第一篇：保險(xiǎn)免賠的國(guó)際慣例與中國(guó)實(shí)踐

保險(xiǎn)免賠的國(guó)際慣例與中國(guó)實(shí)踐

一、保險(xiǎn)免賠的國(guó)際慣例

國(guó)際慣例是各國(guó)在總結(jié)國(guó)際范圍內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)博弈、自發(fā)形成的非正式制度，是各 種模式優(yōu)勝劣汰、適者生存的結(jié)果，就保險(xiǎn)免賠而言，由于保險(xiǎn)免賠額（率）是保險(xiǎn)費(fèi)率的一 部分，而各國(guó)的保險(xiǎn)免賠額（率）的厘定又往往與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法、制度相一致，因此，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的國(guó)際慣例在一定程度上代表了保險(xiǎn)免賠額（率）厘定的國(guó)際慣例。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的國(guó)際慣例大致可以歸納為以下幾個(gè)方面：

（一）在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的目標(biāo)方面，各國(guó)大致相同，都是將開(kāi)發(fā)一種費(fèi)率結(jié)構(gòu)，使保險(xiǎn)人在 進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)獲取理想的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。此外，費(fèi)率厘定還有一些附帶目標(biāo)，這些目標(biāo) 主要依保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定來(lái)設(shè)置。在市場(chǎng)化費(fèi)率體制下，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān) 管部門(mén)的費(fèi)率目標(biāo)是不完全一致的。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該穩(wěn)定、敏銳反映市場(chǎng)變 化、促進(jìn)損失控制、能夠應(yīng)付偶發(fā)事件和簡(jiǎn)潔，既易于理解和實(shí)施。對(duì)于政府保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)來(lái) 說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管目標(biāo)主要是：保險(xiǎn)費(fèi)率必須充分、適當(dāng)和不能存在歧視性。

（二）在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的行政管理方面，盡管在監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)都采用了相同的三個(gè)目標(biāo)，但是在行政管理方法上存在著較大差異。各國(guó)采用的行政管理方法可以劃分為以下5個(gè)類別：

（1）國(guó)家制定的費(fèi)率；（2.）會(huì)員費(fèi)率；（3）事先批準(zhǔn)費(fèi)率;(4)提交和使用費(fèi)率；（5）無(wú) 需提交費(fèi)率。

（三）在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則方面，各國(guó)保險(xiǎn)公司共同遵守和普遍采用的原則也是適當(dāng)性原 則，公正性原則，穩(wěn)定性原則，損失預(yù)防和鼓勵(lì)性原則和合理性原則。

（四）在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法方面，國(guó)際上通行的厘定方法主要有三種，判斷法、損失賠付 率法和純保費(fèi)法。

二、保險(xiǎn)免賠的國(guó)情差異

盡管世界各國(guó)在保險(xiǎn)免賠方面有許多共同之處并由此形成了上述種種國(guó)際慣例，但國(guó)際慣例本 身并不是一成不變的教條。國(guó)際慣例只是設(shè)定了最初的“游戲”框架和最基本的游戲規(guī)則的輪 廓。從縱向的時(shí)間（歷史）看，國(guó)際慣例并不是靜態(tài)的，靜止的，而是動(dòng)態(tài)的，不斷發(fā)展變化 的；從橫向的空間（地理）看，國(guó)際慣例必須與不同國(guó)家的國(guó)情相結(jié)合，由此形成各國(guó)獨(dú)具特 色的發(fā)展模式。具體來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)免賠實(shí)踐就存在較大的差異。以下我們以美、英兩 國(guó)為例，分別比較其在保險(xiǎn)免賠理念，保險(xiǎn)免賠監(jiān)管，保險(xiǎn)免賠效果等三個(gè)方面的差異。

（一）保險(xiǎn)免賠的理念差異

美國(guó)的汽保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)預(yù)期損失等于預(yù)期收入的均衡原則厘定的。在免賠額上，小額賠款一 般由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)，但在較大的范圍內(nèi)，免賠額選擇的主動(dòng)權(quán)卻掌握在被保險(xiǎn)人的手中。美國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出了一系列的免賠額供被保險(xiǎn)人選擇，與之相對(duì)應(yīng)的是一系列的由高到低的 保險(xiǎn)費(fèi)率。但免賠額越高時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性越低，理賠支出減少，相對(duì)的被 保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)也因此而降低。美國(guó)保險(xiǎn)公司的免賠理念可以說(shuō)是兼顧了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的適當(dāng) 性，公正性，穩(wěn)定性，損失預(yù)防的鼓勵(lì)性原則。

英國(guó)的保險(xiǎn)公司在１９世紀(jì)６０年代展開(kāi)了激烈的費(fèi)率大戰(zhàn)。１９７１年英國(guó)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)的 重要保險(xiǎn)公司——Vehicle and General 倒閉，該公司倒閉產(chǎn)生的嚴(yán)重?fù)p失及通貨膨脹的影響，刺激英國(guó)保險(xiǎn)公司大幅度提高汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率。目前，英國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)公司而 異，免賠額也是如此。汽車(chē)保險(xiǎn)是否訂定免賠額及其金額的高低，均按個(gè)別保險(xiǎn)契約予以約定。目前，英國(guó)奉行“契約自由”原則，即由各公司自由厘定費(fèi)率。但由于英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較成 熟，各保險(xiǎn)公司內(nèi)控制比較健全，尤其是成本控制制度比較好，因此，費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)是在一定程 度內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)。英國(guó)保險(xiǎn)公司高度自律，同時(shí)免賠策略相當(dāng)靈活，可以說(shuō)注重穩(wěn)定性原則，適當(dāng) 性原則。

（二）保險(xiǎn)免賠的監(jiān)管差異

美國(guó)各州政府是保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任的主要承擔(dān)者。1954年美國(guó)國(guó)會(huì)正式通過(guò)“麥克蘭—夫格森法案 ”授權(quán)各州政府行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能。各州政府自主決定保險(xiǎn)人的批準(zhǔn)、組織形式以及準(zhǔn)備經(jīng)要 求，并且監(jiān)督某些險(xiǎn)種的費(fèi)率以及其他事項(xiàng)。各州的規(guī)則各不相同，對(duì)規(guī)則的解釋更是千差萬(wàn) 別。“麥克蘭—夫格森法案”還特別規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)不受聯(lián)邦反壟斷法的約束，但是各州仍有類似 的反壟斷法案的限制。全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)（NAIC）可以在各州之間協(xié)調(diào)監(jiān)管事宜，推薦標(biāo)準(zhǔn)保 險(xiǎn)立法，但是它沒(méi)有具體實(shí)施的權(quán)利。由于保險(xiǎn)法律的同一化涉及到50個(gè)州的類似法案和執(zhí)法 機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管在全國(guó)范圍內(nèi)的協(xié)調(diào)是極具挑戰(zhàn)性的。

英國(guó)加入歐盟后，在遵行歐盟“指令”的基礎(chǔ)上，可以自由的實(shí)施監(jiān)管。從歷史來(lái)看，英國(guó)一 直以來(lái)實(shí)行的是寬松式監(jiān)管，將重點(diǎn)放在保險(xiǎn)人穩(wěn)定性的問(wèn)題上，至于保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)條件以 及價(jià)格等的比較問(wèn)題則交由消費(fèi)者自己掌握。

（三）保險(xiǎn)免賠的效果差異

保險(xiǎn)免賠的效果差異主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是保險(xiǎn)免賠的經(jīng)濟(jì)效益；二是保險(xiǎn)免賠的預(yù)期效 益。保險(xiǎn)免賠的經(jīng)濟(jì)效益是指保險(xiǎn)公司通過(guò)免賠減少的賠償費(fèi)用而帶來(lái)的收益；保險(xiǎn)免賠的預(yù) 期效益是指免賠額的自主選擇權(quán)的大小及免賠額的層次的多寡對(duì)被保險(xiǎn)人投?；蚶m(xù)保決策產(chǎn)生 影響從而影響保險(xiǎn)公司的未來(lái)收益?？傮w來(lái)說(shuō)，美國(guó)保險(xiǎn)公司免賠的經(jīng)濟(jì)效益較高，預(yù)期效益 次之；英國(guó)保險(xiǎn)免賠的經(jīng)濟(jì)效益和預(yù)期效益都很高。

（三）影響保險(xiǎn)免賠效果的因素

從各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間來(lái)看，影響免賠效果的因素主要有以下幾個(gè)方面：

1.保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)支配力

如果市場(chǎng)存在準(zhǔn)入或準(zhǔn)出壁壘，而且銷(xiāo)售者數(shù)量極少，則會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)支配力。世界各國(guó)的保險(xiǎn) 市場(chǎng)都不通程度的存在市場(chǎng)支配力現(xiàn)象。絕大多數(shù)市場(chǎng)支配力都是由政府床或支持而形成的，依靠非政府行為形成的很少。從歷史上看，很多國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)都出現(xiàn)過(guò)公開(kāi)或私下的串通現(xiàn) 象，特別是在價(jià)格方面。許多發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如奧地利、德國(guó)、瑞士和日本都有 所謂的“關(guān)稅市場(chǎng)”（tariff markets）,在這種市場(chǎng)上，所有的供給者都索要相同的價(jià)格。市場(chǎng)集中程度越高，企業(yè)獲得市場(chǎng)支配力的機(jī)會(huì)就越大。各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中程度各有不同，美國(guó)最低，日本最高。圖1-1比較了所選的幾個(gè)經(jīng)合組織國(guó)家非壽險(xiǎn)市場(chǎng)15個(gè)最大的公司的市 場(chǎng)集中率和赫芬德指數(shù)（Herfindahl index）(注：圖1-1的赫芬德指數(shù)的計(jì)算選取了各個(gè)市場(chǎng) 中最大的15家公司，而不是所有保險(xiǎn)人。在計(jì)算過(guò)程中，使用了各公司的市場(chǎng)份額的平方，指 數(shù)就是這些平方數(shù)之和。自由一個(gè)公司的市場(chǎng)的赫芬德指數(shù)是1.0。該指數(shù)的量值隨公司數(shù)量 的增加而減少，隨著市場(chǎng)份額的差距拉大而增加。使用平方值的目的是給大型的公司以更多的 權(quán)重。)市場(chǎng)支配力越大，意味著保險(xiǎn)公司的價(jià)格即費(fèi)率的主動(dòng)權(quán)越大。這種情況下，免賠額 一般較高或者超出了某些客戶（一般占少數(shù)）的接受水平。美國(guó)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)支配力綜合它 的市場(chǎng)集中程度和規(guī)模經(jīng)濟(jì)考慮，處于中等水平，即有一定的市場(chǎng)支配力。因此，它在較大范 圍內(nèi)制定多層次的自主選擇的免賠額的同時(shí)也能憑借其市場(chǎng)支配力劃定一定額度的絕對(duì)免賠額。較大程度的自主免賠與一定程度的絕對(duì)免賠決定了美國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益處于較高水平的 同時(shí)預(yù)期效益有所不足。

英國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，費(fèi)率戰(zhàn)成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取客戶的手段。因此，各公司根據(jù)投保 人的要求雙方協(xié)商自由厘定費(fèi)率，免賠的預(yù)期效益相當(dāng)高。同時(shí)由于各保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度健全，尤其是成本控制制度比較好，因此其經(jīng)濟(jì)效益也比較高。

2.一國(guó)的監(jiān)管水平和監(jiān)管模式

出于消費(fèi)者保護(hù)的考慮，政府通常堅(jiān)持保險(xiǎn)人須保持良好的財(cái)務(wù)狀況。英國(guó)和英聯(lián)邦國(guó)家的財(cái) 務(wù)監(jiān)管又稱“審慎監(jiān)管”。通常來(lái)講，財(cái)務(wù)監(jiān)管越嚴(yán)格，越能保證保險(xiǎn)人的安全與穩(wěn)定。歷史 上一直采取嚴(yán)格財(cái)務(wù)監(jiān)管的國(guó)家，如法國(guó)、瑞士、德國(guó)和日本等，很少有國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人出現(xiàn)財(cái)務(wù) 困境的現(xiàn)象。從另一個(gè)角度講，對(duì)保險(xiǎn)人無(wú)處不在的限制將會(huì)一直競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，從而減少消費(fèi)

者的福利和選擇。政府必須在這些相互對(duì)抗的公共利益之間進(jìn)行艱難的權(quán)衡。

在美國(guó)，各州的法律都規(guī)定了相同的最低資本水平，并且，同時(shí)使用于新設(shè)保險(xiǎn)人何以有保險(xiǎn) 人。這些固定的資本要求同保險(xiǎn)人的保單持有人責(zé)任、投資或其它風(fēng)險(xiǎn)不存在必然聯(lián)系。另外，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管者還曾經(jīng)使用了一系列的，如“保費(fèi)—資本比率”（注：該比率在效果上與償 付能力邊界相似。償付能力的概念最早出現(xiàn)在1946年的英國(guó)。當(dāng)時(shí)規(guī)定非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人總資產(chǎn)與 總負(fù)債之間的差額應(yīng)高于承保保費(fèi)的20%。這種規(guī)定后來(lái)又被澳大利亞、馬來(lái)西亞、新加坡、泰國(guó)等采用。它們都是長(zhǎng)期以來(lái)用來(lái)衡量保險(xiǎn)人杠桿效應(yīng)的方法，但不足之處在于它們可能會(huì) 在保險(xiǎn)人應(yīng)該承保更多，而不是更少的業(yè)務(wù)時(shí)，限制保險(xiǎn)人的承?；顒?dòng)）等的非正式措施監(jiān)督 保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況。美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管由各州分別進(jìn)行，不同監(jiān)管之間存在較大的差異。對(duì)于財(cái) 產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，最突出的監(jiān)管問(wèn)題就是對(duì)費(fèi)率的監(jiān)管。許多州都要求保險(xiǎn)人在實(shí)施費(fèi)率 調(diào)整之前獲得監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)。這種做法使得市場(chǎng)所需要的費(fèi)率調(diào)整不能得到及時(shí)的實(shí)施，甚 至遭到不合理的拒絕，惡化了承保效果，引起市場(chǎng)可獲性問(wèn)題。這種”分州而治”的監(jiān)管體制 給那些希望開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人造成很多麻煩。監(jiān)管多樣化增加了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的交易費(fèi)用，結(jié)果使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格上升。保險(xiǎn)人在實(shí)施和遵循各國(guó)監(jiān)管要求的同時(shí)產(chǎn)生了額外費(fèi)用。有人認(rèn)為監(jiān)管的分散化影響了美國(guó)保險(xiǎn)人在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。所以在美國(guó)各州分治和多樣化 的監(jiān)管下，美國(guó)保險(xiǎn)公司在免賠額上的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力就被削弱，雖然它現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)效益還較高，但隨著越來(lái)越多的外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)，他的預(yù)期效益會(huì)越來(lái)越低，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式 的改革已被提上議程。

與美國(guó)形成對(duì)比，英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系已自由和公開(kāi)性著稱。該市場(chǎng)的征管制少，投資環(huán)境好、市場(chǎng)進(jìn)入的障礙也少。1982年的保險(xiǎn)公司法（the Insurance company Act,1982）允許自由厘 定費(fèi)率，對(duì)保險(xiǎn)公司的形式也不加限制。對(duì)市場(chǎng)所進(jìn)行管理的重點(diǎn)在責(zé)任準(zhǔn)備金必須維持在某 一水平。英國(guó)貿(mào)工部所能夠得到的有關(guān)資料都想社會(huì)公眾公布。這種市場(chǎng)自由的特性使得市場(chǎng) 相對(duì)分散，市場(chǎng)的細(xì)分程度加強(qiáng)?？梢?jiàn)，英國(guó)保險(xiǎn)免賠的高經(jīng)濟(jì)效益與高預(yù)期效益并存是與其 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管的自由和公開(kāi)性分不開(kāi)的。

3.再保險(xiǎn)的規(guī)模和比例

之所以將在保險(xiǎn)的規(guī)模和比例列入影響免賠效果的因素，是因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)有如下的特點(diǎn)對(duì)提高保 險(xiǎn)公司的利潤(rùn)與競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生影響從而影響保險(xiǎn)公司免賠額的厘定。這些特點(diǎn)有：

（1）降低波動(dòng)性;(2)保險(xiǎn)監(jiān)管限制；（3）降低財(cái)務(wù)困境的費(fèi)用；（4）抑制投資；（5）提高 實(shí)際服務(wù)的效率；（6）減少稅捐。

1992年，世界非壽險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)總需求已交納的保費(fèi)額（分保與轉(zhuǎn)分保保費(fèi)之和）共計(jì)為1500 億美元。圖1-2是各國(guó)所占世界非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的示意圖。

從圖中可以看出，美國(guó)的再保險(xiǎn)需求世界第一，共占全球市場(chǎng)總份額的28.9%，數(shù)額高達(dá)433億 美元；德國(guó)占15.9%；英國(guó)以10.9%緊隨其后。美國(guó)的高需求是與其國(guó)內(nèi)的高直接保費(fèi)收入分不 開(kāi)的，而在構(gòu)成再保險(xiǎn)需求的另一重要方面，自留比率上，美國(guó)就大不如英國(guó)了。表1-1是各 國(guó)家的自留比率。據(jù)表可知，美國(guó)的自留比率高達(dá)84.02%，說(shuō)明其再保險(xiǎn)的比率很低，因而其 通過(guò)再保險(xiǎn)可獲得的提高公司競(jìng)爭(zhēng)力的效果就小，由于費(fèi)率與成本緊密相關(guān)，故美國(guó)保險(xiǎn)免賠 在一定范圍內(nèi)還不能實(shí)現(xiàn)全面的自由，這也是美國(guó)保險(xiǎn)免賠的預(yù)期效益不高的重要原因。而英 國(guó)的自留比率僅高于德國(guó)，僅有77.21%，其高再保險(xiǎn)比率帶來(lái)了公司利潤(rùn)的提高，由此帶來(lái)了 其免賠額主動(dòng)權(quán)移交消費(fèi)者手中的空間就大，故其預(yù)期效益相當(dāng)可觀。

4.車(chē)險(xiǎn)理賠的方式

通過(guò)對(duì)比分析我們發(fā)現(xiàn)，成功的保險(xiǎn)免賠模式的共同特點(diǎn)是車(chē)險(xiǎn)理賠方式的人性化、網(wǎng)絡(luò)化、多樣化，具體表現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)理賠以客戶為導(dǎo)向，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的手段，以及 服務(wù)的多樣化。其中，以美國(guó)為例，美國(guó)第四大車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司 Progressive公司就采用GPS定 位技術(shù)確定查勘人員位置，通過(guò)智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時(shí)間內(nèi)被派到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)；另外，通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)，查詢修理廠的排班情況，及時(shí)為客戶提供送修服務(wù)。通過(guò)改善理賠方式，從 而贏取更多客戶，提高保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力最終改善免賠制度。英美兩國(guó)發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，先進(jìn)的 科技手段是免賠效果理想的背后支持。

（四）保險(xiǎn)免賠的中國(guó)實(shí)踐

**年**月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)推出了車(chē)險(xiǎn)500元免賠額這一規(guī)定。一石激起千層 浪。當(dāng)天，人保的保單比以往減少了近三分之一，部分客戶表示強(qiáng)烈不滿，譴責(zé)人保公司這一 “霸王條款”，而人保公司解釋其為“國(guó)際慣例”。同樣為免賠，深圳人民保險(xiǎn)公司與去年推 行1000元車(chē)險(xiǎn)免賠卻風(fēng)平浪靜。為適應(yīng)國(guó)際化趨勢(shì)的500元免賠何以遭受重創(chuàng)，我們從以下幾 個(gè)方面來(lái)分析：

首先，人保500元免賠額未考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異。我們先來(lái)分析一下中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地區(qū)結(jié) 構(gòu)。

1.中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性直接導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡

一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的保費(fèi)收入與當(dāng)?shù)厝丝凇DP總值、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有密切關(guān)系。但是，與保費(fèi) 收入最根本的聯(lián)系還在與當(dāng)?shù)氐娜司鵊DP水平。根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的梯度性，我們把中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng) 劃分為東部地區(qū)（9省市）、中部地區(qū)（10省市）、西部地區(qū)（12省市）。這三個(gè)地區(qū)不僅是 地理區(qū)域也是對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的區(qū)域性劃分：東部為發(fā)達(dá)地區(qū)（人均GDP最高），中部為 欠發(fā)達(dá)地區(qū)（人均GDP次高），西部為不發(fā)達(dá)地區(qū)（人均GDP最低）。

2.各個(gè)地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

（1）東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的9省（市）產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)之和為357.55億元，占全國(guó)保費(fèi)收入的55%，東 部產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)平均增長(zhǎng)率16.4%，高于全國(guó)3個(gè)百分點(diǎn)。如表1-2所示。

（2）中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的10?。ê邶埥⒓趾秃Ｄ系仁》荩┊a(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入之和為152.45億 元，占全國(guó)保費(fèi)收入的24%，中部產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)平均增長(zhǎng)率為11.11%，低于全國(guó)3個(gè)百分點(diǎn)。如表1-

3所示。

（3）西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的12省（市）在2001年人口為3.64億，占全國(guó)28.6%，國(guó)民生產(chǎn)總值為18

245億元，占全國(guó)的11.7%。西部12省（市）的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)之和為131.73億元，占全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收

入的23%；所有省份的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率全部低于13.5%的全國(guó)平均增長(zhǎng)率，西部地區(qū)平均產(chǎn)險(xiǎn)保 費(fèi)增長(zhǎng)率為11.17%，如表1-4所示。

從上述分析可以得出如下結(jié)論：

第一，從全國(guó)范圍來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出發(fā)展的不均衡性，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)（人均GDP高）、生產(chǎn)技術(shù)水平高的地區(qū)，產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)、保費(fèi)增長(zhǎng)就越高。

第二，就任何一個(gè)具體地區(qū)而言也同樣存在保險(xiǎn)法發(fā)展的不平衡性，保源呈現(xiàn)高度的區(qū)域性集 中（省會(huì)城市和經(jīng)濟(jì)中心城市）。

第三，產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)技術(shù)水平和居民的文化素質(zhì)密切相關(guān)。

不難看出，人保市場(chǎng)份額的下降與其無(wú)地區(qū)差異的同一免賠額密不可分。中國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 水平的差異從客觀上要求免賠額要有差異，不能實(shí)行“一刀切”。而深圳人保的成功從另一方 面說(shuō)明了1000元的免賠額是與深圳發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)水平，人均高收入相適應(yīng)的。

由此，我們的得到的啟示是：中國(guó)的免賠必須與中國(guó)國(guó)情相適應(yīng)，與具體地區(qū)，城市的經(jīng)濟(jì)狀 況相適應(yīng)，在東、西、中部分別實(shí)行不同的免賠額，能高的不該低，該低的不能高，這樣才能 既保證經(jīng)濟(jì)效益又不犧牲預(yù)期效益。

其次，人保500元免賠額未能滿足“從人、從車(chē)、從用”原則，實(shí)行個(gè)性化的服務(wù)。

（1）隨著2003年車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的改革，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，勢(shì)必引起車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的下調(diào) 和服務(wù)的提高，這對(duì)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的較為單一的費(fèi)率和較粗放的服務(wù)水平以及高賠付率提出了挑戰(zhàn)。另一方面，我國(guó)的汽車(chē)發(fā)展以私人擁有為主要趨勢(shì)。從1998年開(kāi)始我國(guó)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的比例 已超過(guò)50 %，其中大部分為轎車(chē)。目前在一些大中城市，這一比例甚至超過(guò)70%。私人車(chē)主對(duì) 車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率和服務(wù)水平有著近乎苛刻的要求。因此，不論從市場(chǎng)需要還是從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來(lái) 看，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的細(xì)分和服務(wù)的人性化都是車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（2）車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品品種將會(huì)增多?，F(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上只有2種主險(xiǎn)，5種附加險(xiǎn)，費(fèi)率也是 固定的，保單的格式也是一樣的，這些都是國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的。2003年1月1日新《保險(xiǎn)法》的事

實(shí)意味著各家保險(xiǎn)公司可以結(jié)合本公司的實(shí)力，根據(jù)對(duì)市場(chǎng)的判斷自主設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。從條款 開(kāi)發(fā)的方向看，將大致有三種：一是各家保險(xiǎn)公司都將細(xì)化客戶群、細(xì)化車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)、出臺(tái)個(gè)性 化的產(chǎn)品。二是新的費(fèi)率厘定原則很可能在“從人、從車(chē)、從用”的基礎(chǔ)上，加上“從區(qū)域” 等原則。三是在車(chē)險(xiǎn)服務(wù)上都將推出一些超附加值服務(wù)。

（3）車(chē)險(xiǎn)服務(wù)將呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率完全放開(kāi)后，各家公司將提出個(gè)性化保單，但是由于我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不完善、精算技術(shù)不到位，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)中的隨人因素、隨環(huán)境因素 等是不突出的、不成熟的，這種費(fèi)率的高低差異不會(huì)太大。而且如前所述，在代理渠道沒(méi)有理 順的條件下費(fèi)率下降的空間不大啊，所以最終競(jìng)爭(zhēng)的將體現(xiàn)在服務(wù)上。而且隨著我國(guó)汽車(chē)消費(fèi) 的私人化趨勢(shì)，車(chē)主也越來(lái)越要求車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的細(xì)化。

最后，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)是“一刀切”的根本癥因。如上所述，“一刀切”的免賠額是不適應(yīng)市場(chǎng)的 客觀要求的，那么為何人保還是推行不分地區(qū)，不分服務(wù)對(duì)象，全國(guó)統(tǒng)一的500元免賠額，忍 痛“放棄”約近三分之一的保源呢？保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力的大小是問(wèn)題的原因。我們知道，要實(shí) 行個(gè)性化、多樣化、差異化的免賠額，客觀上要求保險(xiǎn)公司要花費(fèi)更多的成本，投入更多的人 力、物力、財(cái)力，這些都將大大將少保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。有資料稱，在未推行500元免賠之前，人保車(chē)險(xiǎn)的賠付率曾達(dá)到112.5%,已經(jīng)是虧本經(jīng)營(yíng)了。因此，沒(méi)有高效率、低成本的服務(wù)是不 能保證免賠的多層次的。

鑒于此，我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)尤其是車(chē)險(xiǎn)理賠應(yīng)與國(guó)際接軌，即以客戶為導(dǎo)向，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為提 高核心競(jìng)爭(zhēng)力的手段，服務(wù)的多樣化。目前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題是

（一）以客戶為導(dǎo) 向的理念未完全落實(shí)到位；

（二）經(jīng)營(yíng)手段不先進(jìn)；

（三）延伸服務(wù)層次不高。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的發(fā) 展趨勢(shì)一是要與國(guó)際慣例接軌，具體來(lái)說(shuō)，要做到下面三點(diǎn)：1.完善客戶信息，加強(qiáng)客戶分析

2.理賠代表一站式服務(wù)3.加快人才國(guó)際化；二是要加快信息技術(shù)、新技術(shù)的應(yīng)用；三是要服務(wù) 創(chuàng)新以提高客戶的滿意度進(jìn)而提高客戶的忠誠(chéng)度。

（五）結(jié)束語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)國(guó)際化的趨勢(shì)下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也要逐步與國(guó)際接軌，在這 一過(guò)程中，我國(guó)的保險(xiǎn)公司做出了勇敢的嘗試。其中，我國(guó)最大的保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn) 公司做出了表率，首次在全國(guó)范圍內(nèi)推行車(chē)險(xiǎn)500元免賠額的條款。但由于未能滿足“從區(qū)域、個(gè)性化、高效率”服務(wù)的要求，在推行中未能取得理想的效果。不過(guò)我們應(yīng)該看到，保險(xiǎn)免 賠是國(guó)際慣例，我國(guó)保險(xiǎn)公司推行免賠是適應(yīng)國(guó)際化的要求的。在我們分析中國(guó)免賠實(shí)踐中的 不足的同時(shí)，我們更應(yīng)該對(duì)其寄予希望和祝福，愿中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在走向世界的過(guò)程中，與時(shí)俱進(jìn)，不懼挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，蓬勃發(fā)展！

第二篇：不計(jì)免賠保險(xiǎn)合同條款

不計(jì)免賠保險(xiǎn)合同條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)或車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率計(jì)算的，或按照全車(chē)盜搶險(xiǎn)的絕對(duì)免賠率計(jì)算的，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

基本險(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率特約責(zé)任彼此獨(dú)立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費(fèi)率。

第二條 責(zé)任免除

下列金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)因違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額;

(二)因保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單的約定范圍而增加的免賠金額;

(三)因投保時(shí)指定駕駛?cè)说ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車(chē)輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)而增加的免賠金額;

(四)因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o(wú)法找到第三者而增加的免賠金額;

(五)保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險(xiǎn)人如不能提供機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)、機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、購(gòu)車(chē)發(fā)票等機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷證明、車(chē)輛購(gòu)置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額;保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊，因原配的全套車(chē)鑰匙缺失而增加的免賠金額;

(六)根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對(duì)免賠率計(jì)算的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額。

第三篇：不計(jì)免賠責(zé)任險(xiǎn)

不計(jì)免賠：分為基本險(xiǎn)不計(jì)免賠和附加險(xiǎn)不計(jì)免賠兩種：

基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)或車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率計(jì)算的，或按照全車(chē)盜搶險(xiǎn)的絕對(duì)免賠率計(jì)算的，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?；倦U(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率特約責(zé)任彼此獨(dú)立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費(fèi)率。

責(zé)任免除范圍：下列金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額；

（二）因保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單的約定范圍而增加的免賠金額；

（三）因投保時(shí)指定駕駛?cè)说ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車(chē)輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)而增加的免賠金額；

（四）因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o(wú)法找到第三者而增加的免賠金額；

（五）保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險(xiǎn)人如不能提供機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)、機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、購(gòu)車(chē)發(fā)票等機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷證明、車(chē)輛購(gòu)置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額；保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊，因原配的全套車(chē)鑰匙缺失而增加的免賠金額；

（六）根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對(duì)免賠率計(jì)算的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額。

附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的附加險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率計(jì)算的，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。附加險(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率特約責(zé)任作為整體存在，投保人不可選擇分別投保。

責(zé)任免除范圍：下列金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載規(guī)定而增加的免賠金額；

（二）因保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單的約定范圍而增加的免賠金額；

（三）因投保時(shí)指定駕駛?cè)说ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車(chē)輛而增加的免賠金額，因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)而增加的免賠金額；

（四）因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o(wú)法找到第三者而增加的免賠金額；

（五）根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對(duì)免賠率計(jì)算的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額。

總結(jié)：

1、不計(jì)免賠特約條款：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按對(duì)應(yīng)的投保險(xiǎn)種，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

2、不計(jì)免賠率特約條款：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的險(xiǎn)種規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。其實(shí)也就是“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，正式名稱為不計(jì)免賠率特約條款，是車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車(chē)主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％到20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。由于這個(gè)附加險(xiǎn)保障全面，而費(fèi)率卻相對(duì)便宜，所以一經(jīng)推出就很受車(chē)主歡迎。

下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

一、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；

二、被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

三、因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

四、投保時(shí)指定駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)而增加的；

五、投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；

六、因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故而增加的；

七、發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶保險(xiǎn)規(guī)定的全車(chē)損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證》、《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證、車(chē)輛購(gòu)置稅完稅證明（車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明而增加的；

八、可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的；

九、不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。目前各家保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)中除盜搶險(xiǎn)之外都可以附加不計(jì)免賠率特約條款。

3、不計(jì)免賠率特約條款尚有四不賠：加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率、找不到第三者事故、事故責(zé)任難確定；

實(shí)際上不計(jì)免賠無(wú)非就是保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分或全部免賠項(xiàng)目或額度的費(fèi)用而已，視具體情況，稱呼不同，承擔(dān)的責(zé)任大小不同而已。

第四篇：無(wú)責(zé)免賠之我見(jiàn)

無(wú)責(zé)免賠之我見(jiàn)

摘要：2011年的315，出現(xiàn)了一個(gè)新生的詞語(yǔ)“無(wú)責(zé)免賠”。其實(shí)開(kāi)車(chē)族對(duì)林林總總的車(chē)險(xiǎn)的不滿由來(lái)已久，直到今年才開(kāi)始全社會(huì)都關(guān)注到無(wú)責(zé)免賠，高保低賠諸如此類的霸王條款，保監(jiān)會(huì)才開(kāi)始正式表態(tài)要展開(kāi)調(diào)研討論此事，而且遲遲不能給公眾一個(gè)答復(fù)。本文就無(wú)責(zé)免賠的根據(jù)從案例和法律方面入手分析，對(duì)處理方式提出一點(diǎn)構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：無(wú)責(zé)免賠 代位求償

什么是無(wú)責(zé)免賠呢？

無(wú)責(zé)免賠是車(chē)險(xiǎn)合同中的一項(xiàng)條款。“無(wú)責(zé)免賠”條款具體指：當(dāng)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生道路交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其后如果保險(xiǎn)車(chē)輛一方無(wú)事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說(shuō)只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在事故中有責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。這導(dǎo)致了無(wú)責(zé)方索賠無(wú)門(mén)，或使得事故方主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象，引發(fā)了輿論的詬病。

這樣的案例俯拾即是。常師傅是沈陽(yáng)的一位旅游大巴司機(jī)，2008年他駕駛大巴拉著游客從大連返沈，在沈大高速公路營(yíng)口段，與一輛從中央分隔帶沖過(guò)來(lái)的大貨相撞。車(chē)上幾位游客受傷，其中一人脾摘除。常師傅的車(chē)被嚴(yán)重?fù)p壞，經(jīng)價(jià)格認(rèn)定中心鑒定，車(chē)損為14.5萬(wàn)元。對(duì)方肇事司機(jī)(也是車(chē)主)當(dāng)場(chǎng)死亡。交警部門(mén)很快做出責(zé)任認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定對(duì)方酒后無(wú)證駕駛，承擔(dān)事故的全部責(zé)任。對(duì)方車(chē)主已死，家里沒(méi)有賠償能力，車(chē)也沒(méi)保險(xiǎn)。但常師傅為自己的車(chē)買(mǎi)了全保險(xiǎn)，于是向投保的保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，沒(méi)想到保險(xiǎn)公司卻以保車(chē)輛在交通事故中無(wú)責(zé)任為由，拒絕賠付常師傅修車(chē)費(fèi)用。

買(mǎi)了保險(xiǎn)出了事故卻得不到賠償。這樣看似荒誕的故事卻在我們的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)成了潛規(guī)則，無(wú)責(zé)方只能自認(rèn)倒霉。這樣做最直接的后果是，本來(lái)沒(méi)犯錯(cuò)的乖孩子，也因?yàn)槔娴尿?qū)使，開(kāi)始“變壞”，串通各方讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。這樣一來(lái)，不僅顛倒了事情的原本真相和責(zé)任方，保險(xiǎn)公司也因此蒙受損失。這相信也是保險(xiǎn)公司不愿意看到的。

以上是我們從理性的角度分析無(wú)責(zé)免賠顯然不合理。從學(xué)術(shù)的角度看，無(wú)責(zé)免賠又有沒(méi)有其合法性呢？

首先，就保險(xiǎn)學(xué)角度考慮，保險(xiǎn)的四大原則之一的損失補(bǔ)償原則中有一條派生原則叫做代位求償，也稱代位追償。它是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)此損失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。也就是說(shuō)我們有權(quán)利讓自己投保的保險(xiǎn)公司向全責(zé)方保險(xiǎn)公司追償。

既然我們有權(quán)利，保險(xiǎn)公司拒絕的理由何在？一位保險(xiǎn)公司人士坦言，若投保車(chē)主在事故中無(wú)責(zé)，可向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)“代位追償”，由自己投保的保險(xiǎn)公司向全責(zé)方保險(xiǎn)公司追償。但目前《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的代位求償申請(qǐng)必須接受的義務(wù)。保險(xiǎn)法的空白造成了保險(xiǎn)公司鉆空子，被保險(xiǎn)人的權(quán)利受到損失。于是，本來(lái)順理成章的賠償，轉(zhuǎn)變成能否代位求償要看保險(xiǎn)公司的心情的窘境。

也有專家指出代位求償在法律上沒(méi)有規(guī)定是保險(xiǎn)公司的義務(wù)。國(guó)內(nèi)大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司是按照機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故處理辦法、出于多年行業(yè)事故處理慣例考慮不執(zhí)行代位追償。況且車(chē)險(xiǎn)案件數(shù)量巨大，如果啟動(dòng)代位追償將大大增加保險(xiǎn)公司的人力成本及賠付壓力，同時(shí)，由于不同保險(xiǎn)主體之前的理賠管理模式不同，對(duì)于跨區(qū)域保險(xiǎn)公司之間的代位賠償難度很大。如果事故糾紛發(fā)展到起訴到法院的程度，代位追償引來(lái)的后果就有可能是呆賬壞賬。保險(xiǎn)公司也是以盈利為目的的企業(yè)，代位追償會(huì)提高公司運(yùn)營(yíng)成本。他們的觀點(diǎn)是：目前代位追償是一種附加服務(wù)，而不是義務(wù)。這大概就是無(wú)責(zé)免賠大行其道保險(xiǎn)公司的說(shuō)辭吧。

同時(shí)，在合同法中也有規(guī)定。《中華人民共和國(guó)合同法》第四十一條規(guī)定：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。也就是說(shuō)，格式條款免除自身責(zé)任有悖于《合同法》，無(wú)責(zé)免賠不符合《合同法》的要求。

但是這樣的矛盾在保監(jiān)會(huì)沒(méi)有研究得出結(jié)論之前仍然存在，怎樣緩解這一僵局呢。針對(duì)這一突出的矛盾，實(shí)際上，是可以通過(guò)代位求償權(quán)的轉(zhuǎn)讓而得到緩解，甚至解決的。所謂代位求償權(quán)，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”也就是說(shuō)，無(wú)責(zé)車(chē)主可以先從保險(xiǎn)公司獲得賠償，從而將相關(guān)的追賠權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。但實(shí)際上，這一車(chē)主的權(quán)利一直以來(lái)并沒(méi)有得到很好的使用。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向社會(huì)推出了一份關(guān)于《機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)代位求償索賠指引》的意見(jiàn)征求稿。在這份指引意見(jiàn)中，有這么一條說(shuō)明：“如果責(zé)任對(duì)方怠于請(qǐng)求的，被保險(xiǎn)人可以按照《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定直接向責(zé)任對(duì)方保險(xiǎn)公司索賠；被保險(xiǎn)人也可以選擇直接向投保的保險(xiǎn)公司索賠，并將向責(zé)任對(duì)方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司”。保監(jiān)會(huì)近期也已表態(tài)，目前正指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善車(chē)損險(xiǎn)“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過(guò)簡(jiǎn)化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便?？梢?jiàn)為了留住客戶，緩解矛盾，增加競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司也正在不斷努力修正這一霸王條款。

我們既然看到了保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)意，就有了對(duì)未來(lái)完全解決這樣的問(wèn)題的希望。雖然無(wú)責(zé)免賠還未得到解決，相信保監(jiān)會(huì)會(huì)給大眾一個(gè)可以接受的答案的。

參考文獻(xiàn)：

1、姚海明 《保險(xiǎn)學(xué)》2005第二版 復(fù)旦大學(xué)出版社

2、馬洪 《經(jīng)濟(jì)法概論》2007第四版 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社

第五篇：保險(xiǎn)不賠情況

全險(xiǎn)不能理賠的13種情況？

2012年07月16日 17:26

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“全險(xiǎn)”只包括了車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等幾個(gè)險(xiǎn)種，但在某些特定情況下，即便投保了上述主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)，車(chē)主依然得自己“買(mǎi)單”，下面我們就把這幾種情況羅列出來(lái)，給大家一些參考。

1、酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛，行駛證、駕照沒(méi)年檢的不賠：以上這些情形中，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。此外，駕駛員與準(zhǔn)駕車(chē)型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕賠付。

2、地震不賠：遵循了大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不保地震責(zé)任的慣例，由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

3、精神損失不賠：大部分保險(xiǎn)條款會(huì)有類似的規(guī)定，“因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除”。

4、修車(chē)期間的損失不賠：修理廠有責(zé)任妥善保管維修車(chē)輛，因此，如果車(chē)輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。

5、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠：保險(xiǎn)公司認(rèn)為該損失是由于操作不當(dāng)造成的，當(dāng)車(chē)輛行駛到水深處時(shí)，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞。這一條款是在去年夏天的暴雨過(guò)后浮出水面的。

6、爆胎不賠：未發(fā)生車(chē)輛其他部位的損壞，只是車(chē)輪單獨(dú)損壞的情況不賠。當(dāng)然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車(chē)等事故，造成車(chē)輛其他部位的損失，保險(xiǎn)公司依然負(fù)責(zé)賠償。

7、被車(chē)上物品撞壞不賠：如果車(chē)輛被車(chē)廂內(nèi)或車(chē)頂裝載的物品擊傷，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

8、未經(jīng)定損直接修車(chē)的不賠：如果車(chē)輛在外地出險(xiǎn)，也要先定損再修車(chē)，否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o(wú)法確定損失金額而拒絕賠償。

9、把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠：當(dāng)與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞時(shí)，責(zé)任在對(duì)方，如果放棄向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

10、車(chē)沒(méi)丟，輪胎丟了不賠：如果不是全車(chē)被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

11、拖著沒(méi)保險(xiǎn)的車(chē)撞車(chē)不賠：如果因?yàn)殚_(kāi)車(chē)拖帶一輛沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛上路，與其他車(chē)輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)此做任何賠償。

12、撞到自家人不賠：所謂第一者、第二者是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(駕駛員視同于被保險(xiǎn)人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險(xiǎn)條款中，將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險(xiǎn)公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車(chē)輛碰撞也不能通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。

13、自己加裝的設(shè)備不賠：車(chē)主自己加裝的音響、電臺(tái)、冰箱、尾翼、行李架等，若無(wú)對(duì)此單獨(dú)投保，一旦撞了造成損失，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)此賠償。