第一篇：電子銀行檢查報(bào)告

關(guān)于對運(yùn)城市分行電子銀行業(yè)務(wù)的檢查報(bào)告

省分行：

根據(jù)農(nóng)銀晉辦發(fā)[2011]402號《關(guān)于開展電子銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)專項(xiàng)檢查的通知》以及省分行內(nèi)控合規(guī)部的具體安排，我們運(yùn)城分行電子銀行業(yè)務(wù)檢查組一行五人，于2011年7月13日至2011年7月26日對運(yùn)城分行電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了專項(xiàng)檢查，抽查了北城支行、聞喜支行涉及的6個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在當(dāng)?shù)匦械姆e極配合下，順利地完成了此項(xiàng)工作，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、檢查工作開展情況

（一）依據(jù)方案，周密部署。我們組織小組人員認(rèn)真學(xué)習(xí)了檢查方案和有關(guān)依據(jù)文件，明確檢查任務(wù)，嚴(yán)格按照檢查方案和檢查程序進(jìn)行檢查。根據(jù)檢查小組5個(gè)人的業(yè)務(wù)專長，進(jìn)行了合理的分工，組長崔姣花同志全面負(fù)責(zé)電子銀行及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)檢查，副組長楊偉同志負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)全面檢查，同時(shí)負(fù)責(zé)企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)方面的檢查工作，成員徐占偉同志主要負(fù)責(zé)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)方面的檢查工作，王萬連同志主要負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)方面的檢查工作，牛瑞剛同志主要負(fù)責(zé)ATM機(jī)方面的檢查工作及匯總報(bào)告的起草。使每個(gè)人各司其責(zé)，在檢查過程中，認(rèn)真做好了工作日記和工作底稿，取得了必要的檢查證據(jù)。

（二）突出重點(diǎn)，明確方法。我們此次抽查了北城、聞喜2個(gè)支行2010年度電子銀行業(yè)務(wù)量的30%，調(diào)閱相關(guān)登記簿、合同協(xié)議、傳票等共165本。采取的主要方法是：檔案資料審查、憑證核查、現(xiàn)場查看與非現(xiàn)場核實(shí)重點(diǎn)交易等多種方式相結(jié)合。其中個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行檢查重點(diǎn)客戶準(zhǔn)入、證書管理、協(xié)議和檔案管理；轉(zhuǎn)賬電話重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)錄入信息是否與客戶提交資料一致、協(xié)議和檔案管理；ATM機(jī)重點(diǎn)檢查密碼、密鑰管理、長短款管理、吞沒卡管理。

（三）嚴(yán)格檢查，認(rèn)真總結(jié)。此次檢查我們本著“誰檢查、誰負(fù)責(zé)”的原則，深查細(xì)究，以確保檢查不走過場。本次檢查共發(fā)現(xiàn)問題41個(gè)，其中現(xiàn)場整改8個(gè)，出具底稿33張，提出整改建議19條，促進(jìn)了被查行電子銀行業(yè)務(wù)工作操作的不斷規(guī)范。

二、被查行的基本情況及電子銀行工作總體評價(jià)

運(yùn)城分行下轄15個(gè)支行涉及44個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，2010年該行電子銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展良好，省分行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)均超額完成，尤其是電子銀行收入位居全省第一，本次抽查的北城支行和聞喜支行是運(yùn)城分行2010年電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速的兩個(gè)支行，檢查涉及這兩個(gè)支行的6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，分別是北城支行營業(yè)部、北城支行北大街分理處和聞喜支行營業(yè)部、東鎮(zhèn)分理處、西湖分理處、海鑫分理處，北城支行2010年新增企業(yè)網(wǎng)上銀行87戶，新增個(gè)人網(wǎng)上銀行2525戶，轉(zhuǎn)賬電話存量達(dá)402戶，ATM機(jī)4臺。聞喜支行2010年新增個(gè)人網(wǎng)上銀行806戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行46戶，轉(zhuǎn)賬電話存量303戶，ATM機(jī)3臺。

通過對北城支行和聞喜支行的檢查，可以反映出運(yùn)城分行在電子銀行業(yè)務(wù)管理方面整體上較為規(guī)范，從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)較高，在 落實(shí)相關(guān)制度和操作規(guī)程方面基本到位，但是這兩個(gè)支行也存在一些問題，這些問題大部分是共性問題，主要是：個(gè)別柜員因?qū)﹄娮鱼y行業(yè)務(wù)規(guī)章制度不熟悉造成操作上的違規(guī)；未收取或少收企業(yè)網(wǎng)上銀行年服務(wù)費(fèi)；個(gè)別柜員辦理個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，留存客戶兩碼等。

三、檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題

經(jīng)過現(xiàn)場檢查，未發(fā)現(xiàn)重大違規(guī)問題，但發(fā)現(xiàn)了存在合規(guī)及操作性的問題 個(gè)，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）客戶認(rèn)證審查不嚴(yán)，涉及1372戶。

1、客戶準(zhǔn)入

（1）個(gè)人網(wǎng)銀客戶資料未認(rèn)真審查核實(shí)。涉及1269戶，其中：北城支行231戶、聞喜支行1038戶。具體如下：

①、業(yè)務(wù)回單、結(jié)算申請書等資料缺少客戶簽字，涉及北城支行27筆，如：2010年3月2日客戶楊琦、衛(wèi)惠芳兩位客戶在北城支行營業(yè)部注冊個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)回單沒有客戶確認(rèn)簽字。

②、電子銀行服務(wù)協(xié)議存在保管不規(guī)范、要素不全、填寫錯(cuò)誤、代客戶簽字、缺失等問題，涉及北城支行 142份協(xié)議，聞喜支行1000份協(xié)議，共1142份協(xié)議，如：北城支行營業(yè)部22份協(xié)議、北大街分理處10份協(xié)議均未填寫協(xié)議雙方名稱；北城支行營業(yè)部37份協(xié)議、北大街分理處1份協(xié)議均未加蓋經(jīng)辦人名章；北城支行營業(yè)部2份協(xié)議，北大街分理處1份協(xié)議客戶均未簽名確認(rèn)；北城支行營業(yè)部8份協(xié)議，北大街分理處2份協(xié)議甲乙雙方簽章位臵簽反。聞喜支行《中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議（個(gè)人）》中乙方簽章處，按規(guī)定應(yīng)加 蓋業(yè)務(wù)專用章，實(shí)際使用了業(yè)務(wù)辦訖章，共涉及903份協(xié)議。

③、個(gè)人電子渠道注冊、補(bǔ)辦證書未留存客戶身份證復(fù)印件或未進(jìn)行身份證聯(lián)網(wǎng)核查，涉及北城支行60筆，聞喜支行37筆，如：北城支行營業(yè)部2010年3月2日為楊琦、衛(wèi)惠芳、馮勝虎、李運(yùn)龍四位客戶注冊個(gè)人網(wǎng)上銀行未進(jìn)行身份證聯(lián)網(wǎng)核查。

④、開通手機(jī)銀行綁定同一手機(jī)號，涉及北城支行2筆，2010年3月29日客戶侯江霞、任鵬程開通手機(jī)銀行所綁定的手機(jī)號碼相同。

⑤、辦理電子銀行業(yè)務(wù)未正確使用業(yè)務(wù)憑證，涉及北城支行1筆，2010年8月13日柜員任鵬為客戶潘瑞楠注冊電子渠道賬戶沒有使用電子銀行業(yè)務(wù)申請表，而使用的是白紙。

（2）企業(yè)網(wǎng)銀客戶資料未認(rèn)真審查核實(shí)。涉及61戶，其中：北城支行47戶，聞喜支行14戶。

①、對客戶資料審查不嚴(yán)，存在未進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查、留存的客戶資料未加蓋企業(yè)公章、缺少客戶資料等問題，如：2010年6月30日聞喜支行營業(yè)部為聞喜縣凱翔工貿(mào)有限公司等4家企業(yè)注冊網(wǎng)上銀行，均未對企業(yè)管理員、操作員做身份證聯(lián)網(wǎng)核查。

②、授權(quán)書內(nèi)容不全或者與開辦業(yè)務(wù)內(nèi)容不符，如：2010年3月22日運(yùn)城市藥材公司在北城支行營業(yè)部注冊企業(yè)網(wǎng)上銀行，授權(quán)書內(nèi)容中沒有對“證書與密碼信封的領(lǐng)取”進(jìn)行授權(quán)，卻為其辦理了證書申請業(yè)務(wù)。

③、辦理電子銀行業(yè)務(wù)未正確使用業(yè)務(wù)憑證，均為北城支行北 大街分理處，如：2010年2月3日，柜員郭茹在復(fù)核企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)使用記賬憑證，卻使用的是白紙。

2、證書和兩碼：

（1）客戶證書及兩碼的管理未嚴(yán)格執(zhí)行制度規(guī)定。注冊個(gè)人網(wǎng)銀，存在留存客戶兩碼證書的現(xiàn)象，涉及聞喜支行17戶，其中7筆打印兩碼未使用密碼信封。如：聞喜支行東鎮(zhèn)分理處2010年3月26日，柜員吉衛(wèi)偉為客戶韓宏賓辦理個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，客戶兩碼信封作為附件附于傳票后；聞喜支行海鑫分理處2010年3月9日客戶孫志紅注冊個(gè)人網(wǎng)上銀行，柜員張俊杰用復(fù)寫紙將證書兩碼套打在白紙上，將其中一頁交給客戶，另一頁則作為附件裝訂在傳票后。

（2）企業(yè)網(wǎng)銀證書激活未經(jīng)企業(yè)人員親簽授權(quán)或確認(rèn)。涉及25戶，其中：北城支行11戶，聞喜支行14戶，主要問題是企業(yè)網(wǎng)上銀行兩碼確認(rèn)書管理員、操作員的確認(rèn)簽字筆跡一致，疑似一人所簽，如：2010年2月3日，北城支行北大街分理處的運(yùn)城經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)億隆電器商城激活證書，兩碼確認(rèn)單上的管理員、操作員簽字筆體相似，不能說明是本人親筆簽字。

（二）重要業(yè)務(wù)管理存在問題，涉及142戶。

1、轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)未按規(guī)定管理，涉及135 戶，其中：北城114戶，聞喜21戶。

（1）、未進(jìn)行身份證聯(lián)網(wǎng)核查，涉及北城支行64戶。（2）、身份證聯(lián)網(wǎng)核查無照片，也無相關(guān)戶籍證明，涉及聞喜支行14戶，如：2010年2月26日客戶常發(fā)虎辦理注冊轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)，客戶身份證聯(lián)網(wǎng)核查無照片，且無輔助證明。

（3）、電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)存在市分行事后補(bǔ)審批和未審批等現(xiàn)象，涉及北城支行44戶，聞喜支行7戶。如：北城支行北大街分理處客戶鄭建國，卡號***7518于2010年3月11日注冊開通，支行于2010年3月9日審批，市分行于2010年9月6日審批，審批人楊青?？蛻魟⒔?010年6月5日注冊開通，結(jié)算卡號***3419，市行未審批。

（4）辦理轉(zhuǎn)賬電話系統(tǒng)登記與客戶提交卡號不一致，存在未打印卡資料查詢現(xiàn)象。涉及北城支行6戶。如：北城支行客戶胡永安2010年3月3日注冊轉(zhuǎn)賬電話，系統(tǒng)中顯示卡號為***5711與客戶提交申請及客戶信息登記簿中顯示簽約卡號***3818不一致。

（5）轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)回訪工作不到位。轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)按規(guī)定要求對簽約客戶每半年回訪一次，并填制回訪表，但檢查發(fā)現(xiàn)北城支行沒有任何回訪信息的記載。

2、協(xié)議和檔案未按規(guī)定管理，涉及北城支行7戶。

北城支行的系統(tǒng)報(bào)表中，反映該行共71戶簽約客戶，但檢查中只見到64戶簽約客戶的資料。其余7戶均無《金穗支付通服務(wù)合同》和《金穗支付通客戶申請表》等任何相關(guān)資料。且現(xiàn)存資料未裝訂成冊。

（三）自助設(shè)施安防存在問題，涉及26戶。

1、ATM機(jī)吞鈔后未按規(guī)定使用轉(zhuǎn)賬方式將長款轉(zhuǎn)客戶賬戶進(jìn)行處 理，而是使用現(xiàn)金支取的方式，將長款直接交給客戶，涉及北城支行2筆，累計(jì)金額2000元，聞喜支行涉及10筆，累計(jì)金額15000元，如：根據(jù)非現(xiàn)場數(shù)據(jù)顯示，聞喜支行營業(yè)部2010年發(fā)生9筆長款，其中8筆，均是柜員將現(xiàn)金直接交給客戶。

2、ATM機(jī)吞沒卡管理不規(guī)范，涉及聞喜支行14筆，如：聞喜支行營業(yè)部《自助設(shè)備管理登記簿》2010年2月18日登記有一張吞沒的卡，卡號為：***8817，無處理結(jié)果，也未見廢卡實(shí)物。

（四）經(jīng)營績效核算方面，業(yè)務(wù)收入未能真實(shí)反映，涉及155筆，金額9320元。

1、個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)存在漏收、多收相關(guān)費(fèi)用的現(xiàn)象，涉及北城支行82筆，金額1884元，聞喜支行56筆，金額1036元。

（1）存在漏收個(gè)人網(wǎng)上銀行年服務(wù)費(fèi)的現(xiàn)象。如：聞喜支行營業(yè)部2010年3月28日，柜員武娟為客戶穆王俊辦理個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，未收取網(wǎng)銀年服務(wù)費(fèi)24元。

（2）存在漏收補(bǔ)辦證書手續(xù)費(fèi)用的現(xiàn)象。如：聞喜支行營業(yè)部2010年3月26日，柜員姚建花為客戶席穎慧辦理個(gè)人網(wǎng)銀補(bǔ)辦業(yè)務(wù)，未收取客戶證書補(bǔ)辦手續(xù)費(fèi)10元。

（3）存在多收客戶費(fèi)用的現(xiàn)象。如：北城支行營業(yè)部2010年1月2日，為客戶李金強(qiáng)開辦電話銀行，不應(yīng)收費(fèi)，卻收了客戶4元。

2、未收取或少收企業(yè)網(wǎng)上銀行年服務(wù)費(fèi)，涉及17戶，金額6400 元，其中，北城支行營業(yè)部涉及10筆，金額6000元，涉及聞喜支行 涉及7筆，金額400元。如：聞喜支行海鑫分理處2010年3月23日為山西金鳴物貿(mào)有限公司開辦企業(yè)網(wǎng)銀（標(biāo)準(zhǔn)版），應(yīng)收年服務(wù)費(fèi)300元，只收了200元。

（五）其它類問題，涉及131戶。

1、虛增個(gè)人電子銀行注冊客戶。涉及74戶，其中:北城支行55戶、聞喜支行19戶。員工出資或以“0元”開立銀行卡，然后整批注冊電子銀行渠道，如：聞喜支行東鎮(zhèn)分理處2010年9月29日，柜員李歌連續(xù)為陳麗平、宋海慶等21位客戶以0元現(xiàn)金開卡。21位客戶中陳麗平、宋海慶等8人簽名筆跡相似，疑為一人所簽；另外，崔連平、王吉輝等13名客戶簽名筆跡相似，疑為另一人所簽。北城支行營業(yè)部 2010年3月29日連續(xù)為客戶侯江霞、任鵬程等6位客戶開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行。為這六個(gè)客戶辦理業(yè)務(wù)的模式都是先以1元的金額開辦借記卡，然后開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行，最后又把開卡的1元錢取出。北大街分理處2010年3月31日連續(xù)為43個(gè)客戶開通個(gè)人網(wǎng)上銀行和電話銀行，這其中有37個(gè)客戶電話銀行用的都是同一個(gè)電話號碼，均為0523-88282318，資料中客戶簽名筆跡相似，其中客戶吉扉蓉簽名簽成了吉扉榮，趙彩紅簽名簽成了趙彩虹。

2、未按規(guī)定保管相關(guān)資料，涉及36戶，其中：北城支行25筆，聞喜支行11筆，如：聞喜縣泰欣化工有限公司2010年2月2日注冊企業(yè)網(wǎng)上銀行，其管理員、操作員身份證核查資料未隨傳票裝訂，《中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議（企業(yè)）》也未專夾保管。

3、代理業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，資料不全，涉及聞喜支行18戶。（1）、客戶開通代付業(yè)務(wù)沒有簽訂代付服務(wù)協(xié)議，如：海鑫分理處2010年3月23日為山西金鳴磊物貿(mào)有限公司開通代付業(yè)務(wù)均未簽訂代付服務(wù)協(xié)議。

（2）、代付業(yè)務(wù)申請表要素填寫不全，如：聞喜支行營業(yè)部2010年3月5日為聞喜縣晉峰玻璃器皿有限公司開通代付業(yè)務(wù)，《網(wǎng)上銀行代理業(yè)務(wù)申請表（企業(yè)）》沒有填寫操作類別、業(yè)務(wù)類別、單筆轉(zhuǎn)賬限額等要素。

（3）、銀行開通代付業(yè)務(wù)類別與客戶申請的類別不一致，如：西湖分理處 2010年8月19日為聞喜縣博誠機(jī)電設(shè)備成套有限公司開通代付業(yè)務(wù)類別與客戶申請的類別不一致。

3、入帳錯(cuò)誤。企業(yè)網(wǎng)銀收入錯(cuò)入個(gè)人網(wǎng)銀收入賬，涉及聞喜支行海鑫分理處3戶，如：2010年3月23日山西金鳴磊物貿(mào)有限公司，年服務(wù)費(fèi)入到了個(gè)人網(wǎng)上銀行年服務(wù)費(fèi)收入賬戶中。

4、重要空白憑證保管登記簿中K寶的出入庫登記不規(guī)范，涉及北城支行營業(yè)部，主要問題有：未注明保管人；領(lǐng)取人未簽名；K寶起止號碼不登記；摘要不登記或登記不規(guī)范。

四、問題成因分析

針對這次電子銀行抽查網(wǎng)點(diǎn)的專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)問題，分析成因主要有以下幾點(diǎn)：

1、在電子銀行業(yè)務(wù)方面，員工防范風(fēng)險(xiǎn)意識較差，存在只為完成任務(wù)而忽視風(fēng)險(xiǎn)隱患現(xiàn)象；對政策掌握不透，操作過程中不重視許多細(xì)節(jié)，對保管檔案資料的重要性未引起足夠重視；為了完成任務(wù)，9 人為放棄相關(guān)手續(xù)費(fèi)的收取等。

3、轉(zhuǎn)帳電話方面，為完成上級行下達(dá)的轉(zhuǎn)帳電話任務(wù)，對客戶身份識別，協(xié)議簽定細(xì)節(jié)未能重視，只重發(fā)放，不重發(fā)放后的管理。

4、自助設(shè)備方面，自助設(shè)備管理員未能及時(shí)登記相關(guān)登記簿，主觀上未能體會到廢卡存在的風(fēng)險(xiǎn)，對ATM長短款處理方式有章不循，潛藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

五、檢查意見或建議

1、北城、聞喜支行對本次檢查結(jié)果要切實(shí)抓好整改工作，認(rèn)真整理檢查發(fā)現(xiàn)的問題，制定整改方案，逐一落實(shí)問題責(zé)任和整改措施，確保各類責(zé)任整改到位；

2、對本次檢查結(jié)果，舉一反三，制定相應(yīng)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制和防控措施，加大監(jiān)管力度，對違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的人員要進(jìn)行嚴(yán)肅處理，嚴(yán)格執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》；

3、對本次檢查的內(nèi)容認(rèn)真開展自查自糾，使檢查整改和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控有效的結(jié)合起來，確保電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

4、在今后的工作中，應(yīng)加強(qiáng)對電子銀行條線員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，切實(shí)規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)的操作行為。必須加強(qiáng)對客戶準(zhǔn)入管理，嚴(yán)把客戶資料審查關(guān)，堅(jiān)決杜絕虛增電子銀行交易和虛假客戶注冊現(xiàn)象。

運(yùn)城分行檢查組 2011年7月28日

第二篇：電子銀行見習(xí)報(bào)告

4月8日，在系領(lǐng)導(dǎo)和老師的帶領(lǐng)下，我們03電子商務(wù)專業(yè)的學(xué)生，伴著暖暖的春風(fēng)，乘汽車來到廣州建設(shè)銀行總行。并在這里開始了我們的電子銀行的見習(xí)。

所謂電子銀行，就是銀行利用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，采用ATM自動柜員機(jī)、客戶終端、電話銀行服務(wù)等手段來完成現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)帳、修改密碼、帳戶查詢等服務(wù)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)領(lǐng)域越來越多地應(yīng)用新的軟件和硬件為客戶提供高效便捷的服務(wù)。電子銀行的誕生，大大減少了人員的使用，極大的方便了客戶。客戶可以在自己的家中或辦公室來控制自己的帳戶，辦理轉(zhuǎn)帳、匯款、債券買賣、申請貸款等業(yè)務(wù)；也可以查詢自己的帳戶，了解自己帳戶的余額、發(fā)生額；或者修改帳戶密碼，辦理掛失手續(xù)等。銀行還可以利用電子銀行技術(shù)，可以為客戶提供24小時(shí)的金融服務(wù)。

當(dāng)銀行負(fù)責(zé)人知道我們不了解銀行怎樣做到24小時(shí)的金融服務(wù)時(shí)，便帶我們進(jìn)入了CALLCENTER服務(wù)中心。CALLCENTER工作區(qū)其實(shí)跟CALL臺差不多，但環(huán)境卻是及其的安靜，只見一個(gè)個(gè)工作區(qū)的話務(wù)員用極其溫柔的話語跟客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)溝通，聽著她們暖暖的話語，我能理解到“顧客就是上帝”的深刻含義，情不自禁開始飄飄然起來了。

負(fù)責(zé)人：“電子銀行的未來發(fā)展方向?qū)恰笆箍蛻粼谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式方便地辦理任何業(yè)務(wù)”。

學(xué)生：“請問，現(xiàn)在銀行開辦的電子銀行業(yè)務(wù)有哪些呢？“

負(fù)責(zé)人：“目前，我行已經(jīng)開辦的電子銀行業(yè)務(wù)包括24小時(shí)無人自助服務(wù)銀行（簡稱自助銀行）、ATM自動柜員機(jī)存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢、修改密碼業(yè)務(wù)；96859電話銀行辦理轉(zhuǎn)帳、帳戶余額、發(fā)生額的查詢與傳真；辦理電話臨時(shí)掛失、電話修改密碼；網(wǎng)上申辦“三峽卡”等系列業(yè)務(wù)。未來還會開通網(wǎng)上銀行，家居銀行為客戶提供更加方便的服務(wù)。其中以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、客戶服務(wù)中心等為代表的電子銀行業(yè)務(wù)，近年來在我國得到了較快的發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)（ElectronicBanking）的范疇最為寬泛，涵蓋了商業(yè)pOS機(jī)終端、ATM自動柜員機(jī)、電話銀行、個(gè)人計(jì)算機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種方式。其中，商業(yè)pOS機(jī)終端是指銀行客戶在特約商戶消費(fèi)時(shí)，使用持有的銀行卡，通過銀行等安裝在商戶的pOS機(jī)終端進(jìn)行轉(zhuǎn)帳支付。ATM自動柜員機(jī)（含其他銀行提供的自助設(shè)備）是指銀行客戶使用持有的銀行卡，通過銀行的ATM自動柜員機(jī)進(jìn)行存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬交易及自助繳費(fèi)等。電話銀行與現(xiàn)有的客戶服務(wù)中心（CALLCENTER）有很大的重疊性，是指客戶通過電話與銀行相關(guān)系統(tǒng)往來，進(jìn)行咨詢、帳戶余額查詢、對賬單業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬交易、銀證通等業(yè)務(wù)。計(jì)算機(jī)銀行（我行稱為現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)），一般專門為銀行的優(yōu)質(zhì)重要企業(yè)客戶提供，具體指企業(yè)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)通過專用線路與銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)連接，客戶通過自身的電腦終端就可以享受銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)上銀行是指銀行借助因特網(wǎng)渠道為客戶提供銀行相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)。手機(jī)銀行是指客戶通過手機(jī)設(shè)備，利用移動通訊網(wǎng)絡(luò)，以短信息或WAp手機(jī)等方式，隨時(shí)隨地享受銀行提供的一整套產(chǎn)品和服務(wù)。”

從建設(shè)銀行我們還了解到當(dāng)前國內(nèi)外各商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出，中外銀行都已悟出了這一市場的巨大潛力，電子銀行的較量已從當(dāng)初的簡單服務(wù)渠道上升到業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺。1999年，以開通建設(shè)銀行英特網(wǎng)網(wǎng)站對外發(fā)布信息為標(biāo)志，中國建設(shè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)正式起步。四年來，建行不斷適應(yīng)市場變化和信息技術(shù)發(fā)展要求，以市場為導(dǎo)向，電子銀行業(yè)務(wù)保持了持續(xù)、健康、快速的發(fā)展勢頭。

順應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行集約化經(jīng)營的需要，建立以三大產(chǎn)品為核心的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)體系。1999年8月，建行首先在北京和廣州兩地推出了網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶服務(wù)系統(tǒng)，于2006年底推出了網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)系統(tǒng)。目前，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已覆蓋了全行37家一級分行。建行總行還承擔(dān)了國家“十五”科技攻關(guān)課題，在建行廣東省和四川省分行試點(diǎn)家居銀行服務(wù)項(xiàng)目，有些分行還試辦了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)?？梢哉f，經(jīng)過4年的努力，全行已逐步形成了以網(wǎng)上銀行、重要客戶服務(wù)系統(tǒng)和CALLCENTER三大產(chǎn)品為核心的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)體系。電子銀行的發(fā)展，創(chuàng)新了建行的服務(wù)手段，提高了服務(wù)效率，提升了服務(wù)層次，降低了經(jīng)營成本，順應(yīng)了集約化經(jīng)營管理的需要。

開辟新型的客戶交易服務(wù)渠道，提升全行客戶服務(wù)水平。長期以來，客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)的途徑就是銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，而電子銀行則開辟了新的客戶交易服務(wù)渠道，客戶足不出戶就可以自助辦理銀行業(yè)務(wù)，輕松理財(cái)。建行的電子銀行服務(wù)建立了多渠道的接入方式，通過互聯(lián)網(wǎng)接入可以為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)資金結(jié)算和資金管理服務(wù)；通過專線接入可以為政府部門、行業(yè)性客戶、集團(tuán)型客戶、金融機(jī)構(gòu)客戶量身定做產(chǎn)品服務(wù)；而日常的標(biāo)準(zhǔn)化交易以及咨詢、投訴、建議等服務(wù)則可以通過電話來實(shí)現(xiàn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)

第三篇：電子銀行評估報(bào)告

一、2012年電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

2012年我行加大電子銀行業(yè)務(wù)投入，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)建設(shè)，業(yè)務(wù)管理，提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加大市場推廣力度，網(wǎng)上銀行和自助銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得的長足的發(fā)展，在上級管理部門的領(lǐng)導(dǎo)下，我行ATM有所幅增加。電子銀行業(yè)務(wù)功能增加，系統(tǒng)穩(wěn)定性提高，風(fēng)險(xiǎn)控制更為嚴(yán)密，各項(xiàng)業(yè)務(wù)均有較大幅度增長，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，也提高了客戶服務(wù)水準(zhǔn)和電子銀行品牌知名度。

1、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

2012年我行網(wǎng)上銀行其他業(yè)務(wù)指標(biāo)繼續(xù)保持快速增長，網(wǎng)銀交易筆數(shù)、交易金額和網(wǎng)銀手續(xù)費(fèi)收入均有大幅增長，見下表：

業(yè)務(wù)指標(biāo) 2012年 2011年 同比增長

個(gè)人開戶數(shù)（戶）138773.8%

企業(yè)開戶數(shù)（戶）29126.17%

2、自助銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

2012年我行面向客戶服務(wù)的自助銀行機(jī)具在原有ATM柜員機(jī)、自動存取款一體機(jī)、存折補(bǔ)登等服務(wù)。2012年新增ATM設(shè)備（自動存取款一體機(jī)）5臺，截至2012年底自助銀行區(qū)1個(gè)，自助設(shè)備存量15臺。

2012年全行ATM機(jī)交易筆數(shù)萬筆，交易金額萬元，手續(xù)費(fèi)收入22萬元。

二、2012年我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展評價(jià)

2012年是我行電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一年。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級改造、自助銀行業(yè)務(wù)多臺新設(shè)備投放，為我行電子銀行業(yè)務(wù)今后的持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。制定完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高風(fēng)控水平，梳理業(yè)務(wù)流程，為我行電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展提供了制度保障。

1、網(wǎng)上銀行

1）優(yōu)化網(wǎng)上銀行功能，在新功能建設(shè)同時(shí)，充分考慮客戶體驗(yàn)，對網(wǎng)上銀行頁面和流程進(jìn)行了優(yōu)化。

2）銀企對賬功能的推出為企業(yè)與我行間及時(shí)對賬提供了網(wǎng)絡(luò)渠道，大大節(jié)省了我行客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。

2、自助銀行

2012年自助設(shè)備業(yè)務(wù)在新機(jī)器安裝投放、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和功能開發(fā)等方面都取得一定進(jìn)展。

完成ATM數(shù)據(jù)平臺采集需求編寫、業(yè)務(wù)測試和上線工作。該系統(tǒng)上線后對提供我行自助銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性和時(shí)效性，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)監(jiān)控能力；

3、POS業(yè)務(wù)

pos機(jī)作為現(xiàn)代化消費(fèi)最重要的工具之一，已成為各家金融機(jī)構(gòu)增加中間業(yè)務(wù)收入的主渠道。我行也緊跟各銀行的步伐，積極營銷特約商戶客戶，取得了較好的成績，2012年我行新增POS商戶96戶，累計(jì)POS商戶195戶；新增固話POS商戶109戶。

三、2012年電子銀行業(yè)務(wù)效益分析

目前我行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)著眼于為客戶提供更多的服務(wù)渠道，提高客戶獲得銀行服務(wù)的便利性，借助電子銀行業(yè)務(wù)渠道減輕營業(yè)柜臺的壓力，提高我行整體服務(wù)水平，因此，單純從業(yè)務(wù)會計(jì)核算角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)為我行帶來的直接利潤有限。當(dāng)前，培育市場、提高市場份額、引導(dǎo)客戶使用電子銀行服務(wù)渠道，減輕我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)量的壓力，是我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)。我們希望在業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，根據(jù)市場形勢選擇合適的時(shí)機(jī)，通過調(diào)整電子銀行業(yè)務(wù)政策，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)利潤的增長。

1、網(wǎng)上銀行效益分析

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的支出主要包括系統(tǒng)建設(shè)投入、運(yùn)營投入、職工工資、市場宣傳投入、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)拓展費(fèi)用等，因未對單項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立核算，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)支出具體數(shù)據(jù)無法統(tǒng)計(jì)，故網(wǎng)銀業(yè)務(wù)利潤也無法估算。

2、自助銀行業(yè)務(wù)效益分析

自助銀行業(yè)務(wù)收入是我行電子銀行業(yè)務(wù)收入的重要來源。自助銀行業(yè)務(wù)收入主要包括ATM本代他取款手續(xù)費(fèi)收入和POS傭金收入。其中ATM本代他和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照中國銀聯(lián)制定的標(biāo)準(zhǔn)收取。

2012年我行自助銀行收入統(tǒng)計(jì)見下表：

收入類別 金額（萬元）

跨行取款手續(xù)費(fèi)收入 22

POS交易回傭收入 12

合計(jì) 3

4我行自助銀行支出主要包括自助設(shè)備采購、安裝、運(yùn)營維護(hù)費(fèi)用、系統(tǒng)建設(shè)以及相關(guān)業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員人力成本等。我行未對自助銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行單項(xiàng)核算成本支出，因此暫時(shí)無法統(tǒng)計(jì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)利潤收入數(shù)據(jù)。

四、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

我行十分重視電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。2012年我行對全行電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)章制度進(jìn)行了清理和修訂，分析各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，梳理業(yè)務(wù)流程，規(guī)避業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，從而在制度上保障對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

我們認(rèn)為我行電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制較嚴(yán)密，有效的保障了系統(tǒng)有效運(yùn)行和客戶資金安全。

回顧全年業(yè)務(wù)發(fā)展過程，我行嚴(yán)格按照《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，對全行電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理，在控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)前提下，加大電子銀行業(yè)務(wù)投入力度，實(shí)現(xiàn)了電子銀行業(yè)務(wù)的快速增長，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也向客戶提供了安全、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，進(jìn)一步提升了我行電子銀行業(yè)務(wù)品牌形象。

第四篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內(nèi)容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設(shè)銀行的電子銀行產(chǎn)品（手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等）；

2、幫助并指導(dǎo)客戶使用電子銀行；

3、專業(yè)解答客戶對于電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)問題的咨詢；

4、在工作權(quán)限內(nèi)，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業(yè)素養(yǎng)，大專以上學(xué)歷； 專業(yè)：計(jì)算機(jī)，通信網(wǎng)絡(luò)，管理，電子信息，財(cái)會，經(jīng)濟(jì)，金融，營銷，公關(guān)等相關(guān)專業(yè)的應(yīng)往屆畢業(yè)生。

2、有強(qiáng)烈的客戶服務(wù)意識，有相關(guān)客戶服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環(huán)境適應(yīng)能力；

4、具有良好的語言表達(dá)能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰(zhàn)，誠實(shí)守信，正直嚴(yán)謹(jǐn)；

6、具備團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神；

7、手機(jī)使用熟練者優(yōu)先考慮；

三、培訓(xùn)晉升待遇

1、工資：試用期1-3個(gè)月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據(jù)本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發(fā)放：基本工資+績效工資+崗位補(bǔ)助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會保險(xiǎn)全險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)）；

3、工作時(shí)間：8小時(shí)/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點(diǎn)：省內(nèi)市區(qū)各建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，無需外跑業(yè)務(wù)；

5、培訓(xùn)機(jī)會：

公司將為入職員工提供帶薪培訓(xùn)（課程包括：銀行業(yè)務(wù)知識、銀行理財(cái)知識、手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行使用操作，建設(shè)銀行業(yè)務(wù)知識，營銷技巧，服務(wù)禮儀等），同時(shí)為員工提供完善的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃；年齡19-26歲應(yīng)往屆畢業(yè)生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點(diǎn)。入職程序：上傳個(gè)人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓(xùn)—考核—試用—簽訂合同。

第五篇：電子銀行

根據(jù)中國工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行業(yè)務(wù)是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。

含義

根據(jù)中

電子銀行

國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。

編輯本段目前國內(nèi)電子銀行基本組織形式

網(wǎng)上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業(yè)場所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。

這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)具體的辦公場所，沒有具體的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。

另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因?yàn)樗牡赜虮仍瓉淼母訉拸V。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場導(dǎo)引者。

自1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

1999年9月，針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業(yè)務(wù)介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年2月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進(jìn)水平的網(wǎng)上銀行之個(gè)人銀行專業(yè)版v2.0。據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道，作為中國網(wǎng)絡(luò)銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)客戶達(dá)2萬戶，涉及交易金額達(dá)1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機(jī)與機(jī)頂盒為客戶終端實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務(wù)。目前“家居銀行”的服務(wù)對象主要包括使用了廣州地區(qū)中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶?！凹揖鱼y行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)

電子銀行相關(guān)書籍

銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。

3、中國建設(shè)銀行

1999年8月4日中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國際標(biāo)準(zhǔn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)和最先進(jìn)的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務(wù)的城市為北京和廣州，預(yù)計(jì)深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國一百一十五個(gè)大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)五萬個(gè)，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數(shù)達(dá)到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入5億元。2007年，建設(shè)銀行電子銀行產(chǎn)品在國內(nèi)各大知名媒體的用戶評選中評價(jià)頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國網(wǎng)上銀行測評：最佳用戶感受獎(jiǎng)”，手機(jī)銀行位列“2007中國銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎(jiǎng)”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴的影響，但是網(wǎng)上銀行市場規(guī)模仍保持高速增長，開戶用戶數(shù)仍然在增長，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，并且交易量漲幅高于用戶數(shù)增長，這在一定程度上也說明個(gè)人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)等來取代傳統(tǒng)柜臺渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個(gè)工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬多戶企業(yè)保持著長期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國金融系統(tǒng)的50%以上的中國工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對公業(yè)務(wù)。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。至此，工行已在全國31個(gè)城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

5、中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實(shí)現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。同時(shí)廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務(wù)--”用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實(shí)行上網(wǎng)費(fèi)實(shí)時(shí)扣交，為使用網(wǎng)上金融服務(wù)的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農(nóng)行推出95599在線銀行，其服務(wù)功能目前有三部分，一是業(yè)務(wù)服務(wù)功能；二是增值服務(wù)功能；三是信息服務(wù)功能。業(yè)務(wù)功能包括自動語音服務(wù)、人工坐席服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)和傳真服務(wù)。目前查詢類服務(wù)、掛失類服務(wù)、轉(zhuǎn)帳類服務(wù)、信息咨詢類服務(wù)、通知服務(wù)、投訴、建議及銀證轉(zhuǎn)帳等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，代繳費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)安排在第二階段開發(fā)。95599在線銀行提供的一體化服務(wù)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價(jià)值觀念，也標(biāo)志著農(nóng)行的金融電子化進(jìn)程步入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。

編輯本段與西方發(fā)達(dá)國家的支付系統(tǒng)相比差距大

在

電子銀行

西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10%。

目前，美國、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個(gè)家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%。

編輯本段中美金融環(huán)境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業(yè)銀行有幾十個(gè)，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機(jī)互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機(jī)通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡(luò)連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機(jī)上。按照國際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必?fù)?dān)心資金轉(zhuǎn)帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時(shí)間與空間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)施。這樣的電子商務(wù)就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。

中國商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。

首先，各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機(jī)直接聯(lián)接。這就把本應(yīng)該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術(shù)問題人為地復(fù)雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進(jìn)行資金清算，使電子商務(wù)支付只能在區(qū)域性的單個(gè)銀行內(nèi)進(jìn)行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個(gè)大城市成立了信用卡網(wǎng)絡(luò)公司，用來解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費(fèi)變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡(luò)公司使銀行清算業(yè)務(wù)變成了地地道道的地方割據(jù)。

到目前為止，國內(nèi)出臺的電子商務(wù)項(xiàng)目無一例外地具有這種局限性，使電子商務(wù)能跨越時(shí)間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國金融環(huán)境與美國的最大區(qū)別，也是中國電子商務(wù)發(fā)展無法逾越的另一個(gè)障礙。

編輯本段中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異

美國商業(yè)銀行對持卡人的信用消費(fèi)是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險(xiǎn)號(Social Security Number)相對應(yīng)的黑名單庫中。由于社會保險(xiǎn)號在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國非常發(fā)達(dá)的一個(gè)重要原因。

編輯本段中國的信用消費(fèi)環(huán)境

中國文化源遠(yuǎn)流長，“講究信用”本是中國文化的一個(gè)基本特征。然而，中國的商業(yè)銀行對持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。

編輯本段我國電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏

沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定

Consumer Reports 對網(wǎng)上銀行進(jìn)行排名,在考察帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導(dǎo)航是否簡便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但擁有1萬臺自動柜員機(jī)。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，每月將收取10美元的費(fèi)用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費(fèi)，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費(fèi)。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費(fèi)9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費(fèi)6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網(wǎng)站支付具體分析

中國電子商務(wù)網(wǎng)（針對我國已在因特網(wǎng)上開展電子商務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了一次全面細(xì)致的調(diào)查，并對各網(wǎng)站的支付問題作了調(diào)查。

支付方式分析

這些電子商務(wù)網(wǎng)站要求的支付方式包括：全國范圍網(wǎng)上直接劃付；招商銀行一卡通、一網(wǎng)通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農(nóng)行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農(nóng)行金穗卡等；全球范圍網(wǎng)上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網(wǎng)上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網(wǎng)費(fèi),消費(fèi)卡等。

招商銀行實(shí)例分析

1987年4月8日，順應(yīng)中國金融體制方興未艾的改革大勢，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)和由招商局出資，中國第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業(yè)集團(tuán)興辦商業(yè)銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務(wù)，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)始終居國內(nèi)銀行業(yè)前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經(jīng)超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報(bào)率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國《環(huán)球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)250多個(gè)，與世界760多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況

1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽(yù)為我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)方面的一個(gè)創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網(wǎng)站。1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務(wù)，組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。