第一篇：關(guān)于個人征信你應(yīng)該懂的六條知識

分享：關(guān)于個人征信你應(yīng)該懂的六條知識

我國已建成世界上覆蓋人口最多的征信系統(tǒng)。截至2013年12月底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。

信用與征信有所區(qū)別。信用，主要是指借錢還錢、先消費后付款等經(jīng)濟活動；征信，指的是專業(yè)化的信用信息服務(wù)。征信為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機構(gòu)將每個人的信用信息集中起來，在需要的時候供個人和信貸機構(gòu)使用。

據(jù)官方非正式口徑，“征信”的英文對應(yīng)單詞是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解為信用報告或者信用分享，這種報告和分享的需求最早來自于放貸機構(gòu)。

什么是個人征信？

在我國，中國人民銀行征信中心（下稱征信中心）是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。

個人征信系統(tǒng)是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。

征信中心所做的是為所有發(fā)放貸款的機構(gòu)提供一個信息交流和共享的平臺。這個平臺分享的信息是放貸機構(gòu)跟借款人之間的借款交易信息，這個信息是由各個放貸機構(gòu)報送的，而非征信中心主動搜集的。由此導(dǎo)出一個推論，放貸機構(gòu)的信息分享和報送的程度決定著征信系統(tǒng)的質(zhì)量。

什么是個人信用報告？

個人信用報告是個人的“信用檔案”，全面、客觀記錄個人信用活動，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。主要包括以下信息：

個人的基本信息：包括姓名、證件號碼、家庭住址、工作單位等。

銀行的貸款信息：何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及每月還款情況等。

信用卡信息：個人辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及個人還款的記錄等。

開立銀行結(jié)算賬戶的信息：姓名、證件號碼、開戶銀行代碼、開戶日期等，不包括結(jié)算賬戶的存取款、轉(zhuǎn)賬支付和余額信息。

信用報告被查詢的記錄：計算機會自動記載“何時、何人、出于什么原因”查看了個人的信用報告。

隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進，除了以上信息外，個人信用報告還將記載個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

如何擁有良好的個人信用記錄？

如果有可能盡早建立信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。不從銀行借錢不等于信用就好。因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷個人信用狀況的便捷方法。

如果有拖欠的款項，盡快將欠款付清。否則，逾期還款等情況就會如實反映在個人的信用報告中，對個人的信用活動造成不利影響。

如果已經(jīng)建立了信用檔案，請關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，信用報告中的信息可能會出錯。一旦發(fā)現(xiàn)自己的個人信用記錄內(nèi)容有錯誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報告的機構(gòu)，及時糾正錯誤信息，以免自己受到不利的影響。

如何查詢個人信用報告？

2014年6月9日起，公眾可通過互聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)銀行網(wǎng)銀、自助查詢機和柜臺查詢等四種方式查詢個人信用報告。目前北京市的8個區(qū)已設(shè)立了12處個人信用報告查詢網(wǎng)點，初步建成覆蓋全市的個人信用報告查詢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。除了網(wǎng)上查詢以外，全國人民均可以通過自助查詢機、柜臺和商業(yè)銀行網(wǎng)銀查詢自己的信用報告。

征信可以干什么？

節(jié)省時間。銀行需要了解的很多信息都在信用報告里，無須再花更多時間去調(diào)查、核實借款申請表上填報信息的真實性。所以，征信的第一個好處就是給個人節(jié)省時間，幫助個人更快速地獲得借款。

借款便利。如果個人的信用報告反映一個按時還款、認真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒。如果信用報告中記載個人信用記錄不良，銀行在考慮是否提供貸款時必然要慎重對待。由此能夠提醒個人珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

公平信貸。征信中心提供給銀行的個人信用歷史的客觀記錄，減少信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對貸款、信用卡申請結(jié)果的影響，令申請人得到更公平的信貸機會。

個人在征信活動中有什么權(quán)利？

個人征信的對象是個人。作為數(shù)據(jù)主體，個人擁有以下權(quán)利：

第一，知情權(quán)。個人有權(quán)利知道自己信用報告中的內(nèi)容，知曉的途徑是到征信機構(gòu)去查詢。有些國家（如美國）法律還規(guī)定，征信機構(gòu)每年必須至少免費向個人提供一份信用報告。

第二，異議權(quán)。即如果個人對自己信用報告的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，由征信機構(gòu)按照異議處理程序進行處理。

第三，糾錯權(quán)。即如果經(jīng)證實，個人信用報告中的記載的信息是錯誤的，個人有權(quán)要求提供信息的商業(yè)銀行和征信機構(gòu)對錯誤信息進行修改。

第四，司法救濟權(quán)。即如果個人認為征信機構(gòu)提供的信用報告中信息有誤，損害了個人利益，個人在向征信機構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決后，還可以向法院提出起訴，以法律手段維護個人的權(quán)益。

【附】個人征信發(fā)展史

1999年7月，人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點。

1999年，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)＜國家發(fā)展計劃委員會關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟形勢和對策建議＞的通知》中指出：“有關(guān)部門要配合發(fā)展消費信貸加快建立個人信用制度”為此，人民銀行批準(zhǔn)在上海和深圳開展個人征信試點。

1999年7月，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，上海市政府發(fā)起成立了主要從事個人信用信息服務(wù)的上海資信有限公司，開始把分散在各銀行和社會有關(guān)方面的個人信用信息歸集起來，進行采

集、儲存、加工，形成個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，為各有關(guān)方面提供個人信用報告服務(wù)。人民銀行上海分行和上海市信息辦是上海市資信有限公司的行政主管部門。

2004年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)。

2004年年底，個人征信系統(tǒng)實現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國各個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行：

2005年8月，個人征信系統(tǒng)已完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，并于2006年1月在全國正式運行。

第二篇：個人征信報告知識

個人征信報告

個人征信報告的形成主要依據(jù)中國人民銀行征信中心記錄、存儲的相關(guān)數(shù)據(jù)，而其數(shù)據(jù)的根本來源主要是通過銀行、保險公司、小貸公司、汽車金融公司等金融公司上報的客戶信息，其作用主要體現(xiàn)在四個方面：

1、幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

2、其次是全面反映企業(yè)和個人的信用狀況，通過獲得信貸的難易程度、金額大小、利率高低等因素的不同，獎勵守信者，懲戒失信者；

3、利用企業(yè)和個人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對企業(yè)和個人信貸交易等重大經(jīng)濟活動的影響，提高法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門的行政執(zhí)法力度；

4、通過企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平。了解了個人征信報告的形成和作用，接著我們看看個人征信報告全包括哪些內(nèi)容。依據(jù)人行征信報告的固定版式，征信報告的內(nèi)容分為個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、查詢記錄四大項目，而每個大項下面都是一欄小表格，列寫了一些關(guān)鍵信息。

一、個人基本信息

個人基本信息是對征信人的年齡、性別、職業(yè)、家庭等信息的匯總記錄，一般分四大項，身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息。

1、身份信息

身份信息主要反應(yīng)個人基本信息，這一項目在征信報告中有顯示的內(nèi)容有性別、出生日期、婚姻狀況、手機號碼、單位電話、住宅電話、學(xué)歷、學(xué)位、通訊地址、住宅地址共十個小項目，涵蓋了征信人基本的信息內(nèi)容。

2、配偶信息

配偶信息反應(yīng)征信人的婚姻狀況，這一項目只有已婚人士才有顯示，未婚的沒有這一項，也不顯示。值得注意的是，有些征信人雖然已婚，但因為其本人在征信查詢?nèi)涨耙艳k理的金融業(yè)務(wù)中未報送過配偶信息，就會在配偶信息這一項中顯示空白。

3、居住信息

居住信息會顯示近5年內(nèi)征信人在金融系統(tǒng)留下過記錄的地址，有些人因為出差或者是外出務(wù)工等可能會顯示有2個以上地址，這都是正常的。因為按人行征信的規(guī)定，只要在征信報告規(guī)定的5年內(nèi)留下過的地址，這一項目都會把它們匯總其中。而為了便于更好聯(lián)系到征信人，征信報告會按照地址更新時間的先后進行排列，最近更新的放到第一行，其他依次向下列寫。

該項目有居住地址、居住狀況、更新日期3個小項，地址大部分可以具體到門牌號，居住狀況一般分按揭、其他、自置、未知4種。每個地址行的最后會顯示該地址更新日期。

4、職業(yè)信息

職業(yè)信息反應(yīng)的是近5年內(nèi)征信人的職業(yè)情況，有些人未報送過，征信系統(tǒng)就顯示不出，沒有次項目。該項目具體包括工作單位、單位地址、職業(yè)、行業(yè)、職稱、進入本單位年份、更新日期7個小項。有些信息沒有記錄的，會用“--”表示此小項空白。

二、信息概要

此項目下分信用提示、逾期及違約信息概要、授信及負債信息概要三部分，每個部分都是幾欄表格，主要記錄、反應(yīng)征信人當(dāng)前貸款、信用卡的使用情況。

1、信用提示，如下圖，主要反應(yīng)征信人當(dāng)前負債情況，起提示作用。

2、逾期及違約信息概要，如下圖。

3、授信及負債信息概要，如下圖，主要反映客戶貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的持有數(shù)量、額度、使用額度。

三、信貸交易信息明細

這部分會把五年內(nèi)的每一筆貸款、每一張貸記卡或準(zhǔn)貸記卡的使用情況都詳細陳列，該部分下再分成三個段落，第一段是貸款明細，第二段是貸記卡明細，第三段是準(zhǔn)貸記卡明細。

1、貸款

該段會記錄5年內(nèi)征信人所有使用過的貸款信息，每1項記明該筆貸款何時發(fā)放、發(fā)放額度、貸款到期日、現(xiàn)貸款狀態(tài)。

其中貸款狀態(tài)分幾種顯示，各自代表不同的意思，“/”未開立賬戶未開立賬戶，“*”上個月余額為0本月又沒有透支，“N”透支后還清當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期，“1”透支1-30天未還最低還款額1次，“2”透支31-60天連續(xù)未還最低還款額2次，“3”透支61-90天連續(xù)未還最低還款額3次，“4”透支91-120天連續(xù)未還最低還款額4次，“5”透支121-150天連續(xù)未還最低還款額5次，“6”透支151-180天連續(xù)未還最低還款額6次，“7”透支181天以上連續(xù)未還最低還款額7次以上，“C”銷戶銷戶，“G”核銷核銷，“#”暫時表示還款狀態(tài)未知暫時表示還款狀態(tài)未知.2、貸記卡

該段會記錄5年內(nèi)征信人所有持有的貸記卡信息，該卡何時發(fā)放、信用額度、共享額度、已用額度、近6個月日均使用額度、本月應(yīng)還款，狀態(tài)顯示同貸款。下圖的1即指當(dāng)期違約。

3、準(zhǔn)貸記卡

與貸記卡相似，只不過卡種是準(zhǔn)貸記卡，也是記錄透支信息。

四、查詢記錄

該部分有2小段，第1段顯示總查詢情況，第2段顯示每筆查詢時間、查詢目的，具體如下二圖：

第三篇：征信知識

一、征信知識

（一）個人征信知識

1、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫包含了哪些個人信息？

答：個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱個人征信系統(tǒng)），采集的主要信息包括：

（一）個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容。

（二）銀行信貸交易信息，指客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息。

（三）其他信息，指與個人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運行，截至2009年12月31日，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計6.7億人。

2、人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個人信用信息是怎么產(chǎn)生的?

答：中國人民銀行成立了征信中心，建立了企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，專門從事企業(yè)和個人征信業(yè)務(wù)。個人信用報告中的信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其余部分來自于其他機構(gòu)。人民銀行將上述機構(gòu)中屬于每個人的信用數(shù)據(jù)進行整合。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務(wù)信息會先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標(biāo)識的個人的信用報告。

3、人民銀行采取了哪些措施保障個人信息安全？

答： 為保障個人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號，以下簡稱《辦法》）。該辦法明確了以下四個方面內(nèi)容：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》還規(guī)定了征信中心和商業(yè)銀行在保障個人信用信息準(zhǔn)確性、時效性和安全性方面的義務(wù)和責(zé)任。自《辦法》實施以來，人民銀行不斷加強對商業(yè)銀行合規(guī)查詢、使用信用報告的監(jiān)督檢查，認真處理社會公眾的投訴，督促征信中心加強個人異議處理工作，進一步提高個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，切實維護信息主體合法權(quán)益，取得了社會公眾的廣泛認同。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫除了從制度方面保證信息安全外，還在技術(shù)層面采取了五項措施確保個人信息的安全：

（1）授權(quán)查詢。沒有本人的書面授權(quán)，任何人不得隨意查詢他人的信用報告；

（2）限定用途。中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，或?qū)J款、信用卡進行貸后管理時才能查看客戶的信用報告。

（3）信息安全。信息通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，此過程完全由計算機自動處理，不需要人工干預(yù)。

（4）查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人征信系統(tǒng)中登記注冊，由個人征信系統(tǒng)賦予其查詢權(quán)限后方可查詢客戶的信用報告；此外，計算機系統(tǒng)還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況，并展示在客戶的信用報告中。

（5）違規(guī)處罰。商業(yè)銀行違規(guī)查詢客戶信用報告，將會受到處罰。

4、人民銀行是如何規(guī)范銀行類金融機構(gòu)使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的？ 答：2005年10月，人民銀行頒布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（人民銀行令〔2005〕3號，以下簡稱《辦法》），規(guī)定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)。

2008年4月，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號），對近幾年新成立的四類從事信貸業(yè)務(wù)的新型機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提出了具體的要求，即具備條件的上述四類機構(gòu)可以按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。根據(jù)“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，四類機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，應(yīng)按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關(guān)數(shù)據(jù)，合規(guī)開展查詢和使用查詢結(jié)果，并接受人民銀行的監(jiān)督管理。

對于不屬于以上規(guī)定范圍的放貸機構(gòu)，秉著使貸款機構(gòu)全面掌握借款人負債信息的原則，也可以通過向人民銀行申請，經(jīng)批準(zhǔn)后加入征信系統(tǒng)。下一步，人民銀行將依據(jù)國務(wù)院賦予的“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)，會同有關(guān)部門繼續(xù)推進征信體系法制建設(shè)，加強征信市場管理，進一步規(guī)范金融機構(gòu)使用信用信息數(shù)據(jù)庫的行為，切實保護信息主體的合法權(quán)益，促進我國征信業(yè)健康發(fā)展。

5、個人在征信活動中有什么權(quán)利和義務(wù)？

答：個人征信的對象是個人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利： 知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構(gòu)去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構(gòu)免費獲得一份自己的信用報告。

異議權(quán)。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，由征信機構(gòu)按程序進行處理。

糾錯權(quán)。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)對錯誤信息進行修改。

司法救濟權(quán)。如果您認為征信機構(gòu)提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權(quán)益。

此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人信用報告中的，《征信管理條例（征求意見稿）》中明確規(guī)定：征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄，所以這些負面記錄也不會跟隨一您輩子。因此，永遠不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。

作為個人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：

提供正確的個人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水電費時，應(yīng)向商業(yè)銀行提供正確的個人基本信息。

及時更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時告知相關(guān)機構(gòu)，相關(guān)機構(gòu)會進行信息的及時更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機構(gòu)提出更正。信用報告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。

6、人民銀行和公安部的身份信息系統(tǒng)是如何聯(lián)網(wǎng)的？

答：人民銀行會同公安部于2007年6月建成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（簡稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)），商業(yè)銀行可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部全國人口基本信息資源庫進行時實核對。如果核查相符，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認證結(jié)果：已與公安信息核實”；核實結(jié)果是以下幾種情況之一：

（1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)及個人照片。（2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關(guān)，但無照片。

（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應(yīng)的是另一個姓名。

（4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。如果由于各種原因，核查未實現(xiàn)，則顯示“公安部認證結(jié)果：未核查”。

根據(jù)《人民銀行 公安部關(guān)于切實做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》（銀發(fā)[2007]345號）要求，公安部的全國人口基本信息資源庫每隔一段時間要更新一次聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，因此，有時會出現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個人身份信息與公安部的全國人口基本信息資源庫信息不一致的情況。

7、如何查詢個人信用報告？到哪里查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？

答：如果您想查詢自己的信用報告，需您本人親自來查。您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

8、別人可以查詢您的信用報告嗎？

答：個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種：

本人授權(quán)。任何機構(gòu)和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機構(gòu)不能將您的信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。

法定目的。即相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。只要符合法律的規(guī)定，征信機構(gòu)就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權(quán)。

本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。

9、我能查詢別人（包括親屬）的信用報告嗎？

答：在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人是無權(quán)查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

10、個人信用報告的信息有哪些欄目？個人身份信息是怎么來的？

答：個人信用報告的信息包括以下欄目：（1）個人基本信息，包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；

（2）信息交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；

（3）其他信息，包括開戶銀行、個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費信息等；

（4）查詢記錄。

個人信用報告中的個人身份信息是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的準(zhǔn)確。

11、什么是“逾期”？如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

答：逾期，即過期，指您與銀行簽訂還款合同時的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是5。假設(shè)2006年8月該客戶把前5個月應(yīng)歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計逾期次數(shù)，由于前5個月累計逾期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

12、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負面信息。不僅如此，由于該客戶可以給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

13、“24個月還款狀態(tài)”是什么意思？

答：這個指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個月內(nèi)每個月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標(biāo)來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。

14、為什么看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

答：個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當(dāng)然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。當(dāng)然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

15、負面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？

答：個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個地方：

（1）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負面信息。（2）“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

（3）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（4）“信用卡明細信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

（5）“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負面信息。

16、什么是“查詢記錄”？為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌?、查詢者和查詢原因等?nèi)容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌?、查詢者、查詢原因等信息，?jù)此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內(nèi)，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報告被越權(quán)查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

17、信用報告信息出現(xiàn)錯誤時怎么辦？

答：個人或企業(yè)認為本人（或本企業(yè)）信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，可以向征信中心、征信分中心、商業(yè)銀行提出書面異議申請。

個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門以及相關(guān)商業(yè)銀行提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果想詳細了解提出異議申請的地點，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站004km.cn/下載）郵寄到中國人民銀行征信中心客服部。工作人員會在收到相關(guān)材料后第一時間與您取得聯(lián)系。

郵寄地址：上海市浦東新區(qū)卡園二路108號4號樓，郵政編碼：201201。

9、如何擁有良好的信用記錄？

個人信用報告記錄了您辦理信貸業(yè)務(wù)時填寫的基本資料，以及貸款和信用卡的還款情況，所以當(dāng)您的電話、通訊地址、居住狀況、職業(yè)信息、婚姻狀況等個人信息發(fā)生變化時請及時與辦理過信貸業(yè)務(wù)的銀行聯(lián)系更新資料；保證按時、足額歸還貸款和信用卡余額，都將使您擁有良好的信用記錄。

對于還款方式比較特殊的貸款，如：大學(xué)生助學(xué)貸款，請根據(jù)與貸款銀行簽訂的還款合同按時足額還款。如果您不清楚還款時間和金額，請及時聯(lián)系貸款銀行。

10、是否辦理信用卡或貸款由誰決定？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？

由商業(yè)銀行決定。中國人民銀行征信中心僅提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批您信貸業(yè)務(wù)時參考，您最終能否辦理信用卡或貸款，取決于商業(yè)銀行審批的結(jié)果。

11、通過付費消除您的負面記錄？

不能。個人信用報告客觀展示您的還款記錄，您還清了欠款，個人信用報告中會展示已還清的記錄，但之前確實發(fā)生的逾期等負面記錄并不能被刪除或修改。

12、警惕“釣魚”網(wǎng)站和冒名客服電話！

近期，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一批假冒中國人民銀行征信中心名義的網(wǎng)站和客服電話，以有償提高信用度或消除不良記錄為誘餌，詐騙錢財。如果您發(fā)現(xiàn)此類欺詐情況，請?zhí)岣呔?，并撥打中國人民銀行征信中心客服電話反映情況；如果您遭受此類欺詐，請盡快向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案，保護自身合法權(quán)益。

13、信用卡產(chǎn)生了逾期記錄怎么辦？

個人信用報告展示您過去24個月的還款狀況。如果信用卡產(chǎn)生了逾期記錄，建議您繼續(xù)正常使用該信用卡，歷史的還款記錄會被逐漸更新；如果您將已產(chǎn)生逾期記錄的信用卡銷戶，曾經(jīng)發(fā)生的逾期記錄在個人信用報告中保留的時間會超過24個月，具體保留多長時間，有待相關(guān)法律法規(guī)的明確。

14、基準(zhǔn)利率調(diào)整什么情況下會影響您的個人信用記錄？

一般情況下，貸款利率有浮動利率和固定利率兩種。如果是浮動利率貸款，在您跟銀行簽訂的貸款合同中會約定利率的調(diào)整形式，通常有以下三種：一是每年年初對已辦理貸款的利率進行調(diào)整，調(diào)為上一年最后一次利率調(diào)整后的利率；二已辦理的貸款還款每滿一年進行一次利率調(diào)整，調(diào)為最近一次利率調(diào)整后的利率；三是雙方約定，通常約定為在利率調(diào)整后的次月對貸款利率進行調(diào)整。貸款中已償還的部分，不受利率影響。

如果您沒有按照最新月供及時還款時，可能產(chǎn)生未足額還款的逾期記錄。請您關(guān)注貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整情況，了解還款金額，按時足額歸還貸款。如果您不確定貸款還款金額，請及時咨詢貸款銀行。

15、保持良好的信用記錄？

信用是您可以擁有的無形“財富”，需要您在日常生活中慢慢積累。請您保管好自己的身份證件、如實填寫信貸業(yè)務(wù)的申請表、按照合同約定按時足額歸還貸款和信用卡等，養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。同時，特別提醒您保存好個人信用報告，防止信息泄露，或被其他機構(gòu)或個人不合理使用。

16、了解更多征信知識的相關(guān)內(nèi)容，如何聯(lián)系我們？

您可以撥打中國人民銀行征信中心個人征信咨詢電話400-810-8866，或登錄中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站http：//004km.cn/了解更多的征信知識。

（三）信用體系建設(shè)

1、大力推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)（1）中小企業(yè)信用體系建設(shè)

（2）農(nóng)村信用體系建設(shè)

第四篇：征信知識

征信知識

征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構(gòu)提供了一個信用信息共享的平臺。

摘要

征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟活動，這些行為體現(xiàn)在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。目前中國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項法律法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù)。國務(wù)院法制辦2009年10月全文公布《征信管理條例(征求意見稿)》，就征信管理條例征求社會各界意見。簡介

征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用作為特定的經(jīng)濟交易行為，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當(dāng)商品經(jīng)濟高度發(fā)達，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當(dāng)信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動也應(yīng)運而生?？梢姡餍艑嶋H上是隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動提供的信用信息服務(wù)。征信在中國是個古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟活動的個人有了除居民身份證外又一個“經(jīng)濟身份證”，也就是個人信用報告。

中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說，這些企業(yè)和個人從事經(jīng)濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹慎和挑剔的目光。

征信能夠從制度上約束企業(yè)和個人行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。而我國自古以來就崇尚誠實守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。

誠實守信對企業(yè)和個人都是不可或缺的美德。曾經(jīng)雄踞華夏商業(yè)數(shù)百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄，一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業(yè)理念。

原由

如果向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位上門拜訪。兩星期甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。征信的出現(xiàn)讓銀行了解您信用狀況的方式變簡單：他們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個專門的機構(gòu)匯總，由這個專門的機構(gòu)給您建立一個 信用檔案（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時間，快點兒給您辦事。有了征信機構(gòu)的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。在中國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。

好處

節(jié)省時間

銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調(diào)查核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以，征信的第一個好處就是給您節(jié)省時間，幫您更快速地獲得借款。

借款便利

俗話說好借好還，再借不難。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真

履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒

如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會很慎重，擔(dān)心您負債過多難以承擔(dān)，可能會拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

公平信貸

征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，讓事實說話，減少了信貸員的主觀感受個人情緒等因素對您貸款信用卡申請結(jié)果的影響，讓您得到更公平的信貸機會。意義

中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要應(yīng)運而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺將填補中國征信立法的空白，而且對于推動中國征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理條例》一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國征信立法進入了快車道。

中國征信法律制度建設(shè)已有時日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠。現(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割之勢，與市場經(jīng)濟對統(tǒng)一市場的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長期目標(biāo)下，此次《征信管理條例》公開征求意見，對推動整個中國的信用進步，乃至中國經(jīng)濟長遠的發(fā)展，在理論和實踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業(yè)而言，加快立法進程，加強對征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟又好又快發(fā)展的必然要求。

通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機構(gòu)報告企業(yè)或個人的不良信用信息時，應(yīng)提前通知企業(yè)或個人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經(jīng)營者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險的社會責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認制度，以書面形式及時告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機會與渠道。

分類

按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)和個人征信兩類

企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機構(gòu)；個人征信主要是收集個人信用信息、生產(chǎn)個人信用產(chǎn)品的機構(gòu)。有些國家這兩種業(yè)務(wù)類型由一個機構(gòu)完成，也有的國家是由兩個或兩個以上機構(gòu)分別完成，或者在一個國家內(nèi)既有單獨從事個人征信的機構(gòu)，也有從事個人

和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類型的機構(gòu)，一般都不加以限制，由征信機構(gòu)根據(jù)實際情況自主決定。美國的征信機構(gòu)主要有三種業(yè)務(wù)模式：

(1)資本市場信用評估機構(gòu)，其評估對象為股票、債券和大型基建項目；

(2)商業(yè)市場評估機構(gòu)，也稱為企業(yè)征信服務(wù)公司，其評估對象為各類大中小企業(yè)；

(3)個人消費市場評估機梅，其征信對象為消費者個人。

按服務(wù)對象

可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信

信貸征信主要服務(wù)對象是金融機構(gòu)，為信貸決策提供支持；商業(yè)征信主要服務(wù)對象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持；雇用征信主要服務(wù)對象是雇主，為雇主用人決策提供支持；另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調(diào)查，債權(quán)處理，動產(chǎn)、不動產(chǎn)鑒定等。各類不同服務(wù)對象的征信業(yè)務(wù)，有的是由一個機構(gòu)來完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫征信機構(gòu)上下游的獨立企業(yè)內(nèi)來完成。

按征信范圍

可分為區(qū)域征信、國內(nèi)征信、跨國征信等

區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務(wù)，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或?qū)I(yè)細分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的機構(gòu)形式之一，尤其是近年來開設(shè)征信機構(gòu)的國家普遍采取這種形式；跨國征信這幾年正在迅速崛起，此類征信之所以能夠在近年得以快速發(fā)展，主要有內(nèi)在和外在兩方面原因：內(nèi)在原因是西方國家一些老牌征信機構(gòu)為了拓展自己的業(yè)務(wù)，采用多種形式（如設(shè)立子公司、合作、參股、提供技術(shù)支持、設(shè)立辦事處等）向其他國家滲透；外在原因主要是由于世界經(jīng)濟一體化進程的加快，各國經(jīng)濟互相滲透，互相融合，跨國經(jīng)濟實體越來越多，跨國征信業(yè)務(wù)的需求也越來越多，為了適應(yīng)這種發(fā)展趨勢，跨國征信這種機構(gòu)形式也必然越來越多。但由于每個國家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國征信的發(fā)展也受到一定的制約。

企業(yè)

企業(yè)征信最早產(chǎn)生于美國，是從債券評級開始的。穆迪公司的創(chuàng)始人約翰·穆迪首次建立了衡量債券倒債風(fēng)險的體系，并按照倒債風(fēng)險確定債券等級。此后，企業(yè)征信在美國投資界風(fēng)行，1918年，美國政府規(guī)定，凡是外國政府在美國發(fā)行債券的，發(fā)行前必須取得評級結(jié)果。

企業(yè)征信在美國的歷史和金融發(fā)展史上證明是成功的，世界各國也都借鑒美國的經(jīng)驗，相繼建起本國的評估機構(gòu)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司已成為全球性的評估機構(gòu)，其確定的級別在許多國家都是通用的，有權(quán)威的。在中國，企業(yè)征信基本上是于1987年與企業(yè)發(fā)行債券同步產(chǎn)生的。但受制于發(fā)育尚不成熟的金融市場，目前仍處于起步階段。

中國正處于市場經(jīng)濟成型階段。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，又是風(fēng)險經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟下，規(guī)避風(fēng)險、嚴(yán)守信用、確保經(jīng)濟交往中的各種契約關(guān)系的如期履行，是整個經(jīng)濟體系正常運行的基本前提。市場經(jīng)濟越發(fā)達，各種經(jīng)濟活動的信用關(guān)系就越復(fù)雜。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會監(jiān)調(diào)體系，以保證各種信用關(guān)系的健康發(fā)展及整個市場經(jīng)濟體常運行，是一項十分重要的任務(wù)。

法規(guī)

征信法規(guī)是規(guī)范征信活動主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱。從各國經(jīng)驗看，完整的征信法規(guī)體系一般包括兩部分：一部分是關(guān)于征信業(yè)管理的法規(guī)，其調(diào)整對象是征信機構(gòu)和全社會的征信活動，主要目的是依法規(guī)范征信機構(gòu)運行及其管理，促進征信業(yè)健康發(fā)展，維護國家經(jīng)濟信息安全和社會穩(wěn)定；另一部分是關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護的法規(guī)，其調(diào)整對象是政府部門、企業(yè)和個人，主要目的是提高信息透明度、實現(xiàn)信息共享，保護企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私不受侵 害。

與此相比，盡管央行推進征信立法進程對促進中國征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問題。尤其是近年來，中國在征信領(lǐng)域的建設(shè)取得了快速進展，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成，截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量已經(jīng)達到1331萬家，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加116萬家，共開通查詢用戶11.8萬個，日均查詢量達8.1萬次；個人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達到5.9億人，與全國聯(lián)網(wǎng)運行初期相比增加3600萬人，共開通查詢用戶10.4萬個，日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。與此同時，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息采集的范圍和信息服務(wù)的范圍也在逐步擴大，目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。在此形勢下，中國征信活動的不斷擴大和深入，使加強和推進中國征信法規(guī)建設(shè)和制度建設(shè)的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要應(yīng)運而生，但征信立法

工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管中國在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，特別是《信貸征信管理條例》還沒有出臺；實際操作中大都按照部門規(guī)章來運行，立法層次還不夠高；另外，對于現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對其經(jīng)營行為，也無促使其發(fā)展的制度框架，這些問題的存在極大地制約了征信活動的開展。

查詢

失信者四處碰壁

個人征信系統(tǒng)建設(shè)的目的是方便社會公眾，為社會各界提供服務(wù)，但在實際查詢中卻出現(xiàn)了讓人費解的現(xiàn)象：部分基層銀行類金融機構(gòu)由于查詢麻煩又不能收費，有的怕承擔(dān)責(zé)任，以需要領(lǐng)導(dǎo)簽字審批或以網(wǎng)絡(luò)不通不能查詢?yōu)橛赏普啠猩跽咭詻]有查詢權(quán)限將查詢者拒之門外。有網(wǎng)民提出，作為個人征信系統(tǒng)的建設(shè)者，基層人民銀行縣級支行沒有查詢權(quán)限和查詢端口，面對查詢者只能束手無策。

個人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當(dāng)一部分屬于疏忽導(dǎo)致的不良信用。很多人對“征信”這個詞還很陌生，一個疏忽就會“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時，往往大談其種種好處，對客戶的義務(wù)和違約后果語焉不詳，導(dǎo)致客戶對逾期還款帶來的信用污點沒有足夠重視。此外，一些客觀因素也會導(dǎo)致失信行為的發(fā)生，如當(dāng)事人的還款賬號因銀行系統(tǒng)升級發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個人征信記錄中的負面信息在國外會被保存7年，而企業(yè)和個人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國，對于個人征信記錄中的負面信息應(yīng)保留多長時間目前還沒有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門受理異議申請后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，再轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過查詢核實回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人。該過程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請?zhí)幚頃r間過長。

《征信管理條例》

2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點記錄的保留時長進行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時效則為7年。

意見稿旨在保護征信活動相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機構(gòu)的行為，同時還提出禁止征信機構(gòu)搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業(yè)內(nèi)人士認為，意見稿的進步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。

有些不良信用記錄并非當(dāng)事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當(dāng)事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。

征集信用信息

征信機構(gòu)：是指依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務(wù)的法人單位；

指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。

狹義而論，征信機構(gòu)是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務(wù)的以贏利為目標(biāo)的信息服務(wù)專業(yè)機構(gòu)。一般來講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的、專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。征信機構(gòu)通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機構(gòu)、個人征信機構(gòu)、財產(chǎn)征信機構(gòu)。征信機構(gòu)的概念還可以擴大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。

第五篇：征信相關(guān)知識

1.什么是征信？

征信是指專業(yè)化的機構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其組織的信用信息，并向在經(jīng)濟活動中合法需求的信息使用者提供信用信息，幫助市場主體判斷控制風(fēng)險、進行信用管理的活動。

根據(jù)征信機構(gòu)收集和處理的信息主體、信息處理方式和業(yè)務(wù)流程、所有權(quán)或經(jīng)營者性質(zhì)等不同屬性，征信可以有多種分類。按收集和處理的信息主體的不同，征信可以分為個人征信和企業(yè)征信；按照業(yè)務(wù)方式不同，可以分為信用等級、信用調(diào)查和信用評級；按從事業(yè)務(wù)的機構(gòu)所有權(quán)或經(jīng)營者性質(zhì)的不同，征信可以分為公共征信和私營征信。

簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟活動。例如，當(dāng)您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構(gòu)提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟活動。經(jīng)濟和社會越發(fā)展，征信與個人的關(guān)系就越密切。2.為什么要征信？

過去，個人經(jīng)濟活動范圍狹窄，交易方式簡單，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系?，F(xiàn)在不同了，人口流動性增強，個人活動的地域范圍擴大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識的人打交道，這些人可能來自另一個省份，甚至另一個國家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來相互了解，將會非常的費時費力，結(jié)果可能是達不成交易、或影響自己的發(fā)展，個人的生活水平和社會發(fā)展水平將會受到很大的影響。

比如您向一家銀行申請貸款，而這家銀行中沒有一個人認識您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對于一筆上千萬元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對于一筆幾萬元或者幾十萬元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。

人類從幾千年的歷史發(fā)展過程中得出了一個結(jié)論，即“歷史是未來的一面鏡子”，“從一個人的過去，可以預(yù)測一個人的未來”。征信，就是基于這樣的認識，由專業(yè)化的機構(gòu)客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟金融活動。對大多數(shù)人而言，信守承諾是個基本的準(zhǔn)則，所以征信的過程，還是為他積累個人信譽財富的過程，而這樣一筆財富，將會為他帶來更多的收獲財富的機會。

所以說，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個社會的信用環(huán)境也會因此得到改善。3.征信在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮著什么作用

征信在促進信用經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)作用。一是防范信用風(fēng)險。征信降低了交易中參與各方的信息不對稱，避免因信息不對稱而帶來的交易風(fēng)險，從而起到風(fēng)險判斷和揭示的作用；二是擴大信用交易。征信解決了制約信用交易的瓶頸問題，促成信用交易的達成，促進金融信用產(chǎn)品和商業(yè)信用產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效擴大信用交易的范圍和方式，帶動信用經(jīng)濟規(guī)模的擴張；三是提高經(jīng)濟運行效率。通過專業(yè)化的信用信息服務(wù)，降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時間，拓寬了交易空間，提高了經(jīng)濟主體的運行效率，促進經(jīng)濟社會發(fā)展；四是推動社會信用體系建設(shè)。征信業(yè)是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，發(fā)展征信業(yè)有助于遏制不良信用行為的發(fā)生，使守信者利益得到更大的保障，有利于維護良好的經(jīng)濟和社會秩序，促進社會信用體系建設(shè)的不斷發(fā)展完善。

4.征信體系與社會信用體系的區(qū)別和聯(lián)系

征信體系是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機構(gòu)和信息市場、征信產(chǎn)品與服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進征信業(yè)健康發(fā)展。

社會信用體系是指為促進社會各方信用承諾而進行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機制，采集和發(fā)布信用信息的機構(gòu)和市場安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會信用環(huán)境。社會信用體系是一種社會機制，以法律和道德為基礎(chǔ)，通過對失信行為的記錄披露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚誠實守信，維護經(jīng)濟活動和社會生活的正常秩序，促進經(jīng)濟和社會的健康發(fā)展。

征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。社會信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設(shè)的主要作用是通過提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險。同時，通過準(zhǔn)確識別企業(yè)、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個人保持良好信用記錄的約束力。社會信用體系建設(shè)的內(nèi)容更廣泛，除征信體系建設(shè)外，其他部門如質(zhì)檢、稅務(wù)等對本行業(yè)內(nèi)部的市場行為進行懲戒和表彰獎勵等都屬于社會信用體系的建設(shè)內(nèi)容。5.征信作為市場經(jīng)濟條件下的一種專業(yè)化的信用信息服務(wù)，其內(nèi)涵可以從以下六個方面來理解：

第一, 征信的基礎(chǔ)是信用信息。信用信息是自然人、法人及其它組織在經(jīng)濟活動中信用狀況的記錄，是交易主體了解利益相關(guān)方信用狀況以及判斷和控制信用風(fēng)險的基礎(chǔ)。信用信息包括金融信用信息、商業(yè)信用信息和社會信用信息。金融信用信息主體從金融機構(gòu)獲取的授信及履約等信息，如貸款或信用卡額度和償還記錄、投保和理賠記錄、證券買賣交易記錄等；商用信用信息是信息主體與商業(yè)交易對手之間發(fā)生的信息，如商業(yè)授信額度和期限、商業(yè)合同履約信息等；社會信用信息主要是信息主體參與各種社會活動所發(fā)生的信息，如政府機構(gòu)的行政處罰記錄、法院的判決和裁定信息、公用事業(yè)單位記錄的繳費信息以及信息主體的社會交往信息、行為偏好信息等。

第二，征信的主體是專業(yè)化的信息用信息服務(wù)機構(gòu)，即征信機構(gòu)。征信機構(gòu)是專門從事信用信息服務(wù)的機構(gòu)，它根據(jù)自己的判斷和客戶的需求，采集、整理、保存、加工自然人、法人和其他組織的信用信息，向客戶提供專業(yè)化的征信產(chǎn)品。征信機構(gòu)在經(jīng)濟發(fā)展和社會活動中扮演著重要的角色。

第三，征信信息主要來源于信用信息的提供者。信息提供者處于商業(yè)目的、協(xié)議約定或法律義務(wù)而向征信機構(gòu)提供信息。征信機構(gòu)從信息提供者處獲得的信用信息越全面、質(zhì)量越高，對信息主體信用狀況的描述和評估就越準(zhǔn)確。

第四，征信的服務(wù)對象主要是從事信用交易活動的各方主體，即信息的使用者。征信機構(gòu)采集信用信息不是“自采自用”，而是根據(jù)信息使用者的不同需求，在采集信息的范圍、方式以及提供的產(chǎn)品和服務(wù)商各有側(cè)重。信息使用者的需求引導(dǎo)征信機構(gòu)的市場定位和發(fā)展方向。

第五，征信主要用于信用的目的。用于交易主體了解交易對方的信用狀況，供交易主體決策參考，是交易主體選擇交易對手的依據(jù)之一，不替代決策本身。一般不用于其他目的，如處置經(jīng)濟糾紛、偵查刑事犯罪等，更不得用于刺探隱私及從事間諜活動等非法活動。

第六，征信的核心是建立“守信激勵、失信懲戒”機制。征信服務(wù)既可以防范信用風(fēng)險、保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個人以較低的交易成本獲得更多的市場機會，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個人則相反，從而形成守信者受益、失信者受懲戒的社會環(huán)境。