第一篇：對我國政策性農(nóng)業(yè)保險的研究--財政學論文

對我國政策性農(nóng)業(yè)保險的研究

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風險，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長，為世貿組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策”。

一、我國建立政策性農(nóng)業(yè)保險體系的必要性

(一)我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風險保障機制不足以保護農(nóng)民利益，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。目前我國農(nóng)業(yè)風險保障機制主要存在以下缺陷：

1.農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營虧損、導致業(yè)務萎縮，承包面積下降。

2.財政救助和緊急貸款缺少穩(wěn)定性和風險共擔機制。

3.其他與農(nóng)業(yè)有關的風險保障制度發(fā)育不足，作用微弱。

綜上所述，我國農(nóng)業(yè)風險的保障不能單純只靠財政救濟和銀行貸款，必須建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險體系，從制度上予以保障。

(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險對發(fā)展我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農(nóng)業(yè)科技的進步和運用，它是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“動力加速器”；二是農(nóng)村金融體制的建立和完善，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤滑劑”；三是農(nóng)業(yè)保險機制，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。而“穩(wěn)定器”是農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎條件。

二、現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析

(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面：

1，地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導向不明確。

2，農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。

(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄。

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因如下。

1，政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。

2，依賴思想嚴重和保險意識淡薄是制約我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。

3，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低，難以承擔額外保險成本。

(三)保險公司經(jīng)營管理技術水平落后

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營有其獨特的技術要求，普通財產(chǎn)保險經(jīng)營技術難以奏效。而我國目前農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才匱乏，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術還非常落后。

1，農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測技術落后。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風險的識別、衡量、預測、預警以及信息統(tǒng)計與管理等方面，遠遠不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。2_農(nóng)業(yè)保險定價技術落后。農(nóng)業(yè)保險定價要以風險區(qū)劃前提、以精算理論為基礎，而由于各種主客觀原因我國農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃幾近空白，精算技術甚為薄弱，叉缺乏完備的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料支持，費率的厘定帶有很大程度的主觀性和盲目性，未能準確反應保險標的的真實風險水平，導致嚴重的逆選擇。

3，產(chǎn)品開發(fā)技術落后。集中表現(xiàn)在產(chǎn)品質量低、針對性差，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。

(四)缺乏完善的法律法規(guī)支持

政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律法規(guī)具有很強的依賴性。國內外理論與實踐已經(jīng)充分證明，農(nóng)業(yè)保險是準公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保證。而我國對政策性保險業(yè)務至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應政策予以扶持。

(五)地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制

(六)巨災風險分散體系和農(nóng)業(yè)保險再保險機制的缺失

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受巨災風險事故的襲擊，大面積旱災、水災在我國各地的發(fā)生頻率都很高。而目前，尚無一個省、市、自治區(qū)、直轄市在試驗之初就著手建立“巨災補償準備金”。同時，部分試驗的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災賠償準備，也無分散風險的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營無疑成了一著“險棋”，等于將風險都集中到了各級地方政府身上，這也是目前地方政府試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的隱憂所在。

三、加快發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的對策建議

(一)加快農(nóng)業(yè)保險立法進程

(二)進一步加大政策扶持力度

隨著政策性農(nóng)業(yè)保險試點的逐漸鋪開，政府必須進一步加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，以確保試點工作穩(wěn)步持續(xù)的推進。

1，制定稅收優(yōu)惠政策。

2，進一步完善農(nóng)業(yè)保險的補貼政策。一是提供經(jīng)營管理費用補貼和再保險費補貼，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。二是對參保農(nóng)民實行的保費補貼方式，建立保費補貼的長效機制。

(三)構建多層次的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制

農(nóng)業(yè)風險具有高度關聯(lián)性和巨大的不確定性，致使農(nóng)業(yè)風險損失在空間上很難分散，結合發(fā)達國家經(jīng)驗來看如果在農(nóng)險設計上沒有一個完善的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制，一旦農(nóng)業(yè)巨災損失發(fā)生，單獨的商業(yè)性保險公司很難獨立承擔與消化。我國可通過以下三條途徑建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制。

1，提高試點地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率。在不斷增加試點地區(qū)的同時，努力提高試點地區(qū)內農(nóng)戶的參保率。通過農(nóng)業(yè)保險單位的增加，在直接保險層面上通過大數(shù)法則在更廣空間上實現(xiàn)風險分散。

2，建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制。由于自身經(jīng)濟條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點，農(nóng)業(yè)保險承擔風險責任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過再保險方式，在更大空間范圍內分散風險、分攤損失。

3，設立巨災風險基金或巨災風險的融資機制。

(四)加強政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳教育

政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風險損失的補償方式，在大部分地區(qū)還遠未被農(nóng)村居民所接受。農(nóng)民的保險意識非常淺薄，對農(nóng)業(yè)保險的作用還心存疑惑，農(nóng)民不信任又不適應交錢讓社會來保護自己。為此應加大宣傳力度，通過農(nóng)民喜聞樂見的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險知識的普及力度，培育農(nóng)民保險意識，加強農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認識，使其認識到保險是穩(wěn)定生活、恢復生產(chǎn)、保障經(jīng)濟有效的風險管理手段，進而自覺地參加保險，從而提高政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前發(fā)展。

(五)設立政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理主要由中國保險監(jiān)督管理委員會來實施，但政策性保險的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管在監(jiān)管性質、監(jiān)管內容、監(jiān)管規(guī)則等方面均有很大的差異，為了避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理、資源分散配置而導致高投入、低效率的局面，建議我國有必要借鑒美國、日本等國的經(jīng)驗，考慮在適當?shù)臅r機，以目前的中國保監(jiān)會政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門和人員為基礎，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財政部、國家發(fā)改委等有關部委，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構，如設立專門的農(nóng)業(yè)保險管理局或農(nóng)業(yè)風險管理協(xié)會，以適應政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

第二篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

[227]李海軍.我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

胡繼連.山東農(nóng)業(yè)大學,2009.農(nóng)業(yè)是人們利用植物、動物、微生物的生長機能,通過人工控制和培育以獲得產(chǎn)品的基礎產(chǎn)業(yè),容易受到多種自然災害和環(huán)境變化(如旱、澇、風、冰雹、寒潮、病蟲害等)的影響。我國作為農(nóng)業(yè)大國和自然災害頻發(fā)國家,探索建立符合中國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險制度,分散農(nóng)業(yè)風險,保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者利益,既是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)性風險、保障農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的客觀要求,也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建

立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的迫切需要。-----------------------------告訴你僅花7天時間搞定專業(yè)論文的絕招 寫論文一定找一個清靜的地方閉關。因為是論文是一個完整、邏輯連貫的體系，如果干擾太多，寫起來就會很慢，而且心也會很煩。如果在實驗室或辦公室，雜事太多，估計就是給兩個月都寫不完。寫論文之前最好先做一個報告，闡述一下做論文的思路，因為你能在很短的時間內把你所作的東西用最簡要的話說出來，就說明你的思路是清晰的。如果寫論文沒有清晰的思路，最好先不要寫，否則是浪費時間。

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本論文試圖運用準公共產(chǎn)品理論、博弈理論、制度變遷理論等作為分析工具,系統(tǒng)總結研究我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程,比較分析國內外政策性農(nóng)業(yè)保險典型模式,并專門考察山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點探索情況。在此基礎上,對影響我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重大問題進行深入研究和理性思考,提出相關政策建議。

本文的研究內容和主要結論如下:(一)梳理了政策性農(nóng)業(yè)保險生成與發(fā)展的相關理論基礎,認為建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度事關農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,既有堅實的理論支撐,也是一項重要而又緊迫的現(xiàn)實問題。準公共物品理論分析表明,無論是多風險或一切險,農(nóng)業(yè)保險都具有準公共產(chǎn)品的基本特征,需要政府在制度供給、環(huán)境營造和財政補貼等方面發(fā)揮不可或缺的作用,這是政策性農(nóng)業(yè)保險生成的根本原因。博弈論分析表明,政府的支持和引導,可以有效調動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者開辦業(yè)務、農(nóng)民參加保險的積極性和主動性,是實現(xiàn)政府、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者、農(nóng)民三個相關行為主體互動平衡的主導因素。制度變遷理論分析表明,制度在發(fā)展中處于基礎和根本的地位,研究發(fā)展問題必須把制度建設作為重點,突出制度設計和實施的相關內容,其中政府推動農(nóng)業(yè)保險制度變遷的動力最強,可以運用行政、經(jīng)濟或法律手段誘導和強制農(nóng)業(yè)保險制度變遷,并履行相應的職責。福利經(jīng)濟學理論分析表明,政府支持開展政策性農(nóng)業(yè)保險,可以大大增加社會總福利。農(nóng)業(yè)弱質性理論、國際貿易理論和農(nóng)業(yè)多功能理論分析表明,政策性農(nóng)業(yè)保險屬于政府對自然災害的補償和救濟內容,實施的意義廣泛而重要,并且對國際貿易不產(chǎn)生扭曲作用,是WTO框架下政府加強對農(nóng)業(yè)支持保護的重要措施。(二)按照政府干預和扶持力度的強弱,可將我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程大體劃分為早期波折階段(1950-1993年)、制度缺失階段(1994-2003年)和恢復試點階段(2004年至今)。其中,1994年以前的農(nóng)業(yè)保險是政策性農(nóng)業(yè)保險的一種萌芽形態(tài)和簡單形式,2004年是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的另一個重要分界時點。通過分析我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程、曲折成因及其啟示表明,對于政府、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和保險公司三個行為主體而言,政府財政補貼等相關優(yōu)惠政策的實施力度,決定著政策性農(nóng)業(yè)保險的實際供給水平和農(nóng)民有效需求水平。沒有政府的積極介入和有力支持,我國政策性農(nóng)業(yè)保險就很難有穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展,更難以擺脫曲折、徘徊、萎縮的發(fā)展困境。這一歷史實踐也啟示我們,政府采取合理的方式積極介入,盡快確立政策性農(nóng)業(yè)保險的法律地位,不斷加大財政補貼和政策支持力度,完善相關配套政策措施,是促進政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展、不斷在更高水平上實現(xiàn)供求均衡的關鍵。(三)2004年以后,我國多個省份開展了政策性農(nóng)業(yè)保險的試點探索,主要形成了上海安信、黑龍江墾區(qū)陽光相互制、吉林安華、新疆建設兵團中華聯(lián)合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點體現(xiàn)在:地方政府主導推動政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、兼顧運用市場和行政手段實現(xiàn)保險規(guī)模擴張、采取有效措施預防和分散風險以及實行“以險養(yǎng)險”等方面,這些制度設計有效推動了試點工作的開展。同時,受經(jīng)濟發(fā)展水平和政策性農(nóng)業(yè)保險基礎開辦條件的限制,五種模式在區(qū)域特色、經(jīng)辦主體、保險對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴散效應等方面有所差異。這些發(fā)展模式的探索實踐啟示我們,制度設計是否合理、財政補貼是否有力是影響政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。(四)2006年,山東省正式啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。從對山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點探索情況的專門考察來看,試點取得了較好效果,特別是在幫助試點地區(qū)農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風險、推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面發(fā)揮了積極作用。但由于政策性農(nóng)業(yè)保險屬于新生事物,在山東省剛剛起步,制度設計還不夠成熟和完善,仍存在不少問題,主要體現(xiàn)在行政色彩比較濃厚、巨災風險準備金制度不夠完善、保險責任與農(nóng)民實際需求有一定差距、個別險種保險責任認定困難、農(nóng)民群眾保險意識淡薄且消費能力有限等諸多方面,特別是農(nóng)戶、保險公司、政府三者相互平衡關系還沒有完全建立的問題,成為制約今后山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素。(五)從世界范圍看,約有40多個國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險,較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發(fā)達國家模式,以菲律賓為代表的發(fā)展中國家模式,以及前蘇聯(lián)模式。這些國家的實踐證明,要想實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展,需要健全的法律保障、強有力的政府支持、完善的再保險和巨災風險分散機制、專設的管理機構、適合本國國情的發(fā)展模式。另外,由于自然條件和經(jīng)濟社會發(fā)展水平的差異,各國的政策性農(nóng)業(yè)保險在險種與承保范圍、保險責任、實施方式等經(jīng)營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農(nóng)業(yè)保險的實踐啟示我們,應積極借鑒國外發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的有益經(jīng)驗和一般規(guī)律,結合國情,加強制度創(chuàng)新,健全完善法律和政策支持體系,推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。(六)在我國建立科學、有效、完善的政策性農(nóng)業(yè)保險制度,是一項長期而復雜的系統(tǒng)工程,不可能一蹴而就,需要立足中國國情,大膽探索,抓住關鍵,勇于實踐,積極推進,逐步建立具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這其中的關鍵因素和環(huán)節(jié)主要包括:加強立法,盡快完善政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度;設立農(nóng)業(yè)風險管理機構,統(tǒng)籌全國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展;健全政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼制度,提高財政資金使用效率;建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散轉移制度,多渠道分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險;完善政策性農(nóng)業(yè)保險稅收制度,促進承保公司可持續(xù)發(fā)展;建立政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸投放相結合制度,實現(xiàn)農(nóng)村銀?；影l(fā)展;堅持自愿與適度強制相結合,為提高參保率提供制度保障;建立政策性農(nóng)業(yè)保險保費資金使用與監(jiān)管制度,確保資金保值增值。

第三篇：我國的政策性農(nóng)業(yè)保險

我國的政策性農(nóng)業(yè)保險

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風險，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長，為世貿組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策。

多年來，我國農(nóng)業(yè)保險基本上是靠商業(yè)方式運作的，從理論上來說，它難以適應我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢基礎地位、多功能特點以及它的高風險性，必須要依靠一個以政府為主導的、專一的、分擔的政策保險機制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。

二、對主流農(nóng)業(yè)保險模式的點評

（一）政府政策扶持+財政補貼，商業(yè)化運作的安信模式 安信模式在上?？尚?，但其他地區(qū)卻很難復制，主要是因為上海經(jīng)濟發(fā)達，財力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時在資金和政策上給予扶持。

（二）依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運作的安華模式 安華公司在經(jīng)營運作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對農(nóng)業(yè)保險有需求，但投保能力弱是一個普遍性問題。許多貧困地區(qū)的農(nóng)民連擴大再生產(chǎn)的基本資金都沒有，大災之年農(nóng)民的生產(chǎn)、生活只能靠政府的救助，根本無力繳納保費。農(nóng)民承受能力低導致保險公司對保險標的測算和農(nóng)民承受能力之差很大。如果政府補貼乏力，“安華”模式將很難長期運轉下去。

（三）政府支持下、相互保險經(jīng)營的陽光模式

盡管相互制模式具有許多優(yōu)點，如產(chǎn)權明晰、交易成本較低，可以減少信息不對稱等問題，但是，由于我國《保險法》目前對這種組織形式?jīng)]有任何規(guī)定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運作、管理存在一定難度。

相互制保險公司風險基金來源于會員繳納的保險費，營運資金由外部籌措。因此，相互制保險公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災發(fā)生，只依靠農(nóng)民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。資金問題是制約農(nóng)業(yè)相互制保險發(fā)展的最重要的因素。農(nóng)業(yè)相互制保險的資金有限，直接導致了農(nóng)業(yè)相互制保險的保障能力弱于其他類型的農(nóng)業(yè)保險。

（四）政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式--由政府組織并進行補貼，商業(yè)性公司代辦模式，“市場運作，財政兜底” “共保”方式是國內外保險界對損失概率不確定的重大項目和罕見巨災的一種理想的農(nóng)業(yè)保險制度模式，可以降低獨家承保的風險，提高對化解巨災風險的承受能力。但目前“共?！痹圏c的區(qū)域太小。因為農(nóng)業(yè)保險的風險單位很大，對單個投保農(nóng)戶來說大部分農(nóng)業(yè)災害都具有較大的相關性，因此，要在空間上分散風險必須在較大范圍內從事保險經(jīng)營，否則大災面前，區(qū)域小且財力弱的政府是難以兜底的。

（五）外資保險公司—法國安盟保險的“農(nóng)村保險”模式 安盟公司在我國的試點并不成功。在2005年成立的四家農(nóng)業(yè)保險公司中，法國安盟的保費收入可謂少得可憐。2005年上半年，安盟保險成都公司全部保費收入為68.18萬元，僅占四川全省保險市場份額的萬分之二。業(yè)內人士稱，“安盟的虧損顯而易見，這點收入還不夠他們一個高管的薪水。” 2005年1至8月，該公司僅95萬元保費收入，其中8月份的保費收入為17.42萬元，而該公司的營運成本據(jù)悉已達到千萬元以上。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在各國國民經(jīng)濟中居于基礎地位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程又面臨種種風險，因此，農(nóng)業(yè)保險大多是在各國政府補貼下開展的，是一種政策性保險。但世界各國的農(nóng)業(yè)保險模式并不相同。西歐模式 西歐模式是農(nóng)業(yè)互助合作保險模式。相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，政府從法律和財政上給予大力支持，發(fā)放補貼、提供再保險，特大災害賠償則由國家財政予以支持。

美國模式

美國模式是政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險模式。政府采取認捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險公司，免除一切稅賦，并對經(jīng)營管理費用提供一定的補助。農(nóng)作物保險公司直接經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，原則上農(nóng)民自愿投保，但法律規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能受益于政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼和保護計劃等；必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。

這種農(nóng)業(yè)保險模式的形成經(jīng)歷了試辦，加速發(fā)展，政府給政策、政府與私營公司混合經(jīng)營，政府出政策，完全由私營公司經(jīng)營和代理四個階段。到2000年，政府完全退出了農(nóng)業(yè)保險的直接業(yè)務，將直接業(yè)務全部交給了私營公司經(jīng)營或代理。政府向承辦農(nóng)業(yè)保險的私營保險公司提供保費補貼、費用(包括定損費)補貼、再保險支持和稅賦上的優(yōu)惠，并承擔聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用，以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用。

日本模式

日本模式是民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。日本農(nóng)業(yè)保險采取強制性保險與自愿保險相結合的方式。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟組織，所有農(nóng)作物耕種面積達到預定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強制參加農(nóng)業(yè)保險；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否參加農(nóng)作物保險；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動參加了保險。農(nóng)戶參加保險，僅承擔很小部分保費，大部分由政

（一）加拿大農(nóng)業(yè)保險概況

加拿大為聯(lián)邦制國家，其開展農(nóng)業(yè)保險始于20世紀20年代，由私人保險公司進行農(nóng)作物保險的嘗試，但以失敗而告終。1959年，經(jīng)過長達30年間對農(nóng)作物保險的可行性研究，加拿大通過了聯(lián)邦農(nóng)作物保險立法，對開展農(nóng)作物保險的制度框架作出了規(guī)定，但具體實施與否，何時實施，則由各省自行決定，各省可根據(jù)本省立法和規(guī)劃，自行設計保險計劃。

1、加拿大農(nóng)業(yè)保險的目標和原則

加拿大農(nóng)作物保險計劃的目標是：在可靠的保險精算的基礎上，為農(nóng)民因不可控制的自然風險造成的農(nóng)作物損失提供保險保障。同時，開展農(nóng)作物保險的5項原則：一是普遍參加。農(nóng)民參加保險計劃可以是自愿的，但保障責任應該盡可能廣泛，以便使農(nóng)民對政府其他援助計劃（例如當時還在實行的PFAA）的需要減少到最低限度。二是公正、公平。這一原則要求農(nóng)作物保險的保障責任應該是平等的，賠款應該反映與產(chǎn)量損失相關的價值損失。三是自我財務平衡。農(nóng)作物保險在可靠的精算基礎上開展和運行，要力求做到賠償額與保費收入（包括政府補貼）平衡。而且，要以可靠而有效的方式來管理農(nóng)作物保險計劃，使計劃的實施始終與計劃的目標保持一致。四是農(nóng)民買得起。農(nóng)作物保險的保障水平應該與正常生產(chǎn)條件下的預期產(chǎn)量相聯(lián)系，同時，農(nóng)民能負擔得起保險費。五是與其它農(nóng)業(yè)收入保障政策互補。

2、各方職責

根據(jù)立法，聯(lián)邦政府職責：一是分擔各省農(nóng)作物保險的保費、管理費和再保險費，分擔比例由省政府與聯(lián)邦政府進行談判磋商確定；二是通過立法管理農(nóng)作物保險，決定聯(lián)邦對地方各省是否支持以及支持的期限和條件等；三是制定援助各省的農(nóng)作物保險計劃的聯(lián)邦計劃。

地方政府負責開展和管理農(nóng)作物保險計劃，主要職責包括：一是開辦農(nóng)作物保險并向農(nóng)民解釋其原則；二是根據(jù)可靠的精算原理厘定費率和確定賠付額以確保計劃中可變性的精確度；三是保證保險合同及時簽訂和索賠的及時處理；四是防范道德風險。農(nóng)場主則要承擔部分風險并支付相關保費。

歐盟多國商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險 和美國有巨大區(qū)別的是，歐盟多國農(nóng)業(yè)保險的主體不再是政府，其核心機構為商業(yè)保險公司，政府不提供任何擔保，各商業(yè)保險公司主要通過市場化手段例如發(fā)行債券、再保險進行巨災風險控制。歐盟多國政府對政策性農(nóng)業(yè)保險沒有強制性的規(guī)定，主要由私人保險公司提供巨災保險保障，各地與各企業(yè)自主選擇參與，國家不規(guī)定巨災保險的標準費率或免賠率。但要求各公司必須運用統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理費率進行精算，對各個風險逐一進行評估，政府沒有給承擔巨災保險風險的原保險公司提供再保險，保險公司運用商業(yè)運作方式在市場上尋找分包人。

歐盟等國的農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮了市場的作用，不僅為政府的財政支出減輕了負擔，還刺激推動了當?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展。充分調動了商業(yè)保險公司、家庭個人的積極性，但該種政策性農(nóng)業(yè)保險模式的推廣需要強大的保險系統(tǒng)作為后盾。

據(jù)了解國外農(nóng)業(yè)保險的形式大體分為以下幾類：

一是政府主導下的市場運營模式，以美國、加拿大為代表

其主要特點，以國家專門保險機構為主導，負責全國農(nóng)作物保險的經(jīng)營與管理，對政策性農(nóng)作物保險進行經(jīng)濟扶持，為經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的私營保險公司提供再保險支持，私營保險公司與國家專門保險機構簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行國家專門保險機構的各項規(guī)定，私營保險公司承擔了全部農(nóng)業(yè)保險（含政策性農(nóng)業(yè)保險）的直接業(yè)務，通過開展農(nóng)業(yè)保險的銷售、簽單等經(jīng)營活動，具體實施政府農(nóng)作物保險計劃。在此過程中，有健全完善的農(nóng)作物保險法律體系，政府補貼較高并實行稅收優(yōu)惠政策，采取強制與自愿保險相結合的投保方式。

二是民營保險相互會社模式，以日本為代表，日本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個體、分散的小農(nóng)戶為主。這一點與我國有很多的相似之處。雖然日本農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模很小，但政府對農(nóng)業(yè)支持和保護的力度較大，農(nóng)業(yè)保險是日本政府常用的農(nóng)業(yè)保護手段，農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險相互會社是為了共同救濟，相互幫助，這些保險相互會社不以盈利為目標。在上級政府的指導和監(jiān)督下工作，直接面向農(nóng)戶，負責辦理農(nóng)戶頭孢業(yè)務、收取參保農(nóng)戶保費、評價災害損失程度、向農(nóng)戶支付賠付金等經(jīng)營活動，同時統(tǒng)一開展打藥、開設禽畜診所等防災工作，另外，日本農(nóng)業(yè)保險的分保再保體系也非常完善，其分散風險能力非常高。

三是政府優(yōu)惠模式。

以西歐國家為代表，主要包括法國、荷蘭西班牙等國家。主要特點為沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，農(nóng)業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社保險合作社經(jīng)營，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險農(nóng)民的保費負擔，給予一定的保險費補貼和稅收等政策優(yōu)惠。

四是政府壟斷模式

以前蘇聯(lián)和原東歐部分國家為代表，這種政府主導的社會保障型模式的特點是以統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機構（在前蘇聯(lián)是國家保險總局）采用對全國農(nóng)業(yè)保險實行壟斷經(jīng)營、強制保險，政府成立相關基金幫助降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中村在的高風險，并補貼大部分經(jīng)營管理費用等措施。目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實意義。

五是國家重點選擇性扶持模式

以亞洲發(fā)展中國家為代表，主要包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國家，主要特點：一是農(nóng)業(yè)保險主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險機構或國家保險公司提供；二是承保以本國主要農(nóng)作物為主，目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是農(nóng)業(yè)保險具有強制性。政府負責保費補貼和保險公司的業(yè)務費用補貼，政府金融機構通過貸款資金進行支持，將保險與金融機構貸款結合。

第四篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務規(guī)模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持，保費補貼經(jīng)費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設兵團。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況年份 財產(chǎn)保險 農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險占 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險

保費收入 保費收入 財產(chǎn)保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險服務領域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務領域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現(xiàn)保費收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“ZF推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強了農(nóng)民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災救災的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關設備及實施防災作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關配套政策，地方ZF害怕遇到大災“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據(jù)主導地位。這樣，政策性保險業(yè)務和商業(yè)性保險業(yè)務之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務，還是商業(yè)性業(yè)務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。

第五篇：我國為什么實行政策性農(nóng)業(yè)保險

農(nóng) 業(yè) 保 險 課 程 論 文

學生姓名： 萬 鵬

學號： 20093002 專業(yè)年級： 2009級農(nóng)林經(jīng)濟管理

題

目： 我國政策性農(nóng)業(yè)保險探究 指導教師： 王慧青 教授 評閱教師：

2011 年 12 月

摘 要

政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險的一部分，但與其他農(nóng)業(yè)保險相比，不但呈現(xiàn)出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能與作用。本文在結合實踐的基礎上，通過對政策性農(nóng)業(yè)保險內涵的界定，政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別，深入辨析和推理了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用；同時也通過對其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內在聯(lián)系。從而，得出我國實行政策性農(nóng)業(yè)保險的正確性。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險、政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險

我國政策性農(nóng)業(yè)保險探究

一、農(nóng)業(yè)保險的內涵

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中,農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮以下的經(jīng)濟補償職能:一是有利于建立農(nóng)村災害保障體系,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災害后能迅速恢復再生產(chǎn),保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定增長;二是通過農(nóng)業(yè)保險的市場化運作,可以提高處置災害或疫情的透明度,使真正需要救濟的農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)補貼政策的優(yōu)惠。三是農(nóng)業(yè)保險通過專業(yè)的防災防損機制,發(fā)揮風險管理優(yōu)勢,為巨災風險的可預測、可衡量、可管理提供經(jīng)驗、技術和人力上的支持。

（二）保險的種類

由于農(nóng)業(yè)內涵的廣泛性與發(fā)展性，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務種類繁多，學術界和保險業(yè)按照不同的分類標準對農(nóng)業(yè)保險迚行了分類。目前主要的分類方式有以下兩種。

1.按照承保對象與范圍不同的分類。這種劃分方式是沿襲農(nóng)業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應地分為廣義的農(nóng)業(yè)保險和狹義的農(nóng)業(yè)保險，或稱為“大農(nóng)險”與“小農(nóng)險”?！靶∞r(nóng)險”的承保對象與范圍僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，通常被稱之為“兩業(yè)保險”；“大農(nóng)險”的承保對象與范圍則涉及廣義農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，因此也被稱為“農(nóng)村保險”。

2.依據(jù)經(jīng)營目標不同的分類。按照經(jīng)營目標的不同，可以將農(nóng)業(yè)保險分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險兩類。其中，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標是獲取利潤最大化；政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標是最大程度地實現(xiàn)政府預定的政策目標，而不以利潤最大化作為經(jīng)營的首要目標，或不作為唯一的經(jīng)營目標。在我國保險實踐中，又常根據(jù)保費補貼主體的不同，將政策性農(nóng)業(yè)保險分為中央政策性農(nóng)業(yè)保險和地方政策性農(nóng)業(yè)保險。

二、農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的比較

農(nóng)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的邊界，農(nóng)業(yè)險是政策性保險，但這幵不意味著所有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都必須實行政策性經(jīng)營。事實上 1791年誕生在德國的雹災保險，就是由私營保險公司經(jīng)營的，而且德國、英國、法國等至今都是以私營保險公司為主經(jīng)營雹災保險。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養(yǎng)項目是依法強制實行政策性保險之外，花卉、某些設施農(nóng)業(yè)、精細農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的保險，實際上都是商業(yè)性經(jīng)營。這就有必要對農(nóng)業(yè)保險的具體項目和內容迚行分析，討論商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別及其原因。

只有那些關乎國計民生幵對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展有重要意義，而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險項目，才有可能納入政策性保險經(jīng)營。也就是說，從宏觀層面上講，政策性農(nóng)業(yè)保險項目必須有較強的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險產(chǎn)品因其成本高、價栺高，在競爭的保險市場上難以成交。符合這些條件的農(nóng)業(yè)保險項目或產(chǎn)品主要包括：

1.農(nóng)作物多風險保險。這類標的的農(nóng)作物風險通常很高，例如玉米、棉花、水稻、小麥等作物，由于這些產(chǎn)品涉及食物和纖維供給的安全，在國民經(jīng)濟中具有重要的戰(zhàn)略地位，從而在相當長的時間里具有重要的政策意義。同時，洪澇、干旱、霜凍、冰雹、病蟲害等風險事故的發(fā)生機率相當高。據(jù)統(tǒng)計，1961—1990年30年間，我國農(nóng)作物遭受這些災害的面積占播種面積的比例高達29.8%，而成災面積占播種面積的比例為16%，這兩個比例在20世紀90年代和21世紀以來還有迚一步的提高。在湖南、湖北、安徽等省，水災的發(fā)生率超過30%。作物的損失率顯然很高。筆者曾在陜西關中地區(qū)做過調查，棉花的社會損失率在9%—18%左右，糧食作物的社會損失率在7%—13%左右。這也就是以產(chǎn)量為保障目標的多風險農(nóng)作物保險的純費率高達 2%—15%的原因。

2.3／要家畜家禽死亡保險。現(xiàn)階段，畜牧業(yè)在我國也具有重要的政策意義，而且畜牧業(yè)保險標的因疫病和意外事故死亡的風險也很大。筆者曾在某大城市調查過為期10年的奶牛的社會死亡率，其平均死亡率約為3%—5%，在疫病流行的年仹高達10%，其中，犢牛平均死亡率高達12%—16%。家畜家禽保險對畜牧業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的戰(zhàn)略意義。而這兩大類農(nóng)業(yè)保險項目都難以迚入競爭的商業(yè)保險市場。

不符合政策性農(nóng)業(yè)保險項目上述特征和條件的保險項目和產(chǎn)品主要包括： 1.某些單風險農(nóng)作物保險。例如，農(nóng)作物冰雹災害保險，或者某些地區(qū)[例如新疆、甘肅、山東等省(區(qū))的農(nóng)作物洪水保險，麥場、稻場火災保險，烤煙火災保險等，盡管這些保險標的也同樣有重要的經(jīng)濟意義，但從我國的試驗看來，這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險災害的機率較小，一般不超過1%，這些災害是小概率事件，符合一般商業(yè)保險承保風險的條件。

2.范圍較小、價值較高的設施農(nóng)業(yè)、精細農(nóng)業(yè)的單風險保險或某些綜合風險保險。例如，大棚蔬菜、花卉和溫室瓜果等作物的單風險或多風險保險，這些保險標的的價值較高，而且生產(chǎn)收入較高，生產(chǎn)者一般支付能力較強。

當然，對于上述兩類保險項目，從我國的實踐和國外的經(jīng)驗來看，在某些地區(qū)也可視政策導向，有選擇、有條件地納入政策性保險，當然，補貼幅度要小一些。

3.一些特殊飼養(yǎng)動物的疾病和死亡保險(特種養(yǎng)殖保險)。這類保險有養(yǎng)鹿保險、養(yǎng)貂保險等。一般來說，這些保險標的在農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟中的地位相對不重要，但其經(jīng)濟價值相對較高，飼養(yǎng)收入也會不低。

三、我國選擇政策性農(nóng)業(yè)保險的必要性

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險工作路徑簡述

目前中外學者對保險的功能認識基本達成一致，普遍認為現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能。其中經(jīng)濟補償功能是保險的本質核心，也是保險的基本功能；資金融通和社會管理功能則是保險隨著經(jīng)濟與社會發(fā)展需要，在其基本功能基礎上產(chǎn)生的衍生功能。政策性農(nóng)業(yè)保險作為保險的一個分支，同樣具有保險的這些功能。不僅如此，由政策性農(nóng)業(yè)保險的特殊性和實施范圍所決定，政策性農(nóng)業(yè)保險的功能更為明確而具體（見圖1）。

圖1：政策性農(nóng)業(yè)保險的作用路徑

注：①橢圓內表示參與主體，實線框內表示功能，虛線框內表示作用；②實線連接箭頭顯示功能傳遞路線，虛線連接箭頭呈現(xiàn)相應功能的作用路徑；③內環(huán)虛線框內表示基本功能，內環(huán)虛線框與外環(huán)虛線框之間屬于衍生功能區(qū)。政策性農(nóng)業(yè)保險的作用

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的作用

政策性農(nóng)業(yè)保險的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經(jīng)濟社會等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應。政策性農(nóng)業(yè)保險的作用不僅是建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的重要的理論基礎，而且也是制定政策性農(nóng)業(yè)保險實施目標的重要依據(jù)。

（一）促迚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入，誘導農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度對農(nóng)業(yè)發(fā)展的有利影響主要體現(xiàn)在兩個方面：一是通過降低農(nóng)業(yè)風險預期，可以有效促迚農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入的增加。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險，不僅將不確定性的農(nóng)業(yè)風險損失轉移了出去，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)預期收益，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，而且還借助農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和氣象等部門專業(yè)技術指導與防災防損措施的實施，觃避和減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險，從而提高了農(nóng)業(yè)投資預期收益。這不僅會促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素尤其是高級生產(chǎn)要素的合理投入，而且還會刺激與吸引社會對農(nóng)業(yè)的投資，非常有利于促迚農(nóng)業(yè)資本的形成，加速發(fā)展以高效、生態(tài)和精準農(nóng)業(yè)為主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，迚而保障國家糧食安全和提升農(nóng)業(yè)在國際市場的競爭力。二是通過政策性農(nóng)業(yè)保險制度的創(chuàng)新設計，可以有效誘導現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政府通過設計特定目的性的政策性農(nóng)業(yè)保險的險種、風險責仸、實施范圍、優(yōu)惠政策等內容，可以有效誘導某一地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構的調整與優(yōu)化，促迚農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的形成。同時又通過保險運作機制，轉移與消減農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的農(nóng)業(yè)風險及其損失，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展與壯大保駕護航，從而實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

（二）穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入水平，促迚農(nóng)業(yè)良性循環(huán)發(fā)展

政策性農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風險保障的同時，也為穩(wěn)定農(nóng)民收入奠定了基礎。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在購買政策性農(nóng)業(yè)保險時，需要支付一定的保險費，從某種程度上增加了生產(chǎn)成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。但同時，農(nóng)業(yè)風險損失發(fā)生后的保險賠償也減少了因損失發(fā)生而引起的收入大幅度減少的可能性。Yamauchi（1986）及Kraft（1996）分別以美國和日本的數(shù)據(jù)證實了農(nóng)業(yè)保險在影響農(nóng)業(yè)凈收入的概率分布和收入穩(wěn)定方面的作用。更為重要的是，政府建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度后，一方面可以在世貿組織觃則允許的范圍內，通過實行低費率、高補貼政策或再保險機制等觃避農(nóng)業(yè)風險尤其是農(nóng)業(yè)臣災風險對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響，改變“一次重災，即刻致貧”的困境；另一方面，通過對險種的創(chuàng)新設計，還可以使政策性農(nóng)業(yè)保險成為補貼農(nóng)民與扶持農(nóng)業(yè)的有效工具，迚而成為保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長的有效載體。而且，當農(nóng)民收入得到穩(wěn)步提高后又會加強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，從而促迚農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。如此反復就會促迚農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長迚入良性循環(huán)發(fā)展之中。

（三）激活農(nóng)村消費市場，實現(xiàn)對國民經(jīng)濟增長的乘數(shù)效應

農(nóng)業(yè)不僅是國民經(jīng)濟的基礎，而且與國民經(jīng)濟的其他產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村與城市具有高度聯(lián)動性。農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的持續(xù)增長，不僅會直接帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后相關服務業(yè)的發(fā)展，還會促迚農(nóng)民對工業(yè)品、服務等產(chǎn)品消費需求的增加，迚而驅動國民經(jīng)濟的快速增長。Leatham等（1997）通過對美國北達科他州的實證研究證明，1美元的農(nóng)業(yè)保險賠款帶動該州的商業(yè)銷售額增長了2.3美元，帶動個人收入增長了1.03美元，使該州總產(chǎn)出增加了1.14美元，幵增加了51.6個就業(yè)崗位。同時也表明了農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的增長具有積極的乘數(shù)效應。因此，通過完善政策性農(nóng)業(yè)保險運作機制，在提高政府支農(nóng)惠農(nóng)政策效率的同時，還能更好地實現(xiàn)其對國民經(jīng)濟增長的驅動力。

（四）提高農(nóng)民的經(jīng)濟與信用地位，促迚農(nóng)村金融體系高效有序發(fā)展

在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者受收入低微與農(nóng)業(yè)保險的高費率等因素制約而無力購買農(nóng)業(yè)保險。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到嚴重的自然災害和意外事故后，農(nóng)民只能依靠儲蓄、親屬援助、救濟或貸款等方式恢復生產(chǎn)與建設。這不僅使農(nóng)民經(jīng)濟收入低下而且也無保障，甚至會導致原有貸款因無力償還而拖欠或產(chǎn)生新的債務。加之由農(nóng)業(yè)風險特性所決定，一般農(nóng)業(yè)災害影響范圍都較廣，由此可能會導致許多農(nóng)戶陷入上述困境。同時，農(nóng)村信貸機構將因農(nóng)民的違約遭受損失或因農(nóng)民的經(jīng)濟與信用地位低下而縮小信貸觃模，降低對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度。在政策性農(nóng)業(yè)保險實施后，一方面通過為農(nóng)民提供風險保障和損失補償，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定迚行，提高農(nóng)民收入，迚而提高農(nóng)民的經(jīng)濟地位和信用地位，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沖破原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農(nóng)業(yè)資金投入的瓶頸制約，從而促迚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過完善農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村流動資金，分散金融風險和提高金融效率，對促迚農(nóng)村金融乃至整個金融體系的高效、穩(wěn)健、有序發(fā)展具有重要的作用。

（五）提高農(nóng)業(yè)風險管理的水平與能力，減少社會損失，減輕政府救災救濟財政壓力

農(nóng)業(yè)風險的多樣性、復雜性和系統(tǒng)性等特征決定了農(nóng)業(yè)的脆弱性與損失的嚴重性。然而，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風險管理模式中，受經(jīng)濟發(fā)展階段、農(nóng)業(yè)科技水平和風險管理技術等因素的制約，普遍存在著“輕風險管理過程、重損失補償”的現(xiàn)象。一旦農(nóng)業(yè)災害損失發(fā)生，只能通過農(nóng)民動用儲蓄自救、社會救助、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險賠償和政府救濟等方式渡過難關。然而由于農(nóng)民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會救助又具有較大的不確定性；商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險無論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財政救濟尤其是受災地區(qū)的地方財政救濟，這一方面必然導致政府背負沉重的救災救濟的財政壓力，另一方面還往往難以有效彌補農(nóng)業(yè)損失，從而導致部分災民陷入因災返貧的困境。通過開展政策性農(nóng)業(yè)保險，政府將部分災后救助資金轉變?yōu)槭虑皡⒈ＹY助或保險投入補貼，不但可以調動中央和地方政府、保險公司和農(nóng)戶等多方主體直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的風險管理，提高各主體尤其是農(nóng)民的風險管理意識，引導其科學管理農(nóng)業(yè)風險；而且還可以動員和集結多方力量提升農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力，有效提高抗災救濟資源的配置效率，幵有利于風險防范措施制度化，從而減輕政府農(nóng)業(yè)災害救濟的財政壓力。

四、結論

策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險的一部分，是政府為了實現(xiàn)特定的政策目標，通過參與部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運營，或對相關農(nóng)業(yè)保險業(yè)務參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補貼等促迚政策的一種制度安排。由此使其與其他農(nóng)業(yè)保險相比，不但呈現(xiàn)出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能。結合實踐，通過深入比較分析，得出如下主要結論：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的主要特征體現(xiàn)在具有特定政策目的性、經(jīng)營目標多元化、經(jīng)營模式多樣性和承保風險弱可保性等四個方面。二是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能可以分解為基本功能與衍生功能。其中，基本功能是指在政策性農(nóng)業(yè)保險運營過程中，由其自身內部活動所產(chǎn)生的最根本、最直接的有利功效，包括分散農(nóng)業(yè)風險與補償農(nóng)業(yè)損失，以及觃避與消減農(nóng)業(yè)風險；衍生功能是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其基本功能的基礎上，對外部所產(chǎn)生的間接的有利功效，包括激活與融通農(nóng)村資金、承載支農(nóng)惠農(nóng)工具和參與農(nóng)村社會管理。三是政策性農(nóng)業(yè)保險的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經(jīng)濟社會等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應。這既從理論上區(qū)分了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用的不同，又通過對作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內在聯(lián)系。

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