第一篇：住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)淺談

文章標(biāo)題：住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)淺談

住房公積金是職工的長(zhǎng)期性住房?jī)?chǔ)金，建立的目的就是為了提高職工住房消費(fèi)能力，并推崇“低存低貸”的購(gòu)房融資政策。無(wú)庸置疑，近年來(lái)住房公積金貸款規(guī)模急劇擴(kuò)大，而貸款壞帳的數(shù)額仍相對(duì)較少。但應(yīng)看到由于貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)間不長(zhǎng)，貸款總規(guī)模還較少，潛在的風(fēng)險(xiǎn)還未充分釋放，這就需要我們?cè)诮窈蠊ぷ髦?，合理管?/p>

好風(fēng)險(xiǎn)和收益，達(dá)到“適度控制好風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，獲取穩(wěn)定的收益”的運(yùn)作管理目標(biāo)。[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://004km.cn/)一站在手，寫作無(wú)憂!]

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)并非現(xiàn)實(shí)的損失或危機(jī)，而是一種損失或危機(jī)的可能性，由于也有獲利的可能，因而不會(huì)引起人們的高度注意，但這種損失或危機(jī)的可能一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，就難以彌補(bǔ)和克服。所以，我們要通過(guò)識(shí)別、衡量、分析風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上有效控制風(fēng)險(xiǎn)，用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來(lái)綜合處置風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)信貸資金最大安全的科學(xué)管理辦法。當(dāng)前，在撇開(kāi)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)情況下思考，住房公積金貸款最具代表性的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)。所謂信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款職工由于下崗、失業(yè)、疾病以及過(guò)度消費(fèi)形成其他債務(wù)造成購(gòu)房融資資金無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。所謂交易風(fēng)險(xiǎn)是指借款職工由于所購(gòu)房產(chǎn)貶值以及房產(chǎn)交易糾紛造成購(gòu)房融資資金無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

一般而論，住房公積金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)占全部風(fēng)險(xiǎn)的60-70，交易風(fēng)險(xiǎn)約占10-20。因此，有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)，在注重收益性的同時(shí)注重安全性，對(duì)今后的住房公積金貸款管理將越來(lái)越重要。

管理信用風(fēng)險(xiǎn)的核心是：擬審批的貸款本息總額=申請(qǐng)人可承受的還款額，這是唯一的也絕對(duì)的信用審查條件。實(shí)踐中，應(yīng)著重考慮借款人還款能力來(lái)確定貸款額度，一般月所有債務(wù)支出與收入比控制在55以下（含55）。所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額 月物業(yè)管理費(fèi) 其他債務(wù)月償還額）/月均收入。對(duì)借款人的信用審查應(yīng)著重把握兩個(gè)原則：一是安全性原則。對(duì)借款安全性的判斷主要包括：借款人的實(shí)際情況、購(gòu)房融資需求是否得當(dāng)、是否存在假按揭行為、還款人的實(shí)際情況、購(gòu)房融資需求是否得當(dāng)、是否存在假按揭行為、還款能力和意愿。二是成長(zhǎng)性原則。對(duì)借款人成長(zhǎng)性的判斷主要包括：借款人適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的能力、借款人從事的職業(yè)、借款人所在單位的發(fā)展趨勢(shì)。也就是通過(guò)借款人的年齡、學(xué)歷、工作年限、職業(yè)、在職年限等信息判斷借款人目前收入的合理性以及未來(lái)行業(yè)發(fā)展前景；通過(guò)借款人的收入水平、財(cái)務(wù)情況和負(fù)債情況判斷其償付能力；通過(guò)了解借款人目前居住情況及此次購(gòu)房的首次支出判斷其對(duì)于所購(gòu)房產(chǎn)的擁有意愿等因素，并據(jù)此對(duì)貸款申請(qǐng)做整體分析。

管理交易風(fēng)險(xiǎn)的核心：一是根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)和不同類型房屋價(jià)格變化的周期性規(guī)律，有效調(diào)節(jié)和控制貸款最高成數(shù)；二是嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行規(guī)定，在建房屋封頂后再發(fā)放貸款。

眾所周知，住房貸款與其他貸款相比，由于有房地產(chǎn)抵押，一般來(lái)說(shuō)信用風(fēng)險(xiǎn)很低。但在我國(guó)由于顯性的房?jī)r(jià)收入比較高，而且周邊環(huán)境不斷發(fā)生變化，如下崗、失業(yè)、疾病以及過(guò)度消費(fèi)形成其他債務(wù)等等，筆者認(rèn)為，當(dāng)前需要采取更為妥當(dāng)?shù)牟呗裕簜鶛?quán)保護(hù)措施、信用管理制度、內(nèi)部控制。

在實(shí)踐中采用的住房貸款債權(quán)保護(hù)措施主要有：住房抵押、保證人制度、投涉保險(xiǎn)、融資公證。

1、住房抵押。住房貸款融資期限長(zhǎng)，而且還款來(lái)源為職工每月的工資收入。在確保安全性的手段中，最典型的就是獲得融資物件的抵押，抵押率應(yīng)視房地產(chǎn)的類型、結(jié)構(gòu)、成色、時(shí)價(jià)而定，一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)的70。

2、保證人制度。保證人制度是當(dāng)債務(wù)人拖欠還款或無(wú)力還款時(shí)，要求肯代替?zhèn)鶆?wù)人還款的第三者還款的制度。保證的方式有個(gè)人保證、企業(yè)保證以及第三者機(jī)構(gòu)保證三種。在實(shí)際操作中，企業(yè)保證隨著住房貸款的戶數(shù)增多，提供合作的房地產(chǎn)公司擔(dān)保債務(wù)額增大，企業(yè)一旦經(jīng)營(yíng)不善，將會(huì)失去履行擔(dān)保債務(wù)的義務(wù)，造成債權(quán)保證上的“懸空”。所以，較為現(xiàn)實(shí)的方法是第三者的機(jī)構(gòu)擔(dān)保。尤為推崇的住房置業(yè)擔(dān)保公司。

3、投涉保險(xiǎn)。對(duì)融資的物件附設(shè)財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)，以防范融資住房遭受不測(cè)和債務(wù)人發(fā)生死亡執(zhí)行抵押權(quán)十分困難時(shí)，利用保險(xiǎn)金償還債務(wù)，保護(hù)債權(quán)。國(guó)外大多數(shù)銀行都將其作為提供貸款的必要條件，另從債務(wù)人來(lái)說(shuō)，也能利用來(lái)應(yīng)付意外的事態(tài)。

4、融資公證。在我國(guó)絕大多數(shù)銀行將融資公證作為提供住房貸款的條件，這也是一種符合中國(guó)國(guó)情的債權(quán)保全措施。辦理融資公證的主要目的是：在辦理貸款手續(xù)時(shí)引入法律工作者，一方面對(duì)借款人貸款申請(qǐng)資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行專業(yè)審查，另一方面可以降低強(qiáng)制執(zhí)行回收債權(quán)過(guò)程中的人、財(cái)、物成本，加快回收進(jìn)程。

信用管理制度較多，從實(shí)踐看，筆者認(rèn)為，要補(bǔ)充以下制度：利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)，分散風(fēng)險(xiǎn)；把握違約原因，實(shí)行各個(gè)擊破；提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高補(bǔ)償力度；堅(jiān)持面談制度，并舉回收對(duì)策。

利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)。住房貸款涉及的債務(wù)人，因借款數(shù)額不同，職業(yè)種類分散，因而沒(méi)有平均損失額的偏向。中心應(yīng)利用這種

特性，加大投放，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，分散風(fēng)險(xiǎn)。

把握違約原因。為了正確判斷貸款本息能否回收的情況，需要把握違約原因。方法包括：違約原因、消除的可能性；收入支出情況；家庭總負(fù)債情況；家庭構(gòu)成、年齡、職業(yè)；住宅裝修和入住情況；繼續(xù)還款的意愿和能力；已還款額、融資余額；有無(wú)特殊情況等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，進(jìn)行整理分析，實(shí)行各個(gè)擊破。

提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。由于住房貸款的還款周期長(zhǎng)，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷的變化以及失業(yè)、疾病等，借款人家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境而難以支付月還款額，違約甚至產(chǎn)生壞帳的情形應(yīng)有一定的比例，因此，必須按規(guī)定提足風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以承擔(dān)合理的風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。

債權(quán)回收對(duì)策。通過(guò)與違約者的面談、調(diào)查抵押物現(xiàn)狀、聽(tīng)取受托銀行的意見(jiàn)等，準(zhǔn)確把握違約者及抵押物的基本情況后，可采取以下措施：①一次性償還。②參加提取。③代替償還。④強(qiáng)制執(zhí)行。⑤執(zhí)行抵押權(quán)。

內(nèi)部控制是管理層為了把錯(cuò)誤降低到最低，并有效進(jìn)行控制而建立的對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的檢查和相互制約機(jī)制。住房公積金管理中心機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是住房公積金管理中心的一種自律行為，是為中心完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。住房公積金貸款是中心的主要資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，其貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制是中心內(nèi)部控制的重要組成部分，應(yīng)圍繞防止和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量建立有效的內(nèi)部控制制度，并嚴(yán)格控制貸款的方法和使用，使之符合國(guó)家的法律、法規(guī)和規(guī)章。

1、按照“效益性、安全性和流動(dòng)性”原則，建立管理與操作人員行為控制的貸款管理制度。尤其是對(duì)當(dāng)前出現(xiàn)的“假按揭”，要采取切實(shí)有效的措施：①受托銀行應(yīng)提高內(nèi)部經(jīng)營(yíng)水平，完善調(diào)查、面談制度，建立健全審批、監(jiān)管體制，按照五級(jí)分類法對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理，并加大工作責(zé)任獎(jiǎng)懲力度。②積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任。注意收集相關(guān)證據(jù)，使犯罪分子受到法律制裁。③建立良好的抵押物處理機(jī)制。個(gè)人住房公積金貸款的抵押物是提高貸款安全性的重要手段。但鑒于目前司法解釋規(guī)定，對(duì)個(gè)人唯一住房只能凍結(jié)，不能處置，所以要尋求建立一套較簡(jiǎn)便的抵押物處置制度，即以廉租住房方法，使借款人騰空原住住房，從而使不良資產(chǎn)的抵押物及時(shí)得到處理。④加速建立個(gè)人信用管理體系，杜絕借款人采用逃避、遷居等措施可以有效逃廢債務(wù)的發(fā)生。建立以身份證管理為核心的社會(huì)信用體系，將重大收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等內(nèi)容納入信息登記，大大提高個(gè)人信用管理效率，提高個(gè)人社會(huì)信用。

2、建立以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制為核心的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。住房公積金貸款應(yīng)遵循“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的原則。管理中心應(yīng)建立審貸委員會(huì)，完善個(gè)人住房貸款決策與審批機(jī)制，嚴(yán)格實(shí)行貸款責(zé)任制，按照“審貸分離，分級(jí)審批”原則，建立完善個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)與應(yīng)急應(yīng)變機(jī)制，及時(shí)反饋個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量及可能發(fā)生的各類事件，制定出切實(shí)可行的應(yīng)急應(yīng)變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。在這個(gè)過(guò)程中要實(shí)行中心與承辦銀行的聯(lián)動(dòng)。落實(shí)各自職責(zé)和目標(biāo)、任務(wù)，不定期舉行個(gè)貸情況分析會(huì)，采取切實(shí)可行措施，盡力化解風(fēng)險(xiǎn)于萌芽狀態(tài)，防患于未然。

3、加強(qiáng)內(nèi)部稽核控制，實(shí)施全面監(jiān)督反饋制度。內(nèi)部稽核必須在形式上和實(shí)質(zhì)上保持獨(dú)立，確保內(nèi)部工作的獨(dú)立性和權(quán)威性。要制定年度稽核項(xiàng)目和項(xiàng)目的實(shí)施方案。要加大內(nèi)審力度，實(shí)行稽核處罰制和稽核告戒制。這項(xiàng)工作切實(shí)開(kāi)展將對(duì)中心業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)起到保駕護(hù)航的作用。

此外，還需建立嚴(yán)格的會(huì)計(jì)監(jiān)控體系，在會(huì)計(jì)制度、會(huì)計(jì)操作規(guī)程、會(huì)計(jì)核算制度、會(huì)計(jì)工作的獨(dú)立性、會(huì)計(jì)崗位的設(shè)置、會(huì)計(jì)人員的管理、會(huì)計(jì)帳戶處理等方面實(shí)行全過(guò)程監(jiān)督。

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第二篇：再議住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控

再議住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控

久以前，我曾在公積金報(bào)上發(fā)過(guò)一篇《住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控簡(jiǎn)析》，從風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、轉(zhuǎn)移、損失控制、自留多方面簡(jiǎn)述了自己對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的一些觀點(diǎn)，今日再看仍覺(jué)得有些偏失，未能盡言

風(fēng)險(xiǎn)防控重在“防”。未雨綢繆，料事于先，才能為“控”打下良好的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)防范最簡(jiǎn)單有效的辦法就是盡量減少資金的實(shí)際占用時(shí)間和額度。實(shí)際操作中可以通過(guò)提高申貸門檻，降低申貸額度，縮短貸款年限等方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。但是這樣顯得有點(diǎn)“簡(jiǎn)單粗暴”，是背離群眾路線的，在政策的調(diào)整上，我們應(yīng)站在群眾的角度多考慮一些，盡力做到“改之于無(wú)形，使人不怒”。①

在整個(gè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控中，發(fā)放人群的結(jié)構(gòu)——貸款機(jī)構(gòu)既是貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的框架和基礎(chǔ)，又是住房公積金貸款惠民政策性的集中體現(xiàn)。在資金發(fā)放上，我們要重點(diǎn)支持職工基本的住房消費(fèi)，也就是自住住房，合理控制二套房貸款發(fā)放，杜絕投資性購(gòu)房貸款。將發(fā)放重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到小戶型、首套房等基本住房消費(fèi)上來(lái)。

優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，一是可以使得同樣的資金用于支持更多的職工，客觀上形成了“雞蛋不放在一個(gè)籃子里”事實(shí)，達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。二是自住住房為剛性需求，職工家庭不出現(xiàn)重大變故的前提下，“棄房斷供”的情況基本上是不會(huì)出現(xiàn)的，但二套房、投資購(gòu)房等受市場(chǎng)環(huán)境、政策調(diào)整的影響很大，當(dāng)職工預(yù)期收益下降或“資不抵債”等情況出現(xiàn)后，公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大幅飆升。

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，是住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)中的最主要的一項(xiàng)，是應(yīng)該優(yōu)先考慮在風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)之中的。在面臨通脹、失業(yè)、家庭變故、房屋損失等情況時(shí)，借款人出現(xiàn)緩、停、斷供也是能夠理解的，但由于借款人個(gè)人誠(chéng)信缺失，無(wú)故斷供的情況也不是個(gè)例。大多數(shù)人基于個(gè)人自身道德規(guī)范以及社會(huì)信用成本壓力，再加上我們通過(guò)多樣式的催收、幫扶等工作，其貸款的風(fēng)險(xiǎn)還是可以降低的。但若是“無(wú)信無(wú)德”之徒，我們做再大的努力也是白費(fèi)。

所以，我們必須重視申請(qǐng)人的信用評(píng)估。而目前最全面、客觀的莫過(guò)于人行的《個(gè)人征信報(bào)告》。

2014年3月21日，人行征信中心發(fā)布《關(guān)于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢個(gè)人信用報(bào)告試點(diǎn)工作的公告》的通知。征信中心將互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)試點(diǎn)工作，分批次逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍到全國(guó)所有?。ㄊ?、自治區(qū)）。凡持有試點(diǎn)?。ㄊ?、自治區(qū)）身份證的個(gè)人，均可上網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告。這也就意味著合理利用人行的征信成本接近用零，善用個(gè)人征信報(bào)告將極大地有助于我們的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

掌握了申貸人的個(gè)人征信狀況。我們就可以在兩方面進(jìn)行調(diào)整： 一是針對(duì)個(gè)人誠(chéng)信評(píng)級(jí)，對(duì)申貸人的最高可貸額度作出限制。對(duì)于被人行列入“黑名單”的，可以拒絕其貸款申請(qǐng)。待其個(gè)人誠(chéng)信級(jí)別提升，被剔除出“黑名單”后再予以受理。

二是針對(duì)個(gè)人已有的資產(chǎn)負(fù)債情況，對(duì)申貸人的可貸額度進(jìn)行調(diào)整。若申貸人在銀行有貸款，我們可通過(guò)降低申貸系數(shù)、減少可貸金額、限制最短可貸年限等辦法，降低職工的月供金額，比如可以將額度計(jì)算方法調(diào)整如下： [借款人月工資總額×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。以防職工無(wú)力承受銀行、中心兩處的還款壓力，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

人的問(wèn)題解決了，還有房子的問(wèn)題。這大致可分為兩類，期房貸款和二手房貸款。

對(duì)于期房而言，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境變化和國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策的影響，與中心簽約的一些樓盤可能會(huì)因資金鏈斷裂而出現(xiàn)不能如期交付房子的情況。很多職工是不會(huì)為交不了鑰匙的房子，而不斷支出資金的，這樣就很容易出現(xiàn)斷供的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求我們從源頭上解決：

嚴(yán)格落實(shí)樓盤準(zhǔn)入制度，抵押物無(wú)法辦理抵押的，不予進(jìn)入。準(zhǔn)入的開(kāi)發(fā)企業(yè)必須與中心簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議，并在受托銀行足額存入擔(dān)保保證金，為申貸職工提供階段性擔(dān)保，并限期辦妥房屋他項(xiàng)權(quán)證抵押。同時(shí)加強(qiáng)簽約樓盤的巡查監(jiān)管，全面掌握開(kāi)發(fā)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，切實(shí)做到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于二手房而言，基本不存在無(wú)法交房的問(wèn)題，如何有效避免“物無(wú)所值”，對(duì)房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，是二手房貸款發(fā)放的基礎(chǔ)。因而，如何科學(xué)地進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估是極其重要的。具備相應(yīng)資質(zhì)的獨(dú)立運(yùn)作的第三方房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的引入將有助于風(fēng)險(xiǎn)的防范。建立完善的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度和二手房貸款房產(chǎn)評(píng)估監(jiān)督管理制度是很有必要的。

此外，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，不一味追求貸款規(guī)模，保持合適存貸比例，適時(shí)適度調(diào)整住房公積金政策，確保繳存者資金使用需求，防范資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是很有必要的。

作者簡(jiǎn)介：

姓名：梁成武

工作單位：安陽(yáng)市住房公積金管理中心

地址：安陽(yáng)市文峰大道西段73號(hào)，安陽(yáng)市住房公積金管理二部 郵編：455000 電話：*** EMAIL:liangchengwu@126.com

第三篇：調(diào)研報(bào)告：探討研究住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范新舉措

住房公積金貸款政策自正式實(shí)施以來(lái)，以其較低的利率、靈活的貸款方式、簡(jiǎn)便的辦理流程等受到廣大職工的青睞。特別是近年來(lái),住房公積金的使用規(guī)模逐年擴(kuò)大,為我市住房建設(shè)的發(fā)展提供了保障,為職工住房提供了穩(wěn)定的信貸資金,在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著重要的作用。截止目前，我市發(fā)放住房公積金貸款*億元，貸款余額*億元，幫助*戶職工解決了住房問(wèn)題。但由于近年來(lái)我市房地產(chǎn)市場(chǎng)快速擴(kuò)張，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)猛增且良莠不齊，房地產(chǎn)市場(chǎng)管理尚不到位，貸款期限長(zhǎng)、額度大等等原因，如何規(guī)避住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高住房公積金資產(chǎn)質(zhì)量成為當(dāng)前重點(diǎn)研究課題。本文在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了住房公積金貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn),對(duì)如何有效防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行思考探討。

一、住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)單位風(fēng)險(xiǎn)。

首先，房地產(chǎn)業(yè)是最典型的資金密集型行業(yè),房地產(chǎn)市場(chǎng)的大起大落直接影響了住房公積金貸款的安全。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)因過(guò)度投機(jī)行為催生或擴(kuò)大房地產(chǎn)泡沫時(shí),必然帶來(lái)信貸規(guī)模的持續(xù)膨脹。一旦泡沫受刺激破滅,資產(chǎn)價(jià)格急劇下降,極有可能出現(xiàn)資不抵債的情況，屆時(shí)將無(wú)法正?；厥召J款,即使通過(guò)處置抵押房產(chǎn)也可能無(wú)法完全收回貸款本金,從而導(dǎo)致逾期貸款的集中爆發(fā)。其次，開(kāi)發(fā)單位經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)資金鏈斷裂導(dǎo)致樓盤爛尾或者房屋出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題、延期交房、權(quán)證辦理不及時(shí)等原因，造成購(gòu)房者損失，借款人的還款意愿降低，不愿意繼續(xù)還款，將矛盾轉(zhuǎn)嫁給公積金中心。三是，開(kāi)發(fā)單位存在惡意欺詐行為，勾結(jié)內(nèi)部人員騙取公積金貸款，在取得公積金貸款后，挪作它用或卷款潛逃，造成資金損失。目前，我市房地產(chǎn)市場(chǎng)雖較為平穩(wěn)，但潛在風(fēng)險(xiǎn)和隱患已偶有顯現(xiàn)。比如，XX。相鄰的XX市據(jù)頭條報(bào)爛尾已成批量。

（二）借款人的風(fēng)險(xiǎn)。

一是由于住房公積金貸款期限長(zhǎng)，額度大，借款人、抵押人、擔(dān)保人及抵押物在還款期間有可能發(fā)生變化，可能由于失業(yè)，傷殘等喪失還款能力，或是借款期間借款人有死亡或其他突發(fā)事件不能按期償還貸款，導(dǎo)致貸款不能按期足額收回，形成逾期或呆賬。二是借款人有意賴帳，套取貸款，假借款，惡意不還款等。有的借款人以各種理由拖欠或故意賴帳不還貸款，還有的因?yàn)椴皇枪e金繳存人，借用正常繳存住房公積金的人做購(gòu)房貸款申請(qǐng)人，日后出現(xiàn)糾紛，影響貸款的償還。類似情況在我市嚴(yán)防死守、嚴(yán)密防范下雖極少發(fā)生，但隨著時(shí)間的推移，發(fā)生幾率會(huì)越來(lái)越大。

（三）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。

中心辦理貸款各相關(guān)部門的工作人員在貸款調(diào)查、審核、審批等環(huán)節(jié)過(guò)程中責(zé)任心不強(qiáng)、工作疏忽等因素，對(duì)不符合規(guī)定的貸款給予辦理，最終導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生，給中心造成了無(wú)法追償?shù)膿p失。還有，是中心內(nèi)部管理薄弱，借款人提供虛假證明材料，造成“重復(fù)貸款”或夫妻“雙方貸款”，加重了借款人的負(fù)擔(dān)，從而形成了貸款風(fēng)險(xiǎn)。這兩種情況，目前我中心尚未發(fā)現(xiàn)，但據(jù)新聞媒體報(bào)道外地中心發(fā)生多起，個(gè)別人員還受到刑事處罰，這是潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

針對(duì)住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，我中心牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)密篩查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極采取有效的防范措施，千方百計(jì)降低公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，做了大量工作。在這次調(diào)研中，通過(guò)與一線工作人員座談、探討，我認(rèn)為還應(yīng)在以下幾個(gè)方面采取有效措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

(一)針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)“泡沫”原因。

一是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制。嘗試委托專業(yè)的分析機(jī)構(gòu)，收集市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理初始信息，對(duì)收集的信息進(jìn)行篩選、提煉、分析、對(duì)比，并對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、管理能力、運(yùn)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)能力和營(yíng)銷能力等進(jìn)行全面評(píng)估，為管理中心做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提供科學(xué)依據(jù)。北京、廣州、深圳已有先例，他們每年委托專業(yè)分析機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做一次評(píng)估，效果很好。二是調(diào)整貸款政策。鑒于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)已出現(xiàn)過(guò)熱后蕭條跡象，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)狀況相應(yīng)調(diào)整公積金貸款政策，如提高公積金貸款購(gòu)房首付比例，壓縮貸款占比份額，擠出房地產(chǎn)“泡沫”，提高貸款資金安全。

（二）針對(duì)借款人原因。

首先應(yīng)該重點(diǎn)完善個(gè)人信用體系的建設(shè)，通過(guò)對(duì)借款人的教育程度、職業(yè)職務(wù)、年齡信息、收入穩(wěn)定性、發(fā)展前景、家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境、抵押房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況、保證人的擔(dān)保資質(zhì)與擔(dān)保能力等，加強(qiáng)個(gè)人資信評(píng)估，準(zhǔn)確的掌握借款人的各項(xiàng)具體情況，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。其次落實(shí)公積金貸款全程擔(dān)保，公積金管理中心與有資質(zhì)、有實(shí)力的大型信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施公積金貸款全程連帶擔(dān)保，有效化解公積金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。幾乎所有大城市和發(fā)達(dá)地區(qū)的中等城市都是采用這種方法來(lái)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的。我市一直在探索這種辦法，但一直在路上，沒(méi)有落地。

（三）針對(duì)開(kāi)發(fā)商原因。

首先要做好項(xiàng)目準(zhǔn)入審查工作，對(duì)開(kāi)發(fā)商的資產(chǎn)情況、信用情況、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分的了解，對(duì)準(zhǔn)入項(xiàng)目的“五證”情況、施工情況、銷售情況進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，嚴(yán)把項(xiàng)目準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。其次要加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，對(duì)合作項(xiàng)目實(shí)施分類管理（正常類、關(guān)注類、風(fēng)險(xiǎn)類），每月一查并建立動(dòng)態(tài)臺(tái)賬。同時(shí)通過(guò)信用查詢、網(wǎng)絡(luò)信息等手段掌握開(kāi)發(fā)企業(yè)最新動(dòng)向及財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注樓盤是否有“爛尾”跡象并及時(shí)采取追貸、停貸、緩貸等措施，切實(shí)防范期房樓盤可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)。

（四）針對(duì)住房公積金中心內(nèi)部管理原因。

首先要提高放貸人員的素質(zhì)，重點(diǎn)強(qiáng)化四個(gè)意識(shí)。強(qiáng)化規(guī)范意識(shí)，使貸款調(diào)查、審查、審批、催收、內(nèi)部稽查等工作流程化，制度化，處處管理規(guī)范；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格貸款申請(qǐng)人的資格關(guān)，抵押擔(dān)保關(guān)，審批發(fā)放關(guān)和還款催收關(guān)，把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)鍛煉成為放貸人員的潛意識(shí)。強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制，建立健全終身責(zé)任制，不論是失誤還是有意違紀(jì)都要終身負(fù)責(zé)。其次要加強(qiáng)內(nèi)部稽核控制，實(shí)施全面監(jiān)督反饋制度。內(nèi)部稽核必須在形式上和實(shí)質(zhì)上保持獨(dú)立，確保內(nèi)部工作的獨(dú)立性和權(quán)威性，要加大內(nèi)審力度，實(shí)行稽核處罰制和稽核告戒制。第三進(jìn)一步健全完善大督查制度，每年抽調(diào)一定力量對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、修正問(wèn)題、堵塞漏洞、清除風(fēng)險(xiǎn)。

總之，住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，是一項(xiàng)長(zhǎng)期復(fù)雜而又緊迫艱巨的工作，公積金管理中心在立足于服務(wù)廣大公積金繳存人的基礎(chǔ)上，要大力加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)，提高創(chuàng)新認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量，使我們的工作在健康良性的軌道上運(yùn)行，使住房公積金制度在解決廣大居民住房問(wèn)題上發(fā)揮更大的作用。

第四篇：《廣州住房公積金管理中心關(guān)于加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》

據(jù)悉，11月1日，廣州住房公積金管理中心發(fā)布了《廣州住房公積金管理中心關(guān)于加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》操作細(xì)則問(wèn)答，為大家進(jìn)行了相關(guān)的解讀，下面我們一起去看看吧!

《廣州住房公積金管理中心關(guān)于加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》操作細(xì)則問(wèn)答

一、關(guān)于征信。

(一)貸記卡累計(jì)逾期6期需結(jié)清2年方可申請(qǐng)貸款。

1、貸記卡歷史逾期記錄未達(dá)6期，但存在當(dāng)前逾期未結(jié)清，是否需提供結(jié)清證明或還款憑證?

答：不需要。

2、累計(jì)逾期次數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，是以單張貸記卡的最長(zhǎng)逾期期數(shù)計(jì)算，還是以多張貸記卡的逾期次數(shù)合并計(jì)算?例如：職工有6張貸記卡，每張逾期1期，是否算作累計(jì)6期?

答：累計(jì)逾期次數(shù)以單張卡的累計(jì)逾期次數(shù)計(jì)算，有多張卡的，不合并計(jì)算。

3、還清逾期金額后2年時(shí)間節(jié)點(diǎn)如何計(jì)算，是以最早逾期月份數(shù)計(jì)算，還是以末次逾期月份數(shù)計(jì)算?例如職工2012年有5次逾期，2016年有1次逾期，能否辦理貸款?

答：貸記卡逾期的判斷標(biāo)準(zhǔn)是征信報(bào)告近2年是否有累計(jì)6期(含)或以上的逾期，有則不能貸款，無(wú)則可以。2年前的逾期期數(shù)不計(jì)算。上述職工5次逾期不是在最近2年內(nèi)，可以貸款。

4、準(zhǔn)貸記卡是否參照貸記卡逾期標(biāo)準(zhǔn)納入限制貸款范圍?

答：由于傳統(tǒng)準(zhǔn)貸記卡沒(méi)有免息期，不提供對(duì)賬單，較易產(chǎn)生逾期。故準(zhǔn)貸記卡逾期不納入限制貸款范圍。

(二)任意貸款逾期6期需結(jié)清5年方可申請(qǐng)貸款。

問(wèn)題：累計(jì)逾期次數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，是按照貸款類型分別計(jì)算，還是多種貸款類型合并計(jì)算?另外住房貸款逾期是否包含在內(nèi)計(jì)算?

例如：職工同時(shí)辦理了消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款跟住房貸款，消費(fèi)貸款逾期5期，助學(xué)貸款逾期1期，住房貸款逾期3期。是否算作累計(jì)逾期6期?還是算作累計(jì)逾期9期?還是屬于可以申請(qǐng)貸款?

答：累計(jì)逾期次數(shù)以單筆貸款單獨(dú)計(jì)算，有多筆貸款的，不合并計(jì)算逾期期數(shù)。上述職工每筆貸款逾期都未超6期，可以申請(qǐng)貸款。

(三)征信報(bào)告顯示借款人家庭有正在供款的其他貸款的，其月供額是否要計(jì)入家庭支出?

答：不計(jì)入。

二、關(guān)于取消收入證明。

1、工資在哪里查詢?

答：可由職工通過(guò)網(wǎng)上業(yè)務(wù)大廳自助打印繳存信息表，其中有工資。或通過(guò)貸款系統(tǒng)錄入界面自動(dòng)讀取其工資。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理通知中“職工繳存基數(shù)達(dá)上限的，以其繳存基數(shù)和工資的高值認(rèn)定收入”，是指繳存基數(shù)與工資之和，還是繳存基數(shù)或工資兩者之一?

答：是指繳存基數(shù)或工資。兩者只取其中較高值的一個(gè)。例：職工繳存基數(shù)已達(dá)我市繳存基數(shù)上限(2016年為33820元)，其在我市公積金歸集系統(tǒng)登記的工資為50000元，則其月收入可以認(rèn)定為50000元。

3、如職工辦理組合貸款，繳存基數(shù)是否需覆蓋公積金與商業(yè)月供總額的兩倍?因大部分辦理組合貸款業(yè)務(wù)的職工繳存基數(shù)均不能覆蓋，針對(duì)此種情況是否有其他處理辦法?

答：職工申請(qǐng)貸款時(shí)，該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過(guò)50%。月還款額只計(jì)算公積金貸款的月還款。(即繳存基數(shù)/工資覆蓋公積金貸款月供額的兩倍即可。)

4.共同產(chǎn)權(quán)人和配偶的收入是否可計(jì)入家庭總收入?如何操作?是否計(jì)入公積金貸款次數(shù)?

答：共同產(chǎn)權(quán)人或配偶若在我中心繳存公積金的，其繳存基數(shù)/工資可計(jì)入家庭總收入。在貸款系統(tǒng)申請(qǐng)錄入界面增加產(chǎn)權(quán)人/配偶資料錄入窗口，需要增加產(chǎn)權(quán)人/配偶收入的，可在此錄入需要增加人員的證件號(hào)碼，由系統(tǒng)自動(dòng)讀取其繳存基數(shù)/工資。共同產(chǎn)權(quán)人和配偶不作為借款人的，不計(jì)算其公積金貸款次數(shù)。

5、如配偶或產(chǎn)權(quán)人繳存的是異地公積金，是否可提供異地公積金繳存證明計(jì)算出繳存基數(shù)后計(jì)入家庭收入?

答：不可以。異地繳存的職工若作為借款人，其繳存基數(shù)可以計(jì)入收入，若不作借款人，只作為配偶或產(chǎn)權(quán)人，其繳存基數(shù)不計(jì)入家庭收入。

6、如需計(jì)算配偶或產(chǎn)權(quán)人繳存基數(shù)，可否使用貸款系統(tǒng)“資料錄入”界面中顯示繳存基數(shù)的截圖作為繳存證明掃描在收入證明項(xiàng)?

答：可以。但受理網(wǎng)點(diǎn)要對(duì)截圖的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

7、有部分職工根據(jù)“咨詢受理”模塊推算出的繳存基數(shù)金額與“資料錄入”中系統(tǒng)自動(dòng)生成的繳存基數(shù)金額不符，是否系統(tǒng)計(jì)算有誤?是否可以在“咨詢受理”模塊增加顯示繳存基數(shù)的內(nèi)容。

例如：職工王某，在“咨詢受理”界面查詢出月繳存額1240，單位與個(gè)人繳存比例5%，推算出繳存基數(shù)應(yīng)為12400元，但在貸款申請(qǐng)界面錄入信息后自動(dòng)生成繳存基數(shù)為7753元。

答：經(jīng)詢系統(tǒng)開(kāi)發(fā)公司，此問(wèn)題是由于“咨詢受理”界面的月繳存比例未及時(shí)更新，應(yīng)以貸款“資料錄入”界面自動(dòng)生成的繳存基數(shù)為準(zhǔn)。

三、關(guān)于補(bǔ)繳。

1、如果職工出現(xiàn)一次性匯繳多個(gè)月、一個(gè)月內(nèi)多次繳存及其他非正常繳存的情況，另外還有部分單位出現(xiàn)固定2個(gè)月匯繳一次或3個(gè)月匯繳一次的情況，但繳存明細(xì)中的業(yè)務(wù)類型未顯示“補(bǔ)繳”，而只顯示“匯繳“，是否可以辦理貸款?

例如：

一個(gè)月內(nèi)多次繳存：

一次性匯繳多個(gè)月：

答：上述情形均不可以貸款，連續(xù)繳存是指每月繳一次公積金。

2、部分行政機(jī)關(guān)事業(yè)單位按季度匯繳公積金，是否可以辦理貸款?

答：不可以，必須每月繳一次公積金。

3.職工近6個(gè)月連續(xù)正常繳存，但除此之外還有增額補(bǔ)繳，是否可申請(qǐng)貸款?

答：增額補(bǔ)繳可申請(qǐng)貸款，不需要提供補(bǔ)繳證明。增額補(bǔ)繳是指原先有按時(shí)連續(xù)繳存，后期單位增加績(jī)效福利部分而做出的補(bǔ)繳，例如：2016年6月份公積金準(zhǔn)時(shí)繳存，后期又做出6月份的補(bǔ)繳。

4、由于10月20日中心發(fā)布了《關(guān)于黃埔區(qū)未連續(xù)繳存機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工申請(qǐng)貸款事宜的通知》，對(duì)于就職于附件中的單位的職工，是否按照本次10月31日新發(fā)布的通知操作?

答：鑒于黃埔區(qū)調(diào)整的特殊情況，此類職工需申請(qǐng)公積金貸款的，必須同時(shí)提供黃埔區(qū)人社局和所在單位出具的補(bǔ)繳證明，兩者缺一不可。

四、其他問(wèn)題

問(wèn)：貼息貸款的公積金貸款部分是否也按該政策執(zhí)行?

答：是。根據(jù)《廣州市住房公積金貼息貸款實(shí)施辦法》，使用貼息貸款的借款人，視同為使用公積金貸款，適用廣州住房公積金貸款有關(guān)政策規(guī)定。

廣州住房公積金管理中心

2016年11月1日

拓展閱讀：

廣州住房公積金管理中心關(guān)于加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

各住房公積金繳存職工，各住房公積金貸款業(yè)務(wù)承辦機(jī)構(gòu)： 根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2016〕33號(hào))，為約束失信行為，推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)體現(xiàn)繳存住房公積金義務(wù)與權(quán)利對(duì)等原則，特將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、住房公積金貸款以職工的誠(chéng)信記錄作為重要審批依據(jù)，對(duì)于出現(xiàn)下列情況的職工限制貸款：(一)人民銀行征信記錄顯示貸記卡累計(jì)逾期6期(含)以上的，還清逾期金額2年后才可申請(qǐng)住房公積金貸款。(二)人民銀行征信記錄顯示貸記卡狀態(tài)為呆賬、凍結(jié)或止付的，注銷卡后(以個(gè)人信用報(bào)告更新為準(zhǔn))方可辦理公積金貸款。(三)人民銀行征信記錄顯示商用房貸款、消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款或任意種類貸款累計(jì)逾期6期(含)以上的，貸款結(jié)清5年后才可申請(qǐng)住房公積金貸款。(四)人民銀行征信記錄顯示貸款被劃分為關(guān)注、次級(jí)、可疑或損失類的，貸款狀態(tài)正常后才可申請(qǐng)住房公積金貸款。(五)人民銀行征信記錄顯示有“正在執(zhí)行中”的法院強(qiáng)制執(zhí)行記錄的，執(zhí)行期間不得申請(qǐng)住房公積金貸款。(六)人民銀行征信記錄顯示或經(jīng)其他途徑證實(shí)存在其他嚴(yán)重失信行為的。

二、職工申請(qǐng)公積金貸款時(shí)不需要提供收入證明。職工公積金繳存基數(shù)未達(dá)我市繳存基數(shù)上限的，其個(gè)人收入以繳存基數(shù)為準(zhǔn)，繳存基數(shù)達(dá)上限的，以其繳存基數(shù)和工資的高值認(rèn)定收入，工資以單位在我中心登記的數(shù)額為準(zhǔn)。

三、嚴(yán)格執(zhí)行申請(qǐng)公積金貸款時(shí)已連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上的規(guī)定。不滿足以上規(guī)定的，不能申請(qǐng)公積金貸款。

四、2016年11月1日起錄入我市公積金貸款管理系統(tǒng)的貸款執(zhí)行上述政策。

廣州住房公積金管理中心

2016年10月31日

第五篇：《住房公積金》新版詳解

《住房公積金》 最新權(quán)威解析

2012.4

住 房 公 積 金 手 冊(cè)

（員工參考閱讀版）

一、何為住房公積金

1、住房公積金的概念

住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位（以下簡(jiǎn)稱單位）及其在職職工按照“個(gè)人存儲(chǔ)、單位資助、統(tǒng)一管理、專項(xiàng)使用”的原則，繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。

2、住房公積金的性質(zhì)

住房公積金具有保障性和互助性，且歸職工個(gè)人所有的屬性，存入個(gè)人公積金帳戶，職工離退休時(shí)本息余額一次結(jié)清，退還職工本人。住房公積金不作財(cái)政預(yù)算資金，不得納入財(cái)政預(yù)算外資金管理。

3、住房公積金的用途

住房公積金用于住房公積金繳存人購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。

4、住房公積金的管理原則

根據(jù)住房公積金實(shí)行的“個(gè)人存儲(chǔ)、單位資助、統(tǒng)一管理、專項(xiàng)使用”的原則，住房公積金在管理上實(shí)行“住房委員會(huì)決策，住房公積金管理中心運(yùn)作，銀行專戶存儲(chǔ)，財(cái)政監(jiān)督”這樣一種模式。

5、住房公積金的繳納與存儲(chǔ)

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在受委托銀行設(shè)立住房公積金專戶。單位應(yīng)當(dāng)?shù)阶》抗e金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經(jīng)住房公積金管理中心審核后，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金帳戶設(shè)立手續(xù)。每個(gè)職工只能有一個(gè)住房公積金帳戶。

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)建立職工住房公積金明細(xì)帳，記載職工個(gè)人住房公積金的繳存、提取等情況。

住房公積金由在職職工個(gè)人及其所在單位，逐月共同繳納。

6、職工本人住房公積金的月繳存額

職工本人上一月平均工資×職工住房公積金繳存比例，由職工所在單位每月從其工資中代扣代繳。

單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為：

職工本人上一月平均工資×單位住房公積金繳存比例，于每月發(fā)放職工工資之日起5日內(nèi)將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內(nèi)，由受托銀行計(jì)入職工住房公積金帳戶。

新參加工作的職工從第二個(gè)月起，新調(diào)入的職工從發(fā)放工資之日起，按其當(dāng)月工資乘以職工住房公積金繳存比例，為本人月住房公積金繳存額。

目前，職工或單位住房公積金繳存比例，按國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，應(yīng)不低于5%；有條件的城市，可以適當(dāng)提高繳存比例。具體繳存比例由住房委員會(huì)擬訂，經(jīng)本級(jí)人民政府批準(zhǔn)后，報(bào)省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)。

住房公積金自存入職工住房公積金帳戶之日起按照國(guó)家規(guī)定的利率計(jì)息。

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)為繳存住房公積金的職工發(fā)放繳存住房公積金的有效憑證。

7、提取住房公積金，應(yīng)按下列程序辦理

職工提取住房公積金帳戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實(shí)，并出具提取證明。

職工應(yīng)當(dāng)持提取證明向住房公積金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起3日內(nèi)作出準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)提取的決定，并通知申請(qǐng)人；準(zhǔn)予提取的，由受委托銀行辦理支付手續(xù)。

8、住房公積金貸款 住房公積金貸款體現(xiàn)了住房公積金的保障性、互濟(jì)性，是住房公積金使用的重要內(nèi)容，也是住房金融制度的主要工作。住房公積金貸款，只能用于住房公積金繳存人在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房。

職工申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)按下列程序辦理：

繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)。

住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由住房公積金管理中心承擔(dān)。申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

9、單位和職工的權(quán)利

根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定：職工、單位在住房公積金管理中有權(quán)查詢本人、本單位住房公積金的繳存、提取情況，住房公積金管理中心、受委托銀行不得拒絕。

職工、單位對(duì)住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額有異議的，可以申請(qǐng)受委托銀行復(fù)核；對(duì)復(fù)核結(jié)果有異議的，可以申請(qǐng)住房公積金管理中心重新復(fù)核。受委托銀行、住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)之日起5日內(nèi)給予書(shū)面答復(fù)。

職工有權(quán)揭發(fā)、檢舉、控告挪用住房公積金的行為。

10、新設(shè)立單位如何辦理住房公積金設(shè)戶手續(xù)。

新設(shè)立的單位自設(shè)立之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理住房公積金繳存，并自登記之日起20日內(nèi)持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金帳戶設(shè)立手續(xù)。

11、單位合并、分立、撤銷、解散或者破產(chǎn)的如何辦理住房公積金變更或者注銷手續(xù)。單位合并、分立、撤銷、解散或者破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)自發(fā)生上述情況之日起30日內(nèi)由原單位或者清算組織到住房公積金管理中心辦理變更或者注銷登記，并自辦妥變更或者注銷登記之日起20日內(nèi)持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金帳戶轉(zhuǎn)移或者封存手續(xù)。

12、單位錄用職工如何辦理住房公積金設(shè)戶及轉(zhuǎn)移手續(xù)。單位錄用職工，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金帳戶的設(shè)立或轉(zhuǎn)移手續(xù)。從錄用的第二個(gè)月開(kāi)始繳存住房公積金，月繳存額為職工本人當(dāng)月工資乘以職工住房公積金繳存比例。

13、新調(diào)入的職工，其住房公積金從何時(shí)繳納。

新調(diào)入的職工，其住房公積金從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起繳存住房公積金，月繳存額為：職工本人當(dāng)月工資乘以職工住房公積金比例。

14、單位與職工終止勞動(dòng)關(guān)系，如何辦理住房公積金的變更、封存。單位與職工終止勞動(dòng)關(guān)系的，單位應(yīng)當(dāng)自勞動(dòng)關(guān)系終止之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理變更登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金帳戶轉(zhuǎn)移或者封存手續(xù)。

15、職工死亡或者宣告死亡，其住房公積金如何處理。

職工死亡或者宣告死亡的，其繼承人或受遺贈(zèng)人可以提取其住房公積金帳戶內(nèi)的存款余額；無(wú)繼承人也無(wú)受遺贈(zèng)人的，其住房公積金帳戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額納入住房公積金的增值收益。

16、什么情況下注銷住房公積金帳戶。

單位合并、分立、撤銷、解散或者破產(chǎn)的，注銷或變更住房公積金帳戶；

職工達(dá)到離退休年齡的；職工完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；職工遷出所在市縣或出國(guó)定居的，在提取其住房公積金的同時(shí)，注銷其住房公積金帳戶。

職工死亡或宣告死亡的，在提取其住房公積金帳或余額的同時(shí)，注銷其帳戶；在無(wú)繼承人或無(wú)遺贈(zèng)人的情況下，將其住房公積金帳戶余額納入住房公積金的增值收益，并注銷其帳戶。

17、單位聘用外地戶口的職工如何辦理住房公積金帳戶。單位聘用外地戶口的職工，沒(méi)有在戶口所在地建立住房公積金的，單位可為其建立住房公積金。若其調(diào)離本市，并在外地就職的，憑其身份證，戶口本及在外地就職單位的證明，辦理銷戶；若在外地沒(méi)有就職，一般應(yīng)辦理住房公積金封存，特殊情況也可銷戶。

18、職工出國(guó)如何辦理個(gè)人住房公積金提取及銷戶手續(xù)。職工出國(guó)定居，憑在國(guó)外定居證明辦理提取及銷戶手續(xù)； 職工自費(fèi)出國(guó)留學(xué)或因私出國(guó)一年以上的，憑因私護(hù)照及簽證辦理提取及銷戶。

二、住房公積金政策及核心內(nèi)容

1、《中華人民共和國(guó)住房公積金管理?xiàng)l例》（見(jiàn)附件1）《條例》第三十七條 違反本條例的規(guī)定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。

《條例》第三十八條 違反本條例的規(guī)定，單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

2、關(guān)于印發(fā)《關(guān)于做好我省住房公積金歸集工作展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知（吉建金管字[2003]3號(hào)）（見(jiàn)附件2）

3、長(zhǎng)春市關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)實(shí)施方案的通知（長(zhǎng)府發(fā)[1999]49號(hào)）（見(jiàn)附件3）

4、關(guān)于印發(fā)長(zhǎng)春市住房公積金貸款管理辦法的通知（長(zhǎng)住金管委字[2003]6號(hào)）（見(jiàn)附件4）

5、關(guān)于印發(fā)長(zhǎng)春市住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則的通知（長(zhǎng)住金管委字[2003]7號(hào)）（見(jiàn)附件5）

6、長(zhǎng)春市人民政府關(guān)于加強(qiáng)住房公積金繳存工作的通告（長(zhǎng)府通告[2003]33號(hào)）（見(jiàn)附件6）

7、長(zhǎng)春市職工住房公積金提取管理辦法（長(zhǎng)住金管委字[2004]2號(hào)）（見(jiàn)附件7）

8、關(guān)于調(diào)整住房公積金繳存基數(shù)和比例的通知（一汽集團(tuán)社管字[2002]220號(hào)（見(jiàn)書(shū)面材料）

附件1：

國(guó)務(wù)院<<住房公積金管理?xiàng)l例>> 第350號(hào)

現(xiàn)公布《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改<<住房公積金管理?xiàng)l例>>的決定》，自公布之日起施行。

住房公積金管理?xiàng)l例

（1999年4月3日中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第262號(hào)發(fā)布 根據(jù)2002年3月24日《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改<住房公積金管理?xiàng)l例>的決定》修訂）

第一章 總 則

第一條 為了加強(qiáng)對(duì)住房公積金的管理，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平，制定本條例。

第二條 本條例適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)住房公積金的繳存、提取、使用、管理和監(jiān)督。

本條例所稱住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下簡(jiǎn)稱單位）及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。

第三條 職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。

第四條 住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督的原則。

第五條 住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。

第六條 住房公積金的存、貸利率由中國(guó)人民銀行提出，經(jīng)征求國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門的意見(jiàn)后，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

第七條 國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門會(huì)同國(guó)務(wù)院財(cái)政部門、中國(guó)人民銀行擬定住房公積金政策，并監(jiān)督執(zhí)行。

省、自治區(qū)人民政府建設(shè)行政主管部門負(fù)責(zé)對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金管理工作的指導(dǎo)。

第二章 機(jī)構(gòu)及其職責(zé)

第八條 直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)的市（地、州、盟），應(yīng)當(dāng)設(shè)立住房公積金管理委員會(huì)，作為住房公積金管理的決策機(jī)構(gòu)。住房公積金管理委員會(huì)的成員中，人民政府負(fù)責(zé)人和建設(shè)、財(cái)政、人民銀行等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人以及有關(guān)專家占1/3，工會(huì)代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。

住房公積金管理委員會(huì)主任應(yīng)當(dāng)由具有社會(huì)公信力的人士擔(dān)任。

第九條 住房公積金管理委員會(huì)在住房公積金管理方面履行下列職責(zé)：

（一）依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和政策，制定和調(diào)整住房公積金的具體管理措施，并監(jiān)督實(shí)施；

（二）根據(jù)本條例第十八條的規(guī)定，擬定住房公積金的具體繳存比例；

（三）確定住房公積金的最高貸款額度；

（四）審批住房公積金歸集、使用計(jì)劃；

（五）審議住房公積金增值收益分配方案；

（六）審批住房公積金歸集、使用計(jì)劃執(zhí)行情況的報(bào)告。

第十條 直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)的市（地、州、盟）應(yīng)當(dāng)按照精簡(jiǎn)、效能的原 則，設(shè)立一個(gè)住房公積金管理中心，負(fù)責(zé)住房公積金的管理運(yùn)作?？h（市）不設(shè)立住房公積金管理中心。

前款規(guī)定的住房公積金管理中心可以在有條件的縣（市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。住房公積金管理中心與其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行統(tǒng)一的規(guī)章制度，進(jìn)行統(tǒng)一核算。

住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位。

第十一條 住房公積金管理中心履行下列職責(zé)：

（一）編制、執(zhí)行住房公積金的歸集、使用計(jì)劃；

（二）負(fù)責(zé)記載職工住房公積金的繳存、提取、使用等情況；

（三）負(fù)責(zé)住房公積金的核算；

（四）審批住房公積金的提取、使用；

（五）負(fù)責(zé)住房公積金的保值和歸還；

（六）編制住房公積金歸集、使用計(jì)劃執(zhí)行情況的報(bào)告；

（七）承辦住房公積金管理委員會(huì)決定的其他事項(xiàng)。

第十二條 住房公積金管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，指定受委托辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱受委托銀行）；住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)委托受委托銀行辦理住房公積金貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)和住房公積金賬戶的設(shè)立、繳存、歸還等手續(xù)。

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)與受委托銀行簽訂委托合同。

第三章 繳 存

第十三條 住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在受委托銀行設(shè)立住房公積金專戶。

單位應(yīng)當(dāng)?shù)阶》抗e金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經(jīng)住房公積金管理中心審核后，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)。每個(gè)職工只能有一個(gè)住房公積金賬戶。

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)建立職工住房公積金明細(xì)賬，記載職工個(gè)人住房公積金的繳存、提取等情況。

第十四條 新設(shè)立的單位應(yīng)當(dāng)自設(shè)立之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并自登記之日起20日內(nèi)持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)。

單位合并、分立、撤銷、解散或者破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)自發(fā)生上述情況之日起30日內(nèi)由原單位或者清算組織到住房公積金管理中心辦理變更登記或者注銷登記，并自辦妥變更登記或者注銷登記之日起20日內(nèi)持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移或者封存手續(xù)。

第十五條 單位錄用職工的，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶的設(shè)立或者轉(zhuǎn)移手續(xù)。

單位與職工終止勞動(dòng)關(guān)系的，單位應(yīng)當(dāng)自勞動(dòng)關(guān)系終止之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理變更登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移或者封存手續(xù)。

第十六條 職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。

單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為職工本人上一月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例。

第十七條 新參加工作的職工從參加工作的第二個(gè)月開(kāi)始繳存住房公積金，月繳存額為職工本人當(dāng)月工資乘以職工住房公積金繳存比例。

單位新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起繳存住房公積金，月繳存額為職工本人當(dāng)月工資乘以職工住房公積金繳存比例。

第十八條 職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一月平均工資的百分之五；有條件的城市，可以適當(dāng)提高繳存比例。具體繳存比例由住房 公積金管理委員會(huì)擬定，經(jīng)本級(jí)人民政府審核后，報(bào)省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)。

第十九條 職工個(gè)人繳存的住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳。

單位應(yīng)當(dāng)于每月發(fā)放職工工資之日起5日內(nèi)將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內(nèi)，由受委托銀行計(jì)入職工住房公積金賬戶。

第二十條 單位應(yīng)當(dāng)按時(shí)、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或者少繳。

對(duì)繳存住房公積金確有困難的單位，經(jīng)本單位職工代表大會(huì)或者工會(huì)討論通過(guò)，并經(jīng)住房公積金管理中心審核，報(bào)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后，可以降低繳存比例或者緩繳；待單位經(jīng)濟(jì)效益好轉(zhuǎn)后，再提高繳存比例或者補(bǔ)繳緩繳。

第二十一條 住房公積金自存入職工住房公積金帳戶之日起按照國(guó)家規(guī)定的利率計(jì)息。

第二十二條 住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)為繳存住房公積金的職工發(fā)放繳存住房公積金的有效憑證。

第二十三條 單位為職工繳存的住房公積金，按照下列規(guī)定列支：

（一）機(jī)關(guān)在預(yù)算中列支；

（二）事業(yè)單位由財(cái)政部門核定收支后，在預(yù)算或者費(fèi)用中列支；

（三）企業(yè)在成本中列支。

第四章 提取和使用

第二十四條 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：

（一）購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）離休、退休的；

（三）完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；

（四）出境定居的；

（五）償還購(gòu)房貸款本息的；

（六）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。

依照前款第（二）、（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定，提取職工住房公積金的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)注銷職工住房公積金賬戶。

職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈(zèng)人可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額；無(wú)繼承人也無(wú)受遺贈(zèng)人的，職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額納入住房公積金的增值收益。

第二十五條 職工提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實(shí)，并出具提取證明。

職工應(yīng)當(dāng)持提取證明向住房公積金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起3日內(nèi)作出準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)提取的決定，并通知申請(qǐng)人；準(zhǔn)予提取的，由受委托銀行辦理支付手續(xù)。

第二十六條 繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)。

住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由住房公積金管理中心承擔(dān)。

第二十七條 申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

第二十八條 住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)住房 公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購(gòu)買國(guó)債。

住房公積金管理中心不得向他人提供擔(dān)保。

第二十九條 住房公積金的增值收益應(yīng)當(dāng)存入住房公積金管理中心在受委托銀行開(kāi)立的住房公積金增值收益專戶，用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租住房的補(bǔ)充資金。

第三十條 住房公積金管理中心的管理費(fèi)用，由住房公積金管理中心按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)編制全年預(yù)算支出總額，報(bào)本級(jí)人民政府財(cái)政部門批準(zhǔn)后，從住房公積金增值收益中上交本級(jí)財(cái)政，由本級(jí)財(cái)政撥付。

住房公積金管理中心的管理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府建設(shè)行政主管部門會(huì)同同級(jí)財(cái)政部門按照略高于國(guó)家規(guī)定的事業(yè)單位費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)制定。

第五章 監(jiān) 督

第三十一條 地方有關(guān)人民政府財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金歸集、提取和使用情況的監(jiān)督，并向本級(jí)人民政府的住房 公積金管理委員會(huì)通報(bào)。

住房公積金管理中心在編制住房公積金歸集、使用計(jì)劃時(shí)，應(yīng)當(dāng)征求財(cái)政部門的意見(jiàn)。

住房公積金管理委員會(huì)在審批住房公積金歸集、使用計(jì)劃和計(jì)劃執(zhí)行情況的報(bào)告時(shí)，必須有財(cái)政部門參加。

第三十二條 住房公積金管理中心編制的住房公積金預(yù)算、決算，應(yīng)當(dāng)經(jīng)財(cái)政部門審核后，提交住房 公積金管理委員會(huì)審議。

住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)每年定期向財(cái)政部門和住房公積金管理委員會(huì)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)告，并將財(cái)務(wù)報(bào)告向社會(huì)公布。

第三十三條 住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)依法接受審計(jì)部門的審計(jì)監(jiān)督。

第三十四條 住房公積金管理中心和職工有權(quán)督促單位按時(shí)履行下列義務(wù)：

（一）住房公積金的繳存登記或者變更、注銷登記；

（二）住房公積金賬戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移或者封存；

（三）足額繳存住房公積金。

第三十五條 住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)督促受委托銀行及時(shí)辦理委托合同約定的業(yè)務(wù)。

受委托銀行應(yīng)當(dāng)按照委托合同的約定，定期向住房公積金管理中心提供有關(guān)的業(yè)務(wù)資料。

第三十六條 職工、單位有權(quán)查詢本人、本單位住房公積金的繳存、提取情況，住房公積金管理中心、受委托銀行不得拒絕。

職工、單位對(duì)住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額有異議的，可以申請(qǐng)受委托銀行復(fù)核；對(duì)復(fù)核結(jié)果有異議的，可以申請(qǐng)住房公積金管理中心重新復(fù)核。受委托銀行、住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)之日起5日內(nèi)給予書(shū)面答復(fù)。

職工有權(quán)揭發(fā)、檢舉、控告挪用住房公積金的行為。

第六章 罰 則

第三十七條 違反本條例的規(guī)定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。

第三十八條 違反本條例的規(guī)定，單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

第三十九條 住房公積金管理委員會(huì)違反本條例規(guī)定審批住房公積金使用計(jì)劃的,由國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門會(huì)同國(guó)務(wù)院財(cái)政部門或者由省、自治區(qū)人民政府建設(shè)行政主管部門會(huì)同同級(jí)財(cái)政部門，依據(jù)管理職權(quán)責(zé)令限期改正。

第四十條 住房公積金管理中心違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門或者省、自治區(qū)人民政府建設(shè)行政主管部門依據(jù)管理職權(quán)，責(zé)令限期改正；對(duì)負(fù)有責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予行政處分：

（一）未按照規(guī)定設(shè)立住房公積金專戶的；

（二）未按照規(guī)定審批職工提取、使用住房公積金的；

（三）未按照規(guī)定使用住房公積金增值收益的；

（四）委托住房公積金管理委員會(huì)指定的銀行以外的機(jī)構(gòu)辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的；

（五）未建立職工住房公積金明細(xì)賬的；

（六）未為繳存住房公積金的職工發(fā)放繳存住房公積金的有效憑證的；

（七）未按照規(guī)定用住房公積金購(gòu)買國(guó)債的。

第四十一條 違反本條例規(guī)定，挪用住房公積金的，由國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門或者省、自治區(qū)人民政府建設(shè)行政主管部門依據(jù)管理職權(quán)，追回挪用的住房公積金，沒(méi)收違法所得；對(duì)挪用或者批準(zhǔn)挪用住房公積金的人民政府負(fù)責(zé)人和政府有關(guān)部門負(fù)責(zé)人以及住房公積金管理中心負(fù)有責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照刑法關(guān)于挪用公款罪或者其他罪的規(guī)定，依法追究行事責(zé)任；尚不夠刑事處罰的，給予降級(jí)或者撤職的行政處分。

第四十二條 住房公積金管理中心違反財(cái)政法規(guī)的，由財(cái)政部門依法給予行政處罰。

第四十三條 違反本條例規(guī)定，住房公積金管理中心向他人提供擔(dān)保的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分。

第四十四條 國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員在住房公積金監(jiān)督管理工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。

第七章 附 則

第四十五條 住房公積金財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算的辦法，由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門商國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門制定。

第四十六條 本條例施行前尚未辦理住房公積金繳存登記和職工住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的單位，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起60日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記，并到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)。

第四十七條 本條例自發(fā)布之日起施行。

總理 朱容基

二○○二年三月二十四日

附件2：

關(guān)于印發(fā)《關(guān)于做好我省住房公積金歸集工作 開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知

吉建金管字[2003]3號(hào)

各市州住房公積金管理中心：

現(xiàn)將《關(guān)于做好我省住房公積金歸集工作、開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。

全面推行和不斷完善住房公積金制度，是進(jìn)一步深化住房制度改革、加快住宅建設(shè)的一項(xiàng)重要措施，對(duì)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速、健康發(fā)展具有重要意義。《意見(jiàn)》在分別征求吉林省住房公積金管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位和各市州住房公積全管理中心的意見(jiàn)修改后下發(fā)，對(duì)指導(dǎo)我省各市州大力加強(qiáng)住房公積金歸集工作，提高住房公積金制度的覆蓋率和歸集率，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大住房公積金個(gè)人住房貸款具有重要意義。各市州住房公積金管理中心要按照《意見(jiàn)》積極開(kāi)展工作，要結(jié)合各自的實(shí)際情況，制定具體的實(shí)施辦法，在確保切實(shí)防范住房公積金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效擴(kuò)大住房公積金歸集和個(gè)人住房貸款規(guī)模。各市州住房公積金管理中心在執(zhí)行《意見(jiàn)》中遇到問(wèn)題，要及時(shí)向吉林省住房公積金管理辦公室報(bào)告。

附件：《關(guān)于做好我省住房公積金歸集工作 開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》

關(guān)于做好吉林省住房公積金歸集工作

開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)

大力加強(qiáng)住房公積金歸集工作，擴(kuò)大住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)對(duì)啟動(dòng)住房消費(fèi)，提高職工居住水平，促進(jìn)我省住宅與房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，具有十分重要的意義。為促進(jìn)和規(guī)范我省住房公積金歸集和個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，提出以下指導(dǎo)意見(jiàn)：

一、加大住房公積金制度宣傳力度

各市州住房公積金管理中心要深入到單位對(duì)住房公積金制度作深入細(xì)致的宣傳，讓廣大職工充分了解和掌握《住房公積金管理?xiàng)l例》以及相關(guān)實(shí)施細(xì)則和管理辦法等制度法規(guī)。可以通過(guò)媒體手段和采取講課、培訓(xùn)、向各單位發(fā)送《條例》和貸款傳單、公布咨詢電話等多種形式，向職工宣傳職工的權(quán)益和使用住房公積金個(gè)人住房貸款購(gòu)買住房的好處，增加單位和職工參加住房公積金制度的自覺(jué)性和積極性，積極發(fā)揮住房公積金低存低貸的政策優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)職工通過(guò)個(gè)人貸款購(gòu)房，促進(jìn)中低收入職工家庭和住房公積金繳存人的住房消費(fèi)。

二、加強(qiáng)住房公積金制度地方立法工作

各市州住房公積金管理中心要依據(jù)國(guó)務(wù)院2002年重新修訂的《住房公積金管理?xiàng)l例》，結(jié)合本地住房公積金管理工作的實(shí)際，制定切實(shí)可行的住房公積金管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則和管理辦法，為搞好住房公積金管理工作提供法規(guī)依據(jù)，使我省住房公積金管理工作走向法制化、制度化軌道。

三、加強(qiáng)住房公積金歸集工作的行政執(zhí)法管理力度

住房公積金制度具有強(qiáng)制性。各市州住房公積金管理中心要經(jīng)法制部門審查確認(rèn)獲得行政執(zhí)法的主體資格并制定嚴(yán)格的執(zhí)法程序。要加大行政執(zhí)法管理力度，建立行政處罰制度。要在近期內(nèi)專門組織專業(yè)審計(jì)力量對(duì)本地區(qū)各單位建立住房公積金制度情況和繳交情況進(jìn)行一次全面清理：一是要依法督促尚未辦理繳存登記或不為本單位職工辦理賬戶設(shè)立手續(xù)的單位辦理繳存登記和賬戶設(shè)立手續(xù)，對(duì)逾期不辦理的，要按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定實(shí)施行政處罰。二是對(duì)已辦理住房公積金繳存登記和賬戶設(shè)立手續(xù)，逾期不繳或少繳住房公積金的單位，也要按《條例》規(guī)定，區(qū)別不同情況，限期補(bǔ)交或強(qiáng)制執(zhí)行。三是對(duì)部分確有困難，需要降低繳交比例或者緩交的單位，要依據(jù)《條例》規(guī)定的程序，經(jīng)本單位職工代表大會(huì)或工會(huì)通過(guò)、住房公積金管理中心審核并經(jīng)住房公積金管理委員會(huì)授權(quán)批準(zhǔn)，辦理有關(guān)手續(xù)。四是對(duì)于已扣職工住房公積金而又不辦理繳存登記并未為本單位職工設(shè)立賬戶，嚴(yán)重侵犯職工利益的單位要進(jìn)行調(diào)查并給予嚴(yán)厲處罰，情節(jié)嚴(yán)重的可提請(qǐng)司法機(jī)關(guān)處理。

四、強(qiáng)化歸集，提高住房公積金制度的覆蓋率和歸集率

各市州住房公積金管理中心要把住房公積金的歸集工作作為各項(xiàng)工作的龍頭來(lái)抓，要積極拓寬渠道，采取多種形式和措施多渠道歸集，尋求歸集額增長(zhǎng)空間。一是要與當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)部門、工商部門、稅務(wù)部門、勞動(dòng)部門和人事部門密切配合，摸清未建立住房公積金制度、未給職工繳存住房公積金的國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)以及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）底數(shù)，把尚未建立住房公積金制度的單位作為提高住房公積金覆蓋率的重點(diǎn)，納入住房公積金管理范圍，提高全省住房公積金覆蓋率，消滅繳存住房公積金空白點(diǎn)和盲點(diǎn)。二是做好繳存基數(shù)調(diào)整工作，要完善住房公積金繳存登記制度和年檢制度，加強(qiáng)繳存住房公積金職工對(duì)其調(diào)整繳存基數(shù)的監(jiān)督，保證各繳存單位及時(shí)調(diào)整基數(shù)、足額繳存住房公積金。三是適當(dāng)提高住房公積金繳存比例。有條件的城市可以適當(dāng)提高繳存比例，但單位為職工繳存比例不得超過(guò)20%，職工個(gè)人繳存比例不得超過(guò)8%。具體繳存比例由市州住房公積金管理委員會(huì)擬訂，經(jīng)本級(jí)人民政府審核后，報(bào)省批準(zhǔn)。四是建立和完善專管員區(qū)域管理和定期催繳制度。各市州住房公積金管理中心要指定專人對(duì)已建立住房公積金制度而不按時(shí)繳存住房公積金的單位進(jìn)行催繳，催繳指標(biāo)落實(shí)到人頭，并將完成情況與其工資、獎(jiǎng)金掛鉤，確保提高住房公積金的歸集率。

五、提高對(duì)住房公積金個(gè)人住房貸款重要性的認(rèn)識(shí)

住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是今后住房公積金使用中唯一的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人住房公積金貸款最終目標(biāo)是提高職工住房支付能力，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民生活小康目標(biāo)，從而啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)，推進(jìn)我省住宅與房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。各市州住房公積金管理中心要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)貸業(yè)務(wù)的重要性，積極而穩(wěn)步拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)。要遵循供求基本平衡和安全運(yùn)作原則結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定貸款使用計(jì)劃，并嚴(yán)格依據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，完善住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款各項(xiàng)政策。

六、穩(wěn)步推進(jìn)和拓展住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

各市州住房公積金管理中心要在保證降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步修訂和完善個(gè)人住房貸款政策。要結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況加大住房公積金個(gè)人貸款發(fā)放力度。在嚴(yán)格滿足貸款條件的前提下，一是適度延長(zhǎng)貸款年限，但最長(zhǎng)不得超過(guò)20年。二是適度擴(kuò)大貸款范圍，可以擴(kuò)大到房改房、二手房、集資房。三是適度提高貸款最高額度，但最高不得超過(guò)30萬(wàn)元，進(jìn)一步增強(qiáng)職工購(gòu)房能力。四是要在借款人和建房單位之間架起一座橋梁，積極探索政府、企事業(yè)單位為購(gòu)房者在購(gòu)、建房過(guò)程中減少支出的方式開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)。完善與開(kāi)發(fā)商的合作協(xié)議，明確責(zé)、權(quán)、利。要建立和完善相關(guān)各方面制度，具體操作規(guī)程，并嚴(yán)格執(zhí)行，化解借款人和中心的風(fēng)險(xiǎn)。五是住房公積金供不應(yīng)求時(shí)，可以結(jié)合住房公積金組合貸款。住房公積金制度發(fā)展到一定程度，歸集額顯然不能滿足職工個(gè)人貸款需求的前提下，可以結(jié)合商業(yè)銀行的住房按揭貸款發(fā)放住房組合貸款。

七、增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)

住房公積金取之于民，用之于民。各市州住房公積金管理中心要建立服務(wù)意識(shí)，全心全意為人民服務(wù)。要進(jìn)一步完善住房公積金貸款辦理措施：一是對(duì)目前個(gè)人住房公積金貸款辦理過(guò)程中的各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真清理，切實(shí)降低費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，尤其是對(duì)辦理貸款需同時(shí)參加保險(xiǎn)和擔(dān)保收取兩項(xiàng)費(fèi)用的做法，嘗試通過(guò)評(píng)信選擇其中一種方式，收取一項(xiàng)費(fèi)用的辦法，并降低保險(xiǎn)和擔(dān)保費(fèi)率，減少貸款相關(guān)費(fèi)用。二是要縮短貸款辦理時(shí)間，簡(jiǎn)化貸款程序。三是對(duì)住房貸款推行更為靈活方便的還款方式，還款方式采用等額本金和等額本息兩種方法，職工可結(jié)合自身實(shí)際進(jìn)行選擇，借款人既可以提前全部還清貸款，也可提前部分還款。四是建立個(gè)人住房貸款各環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，一站式辦公，切實(shí)提高服務(wù)水平，方便職工貸款，提高辦事效率。

八、積極主動(dòng)地加強(qiáng)與有關(guān)部門的聯(lián)系，爭(zhēng)取有利的外部環(huán)境

住房公積金貸款涉及到社會(huì)的方方面面，各市州住房公積金管理中心要圍繞涉及住房公積金工作各個(gè)環(huán)節(jié)，積極主動(dòng)與有關(guān)部門加強(qiáng)聯(lián)系，在中介服務(wù)、擔(dān)保和抵押登記等諸多方面，爭(zhēng)取得到相關(guān)部門的支持和配合，努力降低個(gè)人貸款的擔(dān)保、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、抵押登記等各項(xiàng)費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)。

九、建立住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

發(fā)放個(gè)人住房貸款，不可避免地會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，為保障住房公積金的安全運(yùn)作，各市州住房公積金管理中心要健全與完善個(gè)人住房公積金貸款各項(xiàng)制度，防范風(fēng)險(xiǎn)。一是要完善貸前調(diào)查、貸時(shí)審批、銀行發(fā)放制度。要做好對(duì)售建房單位資質(zhì)、資信的審核和住房置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保能力以及第三人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的審核。要建立和完善與委托行、售建房單位、住房置業(yè)擔(dān)保公司等部門的合作協(xié)議，明確責(zé)、權(quán)、利。二是要完善《住房公積金貸款操作規(guī)程》，發(fā)放貸款要嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行。三是要建立貸后跟蹤調(diào)查、預(yù)警制度。為盡早識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及發(fā)展變化趨勢(shì)，應(yīng)針對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)制定預(yù)警方案，對(duì)有問(wèn)題貸款采取針對(duì)性處理措施，及時(shí)防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是要完善擔(dān)保制度。對(duì)于現(xiàn)房、期房、二手房、合作集資建房等不同房源可以采取純抵押、階段性保證加抵押、純保證、質(zhì)押等擔(dān)保制度。各中心應(yīng)積極探索，實(shí)行第二處住所承諾書(shū)制度或建立周轉(zhuǎn)房制度，既有利于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，也降低了貸款的中間費(fèi)用。五是要完善貸后管理，及時(shí)收回貸款制度。要與委托行密切配合，建立監(jiān)督制度和報(bào)表報(bào)送制度，做好貸后跟蹤調(diào)查，及時(shí)收回貸款。六是要建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，用于核銷因貸款不能收回而發(fā)生的資金損失。

十、加強(qiáng)監(jiān)督

按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，住房公積金監(jiān)督工作，包括國(guó)務(wù)院有關(guān)部門對(duì)各地住房公積金政策執(zhí)行情況的監(jiān)督；各市州住房公積金管理委員會(huì)對(duì)住房公積金具體管理措施實(shí)施情況的監(jiān)督；地方財(cái)政部門對(duì)本地區(qū)住房公積金歸集、提取和使用情況的監(jiān)督；社會(huì)對(duì)住房公積金歸集、使用、收益和費(fèi)用情況的監(jiān)督；中心和職工對(duì)單位住房公積金繳存情況的監(jiān)督，以及單位和職工對(duì)中心管理情況的監(jiān)督等。

各市州住房公積金管理中心要對(duì)《住房公積金管理?xiàng)l例》提出的這些監(jiān)督環(huán)節(jié)和監(jiān)督措施，制定出具體的落實(shí)辦法，使這些監(jiān)督措施制度化，形成完善的住房公積金監(jiān)督體系和監(jiān)督制度。一是財(cái)政監(jiān)督是重中之重，各地要建立事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)相互銜接的監(jiān)督機(jī)制，把財(cái)政監(jiān)督落到實(shí)處。沒(méi)有征求財(cái)政部門的意見(jiàn)和未經(jīng)財(cái)政審核，住房公積金歸集、使用計(jì)劃和執(zhí)行情況以及住房公積金預(yù)決算不能提交住房公積金管理委員會(huì)審議；財(cái)政部門要參與住房公積金管理委員會(huì)對(duì)住房公積金歸集、使用計(jì)劃的審批。

二是各市州住房公積金管理中心要充分發(fā)揮審計(jì)監(jiān)督特別是社會(huì)監(jiān)督的作用。要建立住房公積金財(cái)務(wù)報(bào)告定期公布制度，向社會(huì)公開(kāi)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，要推進(jìn)住房公積金管理工作的規(guī)范化、電算化進(jìn)程，建立個(gè)人住房公積金查詢系統(tǒng)，為職工發(fā)放繳存住房公積金的憑證。三是落實(shí)中心對(duì)單位繳存住房公積金情況的監(jiān)督，根據(jù)住房公積金繳存情況月報(bào)，指定專人，負(fù)責(zé)定期催繳或提請(qǐng)?zhí)幜P。

十一、與受托行通力配合、互相支持、相互監(jiān)督，保證住房公積金運(yùn)作安全

一是各市州住房公積金管理中心要按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定與國(guó)家規(guī)定范圍內(nèi)的銀行簽定辦理住房公積金委托存貸款業(yè)務(wù)的協(xié)議，明確各自的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。二是要做好住房公積金賬戶設(shè)立與管理工作。要按規(guī)定建立住房公積金專戶，設(shè)立職工個(gè)人明細(xì)賬，對(duì)于一個(gè)職工多個(gè)賬號(hào)和多個(gè)職工一個(gè)賬號(hào)等影響職工利益的現(xiàn)象要進(jìn)行清理并及時(shí)糾正。三是今后如出現(xiàn)將住房公積金用于《住房公積金管理?xiàng)l例》允許使用范圍以外其他方面支出，受托行要予以拒絕并向有關(guān)部門報(bào)告。四是受托行應(yīng)積極協(xié)助住房公積金管理中心清收和回收貸款。五是受托行在辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，必須堅(jiān)持有關(guān)規(guī)定，不得降低條件，搞無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。六是人民銀行各分支機(jī)構(gòu)有責(zé)任加強(qiáng)對(duì)受托行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。

吉林省建設(shè)廳

二○○三年六月十二日

附件3：

長(zhǎng)春市關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革 加快住房建設(shè)實(shí)施方案的通知

長(zhǎng)府發(fā)[1999]49號(hào)

各縣（市）、區(qū)人民政府，市政府各委辦局，各有關(guān)單位：

現(xiàn)將《長(zhǎng)春市關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的實(shí)施方案》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。

長(zhǎng)春市關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革

加快住房建設(shè)的實(shí)施方案

為貫徹落實(shí)《國(guó)條院關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》（國(guó)發(fā)[1998]23號(hào)）和《吉林省人民政府關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》（吉政發(fā)[1998]24號(hào)）精神，進(jìn)一步深化我市城鎮(zhèn)住房制度改革，加快住房建設(shè)，特制定本方案。

一、指導(dǎo)思想、重點(diǎn)和基本原則

（一）深化城鎮(zhèn)住房制度改革的指導(dǎo)思想：穩(wěn)步推進(jìn)住房商品化、社會(huì)化，逐步建立適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求和我市市情的城鎮(zhèn)住房新制度；加快住房建設(shè)，促使住宅業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)；提高住房質(zhì)量，改善居住環(huán)境，不斷滿足城鎮(zhèn)居民日益增長(zhǎng)的住房需求。

（二）深化城鎮(zhèn)住房制度改革的重點(diǎn)：停止住房實(shí)物分配，逐步實(shí)行住房分配貨幣化；建立和完善以經(jīng)濟(jì)適用住房為主的多層次城鎮(zhèn)住房供應(yīng)體系；發(fā)展住房金融；培育和規(guī)范住房交易市場(chǎng)，盤活存量，促進(jìn)增量，進(jìn)一步拉動(dòng)我市經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。

（三）深化城鎮(zhèn)住房制度改革的基本原則：堅(jiān)持在國(guó)家統(tǒng)一政策指導(dǎo)下，因地制宜，量力而行；堅(jiān)持國(guó)家、單位和個(gè)人合理負(fù)擔(dān)；堅(jiān)持“新房新制度、老房老辦法”，平穩(wěn)過(guò)渡，綜合配套。

二、停止住房實(shí)物分配，逐步實(shí)行住房分配貨幣化

（四）從1998年12月31日起，全市城鎮(zhèn)停止住房實(shí)物分配，逐步實(shí)行住房分配貨幣化。住房貨幣分配，包括住房補(bǔ)貼、工齡補(bǔ)貼和住房公積金等方式。

凡在1998年12月31日前已開(kāi)工的單位自建住房或已交納購(gòu)房預(yù)定金購(gòu)買的商品房，并于1999年底前竣工交付使用的，可按國(guó)發(fā)[1998]23號(hào)文件規(guī)定，以住房貨幣分配的辦法向職工出售，也可以根據(jù)國(guó)發(fā)[1994]43號(hào)文件的規(guī)定，以出售現(xiàn)有公房的成本價(jià)向職工出售。

（五）職工住房貨幣分配額=（住房每平方米補(bǔ)貼額+工齡補(bǔ)貼）*（職工住房面積暫控標(biāo)準(zhǔn)-職工現(xiàn)住房面積）+單位為職工繳存的住房公積金。

本方案中涉及的住房面積均以建筑面積計(jì)算。

1、職工住房每平方米補(bǔ)貼額，按市政府公布的當(dāng)年經(jīng)濟(jì)適用住房每平方米平均價(jià)格除以2與職工每平方米的平均負(fù)擔(dān)額之差確定。職工每平方米的平均負(fù)擔(dān)額，按市統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年職工年平均工資的4倍除以60計(jì)算。

2、全市職工住房每平方米補(bǔ)貼額和職工年工齡補(bǔ)貼，由長(zhǎng)春市城鎮(zhèn)住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱市房改辦）會(huì)同有關(guān)部門每年公布一次。

1999年，全市職工住房每平方米補(bǔ)貼額為500元，年工齡補(bǔ)貼為4.28元。

各級(jí)機(jī)關(guān)、全額預(yù)算的事業(yè)單位，由各級(jí)財(cái)政部門在職工購(gòu)房時(shí)以此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)發(fā)職工住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼。其他企事業(yè)單位在職工購(gòu)房時(shí)以此標(biāo)準(zhǔn)自行負(fù)擔(dān)發(fā)放。3、1998年12月31日前參加工作的職工，給予住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼。

在職職工工齡補(bǔ)貼=年工齡補(bǔ)貼*（購(gòu)房當(dāng)年的年份-參加工作當(dāng)年的年份）。

1998年12月31日前離（退）休的職工，其工齡補(bǔ)貼=年工齡補(bǔ)貼*[離（退）休當(dāng)年的年份-參加工作當(dāng)年的年份]。4、1999年1月1日以后參加工作的職工，不享受住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼，其住房問(wèn)題通過(guò)加大住房公積金繳存比例的辦法來(lái)解決。5、1999年1月1日以后參加工作的職工，職工所在單位按職工本人月工資的20%逐月為其繳存住房公積金，職工本人按其月工資的8%逐月繳存住房公積金。

6、無(wú)房職工的住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼，按其住房面積暫控標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；未達(dá)到住房面積暫控標(biāo)準(zhǔn)的職工的住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼，按其住房面積暫控標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)有住房面積的差額計(jì)算；已達(dá)到或超過(guò)住房面積標(biāo)準(zhǔn)的職工不發(fā)放住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼。

7、職工由于職務(wù)或技術(shù)職稱的變動(dòng)而引起住房面積暫控標(biāo)準(zhǔn)的變化，住房貨幣分配額重新核定。

8、職工住房面積暫控標(biāo)準(zhǔn)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（六）住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼形式

1、結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)狀況、承受能力等因素，駐長(zhǎng)的中直、省直單位和市國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位對(duì)1998年12月31日前參加工作的職工的住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼，在職工購(gòu)房時(shí)由職工單位采取一次性發(fā)放形式。

2、職工工齡達(dá)到20年的，在購(gòu)房時(shí)方可申請(qǐng)使用住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼；職工工齡未達(dá)到20年的，經(jīng)單位同意，在購(gòu)房時(shí)也可申請(qǐng)使用住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼，其住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼的差額部分可向單位借支或申請(qǐng)個(gè)人購(gòu)房貸款。

3、各單位的住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼的資金要存入市住房資金管理中心為其設(shè)立的資金專戶，參照住房公積金的管理方式進(jìn)行管理，同時(shí)要接受同級(jí)財(cái)政部門的監(jiān)督，企業(yè)還要接受職工代表大會(huì)的監(jiān)督。

4、職工用住房貨幣分配的資金和個(gè)人負(fù)擔(dān)部分的資金購(gòu)買的住房，其產(chǎn)權(quán)歸職工個(gè)人所有。

（七）住房補(bǔ)貼、工齡補(bǔ)貼資金的來(lái)源

1、各級(jí)財(cái)政部門列入當(dāng)年財(cái)政預(yù)算的資金。

2、各單位住房建設(shè)的資金和自有資金。

3、從售房款中提取不低于25%不高于60%的資金，做為該單位的住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼資金。

4、各單位自籌的資金經(jīng)同級(jí)財(cái)政部門審批，可做為職工住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼資金。

5、經(jīng)同級(jí)稅務(wù)部門同意，盈利企業(yè)可在稅前利潤(rùn)中提取一定比例，做為職工住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼資金；經(jīng)同級(jí)財(cái)政部門同意，虧損企業(yè)可按銷售額提取一定比例，做為職工住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼資金。

（八）各級(jí)機(jī)關(guān)享受住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼的人員由市房改辦會(huì)同各級(jí)財(cái)政部門共同確認(rèn)；事業(yè)單位享受住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼的人員由其主管部門和同級(jí)財(cái)政、稅務(wù)部門共同確認(rèn)；中直及其他單位享受住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼的人員由職工所在單位負(fù)責(zé)確認(rèn)。

（九）職工使用住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼，應(yīng)由本人提出申請(qǐng)，職工所在單位同意，報(bào)市房改辦批準(zhǔn)。市房改辦對(duì)各單位的住房補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼資金的使用情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)。

（十）從1999年1月1日起，各單位要建立職工個(gè)人住房檔案。

三、建立完善以經(jīng)濟(jì)適用住房為主的住房供應(yīng)體系

（十一）對(duì)不同經(jīng)濟(jì)收入的家庭，實(shí)行不同的住房供給政策。由民政部門確認(rèn)的城區(qū)居民最低生活保障線以下的最低經(jīng)濟(jì)收入家庭，租賃由政府或單位提供的廉租住房；中低經(jīng)濟(jì)收入家庭購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用住房；高經(jīng)濟(jì)收入家庭購(gòu)買、租賃市場(chǎng)價(jià)的商品住房。

高經(jīng)濟(jì)收入家庭的標(biāo)準(zhǔn)由市房改辦每年公布一次。

（十二）新建的經(jīng)濟(jì)適用住房原則上只售不租，執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)。

（十三）市房改辦負(fù)責(zé)全市居民租住廉租住房的審批工作。

（十四）廉租住房的租金標(biāo)準(zhǔn)由市房改辦每年公布一次。

（十五）當(dāng)承租廉租住房使用人的家庭經(jīng)濟(jì)收入高出民政部門公布的當(dāng)年城區(qū)居民最低生活保障線時(shí)，廉租住房使用人應(yīng)遷出廉租住房或由廉租住房產(chǎn)權(quán)單位將房租一次性提高到當(dāng)年的公有住房租金水平。

（十六）廉租住房的來(lái)源

1、騰退的并符合政府規(guī)定的廉租住房標(biāo)準(zhǔn)的原有公有住房。

2、最低經(jīng)濟(jì)收入家庭承租的符合政府規(guī)定的建筑面積或者使用面積和裝修標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)租住公有住房。

3、政府和單位出資興建的用于廉租的住房。

4、政府和單位出資購(gòu)置的用于廉租的住房。

5、社會(huì)捐贈(zèng)的符合廉租住房標(biāo)準(zhǔn)的住房。

6、采用其他渠道籌集的符合廉租住房標(biāo)準(zhǔn)的住房。

（十七）用于興建、購(gòu)置廉租住房的資金要存入市住房資金管理中心在承辦銀行開(kāi)設(shè)的廉租住房資金專戶，使用時(shí)，經(jīng)市房改領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)，接受財(cái)政監(jiān)督。

四、繼續(xù)推進(jìn)現(xiàn)有公有住房改革，培育和規(guī)范住房交易市場(chǎng)

（十八）全面推行和不斷完善住房公積金制度

住房公積金的管理，遵循“房委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督”的原則。1、1999年職工個(gè)人和職工所在單位住房公積金的繳存比例分別為職工上一月平均工資的5%，有條件的單位，經(jīng)審核批準(zhǔn)后，住房公積金的繳存比例可高于5%，但單位最多不能高于20%，職工個(gè)人最多不能高于8%。

2、全市國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位都要按照《住房公積金管理?xiàng)l例》，全面建立住房公積金制度。

（十九）調(diào)整公有住房租金標(biāo)準(zhǔn)

1、自1998年10月1日起，對(duì)全市公有住房實(shí)行第五步提租。

成套住宅、非成套住宅、簡(jiǎn)易住宅每平方米使用面積月基本租金分別由1.00元、0.825元、0.65元調(diào)整為1.30元、1.00元、0.75元，在此基礎(chǔ)上結(jié)合四項(xiàng)調(diào)劑因素計(jì)租。提租后，職工所在單位每月給每個(gè)職工（含離退休）補(bǔ)貼3.50元。

2、租金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整后對(duì)有關(guān)人員的免、減、補(bǔ)政策，按《長(zhǎng)春市公有住房提租和住房補(bǔ)貼管理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二十）推進(jìn)公有住房的出售工作

1、自1999年1月1日起，我市公有住房出售一律執(zhí)行成本價(jià)。

2、職工在購(gòu)買自住公有住房時(shí)，所購(gòu)住房面積超過(guò)暫控面積10平方米以內(nèi)的不視為超面積購(gòu)房。

3、公有住房超暫控標(biāo)準(zhǔn)部分出售的規(guī)定

（1）現(xiàn)住房承租人可購(gòu)買一處超暫控標(biāo)準(zhǔn)的住房，也可購(gòu)買兩處住房面積相加后超暫控標(biāo)準(zhǔn)20平主米以內(nèi)的住房。

（2）現(xiàn)住房面積超出暫控標(biāo)準(zhǔn)部分的出售價(jià)格執(zhí)行市場(chǎng)價(jià)格，按市區(qū)一、二、三、四、五、六類地段分別在當(dāng)年成本價(jià)的基礎(chǔ)上加成本價(jià)的100%、90%、70%、50%、30%、10%計(jì)算。

（3）職工購(gòu)買超出暫控面積標(biāo)準(zhǔn)的住房，其超標(biāo)部分只給予房屋成新和樓層的折扣，不享受其他房改優(yōu)惠政策。

（二十一）積極培育發(fā)展住房交易市場(chǎng)

為搞活我市的房地產(chǎn)市場(chǎng)，鼓勵(lì)居民將所購(gòu)住房上市交易，盤活存量住房，促進(jìn)住宅業(yè)的發(fā)展，對(duì)個(gè)人所購(gòu)公有住房上市交易暫作如下準(zhǔn)開(kāi)準(zhǔn)入規(guī)定：

1、個(gè)人按成本價(jià)購(gòu)買的公有住房，取得房屋所有權(quán)證書(shū)后，符合已購(gòu)公有住房上市出售有關(guān)規(guī)定的，允許上市交易。

2、個(gè)人所購(gòu)全部產(chǎn)權(quán)的公有住房上市交易后，不視為無(wú)房戶。

3、職工以商品價(jià)格購(gòu)買的商品住房或以經(jīng)濟(jì)適用住房?jī)r(jià)格購(gòu)買的經(jīng)濟(jì)適用住房，在取得房屋所有權(quán)證書(shū)后，可以直接進(jìn)入住房交易市場(chǎng)。

五、采取扶持政策，加快經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)

（二十二）調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)發(fā)展經(jīng)濟(jì)適用住房。市政府將制定并落實(shí)在計(jì)劃、規(guī)劃、拆遷、稅費(fèi)、信貸等方面對(duì)經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)的扶持政策。經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)應(yīng)符合土地利用總體規(guī)劃和城市規(guī)劃，堅(jiān)持合理利用土地、節(jié)約用地的原則，盡可能不占或少占用耕地。確需占用耕地的項(xiàng)目，要依法履行用地審批手續(xù)。

（二十三）經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)要體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、適用、美觀的原則，使用功能要滿足居民的基本生活需要。（二十四）控制經(jīng)濟(jì)適用住房?jī)r(jià)格。通過(guò)清理不合理收費(fèi)，降低有關(guān)費(fèi)用，理順城市建設(shè)配套資金的來(lái)源，控制開(kāi)發(fā)建設(shè)利用等途徑，切實(shí)控制住房?jī)r(jià)格。停止征收商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)費(fèi)，按“誰(shuí)投資、誰(shuí)所有、誰(shuí)受益”的原則，不再無(wú)償劃撥經(jīng)營(yíng)性公建設(shè)施，任何單位或部門不允許以各種理由收取其它費(fèi)用。

（二十五）經(jīng)濟(jì)適用住房的開(kāi)發(fā)建設(shè)，采取招投標(biāo)方式確定開(kāi)發(fā)建設(shè)單位。

（二十六）在符合城市總體規(guī)劃和堅(jiān)持節(jié)約用地的前提下，繼續(xù)開(kāi)展集資建房和合作建房。

（二十七）經(jīng)濟(jì)適用住房實(shí)行小區(qū)配套綜合驗(yàn)收制度和住房質(zhì)量保證書(shū)及住房使用說(shuō)明書(shū)制度。推行住房及設(shè)備、部件的質(zhì)量賠償制度和質(zhì)理保險(xiǎn)制度，提高住房的工程質(zhì)量。

（二十八）經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)必須注重節(jié)約能源、節(jié)約原材料。要加快住宅產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化步伐，大力推廣性能好、價(jià)格合理的新材料和住宅部件，逐步建立標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、系列化的住宅部件、配件生產(chǎn)供應(yīng)方式。

六、發(fā)展住房金融

（二十九）擴(kuò)大個(gè)人住房抵押貸款的發(fā)放范圍，所有商業(yè)銀行均可發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款。取消對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的規(guī)模限制，適當(dāng)放寬個(gè)人住房抵押貸款的期限。

（三十）完善住房產(chǎn)權(quán)抵押登記制度，發(fā)展住房抵押貸款保險(xiǎn)，保證貸款安全。

（三十一）調(diào)整住房公積金貸款方向，住房公積金應(yīng)當(dāng)主要用于職工個(gè)人購(gòu)買、建造、翻建、大修理自住住房的貸款。

（三十二）發(fā)展住房資金貸款與商業(yè)銀行貸款相結(jié)合的組合住房貸款業(yè)務(wù)。住房資金管理機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行要簡(jiǎn)化手續(xù)，提高工作效率。

七、加強(qiáng)住房物業(yè)管理（三十三）加快改革現(xiàn)行的住房維修、管理體制，建立業(yè)主自治與物業(yè)管理企業(yè)專業(yè)管理相結(jié)合的社會(huì)化、專業(yè)化、市場(chǎng)化的物業(yè)管理體制。

公有住房售后的管理工作，按照《長(zhǎng)春市公有住房售后管理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（三十四）物業(yè)管理企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力提高服務(wù)質(zhì)量。物業(yè)管理要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)管理水平的提高。有關(guān)主管部門要加強(qiáng)對(duì)物業(yè)管理企業(yè)的監(jiān)管。

八、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌安排，保證住房制度改革順利實(shí)施

（三十五）住房制度改革是經(jīng)濟(jì)體制改革的重要組成部分，關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的大局。各級(jí)政府及各單位、各部門、要切實(shí)把房改工作納入重要議事日程，健全工作機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌安排，保證住房制度改革順利實(shí)施。

（三十六）今后凡涉及我市房改方面的有關(guān)政策，必須經(jīng)市政府或市房改領(lǐng)導(dǎo)小組同意并由市政府或市房改領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一制發(fā)文件。

（三十七）各新聞單位要加強(qiáng)輿論宣傳工作，轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)居民的住房觀念，推動(dòng)城鎮(zhèn)住房制度改革的順利實(shí)施。

（三十八）各級(jí)行政機(jī)關(guān)和事業(yè)單位要率先實(shí)施本方案，發(fā)揮行政機(jī)關(guān)的示范作用。

（三十九）按照屬地化管理的原則，在長(zhǎng)的房改單獨(dú)運(yùn)行單位可參照?qǐng)?zhí)行本方案。

（四十）市房改辦要會(huì)同紀(jì)檢、監(jiān)察和審計(jì)部門加強(qiáng)房改工作的紀(jì)律監(jiān)督和檢查，對(duì)在本方案實(shí)施后仍無(wú)償分配住房，變相增加補(bǔ)貼，以及在房改中出具各種虛假證明等違法、違紀(jì)行為，要按照有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定嚴(yán)肅查處。

（四十一）本方案由長(zhǎng)春市城鎮(zhèn)住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織實(shí)施并負(fù)責(zé)解釋。

長(zhǎng)春市人民政府

九九年七月三十日

一九

附件4：

關(guān)于印發(fā)長(zhǎng)春市住房公積金貸款管理辦法的通知

長(zhǎng)住金管委字[2003]6號(hào)

各縣（市）、區(qū)人民政府，市屬各委、辦、局（公司），中直、省直駐長(zhǎng)各單位：

《長(zhǎng)春市住房公積金貸款管理辦法》經(jīng)2003年5月30日長(zhǎng)春市住房公積金管理委員會(huì)第二次會(huì)議討論通過(guò)，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。

二○○三年六月三日

長(zhǎng)春市住房公積金貸款管理辦法

第一章 總 則 第一條 為鼓勵(lì)和扶持職工購(gòu)、建、大修自住住房，加快住房商品化進(jìn)程，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 在長(zhǎng)春市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱中心）建立住房公積金制度的單位職工（以下簡(jiǎn)稱職工），均適用本辦法。

第三條 本辦法所稱住房公積金貸款，是指中心以住房公積金為資金來(lái)源，委托在我市的商業(yè)銀行（以下稱貸款銀行）向職工（以下稱借款人）發(fā)放個(gè)人自住住房的貸款。

借款人在申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)不能滿足需要的，可申請(qǐng)住房公積金組合貸款（以下簡(jiǎn)稱組合貸款），組合貸款由住房公積金貸款和貸款銀行個(gè)人住房貸款組成。

第四條 中心負(fù)責(zé)住房公積金貸款的審批，對(duì)貸款銀行發(fā)放貸款、對(duì)借款人使用貸款進(jìn)行監(jiān)督。

貸款銀行負(fù)責(zé)住房公積金貸款的發(fā)放、回收及使用監(jiān)督。

第二章 貸款條件

第五條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

（一）繳存住房公積金的；

（二）購(gòu)、建、大修自住住房的；

（三）具有償還貸款本息能力的；

（四）有不少于20%的購(gòu)建或大修自住住房的自籌資金。

第六條 借款人申請(qǐng)貸款，必須以所購(gòu)自住住房、自有住房或第三人住房作抵押；以有價(jià)證券作質(zhì)押；由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人提供保證擔(dān)保。

第三章 貸款金額 期限和利率

第七條 住房公積金貸款金額一般不得超過(guò)20萬(wàn)元，超過(guò)20萬(wàn)由中心審貸委員會(huì)確定。

組合貸款金額由中心和貸款銀行確定。

第八條 住房公積金貸款、組合貸款的最長(zhǎng)期限為20年。

第九條 住房公積金貸款和組合貸款利率按照國(guó)家法定利率執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十條 借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

（一）借款申請(qǐng)書(shū)；

（二）繳存住房公積金證明；

（三）身份證明；

（四）穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明；

（五）購(gòu)、建、大修自住住房合同等有關(guān)證明材料；

（六）需要提供的其它有關(guān)材料。

第十一條 中心在收到借款申請(qǐng)書(shū)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人是否具備貸款條件進(jìn)行審核。審核合格的，借款人填寫《住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》，并辦理抵押、擔(dān)保及相關(guān)手續(xù)，簽訂借款合同，經(jīng)中心審批后，通知貸款銀行發(fā)放貸款。

第五章 貸款償還

第十二條 借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同按期償還貸款本息。

第十三條 借款人提前償還貸款的，貸款銀行應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際貸款時(shí)間計(jì)算貸款利息。

第十四條 借款人未按照合同規(guī)定的時(shí)間償還貸款本息的，計(jì)收復(fù)利、違約金；逾期或挪用貸款計(jì)收罰息。

第十五條 借款人未按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，并經(jīng)貸款銀行催收仍沒(méi)有償還的，貸款銀行應(yīng)按照借款合同規(guī)定處分抵押（質(zhì)押）財(cái)產(chǎn)；由法人、其他組織或自然人提供擔(dān)保的承擔(dān)保證責(zé)任。

第六章 附 則

第十六條 本辦法由長(zhǎng)春市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋并組織實(shí)施。

第十七條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

附件5：

關(guān)于印發(fā)長(zhǎng)春市住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則的通知（長(zhǎng)住金管委字[2003]7號(hào)）

各縣（市）、區(qū)人民政府，市屬各委、辦、局（公司），中直、省直駐長(zhǎng)各單位：

《長(zhǎng)春市住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》經(jīng)2003年5月30日長(zhǎng)春市住房公積金管理委員會(huì)第二次會(huì)議討論通過(guò)，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。

二○○三年六月三日

長(zhǎng)春市住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《長(zhǎng)春市住房公積金貸款管理辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 住房公積金貸款是指在長(zhǎng)春市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱中心）建立住房公積金制度的單位職工，購(gòu)房、建房、翻建和大修自住住房的貸款。第三條 職工在購(gòu)、建和大修自住住房時(shí)，可申請(qǐng)住房公積金貸款或住房公積金組合貸款（以下簡(jiǎn)稱組合貸款）。

第四條 住房公積金貸款資金來(lái)源是職工個(gè)人繳存的住房公積金和單位為職工繳存的住房公積金。

組合貸款資金來(lái)源是住房公積金和商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸資金。

第二章 貸款條件

第五條 職工（以下稱借款人）申請(qǐng)住房公積金貸款必須具備下列條件：

（一）申請(qǐng)購(gòu)、建和大修自住住房的借款人，必須是從其所在單位為其建立住房公積金制度到申請(qǐng)借款之月，已連續(xù)12個(gè)月按照規(guī)定及時(shí)足額繳存住房公積金的或已補(bǔ)繳齊所欠繳住房公積金的。停繳、欠繳、緩繳住房公積金的，不能申請(qǐng)住房公積金貸款。

（二）借款人購(gòu)買商品房（含經(jīng)濟(jì)適用房）或者參加合作建房的，必須有不少于房?jī)r(jià)20%的自籌資金；購(gòu)買公有住房、私產(chǎn)住房、翻建、大修自住住房的，必須有不少于房?jī)r(jià)、房屋實(shí)際交易價(jià)格和評(píng)估價(jià)格或翻建、大修費(fèi)用30%的自籌資金。

（三）借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力。

（四）夫妻雙方都能正常足額繳存住房公積金的，只允許一方申請(qǐng)住房公積金貸款或組合貸款。

第三章 貸款期限和利率

第六條 住房公積金貸款和組合貸款最長(zhǎng)期限為20年，不得超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日到國(guó)家法定離退休年齡的年限。

第七條 住房公積金貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限1-5年（含5年）的貸款按年利率3.60%執(zhí)行；貸款期限5年以上的貸款按年利率4.05%執(zhí)行。

組合貸款利率按住房公積金貸款利率和貸款銀行個(gè)人住房貸款利率分別計(jì)算。貸款銀行個(gè)人住房貸款利率，貸款期限1-5年（含5年）的貸款按年利率4.77%執(zhí)行；貸款期限5年以上的貸款按年利率5.04%執(zhí)行。

遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行。

第四章 貸款擔(dān)保

第八條 借款人可選擇以下?lián)Ｐ问剑?/p>

（一）用所購(gòu)自住住房、自有住房或第三人住房進(jìn)行抵押；

（二）用國(guó)債、銀行定期存單等有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押；

（三）用中心認(rèn)可的法人、其他組織或自然人提供保證。

組合貸款的抵押物或質(zhì)押物，應(yīng)為同一抵押物或質(zhì)押物。

抵押、質(zhì)押、保證發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。

第九條 發(fā)生下列情況之一時(shí)，貸款銀行有權(quán)處理抵押（質(zhì)押）物或由保證人代為償還。

（一）借款人在還款期內(nèi)連續(xù)三個(gè)月，累計(jì)六個(gè)月（含六個(gè)月）不按合同約定還款期償還貸款本息的；

（二）借款人超過(guò)借款合同最后期限一個(gè)月仍未還清貸款本息的；

（三）借款人向貸款銀行提供虛假證明材料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（四）借款人擅自將抵押房屋出售、出租、轉(zhuǎn)讓、改建、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的。

（五）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

（六）借款人在借款合同終止前死亡、失蹤或移居國(guó)外，借款人合法繼承人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無(wú)力償還貸款本息的。

第十條 貸款銀行在處理抵押（質(zhì)押）物時(shí)，所獲價(jià)款按有關(guān)規(guī)定分配，款項(xiàng)不足的，保留繼續(xù)追索的權(quán)利。

第五章 貸款程序

第十一條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款或組合貸款，需到中心領(lǐng)取并填寫申請(qǐng)書(shū)。

第十二條 借款人持貸款申請(qǐng)書(shū)、住房公積金繳存證明、身份證（戶口?。⒎€(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明和中心要求提供的其他材料，向中心提出借款申請(qǐng)。

第十三條 中心對(duì)借款人資格、資信、擔(dān)保情況進(jìn)行審查。

第十四條 審查合格的，中心同借款人簽訂《住房公積金（組合）借款合同》，辦理抵押或質(zhì)押登記手續(xù)或辦理保證擔(dān)保手續(xù)。

第十五條 中心經(jīng)審批同意后，填寫或打印《準(zhǔn)予貸款決定書(shū)》，貸款銀行發(fā)放貸款。

第六章 貸款償還

第十六條 借款人可以按照下列方式之一歸還貸款本息：

（一）等額本息還款方式，貸款期內(nèi)每月以相同的額度平均償還貸款本息，每月還款額計(jì)算公式為：

每月償還貸款本息金額＝月利率×（１＋月利率）還款月數(shù)/ [（1+月利率）還款月數(shù)-1]×貸款本金

（二）等額本金還款方式，每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額計(jì)算公式為：

每月還款額 = 貸款本金 / 貸款總期數(shù)＋（本金-累計(jì)已還本金）×月利率

第十七條 借款人提前償還貸款本息的，須提前十天通知貸款銀行，并辦理還款手續(xù)。

第七章 附 則

第十八條 貸款銀行或借款人解除或變更借款合同時(shí)，必須以書(shū)面形式提前通知對(duì)方，在未達(dá)成協(xié)議前，借款合同繼續(xù)有效。

第十九條 貸款銀行、借款人發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，當(dāng)事人可向仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，或向人民法院提出訴訟。

第二十條 本實(shí)施細(xì)則由長(zhǎng)春市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第二十一條 本實(shí)施細(xì)則自發(fā)布之日起實(shí)行。

附件6：

長(zhǎng)春市人民政府關(guān)于加強(qiáng)住房公積金繳存工作的通告（長(zhǎng)府通告[2003]33號(hào)）

各縣(市)、區(qū)人民政府，市政府各委辦局，各直屬機(jī)構(gòu)：

為了加強(qiáng)對(duì)我市住房公積金的管理，切實(shí)維護(hù)職工的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（2002年3月24日國(guó)務(wù)院第350號(hào)令）的規(guī)定，現(xiàn)將住房公積金繳存工作的有關(guān)事宜通告如下：

一、凡在本市行政區(qū)域內(nèi)的國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）均須遵守本通告。

二、自本通告發(fā)布之日起30日內(nèi)，市區(qū)內(nèi)除一汽集團(tuán)公司外沒(méi)有為本單位職工繳存住房公積金的單位，均應(yīng)到市住房公積金管理中心（同志街698號(hào)）辦理住房公積金繳存登記；一汽集團(tuán)公司及所屬企業(yè)到市住房公積金管理中心一汽分中心（一汽財(cái)務(wù)公司，東風(fēng)大街19號(hào)）辦理住房公積金繳存登記；榆樹(shù)市、九臺(tái)市、德惠市、農(nóng)安縣和雙陽(yáng)區(qū)內(nèi)的單位分別到市住房公積金管理中心在其縣（市）、區(qū)設(shè)立的管理部辦理住房公積金繳存登記。

三、新設(shè)立的單位應(yīng)當(dāng)自設(shè)立之日起30日內(nèi)，到市住房公積金管理中心或者其下設(shè)機(jī)構(gòu)辦理住房公積金繳存登記。

四、根據(jù)《長(zhǎng)春市關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的實(shí)施方案》（長(zhǎng)府發(fā)[1999]49號(hào)）的規(guī)定，1999年1月1日以后參加工作的職工，職工所在單位必須按照職工個(gè)人月工資的20%，個(gè)人按其工資的8%逐月繳存住房公積金。

五、單位和職工的月繳存額為職工本人上一月平均工資分別乘以單位和職工住房公積金繳存比例。

六、違反本通告規(guī)定，單位未辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金帳戶設(shè)立手續(xù)的，由市住房公積金管理中心按照國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，予以處罰。

七、本通告由市住房公積金管理中心組織實(shí)施。

三年十二月二十四日

二○○ 附件7：

長(zhǎng)春市職工住房公積金提取管理辦法

長(zhǎng)住金管委字[2004]2號(hào)

第一章 總 則

第一條 根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》，為加強(qiáng)住房公積金的管理，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)職工的居住水平，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于長(zhǎng)春市住房公積金管理中心管轄內(nèi)繳存住房公積金的職工。

第二章 提取條件

第三條 職工有下列情形之一的，可以提取其住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：

(一)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的；(二)離休、退休的；

(三)職工死亡或被宣告死亡的；

(四)完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；(五)出境定居或戶口遷出本管轄區(qū)的；(六)償還住房貸款本息的；

(七)特困家庭租賃房屋超出家庭收入規(guī)定比例的部分；(八)單位依法宣告破產(chǎn)，職工辦理失業(yè)手續(xù)，并停繳住房公積金的。

第三章 提取證明文件

第四條 職工提取住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額的，需提交本人的身份證，并根據(jù)不同條件提交相應(yīng)證明文件：

(一)購(gòu)買自住住房的,每套住房只能提取一次，家庭提取額度不超過(guò)購(gòu)房款：

購(gòu)買商品房提交《商品房買賣合同》，購(gòu)房契稅發(fā)票；

集資合作建房提交單位與職工簽訂的《集資合作建房協(xié)議書(shū)》，單位出具的職工交納的集資建房款收據(jù)；

購(gòu)買公有住房提交單位與職工簽訂的《公有住房買賣協(xié)議書(shū)》，公有住房出售統(tǒng)一發(fā)票；

購(gòu)買私產(chǎn)住房提交《房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同》,購(gòu)房契稅發(fā)票。(二)建造、翻建自住住房的，提供規(guī)劃行政管理部門出具的建設(shè)規(guī)劃許可證。

(三)大修自住住房的，提供物業(yè)公司和有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件。(四)離、退休的提供離、退休證或?qū)徟怼?/p>

(五)繼承人、受遺贈(zèng)人提取死亡職工住房公積金的，提供身份關(guān)系證明、合法繼承或遺贈(zèng)證明、死亡職工死亡證明；法院宣告死亡的，提供法院宣告死亡判決書(shū)。

(六)完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的，提供勞動(dòng)鑒定委員會(huì)《傷殘職工勞動(dòng)能力鑒定表》及與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的合同等證件。

(七)出境定居或遷出本管轄區(qū)的，提供出境定居證明或戶籍管理部門的戶口遷出證件。

(八)償還住房貸款本息的，提取至還清貸款本息止。提取時(shí)提供購(gòu)房合同、借款合同、還款證明。

(九)特困家庭租賃房屋租金占家庭收入15%以上的，可提取超出規(guī)定比例部分。提供低保優(yōu)惠證、最低生活保障金領(lǐng)取證、租賃合同。

(十)單位宣告破產(chǎn)，職工辦理失業(yè)手續(xù)并停繳住房公積金的，提取時(shí)提供法院宣告單位破產(chǎn)的裁定、注銷工商、稅務(wù)登記審批書(shū)、失業(yè)證明。

(十一)職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，需提取家庭成員住房公積金時(shí)，還應(yīng)提交戶口薄或結(jié)婚證書(shū)。

(十二)非本市戶口與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的，提供原戶籍管理部門出具的戶籍證明，單位出具終止勞動(dòng)關(guān)系證明。

(十三)持有住房公積金卡的職工，在提取時(shí)應(yīng)出示住房公積金卡。

第四章 提取的審批程序

第五條 符合提取條件的職工，單位對(duì)職工提取條件進(jìn)行初審，并由單位填寫《長(zhǎng)春市住房公積金支款憑證》（以下簡(jiǎn)稱支款憑證）及《長(zhǎng)春市住房公積金支款審批表》（以下簡(jiǎn)稱審批表）。

第六條 職工持支款憑證、審批表及相關(guān)證明文件的原件和復(fù)印件到中心審批。

第七條 中心對(duì)提取的證明文件及支取金額進(jìn)行審核。對(duì)符合條件的予以審批，并在審批表上加蓋“長(zhǎng)春市住房公積金管理中心住房公積金提取審批專用章”印鑒。

第八條 職工持中心審批后的支款審批表、支款憑證到住房公積金繳存的開(kāi)戶行按繳存銀行有關(guān)規(guī)定辦理提取。

第九條 單位集體提取，統(tǒng)一填寫《審批表》，提交經(jīng)辦人身份證、提取職工身份證、職工明細(xì)及單位證明文件，經(jīng)中心審批，加蓋《存入職工儲(chǔ)蓄折（卡）》提取印章后，到開(kāi)戶銀行分別按職工《支款憑證》辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄折或儲(chǔ)蓄卡。

第十條 如提取本人同意辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄折（卡），開(kāi)戶銀行也應(yīng)予以辦理。

第五章 附 則

第十一條 本辦法由長(zhǎng)春市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋并組織實(shí)施。

第十二條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

二○○四年四月二十日