第一篇：民間借貸糾紛法律法規(guī)大全

民間借貸糾紛法律法規(guī)大全

王榮洲律師

民間借貸是相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融借貸而言的，是指自然人之間、非金融企業(yè)之間或者相互之間的借貸行為。具體分為兩類：一是自然人與自然人之間的民間借貸；二是自然人與非金融企業(yè)之間的民間借貸。非金融企業(yè)之間違反金融法律規(guī)定拆借資金的，不屬于民間借貸，而是作為企業(yè)借貸糾紛案由來審理的。

在民事案件的審理過程中，在當(dāng)事人的訴請(qǐng)已經(jīng)確定的情況下，案件審理的重點(diǎn)就是圍繞當(dāng)事人的訴請(qǐng)，查明其訴請(qǐng)是否有相應(yīng)的法律依據(jù)，也就是將案件事實(shí)與具體的法律法定相互觀照的過程，即所謂的“找法”過程。法律是法院裁判的依據(jù)。我們必須了然法院的裁判規(guī)則，才能理清自己的訴訟進(jìn)路。當(dāng)然律師的代理思路或者說當(dāng)事人的訴訟策略的選擇有時(shí)候并不完全按照法院的裁判規(guī)則，因?yàn)樵V訟目的具有多樣性，有時(shí)候并不是完全依法來的。

法律檢索的能力是做法律研究時(shí)一項(xiàng)非常重要的能力。下面是針對(duì)民間借貸糾紛案件，整理的常用法律。

一、法律

1.1《中華人民共和國民法通則》（1986主席令第37號(hào)）；

1.2《中華人民共和國合同法》（1999主席令第15號(hào)）；

1.3《中華人民共和國擔(dān)保法》（1995主席令第50號(hào)）。

二、司法解釋

2.1《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見（試行）》（法辦〔1988〕6號(hào)）；

2.2《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法民〔1991〕21號(hào)）；

2.3《最高人民法院關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問題的解答》（法復(fù)〔1996〕2號(hào)）；

2.4《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》（法復(fù)〔1996〕15號(hào)）；

2.5《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》（法釋〔1999〕3號(hào)）；

2.6《最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問題的批復(fù)》（法釋〔1999〕8號(hào)）；

2.7《最高人民法院關(guān)于修改<最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問題的批復(fù)>的批復(fù)》（法釋〔2000〕34號(hào)）；

2.8《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》（法釋〔2000〕44號(hào)）；

2.9《最高人民法院關(guān)于在執(zhí)行工作中如何計(jì)算遲延履行期間的債務(wù)利息等問題的批復(fù)》（2009年實(shí)施）;

2.10《最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問題的規(guī)定》（2005 年征求意見稿）。

三、部門規(guī)章

3.1 《司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》（司發(fā)通〔1992〕

3.2《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔2003〕251號(hào)）。

四、地方規(guī)范性文件

（一）上海的相關(guān)規(guī)定

4.1.1《上海高級(jí)人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問題的解答》（滬高法民二〔2006〕12號(hào)）；

4.1.2《上海市高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見》（滬高法民一〔2007〕18號(hào)）；

4.1.3《上海市高級(jí)人民法院關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答》（滬高法民一〔2007〕21號(hào)）；

4.1.4《上海市高級(jí)人民法院關(guān)于企業(yè)借貸合同被確認(rèn)無效后借款人應(yīng)否賠償出借人利息損失問題的解答》（2007年實(shí)施）；

4.1.5《上海市高級(jí)人民法院民二庭關(guān)于加強(qiáng)借款糾紛案件調(diào)解合法性審查的意見》（2008年實(shí)施）；

4.1.6《上海市高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸案件若干問題的指導(dǎo)意見》（滬高法民一〔2009〕17號(hào)）。

（二）江蘇的相關(guān)規(guī)定

4.2.1《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的討論紀(jì)要

（一）》（蘇高法審委〔2005〕16號(hào)）；

4.2.2《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委〔2009〕

4.2.3《江蘇省高級(jí)人民法院借貸合同糾紛案件審理指南》（2010年實(shí)施）；

4.2.4《南京中院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（2010年實(shí)施）。

五、操作指引

5.1《中華全國律師協(xié)會(huì)律師擔(dān)保業(yè)務(wù)操作指南（試行）》（2001年實(shí)施）；

5.2《上海市律師協(xié)會(huì)律師辦理企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)指引》（2004年實(shí)施）；

5.3《上海市律師協(xié)會(huì)律師辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)操作指引》（2010年實(shí)施）。本文是從法律、司法解釋、部門規(guī)章、地方規(guī)范性文件、操作指引等五個(gè)層面來歸納整理有關(guān)民間借貸糾紛案件的常用法律、法規(guī)。民間借貸跟擔(dān)保是分不開的，所以在做法律檢索時(shí)一定不能少了有關(guān)擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定。

本文是以上海和江蘇為例的，其他省、市的，加上本省、市的地方規(guī)范性文件即可。如：地方高院、中院的會(huì)議紀(jì)要、審理指南和地方律協(xié)的操作指引等。這樣就可以制作出一份屬于自己的民間借貸糾紛常用法律、法規(guī)大全。

【作者簡介】

王榮洲，上海峰京律師事務(wù)所副主任，復(fù)旦大學(xué)法律碩士。作者博客：王榮洲的思維田地

第二篇：民間借貸糾紛民事訴狀

民事訴狀

原告：XXX，男，XXXX年XX月XX日出生，漢族，住XXXXXXXXXXXX，身份證號(hào)：XXXXXXXXXXXXX，聯(lián)系方式：XXXXXXXXXXXX

被告：XXX，男，XXXX年XX月XX日出生，漢族，住XXXXXXXXXXXX，身份證號(hào)：XXXXXXXXXXXXX，聯(lián)系方式：XXXXXXXXXXXX

訴訟請(qǐng)求:

一、判令被告立即償還原告借款XXXXX元，按月息2分支付利息XXXX元及滯納金XXXX元，暫計(jì)算至XXXX年XX月XX日，款清息止；

二、判令被告支付原告訴訟律師費(fèi)XXXX元；

三、判令被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

事實(shí)與理由：

原告與被告系朋友關(guān)系。XXXX年XX月XX日，被告湯某因臨時(shí)周轉(zhuǎn)，提出向原告借款，經(jīng)協(xié)商，原告當(dāng)天即借給被告20000元并簽訂借款合同，雙方約定月息2分，借款期限為一個(gè)月，約定若被告未按時(shí)還款，逾期每天支付本金的1%的滯納金。后被告因家庭急用，在XXXX年XX月XX日，又提出向原告借款，經(jīng)協(xié)商，原告當(dāng)天即借給被告20000元并簽訂借款合同，雙方約定雙方約定月息2分，借款期限為一個(gè)月。該借款到期后，在原告多次催要下，原告至今尚未嘗還兩次借款的本金以及利息。綜上，為了維護(hù)原告的合法權(quán)益，具狀起訴，請(qǐng)求依法判決。

此致

XX區(qū)人民法院

具狀人：XXX

XXXX年XX月XX日

第三篇：民間借貸糾紛法律法規(guī)與案例解析

一、民間借貸合同簡介

民間借貸糾紛的基礎(chǔ)系當(dāng)事人之間的民間借貸合同，民間借貸合同是借款合同的一種，借款合同是指當(dāng)事人一方按約定將一定種類和數(shù)量的貨幣轉(zhuǎn)移給他方，他方到期后返還貨幣的協(xié)議。交付貨幣給他人的一方稱為債權(quán)人、貸款人或出借人，接受貨幣并于一定期限內(nèi)返還貨幣給貸款人的一方為債務(wù)人、借款人或借用人。在中國內(nèi)地，根據(jù)出借人主體性質(zhì)的不同，可將借款合同分為銀行等金融機(jī)構(gòu)的借款合同和非金融機(jī)構(gòu)借款合同，即民間借貸合同。

民間借貸合同具有以下特征：第一，合同的標(biāo)的物是金錢（貨幣）；第二，借貸合同是轉(zhuǎn)讓貨幣所有權(quán)的合同；第三，民間借貸合同可以使有償合同，也可以是無償合同；第四，民間借貸合同中，自然人之間的借款合同為實(shí)踐合同，其他借貸合同為諾誠合同；第五，自然人之間的借貸合同為不要式合同，其他其他民間借貸合同為要式合同。

二、規(guī)范民間借貸糾紛的主要民事法律

（一）《中華人民共和國合同法》及相關(guān)司法解釋

（二）《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱借貸意見）

（三）《中華人民共和國民法通則》

（四）《中華人民共和國擔(dān)保法》及司法解釋。

（五）《中華人民共和國物權(quán)法》即司法解釋。

（六）《民事訴訟法》、《最高人民法院關(guān)于適用簡易程序?qū)徖砻袷掳讣娜舾梢?guī)定》、《最高人民法院關(guān)于部分基層人民法院開展小額速裁試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》等。

三、民間借貸合同的利息和利率

《借貸意見》第6條規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！痹诿耖g借貸糾紛案件中，當(dāng)利率成為爭議點(diǎn)時(shí)，以下問題仍屬常見：

（一）當(dāng)事人未約定逾期利息但出借人主張逾期利息的處理

一般而言，按照《借貸意見》第9條的規(guī)定，當(dāng)事人在借貸合同中既未約定借期利率，又未約定逾期利率的，可“參照銀行同期貸款利率”計(jì)算逾期利息。但審判實(shí)踐中有觀點(diǎn)認(rèn)為，在約定的借款利率低于銀行同期貸款利率的情況下，可按銀行同期貸款利率計(jì)算逾期利息。

（二）當(dāng)事人既約定了逾期利息，又約定了違約金時(shí)的處理

一般而言，借貸雙方既約定了逾期利率又約定了違約金的，出借人可以選擇主張逾期利息和違約金，但均以不超過四倍利率為限。出借人同時(shí)主張逾期利息和違約金的，折算后實(shí)際利率沒有超過四倍利率的，法院可以予以支持。審判實(shí)踐中認(rèn)為，這里的四倍利率，可以指銀行逾期利息的四倍。

以案說法：原告持有借條而借條上所載出借人姓名與原告姓名同音不同字，可認(rèn)定原告系實(shí)際出借人。

基本案情：2008年，借款人A向余某鵬借款100000元，出具借條余某朋。借款后至今未還。2008年至2010年間，B在A賬戶上共支取了31000元，A與B系夫妻關(guān)系，2009年協(xié)議離婚。2010年，A因故死亡，余某鵬向法院起訴，請(qǐng)求判令B歸還借款100000元并支付自起訴之日起至還清借款之日的利息。

法院意見：二審法院審理認(rèn)為，雖然2008年A所出具的借條上載明出借人是余某朋，但與被上訴人余某鵬的姓名屬同音字，且該借條現(xiàn)為余某鵬實(shí)際持有，可推定余某鵬為本案所涉借款的出借人，具有原告訴訟主體資格。

余某鵬借款時(shí)，被告B與借款人A處于分居狀態(tài)，無法認(rèn)定借款系雙方共同意思表示。但B畢竟從借款中實(shí)際支取了31000元，應(yīng)當(dāng)予以償還。

小編今天給大家分享的是企業(yè)借貸合同的效力，總的來說企業(yè)借貸合同分兩種，一種是企業(yè)與個(gè)人之間的借貸合同，另一種是企業(yè)之間的借貸合同。這里的企業(yè)，指非金融的企業(yè)，即沒有存貸款業(yè)務(wù)金融經(jīng)營資格的企業(yè)。

企業(yè)與個(gè)人借貸合同的效力認(rèn)定的主要法律依據(jù)是《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，該批復(fù)中，最高人民法院明確規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：

（一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

（二）企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；

（三）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；

（四）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。”

非金融企業(yè)之間的借貸合同由于違反了國家關(guān)于金融業(yè)特許經(jīng)營的強(qiáng)制性法律法規(guī)，歷來在訴訟中被認(rèn)定為無效。近來最高人民法院在(2008)民二終字第111號(hào)首都機(jī)場地產(chǎn)公司與三能達(dá)置業(yè)公司企業(yè)借貸糾紛案民事判決書中認(rèn)定，企業(yè)之間以項(xiàng)目投資為名、收取固定利潤的合同，其實(shí)質(zhì)為企業(yè)間的借貸合同，違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬無效等。

但在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)活躍的南方，因?yàn)榻暌詠斫鹑谖C(jī)的蔓延和中小微企業(yè)融資的實(shí)際需要，在非金融企業(yè)之間的借貸合同效力的認(rèn)定問題上也存在送動(dòng)與突破。湖南省衡陽市中級(jí)人民法院在（2010）衡中法民二終字第42號(hào)曹勤與耒陽投資擔(dān)保公司借貸糾紛上訴一案判決中認(rèn)為：“關(guān)于原審被告耒陽市金瑞德金屬顏料有限公司與被上訴人簽訂的《資金往來協(xié)議》及《抵押擔(dān)保協(xié)議》的簽訂，是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，未違反法律、行政法規(guī)的效力性禁止性規(guī)定，均是合法有效的。理由如下：《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋

（二）》第十四條規(guī)定：合同法第五十二條第（五）項(xiàng)規(guī)定的‘強(qiáng)制性規(guī)定’是指效力性強(qiáng)制性規(guī)定。含義是指對(duì)違反強(qiáng)制性規(guī)定的私法上的行為，在效力后果上以私法上的方式予以一定的強(qiáng)制性規(guī)定。而《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是為了加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為等而制定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理性規(guī)定，并非效力性規(guī)定，制定目的是為了防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，但該法并未規(guī)定其他企業(yè)從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)將導(dǎo)致合同無效的法律后果，并未涉及合同效力的認(rèn)定問題。故上訴人以本案所涉及合同及協(xié)議違反《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效的上訴理由不能成立，本院不予以采納?！?/p>

企業(yè)間借貸合同能否認(rèn)定有效的重要之處在于其直接關(guān)系到合同中約定的利率條款的效力，此種約定的利率通常高于銀行同期貸款利率，若合同整體認(rèn)定為有效，則利率條款作為合同的一部分亦為有效，法院即可按約定利率判令給付利息。而且，在企業(yè)間借貸附有擔(dān)保的情況下，一旦企業(yè)間借貸合同被認(rèn)定為無效，按照從合同效力隨附于主合同效力的法律原則，則作為從合同的擔(dān)保合同亦將被認(rèn)定為無效，從而對(duì)債權(quán)人較為不利。

問題來了：如果企業(yè)間借貸合同認(rèn)定為有效，那約定利率過高有什么救濟(jì)嗎？

典型案例：

1、企業(yè)間借款若不屬于生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)間正常借貸行為，則應(yīng)認(rèn)定為無效合同 來源：（2011）浙商終字第17號(hào)

基本案情：2007年12月17日，康盛公司與光宇集團(tuán)、馮光成簽訂《借款合同》一份，約定光宇集團(tuán)向康盛公司借款3000萬元，馮光成同意提供連帶責(zé)任保證。2007年12月18日，盛康公司與光宇集團(tuán)、馮光成又簽訂《借款合同》一份，約定光宇集團(tuán)向康盛公司借款4000萬元，馮光成提供連帶責(zé)任保證?？凳⒐居诤炗喓贤?dāng)日分別將款項(xiàng)匯入合同約定的賬戶，盛康公司于12月18日向光宇集團(tuán)出具授權(quán)委托書，授權(quán)陳國華收取融資服務(wù)費(fèi)及利息。裁判要旨：康盛公司系提供實(shí)業(yè)性項(xiàng)目投資、經(jīng)濟(jì)信息服務(wù)的投資公司，不具有經(jīng)營金融業(yè)務(wù)資格，從其與光宇集團(tuán)簽訂的借款合同的內(nèi)容及雙方在履行借款合同過程中，康盛公司明顯存有融資的盈利性，并不屬于生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)間正常借貸行為。因此，原審法院認(rèn)定本案雙方簽訂的借款合同無效有相應(yīng)依據(jù)。

2、企業(yè)間借款合同被認(rèn)定為無效之后，資金占用損失可按銀行同期貸款年利率計(jì)付 來源：（2010）浙杭商終字第1045號(hào)

基本案情：2006年6月6日及2007年6月11日，建工集團(tuán)恒創(chuàng)項(xiàng)目部向二建公司駐嘉興辦事處各借款20萬元，二建公司當(dāng)即通過銀行支付了借款，建工集團(tuán)向其出具了收據(jù)兩份，載明暫借款和借款，金額均為20萬元。

裁判要旨：由于本案的出借方及借款方均系企業(yè)，雙方的借款關(guān)系違反了國家有關(guān)禁止企業(yè)拆借資金的金融法規(guī)，應(yīng)認(rèn)定為無效，建工集團(tuán)由此取得的借款應(yīng)當(dāng)予以返還，二建公司要求歸還借款本金40萬的訴訟請(qǐng)求，合法有據(jù)，予以支持。由于建工集團(tuán)占用借款使得己方財(cái)產(chǎn)獲得消極增加，故應(yīng)按銀行同期貸款年利率向出借方二建公司賠償利息損失。

民間借貸不僅會(huì)涉及民事權(quán)利義務(wù)，若存在欺詐、非法集資和轉(zhuǎn)貸金融機(jī)構(gòu)貸款等情形，也可能會(huì)觸犯刑法，構(gòu)成犯罪。本期小編就為大家整理了一下與民間借貸有關(guān)的犯罪。

一、高利轉(zhuǎn)貸罪

法條鏈接：《刑法》第175條

“以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。

單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。” 司法解釋：《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定

（二）》（2010年5月7日，公通字第【2010】23號(hào)）第26條

“以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

（一）高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額在十萬元以上的；

（二）雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但兩年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過行政處罰二次以上，又高利轉(zhuǎn)貸的?！?司法解釋：《貸款通則》（1996年6月28日，中國人民銀行令，1996年2號(hào)）第20條 “對(duì)借款人的限制：

六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入?！?/p>

條紋解讀：

由于相關(guān)司法解釋禁止套取貸款轉(zhuǎn)貸牟利，所以行為主體一般會(huì)以虛假的貸款理由或者貸款條件向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，但這并不意味著本罪的行為必須具有欺騙性質(zhì)。在行為人與金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人通謀，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人知道真相仍然貸款給轉(zhuǎn)貸牟利的行為人的情況下，行為人的行為仍然成立本罪（金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的行為視具體情形認(rèn)定為違法發(fā)放貸款罪或者其他罪）。

行為人出于正當(dāng)目的取得金融機(jī)構(gòu)信貸資金，然后產(chǎn)生將信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人的意圖并實(shí)施這種行為的，不應(yīng)以犯罪論處。

相關(guān)案例：四川省邛峽市人民法院刑事判決書，（2001）邛峽刑初字第132號(hào)

基本案情:2000年5月，被告人甲指使被告人乙將以陶源畜產(chǎn)品有限公司名義從西橋信用社貸出的貸款中的20萬元，以日息一分的高利分兩次貸給丙，獲得非法利息71400元。盡管被告人甲在法庭上辯解該20萬元是其公司流動(dòng)資金中出借的20萬，但被告人甲在公安機(jī)關(guān)的兩次訊問中都供述是用邛峽市陶源畜產(chǎn)品公司的名義從西橋信用社貸款借給丙的。對(duì)甲只承認(rèn)收取了4.2萬元利息的辯解，結(jié)合被告人供述“前后乙收了7萬多元利息回來”，證人丙“付過7萬多的利息”，充分證明被告人甲高利轉(zhuǎn)貸銀行貸款并獲利7萬多元的事實(shí)。

裁判要點(diǎn)：被告人甲以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸給他人，違法所得數(shù)額較大，構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪，應(yīng)依法予以處罰。

二、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪及合同詐騙罪等罪名，詳見本公眾號(hào)的“刑事審判編錄”欄目。

注：文章內(nèi)容來源于《民間借貸法律政策案例適用指南》

第四篇：民間借貸糾紛代理授權(quán)書

授權(quán)書

委托人：姓名，性別，年月日出生，漢族，身份證號(hào)，住址，工作單位，職務(wù)，電話。

受委托人：姓名，性別，年月日出生，漢族，身份證號(hào)，住址，工作單位，職務(wù)，電話。

現(xiàn)委托上列受委托人在我與XXX民間借貸糾紛一案中，作為我方委托代理人。

委托代理人的代理權(quán)限為：代為承認(rèn)、變更、放棄訴訟請(qǐng)求，代為和解、調(diào)解，代為上訴，代為簽收法律文書等為特別授權(quán)。

委托人： 年 月 日

第五篇：民間借貸糾紛問題研究

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民間借貸糾紛問題研究

民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動(dòng)，對(duì)激活民間資金、促進(jìn)民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活難題等方面，都發(fā)揮了十分重要的積極作用。近年來，民間借貸案件激增，并呈現(xiàn)逐年跳躍式上升的趨勢(shì)，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會(huì)帶來不安定因素。筆者通過對(duì)近年來民間借貸糾紛案件激增的原因、特點(diǎn)及審判對(duì)策分析，以期對(duì)司法審判工作有所裨益。

一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效(但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com近年來，隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前民間自由借貸比過去發(fā)生了明顯的變化，主要呈現(xiàn)的特點(diǎn)有：一是用途變廣，由現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營型借貸取代了過去的生活消費(fèi)型;二是數(shù)額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬元;三是借貸利息升高，還存在一些債務(wù)人以高額利息為誘餌，欺詐債權(quán)人簽定借款合同，自合同成立時(shí)債務(wù)人就預(yù)謀不返還借款。債務(wù)人一方面是違約行為，另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴(kuò)大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會(huì)閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個(gè)人之間的自發(fā)行為，具有相對(duì)的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應(yīng)的機(jī)制加以約束和規(guī)范，且貧富分化趨勢(shì)的不斷加劇，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、當(dāng)前民間借貸案件增長的原因

1、民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，百姓投資方式轉(zhuǎn)向民間借貸

國家多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得公民手中的財(cái)富越積越多。近年來，公民的投資意識(shí)增強(qiáng)，房地產(chǎn)、股票市場火爆，但投資股市、房產(chǎn)等需相關(guān)專業(yè)知識(shí)，且有一定風(fēng)險(xiǎn)，相比較，傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷，既能使放貸者較快獲取收益，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 督，從而導(dǎo)致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。

2、銀行貸款門檻過高，手續(xù)過于復(fù)雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資

銀行信貸門檻過高，求貸者若沒有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，很難達(dá)到銀行的貸款條件。同時(shí)，銀行為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，大都嚴(yán)把放貸關(guān)，手續(xù)繁瑣，民間借貸則手續(xù)簡便、操作靈活，民間借貸市場規(guī)模日益擴(kuò)大，糾紛也隨之增多。

3、公民法律意識(shí)淡薄，民間借貸擔(dān)保手續(xù)不完備

許多公民法律意識(shí)淡薄，不知法、不懂法，對(duì)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解。具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時(shí)沒有到房管、交通等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，錯(cuò)以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。法律意識(shí)的淡薄加大了借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

4、市場經(jīng)營存在風(fēng)險(xiǎn)，借貸人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，隨意簽字擔(dān)保，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)也不了解。一些借款人經(jīng)營失敗，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無法歸還借款，更不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 用說高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔(dān)保，詐騙錢財(cái)。

5、銀監(jiān)部門監(jiān)管薄弱，民間借貸市場缺乏管理

目前尚無專門的法律法規(guī)對(duì)民間借貸管理進(jìn)行明確規(guī)定，銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。且由于管理法規(guī)相對(duì)滯后，管理主體不明確。由于任何個(gè)人、企業(yè)及社會(huì)組織都可以充當(dāng)民間借貸中介，導(dǎo)致民間借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸增多。但由于從業(yè)公司、人員良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，更加大了民間借貸市場的風(fēng)險(xiǎn)。

三、民間借貸案件的特點(diǎn)及存在的問題

1、訴訟主體的構(gòu)成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關(guān)系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學(xué)等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識(shí)，通過中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規(guī)范性。通常只是簡單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒有，只能提供見證人。出現(xiàn)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、在借款的約定上，表現(xiàn)出很大的隨意性，或者沒有利息的約定，或者沒有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當(dāng)事人的法律常識(shí)尤其是民事法律方面的基本知識(shí)相當(dāng)?shù)?、缺乏有很大的關(guān)系。

4、在借貸的擔(dān)保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔(dān)保最常見的有兩種，即保證和抵押，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時(shí)往往只讓保證人簽個(gè)字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時(shí)確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔(dān)保人×××”，具體的權(quán)利義務(wù)未注明，為將來產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時(shí)，機(jī)動(dòng)車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進(jìn)行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時(shí)，當(dāng)事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護(hù)。

三、審理民間借貸糾紛案件的對(duì)策及建議

1、正確認(rèn)定借貸行為的效力

我國《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，這

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)?！逗贤ā返诙僖皇畻l明確規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。

1999年1月，最高人民法院頒布的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，更是明確“只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無效情形：一是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;二是企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資;三是企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款;四是其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認(rèn)定民間借貸行為的效力上，不應(yīng)過于嚴(yán)格，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效。

2、合理分配舉證責(zé)任

《合同法》第一百九十七條的規(guī)定，公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當(dāng)事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實(shí)生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會(huì)關(guān)系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡單和隨意性，不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出說服力很強(qiáng)的證據(jù)。

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對(duì)引起合同關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對(duì)雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對(duì)于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。如果被告否認(rèn)且確無其他證據(jù)印證的情況下，應(yīng)由原告申請(qǐng)鑒定并承擔(dān)由此引起的相應(yīng)法律后果。

3、慎重引用有關(guān)法律和司法解釋

從我國現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》兩個(gè)司法解釋也分別對(duì)此類案件的程序問題、效力認(rèn)定問題作出了具體的規(guī)定。其中，《民法通則》對(duì)民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù);而《合同法》對(duì)民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com 故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點(diǎn)又有所不同，如案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時(shí)效等，應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當(dāng)涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時(shí)，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解釋，當(dāng)《合同法》有明確規(guī)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的規(guī)定。同時(shí)由于《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》中有關(guān)民間借貸的規(guī)定大部分已被《合同法》所吸收，當(dāng)《合同法》沒有規(guī)定司法解釋有規(guī)定時(shí)，只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用司法解釋。

4、堅(jiān)持債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償原則。

由于民間借貸的標(biāo)的物為一定數(shù)額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標(biāo)的物，種類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關(guān)于履行不能的規(guī)定，無論是否有可歸責(zé)于債務(wù)人的事由而使標(biāo)的物發(fā)生一部分毀損或者滅失的，債務(wù)人都不得免除給付該種類物的責(zé)任。即使債務(wù)人一時(shí)無力履行債務(wù)，也只能以延期或分期清償?shù)姆绞铰男?。民間借貸

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 也不發(fā)生因不可抗力而免責(zé)的問題，即無論債的不履行是否可歸責(zé)于債務(wù)人的原因，債務(wù)人的清償義務(wù)均不得免除。《民法通則》第一百零八條規(guī)定“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院強(qiáng)制償還”。因此，在民間借貸之債中，應(yīng)堅(jiān)持“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償”的原則。

5、訴訟時(shí)效的適用問題

根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年”，“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。因此，在民間借貸中，訴訟時(shí)效期間的起算點(diǎn)大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)當(dāng)從債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)起算。對(duì)于上述兩種情況，目前并沒有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實(shí)踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時(shí)已超過訴訟時(shí)效，但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應(yīng)居中裁判的要求，不應(yīng)以原告的訴訟請(qǐng)求已經(jīng)超過訴訟時(shí)效為由，駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

民間借貸活動(dòng)是公民的一項(xiàng)基本活動(dòng)，公民只有正確認(rèn)識(shí)民間借貸活動(dòng)存在的主要問題，在發(fā)生民間借貸活動(dòng)時(shí)，多點(diǎn)心眼，注意尋找對(duì)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 策，進(jìn)行自我合法權(quán)益的保護(hù)，民間借貸履約率必定會(huì)提高，違約的也有救濟(jì)途徑，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟(jì)為社會(huì)服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

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辦

理

離

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