第一篇：小微企業(yè)融資難融資貴報告

關(guān)于小微企業(yè)融資難融資貴的報告

小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的組成部分，但小微企業(yè)融資難融資貴問題也一直困擾著其發(fā)展壯大，現(xiàn)分析小微企業(yè)融資難的原因如下：

第一，小微企業(yè)自身具有規(guī)模小、資金少、抵抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營能力弱、信用缺失等特點，這是小微企業(yè)融資難得本質(zhì)原因。如某企業(yè)電話咨詢貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)了解，該企業(yè)為新成立企業(yè)，目前暫無經(jīng)營及銷售收入，借款主要用于生產(chǎn)車間建設(shè)。該企業(yè)未來經(jīng)營具有較多不確定性因素，抵抗風(fēng)險能力差。

第二，擔(dān)保措施弱。處于防控風(fēng)險考慮，對貸款要求提供抵押擔(dān)保或是較有效的保證擔(dān)保。然而，小微業(yè)務(wù)自身規(guī)模小，其所屬房地產(chǎn)價值低，另其無法提供經(jīng)營規(guī)模、效益良好的企業(yè)為其擔(dān)保。第三，小微企業(yè)融資貴

大多數(shù)小微企業(yè)融資貴原因如下：第一，小微企業(yè)貸款相比較大型企業(yè)風(fēng)險較高，高風(fēng)險必然要求較收益，故導(dǎo)致其貸款利率處于較高水平。第二，小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式多為擔(dān)保公司擔(dān)保或是抵押，擔(dān)保費及相關(guān)抵押費等中間費用，間接增加了其融資成本。

第二篇：信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”

信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”

91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋出席由全國政協(xié)機關(guān)報人民政協(xié)報、中國銀行業(yè)協(xié)會主辦，91金融協(xié)辦的人民政協(xié)財經(jīng)智庫沙龍。在“破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會”會后，全國政協(xié)機關(guān)報人民政協(xié)報28日特別推出財經(jīng)專版介紹此次懇談會盛況。人民政協(xié)報作者陳建萍在《信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”》一文，直接引用91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋觀點，強調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融的最大作用是用技術(shù)換時間”。

圖為：全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、前中國銀監(jiān)會主席劉明康和91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋深入交流，左一為中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平

人民政協(xié)報在“2014-10-28期09版”財經(jīng)專版刊登了91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋的原話，寫到，“傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，如同在現(xiàn)實生活中借錢，跟你認(rèn)識十年的人比跟你認(rèn)識一年的人，你會更信任。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于中小企業(yè)也是這樣的態(tài)度，因為他體量小，成立時間短，那么信任度就低。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要解決什么問題，我們以技術(shù)換取時間，把更多數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，告訴他這個機構(gòu)運營的數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況，把它的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和經(jīng)營機構(gòu)的需求結(jié)合在一起，通過技術(shù)手段來增加信用，這樣信任關(guān)系更多?！?/p>

圖為：全國政協(xié)副秘書長、民建中央專職副主席宋海和91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋深入交流

據(jù)悉，出席本次沙龍并發(fā)表講話的嘉賓有全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、前中國銀監(jiān)會主席劉明康;全國政協(xié)副秘書長、民建中央專職副主席宋海;人民政協(xié)報社黨組書記、總編輯周北川;工信部中小企業(yè)司司長鄭昕;中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬;中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平;全國政協(xié)委員，北京金融管理工作局局長王紅;北京銀行副行長許寧躍;91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋等。

人民政協(xié)報28日原文如下：

“融資難融資貴的問題，我們今天如果只限于探討破解小微企業(yè)這一難題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們應(yīng)當(dāng)很好地考慮怎么抓產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，怎么有效壓縮過剩產(chǎn)能，只有把這些課題提出來，才能真正找到破解之道?！痹凇捌平庑∥⑵髽I(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會”上，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康作最后總結(jié)發(fā)言時，提出了令人警醒和深思的問題。

與劉明康高屋建瓴的建言不同，面對小微企業(yè)融資難融資貴這一世界性難題，與會嘉賓就具體問題進(jìn)行了務(wù)實分析，從把脈小微企業(yè)融資難融資貴原因、金融機構(gòu)如何破題、小微企業(yè)如何配合、各級政府如何扶持4個方面進(jìn)行了深入探討，讓記者印象深刻的是，信用是破解小微企業(yè)融資難融資貴的一把“金鑰匙”的共識正在形成，并成為最具操作性的解決方案。

小微企業(yè)融資難在無法獲得信用貸款

“2008年之前的10年，國務(wù)院及國務(wù)院有關(guān)部門出臺支持中小企業(yè)的文件有5個，2008年9月到現(xiàn)在也是5年，這5年出臺了120個文件，可見支持力度有多大。”作為擁有20萬會員的中國中小企業(yè)協(xié)會會長，李子彬不僅了解小微企業(yè)的苦楚，也知悉政府部門的努力。

政府多次強調(diào)切實降低企業(yè)融資成本，為什么融資難融資貴仍然成為小微企業(yè)的頭號難題呢?中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家黃志凌見解獨到，“融資難其實難在無抵押貸款難。小企業(yè)為什么不能獲得無抵押信用貸款?因為按照銀行正常的業(yè)務(wù)流程，需要先評級后貸款。這是對的，問題在于傳統(tǒng)的信用評級是基于財務(wù)數(shù)據(jù)，事實上這種信用評級體系對于大中企業(yè)是適用和科學(xué)的，但是對小企業(yè)不適用，因為小企業(yè)沒有財務(wù)數(shù)據(jù)積累，數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，不可能獲得足夠的信用評級，由此不可能獲得信用放款?！?/p>

黃志凌進(jìn)而分析，小企業(yè)無法獲得無抵押信用放款，銀行只能發(fā)放抵押貸款。而對于小企業(yè)難在抵押貸款也很困難，因為小企業(yè)能夠用于抵押的財產(chǎn)非常有限。由此只能尋求第三方的路徑，即借力擔(dān)保公司或者第三方擔(dān)保，這樣的結(jié)果是貸款鏈條被拉長，同時融資成本大幅度提高。

全國政協(xié)副秘書長、民建中央副主席宋海提供的數(shù)據(jù)支撐了這一說法，“從國有控股大型銀行小微企業(yè)定價水平來看，通常為基準(zhǔn)利率上浮30%左右，即貸款利率在8%上下，這是包含了有抵質(zhì)押擔(dān)保的平均貸款的定價水平。但是如果企業(yè)不能夠提供合格抵質(zhì)押品，采取第三方擔(dān)保的話，企業(yè)還需向擔(dān)保公司交納10%的保證金和支付3%～5%的擔(dān)保服務(wù)費，其融資成本高達(dá)13%～15%。如果向民間借貸則利息更高?！?/p>

“所以小企業(yè)融資難一難二難導(dǎo)致三難，最后導(dǎo)致融資貴，就是這樣的邏輯?！秉S志凌的結(jié)論很簡單。

政府要為小微企業(yè)增信扮演主要角色

既然小微企業(yè)信用不足，那么，為小微企業(yè)提供增信服務(wù)就成為破解融資難融資貴的關(guān)鍵，這需要解決兩個問題，一是思想認(rèn)識問題，二是工具手段問題，與會嘉賓提出，政府要為小微企業(yè)增信扮演主要角色，同時，有限的財政資金一定要用在刀刃上，發(fā)揮最大的杠桿效應(yīng)。

作為服務(wù)小微企業(yè)的一面旗幟，包商銀行黨委書記、董事長李鎮(zhèn)西告訴記者，“我們從2005年開始全球招標(biāo)采用了當(dāng)時最先進(jìn)的微貸技術(shù)，近幾年，包商銀行對小微企業(yè)貸款不需要抵押、擔(dān)保，也不需要中介機構(gòu)。金融應(yīng)該是配置資源最有效的工具，今年我們提出了‘小微企業(yè)提升版’，一定要思考用新知識、新科技、新經(jīng)濟、新金融、新生活，對小微企業(yè)進(jìn)行整合、提升、重構(gòu)。如果不保護(hù)我們自己的小微企業(yè)，我們有多少錢都沒用，這應(yīng)該成為國家戰(zhàn)略?！?/p>

到訪美國、歐盟、日本、韓國等多個發(fā)達(dá)經(jīng)濟體考察的黃志凌有一個深刻感受，西方國家政府在承擔(dān)小企業(yè)增信方面扮演著最主要的角色。為什么他們?nèi)绱酥匾?“小企業(yè)對就業(yè)、社會穩(wěn)定、人民生活、活躍市場起著大企業(yè)無法起到的作用，尤其在經(jīng)濟周期的恢復(fù)階段，小企業(yè)扮演的角色更是大企業(yè)無法比的。因此本次國際金融危機之后，美國、歐盟采取了一系列的措施扶持小企業(yè)的發(fā)展。扶持小企業(yè)的發(fā)展，不是對小企業(yè)或者給予發(fā)放貸款企業(yè)給予直接補貼，是通過向銀行、向金融機構(gòu)的貸款提高增信，這是所有問題的著力點?！?至于如何為小微企業(yè)增信，全國政協(xié)委員、天津大通投資集團董事長李占通的做法是，“我們在相關(guān)政府部門的支持下建了一座科技大廈，天津市小巨人企業(yè)4000家，我這一個樓里200多家，讓金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)、企業(yè)法人等天天上下班多接觸、多交流，通過交流建立互信，解決信息不對稱的問題。”作為全國中小企業(yè)“娘家人”的國家工信部中小企業(yè)司司長鄭昕的觀點是，“目前，我國工商注冊企業(yè)已經(jīng)達(dá)到1700萬，個體戶注冊已經(jīng)達(dá)到4700萬，這么多海量的企業(yè)怎么服務(wù)和支持?說實話，點對點地支持企業(yè)，一是做不到，二是不公平。多年來，工信部秉承政府支持中介，中介服務(wù)企業(yè)的原則，我們用18億元支持了837家擔(dān)保公司，帶動了8000億元的貸款，解決了17萬個企業(yè)的需求?！比珖f(xié)委員、北京市金融工作局局長王紅的建議是，“目前中小微企業(yè)的信息披露不夠充分，以至于相應(yīng)金融機構(gòu)獲得中小微企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時性有一定問題，影響到融資的供給判斷，從供給和需求兩方面來講，今后我們也會打造很好的信用環(huán)境，把政府已經(jīng)有的信息向金融機構(gòu)開放，盡可能做統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的工作?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大作用是用技術(shù)換時間

“傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，如同在現(xiàn)實生活中借錢，跟你認(rèn)識十年的人比跟你認(rèn)識一年的人，你會更信任。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于中小企業(yè)也是這樣的態(tài)度，因為他體量小，成立時間短，那么信任度就低。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要解決什么問題，我們以技術(shù)換取時間，把更多數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，告訴他這個機構(gòu)運營的數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況，把它的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和經(jīng)營機構(gòu)的需求結(jié)合在一起，通過技術(shù)手段來增加信用，這樣信任關(guān)系更多。”作為創(chuàng)新金融的代表，91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋的發(fā)言讓人耳目一新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一家企業(yè)代表宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧則用更具體的描述讓人看到技術(shù)之美，“我們現(xiàn)有這樣的科技，在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，把電商信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等等抓取下來，一分鐘就可以生成較為完整的客戶畫像，做信貸的判斷?！碧茖幈硎?，“美國的市場經(jīng)濟和中國的市場經(jīng)濟不同，美國信用體系建設(shè)已走過百年，我們才很短的一段時間。如何用技術(shù)換時間，利用我們在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)方面的后發(fā)優(yōu)勢，增進(jìn)彼此的信任這是有可能的。”

另一個讓與會嘉賓關(guān)注的話題是，其實小微企業(yè)融資難融資貴的問題，不僅是給它錢那么簡單，還要千方百計加強小微企業(yè)的能力建設(shè)?！坝械钠髽I(yè)主認(rèn)為和銀行多吃飯就能拿到貸款，但他連張報表都沒有，銀行根本沒法做?！鞭r(nóng)工民主黨中央經(jīng)濟金融委員會副主任湯東林說，“銀行的信貸員應(yīng)該深入企業(yè)教他如何理財，如何運用資金，要綜合治理，延伸服務(wù)?！?/p>

來自一線的北京銀行副行長許寧躍體會深刻，“銀行實際上不是把所有的服務(wù)提供給所有的客戶，而是把不同的服務(wù)提供給不同的客戶。我們認(rèn)為企業(yè)分為四個階段：創(chuàng)業(yè)、成長、成熟和騰飛，小微企業(yè)不是說得到了資金就解決了未來的問題，怎么樣讓他從創(chuàng)業(yè)到成長、成長到騰飛，像聯(lián)想、用友、新東方，最早給他們貸款只有20萬、50萬，經(jīng)過了二三十年，通過一連串的組合服務(wù)幫助他們成長。我們有信心，通過我們個性化的服務(wù)，中關(guān)村將會有中國的蘋果公司出現(xiàn)!”

第三篇：兩會提案：解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題

兩會提案：解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題

文：了了理財

全國政協(xié)委員、上海銀監(jiān)局局長廖岷1日晚間在接受上證報記者采訪時表示，下一步金融領(lǐng)域的改革開放，必須堅定改革方向，加快推進(jìn)一些深層次領(lǐng)域的改革。特別應(yīng)下決心解決全社會“軟約束”、“濫用金融”、“濫用或有負(fù)債”現(xiàn)象，真正發(fā)揮好金融體系對實體經(jīng)濟的制衡作用，強化對市場各類主體的硬約束。

建立與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系 2015年是全面深化改革的關(guān)鍵之年、全面依法治國的開局之年以及“十二五”規(guī)劃的收官之年。廖岷認(rèn)為，將重點關(guān)注經(jīng)濟金融方面的議題，包括金融改革、國企改革、“一帶一路”建設(shè)、亞太自貿(mào)區(qū)建設(shè)、更加突出科技創(chuàng)新對經(jīng)濟發(fā)展的引領(lǐng)作用?！昂痛蠹乙粯?，我對環(huán)境保護(hù)、教育改革、完善社會保障體系等議題也都非常關(guān)注。”他說。

他透露在本次全國政協(xié)會議上提交的提案將包括：關(guān)于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題的提案;關(guān)于司法保障金融活水澆灌小微企業(yè)的提案;關(guān)于加強對銀行從業(yè)者背信行為法律懲戒的提案;關(guān)于借鑒國際經(jīng)驗建立國家按揭貸款公司和完善按揭貸款二級市場的提案等等。

金融服務(wù)對于國民經(jīng)濟發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的作用毋庸置疑，特別是在我國以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)下，銀行業(yè)更是發(fā)揮了支柱性作用。在我國，改革是推動建立適應(yīng)實體經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的金融體系建設(shè)的必經(jīng)之路，而改革我國金融體系以大銀行服務(wù)大企業(yè)為主、經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)象明顯的短板，建立與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系是重中之重。

雖然金融改革涉及的領(lǐng)域很多，但廖岷認(rèn)為，加強對銀行小微金融服務(wù)的法律和政策支持是一個較好的切入點，“小微活、就業(yè)穩(wěn)”。“在深入基層調(diào)研、廣泛聽取政府、銀行、企業(yè)等多方面意見的基礎(chǔ)上，我今年把解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題作為一個重點提案提出來。”他說。

對于小微企業(yè)融資難、融資貴問題產(chǎn)生的原因，廖岷認(rèn)為既有企業(yè)自身資信狀況達(dá)不到商業(yè)銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)的原因，也有商業(yè)銀行信貸服務(wù)和風(fēng)險管理能力與我國企業(yè)生態(tài)的變化趨勢仍不匹配的原因，更有司法、稅收制度等對銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的保護(hù)和支持力度不夠的原因。

他強調(diào)，必須通過完善財政稅收、行業(yè)監(jiān)管、擔(dān)保增信等多領(lǐng)域政策的改革，引導(dǎo)更多中小銀行聚焦小微企業(yè)，營造有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境。

建議推進(jìn)深層次金融領(lǐng)域改革

十八屆三中全會以來，特別是2014年，我國金融領(lǐng)域的改革逐步加速，在降低門檻、放開市場、完善監(jiān)管等方面不斷推出新舉措，如放寬多類金融機構(gòu)主要發(fā)起人或出資人資格，繼續(xù)推進(jìn)利率、匯率市場化改革，發(fā)布關(guān)鍵期限國債收益率曲線，深化上海自貿(mào)試驗區(qū)金融領(lǐng)域改革，建立滬港通股票市場互聯(lián)互通機制，規(guī)范和加強影子銀行監(jiān)管，加強地方政府性債務(wù)管理等等。存款保險制度也已進(jìn)入征求意見階段，股票發(fā)行注冊登記制也在穩(wěn)步推進(jìn)。對于下一步的金融領(lǐng)域的改革開放，廖岷表示，他的總體期待是堅定改革方向，加快推進(jìn)一些深層次領(lǐng)域的改革。這包括：

一是加強市場基礎(chǔ)建設(shè)，發(fā)展多層次資本股權(quán)市場，構(gòu)建更加完善的國債收益率曲線。

二是進(jìn)一步加大特許準(zhǔn)入行業(yè)的競爭，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，激發(fā)市場主體的活力，加快研究建立與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和多種投融資需求相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系。

三是下決心解決全社會“軟約束”、“濫用金融”、“濫用或有負(fù)債”現(xiàn)象，真正發(fā)揮好金融體系對實體經(jīng)濟的制衡作用，強化對市場各類主體的硬約束。

四是完善各種金融機構(gòu)市場化退出機制。在完成存款類金融機構(gòu)存保退出機制的同時，其他非存款類金融機構(gòu)的市場退出機制都應(yīng)加快建立，以將各類金融機構(gòu)風(fēng)險的外部性降低到最低限額。

五是強化金融法治建設(shè)。要培育市場參與各方的金融法治精神，讓金融法治和金融市場攜手并進(jìn)，為金融改革開放創(chuàng)新護(hù)航。廖岷表示，身處國際金融中心建設(shè)偉大歷史進(jìn)程中的上海銀行業(yè)，更應(yīng)深刻認(rèn)識新形勢、新要求，加快轉(zhuǎn)型，“去就有序，變化因時”，繼續(xù)當(dāng)好全國改革開放排頭兵，科學(xué)發(fā)展先行者。要在戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)重心、能力建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境四個方面再校準(zhǔn)，推動大中型銀行進(jìn)一步加大對其上海各類總部、專營機構(gòu)或分支機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的授權(quán)，賦予在滬機構(gòu)先行探索境內(nèi)外、商投行、表內(nèi)外、多平臺金融創(chuàng)新的重要使命，不斷提高對跨境、跨業(yè)、跨市場等新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險管理的能力。進(jìn)一步增強銀行業(yè)服務(wù)國家和上海社會經(jīng)濟建設(shè)的能力，防范金融風(fēng)險的能力，以及參與國際競爭的能力，真正實現(xiàn)與國際金融中心建設(shè)和自貿(mào)實驗區(qū)的同呼吸、共成長。

第四篇：中小企業(yè)融資難融資貴情況調(diào)查報告

為了解我縣中小企業(yè)融資面臨的困難和問題，縣市場監(jiān)管局通過電話訪談、實地調(diào)查等方式，以不同行業(yè)的中小企業(yè)為對象進(jìn)行隨機調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)查情況報告如下。

一、主要問題

（一）政策執(zhí)行有偏差。部分中小企業(yè)感受惠企政策落實力度不夠，落實下來較慢，對企業(yè)幫助不大。在貸款利率方面，部分企業(yè)感受到銀行優(yōu)惠力度與政府公布的優(yōu)惠措施有偏差。

（二）融資渠道單一。一是我縣絕大多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模小，達(dá)不到上市門檻，融資主要方式為銀行貸款和民間借貸。二是部分中小企業(yè)的資金主要來源于自身積累。融資渠道窄已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個突出問題。

（三）信息不對稱。中小企業(yè)和金融部門及社會各方之間的信息不對稱。與大企業(yè)相比，小企業(yè)規(guī)模小利潤低，但對銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經(jīng)營成本和監(jiān)督費用會上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟效益，對銀行沒有吸引力。

二、建議意見

（一）落實融資政策。各銀行監(jiān)管部門要認(rèn)真落實國家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，對所轄區(qū)域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)時拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款。

（二）豐富融資渠道。一是金融機構(gòu)積極培養(yǎng)有信貸資金需求的企業(yè)，主動服務(wù)上門，助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營和管理。根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展趨勢和資金需求研究創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效支持企業(yè)發(fā)展，以此促進(jìn)企業(yè)和銀行互利雙贏。二是政府及有關(guān)部門要制定相關(guān)的融資政策，為個中小企業(yè)營造一個公平、正常的信貸環(huán)境，扶持其快速、健康發(fā)展，切實解決個體工商戶貸款難、擔(dān)保難的問題，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

（三）加大扶持力度。政府主管部門推動銀企合作，加大對中小企業(yè)的扶持力度。相關(guān)部門及金融機構(gòu)通過座談會、實地調(diào)研等方式，了解中小企業(yè)融資需求，建立中小企業(yè)融資臺賬。針對中小企業(yè)貸款特點，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時加大對中小企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理利用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

第五篇：小微企業(yè)融資難調(diào)研報告

小微企業(yè)融資難調(diào)研報告

小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量大、活力強，對促進(jìn)經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)和增加居民收入貢獻(xiàn)大，是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。目前，影響小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一是融資難問題，中小企業(yè)融資難主要是指小微企業(yè)融資難，緩解小微企業(yè)融資難、促進(jìn)小微企業(yè)健康快速發(fā)展，是我國經(jīng)濟領(lǐng)域的一項重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的融資難問題

2011 年7 月，國家制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將我國中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有利于與國際接軌，又有利于區(qū)分中小微企業(yè)的不同情況，實施更有針對性的政策措施，特別是加大對小微企業(yè)的扶持力度。在我國，除了在高新區(qū)的小微企業(yè)能夠獲得較多的科技金融創(chuàng)新政策支持外，小微企業(yè)普遍突出地存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現(xiàn)為：

1、內(nèi)部融資不足。目前，我國大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的資金主要靠自身的積累，內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要渠道，但受利潤率和積累期的限制，其融資能力相當(dāng)有限。據(jù)統(tǒng)計，我國私營企業(yè)資金來源的26%是依靠內(nèi)部留存收益積累的資金，私營企業(yè)中的小微企業(yè)這一比例更高。

2、通過金融機構(gòu)融資困難。有關(guān)資料反映，當(dāng)前70%以上小微企業(yè)的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其是大企業(yè)“掙貸” 和對小微企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。在證券市場上，已經(jīng)推出的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板是小微企業(yè)融資的良好機會，但高門檻、高成本成為小微企業(yè)上市融資的障礙。正在發(fā)展的小額貸款公司、風(fēng)險投資基金、村鎮(zhèn)銀行等非銀行金融機構(gòu)，均有利于小微企業(yè)籌集發(fā)展資金，但規(guī)模不大、作用有限。

3、非正式金融融資比例大、風(fēng)險高。我國的儲蓄率高，民間資本充裕，特別是在一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，民間的借貸市場很活躍。小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態(tài)，缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，具有很高的風(fēng)險。

4、融資成本高，困境加劇。根據(jù)中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查報告的數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)普遍反映融資成本過高。目前中小企業(yè)融資成本一般包括： 一是貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上； 二是抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；三是擔(dān)保費用，一般年費率在3%；四是風(fēng)險保證金利息。絕大多數(shù)金融機構(gòu)在放款時，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%。以1 年期貸款為例，中小企業(yè)實際支付的利息在9%左右，約高出銀行貸款率的40%以上。

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）內(nèi)部原因———小微企業(yè)自身因素

1、經(jīng)營風(fēng)險較大，資金需求“短、頻、急”。由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高，其發(fā)展極易受到經(jīng)營環(huán)境的影響，抗風(fēng)險能力較弱，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業(yè)貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

2、信用狀況不佳。相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè)缺乏信用觀念，財務(wù)制度不完善，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債，信用狀況較差。

3、信息不對稱，道德風(fēng)險問題突出。銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，信貸風(fēng)險較高。大多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)狀況的透明度不高，使得金融機構(gòu)和投資者無從正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)風(fēng)險。

4、缺乏擔(dān)保物。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，僅有有限且價格低廉的房產(chǎn)和機器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險時無法實施事后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。

（二）外部原因———小微企業(yè)融資環(huán)境因素

1、政府因素。政府更加重視大企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜。長期以來，政府對小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺。

2、金融機構(gòu)因素。銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視； 銀行對小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高，過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步；銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。證券機構(gòu)方面：目前小微企業(yè)通過中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資仍處于初級階段，總體規(guī)模不大，并且上市融資程序多、控制嚴(yán)，絕大多數(shù)小微企業(yè)難以上市直接融資；債券市場發(fā)展滯后，能夠通過發(fā)行債券進(jìn)行直接融資的小微企業(yè)極少。信用擔(dān)保體系方面：目前我國小微企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善，制約了小微企業(yè)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的擴展，如缺乏為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機構(gòu)，擔(dān)?；?的數(shù)量和種類難以適應(yīng)和滿足小微企業(yè)的融資需求，擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機構(gòu)的信用能力沒有得到充分發(fā)揮，民營擔(dān)保機構(gòu)無法和銀行形成共擔(dān)機制，信貸管理政策缺乏針對性，信用體系的缺失。

3、法律因素。長期以來，我國在中小企業(yè)和微型企業(yè)法律法規(guī)的制定和管理機構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供有效的法律保護(hù)。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但該法仍存在局限性，一些地方也沒有制定貫徹落實《中小企業(yè)促進(jìn)法》的具體辦法，不能很好地維護(hù)中小企業(yè)的權(quán)益，相關(guān)的法律保障體系還有待改善，特別是有關(guān)微型企業(yè)的法律法規(guī)制定與實施是一個需要引起高度關(guān)注的問題。

三、緩解小微企業(yè)融資難的對策

針對當(dāng)前我國小微企業(yè)融資難、稅負(fù)重等突出問題，國務(wù)院于2011 年10月12 日專題研究制定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融和財稅政策措施，必將對緩解小微企業(yè)融資難發(fā)揮重要作用。同時也要看到，小微企業(yè)融資難是由多種因素造成的，緩解小微企業(yè)融資難必須做到標(biāo)本兼治、多措并舉。

（一）強化政府支持與引導(dǎo)

1、建立和完善對小微企業(yè)融資的扶持政策體系。一是規(guī)范金融市場秩序，對擾亂金融市場的不法行為嚴(yán)厲懲治，為小微企業(yè)融資營造良好的市場環(huán)境。二是支持商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)貸款專營服務(wù)機構(gòu)。三是對小微企業(yè)的融資提供支持，加強財稅扶持，如財政補貼、稅收

優(yōu)惠等。四是加快建設(shè)銀企合作網(wǎng)絡(luò)平臺，鼓勵各級政府建立對小微企業(yè)貸款的業(yè)績獎勵制度和風(fēng)險補償制度。

2、引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。認(rèn)真落實國務(wù)院關(guān)于對民間借貸進(jìn)行規(guī)范管理、防范風(fēng)險的要求，加強對民間借貸的調(diào)查與分析，強化對民間借貸的監(jiān)督與管理，防止民間借貸的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴(yán)厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業(yè)融資正規(guī)渠道，降低小微企業(yè)融資成本與風(fēng)險。

3、推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業(yè)進(jìn)入擔(dān)保業(yè)。充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中的引導(dǎo)和扶持作用，積極發(fā)展小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，大力開展小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立小微企業(yè)信用擔(dān)?；?/p>

金，專項用于信用擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款，對擔(dān)保機構(gòu)的代償損失給于適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補償。規(guī)范小微企業(yè)信用擔(dān)保程序，保證擔(dān)保體系的正常運行。在現(xiàn)有信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上籌建分支機構(gòu)，為銀行規(guī)避金融風(fēng)險和小微企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造必要條件； 建立貸款保險機制，積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險和信用保險。

4、推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，大力開展信用單位、信用市縣等創(chuàng)建活動，加強金融信貸環(huán)境監(jiān)測與分析，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，提高小微企業(yè)信用水平。加大小微企業(yè)信用征集力度，完善信用檔案，為小微企業(yè)信用等級評定和信貸申請獲批創(chuàng)造良好條件。

（二）完善融資市場體系，優(yōu)化金融服務(wù)

1、加大銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。鼓勵銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，相應(yīng)確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。積極響應(yīng)銀監(jiān)會頒布的銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求。嚴(yán)格執(zhí)行金融機構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，嚴(yán)禁商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)收取承諾費、資金管理費、財務(wù)顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業(yè)實際融資成本。

2、培育和發(fā)展小金融機構(gòu)體系。強化小金融機構(gòu)主要為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的市場定位。大力培育和發(fā)展與小微企業(yè)金融支持相適應(yīng)的各類小金融機構(gòu)，對小金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策。

3、大力開展股票市場融資。推動小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。各地都要著重指導(dǎo)和培育一批成長性較好、主業(yè)突出、科技含量較高的小微企業(yè)上市融資。積極擴大中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資規(guī)模，提升科技型小微企業(yè)的經(jīng)營理念和管理水平，完善

小微企業(yè)信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微企業(yè)獲得直接融資機會。

4、大力開展債券融資。發(fā)展小微企業(yè)債券市場，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融券融資業(yè)務(wù)。放寬對小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴大發(fā)行規(guī)模。

5、大力開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資。建立健全風(fēng)險資本籌集機制和循環(huán)機制，以民間資本為主體，政府資金為引導(dǎo)，風(fēng)險資本運作機制市場化。完善風(fēng)險投資退出機制，強化國家法規(guī)政策支持。積極發(fā)展私募股權(quán)投資，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資，努力為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供融資支

持。

（三）加強自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

1、小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運營效率與質(zhì)量。

2、小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿足消費者需求和市場變化，強化技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。

3、小微企業(yè)要加強資金流管理，開展資本經(jīng)營，提高資金使用效率，實現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強企業(yè)盈利能力和還貸能力。

4、小微企業(yè)要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認(rèn)知度。

5、小微企業(yè)要健全財務(wù)制度，做到規(guī)范、真實、及時、有效，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和可信度。

6、小微企業(yè)要牢固樹立信用意識，充分認(rèn)識企業(yè)信用是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個層面和生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽度，通過企業(yè)的良好信譽贏得外部融資支持。

（四）健全法律法規(guī)體系

借鑒國外成功經(jīng)驗，根據(jù)近年來我國中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業(yè)劃分新標(biāo)準(zhǔn)，適時對我國《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行修訂，相關(guān)部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。適應(yīng)緩解小微企業(yè)融資難的實際需要，盡快研究出臺金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門法律法規(guī)。