第一篇：淺論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

淺論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

引言

改革開放以來，經(jīng)過近30多年的發(fā)展，我國金融業(yè)在組織制度、管理制度、金融市場、金融工具、金融技術(shù)等方面都取得了較大的進展。然而，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還停留在比較低的水平上，主要以政府引導為主，缺乏自主創(chuàng)新動力，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主體仍然是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入在我國商業(yè)銀行營業(yè)收入中的占比極低，中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于以收付代理為主的勞動密集型階段。因此本文針對前人的研究結(jié)果和我國商業(yè)銀行的現(xiàn)實狀況，分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，進而研究了我國商業(yè)銀行中間業(yè)存在的問題。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）收入現(xiàn)狀

隨著我國金融體制的變革、金融法律法規(guī)的不斷健全、銀行業(yè)對中間業(yè)務(wù)重視程度的不斷提高以及中間業(yè)務(wù)開拓力度的加大，近年來，我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平出現(xiàn)了逐年上升的態(tài)勢，我國銀行業(yè)正在逐步改變過去以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重不斷提高，中間業(yè)務(wù)收入日漸成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要領(lǐng)域，但尚處于低水平低效益發(fā)展階段，尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，而且存在很多問題函待解決，與發(fā)達國家中間業(yè)務(wù)相比仍存在較大的差距。20世紀90年代初，德國銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為65%;法國里昂銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為77%;英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為73%.2011年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均不到30%.（二）產(chǎn)品開發(fā)現(xiàn)狀

1.傳統(tǒng)性服務(wù)品種占比大。如支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類和擔保類業(yè)務(wù)品種等傳統(tǒng)性服務(wù)品種在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的主體中占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對較少。以中國銀行為例，其中間業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行業(yè)當中處于佼佼者的地位，但從2011年各種產(chǎn)品對中間業(yè)務(wù)的貢獻率來看，代理業(yè)務(wù)占45.6%,結(jié)算業(yè)務(wù)占15.4%,信用承諾業(yè)務(wù)占11.4%,銀行卡手續(xù)費收入占11.8%,其他業(yè)務(wù)占15.8%,可見貢獻率大的中間業(yè)務(wù)服務(wù)品種主要是傳統(tǒng)性服務(wù)品種。

2.部分產(chǎn)品發(fā)展較快，如借記卡業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品等。近幾年來，隨著我國銀行客戶的金融服務(wù)需求日趨多元化、差異化，金融管制逐步放松，金融市場迅猛發(fā)展，綜合經(jīng)營推進步伐加快，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境日益改善。同時，商業(yè)銀行的公司治理不斷完善，風險管理水平顯著提高，體制機制改革繼續(xù)深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展加快了步伐，中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品不斷被推出。

（三）立法現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步以及相關(guān)的學術(shù)理論研究都開始與上個世紀90年代中期，但是直到2001年6月才出現(xiàn)第一個規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)，即《商業(yè)以后中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，而且此規(guī)定與2000年頒布的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理指引》有許多重復交叉之處，兩者對中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的界定也稍顯混亂。

在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布以前，我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)時缺乏統(tǒng)一的政策依據(jù)，在諸多的行政干預下，各銀行不能準確把握中間業(yè)務(wù)市場定位，對中間業(yè)務(wù)的開展始終持一種懷疑和觀望態(tài)度?！稌盒幸?guī)定》的頒布，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策依據(jù)和保障，指明了發(fā)展方向。

2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確規(guī)定了我國商業(yè)銀行經(jīng)過中國人民銀行審批后，可開辦金融衍生業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，有助于拓寬我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新路徑，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的步伐；《暫行規(guī)定》明確規(guī)定了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費標準，簡化了審批程序，這必將對規(guī)范我國銀行中間業(yè)務(wù)的收費，防止定價混亂和無序競爭，完善銀行服務(wù)功能，提高盈利能力和競爭力起到推波助瀾的作用；《暫行規(guī)定》明確規(guī)定了我國商業(yè)銀行可開辦的中間業(yè)務(wù)的種類及各類開辦條件，清晰界定了各類擔保承諾業(yè)務(wù)，經(jīng)過批準即可開辦各類衍生產(chǎn)品以及與證券保險相關(guān)的業(yè)務(wù)等，這在很大程度上拓寬了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營思路，對促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善期服務(wù)功能，提高競爭能力，有效防范金融風險有深遠意義。

這次《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》列出了投資銀行業(yè)務(wù)，在不改變我國目前的金融體制，堅持銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管政策的前提下，通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新使我國商業(yè)銀行介入資本市場并實現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。2003年12月新修改的《商業(yè)銀行法》在“我國境內(nèi)的商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券業(yè)務(wù)，不得進行非自用不動產(chǎn)投資，不得進行非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資”中增加了“國家另有規(guī)定的除外”,這次調(diào)整為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了法律保障。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，取得了很好的成績，中間業(yè)務(wù)收入占比逐年穩(wěn)步提高，傳統(tǒng)的以存貸業(yè)務(wù)為主的收入結(jié)構(gòu)日益轉(zhuǎn)變，但不可否認的是，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然停留在低效率階段，普遍存在產(chǎn)品種類少、效益差、發(fā)展緩慢、服務(wù)功能不完善、收費不規(guī)范、市場競爭無序、與發(fā)達國家相比差距巨大等這樣那樣的問題。

（一）占比較低

近年來，隨著我國金融體制的變革以及銀行對中間業(yè)務(wù)重視程度的提升，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長迅猛。這幾年，作為我國最大的商業(yè)銀行，工商銀行魂的中間業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入由2003年的84.96億元增加到2011年的635.9億元，8年的時間增長了約7.5倍；而同期工商銀行的營業(yè)收入總額從1240.87億元增加到3094.11億元，僅增長了約2.5倍?？梢姡覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅速，中間業(yè)務(wù)收入的增長速度遠遠超過同期營業(yè)收入的增速，但中間業(yè)務(wù)收入與其他各項營業(yè)收入相比仍有較大差距，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重較低。

2011年，受凈利息差收窄影響，工商銀行利息凈收入為2458.21億元，比上年減少172.16億元，同比下降6.5%,占營業(yè)收入的79.4%.實現(xiàn)非利息收入635.9億元，比上年增加164.32億元，增長34.8%,占營業(yè)收入的比重提高5.47個百分點至20.55%,收入結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。手續(xù)費及傭金凈收入551.47億元，比上年增加111.45億元，同比增長25.3%,對營業(yè)收入的貢獻率為17.82%,比2010年末提高3.63個百分點，在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持強勁增長勢頭的同時，實現(xiàn)了收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型優(yōu)化。[不悔網(wǎng)]投資銀行、銀行卡、對公理財、擔保及承諾等業(yè)務(wù)收入保持較快增長。其中，投資銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入125.39億元，比上年增加45.11億元，同比增長56.2%,在中間業(yè)務(wù)收入中的占比提高到約19.72%,在國內(nèi)同業(yè)中位居首位，這主要是由于投融資顧問、常年財務(wù)顧問和企業(yè)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)收入持續(xù)增加，以及短期融資券等企業(yè)債券承銷發(fā)行規(guī)模較快增長所致；銀行卡業(yè)務(wù)收入94.08億元，比上年增加22.09億元，同比增長30.7%;對公理財業(yè)務(wù)收入44.42億元，比上年增加16.54億元，增長59.3%,增長幅度最大；擔保及承諾等業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入23.96億元，比上年增加5.47億元，增長29.6%,繼續(xù)保持較快增長；結(jié)算清算及現(xiàn)金管理、個人理財及私人銀行、代理收付及委托和資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)穩(wěn)步增長，2011年實現(xiàn)委托理財業(yè)務(wù)收入58.34億元，各項代理收入86.51億元。承銷短期融資券和中期票據(jù)等債務(wù)融資工具余額達1424億元，市場占比第2009年以來，我國資本市場比較活躍，與資本市場相關(guān)的中間業(yè)務(wù)及其手續(xù)費與傭金收入也得到了很大的創(chuàng)新和提高，這為我國商業(yè)銀行提供了較為豐厚的收益。2011年，中行、工行、交行、建行、招行、民生、深發(fā)展等銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與國內(nèi)其他銀行相比較高，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重均在15%以上，但是最高的中國銀行其中間業(yè)務(wù)收入占比也不過31.58%,與發(fā)達國家相距甚遠。

2011年，中國銀行非利息收入占比達到31.58%,較上年上升2.95個百分點，從宏觀來講主要是由于我國金融體制的優(yōu)化、經(jīng)營環(huán)境的改善以及法律法規(guī)方面不斷完善等原因，從銀行自身來講主要是由于產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大、新型中間業(yè)務(wù)的興起以及傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的持續(xù)增長勢頭等因素造成的。

（二）尚未成為業(yè)務(wù)支柱

工商銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入總額的比重長期處于偏低狀態(tài)，2003年-2011年，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重最低為2004年的7.7%,最高也不過是2011年的20.55%;從絕對數(shù)上看，即使是中間業(yè)務(wù)收入最多的2011年的635.9億元，與同期各項表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入相比，不僅較利息收入的2458.21億元相距甚遠，也與債券收入存在明顯差距?？梢?，傳統(tǒng)的存貸利差收入仍然是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行收入的主體部分，中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比以及中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行利潤的貢獻度還比較低，并且尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱。

（三）功能不很完善

隨著國際金融形式的轉(zhuǎn)變，我國金融體制的變革以及存貸利差收入日漸變窄，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位顯得越來越重要，各銀行正在逐步加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新力度，但是在目前我國商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔保代理等的業(yè)務(wù)收入仍占絕對比例，其他中間業(yè)務(wù)諸如代客衍生金融工具、商人銀行、轉(zhuǎn)貸費收入等業(yè)務(wù)種類少，層次低，無法滿足企業(yè)和個人日益增長的多層次的金融需求，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在繼續(xù)保持傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)良好增長勢頭的同時，大力開拓其他各類中間業(yè)務(wù)，填補各類金融服務(wù)的空缺，日益完善我國金融創(chuàng)新體系。

2011年，在工商銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、代理、銀行卡三項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總收入的24.71%、20.42%和15.93%,總和超過了其中間業(yè)務(wù)收入的一半。而那些既需要較高的技術(shù)含量，又可以帶來較高投資回報的投資業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)很少，銀行主要是依靠自身的網(wǎng)點優(yōu)勢，已經(jīng)發(fā)展起來的傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)等條件，很少利用信息、技術(shù)、人才等為客戶提供多層次多功能的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。從客觀方面來講，這一方面是由于我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管政策，金融創(chuàng)新是政府推動的過程而非自主創(chuàng)新，缺乏動力，另一方面是由于我國的金融法律法規(guī)不完善并且金融政策對銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍有嚴格的限制。

從中間業(yè)務(wù)收入的各項構(gòu)成來看，在近兩年中，我國商業(yè)銀行以銀行卡、支付結(jié)算和信貸承諾類收入為主的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為平穩(wěn)。新興中間業(yè)務(wù)收入增長緩慢，傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)總收入中所占比重有所下降，投資銀行業(yè)務(wù)增長迅猛。其中，隨著銀行卡普及程度的提高以及用卡環(huán)境的改善，銀行卡類收入在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入中增長相對較快。2011年工商銀行實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)收入94.05億元，同比增長30.7%.中國銀行在2011年實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)收入60.91億元，同比增長26.16%.銀行卡業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長主要是由于，這幾年銀行卡消費額大幅增長帶動消費回傭以及分期付款手續(xù)費等收入增加，以及發(fā)卡量較快增長而引起的銀行卡年費收入增加。

2010年我國資本市場出現(xiàn)深度調(diào)整，2009年以來由于資本市場迅猛發(fā)展所引起的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)增長明顯減緩，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了嚴峻的考驗。

（四）收費混亂

由于受到傳統(tǒng)觀念的束縛并且公眾金融意識薄弱，商業(yè)銀行提供中間業(yè)務(wù)從而收取相應(yīng)的手續(xù)費和傭金收入的觀點至今尚未完全被廣大客戶接受，再加上缺乏相關(guān)法律法規(guī)的引導，各商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一的收費標準，收費普遍偏低，無序競爭嚴重。所以目前，規(guī)范我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費標準，切實改變無償服務(wù)的觀念迫在眉睫。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略

針對本文提出的我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的種種問題，我國各商業(yè)銀行尤其是監(jiān)管當局應(yīng)采取積極的應(yīng)對措施以促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康快速發(fā)展。

（一）創(chuàng)新制度

中間業(yè)務(wù)大多屬于商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管政策使得我國商業(yè)銀行不能設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步履維艱、服務(wù)檔次難以提高，這是目前中間業(yè)務(wù)收入占比較低且尚未成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)支柱的最根本因素。在繼續(xù)堅持分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管政策的前提下，加快金融體制改革，建立主監(jiān)管制度，完善對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

在全球金融自由化趨勢下，我國實行的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理政策嚴格限制了各項金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展。為防止可能發(fā)生的金融危機的沖擊和破壞，我國從上世紀末開始對金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管政策，對商業(yè)銀行及其他非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍做出了明確規(guī)定。這種監(jiān)管結(jié)構(gòu)毫無疑問會導致監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作方面的困難，往往造成一些“推責任和追求部門利益”的現(xiàn)象，進而造成重復監(jiān)管或監(jiān)管真空。因此必須加大我國金融制度改革力度，加強銀行與保險、證券、基金的合作，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供寬松的制度環(huán)境。約束誘導理論指出，當宏觀經(jīng)濟形勢的發(fā)展阻礙了金融機構(gòu)實現(xiàn)企業(yè)價值最大化目標時，它們會通過探索新的金融工具、金融產(chǎn)品和服務(wù)來回避內(nèi)外壓制以此提高競爭能力。

金融自由化為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了寬松的政策環(huán)境和法律環(huán)境，使得中間業(yè)務(wù)可以在更加廣闊的空間自由發(fā)展。雖然我國銀行業(yè)還受到分業(yè)監(jiān)管的限制，但沒有必要盲目的改變現(xiàn)在的分業(yè)經(jīng)營格局為混業(yè)經(jīng)營，要充分認識到，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已滿足不了經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)的客觀需求?；鞓I(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營兩種模式共同達到的都是經(jīng)營風險的減少或避免，只是分業(yè)經(jīng)營測重于通過開展單一業(yè)務(wù)以減少風險，而混業(yè)經(jīng)營測重于通過進入不同市場以分散風險。因此，兩種模式進行風險管理好壞的關(guān)鍵在于各銀行自身的實力和抗風險能力（風險的識別、制約、分散和規(guī)避）以及全方位的質(zhì)量管理?；鞓I(yè)經(jīng)營能夠給銀行帶來豐厚的利潤，但與之相伴的是巨大的風險以及給央行帶來的一系列監(jiān)管方面的棘手難題。

（二）創(chuàng)新品種

中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是以各類金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行為主體進行的各類金融機構(gòu)在中間業(yè)務(wù)制度、技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)、風險管理等多方面的創(chuàng)新，包括宏觀層面的金融制度、法律法規(guī)和監(jiān)管政策的創(chuàng)新。加強中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以存貸利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)、有效應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營的國際金融局勢、增強我國銀行業(yè)的贏利能力及競爭力的有效手段，是我國商業(yè)銀行在與外資銀行的激烈競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵所在。

在中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)創(chuàng)新的過程中，要進一步明確我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路，既要考慮產(chǎn)品的經(jīng)濟效益和實用性，又要牢固樹立成本收益原則，減少高消耗，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提高到與發(fā)展傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)同樣的戰(zhàn)略高度。在金融法律法規(guī)范圍內(nèi)以客戶需求為導向，以宏觀金融政策為指導，加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品投入和創(chuàng)新力度，努力開發(fā)適合我國現(xiàn)階段金融及經(jīng)濟形勢，附加值高的新產(chǎn)品。發(fā)揮多元化產(chǎn)品的比較競爭優(yōu)勢和協(xié)同效應(yīng)，在投行、基金、保險、投資、租賃等業(yè)務(wù)方面加大投入和創(chuàng)新力度。

（三）創(chuàng)新資本市場

資本市場和直接融資的發(fā)展為商業(yè)銀行大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)提供了動力。這幾年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長相對較快，2011年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍獲得了高增長率，很多都在70%以上，招商銀行零售銀行業(yè)務(wù)更是增長較快，總收入同比增長高達91%,這主要是受惠于資本市場。

近幾年，資本收入在中間業(yè)務(wù)收入中的占比持續(xù)穩(wěn)定上升，并逐漸成為最重要的業(yè)務(wù)組成部分。資本市場的活躍引起資本收入的持續(xù)上漲，推動了銀行中間業(yè)務(wù)收入的迅速提升，例如，銀行發(fā)行的短期融資券使得銀行的顧問咨詢費持續(xù)增加；發(fā)行基金促使銀行代理收入增加；證券交易活動帶來大量的托管收入等。我國今后銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新和資本市場以及直接融資密切相關(guān)，應(yīng)該加大資本市場這一重要領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。投資銀行業(yè)務(wù)的更高的收益率決定了它將是銀行中間業(yè)務(wù)的下一個增長點，其前景取決于資本市場的發(fā)展。

工行2011年各項代理收入比去年同期增長 16.7%.對公理財業(yè)務(wù)方面，由于對公理財產(chǎn)品銷量增長帶動銷售手續(xù)費等收入快速增長，2011年全年對公理財業(yè)務(wù)收入較上年增長了59.3%.由于消費額大幅增長的帶動去年工行的銀行卡手續(xù)費收入增長30.7%.工行的投資銀行收入125.4億元，同比增長56.2%.中國銀行通過中銀國際控股經(jīng)營包括財務(wù)顧問、證券銷售、股本融資、杠桿與結(jié)構(gòu)融資、直接投資等的投資銀行業(yè)務(wù)，2011年實現(xiàn)投資銀行收入同比增長2%,全年共發(fā)行16只牛熊證產(chǎn)品，成功發(fā)行中銀行業(yè)優(yōu)選和中銀中證100兩只新基金，去年年末，資產(chǎn)管理規(guī)模突破300億元。2011年，中行主承銷及聯(lián)主承銷短期融資券及中期票據(jù)44支，承銷量所占市場份額為8.93%.招行2011年實現(xiàn)代理基金收入比上年同期增長65.28%,代理保險收入增長51.13%.在投資銀行業(yè)務(wù)方面，2011年招商銀行投資銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)了較快發(fā)展，全年共實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)收入同比增長108.57%.債務(wù)融資工具承銷業(yè)務(wù)收入2.43億元，同比增長82.71%.并購貸款、企業(yè)發(fā)債顧問、私募股權(quán)投資等專項財務(wù)顧問業(yè)務(wù)同比增長117.45%.（四）防范風險

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生，由于其透明度較差，現(xiàn)有的會計信息很難全面反映中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與質(zhì)量，致使金融監(jiān)管機構(gòu)難以了解銀行的全部業(yè)務(wù)范圍并評價其經(jīng)營成果，難以對銀行中間業(yè)務(wù)活動進行有效的監(jiān)督和管理。再加上許多中間業(yè)務(wù)的開展沒有金融法規(guī)的嚴格限制，尤其是金融衍生工具類中間業(yè)務(wù)，大多數(shù)不需要相應(yīng)的資本準備金，只要交易雙方認可就可達成業(yè)務(wù)協(xié)議，極易刺激業(yè)務(wù)的擴張，造成巨大風險。而目前我國銀行對中間業(yè)務(wù)風險的估量能力還不夠，風險防范經(jīng)驗尚顯不足，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風險控制機制還沒有真正形成。目前我國大部分金融機構(gòu)缺乏專業(yè)人員和機構(gòu)進行本企業(yè)風險管理活動，在機構(gòu)內(nèi)部，每個人或部門往往采取單獨的對策來處理各自工作中出現(xiàn)的風險，既缺乏系統(tǒng)性、全局性，又會阻礙企業(yè)價值最大化經(jīng)營目標的實現(xiàn)。這種風險管理活動基本上是一種被動式管理且往往是間斷性的，缺乏系統(tǒng)、科學的風險管理理論方法指導結(jié)論

一直以來，我國金融體制不健全，法律法規(guī)不完善，社會信用基礎(chǔ)薄弱，公眾金融意識淡薄，市場競爭混亂以及銀行自身缺乏創(chuàng)新動力，成本收益觀念不足，中間業(yè)務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，我國銀行中間業(yè)務(wù)占比較低，與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱。本文透過這些現(xiàn)象，深刻分析了我國銀行中間業(yè)務(wù)的拓展根本在制度，我國目前實行銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管政策，這從根本上制約了相關(guān)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。但是鑒于我國目前的金融發(fā)展狀況和國際金融形式，我們應(yīng)該牢牢堅持這一分業(yè)政策，努力建立金融控股公司，加大金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)。

第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù))

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

在當今金融業(yè)競爭日益激烈的形勢下，商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢正在日益削弱，現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正朝著多樣化、綜合化、電子化、國際化的方向發(fā)展。中間業(yè)務(wù)在我國已日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇和必然趨勢。雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展都取得了一定成績,但總體來看仍處于起步階段。必須盡快在經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標、經(jīng)營方式上轉(zhuǎn)變觀念。把開拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行振興與否的高度上來認識，采取有效措施拓展中間業(yè)務(wù)。

拓展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行擴大負債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的需要；是商業(yè)銀行減少經(jīng)營風險的需要；是商業(yè)銀行增加經(jīng)營利潤的需要；是商業(yè)銀行增加競爭地位的需要。

針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的對策宏觀上從四方面講：（1）要徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,更新經(jīng)營思想,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。（2）按照中間業(yè)務(wù)的開展,重新設(shè)置相應(yīng)機構(gòu)。（3）全方位開展中間業(yè)務(wù)。（4）大力發(fā)展電話銀行、家庭銀行、電子銀行,以拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,提供更完善、快捷的金融服務(wù)。（5）采取有力措施,加強中間業(yè)務(wù)的風險防范與管理。

再從我國的具體情況出發(fā)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展應(yīng)遵循實際出發(fā)的原則；效益的原則；服務(wù)原則；與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合的原則。根據(jù)他們原則，近期我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計有四方面內(nèi)容：

1、租賃業(yè)務(wù)；

2、“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)；

3、咨詢業(yè)務(wù)；

4、代理業(yè)務(wù)。其中“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的拓展在科技、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的今天尤其重要，要在信用卡的基礎(chǔ)上完善、拓展；在網(wǎng)絡(luò)終端的領(lǐng)域、“短信業(yè)務(wù)”、“金融ｅ通道”進行創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；拓展；策略

第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團體和個人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達國家。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經(jīng)營風險。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標準過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費標準長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導商業(yè)銀行服務(wù)收費行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。

2、加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學的中間業(yè)務(wù)定價策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費的相關(guān)政策時應(yīng)當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務(wù)差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)與利率市場化進程相適應(yīng)。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計算機信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊伍中來，以促進中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第四篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要類型（精選）

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

一、銀行卡類中間業(yè)務(wù)

銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡業(yè)務(wù)的分類方式一般包括以下幾類：

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)/非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認同卡。

二、擔保類中間業(yè)務(wù)

擔保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業(yè)務(wù)。

三、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)

支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務(wù)。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

四、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)

咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機構(gòu)投資者或個人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風險控制等。

（三）財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。

五、交易類中間業(yè)務(wù)

交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當天，以執(zhí)行價格與期權(quán)賣方進行約定數(shù)量的特定標的的交易。按交易標的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

六、基金托管類中間業(yè)務(wù)

基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)

七、承諾類中間業(yè)務(wù)

承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

八、擔保類中間業(yè)務(wù)

擔保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業(yè)務(wù)。

九、其他類中間業(yè)務(wù)

包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)

第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視

除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行還能靠什么賺錢?

讓我們來看看美國花旗銀行的生財之道：存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20％，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80％的利潤。

我國銀行業(yè)情況又是如何呢？據(jù)了解，在我國四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4％，四大銀行平均僅8.5％左右。由此可見，中外銀行中間業(yè)務(wù)的差距之大。

外資銀行進入的“切入點” 目前，隨著我國即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，一些專家認為，外資銀行進入中國之初，由于網(wǎng)點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，會把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進軍我國金融界的“切入點”，逐步擴大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。外資擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強大優(yōu)勢，將給我國銀行業(yè)帶來強烈的沖擊。

在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況卻不盡如人意。據(jù)了解，建設(shè)銀行今年上半年中間業(yè)務(wù)凈收入在營業(yè)收支凈額中占比6.4％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國外商業(yè)銀行相比差距很大。更值得注意的是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當?shù)牟糠质遣皇召M的。如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費的。

是什么在捆住銀行手腳？為何國外如此看重的中間業(yè)務(wù)在我國卻舉步維艱呢？中南財經(jīng)政法大學周惠教授認為，原因主要來自四個方面：

首先，國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準確定位。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進行發(fā)展。

其次，國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多。這已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。

第三、收費標準不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制訂實施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務(wù)的收費行為缺乏統(tǒng)一的剛性約束。

第四、由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費的觀念。

銀行業(yè)的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調(diào)觀點的專家截然不同，國家發(fā)展計劃委員會對外經(jīng)濟研究所國際金融研究室主任陳炳才認為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發(fā)展空間，充分利用入世前的時間及入世后5年的緩沖期，我國銀行中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益都將得到很大的提高。通過不斷的學習和借鑒，國內(nèi)銀行完全有能力迅速地發(fā)展起更符合中國特色的銀行中間業(yè)務(wù)來。

據(jù)中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經(jīng)開展了理財咨詢服務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)在162個城市行的686個網(wǎng)點開辦，個人理財中心已達400個，計劃發(fā)展到1000個，并在經(jīng)過重點培訓選拔的基礎(chǔ)上，選配1萬名高素質(zhì)的個人理財客戶經(jīng)理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務(wù)。該行還將在全行挑選200萬個重點客戶實行分類營銷和差別服務(wù)。

建設(shè)銀行正在加大力度改進中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的結(jié)算類和代理手續(xù)費等業(yè)務(wù)收入占全部手續(xù)費收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結(jié)售匯、咨詢類業(yè)務(wù)收入占比有一定提高，特別是代理保險、金融衍生工具等有較高技術(shù)含量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品所形成的收入增長很快。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡(luò)開拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務(wù)的收費業(yè)務(wù)。

針對目前我國商業(yè)銀行急需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中國社會科學院世界經(jīng)濟與政治研究所國際貿(mào)易與國際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應(yīng)廣泛地了解社會對中間業(yè)務(wù)的需求，要進行調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費群，并有針對性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行在對中間業(yè)務(wù)進行收費時一定要合理，沒有合理收費，就難以建立銀行和社會的合作關(guān)系。