第一篇：XX銀行2016年信貸投放指導意見

2016年信貸投放指導意見

第一部份 信貸投向基本要求

一、信貸投放總體要求

全行要始終堅持資本節(jié)約型發(fā)展道路，走資本節(jié)約、創(chuàng)新驅動、內涵增長的可持續(xù)發(fā)展道路，提高資本效率，減少資本不合理消耗。堅持“規(guī)模、質量、效益與流動性、安全性、盈利性更加協(xié)調”的科學發(fā)展。

本行作為新設機構，要高度珍惜當前零包袱的良好現(xiàn)狀與優(yōu)勢。對于新發(fā)放的信貸業(yè)務，要嚴格風險控制措施，實際工作中要加強行業(yè)分析和研究，密切關注國家產業(yè)政策及市場的變化，防范行業(yè)信貸風險；要加強集團及關聯(lián)授信客戶的識別和管理，嚴格執(zhí)行授信集中度限額，大額貸款、戶均貸款監(jiān)管比例；要堅持“背靠城市、面向農村、城鄉(xiāng)一體化”的戰(zhàn)略路線，充分發(fā)揮金融對優(yōu)化資源配置、優(yōu)化產業(yè)結構的引導和支撐作用，把控好信貸投放的力度和方向，將有限的資源配置到最需要的區(qū)域、行業(yè)和客戶群體中，確保本行經營發(fā)展目標的順利實現(xiàn)。

二、信貸投放具體方向和要求

（一）支持方面。一是要以創(chuàng)新的思維，充分、全面、及時、準確的掌握地方性政府債務管理的相關精神和政策要求，探索鞏固新形勢下銀政合作的新模式，如：創(chuàng)新資源換資源的 1 模式；繼續(xù)加大與各級政府基金（社保、醫(yī)保、新農合、新農保、公積金、扶貧資金）管理機構的合作力度，深度參與政府規(guī)劃，提供智力和金融資源支持，換取財政存款和信息資源；二是信貸資源要面向實體經濟，重點投向新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化產業(yè)。要把握基礎設施互聯(lián)互通和一些新技術、新產品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式等新型投資機會，加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)、現(xiàn)代信息技術產業(yè)、勞動密集型產業(yè)、服務業(yè)、傳統(tǒng)產業(yè)改造升級以及綠色環(huán)保等領域的支持力度，培育核心客戶、嚴控“兩高一剩一資”的授信，確保本行支持地方經濟的定位不動搖，并且通過多種方式確保本行公司業(yè)務和個金融業(yè)務的聯(lián)動、協(xié)調發(fā)展；三是利用各種手段和方式將信貸資源向小微和“三農”業(yè)務傾斜，大力發(fā)展小微和“三農”企業(yè)貸款，加大向社區(qū)和農村滲透的力度，將拓展“產業(yè)鏈”營銷和“三農”業(yè)務有機結合，將金融服務由點到線擴展到面，著力提升微小企業(yè)和個人零售業(yè)務質量和創(chuàng)利能力。

（二）控制方面：全面加強綠色信貸管理，將環(huán)保一票否決制作為信貸準許入的核心。一是禁止向環(huán)評不合格、排污不達標、設備或技術屬于國家限制和淘汰類的企業(yè)和項目授信；同時要密切關注國家產業(yè)政策的變化，適時微調信貸投向政策；二是嚴格控制向“兩高一剩一資”的行業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，新增貸款必須符合國家產業(yè)政策和信貸政策、產品市場前景良好、具備較好的經濟效益的基本條件；三是嚴控房地產項目貸款，對房地產開發(fā)貸款實行區(qū)別支持。對普通商品房開發(fā)貸款 繼續(xù)實行嚴格控制，根據政府財務情況，區(qū)別支持保障性住房建設項目和土地儲備貸款，個人按揭貸款要優(yōu)先支持在本行有項目貸款的樓盤，優(yōu)先支持個人購買首套房的貸款剛性消費性需求；四是按照區(qū)域經濟的發(fā)展程度和增長潛力，合理把控好政府平臺信貸額度和投放區(qū)域；五是加強授信集中度的管理，按照四川銀監(jiān)局對我行過渡期監(jiān)管政策，要嚴格將單一貸款比和集團客戶比控制在容忍度范圍內；嚴格控制大型企業(yè)的授信投放，確保前十大客戶授信指標符合監(jiān)管要求；六是嚴格控制中長期貸款。對中長期貸款要嚴格執(zhí)行約定的還款計劃，并根據現(xiàn)金流情況每年償還本金應不少于兩次。

第二部分 信貸投放計劃、區(qū)域及投放要求

一、貸款投放計劃

（一）2016年全年計劃新發(fā)放貸款10億元、力爭15億元，最終以人民銀行確定的合意貸款規(guī)模調控目標為準。

（二）對負債業(yè)務發(fā)展良好的機構、總行在新增信貸投放規(guī)模的匹配上予以傾斜。

（三）確保完成支農再貸款、支小再貸款以及扶貧再貸款的發(fā)放任務。

二、投放區(qū)域

各營銷機構要緊緊圍繞XXX經濟發(fā)展方向，以XXX市統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展空間，推進“一核一圈兩翼”的總體戰(zhàn)略布局作為指引，以“XXX經濟發(fā)展功能區(qū)域”作為營銷重點。在保證質量 的前提下，優(yōu)先發(fā)展規(guī)模，著力培養(yǎng)一批核心客戶群。

我行信貸業(yè)務發(fā)展應立足XXX區(qū)域，原則上各營銷機構要按照本行“營銷區(qū)域的劃分”開展營銷，要將本區(qū)域內的營銷工作做細、做實。允許適度競爭，杜絕惡意競爭。

三、投放要求

（一）2016年信貸的投放速度要按照人民銀行、監(jiān)管部門的要求實行“總量適度、節(jié)奏均衡、結構優(yōu)化”的原則進行。

（二）確保涉農貸款占比、大額貸款、戶均貸款達到監(jiān)管要求。

第三部份 主要行業(yè)及類別投向意見

一、第一產業(yè)（農林牧漁業(yè)）投向政策：本產業(yè)為積極支持類

按照國家“夯實農業(yè)基礎，保障農產品供給，創(chuàng)新農業(yè)經營體制，加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)”的政策導向。支持“三農”符合本行的長期戰(zhàn)略定位，要充分利用國家支持“三農”的政策，按照“貼近農村、貼近鄉(xiāng)村、貼近農戶”的要求，在我行現(xiàn)有的各類特色化“三農”貸款產品的基礎上，積極在業(yè)務創(chuàng)新、渠道建設、區(qū)域發(fā)展等方面探索，圍繞著區(qū)域內的產業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)批發(fā)市場、農合組織等平臺，通過促進產、供、銷一條龍縱深發(fā)展，為第二產業(yè)的農副產品加工、制造業(yè)創(chuàng)造鏈條式融資的有力渠道。

二、第二產業(yè)（主要產業(yè)）

（一）煤炭開采和洗選業(yè) 投向政策：清理整頓類

煤礦開采業(yè)：近年來，隨著經濟下行的影響以及國家對該行業(yè)的準入條件不斷趨緊，新能源的沖擊，內外條件都對企業(yè)的生存和發(fā)展提出了嚴峻的要求，省政府也出臺《關于推進煤礦企業(yè)兼并重組的實施意見》，部分煤炭企業(yè)在他行的授信已經出現(xiàn)了不良。因此對該行業(yè)在總體上一是要堅持審慎的原則；二是允許選擇性地支持優(yōu)勢企業(yè)實施兼并重組，重組后規(guī)模需達到30萬噸及以上的企業(yè)。

煤炭洗選業(yè)：該行業(yè)原則不上不予支持。

（二）農副產品加工、制造業(yè) 投向政策：支持類

對該產業(yè)的投放符合國家支持“三農”的產業(yè)政策。各機構不同區(qū)域要充分發(fā)揮和挖掘本地區(qū)的特色優(yōu)勢農產品加工行業(yè)，充分發(fā)揮各支機構所在經濟區(qū)域內的傳統(tǒng)重點優(yōu)勢項目，注重以農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為主線，加強“產業(yè)鏈”和特色產品的營銷，防止授信集中化。通過信貸資源的有效投入，進一步提升我行在“三農”領域的市場占有率。

（三）造紙及紙制品加工業(yè) 投放意見：選擇性支持類

該行業(yè)屬于“兩高一資”的資金密集性行業(yè)。對該類授信要高度重視環(huán)保的風險問題，要求其生產工藝應符合國家發(fā)改委的《產業(yè)結構調整指導目錄（2011年本）》的“鼓勵類”項目，對制漿企業(yè)大力支持，重點支持具有林業(yè)和木業(yè)資源優(yōu)勢的企業(yè)和項目；文化用紙生產類選擇性支持，主要支持市內 重點企業(yè)；對箱板紙及紙制品包裝物生產企業(yè)在維持現(xiàn)有貸款的基礎上，實行區(qū)別對待。從整體上要有效控制整體授信量，對個別資本實力弱、負債率高、經營不佳、環(huán)保壓力大、下游客戶群資金實力不強的授信企業(yè)要實行嚴控政策。

（四）紡織業(yè)

投放意見：選擇性支持類

該行業(yè)受經濟下行的影響較大，近年來，紡織原料價格大幅波動，勞動力、燃料動力等生產要素價格持續(xù)上漲，造成企業(yè)成本壓力不斷。按照審慎介入的信貸要求，對此行業(yè)一般以短期的流動資金貸款為主，從嚴控制項目貸款。支持對象，一是具備紡紗、織布、印染一條龍產業(yè)鏈生產能力的重點客戶；二是擇優(yōu)支持客戶規(guī)模較大、從業(yè)經驗在5年以上、生產工藝和技術含量相對較高的客戶；三是對規(guī)模較小，且屬于從事純加工的企業(yè)從嚴控制。

（五）金屬冶煉及壓延加工業(yè)（冶金類）

本行業(yè)主要包括鋼鐵（含不銹鋼）、鐵合金、電解鋁、工業(yè)硅、多晶硅。該行業(yè)屬于“兩高一剩一資”行業(yè)。

投放意見；審慎性支持類

隨著我國經濟發(fā)展方式從規(guī)模速度型粗放增長轉向質量效率集約增長，經濟結構從增量擴能為主轉向調整存量、做優(yōu)增量并存的深度調整。新常態(tài)下我國鋼鐵消費的質量和個性化需求越來越高，鋼鐵行業(yè)由原來的依靠數量擴張和價格競爭逐步向依靠質量、差異化競爭轉變。新常態(tài)為鋼鐵行業(yè)產業(yè)轉型發(fā)展提供了外部空間和發(fā)展動力，結構調整步伐將進一步加 快。新環(huán)境保護法的實施將加大企業(yè)的成本和環(huán)保壓力。所以對該行業(yè)企業(yè)的授信原則上不予支持。特別是對已列入國家產業(yè)政策限制和淘汰類的新建項目和企業(yè)，嚴禁提供信貸支持。

（六）化學原料及化學制品制造業(yè) 投放意見：審慎性支持類 1.煤化工

投向意見：審慎介入類

該行業(yè)屬于 “兩高一剩一資” 產能過剩行業(yè)，屬國家宏觀調控類產業(yè)，除國家產業(yè)結構調整指導目錄（2011年本）列入鼓勵類的項目或企業(yè)外一律不得發(fā)放貸款。

2.磷化工

本行授信政策：審慎介入類

原則上支持磷精細化工（化肥、農藥）和產業(yè)鏈延伸，但要根據具體企業(yè)的股東實力、產業(yè)規(guī)模、行業(yè)風險進行審慎的選擇，同時從嚴控制進入黃磷開采和冶煉。授信品種以流動資金貸款和銀行承兌匯票為主，嚴格控制項目貸款。

（七）機械設備制造業(yè) 投放意見：選擇性支持類

機械加工業(yè)作為國民經濟的基礎性行業(yè)，與許多行業(yè)存在著密切的關聯(lián)度，此類行業(yè)一般屬于小微企業(yè)，在風險可控的前提下可作為我行的拓展和營銷方向之一。機械加工業(yè)信貸支持要區(qū)別對待：（1）重點支持從業(yè)經驗豐富、具備一定規(guī)模和技術、具備一定的成本優(yōu)勢、為大中型企業(yè)提供配套加工、產品有訂單的以通用設備加工為主的客戶。（2）對生產專用 設備的企業(yè)重點支持財務制度健全、資產負債率合理、自有資金實力相對較強、有定單且在本行業(yè)、在省內或國內處于領先地位的客戶，支持企業(yè)做大做強。（3）中央提出了加強農機投入的力度，可重點對農機行業(yè)進行支持，也符合“三農”定位。（4）對部份已經在行業(yè)競爭中出現(xiàn)下降趨勢的客戶要從嚴控制。

（八）電子設備制造業(yè) 投放意見：選擇性支持類

（1）該行業(yè)對客戶的研發(fā)能力、市場接受度、生產規(guī)模、股東實力等方面均有較高的要求，整體發(fā)展呈現(xiàn)不均衡的狀況，一方面是大型企業(yè)占據了主要市場和客戶，另一方面眾多中小企業(yè)處于完全競爭狀態(tài)，產品的議價能力偏低、整體利潤率不高。（2）對需要支持的客戶應具備較好的自主研發(fā)的能力，產品市場接受度較好，下游客戶應有多年的合作期、客戶結構較為穩(wěn)定且知名度較高；企業(yè)應至少有3年以上的行業(yè)經驗，持續(xù)經營發(fā)展狀況較好，具有一定的規(guī)模效應，能夠在原材料、產品市場價格波動的情況下對成本進行有效控制；同時客戶（特別是民營中小型企業(yè)）的股東實力應較強，能夠在資金、市場等發(fā)展變化的情況下提供資金、技術的支持。（3）本行業(yè)授信業(yè)務以流動資金貸款和銀行承兌匯票為主。

（九）非金屬礦物制造業(yè)（建材業(yè)）涉及行業(yè)：水泥（含商品混凝土）投放意見：審慎性支持類

（1）我國作為全球最大的水泥生產國和消費國，水泥行 業(yè)經過多年的發(fā)展目前出現(xiàn)了集中度偏低、布局不合理、能耗偏大等問題，國家通過提高產業(yè)準入政策、資金政策、環(huán)保政策、資源及能源等政策引導該行業(yè)的有序發(fā)展，整體行業(yè)的盈利能力已處于一個穩(wěn)定水平；水泥行業(yè)的地區(qū)總產能已經飽和，國進民退的趨勢明顯，因此，對水泥行業(yè)企業(yè)原則上不予授信。

（2）審慎支持商品混凝土行業(yè)，重點支持企業(yè)股東實力較強，經營規(guī)范、環(huán)保達標、下游客戶支付能力相對較強的企業(yè)。

（十）電力、燃氣和水的生產及供應業(yè) 投放意見：選擇性支持類

實行“區(qū)別對待”的信貸政策，重點支持電力供應和燃氣生產供應。選擇性支持水的生產和供應。（1）對火電行業(yè)不得提供授信支持。（2）水電新建項目堅持重點支持裝機在2萬KW以上的項目，對2萬KW以下的重點支持業(yè)主實力強，電站年發(fā)電小時較高（年發(fā)電5000小時以上）；技改擴能的重點支持業(yè)主實力強，自有資本金達到規(guī)定比率（35%以上），有穩(wěn)定的、足以支持技改按期完成的能力。（3）對國有電力企業(yè)和管理規(guī)范的企業(yè)可大力支持，但對小型電力企業(yè)應高度關注項目業(yè)主的關聯(lián)企業(yè)發(fā)展對本企業(yè)帶來的間接負面影響。（4）燃氣和水的生產業(yè)可考慮與PPP模式的滲透合作，重點要關注政府的債務規(guī)模和償債能力。

（十一）藥品制造 投放意見：審慎性支持類 只支持《產業(yè)結構調整指導目錄》（2011年本）鼓勵類項目。

三、第三產業(yè)

（一）房地產業(yè) 投放意見：限制投放類

去年以來，全國房地產市場庫存量已達到新高，供應壓力持續(xù)加大，房地產市場的下行壓力從一、二線向三、四線城市蔓延，國家對房地產調控政策繼續(xù)堅持，同時將繼續(xù)加強保障性住房建設和管理，加快棚戶區(qū)改造，房地產市場過熱的勢頭在總體上已經得到控制。對房地產業(yè)嚴格控制準入條件：（1）對一般性商品房開發(fā)貸款實行嚴格控制，一般不予介入；（2）對確需支持的開發(fā)項目，仍然要實施“區(qū)域+口岸”控制；對一般縣級普通商品房開發(fā)項目和高檔豪華樓盤別墅項目不得介入；（3）嚴格準入標準，重點支持“四證一書齊全、資本金真實到位、定價合理、擔保符合規(guī)定、開發(fā)商資質在二級（含）以上”的房地產開發(fā)項目。同時要根據不同的開發(fā)項目，綜合采取提高項目資本金比例、嚴格核定成本等措施予以控制，對有囤地捂房、重大違法違規(guī)行為的房地產商，不得發(fā)放貸款。（4）夯實擔保，完善在建工程抵押；禁止互保，嚴防通過關聯(lián)交易將信貸資金違規(guī)流入房市，增加在建工程抵押。（5）對土地儲備類貸款要嚴格控制。（6）適度支持個人按揭貸款，支持個人首套普通自用性住房貸款，原則上按揭貸款額度應優(yōu)先配套于房地產開發(fā)項目；嚴格執(zhí)行差別化房貸政策，認真落實“面談”制度，防止出現(xiàn)“假按揭”，避免信貸資金進入房 地產投資投機領域。（7）對保障性住房的建設原則上予以支持，但需對項目的建設資金來源、還款來源、擔保方式等進行綜合審核，要將對保障性住房的授信支持與銀政合作緊密結合，實現(xiàn)“雙贏”的結果。（8）房地產類貸款不得展期。

（二）旅游業(yè)

投放意見：區(qū)分支持類

旅游業(yè)對經濟的輻射和拉動作用較為強烈，有利于我行支持“小微”和“三農”的市場定位，有利于鞏固和發(fā)揮我行“小、新、快”的特色，要借助商會、協(xié)會發(fā)揮旅游業(yè)的產業(yè)鏈優(yōu)勢。對該行業(yè)的支持以圍繞鄉(xiāng)村旅游業(yè)提供配套服務的相關客戶、行業(yè)為主，對旅游業(yè)的項目開發(fā)審慎介入。

（三）交通基礎設施建設 投放意見：選擇性支持類

要緊緊抓住全省和XXX市“構建現(xiàn)代綜合交通運輸體系”戰(zhàn)略的契機，積極支持國家高速、嘉陵江、渠江航道整治、物流園區(qū)以及其他有專項資金保障的基礎設施項目，其項目收入應能全面覆蓋貸款本息。同時利用基礎建設中的拆遷、賠付契機，將信貸業(yè)務的發(fā)展與銀政合作協(xié)同發(fā)展，加強項目對接，打組合、做拼盤，靈活機動當好輔助，尋求發(fā)展機遇和空間，并進一步拓展負債業(yè)務的增長。

（四）批發(fā)零售業(yè) 投放意見：積極支持類

該行業(yè)屬于弱周期行業(yè)，有利于優(yōu)化我行的信貸整體結構、促進向小微業(yè)務的全面發(fā)展、有利于鞏固和發(fā)揮我行“小、新、快”的特色，拓展本行的忠實客戶群，滲透成熟商圈等方面具有極大的促進作用，屬于本行積極支持的行業(yè)。（1）授信客戶以小微型企業(yè)為主，重點支持經營期限在2年以上、銷售產品特點鮮明、企業(yè)或業(yè)主信用記錄良好的客戶；對大中型企業(yè)，重點支持在當地、一定區(qū)域具備相對競爭優(yōu)勢、負債率低、本地市場占有率高、管理規(guī)范、財務制度健全、議價和定價能力較強的流通企業(yè)。（2）該行業(yè)結合授信客戶其經銷產品的不同，涉及其他細分行業(yè)眾多，在授信支持時要結合其下游客戶所處行業(yè)的經濟環(huán)境、下游客戶的回款能力等全面分析。（3）要加強對客戶的信貸資金、現(xiàn)金流、存貨、應收賬款的全面管理，加強信貸資金用途真實性的審核，嚴防授信客戶利用關聯(lián)交易挪用信貸資金。

（五）文教、衛(wèi)生、體育和娛樂業(yè) 投放意見：選擇性支持類

1.教育業(yè)。大力支持具備高等教育資格的國家、省部級院校，以及國家級、省級示范性普高；對普通院校、職業(yè)教育院校以及民辦院校根據客戶的生源數量、教育管理水平、經營效益等指標進行擇選支持。

2.文化業(yè)。重點支持第一還款來源充足，具備行業(yè)領先（壟斷）地位的報業(yè)、電視臺等優(yōu)質客戶。

3.衛(wèi)生業(yè)。對該行業(yè)的支持要符合監(jiān)管部門的相關規(guī)定和要求。（1）2013年國家四部委出臺了嚴禁縣立公立區(qū)院舉借新債的規(guī)定，建議我行目前暫不予支持。（2）加強與民營醫(yī)院的合作，除標準必須在三級甲等（含）以上外，還必須根據 醫(yī)院的醫(yī)療水平、?？铺厣⒐芾砟芰?、經營效益、股東能力等指標綜合考評，擇優(yōu)支持。

同時要將對文教衛(wèi)體業(yè)的信貸支持與加強銀政合作，與促進個人消費類貸款、結算負債業(yè)務的發(fā)展有機結合，以資產業(yè)務有效的促進我行相關業(yè)務的發(fā)展。

（六）居民服務業(yè)及其他服務業(yè)

投放意見：支持類，主要以小微金融服務為主。

（七）住宿和餐飲業(yè) 投放意見：選擇性支持

重點支持本行覆蓋區(qū)域內的住宿和餐飲業(yè)，同時要加強對客戶管理能力、經營能力的綜合評判。本行業(yè)以小微金融服務為主。

四、政府性債務授信政策 授信政策：嚴格控制類

要按照《國務院加強地方政府性債務管理的意見》（國發(fā)[2014]43號）、《財政部關于印發(fā)<地方政府存量債務納入預算管理甄別辦法>的通知》（財預[2014]351號）和《四川省政府性債務管理辦法》（川府發(fā)[2015]3號）等文件的要求，充分認識地方政府性債務的風險。一是堅持總行統(tǒng)一管理制度，政府性貸款的審批管理權限統(tǒng)一集中在總行，由總行實行統(tǒng)一授信、全口徑監(jiān)控和逐筆審批；二是嚴格地方政府的融資合作模式。對供水供氣、垃圾處理等可以吸收社會資本參與的公益性項目，要積極推廣PPP模式，由項目公司按市場化原則融資和償還；三是把控好政府性融資投放的政策界線，特別是 在建項目的繼續(xù)融資需求，要注意介入方式和主體，加強合規(guī)性審查，同時要防范假借“保續(xù)建”之名違規(guī)融資的情況。

五、個人貸款類 授信政策：支持類

一是按照監(jiān)管要求保證個人類貸款的信貸資金需求，進一步提高個人貸款的業(yè)務占比，重點投放在成熟和成長市場區(qū)域；二是在個人信貸品牌方面，要在本行現(xiàn)有的各類授信產品的品牌基礎上，進一步加大創(chuàng)新，根據市場及時修訂、完善、清退產品，創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式，優(yōu)化流程，加大保證類高收益貸款產品的研發(fā)和營銷力度，完善風險定價和客戶貢獻度定價機制，提升個人類貸款的議價能力和創(chuàng)利能力，鞏固貸款品牌；以消費金融為抓手，滿足客戶多樣化的金融服務需求；三是在貸后管理方面，針對客戶的貸款用途特別是經營類貸款，要重視其行業(yè)經濟運行情況的風險度，嚴格監(jiān)控各類貸款的用途，防止經營和合規(guī)風險；四是堅持“以專業(yè)為特色”的品牌戰(zhàn)略，“特色化經營，優(yōu)質化服務”的經營路線，建議專注于某一客戶群或某一產業(yè)鏈，做專、做精，以專業(yè)化的高效服務為特色，打造我行特色個人品牌；五是在國家住房政策宏觀調整的背景下，嚴格審查客戶的貸款資格，適當發(fā)展住房按揭貸款業(yè)務；六是在小微貸款方面，打造并固化專業(yè)特色品牌，堅持小微金融產品的創(chuàng)新和服務改進，做到四個全新：全新的隊伍、全新的機制、全新的流程、全新的產品；建立三個標準：制度標準、系統(tǒng)標準、管理標準。釋義：

1.“一核一圈兩翼”：“一核”即以XXX發(fā)展為核心，包括XXX主城區(qū)、國家級經濟技術開發(fā)區(qū)、XXX港區(qū)等，重點完善交通、金融、商貿、物流、旅游、科教、文化等城市綜合服務功能，著力打造XXX經濟技術開發(fā)區(qū)，形成XXX發(fā)展核心，切實增強城市的凝聚力、輻射力和帶動力。

“一圈”即構建涵蓋“華鎣城區(qū)—羅渡（高興、伏龍）片區(qū)—岳池城區(qū)—前鋒（代市）片區(qū)”的經濟圈，建成全市新型工業(yè)和服務業(yè)優(yōu)先布局發(fā)展的產業(yè)聚集區(qū)，形成組團式大城市雛形。

“兩翼”即沿嘉陵江武勝發(fā)展翼、沿華鎣山鄰水發(fā)展翼。沿蘭海高速、蘭渝鐵路、國道212線以及嘉陵江等境內段走向，建設以武勝縣城為中心的中等城市，重點發(fā)展新能源、農產品加工、現(xiàn)代物流等產業(yè)，形成沿嘉陵江武勝發(fā)展翼；沿華鎣山、包茂高速公路渝鄰段、滬渝高速公路鄰墊段走向，建設以鄰水縣城為中心的中等城市，重點發(fā)展裝備制造、現(xiàn)代農業(yè)、生態(tài)旅游等產業(yè)，形成沿華鎣山鄰水發(fā)展翼。

2.“XXX經濟發(fā)展功能區(qū)域”：

商務服務功能區(qū)。包括XXX組團式大城市城區(qū)、武勝城區(qū)、鄰水城區(qū)等，重點發(fā)展商貿流通、金融保險、商務會展、旅游、信息咨詢、社區(qū)服務等服務業(yè)。

工業(yè)聚集功能區(qū)。包括XXX經濟技術開發(fā)區(qū)、鄰水經濟開發(fā)區(qū)、武勝經濟開發(fā)區(qū)、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園及高興-伏龍-羅渡、街子、子中等工業(yè)園區(qū)。發(fā)展壯大特色優(yōu)勢產業(yè)，大力培育戰(zhàn)略性新興產業(yè)，建成全市工業(yè)發(fā)展的重要載體和平臺。現(xiàn)代農業(yè)示范功能區(qū)。包括岳武現(xiàn)代農業(yè)示范片、XXX區(qū)河西現(xiàn)代農業(yè)示范片、鄰水東槽現(xiàn)代農業(yè)示范片、華鎣高興-陽和現(xiàn)代農業(yè)示范片等。依托良好的農業(yè)基礎條件，大力發(fā)展特色效益農業(yè)，打造成為服務成渝大都市的優(yōu)質安全農產品供應基地。

旅游休閑功能區(qū)。包括鄧小平故里旅游區(qū)、華鎣山旅游區(qū)、大洪湖旅游區(qū)、嘉陵江生態(tài)旅游區(qū)和岳池農家文化旅游區(qū)等，重點開發(fā)紅色旅游、川東民俗旅游、山地休閑運動旅游、鄉(xiāng)村田園風光旅游、水上休閑度假旅游等旅游業(yè)，打造成為成渝休閑度假基地和全國重點紅色旅游目的地。

綜合物流功能區(qū)。包括XXX港區(qū)、鐵路XXX站以及棗山物流園區(qū)和區(qū)市縣物流園區(qū)等。重點發(fā)展現(xiàn)代物流、商貿等，打造成為面向重慶城市群和成渝經濟區(qū)的綜合物流中心。

科教文化功能區(qū)。包括協(xié)興片區(qū)、奎閣片區(qū)、國家農業(yè)科技園區(qū)和各區(qū)市縣科教文化功能承載區(qū)。重點發(fā)展紅色文化產業(yè)，引進高等院校，建設科技研發(fā)設計基地、產學研聯(lián)合科技成果轉化基地等。

3.“營銷區(qū)域的劃分”：

營銷一部：XXX大道、學子路以東，金安大道以北，渠江以南；鄰水縣

營銷二部：XXX大道、漁林街、新平街以西，金安大道、西溪路以北，翠屏山隧道、興華街以南，協(xié)興生態(tài)文化旅游園區(qū)；鄰水縣

營業(yè)部：翠屏山隧道、興華街、柑子園街、新平街以北，渠江以西，金廣路以南，牌坊路以東；岳池縣 金安支行：金安大道、西溪路以南，西溪河、五福橋、萬盛中路（東路）以北，官盛鎮(zhèn),經濟技術開發(fā)區(qū)奎閣園區(qū)；華鎣市

棗山支行：火山大道、西溪河、五福橋、萬盛中路（東路）以南，朝陽大道一段以西，棗山鎮(zhèn)；武勝縣 前鋒支行：前鋒區(qū)

第二篇：郵政儲蓄銀行信貸投放工作匯報材料

郵政儲蓄銀行信貸投放工作匯報材料

2013年，郵儲銀行支行在縣委、縣府的正確領導和大力支持下，認真落實國家宏觀經濟政策，嚴格執(zhí)行“有保有壓”穩(wěn)健的貨幣政策，緊緊圍繞《縣人民政府關于做好2013年金融工作的通知》（射府發(fā)〔2013〕22號）文件精神和縣人行、金融辦相關工作要求，立足郵政儲蓄銀行“服務三農，服務中小企業(yè)，關注民生”的市場定位，克服信貸額度緊縮與客戶融資需求的矛盾，服務和支持地方經濟建設，圓滿地完成了縣府下達的各項目標，現(xiàn)將有關工作情況匯報如下：

一、信貸投放結構均衡，規(guī)模平穩(wěn)增長

縣支行始終將服務“三農”作為發(fā)展主方向，大力發(fā)展農村小額信貸，設立農村小額貸款批發(fā)中心，創(chuàng)新小額貸款營銷服務模式，支持農村產業(yè)發(fā)展，為農戶提供便捷的金融服務。以支持中小企業(yè)發(fā)展為已任，積極向上級行申報爭取中、小企業(yè)貸款產品在我縣的投放，進一步支持縣域經濟的發(fā)展。同時以我縣“金融生態(tài)示范縣建設”授牌為契機，全力發(fā)展以“兩小”（個人小額貸款、小企業(yè)貸款）產品為重點，通過召開小企業(yè)貸款產品推介會、新老客戶座談會、媒體廣告等諸多形式深入宣傳我行貸款產品，截止2013年末，全行共投入各項貸款4.11億元，較2010年多投放1.11億元，增幅36.91%;各項貸款累計結余2.9億元,較2013年增長1.01億元，增幅54.1%。其中發(fā)放個人貸款2559筆3.6億元，較2013年增加265筆0.59億元，增幅19.68%，個人貸款結余2.4億元，增幅27.71%；發(fā)放小企業(yè)貸款20筆0.51元，結余0.49億元，增幅100%。

二、主要工作措施

（一）建立健全金融創(chuàng)新機制，完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機制。發(fā)揮我行機構網點多、深入農村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導儲蓄資金以適當形式回流農村，增強我行在農村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務等功能，增強對新農村建設的資金投入。加快推進農村金融產品創(chuàng)新，積極探索創(chuàng)新農村金融服務方式，推出了農戶聯(lián)保、農戶保證、小企業(yè)貸款款等多種新型金融產品，全面提升了涉農金融服務品質，擴大了農戶貸款覆蓋面。今年以來陸續(xù)發(fā)放貸款給急需資金的涉農企業(yè)及個人，如生態(tài)養(yǎng)殖公司、和泰牧業(yè)公司、赤誠三農種業(yè)公司、穗豐糧食物流公司、合縱生態(tài)養(yǎng)殖公司，金額2700余萬元。

（二）積極響應中央號召，支持社會主義新農村建設。支行秉承“進步，與您同步”的企業(yè)理念，一直把建設農村金融網點、為農民提供更加方便的金融服務作為戰(zhàn)略重點。進一步做好“三農”領域服務工作，加快我行金融服務支持地方“三農”經濟建設的步伐。同時，借創(chuàng)建“金融服務示范窗口”試點工作為契機，強化支付清算基礎設施，積極在縣域農村地區(qū)加大對atm、pos機具的布放力度，農村支付環(huán)境得到了一定的改善；加大綠卡村鎮(zhèn)建設力度，增大農村地區(qū)客戶持卡數量，截至12月底共計開立個人結算賬戶33.76萬戶，其中農村客戶27萬戶，為農村外出務工人員和留守人員的資金提供了流轉需要的平臺；助推非現(xiàn)金支付的工具和方式在農村地區(qū)的發(fā)展，全行共計布放“商易通”101部，其中農村地區(qū)67部；切實開展好銀行卡助農取款服務試點工作，構建“便農支付綠色通道”，增加了我行綠卡在農村地區(qū)的覆蓋面和使用率。著眼于農村農戶、城鄉(xiāng)小經營者、小企業(yè)主的融資需求，著力于小額貸款業(yè)務的服務開拓，對“三農”建設提供大力資金支持。我們開辦的小額貸款業(yè)務，不但進一步擴展了資金回流渠道，實現(xiàn)了資金最大限度地回流地方、支持地方經濟建設的目標，也是郵政儲蓄資金反哺農村、服務“三農”、支持社會主義新農村建設的具體體現(xiàn)。

（三）創(chuàng)新金融產品，提升服務地方經濟能力。

提供中小企業(yè)金融服務，多方位的滿足地方經濟發(fā)展需要。今年，我行積極參與縣人行中小企業(yè)金融培育工作，積極支持地方經濟的發(fā)展。同時組建了專業(yè)機構，健全了小企業(yè)貸款管理機制。成立了專門的小企業(yè)營銷中心，挑選了經驗豐富的信貸員作為專職的客戶經理，主動、積極上門開展營銷工作，了解企業(yè)生產經營狀況和資金需求情況，輔導企業(yè)建立健全財會制度,通過信息的收集和整理，對重點目標客戶有了初步的了解和掌握。2013年3月15日，縣支行在沱牌大酒店召開銀企對接會，邀請了縣內60余家中小企業(yè)參加，向與會企業(yè)交流了我行小企業(yè)貸款的主要特色和辦理流程，進一步詳細了解了客戶的各項資金需求。今年以來我行共培育小企業(yè)客戶32戶授信17戶，授信金額5405萬元,重點支持了科技包裝有限公司、木業(yè)有限公司、生態(tài)種養(yǎng)殖有限公司、建材有限公司、縣信誠貿易有限公司等一批縣域中小企業(yè),從某種程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。

關注民生，扶持青年、婦女創(chuàng)業(yè)。2013年，我行與團縣委合作開展了青年創(chuàng)業(yè)貸款項目、與縣婦聯(lián)合作開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款項目，銀、團組織建立了工作機制，為項目順利的實施提供了保證。今年我行共申報民生類貸款353萬元，累計向創(chuàng)業(yè)青年、婦女發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款589萬元；向就業(yè)局申報再就業(yè)貼息貸款89萬元、婦聯(lián)婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款48萬元。較好的滿足了廣大城鄉(xiāng)青年、創(chuàng)業(yè)婦女的融資需求，幫助和扶持了他們自主創(chuàng)業(yè)。

三、下一步工作措施

（一）突出重點，優(yōu)化貸款投向。

根據農村經濟發(fā)展變化的新形勢、新情況、新特點，樹立“三農”理念，積極加大對農業(yè)產業(yè)化、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、中小企業(yè)、中小商戶的支持力度，創(chuàng)新支農思維，找準著力點，在貸款投向上向涉農貸款要有所傾斜，確保涉農貸款與商戶貸款共同發(fā)展。為此，對村鎮(zhèn)和社區(qū)等批發(fā)中心的建設，要加強組織領導，明確營銷方式、目標，落實工作責任，提出工作要求，嚴格考核激勵措施，使貸款營銷得以有序推進。

（二）挖掘信貸資源，拓展信貸市場。

一是找準業(yè)務發(fā)展重點。以行業(yè)分析、市場調研、信用村鎮(zhèn)為突破口，提高對小額貸款發(fā)展規(guī)律與重要性的認識，促進小額貸款業(yè)務穩(wěn)健增長。二是增加信息搜集渠道，提高信息的加工和處理能力。加強中小企業(yè)培育工作，努力拓展小企業(yè)貸款業(yè)務，發(fā)展的方向主要集中在在紡織業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、商業(yè)服務等行業(yè)，2012年我行計劃培育中小企業(yè)30戶，授信5000萬。

（三）繼續(xù)強化管理，嚴防風險。

一是強化內部管理，規(guī)范業(yè)務操作，二是要重視貸后檢查，防范逾期風險；三是加強催收管理，提高資產質量，同時，要加大與外部機構的合作力度，通過與法院、執(zhí)行局、法律顧問的溝通聯(lián)系，用以解決催收難度大的逾期客戶。

（四）加快農村網點建設，增大自助設備的投放力度。

以“助農取款”和“銀行卡無障礙示范區(qū)”活動為契機，積極做好在縣城地區(qū)及農村網點新增對外營業(yè)網點的相關工作；加大對幾處離行式atm機的投放力度，以此提升我行的硬件服務水平，緩解營業(yè)網點柜面壓力；面向三農，發(fā)展pos結算業(yè)務，為農村地區(qū)銀行卡刷卡提供良好社會環(huán)境。

一元復始山河美，萬象更新錦繡春。在新的一年里，我們決心堅定地不移地貫徹執(zhí)行中央經濟工作會議精神，緊緊圍繞縣委縣政府、金融辦、人民銀行的工作目標，著力調整信貸結構，加快新產品投放速度，再創(chuàng)新成績，再上新臺階，大力促進我行金融業(yè)務全面發(fā)展，為發(fā)展經濟做出更大的貢獻。

最后，感謝各位領導和同仁一直以來對郵儲銀行支行工作的支持和幫助。值此新春佳節(jié)來臨之際，祝各位新年愉快，身體健康、工作順利、萬事吉祥！

第三篇：淺談低結構材料的投放與指導定稿

學術論文：

淺談低結構材料的投放與指導

天津市濱海新區(qū)大港欣苑幼兒園

商其靜

淺談低結構材料的投放與指導

淺談低結構材料的投放與指導

所謂低結構材料是指教師依據一定的教育目標對材料進行簡單設計，但不限定玩法，由于目標非常隱蔽，對幼兒來說自主的空間仍然很大。低結構材料的投放體現(xiàn)了區(qū)域創(chuàng)設的開放性，能有效誘導幼兒的游戲行為，更好地實現(xiàn)幼兒自主學習。在日常教學中，我園對低結構材料的投放及指導進行了一定的研究，筆者有一些研究收獲在這里和大家交流。

一、低結構材料具備的兩個要素

1.結構性。低結構材料是有一定結構性的，如無結構性就是非結構材料了。何為材料的結構性呢？《綱要解讀》中指出：“材料應有適宜的結構：既暗含著有價值的教育內容，又能引起幼兒的探究動機和興趣?！薄安牧蠎岛ㄟ^幼兒操作和使用能夠達到的適宜的教育目標和內容，材料應能夠揭示許多有關的現(xiàn)象和事物間的關系，而這些現(xiàn)象和關系正是我們期望幼兒獲得的，也是這個年齡的幼兒所能夠獲得的?！笨梢姡牧系慕Y構性就是指材料能物化一定的教育目標，幼兒通過操作能從中獲得有價值的經驗。鑒于低結構材料的這一要素，我們在選擇、設計材料時一定要賦予低結構材料一定的結構性，以發(fā)揮材料的育人功能，落實教育目標。

例如：大二班教師為滿足幼兒搭建城堡的興趣，發(fā)動家長收集了許多大小不一的小紙箱放到建構區(qū)，但是在搭建的過程中出現(xiàn)了難以解決的問題。幼兒總是撘不出平整結實的墻體，要么墻體歪歪扭扭，要么有許多空隙，而原因就出在了材料的結構性上。教師自認為投放紙箱這種低結構材料供幼兒探究搭建城堡，是在落實《指南》的先進理念，但是教師忽視了低結構材料的結構性。投放的紙箱大小、高矮、寬窄不一，彼此間也沒有一定的比例關系，搭出的墻體高矮參差不齊，再搭第二層時就沒有辦法往上摞了，怎么能滿足幼兒搭建城堡墻體的需求呢？教師在發(fā)現(xiàn)這一問題后對材料進行了調整，發(fā)動家長征集了許多同樣大小的酸奶盒，一個個酸奶盒就像是一塊塊磚頭，大小一樣，平鋪、疊高、架空、對稱??只要是幼兒在搭建中需要的建構方式都能得到滿足，幼兒與材料進行了有效的互動。有明顯建構結構的材料滿足了幼兒的游戲需求，支持幼兒的探究操作，促進幼兒的發(fā)展。由上述案例可見，低結構材料是否具備一定的結構性決定著材料是否能成為教育的載體，決定著游戲的教育價值的體現(xiàn)，因此教師在投放低結構材料時一定要把握材料的結構性要素，實現(xiàn)材料與幼兒的有效互動。

2.低設計性。低結構材料具備結構性，需要教師有目的地進行設計，但結構性要低，要隱蔽，突出低設計的特點。只有低設計的材料才具備一定的開放性，滿足幼兒根據自己的意愿操作材料的需求，實現(xiàn)材料被幼兒所控制。一旦材料的設計多了，對幼兒的控制就多了，那么就成了高結構材料了。

例如：小班操作區(qū)一般都投放供幼兒學習使用勺子的玩具材料。教師設計了一個母雞生蛋的玩具，一只母雞蹲在雞窩里，雞窩上貼著數字，幼兒要用勺子舀“雞蛋”倒到母雞的肚子里，“雞蛋”立刻就生下來落到雞窩了。幼兒要根據雞窩上的數字，幫母雞生出相應數量的雞蛋。這個玩具材料剛剛投放時幼兒很感興趣，但是玩過幾次幼兒就不愿再選擇了。分析原因，教師發(fā)現(xiàn)此材料教師的設計過多了，幼兒只能按照教師預先設計好的玩法操作材料，自主操作玩具的意愿得不到滿足，在興趣點過后就不愛玩了，而且即使幼兒一直愛玩，給予幼兒探究的空間也小。

在分析后教師調整此材料。在操作區(qū)提供了幾個大大的紙盒，里面裝有足夠量的不同大小的豆子、小米；提供各種勺子（小調羹、奶粉勺、大湯勺、飯勺、打油勺等）；提供各式各樣的小瓶子。這些材料為幼兒探究舀的方法提供了充分的支持，孩子們每天嘗試各種勺子舀不同大小物體的方法；探究往不同大小瓶口的瓶子里裝物體的方法。幼兒在與這種材料的互動中不僅學習了各種勺子的使用方法，發(fā)展了手部小肌肉的協(xié)調性，還激發(fā)了他們探究問題的興趣，支持他們在探究中獲得經驗。而在與這一材料的互動中，幼兒獲得的最寶貴的能力是自主學習。分析在這一材料的投放中教師的設計——肯定有教師的設計，材料有一定的結構性，（如不同勺子的提供能讓幼兒發(fā)現(xiàn)不同勺子的使用方法，且體現(xiàn)層次性；不同大小的豆子和小米的提供體現(xiàn)舀不同物體的難度不同；不同瓶子的提供幫助幼兒探究倒的方法），但設計僅僅是材料能反應出一定的問題，而這些問題能讓孩子收獲一定的經驗。它的設計并沒有限制幼兒的操作，沒有控制幼兒，而是更好地支持幼兒在自主操作中獲得發(fā)展。

二、低結構材料的指導要點 1.耐心觀察抓時機

由低結構材料具有開放性這一特性決定了要允許幼兒按照自己的意愿操作材料，那么幼兒將如何與材料進行互動就不再受教師的控制。幼兒的游戲行為是自己心中所想的，不是教師心中所想的。那么該如何對幼兒的游戲進行指導呢？教師首先要做的是觀察——看孩子到底想干什么？觀察是我們指導的前提，觀察的目的是了解幼兒的意圖，把握教育的契機，找準介入的時機。

觀察在教師看來是件很容易的事，但在日常教學中教師往往不善觀察——總是著急介入；不會觀察——不知道該看什么，什么也看不見。那么對于這些現(xiàn)象最有效的方法就是教師應弄清楚你為什么觀察？觀察什么？你看到了什么？看到的現(xiàn)象反應了什么？教師帶著這些問題，進行有目的的觀察，才能試圖了解幼兒的游戲意圖，發(fā)現(xiàn)幼兒在游戲中遇到的問題和需要教師提升的點。

例如：一次操作區(qū)活動中，小班幼兒小雨拿了一盒塑料夾子玩夾夾子，然后就和旁邊玩紙杯的亮亮搶起了紙杯。亮亮告狀說小雨把紙杯槍壞了，我安撫亮亮繼續(xù)玩紙杯，順便拿了幾個紙杯放到小雨盛夾子的盒子里，我想看看小雨到底想干什么。小雨拿起紙杯開始往紙杯的邊沿夾夾子，一個紙杯上夾滿八個夾子，而且同種顏色的兩個夾子挨著，呈現(xiàn)出八個夾子，四種顏色，成對擺放的排列模式。小雨就這樣專心地往一個一個紙杯上夾，當看到同種顏色的夾子不成對時，就拽下來再夾。從小雨夾夾子的游戲行為中我看到兩種情況，一是小雨夾夾子的動作不是很規(guī)范，有時使用大把抓。那么小雨能不能通過自己的嘗試獲得正確的夾夾子的方法呢？需要繼續(xù)觀察。二是小雨游戲中出現(xiàn)按顏色分類的意識，但這種按顏色進行的排列能否形成有規(guī)律的的排序呢？這個我不太明確。于是為了弄清楚這些疑問，我選擇繼續(xù)觀察，并在小雨的紙杯用完后，我遞給她一個邊沿大大的紙碗（碗口較大，能夾的夾子比紙杯多，能支持幼兒進行有規(guī)律的排序，提供此材料的目的是觀察小雨是否有按規(guī)律排序的經驗）。小雨在往碗口夾夾子時依然按照同種顏色的夾子兩個挨著呈一對的模式夾，但是當所有顏色的夾子都夾上之后，碗口還沒有夾滿，接下來小雨還是繼續(xù)按兩個同種顏色的夾子一對夾，但并沒有再現(xiàn)之前的顏色排列規(guī)律。通過觀察我了解了小雨按不同顏色夾夾子的行為，雖還沒有形成規(guī)律排序，但已有了初步的排序意識，這時候對她進行排序的引導，應該比較適宜。于是我確定了介入的時機，進行了有效的介入，幫助小雨獲得新的經驗。

2.尊重幼兒悄試探

低結構材料能充分發(fā)揮幼兒的自主性，而教師在提供低結構材料時也是按照教育目標進行設計的。那么在幼兒與低結構材料自主互動中，幼兒的意愿與教師的預設背道而馳是常見的事，那么這個時候教師要做的是在觀察的基礎上尊重幼兒的想法，順應幼兒的意愿。

那么在尊重幼兒的想法時，教師如果不能真正把握幼兒想干什么，最好的介入就是悄悄地進行試探性指導，如果幼兒回應就可繼續(xù)，如果幼兒拒絕或者不加理會，就趕緊退出，選擇繼續(xù)觀察。

還以剛才夾夾子的小雨為例，當我決定引導小雨按規(guī)律排列夾子時，我還不清楚小雨是否能接受我的引導，不確定我的介入是否會打斷小雨的游戲，于是我選擇悄悄的試探。我按規(guī)律在一個紙碗上夾了一圈夾子，悄悄地放到小雨的面前，并對她說：“看，老師也夾好了一個，你看看漂亮嗎？”由于我遞過去的碗口的夾子排列規(guī)律特別明顯，一下子吸引了小雨的關注，她拿起來擺弄了一會，然后開始調整她之前夾好的那個碗口上的夾子，一邊調整，一邊看我的那個碗。經過反復的調整，用了很長的時間，小雨碗邊的夾子呈現(xiàn)出了一定的規(guī)律性，雖然還有一點小問題，但是已經能明顯地看出它的排列規(guī)律了。我試探性的介入、引導引發(fā)了小雨的興趣，于是我進一步引導小雨對排序中的問題進行調整，幫助小雨獲得按規(guī)律排序的經驗。小雨在操作中獲得成功感和游戲的快樂，接著玩了很長的時間，自主鞏固新獲得的經驗。

在上述案例中，如果我的介入得不到小雨的回應，甚至引發(fā)小雨的反感，我會及時退出，繼續(xù)觀察，等待更恰當的介入時機。

3.胸有成竹巧引導

教師堅持觀察幼兒的游戲，教師的心就會離幼兒越來越近，幼兒行為背后的想法就更容易被教師察覺。那么我們一旦準確地了解了幼兒的想法，就要巧妙地進行引導，促進幼兒的發(fā)展。引導的方法很多：語言引導、平行游戲引導、材料引導、示范引導等等。

平行游戲適用于幼兒遇到問題解決不了時給予啟發(fā)，起到拋磚引玉的作用。平行游戲不適用于技能的學習指導。例如：幼兒無意間發(fā)現(xiàn)擺在一起的小積木推倒一個就能發(fā)生一連串的反應，于是他們反復重復著剛才的發(fā)現(xiàn)。教師觀察后認為可以由此延伸到幼兒對多米諾骨牌的探究，于是就在幼兒的對面用積木按多米諾骨牌的方式擺起來，幼兒看到了他感興趣的游戲，于是主動加入教師的游戲中，并在游戲中通過探究獲得新經驗。

示范引導適用于技能學習方面。例如：幼兒剪窗花不知怎樣折紙，那么示范性指導就很適宜，這種指導方法更加直觀。所以我們就把折紙的方法制作成微課放到區(qū)域中，幼兒可利用平板電腦自己觀看視頻學習。

語言指導適用于幼兒能與教師積極互動的游戲情境中，如果幼兒與教師沒有處在互動點上，一般教師的語言引導得不到幼兒的相應，或者會干擾幼兒的游戲。

如果幼兒游戲中遇到的問題是材料能解決的，教師要充分利用材料來實現(xiàn)引導的作用。如：幼兒玩穿項鏈的游戲時，按規(guī)律穿的項鏈突然沒有規(guī)律了，教師觀察發(fā)現(xiàn)是項鏈所需的那種顏色的珠子用完了，于是教師又添加了所需的珠子，支持幼兒的游戲，發(fā)揮材料的指導作用。

低結構材料在幼兒游戲中能很好地發(fā)揮促進幼兒自主學習的作用，但要掌握好以上要素和指導策略。

第四篇：2013銀行業(yè)分析預測之——商業(yè)銀行信貸投放面臨新考驗

商業(yè)銀行信貸投放面臨新考驗

2013-01-11 13:57:28

去年是商業(yè)銀行“歷經風雨考驗”的一年，但全年信貸投放平穩(wěn)增長，基本符合預期。今年將是商業(yè)銀行“繼續(xù)迎接挑戰(zhàn)”的一年，經濟不確定性仍然很強，有效信貸需求將獲有效支撐，但信貸投放出現(xiàn)跳躍式增長的幾率較小，預計全年新增規(guī)模為9萬億元左右。“為跨越轉型發(fā)展的分水嶺”，商業(yè)銀行應著力解決好轉變信貸業(yè)務發(fā)展方式、注重存款穩(wěn)定增長等問題，實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展。

⊙樊志剛 何崇陽

一、商業(yè)銀行信貸市場的新情況、新特征與新問題

去年商業(yè)銀行可以說經歷了一年的“風雨考驗”。但受惠于宏觀經濟的逐步企穩(wěn)，得益于自身的有效應對，商業(yè)銀行在去年仍然實現(xiàn)了總體平穩(wěn)發(fā)展，新增信貸規(guī)模完成或略超年初我們的測算目標。但與此同時，全年信貸投放又面臨著與之前不同的新情況，運行軌跡又呈現(xiàn)出一些新特征，并反映出一些新問題。

1.去年全年新增信貸總量基本符合預期，投放時序呈現(xiàn)“前弱后強”、“短多長少”特征

首先，從全年信貸投放的規(guī)?？?，截至2012年11月份，人民幣信貸已經累計投放7.75萬億元。年內四個季度信貸投放的節(jié)奏基本符合3:3:2:2比例，其中，前三季度分別達到了2.46、2.40和1.87萬億元。如果宏觀經濟企穩(wěn)態(tài)勢穩(wěn)定，12月份新增信貸運行趨勢平滑，當月投放規(guī)模維持在5千億元左右，那么全年新增人民幣貸款規(guī)模將8萬億元，基本符合我們年初對于2012年全年信貸投放的預期，有望完成或略超年初我們測算的目標水平。

其次，從2012年商業(yè)銀行信貸投放的時序特征看，與國內宏觀經濟運行軌跡表現(xiàn)出了較強的一致性，“前弱后強”趨勢明顯。2012年初及上半年，國際經濟形勢莫測難定，出口形勢難言見好乃至更加艱難，GDP增速第一季度勉強守住8%、第二季度降至7.6%。同時，經濟結構加大由“重”入“輕”(由傳統(tǒng)工業(yè)向先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)等)轉變調整力度，高速鐵路等大規(guī)模固定資產投資明顯減速。開年以后，固定資產投資累計增長率就由上一年的25%左右降至21%以內。此外，房地產從嚴調控措施未見松動，中小企業(yè)融資生存維艱，個人貸款等出現(xiàn)風險預警。房地產開發(fā)投資承續(xù)上一年的趨弱態(tài)勢，累計同比增速分別降至第一季度25%左右和第二季度20%以下的低位水平。

與此相對應的是，商業(yè)銀行人民幣貸款投放明顯減速，且票據融資占比過高，有效信貸需求不足情況較為突出。2012年第一季度，商業(yè)銀行就未達成“早投放、早受益”的信貸投放計劃。進入第二季度，宏觀經濟增速持續(xù)下滑，人民幣信貸投放空間進一步受到擠壓，4～5月份人民幣貸款投放規(guī)模分別為6818和7932億元。但隨著2012年下半年中央啟動宏觀預調微調政策，連續(xù)降低存貸款利率及存款準備金率，推進“營改增”稅項改革，加大小微企業(yè)扶持力度，鼓勵民間投資，啟動一批“十二五”規(guī)劃重點項目等一系列穩(wěn)增長措施持續(xù)發(fā)力，國內經濟開始探底企穩(wěn)。進入2012年三季度，7～9月份人民幣貸款投放規(guī)模分別為5401、7039和6232億元。進入第四季度以來，雖然人民幣貸款投放較上一年同期略微少增，但票據融資繼續(xù)呈現(xiàn)凈轉出態(tài)勢，進一步佐證了企業(yè)融資需求趨旺、實體經濟探底企穩(wěn)的趨向。

最后，從商業(yè)銀行信貸投放的結構看，呈現(xiàn)出了較為明顯的“短多長少”特征。2012年初及上半年，由于宏觀經濟增速下降，微觀經濟主體活躍度減弱，企業(yè)融資多體現(xiàn)為維持經營或者短期現(xiàn)金流支持。同時，基于對未來宏觀經濟趨勢及盈利前景的不明朗判斷，商業(yè)銀行風險預期取向明顯更為謹慎，發(fā)放中長期貸款顯著減少。針對基建類貸款等大規(guī)模融資需求，主要采取“加快貸款周轉力度”手段，收回再貸成為主要模式。對于小微企業(yè)發(fā)放的貸款，絕大部分體現(xiàn)為1年期以內的貸款品種，短期貸款及票據融資等占比明顯較高。

2.金融脫媒化趨勢加劇，已經影響到商業(yè)銀行的議價能力及盈利水平

隨著金融深化程度的不斷提高，2005～2010年本外幣貸款在社會融資總量中的占比由85.8%不斷下降至58.5%，5年間累計下降了27.3個百分點。自2012年8月份以來，人民幣貸款投放在融資總量的占比進一步降至40%左右，9～10月份分別達到了37.9%和39.1%，由前兩年約為50%以上的水平又跌落到一個新的層次。2012年，除了人民幣貸款、股票融資外，構成社會融資規(guī)模的各類渠道中，企業(yè)債券融資活躍，并在年內7月份占比達到23.6%，創(chuàng)歷史最高水平；與此同時，外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票等其他融資渠道均實現(xiàn)了較快增長。

隨著金融脫媒進程的持續(xù)加劇，商業(yè)銀行最為倚重的區(qū)域支柱企業(yè)、行業(yè)主導企業(yè)等重點優(yōu)質客戶，優(yōu)先通過股票融資、發(fā)行債券等直接融資方式來滿足資金需求，這一方面替代了商業(yè)銀行的存量貸款，另一方面也對增量貸款的議價空間形成擠壓，從而對商業(yè)銀行的盈利增長帶來壓力。此外，金融脫媒還有一個重要的體現(xiàn)，就是商業(yè)銀行存款分流現(xiàn)象也越來越嚴重，資金來源中理財產品的份額占比迅速上升，導致經營成本增加，影響到傳統(tǒng)業(yè)務空間和重要經營基礎。

3.利率市場化改革邁出實質性步伐，已經對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經營模式形成較大的沖擊

1996年我國開始利率市場化改革進程，截至目前國內貨幣市場的利率和銀行間債券市場的融資利率已經完全實現(xiàn)市場化。2012年6月份，央行在宣布降低人民幣

存貸款利率的同時，又將存款利率浮動上限調整為基準利率的1.1倍；7月份，再次非對稱降息，并將貸款利率浮動下限調整為基準利率的0.7倍，利率市場化改革邁出實質性步伐。這對商業(yè)銀行最直接的影響就是利差收窄，凈利息收入減少，造成盈利壓力。

根據我們的靜態(tài)測算，2012年上半年如果NIM下降1個BP(基點)，將分別影響五大銀行(工、農、中、建、交行)的折年化凈利息收入超過50億元。2013年，隨著存貸款重定價的完成，利差收窄影響將更加明顯，這將直接拖累商業(yè)銀行尤其是中小銀行的利潤增長。

雖然，商業(yè)銀行已經在利率市場化方面有所嘗試，譬如貸款利率協(xié)商以及大額協(xié)議存款利率等。但利率市場化改革進一步推進必將對主要依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)經營模式形成較大的沖擊。

二、今年商業(yè)銀行信貸投放將面臨更多考驗，但仍會保持平穩(wěn)態(tài)勢

2013年宏觀經濟將由“基本觸底”向“穩(wěn)中趨升”轉變，貨幣政策有可能轉向中性偏松，商業(yè)銀行信貸投放將獲有效支撐，但不會出現(xiàn)跳躍式增長，增幅仍將保持在適當水平。

1.新增信貸規(guī)模將維持在9萬億元左右

自2011年10月份宏觀調整政策基調放松以來，人民幣貸款的單月增速就呈現(xiàn)出規(guī)律性的波動。其中，2011年第四季度的單月信貸同比增速降至略低于16%的水平；2012年，由于宏觀經濟發(fā)展出現(xiàn)波折，金融脫媒由“隱”入“顯”，四個季度內的單月信貸同比增速分別下降至15%、略低于16%、略高于16%和略低于16%的水平。

目前國內經濟運行已現(xiàn)“見底”跡象，但受經濟發(fā)展“換擋”進入“次高速增長期”以及全球經濟大環(huán)境的影響，預計2013年宏觀經濟的回升力度有限。與宏觀經濟的回升節(jié)奏保持基本一致，商業(yè)銀行2013年信貸投放也將基本維持與2012年較為類似的運行軌跡，預計最高的單月信貸投放規(guī)?？赡艹^1萬億元，在最低投放的月份將達到6千億元左右，全年新增信貸規(guī)模有望達到9萬億元左右。

2.商業(yè)銀行信貸投放將獲有效支撐，重大項目建設提速、新興產業(yè)領域崛起具有較大融資需求

黨的十八大和中央經濟工作會議將宏觀調控轉向“促進經濟持續(xù)健康發(fā)展”，首提“積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化”，繼續(xù)啟動一批大型建設項目、保障房、農業(yè)水利、社會服務等重點項目，投資增速有望進一步提高，這也是商業(yè)銀行擺布信貸投放格局的重點關注范圍。

國家仍將繼續(xù)推進經濟結構的調整，通過降低戰(zhàn)略性新興產業(yè)、服務業(yè)特別是生產性服務業(yè)以及中小企業(yè)的稅負水平，繼續(xù)擴大營業(yè)稅改增值稅的試點范圍，加大對技術創(chuàng)新和改造的財稅支持力度，來激發(fā)新興產業(yè)領域的活力、動力與實力，為商業(yè)銀行尋找新的信貸增長點提供了可能。

中西部地區(qū)由于對外向型經濟的依賴度相對較小，在最近幾輪危機中受到的影響相對較小。而且，東西部之間產業(yè)梯度轉移的加速推進，當前中西部地區(qū)的工業(yè)增加值明顯快于東部，固定資產投資也表現(xiàn)出更強的動力?？s小區(qū)域發(fā)展級差、實現(xiàn)東中西部地區(qū)的共同進步也為商業(yè)銀行進一步挖掘信貸投放潛能提供了空間。

由于2012年的先后兩次降息以及利率市場化改革的實質性推進，收窄商業(yè)銀行存貸款利差的壓力已經逐步顯現(xiàn)。隨著存貸款重定價的完成，2013年商業(yè)銀行凈利息收入平穩(wěn)增長將面臨更大壓力。此外，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入承壓較重。為實現(xiàn)盈利的可持續(xù)增長，商業(yè)銀行也存在著加大信貸投放、實施“以量補價”策略的沖動。

3.商業(yè)銀行信貸投放出現(xiàn)跳躍式增長的幾率較小，增幅仍將控制在適當水平宏觀經濟企穩(wěn)發(fā)展需要一個過程，投資拉動的信貸需求也將走出一個平滑的軌跡。當前階段戰(zhàn)略性新興產業(yè)以及現(xiàn)代服務業(yè)，還難以完全填補產業(yè)結構調整中傳統(tǒng)產業(yè)“騰出”的空間，還暫不能完全支撐商業(yè)銀行未來信貸增長的大局，商業(yè)銀行2013年新增信貸出現(xiàn)猛增快漲的可能性不大。

資本剛性約束進一步增強，要求商業(yè)銀行在信貸投放和資本集約之間做好權衡?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》，《商業(yè)銀行資本管理辦法》的正式實施，對商業(yè)銀行資本提出更高要求，統(tǒng)籌處理好信貸投放與盈利增長之間的關系已是擺在面前的現(xiàn)實問題。

商業(yè)銀行尤其是大型銀行正在實施戰(zhàn)略轉型戰(zhàn)略，不斷加大信貸結構調整力度。但商業(yè)銀行關于新興信貸增長點的發(fā)掘定位、對象識別、風險判斷以及信貸格局的重新擺布，都需要一個“自適應”的過程。

最后，去年表面上經營向好的企業(yè)可能將風險帶入2013年，商業(yè)銀行屆時也將面臨更大的貸款質量和風險防控壓力?；趯?013年的宏觀形勢和信貸風險判斷，商業(yè)銀行對信貸投放的態(tài)度也將更為審慎，也使得商業(yè)銀行2013年信貸投放保持在一個相對平穩(wěn)的態(tài)勢上。

三、今年商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務面臨幾個重要問題

1.轉變信貸業(yè)務發(fā)展方式

首先，商業(yè)銀行將注重新增信貸的權衡取舍和既有存量的“進退”調整。一方面，商業(yè)銀行將注重信貸增量的權衡取舍，識別好、擺布好、運用好信貸投放格局；另一方面，還將注重信貸存量的“進入”與“退出”，以更好的“進”實現(xiàn)科學的“退”，更加注重銀行信貸投放的主線、專長與風險偏好。

其次，商業(yè)銀行將注重緊抓中小業(yè)主和城市新富階層崛起帶來的個人信貸業(yè)務發(fā)展機遇，推動信用卡消費、個人信貸等金融業(yè)務進入高速增長通道，這又將為轉型發(fā)展鋪就一條新路。

最后，2012年上半年，央行、銀監(jiān)會、財政部聯(lián)合發(fā)文通知，進一步擴大信貸資產證券化試點，這被視為信貸資產證券化時隔7年后的再度重啟。商業(yè)銀行將積極運用信貸資產證券化手段，積極化解流動性及資本壓力。

2.注重發(fā)展存款資金來源

商業(yè)銀行將注重實施主動負債操作，適當降低負債集中度，拓展多元化的負債來源，吸收低成本存款資金來源，有效均衡付息成本和市場份額的關系，實現(xiàn)負債資金的整體成本最優(yōu)。

新的監(jiān)管辦法對商業(yè)銀行流動性指標提出了明確的監(jiān)管要求。商業(yè)銀行將注重發(fā)展穩(wěn)定性更強的存款資金來源，以應對可能存在的階段性償付壓力，滿足監(jiān)管當局關于流動性的相關要求。

著力發(fā)展存款業(yè)務，一定程度上已經成為有效發(fā)展信貸業(yè)務的充分條件。商業(yè)銀行將注重以存款為代表的穩(wěn)定資金來源來支持資產業(yè)務的發(fā)展，進一步優(yōu)化資產負債的匹配均衡關系。

3.以綜合化經營破除金融脫媒和利率市場化影響

商業(yè)銀行將注重構建跨越傳統(tǒng)銀行、投行、信托、證券、保險、基金、租賃等綜合化經營平臺，注重發(fā)揮不同業(yè)務之間的協(xié)同優(yōu)勢，把握債券承銷、財務顧問、銀團貸款、資產管理等領域的新興業(yè)務機遇，推進實施真正的、高層次的轉型發(fā)展。

商業(yè)銀行將注重加強利率定價能力，提高利率定價的及時性、靈活性和針對性；注重提升利率風險管理水平，積極尋求金融市場工具來對沖利率風險；注重收入及利潤來源重心向非存貸利差領域轉換，發(fā)揮綜合化業(yè)務框架下不同業(yè)務條線之間的業(yè)務協(xié)同、業(yè)務互補以及風險分散、風險抵補效用。

4.以城鎮(zhèn)化和區(qū)域一體化為契機，尋找新的信貸發(fā)展藍海

可以預見，未來中國的城鎮(zhèn)化進程仍將快速推進，將衍生產生龐大的社會需求，成為宏觀經濟長期增長的重要引擎，并會對我國經濟發(fā)展速度和質量產生實質性影響。商業(yè)銀行將注重分析我國城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀、特點和前景，準確把握城鎮(zhèn)化發(fā)展的趨勢，理解并運用城鎮(zhèn)化過程中的金融發(fā)展規(guī)律，合理布局城鎮(zhèn)市場，確立適合于城鎮(zhèn)化進程的金融服務模式，把握城鎮(zhèn)化進程所蘊含的豐富金融發(fā)展機遇。

同時，我國核心發(fā)達區(qū)域的一體化發(fā)展步伐明顯提速。國家先后出臺長、珠三角區(qū)域規(guī)劃，著眼于統(tǒng)籌區(qū)內共同優(yōu)勢、優(yōu)化區(qū)內政策、鼓勵資源跨區(qū)流動和形成統(tǒng)一市場。這將加速區(qū)域城市群帶的形成，進一步完善和延伸區(qū)域內的各大產業(yè)鏈，并將整體降低區(qū)內經濟發(fā)展的成本。因此，商業(yè)銀行將注重以區(qū)域經濟一體化發(fā)展契機來豐富自身業(yè)務的層次與內涵，并進一步擴展業(yè)務、產品及服務外延，搶抓區(qū)域一體化發(fā)展所派生創(chuàng)造出的大量新興金融需求。

5.緊抓金融改革政策“窗口期”，加速實施金融服務和產品創(chuàng)新

“金融業(yè)十二五規(guī)劃”出臺，為今后一段時間金融發(fā)展改革確定了基調和方向，并為商業(yè)銀行推進轉型發(fā)展和改革創(chuàng)新帶來難得的政策“窗口期”。同時，“溫州金融改革總體方案”、“珠三角金融改革創(chuàng)新方案”以及珠海橫琴、深圳前海、福建平潭等一系列區(qū)域性綜合金融改革方案陸續(xù)出臺，將迎來金融服務和產品創(chuàng)新的高峰期。

商業(yè)銀行將注重依托上述全國及區(qū)域性金融綜合改革方案出臺的政策機遇，全面深化金融改革創(chuàng)新。充分利用區(qū)域內金融機構的金融率先改革經驗，注重在全國范圍內發(fā)揮先行示范和輻射拉動效用，并為各行系統(tǒng)內推開創(chuàng)新產品及服務、拓展市場機遇、推進體制機制變革提供重要的范例與指引，激發(fā)新的改革活力和發(fā)展動力。

(作者樊志剛系中國工商銀行總行金融研究所副所長、何崇陽系中國工商銀行總行金融研究所高級經理)

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第五篇：銀行信貸

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茲開具最高限額為人民幣萬元的銀行信貸，供（投標人注冊地點）（投標人名稱）于年月日之前，在（項目名稱）需要時使用。我行保證由（投標人名稱）提供的財務報表中所開列的作為流動資產的各項中無一項包含在上述提到的銀行信貸中。

此項目若未中標，該信貸證明自動失效，無需退回我行。

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