第一篇：淺析我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法完善

龍?jiān)雌诳W(wǎng) http://.cn

淺析我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法完善

作者：張凱慧

來源：《現(xiàn)代交際》2010年第03期

[摘要]近年來，中央高度關(guān)注政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，試點(diǎn)工作紛紛鋪展開來。然而，與此同時(shí)，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又面臨著嚴(yán)重的立法缺失問題。本文在分析我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)構(gòu)建我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系提出了建議，以期規(guī)范、協(xié)調(diào)政府、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作提供強(qiáng)有力的法律保障。

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 立法缺陷 制度構(gòu)建

[中圖分類號(hào)]D922.2

4[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1009－5549(2010)05－0095－0

2一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及立法本質(zhì)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指國家在財(cái)政、稅收等政策上給予支持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在生產(chǎn)中遭受特定事故或動(dòng)物疾病造成的經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)活動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為國家某特定社會(huì)、經(jīng)濟(jì)方針政策的經(jīng)濟(jì)保障制度提供服務(wù)的保險(xiǎn)，是市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)救濟(jì)或農(nóng)業(yè)保護(hù)手段。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法本質(zhì)是為協(xié)調(diào)保險(xiǎn)主體間的利益沖突，進(jìn)行價(jià)值平衡和選擇，其對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴性很強(qiáng)，其運(yùn)行很大程度上取決于法律的完善，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)性保險(xiǎn)立法。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法缺失及成因分析

(一)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀

2002年通過的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織。2009年10月施行的新《保險(xiǎn)法》186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

(二)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法缺失的原因

1.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)認(rèn)識(shí)不足

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性質(zhì)的認(rèn)識(shí)是影響其立法進(jìn)程的關(guān)鍵因素，很多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》即可，從而否認(rèn)制定單行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范性文件的意義和價(jià)值，事實(shí)上這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從一般商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來單獨(dú)立法的重要根據(jù)。

2.農(nóng)村法制建設(shè)落后的影響

法律是法治的基本依據(jù)。目前，我國有關(guān)“三農(nóng)”的立法雖然也在逐步完善，但各項(xiàng)法律制度還不太健全。我國有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。在整個(gè)“三農(nóng)”立法滯后的時(shí)代背景下，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法是大勢(shì)所趨。

3.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法先行的必要性認(rèn)識(shí)不足

許多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中還有太多現(xiàn)實(shí)問題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持的缺失是首先需要解決的問題，如果不以法律的形式及時(shí)明確政府的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將很難得到發(fā)展，在實(shí)踐中摸索解決更無從談起。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的意義比一般的商業(yè)性保險(xiǎn)立法的意義更為深遠(yuǎn)。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。

通過以上幾方面對(duì)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個(gè)結(jié)論，即在我們進(jìn)行立法構(gòu)建的過程中，必須首先明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性及其在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，同時(shí)還要切實(shí)提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法奠定初步的基礎(chǔ)。

三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的基本構(gòu)想

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法問題研究的核心內(nèi)容在于對(duì)具體法律制度的構(gòu)建。本文結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)國情及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)法律保障的需求，初步設(shè)計(jì)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容。在確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律責(zé)任等主要方面進(jìn)行了闡述。

(一)立法目的和原則

根據(jù)農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位狀況及實(shí)際生產(chǎn)水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目的宜確定為：規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點(diǎn)：

1.政府扶持原則

國家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)與行政上給予適度支持。

2.多種保險(xiǎn)機(jī)制相結(jié)合原則

在立法中，需建立和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、國有保險(xiǎn)機(jī)制和互助合作保險(xiǎn)機(jī)制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。

3.不同主體利益統(tǒng)籌兼顧原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃承載著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國家等不同主體的利益。三者利益在根本上一致，但又有其相對(duì)獨(dú)立的利益。制定和推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。

(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織管理體系主要包括保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、各級(jí)政府財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門等。各部應(yīng)各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要建立全國相對(duì)統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。

(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)

將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營者和投保人之間的關(guān)系法制化，明確他們之間的權(quán)利義務(wù)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法所要解決的重要問題。

1.政府的權(quán)利和責(zé)任

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、制定法定強(qiáng)制保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)、特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)的特別救助措施等。同時(shí)政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中由國資管理或經(jīng)營部門承擔(dān)出資人職能，及作為給付補(bǔ)貼者審核保單的職能，包括審核補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼使用情況等。

2.保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

保險(xiǎn)人義務(wù)：在總體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤粚I(yè)保險(xiǎn)公司要在貫徹微利或基本彌補(bǔ)經(jīng)營費(fèi)用的原則下設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；提高資金的配置效率。保險(xiǎn)人權(quán)利：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性保險(xiǎn)公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)有權(quán)得到特別救助。

3.投保人的權(quán)利和義務(wù)

投保人責(zé)任：農(nóng)民依法購買強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任。在引進(jìn)新技術(shù)、新品種或享受政府補(bǔ)貼等方面進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，獲得政府補(bǔ)貼貸款時(shí)須購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。投保人的權(quán)利：投保人在因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)受損時(shí)可獲得相應(yīng)保險(xiǎn)金補(bǔ)償；投保人在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)所購買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補(bǔ)貼。

(四)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理

我國應(yīng)盡快建立獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系。由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院財(cái)政部門和各級(jí)人民政府各司其職、負(fù)責(zé)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。

(五)法律責(zé)任

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利推行離不開完善的法律責(zé)任制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)法責(zé)任和援用法律責(zé)任。經(jīng)濟(jì)法責(zé)任主要包括資格罰、精神罰、財(cái)產(chǎn)罰和行為責(zé)任，援用法律責(zé)任包括民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。對(duì)違反本法和其他相關(guān)法律規(guī)范的個(gè)人和單位以及國家工作人員均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任；對(duì)違反刑法的個(gè)人和單位，應(yīng)承擔(dān)刑事法律責(zé)任。

第二篇：對(duì)于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討

對(duì)于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討

楊君岐1 侯曉康1 楊瑞琴

2(1.陜西科技大學(xué) 管理學(xué)院 陜西 西安 710021；

2.山東省濟(jì)南康樹工貿(mào)有限公司 山東 濟(jì)南 250100）

摘要：本文從我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)我國華東、華南華北、華中、西南西北以及東北地區(qū)代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行分析和闡述，并對(duì)其所面臨的問題及原因進(jìn)行總結(jié)，最后就如何發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給出了如下政策建議：加快立法進(jìn)程、構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、加大政府扶持力度等建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展概述；政府引導(dǎo)；政策建議

Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China's policy agricultural insurance, this paper analyzed and elaborated the process of agricultural insurance in represent provinces and cities of eastern, southern, northern and central China, and analyzed the existing problems and reasons of policy agricultural insurance in China, and the policy recommendations on how to develop policy-oriented agricultural insurance are as follows: speeding up legislative process, building agricultural catastrophe risk scattered mechanism, increasing government efforts to support the proposals.Keywords: Political Agricultural Insurance;Development Overview;Government Guidance;Policy Recommendations

一 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)理論闡釋

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定

顧名思義，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言的，是政府對(duì)于保障國計(jì)民生和糧食安全而設(shè)計(jì)和實(shí)施的具有政策扶持和優(yōu)惠的制度性安排，其目的是旨在保障國家糧食安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、改善民生。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特有屬性

首先，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。一方面體現(xiàn)在保費(fèi)的交納方面，由于政策性農(nóng)保并非強(qiáng)制所有的農(nóng)戶一定要參加，而是鼓勵(lì)有意愿的農(nóng)戶自愿交納一定的保費(fèi)，并由政府和地方財(cái)政共同補(bǔ)貼的這樣一種“三方共付”的保險(xiǎn)制度。那么，沒有交納保費(fèi)的這部分農(nóng)戶顯然沒有條件再接受政策性農(nóng)保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性農(nóng)保顯現(xiàn)出顯著的“公益性”和“外部性”，政府作為這項(xiàng)政策的主導(dǎo)者，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食市場(chǎng)的供需平衡肩負(fù)著全局統(tǒng)籌和主導(dǎo)義務(wù)，通過普及和實(shí)施政策性農(nóng)保，在完善我國社保體系，縮小城鄉(xiāng)差距，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害等方面，顯示出強(qiáng)烈的正外部效應(yīng)。此外，由于國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救濟(jì)和補(bǔ)償制度的存在，使得一部分地區(qū)、一部分農(nóng)戶存在著“無災(zāi)收益”的搭便車行為；

其次，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶三方共同博弈的結(jié)果。在完全沒有任何農(nóng)業(yè)保障制度的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)使得農(nóng)民朋友受益甚微，在有些年份由于巨災(zāi)降臨，甚至?xí)斐伞叭氩环蟪觥钡那樾危绻麑⑺械霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，顯然，作為以盈利最大化為目標(biāo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)關(guān)閉這部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而避免“低保費(fèi)、高賠付”的局面。在這種情況下，中央和各級(jí)地方政府不得不作為主導(dǎo)方和支持者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干涉，通過財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策分別對(duì)承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民朋友予以一定的支持和鼓勵(lì)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常盈利、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和農(nóng)民生活的平安保障。

二我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述

自2007年政策性農(nóng)保在江蘇、新疆、四川、湖南、內(nèi)蒙古、吉林等6省開展試點(diǎn)以來，發(fā)展勢(shì)頭良好，成就顯著。下面，遵照國家行政地域的劃分，我們分別對(duì)華東、華南、華北、華中、西南、西北和東北地區(qū)的代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行歸納和總結(jié)。

（一）華東地區(qū)

浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為華東地區(qū)“共保模式”的代表，最初由人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等十家保險(xiǎn)公司于2006年3月成立，人保財(cái)險(xiǎn)公司作為首席承保人，占取份額為60％，其余九家公司為共保人。然而在2009年3月份，“共保體”成員調(diào)整為五家：人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中，依然作為首席承保人的人保財(cái)險(xiǎn)，所占份額提高到了77﹪。人保財(cái)險(xiǎn)受“共保體”各成員委托，在各試點(diǎn)設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保單出具、查勘核損、財(cái)務(wù)清算等工作。

（二）華南、華北地區(qū)

廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個(gè)省份，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專業(yè)合作組織的推動(dòng)和支持。首先，華南地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)形成，訂單農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、藍(lán)色產(chǎn)業(yè)帶已經(jīng)成為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的代名詞。農(nóng)保產(chǎn)品的保障范圍主要涉及以下幾個(gè)方面：水產(chǎn)養(yǎng)殖、橡膠樹和香蕉風(fēng)災(zāi)、甘蔗火災(zāi)、水稻保險(xiǎn)、漁船全損保險(xiǎn)等；其次，根據(jù)參保者承受風(fēng)險(xiǎn)能力的不同，實(shí)行差別保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

內(nèi)蒙古自治區(qū)作為華北地區(qū)政策性農(nóng)保推廣和實(shí)施最早的省份，至2011年末從保費(fèi)收

入、補(bǔ)貼金額和承保面積等指標(biāo)來看，所取得的成就已位于全國各省市之首。在基礎(chǔ)農(nóng)作物方面承保的農(nóng)產(chǎn)品主要有：玉米（400元∕畝）、小麥（400元∕畝）、大豆（200元∕畝）、葵花籽（250元∕畝）、油菜籽（170元∕畝）等；在養(yǎng)殖畜牧業(yè)方面承保的主要有：能繁母豬、生豬養(yǎng)殖、肉羊養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖等。在保費(fèi)補(bǔ)貼比例方面，截止到2010年，內(nèi)蒙古自治區(qū)累計(jì)下?lián)茇?cái)政資金13.2億元，專門用于補(bǔ)貼農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)水平和提高保費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)。其中，在種植業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼35﹪，自治區(qū)財(cái)政安排補(bǔ)貼55﹪，農(nóng)戶自付10﹪；在養(yǎng)殖業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼為能繁母豬補(bǔ)貼50﹪，自治區(qū)本級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20﹪，盟市、旗縣財(cái)政補(bǔ)貼均為10﹪，其余10﹪由農(nóng)戶承擔(dān)；奶牛保險(xiǎn)由財(cái)政部補(bǔ)貼30﹪，自治區(qū)補(bǔ)貼50﹪，其余20﹪由農(nóng)戶自付承擔(dān)。

（三）華中地區(qū)

自2008年湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作正式啟動(dòng)以來，省政府通過“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自營”的管理運(yùn)作模式，實(shí)施當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的貫徹和推廣。全省按照從村到鎮(zhèn)再到縣的順序進(jìn)行投保登記，以縣為單位簽訂統(tǒng)一投保單。保費(fèi)由農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)、中央財(cái)政和地方財(cái)政補(bǔ)貼三部分組成。主要險(xiǎn)種有：水稻保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、泥石流保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)等。湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步比較晚，急于提高和改善的問題頗多，比如說，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)太少，全省共有二十一家財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而受理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位僅僅只有倆家，根本無法肩負(fù)起全省政策性農(nóng)保保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)的重任。

（四）西南西北地區(qū)

由于地理環(huán)境的影響，我國西部地區(qū)是全國自然災(zāi)害特別是地震、山體滑坡、泥石流、火災(zāi)、雪災(zāi)發(fā)生最頻繁、受災(zāi)程度最嚴(yán)重的地區(qū)。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在該地區(qū)起步非常早，這也體現(xiàn)了政府對(duì)西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，對(duì)西部人民安居樂業(yè)愿望的深切人文關(guān)懷。比如說新疆畜牧業(yè)保險(xiǎn)早在五十年代就已經(jīng)受到黨中央的重視和發(fā)展了，從剛開始僅僅以保障耕畜業(yè)為主，到今天基本上覆蓋大多數(shù)家養(yǎng)牲畜、基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物，甚至還將牧區(qū)房屋保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系之中。在西藏地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開問展到三十多個(gè)縣和區(qū)，并且在2015年之前，西藏自治區(qū)計(jì)劃將70多個(gè)縣區(qū)全部納入到農(nóng)保體系中。

但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于高海拔、自然條件和交通便捷條件的限制，核損人員很少能夠及時(shí)的抵達(dá)到受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)。而且，由于國家在西部地區(qū)各項(xiàng)財(cái)政指出的高度扶持，基本上只要是受災(zāi)或者動(dòng)物的死亡，均會(huì)受到賠償和給付。這樣就造成了牧民眼睜睜的看著家畜生病死亡也不愿意花錢去醫(yī)治的情況。所以，這樣就造成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和牧民之間的道德風(fēng)險(xiǎn)，更在一定程度上造成了保險(xiǎn)基金的浪費(fèi)。

（五）東北地區(qū)

在東北地區(qū)，黑龍江省政策性農(nóng)保是實(shí)施時(shí)間最長(zhǎng)久，成績(jī)最顯著的省份?？梢詾槠渌∈薪梃b和嘗試的創(chuàng)新點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：第一，為了避免保費(fèi)支付負(fù)擔(dān)過重及農(nóng)戶的搭便車行為，農(nóng)保政策將承保范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定和限制。其中，非承保范圍主要有：泄洪區(qū)內(nèi)的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足種植區(qū)域的水稻、田間試驗(yàn)種植的水稻、違背農(nóng)時(shí)種植的水稻、技術(shù)部認(rèn)定不宜種植水稻耕地上的水稻；第二，墾區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率由基本保險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率兩部分組成；第三，保險(xiǎn)賠付分為即時(shí)賠償和收獲后賠償，免賠率分為絕對(duì)免賠率和浮動(dòng)免賠率；第四，核災(zāi)和定損工作通過獨(dú)立的第三方實(shí)現(xiàn)，第三方將受災(zāi)土地進(jìn)行分類、編號(hào)、核災(zāi)和上報(bào)。

三我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及原因分析

（一）制度方面

1缺乏完善的法律法規(guī)

如果說現(xiàn)在國家有哪一部法律正在提到過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那就是2009年10月1日起實(shí)施的《保險(xiǎn)法》，但是卻僅有一處提到過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即第186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國仍沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，基層政府貫徹政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法可依，政策性農(nóng)保法制化進(jìn)程還非常遙遠(yuǎn)。

2缺乏風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的威脅，大面積的旱災(zāi)、澇災(zāi)在我國各地區(qū)時(shí)常發(fā)生。據(jù)了解目前我國尚無一省在試點(diǎn)之初就計(jì)劃和建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)只能由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)。從目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金要如何建立、籌集、啟動(dòng)、管理都還沒有成熟的辦法和機(jī)制。

（二）政府方面

1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和普及不夠

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但地方政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向并不明確?；鶎拥胤秸缲?fù)著政策性農(nóng)保順利開展和普及的重任，對(duì)于基層組織本身而言，要認(rèn)真學(xué)習(xí)、貫徹和執(zhí)行黨中央關(guān)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)相關(guān)性政策，并將其及時(shí)、客觀地傳達(dá)到基層農(nóng)民群眾之中。本地區(qū)政策性農(nóng)保所取得的成績(jī)很大程度上依賴于地方政府的執(zhí)行態(tài)度和服務(wù)水平，基層地方政府在推廣和普及政策性農(nóng)保方面有著不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。

2財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長(zhǎng)效機(jī)制

自政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)以來，積極推進(jìn)這項(xiàng)工作的各省、市、自治區(qū)，雖然對(duì)保費(fèi)支出給予了一部分財(cái)政補(bǔ)貼，但是試點(diǎn)如果全面展開以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力勢(shì)必會(huì)增大，而中央財(cái)政扶持手段和力度仍不夠明確，沒有任何先關(guān)政策期許和支持承諾，更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定再保險(xiǎn)條件下，若真的發(fā)生大災(zāi)，地方財(cái)政支撐力量有限，很有可能造成農(nóng)民心理承受能力的崩潰和農(nóng)村生活的混亂不安。

3行政手段推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的色彩比較濃厚

某些試點(diǎn)在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中把握不準(zhǔn)自身的定位，常常利用行政命令將任務(wù)層層分解至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并嚴(yán)格要求全部按期完成，有些地區(qū)甚至將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與糧食補(bǔ)貼等政策直接掛鉤，偏離了黨中央關(guān)于政策性農(nóng)保的支持方向。與此同時(shí)，地方政府對(duì)于承保公司的選擇上采取內(nèi)部指定的方式而并非公開招標(biāo)的方式產(chǎn)生，這就造成了承保公司在優(yōu)化農(nóng)保體系方面的“惰性”，“看不見的手”也就不能夠自發(fā)的調(diào)節(jié)和調(diào)動(dòng)農(nóng)保市場(chǎng)的供需平衡。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面

1專業(yè)人才匱乏，核損結(jié)果缺乏準(zhǔn)確性

目前我國保險(xiǎn)專業(yè)人才在農(nóng)村發(fā)展的數(shù)量極，在基層發(fā)展政策性農(nóng)保就需要一批既能夠準(zhǔn)確把握國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，又了解農(nóng)村現(xiàn)狀和農(nóng)民心理的專業(yè)保險(xiǎn)人。由于專業(yè)人才的匱乏，所導(dǎo)致的最突出問題就是自然災(zāi)害之后，核損過程的科學(xué)性和核損結(jié)果的準(zhǔn)確性遭到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的質(zhì)疑，甚至有些時(shí)候會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的激烈爭(zhēng)議和經(jīng)濟(jì)糾紛。2缺乏商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與和支持

近年來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率是相當(dāng)高的，一般都在60%以上，如果再加上20%的經(jīng)營費(fèi)用和管理費(fèi)用賠付率一般都在80%以上，有時(shí)候甚至?xí)^100%，這種情況下就使得商業(yè)保險(xiǎn)公司入不敷出。對(duì)于以營利最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很有可能是筆賠錢的買賣，相比之下，它們更愿意“獨(dú)善其身”、“避而遠(yuǎn)之”。商業(yè)公司的消極參與以及農(nóng)民薄弱的參保意識(shí)就會(huì)出現(xiàn)雙重弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情形，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮。

（四）農(nóng)民方面

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開展進(jìn)程中，造成農(nóng)民朋友有效需求不足的原因如下：第一，政策性農(nóng)保的高成本與家庭低收入之間的矛盾。目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于傳統(tǒng)化向現(xiàn)代機(jī)械化的過渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，區(qū)域之間發(fā)展不平衡，缺乏收入保障機(jī)制，在扣除了各項(xiàng)生產(chǎn)、生活資料及最基礎(chǔ)的醫(yī)療和教育支出以后，可支配的收入微乎其微，農(nóng)保支出超過了其承受能力；第二，我國長(zhǎng)期實(shí)行的巨災(zāi)中央財(cái)政撥款救助制度，形成了農(nóng)民對(duì)政府依賴心理，使得他們?nèi)狈χ鲃?dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；第三，家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營，小規(guī)模的土地經(jīng)營弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。

四發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議

（一）完善相關(guān)政策法律法規(guī)體系

1加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程

有關(guān)部門應(yīng)加快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，以此來確立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》條例應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平、保障范圍、運(yùn)行方式、參與方式、經(jīng)營主體資格、保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、基金籌集方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，以促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體系化和法制化。

2建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

首先要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的補(bǔ)償。其次是成立中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)起國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的職能。3設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

以防避免出現(xiàn)因農(nóng)業(yè)、金融、投資、稅收、財(cái)政等領(lǐng)域各自為政、分割管理及資源分散而導(dǎo)致的高投入、低效率的局面，應(yīng)考慮在目前保監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門的基礎(chǔ)上，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、發(fā)改委等有關(guān)部門，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）增強(qiáng)政府行為的有效性

1增加財(cái)政補(bǔ)貼及稅收優(yōu)惠

政府可以從以下幾方面確定補(bǔ)貼資金來源：一是從每年的財(cái)政收入中劃出一定的比例用以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是適當(dāng)調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，抑制行政經(jīng)費(fèi)支出增長(zhǎng)，提高資金利用率，將削減的費(fèi)用補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)；三是將農(nóng)保補(bǔ)貼政策調(diào)整為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、糧食生產(chǎn)者直接補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具補(bǔ)貼和良種補(bǔ)貼 “四補(bǔ)貼政策”；另外，國家應(yīng)從稅收政策方面給予優(yōu)惠及支持，以體現(xiàn)黨中央對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“多予少取放活”的方針。

2建立專門的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性特征使其對(duì)政府具有強(qiáng)烈的依賴性，國家應(yīng)建立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，全面統(tǒng)籌管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家意志和社會(huì)效益。國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)由中央財(cái)政出資成立，其性質(zhì)為非營利性質(zhì)的國有獨(dú)資公司，隸屬國家農(nóng)業(yè)部，經(jīng)營管理費(fèi)用由政府直接撥付，并免征所有稅費(fèi)，以便于準(zhǔn)備金的長(zhǎng)期積累和管理機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)營。

（三）提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力

1提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)水平，改善經(jīng)營效率

在貫徹執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策過程中，農(nóng)險(xiǎn)公司不能一味地做執(zhí)行者，也要根據(jù)市場(chǎng)變化和實(shí)際需求改變經(jīng)營戰(zhàn)略，努力提高保險(xiǎn)技術(shù)，使核損過程更加科學(xué)、賠付更加公平，有效地減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)還需要與農(nóng)業(yè)主管部門合作，不斷擴(kuò)大承保范圍，增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高賠付率等，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮更大的作用。

2加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人才，遇到多起理賠事件時(shí)，人員配備上常常會(huì)出現(xiàn)捉襟見肘的情況，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)到培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的重要性，采取提高機(jī)構(gòu)內(nèi)部人力資

源的福利待遇及在崗保險(xiǎn)員工專業(yè)化培訓(xùn)“雙管齊下”的方針，更好地為廣大農(nóng)戶提供專業(yè)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（四）加大宣傳，提高農(nóng)民認(rèn)知程度

一是要通過農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站部門，鼓勵(lì)和帶動(dòng)農(nóng)民集中積極性；二是保險(xiǎn)公司要加大宣傳和業(yè)務(wù)咨詢力度，通過宣傳單、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座等“喜聞樂見”的形式，講解相關(guān)政策、條款、參保程序、保險(xiǎn)費(fèi)率等知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。

參考文獻(xiàn)

[1]陳盛偉,史建民.省域政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理論思考—以山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例

[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2006(2).[2]黃英君.保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐問題探索[M].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2007.[3]巴特爾.大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)促進(jìn)新疆畜牧產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展[J].新疆畜牧業(yè),2011（8).[4] 杜先明.安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2010(20).[5] 張艷,錢振偉.云南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系中的治理機(jī)制問題研究 [J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版,2011(4).[6]張福梅.海南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究[D].廣西南寧：廣西大學(xué)，2009.[7]廖文龍.廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2009(20).[8] 王娜加.廣東政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題與對(duì)策研究[J].前沿,2011(17).[9]韓司南.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告—以黑龍江省為例[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué), 2008(36).[10]龍文軍.誰來拯救農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)-農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體互動(dòng)研究[M」.中國農(nóng)業(yè)出版社,2004.[11] 汪俊鵬.湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2011(19).[12] 劉洋,張文章，龔小梅，荊賽.江西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策研究—以江西省南昌縣為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，2011(11).[13] 喬海濱.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展研究——2007-2010年內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況調(diào)查[J].北方經(jīng)濟(jì),2011(9).作者簡(jiǎn)介: 楊君岐，男，1962年3月生，陜西省岐山縣人，教授，陜西科技大學(xué)研究生導(dǎo)師。主要研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)分析的數(shù)學(xué)模型與電算化處理，近年來開展了對(duì)輕工企業(yè)管理及產(chǎn)品營銷策略的研究。近年來，分別在在計(jì)算機(jī)科學(xué)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用研究、分析實(shí)驗(yàn)室、中國釀造、統(tǒng)計(jì)與決策、商場(chǎng)現(xiàn)代化、釀酒科技、飲料工業(yè)、中國酒、陜西科技大學(xué)學(xué)報(bào)等國內(nèi)外雜志發(fā)表論文共三十多篇。

侯曉康，女，1988年11月出生于山東省菏澤市，2006年至2010年就讀于山東財(cái)經(jīng)大學(xué)勞動(dòng)與社會(huì)保障專業(yè)，現(xiàn)就讀于陜西科技大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向?yàn)殡娮由虅?wù)。

聯(lián)系方式：侯曉康，電話：***；郵箱：myfirstandlastlove@163.com；通訊地址：陜西省西安市未央?yún)^(qū) 陜西科技大學(xué)西安校區(qū) 管研10級(jí)848信箱，郵編：710021。

第三篇：我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營為依托，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策。

多年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的，從理論上來說，它難以適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性，必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。

二、對(duì)主流農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的點(diǎn)評(píng)

（一）政府政策扶持+財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)化運(yùn)作的安信模式 安信模式在上?？尚?，但其他地區(qū)卻很難復(fù)制，主要是因?yàn)樯虾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時(shí)在資金和政策上給予扶持。

（二）依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運(yùn)作的安華模式 安華公司在經(jīng)營運(yùn)作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有需求，但投保能力弱是一個(gè)普遍性問題。許多貧困地區(qū)的農(nóng)民連擴(kuò)大再生產(chǎn)的基本資金都沒有，大災(zāi)之年農(nóng)民的生產(chǎn)、生活只能靠政府的救助，根本無力繳納保費(fèi)。農(nóng)民承受能力低導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的測(cè)算和農(nóng)民承受能力之差很大。如果政府補(bǔ)貼乏力，“安華”模式將很難長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

（三）政府支持下、相互保險(xiǎn)經(jīng)營的陽光模式

盡管相互制模式具有許多優(yōu)點(diǎn)，如產(chǎn)權(quán)明晰、交易成本較低，可以減少信息不對(duì)稱等問題，但是，由于我國《保險(xiǎn)法》目前對(duì)這種組織形式?jīng)]有任何規(guī)定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運(yùn)作、管理存在一定難度。

相互制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)基金來源于會(huì)員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，營運(yùn)資金由外部籌措。因此，相互制保險(xiǎn)公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災(zāi)發(fā)生，只依靠農(nóng)民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。資金問題是制約農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)發(fā)展的最重要的因素。農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)的資金有限，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)的保障能力弱于其他類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（四）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式--由政府組織并進(jìn)行補(bǔ)貼，商業(yè)性公司代辦模式，“市場(chǎng)運(yùn)作，財(cái)政兜底” “共?！狈绞绞菄鴥?nèi)外保險(xiǎn)界對(duì)損失概率不確定的重大項(xiàng)目和罕見巨災(zāi)的一種理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式，可以降低獨(dú)家承保的風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。但目前“共?！痹圏c(diǎn)的區(qū)域太小。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位很大，對(duì)單個(gè)投保農(nóng)戶來說大部分農(nóng)業(yè)災(zāi)害都具有較大的相關(guān)性，因此，要在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)必須在較大范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營，否則大災(zāi)面前，區(qū)域小且財(cái)力弱的政府是難以兜底的。

（五）外資保險(xiǎn)公司—法國安盟保險(xiǎn)的“農(nóng)村保險(xiǎn)”模式 安盟公司在我國的試點(diǎn)并不成功。在2005年成立的四家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司中，法國安盟的保費(fèi)收入可謂少得可憐。2005年上半年，安盟保險(xiǎn)成都公司全部保費(fèi)收入為68.18萬元，僅占四川全省保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的萬分之二。業(yè)內(nèi)人士稱，“安盟的虧損顯而易見，這點(diǎn)收入還不夠他們一個(gè)高管的薪水。” 2005年1至8月，該公司僅95萬元保費(fèi)收入，其中8月份的保費(fèi)收入為17.42萬元，而該公司的營運(yùn)成本據(jù)悉已達(dá)到千萬元以上。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在各國國民經(jīng)濟(jì)中居于基礎(chǔ)地位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程又面臨種種風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多是在各國政府補(bǔ)貼下開展的，是一種政策性保險(xiǎn)。但世界各國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不相同。西歐模式 西歐模式是農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)模式。相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府從法律和財(cái)政上給予大力支持，發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險(xiǎn)，特大災(zāi)害賠償則由國家財(cái)政予以支持。

美國模式

美國模式是政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。政府采取認(rèn)捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，免除一切稅賦，并對(duì)經(jīng)營管理費(fèi)用提供一定的補(bǔ)助。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，原則上農(nóng)民自愿投保，但法律規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能受益于政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購買其他的保險(xiǎn)。這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。

這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的形成經(jīng)歷了試辦，加速發(fā)展，政府給政策、政府與私營公司混合經(jīng)營，政府出政策，完全由私營公司經(jīng)營和代理四個(gè)階段。到2000年，政府完全退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營公司經(jīng)營或代理。政府向承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持和稅賦上的優(yōu)惠，并承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。

日本模式

日本模式是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否參加農(nóng)作物保險(xiǎn)；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動(dòng)參加了保險(xiǎn)。農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，僅承擔(dān)很小部分保費(fèi)，大部分由政

（一）加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概況

加拿大為聯(lián)邦制國家，其開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于20世紀(jì)20年代，由私人保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)作物保險(xiǎn)的嘗試，但以失敗而告終。1959年，經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)30年間對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的可行性研究，加拿大通過了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)立法，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的制度框架作出了規(guī)定，但具體實(shí)施與否，何時(shí)實(shí)施，則由各省自行決定，各省可根據(jù)本省立法和規(guī)劃，自行設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃。

1、加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)和原則

加拿大農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的目標(biāo)是：在可靠的保險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民因不可控制的自然風(fēng)險(xiǎn)造成的農(nóng)作物損失提供保險(xiǎn)保障。同時(shí)，開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的5項(xiàng)原則：一是普遍參加。農(nóng)民參加保險(xiǎn)計(jì)劃可以是自愿的，但保障責(zé)任應(yīng)該盡可能廣泛，以便使農(nóng)民對(duì)政府其他援助計(jì)劃（例如當(dāng)時(shí)還在實(shí)行的PFAA）的需要減少到最低限度。二是公正、公平。這一原則要求農(nóng)作物保險(xiǎn)的保障責(zé)任應(yīng)該是平等的，賠款應(yīng)該反映與產(chǎn)量損失相關(guān)的價(jià)值損失。三是自我財(cái)務(wù)平衡。農(nóng)作物保險(xiǎn)在可靠的精算基礎(chǔ)上開展和運(yùn)行，要力求做到賠償額與保費(fèi)收入（包括政府補(bǔ)貼）平衡。而且，要以可靠而有效的方式來管理農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，使計(jì)劃的實(shí)施始終與計(jì)劃的目標(biāo)保持一致。四是農(nóng)民買得起。農(nóng)作物保險(xiǎn)的保障水平應(yīng)該與正常生產(chǎn)條件下的預(yù)期產(chǎn)量相聯(lián)系，同時(shí)，農(nóng)民能負(fù)擔(dān)得起保險(xiǎn)費(fèi)。五是與其它農(nóng)業(yè)收入保障政策互補(bǔ)。

2、各方職責(zé)

根據(jù)立法，聯(lián)邦政府職責(zé)：一是分擔(dān)各省農(nóng)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)、管理費(fèi)和再保險(xiǎn)費(fèi)，分擔(dān)比例由省政府與聯(lián)邦政府進(jìn)行談判磋商確定；二是通過立法管理農(nóng)作物保險(xiǎn)，決定聯(lián)邦對(duì)地方各省是否支持以及支持的期限和條件等；三是制定援助各省的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的聯(lián)邦計(jì)劃。

地方政府負(fù)責(zé)開展和管理農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，主要職責(zé)包括：一是開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)并向農(nóng)民解釋其原則；二是根據(jù)可靠的精算原理厘定費(fèi)率和確定賠付額以確保計(jì)劃中可變性的精確度；三是保證保險(xiǎn)合同及時(shí)簽訂和索賠的及時(shí)處理；四是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)場(chǎng)主則要承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)并支付相關(guān)保費(fèi)。

歐盟多國商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 和美國有巨大區(qū)別的是，歐盟多國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體不再是政府，其核心機(jī)構(gòu)為商業(yè)保險(xiǎn)公司，政府不提供任何擔(dān)保，各商業(yè)保險(xiǎn)公司主要通過市場(chǎng)化手段例如發(fā)行債券、再保險(xiǎn)進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制。歐盟多國政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有強(qiáng)制性的規(guī)定，主要由私人保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，各地與各企業(yè)自主選擇參與，國家不規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠率。但要求各公司必須運(yùn)用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理費(fèi)率進(jìn)行精算，對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐一進(jìn)行評(píng)估，政府沒有給承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司運(yùn)用商業(yè)運(yùn)作方式在市場(chǎng)上尋找分包人。

歐盟等國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了市場(chǎng)的作用，不僅為政府的財(cái)政支出減輕了負(fù)擔(dān)，還刺激推動(dòng)了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。充分調(diào)動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)公司、家庭個(gè)人的積極性，但該種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的推廣需要強(qiáng)大的保險(xiǎn)系統(tǒng)作為后盾。

據(jù)了解國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式大體分為以下幾類：

一是政府主導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)營模式，以美國、加拿大為代表

其主要特點(diǎn)，以國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營與管理，對(duì)政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶持，為經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持，私營保險(xiǎn)公司與國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)規(guī)定，私營保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（含政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售、簽單等經(jīng)營活動(dòng)，具體實(shí)施政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。在此過程中，有健全完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)法律體系，政府補(bǔ)貼較高并實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，采取強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的投保方式。

二是民營保險(xiǎn)相互會(huì)社模式，以日本為代表，日本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個(gè)體、分散的小農(nóng)戶為主。這一點(diǎn)與我國有很多的相似之處。雖然日本農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模很小，但政府對(duì)農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的力度較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是日本政府常用的農(nóng)業(yè)保護(hù)手段，農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互會(huì)社是為了共同救濟(jì)，相互幫助，這些保險(xiǎn)相互會(huì)社不以盈利為目標(biāo)。在上級(jí)政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下工作，直接面向農(nóng)戶，負(fù)責(zé)辦理農(nóng)戶頭孢業(yè)務(wù)、收取參保農(nóng)戶保費(fèi)、評(píng)價(jià)災(zāi)害損失程度、向農(nóng)戶支付賠付金等經(jīng)營活動(dòng)，同時(shí)統(tǒng)一開展打藥、開設(shè)禽畜診所等防災(zāi)工作，另外，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分保再保體系也非常完善，其分散風(fēng)險(xiǎn)能力非常高。

三是政府優(yōu)惠模式。

以西歐國家為代表，主要包括法國、荷蘭西班牙等國家。主要特點(diǎn)為沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營公司、部分保險(xiǎn)相互會(huì)社保險(xiǎn)合作社經(jīng)營，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營，投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，給予一定的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和稅收等政策優(yōu)惠。

四是政府壟斷模式

以前蘇聯(lián)和原東歐部分國家為代表，這種政府主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式的特點(diǎn)是以統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（在前蘇聯(lián)是國家保險(xiǎn)總局）采用對(duì)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行壟斷經(jīng)營、強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府成立相關(guān)基金幫助降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中村在的高風(fēng)險(xiǎn)，并補(bǔ)貼大部分經(jīng)營管理費(fèi)用等措施。目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

五是國家重點(diǎn)選擇性扶持模式

以亞洲發(fā)展中國家為代表，主要包括泰國、印度、菲律賓、巴基斯坦等國家，主要特點(diǎn)：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國家保險(xiǎn)公司提供；二是承保以本國主要農(nóng)作物為主，目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。政府負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，政府金融機(jī)構(gòu)通過貸款資金進(jìn)行支持，將保險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)合。

第四篇：完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

免費(fèi)

分享

創(chuàng)新

完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民抵御自然災(zāi)害能力的有效途徑，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。，湖北省啟動(dòng)了政策性水稻保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，沙洋縣被列為試點(diǎn)縣。前不久，筆者通過走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在一些問題，亟待解決。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況

沙洋縣從起開展了能繁母豬保險(xiǎn)

試點(diǎn)，又新增水稻保險(xiǎn)、兩屬兩戶農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)。在縣政府的高度重視和大力支持下，水稻保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)快速推進(jìn)，兩屬兩戶農(nóng)房保險(xiǎn)順利啟步。水稻保險(xiǎn)73.58萬畝，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼769萬元，能繁母豬保險(xiǎn)30797頭，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼147.82萬元，兩屬兩戶農(nóng)房保險(xiǎn)6448戶，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼58032元。共承保水稻73.78萬畝，占種植面積的97%，水稻保險(xiǎn)財(cái)政將補(bǔ)貼1032.87萬元。這些政策的扶持，促進(jìn)了全縣種、養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村起到了積極作用。

(一)充分準(zhǔn)備，認(rèn)真開展前期工作。

沙洋縣被確定為水稻保險(xiǎn)試點(diǎn)縣后，在全省率先開展了農(nóng)業(yè)水稻保險(xiǎn)調(diào)研工作。4月初，縣財(cái)政局組建了水稻保險(xiǎn)專項(xiàng)調(diào)查小組，一方面從農(nóng)業(yè)、水利、氣象、民政以及統(tǒng)計(jì)等部門收集相關(guān)資料，從農(nóng)業(yè)條件、水利灌溉條件、氣候條件以及歷年農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況來充分論證農(nóng)業(yè)水稻保險(xiǎn)的必要性;另一方面，在全縣13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中抽取3個(gè)最具代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過發(fā)放政策宣傳調(diào)查表、隨機(jī)走訪等形式，收集、整理出了農(nóng)民對(duì)此項(xiàng)政策的意見和建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供了第一手資料和依據(jù)。

(二)廣泛宣傳，切實(shí)推動(dòng)三農(nóng)保險(xiǎn)

縣政府成立了三農(nóng)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，農(nóng)業(yè)局、畜牧局、民政局、財(cái)政局、人保沙洋支公司等部門參加。人保財(cái)險(xiǎn)沙洋支公司成立了農(nóng)險(xiǎn)部，并聘請(qǐng)了各村書記、主任、會(huì)計(jì)為協(xié)保、查勘員，宣傳資料印制了30萬份發(fā)放到農(nóng)戶手中，并在縣、鎮(zhèn)主要交通要道懸掛橫幅標(biāo)語，在縣電視臺(tái)設(shè)計(jì)滾動(dòng)字幕，宣傳保險(xiǎn)政策和保險(xiǎn)知識(shí)，讓廣大農(nóng)民了解“三農(nóng)”保險(xiǎn)的作用，理賠程序，使之家喻戶曉，增加農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和主動(dòng)性。

免費(fèi)

分享

創(chuàng)新

(三)精心組織，大力提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作涉及面廣，政策性強(qiáng)。采取政策支持與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，有效調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保、財(cái)政資金投入，保險(xiǎn)公司承保幾方面的積極性，有效提高農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，完善了農(nóng)村保障體系。一是嚴(yán)格承保。嚴(yán)格執(zhí)行“三農(nóng)”保險(xiǎn)政策，做到應(yīng)保盡保，不能有選擇性保險(xiǎn);二是誠實(shí)守信。保險(xiǎn)公司按要求出具保險(xiǎn)憑證，準(zhǔn)確及時(shí)地做好勘查定損理賠工作;三是強(qiáng)化監(jiān)督。三農(nóng)保險(xiǎn)從承保到理賠在各村定期張榜公示，加強(qiáng)監(jiān)督，杜絕騙賠事件的發(fā)生。

二、存在的問題及原因

(一)認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)民缺乏投保積極性。

農(nóng)民經(jīng)常與農(nóng)作物打交道,具有一定的生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn),根據(jù)地理、氣候的歷史變化情況，一般能夠預(yù)知其面臨的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致參保積極性不高。一是存在僥幸心理。沙洋縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件較好，大面積的自然災(zāi)害很少發(fā)生，即使財(cái)政有補(bǔ)貼，相當(dāng)一部分農(nóng)民還是不大愿意投保。二是把保險(xiǎn)當(dāng)投資。大部分農(nóng)民習(xí)慣于把交納的保費(fèi)作為投資，認(rèn)為參保交了錢如果沒有災(zāi)害，反而增加了不必要的支出。三是認(rèn)為無所謂。在遭受自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，仍有大多數(shù)農(nóng)民選擇由“自己承擔(dān)”或“聽天由命”。目前，保險(xiǎn)這種分散風(fēng)險(xiǎn)的管理形式還沒有被農(nóng)民廣泛地認(rèn)識(shí)和接受，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展受到影響。

(二)險(xiǎn)種不足，與農(nóng)民要求差距較大。

一是參保品種少。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只保水稻、能繁母豬和奶牛，許多農(nóng)民希望能將油料作物、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)等更多的品種納入保險(xiǎn)范圍。二是保險(xiǎn)金額低。目前，每畝水稻的直接投入都在300-400元，個(gè)別生產(chǎn)條件差的，每畝高達(dá)446元。而政策規(guī)定每畝最高200元的賠付標(biāo)準(zhǔn)，顯得過低。三是賠付比例低。水稻保險(xiǎn)每畝個(gè)人交3.5元，最多只能賠200元，賠付比例上限才57倍。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人交15元可賠付2萬元，賠付比例最高達(dá)1300多倍。四是起賠點(diǎn)過高。在自然災(zāi)害和病蟲害達(dá)到20%或干旱達(dá)到30%的損失程度時(shí)，保險(xiǎn)公司才履行賠償義務(wù)。

(三)財(cái)力不足，縣級(jí)財(cái)政配套壓力大。

開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求地方財(cái)政配套承擔(dān)一定比例的保費(fèi)，我省水稻保險(xiǎn)

免費(fèi)

分享

創(chuàng)新 的保費(fèi)每畝為14元，中央和省級(jí)財(cái)政承擔(dān)60%，縣級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)15%，我縣有76萬畝水稻，僅此一項(xiàng)保險(xiǎn)就要負(fù)擔(dān)159.6萬元。沙洋是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，財(cái)政十分困難，如果配套資金不能得到有效解決，再擴(kuò)大保險(xiǎn)品種和范圍將難以為繼。

(四)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理難。

一是保險(xiǎn)條款制定難。目前適宜農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需要的險(xiǎn)種條款太少，且相關(guān)法制建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律保障體系薄弱，現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的問題不相適應(yīng)，在制定保險(xiǎn)條款時(shí)比較困難。

二是保險(xiǎn)公司展業(yè)難。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前尚處于試點(diǎn)階段，開辦的時(shí)間不長(zhǎng)，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解、不熟悉，保險(xiǎn)公司直接面向農(nóng)民開展業(yè)務(wù)效率較低，必須依靠政府職能部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組等基層組織才能開展業(yè)務(wù)，展業(yè)困難且成本高。

三是定賠理賠工作難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的動(dòng)植物，標(biāo)的價(jià)格在不斷變化，賠付應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的價(jià)值計(jì)算，但要正確估測(cè)損失程度，預(yù)測(cè)未來的產(chǎn)量、產(chǎn)

品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來的市場(chǎng)價(jià)格很不容易。

四是道德風(fēng)險(xiǎn)防范難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是一件難以事先確定的預(yù)期收益，其標(biāo)的農(nóng)作物、畜牧產(chǎn)品的生長(zhǎng)、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以分辨。

五是專業(yè)技術(shù)人才少。農(nóng)作物保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng)，要求保險(xiǎn)公司和人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(包括育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知識(shí)，目前具備條件的專業(yè)技術(shù)人才極度匱乏，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展。

三、推進(jìn)和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

(一)加大政府引導(dǎo)宣傳力度。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，能有效地提高對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的救濟(jì)能力，減少農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失，關(guān)系到千家萬戶的切身利益。因此，各級(jí)政府部門要積極引導(dǎo),加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的宣傳，讓廣大農(nóng)民真正了解和懂得國家開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意圖，學(xué)習(xí)和運(yùn)用“保險(xiǎn)”這一經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)他們積極參加保險(xiǎn)。

免費(fèi)

分享

創(chuàng)新

(二)建立相關(guān)法律法規(guī)體系。

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，政府與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任、配套制度以及與其他惠農(nóng)政策的銜接等尚不明確。建議盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、費(fèi)率水平、保障范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、保險(xiǎn)公司責(zé)任、財(cái)政補(bǔ)貼方式等，作出明確規(guī)定，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作健康推進(jìn)。

(三)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案。

一是提高保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)。近年來，農(nóng)資價(jià)格不斷上漲，我縣每畝水稻的平均投入已達(dá)到345元，200元的賠償標(biāo)準(zhǔn)太低。建議政策制定機(jī)關(guān)在制定政策時(shí)，適當(dāng)調(diào)整賠付標(biāo)準(zhǔn)。

二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。兼顧各方利益的前提下，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，豐富保險(xiǎn)內(nèi)容，提供適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步滿足農(nóng)民的需要。

三是減免困難群體保費(fèi)。對(duì)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村，尤其是貧困戶、五保戶、烈軍屬家庭等，應(yīng)該采取更優(yōu)惠的政策。比如，這類群體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，由政府全額負(fù)擔(dān)。

(四)成立較固定的工作組織。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作要協(xié)調(diào)多方利益，涉及面廣，政策出臺(tái)難度大，靠單個(gè)職能部門難以完成。而且，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理、展業(yè)理賠、防災(zāi)防損和產(chǎn)品費(fèi)率核定等工作，需要跨部門、跨學(xué)科的多種數(shù)據(jù)、資料和技術(shù)的研究積累，需要各方完善統(tǒng)計(jì)體系，共享數(shù)據(jù)資料，聯(lián)合研究。因此，建議由政府牽頭協(xié)調(diào)有關(guān)部門成立一個(gè)相對(duì)固定的組織，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(五)完善有關(guān)財(cái)政支持政策。

一是安排試點(diǎn)期間專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)。由省級(jí)財(cái)政安排一定的專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)，用于開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作宣傳發(fā)動(dòng)以及補(bǔ)貼試點(diǎn)縣市相關(guān)工作費(fèi)用。

二是妥善解決縣級(jí)配套資金問題。中央出臺(tái)的許多支農(nóng)政策，都要求地方配套一定比例的財(cái)政資金。當(dāng)前縣級(jí)財(cái)政都還不充裕，尤其是農(nóng)業(yè)大縣收支缺口更為突出。中央財(cái)政應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)實(shí)行區(qū)別對(duì)待的補(bǔ)貼政策，將更多的財(cái)力向貧困縣或產(chǎn)糧大縣傾斜。

免費(fèi)

分享

創(chuàng)新

三是建立政策性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照一定比例，建立省、市、縣多級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后的賠償，單獨(dú)設(shè)賬、獨(dú)立核算，結(jié)余留存，逐年滾動(dòng)積累，以實(shí)現(xiàn)豐年積累、平年結(jié)轉(zhuǎn)、災(zāi)年調(diào)濟(jì)。

資料來源：http://004km.cn/data/xdth/

第五篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元(如表1示)，同比增長(zhǎng)112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡(jiǎn)單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場(chǎng)上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國性保險(xiǎn)公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“ZF推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，推動(dòng)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付共計(jì)117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(其中能繁母豬保險(xiǎn)賠款17.5億元，奶牛保險(xiǎn)賠款1.5億元)。在應(yīng)對(duì)2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險(xiǎn)公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動(dòng)下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時(shí)無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須以高費(fèi)率為保障。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。