第一篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令金融許可證管理辦法解讀

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令(2003年第2號(hào))《金融許可證管理辦法》已經(jīng)2003年5月26日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第一次主席會(huì)議通過，現(xiàn)予公布。自2003年7月1日起施行。主席 劉明康

二○○三年五月三十 一日

金融許可證管理辦法

第一條 為了加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱金融許可證是指中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱銀監(jiān)會(huì))依法頒發(fā)的特許金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法律文件。

金融許可證的頒發(fā)、更換、扣押、吊銷等由銀監(jiān)會(huì)依法行使，其他任何單位和個(gè)人不得行使上述職權(quán)。

第三條 金融許可證適用于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的、經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和外資金融機(jī)構(gòu)等。第四條 銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融許可證實(shí)行分級(jí)授權(quán)、機(jī)構(gòu)審批權(quán)與許可證發(fā)放權(quán)適當(dāng)分離的管理原則。

(一)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)其直接監(jiān)管的金融法人機(jī)構(gòu)（政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等）金融許可證的頒發(fā)與管理；負(fù)責(zé)外國獨(dú)資銀行及其分行、中外合資銀行及其分行、外國銀行分行、外國獨(dú)資財(cái)務(wù)公司和中外合資財(cái)務(wù)公司等外資金融機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

（二）銀監(jiān)會(huì)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）局、直屬分局負(fù)責(zé)下列機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理：1本轄區(qū)內(nèi)政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行分行（含異地支行）；2金融資產(chǎn)管理公司分支機(jī)構(gòu)（辦事處）；3城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)；4外資銀行分行以下（不含分行）機(jī)構(gòu)；5除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)；6城市信用聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社（省級(jí)、地市級(jí)）、農(nóng)村商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)；7所在地金融機(jī)構(gòu)同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

（三）銀監(jiān)會(huì)地區(qū)（市、州）分局負(fù)責(zé)上述機(jī)構(gòu)以外的其他金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

第五條 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)文件60日內(nèi)，持下列材料到銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)領(lǐng)取或換領(lǐng)金融許可證：

（一）銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件；

（二）金融機(jī)構(gòu)介紹信；

（三）領(lǐng)取許可證人員的合法有效身份證明；

（四）銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)要求的其他資料。

第六條 銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)許可證時(shí)間期限為收到上述有效文件之日起五個(gè)工作日內(nèi)。

第七條 金融許可證載明下列內(nèi)容：

（一）機(jī)構(gòu)編碼(金融機(jī)構(gòu)實(shí)行全國統(tǒng)一編碼，見附件)；

（二）機(jī)構(gòu)名稱（農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)以括號(hào)注明法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)）；

（三）依據(jù)的法律法規(guī)；

（三）機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立日期；

（四）營業(yè)地址；

（五）頒發(fā)許可證日期；

（六）銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的公章。

第八條 發(fā)生下列情形，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)換發(fā)金融許可證：

（一）機(jī)構(gòu)更名；

（二）營業(yè)地址（僅限于清算代碼）變更；

（三）許可證破損；

（四）許可證遺失；

（五）銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)為其他需要更換許可證的情形。

機(jī)構(gòu)更名和營業(yè)地址變更應(yīng)當(dāng)將舊證繳回銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)，并持本辦法第五條 規(guī)定的材料換領(lǐng)金融許可證。

許可證破損應(yīng)在重新申領(lǐng)許可證時(shí)繳回原證。

許可證遺失，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)指定的報(bào)紙上聲明原許可證作廢，重新申領(lǐng)許可證。

第九條 金融許可證實(shí)行機(jī)構(gòu)編碼終身制原則。金融機(jī)

構(gòu)除發(fā)生更名、營業(yè)地址（僅限于清算代碼）變更、被撤銷等原因外，機(jī)構(gòu)編碼一旦確定不再改變。

金融許可證如遺失或破損，再申請(qǐng)換領(lǐng)許可證時(shí)，原機(jī)構(gòu)編碼繼續(xù)沿用。金融許可證如被吊銷，該機(jī)構(gòu)編碼自動(dòng)作廢，不再使用。

第十條 金融許可證頒發(fā)或更換時(shí)，應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)指定的全國公開發(fā)行的報(bào)紙上進(jìn)行公告。

金融許可證被吊銷或注銷時(shí)，也應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)指定的報(bào)紙上進(jìn)行公告。

第十一條 公告的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：機(jī)構(gòu)名稱、營業(yè)地址、金融機(jī)構(gòu)編碼、郵政編碼、聯(lián)系電話。

第十二條 金融許可證應(yīng)當(dāng)在機(jī)構(gòu)營業(yè)場所的顯著位置公示。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所的顯著位置以適當(dāng)方式公示其業(yè)務(wù)范圍、主要負(fù)責(zé)人。銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將依法對(duì)公示情況進(jìn)行監(jiān)督與檢查。

第十三條 任何單位和個(gè)人不得偽造、變?cè)旖鹑谠S可證。金融機(jī)構(gòu)不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證。

第十四條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融許可證的信息管理，建立完善的機(jī)構(gòu)管理檔案系統(tǒng)，依法披露金融許可證的有關(guān)信息。

第十五條 金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取和更換金融許可證，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)繳納審查費(fèi)、注冊(cè)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

第十六條 金融機(jī)構(gòu)違反本辦法，有下列行為之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)責(zé)令限期改正，給予警告；逾

期不改正的，可以處以3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以取消其直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員的任職資格：

（一）不按規(guī)定換領(lǐng)金融許可證；

（二）損壞金融許可證；

（三）遺失金融許可證且不向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告；

（四）未在營業(yè)場所公示金融許可證；

（五）偽造、變?cè)?、出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證。第十七條 商業(yè)銀行出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證的，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十八條 偽造、變?cè)焐虡I(yè)銀行金融許可證的，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法規(guī)進(jìn)行處罰。

第十九條 金融許可證由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一印制和管理。銀監(jiān)會(huì)按照金融許可證編碼方法打印金融許可證，頒發(fā)時(shí)加蓋中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的單位印章方具有效。

金融許可證的保管應(yīng)作為重要憑證專門管理。許可證保管、打印、頒發(fā)等職能應(yīng)相互分離、相互制約，同時(shí)建立金融許可證頒發(fā)、收繳、銷毀登記制度。

對(duì)于金融許可證頒發(fā)管理過程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證、依法繳回和吊銷的許可證，應(yīng)加蓋“作廢”章，作為重要空白憑證專門收檔，定期銷毀。

第二十條 本辦法自2003年7月1日起施行。其他有關(guān)規(guī)定與本《辦法》有沖突的，以本《辦法》為準(zhǔn)。

附件

金融機(jī)構(gòu)許可證編碼方案

金融許可證上的金融機(jī)構(gòu)編碼，參照《居民身份證》和國家標(biāo)準(zhǔn)《全國清算中心代碼》（GB13497—92）中號(hào)碼的編制原則和方法，本著統(tǒng)一、規(guī)范、便于識(shí)別、便于管理的原則進(jìn)行編制。在制發(fā)和打印金融許可證時(shí)，金融機(jī)構(gòu)編碼可由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)生成，個(gè)別部分由人工修訂。全套編碼由2位英文字母和12位數(shù)字組成，共14位，按從左至右的順序排列。圖示如下：

（一）（二）

（三）（四）

（五）（六）

（七）（八）

（九）（十）（十 一）

（十二）（十三）

（十四）（一）是金融機(jī)構(gòu)類別代碼，用大寫英文字母表示。A-政策性銀行、B-商業(yè)銀行、C-住房儲(chǔ)蓄銀行、D-城市商業(yè)銀行、F-城市信用合作社（含聯(lián)社）、G-農(nóng)村商業(yè)銀行（包括農(nóng)村合作銀行）及農(nóng)村信用合作社（含聯(lián)社）、H-信用卡公司、I-郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、K-信托投資公司、L-企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、M-金融租賃公司、W-外資銀行、Y-外資非銀行金融機(jī)構(gòu)、Z-其他類金融機(jī)構(gòu)。

（二）是法人或非法人分支機(jī)構(gòu)代碼。“1”為法人金融機(jī)構(gòu)，“2”為非法人分支機(jī)構(gòu)。

（三）-

（四）是被批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)代碼（適用于中資機(jī)構(gòu)），新成立機(jī)構(gòu)按順序排列。A類：01-國家開發(fā)銀行、02-中國進(jìn)出口銀行、03-中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

B類：01-中國工商銀行、02-中國農(nóng)業(yè)銀行、03-中國銀行、04-中國建設(shè)銀行、05-交通銀行、06-中信實(shí)業(yè)銀行、07-中國光大銀行、08-華夏銀行、09-中國民生銀行、11-招商銀行、12-廣東發(fā)展銀行、13-興業(yè)銀行、14-深圳發(fā)展銀 行、15-上海浦東發(fā)展銀行、16-恒豐銀行、C類：01-、D類：城市商業(yè)銀行

F類：城市信用合作社（含聯(lián)社）01-聯(lián)社、02-信用社 G類：農(nóng)村信用合作社（含聯(lián)社）01-聯(lián)社、02-信用社、03-農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村合作銀行）I類：郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

K類：01-銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、02-除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的信托投資公司

L類：財(cái)務(wù)公司01-銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的財(cái)務(wù)公司、02-除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的財(cái)務(wù)公司

M類：金融租賃公司01-銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的金融租賃公司、02-除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的金融租賃公司

Z類：01-金融資產(chǎn)管理公司

（五）是審批機(jī)構(gòu)代碼（適用于中資機(jī)構(gòu)）。中資金融機(jī)構(gòu)審批機(jī)構(gòu)代碼，如審批機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì)，標(biāo)注“1”；審批機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)局、直屬分局，標(biāo)注“2”；審批機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)分局，標(biāo)注“3”。

（三）-

（五）被批準(zhǔn)外資機(jī)構(gòu)代碼(適用于外資機(jī)構(gòu))，新成立機(jī)構(gòu)按順序排列。W類：在中國注冊(cè)的外資銀行法人機(jī)構(gòu)、中外合資銀行法人機(jī)構(gòu)及外國銀行分行 Y類：外資財(cái)務(wù)公司、外資企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、外資租賃公司、外資信托公司

（六）-

（九）是金融機(jī)構(gòu)地址代碼，采用《全國清算中心代碼》（GB13497-92）中的地址代碼的編碼方法。

（十）是金融機(jī)構(gòu)組織類別代碼，用大寫英文字母表示。H(Headquarter)-總行（或總部）、B(branch)-分行（或分部）、S(sub-branch)-支行、O(others)-其他分支機(jī)構(gòu)。

（十一）-

（十四）是金融機(jī)構(gòu)辦理許可證的順序號(hào)。每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)序號(hào)，同一地區(qū)（城鄉(xiāng)信用合作社以（地）市為單位，其他金融機(jī)構(gòu)以省為單位）、同一類別的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)連續(xù)編號(hào)，不能重號(hào)或空號(hào)。

新設(shè)機(jī)構(gòu)按照同類機(jī)構(gòu)代碼編制方法順序編制代碼。金融機(jī)構(gòu)除發(fā)生更名等變更外，仍使用原代碼。被撤銷的金融機(jī)構(gòu)原代碼應(yīng)予注銷，不得再使用。若干金融機(jī)構(gòu)合并，只保留負(fù)責(zé)組建的金融機(jī)構(gòu)的代碼。如金融機(jī)構(gòu)的許可證丟失，補(bǔ)發(fā)的許可證機(jī)構(gòu)代碼不變，其流水號(hào)不同。

該編碼方式將與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)開發(fā)一并使用，在新的系統(tǒng)未使用前，銀監(jiān)會(huì)審批機(jī)構(gòu)應(yīng)按照上述方法編制轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)代碼。附件：

1．許可證樣本內(nèi)容

2．公告樣本內(nèi)容（許可證頒發(fā)或換發(fā)）3．公告樣本內(nèi)容（許可證吊銷或注銷）

第二篇：金融許可證管理辦法-中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

金融許可證管理辦法

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2003年第2號(hào)令頒布實(shí)施

根據(jù)2006年 12月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第五十五次主席會(huì)議《關(guān)于修改<金融許可證管理辦法>的決定》修正）

第一條 為了加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國行政許可法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱金融許可證是指中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱銀監(jiān)會(huì))依法頒發(fā)的特許金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法律文件。

金融許可證的頒發(fā)、更換、吊銷等由銀監(jiān)會(huì)依法行使，其他任何單位和個(gè)人不得行使上述職權(quán)。

第三條 金融許可證適用于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的、經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。

第四條 銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融許可證實(shí)行分級(jí)授權(quán)、機(jī)構(gòu)審批權(quán)與許可證發(fā)放權(quán)適當(dāng)分離的管理原則。

(一)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)其直接監(jiān)管的金融法人機(jī)構(gòu)（政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等）金融許可證的頒發(fā)與管理；負(fù)責(zé)外國獨(dú)資銀行及其分行、中外合資銀行及其分行、外國銀行分行、外國獨(dú)資財(cái)務(wù)公司和中外合資財(cái)務(wù)公司等外資金融機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

（二）銀監(jiān)局負(fù)責(zé)下列機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理：1.本轄區(qū)內(nèi)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行分行（含異地支行）；2.金融資產(chǎn)管理公司分支機(jī)構(gòu)（辦事處）；3.城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)；4.外資銀行分行以下（不含分行）機(jī)構(gòu)；5.除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)；6.城市信用聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社（省級(jí)、地市級(jí)）、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行法人機(jī)構(gòu)；7.所在地村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和所在地金融機(jī)構(gòu)同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

（三）銀監(jiān)會(huì)地區(qū)（市、州）分局負(fù)責(zé)上述機(jī)構(gòu)以外的其他金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

第五條 銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)行政許可決定需向金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)、換發(fā)金融許可證的，應(yīng)當(dāng)自作出行政許可決定之日起10日內(nèi)向申請(qǐng)人頒發(fā)、換發(fā)金融許可證。

第六條 金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取金融許可證時(shí)，應(yīng)提供下列材料：

（一）銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件；

（二）金融機(jī)構(gòu)介紹信；

（三）領(lǐng)取許可證人員的合法有效身份證明；

（四）銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)要求的其他資料。第七條 金融許可證載明下列內(nèi)容：

（一）機(jī)構(gòu)編碼(金融機(jī)構(gòu)實(shí)行全國統(tǒng)一編碼)；

（二）機(jī)構(gòu)名稱（農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)以括號(hào)注明法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)）；

（三）依據(jù)的法律法規(guī)；

（四）機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立日期；

（五）營業(yè)地址；

（六）頒發(fā)許可證日期；

（七）銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的公章。第八條 發(fā)生下列情形，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)換發(fā)金融許可證：

（一）機(jī)構(gòu)更名；

（二）營業(yè)地址（僅限于清算代碼）變更；

（三）許可證破損；

（四）許可證遺失；

（五）銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)為其他需要更換許可證的情形。

機(jī)構(gòu)更名和營業(yè)地址變更應(yīng)當(dāng)將舊證繳回銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)，并持本辦法第六條規(guī)定的材料換領(lǐng)金融許可證。

許可證破損應(yīng)在重新申領(lǐng)許可證時(shí)繳回原證。

許可證遺失，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)指定的報(bào)紙上聲明原許可證作廢，重新申領(lǐng)許可證。

第九條 金融許可證實(shí)行機(jī)構(gòu)編碼終身制原則。金融機(jī)構(gòu)除發(fā)生更名、營業(yè)地址（僅限于清算代碼）變更、被撤銷等原因外，機(jī)構(gòu)編碼一旦確定不再改變。

金融許可證如遺失或破損，再申請(qǐng)換領(lǐng)許可證時(shí)，原機(jī)構(gòu)編碼繼續(xù)沿用。金融許可證如被吊銷，該機(jī)構(gòu)編碼自動(dòng)作廢，不再使用。

第十條

金融機(jī)構(gòu)行政許可被撤銷、被撤回，被吊銷金融許可證，或者金融機(jī)構(gòu)解散、被撤銷、被宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)在收到中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)有關(guān)文件、法律文書或人民法院宣告破產(chǎn)裁定書之日起15日內(nèi)，將金融許可證繳回頒發(fā)許可證的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。逾期不繳回的，由頒發(fā)金融許可證的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在繳回期滿后5日內(nèi)依法收繳。

第十一條 金融許可證頒發(fā)或更換時(shí)，應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)指定的全國公開發(fā)行的報(bào)紙上進(jìn)行公告。

金融許可證被吊銷時(shí)，也應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)指定的報(bào)紙上進(jìn)行公告。第十二條 公告的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：機(jī)構(gòu)名稱、營業(yè)地址、金融機(jī)構(gòu)編碼、郵政編碼、聯(lián)系電話。

第十三條 金融許可證應(yīng)當(dāng)在機(jī)構(gòu)營業(yè)場所的顯著位置公示。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所的顯著位置以適當(dāng)方式公示其業(yè)務(wù)范圍、主要負(fù)責(zé)人。業(yè)務(wù)范圍應(yīng)在公示中逐一列出，主要負(fù)責(zé)人姓名按金融機(jī)構(gòu)上級(jí)部門的任命文件確定。金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍或主要負(fù)責(zé)人發(fā)生變更后5個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)更換公示內(nèi)容。

銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)公示情況進(jìn)行監(jiān)督與檢查。

第十四條 任何單位和個(gè)人不得偽造、變?cè)旖鹑谠S可證。金融機(jī)構(gòu)不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證。

第十五條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融許可證的信息管理，建立完善的機(jī)構(gòu)管理檔案系統(tǒng)，依法披露金融許可證的有關(guān)信息。

第十六條 金融機(jī)構(gòu)違反本辦法，有下列行為之一的，由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，給予警告；逾期不改正的，可以處以3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以取消其直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員的任職資格：

（一）不按規(guī)定換領(lǐng)金融許可證；

（二）損壞金融許可證；

（三）遺失金融許可證且不向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告；

（四）未在營業(yè)場所公示金融許可證。

第十七條 商業(yè)銀行出租、出借金融許可證的，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十八條 偽造、變?cè)?、轉(zhuǎn)讓金融許可證的，移交司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。第十九條 金融許可證由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一印制和管理。銀監(jiān)會(huì)按照金融許可證編碼方法打印金融許可證，頒發(fā)時(shí)加蓋銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的單位印章方具有效。

金融許可證應(yīng)作為重要憑證專門管理。許可證保管、打印、頒發(fā)等職能應(yīng)相互分離、相互制約，同時(shí)建立金融許可證頒發(fā)、收繳、銷毀登記制度。

對(duì)于金融許可證頒發(fā)管理過程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證、依法繳回和吊銷的許可證，應(yīng)加蓋“作廢”章，作為重要空白憑證專門收檔，定期銷毀。

第二十條 本辦法自2003年7月1日起施行。其他有關(guān)規(guī)定與本辦法有沖突的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令

2011 年 第 2 號(hào)

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第100次主席會(huì)議通過。現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶和銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實(shí)信用的原則。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全相應(yīng)的投訴處理機(jī)制。

第六條 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。

第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行基于對(duì)客戶的評(píng)估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或?yàn)樾庞每ㄊ諉螛I(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對(duì)象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費(fèi)用報(bào)銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購支出報(bào)銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項(xiàng)等采購支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學(xué)生，是指在教育機(jī)構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。

第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

第十七條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和問責(zé)機(jī)制健全有效；

（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和合格從業(yè)人員。高級(jí)管理人員中應(yīng)當(dāng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級(jí)授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)管理系統(tǒng)、信用評(píng)估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請(qǐng)管理系統(tǒng)、特約商戶信用評(píng)估管理系統(tǒng)、特約商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)審批。

全國性商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的商業(yè)銀行，申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂螅勺?cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)審批。

外資法人銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由注?cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)審批。

第二十一條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說明擬申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制流程設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。

第二十二條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個(gè)申請(qǐng)報(bào)告中同時(shí)申請(qǐng)不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請(qǐng)中應(yīng)當(dāng)注明所申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報(bào)告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)管理制度；

（四）信用卡章程，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計(jì)草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）相關(guān)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測試報(bào)告和安全評(píng)估報(bào)告；

（九）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；

（十）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹；

（十二）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由內(nèi)部專門機(jī)構(gòu)或委托其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的安全評(píng)估。安全評(píng)估報(bào)告應(yīng)當(dāng)至少包括董事會(huì)或總行（公司）高級(jí)管理層對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護(hù)措施設(shè)置情況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計(jì)、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)置、評(píng)估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級(jí)專營機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級(jí)專營機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由注?cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級(jí)專營機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向其注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由注?cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)審批。

信用卡中心等分行級(jí)專營機(jī)構(gòu)的開業(yè)申請(qǐng)由其注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)受理和批準(zhǔn)。

第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級(jí)專營機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，籌建和開業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序報(bào)其擬設(shè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)審批。擬設(shè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定，并抄送分行級(jí)專營機(jī)構(gòu)注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第二十七條 注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)自收到完整申請(qǐng)材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請(qǐng)材料報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)。

中國銀監(jiān)會(huì)自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料之日起3個(gè)月內(nèi)，做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

對(duì)于中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請(qǐng)。

第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，或接受委托作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個(gè)月，將相關(guān)材料（一式三份）向中國銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第二十九條 已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十條 商業(yè)銀行為其他機(jī)構(gòu)（非特約商戶）開展收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件、合作機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照和法定代表人詳細(xì)信息、合作機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)材料、書面合同、負(fù)責(zé)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)管理的承諾書、風(fēng)險(xiǎn)事件和違法活動(dòng)的應(yīng)急處理制度、其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)參照申請(qǐng)開辦該業(yè)務(wù)的程序報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)停辦的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說明擬申請(qǐng)終止業(yè)務(wù)的原因、風(fēng)險(xiǎn)狀況、公告內(nèi)容和渠道、應(yīng)急預(yù)案等，并根據(jù)溝通情況進(jìn)行調(diào)整和完善。

第三十二條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書；

（二）終止信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；

（三）終止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案；

（四）終止業(yè)務(wù)過程中重大問題的應(yīng)急預(yù)案；

（五）負(fù)責(zé)終止業(yè)務(wù)的部門、職責(zé)分工和主要負(fù)責(zé)人；

（六）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)點(diǎn)公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請(qǐng)、審批、報(bào)告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對(duì)信用卡申請(qǐng)材料統(tǒng)一編號(hào)，并對(duì)申請(qǐng)材料信息錄入、使用、銷毀等實(shí)施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識(shí)及防偽標(biāo)志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等）、卡號(hào)、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗(yàn)碼、注意事項(xiàng)、客戶服務(wù)電話、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)當(dāng)至少包含以下要素：

（一）申請(qǐng)人信息：編號(hào)、申請(qǐng)人姓名、有效身份證件名稱、證件號(hào)碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗(yàn)證信息、其他驗(yàn)證信息等；

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費(fèi)用信息：主要收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、收費(fèi)信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請(qǐng)人已持有的信用卡及其授信額度、申請(qǐng)人聲明、申請(qǐng)人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示，至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請(qǐng)人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請(qǐng)人確認(rèn)欄應(yīng)當(dāng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項(xiàng)規(guī)則。”

第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開、明確告知申請(qǐng)人需提交的申請(qǐng)材料和基本要求，申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請(qǐng)材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。

第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡營銷管理制度，對(duì)營銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)、登記考核和規(guī)范管理，不得對(duì)營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。信用卡營銷行為應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開透明，風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)當(dāng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請(qǐng)材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、清晰、充分，示范的案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識(shí)，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對(duì)信用卡收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，確認(rèn)申請(qǐng)人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)在申請(qǐng)材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營銷人員應(yīng)當(dāng)公開明確告知申請(qǐng)信用卡需提交的申請(qǐng)資料和基本要求，督促信用卡申請(qǐng)人完整、正確、真實(shí)地填寫申請(qǐng)材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動(dòng)，并對(duì)營銷人員收到申請(qǐng)人資料和送交審核的時(shí)間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請(qǐng)人同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時(shí)，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當(dāng)至少保存2年備查。

第四十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請(qǐng)人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)管理要求確定信用卡申請(qǐng)材料的必填（選）要素，對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項(xiàng)、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請(qǐng)材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見、各級(jí)審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條 對(duì)首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請(qǐng)人有以下情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控：

（一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；

（六）其他渠道獲得的風(fēng)險(xiǎn)信息。

第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評(píng)估、測算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)站上公開披露與教育機(jī)構(gòu)以向?qū)W生營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機(jī)構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開展信用卡營銷活動(dòng)，必須就開展?fàn)I銷活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意。

第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡申請(qǐng)?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)當(dāng)符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)當(dāng)分別送達(dá)并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時(shí)，應(yīng)當(dāng)向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，并及時(shí)按照約定方式通知持卡人，必要時(shí)可以要求持卡人落實(shí)第二還款來源或要求其提供擔(dān)保。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度、超授信額度用卡服務(wù)的最高授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)當(dāng)設(shè)置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對(duì)超過6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個(gè)工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。發(fā)卡銀行從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來源等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請(qǐng)并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費(fèi)。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)在對(duì)賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。

第五十四條 經(jīng)持卡人申請(qǐng)開通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。如果在兩個(gè)連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個(gè)賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)，直至信用卡未結(jié)清款項(xiàng)減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請(qǐng)重新開通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計(jì)不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時(shí)交易授權(quán)和實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可疑交易采取電話核實(shí)、聯(lián)系收單銀行、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查并及時(shí)處理，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。

第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼。對(duì)確實(shí)無法校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易類型、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗(yàn)規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供24小時(shí)掛失服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)電話或電子銀行等渠道及時(shí)受理持卡人掛失申請(qǐng)并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊(cè)、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息。

第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供對(duì)賬服務(wù)。對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項(xiàng)、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對(duì)賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對(duì)賬單及其他服務(wù)憑證時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號(hào)信息。銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點(diǎn)和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對(duì)持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項(xiàng)后及時(shí)為持卡人銷戶。信用卡銷戶時(shí)，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回其對(duì)應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。

在通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對(duì)通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項(xiàng)通知持卡人。

第六十五條 信用卡業(yè)務(wù)計(jì)結(jié)息操作，遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行不得對(duì)催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對(duì)信用卡催收提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開展核實(shí)處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；

（四）持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項(xiàng)未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。

雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對(duì)該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。

第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務(wù)管理

第七十二條 收單銀行應(yīng)當(dāng)明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，承擔(dān)協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機(jī)具管理、墊付資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急處置等的職責(zé)。

第七十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)當(dāng)至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財(cái)務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對(duì)批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核。

第七十四條 收單銀行不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

收單銀行應(yīng)當(dāng)為特約商戶、特約商戶服務(wù)機(jī)構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督管理職責(zé)，確保所服務(wù)機(jī)構(gòu)受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)當(dāng)至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)；

（四）商戶、商戶負(fù)責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險(xiǎn)信息。

第七十六條 收單銀行對(duì)從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評(píng)估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺(tái)簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號(hào)碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護(hù)客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)當(dāng)按照外包管理要求對(duì)簽約的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對(duì)與第三方支付平臺(tái)簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實(shí)完整的商戶地址、受理終端安裝地點(diǎn)和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號(hào)碼、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測提供準(zhǔn)確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺(tái)提供的交易明細(xì)信息，必須包括交易對(duì)象在第三方支付平臺(tái)上的識(shí)別編號(hào)，以便協(xié)助持卡人保護(hù)自身合法權(quán)益。

第七十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費(fèi)用等行為。

第七十九條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)商戶實(shí)行分類管理，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低對(duì)特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估和分類管理，及時(shí)掌握其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機(jī)地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機(jī)制。收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點(diǎn)核對(duì)其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號(hào)是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對(duì)通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)采取特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加強(qiáng)交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營業(yè)情況，對(duì)特約商戶設(shè)定動(dòng)態(tài)營業(yè)額上限。對(duì)特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項(xiàng)過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)提示等情況，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查處理，并及時(shí)采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第八十二條 對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第八十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立相互獨(dú)立的市場營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，負(fù)責(zé)市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制，設(shè)立管理臺(tái)賬，及時(shí)登記和更新受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況。

對(duì)特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求，收單銀行應(yīng)當(dāng)履行必要的核實(shí)程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當(dāng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）姓名、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

第八十五條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動(dòng)受理終端的申請(qǐng)，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送確有使用移動(dòng)受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動(dòng)受理終端。

第八十六條 收單銀行應(yīng)當(dāng)采用嚴(yán)格的技術(shù)手段對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的使用進(jìn)行監(jiān)控，并不定期進(jìn)行回訪，確保收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保對(duì)收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號(hào)碼進(jìn)行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號(hào)、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號(hào)和IC卡脫機(jī)交易除外。

收單銀行和收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲(chǔ)用于交易清分、資金結(jié)算、差錯(cuò)處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲(chǔ)信用卡磁道信息、卡片驗(yàn)證碼、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等信息。

第八十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng)：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動(dòng)受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證金條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng)：收單業(yè)務(wù)營銷主體，收單業(yè)務(wù)管理主體，各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動(dòng)受理終端相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，無卡交易相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證全條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第六章 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第九十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行共享，加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的合作。

第九十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項(xiàng)。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級(jí)類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)關(guān)注和定期比對(duì)與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。以下風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入次級(jí)類或可疑類。

第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，相關(guān)準(zhǔn)備金計(jì)提遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作，及時(shí)確認(rèn)并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，適時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計(jì)量模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗(yàn)證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護(hù)、審計(jì)等相關(guān)管理制度，明確計(jì)量模型的使用范圍。

第九十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單位卡實(shí)施單一客戶授信集中風(fēng)險(xiǎn)管理，定期集中計(jì)算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)套取流動(dòng)資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第一百條 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測和評(píng)估，并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

在實(shí)施現(xiàn)場檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過程中，相關(guān)檢查和評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零一條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會(huì)報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理信息。

第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評(píng)估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》。

第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求報(bào)告的其他事項(xiàng)。

第一百零四條 全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊(cè)地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（含營運(yùn)中心等）應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報(bào)送當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第一百零五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度，與中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件后24小時(shí)內(nèi)應(yīng)當(dāng)向中國銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，并隨時(shí)關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時(shí)報(bào)送后續(xù)情況。

第一百零六條 中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)場檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)邀請(qǐng)相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運(yùn)營管理模式、重要業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零九條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營原則導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患、合作的機(jī)構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動(dòng)1年內(nèi)達(dá)到2次的，由中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶的資格，責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時(shí)間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營機(jī)構(gòu)限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；

（四）責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營運(yùn)中心等；

（五）責(zé)令停止開辦新業(yè)務(wù)；

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

第一百一十條 商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營運(yùn)中心整改后，應(yīng)當(dāng)向中國銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提交整改情況報(bào)告。中國銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)驗(yàn)收確認(rèn)符合審慎經(jīng)營規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百一十一條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第一百一十四條 在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢。

第四篇：商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令201解讀

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令 2011年第 5號(hào)

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》 已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管 理委員會(huì)第109次主席會(huì)議通過?，F(xiàn)予公布, 自2012年1月1日起施行。

主席 劉明康

二○一一年八月二十八日 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法 第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),促進(jìn)商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展, 根據(jù) 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關(guān)法律、行政法規(guī),制 定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品(以下簡稱理財(cái)產(chǎn)品 銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶和機(jī) 構(gòu)客戶(以下統(tǒng)稱客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行 為。

第三條 商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定, 不得損害國家利益、社會(huì)公共利益和客戶 合法權(quán)益。

第四條 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī) 和本辦法等相關(guān)規(guī)定,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 基本原則

第五條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)守信、勤勉 盡責(zé)、如實(shí)告知原則。

第六條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開、公 正原則,充分揭示風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)客戶合法權(quán)益,不得對(duì)客戶進(jìn)行誤 導(dǎo)銷售。

第七條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查,準(zhǔn) 確界定銷售活動(dòng)包含的法律關(guān)系,防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn) 可控、信息充分披露。

第九條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則, 禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn) 匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其 風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

第十條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和 投資者教育。第三章 宣傳銷售文本管理

第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

一是 宣傳材料,指商業(yè)銀行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品向客戶分 發(fā)或者公布,使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息, 包括:(一宣傳單、手冊(cè)、信函等面向客戶的宣傳資料;(二電話、傳真、短信、郵件;(三報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他 音像、通訊資料;(四其他相關(guān)資料。

二是 銷售文件,包括:理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品說 明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等;經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文 件,商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。

第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本制作 和發(fā)放的管理, 宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授 權(quán),分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。

第十三條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái) 產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí),語言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰,不得有下列情形:(一虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;(二違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;(三夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益 特性不匹配的表述;(四登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;(五 在未提供客觀證據(jù)的情況下, 使用 “業(yè)績優(yōu)良”、“名 列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述;(六其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。

第十四條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè) 計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績,同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定:(一 引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面, 并注明來源,不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù);(二真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管 理水平;(三 在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示, 產(chǎn)品過往業(yè)績不代 表其未來表現(xiàn), 不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn) 品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的,必須注明模擬數(shù)據(jù)。

第十五條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià) 結(jié)果的, 應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的 渠道與日期。

第十六條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益 區(qū)間字樣的, 應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測 算方式,以醒目文字提醒客戶, “測算收益不等于實(shí)際收益,投 資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式,則 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類 似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當(dāng)簡明、清 晰, 不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間, 誤導(dǎo)客戶。第十七條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位臵提示客戶, “理 財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。

第十八條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書,風(fēng) 險(xiǎn)揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言,并至少包含以下內(nèi)容:(一在醒目位臵提示客戶,“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”;(二 提示客戶, “如影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素發(fā)生變化, 請(qǐng)及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估”;

(三 提示客戶注意投資風(fēng)險(xiǎn), 仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品銷售文件, 了解理財(cái)產(chǎn)品具體情況;(四本理財(cái)產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果、適合購買的 客戶,并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果;(五保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只能保證獲得合同明確承諾的收益, 您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”;

(六 保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下 表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只保障理財(cái)資金本金,不保證 理財(cái)收益,您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”;

(七 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以 下內(nèi)容:本理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益, 并根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)提示客戶可能會(huì)因市場變動(dòng)而蒙受損失的程度, 以及需要充分 認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容;

(八客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),由客戶填寫;(九 風(fēng)險(xiǎn)揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)客戶風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄, 包括 確認(rèn)語句欄和簽字欄;確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句 為:“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示,愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”,并在此語 句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)。

第十九條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知, 客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程;(二 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、評(píng)級(jí)具體含義以及適合 購 買的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容;(三 商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等;(四客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;(五商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。第二十條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn) 種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例, 并確保在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間 按照銷售文件約定比例合理浮動(dòng)。市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比 例暫時(shí)超出浮動(dòng)區(qū)間且可能對(duì)客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的, 應(yīng) 當(dāng)及時(shí)向客戶進(jìn)行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范

圍、投資品種或投資比例, 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方 可調(diào)整;客戶不接受的, 應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前 贖回理財(cái)產(chǎn)品。

第二十一條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi)、托管 費(fèi)、投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方 式。銷售文件未載明的收費(fèi)項(xiàng)目,不得向客戶收取。商業(yè)銀行根 據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定,需要對(duì)已約定的收費(fèi)項(xiàng)目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整時(shí), 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可 調(diào)整;客戶不接受的, 應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖 回理財(cái)產(chǎn)品。

第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷售文件約定及時(shí)、準(zhǔn)確地 進(jìn)行信息披露;產(chǎn)品結(jié)束或終止時(shí)的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不 限于實(shí)際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)和客戶收益等。理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的, 應(yīng)當(dāng)詳 細(xì)披露相關(guān)信息。

第二十三條 理財(cái)產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性,不得使 用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性 語言。理財(cái)產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的, 擬投資該資產(chǎn)的 比例須達(dá)到該理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的50%(含以上;對(duì)掛鉤性結(jié)構(gòu) 化理財(cái)產(chǎn)品, 名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的, 需要在名稱中明確所

掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財(cái)資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收 益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)。

第四章 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷售 的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí), 制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施, 進(jìn)行分級(jí)審 核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn), 由低到高 至少包括五個(gè)等級(jí),并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系;應(yīng)當(dāng)在理財(cái) 產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍, 并在銷售系 統(tǒng)中設(shè)臵銷售限制措施。

第二十六條 商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的依據(jù)應(yīng)當(dāng) 包括但不限于以下因素:(一理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例;(二理財(cái)產(chǎn)品期限、成本、收益測算;(三本行開發(fā)設(shè)計(jì)的同類理財(cái)產(chǎn)品過往業(yè)績;(四理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營過程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。

第五章 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估, 確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí), 由低到高至少包括五級(jí), 并可根據(jù) 實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本 行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng) 包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng) 險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè) 銀行對(duì)超過65歲(含的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí),應(yīng)當(dāng) 充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶, 由客 戶簽名確認(rèn)后留存。

第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上 銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過一年未進(jìn)行風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶, 再次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估,評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估, 商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力 評(píng)估書。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書中明確提示, 如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情形, 再次購買理財(cái) 產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提 供理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能 力評(píng)估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及 以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí), 由客戶提供相關(guān) 證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀 行客戶:(一單筆認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然 人;(二 認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過1 00萬元人民幣,且能提供相關(guān)證明的自然人;

(三 個(gè)人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家 庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣, 且能提供相 關(guān)證明的自然人。

第三十二條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或 經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)已完成的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力 評(píng)估書進(jìn)行審核。

第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估信息 管理系統(tǒng), 用于測評(píng)、記錄和留存客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)容和 結(jié)果。

第六章 理財(cái)產(chǎn)品銷售管理

第三十四條 商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無風(fēng)險(xiǎn)管 控預(yù)案、無風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測算的理財(cái)產(chǎn)品,不得銷售風(fēng)險(xiǎn) 收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。

第三十五條 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款 利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益, 應(yīng)當(dāng)是對(duì)客 戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加 條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利, 也可以是對(duì) 最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等, 承諾保證收益的附加條件所 產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān), 并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客 戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得 收益。

第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售, 不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理 財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售, 不得違反國家利率管理政策變相 高息攬儲(chǔ)。

第三十七條 商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),不得有下列 情形:(一 通過銷售或購買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo), 進(jìn)行監(jiān) 管套利;(二將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售;(三采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品;

(四通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;(五挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金;(六銷售人員代替客戶簽署文件;(七中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客 戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí), 為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)臵適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售 起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品, 單一客戶銷售起 點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn) 品, 單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品, 單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人 民幣。

第三十九條 商業(yè)銀行不得通過電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái) 產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn) 品宣傳時(shí), 如客戶明確表示不同意, 商業(yè)銀行不得再通過此種方 式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。

第四十條 商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng) 當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示, 風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn),銷售過程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。第四十一條 商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財(cái)從業(yè) 資格的銀行人員, 銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語, 妥善保管 客戶信息, 履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向 客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意, 明確告知客戶銷售的是理 財(cái)產(chǎn)品, 不得誤導(dǎo)客戶;銷售過程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn), 銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。

第四十二條 商業(yè)銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為四級(jí)(含以上理財(cái) 產(chǎn)品時(shí),除非與客戶書面約定,否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開 發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品或投資組合時(shí),雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財(cái)服務(wù)協(xié) 議, 銷售活動(dòng)可按服務(wù)協(xié)議約定方式進(jìn)行, 但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程 符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十四條 商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品不適用本辦 法有關(guān)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄的相關(guān)規(guī)定, 但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品, 雙方應(yīng)

當(dāng)簽訂專門的理財(cái)服務(wù)協(xié)議, 銷售活動(dòng)可以按服務(wù)協(xié)議約定方式 執(zhí)行,但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十五條 對(duì)于單筆投資金額較大的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng) 在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認(rèn)購資料至少報(bào)經(jīng)商業(yè)銀 行分支機(jī)構(gòu)銷售部門負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核;單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限, 由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行 風(fēng)險(xiǎn)管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財(cái)產(chǎn)品銷售文件, 應(yīng)至少 報(bào)經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的業(yè) 務(wù)主管人員定期審核。

第四十六條 客戶購買風(fēng)險(xiǎn)較高或單筆金額較大的理財(cái)產(chǎn) 品, 除非雙方書面約定, 否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在劃款時(shí)以電話等方 式與客戶進(jìn)行最后確認(rèn);如果客戶不同意購買該理財(cái)產(chǎn)品, 商業(yè) 銀行應(yīng)當(dāng)遵從客戶意愿, 解除已簽訂的銷售文件。風(fēng)險(xiǎn)較高和單 筆金額較大的標(biāo)準(zhǔn), 由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險(xiǎn)管 理要求制定。

第四十七條 商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu) 開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷售。商 業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定, 進(jìn) 行充分的風(fēng)險(xiǎn)審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第四十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報(bào) 告和處理制度, 重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo) 銷售行為,至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況:(一客戶頻繁開立、撤銷理財(cái)賬戶;(二客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不匹配;(三商業(yè)銀行超過約定時(shí)間進(jìn)行資金劃付;(四其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況。

第七章 銷售人員管理

第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從 事理財(cái)產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關(guān)活動(dòng)的人員。第五十條 銷售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān) 法律法規(guī)、金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)知識(shí)和技能外,還應(yīng)當(dāng)滿足以下要 求:(一 對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解 和認(rèn)識(shí);(二 遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道 德標(biāo)準(zhǔn)或守則;(三 掌握所宣傳銷售的理財(cái)產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意 見所涉及理財(cái)產(chǎn)品的特性,對(duì)有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識(shí)和理 解;(四具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn);(五具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

第五十一條 銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵循以 下原則:(一 勤勉盡職原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)以對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài) 度執(zhí)業(yè),認(rèn)真履行各項(xiàng)職責(zé)。

(二誠實(shí)守信原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)于客戶,以誠實(shí)、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè), 如實(shí)告知客戶可能影響其利益的 重要情況和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況。

(三 公平對(duì)待客戶原則。在理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)中發(fā)生分歧 或矛盾時(shí), 銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待客戶, 不得損害客戶合法權(quán)益。(四 專業(yè)勝任原則。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷售的專 業(yè)資格和技能,勝任理財(cái)產(chǎn)品銷售工作。

第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng) 先做自我介紹, 尊重客戶意愿, 不得在客戶不愿或不便的情況下 進(jìn)行宣傳銷售。

第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前, 應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定,特別注意以下事項(xiàng):(一有效識(shí)別客戶身份;(二 向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式 等;(三 了解客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性 要求;(四 提醒客戶閱讀銷售文件, 特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書和權(quán)益須 知;(五確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句。

第五十四條 銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng),不得有下列 情形:(一 在銷售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益, 承諾進(jìn) 行

利益輸送, 通過給予他人財(cái)物或利益, 或接受他人給予的財(cái) 物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂;(二詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷售人員;(三散布虛假信息,擾亂市場秩序;(四 違規(guī)接受客戶全權(quán)委托, 私自代理客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品 認(rèn)購、申購、贖回等交易;(五 違規(guī)對(duì)客戶做出盈虧承諾, 或與客戶以口頭或書面形 式約定利益分成或虧損分擔(dān);(六挪用客戶交易資金或理財(cái)產(chǎn)品;(七擅自更改客戶交易指令;

(八其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。第五十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于20小時(shí)的培訓(xùn),確保銷售人員掌握理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度, 熟悉理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性等專業(yè)知識(shí)。培訓(xùn)記 錄應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載培訓(xùn)要求、方式、時(shí)間及考核結(jié)果等,未達(dá)到培 訓(xùn)要求的銷售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)。

第五十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核、繼 續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度, 不得對(duì)銷售人員采用以銷售業(yè)績

作為單一考核和獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)的考核方法,并應(yīng)當(dāng)將客戶投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì) 銷售人員在銷售活動(dòng)中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問責(zé)處理, 將其納入 本行人力資源評(píng)價(jià)考核系統(tǒng), 持續(xù)跟蹤考核。對(duì)于頻繁被客戶投 訴、查證屬實(shí)的銷售人員,應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位;情節(jié)嚴(yán)重的 應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

第八章 銷售內(nèi)控制度

第五十七條 商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理 財(cái)產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng) 險(xiǎn)等, 密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的執(zhí)行情 況, 確保理財(cái)產(chǎn)品銷售的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)充分 了解客戶和符合客戶利益的原則。

第五十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品銷售的管理部 門, 根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點(diǎn)建立科 學(xué)、透明的理財(cái)產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序,高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè) 務(wù)運(yùn)營系統(tǒng),健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),以及應(yīng)急處理機(jī)制。第五十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立包括理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客 戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、銷售活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等在內(nèi)的科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng) 險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度, 對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和管 理,規(guī)范銷售行為,確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全符合本行情況的理財(cái)產(chǎn)品 銷售授權(quán)控制體系, 加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理, 有效控制分支機(jī)構(gòu) 的銷售風(fēng)險(xiǎn)。授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括:(一明確規(guī)定分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限;(二 制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷售服務(wù)規(guī)程, 提高分支機(jī)構(gòu)的銷 售服務(wù)質(zhì)量;(三 統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺(tái), 確保客戶信息的有效管理 和客戶資金安全;(四建立清晰的報(bào)告路線,保持信息渠道暢通;(五加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,采取定期核對(duì)、現(xiàn)場核 查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方式有效控制分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

第六十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)賬戶管理 制度,確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī) 定,保障理財(cái)產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。

第六十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī) 程, 對(duì)開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務(wù), 認(rèn)購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務(wù)做出規(guī)定。

第六十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面、透明、快捷和有效的 客戶投訴處理體系,具體應(yīng)當(dāng)包括:(一有專門的部門受理和處理客戶投訴;(二 建立客戶投訴處理機(jī)制, 至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等;(三 為客戶提供合理的投訴途徑, 確?？蛻袅私馔对V的途 徑、方法及程序,采用本行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),公平和公正地處理投訴;(四向社會(huì)公布受理客戶投訴的方式,包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則;(五準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容,所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔, 投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音;

(六評(píng)估客戶投訴風(fēng)險(xiǎn),采取適當(dāng)措施,及時(shí)妥善處理客 戶投訴;(七定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題,形成分析報(bào)告,及 時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),完善內(nèi)控制度。

第六十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法建立客戶信息管理制度和保 密制度,防范客戶信息被不當(dāng)使用。

第六十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度,妥善保存理 財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。第六十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)相 適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力, 盡快建立完整的銷售信息 管理系統(tǒng), 設(shè)臵必要的信息管理崗位, 確保銷售管理系統(tǒng)安全運(yùn) 行。

第六十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財(cái)產(chǎn)品銷售質(zhì)量控 制制度,制定實(shí)施內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施,配備必要的人員, 對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等 進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采用多樣化的方式進(jìn)行。對(duì) 理財(cái)產(chǎn)品銷售質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查時(shí), 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或 委托適當(dāng)?shù)娜藛T,以客戶身份進(jìn)行調(diào)查。

內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄、合同和其他材 料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在不當(dāng)銷售的情況。

第九章 監(jiān)督管理

第六十八條 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求, 對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行報(bào)告制, 報(bào)告期間, 不得對(duì)報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品開展宣傳銷售活動(dòng)。商業(yè)銀行總行或授權(quán)

分支機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)報(bào)告, 報(bào)告材料應(yīng)當(dāng)經(jīng)商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員審核批 準(zhǔn)。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)在銷售前10日, 將以下材料向中國銀監(jiān) 會(huì)負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報(bào)告(外國銀行分行參 照?qǐng)?zhí)行:

(一理財(cái)產(chǎn)品的可行性評(píng)估報(bào)告,主要內(nèi)容包括:產(chǎn)品基 本特性、目標(biāo)客戶群、擬銷售時(shí)間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財(cái)資 金投向、投資組合安排、資金成本與收益測算、含有預(yù)期收益率 的理財(cái)產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管控措 施等;(二內(nèi)部審核文件;(三對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方 的盡職調(diào)查文件;(四與理財(cái)產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方 簽署的法律文件;(五理財(cái)產(chǎn)品銷售文件,包括理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財(cái) 產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等;(六理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料, 以及 通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(七報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;(八 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。

第七十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開始發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品之日 起5日內(nèi),將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告:(一總行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書;(二理財(cái)產(chǎn)品銷售文件,包括理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品 說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等;(三理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料, 以及通過 各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(四報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;

（五）中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。第七十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保報(bào)告材料的真實(shí)性和完整 性。報(bào)告材料不齊全或者不符合形式要求的，應(yīng)當(dāng)按照中國銀監(jiān) 會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)送或調(diào)整后重新報(bào)送。第七十二條 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)及 時(shí)向中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告：

（一）發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產(chǎn)；

（三）投資交易對(duì)手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事 件，可能造成理財(cái)產(chǎn)品重大虧損；

（四）理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；

（五）銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。第七十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn) 品銷售進(jìn)行月度、季度和統(tǒng)計(jì)分析，報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)及其派 出機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束時(shí)編制本理財(cái)業(yè) 務(wù)發(fā)展報(bào)告，應(yīng)當(dāng)至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客

戶投訴情況等，于下一２月底前報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī) 構(gòu)。第十章 法律責(zé)任 第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財(cái)產(chǎn)品銷售 的，中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，情節(jié)嚴(yán)重或者逾期 不改正的，中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，《中 根據(jù) 華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第三十七條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管 措施。第七十五條 商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之 一的，由中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照本辦法 第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五 十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

（一）違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失 的；

（二）泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后 果的；

（三）挪用客戶資產(chǎn)的；

（四）利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；

（五）其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀 行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)除依照本辦法第 七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第四十八條規(guī)定采取相應(yīng) 監(jiān)管措施。第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其 他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。第七十九條 本辦法由中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第八十條 本辦法自２０１２年１月１日起施行。

第五篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于實(shí)施信托公司管理辦法

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于實(shí)施《信托公司管理辦法》和《信托

公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》有關(guān)問題的通知

（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕3號(hào)2007年1月22日）

各銀監(jiān)局，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的各信托投資公司：

《信托公司管理辦法》和《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》（以下簡稱新辦法）將于2007年3月1日施行。為鼓勵(lì)信托投資公司按照新辦法相關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)并實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡，現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

一、凡能夠按照新辦法開展業(yè)務(wù)的信托投資公司，應(yīng)當(dāng)于新辦法頒布后向銀監(jiān)會(huì)提出變更公司名稱和業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng)的申請(qǐng)，在申請(qǐng)書中應(yīng)附業(yè)務(wù)調(diào)整方案，包括固有業(yè)務(wù)調(diào)整方案、投資者結(jié)構(gòu)調(diào)整方案等。申請(qǐng)書由屬地銀監(jiān)局進(jìn)行初審，報(bào)銀監(jiān)會(huì)審查并批準(zhǔn)后換發(fā)新的金融許可證。信托公司按照新批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍及新辦法有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)。

對(duì)已換領(lǐng)新的金融許可證的信托公司，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)其優(yōu)先開展資產(chǎn)管理類業(yè)務(wù)、私人股權(quán)投資信托、產(chǎn)業(yè)投資信托、資產(chǎn)證券化、受托境外理財(cái)（QDII）等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

二、凡暫時(shí)難以按照新辦法開展業(yè)務(wù)的信托投資公司，必須向銀監(jiān)會(huì)提出過渡期申請(qǐng)并附過渡期方案，申請(qǐng)書由屬地銀監(jiān)局進(jìn)行初審，報(bào)銀監(jiān)會(huì)審查并批準(zhǔn)后實(shí)行過渡期安排。過渡期從新辦法正式實(shí)施之日起，最長時(shí)間不超過三年。已獲準(zhǔn)過渡期申請(qǐng)的信托投資公司，應(yīng)當(dāng)遵守銀監(jiān)會(huì)的過渡期安排，提前達(dá)到要求的可隨時(shí)申請(qǐng)結(jié)束過渡期。

三、有關(guān)新辦法的實(shí)施及過渡期的具體安排，銀監(jiān)會(huì)將在新辦法正式實(shí)施前下發(fā)。各銀監(jiān)局應(yīng)組織信托投資公司認(rèn)真學(xué)習(xí)新辦法，并按照新辦法的規(guī)定，指導(dǎo)和督促信托投資公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡。

二○○七年一月二十二日