第一篇：小微企業(yè)的融資

小微企業(yè)的融資

對(duì)未來(lái)企業(yè)尤其是小微企業(yè)的融資而言，主動(dòng)服務(wù)，即是要求金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)融資需求多開(kāi)幾扇門(mén)，多設(shè)幾條通道，近期首只小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債的正式公開(kāi)發(fā)行，就是金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)的典型體現(xiàn);而加強(qiáng)管理則是強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)也要穩(wěn)住“防范和化解風(fēng)險(xiǎn)”這一生命線，關(guān)好風(fēng)險(xiǎn)集聚這扇窗。開(kāi)門(mén)勿忘關(guān)好窗，二者各有側(cè)重，不應(yīng)偏頗。

首先，小微企業(yè)融資的渠道應(yīng)雙向拓展。中小企業(yè)、小微企業(yè)融資一直以來(lái)都是世界性難題。一方面，小微企業(yè)在推動(dòng)增長(zhǎng)、吸納就業(yè)、活躍市場(chǎng)等方面作用不可替代，需要不斷發(fā)展;另一方面，小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模低、成長(zhǎng)穩(wěn)定性差、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱、核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足等特征，也使得難以獲得社會(huì)主流融資渠道的支持，在信貸規(guī)模總體趨緊的背景下更為明顯。因此，融資難、融資貴問(wèn)題就不可避免。這一固有的矛盾和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特定背景，進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境，由此也就催生了溫州的民間借貸危機(jī)和部分企業(yè)的倒閉現(xiàn)象。因此，小微企業(yè)的融資困境必須予以正視和切實(shí)解決。一方面，要通過(guò)創(chuàng)新性產(chǎn)品和制度設(shè)計(jì)，通過(guò)金融深化，拓寬企業(yè)融資新渠道;另一方面，要通過(guò)制度約束、政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)等方式，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間形成利益共同體和伙伴關(guān)系，深化企業(yè)傳統(tǒng)融資渠道，將小微企業(yè)納入傳統(tǒng)融資渠道中。前者主要依靠直接融資的不斷增加，后者則是間接融資結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。

其次，風(fēng)險(xiǎn)防范和管理不能忽視。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的神經(jīng)中樞，金融體系的重要性已不言自明。2008年的全球性金融危機(jī)，以及一直困擾歐洲的主權(quán)債務(wù)危機(jī)，都是源于金融體系的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，也都對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了巨大創(chuàng)傷。在今年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，提出明年要把解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的突出矛盾和問(wèn)題、有效防范經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的潛在風(fēng)險(xiǎn)放在宏觀調(diào)控的重要位置，要有效防范和及時(shí)化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前我國(guó)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)仍以間接融資為主、信貸風(fēng)險(xiǎn)在銀行體系集聚、風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具相對(duì)不足的現(xiàn)實(shí)情況下，做好風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范就成為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“穩(wěn)中求進(jìn)”目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)和重中之重。對(duì)于小微企業(yè)而言，由于其成長(zhǎng)不確定性較大、資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力也偏弱，信貸方面對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求也就更高，而直接債務(wù)融資方面對(duì)持有相關(guān)債券的投資者的保護(hù)也就更為必要。

再次，開(kāi)門(mén)關(guān)窗實(shí)踐中好的做法值得借鑒。在拓展小微企業(yè)融資渠道的同時(shí)，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)已有了一些好的做法和科學(xué)的制度設(shè)計(jì)。比如在去年10月份中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)推出的區(qū)域集優(yōu)中小企業(yè)集合票據(jù)，就是一方面通過(guò)推動(dòng)企業(yè)發(fā)債融資由單體到集合，并藉由信用增進(jìn)措施，解決了中小企業(yè)和小微企業(yè)由于信用級(jí)別低而通常遭遇的發(fā)債難度大、成本高、規(guī)模小等問(wèn)題，為中小企業(yè)困境融資拓展了渠道，打開(kāi)了幾扇門(mén)，另一方面通過(guò)探索建立債券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散分擔(dān)機(jī)制，包括由當(dāng)?shù)卣鲑Y設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金以及增加地方信用增信機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保等，有效緩釋了此類(lèi)債券的到期償付風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地保護(hù)了投資者利益。正是憑借完善科學(xué)的制度設(shè)計(jì)，區(qū)域集優(yōu)模式正成為解決中小企業(yè)和小微企業(yè)融資難的一條行得通、走得穩(wěn)、反響大的新思路。這種開(kāi)門(mén)不忘關(guān)窗的做法值得借鑒，它實(shí)現(xiàn)了滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效結(jié)合。

企業(yè)不是金融機(jī)構(gòu)的“唐僧肉”，同樣，金融機(jī)構(gòu)也不是企業(yè)的“慈善家”。

第二篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《意見(jiàn)》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對(duì)小微企業(yè)的貸款利率。該《意見(jiàn)》出臺(tái)后，銀行將會(huì)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)）】。也就是說(shuō)，以資信度決定貸款利率，把對(duì)資信最好的客戶(hù)發(fā)放的短期營(yíng)運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來(lái)確定。

在年底之前審批下來(lái)了，也很難在年底前放款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，年末大都以?xún)?chǔ)蓄為主，而非貸款。也正因?yàn)檫@樣，對(duì)小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說(shuō)資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項(xiàng)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請(qǐng)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)做出全面評(píng)估，針對(duì)不同等級(jí)的客戶(hù)，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。

可以說(shuō)，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當(dāng)困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點(diǎn)”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要客戶(hù)群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費(fèi)率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

對(duì)于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，一般市面上的無(wú)抵押借貸最高額度50萬(wàn)封頂，且放款大致也需要7天，而對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，商機(jī)就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被爆出無(wú)法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無(wú)抵押貸款對(duì)于大多投資人來(lái)說(shuō)，有一定的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無(wú)法決定貸后行為，放貸之后對(duì)客戶(hù)的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會(huì)在貸后失效，因?yàn)槟銦o(wú)法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

事實(shí)上，面對(duì)小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)材料，下一步將正式啟動(dòng)接入工作，做前期測(cè)試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。

第三篇：小微企業(yè)融資論文

引導(dǎo)語(yǔ)：對(duì)于論文相信很多人都不陌生，亦有很多人寫(xiě)過(guò)論文，那么有關(guān)小微企業(yè)融資論文要怎么寫(xiě)呢？接下來(lái)是小編為你帶來(lái)收集整理的小微企業(yè)融資論文范文，歡迎閱讀！

1.合理引入民間資本介入中小微企業(yè)

由于VC/PE發(fā)債門(mén)檻高、募集有限，因此，VC/PE發(fā)債存在的主要問(wèn)題導(dǎo)致其難以成為主流募資模式。相反，激活民間資本，可以助推中小微企業(yè)快速發(fā)展。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前閑置資金高達(dá)10萬(wàn)多億元，更有大量資金沉淀在銀行，而中小微企業(yè)、工商個(gè)體等卻融資困難。反差強(qiáng)烈的供求矛盾，以及國(guó)家鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的系列政策推動(dòng)，湖南省“中億佰聯(lián)”應(yīng)勢(shì)而生，為民間投融資雙方架起了一座“金”橋。

該種模式具有安全可靠、靈活高效、互利共贏三大特點(diǎn)。確保以借貸雙方合法、有效的抵押程序來(lái)規(guī)范雙方的權(quán)益和義務(wù)，創(chuàng)立了一套嚴(yán)密的法人客戶(hù)信用調(diào)查體系，幫助民間富余資本安全、合理地流入市場(chǎng);采取十分靈活高效的方式，一般三日內(nèi)為“借貸”雙方辦理好一切相關(guān)手續(xù)，以解決個(gè)體戶(hù)貸款難之又難的問(wèn)題;以堅(jiān)持“不超過(guò)同期銀行貸款利率4倍的合法利率”之原則，長(zhǎng)期為中小微企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)抵押和信譽(yù)管理。

2.建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)

建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在不以盈利為目的的情況下，需要由國(guó)家出資。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以為融資困難的小微企業(yè)提供擔(dān)保以增強(qiáng)其融資能力，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康增長(zhǎng)。

同時(shí)，也可以建立由財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。財(cái)政擔(dān)保具有資金來(lái)源穩(wěn)定、依托政府信用等較多優(yōu)勢(shì)，更為重要的是，財(cái)政擔(dān)?？梢蕴蕹齻鹘y(tǒng)行政管理對(duì)資金供需雙方的不當(dāng)干預(yù)，并將財(cái)政直接投入轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。此外，地方政府也可以成立獨(dú)立核算或成立依托政府某一部門(mén)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者由政府提供農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金成立小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，委托其進(jìn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保、管理和開(kāi)展小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.搭建信息平臺(tái)與融資平臺(tái)以在銀行和企業(yè)之間牽線搭橋

各地政府在注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與服務(wù)企業(yè)發(fā)展同時(shí)，努力構(gòu)建適合企業(yè)投資和發(fā)展的環(huán)境，重視向大企業(yè)提供服務(wù)和引導(dǎo)中小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)中小微企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，提高融資能力和資信水平。政府還要通過(guò)搭建信息平臺(tái)，一方面將中小微企業(yè)資金需求提供給銀行，另一方面將銀行的金融產(chǎn)品推介給企業(yè)，讓銀行和企業(yè)雙贏，更好地為企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

政府也要積極搭建為中小微企業(yè)服務(wù)的融資平臺(tái)，可以嘗試建立以財(cái)政資金主導(dǎo)的擔(dān)保公司，為中小微企業(yè)提供擔(dān)保，加快區(qū)域中小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。

4.切實(shí)實(shí)行財(cái)稅優(yōu)惠政策

為減輕中小微企業(yè)負(fù)擔(dān)和增加中小微企業(yè)融資的成功率，應(yīng)采取扶持中小微企業(yè)發(fā)展的差別性?xún)?yōu)惠稅收政策并將其落到實(shí)處。具體而言，一是擴(kuò)大財(cái)政設(shè)立的科技型中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金規(guī)?！，F(xiàn)行政策中，財(cái)政補(bǔ)貼分配與稅收支持均以中型高科技企業(yè)為主而忽視了小微企業(yè)。

二是降低小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額的門(mén)檻，即將享受優(yōu)惠的小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額提高，如從6萬(wàn)元提高至10萬(wàn)元。

三是延長(zhǎng)小微企業(yè)的優(yōu)惠政策有效期，如從原來(lái)的優(yōu)惠期2015年年底延長(zhǎng)至2016年年底。四是對(duì)年應(yīng)納稅所得額較低的企業(yè)直接免收企業(yè)所得稅。這些制度供給可以切實(shí)減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，盡量實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。因此，進(jìn)一步修訂并切實(shí)實(shí)行財(cái)稅政策與金融政策，可以有效發(fā)揮財(cái)稅政策的資金杠桿效應(yīng)。

第四篇：小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策淺析

小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策淺析

近年來(lái)，**市緊緊圍繞“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的總體要求，大力實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市和品牌強(qiáng)市戰(zhàn)略，積極踐行科學(xué)發(fā)展觀，以發(fā)展“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主抓手，走龍頭帶動(dòng)的集群特色發(fā)展之路，促進(jìn)了**市小微企業(yè)的迅猛發(fā)展。黨的十八大提出“全面建成小康社會(huì)”和城鄉(xiāng)居民人均收入“10年翻番”目標(biāo)，為小微企業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的平臺(tái)和更大的發(fā)展空間。

一、小微企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本細(xì)胞，在穩(wěn)增長(zhǎng)、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。然而，受?chē)?guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，成本上漲、訂單萎縮，當(dāng)前一些小微企業(yè)發(fā)展困境重重，尤其是“融資難”問(wèn)題，已成為影響其成長(zhǎng)的最大瓶頸。

（一）**市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)，是由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授首先提出的。2011年6月，工信部等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，對(duì)小微企業(yè)做出了明確界定。時(shí)任國(guó)務(wù)院總理溫家寶2011年10月主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，對(duì)發(fā)展小微企業(yè)的重要意義做出指示，他指出小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。截止 20**年末，**市在工商部門(mén)登記注冊(cè)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織已達(dá)**萬(wàn)戶(hù)，其中民營(yíng)企業(yè)**家，規(guī)模以上企業(yè)**家，其余**萬(wàn)戶(hù)均為小微企業(yè)，占全市各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織的***%；小微企業(yè)GDP總額占全市GDP總額的***%以上，為全社會(huì)提供各類(lèi)就業(yè)崗位達(dá) **萬(wàn)人,小微企業(yè)在推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展中起著越來(lái)越重要的作用。

小微主要指標(biāo)占比戶(hù)數(shù)占比99.1%GDP占比52%就業(yè)占比70.2%稅收占比54%小微企業(yè)主要指標(biāo)占比 小微企業(yè)小微企業(yè)主要指標(biāo)占比 經(jīng)濟(jì)總量

圖表1 一是城鎮(zhèn)就業(yè)的主渠道。數(shù)據(jù)顯示，**市小微企業(yè)安排就業(yè)占到了全市各類(lèi)就業(yè)的***%以上，成為解決就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的主要渠道。二是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃。從**市及全省全國(guó)看，相當(dāng)一部分企業(yè)家，當(dāng)初都是從小微企業(yè)做起來(lái)的，全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)想、萬(wàn)科、華為，**市的**塔機(jī)等都無(wú)一例外。最近五年，**市規(guī)模以上企業(yè)增加***家，增幅***%，這其中，小微企業(yè)做出了主要貢獻(xiàn)。三是創(chuàng)新的主體。大企業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)大，一般把別人的成果買(mǎi)過(guò)來(lái)用，小微企業(yè)資金不足，能創(chuàng)出來(lái)就選擇自己干。從美國(guó)的微軟、蘋(píng)果到國(guó)內(nèi)的三一重工、浪潮電子，一些新技術(shù)的發(fā)明創(chuàng)造基本上都來(lái)自小微企業(yè)。四是增加稅收的重要來(lái)源。**市小微企業(yè)20**年上交稅金**億元，占全市稅收總額的**%以上，且呈逐年遞增的態(tài)勢(shì)，對(duì)全市稅收貢獻(xiàn)越來(lái)越大。總體看，小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加農(nóng)民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力等方面發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。

（二）**市小微企業(yè)融資特點(diǎn)

從**市小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)看，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍然是小微企業(yè)融資的主渠道。小微企業(yè)由于底子薄、自有資金少，民間融資渠道成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因此資金的主要來(lái)源仍然是金融機(jī)構(gòu)，但各地有所差別。像**鎮(zhèn)街等當(dāng)?shù)孛耖g資金也較為充裕，企業(yè)自有資金比重較高，對(duì)銀行的依賴(lài)程度相對(duì)較小，個(gè)別企業(yè)甚至根本不需要銀行的貸款。像***等區(qū)域近幾年由于區(qū)位變化的契機(jī)，小微企業(yè)發(fā)展速度較快，但由于區(qū)域資金基礎(chǔ)比較弱，自有資金的比重較低，城鄉(xiāng)居民收入水平不高，社會(huì)閑散資金也比較少，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的依賴(lài)程度較大。

（三）**市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，企業(yè)融資形式逐漸發(fā)展起來(lái)，作為市場(chǎng)肌體的基本組織、經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基層網(wǎng)點(diǎn)和群眾生活的基礎(chǔ)平臺(tái)的小微 圖表2：2011年環(huán)渤海地區(qū)小微企業(yè)融資需求比例分布（北京大學(xué)）企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率不斷提高，小微企業(yè)理應(yīng)得到相應(yīng)的資源配臵。但就目前總體情況看，明顯呈現(xiàn)出資源錯(cuò)配和價(jià)值倒掛，與小微企業(yè)的總體價(jià)值嚴(yán)重失衡，按全國(guó)人大代表郭廣昌先生在2012年全國(guó)“兩會(huì)”期間提出的數(shù)據(jù)，盡管近些年來(lái)對(duì)小微企業(yè)的貸款權(quán)重持續(xù)加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業(yè)仍然只占約1%，小微企業(yè)貸款余額也只占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額19.7%。據(jù)**省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2010年底**省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比重首次超過(guò)公有制經(jīng)濟(jì)居于首位，全省小微企業(yè)數(shù)量達(dá)63萬(wàn)戶(hù)，占全省企業(yè)總數(shù)的99.8%，但在加息等一系列貨幣緊縮政策下，小微企業(yè)資金缺口近4000億元，相比其對(duì)促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)等方面做出的貢獻(xiàn)，小微企業(yè)獲得的資金支持量是極不對(duì)稱(chēng)的。**市2013年1月金融聯(lián)席會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，全市前30戶(hù)貸款大戶(hù)，貸款余額占到了全市工業(yè)貸款余額的32%以上，由此看出，**市工業(yè)貸款余額主要流向了規(guī)模以上企業(yè)，小微企業(yè)獲得的金融支持是跟小微企業(yè)的貢獻(xiàn)不相稱(chēng)的。2011年10月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了支持小微企業(yè)發(fā)展的九項(xiàng)措施，引起了社會(huì)各界的高度關(guān)注。為深入了解當(dāng)前小微企業(yè)的融資狀況，研究推動(dòng)其健康發(fā)展的可行性對(duì)策建議，從2012年10月至12月，結(jié)合人民銀行**分行的相關(guān)數(shù)據(jù)，我辦對(duì)區(qū)域內(nèi)100戶(hù)小微企業(yè)（不包括個(gè)體工商戶(hù)）進(jìn)行了較為詳盡的走訪調(diào)查。2012年下半年，有56家企業(yè)通過(guò)各種形式開(kāi)展了融資活動(dòng)，占樣本企業(yè)總數(shù)56%；100戶(hù)小微企業(yè)資金需求總量1.4億元，實(shí)際獲得資金6320萬(wàn)元，資金缺口達(dá)到6318萬(wàn)元，資金缺口率50%，93.5%的被調(diào)查企業(yè)反映資金缺口同比增加，這期中加工制造業(yè)資金缺口率最高，達(dá)58%左右，較2011年同期增加約3個(gè)百分點(diǎn)。民間融資在企業(yè)融資中占有重要比。2012年下半年，100戶(hù)企業(yè)累計(jì)獲得銀行貸款6320萬(wàn)元、民間融資2300萬(wàn)元，分別占融資總額的74%和26%，期中，民間融資總量較2011年同期增長(zhǎng)了64%。企業(yè)融資以短期、超短期融資為主。2012年下半年，被調(diào)查企業(yè)通過(guò)各種渠道融入的資金中，半年以?xún)?nèi)的短期融資占比達(dá)到74%，與2011年同期相比增加12個(gè)百分點(diǎn)左右。融資成本率增幅較快。2012年下半年，據(jù)被調(diào)查小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)，民間融資成本較2011年同期增長(zhǎng)50%以上。受市場(chǎng)持續(xù)疲軟的影響,實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)受到較大程度的打擊,企業(yè)的生存問(wèn)題受到極大的考驗(yàn),**市傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的鍛鑄、汽車(chē)配套、塔機(jī)等行業(yè)的營(yíng)業(yè)收入下滑30%至50%不等，除卻市場(chǎng)規(guī)律的因素外，融資問(wèn)題依然是突出而長(zhǎng)久的問(wèn)題。

全市小微企業(yè)融資對(duì)比情況表%%%.5%比56比50.7%比74加93比26占占占數(shù)金資增資戶(hù)取資占期融口同融獲融資短金缺資民間對(duì)比量總量民間融比資增幅50%

圖表3

二、制約因素

改革開(kāi)放要進(jìn)一步推進(jìn)，一切創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的源泉要“充分涌流”，少不了小微企業(yè)的活力，離不開(kāi)小微企業(yè)的發(fā)展。然而，當(dāng)前小微企業(yè)面臨著“錢(qián)荒”、“電荒”、“用工荒”和高成本、高稅費(fèi)所構(gòu)成的“三荒兩高”困境，還有“六把刀一根繩子”架在小微企業(yè)的脖子上，小微企業(yè)發(fā)展舉步維艱?！傲训丁笔侵福簢?guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境變化，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減緩；企業(yè)用工成本增加，特別是勞動(dòng)力成本上升；原材料成本上漲；企業(yè)用地，特別是小微企業(yè)的用地比較緊張；人民幣匯率提高；節(jié)能減排壓力加大?！耙桓K”是指銀行信貸收緊，在小微企業(yè)發(fā)展中遭遇的所有問(wèn)題中，銀行信貸這根“繩子”是最要小微企業(yè)命的。據(jù)某省中小企業(yè)局的調(diào)查，在企業(yè)發(fā)展最需要解決的資金、技術(shù)、人才、政策等因素中，資金問(wèn)題占到近56%。實(shí)際上，其他困難幾乎都可以用資本化解，最典型的，支付高工資就能夠在相當(dāng)程度上化解招工難題。更重要的是，資本具備其他因素所不具有的杠桿效應(yīng)，能夠以一擋百。在競(jìng)爭(zhēng)激烈化并高度資本化的今天，融資難題不予解決，無(wú)可避免要嚴(yán)重制約小微企業(yè)的發(fā)展壯大。由于我國(guó)現(xiàn)行的金融體制、金融機(jī)構(gòu)缺乏與小微企業(yè)需求相適應(yīng)的融資渠道、融資體系，加上2010年以來(lái)，國(guó)家執(zhí)行穩(wěn)健貨的幣政策，小微企業(yè)更是望“貸”興嘆。融資難、融資貴，致小微企業(yè)于窒息境地，究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)從小微企業(yè)自身層面分析

資本永遠(yuǎn)是逐利的，哪里有利潤(rùn)，資本就流向哪里;哪里利潤(rùn)更高，資本就流向哪里。融資的可行性是建立在企業(yè)的基本面和競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)之上的,由于上游原材料供應(yīng)價(jià)格飆升,下游行業(yè)需求持續(xù)疲軟且產(chǎn)品價(jià)格滯漲,直接導(dǎo)致企業(yè)效益大幅度下滑,導(dǎo)致小微企業(yè)本來(lái)就很困難的融資雪上加霜。

1、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，受市場(chǎng)波動(dòng)影響快，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 **市的小微企業(yè)一般都是私營(yíng)企業(yè)或家族企業(yè)，這些企業(yè)一是硬件建設(shè)投入嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，普遍存在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地以租賃為主、沒(méi)有土地證，廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物，信貸信用不足，抵押、擔(dān)保難等問(wèn)題。二是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，容易受到宏觀調(diào)控形勢(shì)、行業(yè)周期、單一客戶(hù)訂單等影響，在經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)衰退期很容易陷入危機(jī)。三是內(nèi)控機(jī)制不健全，決策的隨意性程度高，生命周期較短。美國(guó)小微企業(yè)管理局估計(jì),有近23.7%的小微企業(yè)在2年內(nèi)破產(chǎn)，有近52.7%的小微企業(yè)在4年內(nèi)退出市場(chǎng)，我國(guó)小微企業(yè)的情況也大致如此。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行不良貸款余額和不良貸款率實(shí)現(xiàn)“雙降”的背景下，銀行向小微企業(yè)的放貸意愿自然不強(qiáng)。

2、信息不健全問(wèn)題突出，受企業(yè)主個(gè)人影響大 一是小微企業(yè)大部分由個(gè)人或家族創(chuàng)建，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)或有名無(wú)實(shí)，大量經(jīng)營(yíng)決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷做出，缺乏足夠的客觀性。二是小微企業(yè)缺乏專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)人員，財(cái)務(wù)制度不健全，一般難以提供能夠反映企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)情況的財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏必要的第三方監(jiān)督，信用度較小。三是個(gè)別小微企業(yè)管理不善，拖欠賬款、空殼經(jīng)營(yíng)、懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴(yán)重?fù)p害了小微企業(yè)的整體信用水平，影響了銀行對(duì)小微企業(yè)的資金投入。在籌建**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂(lè)部過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)**市小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度健全、財(cái)務(wù)狀況良好的占不到20%，多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)不明晰或者不完整，如果沒(méi)有加入小微俱樂(lè)部，以傳統(tǒng)的融資方式貸到款幾乎是不可能的。

3、小微企業(yè)貸款成本高，金融單位短時(shí)間內(nèi)難以做到“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”

全市來(lái)看，小微企業(yè)貸款“金額小、范圍廣、期限短、工作量大”，造成金融機(jī)構(gòu)管理成本高。民生銀行**分行的數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，而戶(hù)均貸款數(shù)量?jī)H僅是大企業(yè)的0.5%，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5--8倍，因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機(jī)構(gòu)從自身經(jīng)濟(jì)效益出發(fā)，通常不愿涉足小微企業(yè)貸款。

（二）從金融機(jī)構(gòu)層面分析層面

我國(guó)儲(chǔ)蓄率居世界首位，外匯儲(chǔ)備也全球第一。2012年末，**市儲(chǔ)蓄余額高達(dá)369億，比年初增長(zhǎng)43億，增長(zhǎng)13.9%,貸款余額231億，比年初增長(zhǎng)40億，存貸比從年初的61%提升到年末的63%，由此表明，市場(chǎng)資本并不短缺。但小微企業(yè)的價(jià)值并未得到相應(yīng)的資本配臵，一方面金融機(jī)構(gòu)的貸款額度為了確保呆壞賬率低，貸款大都給了抵押物充足、還款來(lái)源穩(wěn)定、合作長(zhǎng)久的大中型企業(yè)；一方面資本被大量轉(zhuǎn)移甚至透支到投機(jī)領(lǐng)域。

1、銀行準(zhǔn)入門(mén)檻高，企業(yè)對(duì)融資環(huán)境滿(mǎn)意度低 2012年2月下旬，時(shí)任國(guó)務(wù)院副總理王岐山強(qiáng)調(diào)，防風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題，要切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)等考慮，寧愿“錦上添花”，將

資

金

圖表4： 中小企業(yè)在各類(lèi)商業(yè)銀行貸款占比

借給實(shí)力雄厚的大企業(yè)，也不愿意“雪中送炭”向中小微企業(yè)放貸。一是國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期以來(lái)形成了固有的發(fā)展模式，對(duì)客戶(hù)的判別也有一套幾乎完全相同的標(biāo)準(zhǔn)，例如：財(cái)務(wù)制度健全，能夠提供完整的三年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，資產(chǎn)負(fù)債率和流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、存貨周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)收益率等指標(biāo)符合銀行的要求等等，而這些恰恰是小微企業(yè)根本無(wú)法做到的。而且因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)單體規(guī)模小，根本不具備對(duì)金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力，很難進(jìn)入銀行的“法眼”，根本踏不進(jìn)這些銀行基本的準(zhǔn)入門(mén)檻。二是有些國(guó)有銀行對(duì)小微企業(yè)存在體制性歧視，小微企業(yè)金融市場(chǎng)價(jià)值被低估。當(dāng)前的金融市場(chǎng)不僅未能如實(shí)反映小微企業(yè)的總體價(jià)值，而且也不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的小微企業(yè)。一部分小微企業(yè)確有好項(xiàng)目，甚至也有自己的核心技術(shù)，但市場(chǎng)不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，也不能夠及時(shí)提供“資本的翅膀”。美國(guó)之所以能夠在高科技產(chǎn)業(yè)上長(zhǎng)期領(lǐng)先，重要原因之一就是金融和資本市場(chǎng)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)在深閨人未識(shí)”的創(chuàng)業(yè)期高科技企業(yè)。資料顯示，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本約80%的資金流向創(chuàng)業(yè)期的高科技企業(yè)，舉世聞名的微軟公司就曾經(jīng)得到過(guò)風(fēng)險(xiǎn)資本的支持。**市**樹(shù)脂有限公司，有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，是吸水性樹(shù)脂的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)起草單位，產(chǎn)品技術(shù)含量高、附加值高，201*年，在企業(yè)急需引進(jìn)信貸資金加快占領(lǐng)市場(chǎng)步伐的時(shí)候，卻因企業(yè)抵押物不足而不得已引進(jìn)了來(lái)自新加坡的風(fēng)險(xiǎn)投資2000萬(wàn)元，企業(yè)雖然失去了部分股份，卻抓住了發(fā)展時(shí)機(jī)，201*年，企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入**億元，利稅***萬(wàn)元。近些年來(lái)，我國(guó)金融和資本市場(chǎng)也得到相當(dāng)?shù)陌l(fā)育，甚至風(fēng)險(xiǎn)投資也漸有喜色，但離滿(mǎn)足廣大小微企業(yè)的剛需，尚有距離。三是小微企業(yè)資金需求差異化高，銀行缺乏適應(yīng)小微企業(yè)客戶(hù)的信貸產(chǎn)品，企業(yè)融資成本高。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)比較活躍，融資需求強(qiáng)烈且多樣化，離散性較強(qiáng)。企業(yè)貸款額度雖小，但與大額貸款相比，貸款程序相差無(wú)幾，金融服務(wù)成本較高，造成融資困難。而目前主流信貸產(chǎn)品多源于大中型企業(yè)金融服務(wù)模式，雖然近幾年，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸流程和產(chǎn)品進(jìn)行了探索改造，但離小微企業(yè)的需求仍有不小距離。2012年6月，民生銀行**分行小微企業(yè)部在對(duì)**市范圍內(nèi)小微企業(yè)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查進(jìn)統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)顯示，有 1/4 的客戶(hù)反映了目前缺乏針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品的意見(jiàn)，還有小微企業(yè)反映，即便享受到銀行的服務(wù)，實(shí)付利率也不低，有的甚至高達(dá)中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的4倍。這主要是合同外的額外費(fèi)用導(dǎo)致的，包括賬戶(hù)管理費(fèi)、融資咨詢(xún)費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等。在局部地方，某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。

2，信息不對(duì)稱(chēng)，小微企業(yè)無(wú)法按照銀行長(zhǎng)期以來(lái)固有的審批理念和信貸文化順利獲得貸款

長(zhǎng)期以來(lái)，銀企雙方各自占有單方面信息優(yōu)勢(shì)。一是企業(yè)占有企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等內(nèi)部信息優(yōu)勢(shì)，但長(zhǎng)期處于較低的透明度及完整性，銀行缺乏了解小微企業(yè)信息渠道，處于單向弱勢(shì)。二是銀行占有信貸政策、特色產(chǎn)品、議價(jià)水平等金融優(yōu)勢(shì)，由于企業(yè)信息獲取解讀的觀念不強(qiáng)，銀行的信息披露不及時(shí)完整，同樣造成了銀企雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，造成小微企業(yè)融資困難。三是信用等級(jí)評(píng)估難。目前還沒(méi)有統(tǒng)一的小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行和評(píng)估公司各自為政，同時(shí)，由于受資產(chǎn)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等影響和約束，使得小微企業(yè)的信用評(píng)估較為困難，往往成為銀行信貸退出的對(duì)象。近日，我們從**銀行**分行了解到，該銀行較大的客戶(hù)中，居然有***%以上的客戶(hù)不熟悉國(guó)家關(guān)于存款利率上浮至基準(zhǔn)利率1.1倍的新規(guī)，由此可見(jiàn)銀企信息不對(duì)稱(chēng)情況之嚴(yán)重。

（三）從政策層面分析

雖然各級(jí)政府對(duì)小微企業(yè)越來(lái)越重視，但還不充分，體現(xiàn)在對(duì)小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，存在重大輕小，重管理輕服務(wù)等問(wèn)題，在法律法規(guī)和服務(wù)機(jī)構(gòu)上，也缺乏對(duì)小微企業(yè)的支持。

1、政策性歧視依然存在

相對(duì)于世界發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)化起步較晚，在發(fā)展過(guò)程中國(guó)家將有限的財(cái)力物力優(yōu)先投入到關(guān)系國(guó)計(jì)民生的行業(yè)，小微企業(yè)沒(méi)有享受到國(guó)家的政策扶持。一是小微企業(yè)由于規(guī)模小，與地方政府接觸的機(jī)會(huì)較少，政府也往往忽視了對(duì)小微企業(yè)的金融扶持。二是小微企業(yè)大部分是非公有制企業(yè)，長(zhǎng)期受到所有制上的歧視，沒(méi)有得到更多的稅收豁免，與享受政策優(yōu)惠的外資企業(yè)等相比差距較大。三是證券市場(chǎng)門(mén)檻高，缺少能解決小微企業(yè)融資困難的直接融資渠道。目前我國(guó)的證券市場(chǎng)集中于全國(guó)性的深圳和上海證券交易所，其所規(guī)定的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格相對(duì)于小微企業(yè)而言，門(mén)檻太高，絕大多數(shù)小微企業(yè)很難通過(guò)股票市場(chǎng)籌集股權(quán)資金。就債券市場(chǎng)而言，1993年頒布的《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》嚴(yán)格規(guī)定了企業(yè)發(fā)行債券的最低門(mén)檻，即發(fā)債主體的凈資產(chǎn)不得低于3000萬(wàn)元，平均可支配利潤(rùn)足夠支付全部債息，按照這樣的條件，絕大多數(shù)小微企業(yè)都不具備發(fā)債資格。這些導(dǎo)向性政策使得國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)越來(lái)越大的小微企業(yè)面對(duì)巨大的融資困難，其增長(zhǎng)與發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙。

2、信用擔(dān)保體系作用有限

小微企業(yè)貸款難，首先難在擔(dān)保上。一是無(wú)數(shù)小微企業(yè)寄予了厚望的擔(dān)保體系自身被諸多難點(diǎn)所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全。**市已經(jīng)建立了幾家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難，但擔(dān)保規(guī)模與小微企業(yè)實(shí)際貸款擔(dān)保需求還存在較大的差距。二是為小微企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保公司等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，服務(wù)水平低。主要表現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源少，很難滿(mǎn)足**市為數(shù)眾多的小微企業(yè)的貸款擔(dān)保要求；擔(dān)保公司貸款擔(dān)保倍數(shù)較低，對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的再支持功能受到限制和制約;抵押?jiǎn)栴}突出，抵押登記評(píng)估的手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、費(fèi)用高、隨意性大等方面，小微企業(yè)不堪重負(fù)，加大了小微企業(yè)的融資成本，限制了其健康發(fā)展。截止目前，**市已建立中小企業(yè)擔(dān)保中心、**擔(dān)保公司、**擔(dān)保公司，總擔(dān)?；?*億元，放貸**億元左右，但是，從其擔(dān)保、貸款額度及方向看，主要投向了風(fēng)險(xiǎn)較小的學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位，對(duì)小微企業(yè)的支持有限。

3、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，政策執(zhí)行落實(shí)需到位

2009年3月，財(cái)政部下發(fā)《關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷(xiāo)有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)放的中小企業(yè)和涉農(nóng)類(lèi)不良貸款中，單筆500萬(wàn)元以下的呆賬，在經(jīng)過(guò)追索1年以上確實(shí)無(wú)法追回的可以在稅后自主核銷(xiāo)。這有利于商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，讓信貸人員“盡責(zé)”后“免責(zé)”，從而一定程度上提高了單筆500萬(wàn)元以下的貸款不良率容忍度?？墒窃诰唧w的呆賬審核操作中，掌握政策的相關(guān)部門(mén)為考慮方方面面的原因，卻把認(rèn)定的小微企業(yè)及涉農(nóng)呆賬貸款，在批準(zhǔn)核銷(xiāo)后又作為利潤(rùn)征收所得稅，這樣就挫傷了對(duì)小微企業(yè)及涉農(nóng)貸款投入的積極性。

三、對(duì)提升小微企業(yè)金融服務(wù)的建議與思考

小微企業(yè)要發(fā)展，暢通融資渠道是關(guān)鍵，這需要政府、銀行、企業(yè)的共同努力，在現(xiàn)有金融資源之下進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、政策支持和企業(yè)練內(nèi)功上下功夫，同時(shí)，充分發(fā)揮政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等第三方風(fēng)險(xiǎn)分散作用，理順信貸融資關(guān)系，推進(jìn)小微企業(yè)做大做強(qiáng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）練好內(nèi)功，提升企業(yè)管理水平

當(dāng)前，小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)過(guò)了低工資、低附加值，依靠消耗人口用工紅利的時(shí)代，小微企業(yè)要想有效利用各種融資方式獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，一是要建立有效的自我積累機(jī)制。沒(méi)有自我積累動(dòng)力的企業(yè)想通過(guò)外部資金來(lái)源獲得發(fā)展是令人匪夷所思的。而自我積累機(jī)制的建立要從建立自身資產(chǎn)信用開(kāi)始，并且要建立守信的行為準(zhǔn)則。只有這樣，小微企業(yè)才有資格到資金市場(chǎng)上去籌集資金。要做到這些，小微企業(yè)就要找到適合自己發(fā)展的管理模式，努力提高自己的企業(yè)管理水平。二是要通過(guò)加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展從要素驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉(zhuǎn)變，提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力。三是要堅(jiān)持差異化戰(zhàn)略和品牌建設(shè)，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，培育自己的品牌，不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。四是要專(zhuān)注于核心業(yè)務(wù)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，建立真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表，積累企業(yè)的信用制度，從而提高企業(yè)多渠道融資的能力。五是要充分了解、運(yùn)用政府的各項(xiàng)各項(xiàng)優(yōu)惠服務(wù)，只有這樣，小微企業(yè)才能有效的應(yīng)對(duì)發(fā)展過(guò)程中的各種危機(jī)，做大做強(qiáng)。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道

今后相當(dāng)時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行仍是小微企業(yè)融資的主要渠道。各區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立“貸款立行”的觀念，創(chuàng)新信貸管理制度，科學(xué)合理設(shè)臵面向小微企業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)，加大信貸投放。

1、完善制度，加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度 一是國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立專(zhuān)為小微企業(yè)服務(wù)的信貸管理部門(mén)，提高對(duì)小微企業(yè)的貸款比例。中小商業(yè)銀行及新興金融機(jī)構(gòu)要抓住當(dāng)前國(guó)家鼓勵(lì)支持小微企業(yè)契機(jī)，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，在區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)做大做強(qiáng)的同時(shí)，同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自身的加快發(fā)展。二是在小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定中，應(yīng)變重規(guī)模為重效益、重成長(zhǎng)性，以相對(duì)消除對(duì)小微企業(yè)的信用歧視，根據(jù)企業(yè)所處的地區(qū)以及發(fā)展的不同階段，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率。三是加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢(xún)管理制度，完善信貸人員考核制度，激勵(lì)與約束相平衡，調(diào)動(dòng)信貸人員防范風(fēng)險(xiǎn)和拓展業(yè)務(wù)的積極性。臺(tái)州銀行、泉州農(nóng)商銀行等一批“小個(gè)子”銀行，把小微企業(yè)的“缺點(diǎn)”看成其特點(diǎn)，有針對(duì)性地摸索出小微企業(yè)信貸技術(shù)體系，臺(tái)州銀行實(shí)施的小微企業(yè)信貸技術(shù)體系概括為16個(gè)字：“下戶(hù)調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”，強(qiáng)調(diào)客戶(hù)經(jīng)理與小微企業(yè)客戶(hù)當(dāng)面接觸，以“腳勤”來(lái)多方位獲取客戶(hù)軟信息?？蛻?hù)經(jīng)理還要將企業(yè)財(cái)務(wù)信息自編財(cái)務(wù)報(bào)表，并根據(jù)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模，采取不同方式對(duì)各種信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)。碰到個(gè)體經(jīng)營(yíng)者甚至?xí)笃洚?dāng)場(chǎng)清點(diǎn)收銀臺(tái)或錢(qián)包里的現(xiàn)金，以驗(yàn)證營(yíng)業(yè)額。通過(guò)這番深入細(xì)致的了解，客戶(hù)經(jīng)理就能確定貸款。2008年以來(lái)，臺(tái)州銀行持續(xù)加大向小微企業(yè)的信貸投放數(shù)量，保障小微企業(yè)客戶(hù)資金鏈不發(fā)生斷裂。截至2012年6月，該行有貸款余額的小微企業(yè)達(dá)6萬(wàn)多戶(hù)，戶(hù)均貸款余額為46.5萬(wàn)元，其中500萬(wàn)元以下貸款客戶(hù)占99.5%，貸款金額占比84.9%。從**市小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只有信用聯(lián)社有專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)信貸的中小企業(yè)信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機(jī)構(gòu)正在形成規(guī)模，總體上專(zhuān)業(yè)經(jīng)理隊(duì)伍還不夠強(qiáng)。今后工作中，要著力推動(dòng)區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)配備一定數(shù)量的專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍，在營(yíng)業(yè)部等基層部門(mén)配備小微企業(yè)信貸人員，以適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。同時(shí)認(rèn)真做好小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平，為小微企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2、努力創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

金融創(chuàng)新理論研究始于上個(gè)世紀(jì)60 年代，其中以美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的技術(shù)推進(jìn)理論最具影響力。該理論認(rèn)為，計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的出現(xiàn)是推動(dòng)金融創(chuàng)新的主要因素，新技術(shù)的出現(xiàn)是保障金融創(chuàng)新順利進(jìn)行的必不可少的因素。小微企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣、信貸周期短、貸款額度小、頻率高、不良貸款率相對(duì)高、擔(dān)保物和擔(dān)保方式貧乏、客戶(hù)信息采集困難。所以，駐地各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，理解并容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，制定適合小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)需求的業(yè)務(wù)流程及評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)。一是著力推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)使用權(quán)、農(nóng)民住房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、排污權(quán)等抵質(zhì)押方式。積極推廣供應(yīng)鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小微企業(yè)債權(quán)集合信托、“創(chuàng)業(yè)通”、“速貸通”、循環(huán)貸款等多種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。大力推廣“抱團(tuán)增信”、“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！?、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務(wù)模式，更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)多樣化資金需求。二是進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的資金供給。“長(zhǎng)期互動(dòng)”和“共同監(jiān)督”假說(shuō)是由美國(guó)學(xué)者 Banerjee 等人（1994）提出的，該假說(shuō)是針對(duì)小金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)提出的?！伴L(zhǎng)期互動(dòng)”假說(shuō)支持大力發(fā)展小銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展，原因就在于小銀行一般是服務(wù)于一個(gè)地區(qū)的小型銀行，對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況比較了解，對(duì)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的情況也比較熟悉，長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)有助于緩解銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。“共同監(jiān)督”假說(shuō)則更適合于合作性的小銀行，該假說(shuō)認(rèn)為即便是銀行不能完全了解小微企業(yè)的情況，合作組織中的小微企業(yè)出于自身利益的考慮也會(huì)對(duì)組織中的小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，而這種監(jiān)督往往比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更有效。小微企業(yè)規(guī)模較小，單個(gè)企業(yè)承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)能力較低，但是，可以通過(guò)企業(yè)與企業(yè)之間相互合作，組成擔(dān)保聯(lián)盟互助融資。合作擔(dān)保一方面可以放大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保倍數(shù)，分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以提振金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)貸款的信心，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度，緩解小微企業(yè)融資困難。在這方面，**市**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂(lè)部就是**銀行在借鑒“長(zhǎng)期互動(dòng)”和“共同監(jiān)督”假說(shuō)基礎(chǔ)上，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，就走出了一條適合自身發(fā)展的路子。該行依托企業(yè)家俱樂(lè)部，提出了“小微企業(yè)” 及“商戶(hù)融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實(shí)際控制 人統(tǒng)稱(chēng)為“商戶(hù)”)。在那些國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營(yíng)周期穩(wěn)定、與群眾生活密切相關(guān)、認(rèn)知度高的行業(yè)里，緊密?chē)@“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”和“供應(yīng)鏈”集群進(jìn)行批量系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和授信。具體分為單戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)兩種模式，其中以立足集群進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)模式能更有效地解決小微企業(yè)融資問(wèn)題。俱樂(lè)部成立兩個(gè)多月以來(lái)，已發(fā)展會(huì)員**名，向**戶(hù)授信**億元，實(shí)際向**戶(hù)放貸**億元。**銀行針對(duì)鎮(zhèn)村小微企業(yè)的“村長(zhǎng)貸”、**銀行以托管社會(huì)閑散資金為主要內(nèi)容的“互助合作社”以及**銀行針對(duì)微型企業(yè)設(shè)計(jì)，貸款額度*萬(wàn)元左右的“貸款”也在積極設(shè)計(jì)論證中，不久將投放市場(chǎng)，可進(jìn)一步緩解**市小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

3、保險(xiǎn)和信用擔(dān)保相結(jié)合，有效解決小微企業(yè)融資問(wèn)題

銀行對(duì)小微企業(yè)惜貸，非常重要的一個(gè)原因就是信用風(fēng)險(xiǎn)。把保險(xiǎn)機(jī)制引進(jìn)來(lái)能為銀行提供貸款償付能力擔(dān)保，從而直接降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)要想發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)管理功能服務(wù)于小微企業(yè)融資至少要做好這幾方面的工作。一是要積極探索信用風(fēng)險(xiǎn)管理。將科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制引進(jìn)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，提高小微企業(yè)的綜合素質(zhì)和信用水平。二是加大產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)。通過(guò)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的深入，努力為廣大小微企業(yè)提供多層次，全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。三是要堅(jiān)持加強(qiáng)與有關(guān)方面的合作。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間建立一個(gè)合作的激勵(lì)機(jī)制，大家協(xié)同健康發(fā)展，共同承擔(dān)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，共享市場(chǎng)信息，共同分享市場(chǎng)利潤(rùn)。只有這樣才能更好的促進(jìn)小微企業(yè)在融資方面的協(xié)調(diào)發(fā)展，為小微企業(yè)解決融資難問(wèn)題提供一個(gè)保險(xiǎn)的服務(wù)。

4、借助民間資本解決小微企業(yè)融資難

**市民間資本存量充沛，發(fā)展迅速，可以借助民間資本解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題。一是政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)在政策上給予支持、引導(dǎo)。民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業(yè)務(wù)，但**銀行和小額貸款公司還處于起步階段，盈利空間有限，發(fā)展方向也需引導(dǎo)。二是要以溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，對(duì)現(xiàn)有的各類(lèi)民間融資方式進(jìn)行規(guī)范，逐步形成一整套制度，作為民間融資相關(guān)行為的指導(dǎo)依據(jù)。三是要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新類(lèi)地方金融組織的管理，積極防范化解民間融資及企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。四是要建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系，做好民間融資動(dòng)態(tài)跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。五是要嚴(yán)厲打擊金融傳銷(xiāo)、非法集資、地下錢(qián)莊等非法金融活動(dòng)及暴力討債的黑惡勢(shì)力，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展。

（三）理清政府職能，加大政府支持力度

1、理清政府職能，為小微企業(yè)提供良好的體制環(huán)境 為適應(yīng)國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)的快速變化，應(yīng)從政府調(diào)控為主變

圖表5：縣域金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化思路圖

為市場(chǎng)調(diào)控為主，要從辦企業(yè)轉(zhuǎn)向全心全意為企業(yè)特別是為小微企業(yè)服務(wù)的軌道上來(lái)。要形成小微企業(yè)“開(kāi)業(yè)容易，退出方便”的進(jìn)退機(jī)制，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。樹(shù)立以市場(chǎng)主體為本位的立法思想，以法治代替人治，完善小微企業(yè)服務(wù)監(jiān)管機(jī)制。

2、加大財(cái)政扶持力度，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心

小微企業(yè)融資是一個(gè)較為復(fù)雜的問(wèn)題，不可能靠市場(chǎng)一方面就能解決的,解決這個(gè)問(wèn)題需要銀政企三方的共同努力，尤其是目前處于主動(dòng)地位的銀行和政府。政府的資金支持是小微企業(yè)資金來(lái)源的一個(gè)重要組成部分。具體操作中建議采用以下方式，一是落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。稅收優(yōu)惠是最直接的資金援助方式，有利于小微企業(yè)資金的積累和成長(zhǎng)。近期，為鼓勵(lì)支持小微企業(yè)發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列稅收優(yōu)惠政策，具體實(shí)施中，還需要稅收部門(mén)的支持和政府方面的強(qiáng)力推進(jìn)。二是依法運(yùn)用財(cái)政扶持手段，確保財(cái)政對(duì)小微企業(yè)投入逐年增加，對(duì)小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金做出明確規(guī)定。完善財(cái)政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財(cái)政資金使用效應(yīng)。三是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持力度，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入，此項(xiàng)工作目前**市財(cái)政已經(jīng)著手，先期**萬(wàn)資金已投入，但是，與小微企業(yè)需求相比，還稍顯不足。四是完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保中心等擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的規(guī)范型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。五是由政府設(shè)立為高新技術(shù)型小微企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)提供的具有高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)率的專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金。六是建立健全小微企業(yè)融資項(xiàng)目庫(kù)。加強(qiáng)政府金融管理部門(mén)、人民銀行、銀監(jiān)局、發(fā)改委、**局、**辦等部門(mén)的溝通聯(lián)系，積極收集企業(yè)金融需求信息，建立完善小微企業(yè)融資項(xiàng)目庫(kù)。

3、提供良好的金融環(huán)境

金融環(huán)境建設(shè)中最重要的一點(diǎn)在于全方位、立體化的信用擔(dān)保體系的建設(shè)。這種擔(dān)保體系不是傳統(tǒng)意義上的政府行政擔(dān)保而是政府扶持下的市場(chǎng)化擔(dān)保，其根本目的是建立起以小微企業(yè)為突破口，包括信用征集、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保在內(nèi)的社會(huì)化信用體系。一是加快推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)。建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國(guó)扶持小微企業(yè)發(fā)展的通行做法。美國(guó)于1953年建立小微企業(yè)管理局(SBA)，由聯(lián)邦政府提供擔(dān)保基金，為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保。日本于1937年建立了東京信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，到1952年全國(guó)共設(shè)立52個(gè)主要由所在地政府提供擔(dān)?；鸬膿?dān)保協(xié)會(huì)。信用擔(dān)保體系主要涉及政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和小微企業(yè)四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進(jìn)、相互發(fā)展，具有共生性。小微企業(yè)擔(dān)保體系的建立與完善不僅便利了小微企業(yè)融資，還在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)資源配臵中發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿的作用，為政府實(shí)施財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策提供有力工具，盡快在**市建立起完善、規(guī)范、有效的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系是重要的和必要的。二是借鑒外地成功經(jīng)驗(yàn)，做好以政府為主導(dǎo)的融資方式創(chuàng)新，其中，坊子的“方子”——坊子區(qū)“反彈琵琶”破解中小企業(yè)融資難，就是切實(shí)可行的可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。小微企業(yè)不是孤島,而是產(chǎn)業(yè)鏈上的一個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)，坊子轄區(qū)內(nèi)有福田雷沃重工、共達(dá)電聲、富源動(dòng)力等大中型核心企業(yè)，眾多中小企業(yè)有的是核心企業(yè)上游的零配件供應(yīng)商，有的是核心企業(yè)下游的“終端客戶(hù)”。大企業(yè)實(shí)力大,信用度高，融資成本越低,這是金融業(yè)內(nèi)的基本常識(shí)。中小企業(yè)貸款利率一般比大企業(yè)高50%以上。有了福田雷沃擔(dān)保公司作擔(dān)保,為其配套的中小企業(yè)也都能享受到和大企業(yè)一樣的優(yōu)惠利率,融資成本節(jié)省30%至40%。上述從大企業(yè)入手的辦法,不僅破解了中小企業(yè)融資難,也同時(shí)解決了中小企業(yè)融資難的“并發(fā)癥”——融資成本高的問(wèn)題。這些小微企業(yè)在融資成本降低后,投桃報(bào)李,向福田雷沃的供貨價(jià)格也相應(yīng)降低5%至10%。福田雷沃為上游中小企業(yè)慨然作保獲得的直接回報(bào)是采購(gòu)成本降低了。除此之外,福田雷沃還有一筆擔(dān)保費(fèi)收入。在**市也有重汽及眾多配套企業(yè)這樣的產(chǎn)業(yè)鏈條，借鑒坊子的經(jīng)驗(yàn)，可以很好地解決**市數(shù)量眾多的汽車(chē)零部件企業(yè)的融資問(wèn)題，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。三是建立健全征信體制，推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，是解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的重要途徑。利用好小微企業(yè)信用數(shù)據(jù) 加快社會(huì)信用體系建設(shè)，豐富企業(yè)和個(gè)人的信息和征信數(shù)據(jù)。建議整合財(cái)稅、人行、工商、司法、社保、土管、房管、電力、環(huán)保、質(zhì)檢等各方面的資源，建立全市范圍內(nèi)公開(kāi)、透明的小微企業(yè)信息分享系統(tǒng)，將能夠反映小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況的交易、水電、稅費(fèi)、個(gè)人征信等信息歸集起來(lái)，建立小微企業(yè)綜合信息平臺(tái)，進(jìn)一步解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，確保信用評(píng)價(jià)更加準(zhǔn)確，防止網(wǎng)絡(luò)欺詐。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信息集中管理查詢(xún)，金融機(jī)構(gòu)能夠更快捷的了解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，使其能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)。四是實(shí)行分類(lèi)考核，對(duì)區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款投放成效顯著的，給予適當(dāng)?shù)臉s譽(yù)及獎(jiǎng)勵(lì)，全面推動(dòng)多層次、廣覆蓋、互為補(bǔ)充良性競(jìng)爭(zhēng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。建立企業(yè)誠(chéng)信和失信企業(yè)獎(jiǎng)懲通報(bào)機(jī)制，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍。賦予行業(yè)協(xié)會(huì)等服務(wù)組織一定的職能，作為政府轉(zhuǎn)移職能和購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的重要內(nèi)容，搭建銀企互動(dòng)平臺(tái)。

四、支持小微企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。正因如此，中共十八大報(bào)告中明確提出，要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型小微企業(yè)發(fā)展。

（一）轉(zhuǎn)變思想，提高認(rèn)識(shí)

近年來(lái)，國(guó)家和各級(jí)政府對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展越來(lái)越重視。2011年10月，國(guó)務(wù)院下發(fā)支持小微發(fā)展的九項(xiàng)金融財(cái)稅政策。2012年2月國(guó)務(wù)院確定了四項(xiàng)進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的政策措施。2012年4月國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》。之后，各地也繼續(xù)出臺(tái)了幫扶小微企業(yè)的發(fā)展政策，2012年7月，省政府出臺(tái)了《**省人民政府關(guān)于貫徹國(guó)發(fā)[2012]14號(hào)文件進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（魯政發(fā)[2012]28號(hào)），緊跟著相配套的《**省小型微型企業(yè)發(fā)展考核辦法》（試行）也將于2013年4月1日?qǐng)?zhí)行，具體到**市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展來(lái)講，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞，人民群眾的富足，就業(yè)質(zhì)量的高低，社會(huì)的和諧穩(wěn)定，人民的幸福安康，既要看規(guī)模企業(yè)的發(fā)展，更要看小微企業(yè)的“臉色”。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)格局重構(gòu)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)逐步轉(zhuǎn)向中速發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折時(shí)期，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。

1、搶抓機(jī)遇，加快發(fā)展

十八大報(bào)告中明確提出，確保2020年“全面建成小康社會(huì)”及“2020年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值力爭(zhēng)比2000年翻兩番”的宏偉目標(biāo)，意味著未來(lái)經(jīng)濟(jì)增速依然要保持7%以上的較高增速，這為小微企業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)契機(jī)和較長(zhǎng)期穩(wěn)定的外部環(huán)境。當(dāng)前，我們正處在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，城市化率要從2000年末的36%提高到55%以上，城市人口總量要達(dá)到7億至7.5億人口；目前，除卻進(jìn)城務(wù)工人員因素，我國(guó)實(shí)際城鎮(zhèn)化率只有40%左右，要達(dá)到55%的任務(wù)目標(biāo)，意味著未來(lái)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提供更多就業(yè)崗位將成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，未來(lái)10年的城市化發(fā)展快速時(shí)期也為小微企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇。

2、“抓大促小”，共創(chuàng)未來(lái)

小微企業(yè)在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力和多方面共贏的同時(shí)，也為全社會(huì)提供了巨大的需求，特別是消費(fèi)需求。小微企業(yè)用人多，用工多，提供供給也提供需求。發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)和諧穩(wěn)定，既需要大企業(yè)“頂天立地”，更需要中小企業(yè)“鋪天蓋地”，從一定意義上說(shuō)，小微企業(yè)發(fā)展如何是經(jīng)濟(jì)是否繁榮的“晴雨表”，是社會(huì)能否和諧的“風(fēng)向標(biāo)”，小微企業(yè)興而社會(huì)穩(wěn)、天下安，國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)無(wú)不印證了這一點(diǎn)。中國(guó)的高鐵取得了令世界刮目的成績(jī)，然而，小小的螺母卻不得不采用進(jìn)口的，那就是只有45名員工的日本小企業(yè)哈德洛克（Hard Lock）工業(yè)株式會(huì)社的永不松的螺母。日本德洛克工業(yè)株式會(huì)社是日本中小企業(yè)尤其是制造業(yè)得典范，是“日本中小企業(yè)百?gòu)?qiáng)”。這家不到50人的日本小微企業(yè)，半個(gè)世紀(jì)以來(lái)只做一件事——生產(chǎn)“永不松動(dòng)的螺絲”！幾十年來(lái)孜孜不倦地專(zhuān)注于此，并在世界上擁有了令人矚目的高度競(jìng)爭(zhēng)力，為世界性的高技術(shù)領(lǐng)域做出了貢獻(xiàn)。新東京鐵塔、瀨戶(hù)大橋、中國(guó)高鐵、英國(guó)高鐵，都在使用“永不松動(dòng)的螺絲”，由此看，小微企業(yè)的特色發(fā)展完全可以實(shí)現(xiàn)令世人刮目相看。

（二）創(chuàng)造環(huán)境，共謀發(fā)展 企業(yè)要發(fā)展，內(nèi)因不可少，廣大的小微企業(yè)并不缺少加速發(fā)展、上檔次上規(guī)模的內(nèi)在需求，各方訴求顯示看，外部環(huán)境的優(yōu)劣成為制約發(fā)展的最重要因素之一。

1、提倡“少執(zhí)法，多服務(wù)”，以戰(zhàn)略眼光促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展

**市**鎮(zhèn)近年來(lái)悄然興起電動(dòng)三輪車(chē)產(chǎn)業(yè)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)生發(fā)展中，政府幾乎沒(méi)有投入財(cái)力物力，大到6000萬(wàn)元銷(xiāo)售收入，從業(yè)人員幾百人，小到三五人的家庭作坊，目前已發(fā)展至近**家，據(jù)估計(jì)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)年銷(xiāo)售收入可達(dá)*億元，從業(yè)人員**人，雖然暫時(shí)沒(méi)有對(duì)所在鎮(zhèn)提供更多的稅收，但卻富裕了一方百姓，發(fā)展了一個(gè)特色產(chǎn)業(yè)。目前，這個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展遇到了需要抱團(tuán)打天下的問(wèn)題，遇到了貼牌生產(chǎn)的尷尬，遇到了持續(xù)發(fā)展的瓶頸，急切盼望由政府出面組織一個(gè)協(xié)會(huì)，協(xié)助申請(qǐng)自有品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。由此看來(lái)，政府的引導(dǎo)與服務(wù)對(duì)一個(gè)企業(yè)、一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，目前，市**辦已經(jīng)協(xié)助**鎮(zhèn)在抓協(xié)會(huì)建設(shè)的工作，征詢(xún)意見(jiàn)會(huì)已達(dá)成初步共識(shí)，預(yù)計(jì)4月份，協(xié)會(huì)可建成并開(kāi)展工作，我們同時(shí)協(xié)調(diào)**銀行的“小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂(lè)部”項(xiàng)目與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者們即使推介對(duì)接，對(duì)緩解企業(yè)融資困難，促進(jìn)發(fā)展起到積極作用。

2、進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的政策扶持力度

為了扶持小微企業(yè)發(fā)展，韓國(guó)要求大型超市縮短營(yíng)業(yè)時(shí)間，并每月停業(yè)12天。同時(shí)，韓國(guó)劃定中小企業(yè)固有行業(yè)，如果大公司進(jìn)入這些經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，就會(huì)被指責(zé)為不道德企業(yè)。這樣做的目的是為了給韓國(guó)中小型零售企業(yè)留出足夠的發(fā)展空間。這些做法也許不適合我國(guó)國(guó)情，但是韓國(guó)積極培育小微企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境的決心值得借鑒。

3、加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提升小微企業(yè)凝聚力和向心力 過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)一再表明企業(yè)文化的建設(shè)對(duì)企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用是非常大的，**市***企業(yè)文化建設(shè)對(duì)企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的促進(jìn)作用有目共睹，今年，企業(yè)更是打了漂亮的翻身仗，年鋼球產(chǎn)銷(xiāo)能力突破**萬(wàn)噸，企業(yè)發(fā)展再上臺(tái)階。小微企業(yè)人員流動(dòng)率平均在20%到50%左右，遠(yuǎn)高于企業(yè)正常流轉(zhuǎn)15%的流動(dòng)率要求，人才的流失不僅帶走了技術(shù)魅力、商業(yè)資源使企業(yè)蒙受損失，更增加企業(yè)的成本，影響了工作質(zhì)量和工作連續(xù)性。要促進(jìn)我們的小微企業(yè)，始終秉承以人為本的理念，盡量做到任人唯賢，人盡其才，打破固有的用工理念，同時(shí)在工作之余開(kāi)展多項(xiàng)拓展活動(dòng)，提高團(tuán)隊(duì)凝聚力，樹(shù)立了企業(yè)的團(tuán)隊(duì)形象，保障了企業(yè)的健康和諧發(fā)展。

（三）部門(mén)聯(lián)動(dòng)，通力合作，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)發(fā)展，共謀實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展大計(jì)

小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展中所起的重要作用已是不爭(zhēng)的事實(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大一要有鋪天蓋地的小微企業(yè)，二要有頂天立地的大中型企業(yè)，小微企業(yè)是大中型企業(yè)的昨天和前天，大中型企業(yè)是小微企業(yè)的明天和后天，小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)單位和部門(mén)應(yīng)通力合作、齊心協(xié)力，破除部門(mén)政策壁壘。依法行政改善小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，規(guī)范監(jiān)管行為，杜絕“吃拿卡要繞擾”，清理不合理收費(fèi)項(xiàng)目，規(guī)范收費(fèi)的行為，大規(guī)模減少行政審批和企業(yè)隱形的負(fù)擔(dān)。規(guī)范稅收的執(zhí)法行為，在政策范圍內(nèi)降低小微企業(yè)的納稅成本。鼓勵(lì)服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，改革完善為小微企業(yè)提供服務(wù)的金融組織體系，穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款公司等新型金融組織發(fā)展，讓資本回歸實(shí)業(yè)，讓金融回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本位，努力破解小微企業(yè)融資貴、用工難、稅費(fèi)貴、成本高、利潤(rùn)薄的五重困境，增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。政府要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合**市實(shí)際，制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策，從政策法規(guī)上規(guī)范小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境和行為，促進(jìn)小微企業(yè)加快發(fā)展，為促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步及和諧穩(wěn)定做出更大貢獻(xiàn)。

***辦公室 201*年*月**日

第五篇：小微企業(yè)融資授信新模式

小微企業(yè)融資授信新模式

2012-12-19

服務(wù)小微企業(yè)，重點(diǎn)在于加大資金的支持力度。中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行將金融支持小微企業(yè)作為全市金融工作的重點(diǎn)，選擇內(nèi)蒙古赤峰市元寶山地區(qū)作為試點(diǎn)，出臺(tái)了《內(nèi)蒙古赤峰市小微型企業(yè)信用評(píng)分授信試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，建立獨(dú)立的信用評(píng)分打分卡，研發(fā)評(píng)分模型，將小微企業(yè)評(píng)分、授信和信用審批捆綁在一起，為小微企業(yè)信貸投放核定了科學(xué)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并取得了較好效果。

融資授信新模式取得的成效

評(píng)分后企業(yè)授信額度明顯提高。試點(diǎn)地區(qū)的1247家小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)的授信總額度達(dá)10.1億元，較評(píng)分前均有不同程度的提高，其中單戶(hù)授信額度最高達(dá)3900萬(wàn)元，較評(píng)分前增長(zhǎng)129.41%。

拓寬融資渠道。開(kāi)展小企業(yè)評(píng)分授信融資模式，為抵押擔(dān)保能力不足的小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)解決了融資難題。企業(yè)信用水平的高低直接決定了其融資額度的大小，信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上的小企業(yè)可獲得銀行100萬(wàn)～500萬(wàn)元的信用貸款。

開(kāi)辟小企業(yè)融資快車(chē)道。一是提高了授信審查的科學(xué)性，提升了授信審查的效率。二是提高了小企業(yè)授信的申報(bào)效率，進(jìn)而提高了經(jīng)辦行開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。三是減少了審批環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化了審批流程。

構(gòu)建新型小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。這種信用等級(jí)評(píng)定模式由人民銀行推動(dòng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織指導(dǎo)，政府相關(guān)部門(mén)支持，小企業(yè)積極參加。小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)相互信任、相互依賴(lài)、相互促進(jìn)。銀行機(jī)構(gòu)看到了評(píng)分授信模式帶來(lái)的廣闊市場(chǎng)和利潤(rùn)空間，進(jìn)一步增強(qiáng)了小企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性和主動(dòng)性。小企業(yè)信用意識(shí)得到加強(qiáng)，參與的積極性和主動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng)。

滿(mǎn)足多層次信貸需求。小企業(yè)信用評(píng)分能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合小企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，將信用評(píng)分與銀行授信綁定，形成“評(píng)分+授信+信貸”的工作模式，初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)小企業(yè)的批量?jī)?yōu)選和推薦。

實(shí)現(xiàn)政、銀、企三方共贏。小企業(yè)信用評(píng)分的運(yùn)作模式切實(shí)緩解了小企業(yè)抵押難、融資難困境，也為金融機(jī)構(gòu)深入了解企業(yè)提供了便利途徑。人民銀行在貫徹執(zhí)行貨幣政策中的履職空間不斷擴(kuò)展，在小企業(yè)融資授信模式建設(shè)中起著關(guān)鍵的組織協(xié)調(diào)作用?；鶎友胄新穆毷侄尾粩嘭S富，贏得了更多的話(huà)語(yǔ)權(quán)和社會(huì)各界的好評(píng)。

金融支持小微企業(yè)的幾點(diǎn)啟示

組織協(xié)調(diào)是關(guān)鍵。正確認(rèn)識(shí)基層央行在創(chuàng)新金融服務(wù)、執(zhí)行貨幣政策中的重要地位和作用，是基層央行有效貫徹執(zhí)行貨幣政策的前提。如果沒(méi)有地方政府的密切配合，貨幣信貸政策在基層的傳導(dǎo)、貫徹會(huì)遇到很多困難。實(shí)踐證明，在創(chuàng)新小企業(yè)融資授信新模式中，發(fā)揮政府部門(mén)的主導(dǎo)作用和人民銀行的組織協(xié)調(diào)作用至關(guān)重要。

結(jié)合實(shí)際是前提?；鶎友胄性趧?chuàng)新金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，尋求兩者的最佳結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行有效的工作模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融服務(wù)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效結(jié)合。

服務(wù)創(chuàng)新是基礎(chǔ)。從基層情況看，在小企業(yè)貸款難問(wèn)題沒(méi)有得到有效解決的情況下，包括地方政府、小企業(yè)在內(nèi)的社會(huì)各界最為關(guān)注的是小企業(yè)能否及時(shí)得到銀行貸款，其貸款滿(mǎn)足率有多高，這將直接影響到基層央行貫徹落實(shí)貨幣政策的效力，影響地方政府支持小企業(yè)信用體系的積極性和主動(dòng)性。為此，以小企業(yè)信用評(píng)分為突破口，促進(jìn)有信用、有市場(chǎng)、有效益的小企業(yè)盡快得到銀行貸款，既能體現(xiàn)人民銀行履行中央銀行職責(zé)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極態(tài)度，又能贏得地方政府和社會(huì)各界的廣泛支持。

緊扣發(fā)展是主題。履職方式創(chuàng)新是推動(dòng)基層央行事業(yè)不斷保持生機(jī)和活力的源泉，作為貨幣政策的具體執(zhí)行者，基層央行是貨幣政策體系的“神經(jīng)末梢”，起著上傳基層經(jīng)濟(jì)金融信息，下達(dá)總行貨幣政策意圖的重要作用?；鶎友胄性诼穆殑?chuàng)新工作中應(yīng)著眼于可操作性，緊扣發(fā)展主題，通過(guò)創(chuàng)新發(fā)揮基層央行在貨幣政策傳導(dǎo)鏈條中的作用，協(xié)調(diào)各方的關(guān)系，保證整個(gè)貨幣政策體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

形成聯(lián)動(dòng)是保障?？梢哉f(shuō)，小企業(yè)的發(fā)展決定著整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的未來(lái)。而在小企業(yè)向大規(guī)模產(chǎn)業(yè)化、組織化發(fā)展的過(guò)程中，與之相應(yīng)的資金需求也隨之增加。一方面要滿(mǎn)足企業(yè)資金需求，另一方面要降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，這就需要當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)等各方面的配合，需要良好信用環(huán)境的支持?；鶎友胄幸訌?qiáng)與各部門(mén)的聯(lián)系和溝通，建立政策信息交流平臺(tái)和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，形成創(chuàng)新金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。