第一篇：大學(xué)生助學(xué)貸款及誠(chéng)信問題調(diào)查

廣東省大學(xué)生助學(xué)貸款及誠(chéng)信問題調(diào)查

一、引言

我國(guó)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)自

1999年開辦以來(lái)，已經(jīng)歷了5年，相關(guān)政策經(jīng)過了3次調(diào)整后，助學(xué)貸款在我國(guó)有了較大發(fā)展，廣東貧困大學(xué)生比例在20%左右。2007年至2013年年底，廣東省各級(jí)財(cái)政累計(jì)投入147億元，資助各級(jí)各類學(xué)生1428萬(wàn)人次。其中47.9億元用于高校學(xué)生的資助，共資助180萬(wàn)人次,這種方式幫助許多經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成了學(xué)業(yè)。目前整個(gè)資助體系中有獎(jiǎng)學(xué)金，還有貸款。根據(jù)廣東省最新消息。以前每年可申請(qǐng)的貸款是6000元，今年增加到8000元，可用于交學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi);還有一塊是補(bǔ)助，各級(jí)財(cái)政(包括省財(cái)政)給予一次性或者多次補(bǔ)助。廣東是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大省、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，但是廣東區(qū)域之間的發(fā)展是極其不平衡。多年來(lái)，廣東大學(xué)生貧困生的比例約20%左右，需要得到資助。在147億元中，有 47.9億元用于高校學(xué)生的資助，共資助了家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生180萬(wàn)人次。目前，廣東大學(xué)生資助政策涵蓋了廣東所有高校，每一所學(xué)校都可以辦理學(xué)校所 在地的貸款。

但與此同時(shí)，隨著助學(xué)貸款償還期的到來(lái)，由于借款學(xué)生違約率普遍較高，已有100余所高校被銀行暫停發(fā)放貸款，使得貧困學(xué)生上學(xué)的“救急錢”—國(guó)家助學(xué)貸款走入了申貸兩難的困境。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止2003年底，全國(guó)助學(xué)貸款逾期90天以上的貸款違約率平均為20%，有些高校違約率甚至高達(dá)80%以上。針對(duì)這種情況，我在梅州地區(qū)發(fā)放問卷調(diào)查和網(wǎng)上問卷星等調(diào)查工具，隨機(jī)了解大學(xué)生關(guān)于在校大學(xué)生貸款的情況和看法，因?yàn)槊分菔械慕^大多數(shù)大學(xué)生都是廣東省的。所以調(diào)查結(jié)果有一點(diǎn)的代表性。此外還發(fā)動(dòng)珠三角的同學(xué)參與調(diào)查，結(jié)合了貧困地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的地域性，針對(duì)他們對(duì)此類問題的不同看法，最后總結(jié)分析。

（一）大學(xué)生助學(xué)貸款情況調(diào)查

國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，由政府給予全額貼息的個(gè)人信用貸款，目的是幫助普通高等學(xué)校的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)。助學(xué)貸款自開辦以來(lái)，對(duì)推動(dòng)我國(guó)教育事業(yè)發(fā)展、拓展銀行消費(fèi)信貸領(lǐng)域、培養(yǎng)學(xué)生自立自強(qiáng)精神等方面發(fā)揮了積極作用。但是，助學(xué)貸款由于開展時(shí)間短、各方面認(rèn)識(shí)不足，實(shí)際執(zhí)行并不理想。廣東省部分高校的助學(xué)貸款紛紛被銀行叫停，致使助學(xué)貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)舉步維艱。

通過問卷調(diào)查分析可知，學(xué)生貸款的原因主要是由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平落

二、國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家以貼息或低息借貸給經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生,鼓勵(lì)他們完成學(xué)業(yè),為社會(huì)培養(yǎng)有用人才的一項(xiàng)政策。但是在調(diào)查中顯示出了大學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款過程中表現(xiàn)出的誠(chéng)信危機(jī)，部分申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生的家庭狀況證明是虛假的。一些學(xué)生為了達(dá)到貸款的目的，隱瞞家庭人口和收入的真實(shí)情況，甚至通過拉關(guān)系、請(qǐng)客、送禮等手段籠絡(luò)家庭所在地有關(guān)人員出具虛假經(jīng)濟(jì)困難證明。那些并不貧困的學(xué)生獲得貸款后，把貸到的款項(xiàng)用于購(gòu)買奢侈品,而家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，因?qū)W校貸款名額有限而貸不到款的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。因而,有近40%的受訪學(xué)生懷疑貸款制度的公平性。由此可見,在辦理國(guó)家助學(xué)貸款的操作過程中如何加強(qiáng)審核和評(píng)估也是一個(gè)亟待解決的問題。

三、社會(huì)以及家庭各方面的經(jīng)濟(jì)壓力。大學(xué)生剛畢業(yè)面臨著擇業(yè)與就業(yè)的問題，一些大學(xué)生由于找不到合適的工作，經(jīng)濟(jì)上明顯存在壓力，迫使其拖欠貸款不還。

（三）防范、應(yīng)對(duì)的措施

針對(duì)調(diào)查結(jié)果顯示的一系列問題，為確保大學(xué)生誠(chéng)信還貸，讓助學(xué)貸款政策更好地幫助到真正需要的學(xué)生，我提出以下幾點(diǎn)建議：

一、促進(jìn)學(xué)校,銀行與貸款學(xué)生三方的良性互動(dòng)

調(diào)查結(jié)果表明,有52%的同學(xué)認(rèn)為有些經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生因未得到相關(guān)資助信息而不能向老師放映,有47%的受訪學(xué)生認(rèn)為貸款的名額非常有限,在爭(zhēng)取貸款時(shí)甚至感覺這是一種競(jìng)爭(zhēng)。這說明貸款制度在信息公開和政策宣傳方面還需要加強(qiáng),應(yīng)盡快建立一種長(zhǎng)效機(jī)制促進(jìn)學(xué)校,銀行與貸款學(xué)生三方的良性互動(dòng)。

二、建立誠(chéng)信檔案，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提高學(xué)生的誠(chéng)信道德

學(xué)校應(yīng)當(dāng)把提高學(xué)生的誠(chéng)信素質(zhì)作為重要的公共政策目標(biāo)，通過條文或政策性手段來(lái)弘揚(yáng)和培育大學(xué)生的誠(chéng)信素質(zhì)，要求大學(xué)生把誠(chéng)實(shí)守信作為重要的行為規(guī)范。建立誠(chéng)信檔案，涵蓋學(xué)生的家庭基本情況、在校期間的學(xué)習(xí)情況、品行說明、信用記錄等，約束大學(xué)生的行為，而且，誠(chéng)信檔案進(jìn)入人事檔案，有利于用人單位督促大學(xué)生按時(shí)償還國(guó)家貸款。

三、嚴(yán)格把關(guān)助學(xué)貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)

學(xué)校在把關(guān)助學(xué)貸款申請(qǐng)時(shí)，需要做到嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真，實(shí)際了解學(xué)生的家庭狀況，以防止騙貸、情面貸等違貸現(xiàn)象，以提高辦學(xué)貸款的誠(chéng)信度。

四、加強(qiáng)誠(chéng)信方面的法制建設(shè)和執(zhí)法力度，健全辦學(xué)貸款信用辦理機(jī)

第二篇：大學(xué)生助學(xué)貸款誠(chéng)信問題之原因分析

大學(xué)生助學(xué)貸款誠(chéng)信問題之原因分析

摘要

為了使每一位大學(xué)生不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而影響學(xué)業(yè)，國(guó)家不斷大力推動(dòng)助學(xué)貸款工作的發(fā)展。但是助學(xué)貸款高違約率的出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展，本文從國(guó)家、銀行及個(gè)人等方面進(jìn)行原因分析，并提出了解決這些問題的建議。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；違約；原因；

一、高校助學(xué)貸款的現(xiàn)行體制

高等教育從“精英”型向大眾化演變以來(lái)，由于辦學(xué)規(guī)模的急劇擴(kuò)大，辦學(xué)經(jīng)費(fèi)捉襟見肘，學(xué)費(fèi)成為了學(xué)校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)的重要來(lái)源之一。學(xué)費(fèi)取之于學(xué)生，用之于學(xué)生。近年來(lái)，因經(jīng)濟(jì)上有困難的大學(xué)生欠繳學(xué)費(fèi)，導(dǎo)致高校收費(fèi)難，減少了高校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)的投入，直接影響高校的發(fā)展。國(guó)家政策是不讓一個(gè)貧困生失學(xué)，但學(xué)費(fèi)欠繳，成為高校共同的心病。為此，政府推行了助學(xué)貸款政策，以保障貧困生及時(shí)、足額繳納學(xué)費(fèi)，并從生活上幫助貧困生走完大學(xué)歷程。據(jù)了解，不少貧困大學(xué)生依靠助學(xué)貸款繳納學(xué)費(fèi)，維持學(xué)業(yè)。但是，還貸風(fēng)險(xiǎn)又很難調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。政府推行的國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)質(zhì)上是政策性的。政策性貸款，卻由商業(yè)銀行運(yùn)作。助學(xué)貸款的政策性與商業(yè)性之間的矛盾，造成了貧困生籌款無(wú)力，貸款難，還款更難。探討貸款與還款的有效途徑，推動(dòng)助學(xué)貸款，為貧困生排憂解難，理順在貸款與還款之間學(xué)校、銀行與學(xué)生的關(guān)系，為助學(xué)貸款的發(fā)展和完善獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，勢(shì)在必行。

據(jù)報(bào)道，不少高校畢業(yè)生此項(xiàng)貸款的違約率超過了20％，有的高校甚至達(dá)到30％～40％。一般來(lái)說，只有當(dāng)違約率不超過4%，銀行才能不賠本。因此，部分高校的助學(xué)貸款已經(jīng)暫停。沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的一些商業(yè)銀行也明確表示，這項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，準(zhǔn)備大規(guī)模收縮。據(jù)初略統(tǒng)計(jì)，列入銀行黑名單的高校有100多所，約占全國(guó)高?？倲?shù)的10%。概括而言，國(guó)家助學(xué)貸款在目前運(yùn)行中存在以下問題：一是額度有限，僧多粥少，地區(qū)滿足度不平衡。二是助學(xué)貸款

絕對(duì)數(shù)量加大，政府的貼息具有擴(kuò)張的趨勢(shì)，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)也有加大的趨勢(shì)。三是政策性貸款商業(yè)化運(yùn)作，輿論宣傳強(qiáng)，實(shí)踐操作弱。

二、國(guó)家助學(xué)貸款原因分析

在影響國(guó)家助學(xué)貸款健康發(fā)展的各種因素中，學(xué)生信用是最重要的影響因素。國(guó)家助學(xué)貸款政策上不搞擔(dān)保，只做信用貸款。因此，保障大學(xué)生按時(shí)還貸，主要靠誠(chéng)信，沒有行之有效的機(jī)制制約。因此導(dǎo)致當(dāng)前各類還款問題的現(xiàn)狀，是國(guó)家、銀行以及個(gè)人不同層面共同作用結(jié)果。

一)國(guó)家層面

1.信用體系不健全

目前，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)不健全，無(wú)法詳實(shí)記錄每一個(gè)社會(huì)公民的信用狀況。而要讓沒有固定收入的學(xué)生作為獨(dú)立的承擔(dān)借款主體，在資格上就讓銀行有顧慮，更何況信用助學(xué)貸款突破了銀行原先的個(gè)人貸款操作模式，對(duì)一向追求穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行來(lái)說，與其傳統(tǒng)方式大相徑庭。再加上畢業(yè)生就業(yè)以后的流動(dòng)性很強(qiáng)，很難及時(shí)掌握借款人的行蹤。讓不少誠(chéng)信意識(shí)淡薄，甚至惡意欠費(fèi)的借款學(xué)生鉆了空子，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，也造成貸款違約率的上升。

2.監(jiān)管制度不健全

監(jiān)管制度不健全，無(wú)法對(duì)違約的個(gè)體進(jìn)行有力的懲罰，即便進(jìn)行“黑名單”的紕漏，即便有嚴(yán)厲的通報(bào)制度，沒有相應(yīng)的懲罰措施和懲罰制度，也很難追究當(dāng)事人的違約責(zé)任。對(duì)違約者沒有懲罰措施，或者懲罰力度不大，使得在大學(xué)生助學(xué)貸款中頻頻出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

3.助學(xué)貸款立法不完善

商業(yè)銀行與借款人訂立的借款合同內(nèi)容在法律上有缺陷或不完善而無(wú)法踐約，以及因法律的修訂而使貸款銀行蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)槲覈?guó)尚無(wú)針對(duì)助學(xué)貸款的專門法律法規(guī)，銀行現(xiàn)在發(fā)放助學(xué)貸款多是按《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放，而現(xiàn)行金融法規(guī)都是針對(duì)生產(chǎn)性貸款制定的，因而對(duì)助學(xué)貸款不完全適用而形成風(fēng)險(xiǎn)。

二）銀行層面

1.貸款制度不完善

我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款作為商業(yè)貸款模式，缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在2000年以后，國(guó)家助學(xué)貸款采用的是無(wú)擔(dān)保的信用貸款，即在校大學(xué)生不需要提供擔(dān)保人，只需通過所在學(xué)校提供貸款介紹人或由借款學(xué)生自行提供見證人，就可以以信用方式向銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款，介紹人和見證人不承擔(dān)連帶責(zé)任。同時(shí)，經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員只要按照國(guó)家規(guī)定發(fā)放和管理國(guó)家助學(xué)貸款，確因貸款人逃貸，并能夠提供追索無(wú)效的有關(guān)資料，就不再追究經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的責(zé)任。這種以商業(yè)貸款模式操作的信用貸款，因?yàn)闆]有任何擔(dān)保和抵押，所以有一些家庭并不困難的學(xué)生騙貸或者是借款人逃債的可能性較大。

2.還款制度不夠人性化

商業(yè)銀行有比較完善的還款制度，但是在人性化管理和服務(wù)方面存在欠缺。調(diào)查發(fā)現(xiàn)在逾期不還款的學(xué)生中，有部分是由于粗心大意的原因造成的，比如“忘記還貸了”、“在外出差，不方便到指定銀行還款”、“比限定日期晚了兩天”、“還款數(shù)字記錯(cuò)了”之類。也有些學(xué)生遺失扣款存折或銀行卡，并且沒有主動(dòng)補(bǔ)辦，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款。還有就是商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家政策和實(shí)際情況，在不斷的調(diào)整利率，一些貸款學(xué)生在加息后仍按照原額度還款，造成小額違約。說明大量學(xué)生不還貸款的現(xiàn)象，與貸款學(xué)生進(jìn)入還款期后，商業(yè)銀行不能提供便利快捷的還款方式存在很大關(guān)系。

三)個(gè)人層面

1.就業(yè)難借款學(xué)生還款壓力偏重

近年來(lái)，就業(yè)壓力越來(lái)越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2008年全國(guó)高校畢業(yè)生532萬(wàn)人，全國(guó)平均就業(yè)率為70%。2009年中國(guó)高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到610萬(wàn)人，還有100多萬(wàn)歷年沒有就業(yè)的大學(xué)生，加之金融危機(jī)導(dǎo)致部分企業(yè)發(fā)展失利，而求職人數(shù)又在不斷增加，就業(yè)壓力空前巨大。大學(xué)生就業(yè)難，直接影響到對(duì)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的還款，是造成高違約率的主要現(xiàn)實(shí)因素。

2.社保體制不完善，工資水平低

隨著大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)的日益嚴(yán)峻，找到工作的學(xué)生在第一年的試用期內(nèi)工資往往很低。大學(xué)專業(yè)教育的市場(chǎng)化程度相對(duì)較低，畢業(yè)生很難完全符合市場(chǎng)要求，存在與市場(chǎng)脫鉤的現(xiàn)象，很難期望高薪。大學(xué)生就業(yè)后的工資低，在只能甚至不能保證基本生活條件，無(wú)力按期還款，這也是造成高違約率的重要因素。

三、解決大學(xué)生助學(xué)貸款信用問題，完善我國(guó)助學(xué)貸款機(jī)制的方法

1、提高大學(xué)生自身信用觀念，建立信用體系

高校與銀行應(yīng)共同對(duì)高校學(xué)生開展誠(chéng)信教育，開設(shè)誠(chéng)信信用選修課或知識(shí)講座，引導(dǎo)高校學(xué)生樹立誠(chéng)信意識(shí)，養(yǎng)成自覺的信用行為。同時(shí)，盡快建立起面向?qū)W生的個(gè)人信用評(píng)估體系，建立健全信用機(jī)制。對(duì)于助學(xué)貸款來(lái)說，單依靠銀行自身是無(wú)法建立起完善的個(gè)人信用體系的，必須以政府為主導(dǎo)，逐步構(gòu)建全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的高校學(xué)生信用系統(tǒng)，推動(dòng)體制創(chuàng)新。建立《國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息管理系統(tǒng)》，利用高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)查詢國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息，一一記錄個(gè)人在銀行所有貸款資料，并在各銀行間聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人的信用狀況一目了然。隨著國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)的建立，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)要求采集助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息數(shù)據(jù)，信用檔案也要相應(yīng)建立起來(lái)。

2.通過立法進(jìn)一步完善還款約束機(jī)制

加強(qiáng)法制建設(shè)，嚴(yán)格信用監(jiān)管。理想的還款機(jī)制是以誠(chéng)信體系為前提和基礎(chǔ)的，在全社會(huì)中形成不能失信的防范機(jī)制、不敢失信的懲戒機(jī)制、不需失信的保障機(jī)制、不愿失信的自律機(jī)制，堅(jiān)持“依法治貸”和“以德治貸”。在“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰失信者、警示企圖違約者和保護(hù)守信者的效果。要加緊建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用制度，建立覆蓋全社會(huì)的、嚴(yán)格的信用監(jiān)督、獎(jiǎng)懲制度，使那些不守信用者付出代價(jià)。

3.加強(qiáng)學(xué)校監(jiān)督，提高助學(xué)貸款的償還率

學(xué)校必須對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行資格審查，建立學(xué)生信用檔案，將貸款情況載入學(xué)生檔案，對(duì)貸款學(xué)生生活、學(xué)習(xí)等情況即時(shí)跟蹤，及時(shí)反饋給銀行。班主任、輔導(dǎo)員主動(dòng)參與對(duì)貸款學(xué)生即時(shí)跟蹤，了解他們的心態(tài)，對(duì)于在校讀書的學(xué)生，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，樹立貸款必還的觀念；對(duì)于走向工作崗位的學(xué)生，加強(qiáng)與用人單位的聯(lián)系。貸款一定要讓用人單位了解，和用人單位一起監(jiān)督學(xué)生，這樣會(huì)大大提高助學(xué)貸款的償還率。另外，對(duì)于拖欠貸款學(xué)生中一部分無(wú)力還貸的畢業(yè)生，高校要加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的就業(yè)服務(wù)工作，貸款畢業(yè)生充分就業(yè)的實(shí)現(xiàn)，是貸款畢業(yè)生按時(shí)償還貸款的先決條件和重要的物質(zhì)保障，也是降低貸款違約率的重要途徑。

4.銀行和學(xué)校進(jìn)一步建立完善考評(píng)機(jī)制和銀校合作制度

對(duì)銀行，在原來(lái)“三考核”的基礎(chǔ)上，把國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與其他貸款業(yè)務(wù)區(qū)分開來(lái)，制定更加嚴(yán)格具體的考評(píng)辦法，對(duì)其履行貸款協(xié)議，足額按時(shí)發(fā)放貸款、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面進(jìn)行單獨(dú)考評(píng)，并將國(guó)家助學(xué)貸款單項(xiàng)業(yè)務(wù)列入企業(yè)等級(jí)綜合考評(píng)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

對(duì)高校，應(yīng)該以教育行政部門為主，把新機(jī)制下國(guó)家助學(xué)貸款政策進(jìn)行具體化，不斷改進(jìn)和完善，建立具體的考評(píng)機(jī)制，并將考評(píng)情況作為衡量一所高校辦學(xué)質(zhì)量的重要內(nèi)容。同時(shí)建立銀校合作，采用招投標(biāo)、議標(biāo)、協(xié)商相結(jié)合的方法來(lái)確定經(jīng)辦銀行，將招投標(biāo)作為一種推進(jìn)助學(xué)貸款工作的手段和措施，不是最終目的，尤其是不能作為衡量落實(shí)政策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

5.政府要加大投入，制定更加靈活的還貸政策

政府部門要分工合作，各司其責(zé)。財(cái)政部門要繼續(xù)安排好各項(xiàng)貼息資金，保證貼息資金足額、及時(shí)撥付到位；要為商業(yè)銀行提供一定程度的擔(dān)保，減輕學(xué)校承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并做好承擔(dān)部分助學(xué)貸款損失的準(zhǔn)備。針對(duì)目前我國(guó)助學(xué)貸款不分學(xué)校，不分地區(qū)，不分經(jīng)濟(jì)家庭狀況，一律規(guī)定每年最大貸款金額為6000元的現(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)通過適當(dāng)增加貸款額度，進(jìn)一步延長(zhǎng)還貸期限等方法，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當(dāng)一部分貧困學(xué)生的實(shí)際需要。

四、結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生作為今后社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要個(gè)體，必須樹立信用意識(shí)，這是當(dāng)代大學(xué)生必須具備的最基本道德素質(zhì)，也是走上社會(huì)后以德立身的基本要求。一個(gè)沒有信用的人，是不受人歡迎、也不會(huì)有大的發(fā)展的。大學(xué)生在獲得專業(yè)畢業(yè)證的同時(shí)，更應(yīng)得到道德通行證，做一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的公民。國(guó)家助學(xué)貸款所出現(xiàn)的問題是教育改革中出現(xiàn)的問題，需要靠更加深入的教育改革來(lái)解決。要求學(xué)校與商業(yè)銀行的管理者與決策者創(chuàng)新改革思路，破解發(fā)展難題。通過誠(chéng)信教育和建立健全助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并積極籌措助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，是理順貸款與還貸關(guān)系的主要途徑，也是理順學(xué)校、銀行與學(xué)生之間“責(zé)、權(quán)、利”關(guān)系的根本所在。

參考文獻(xiàn):

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第三篇：誠(chéng)信助學(xué)貸款

希望同學(xué)們能像愛惜生命一樣，珍愛自己的信用，做誠(chéng)信的表率，為自己人生的信用記錄寫上光彩的一筆，用自己的行動(dòng)塑造溫醫(yī)學(xué)生守信的形象。

誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，我國(guó)自古就有誠(chéng)實(shí)守信的優(yōu)良傳統(tǒng)。為了幫助我校助學(xué)貸款畢業(yè)生更好地了解國(guó)家助學(xué)貸款還款政策以及國(guó)家征信系統(tǒng)，我校學(xué)生處協(xié)同中國(guó)人民銀行溫州分行、工商銀行溫州分行城南支行工作人員一起，分別于5月14日、5月25日、6月14日對(duì)我校助學(xué)貸款畢業(yè)生進(jìn)行誠(chéng)信教育宣講和有關(guān)信用信息知識(shí)咨詢活動(dòng)，同時(shí)于現(xiàn)場(chǎng)簽訂助學(xué)貸款還款確認(rèn)書。通過本次活動(dòng)，進(jìn)一步貫徹落實(shí)我校資助工作“三不”理念，讓學(xué)生了解征信知識(shí)，信用信息對(duì)個(gè)人的重要意義；了解國(guó)家助學(xué)貸款還款違約的后果。

宣講會(huì)上，學(xué)生莊嚴(yán)宣誓，將牢記國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校曾給予的無(wú)私幫助，珍惜自己的信用記錄，維護(hù)當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信形象，嚴(yán)格履行貸款協(xié)議，按時(shí)足額還款，以確保國(guó)家助學(xué)貸款政策惠及更多大學(xué)生，決心盡自己所能回報(bào)社會(huì)，幫助他人，讓愛心傳承。

通過此次教育，提高了我校提前還款率，截止6月18日，我校共有112名助學(xué)貸款畢業(yè)生提前還清所有貸款。

據(jù)了解，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)自開始運(yùn)行以來(lái)，該系統(tǒng)為每一位貸款學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄學(xué)生的貸、還款等信息。國(guó)家貸款助學(xué)機(jī)制的不斷完善，進(jìn)一步提高了廣大學(xué)生的信用意識(shí)，促進(jìn)學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信、按約還貸，同時(shí)也保障了國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。學(xué)生資助中心開展國(guó)家助學(xué)貸款政策解讀暨誠(chéng)信教育活

動(dòng)

今年6月，學(xué)生資助管理中心在2011屆畢業(yè)生中廣泛開展以“以誠(chéng)立身，以信為本”為主題的國(guó)家助學(xué)貸款政策解讀暨誠(chéng)信教育活動(dòng)，取得了良好成效。

一、立意明確，主題鮮明

誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是培育大學(xué)生成長(zhǎng)成才和實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值的道德根基；貸款是我國(guó)政府的政策手段，是培育大學(xué)生感恩意識(shí)和樹立社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。中國(guó)礦業(yè)大學(xué)將誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)與貸款政策的解讀緊密結(jié)合，在畢業(yè)生

中大力推進(jìn)誠(chéng)信教育，切實(shí)幫助畢業(yè)生樹立誠(chéng)信意識(shí)，為我校國(guó)家助學(xué)貸款工作的有序開展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、齊抓共管，上下聯(lián)動(dòng)

一直以來(lái)，中國(guó)礦業(yè)大學(xué)十分重視對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，已經(jīng)形成了社會(huì)、學(xué)校以及學(xué)校各單位齊抓共管、上下聯(lián)動(dòng)的良好局面。在本次誠(chéng)信教育活動(dòng)中，學(xué)校邀請(qǐng)中國(guó)銀行的工作人員出席國(guó)家助學(xué)貸款還款政策培訓(xùn)會(huì)，為參加培訓(xùn)的畢業(yè)班輔導(dǎo)員詳細(xì)講解國(guó)家助學(xué)貸款政策。中國(guó)銀行也派出工作人員指導(dǎo)我校國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)生還款確認(rèn)及展期工作，確保了本次工作的順利開展。同時(shí)，學(xué)生資助管理中心下發(fā)了《關(guān)于做好2011屆國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)生“誠(chéng)信教育”活動(dòng)的通知》，要求各學(xué)院高度重視、集思廣益，認(rèn)真落實(shí)本次誠(chéng)信教育活動(dòng)。各學(xué)院在接到通知后，先后開展了形式多樣的誠(chéng)信教育活動(dòng)，在畢業(yè)生中引起了強(qiáng)烈的反響。

三、載體豐富，效果明顯

本次誠(chéng)信教育活動(dòng)載體豐富，內(nèi)容充實(shí)，在推進(jìn)畢業(yè)生國(guó)家助學(xué)貸款工作的同時(shí)，也深受畢業(yè)生的喜愛，讓誠(chéng)信意識(shí)深入人心。6月7日，學(xué)生資助管理中心組織各學(xué)院輔導(dǎo)員進(jìn)行國(guó)家助學(xué)貸款還款政策培訓(xùn)；6月8日至15日，各學(xué)院舉行了誠(chéng)信報(bào)告會(huì)，并組織貸款畢業(yè)生進(jìn)行了“誠(chéng)信宣誓儀式”。各學(xué)院畢業(yè)班輔導(dǎo)員、班主任與貸款學(xué)生進(jìn)行“一對(duì)一”誠(chéng)信談話，組織簽訂“還款承諾書”； 6月14日至16日，學(xué)生資助管理中心組織各學(xué)院辦理國(guó)家助學(xué)貸款還款確認(rèn)及展期簽字手續(xù)，落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)生的還款計(jì)劃，督促其誠(chéng)信還款，避免違約現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，積極開展誠(chéng)信教育相關(guān)特色活動(dòng)，如誠(chéng)信主題院報(bào)、誠(chéng)信格言征集、誠(chéng)實(shí)守信公益廣告設(shè)計(jì)大賽、誠(chéng)信論壇、誠(chéng)信教育模擬法庭等活動(dòng)，通過這些學(xué)生喜聞樂見的活動(dòng)形式，鼓勵(lì)他們“以誠(chéng)立身，以信為本”，為實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值而不懈奮斗。

第四篇：大學(xué)生誠(chéng)信問題與助學(xué)貸款 發(fā)放模型評(píng)價(jià)

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大學(xué)生誠(chéng)信問題與助學(xué)貸款 發(fā)放模型評(píng)價(jià) 作者：王莉娜

來(lái)源：《北方經(jīng)貿(mào)》2013年第02期

摘要：誠(chéng)信教育與助學(xué)貸款分離、誠(chéng)信教育諸多錯(cuò)位、助學(xué)貸款辦理信用缺失等問題，影響了助學(xué)貸款政策的正確執(zhí)行。要加強(qiáng)誠(chéng)信教育，強(qiáng)化誠(chéng)信觀念，建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，加大對(duì)不誠(chéng)信行為的懲戒力度。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款；誠(chéng)信問題；保障機(jī)制

中圖分類號(hào)：F830.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2013）02-0082-02

一、國(guó)家助學(xué)貸款制度出現(xiàn)后產(chǎn)生的種種問題

（一）銀行系統(tǒng)缺少有力的防范道德風(fēng)險(xiǎn)的措施

1.助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行只管貸款的發(fā)放和收回，關(guān)注的是貸款具體數(shù)據(jù)，基本放棄了在發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)適時(shí)開展的誠(chéng)信教育（氛圍營(yíng)造、誠(chéng)信提示等）。

2.資信評(píng)估機(jī)制是誠(chéng)信監(jiān)督過程，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行量化處理，為獎(jiǎng)懲提供科學(xué)根據(jù)。在當(dāng)今信息化時(shí)代，建立企業(yè)與公民個(gè)人的資信評(píng)估數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，是使誠(chéng)信道德評(píng)價(jià)公正合理，及時(shí)準(zhǔn)確的科學(xué)依據(jù)，對(duì)誠(chéng)信道德建設(shè)非常重要。

（二）學(xué)校在助學(xué)貸款制度中的中介地位

1.誠(chéng)信教育與德育教育分離，將誠(chéng)信教育單純地與助學(xué)貸款結(jié)合起來(lái)，沒有把誠(chéng)信教育與正確的信用價(jià)值觀，道德評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的建立結(jié)合起來(lái)，變成了為助學(xué)貸款而進(jìn)行誠(chéng)信教育。

2.機(jī)械的劃分誠(chéng)信教育與助學(xué)貸款的時(shí)間先后，工作范圍，造成人為的助學(xué)貸款與誠(chéng)信教育工作進(jìn)程不同步，經(jīng)辦銀行和高校的教育力度使用不同步。結(jié)果將全體學(xué)生接受的誠(chéng)信教育變成了單一針對(duì)貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育，將齊抓共管的助學(xué)貸款與誠(chéng)信教育一體化工程變成了互不相干的兩部分。

（三）大學(xué)生還款意識(shí)低，存在嚴(yán)重的信用缺失現(xiàn)象

1.信用缺失現(xiàn)象。目前助學(xué)貸款是以學(xué)校為屬地來(lái)發(fā)放的，是否符合標(biāo)準(zhǔn)也是由學(xué)校出具的證明為準(zhǔn)，但學(xué)校并不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。國(guó)家助學(xué)貸款，是國(guó)家對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的最大的幫助措施，為他們順利完成學(xué)業(yè)發(fā)揮了重要作用。但是，有少數(shù)接受了國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生在龍?jiān)雌诳W(wǎng) http://.cn

畢業(yè)后應(yīng)償還貸款利息和本金時(shí)，卻采用了逃避的辦法。大學(xué)生缺少獨(dú)立的法律主體地位，缺少獨(dú)立的法律人格，沒有責(zé)任心，沒有為自己的行為負(fù)責(zé)的法律意識(shí)，失信也就不足為奇。

2.信用缺失的同時(shí)還有許多貧困學(xué)生沒有申請(qǐng)到助學(xué)貸款。根據(jù)我所查閱的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2011》的數(shù)據(jù)測(cè)算，按平均月收入不足120元為特困生，平均月收入不足200元為貧困生統(tǒng)計(jì)，目前在校學(xué)生中有近30%的貧困生和15%的特困生，照此計(jì)算，一年至少需要助學(xué)貸款100個(gè)億。同時(shí)教育性支出在全民消費(fèi)支出的總數(shù)比重更是不容忽視，由此可見，助學(xué)貸款的需求有多大。然而來(lái)自全國(guó)學(xué)生貸款管理中心的統(tǒng)計(jì)，到2011年12月底，高校與銀行已簽訂的貸款合同只有24.3億元，只占申貸金額的35.4%；簽訂貸款金額合同的學(xué)生只有27.2萬(wàn)人，僅占申請(qǐng)貸款學(xué)生總數(shù)的31.7%；貸款金額各級(jí)財(cái)政安排了2.66億元的貼息，但實(shí)際卻只支付出了1395萬(wàn)元，占安排貼息資金的5.24%。

3.因信用缺失，導(dǎo)致學(xué)生中被拒絕貸款的后果。根據(jù)調(diào)查問卷所體現(xiàn)出來(lái)的情況，可以將大多數(shù)貧困學(xué)生被拒絕貸款的原因歸結(jié)如下：經(jīng)辦銀行對(duì)貸款所需的各種資料、表冊(cè)和辦理程序沒有相對(duì)穩(wěn)定，更改過于頻繁，同時(shí)準(zhǔn)入制度缺失。隨意抬高貸款門檻的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如過分限定學(xué)習(xí)成績(jī)，貧困證明等級(jí)，考察時(shí)間等。這種情況直接導(dǎo)致受資助學(xué)生對(duì)國(guó)家政策的懷疑，對(duì)學(xué)校和經(jīng)辦銀行的不信任，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的信用認(rèn)可對(duì)降低。

二、層次模糊決策法研究助學(xué)貸款發(fā)放模型

（一）層次分析法原理

層次分析法的基本思路是將研究對(duì)象分解為不同的組成因素，按各因素之間的隸屬關(guān)系，把他們排成從高到低的若干層次，建立遞階層次結(jié)構(gòu)。對(duì)各層的各元素進(jìn)行兩兩比較，就每一層的相對(duì)重要性予以定量表示，并利用數(shù)學(xué)方法確定每一層次各因素的權(quán)值。

（二）模糊綜合評(píng)價(jià)原理

1.建立模型

根據(jù)實(shí)際情況，確定因素層的三個(gè)二級(jí)指標(biāo)（家庭、學(xué)校、學(xué)生誠(chéng)信）及相應(yīng)的12個(gè)三級(jí)指標(biāo)。

各指標(biāo)層所代表的含義：

第五篇：助學(xué)貸款誠(chéng)信感言

誠(chéng)信感言

我是來(lái)自于一個(gè)貧困家庭的學(xué)生，大一剛來(lái)這里時(shí)，看著高昂的學(xué)費(fèi)，再看看家里的情況，頓時(shí)陷入了茫然。然而在入學(xué)須知里，我來(lái)了解到了貧困的學(xué)生可以通過助學(xué)貸款來(lái)完成學(xué)業(yè)。此時(shí)，雖然我覺得上學(xué)會(huì)因此變得輕松了，但是心里總覺得沒底，心想著國(guó)家哪有那么多錢支助我們啊，名額是不是很少，我能不能選上？帶著這些疑問，我忐忑地把申請(qǐng)書交上去，心里不斷地祈禱著能被選上。終于，我還是成功地申請(qǐng)了助學(xué)貸款，這讓我想起了溫總理的一句話：不讓每一個(gè)沒錢的孩子上不起學(xué)?，F(xiàn)在大二了，我還是能繼續(xù)貸款，不得不感謝國(guó)家的好政策。這也使得家里的負(fù)擔(dān)得以減輕。

我很明白這是國(guó)家對(duì)我們這些窮人的恩惠。俗話說滴水之恩當(dāng)涌泉相報(bào)，更何況這不只是滴水，助學(xué)貸款使我有機(jī)會(huì)完成我的大學(xué)夢(mèng)，能在大學(xué)的校園里更好地學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)。我很幸運(yùn)我能生長(zhǎng)在這個(gè)時(shí)代，這個(gè)國(guó)家，比起我的上一代，我顯得是那么的好運(yùn)。我的爸爸在初中時(shí)就輟學(xué)了，因?yàn)榧依镄值芙忝枚?，加上學(xué)校的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，作為大哥的他不得不放棄了學(xué)習(xí)的夢(mèng)想，把機(jī)會(huì)讓給弟弟妹妹。我曾無(wú)數(shù)次的試想，如果我生長(zhǎng)在我爸爸那個(gè)年代，我估計(jì)這輩子就沒有踏進(jìn)大學(xué)校園的機(jī)會(huì)了。

因此，在我們通過助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的這些同學(xué)，在畢業(yè)時(shí)應(yīng)謹(jǐn)記國(guó)家給予的恩惠。我們應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把錢還給國(guó)家，讓國(guó)家能夠更好繼續(xù)為師弟師妹們解決學(xué)業(yè)問題，把這份愛心傳遞下去，我們每個(gè)人有責(zé)任和義務(wù)。同時(shí)，這也是一個(gè)人的誠(chéng)信問題，如果我們連這份誠(chéng)信都沒有，那我們還有什么理由在這個(gè)社會(huì)立足。誠(chéng)信是一個(gè)人的名片，當(dāng)我們?cè)谏鐣?huì)時(shí)，這張名片對(duì)我們有恨重要的影響。沒有一個(gè)人想跟一個(gè)沒誠(chéng)信的人交往，也沒有一個(gè)公司會(huì)雇傭一個(gè)沒誠(chéng)信的人。所以我們應(yīng)當(dāng)清楚地認(rèn)清誠(chéng)信的重要性。

現(xiàn)在在我們國(guó)家，如果不能及時(shí)還清助學(xué)貸款就會(huì)被記黑名單，誠(chéng)信檔案也會(huì)被記錄。然后就不能再通過貸款買房買樓，或者出國(guó)，這對(duì)很多人來(lái)說是影響很大的。所以，助學(xué)貸款一定要按時(shí)還清，否則我們就會(huì)因我們的誠(chéng)信問題付出巨大的代價(jià)。因此，我覺得國(guó)家建立的這個(gè)誠(chéng)信檔案機(jī)制是非常正確的，它可以很有效地杜絕一部分人投機(jī)取巧，故意拖欠貸款不還，同時(shí)還可以為人才給予更正確的定位，知識(shí)不是確定人才的唯一標(biāo)準(zhǔn)，品德同時(shí)也是一個(gè)很重要的因素。大量的事實(shí)已經(jīng)證明一個(gè)知識(shí)淵博的人，如果他沒有一顆良好的道德心，連基本的誠(chéng)信都不具有，那這樣的人往往會(huì)做出對(duì)家庭或者社會(huì)有傷害的事情。因此，我們貸款的學(xué)生，作為一名大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)明智的了解到誠(chéng)信對(duì)個(gè)人的重要性，不能貪圖個(gè)人私利，做出有違法律的事情。

我們知道在畢業(yè)后就應(yīng)當(dāng)開始還貸款，因此我們?cè)谧x期間，應(yīng)當(dāng)省吃儉用，在生活上要節(jié)儉，學(xué)習(xí)上要比其他同學(xué)更加努力，爭(zhēng)取拿獎(jiǎng)學(xué)金，從而減輕家里的負(fù)擔(dān)，有條件的可以利用假期時(shí)間打工，在解決自己生活費(fèi)的同時(shí)也可以積蓄一點(diǎn)錢，為以后的還款做準(zhǔn)備。

其實(shí)誠(chéng)信也是平時(shí)就應(yīng)當(dāng)保持的好習(xí)慣，在平常的生活里，無(wú)論干什么事情，一定要有誠(chéng)信，這也是為贏得別人好感和交更多朋友的先決條件，同時(shí)它也會(huì)讓我們把誠(chéng)信放在處事為人的首位。反觀現(xiàn)實(shí)社會(huì)和虛擬網(wǎng)絡(luò)，到處都彌漫著信用危機(jī)，人與人都變得冷漠了。在這種情況下，誠(chéng)信更是我們當(dāng)代社會(huì)應(yīng)當(dāng)需要重視的，要養(yǎng)成講誠(chéng)信的好習(xí)慣，就應(yīng)當(dāng)從平常的小事坐起。正如孔子所說：勿以善小而不為，勿以惡小而為之。

最后，作為一名貸款的學(xué)生，誠(chéng)信是非常的重要的。當(dāng)我們完成學(xué)業(yè)時(shí)，別忘了是國(guó)家?guī)臀覀兊模覀儜?yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)感激，學(xué)會(huì)報(bào)恩。我保證我一定會(huì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清貸款，做一名誠(chéng)實(shí)守信的公民。