第一篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

調(diào)查顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%~50%,且中間業(yè)務(wù)具有投資少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定和創(chuàng)新發(fā)展空間較大等特征，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的日趨穩(wěn)固，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)銀行擴(kuò)大社會(huì)影響、拓展社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域的重要途徑，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正在為銀行業(yè)創(chuàng)造者新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，改變著銀行也的經(jīng)營(yíng)方式，從而成為競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的銀行業(yè)的主要進(jìn)軍方向。

一、調(diào)查對(duì)象的一般情況：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)際化公眾持股的大型上市銀行，中國(guó)四大銀行之一；，前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行，是在新中國(guó)時(shí)期成立的第一家專業(yè)銀行，也是中國(guó)金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京。年來(lái)，中國(guó)農(nóng)行一直位居世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之列，在“全球銀行1000強(qiáng)”中排名前7位，穆迪信用評(píng)級(jí)為A1。上世紀(jì)70年代末以來(lái)，農(nóng)行相繼經(jīng)歷了國(guó)家專業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2009年1月15日，農(nóng)行整體改制為股份有限公司。2010年7月15日和16日，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向國(guó)際化公眾持股銀行的跨越。

2009年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，其價(jià)值創(chuàng)造力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制力持續(xù)提升。2010年末總資產(chǎn)突破10萬(wàn)億元，2011年達(dá)11.68萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行金融業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，是中國(guó)最具規(guī)模和實(shí)力的大型上市商業(yè)銀行，也是中國(guó)金融體系的重要組成部分。2011年末各項(xiàng)存款達(dá)9.62萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款5.63萬(wàn)億元左右，資本充足率為11.94%，核心資本充足率為9.75%，均處較高水平，截至2011年末，不良貸款率同比分別下降0.48%，撥備覆蓋率為263.1%，提升95.05%，各核心指標(biāo)躍居國(guó)內(nèi)可比同業(yè)前列。農(nóng)行年報(bào)也顯示，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展最迅速，全年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入約461.28億元，比上一年多收入104.88億元左右，增幅超三成，如剔除代理財(cái)政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入后，那么這一增速更可提高至42.8%，其中的電子銀行、信用卡、投資銀行、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)增幅均在50%以上。

2010年農(nóng)行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2904.18億元，同比增長(zhǎng)30.7%；凈利潤(rùn)約949.07億元，利潤(rùn)增長(zhǎng)率達(dá)到46%左右；2011年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3777.31億元，同比增長(zhǎng)30.1%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)約1220億元，同比增長(zhǎng)28.5%，利潤(rùn)增長(zhǎng)率居四大行之首。

作為中國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，本行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行。本行憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。截至2011年末，本行總資產(chǎn)116,775.77億元，各項(xiàng)存款96,220.26億元，各項(xiàng)貸款56,287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，各項(xiàng)核心指標(biāo)均達(dá)到國(guó)內(nèi)金融業(yè)領(lǐng)先水平，穆迪長(zhǎng)期存款評(píng)級(jí)/前景展望為A1/穩(wěn)定；惠譽(yù)長(zhǎng)期主體評(píng)級(jí)/銀行穩(wěn)定評(píng)級(jí)為A/B+，前景展望為“穩(wěn)定”。

二、調(diào)查方式： 本次調(diào)研主要采用查閱銀行報(bào)表，對(duì)比前幾年和今年的數(shù)據(jù)，并輔以談話的方式加深對(duì)對(duì)象的了解，并使得數(shù)據(jù)變得更加可靠貼切。

三、調(diào)查內(nèi)容與結(jié)果： 作為商業(yè)銀行，自然將企業(yè)的效益置于首位，銀行的盈利與否和效益多少獎(jiǎng)直接關(guān)系到今后企業(yè)的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略方針和大體走向。據(jù)相關(guān)權(quán)威統(tǒng)計(jì)公布：

8月29日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（601288.SH/1288.HK）公布了2012年上半年業(yè)績(jī)：截至6月末，農(nóng)行總資產(chǎn)達(dá)到12.9萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)10.5%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)805.22億元，較上年末增長(zhǎng)20.8%，農(nóng)行表示，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，年化平均總資產(chǎn)回報(bào)率為1.31%。

農(nóng)行平均凈資產(chǎn)收益率為23.26%，盈利能力持續(xù)上升。各項(xiàng)存貸款分別為10.6萬(wàn)億元和6.08萬(wàn)億元，分別較上年末增長(zhǎng)10.2%和8.0%。上半年凈利息收益率為2.85%，成本收入比為33.7%，實(shí)現(xiàn)凈利息收益率為2.85% 在風(fēng)控方面，農(nóng)行不良貸款余額為845億元，較年初減少29億元，不良貸款率降至1.39%，較年初下降0.16個(gè)百分點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力也進(jìn)一步增強(qiáng)，撥備覆蓋率達(dá)到296%，較上年末大幅提升33個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)行撥貸比為4.12%，較上年末增長(zhǎng)0.04個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)行取得如此驕人成績(jī)的背后，其中一個(gè)關(guān)鍵的因素就是得益于收入結(jié)構(gòu)不斷改善，新興業(yè)務(wù)推動(dòng)了盈利的增長(zhǎng)。具調(diào)查顯示：

利率市場(chǎng)化促使銀行進(jìn)行收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。然而，經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩給銀行中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)帶來(lái)了制約。加之，今年以來(lái)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行不規(guī)范收費(fèi)的監(jiān)管加強(qiáng)，導(dǎo)致與貸款相關(guān)的手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)放緩。但這些不利因素對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的影響低于預(yù)期。2012上半年，農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入389億元，同比增長(zhǎng)4.8%，占營(yíng)業(yè)收入的18.6%。2011年農(nóng)行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入688億元，同比增長(zhǎng)49%，占營(yíng)業(yè)收入的18.2%。進(jìn)一步分析中間業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)可以看到，農(nóng)業(yè)銀行一方面保持著傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的可比優(yōu)勢(shì)，另一方面在努力提升新興中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。電子銀行、信用卡、理財(cái)和托管等新興業(yè)務(wù)收入分別增長(zhǎng)了31%、85%、89%和36%，占中間業(yè)務(wù)收入的比重超過(guò)了25%。近幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整的效果與同業(yè)相比更為顯著。自2009年到2011年，農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的復(fù)合年增長(zhǎng)率（CAGR）高達(dá)39%，在可比銀行中增速最快。

四、調(diào)查結(jié)果分析： 從上述調(diào)查的數(shù)據(jù)中可以得出中間業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)行收入來(lái)說(shuō)有著非比尋常的意義：

首要的就是可以增加收入來(lái)源渠道。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，通過(guò)直接融資的比例真在不斷提高，銀行融資中介功能被大大削弱；大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多的是通過(guò)股票、債券進(jìn)行直接融資，對(duì)貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自資本市場(chǎng)的巨大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的逐步加快，我國(guó)銀行存貸利差出現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸款利差獲取利潤(rùn)的局面，可在不增加資金來(lái)源與資本的情況下，多渠道開(kāi)辟盈利來(lái)源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道。其次，中間業(yè)務(wù)還有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難、資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和增長(zhǎng)點(diǎn)，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保持經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時(shí)選擇的主要業(yè)務(wù)種類。在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入的40%~50%，而相對(duì)于農(nóng)行來(lái)說(shuō)，雖相比之前有著較大的改善，但中間業(yè)務(wù)所占銀行總收入也不過(guò)25%，還有相當(dāng)巨大的空間可以拓展，為此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以使農(nóng)行的收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。除了自身優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的推波助瀾作用；隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，今年來(lái)客戶對(duì)于銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著地變化，已不再滿足于簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對(duì)諸如代理理財(cái)、理財(cái)顧問(wèn)、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越多，質(zhì)量要求上也越來(lái)越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已連為一體，相輔相成，銀行只有提供高效的、優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)，想人所想，開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶潛在的服務(wù)需求，才能不斷提高可和的滿意度和忠誠(chéng)度，才能贏得更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

五、個(gè)人體會(huì)及存在的問(wèn)題：

雖然近年來(lái)農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對(duì)其的生長(zhǎng)行里也越來(lái)越重視，可還是免不了出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題：農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，服務(wù)品種較為單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。目前農(nóng)業(yè)銀行和西方發(fā)達(dá)國(guó)家額銀行的主要差距之一就是中間業(yè)務(wù)。雖然近兩年來(lái)先后推出基金、保險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)性存款的代銷以及飽含保函、基金托管、委托貸款等中間業(yè)務(wù)新品種，業(yè)務(wù)的收入比重也在逐年增加，但其他列入咨詢服務(wù)類、承諾類、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理及金融衍生工具等知識(shí)密集型、高附加值的中間業(yè)務(wù)還相對(duì)觸及較淺。有些已開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品卻因?yàn)闋I(yíng)銷力度不夠、科技量的欠缺等因素而導(dǎo)致業(yè)務(wù)量停滯不前。這一切對(duì)于中間業(yè)務(wù)的制約都是相當(dāng)巨大的。各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互分割，缺乏統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，營(yíng)銷資源的重復(fù)浪費(fèi)也使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展如逆水行舟，舉步維艱，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，各自為政。目前，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業(yè)務(wù)由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等等，這樣的設(shè)置雖然各部門特點(diǎn)突出、方向明確，卻容易造成各單位閉門造車的情況，各部門從機(jī)構(gòu)設(shè)置上沒(méi)有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來(lái)，分散式的管理只能形成單一的發(fā)展格局，不能達(dá)到有序的發(fā)展勢(shì)頭，營(yíng)銷資源未能共享，從而造成了資源的重復(fù)浪費(fèi)。不僅如此，業(yè)務(wù)的分散還易導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，進(jìn)而阻止中間業(yè)務(wù)的拓展。除了上述的內(nèi)部結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的問(wèn)題外，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)不明確也制約著它本身的發(fā)展，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中，受長(zhǎng)期傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及受客戶金融意識(shí)不足等原因，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規(guī)范，將中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是一種附贈(zèng)品，甚至將其中某些轉(zhuǎn)換為了銀行的免費(fèi)服務(wù)，加之宣傳力度的不夠，導(dǎo)致了部分客戶對(duì)于中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)缺少認(rèn)同感，甚至存在排斥感，進(jìn)而對(duì)于中間業(yè)務(wù)的進(jìn)取起反作用。相對(duì)于其他銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚，而其中的硬性問(wèn)題也顯而易見(jiàn)：就是科技的支撐力的較弱。首先是自動(dòng)化的比例不足，手續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目所占的比重不大，大多還是靠柜員的手工操作；由于基礎(chǔ)銀行柜員的素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，漏收少收的情況時(shí)有發(fā)生。二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)落后，創(chuàng)新能力略顯不足，大多數(shù)還是在效仿他行的創(chuàng)意，且涉足的項(xiàng)目相對(duì)較少。三是系統(tǒng)技術(shù)的完善，以網(wǎng)銀為例，雖較他行有著一些不可替代的優(yōu)勢(shì)性，卻在證書的導(dǎo)入及系統(tǒng)的沖突方面有所欠缺，導(dǎo)致了客戶反應(yīng)平平。無(wú)論是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是與國(guó)內(nèi)同行相比，農(nóng)行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)不論是在業(yè)務(wù)的品種、范圍、發(fā)展規(guī)模，還是在內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)收入等都有著一定的差距，但由于農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)和人員眾多，它的提升空間相較于其他銀行來(lái)說(shuō)也較為廣闊。因此，只要有針對(duì)地研究和解決中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素，改善銀行業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)，農(nóng)行在中間業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面后來(lái)居上的日子定為期不遠(yuǎn)。

第二篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

1． 結(jié)算業(yè)務(wù)——網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)步伐慢，國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)不完善，在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀

行的業(yè)務(wù)種類比較齊全，分別推出了匯款、委托收款、托收承付、信用證四類業(yè)務(wù)品種，并開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的產(chǎn)品。而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)際化步伐要慢于我國(guó)其他商業(yè)銀行，信用證屬于一種國(guó)際化的結(jié)算業(yè)務(wù)，需要更全面的國(guó)際化。

2． 銀行卡業(yè)務(wù)——隨著銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的深入，影響各商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)未來(lái)市場(chǎng) 格

局的因素主要有市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)的控制以及在日益信息化、網(wǎng)絡(luò)化的今天，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等自助渠道。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已通過(guò)電子銀行、電話銀行等自助渠道推出了金穗貸記卡，雖然中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了十二種不同特色的借記卡但是它在金穗卡系列上付載的個(gè)人理財(cái)品種并沒(méi)有其他商業(yè)銀行那樣的多樣化。因此中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在這方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較微弱。

3． 擔(dān)保業(yè)務(wù)——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通了較多種類的擔(dān)保業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種較傳統(tǒng)。例如履約保

函、預(yù)付款保函、投標(biāo)保函、維修保函、預(yù)留金保函等。

4． 咨詢類業(yè)務(wù)——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行并沒(méi)有投資銀行部也沒(méi)有金融控股集團(tuán)，所以在這類業(yè)務(wù)

上面臨著較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

5． 其他業(yè)務(wù)——在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等屬于低端業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行基本相似，中

國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在推進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷，加快新產(chǎn)品、服務(wù)的開(kāi)發(fā)方面做了很多的工作，這對(duì)獲取更多的市場(chǎng)份額和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行品牌形象的樹(shù)立有很大的好處。

第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

一、調(diào)查背景

中間業(yè)務(wù)具有投資少?風(fēng)險(xiǎn)低?收益穩(wěn)定和創(chuàng)新空間較大等特性，是商業(yè)銀行中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)?負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，伴隨著全球范圍內(nèi)自由化程度的不斷加深?國(guó)內(nèi)金融制度改革的深入與發(fā)展，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)擴(kuò)大自身社會(huì)影響、拓展對(duì)社會(huì)公眾服務(wù)領(lǐng)域的重要途徑，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正在為銀行業(yè)創(chuàng)造著新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的重要領(lǐng)域之一。但是，無(wú)論是與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，還是與國(guó)內(nèi)同業(yè)相比，目前農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)不但在業(yè)務(wù)品種?發(fā)展規(guī)模?業(yè)務(wù)范圍，而且在業(yè)務(wù)收入和內(nèi)部管理等方面都存在較大的差距同時(shí)也有大的提升空間，農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)和人員最多，代理業(yè)務(wù)提升空間最大。這或許是農(nóng)行未來(lái)最大業(yè)績(jī)提升亮點(diǎn)和潛力所在。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度重視加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有針對(duì)性地研究和解決制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，以期有效地改善銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，不斷提高整體收益水平。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

從規(guī)模來(lái)講，農(nóng)行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，未來(lái)增長(zhǎng)潛力可期。

據(jù)半年報(bào)顯示，2010年上半年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入224.59億元，較上年同期增加54.42億元，增長(zhǎng)32.0%。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為16.55%，較上年同期提高0.19個(gè)百分點(diǎn)。剔除代理財(cái)政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入后，農(nóng)行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng) 60.0%。改制前，農(nóng)行收入結(jié)構(gòu)曾呈現(xiàn)出手續(xù)費(fèi)收入占比較低的特點(diǎn)，經(jīng)過(guò)一系列內(nèi)部運(yùn)營(yíng)改革，農(nóng)行改制后在這方面正在迅速追近其它三大行，目前手續(xù)費(fèi)收入占比為16.6%，未來(lái)增長(zhǎng)潛力巨大。

從結(jié)構(gòu)來(lái)講，傳統(tǒng)和新興業(yè)務(wù)各有千秋，齊頭并進(jìn)。

傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)方面，農(nóng)行龐大的網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)，為傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的保持創(chuàng)造了有利的條件。據(jù)半年報(bào)顯示，2010年上半年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入70.75億元，較上年同期增加13.94億元，增長(zhǎng)24.5%，主要是由于農(nóng)行鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)結(jié)算客戶數(shù)和結(jié)算交易量穩(wěn)步增加；代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入55.93億元，同比減少6.51億元，下降10.4%，主要是農(nóng)行代理財(cái)政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入減少所致，但部分被代理保險(xiǎn)和代理基金銷售收入增加所抵銷，2010年上半年，農(nóng)行進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)和基金公司的合作，代理保險(xiǎn)和代理基金業(yè)務(wù)收入分別為26.67億元和7.08億元，同比分別增長(zhǎng)71.2%和95.0%；銀行卡手續(xù)費(fèi)收入28.81億元，較上年同期增加

7.35億元，增長(zhǎng)34.2%，主要是由于農(nóng)行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，不斷完善銀行卡功能和品種，實(shí)現(xiàn)銀行卡發(fā)卡量、交易量和消費(fèi)額持續(xù)增長(zhǎng)。

新興中間業(yè)務(wù)方面，繼續(xù)保持新興高附加值中間業(yè)務(wù)的迅猛增長(zhǎng)勢(shì)頭。據(jù)半年報(bào)顯示，2010年上半年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)顧問(wèn)和咨詢費(fèi)收入54.24億元，較上年同期增加31.92億元，增長(zhǎng)143.0%，主要是由于農(nóng)行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理和融資策劃業(yè)務(wù)為核心的商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展；電子銀行業(yè)務(wù)收入10.63億元，較上年同期增加5.3億元，增長(zhǎng)99.4%，主要是由于農(nóng)行不斷完善電子銀行產(chǎn)品體系，加大電子銀行渠道建設(shè)投入，提升電子化服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)電子銀行

客戶數(shù)和交易量快速增加；承諾手續(xù)費(fèi)收入6.89億元，較上年同期增加4.51億元，增長(zhǎng)189.5%，主要是農(nóng)行通過(guò)制定有針對(duì)性和競(jìng)爭(zhēng)力的承諾費(fèi)率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額所致；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入4.01億元，較上年同期增加1.35億元，增長(zhǎng)50.8%，主要是由于農(nóng)行保險(xiǎn)和養(yǎng)老金托管業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

通過(guò)上述的分析可以看出，憑借中國(guó)銀行業(yè)中最廣大的客戶群和最廣泛的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)行未來(lái)巨大的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力有望成為其盈利的重要驅(qū)動(dòng)因素。

三、制約因素

1.中間業(yè)務(wù)收入水平偏低，沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入的7%-10%，有的甚至不足1%，最高的中國(guó)銀行也只是17%，2005年農(nóng)業(yè)銀行的這項(xiàng)指標(biāo)也不足15%。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入目前一般占銀行總收入的40%-50%。

2.開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，服務(wù)品種單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。目前農(nóng)業(yè)銀行與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的最大差距之一在于中間業(yè)務(wù)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)劃分為四大類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)(包括支付結(jié)算?代理?租賃?信用卡等)?擔(dān)保業(yè)務(wù)?貸款承諾和金融衍生工具。農(nóng)業(yè)銀行目前開(kāi)辦的主要是第一類，即勞動(dòng)密集型?技術(shù)含量低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而且僅局限于傳統(tǒng)的結(jié)算?匯兌?代收代付?信用卡等業(yè)務(wù)品種，中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡?匯兌結(jié)算和代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，銀行卡業(yè)務(wù)收入連續(xù)幾年都占比較高，收入結(jié)構(gòu)尚不合理。

3.中間業(yè)務(wù)收費(fèi)缺乏統(tǒng)一規(guī)范，存在少收?漏收?免收手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了開(kāi)拓新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，是以收取手續(xù)費(fèi)為主要目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù)。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中，有的銀行長(zhǎng)期以來(lái)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段，面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，有的行代發(fā)工資?代收代付?信息咨詢?一般結(jié)算等業(yè)務(wù)，變成了銀行的無(wú)償服務(wù)，加之對(duì)社會(huì)的宣傳不夠，部分客戶特別是機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶對(duì)銀行收取中介手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)同感，致使有的行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，議價(jià)能力不高，能免的則免，不能免的也盡量減半收取，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入流失嚴(yán)重。

四、有利條件

1.經(jīng)濟(jì)?金融的全球化為商業(yè)銀行在國(guó)際結(jié)算和投資等領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供廣闊的發(fā)展空間。隨著我國(guó)“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級(jí)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易仍將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，專家預(yù)計(jì)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)在未來(lái)三年能夠保持30%-35%的增長(zhǎng)速度。同時(shí)，人民幣經(jīng)常項(xiàng)目已經(jīng)實(shí)現(xiàn)可自由兌換，資本項(xiàng)下最終也將實(shí)現(xiàn)可自由兌換，這使市場(chǎng)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨即加大，客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的金融避險(xiǎn)工具和外匯衍生產(chǎn)品。

2.宏觀環(huán)境的改善以及私人收入水平的提高?消費(fèi)習(xí)慣的改變，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展壯大提供了有利條件。2004年，我國(guó)人均GDP超過(guò)3000美元的城市達(dá)到46個(gè)，這些城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。[1]同時(shí)，隨著各省分行數(shù)據(jù)上收總中心和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的順利實(shí)施，行內(nèi)異地和跨行用卡環(huán)境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設(shè)使用，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展提供了有力的支持。

3.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。當(dāng)前，隨著銀行業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行將紛紛搶灘國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，而投資成本低?收益可觀?風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)將成為外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。面對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)，工行?中行和建行已經(jīng)完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優(yōu)勢(shì)日益凸顯，這無(wú)疑對(duì)農(nóng)業(yè)銀行奮起直追?加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。發(fā)展制約因素

五、重要意義

1.增加收入來(lái)源渠道。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，通過(guò)直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多地通過(guò)發(fā)行股票?債券進(jìn)行直接融資，對(duì)貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自資本市場(chǎng)的巨大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的逐步加快，我國(guó)銀行存貸利差呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)入微利時(shí)代。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸利差獲取利潤(rùn)的局面，可在不增加資金來(lái)源與資本的情況下，多渠道開(kāi)辟盈利來(lái)源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難?資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保持經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時(shí)選擇的主要業(yè)務(wù)種類。在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入40%-50%，而目前農(nóng)業(yè)銀行超過(guò)80%的盈利來(lái)自存貸利差，中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入占比，使農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。

3.拓展中間業(yè)務(wù)，帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來(lái)客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿足于簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對(duì)諸如代理?理財(cái)?顧問(wèn)?信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求越來(lái)越多，質(zhì)量上的要求也越來(lái)越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)整體，并相互促進(jìn)，相互制約，銀行只有提供高效率的?優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，想客戶所想，開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶各種潛在的服務(wù)需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，才能同時(shí)贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

4.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于增強(qiáng)參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)加入WTO以后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)五年的保護(hù)期于2006年年底全面放開(kāi)，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進(jìn)?服務(wù)到位?效率快捷?服務(wù)領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢(shì)，將會(huì)在信用卡?信息咨詢?投資理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)小?成本低?利潤(rùn)厚的中間業(yè)務(wù)上展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點(diǎn)多面廣?客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，更多地介入國(guó)際金融市場(chǎng)，加強(qiáng)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)?金融界的聯(lián)系，全方位地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，才能不斷地增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

【摘要】隨著金融全球化，中國(guó)金融業(yè)面臨各種挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將在國(guó)際金融市場(chǎng)面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為四大國(guó)有銀行之一，擁有傳統(tǒng)客戶優(yōu)勢(shì)，在存貨款方面優(yōu)勢(shì)巨大，在這個(gè)基礎(chǔ)上，應(yīng)重新著手研究新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新力度。本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新為研究對(duì)象。通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，分析其在中間業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題以及形成的原因。最后，針對(duì)農(nóng)行自身特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)今金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、中間業(yè)務(wù)的概念

國(guó)內(nèi)所指的中間業(yè)務(wù)廣義上是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資財(cái)，利用自己的人力資源、市場(chǎng)信息和現(xiàn)代電子信息技術(shù)與設(shè)備，替廣大客戶辦理各項(xiàng)收付，進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，提供各項(xiàng)金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，具有投入小、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小、見(jiàn)效快、便利、靈活等諸多特點(diǎn)，以調(diào)整銀行的收入結(jié)構(gòu)、增加收入種類，還可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平、完善提升客戶關(guān)系，是提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有控股大型商業(yè)銀行之一，對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展有著良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。但由于起步比較晚，在創(chuàng)新品種、營(yíng)銷等方面發(fā)展還不充分，現(xiàn)狀如下：

（一）發(fā)展速度較慢

據(jù)資料顯示，農(nóng)行的非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比處于比較落后的位置，且歷年增長(zhǎng)速度較低。農(nóng)業(yè)銀行自2009年上市后，非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比才有了一個(gè)明顯的提升。以2016年為例，其他9家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比均達(dá)到30%以上，而農(nóng)行只有21.3%，且增長(zhǎng)速度較為緩慢。

（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度不均衡

農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品每一大類收入所占比重相差較大。近兩年農(nóng)行的代理委托業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并且銀行卡業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)也因銀行眾多的網(wǎng)點(diǎn)與客戶群占據(jù)了收入的大部分，達(dá)到了中間收入的20%左右，但顧問(wèn)及咨詢業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)占比僅10%左右，擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)占比僅為2%，還有一些較新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入微薄。由此可以看出當(dāng)前農(nóng)行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不平衡的現(xiàn)象。

（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專業(yè)人才匱乏

中間業(yè)務(wù)不同于存貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要因素就是，前者涉及的知識(shí)面較廣、技術(shù)含量高、市場(chǎng)變化快，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)要求非常高。如投資顧問(wèn)這一業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不僅要求從業(yè)人員同時(shí)具備足夠的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯、房地產(chǎn)、財(cái)務(wù)、管理等方面的知識(shí)，還要會(huì)分析當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，通過(guò)詳細(xì)全面地了解客戶的各種特征，量身制作一套適合于客戶自身的理財(cái)方案。類似這樣的人才在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行從業(yè)人員中有些缺乏。農(nóng)行高學(xué)歷員工占比較少，部分人員知識(shí)老化，也不利于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在問(wèn)題原因分析

（一）創(chuàng)新品種較少

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的中間業(yè)務(wù)中，參與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的銀行占少數(shù)，創(chuàng)新的規(guī)模也亟待擴(kuò)大。

我國(guó)部分商業(yè)銀行近幾年來(lái)的創(chuàng)新產(chǎn)品如下表所示：

（二）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品趨同性顯著

在銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況下，有些銀行己經(jīng)形成了業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但是，從整體上看，各個(gè)銀行的特色還不是很顯著，大多都是在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，缺乏市場(chǎng)導(dǎo)向的創(chuàng)新，趨同性顯著。另外，中間業(yè)務(wù)多數(shù)品種由各分行自行研發(fā)，自成體系，缺乏一套程序可循。甚至有些銀行在投資成本與收益之間并沒(méi)有設(shè)置合理的比例，這是不利于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的。

四、加快農(nóng)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的策略

（一）加大中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的力度

農(nóng)行可以結(jié)合農(nóng)村城鎮(zhèn)化的特點(diǎn)，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為思路開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。如大力推廣農(nóng)行靚居信用卡等特色信用卡的發(fā)展，擴(kuò)大信用卡中間業(yè)務(wù)收入，使得銀行卡業(yè)務(wù)方面可以有一個(gè)質(zhì)的提升。2011年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行朝陽(yáng)分行率先實(shí)現(xiàn)電話“惠農(nóng)通”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了以惠農(nóng)卡為載體，代收電費(fèi)、非公辦教工、新農(nóng)保等16個(gè)代理項(xiàng)目。此外，據(jù)資料顯示，2016年農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)收入99.93億元，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)未來(lái)一定會(huì)成為各家商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)收入的有力方向。

（二）加大對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新專業(yè)人才的投入

為了加大人才投入，銀行可以從現(xiàn)有的員工中選拔素質(zhì)高、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)、知識(shí)結(jié)構(gòu)好、忠誠(chéng)度高的人員，重點(diǎn)以培訓(xùn)，強(qiáng)化訓(xùn)練，豐富專業(yè)知識(shí)，增加操作經(jīng)驗(yàn)。如果銀行自身缺乏合適的培訓(xùn)人員，或者是因?yàn)闃I(yè)務(wù)有需要，那么銀行還可以適當(dāng)從外部引進(jìn)一批優(yōu)秀人才。例如，?y行可以利用優(yōu)厚的待遇從其他金融行業(yè)挖人，或者因?yàn)闃I(yè)務(wù)的特殊性以兼職的形式聘請(qǐng)專業(yè)人士。除了有針對(duì)性的培養(yǎng)和引進(jìn)，銀行還可以嘗試建立一套職位等級(jí)體系，讓員工自發(fā)地的學(xué)習(xí)，另外，銀行還應(yīng)該細(xì)化考核制度，明確獎(jiǎng)勵(lì)品種。

（三）完善創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略

目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同性顯著，對(duì)于銀行而言發(fā)展自己的特色創(chuàng)新業(yè)務(wù)尤為關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀行在加大對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的同時(shí)，還可以將關(guān)聯(lián)產(chǎn)品進(jìn)行打包。例如“一卡通’丫“外匯寶”、“理財(cái)通”等，這些都是家喻戶曉的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌。另外，還可以對(duì)客戶的單個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行組合營(yíng)銷，以企業(yè)的資金結(jié)算業(yè)務(wù)為例，銀行可以將應(yīng)收賬款管理、融資服務(wù)、現(xiàn)金管理等多種產(chǎn)品進(jìn)行打包，從而形成該企業(yè)的一套獨(dú)特的資金鏈管理方案。多種產(chǎn)品組合制訂一個(gè)價(jià)格，并標(biāo)明其中某些服務(wù)給予優(yōu)惠價(jià)格甚至是免費(fèi)，以便吸引更多的客戶。

第五篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及個(gè)人看法建議

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及個(gè)人看法建議

開(kāi)頭

中間業(yè)務(wù)具有投資少?風(fēng)險(xiǎn)低?收益穩(wěn)定和創(chuàng)新空間較大等特性，是商業(yè)銀行中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)?負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，伴隨著全球范圍內(nèi)自由化程度的不斷加深?國(guó)內(nèi)金融制度改革的深入與發(fā)展，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)擴(kuò)大自身社會(huì)影響、拓展對(duì)社會(huì)公眾服務(wù)領(lǐng)域的重要途徑，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正在為銀行業(yè)創(chuàng)造著新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的重要領(lǐng)域之一。

但是，無(wú)論是與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，還是與國(guó)內(nèi)同業(yè)相比，目前農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)不但在業(yè)務(wù)品種?發(fā)展規(guī)模?業(yè)務(wù)范圍，而且在業(yè)務(wù)收入和內(nèi)部管理等方面都存在較大的差距同時(shí)也有大的提升空間，農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)和人員最多，代理業(yè)務(wù)提升空間最大。這或許是農(nóng)行未來(lái)最大業(yè)績(jī)提升亮點(diǎn)和潛力所在。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度重視加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有針對(duì)性地研究和解決制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，以期有效地改善銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，不斷提高整體收益水平。

現(xiàn)狀

從規(guī)模來(lái)講，農(nóng)行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，未來(lái)增長(zhǎng)潛力可期。

據(jù)半年報(bào)顯示，2010年上半年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入224.59億元，較上年同期增加54.42億元，增長(zhǎng)32.0%。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為16.55%，較上年同期提高0.19個(gè)百分點(diǎn)。剔除代理財(cái)政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入后，農(nóng)行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng) 60.0%。改制前，農(nóng)行收入結(jié)構(gòu)曾呈現(xiàn)出手續(xù)費(fèi)收入占比較低的特點(diǎn)，經(jīng)過(guò)一系列內(nèi)部運(yùn)營(yíng)改革，農(nóng)行改制后在這方面正在迅速追近其它三大行，目前手續(xù)費(fèi)收入占比為16.6%，未來(lái)增長(zhǎng)潛力巨大。

從結(jié)構(gòu)來(lái)講，傳統(tǒng)和新興業(yè)務(wù)各有千秋，齊頭并進(jìn)。

傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)方面，農(nóng)行龐大的網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)，為傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的保持創(chuàng)造了有利的條件。據(jù)半年報(bào)顯示，2010年上半年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入70.75億元，較上年同期增加13.94億元，增長(zhǎng)24.5%，主要是由于農(nóng)行鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)結(jié)算客戶數(shù)和結(jié)算交易量穩(wěn)步增加；代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入55.93億元，同比減少6.51億元，下降10.4%，主要是農(nóng)行代理財(cái)政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入減少所致，但部分被代理保險(xiǎn)和代理基金銷售收入增加所抵銷，2010年上半年，農(nóng)行進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)和基金公司的合作，代理保險(xiǎn)和代理基金業(yè)務(wù)收入分別為26.67億元和7.08億元，同比分別增長(zhǎng)71.2%和95.0%；銀行卡手續(xù)費(fèi)收入28.81億元，較上年同期增加7.35億元，增長(zhǎng)34.2%，主要是由于農(nóng)行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，不斷完善銀行卡功能和品種，實(shí)現(xiàn)銀行卡發(fā)卡量、交易量和消費(fèi)額持續(xù)增長(zhǎng)。

新興中間業(yè)務(wù)方面，繼續(xù)保持新興高附加值中間業(yè)務(wù)的迅猛增長(zhǎng)勢(shì)頭。據(jù)半年報(bào)顯示，2010年上半年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)顧問(wèn)和咨詢費(fèi)收入54.24億元，較上年同期增加31.92億元，增長(zhǎng)143.0%，主要是由于農(nóng)行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理和融資策劃業(yè)務(wù)為核心的商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展；電子銀行業(yè)務(wù)收入10.63億元，較上年同期增加5.3億元，增長(zhǎng)99.4%，主要是由于農(nóng)行不斷完善電子銀行產(chǎn)品體系，加大電子銀行渠道建設(shè)投入，提升電子化服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)電子銀行客戶數(shù)和交易量快速增加；承諾手續(xù)費(fèi)收入6.89億元，較上年同期增加4.51億元，增長(zhǎng)189.5%，主要是農(nóng)行通過(guò)制定有針對(duì)性和競(jìng)爭(zhēng)力的承諾費(fèi)率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額所致；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入4.01億元，較上年同期增加1.35億元，增長(zhǎng)50.8%，主要是由于農(nóng)行保險(xiǎn)和養(yǎng)老金托管業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

通過(guò)上述的分析可以看出，憑借中國(guó)銀行業(yè)中最廣大的客戶群和最廣泛的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)行未來(lái)巨大的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力有望成為其盈利的重要驅(qū)動(dòng)因素。

為什么要發(fā)展中間業(yè)務(wù)

一?農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義

1.增加收入來(lái)源渠道。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，通過(guò)直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多地通過(guò)發(fā)行股票?債券進(jìn)行直接融資，對(duì)貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自資本市場(chǎng)的巨大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的逐步加快，我國(guó)銀行存貸利差呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)入微利時(shí)代。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸利差獲取利潤(rùn)的局面，可在不增加資金來(lái)源與資本的情況下，多渠道開(kāi)辟盈利來(lái)源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難?資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保持經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時(shí)選擇的主要業(yè)務(wù)種類。在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入40%-50%，而目前農(nóng)業(yè)銀行超過(guò)80%的盈利來(lái)自存貸利差，中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入占比，使農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。

3.拓展中間業(yè)務(wù)，帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來(lái)客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿足于簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對(duì)諸如代理?理財(cái)?顧問(wèn)?信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求越來(lái)越多，質(zhì)量上的要求也越來(lái)越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)整體，并相互促進(jìn)，相互制約，銀行只有提供高效率的?優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，想客戶所想，開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶各種潛在的服務(wù)需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，才能同時(shí)贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

4.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于增強(qiáng)參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)加入WTO以后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)五年的保護(hù)期于2006年年底全面放開(kāi)，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進(jìn)?服務(wù)到位?效率快捷?服務(wù)領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢(shì)，將會(huì)在信用卡?信息咨詢?投資理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)小?成本低?利潤(rùn)厚的中間業(yè)務(wù)上展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點(diǎn)多面廣?客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，更多地介入國(guó)際金融市場(chǎng)，加強(qiáng)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)?金融界的聯(lián)系，全方位地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，才能不斷地增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

農(nóng)行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利條件

二?農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有利條件分析

1.經(jīng)濟(jì)?金融的全球化為商業(yè)銀行在國(guó)際結(jié)算和投資等領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供廣闊的發(fā)展空間。隨著我國(guó)“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級(jí)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易仍將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，專家預(yù)計(jì)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)在未來(lái)三年能夠保持30%-35%的增長(zhǎng)速度。同時(shí)，人民幣經(jīng)常項(xiàng)目已經(jīng)實(shí)現(xiàn)可自由兌換，資本項(xiàng)下最終也將實(shí)現(xiàn)可自由兌換，這使市場(chǎng)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨即加大，客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的金融避險(xiǎn)工具和外匯衍生產(chǎn)品。

2.宏觀環(huán)境的改善以及私人收入水平的提高?消費(fèi)習(xí)慣的改變，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展壯大提供了有利條件。2004年，我國(guó)人均GDP超過(guò)3000美元的城市達(dá)到46個(gè)，這些城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。[1]同時(shí)，隨著各省分行數(shù)據(jù)上收總中心和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的順利實(shí)施，行內(nèi)異地和跨行用卡環(huán)境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設(shè)使用，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展提供了有力的支持。

3.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。當(dāng)前，隨著銀行業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行將紛紛搶灘國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，而投資成本低?收益可觀?風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)將成為外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。面對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)，工行?中行和建行已經(jīng)完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優(yōu)勢(shì)日益凸顯，這無(wú)疑對(duì)農(nóng)業(yè)銀行奮起直追?加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。

發(fā)展制約因素

三?目前農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素分析

1.中間業(yè)務(wù)收入水平偏低，沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入的7%-10%，有的甚至不足1%，最高的中國(guó)銀行也只是17%，2005年農(nóng)業(yè)銀行的這項(xiàng)指標(biāo)也不足15%。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入目前一般占銀行總收入的40%-50%。[2]雖然近幾年農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)加快有效發(fā)展?中間業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展?業(yè)務(wù)收入逐年增加?但是中間業(yè)務(wù)收入在全行總收入中的占比仍然偏低，對(duì)全行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)貢獻(xiàn)太低，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在著非常大的差距，規(guī)模效應(yīng)尚未形成，同時(shí)也意味著中間業(yè)務(wù)還有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，服務(wù)品種單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。目前農(nóng)業(yè)銀行與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的最大差距之一在于中間業(yè)務(wù)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)劃分為四大類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)(包括支付結(jié)算?代理?租賃?信用卡等)?擔(dān)保業(yè)務(wù)?貸款承諾和金融衍生工具。農(nóng)業(yè)銀行目前開(kāi)辦的主要是第一類，即勞動(dòng)密集型?技術(shù)含量低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而且僅局限于傳統(tǒng)的結(jié)算?匯兌?代收代付?信用卡等業(yè)務(wù)品種，中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡?匯兌結(jié)算和代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，銀行卡業(yè)務(wù)收入連續(xù)幾

[3]年都占比較高，收入結(jié)構(gòu)尚不合理。雖然近兩年來(lái)也先后推出基金?保險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)性存款的代銷以及保函(主要是投標(biāo)保函和履約保函)?基金托管?委托貸款等中間業(yè)務(wù)新品種，業(yè)務(wù)收入得到逐年提高，但是咨詢服務(wù)類?承諾類?投資融資類?資產(chǎn)評(píng)估?資產(chǎn)管理和金融衍生工具等知識(shí)密集型?高附加值的中間業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有涉足，有些業(yè)務(wù)品種雖然已經(jīng)開(kāi)發(fā)使用，但有名目而無(wú)內(nèi)容，而且由于營(yíng)銷宣傳力度不夠?科技支持不足?缺乏專門的人才，業(yè)務(wù)量幾乎是一片空白。另外，大多數(shù)中間業(yè)務(wù)只注重于面向國(guó)有?集體企事業(yè)單位，而忽視對(duì)非公有制企業(yè)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

3.中間業(yè)務(wù)收費(fèi)缺乏統(tǒng)一規(guī)范，存在少收?漏收?免收手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了開(kāi)拓新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，是以收取手續(xù)費(fèi)為主要目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù)。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中，有的銀行長(zhǎng)期以來(lái)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段，面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，有的行代發(fā)工資?代收代付?信息咨詢?一般結(jié)算等業(yè)務(wù)，變成了銀行的無(wú)償服務(wù)，加之對(duì)社會(huì)的宣傳不夠，部分客戶特別是機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶對(duì)銀行收取中介手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)同感，致使有的行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，議價(jià)能力不高，能免的則免，不能免的也盡量減半收取，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入流失嚴(yán)重。

4.各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互分割，缺乏統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，營(yíng)銷資源重復(fù)浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政。目前，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業(yè)務(wù)由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等，這樣設(shè)置固然有部門特點(diǎn)，主攻方向明確，但也正因?yàn)槿绱耍姸鄻I(yè)務(wù)內(nèi)容各為其主，從機(jī)構(gòu)設(shè)置上便沒(méi)有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來(lái)，分散式的管理只能形成單一的發(fā)展格局，不能達(dá)到有序的發(fā)展勢(shì)頭，營(yíng)銷資源不能共享，甚至重復(fù)營(yíng)銷，造成資源浪費(fèi)。由于中間業(yè)務(wù)管理分散?各自為戰(zhàn)的局面沒(méi)有徹底打破，許多中間業(yè)務(wù)品種具體的管理與營(yíng)銷職能分散于各個(gè)業(yè)務(wù)職能部門，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷的格局與合力尚未形成，這還可能導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。

5.科技支撐仍然不足，知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)人才匱乏，業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)層次受到限制。一是收費(fèi)手段仍然比較落后，缺乏機(jī)系統(tǒng)支撐，手續(xù)費(fèi)自動(dòng)扣收的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目占比較小，基本上靠柜員手工操作。目前農(nóng)業(yè)銀行除了銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)收費(fèi)外，其他中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)扣收普遍采取手工操作，而由于部分基層行柜員素質(zhì)參差不齊，手續(xù)費(fèi)少收?漏收的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)技術(shù)支持滯后，創(chuàng)新能力較低。目前農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)辦的主要是勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)，如簡(jiǎn)單的結(jié)算?代收代付等不收費(fèi)或收費(fèi)低廉發(fā)滯后，都沒(méi)有涉足。三是中間業(yè)務(wù)人才匱乏。隨著金融體制改革的不斷深化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的愈演愈烈，迫匯?國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，這方面的人才嚴(yán)重缺乏，制約了各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。的項(xiàng)目，而對(duì)于咨詢服務(wù)?資產(chǎn)評(píng)估?資產(chǎn)管理等高附加值和知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)由于缺乏科技支撐?軟件開(kāi)切需要一批高素質(zhì)的金融人才來(lái)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行?保險(xiǎn)?證券?房地產(chǎn)?外