第一篇：澄城縣信用社連年開展助學(xué)貸款調(diào)查

澄城縣信用社連年開展助學(xué)貸款調(diào)查

為了“不讓一個貧困生失學(xué)”，1999年國家開始實施助學(xué)貸款。資料顯示，到2004年底，全國各經(jīng)辦銀行共審批發(fā)放貸款70多億元人民幣，資助貧困學(xué)生80余萬人。然而，當(dāng)?shù)谝慌鷮W(xué)貸款進(jìn)入還貸時，全國借貸違約率高達(dá)30％，事實使精明的銀行人對這種“信用貸款”犯難了。隨后，國家和各省市又相繼出臺了一些政策和措施，但結(jié)果依然不如人愿。

就在全國高校和銀行家們對“助學(xué)貸款”的后遺癥感到頭痛時，澄城縣信用聯(lián)社自1998年開辦商業(yè)助學(xué)貸款以來，7年間累計發(fā)放貸款3200多萬元，資助5800多人。至今，全縣幾乎沒有學(xué)生因貧困輟學(xué)，且到2004年底無一筆貸款“沉淀”戶，收息率實現(xiàn)100％。奧秘何在？

調(diào)查發(fā)現(xiàn)商機

澄城縣地處渭北高原，境內(nèi)溝壑縱橫，自然條件極差，是我省的貧困縣。全縣38萬人口，其中農(nóng)業(yè)人口31.2萬人。全縣有8鎮(zhèn)6鄉(xiāng)，266個行政村，20個信用社（部），279個村級信用代辦員，信用社網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。在校初高中學(xué)生1.6萬人，每年考入大中專的學(xué)生近2000人，其中有1000多名學(xué)生因家中貧困，難以順利入學(xué)。

1998年9月，澄城縣信用聯(lián)社主任丁仁興下鄉(xiāng)檢查工作時，得知當(dāng)時的城郊鄉(xiāng)雷莊村尹進(jìn)榮同學(xué)家庭困難，靠假期出門打工勉強讀完高中，考入哈爾濱理工大學(xué)，卻為高額學(xué)費左右犯難?！稗r(nóng)村困難戶的娃能考上大學(xué)不容易，也許這就是他們擺脫貧困的開始?！倍∪逝d回去后，立即把想法變?yōu)楝F(xiàn)實，協(xié)同社、站干部職工深入尹進(jìn)榮家，在落實擔(dān)保手續(xù)后，現(xiàn)場辦理了5000元貸款?？捎腥撕ε掠酗L(fēng)險，丁仁興卻說這樣的貸款風(fēng)險最小，因為孩子大學(xué)畢業(yè)可能天南海北找不到蹤影，但他們的父母不可能背井離鄉(xiāng)。在某種程度上父母就是信譽的“人質(zhì)”。隨后信用社和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)又捐款900元，鼓勵尹進(jìn)榮完成學(xué)業(yè)。在尹進(jìn)榮上大學(xué)期間，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)還代他墊付信用社貸款利息1500元，真情感動了學(xué)子，他把一封封感謝信寄給聯(lián)社、縣委和省、市、縣新聞單位。4年后，尹進(jìn)榮大學(xué)畢業(yè)了，他第一個月就把工資寄回來還貸款，因為他父母托人寫信說“信用社在困難的時候幫助了我們，我們不能忘記”。

誰也想不到，當(dāng)無數(shù)有識之士為“助學(xué)貸款”舉步維艱而扼腕嘆息時，它竟然在澄城縣發(fā)展得紅紅火火。又一個信譽的死結(jié)，被澄城縣信用社輕而易舉地打開了。

規(guī)范業(yè)務(wù)形成制度

為了推動助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展，不斷完善助學(xué)貸款的發(fā)放，澄城縣信用聯(lián)社給每名基層信貸員都建立了“民情日記”制度，動員全體信貸員、代辦員每年都要對全縣考入大中專以上學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行一次調(diào)查摸底，分類排隊，掌握第一手材料。7年來，聯(lián)社先后7次及時下發(fā)文件，安排部署此項工作，從入戶走訪、上門送貸、信貸扶持等各方面支持貧困學(xué)生及家長。

澄城縣農(nóng)村信用社還于1998年在反復(fù)調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，本著資金安全、方便群眾、助學(xué)興教的原則，制定了《澄城縣農(nóng)村信用社發(fā)放助學(xué)貸款管理辦法》，主要內(nèi)容有：

——貸款范圍、對象：凡本縣考入已在校就讀的大中專學(xué)生，都可憑入學(xué)通知書、村委會介紹信、學(xué)生及家長的有效居民身份證，在全縣所在地信用社辦理助學(xué)貸款。

——貸款的額度、期限和利率：助學(xué)貸款額度，一般一次性4000元－6000元，累計金額10000元左右，期限1－4年或畢業(yè)工作后三年內(nèi)還清，按年結(jié)息，分期還本。貸款利率執(zhí)行信用社生活費用貸款利率。

——貸款的發(fā)放和管理：助學(xué)貸款由其家長承貸，有經(jīng)濟(jì)實力的個人擔(dān)保，數(shù)額較大的可實行農(nóng)戶聯(lián)保的方式擔(dān)保。貸款材料含申請、借據(jù)、合同、對保單、調(diào)查報告、錄取通知書、身份證復(fù)印件，并要專夾保管。

助學(xué)扶貧相結(jié)合在發(fā)放助學(xué)貸款的過程中，澄城縣信用社根據(jù)各農(nóng)戶情況因勢利導(dǎo)，支持他們發(fā)展多種經(jīng)營，不斷增加家庭收入，提高還貸能力。經(jīng)過幾年的實踐，現(xiàn)在發(fā)放的助學(xué)貸款，家長還貸責(zé)任心很強，每年都能拿出一定的資金按協(xié)議歸還貸款。如：寺前鎮(zhèn)吳坡村農(nóng)民吳鋼鎖，1999年大兒子考入長沙國防科技大學(xué)時，信用社發(fā)放了4000元助學(xué)貸款，因家庭勞力少，經(jīng)濟(jì)收入難以滿足正常開支和學(xué)生學(xué)費，省吃儉用供娃上學(xué)。2001年二兒子又考上西北工業(yè)大學(xué)，吳鋼鎖又喜又愁，幾次動員孩子放棄學(xué)業(yè)，家里實在是供不起兩個大學(xué)生，光學(xué)費每年將近2萬多元，要完成學(xué)業(yè)，學(xué)費成了全家最難解決的問題。寺前信用社干部職工很快掌握了這一情況，社主任和信貸人員背著貸款手續(xù)，再次上門為其辦理了4000元貸款。但信用社同志都明白貸款雖解決了一時之急，卻治不了窮根。如何幫助貸款戶發(fā)展事業(yè)，增加家庭收入，又成了信用社必須思考和解決的問題。經(jīng)信用社再次對吳鋼鎖家實地調(diào)查，經(jīng)社委會研究，又為吳鋼鎖發(fā)放6000元大棚蔬菜貸款，幫助其增加家庭收入，當(dāng)年該戶僅一棚蔬菜收入7000多元，不但結(jié)清了貸款利息，還歸還了2000元貸款本金。

信用社為了從根本上解決像吳鋼鎖這樣的貧困戶，適時調(diào)整了信貸“政策”，大膽探索，不斷擴大助學(xué)貸款的扶持范圍，要求以支持學(xué)生家長增加經(jīng)濟(jì)收入為切入點，幫助了許多貧困學(xué)生家長走上了致富之路，不但為貸款收回提供了可靠保障，同時也切實解決了學(xué)生入學(xué)困難問題。到2004年11月底，全縣信用社發(fā)放此類“增收型”助學(xué)貸款3400萬元，使2300戶貧困家庭以其增收順利歸還了信用社助學(xué)貸款。

生源地助學(xué)貸款需要政策支持

從目前我國國情看，由于農(nóng)村信用社在生源地發(fā)放助學(xué)貸款，既符合助學(xué)貸款的風(fēng)險防范機制，又能及時就近解決貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難，其有以下優(yōu)勢和好處：一是信用社網(wǎng)點遍布全國城市和鄉(xiāng)村，近4萬多家信用社和數(shù)十萬信用代辦站可以隨時為困難學(xué)生提供信貸扶持，這是其他專業(yè)銀行無法比擬的。二是符合目前信用社特點，便于管理。信用社對當(dāng)?shù)厝耸?、情況明、底子清，學(xué)生父母和親朋承貸或擔(dān)保，能夠經(jīng)常聯(lián)絡(luò)，促進(jìn)收回。三是貸款風(fēng)險小。信用社在發(fā)放助學(xué)貸款的同時，又可以根據(jù)困難學(xué)生的家庭實際情況，配套發(fā)放生產(chǎn)致富貸款，促其增加收入，充實還款來源。一般在沒有大的無法抗拒的因素情況下，保證能按期歸還。四是可以及時有效的把國家助學(xué)興教這一政策落到實處，群眾非常滿意。

因為助學(xué)貸款是一項長期工程，資金占用較長，應(yīng)實行專賬管理、監(jiān)督檢查。對于資金不足的信用社，人民銀行應(yīng)安排中長期貸款和專項資金給予支持。國家應(yīng)對這一部分助學(xué)貸款給予財政貼息、免征營業(yè)稅等各種稅費。同時，應(yīng)盡快制定和頒布由農(nóng)村信用社在生源地發(fā)放助學(xué)貸款的管理辦法，積極鼓勵農(nóng)村信用社開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)村困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)，使黨和國家助學(xué)貸款這一惠民政策真正得以順利實施。

第二篇：信用社助學(xué)貸款調(diào)查報告

××縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于開展助學(xué)貸款情況的調(diào)查報告

近年來，我社按照上級有關(guān)部門的要求，積極采取有效措施，認(rèn)真拓展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，取得了一定成效。截止2010年11月末，我社共有助學(xué)貸款719筆，貸款余額496萬元，其中生源地信用助學(xué)貸款496萬元，未辦理高校國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。五級不良貸款余額1萬元（次級類），不良率0.2%，已進(jìn)入還款期貸款余額2萬元，累計支持了891名貧困學(xué)子邁進(jìn)了高校大門。生源地信用助學(xué)貸款的蓬勃開展，不僅使更多的貧困學(xué)生圓了大學(xué)夢，而且體現(xiàn)了農(nóng)村信用社支持民生、回報社會的的博大情懷，同時，也使國家助學(xué)貸款政策在基層得到了延伸。

2009年10月，我社制定了《××縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社生源地信用助學(xué)貸款管理暫行辦法》。辦法明確了生源地信用助學(xué)貸款的貸款對象及條件、貸款額度、期限、利率、貸款程序、貼息與風(fēng)險補償?shù)?，并與××縣教育局簽訂了《生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，形成了由民政部門證明、高校初審、教育局審核推薦、信用社貸款發(fā)放、財政風(fēng)險補償?shù)亩喾絽f(xié)作機制。2009年的風(fēng)險補償金340476元已轉(zhuǎn)入教育局在我社開立的“貸款貼息和風(fēng)險補償資金專戶”，2010年的補償金申報工作也已完成。

一、開展助學(xué)貸款工作的經(jīng)驗和做法

根據(jù)我社生源地信用助學(xué)貸款管理辦法，對于符合助學(xué)貸款條件的普通高校學(xué)生，每人每年申請的生源地信用助學(xué)貸款一般不超過就讀學(xué)校收取的學(xué)費和住宿費的總和，最高不超過6000元；貸款期限原則上按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定，最長不超過14年；貸款利率按中國人民銀行公布的同期限同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不上浮，且在校期間利息全部由財政補貼。由此可見，生源地信用助學(xué)貸款是是利用財政、金融手段創(chuàng)新金融服務(wù)體系，解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題的重要途徑，是農(nóng)村信用社聯(lián)系家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生、政府有關(guān)部門和高校的金融紐帶。因此，我社上下高度重視，從構(gòu)建社會主義和諧社會的高度，按照政策規(guī)定，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，落實責(zé)任，密切配合，積極營銷，大力開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，把這件惠及廣大人民群眾的大事辦好、好事辦實。

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)，領(lǐng)會政策。

為了規(guī)范操作，統(tǒng)一管理，我社規(guī)定所有助學(xué)貸款一律集中到聯(lián)社個人客戶部辦理。為此，我社對個人客戶部全體員工進(jìn)行了專項學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，要求認(rèn)真領(lǐng)會文件精神，準(zhǔn)確把握該項貸款業(yè)務(wù)的政策界限，積極提高員工的業(yè)務(wù)技能，并在實踐中正確運用。著重解決員工因覺得助學(xué)貸款金額小、筆數(shù)多、利率低、管理難而可能出現(xiàn)的怠慢態(tài)度，要站在惠民工程的政策高度，積極推進(jìn)此項業(yè)務(wù)的開展。同時，加強對原生源地助學(xué)貸款（即2009年新管理辦法實施前發(fā)

放的貸款）的管理，要求繼續(xù)按規(guī)定履行原已簽訂并生效的助學(xué)借款合同，并繼續(xù)做好按季申報貼息、免稅申報和貸后管理等相關(guān)工作。

2、密切配合，積極投放

一是主動加強同當(dāng)?shù)亟逃块T的聯(lián)系，及時與之簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，明確相互的權(quán)利和義務(wù)，約定貼息和風(fēng)險補償程序。二是搞好業(yè)務(wù)宣傳。充分利用信用社點多、面廣的優(yōu)勢，搞好宣傳，讓廣大貧困學(xué)生及家庭充分知曉該項業(yè)務(wù)及其辦貸程序和規(guī)定，促進(jìn)這一惠民政策能在更大范圍內(nèi)取得成效。三是提高效率，貼心服務(wù)。很多貧困家庭都居住離縣城較遠(yuǎn)的農(nóng)村，往返一次既耗時費力，也會增加很多不必要的開支。為此，對于申報資料完整、符合貸款條件的申請人，我社從貸款受理，到最后審批發(fā)放，一般不超過一天。四是高峰時段，優(yōu)先辦理。助學(xué)貸款具有明顯的階段性，在每年的寒暑假特別是秋季入學(xué)前的申貸高峰期，我社都會安排專人，集中時間和精力，優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。2010年8月，在短短一個月的時間里，我社個人客戶部就辦理助學(xué)貸款300筆，貸款金額167.9萬元，很多員工都堅持早上班、晚下班、中午和周末加班，盡一切努力，積極支持困難學(xué)生就學(xué)。

3、重視管理，防控風(fēng)險

一是貸前調(diào)查是關(guān)鍵。認(rèn)真審核學(xué)生提供的各項申請材料，重點審核其就讀情況、貧困證明和學(xué)校評價，同時通過查詢其本人及家庭主要成員的個人信用記錄，掌握其家庭負(fù)

債情況及違約情況，并借此向?qū)W生介紹個人信用記錄的形成和重要性，幫助其樹立正確的信用觀念。二是貸后管理不放松。助學(xué)貸款的期限一般都比較長，且學(xué)生畢業(yè)后有可能會留在異地工作，所以掌握其適時情況就顯得尤為重要。我社對所有助學(xué)貸款都逐筆逐戶建立專門臺帳，并要求每年至少要進(jìn)行兩次與學(xué)生或者其家長的電話聯(lián)系，必要時實地或向其就讀學(xué)校了解情況。三是多方協(xié)作要跟進(jìn)。通過主動同縣級學(xué)生資助管理中心、財政、學(xué)生就讀高校等有關(guān)單位加強聯(lián)系，著力構(gòu)建多方合作的信用連接機制；同時高度重視貼息和風(fēng)險補償?shù)纳陥笈c落實工作，定期分析研究并及時解決工作中存在的困難和問題，切實防范和化解信貸風(fēng)險。

二、助學(xué)貸款工作中存在的不足及遇到的困難

1、宣傳力度待提高。

助學(xué)貸款雖然已開辦了好幾年，但由于宣傳力度不大，社會公眾及學(xué)校對助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門、學(xué)生對該項業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，導(dǎo)致部分符合條件的大學(xué)生沒有享受到這一優(yōu)惠政策，削弱了政策的執(zhí)行效果。

2、“困難家庭”難界定

生源地信用助學(xué)貸款是對家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校學(xué)生發(fā)放的扶持貸款，但是在實際操作中，如何判斷其家庭是否真正困難便成了一大難題。盡管要求學(xué)校、村民（居民）委員會、民政部門等提供相應(yīng)證明，但由于相關(guān)約束機制不

健全，難免存在做“順?biāo)饲椤钡那闆r。再加上辦貸機構(gòu)統(tǒng)一到聯(lián)社個人客戶部，與學(xué)生的家庭居住地較遠(yuǎn)，對其家庭真實情況不了解，要逐筆逐戶進(jìn)行核實也不現(xiàn)實。非困難家庭戶獲得了助學(xué)貸款，盡管從降低助學(xué)貸款風(fēng)險的角度可能有一定積極作用，但卻違背了助學(xué)貸款政策出臺的初衷。

3、收益成本不匹配

生源地信用助學(xué)貸款規(guī)定每名學(xué)生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮60％－80％相比，助學(xué)貸款收益較低。再加上貸款額度小，筆數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高，在一定程度上降低了辦貸機構(gòu)的積極性。

三、助學(xué)貸款不良情況及其風(fēng)險分析

截止2010年11月底，我社生源地助學(xué)貸款五級不良（次級類）貸款余額1萬元，不良率0.2%，暫處于一個較低的水平，目前的風(fēng)險補償金能覆蓋助學(xué)貸款風(fēng)險。形成不良的主要原因是部分借款學(xué)生畢業(yè)后未能及時找到工作，無任何收入來源，其父母也因家庭困難無法代為償還。

與傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶貸款要求家庭條件較好、有相應(yīng)償還能力相反，生源地信用助學(xué)貸款的對象都是比較貧困的家庭，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔(dān)保，因此大大

加重了該類貸款風(fēng)險。其次，學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠(yuǎn)，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時獲得學(xué)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還。另外，當(dāng)前的就業(yè)形勢非常嚴(yán)峻，學(xué)生畢業(yè)后往往不能立即找到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。最后，部分學(xué)生及家長認(rèn)為助學(xué)貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。

因此，要防范、化解助學(xué)貸款風(fēng)險，單靠農(nóng)村信用社一家是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要多方的共同努力。如加快個人信用體系建設(shè)，降低借款人道德風(fēng)險；建議高校加強對學(xué)生的誠信教育，把誠信作為一門必修課，在高校學(xué)生群體中建立個人信用制度；高校應(yīng)積極協(xié)助信用社，加強國家助學(xué)貸款的管理，有效防范風(fēng)險；國家要加大和落實各項扶持政策，調(diào)動辦貸機構(gòu)的積極性。

四、政策建議

1、加強助學(xué)貸款政策宣傳工作。

各級部門要協(xié)同建立助學(xué)貸款營銷網(wǎng)絡(luò)，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設(shè)臵貸款咨詢服務(wù)臺，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊，使廣大學(xué)生和家長明白生源地助學(xué)貸款的辦理條件、操作流程。

2、積極落實各項扶持政策。

教育局要協(xié)調(diào)財政部門按時足額將助學(xué)貸款貼息資金和風(fēng)險補償資金撥付給信用社，并適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補利息或其他優(yōu)惠扶持政策，增強農(nóng)村信用社的盈利水平，提高信用社的放貸積極性。

3、建立健全助學(xué)貸款管理機制。

信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時了解、掌握學(xué)生在高校中的相關(guān)信息，實現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵辦貸機構(gòu)積極發(fā)放助學(xué)貸款，可對助學(xué)貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應(yīng)的獎懲辦法。

二〇一〇年十二月十四日

第三篇：淺談如何開展信用社貸款營銷

摘要：如何開展貸款營銷，發(fā)揮信貸資源優(yōu)勢，追求利潤最大化，是當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真加以研究的重要問題。

關(guān)鍵詞：信用社貸款營銷開展方式

0 引言

貸款利息是農(nóng)村信用社收入的主要來源，信貸資金運用的好壞，直接影響農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展。如何開展貸款營銷，發(fā)揮信貸資源優(yōu)勢，追求利潤最大化，是當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真加以研究的重要問題。1 建立一個正確的營銷思想

1.1 實行營銷宣傳和貸款發(fā)放“并舉”，要把主動支農(nóng)意識通過必要的營銷渠道宣傳出去。

一方面，通過新聞媒體、下鄉(xiāng)座談等多種形式，對信用社為什么要搞“貸款營銷”進(jìn)行廣泛宣傳，使服務(wù)對象感到，信用社發(fā)放貸款不僅僅是經(jīng)濟(jì)利益趨動，只圖一己之利，而是要以此為契機進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，為老百姓辦實事，解決農(nóng)民貸款難的問題，為“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。另一方面，要把具體營銷措施對外公布，使客戶能把“貸款營銷”看得清清楚楚、明明白白，達(dá)到透明化、制度化，從而愿意接受信用社的信貸服務(wù)，為貸款營銷工作的開展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

1.2 做到小額農(nóng)貸和中小企業(yè)“并重” 從經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點

講，把雞蛋分散放在多個籃子里比都放在一個籃子里要保險得多。營銷貸款必須以安全、效益為前提，堅持發(fā)放小額農(nóng)貸和中小企業(yè)并重原則。

從事信貸營銷的人員必須糾正發(fā)放小額農(nóng)貸風(fēng)險大、利潤低的觀點，大力推行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，即：追求規(guī)模效益不在于單筆貸款的本金和效益如何，而是要看整體規(guī)模和效益，看貸款余額和戶數(shù)是否保持著合理的比例。

1.3 實現(xiàn)信用社和客戶“雙贏” 營銷貸款既要確保信用社增效，又要確?？蛻舭l(fā)展，二者不可偏廢。否則，信用社不敢放款，客戶不愿貸款，貸款營銷就會走入“死胡同”。作為信用社來講，要做到誠信經(jīng)營的表率，以誠信為首要條件。要樹立“客戶是衣食父母”的營銷觀念，即：放貸款不是農(nóng)村信用社的權(quán)利，而是農(nóng)村信用社謀生的一種手段，實現(xiàn)發(fā)放貸款由“權(quán)利觀”向“義務(wù)觀”的轉(zhuǎn)變。建立一支合格的營銷隊伍

部分地區(qū)信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸市場份額萎縮，一個關(guān)鍵原因就在于信貸員隊伍素質(zhì)較低，制約了信貸營銷工作的開展。從實踐來看，建立一支德才兼?zhèn)涞男刨J營銷隊伍迫在眉睫。

2.1 狠抓作風(fēng)建設(shè)，嚴(yán)肅信貸工作紀(jì)律 信貸營銷人員要自覺遵守各項規(guī)章制度，保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，貸款才能放得出、收得回、有效益。在工作態(tài)度上，既要有責(zé)任感，更

要有自豪感，善于規(guī)避風(fēng)險，敢于迎接挑戰(zhàn)。在營銷方式上，力戒“養(yǎng)尊處優(yōu)”，等客上門，而要主動出擊，進(jìn)村入戶，重視與客戶的聯(lián)系，真正密切社農(nóng)、社企關(guān)系，把農(nóng)村信用社辦成客戶喜愛的情感銀行，建立互動、互惠、互利、共贏的新型戰(zhàn)略合作關(guān)系。

2.2 實行崗位考核，增強信貸隊伍活力 通過崗位競聘、信貸從業(yè)資格考試等方式，使信貸營銷隊伍保持合理流動，防止隊伍老化，優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)。適當(dāng)培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)人才，滿足農(nóng)信社信貸客戶群體日益廣泛、中高端客戶逐漸增加的需要。

2.3 加強隊伍建設(shè)，提高信貸隊伍素質(zhì) 加強信貸隊伍品德教育，提高從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)。信用社要經(jīng)常組織員工學(xué)習(xí)金融職業(yè)道德教育和法制教育，培養(yǎng)員工職業(yè)道德觀念和守法觀念，樹立正確的人生觀和價值觀，按制度辦事、按規(guī)程辦事、形成管理靠制度、操作靠規(guī)范的良好氛圍，保證信貸營銷工作安全、健康發(fā)展。

在防范道德風(fēng)險的同時，舉辦各種形式的營銷培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，及時補充和學(xué)習(xí)新知識、新技能，鼓勵信貸營銷人員利用業(yè)余時間參加學(xué)習(xí)教育，以適應(yīng)新時期信貸營銷工作的需要，增強信貸營銷人員的整體素質(zhì)和管理能力。3 建立一套完善的信貸服務(wù)體系

3.1 創(chuàng)新信貸服務(wù)方式 對于貸款營銷來說，亦是如此，思想陳舊，必將舉步維艱;勇于創(chuàng)新，才能贏得主動。農(nóng)信社的服務(wù)對象在信貸需求上各有不同，因而信用社的信貸服務(wù)方式也應(yīng)多種多樣。

3.2 豐富信貸服務(wù)內(nèi)涵 通過一些實實在在的支農(nóng)服務(wù)活動，使貸款營銷情感化，讓客戶從內(nèi)心里認(rèn)同信用社，建立融洽的社群關(guān)系。

3.3 擴大信貸服務(wù)外延 對小額農(nóng)貸，立足千家萬戶，做好擴面、增量、延伸工作，延展其服務(wù)功能：一是延伸貸款對象。使從事或服務(wù)一、二、三產(chǎn)業(yè)的所有農(nóng)戶、城鎮(zhèn)個體工商戶等都能受益于小額農(nóng)貸。二是擴大授信額度。小額農(nóng)貸最高限額不能一成不變，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展適當(dāng)擴大；對種、養(yǎng)、加等特色大戶，要大力推行聯(lián)保貸款，加大支持力度。三是延長使用期限。合理確定貸款期限，允許貸款跨年使用。

3.4 改革信貸服務(wù)作風(fēng) 信貸人員要深入基層，開拓視野，把轄內(nèi)有金融需求的農(nóng)戶、企業(yè)都納入視線，努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇優(yōu)質(zhì)的貸款項目。并以優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)來贏得客戶、拓展市場，在服務(wù)效率和服務(wù)水平上下功夫，“人無我有，人有我新，人有我快”，做一流服務(wù)、爭一流速度、創(chuàng)一流業(yè)績，踐行服務(wù)承諾和一次性告知制度，構(gòu)建快速通道，實現(xiàn)服務(wù)提速。建立一套完善的信貸營銷機制

圍繞調(diào)動工作積極性，強化內(nèi)部管理，在機制、權(quán)限、網(wǎng)絡(luò)上初步形成靈活的營銷機制。

4.1 完善管理機制 推行客戶經(jīng)理目標(biāo)責(zé)任制，充分調(diào)動客戶經(jīng)理的責(zé)任感和事業(yè)心，提高管理意識和憂患意識，同時實施效益結(jié)構(gòu)工資制度改革，建立以效益為核心、激勵機制為動力的結(jié)構(gòu)工資制度。

4.2 調(diào)整審貸權(quán)限 聯(lián)社根據(jù)信貸管理的工作情況，調(diào)整貸款審批咨詢權(quán)限，實施靈活的差別利率機制，增強經(jīng)營管理的靈活性，為更好地做好信貸營銷創(chuàng)造良好的環(huán)境。

4.3 構(gòu)建營銷網(wǎng)絡(luò) 注重開拓市場，做好市場調(diào)研，強化信息共享，實現(xiàn)上下聯(lián)動，統(tǒng)一部署、步伐一致，加強橫向溝通，互供信息、互動運作，形成合縱連橫的網(wǎng)狀營銷網(wǎng)絡(luò)。5 建立一種鼓勵的營銷激勵機制

5.1 實行“等級”營銷制 人員可根據(jù)崗位、能力等因素?fù)?dān)任不同層級的客戶經(jīng)理。同時，對客戶經(jīng)理從業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低、所放貸款本息收回率、綜合業(yè)務(wù)拓展等方面，對其進(jìn)行等級評定，按級別授予不同的貸款權(quán)限，核定不同的經(jīng)濟(jì)待遇，鼓勵多勞多得。

5.2 實行“能上能下”的營銷制 在合規(guī)操作、風(fēng)險有防的情況下，一方面充分挖掘潛在的信貸資源，擴大資金運用渠道，增加經(jīng)濟(jì)效益；另一方面可對工作不負(fù)責(zé)任、不能完成貸款營銷任務(wù)的客戶經(jīng)理予以更換，把懂業(yè)務(wù)、熟悉農(nóng)情和

企情的員工適時充實到客戶經(jīng)理隊伍中來。

5.3 實行“盡職免責(zé)”的營銷制 長時間從事信貸工作的人員難免會有不良貨款，但如果不加以區(qū)分，盲目或過度追責(zé)，導(dǎo)致人人自危，必然會信貸工作停滯不前，信貸人員如按照規(guī)章制度辦理貸款，盡職盡責(zé)出現(xiàn)風(fēng)險要視情況而言。如果違規(guī)操作，失職瀆職，將嚴(yán)肅追究其責(zé)任。

總之，農(nóng)村信用社開展貸款營銷工作，依據(jù)自身實際，扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民發(fā)展和培養(yǎng)黃金客戶群，在深化改革中強化管理，在改善服務(wù)中防范風(fēng)險，限制支農(nóng)資金外溢，就一定會有廣闊的發(fā)展前景，并在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中做出更大的貢獻(xiàn)。

第四篇：助學(xué)貸款

一諾千金，誠信做人

國家為了幫助貧困學(xué)生順利進(jìn)入大學(xué)，完成學(xué)業(yè)，推行獎助學(xué)以及貸款助學(xué)政策，我們作為新一代的大學(xué)生，要學(xué)會感恩，誠信做人，刻苦學(xué)習(xí)，畢業(yè)后更應(yīng)該及時歸還國家助學(xué)貸款。

沒有陽光，就沒有日子的溫馨；沒有雨露，就沒有五谷的豐登；沒有水源，就沒有生命；沒有親情、友誼、和愛情，那么世界將是一片孤獨的黑暗。

羊有跪乳之恩，烏鴉有反哺之情，更何況人呢？面對曾經(jīng)幫助自己的恩人，我們需要盡最大努力去回報。所謂：滴水之恩，當(dāng)涌泉相報，講的就是要誠信做人，學(xué)會感恩。授人以飯，也許他會度過難關(guān)，也許他會成就輝煌，但授人著施恩不圖報，作為一個受者，要做一個有謙虛之德的人，一個有敬畏之心的人，一個有誠信之心的人，這樣才能回報我們命運的恩人

銜環(huán)結(jié)草，以報恩德，古人做的很好，這就是華夏古老民族的精神，一個之恩圖報的信念。因為他們給予我們最大的幫助，至少對我們接受恩德的人來說是這樣。倘若每個人都冰著一張臉龐，那么雖然太陽還是一天天升起，那么人世間也會和地獄差不多。正因為有人施恩，有人報恩，我們的生存空間才鳥語花香，饒有情趣。

大文學(xué)家朱熹曾說過“信猶五行之土，無定位，無成名，而水金木無不待是以生者”。我們必須以誠待人，別人才能以誠相報。對人以誠信，人不欺我；對事以誠信，事無不成。誠信既是無形的力量，也是無形的財富。

記得07年感動中國人物陳健，為了自己心中的一個諾言，在那片黑土地上為金訓(xùn)華守墓一輩子。這是一個生者對死者的承諾，只是良心的自我約束，但是他卻為此堅守三十多年，放棄了夢想，幸福，骨肉親情。淡去火紅的時代背景他身上有古典意識的風(fēng)范。無論在哪個年代，堅守誠信始終是支撐人性的基石，對人如此，對一個民族更是如此。

學(xué)會感恩，要做到一諾千金，誠信做人。國家?guī)椭宋覀?，我們就要去幫助更多的人，用愛心串?lián)起每一個角落，將愛拋向最需要的地方。

第五篇：助學(xué)貸款

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、老師：

你們好！

首先，感謝國家對我們貧困大學(xué)生的關(guān)懷和關(guān)愛。我是哈爾濱理工大學(xué)計算機科學(xué)與技術(shù)學(xué)院計算機系的學(xué)生。作為國家助學(xué)貸款的受助對象和最終受益人，我深刻感受到黨和國家政府對貧困生的關(guān)注、關(guān)心、關(guān)愛和大力資助，借此機會我想表達(dá)一個心聲，感謝黨和政府對我的關(guān)懷，感謝銀行對我的資助，感謝母校對我的培養(yǎng)，感謝領(lǐng)導(dǎo)和老師對我的支持和在生活上、精神上給予我無微不至的幫助，真心謝謝你們！我覺得應(yīng)該用自己的行動報答黨和政府的關(guān)懷，一定要努力學(xué)習(xí)，成為對社會有用的人。

國家為我們貧困大學(xué)生設(shè)立了國家助學(xué)貸款，解決了我們上學(xué)面臨的最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題。社會在發(fā)展，對于一個家庭貧困的家庭來說培養(yǎng)一個大學(xué)生是多么的不容易，有說不完的淚水，我依舊能夠聽到父母心里的那份擔(dān)心——大學(xué)的費用多高呀？我生長在山東的農(nóng)村，從小就沒有父親。雖然母親帶著我們兄弟倆改嫁，卻沒能帶給我們母子新的幸福生活。為了供應(yīng)我們哥倆上學(xué)母親只有付出別人難以想象的辛勤，但不懂事的哥哥并沒有完全體會到母親的心酸。文學(xué)家雨果曾說過：“女人固然是脆弱的，但母親是堅強的”。為了自己的孩子能夠有一個好的學(xué)習(xí)環(huán)境，為了自己的孩子能夠像其他的孩子站在同一條起跑線上，母親只有起早貪黑沒命的干活，在村里許多人的眼中母親是個干活不要命的“怪物”，夏天里面對著四十多度的炎熱，母親咬牙不顧炎

熱堅守在蔬菜大棚內(nèi)干活；狂風(fēng)暴雨中也總會出現(xiàn)母親的身影。從小我就特別希望自己早點長大，這樣就可以多為母親分擔(dān)一些體力勞動了，可以為母親減輕一點生活的壓力?？傻轿议L大的時候，面對年事已高的母親才發(fā)現(xiàn)她的身體已經(jīng)累的快垮了，每天嚴(yán)重的腰椎盤突出折磨著她，我曾經(jīng)想過輟學(xué)不讀了，可被母親知道后，總免不了母親一頓狠狠的臭罵，她說“我這一輩子已經(jīng)快過去了，大苦大累也都受過了，你們可不能像我一樣再整天受這樣的累啊”?？煽粗刻炱戳死厦频母苫?，作為一個男兒我心里實在難受啊，我怨恨過上天的不公，也曾偷偷的哭過。別人已經(jīng)是已享天年的時候，可自己的母親依然在過度地勞累，有時候回到家中看到母親腰椎盤突出嚴(yán)重得早上起床都站不起來，可她還是舍不得買一點藥，那時候的我心猶刀割，堂堂男兒卻不能為自己的母親減輕一份生活的負(fù)擔(dān)，我覺得那是一種難以忍受的羞辱，我從那時就暗暗地發(fā)誓一定要好好學(xué)習(xí)為母親爭光，爭取早一點使她過上好日子。

來到大學(xué)報到的那一天我才知道，國家為了我們貧困生順利的完成學(xué)業(yè)，為我們設(shè)立了國家助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。可以說國家助學(xué)貸款對我們貧困生來說猶如雪中送炭。正是助學(xué)貸款的到來使我們千千萬萬個像我這樣的貧困學(xué)生能夠順利的完成學(xué)業(yè)。

我很慶幸來到這所學(xué)校，因為它不僅幫助了我實現(xiàn)了大學(xué)夢還給我安排了助學(xué)貸款，使得自己可以在這里安心地學(xué)習(xí)，不必因為家里貧困的經(jīng)濟(jì)狀況而為大學(xué)的生活費發(fā)愁，從而成為我學(xué)習(xí)的一個絆腳石；也不必為了自己的學(xué)費問題而整天抬不起頭來，覺得低人一等，可以說助學(xué)貸款給了我在同學(xué)面前的信心，更給了我與他們一起競爭的機會。因為國家助學(xué)貸款幫助了我，使我不必太拮據(jù)地生活著，使我和同學(xué)在一起的時候沒有了那種刻骨銘心的自卑感。在過去的一年里，我一直很刻苦地學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)成績一直保持班級前列；在過去的一年中我拿到過學(xué)校的一等獎學(xué)金和二等獎學(xué)金，院領(lǐng)導(dǎo)還為我安排了一份勤工儉學(xué)的工作，使我可以順利的學(xué)習(xí)和生活。但是我覺得還是難以報答學(xué)校對我的關(guān)懷。對此自己要求非常嚴(yán)格，爭取精益求精，牢記“知行統(tǒng)一，博厚悠遠(yuǎn)”的校訓(xùn)，努力充實和完善自我。我就刻苦讀書、努力鉆研，以求靠知識改變自己的命運，改善家里貧困的處境，希望自己的努力可以為父母減輕一份負(fù)擔(dān)。同時我也知道上大學(xué)的不易。因此我勤奮努力，從不敢懈怠，也從不奢侈在物質(zhì)上的滿足，更從未想過與其他同學(xué)一樣，買名牌衣服和隨意消費等等。我只知道我要一心學(xué)習(xí)爭取在大學(xué)期間掌握扎實的理論知識。以便為今后的工作打下堅實基礎(chǔ)，回報我在大學(xué)期間那些幫助我的好心

人，報答學(xué)校的培育之恩。功夫不負(fù)有心人，近一年來的學(xué)習(xí)，由于我的刻苦努力，國家的關(guān)懷和學(xué)院的關(guān)心、支持和幫助我。我獲得“國家勵志獎學(xué)金”，對于我來說是雪中送炭，不僅解了我的燃眉之急，同時又是對我最大的鞭策。

“滴水之恩，當(dāng)涌泉相報?！薄案嵫蚬蛉?，烏鴉反哺，”說明動物尚且知道感恩的道理，何況我們作為萬物之靈的人類？更何況我們是在校的大學(xué)生??！大學(xué)生可是我們國家的未來，民族的希望！試問：一個連感恩都不會，連感謝都不會的大學(xué)生還是合格的大學(xué)生嗎？！那么我們還是國家的驕傲嗎？我們還能為民族的復(fù)興做貢獻(xiàn)嗎？感恩是學(xué)會做人的支點,感恩之心是一種美好的情感，是對世間所有人所有事給予自己的幫助表示感激,銘記在心，感恩是我們民族的優(yōu)良傳統(tǒng),是一個正直的人的起碼品德。學(xué)校為我提供了良好的讀書環(huán)境，更是我鍛煉的場所、施展才華的舞臺，我在此深深地感恩學(xué)校。正是因為學(xué)校的大力幫助，才使我能夠在大學(xué)的校園中安心的學(xué)習(xí)，享受知識的樂趣。在以后的學(xué)習(xí)中我打算更加嚴(yán)格的要求自己，努力的充實和完善自己，認(rèn)真學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識，積極探索新的科學(xué)技術(shù)，積極參加能為學(xué)校爭光的比賽活動。努力刻苦，嚴(yán)于律己，始終堅持學(xué)習(xí)第一的原則。為了自己的目標(biāo)與理想，我利用課余時間閱讀了大量的有關(guān)提高自身素質(zhì)和專業(yè)技能的書籍。

學(xué)校哺育、培養(yǎng)、教導(dǎo)、指引、幫助、支持著我，更帶給了我一個新的人生，如果不是學(xué)校，我此刻也許會像中國的幾億農(nóng)

民那樣在田間辛勤的工作著。將來走上學(xué)校我要發(fā)揮理工人的光輝，時刻牢記自己是一名理工人，爭取為理工爭光，讓今天的我以理工為榮，明天的我要為理工帶回?zé)o限的榮耀。為此我會用自己十倍，百倍的付出，用實際行動來報答理工的恩。

同時我也深深地感謝銀行為我們貧困大學(xué)生所做出的付出與努力，正是因為銀行對我們無私的付出，才給我們帶來了新的生命歷程。按時還款是我此刻能對銀行作出的最好承諾。在將來畢業(yè)后，如果可能的話我將會積極爭取我所在的單位為我墊還全部的助學(xué)貸款，這樣銀行就可以用這部分錢去幫助像我一樣貧困的那些學(xué)弟學(xué)妹們，幫助他們完成自己的學(xué)業(yè)。如果不行的話的話，我將會把自己工作后工資的大部分用來償還銀行的助學(xué)貸款，在此我敢向銀行莊嚴(yán)的承諾我會將償還銀行的貸款作為自己畢業(yè)后的主要任務(wù)。

在這里我想對那些長期幫助我們的人說一聲：“你們辛苦了，我向你們表示深深感謝！我一定會努力學(xué)習(xí)，全面發(fā)展，決不辜負(fù)你們的期望！”

感謝你們，感謝國家。在今后的日子里我會更加努力，爭取取得更優(yōu)異的成績。

走好未來路是我勇氣和自信的見證，我會用青春的激情和毅力創(chuàng)造更加炫麗燦爛的未來。

計算機09—2 董義明