第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究

焦彥濤 2009124061 09級(jí)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)二班

我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究 ——基于2011年上半年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

2011年上半年，中國(guó)16家上市銀行營(yíng)業(yè)收入達(dá)到1.09萬(wàn)億元，其中中間業(yè)務(wù)收入為2186.91億元，同比增長(zhǎng)45.96%，占總營(yíng)業(yè)收入20.18%。其中工商銀行以537.91億元的中間業(yè)務(wù)收入繼續(xù)雄踞榜首，同比去年增長(zhǎng)45.8%；建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為476.71億元，同比增長(zhǎng)41.7%;農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為371.36億元，同比增長(zhǎng)65.4%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比去年增長(zhǎng)了80%以上。由此可見(jiàn)，隨著金融全球化進(jìn)程的加快，中間業(yè)務(wù)由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來(lái)源和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，正逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性：

（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要

銀行是以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的的企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高、生存發(fā)展困難。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)增加服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量還可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的倍增。因此說(shuō)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要 《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率要達(dá)到8％，按照這一要求，商業(yè)銀行的資本儲(chǔ)備必然增加，而大量的資本儲(chǔ)備又會(huì)影響銀行贏利。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)則不然，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，外資銀行的加速進(jìn)入給我國(guó)商業(yè)銀行提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)必然成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的主要陣地。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對(duì)于提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)多元化也是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的理性選擇。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行資產(chǎn)安全性，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與其中，并承擔(dān)信用活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。，而中間業(yè)務(wù)則主要是由商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，以中介人身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)。由于銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動(dòng)用或較少動(dòng)用銀行的資財(cái)，信用活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人來(lái)承擔(dān)，故對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種安全性較好的業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)：

（一）當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)集中度較高。

2011年上半年，前五家銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到83.9%，而前十家銀行中間業(yè)務(wù)收入占比已達(dá)到96.6%，行業(yè)市場(chǎng)集中度相當(dāng)高。

（二）股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增速高于國(guó)有銀行。

2011年上半年，中國(guó)股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增速達(dá)到64.34%，而同期，國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入增速僅為42.98%，受此影響，股份制中間業(yè)務(wù)收入份額已從2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)仍占主導(dǎo)地位

中國(guó)工商銀行在本期內(nèi)支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)收入為135.82億元，銀行卡類(lèi)業(yè)務(wù)收入為80.58億元，占所有中間業(yè)務(wù)收入的40%以上，其它各大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新興中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展

在我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中，由于其規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多和客戶(hù)基礎(chǔ)好，代理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業(yè)、民生、中信和浦發(fā)這四家股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較為相似（詳見(jiàn)表4），基本以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信貸承諾、代理業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)為建設(shè)銀行在本期內(nèi)其中間業(yè)務(wù)的最大收入來(lái)源為顧問(wèn)和咨詢(xún)類(lèi)收費(fèi)，達(dá)103.90億元，較上年同期增加31.98億元，增幅達(dá)44.7%；交通銀行實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)31.19億元，同比增長(zhǎng)74.93%

三、推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但相比國(guó)際優(yōu)秀銀行而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，整體發(fā)展水平仍然有待提高。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極采取相關(guān)措施，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不斷提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位

面對(duì)新的金融形勢(shì)，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，協(xié)調(diào)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作商業(yè)銀行改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。

（二）有層次系統(tǒng)地推進(jìn)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

1.鞏固發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

一方面，我們要穩(wěn)步推進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的重要支柱，因此銀行在積極發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，仍應(yīng)繼續(xù)鞏固結(jié)算業(yè)務(wù)，強(qiáng)化支付結(jié)算渠道和平臺(tái)建設(shè)，不斷豐富網(wǎng)銀、銀企直連等支付結(jié)算渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，積極發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，不斷豐富銀行卡產(chǎn)品體系，提供個(gè)性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務(wù)功能。

2.大力推進(jìn)新興中間業(yè)務(wù)。

一是投資銀行業(yè)務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒，投行業(yè)務(wù)將具有較大的發(fā)展空間，可進(jìn)一步深化發(fā)展并購(gòu)重組、股權(quán)融資、債券承銷(xiāo)等投行業(yè)務(wù)，推動(dòng)投行業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。二是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。隨著各類(lèi)證券基金、私募基金和保險(xiǎn)資金不斷擴(kuò)大，銀行托管業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展證券投資基金的托管，夯實(shí)托管業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，豐富資產(chǎn)托管產(chǎn)品體系。三是理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷增加和金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，中高端客戶(hù)的財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)將會(huì)大幅度增加，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步豐富理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，加快發(fā)展私人財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢(xún)、理財(cái)規(guī)劃等理財(cái)業(yè)務(wù)。

3.積極探索和培育特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品。

銀行可以根據(jù)自身實(shí)際情況，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，發(fā)掘市場(chǎng)潛在需求，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷培育特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品，如綠色金融、移動(dòng)金融等新興中間業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售

中間業(yè)務(wù)涉及銀行各業(yè)務(wù)條線(xiàn)和產(chǎn)品，銀行應(yīng)建立不同業(yè)務(wù)部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同發(fā)展。一是在細(xì)分客戶(hù)的基礎(chǔ)上，建立分層營(yíng)銷(xiāo)和分層服務(wù)體系，對(duì)不同客戶(hù)和業(yè)務(wù)類(lèi)別，采取差別化的營(yíng)銷(xiāo)策略。二是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和考核，加大對(duì)客戶(hù)經(jīng)理中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟悉全行各中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，強(qiáng)化組合營(yíng)銷(xiāo)的考核力度。

三是應(yīng)充分發(fā)掘公司和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)不同中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷(xiāo)售，在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)提高銷(xiāo)售收入，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，加快 推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）加快中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性

要求銀行從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，具有創(chuàng)新意識(shí)和綜合素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)一批具備銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專(zhuān)業(yè)強(qiáng)、業(yè)務(wù)全面的復(fù)合型人才隊(duì)伍。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行要通過(guò)崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，制定科學(xué)培訓(xùn)計(jì)劃，加大培訓(xùn)投入，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工的綜合素質(zhì)。

第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究.

[銀行保險(xiǎn)] 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究 張 浩

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué),新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一,是國(guó)際上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略要點(diǎn)。我國(guó)商

業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營(yíng)范圍較窄,產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

不到位,缺乏專(zhuān)業(yè)人才,風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足等問(wèn)題。因此,加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革,開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入,強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入,建立健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,才能加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,拓寬收入渠道,培養(yǎng)商業(yè)銀行利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);策略選擇

[中圖分類(lèi)號(hào)]F83013[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B

[文章編號(hào)]1002-2880(201003-0126-0

2一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

(一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對(duì)商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱(chēng)的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱(chēng)中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)?！?/p>

具體而言,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資財(cái),利用自己的人力資源、市場(chǎng)信息和現(xiàn)代電訊技術(shù)與設(shè)備,替廣大客戶(hù)辦理各項(xiàng)收付,進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng),提供各項(xiàng)金融服務(wù),并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。

(二商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)

中間業(yè)務(wù)由不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)組成。主要分為九大類(lèi):支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)(包括支票、匯票和本票、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)(分為代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等、擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)、承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)、交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)(其中分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)四類(lèi)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)和其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題(一分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展

在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度尚未全面開(kāi)展的情況下,我國(guó)商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)被限定在有限的種類(lèi)上。而與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)在我國(guó)卻受到不同程度的限制。不僅政策空間小,而且由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制的障礙,導(dǎo)致“買(mǎi)方”市場(chǎng)缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實(shí)際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。如:信息咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、理財(cái)業(yè)務(wù)以及

融資類(lèi)業(yè)務(wù)等只占很小的比重;承諾類(lèi)、租賃類(lèi)、資產(chǎn)管

理類(lèi)等一些手續(xù)費(fèi)高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運(yùn)做;投資銀行、金融衍生產(chǎn)品交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)幾乎是空白。然而,這些業(yè)務(wù)恰恰都是能夠?yàn)槲鞣缴虡I(yè)銀行帶來(lái)最主要的非利息收入的中間業(yè)務(wù)。雖然近年來(lái)我國(guó)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的監(jiān)管有所松動(dòng),但是分業(yè)的大框架并沒(méi)有發(fā)生太大的變化,中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍受到法律法規(guī)限制,無(wú)法取得突破性進(jìn)展,非常不利于我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

(二中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營(yíng)范圍較窄

目前,我國(guó)商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),其經(jīng)營(yíng)范圍較窄,品種單調(diào),并且缺乏特色,層次較低,創(chuàng)新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等籌資功能強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢(xún)、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及金融衍生類(lèi)品種才剛剛起步,有的甚至還沒(méi)有開(kāi)展。從收入來(lái)看,國(guó)外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%~50%,而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。

(三中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不到位多年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行一直將“大眾營(yíng)銷(xiāo)”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)出某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品后,首先要做的工作是將這種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,適合于一般大眾購(gòu)買(mǎi)。新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品也很容易被其他銀行效仿。并且,由于目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍實(shí)行總分行制,各基層行的業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,因此,各基層行缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的自主制定權(quán),使得其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種同一些地區(qū)的市場(chǎng)需求不相符,缺乏針對(duì)性。這顯然與金融需求日益多樣化的市場(chǎng)現(xiàn)狀相去甚遠(yuǎn)。另外,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過(guò)程中缺乏有效

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621—2010年第3期總第189期黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷(xiāo)手段,被動(dòng)地等待客戶(hù)上門(mén),客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的辦理、收費(fèi)等情況沒(méi)有及時(shí)了解,對(duì)新品種的認(rèn)同度低。市場(chǎng)調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個(gè)業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可,其他大多數(shù)品種公眾認(rèn)同度低、開(kāi)辦范圍小、使用局限多。

(四中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專(zhuān)業(yè)人才,服務(wù)手段落后

中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說(shuō),中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復(fù)合型人才。目前,我國(guó)商業(yè)銀行處在

傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間,實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段。另外,我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專(zhuān)業(yè)知識(shí),但精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識(shí)的復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)缺乏,使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展,在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

(五風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足

中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù),出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)地在財(cái)務(wù)報(bào)表上真實(shí)反映,其風(fēng)險(xiǎn)具有潛在性和滯后性特點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)品種較多,個(gè)性差異很大,其風(fēng)險(xiǎn)還具有多樣性和分散性的特點(diǎn)。特別要注意的是擔(dān)保類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》,擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)是100%的,也就是說(shuō),擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是一樣的,一旦擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn),將會(huì)給銀行帶來(lái)無(wú)法彌補(bǔ)的損失。而我國(guó)的商業(yè)銀行目前還沒(méi)有一套完整的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,這將不利于銀行的發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇(一加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革

由于我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導(dǎo),不斷、適時(shí)地對(duì)相關(guān)的金融體制進(jìn)行改革和完善,為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。從歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展史來(lái)看,金融業(yè)的發(fā)展均經(jīng)歷了分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展軌跡,混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有在混業(yè)經(jīng)營(yíng)做好的基礎(chǔ)上才能更好地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,因此各商業(yè)銀行應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)從“分業(yè)”向“混業(yè)”的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)與國(guó)際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的快速接軌。

(二開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入

目前,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)耗費(fèi)成本大,而收入低,針對(duì)這種情況,應(yīng)積極開(kāi)發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如,對(duì)于

咨詢(xún)類(lèi)的中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行一般是不收費(fèi)的,商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營(yíng)策略,在這方面的中間業(yè)務(wù)收入是相當(dāng)可觀的。理財(cái)類(lèi)中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面,代客理財(cái),不占用自身的資金,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類(lèi)似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

首先,要深入調(diào)查市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問(wèn)題,爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的產(chǎn)品。其次,要確定明確的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo),采取有效的促銷(xiāo)手段。區(qū)分客戶(hù)是有效促銷(xiāo)的第一步,這一點(diǎn)可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶(hù)按在銀行的財(cái)富值來(lái)分類(lèi),可以分為富裕客戶(hù)、大眾富?？蛻?hù)、大眾客戶(hù)三大類(lèi)。區(qū)分完客戶(hù)群體后,就可以采取不同策略,各個(gè)擊破。對(duì)于富?？蛻?hù),與之建立以客戶(hù)經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對(duì)此類(lèi)客戶(hù)可選擇信函寄送宣傳資料或上門(mén)服務(wù)的形式加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。在具體業(yè)務(wù)操作上,最大限度引導(dǎo)大眾客戶(hù)向低成本自動(dòng)化渠道轉(zhuǎn)移,降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本。配備專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理,為高端客戶(hù)提供一對(duì)一的差別化服務(wù)。

(四加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),最終是人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長(zhǎng)足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過(guò)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識(shí)更新,優(yōu)化專(zhuān)業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和競(jìng)爭(zhēng)能力。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實(shí)際上付出行動(dòng),即要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)優(yōu)勢(shì),建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制,大力引進(jìn)金融復(fù)合型高級(jí)人才?，F(xiàn)在是國(guó)外金融危機(jī)嚴(yán)峻的時(shí)刻,這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)“人才及時(shí)雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強(qiáng)的人才隊(duì)伍。

(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國(guó)際銀行界通行準(zhǔn)則制定出切合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報(bào)表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)和監(jiān)督制約機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培訓(xùn)。同時(shí),商業(yè)銀行要針對(duì)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn),研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。對(duì)不同特征的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)采取不同的辦法轉(zhuǎn)移、控制和化解,特別是涉及或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管,要與《巴塞爾協(xié)議》接軌,讓這些業(yè)務(wù)在報(bào)表中反映出來(lái),約束其風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模。

[參考文獻(xiàn)] [1]任延.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)策略[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2009(11.[2]楊錦.阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析[J].浙江金融,2009(6.[3]雷璇.淺議我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[J].大眾標(biāo)準(zhǔn)化,2009(S1.[4]谷志剛.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新[J].河北金融,2009(6.[5]邢冰.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.[6]林惠英.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.(責(zé)任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —

張 浩:我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究

焦彥濤200912406109級(jí)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)二班

我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究——基于2011年上半年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

2011年上半年，中國(guó)16家上市銀行營(yíng)業(yè)收入達(dá)到1.09萬(wàn)億元，其中中間業(yè)務(wù)

收入為2186.91億元，同比增長(zhǎng)45.96%，占總營(yíng)業(yè)收入20.18%。其中工商銀行以537.91億元的中間業(yè)務(wù)收入繼續(xù)雄踞榜首，同比去年增長(zhǎng)45.8%；建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為476.71億元，同比增長(zhǎng)41.7%;農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為371.36億元，同比增長(zhǎng)65.4%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發(fā)銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比去年增長(zhǎng)了80%以上。由此可見(jiàn)，隨著金融全球化進(jìn)程的加快，中間業(yè)務(wù)由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來(lái)源和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，正逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性：

（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要

銀行是以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的的企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)

負(fù)債業(yè)務(wù)，品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高、生存發(fā)展困難。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)增加服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量還可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的倍增。因此說(shuō)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要

《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率要達(dá)到8％，按照這一要求，商業(yè)銀行的資本儲(chǔ)備必然增加，而大量的資本儲(chǔ)備又會(huì)影響銀行贏利。開(kāi)展中

間業(yè)務(wù)則不然，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商

業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，外資銀行的加速進(jìn)入給我國(guó)商業(yè)銀行提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)必然成為

商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的主要陣地。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對(duì)于提高商

業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)多元化也是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的理性選擇。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行資產(chǎn)安全性，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與

其中，并承擔(dān)信用活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。，而中間業(yè)務(wù)則主要是由商業(yè)銀行

接受客戶(hù)委托，以中介人身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)。由于銀行不再直接作為信用活

動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動(dòng)用或較少動(dòng)用銀行的資

財(cái)，信用活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人來(lái)承擔(dān)，故對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種

安全性較好的業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)：

（一）當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)集中度較高。

2011年上半年，前五家銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到83.9%，而前十家銀行中間業(yè)務(wù)收入占比已達(dá)到96.6%，行業(yè)市場(chǎng)集中度相當(dāng)高。

（二）股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增速高于國(guó)有銀行。

2011年上半年，中國(guó)股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入增速達(dá)到64.34%，而同期，國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入增速僅為42.98%，受此影響，股份制中間業(yè)務(wù)收入份額已從2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)仍占主導(dǎo)地位

中國(guó)工商銀行在本期內(nèi)支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)收入為135.82億元，銀行卡類(lèi)業(yè)務(wù)收入為80.58億元，占所有中間業(yè)務(wù)收入的40%以上，其它各大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新興中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展

在我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中，由于其規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多和客戶(hù)基礎(chǔ)好，代理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業(yè)、民生、中信和浦發(fā)這四家股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較為相似（詳見(jiàn)表4），基本以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信貸承諾、代理業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)為建設(shè)銀行在本期內(nèi)其中間業(yè)務(wù)的最大收入來(lái)源為顧問(wèn)和咨詢(xún)類(lèi)收費(fèi)，達(dá)103.90億元，較上年同期增加31.98億元，增幅達(dá)44.7%；交通銀行實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)31.19億元，同比增長(zhǎng)74.93%

三、推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但相比國(guó)際優(yōu)秀銀行而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，整體發(fā)展水平仍然有待提高。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極采取相關(guān)措施，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不斷提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位

面對(duì)新的金融形勢(shì)，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，協(xié)調(diào)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作商業(yè)銀行改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。

（二）有層次系統(tǒng)地推進(jìn)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

1.鞏固發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

一方面，我們要穩(wěn)步推進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的重要支柱，因此銀行在積極發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，仍應(yīng)繼續(xù)鞏固結(jié)算業(yè)務(wù)，強(qiáng)化支付結(jié)算渠道和平臺(tái)建設(shè)，不斷豐富網(wǎng)銀、銀企直連等支付結(jié)算渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，積極發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，不斷豐富銀行卡產(chǎn)品體系，提供個(gè)性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務(wù)功能。

2.大力推進(jìn)新興中間業(yè)務(wù)。

一是投資銀行業(yè)務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒，投行業(yè)務(wù)將具有較大的發(fā)展空間，可進(jìn)一步深化發(fā)展并購(gòu)重組、股權(quán)融資、債券承銷(xiāo)等投行業(yè)務(wù)，推動(dòng)投行業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。二是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。隨著各類(lèi)證券基金、私募基金和保險(xiǎn)資金不斷擴(kuò)大，銀行托管業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展證券投資基金的托管，夯實(shí)托管業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，豐富資產(chǎn)托管產(chǎn)品體系。三是理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷增加和金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，中高端客戶(hù)的財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)將會(huì)大幅度增加，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步豐富理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，加快發(fā)展私人財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢(xún)、理財(cái)規(guī)劃等理財(cái)業(yè)務(wù)。

3.積極探索和培育特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品。

銀行可以根據(jù)自身實(shí)際情況，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，發(fā)掘市場(chǎng)潛在需求，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷培育特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品，如綠色金融、移動(dòng)金融等新興中間業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售

中間業(yè)務(wù)涉及銀行各業(yè)務(wù)條線(xiàn)和產(chǎn)品，銀行應(yīng)建立不同業(yè)務(wù)部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同發(fā)展。一是在細(xì)分客戶(hù)的基礎(chǔ)上，建立分層營(yíng)銷(xiāo)和分層服務(wù)體系，對(duì)不同客戶(hù)和業(yè)務(wù)類(lèi)別，采取差別化的營(yíng)銷(xiāo)策略。二是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和考核，加大對(duì)客戶(hù)經(jīng)理中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟悉全行各中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，強(qiáng)化組合營(yíng)銷(xiāo)的考核力度。

三是應(yīng)充分發(fā)掘公司和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)不同中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷(xiāo)售，在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)提高銷(xiāo)售收入，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，加快 推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）加快中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性

要求銀行從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，具有創(chuàng)新意識(shí)和綜合素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)一批具備銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支專(zhuān)業(yè)強(qiáng)、業(yè)務(wù)全面的復(fù)合型人才隊(duì)伍。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行要通過(guò)崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，制定科學(xué)培訓(xùn)計(jì)劃，加大培訓(xùn)投入，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工的綜合素質(zhì)。

第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢(shì)，不懂用自身資金，代理客戶(hù)承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢(xún)、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對(duì)象是各類(lèi)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家。20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒(méi)有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車(chē)之一，對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動(dòng)之下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營(yíng)管理上海存在著許多問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開(kāi)拓，即較少開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來(lái)充當(dāng)客戶(hù)的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專(zhuān)業(yè)人才

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專(zhuān)家。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)和國(guó)際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足，我們需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營(yíng)理念落后，陰歷觀念淡薄 我國(guó)銀行長(zhǎng)期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國(guó)銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無(wú)論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營(yíng)理念落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)差，盈利觀念淡薄，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動(dòng)力，沒(méi)有形成對(duì)中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。

4、費(fèi)用反面存在問(wèn)題

在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費(fèi)占收入比例過(guò)低的局面仍然沒(méi)有得到有效改觀?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢形成了鮮明的對(duì)照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認(rèn)識(shí)，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對(duì)新的金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識(shí)到他們各自的重要性，同時(shí)開(kāi)拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶(hù)的需要，具體可向咨詢(xún)業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類(lèi)等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會(huì)力量，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶(hù)的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線(xiàn)，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定，并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

4、極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才

我國(guó)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對(duì)現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國(guó)商業(yè)銀行要加快對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國(guó)商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識(shí)培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)門(mén)人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來(lái)，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題迫在眉睫，是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心所在。研究我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題，對(duì)提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第五篇：淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來(lái)越小。而中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國(guó)商業(yè)銀行改革的方向。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的有效途徑。中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)國(guó)內(nèi)豐富的市場(chǎng)資源,發(fā)展前景廣闊。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

（一）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來(lái)越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來(lái)越困難。因此，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來(lái)源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

（二）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的主要陣地。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

（一）對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠

受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,國(guó)內(nèi)一些銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足,對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足,仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段,對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競(jìng)爭(zhēng)能力弱

雖然,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢(xún)、租賃、代保管、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)品種體系,但是,與市場(chǎng)需求相比,品種仍然較少?，F(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)

務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則比較欠缺。特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并顧問(wèn)等政策允許、市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來(lái)主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類(lèi)似產(chǎn)品,并輔之以低價(jià)策略,不僅導(dǎo)致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問(wèn)題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營(yíng)運(yùn)效果不佳等弱點(diǎn),與西方國(guó)家相比還存在較大差距。

（三）復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障

競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng),誰(shuí)掌握技術(shù),誰(shuí)就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強(qiáng),技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一身的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型人才來(lái)開(kāi)拓。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展起步晚,經(jīng)驗(yàn)少,對(duì)業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對(duì)與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒(méi)有形成對(duì)專(zhuān)職人員進(jìn)行培養(yǎng)的教育模式。因此中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)

銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)。

（二）細(xì)分客戶(hù)資源，加快創(chuàng)新步伐，開(kāi)發(fā)出能滿(mǎn)足不同客戶(hù)需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶(hù)需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶(hù)真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿(mǎn)足基本客戶(hù)的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。

(三)加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門(mén)需要進(jìn)一步建立健全對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費(fèi)管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)、客戶(hù)、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動(dòng)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。

（四）注重人才開(kāi)發(fā)，建立專(zhuān)業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的過(guò)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。

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