第一篇：車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)全面解析

車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)全面解析

車(chē)險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)[全稱(chēng)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)]是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》[以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》]規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人[不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人]的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

下列六種情況下交強(qiáng)險(xiǎn)可以辦理退保：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的；投保人重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送至車(chē)籍所在地以外的地方；新車(chē)因質(zhì)量問(wèn)題被銷(xiāo)售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國(guó)家規(guī)定交管部門(mén)不予上戶(hù)的。

商業(yè)險(xiǎn)

一、車(chē)輛損失險(xiǎn)

在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，車(chē)輛損失保險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成了其主干險(xiǎn)種，并在若干附加險(xiǎn)的配合下，共同為保險(xiǎn)客戶(hù)提供多方面的危險(xiǎn)保障服務(wù)。

車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛的車(chē)身及其零部件、設(shè)備等。當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任、傾覆責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險(xiǎn)車(chē)輛與外界物體的意外接觸，如車(chē)輛與車(chē)輛、車(chē)輛與建筑物、車(chē)輛與電線桿或樹(shù)木、車(chē)輛與行人、車(chē)輛與動(dòng)物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；傾覆責(zé)任指保險(xiǎn)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車(chē)翻倒，車(chē)體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類(lèi)：

A、保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流，地震等。

B、保險(xiǎn)單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等。C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船發(fā)生意外等。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除包括風(fēng)險(xiǎn)免除（損失原因的免除）和損失免除（保險(xiǎn)人不賠償?shù)膿p失）。風(fēng)險(xiǎn)免除主要包括：

(1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、**、扣押、罰沒(méi)、政府征用；

(2)在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

(3)用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法活動(dòng)；

(4)駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛；

(5)保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸；

(6)駕駛?cè)藛T無(wú)駕駛證或駕駛車(chē)輛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符；

(7)被保險(xiǎn)人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車(chē)輛；

(8)輛不具備有效行駛證件。

損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值等。

需要指出的是，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍由保險(xiǎn)合同規(guī)定，且并非是一成不變的，如中國(guó)大陸以往均將失竊列為基本責(zé)任，后來(lái)卻將其列為附加責(zé)任，即被保險(xiǎn)人若不加保便不可能得到該項(xiàng)危險(xiǎn)的保障。

保險(xiǎn)金額詳細(xì)算法

（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。

投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂的同類(lèi)型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格（含車(chē)輛購(gòu)置稅）確定，并在保險(xiǎn)單中載明，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。

投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。例如9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%，10座以上客車(chē)月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。

折舊金額=投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率

（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

此外，車(chē)損險(xiǎn)是費(fèi)率浮動(dòng)的險(xiǎn)種，車(chē)主在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)和理賠的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整，比如某保險(xiǎn)公司設(shè)定了12個(gè)車(chē)險(xiǎn) 費(fèi)率調(diào)整等級(jí)，等級(jí)最高的為十二等級(jí)，其保險(xiǎn)費(fèi)將調(diào)整為200%；等級(jí)最低的為一等級(jí)，其保險(xiǎn)費(fèi)將調(diào)整為50%。

二、第三者責(zé)任保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，即是被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。在此保險(xiǎn)的責(zé)任核定，應(yīng)當(dāng)注意兩點(diǎn)：

(1)直接損毀，實(shí)際上是指現(xiàn)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍。

(2)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償。

這兩個(gè)概念是不同的，即被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額并不一定等于保險(xiǎn)人的賠償金額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的賠償必須扣除除外不保的責(zé)任或除外不保的損失。例如，被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)，私有車(chē)輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，本車(chē)的駕駛?cè)藛T及本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn)在交通事故中的損失，不在第三者責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償之列；被保險(xiǎn)人的故意行為，駕駛員酒后或無(wú)有效駕駛證開(kāi)車(chē)等行為導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。

三、附加保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的重要組成部分。從中國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款看，主要有附加盜竊險(xiǎn)、附加自燃損失險(xiǎn)、附加涉水行駛損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、附加駕駛員意外傷害險(xiǎn)、附加指定專(zhuān)修險(xiǎn)等，保險(xiǎn)客戶(hù)可根據(jù)自己的需要選擇加保。

四、盜搶險(xiǎn) 盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車(chē)輛的全部損失，以及期間由于車(chē)輛損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。

各家保險(xiǎn)公司盜搶險(xiǎn)保障差異部分

民安車(chē)險(xiǎn)、華泰車(chē)險(xiǎn)、大地車(chē)險(xiǎn)、人保車(chē)險(xiǎn)、平安車(chē)險(xiǎn)、太平洋車(chē)險(xiǎn)明文規(guī)定保障“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用”、“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在被搶劫、搶奪過(guò)程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用”造成的損失，天平則規(guī)定“保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜搶后又找回的，對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛在被盜搶后、被保險(xiǎn)人對(duì)其失去掌控期間發(fā)生的保險(xiǎn)車(chē)輛損失，本公司按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償”，天平在這方面比較嚴(yán)格，對(duì)被保險(xiǎn)人最不利。

五、車(chē)上人員險(xiǎn)

這個(gè)大家都清楚，就是保車(chē)?yán)锏娜说囊馔鈧退劳?，死亡就說(shuō)不上了，20000起步了多大作用，主要是意外傷害，就是保險(xiǎn)受傷后的醫(yī)療費(fèi)，以前可以隨意保，保幾個(gè)都行，如今不行了，要么只保駕駛員，要么全保，價(jià)格很便宜，駕駛員保20000才不到，80塊錢(qián)。

六、劃痕險(xiǎn)

其實(shí)大家對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種理解甚少，不是說(shuō)我開(kāi)著車(chē)劃了一下就是劃痕險(xiǎn)的范圍，應(yīng)該在車(chē)損的保障范圍內(nèi)。那劃痕保的什么呢。舉個(gè)例子說(shuō)，我的車(chē)停在樓下，另一個(gè)車(chē)經(jīng)過(guò)把我劃了，這也不是劃痕，應(yīng)該讓他用他的交強(qiáng)險(xiǎn)賠我。如果是個(gè)三輪車(chē)騎過(guò)去把我車(chē)劃了，我們應(yīng)該保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)報(bào)案，這個(gè)要用我們的車(chē)損賠自己了。重點(diǎn)在哪呢，就是劃你車(chē)的這個(gè)人或車(chē)跑了，沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)，車(chē)停在樓下被劃了，這種情況是要用劃痕的，所以一般車(chē)被劃都有三者，要是小區(qū)和單位人員素質(zhì)比較高，大可不保這個(gè)，其實(shí)有時(shí)找不到人了，我們也可以恢復(fù)一下現(xiàn)場(chǎng)嗎。

七、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

被砸玻璃，高速石子砸壞玻璃。如果撞車(chē)時(shí)玻璃碎了是在車(chē)損保障范圍內(nèi)的。

八、自燃險(xiǎn)

因線路老化導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)自燃。不說(shuō)了，用腳趾頭想吧，但是縱火可不算。

九、指定專(zhuān)修廠

就是平時(shí)我們所說(shuō)的4S店，保上這個(gè)定損價(jià)格高

案例：一個(gè)普桑大燈在4S要買(mǎi)280，在配件市場(chǎng)賣(mài)80，那么保了4S店，肯定給定280了。如果不保呢？會(huì)定180，兩者折中，但是保證你能修好車(chē)，道理很簡(jiǎn)單。好車(chē)還是保上吧

十、不計(jì)免賠

保險(xiǎn)公司也不是冤大頭啊，你損失多少賠多少，你的責(zé)任全承擔(dān)，不保不計(jì)免賠的話，你出險(xiǎn)的損失保險(xiǎn)公司只承擔(dān)80%的責(zé)任，就是說(shuō)定損1000元，只賠800元，20%的責(zé)任自己承擔(dān)，所以還是保上的好。

第二篇：車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)考核內(nèi)容

2014-05-15 好途邦市場(chǎng)部 河南安吉好途邦

私家車(chē)強(qiáng)制險(xiǎn)：

第一年：5座 950元，6-8座1100元 第二年： 855元，990 元 第三年： 760元，880元 第四年： 665元，770元 第五年： 665元，770元

以上保費(fèi)，跟出險(xiǎn)，脫保，過(guò)戶(hù)有關(guān)系，其中任意一項(xiàng)變化了，那樣保費(fèi)也會(huì)變

車(chē)船稅：

1.0升 以下：180元/年

1.0~1.6升 ：300元/年

1.6~2.0升 ：420元/年

2.0~2.5升 ：720元/年

2.5~3.0升 ：1500元/年

3.0~4.0升 ：3000元/年

4.0升以上 ：4500元/年 所需 個(gè)人車(chē)：

1.被保險(xiǎn)人身份證正、反兩面復(fù)印件；

2.行車(chē)證正、副本復(fù)印件； 單位車(chē)：

1.組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；

2.行駛證復(fù)印件；

二、車(chē)險(xiǎn)包括什么？

1.交強(qiáng)險(xiǎn)

2.商業(yè)車(chē)險(xiǎn) 主要有四個(gè)主險(xiǎn)：

①車(chē)損險(xiǎn)：代號(hào)A ②三者險(xiǎn)：代號(hào)B ③車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)代號(hào)：D ④盜搶險(xiǎn)G

主要有五個(gè)附加險(xiǎn)：

①玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)代號(hào)：F ②劃痕代號(hào)：L ③自燃代號(hào)：Z ④不計(jì)免賠代號(hào)：M ⑤發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)代號(hào)X 其他附加險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)的特性：

公益性、強(qiáng)制性、廣泛性。設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時(shí)有效的治療。強(qiáng)制性：強(qiáng)制承保，不能拒保。廣泛性：只要是機(jī)動(dòng)車(chē)，都可以承保。（機(jī)動(dòng)車(chē)包括摩托車(chē)，不包括電動(dòng)車(chē)）酒后駕車(chē)、故意撞人，交強(qiáng)險(xiǎn)也理賠，目的是保護(hù)受害者，體現(xiàn)了公益性。當(dāng)然遇到這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再立案調(diào)查情況，向司機(jī)追償。交強(qiáng)險(xiǎn)不賠的情況：碰瓷的不賠。

交強(qiáng)險(xiǎn)特征：

分項(xiàng)賠償原則（往下看）浮動(dòng)費(fèi)率原則（第一年不出險(xiǎn)，第二年費(fèi)率下 調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反），獎(jiǎng)優(yōu)罰 劣原則。

交強(qiáng)險(xiǎn)能解決哪些問(wèn)題？

舉例：車(chē)撞了樹(shù)，只給車(chē)上了交強(qiáng)險(xiǎn)。假定樹(shù)不賠，那么，車(chē)的損失是否可以走理賠？

答案：不賠，因交強(qiáng)險(xiǎn)只理賠交通事故中的受害方，那么在這個(gè)例子里，受害方是樹(shù)，不賠樹(shù)的話，車(chē)輛損失就得不到任何保險(xiǎn)補(bǔ)償。

再看個(gè)案例：一個(gè)捷達(dá)在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車(chē)，捷達(dá)沒(méi)剎住，追尾了，把奔馳的保險(xiǎn)杠給撞壞了。這倒霉催的，不過(guò)還好有車(chē)險(xiǎn)。奔馳給4S店打電話問(wèn)修車(chē)費(fèi)，雙方協(xié)商解決理賠問(wèn)題。4S店回復(fù)奔馳，配件4萬(wàn)，要空運(yùn)過(guò)來(lái)，國(guó)內(nèi)沒(méi)有這型號(hào)的配件。捷達(dá)車(chē)主心想4萬(wàn)不貴呀，光交強(qiáng)險(xiǎn)就12萬(wàn)。結(jié)果傻眼了：交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定：事故中產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，最多賠付2千。也就 是說(shuō)，因?yàn)樗簧狭私粡?qiáng)險(xiǎn)，沒(méi)有上商業(yè)三者 險(xiǎn)，3.8萬(wàn)要等著捷達(dá)支付。

交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是12.2萬(wàn)。

大家聽(tīng)了還挺高興，還算不少啊，一般的車(chē)輛損失也就夠了。不要高興太早了，交強(qiáng)險(xiǎn)還有個(gè)分項(xiàng)賠償原則： 撞人致死：11萬(wàn) 撞人受傷：1萬(wàn) 交通事故產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失：2千。這是在被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)的賠償。被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)： 死亡傷殘賠償限額為1.1萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)1千，財(cái)產(chǎn)100.交強(qiáng)險(xiǎn)累積賠付。意思是：一年的保險(xiǎn)金額就這些，幾次出險(xiǎn)理賠金額要加一起算。超過(guò)了就自費(fèi)。（開(kāi)車(chē)還是小心為好，現(xiàn)在撞人致死 理賠11萬(wàn)，這年頭11萬(wàn)能安撫被害人家屬嗎 ？沒(méi)個(gè)30.50萬(wàn)能擺平嗎？）所以?xún)H僅給車(chē)上了交強(qiáng)險(xiǎn)，真正遇到事故時(shí)，自己掏腰包的花費(fèi)很昂貴。

商業(yè)三者險(xiǎn)：

行內(nèi)有句話：沒(méi)有商業(yè)三者險(xiǎn)的車(chē)主，傷不起。有的人看到商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，會(huì)有抵觸情緒：商業(yè)保險(xiǎn)是盈利性質(zhì)的，不是福利，這很對(duì)。不過(guò)現(xiàn)在保險(xiǎn)的理賠率也是很高的，特別是車(chē)險(xiǎn)，理賠就是給車(chē)主的福利。

定義：商業(yè)三者險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為第三者的損失 承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。第三者指的.除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生 意外事故而遭受損失的第三方受害者。

解析：

1.第三者險(xiǎn)是賠給第三者的，不包括自己家人。有一個(gè)案例：一人在倒車(chē)時(shí)，經(jīng)驗(yàn)不足，讓家 人站在車(chē)后，加上技術(shù)不熟練，油門(mén)當(dāng)剎車(chē)，導(dǎo)致家人死亡，這種情況車(chē)險(xiǎn)不能理賠。如果 是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故 意傷害家人。

2.沒(méi)有分項(xiàng)賠償原則，有損就賠。

3.不累積保險(xiǎn)金額，例如投保10萬(wàn)的三者，第一次出險(xiǎn)理賠后，第二次保險(xiǎn)金額還是10萬(wàn)，不會(huì)因第一次理賠過(guò)而減去上一次賠償?shù)慕痤~。

4.商業(yè)三者險(xiǎn)的保費(fèi)： 一般在幾百元，5萬(wàn)起，例如600左右保10萬(wàn)，800左右20萬(wàn)，1千左右30萬(wàn)。建議額度在 20萬(wàn)以上。少了確實(shí)到真正遇到事故時(shí)，作用微弱。遇到事故時(shí)頓時(shí)傻眼。（不出險(xiǎn)的車(chē)，保費(fèi)來(lái)年會(huì)下調(diào)10%,以下的保費(fèi)為大致數(shù)額，保費(fèi)和車(chē)型以及不出險(xiǎn)優(yōu)惠或出現(xiàn)了上漲的幅度有關(guān)。）商業(yè)三者險(xiǎn)在北京的理賠率相當(dāng)高。

車(chē)損險(xiǎn)：

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司 在合理范圍內(nèi)予以賠償 車(chē)損險(xiǎn)也就是針對(duì)車(chē)輛本身的損失投的保險(xiǎn)。不上車(chē)損險(xiǎn)，附加險(xiǎn)上不了。較常見(jiàn)的車(chē)損：碰撞、傾覆（翻車(chē)）、自然災(zāi)害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費(fèi)一般1千多保10萬(wàn)，和車(chē)輛型號(hào)價(jià)格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。這項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠率也非常高。

車(chē)上人員：

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛交通意外造成的本車(chē)人員傷 亡。一名司機(jī)加四名乘客。一般每人保險(xiǎn)金額1萬(wàn)到3萬(wàn)，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，乘客一人20元左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，四人保費(fèi)100到300左右。建議車(chē)主，有了車(chē)上人員保險(xiǎn)，還要提醒乘客，一定要給自己上 意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)100到500的保費(fèi)，保險(xiǎn)金額幾萬(wàn)至 幾十萬(wàn)。有幾個(gè)案例，朋友搭車(chē)，出了事故，雙方鬧上法庭，其根本還是因錢(qián)的問(wèn)題。應(yīng)該學(xué)會(huì)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而不是司機(jī)來(lái)承擔(dān)，傷不起。我曾經(jīng)拒絕過(guò)沒(méi)有意外險(xiǎn)的朋友搭乘我的車(chē)，朋友也理解。（我在微博里 寫(xiě)：沒(méi)有意外險(xiǎn)，請(qǐng)下車(chē)；有意外險(xiǎn)，可以搭 我的車(chē)）關(guān)于朋友搭車(chē)，法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車(chē)，承運(yùn)人都有獎(jiǎng)乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。

盜搶險(xiǎn)全稱(chēng)：

全車(chē)盜搶險(xiǎn)，意思是，丟了某個(gè)輪子、反光鏡那不能賠。盜搶險(xiǎn)理賠的要求：車(chē)被盜后，到縣級(jí)以上公 安部門(mén)報(bào)案，三個(gè)月沒(méi)找到，可以要求理賠。

發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn):

也稱(chēng)“涉水險(xiǎn)” 投保了車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)，可上此險(xiǎn)。也就是說(shuō)，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)，這個(gè)不能上。車(chē)輛浸水的情況下，車(chē)損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動(dòng)機(jī)以外車(chē)輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠。負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車(chē)輛在積水路面涉水行駛以及涉水時(shí) 施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可 給予賠償。但是如果被水淹后車(chē)主還強(qiáng)行啟動(dòng) 發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么就算購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍將不予賠償。車(chē)輛全險(xiǎn)并不包括涉水險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)不包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)。很多朋友以為上了全險(xiǎn)萬(wàn)事大吉了，其實(shí)很多時(shí)候的“全險(xiǎn)”不包括“涉水險(xiǎn)”，所謂的“全險(xiǎn)”普遍說(shuō)的是所有的主險(xiǎn)（三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)），而如涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購(gòu)買(mǎi)。車(chē)損險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)的賠付作為免責(zé)項(xiàng)，如果想給發(fā)動(dòng)機(jī)上保險(xiǎn)就必須購(gòu)買(mǎi)發(fā)動(dòng)機(jī)附加險(xiǎn)。

玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn) :

在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車(chē)輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí)，此時(shí)就不屬于車(chē)損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒(méi)有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了。

劃痕險(xiǎn)：

劃痕險(xiǎn)可以上，可以不上，根車(chē)主的經(jīng)濟(jì)能力。劃痕險(xiǎn)的保費(fèi)一般400元保2000。相對(duì)車(chē)險(xiǎn)的其他項(xiàng)目，比如三者險(xiǎn)，600元保10萬(wàn)來(lái)說(shuō)，還是比較貴的，不過(guò)劃痕險(xiǎn)只能給三年內(nèi)的新車(chē)上，一般保險(xiǎn)公司拒保舊車(chē)劃痕險(xiǎn)。說(shuō)實(shí)在的，有劃痕了照樣可以開(kāi)，但有車(chē)損或玻璃損壞，沒(méi)法開(kāi)。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險(xiǎn)的理賠率相當(dāng)高。有保險(xiǎn)公司推出：上車(chē)險(xiǎn)贈(zèng)送劃痕險(xiǎn)。也想每天收到這樣的文章嗎？搜icarbang關(guān)注全球汽車(chē)榜，長(zhǎng)按英文可復(fù)制。為什么可以這樣？實(shí)際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車(chē)損的模樣，申請(qǐng)理賠。但是，如果有這種情況，車(chē)損怎么也掩蓋不了劃痕：車(chē)身被畫(huà)上畫(huà)，這時(shí)候，沒(méi)有劃痕險(xiǎn)，這家保險(xiǎn)公司怎么會(huì)理賠呢？所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問(wèn)題周到些，不要被“在我們這里上車(chē)險(xiǎn)便宜”、“上車(chē)險(xiǎn)贈(zèng)劃痕險(xiǎn)”等詞語(yǔ)所誘惑。便宜一定給上的保險(xiǎn)金額不會(huì)高，這是必然的

自燃險(xiǎn) ：

一般新車(chē)有自保，不需要上自燃險(xiǎn)。舊車(chē)因供電線路和油路老化，需要燃險(xiǎn)。還有一種情況，因車(chē)上貨物加上外界溫度過(guò)高，車(chē)內(nèi)燃燒，也屬于自燃險(xiǎn)理賠范圍，所以新車(chē)也可以投保自燃險(xiǎn)，特別是夏天溫度過(guò)高的時(shí)期，經(jīng)常出車(chē)的朋友。

不計(jì)免賠險(xiǎn)：

商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中規(guī)定了，保險(xiǎn)人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任，采取一定的責(zé)任免賠率，負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%；負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%；負(fù)次要責(zé)任的，免賠 5%；負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%。

另外不要把所有證件都放在車(chē)?yán)?，行駛證放車(chē) 里，其他證隨身帶，以免車(chē)輛損失造成證件損 毀，缺少證件到時(shí)候理賠的時(shí)候會(huì)扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購(gòu)車(chē)發(fā)票,車(chē)輛登記證 等等),少了備用鑰匙扣3%.總結(jié)：

1.交強(qiáng)險(xiǎn)必須上，牢記繳費(fèi)期

2.車(chē)損險(xiǎn)：必須上，管賠自己車(chē)的，建議 足額投保。

3.第 三者險(xiǎn)：必須上，建議保額20萬(wàn)以上一般5 0萬(wàn)到100萬(wàn)，經(jīng)濟(jì)條件好就多上點(diǎn)。.車(chē)上人員可以不上,上也不必上多，司機(jī)2 萬(wàn)左右，乘客1萬(wàn)左右，當(dāng)然這是已經(jīng)有人身意外傷害保險(xiǎn)的情況下。一個(gè)座位20多元管1萬(wàn)，不如直接辦個(gè)人身意外險(xiǎn)（100到200左右一 份，保險(xiǎn)范圍不僅包括了普通意外，還有火車(chē)、地鐵、自駕等責(zé)任，還可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用）

注：交通事故引起的醫(yī)療費(fèi)社保不報(bào)銷(xiāo)。

5.盜搶險(xiǎn)要上

6.劃痕、玻璃險(xiǎn)相對(duì)較貴,劃痕可以不上，玻 璃險(xiǎn)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力。自燃險(xiǎn)舊車(chē)一定要 上，新車(chē)可以考慮上。

7.不計(jì)免賠,上為好。

8.涉水險(xiǎn)要上，這幾年全國(guó)各地暴雨車(chē)險(xiǎn)理賠案例不少。

第三篇：非車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

非車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系如何？

答：風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自損失的不確定性。由于風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，即有發(fā)生損失之可能。風(fēng)險(xiǎn)管理方式包括風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等。保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式，客戶(hù)通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)務(wù)手段，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的四大基本原則是什么？

答：保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展積累，逐步形成了保險(xiǎn)的4大基本原則，包括：最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)利益（可保利益）原則、近因原則。

最大誠(chéng)信原則：規(guī)定保險(xiǎn)合同各方都應(yīng)將關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)厘定和合同責(zé)任等信息，以最大誠(chéng)信的 態(tài)度互相披露，以減少風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的工作量，降低交易成本；

損失補(bǔ)償原則：約定被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得超過(guò)實(shí)際損失的額外利益，以避免道德風(fēng)險(xiǎn)； 保險(xiǎn)利益原則：這是損失補(bǔ)償原則的引申原則，規(guī)定投保人在投保時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn) 利益，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn)利益。具有保險(xiǎn)利益就是對(duì) 財(cái)產(chǎn)具有法律確認(rèn)的利益，如所有權(quán)、管理權(quán)、質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)等；

近因原則：這是界定損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故的基本原則，以導(dǎo)致事故損失最直接的原因 為準(zhǔn)。

3、誠(chéng)實(shí)信用原則的主要內(nèi)容有哪些？

答：主要內(nèi)容有告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。

--告知是在保險(xiǎn)合同簽訂之前和執(zhí)行過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人。--保證是指對(duì)某項(xiàng)事的作為或不作為，分為默示保證和明示保證。--棄權(quán)就是放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。

--禁止反言就是對(duì)放棄的權(quán)利不得再行向?qū)Ψ街鲝垺?/p>

4、什么是非車(chē)險(xiǎn)，包含哪些險(xiǎn)種？

答：非車(chē)險(xiǎn)是車(chē)險(xiǎn)以外的其它保險(xiǎn)，主要包括財(cái)產(chǎn)損失類(lèi)保險(xiǎn)（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等）、責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等。

5、可保風(fēng)險(xiǎn)一般要滿(mǎn)足哪幾個(gè)條件？

答：（1）風(fēng)險(xiǎn)是純粹的而不是投機(jī)的；

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然發(fā)生的，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、程度、原因不確定；（3）風(fēng)險(xiǎn)是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。

6、什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中的核保？ 答：核保是指保險(xiǎn)公司對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類(lèi)，進(jìn)而決定是否承保、以什么條件承保的分析過(guò)程，一般保險(xiǎn)公司都有核保人員審核承保條件及在業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行開(kāi)關(guān)控制。

7、什么叫定值保險(xiǎn)（Valued Insurance）？

答：有些財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)市價(jià)變動(dòng)較大，如運(yùn)輸貨物。另有些財(cái)產(chǎn)在損失時(shí)難以確定其價(jià)值，或不可能復(fù)制的，如文物。這些財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可由保險(xiǎn)雙方約定的一個(gè)固定價(jià)值來(lái)確定，受損時(shí)不論財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值如何，保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額來(lái)計(jì)算賠款。全部損失按保險(xiǎn)金額賠償。部分損失按保險(xiǎn)金額乘以損失程度進(jìn)行賠償。

8、什么叫不定值保險(xiǎn)(Unvalued Insurance)？

答：與定值保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是不定值保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)在保險(xiǎn)單上不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按損失的實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算賠款。在損失發(fā)生后估價(jià)時(shí)，如果保險(xiǎn)金額高于或等于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠償。如果保險(xiǎn)金額低于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人則按實(shí)際損失乘以保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例進(jìn)行賠償。

9、什么叫第一危險(xiǎn)承保方式（First Loss Insurance）?

答：第一危險(xiǎn)承保方式主要用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，不論保險(xiǎn)金額占全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例如何，只要損失金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)人就得按實(shí)際損失賠償，而不采取比例賠償?shù)姆绞健?/p>

10、什么叫激活卡？

答：激活卡屬于激活注冊(cè)式保單，客戶(hù)先支付保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)卡，通過(guò)電話或網(wǎng)上注冊(cè)后，保單信息連接到業(yè)務(wù)系統(tǒng)，保險(xiǎn)按約定生效，注冊(cè)過(guò)程就稱(chēng)為”激活”。由于銷(xiāo)售及投保方式靈活，激活卡目前成為主要的卡單產(chǎn)品。

11、什么叫代位求償（Subrogation）?

答：根據(jù)補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)事故中獲得額外利益，因此，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償后，如果損失按照法律或有關(guān)規(guī)定應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑧?yīng)將其原應(yīng)享有的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向責(zé)任方追償。這就是保險(xiǎn)法上所稱(chēng)的代位求償。

12、什么叫重復(fù)保險(xiǎn)？

答：在有多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的情況下，投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司投保，這就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額的總和往往超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù)補(bǔ)償原則，若此項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損，被保險(xiǎn)人所能獲得的最高賠償金額不能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

13、什么是保險(xiǎn)條款？保險(xiǎn)條款主要由哪些部分組成？ 答：保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，條款約定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容。按監(jiān)管要求，保險(xiǎn)條款須按規(guī)定報(bào)備保監(jiān)會(huì)。保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容有：保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、理賠處理、合同效力、保證條款、特別說(shuō)明條款等部分。

14、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金是一個(gè)概念嗎？

答：不是一個(gè)概念，其中的含義不同。

保險(xiǎn)價(jià)值：是指投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保 險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同構(gòu)成的基本要素之一。去定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確 定，即由雙當(dāng)當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，在合同中約定，稱(chēng)為定值保險(xiǎn)。二是根 據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值確定，稱(chēng)為不定值保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)金額：指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保 人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人獲得的賠付額。

15、什么叫再保險(xiǎn)？

答：再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的二級(jí)市場(chǎng)，保險(xiǎn)交易行為發(fā)生在保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間。保險(xiǎn)人通過(guò)與再保險(xiǎn)人訂立合同，將已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)再保險(xiǎn)人，以降低自己的承保風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。

16、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，哪些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同？

答：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)、部分法定的責(zé)任保險(xiǎn)（如代理人責(zé)任險(xiǎn)等）。

二、新保險(xiǎn)法

17、新《保險(xiǎn)法》對(duì)比舊《保險(xiǎn)法》最核心的變化有哪些？

答：圍繞保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的主題，進(jìn)一步規(guī)范投保操作，對(duì)理賠服務(wù)質(zhì)量及時(shí)效明確了要求；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。

18、在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益方面，新《保險(xiǎn)法》有哪些特別的條款？

答：首先是限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán),增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。如新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)人自知道解除事由起,超過(guò)30日不行使解除權(quán)的,其解除權(quán)消滅等。這有利于督促權(quán)利行使,穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系,尤其是對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。此外,還借鑒了英美法，禁止反言制度,規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同,不得免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利。

19、“理賠難”一直是保險(xiǎn)業(yè)屢遭詬病的話題,新《保險(xiǎn)法》能在這一領(lǐng)域有所監(jiān)管嗎？

答：《保險(xiǎn)法》草案進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時(shí)限，具體表現(xiàn)為：被保險(xiǎn)人索賠時(shí),保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng) “及時(shí)一次性書(shū)面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供,從而避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。其次，保險(xiǎn)人在收到索賠申請(qǐng)后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任。

20、在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)？

答：長(zhǎng)期以來(lái)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)（例如二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)），受讓人能否享受原保險(xiǎn)合同的保障，有不同理解，一直存在爭(zhēng)議，有的認(rèn)為這一規(guī)定過(guò)于煩瑣，增加社會(huì)成本。新保險(xiǎn)法借鑒國(guó)外相關(guān)立法，將受讓人繼受取得保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)定通知義務(wù)。這個(gè)制度設(shè)計(jì)，邏輯清楚，平衡各方關(guān)系，尊重契約自由和特別法規(guī)定，也減少了社會(huì)成本。

21、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司提供格式合同，合同的哪些保險(xiǎn)條款無(wú)效？

答：（1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的（2）加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的（3）排除被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的22、在人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)?

答：（1）原保險(xiǎn)法規(guī)定，在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。這對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人不公平，新保險(xiǎn)法修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。

（2）為避免現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險(xiǎn)法擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護(hù)勞動(dòng)者等被保險(xiǎn)人的利益。

（3）原保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)了這部分的立法空白，規(guī)定在上述情況發(fā)生后，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。

23、新保險(xiǎn)法中，怎么定義保險(xiǎn)代理人？

答：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

24、新保險(xiǎn)法中，怎么定義保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人？

答：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

三、意外險(xiǎn)類(lèi)

25、意外傷害事故應(yīng)具備的四大要素是什么？

答：意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

26、問(wèn)：團(tuán)體意外險(xiǎn)，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人有什么要求？

答：投保人應(yīng)為對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體，其投保的人數(shù)必須占約定承保團(tuán)體人員的75%以上，且投保人數(shù)不低于5人。

被保險(xiǎn)人應(yīng)為16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商約定認(rèn)可的其他自然人。

27、常見(jiàn)團(tuán)體意外險(xiǎn)組合包含哪幾個(gè)方面的保障？

答：團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、附加意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、附加意外住院津貼保險(xiǎn)。

28、意外險(xiǎn)是否一定要記名承保？

答：除建筑工人團(tuán)意險(xiǎn)按照工程造價(jià)、建筑面積方式投保外，團(tuán)體意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)均需記名承保，列明被保險(xiǎn)人清單。最近監(jiān)管部門(mén)尤其重視對(duì)短期意外險(xiǎn)的監(jiān)管，也要求記名投保。

29、團(tuán)意險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算，計(jì)算的主要依據(jù)是什么？

答：保費(fèi)是保額與費(fèi)率的乘積，主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)需分開(kāi)計(jì)算。被保險(xiǎn)人的工作性質(zhì)是團(tuán)意險(xiǎn)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用的主要依據(jù)。因此要盡可能的了解被保險(xiǎn)人工作內(nèi)容、工種、職業(yè)類(lèi)別的相關(guān)信息。如果保險(xiǎn)期不滿(mǎn)一年，須乘以短期費(fèi)率比例。

30、被保險(xiǎn)人從事哪些高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)列為意外險(xiǎn)的責(zé)任免除部分？

答：被保險(xiǎn)人乘坐熱氣球、飛艇期間及從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)、滑翔運(yùn)動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)期間。

31、附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的賠償范圍？

答：保險(xiǎn)公司一般要求被保險(xiǎn)人就診中發(fā)生的醫(yī)療項(xiàng)目需符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的藥品目錄、診療項(xiàng)目范圍、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)。

32、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)一般按照《殘疾程度與給付比例表》分為幾級(jí)？ 答：一般分為七級(jí)殘疾。給付比例分別為：一級(jí)100%，二級(jí)75%，三級(jí)50%，四級(jí)30%，五級(jí)20%，六級(jí)15%，七級(jí)10%。

33、投保團(tuán)體意外險(xiǎn)可以更換被保險(xiǎn)人嗎？

答：可以。投保單位在一次申請(qǐng)中，同時(shí)有多名被保險(xiǎn)人離職和多名被保險(xiǎn)人加入時(shí)，若某離職被保險(xiǎn)人未發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)金給付且其保險(xiǎn)費(fèi)或等級(jí)與新增加被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)或等級(jí)一致，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意，新增加被保險(xiǎn)人可免費(fèi)替換該離職被保險(xiǎn)人。

34、承保建工意外險(xiǎn)的為何要提交施工合同以及企業(yè)的資質(zhì)證書(shū)？

答：在計(jì)算建工意外險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，均涉及到企業(yè)的資質(zhì)系數(shù)。企業(yè)在相關(guān)項(xiàng)目上的資質(zhì)是選擇資質(zhì)系數(shù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，如果企業(yè)按建筑面積或造價(jià)投保意外險(xiǎn)，則需要根據(jù)合同判斷企業(yè)是否足額投保，以及用以判斷項(xiàng)目的相關(guān)信息，以判斷承保風(fēng)險(xiǎn)。

35、建工意外險(xiǎn)有有哪些計(jì)費(fèi)方式？

36、常見(jiàn)的學(xué)平險(xiǎn)組合包含哪幾個(gè)方面的保障？

37、常見(jiàn)短期意外險(xiǎn)有哪些產(chǎn)品種類(lèi)？

38、健康險(xiǎn)一般包含哪些保險(xiǎn)責(zé)任？

39、團(tuán)體意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別？ 答：有按人數(shù)、總工程造價(jià)及施工面積三種保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收方式。

答：學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外醫(yī)療保險(xiǎn)、附加學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

答：航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等。

答：財(cái)險(xiǎn)公司一般只能經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)期限一般不得超過(guò)1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津貼、附加疾病醫(yī)療費(fèi)用等保障。壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康險(xiǎn)可以是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。

答：雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險(xiǎn)，其區(qū)別主要體現(xiàn)在：

（1）二者的被保險(xiǎn)人不同。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是單位的雇員（職工）。

（2）二者的保險(xiǎn)標(biāo)的不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的是雇主依法對(duì)雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（雇員）的身體或生命。

（3）二者的賠償依據(jù)不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償依據(jù)是法律或雇傭合同，只有在根據(jù)法律或雇傭合同雇主應(yīng)對(duì)雇員承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的賠償依據(jù)則是保險(xiǎn)合同所約定的內(nèi)容。保險(xiǎn)人是根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘程度予以給付。

（4）二者的法律后果不同。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠償是代替被保險(xiǎn)人（雇主）履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部或全部。團(tuán)體人身意外傷害中，保險(xiǎn)人根據(jù)條款對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的賠償責(zé)任。從法律上講，得到團(tuán)體意外險(xiǎn)給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。

（5）保險(xiǎn)金額不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)。而團(tuán)體人身意外險(xiǎn)的保額由投保方自行確定。

四、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類(lèi)

40、什么是企財(cái)險(xiǎn)，包含哪些險(xiǎn)種？

答：企財(cái)險(xiǎn)主要以法人業(yè)務(wù)為主，有財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、個(gè)體工商戶(hù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

41、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)主要承保哪些風(fēng)險(xiǎn)？

答：企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)承保火災(zāi)、爆炸和雷擊風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)除了基本險(xiǎn)外的責(zé)任外，對(duì)其它自然災(zāi)害“暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)仍將地震作為除外責(zé)任，同時(shí)還明確規(guī)定露堆財(cái)產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故造成的損失也不保。

42、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的關(guān)系？

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所承保的是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，而利潤(rùn)損失保險(xiǎn)所承保的是間接損失。被保險(xiǎn)人必須在投保財(cái)產(chǎn)或保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才可以投保利潤(rùn)損失保險(xiǎn)，才能獲得充分的保險(xiǎn)保障，要求將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與利損險(xiǎn)在同一家保險(xiǎn)公司投保。

43、固定資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額有哪些確定方式？

答：固定資產(chǎn)保額的確定方式有：（1）按帳面原值確定，按帳面原值加成數(shù)確定；（2）按重置價(jià)值確定；（3）按其他方式確定，包括被保險(xiǎn)人依據(jù)估價(jià)或評(píng)估后的市價(jià)確定其保險(xiǎn)金額。無(wú)論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

44、流動(dòng)資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額如何確定？

答：確定方式有：（1）由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月平均帳面余額確定：(2)由被保險(xiǎn)人自行根據(jù)倉(cāng)存情況確定；（3）按最大倉(cāng)儲(chǔ)余額確定，附加“倉(cāng)儲(chǔ)物申報(bào)條款”定期申報(bào)。無(wú)論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

45、固定資產(chǎn)類(lèi)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般包括哪些投保項(xiàng)目？

答：包括房屋建筑、裝修設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、辦公物品。不含土地和有牌照的機(jī)動(dòng)車(chē)，對(duì)在財(cái)務(wù)反映為“在建工程”，但實(shí)際已經(jīng)投入使用的資產(chǎn)，也可以投保。

46、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的兩個(gè)保額是什么意思？

答：發(fā)生損失時(shí)，施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額的賠償，可以分別按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，均以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。如受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)按比例賠償，施救費(fèi)用的賠償也應(yīng)按財(cái)產(chǎn)損失賠款相同的比例計(jì)算賠償金。

47、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)為保額與費(fèi)率的乘積，附加險(xiǎn)保費(fèi)為附加險(xiǎn)限額與費(fèi)率的乘積，總保費(fèi)為主險(xiǎn)保費(fèi)及附加險(xiǎn)保費(fèi)之和。如果保險(xiǎn)期不滿(mǎn)一年，須乘以短期費(fèi)率比例。如，保險(xiǎn)期為1個(gè)月，短期費(fèi)率為年費(fèi)率的10%。

48、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的 “三?！睋p失是什么？

答：對(duì)自有供電、供水、供氣停止供應(yīng)導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司也承擔(dān)賠償責(zé)任，但必須滿(mǎn)足以下三個(gè)條件：一是必須是被保險(xiǎn)人擁有的并自己使用的設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專(zhuān)用設(shè)備，以及本單位擁有所有權(quán)而與其他單位共用的設(shè)備。如果是公共的設(shè)備引起三停損失則不屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任范圍。二是僅限于因保險(xiǎn)事故造成的“三?！睋p失；三是僅限于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的造成的直接損失。

49、確定建筑物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的因素？

答：投保險(xiǎn)種、房屋的建筑結(jié)構(gòu)及布局、使用性質(zhì)、地理位置、周?chē)h(huán)境、安全管理、歷史損失數(shù)據(jù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素。

50、工業(yè)企業(yè)確定費(fèi)率的依據(jù)是什么？

答：工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂，應(yīng)兼顧到保險(xiǎn)單位使用的原材料、主要產(chǎn)品、工藝流程、危險(xiǎn)程度等因素。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，一般劃分為一到六級(jí)工業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)遞增。

51、哪些工業(yè)企業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)？

答：五級(jí)工業(yè)險(xiǎn)：

1、以一般危險(xiǎn)品及部分特別危險(xiǎn)品為主要原料進(jìn)行化合生產(chǎn)、制氧、揮發(fā)性化學(xué)試劑以及塑料、染料制造等工業(yè)；

2、大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業(yè)及造紙業(yè)；

3、油布、油紙制品工業(yè)。

六級(jí)工業(yè)險(xiǎn)：以特別危險(xiǎn)品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進(jìn)行化合生產(chǎn)的工業(yè)。染料工業(yè)。

52、保險(xiǎn)公司一般不予承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是什么？

答：下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以?xún)?nèi)：

（1）土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；

（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

（3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過(guò)程中的物資；（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)；（6）牲畜、禽類(lèi)和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。

53、需特別約定方可承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是什么？

答：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；

（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。

54、“字畫(huà)”、“古玩”等被盜的風(fēng)險(xiǎn)可以保險(xiǎn)嗎？

答：“字畫(huà)”、“古玩”屬于藝術(shù)品和文物。首先，這類(lèi)標(biāo)的不滿(mǎn)足大數(shù)法則，即標(biāo)的具有稀少性和不可替代性。其次，這類(lèi)標(biāo)的的將愛(ài)之昂貴且難以確定，所以一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均將這類(lèi)標(biāo)的列為不可保財(cái)產(chǎn)。但是隨著人們擁有的金銀珠寶、字畫(huà)古玩的增多，對(duì)這類(lèi)貴重、稀有財(cái)產(chǎn)的投保需求日益強(qiáng)烈。另外，保險(xiǎn)公司的承保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)能力也日益完善。這兩方面的因素使得傳統(tǒng)的可保財(cái)產(chǎn)的范圍正在擴(kuò)大，許多原來(lái)的不可保財(cái)產(chǎn)逐漸通過(guò)附加保險(xiǎn)、特約保險(xiǎn)的方式納入可保財(cái)產(chǎn)。比如，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的金鎖組合型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，便將金銀珠寶作為附加險(xiǎn)來(lái)承保。

55、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“火災(zāi)”如何釋義？

答：在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險(xiǎn)的火災(zāi)責(zé)任必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；

（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。

因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險(xiǎn)中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點(diǎn)火燒荒等屬正常燃燒，不同于火災(zāi)責(zé)任。

因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質(zhì)等損失，既無(wú)燃燒現(xiàn)象，又無(wú)蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過(guò)度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身?yè)p毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，才構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對(duì)電機(jī)、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。

56、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“爆炸”如何釋義？

答：爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。

（1）物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過(guò)容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的事故，稱(chēng)為“爆炸事故”。

（2）化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。

因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓?。┰斐傻膿p失，不屬于爆炸責(zé)任。

57、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“雷擊”如何釋義？

答：雷擊指由雷電造成的災(zāi)害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。

（1）直接雷擊：由于雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。

（2）感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對(duì)地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。

58、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“簡(jiǎn)易建筑”如何釋義？

答：保險(xiǎn)公司一般都對(duì)承保簡(jiǎn)易建筑都有限制，或者承保條件較高。簡(jiǎn)易建筑一般指符合下列條件之一的建筑：（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑；（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過(guò)10％的建筑；（3）屋頂與所有墻體之間的最大距離超過(guò)一米的建筑。

59、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“暴雨、洪水、暴風(fēng)”如何釋義？ 答：暴雨：指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。

洪水：指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規(guī)律性的漲潮、自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責(zé)任。

暴風(fēng)：指風(fēng)力達(dá)8級(jí)、風(fēng)速在17.2米/秒以上的自然風(fēng)。

其它可問(wèn)的問(wèn)題：新一切險(xiǎn)條款中，盜竊、搶劫是否屬于保障范圍； 60、客戶(hù)投保盜搶險(xiǎn)需注意什么問(wèn)題？

答:客戶(hù)提出投保盜搶險(xiǎn)時(shí)，我們需要留意保險(xiǎn)公司的盜搶險(xiǎn)條款如何規(guī)定。例如，部分條款規(guī)定需要24小時(shí)有人值守方可賠償，如果客戶(hù)不具備條件，須向客戶(hù)解釋?zhuān)苊猱a(chǎn)生爭(zhēng)議。

61、投保機(jī)損險(xiǎn)需要注意什么問(wèn)題？

答：由于機(jī)損險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，一般保險(xiǎn)公司都要求客戶(hù)須先投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，方可投保機(jī)損險(xiǎn)。需注意要求客戶(hù)列明投保設(shè)備清單，應(yīng)按設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)價(jià)，并加上運(yùn)費(fèi)、安裝費(fèi)等足額計(jì)算保額。62、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)特別條款是什么？主要有哪些？

答：由于保險(xiǎn)主條款不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的要求，或者一些約定不夠明確，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展及積累，保險(xiǎn)業(yè)各主體開(kāi)發(fā)了許多特別條款，主要有：

（1）擴(kuò)展責(zé)任類(lèi)條款：如擴(kuò)展承保專(zhuān)業(yè)費(fèi)用條款、清理殘骸費(fèi)用條款、擴(kuò)展地震條款等；（2）規(guī)范類(lèi)條款：對(duì)保單條款進(jìn)行補(bǔ)充、規(guī)范，如明確保額計(jì)算方式的“重置價(jià)值”條款等。

（3）限制類(lèi)條款：對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行限制性約定的條款，如煙熏除外責(zé)任條款，將煙熏造成的損失不予承保。

五、責(zé)任險(xiǎn)類(lèi)

63、責(zé)任保險(xiǎn)承保的是什么責(zé)任？

答：責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任通常由于被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的過(guò)失、過(guò)錯(cuò)而產(chǎn)生，如雇主對(duì)雇員工傷的賠償責(zé)任，產(chǎn)品制造商對(duì)消費(fèi)者的產(chǎn)品傷害賠償責(zé)任等。64、責(zé)任保險(xiǎn)主要有哪些作用？

答：（1）責(zé)任保險(xiǎn)能夠分散被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有助于維護(hù)受害人的合法權(quán)益，利于社會(huì)穩(wěn)定。按新的保險(xiǎn)法，受害人可以直接向加害人的保險(xiǎn)公司索賠，有助于激發(fā)市場(chǎng)需求；

（2）責(zé)任保險(xiǎn)能夠減輕政府負(fù)擔(dān)，如礦井發(fā)生事故導(dǎo)致礦工傷亡，如果礦主無(wú)力賠償，也沒(méi)有辦理保險(xiǎn)，政府可能要買(mǎi)單，但如果辦理了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠償后，政府可能不需要再支付費(fèi)用。因此，政府目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展持積極支持態(tài)度。

65、責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍主要有兩項(xiàng)，具體是什么？

答：（1）被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，即法律責(zé)任；

（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用，及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)公司同意支付的費(fèi)用。

66、責(zé)任保險(xiǎn)主要有哪些險(xiǎn)種？

答：責(zé)任保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間，責(zé)任保險(xiǎn)種類(lèi)繁多，主要有：

（1）場(chǎng)所責(zé)任：承保在被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)責(zé)任賠償，如公眾責(zé)任險(xiǎn)、物業(yè)管理責(zé)任、電梯責(zé)任、停車(chē)場(chǎng)責(zé)任等。這是目前市場(chǎng)需求較大的責(zé)任險(xiǎn)。（2）雇主責(zé)任險(xiǎn)：雇員發(fā)生工傷或職業(yè)病時(shí)，雇主需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；（3）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：因產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任；

（4）職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人執(zhí)業(yè)過(guò)失或經(jīng)營(yíng)過(guò)失導(dǎo)致的相關(guān)賠償責(zé)任，如承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、律師責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)、董事及高級(jí)管理人員責(zé)任等。67、受法規(guī)強(qiáng)制投保的責(zé)任險(xiǎn)有哪些？

答：道路危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)。

68、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額是什么含義？

答：賠償限額是保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任限額，是計(jì)算保費(fèi)的主要依據(jù)。賠償限額一般有：（1）累計(jì)賠償限額，即保單的最高賠償限額；（2）每次事故賠償限額，即發(fā)生單次事故時(shí)的賠償限額。有些保單還對(duì)每次事故進(jìn)行明確定義；（3）按損失類(lèi)型分列賠償限額，如財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，人身傷亡賠償限額，可以分別規(guī)定累計(jì)及每次事故的賠償限額。（4）每人每次事故賠償限額，一般保險(xiǎn)公司都要求限定這一賠償限額，目前一般規(guī)定為每人20-50萬(wàn)。69、責(zé)任保險(xiǎn)一般不承保哪些責(zé)任？

答：責(zé)任保險(xiǎn)不承保被保險(xiǎn)人正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必然存在的責(zé)任或違反公共利益的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如：

（1）不承保被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的違約責(zé)任，如采購(gòu)或生產(chǎn)合同的違約責(zé)任，交貨時(shí)效及質(zhì)量的保證責(zé)任等。（2）不承保任何罰金責(zé)任，包括政府部門(mén)的罰款，如污染罰款等；

（3）不承保常規(guī)污染責(zé)任，這部分污染是正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必然存在的，含對(duì)大氣、水及土壤的污染。但意外事故導(dǎo)致的污染可以有條件承保。70、場(chǎng)所類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)如果計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)？影響保費(fèi)的主要因素是什么？

答:（1）主要按保單賠償限額收費(fèi)，如公眾責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、停車(chē)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)、游泳池責(zé)任險(xiǎn)等都按賠償限額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。影響保費(fèi)計(jì)算的因素主要包括：賠償限額的大小、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所面積、管理狀況等；

（2）按營(yíng)業(yè)收入收費(fèi)，如物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)，有部分保險(xiǎn)公司按物業(yè)管理公司的經(jīng)營(yíng)收入收費(fèi)。影響保費(fèi)計(jì)算的因素主要包括營(yíng)業(yè)收入、經(jīng)營(yíng)管理面積、管理狀況等。71、為什么投保停車(chē)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)等場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)需提供投保人的證照？

答：既然場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此需要確認(rèn)投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的合法性，經(jīng)營(yíng)行業(yè)許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等可以證明這一合法性。對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)許可證有：停車(chē)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)（經(jīng)營(yíng)許可證）、餐飲場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)（衛(wèi)生許可證）、電梯責(zé)任險(xiǎn)（電梯準(zhǔn)用證）等。72、公眾責(zé)任險(xiǎn)與火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)別在哪里？

答：公眾責(zé)任險(xiǎn)：依法應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三者的民事賠償責(zé)任，承保意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡;火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)：依法應(yīng)承擔(dān)的人身?yè)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，只承?；馂?zāi)、爆炸造成第三者的人身傷亡的賠償責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失需另外附加。國(guó)家已逐步通過(guò)立法手段將火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)變成為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（如影劇院、商場(chǎng)等）的強(qiáng)制保險(xiǎn)，有較廣闊的市場(chǎng)空間。73、影響公眾責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素主要是什么？

74、公眾責(zé)任險(xiǎn)主要有哪些擴(kuò)展責(zé)任？ 75、雇主責(zé)任保險(xiǎn)如果計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)？ 答：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的營(yíng)業(yè)性質(zhì)、所處的地理環(huán)境、營(yíng)業(yè)面積、安全設(shè)施等。風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)為（1）高火災(zāi)爆炸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)，如化工廠、制漆廠等；（2）人流密集的場(chǎng)所，如影劇院、大型商場(chǎng)等。

答：通過(guò)增加特別條款，可以把部分責(zé)任合理地?cái)U(kuò)展承保，如食品不潔責(zé)任、電梯責(zé)任、游泳池責(zé)任、車(chē)輛裝卸責(zé)任等。

答:雇主責(zé)任險(xiǎn)有兩種計(jì)費(fèi)方法：（1）按保單的賠償限額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，保單的賠償限額為投保人數(shù)與員工每人保額的乘積，部分企業(yè)將人員分為管理類(lèi)、操作類(lèi)等計(jì)算賠償限額；（2）按員工的工資額計(jì)算保費(fèi)，每人賠償限額按工資額的倍數(shù)確定，常見(jiàn)為身故賠償為36個(gè)月工資，傷殘為48個(gè)月工資等。這一計(jì)費(fèi)方法為國(guó)際流行的方法，但目前在國(guó)內(nèi)比較少用。76、影響雇主責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)因素主要是什么？ 77、雇主責(zé)任險(xiǎn)容易產(chǎn)生職業(yè)病的行業(yè)是哪些？ 78、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)如何計(jì)算保費(fèi)？ 答：與雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素有：投保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、投保員工的職業(yè)類(lèi)別、企業(yè)的安全管理等。

答：職業(yè)病是雇主責(zé)任險(xiǎn)的主要賠償責(zé)任之一，容易產(chǎn)生職業(yè)病的行業(yè)有：煤炭、冶金、建材、機(jī)械、化工、制鞋、皮革、電鍍、采礦、采石、刀具、加工石器、家具木業(yè)、塑膠等。

答：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)按產(chǎn)品的銷(xiāo)售額計(jì)算保費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)為銷(xiāo)售額與費(fèi)率的乘積。投保額通常在上年銷(xiāo)售額的基礎(chǔ)上，綜合今年的增長(zhǎng)率來(lái)計(jì)算。影響保費(fèi)的因素有：銷(xiāo)售額、產(chǎn)品銷(xiāo)售區(qū)域、司法管轄（如中國(guó)司法管轄的風(fēng)險(xiǎn)較低）、產(chǎn)品類(lèi)型、產(chǎn)品質(zhì)量控制等。79、對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)而言，產(chǎn)品的銷(xiāo)售區(qū)域與風(fēng)險(xiǎn)有什么關(guān)系？

答：銷(xiāo)售區(qū)域不同，承保風(fēng)險(xiǎn)就不同。銷(xiāo)售區(qū)域?yàn)槊兰拥貐^(qū)，歐洲、日本、澳大利亞，東南亞及中國(guó)。風(fēng)險(xiǎn)大小：美加地區(qū)、澳大利亞 > 歐洲>日本、東南亞及中國(guó)。

80、在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中，哪些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高？

答：（1）煙花。在搬運(yùn)、燃放、儲(chǔ)存時(shí)可能會(huì)發(fā)生爆炸事故造成較嚴(yán)重的人員傷亡。

（2）輪胎。有缺陷的輪胎使用時(shí)會(huì)引起爆裂導(dǎo)致人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失；下雨或下雪時(shí)，不適合路面駕駛的輪胎會(huì)造成交通事故。

（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件會(huì)使兒童窒息，拋擲玩具會(huì)使其他兒童受傷，兒童咽下有毒化學(xué)品的玩具會(huì)遭受傷害，騎玩具車(chē)會(huì)發(fā)生碰撞造成兒童受傷，電動(dòng)玩具若漏電會(huì)引起觸電或燒傷事故。（4）家用電器。會(huì)引起觸電、燒傷、火災(zāi)或接觸活動(dòng)部件引起人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。（5）藥物。解除或吞下有毒物質(zhì)會(huì)引起人身傷亡，或造成對(duì)受孕胎兒的傷害。（6）化妝品?；瘖y品可能會(huì)引起燒傷、感染、皮疹、眼瞎、過(guò)敏反應(yīng)，頭發(fā)退色。（7）服裝。尤其是睡衣或內(nèi)衣的燃燒會(huì)引起人體嚴(yán)重?zé)齻蛩劳觥?/p>

（8）重型機(jī)械。拖拉機(jī)或叉車(chē)等的事故，不良造作會(huì)引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。（9）發(fā)電機(jī)組。發(fā)生事故、火災(zāi)或不良造作引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失或營(yíng)業(yè)中斷。

（10）食品和糖果。咽下含有毒物質(zhì)的食品和糖果會(huì)造成人身傷亡，果凍食品幼兒食用可能發(fā)生堵住喉嚨引起窒息死亡。

（11）化肥和農(nóng)藥。錯(cuò)誤的混合、標(biāo)記和說(shuō)明書(shū)不當(dāng)會(huì)引起農(nóng)作物損失。

（12）水泥制品。有缺陷的水泥預(yù)制品會(huì)引起樓房倒塌，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

（13）鋼瓶裝氣體和化學(xué)品。有毒素、易燃、易爆，發(fā)生事故會(huì)造成嚴(yán)重的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，而鋼瓶本身具有壓力，若其本身或閥門(mén)有缺陷會(huì)使內(nèi)含物質(zhì)泄漏造成產(chǎn)品責(zé)任事故。

81、什么是建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)？

答：承保因設(shè)計(jì)單位或設(shè)計(jì)師因疏忽或過(guò)失而導(dǎo)致工程質(zhì)量事故造成的相關(guān)損失和費(fèi)用。主要業(yè)務(wù)有：?jiǎn)雾?xiàng)建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、建筑設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)等，前者針對(duì)單項(xiàng)工程，后者一般為設(shè)計(jì)單位投保的保單。82、責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)有什么異同？

答：信用保險(xiǎn)是權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保被保證人（義務(wù)人）信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)被保證人（義務(wù)人）的要求向權(quán)利人提供自己信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)人對(duì)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)?？梢?jiàn)，其承保范圍與責(zé)任保險(xiǎn)有明顯不同。

六、貨運(yùn)險(xiǎn)類(lèi)

83、貨運(yùn)險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種和主要條款？

答：按運(yùn)輸方式分類(lèi)，有海上運(yùn)輸險(xiǎn)、陸運(yùn)險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)；按承保的責(zé)任范圍分類(lèi)，進(jìn)出口海運(yùn)險(xiǎn)有平安險(xiǎn)（FPA）、水漬險(xiǎn)（WPA）、一切險(xiǎn)（ALL RISKS），進(jìn)出口陸運(yùn)險(xiǎn)有基本險(xiǎn)、一切險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)運(yùn)輸有基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)等。

進(jìn)出口業(yè)務(wù)較常用的有英國(guó)協(xié)會(huì)條款及中國(guó)人保公司的條款，其它保險(xiǎn)公司的條款與人保的條例類(lèi)似。英國(guó)協(xié)會(huì)條款分為A、B、C三類(lèi)，A條款的責(zé)任相當(dāng)于一切險(xiǎn)，B條款的責(zé)任相當(dāng)與水漬險(xiǎn)，C條款的責(zé)任相當(dāng)于平安險(xiǎn)，兩個(gè)系列的條款都有附加條款供選擇，如戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款等。84、貨運(yùn)險(xiǎn)的投保方式有哪些？

答：貨運(yùn)險(xiǎn)主要有兩種投保方式，單票貨的投保方式及預(yù)約投保方式。單票貨投保是傳統(tǒng)投保方式，在貨物起運(yùn)前辦理投保手續(xù)。

預(yù)約投保方式是目前市場(chǎng)上普遍采取的投保方式，保險(xiǎn)公司通過(guò)與客戶(hù)或物流公司等業(yè)務(wù)渠道簽訂預(yù)約保險(xiǎn)合同，約定具體投保操作細(xì)節(jié)，簡(jiǎn)化投保手續(xù)。就可以不必在每批貨物裝運(yùn)前辦理投保手續(xù)，只要使用起運(yùn)通知書(shū)或定期填報(bào)起運(yùn)登記表方式將每批貨物情況向保險(xiǎn)公司申報(bào)即可。預(yù)約保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)訂明預(yù)約的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、每一保險(xiǎn)或一地點(diǎn)的最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法等。只要在此范圍內(nèi)，所保財(cái)產(chǎn)全部由保險(xiǎn)人自動(dòng)承保。85、投保貨運(yùn)險(xiǎn)所需的要項(xiàng)包括哪些？

答：（1）投保人和被保險(xiǎn)人

（2）保險(xiǎn)金額（一般指出廠價(jià)，無(wú)需加成）（3）運(yùn)輸方式（汽運(yùn)/火車(chē)/空運(yùn)/內(nèi)海船/）（4）運(yùn)輸工具號(hào)(火車(chē)班次/飛機(jī)航次/船次)（5）貨物名稱(chēng)及包裝、數(shù)量、嘜頭（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)包裝/裸裝/散裝）（6）運(yùn)輸起始地、目的地（7）起運(yùn)日期

（8）貨票運(yùn)單號(hào)碼或發(fā)票號(hào)碼，如信用證結(jié)算，提供信用證的保險(xiǎn)條款及信用證號(hào) 86、“倉(cāng)至倉(cāng)條款”的內(nèi)容是什么？

答：“倉(cāng)至倉(cāng)條款”用以規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的起訖，正常情況下保險(xiǎn)責(zé)任自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所開(kāi)始運(yùn)輸時(shí)生效，包括正常運(yùn)輸過(guò)程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險(xiǎn)單所載明目的地收貨人是最后倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所或被人用作分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅?chǔ)存處所為止。海運(yùn)險(xiǎn)及涉外陸運(yùn)險(xiǎn)還規(guī)定：如未抵達(dá)上述倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所，則以被保險(xiǎn)貨物在全部卸離海輪或其它運(yùn)輸工具后滿(mǎn)六十天為止。如在上述六十天于內(nèi)被保險(xiǎn)貨的需轉(zhuǎn)動(dòng)到非保險(xiǎn)單所載明的目的地時(shí)，則以該項(xiàng)貨物開(kāi)始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)終止。國(guó)內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn)條款則規(guī)定為15天為止。

87、貨運(yùn)險(xiǎn)中特殊風(fēng)險(xiǎn)貨物的范圍包括哪些？

答：特殊風(fēng)險(xiǎn)貨物具體是指農(nóng)產(chǎn)品類(lèi)（包括大米、玉米、小麥、大豆等）、經(jīng)濟(jì)作物類(lèi)、飼料（包括豆粕、魚(yú)粉、菜粕等）、化肥、糖、木材、油類(lèi)（包括石油、工業(yè)油、食用油等）、鋼材、礦砂、基礎(chǔ)建材、活牲畜、新鮮果蔬、危險(xiǎn)品、易碎品或某些高科技產(chǎn)品等。而所謂一般商品是與特殊風(fēng)險(xiǎn)貨物（大宗高虧商品）相對(duì)而言的，一般商品應(yīng)有標(biāo)準(zhǔn)的包裝材料。

88、高風(fēng)險(xiǎn)貨物運(yùn)輸是如何定性與分級(jí)的？

答：定性：一級(jí)高虧商品：指易受貨物特性、氣候、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸時(shí)間等多重因素影響，平均賠付率高的貨物；二級(jí)高虧商品：主要風(fēng)險(xiǎn)是海事及短量或短重。分級(jí)：一級(jí)高虧商品：玻璃、陶瓷、活禽畜、植物；農(nóng)產(chǎn)品（主要指魚(yú)粉、豆粕、大豆、花生仁、糧食、大蒜等）；二級(jí)高虧商品：原油、鋼材、原木、礦砂、食用油等；

89、保險(xiǎn)公司最關(guān)注國(guó)內(nèi)公路運(yùn)輸險(xiǎn)的哪些風(fēng)險(xiǎn)？

答：由于國(guó)內(nèi)運(yùn)輸公司管理不規(guī)范，有些運(yùn)輸公司代理貨運(yùn)險(xiǎn)時(shí)，出險(xiǎn)后才投保，導(dǎo)致業(yè)務(wù)賠付率很高，這就是最令保險(xiǎn)公司關(guān)注的道德風(fēng)險(xiǎn)。公路運(yùn)輸發(fā)生的全車(chē)被盜搶事故，即全車(chē)失蹤，也有司機(jī)參與的可能性，所以保險(xiǎn)公司都把控制投保的及時(shí)性作為風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，并對(duì)全車(chē)盜搶事故進(jìn)行拒保，或增設(shè)免賠等限制。

七、工程險(xiǎn)類(lèi)

90、工程險(xiǎn)有哪些類(lèi)型？

答：按工程項(xiàng)目類(lèi)型區(qū)分，土建工程對(duì)應(yīng)建筑工程一切險(xiǎn)，安裝工程對(duì)應(yīng)安裝工程一切險(xiǎn)，如果一個(gè)項(xiàng)目包含兩方面的內(nèi)容，兩個(gè)險(xiǎn)種同時(shí)投保。

91、建筑工程保險(xiǎn)的保障對(duì)象？

答：一是物質(zhì)損失部分，包括建筑工程、業(yè)主提供的物料及項(xiàng)目、施工機(jī)具設(shè)備、安裝工程項(xiàng)目、工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物，場(chǎng)地清理費(fèi)用也可以作為投保項(xiàng)目；所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)；二是第三者責(zé)任部分，指被保人在工程保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。92、工程保險(xiǎn)物質(zhì)損失保險(xiǎn)部分保險(xiǎn)金額是如何確定的？

答：工程保險(xiǎn)物質(zhì)損失保險(xiǎn)部分保險(xiǎn)金額按工程合同造價(jià)確定，主要是以下兩種方式：按工程預(yù)算價(jià)投?；虬闯邪贤瑑r(jià)投保。93、工程險(xiǎn)的保費(fèi)如何計(jì)算？

94、建筑安裝期保險(xiǎn)責(zé)任的終止有哪些情況？ 答：工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失及第三者責(zé)任險(xiǎn)按工期計(jì)算保費(fèi)，費(fèi)率為工期費(fèi)率。有些項(xiàng)目為施工機(jī)具，施工機(jī)具按年計(jì)算保費(fèi)，采用費(fèi)率。

答：工程所有人對(duì)部分工程或全部簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格；工程所有人實(shí)際占有或使用或接受部分或全部工程、保險(xiǎn)單的終止日期。

95、工程保險(xiǎn)中哪些關(guān)系方可以作為被保險(xiǎn)人？

答：凡在工程建設(shè)期承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或具有利益關(guān)系的各方均可以成為被保險(xiǎn)人，在一張保險(xiǎn)單項(xiàng)下，可以有多個(gè)被保險(xiǎn)人。一般可以有以下幾方：a、建筑單位，又稱(chēng)業(yè)主或工程項(xiàng)目所有人；b、施工單位，可分為總承包人和分承包人；c、技術(shù)顧問(wèn)，由業(yè)主聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師等專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)，對(duì)工程進(jìn)行設(shè)計(jì)、咨詢(xún)或監(jiān)督；d、其他關(guān)系方，如貨款銀行。

第四篇：全面解讀新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)

全面解讀新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)

2007年04月02日01:57 [我來(lái)說(shuō)兩句] [字號(hào)：大 中 小]

來(lái)源：

4月1日起，上崗不到9個(gè)月的機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)再度升級(jí)換代。記者從省城各家產(chǎn)險(xiǎn)公司了解到，2007版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)已正式上崗，各家公司車(chē)險(xiǎn)投保情況未出現(xiàn)大的波動(dòng)。但是隨著新版車(chē)險(xiǎn)推出的消息傳出之后，很多市民表現(xiàn)出極大的關(guān)注，記者為此采訪了省城保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，讓您更全面地了解新版車(chē)險(xiǎn)。

亮點(diǎn)解讀:

新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)

附加險(xiǎn)：部分統(tǒng)一

車(chē)身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等，目前市民投保中幾種常用的附加險(xiǎn)在2007新版車(chē)險(xiǎn)中進(jìn)行了統(tǒng)一，客戶(hù)在選擇時(shí)將更加方便，無(wú)需一一比較。

據(jù)了解，A款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)包括車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、可選免賠額特約條款、不計(jì)免賠率特約條款。B款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款。C款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)則包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)，并設(shè)置了車(chē)損免賠額特約條款和基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款。

目前我省9家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，選用A款產(chǎn)品的有人保、天安、大眾、安邦、大地，選用B款的有平安、華安、太平，C款的只有太平洋保險(xiǎn)一家。盜搶險(xiǎn)：可單獨(dú)投保

有關(guān)人士認(rèn)為，盜搶險(xiǎn)作為主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保是新車(chē)險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。據(jù)介紹，2006版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)(A、B、C)中，A款的盜搶險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，B、C兩款商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中盜搶險(xiǎn)均可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。業(yè)內(nèi)人士介紹，主險(xiǎn)是指客戶(hù)可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，而附加險(xiǎn)是一種產(chǎn)品的附加產(chǎn)品，如果想要購(gòu)買(mǎi)這個(gè)附加產(chǎn)品，那么前提是必須先購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)，使得一部分不需要購(gòu)買(mǎi)該主險(xiǎn)的保戶(hù)為了購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)而額外支出一部分保費(fèi)，新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的A、B、C條款均將盜搶險(xiǎn)設(shè)為主險(xiǎn)。這樣車(chē)主就可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，避免了被搭售提價(jià)的可能。不過(guò)業(yè)內(nèi)人士建議單獨(dú)投保應(yīng)視自身情況，因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)的出險(xiǎn)率較高，以免得不到全面的保障。而各家保險(xiǎn)公司也可根據(jù)各種車(chē)型及實(shí)際情況，自行決定車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)作主險(xiǎn)或附險(xiǎn)。劃痕險(xiǎn)：保額區(qū)間多了原先只有5000元的保額在新版車(chē)險(xiǎn)中，保額檔次增加了，在新版車(chē)險(xiǎn)條款中，車(chē)身劃痕險(xiǎn)保額有了2000元、5000元、1萬(wàn)元、2萬(wàn)元等不同檔次，而且，保費(fèi)與保額、車(chē)齡、新車(chē)購(gòu)置價(jià)等密切相關(guān)，新車(chē)購(gòu)置價(jià)越高車(chē)齡越長(zhǎng)，其年保費(fèi)也就越高，個(gè)別保險(xiǎn)公司的劃痕險(xiǎn)保費(fèi)上漲明顯。

據(jù)了解，由于各家公司開(kāi)辦劃痕險(xiǎn)以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)狀況比較大，開(kāi)展情況不是很好，所以各家公司對(duì)于劃痕險(xiǎn)的承保都采取較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。在新版條款中，一些公司規(guī)定家庭自用車(chē)、3年以上的非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛、營(yíng)業(yè)性車(chē)輛、特種車(chē)不予承保劃痕險(xiǎn)，并且增加15%的免賠率。酒后丟車(chē)：拒絕賠償

在2007版車(chē)險(xiǎn)中，酒后丟車(chē)將被保險(xiǎn)公司拒賠。新版AB條款中均規(guī)定“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)”是免責(zé)條款。雖然C款責(zé)任免除中未明確，但C款明確提到了“合法駕駛?cè)恕钡母拍?。而根?jù)法律，飲酒、吸毒后的駕駛?cè)瞬⒎呛戏{駛?cè)?，其駕車(chē)行為是違法行為，違法行為造成的機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶損失不包含在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)。C款機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶損失險(xiǎn)條款第九條規(guī)定：“其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?！币虼嗽?月1日后，按照新版車(chē)險(xiǎn)條款中的規(guī)定，因酒后丟車(chē)的客戶(hù)將得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

保費(fèi)變化

高額三者險(xiǎn)將“漲價(jià)”

新版車(chē)險(xiǎn)亮相前，不少車(chē)主都擔(dān)心車(chē)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)上漲。省城多家保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，新版車(chē)險(xiǎn)與2006版車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率變化不大，車(chē)主完全不必?fù)?dān)心。

據(jù)了解，新版車(chē)險(xiǎn)進(jìn)一步統(tǒng)一了三套條款的費(fèi)率，但總體保費(fèi)支出變化不大。據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)安徽分公司有關(guān)人士介紹，在2006版商業(yè)險(xiǎn)條款中，三套條款的總保費(fèi)差別也只在5%之內(nèi)，費(fèi)率差別已經(jīng)不大，此次調(diào)整，實(shí)際是將條款乃至費(fèi)率更進(jìn)一步地統(tǒng)一，保險(xiǎn)公司今后在價(jià)格上做比較已沒(méi)有太大意義。尤其是新版A款的商業(yè)三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)幾乎與老款完全一致。以6座以下私家車(chē)20萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)為例，新版ABC三套條款安徽地區(qū)的保費(fèi)均為1518元。

不過(guò)，人保合肥分公司車(chē)險(xiǎn)部經(jīng)理劉芳透露，保額50萬(wàn)元、100萬(wàn)元的保費(fèi)分別將上調(diào)5%和10%，并取消了1000萬(wàn)元的保費(fèi)上限。此外，A款商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)條款還取消了家庭自用車(chē)“9座以下”的限制，各車(chē)損險(xiǎn)條款還刪除了指定專(zhuān)修廠的相關(guān)規(guī)定。

哪些條件可優(yōu)惠

優(yōu)良車(chē)主

新版車(chē)險(xiǎn)對(duì)于一些優(yōu)惠系數(shù)上也給予了統(tǒng)一。2007版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)給“優(yōu)良車(chē)主”的折扣作了進(jìn)一步統(tǒng)一：上年沒(méi)有發(fā)生車(chē)險(xiǎn)賠款的，續(xù)保時(shí)可以打九折；連續(xù)兩年無(wú)賠款，可打八折；連續(xù)三年及以上無(wú)賠款，可打七折。

反之的懲罰措施也統(tǒng)一了：如果上年發(fā)生5次及5次以上賠款，保費(fèi)則要上浮三成；上年發(fā)生4次賠款，上浮二成；上年發(fā)生3次賠款，上浮一成；新?；蛏夏臧l(fā)生3次以下賠款則維持基本費(fèi)率。車(chē)況較好

新車(chē)險(xiǎn)規(guī)定，市民續(xù)保時(shí)，投保車(chē)輛平均年行駛里程不到3萬(wàn)公里的，三款產(chǎn)品提供的優(yōu)惠均為九折；而年平均行駛5萬(wàn)公里以上，保費(fèi)要提高10%~30%；屬于老、舊、新、特車(chē)型的，保費(fèi)將上漲三成直至翻番。女性投保

新車(chē)險(xiǎn)條款中規(guī)定，如果駕駛?cè)四挲g小于25歲，或者大于60歲，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格則要上浮5%；如果年齡在30歲至40歲之間，則可獲得5%的優(yōu)惠；如果駕駛?cè)四挲g在25歲至30歲，或是40歲至60歲之間，則不能享受車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠。在同等情況下，女性還可以獲得更多的優(yōu)惠。

雖然對(duì)于性別差異的優(yōu)惠受到質(zhì)疑，但是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然女性駕駛技術(shù)相對(duì)男性來(lái)講更弱一些，出現(xiàn)的小刮、小蹭比較多，但是從整個(gè)賠款上看，男性的賠款要比女性駕駛的賠款要高。有關(guān)人士認(rèn)為，“看人定價(jià)”是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的獎(jiǎng)勵(lì)，而不是對(duì)一般客戶(hù)的懲罰。當(dāng)然，不管投保人屬于哪一類(lèi)人群，如果在續(xù)保時(shí)紀(jì)錄良好，就會(huì)獲得更多的優(yōu)惠。

投保建議

無(wú)須重新購(gòu)買(mǎi)

老版車(chē)險(xiǎn)已于4月1日停止使用，不少客戶(hù)擔(dān)心是否會(huì)影響到之前購(gòu)買(mǎi)的舊版車(chē)險(xiǎn)。對(duì)此，省城產(chǎn)險(xiǎn)公司有關(guān)人士介紹，對(duì)在4月1日前已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，仍按照合同規(guī)定進(jìn)行賠付，直到保險(xiǎn)期滿(mǎn)。因此新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)實(shí)施后，不會(huì)影響到舊版車(chē)險(xiǎn)的賠付。此外，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在4月1日之前，部分保戶(hù)聽(tīng)到一些保險(xiǎn)公司關(guān)于“車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)”的說(shuō)法之后便提前續(xù)保，其實(shí)這種做法是沒(méi)有必要的，從新條款中可以看出，新版車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)并不明顯，而且附加條款的設(shè)定與舊款相比更利于投保者選擇。另外，車(chē)險(xiǎn)條款逐漸統(tǒng)一的另一因素，是更好地配合交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。對(duì)于在4月1日后需要投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的客戶(hù)，由于車(chē)險(xiǎn)的條款與費(fèi)率更加趨同，所以應(yīng)多比較各家公司的服務(wù)水平，根據(jù)自己的需求選擇適宜的險(xiǎn)種，同時(shí)做好交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)的銜接?？蛇x特色附加險(xiǎn)

伴隨著新版車(chē)險(xiǎn)的亮相，各家公司的產(chǎn)品差異化更小了，但各家公司在行業(yè)基本條款的基礎(chǔ)上，又增加了各自數(shù)十種特色附加險(xiǎn)，市民在投保時(shí)，除了投保交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主險(xiǎn)外，還可以根據(jù)具體情況為愛(ài)車(chē)投保幾個(gè)特色附加險(xiǎn)。

如人保的新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品還包括代步機(jī)動(dòng)車(chē)服務(wù)特約條款，可選免賠額特約條款，火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)停駛損失險(xiǎn)，更換輪胎服務(wù)特約條款，送油、充電服務(wù)特約條款，拖車(chē)服務(wù)特約條款，附加換件特約條款，新車(chē)特約條款A(yù)，新車(chē)特約條款B，教練車(chē)特約條款，附加機(jī)動(dòng)車(chē)出境保險(xiǎn)，異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款，起重、裝卸、挖掘車(chē)輛損失擴(kuò)展條款，特種車(chē)輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款，多次出險(xiǎn)增加免賠率特約條款，約定區(qū)域通行費(fèi)用特約條款，租車(chē)人人車(chē)失蹤險(xiǎn)和法律費(fèi)用特約條款。

平安新車(chē)險(xiǎn)還包括了代步車(chē)費(fèi)用險(xiǎn)，車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)，車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)，全車(chē)盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)，車(chē)輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)，涉水行駛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故附隨費(fèi)用損失險(xiǎn)，車(chē)輛重置特約險(xiǎn)條款A(yù)，車(chē)輛重置特約險(xiǎn)條款B，換件特約險(xiǎn)，系安全帶補(bǔ)償特約險(xiǎn)條款，特種車(chē)特約條款和多次事故免賠特約條款。

太平洋新車(chē)險(xiǎn)還包括了涉水損失險(xiǎn)，車(chē)輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)，零部件、附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)，特種車(chē)車(chē)輛損失擴(kuò)展險(xiǎn)，特種車(chē)固定機(jī)具、設(shè)備損失險(xiǎn)，免稅車(chē)輛關(guān)稅責(zé)任險(xiǎn)，車(chē)損免賠額特約條款，救援費(fèi)用特約條款，修理期間費(fèi)用補(bǔ)償特約條款，事故附隨費(fèi)用特約條款，更換新車(chē)特約條款，多次事故免賠率特約條款，使用安全帶特約條款，法律服務(wù)特約條款，節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展特約條款和換件特約條款。(孫茂麗、伍靜)

來(lái)源：

新安晚報(bào)

第五篇：代理車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)(基礎(chǔ)知識(shí))

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目錄

第一章 車(chē)險(xiǎn)知識(shí)………………………………1 第一節(jié) 車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)………………………1 第二節(jié) 車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹………………………4 第二章 業(yè)務(wù)流程………………………………11 第一節(jié) 投保流程……………………………11 第二節(jié) 理賠流程……………………………15 第三章 營(yíng)銷(xiāo)技巧………………………………30 第一節(jié) 營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)……………………………30 第二節(jié) 投保人應(yīng)知應(yīng)會(huì)……………………35 第四章 問(wèn)題答疑………………………………37 第五章 案例分析………………………………40

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第一章 車(chē)險(xiǎn)知識(shí) 第一節(jié) 車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

一、車(chē)險(xiǎn)常識(shí)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn)，屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種。承保各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車(chē)輛本身及相關(guān)利益的損失和采取施救保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用，以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。

二、車(chē)輛常識(shí)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專(zhuān)項(xiàng)作業(yè)的輪式車(chē)輛或履帶式車(chē)輛。包括汽車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)和特種車(chē)等。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛按照使用性質(zhì)分為：家庭自用車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)、營(yíng)業(yè)客車(chē)、非營(yíng)業(yè)貨車(chē)、營(yíng)業(yè)貨車(chē)、特種車(chē)、摩托車(chē)和拖拉機(jī)8種類(lèi)型。

家庭自用客車(chē)：是指家庭或個(gè)人所有，且用途為非營(yíng)業(yè)性的客車(chē)。

非營(yíng)業(yè)客車(chē)：是指黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的客車(chē)。

營(yíng)業(yè)客車(chē): 是指用于旅客運(yùn)輸或租賃，并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的客車(chē)。

非營(yíng)業(yè)貨車(chē)：是指黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體自用或僅用于個(gè)人及家庭生活，不以直 接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的貨車(chē)（包括客貨2 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

兩用車(chē)）。

營(yíng)業(yè)貨車(chē)：是指用于貨物運(yùn)輸或租賃，并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的貨車(chē)（包括客貨兩用車(chē)）。

特種車(chē):是指用于各類(lèi)裝載油料、氣體、液體等專(zhuān)用罐車(chē)；或用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不含自卸車(chē)）、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種專(zhuān)用機(jī)動(dòng)車(chē)，或適用于裝有冷凍或加溫設(shè)備的廂式機(jī)動(dòng)車(chē)；或車(chē)內(nèi)裝有固定專(zhuān)用儀器設(shè)備，從事專(zhuān)業(yè)工作的監(jiān)測(cè)、消防、運(yùn)鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、X光檢查等機(jī)動(dòng)車(chē)；或?qū)ｉT(mén)用于牽引集裝箱箱體（貨柜）的集裝箱拖頭。

摩托車(chē)：是指以燃料或電瓶為動(dòng)力的各種兩輪、三輪摩托車(chē)。

拖拉機(jī)：按其使用性質(zhì)分為兼用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)。自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

第二節(jié) 車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹

一、交強(qiáng)險(xiǎn)

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)概念

交強(qiáng)險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人：投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。受害人：遭受人身傷亡或?cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司。自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

（二）交強(qiáng)險(xiǎn)特點(diǎn)

（三）交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額

1、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中有責(zé)任 的賠償限額為： 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元人民幣 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣

2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為：

死亡傷殘賠償限額：11000元人民幣 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元人民幣 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣

二、商業(yè)險(xiǎn)

（一）商業(yè)險(xiǎn)概念

交強(qiáng)險(xiǎn)為強(qiáng)制性投保，可以實(shí)現(xiàn)車(chē)輛的基本保障，但想要獲得更全面的保障，就需要投保合 適的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種。商業(yè)險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類(lèi)，其中基本險(xiǎn)為車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、6 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)以及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)四種，而附加險(xiǎn)則包括車(chē)身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等。其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，而必須依附于相應(yīng)的基本險(xiǎn)才能投保。

（二）商業(yè)險(xiǎn)分類(lèi) 基本險(xiǎn)：

1、車(chē)輛損失保險(xiǎn)

車(chē)輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

注：車(chē)損險(xiǎn)保障范圍不包括自燃損失責(zé)任，需另行投保自燃損失險(xiǎn)

2、機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車(chē)被7 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車(chē)輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

3、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車(chē)上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。

4、第三者責(zé)任保險(xiǎn)

指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

附加險(xiǎn)：

1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車(chē)風(fēng)擋玻璃或車(chē)窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。

2、車(chē)身劃痕險(xiǎn)

無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

3、不計(jì)免賠

辦理不計(jì)免賠險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)期間內(nèi)辦理車(chē)輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，合理費(fèi)用可享受保險(xiǎn)公司100%理賠。

4、自燃險(xiǎn)

車(chē)輛在行駛過(guò)程中，因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車(chē)輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。

5、新增設(shè)備損失險(xiǎn)

新增設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛發(fā)生碰撞等9 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

意外事故造成車(chē)上新增設(shè)備的直接損失。新增設(shè)備是指除車(chē)輛原有設(shè)備以外，車(chē)主另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：CD、DVD及電視錄像設(shè)備、GPS車(chē)載定位終端、真皮或電動(dòng)座椅等等。

以上內(nèi)容僅供參考，實(shí)際以雙方簽訂的保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

第二章 業(yè)務(wù)流程 第一節(jié) 投保流程

一、投保流程

（一）基本流程

（二）投保所需材料

新車(chē)：發(fā)票、合格證（進(jìn)出口檢驗(yàn)單）、自然人（身份證）/法人（組織機(jī)構(gòu)代碼證）轉(zhuǎn)入：行駛證、自然人（身份證）/法人（組織機(jī)構(gòu)代碼證）續(xù)保：無(wú)需資料

（三）單證樣圖（以人保為例）自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

二、注意事項(xiàng)

（一）如何選擇購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)

主要是看客戶(hù)需求，如果只是想通過(guò)年檢獲得上路的資格，只需購(gòu)買(mǎi)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)；如果怕撞到三者方，則需購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)；如果怕車(chē)被盜，則需購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)+全車(chē)盜搶+不計(jì)免賠險(xiǎn)。具體的車(chē)輛需購(gòu)買(mǎi)不同的險(xiǎn) 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

種，比如私家車(chē)，可能經(jīng)常被劃傷所以要投保劃痕險(xiǎn)，營(yíng)業(yè)大客車(chē)由于載人較多，必須投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，營(yíng)業(yè)貨車(chē)載貨為主，所以要投保車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，吊車(chē)由于在吊裝物體的過(guò)程中經(jīng)常發(fā)生傾覆和傷人的情況，所以要投保吊車(chē)擴(kuò)展責(zé)任險(xiǎn)等。

投保小技巧：

首先要知己知彼，做到“對(duì)癥下藥”。如車(chē)輛防盜性較差，又經(jīng)常停放于無(wú)人看管的停車(chē)場(chǎng)，則應(yīng)投保盜搶險(xiǎn)。

第二，要合理搭配險(xiǎn)種和責(zé)任限額，做到保障充分。如屬于上下班代步微型車(chē)，可選擇10萬(wàn)或15萬(wàn)限額的商業(yè)三者險(xiǎn)。

第三，要巧用特約條款和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)，節(jié)約保費(fèi)支出。如自身駕駛技術(shù)過(guò)硬，可選擇免賠 額特約條款，減少保費(fèi)支出。如經(jīng)常為固定的1-2 13 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

人駕駛，可選擇約定駕駛員條款，同樣可達(dá)到降低保險(xiǎn)費(fèi)支出的目的。

第四，要謹(jǐn)慎駕駛，避免多次理賠。保險(xiǎn)條款和費(fèi)率規(guī)章中有“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”，對(duì)上年或連續(xù)數(shù)年無(wú)賠款的保費(fèi)有優(yōu)惠。

第五，要謹(jǐn)慎選擇銷(xiāo)售渠道。一般來(lái)說(shuō)，選擇郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)會(huì)得到保費(fèi)優(yōu)惠。

（二）投保、承保時(shí)需注意的問(wèn)題 1.審核保險(xiǎn)公司代理人的身份。2.檢查印章是否清晰，仔細(xì)閱讀所有保險(xiǎn)條款，核對(duì)被保險(xiǎn)人姓名，車(chē)輛信息，登記車(chē)架號(hào)或號(hào)牌，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)是否有錯(cuò)漏。

3.不要重復(fù)投保，超額投保。4.盡量投保全險(xiǎn)。

5.記得及時(shí)續(xù)保，不能無(wú)車(chē)險(xiǎn)上路。自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

6.投保材料應(yīng)齊備，并由客戶(hù)簽章，不得代簽字，以免造成法律糾紛。

7.保險(xiǎn)單證屬空白有價(jià)單證，應(yīng)妥善保管，如有遺失應(yīng)登報(bào)申明并及時(shí)反饋遺失信息。

第二節(jié) 理賠流程

一、車(chē)險(xiǎn)理賠程序

（一）車(chē)損事故 1.單方事故

指不涉及人員傷（亡）或第三者財(cái)物損失的單方交通事故。理賠程序：向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司核對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司定損并出具定損 單，車(chē)輛修理出具修理發(fā)票，客戶(hù)到保險(xiǎn)公司辦理理賠。注：如果事故損失很大，也要向交警部門(mén)報(bào)案，并要求交警部門(mén)出具事故證明。

2.雙方事故 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

指不涉及人員傷（亡）或第三者財(cái)物損失的雙方交通事故。與上述理賠程序類(lèi)似，向保險(xiǎn)公司報(bào)案后還要向當(dāng)?shù)亟痪蚬膊块T(mén)報(bào)案，要求 交警部門(mén)出具事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，雙方事故保險(xiǎn)公司可以不勘察現(xiàn)場(chǎng)，由交警部門(mén)勘察現(xiàn)場(chǎng)。非道路交通事故可報(bào)當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)處理，小額案件可自行協(xié)商處理，高速公路等保險(xiǎn)公司不能查勘現(xiàn)場(chǎng)的地方，可由交警大隊(duì)查勘現(xiàn)場(chǎng)。

（二）人傷事故

指涉及人員傷（亡）和第三者財(cái)物損失的雙方交通事故。理賠程序：向保險(xiǎn)公司報(bào)案，向交 警部門(mén)報(bào)案，送傷者到醫(yī)院治療，交警部門(mén)出具事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，保險(xiǎn)公司查勘車(chē)輛和傷者，治療結(jié)束后雙方到交警部門(mén)協(xié)商簽訂事故調(diào)解協(xié)議書(shū)確定賠付項(xiàng)目和金額，肇事方支付賠償費(fèi)用給傷者，交警部門(mén)提供經(jīng)濟(jì)賠償憑證或受害方出16 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

具收條交警部分蓋章確認(rèn)，肇事方攜帶理賠材料到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)。

注：人傷事故調(diào)解較為復(fù)雜，雙方很難達(dá)成一致，如果交警大隊(duì)調(diào)解不成，可通過(guò)民事調(diào)解庭處理，如果還是不能達(dá)成一致，可通過(guò)法院調(diào)解和判決處理。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)理賠常識(shí)

交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi) 予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

（一）負(fù)有事故責(zé)任

交強(qiáng)險(xiǎn)只分有責(zé)和無(wú)責(zé)，在有責(zé)任的情況下，醫(yī)療費(fèi)賠付限額為10000元，死亡傷殘賠付限額為110000元，財(cái)產(chǎn)損失賠付限額為2000元。在有責(zé)任時(shí)如果傷者醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)較大，可向保 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

險(xiǎn)公司申請(qǐng)交強(qiáng)險(xiǎn)墊付醫(yī)療費(fèi)用，最高限額10000元，需提供材料：已發(fā)生醫(yī)療費(fèi)發(fā)票、用藥明細(xì)、交警部門(mén)出具墊付通知書(shū)、醫(yī)院催款單、醫(yī)院診斷證明，交警事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)（至少要證明負(fù)有事故責(zé)任）和傷者身份證復(fù)印件等。

（二）無(wú)事故責(zé)任

發(fā)生雙方事故時(shí)，如果對(duì)方有人員受傷，交強(qiáng)險(xiǎn)需支付醫(yī)療費(fèi)用限額1000元，死亡傷殘限額11000元，財(cái)產(chǎn)損失100元。

（三）互碰自賠

所謂“互碰自賠”，即對(duì)事故各方均有責(zé)任，各方車(chē)輛損失均在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元以?xún)?nèi)，不涉及人傷和車(chē)外財(cái)產(chǎn)損失的交通事故，可由各自保險(xiǎn)公司直接對(duì)車(chē)輛進(jìn)行查勘、定損，賠付。

互碰自賠的必要條件 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

1、雙方車(chē)輛均負(fù)有事故責(zé)任。

2、雙方車(chē)輛損失均不超過(guò)2000元。

3、雙方車(chē)上均沒(méi)有人受傷。

4、雙方車(chē)輛均承保交強(qiáng)險(xiǎn)且在有效期內(nèi)。

5、事故雙方同意自行協(xié)商處理。

三、商業(yè)險(xiǎn)理賠常識(shí)

（一）車(chē)損險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)定損，按照修理價(jià)格賠償。

注：發(fā)生雙方事故時(shí)，三者方負(fù)事故全部責(zé)任，但是因?qū)Ψ綗o(wú)保險(xiǎn)、無(wú)力賠償或不配合處理，可向承保公司提出先行賠付車(chē)損金額，由保險(xiǎn)公司向三者方代為追償。自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

（二）第三者責(zé)任險(xiǎn)

指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

不是碰到的人或?qū)Ψ杰?chē)都能稱(chēng)為第三者，單位車(chē)輛如果碰到同單位的車(chē)輛，對(duì)方不能作為第 三者；私家車(chē)碰到自己的直系親屬，對(duì)方也不能稱(chēng)之為第三者，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目有，醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助、財(cái)產(chǎn)損失、殘疾賠償金、誤工費(fèi)、死亡賠償金、護(hù)理費(fèi)、喪葬費(fèi)、交通費(fèi)和被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等。

1.醫(yī)療費(fèi)

理賠時(shí)需提供有效的醫(yī)療費(fèi)發(fā)票，保險(xiǎn)公司一般規(guī)定就診醫(yī)院必須是縣級(jí)以上的公立醫(yī)院。20 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

如果受害者自己承保人身意外險(xiǎn)或其他意外險(xiǎn)，理賠原則是商業(yè)險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司必須留發(fā)票原件，受害者如需理賠另外的保險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)公司提供發(fā)票復(fù)印件并在復(fù)印件上蓋章，注明已賠付用金額，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)不允許從理賠中獲利。

2.伙食補(bǔ)助費(fèi)

按傷者住院的天數(shù)賠償，每天支付固定金額。

3.財(cái)產(chǎn)損失

三者方車(chē)上或隨身攜帶的物品，貴重物品如玉器、古玩等需要由專(zhuān)業(yè)鑒定部門(mén)鑒定出具鑒定報(bào)告，由保險(xiǎn)公司和三者方協(xié)商賠付金額。

4.殘疾賠償金

傷者痊愈后可申請(qǐng)鑒定傷殘等級(jí)，每個(gè)傷殘等級(jí)有相應(yīng)的傷殘賠付系數(shù)，殘疾賠償金=每年賠付金額*賠付年限*傷殘系數(shù) 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

傷殘賠付年限上限80歲，75歲以上的統(tǒng)一賠付5年。如果傷者需要做二次手術(shù)，在沒(méi)有做二次手術(shù)的情況下進(jìn)行傷殘鑒定，也可以賠付殘疾賠償金，但是今后再做二次手術(shù)，二次手術(shù)費(fèi)保險(xiǎn)公司不予賠付。做傷殘鑒定必須選擇保險(xiǎn)公 司認(rèn)可的鑒定單位。

5.誤工費(fèi)

誤工費(fèi)就是傷者實(shí)際收入的減少，并不是賠付傷者休息期間的所有收入，保險(xiǎn)公司賠付的部分是傷者實(shí)際收入的減少部分。

賠付誤工費(fèi)時(shí)需要提供，事故發(fā)生前三個(gè)月 的工資條（工資表）、工資停發(fā)證明和完稅證明等，前兩個(gè)證明必須提供，受害人工資超過(guò)完稅標(biāo)準(zhǔn)需提供完稅證明。賠付誤工費(fèi)天數(shù)以醫(yī)院提供病休證明為準(zhǔn)。

6.死亡賠償金 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

年賠付死亡賠償金按受害者戶(hù)口性質(zhì)而定，非農(nóng)業(yè)戶(hù)口較高。賠付死亡賠償金是必須提供死者戶(hù)籍證明?；静牧嫌兴劳鲎C明、火化證明和銷(xiāo)戶(hù)證明等。

7.護(hù)理費(fèi)

傷者住院期間或者回家臥床休息期間需支付護(hù)理人員費(fèi)用。

按住院期間護(hù)工的費(fèi)用支付，如果出院后需要護(hù)理需醫(yī)院出具相應(yīng)證明，如骨折后打石膏保守治療，那么護(hù)理時(shí)間一般是到拆石膏之日截 止，不超過(guò)三個(gè)月。保險(xiǎn)公司賠付護(hù)理費(fèi)一般護(hù)工人數(shù)為一人，且護(hù)工費(fèi)用不能高于醫(yī)院護(hù)工的費(fèi)用。

8.喪葬費(fèi)

喪葬費(fèi)按照受訴法院所在地上一職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個(gè)月總額計(jì)算。自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

9.交通費(fèi)

用于傷者送往醫(yī)院和接送出院交通費(fèi)用，保 險(xiǎn)公司要求交通費(fèi)票據(jù)時(shí)間要與進(jìn)出醫(yī)院的時(shí)間一致。

10.被撫養(yǎng)人生活費(fèi)

被撫養(yǎng)人是指需要受害者撫養(yǎng)的老人和小孩。未滿(mǎn)18歲的未成年人，賠付年齡上限到18歲。如果老人要求支付被撫養(yǎng)人生活費(fèi)，需當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)提供老人喪失勞動(dòng)能力并且無(wú)生活來(lái) 源證明，并且提供老人與所有子女的戶(hù)籍關(guān)系證明。

11.傷殘鑒定費(fèi)和精神損失費(fèi)

保險(xiǎn)公司一般不賠，如果通過(guò)訴訟，法院將費(fèi)用判決在交強(qiáng)險(xiǎn)中賠付，保險(xiǎn)公司需要支付。

（三）全車(chē)盜搶險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車(chē)被24 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車(chē)輛損失以及在被 盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。如果車(chē)輛被盜搶后3個(gè)月后公安部門(mén)還未破獲，被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)公司提出索賠。

（四）車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故(不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見(jiàn)的以及不可抗拒的，造 成了人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件)，導(dǎo)致車(chē)上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

（五）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

承保該險(xiǎn)種，玻璃被外物擊碎不論有沒(méi)有發(fā)生碰撞都可賠付。如果未保該險(xiǎn)種，玻璃單獨(dú)隨 壞保險(xiǎn)公司不賠。但是，如果玻璃連同車(chē)身一同25 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

損壞則車(chē)身和玻璃都可以賠付。

（六）車(chē)輛自燃損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因本車(chē)電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車(chē)輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

如果不保該險(xiǎn)種，車(chē)輛自燃保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付，但是由于碰撞引起的自燃保險(xiǎn)公司可以賠付。

（七）劃痕險(xiǎn)

無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕損失，保險(xiǎn)人負(fù) 責(zé)賠償。承保劃痕險(xiǎn)，車(chē)輛被劃傷可以賠付。劃痕和擦痕有區(qū)別，劃痕是他人惡意行為，擦痕是駕駛意外所致。如報(bào)擦痕，保險(xiǎn)公司需要查勘事26 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

故現(xiàn)場(chǎng)。

四、注意事項(xiàng)

1.出險(xiǎn)48小時(shí)之內(nèi)必須向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如果因未報(bào)案而造成有部分損失保險(xiǎn)公司無(wú)法確定，保險(xiǎn)公司可拒賠該項(xiàng)損失。

2.未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，不應(yīng)該與對(duì)方私了。如果私了，不能提供相應(yīng)的交警證明材料，很可能被拒賠。

3.駕駛證要保持有效，體檢表要及時(shí)交，行駛證要及時(shí)年檢。

4.對(duì)方逃逸或者找不到肇事方，要加扣30% 的免賠率。

5.如果事故損失很小，建議自行處理，不要向保險(xiǎn)公司報(bào)案，現(xiàn)在對(duì)報(bào)案次數(shù)限制很?chē)?yán)格。自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

6.是否應(yīng)投保自燃險(xiǎn)？

自燃險(xiǎn)發(fā)生概率小，損失大。建議，經(jīng)常用于營(yíng)運(yùn)的車(chē)輛和3年以上的老舊車(chē)輛需保自燃險(xiǎn)。兩年內(nèi)保修期內(nèi)發(fā)生自燃險(xiǎn)，可要求4S店賠償。

7.車(chē)內(nèi)物品爆炸損失不賠。

建議：打火機(jī)、殺蟲(chóng)劑之內(nèi)的易燃易爆物品不要放在車(chē)內(nèi)。

8.車(chē)撞倒自己的家人不賠。9.車(chē)燈和倒車(chē)鏡單獨(dú)損壞不賠。10.涉水行駛時(shí)車(chē)輛熄火，強(qiáng)行打火造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不賠。

建議：熄火后立即打電話叫拖車(chē)，拖車(chē)費(fèi)用保險(xiǎn)公司可以賠付，涉水車(chē)輛清洗費(fèi)用保險(xiǎn)公司可以賠付。

11.車(chē)輛修理期間，造成車(chē)輛損壞保險(xiǎn)公司28 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

不賠。

12.私自加裝設(shè)備不賠，如大包圍（車(chē)身外部擾流器)、定風(fēng)翼等。

13.車(chē)內(nèi)物品撞到本車(chē)不賠。

14.沒(méi)經(jīng)保險(xiǎn)公司定損直接修理的不賠。15.車(chē)輛的零部件被盜不賠。16.酒后駕車(chē)、無(wú)駕照駕駛不賠。自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

第三章 營(yíng)銷(xiāo)技巧 第一節(jié) 營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)

為什么別的保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與人保的價(jià)格不同？

目前各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款是基本統(tǒng)一的，是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的。行業(yè)條款分為A、B、C三款，保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的需要選擇。三款產(chǎn)品在保障范圍、費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致。人保等11家保險(xiǎn)公司選擇的是A條款，平安等公司選用 的是B條款，太保等公司選用了C條款。

如果對(duì)同一輛車(chē)各保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)差異在30-50元以?xún)?nèi)屬于正常，如果差異過(guò)大，可能存在投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、折扣優(yōu)惠上的差異，也 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

可能存在報(bào)價(jià)誤導(dǎo)，比如報(bào)價(jià)時(shí)把應(yīng)代繳的車(chē)船稅不計(jì)入。

我保了交強(qiáng)險(xiǎn)還需要保商業(yè)三者險(xiǎn)嗎？ 交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，主要是為了保護(hù)除了本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人員之外的第三方受害人的賠償權(quán)益。其中死亡傷殘最高賠償11萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)用最高賠償10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償2000元，合計(jì)最高賠償122000元。交強(qiáng)險(xiǎn)主要賠償?shù)氖侨松頁(yè)p失，避免出險(xiǎn)后車(chē)主無(wú)錢(qián)賠償對(duì)方，引起糾紛的人為情況。對(duì)方車(chē)輛等財(cái)產(chǎn)損失 得不到充分補(bǔ)償，因此需要通過(guò)商業(yè)三者險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

商業(yè)三者險(xiǎn)是客戶(hù)自愿購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，賠款限額是可以根據(jù)客戶(hù)意愿自主選擇的檔次來(lái)定，一般為5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、31 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

100萬(wàn)7個(gè)檔次。賠償被保險(xiǎn)人以外的第三者的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

買(mǎi)了全險(xiǎn)，是不是所有的意外都能賠嗎？ 所謂“全險(xiǎn)”的說(shuō)法，是一種對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解。車(chē)主尤其是新車(chē)主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險(xiǎn)公司全額賠償。由于風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定價(jià)等方面的原因，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品是不可能覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)的，每個(gè)險(xiǎn)種都有不同的保障 范圍，也會(huì)規(guī)定不同的免責(zé)條款。所謂“全險(xiǎn)”一般只是投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等幾個(gè)主要車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

所以說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)了所謂的“全險(xiǎn)”不等于夠買(mǎi)32 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

了車(chē)險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費(fèi)者還是需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇購(gòu)買(mǎi)合適的險(xiǎn)種。

上年我是在其他保險(xiǎn)公司投保的，如果今年在人保投保，能享受到7折的優(yōu)惠嗎？

如果上年沒(méi)有出險(xiǎn)，今年在人保投保一樣可以享受到7折優(yōu)惠；

如果出過(guò)險(xiǎn)，兩次以?xún)?nèi)，可以通過(guò)指定駕駛 員加大優(yōu)惠幅度。并且可以指定兩名駕駛員，因?yàn)楝F(xiàn)在私家車(chē)基本是不會(huì)隨便出借，因此指定了駕駛員并不會(huì)影響以后的理賠。

投保了車(chē)損險(xiǎn)，如果遭遇了大暴雨，車(chē)輛受到損失，車(chē)主可以向保險(xiǎn)公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失卻不能獲賠。33 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

上述條款是否矛盾？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)定“責(zé)任免除”條款，將保險(xiǎn)責(zé)任中的特殊情形作為責(zé)任免除。車(chē)損險(xiǎn)條款將“暴雨”作為保險(xiǎn)責(zé)任，而將“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”設(shè)定為責(zé)任免除，并不矛盾。

“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的損失類(lèi)型，如果將其完全納入車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，將會(huì)導(dǎo)致車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的大幅上升，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生“強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)”的誤解，因此將其作為附加險(xiǎn)由客戶(hù)自主選擇購(gòu)買(mǎi)?？蛻?hù)根據(jù)自 身保障需要，如果購(gòu)買(mǎi)了“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)賠償。

投保了機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶險(xiǎn)，為什么車(chē)?yán)锏男欣钗?4 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

品丟失了，保險(xiǎn)公司卻不賠？

機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶險(xiǎn)主要承擔(dān)的是機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶、搶劫、搶奪，經(jīng)公安刑偵部門(mén)立案證明、滿(mǎn)60天未查明下落的全車(chē)損失。非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，是屬于條款 中“責(zé)任免除”情形的。至于隨車(chē)行李物品，本來(lái)就不屬于機(jī)動(dòng)車(chē)的組成部分，因此保險(xiǎn)公司自然就不會(huì)承擔(dān)行李物品丟失、被盜竊的賠償責(zé)任。

第二節(jié) 投保人應(yīng)知應(yīng)會(huì)

什么是不計(jì)免賠率：

如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，依據(jù)條款，車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)根據(jù)投保車(chē)輛應(yīng)承擔(dān)的事故責(zé)任對(duì)應(yīng)相應(yīng)的免賠率，這部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，如上了這個(gè)險(xiǎn)，這部分免賠照樣賠付。比如被保險(xiǎn)人開(kāi)35 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

車(chē)撞樹(shù)，根據(jù)條款應(yīng)該承擔(dān)15%的損失，如果上了這個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司100％賠付，就不用被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)了。

什么是絕對(duì)免賠額：

指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)人不必承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失的最低限額。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，必須超過(guò)一定的金額，保險(xiǎn)人才對(duì)超過(guò)部

分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，損失在規(guī)定限額以下的部分，保險(xiǎn)人完全不予賠償。

什么是相對(duì)免賠額：

指保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)全部損失開(kāi)始承擔(dān)賠償責(zé)任的最低限額。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，必須達(dá)到規(guī)定的金額，保險(xiǎn)人才對(duì)全部損失36 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

承擔(dān)賠償責(zé)任，未達(dá)到規(guī)定金額時(shí)，全部損失均不予賠償。其與絕對(duì)免賠額的不同之處在于，當(dāng)損失達(dá)到規(guī)定數(shù)額后，對(duì)規(guī)定數(shù)額以下的部分也承擔(dān)賠償責(zé)任，其免賠只是相對(duì)的。

第四章 問(wèn)題答疑

新買(mǎi)的車(chē)還沒(méi)來(lái)得及上牌照，出險(xiǎn)以后保險(xiǎn) 公司能賠償嗎？

一般來(lái)說(shuō)，從購(gòu)買(mǎi)新車(chē)到上正式牌照，中間會(huì)有一段過(guò)渡時(shí)間，這段時(shí)間一般使用臨時(shí)牌照。在此期間，若是車(chē)主的新車(chē)發(fā)生交通事故，只要購(gòu)買(mǎi)過(guò)相關(guān)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種，就有可能得到保險(xiǎn)公司的理賠款。但是必須同時(shí)滿(mǎn)足三個(gè)條件：首先，出險(xiǎn)時(shí)間是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，并且確定保險(xiǎn)已經(jīng)生效；其次，出險(xiǎn)時(shí)必須提供有效期內(nèi)的車(chē)輛臨時(shí)牌照；第三，出險(xiǎn)地點(diǎn)必須是臨時(shí)牌照許可的行37 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

駛區(qū)域內(nèi)。另外還需注意，沒(méi)有正式牌照的車(chē)輛，盜搶險(xiǎn)是不生效的。

二手車(chē)過(guò)戶(hù)的投保有什么不同？

二手車(chē)“車(chē)險(xiǎn)”過(guò)戶(hù)有兩種方式：第一種是保單要素的變更，關(guān)鍵是被保險(xiǎn)人與車(chē)主，所需 資料為保單和車(chē)輛過(guò)戶(hù)證明，由原車(chē)主到原保險(xiǎn)公司辦理即可。第二種方式是申請(qǐng)退保，只需繳納從投保開(kāi)始到退保期間的保費(fèi)，其它的保費(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)退還。退保時(shí)所需資料，除保單還要身份證。重新投保時(shí)，只需提供新行駛證，或者車(chē)輛過(guò)戶(hù)證明即可。

車(chē)主投保的保險(xiǎn)金額的多少，直接關(guān)系到賠償金額的多少。因此車(chē)主必須分析各險(xiǎn)種的不同情況，確定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額。如車(chē)損險(xiǎn)一般是按照同類(lèi)新車(chē)的購(gòu)置價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，而盜搶險(xiǎn)38 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

則是以車(chē)輛當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)格作為保險(xiǎn)金額。車(chē)主應(yīng)實(shí)事求是確定保險(xiǎn)金額并足額投保，這樣才能 得到合理的補(bǔ)償。當(dāng)保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，如果車(chē)輛發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償金。所以，在給車(chē)輛上保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該實(shí)事求是，足額投保。

車(chē)輛的歷史記錄是指該車(chē)之前的保險(xiǎn)賠付記錄，一般而言，一輛有賠付記錄的舊車(chē)的保費(fèi)會(huì)高于無(wú)賠付記錄的舊車(chē)，而對(duì)于“身家干凈”的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司在投?；蚶m(xù)保時(shí)常常會(huì)給予一定比例的優(yōu)惠。因此，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)，最好向原車(chē)主索要原車(chē)保單，或許一不小心，買(mǎi)方就得為這輛車(chē)的“前科”額外繳納一筆保費(fèi)。

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第五章 案例分析

案例1：

2003年駕駛員王某在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)全險(xiǎn)，2003年5月11日發(fā)生交通事故，車(chē)損嚴(yán) 重。通知保險(xiǎn)公司，理賠員認(rèn)定事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)公司要求車(chē)主到指定修理廠維修。王先生發(fā)現(xiàn)這家修理廠修車(chē)質(zhì)量很難讓人滿(mǎn)意，提出要到本田4S店維修。經(jīng)過(guò)交涉于5月16日將車(chē)提到本田4S店維修，可到4S店后沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)單，保險(xiǎn)公司也沒(méi)和車(chē)主聯(lián)系。7月11日車(chē)修好，花費(fèi)9萬(wàn)多元，多次要求保險(xiǎn)公司理賠未果，過(guò)去7個(gè)月一直未賠付。

12月9日，記者與該保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，保險(xiǎn)公司客服經(jīng)理說(shuō)，他們不會(huì)強(qiáng)制保戶(hù)到指定修理廠維修，但是無(wú)論到哪家修理廠維修都必須以保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司定價(jià)是按照同

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等車(chē)型市場(chǎng)零售價(jià)定的，王先生在保險(xiǎn)公司定點(diǎn)修理廠維修時(shí)，已經(jīng)確定了需要更換和修理配件的明細(xì)，并且雙方已經(jīng)簽字。王先生將車(chē)提走時(shí)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)作出報(bào)價(jià)，更換配件50748元，人工修理費(fèi)8000元。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司定損員電話通知車(chē)主，并且告知車(chē)主超出報(bào)價(jià)要立刻通知保險(xiǎn)公司。

分析：

處理事故中車(chē)主和保險(xiǎn)公司都存在一定問(wèn)題。

（1）首先車(chē)主方面，5月16日將車(chē)從修理廠提到4S店時(shí)，車(chē)主已經(jīng)取得了保險(xiǎn)公司的同意，但是車(chē)主并不清楚4S店的修理價(jià)格比一般的修理廠高很多，4S店的價(jià)格保險(xiǎn)公司能不能認(rèn) 可，車(chē)主并沒(méi)有得到一個(gè)明確的答復(fù)；車(chē)到了4S店后，車(chē)主沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)單，且在沒(méi)41 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

有和保險(xiǎn)公司聯(lián)系取得同意的情況下將車(chē)修好，也較為不妥。

（2）其次保險(xiǎn)公司方面，既然車(chē)主已經(jīng)通知要將車(chē)輛提到4S店維修，保險(xiǎn)公司定損員就該明確告知4S店價(jià)格和他們起初定損的價(jià)格會(huì)有很大差異，并且及時(shí)和車(chē)主聯(lián)系前往4S店重新協(xié)商定損價(jià)格。如果真如保險(xiǎn)公司所說(shuō)，事后沒(méi)聯(lián)系上客戶(hù)，至少可以證明保險(xiǎn)公司聯(lián)系不夠及時(shí)。

（3）處理方式：如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)持不肯按4S店修理價(jià)格重新定損，車(chē)主可以讓保險(xiǎn)公司先行賠付他們可以確定的損失金額，超出部分車(chē)主可以通過(guò)起訴得到賠付。

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案例2 2003年1月29日，田某花12.3萬(wàn)元從北京市舊機(jī)動(dòng)車(chē)交易市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)了一輛長(zhǎng)春奧迪100，并向某保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款。投保時(shí)，田某選擇奧迪車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)32萬(wàn)元作為保險(xiǎn)金額，繳納保險(xiǎn)費(fèi)5488元。6月3日該車(chē)發(fā)生火災(zāi)，全部被毀。事故發(fā)生后，田某向保險(xiǎn)公司提出索賠，經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘察，保險(xiǎn)公司只同意按照奧迪車(chē)的實(shí)際價(jià)值12.3萬(wàn)元承擔(dān)責(zé)任。理由是：依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)的部分無(wú)效，即使保險(xiǎn)金額高于車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，也只能以車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值12.3萬(wàn)元理賠。但田某認(rèn)為自己是按32萬(wàn)元投保和繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司理當(dāng)賠付32萬(wàn)元。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，于是田 某將其保險(xiǎn)公司告上法庭。法院經(jīng)過(guò)審理判決：43 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

保險(xiǎn)公司按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，即新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣減折舊金額后承擔(dān)責(zé)任，賠付22萬(wàn)元

分析：

（1）車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值是22萬(wàn)元還是12.3萬(wàn)元？

田某是花12.3萬(wàn)元在舊機(jī)動(dòng)車(chē)交易市場(chǎng)買(mǎi)到的二手車(chē)，但是不能認(rèn)定這輛二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值就是12.3萬(wàn)元。因?yàn)?2.3萬(wàn)只是交易價(jià)格，而車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值是按照車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣減車(chē)輛使用年限折舊金額得出的。

（2）本案的判決結(jié)果是否違背了損失補(bǔ)償原則？

12.3萬(wàn)元的二手車(chē)全損卻得到賠償22萬(wàn)元，看似違背了損失補(bǔ)償原則。但是，這起案件 中我們發(fā)現(xiàn)車(chē)主投保時(shí)是按車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)32萬(wàn)確定保額的，如果當(dāng)時(shí)車(chē)主以12.3萬(wàn)確定44 自郵一族代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(cè)

保額，那么得到的賠償肯定不會(huì)超過(guò)12.3萬(wàn)。而且按32萬(wàn)確定保額，保險(xiǎn)公司也收到更多的保費(fèi)。

（3）保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值承擔(dān)責(zé)任，是否違背了公平原則？

本案中被保險(xiǎn)人一直堅(jiān)持保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付新車(chē)購(gòu)置價(jià)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司按照32萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)，但是全損時(shí)卻按照實(shí)際價(jià)值賠付，有失公平。但是，即使是新車(chē)投保在過(guò)了幾年后發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司也要扣除車(chē)輛使用年限折舊金額。所以，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司承保老舊車(chē)輛時(shí)一般不允許按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，要求按實(shí)際價(jià)值投保（及不足額投保），發(fā)生損失時(shí)按承保比例賠付。