第一篇：投融資與小微信貸峰會(huì)——化解中小企業(yè)融資難癥結(jié)

投融資與小微信貸峰會(huì)——化解中小企業(yè)融資難癥結(jié)

為切實(shí)解決科技型中小企業(yè)融資難問題，近年來(lái)，國(guó)家先后出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（新36條），《關(guān)于2012年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作意見》，《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》等法規(guī)和政策文件。強(qiáng)調(diào)要“抓緊完善鼓勵(lì)引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的配套措施和實(shí)施細(xì)則，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融、市政、能源等領(lǐng)域”，規(guī)范各類借貸行為，合理引導(dǎo)民間融資，鼓勵(lì)并規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。

中小企業(yè)融資長(zhǎng)期以來(lái)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)老大難問題。在近年國(guó)進(jìn)民退、宏觀調(diào)控與經(jīng)濟(jì)減速的大環(huán)境中，此問題變本加厲，連民間融資一向活躍的沿海地區(qū)都出現(xiàn)了“金融危機(jī)”的現(xiàn)象，信用干枯、資金鏈斷裂、企業(yè)紛紛倒閉，而中西部地區(qū)中小企業(yè)的處境更可想而知。中小企業(yè)是中國(guó)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的核心支柱，是創(chuàng)造就業(yè)、稅收與社會(huì)流動(dòng)性的關(guān)鍵主體。如果不從根本上改善融資環(huán)境，中小企業(yè)今后的發(fā)展將步履維艱，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的活力將會(huì)顯著下降，未來(lái)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與可持續(xù)增長(zhǎng)將受到嚴(yán)重威脅。

那么，如何緩解中小企業(yè)融資問題？

銀融金貸攜手中美銀融金貸國(guó)際金融研究院超豪華專家團(tuán)，打造高端精華培訓(xùn)與一對(duì)一咨詢課程——《中國(guó)投融資與小微信貸實(shí)戰(zhàn)總裁研修班》。該班以“現(xiàn)場(chǎng)落地”為主旨，具有“古典現(xiàn)代化、國(guó)際本土化、兵法通俗化、經(jīng)驗(yàn)?zāi)K化”的體系特色，兼有“實(shí)戰(zhàn)、實(shí)務(wù)、實(shí)用、實(shí)例”教學(xué)特色，一站式鑄就投融資與小微信貸行家,切實(shí)解決中小企業(yè)融資難題。《中國(guó)投融資與小微信貸實(shí)戰(zhàn)總裁研修班》博采眾長(zhǎng)，現(xiàn)場(chǎng)傳授投融資與小微信貸“十八般武藝”實(shí)戰(zhàn)技能，現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行項(xiàng)目?jī)r(jià)值評(píng)估，1對(duì)1專家項(xiàng)目咨詢、現(xiàn)場(chǎng)答疑解惑，打造中國(guó)民間資本運(yùn)作最佳平臺(tái)！

《中國(guó)投融資與小微信貸實(shí)戰(zhàn)總裁研修班》專家表示，不論是在沿海地區(qū)，還是在全國(guó)各地，如果要從根本上化解中小企業(yè)融資難的癥結(jié)，必須多方面取得實(shí)質(zhì)性的突破。

第二篇：小微企業(yè)信貸融資難調(diào)研報(bào)告建議對(duì)策

小微企業(yè)信貸融資難調(diào)研報(bào)告建議對(duì)策

小微企業(yè)“融資難、融資貴”一直是困擾企業(yè)發(fā)展的一個(gè)問題，隨著近幾年普惠金融政策推出，小微企業(yè)“融資貴”的問題得到了一定程度的解決，尤其是在X防控形勢(shì)下出臺(tái)的普惠金融政策，一方面小微企業(yè)貸款年利率降到X%以下，部分金融機(jī)構(gòu)推出的抵押e貸年降到X.X%，低于銀行大額存單、理財(cái)和保險(xiǎn)部分產(chǎn)品收益率；另一方面，隨著定向降準(zhǔn)政策落地，金融機(jī)構(gòu)信貸資金總量增加，為小微企業(yè)融資提供了更加寬松的政策環(huán)境。但是，在當(dāng)前降息、降準(zhǔn)利好政策下，小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題是否真的很好解決了？

一、小微企業(yè)“融資難”還不同程度地存在。

小微企業(yè)融資分內(nèi)源和外源融資。內(nèi)源融資主要指小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中資本的原始積累和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)資本化。外源融資主要指企業(yè)向外部經(jīng)濟(jì)主體籌募資金，包括發(fā)行股票或債券、銀行貸款及其他借款?！叭谫Y難、融資貴”主要發(fā)生在企業(yè)外源融資過程中。從當(dāng)前小微企業(yè)新增貸款情況看，“融資貴”的問題已經(jīng)得到了較好解決，主要問題是“融資難”，小微企業(yè)“融資難”主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：

X、貸款門檻偏高。以國(guó)有銀行某一級(jí)支行為例，該銀行機(jī)構(gòu)位于地級(jí)市城區(qū)，目前辦理的小微企業(yè)貸款主要以納稅e貸和抵押e貸為主，這兩款貸款滿足了部分小微企業(yè)融資需求，但是對(duì)一些剛成立不久，不符合納稅e貸條件，也沒有房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)，貸款仍較困難。該行納稅e貸從X年推出，運(yùn)行近一年時(shí)間；抵押e貸X年初剛剛上線。截至X年X月X日，該行普惠金融小微企業(yè)貸款余額X萬(wàn)元，占貸款總量的X.X%，占法人貸款余額的X.X%，較年初增加X萬(wàn)元，該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展位居系統(tǒng)內(nèi)前列，但是，與國(guó)家和上級(jí)行普惠金融要求，與小為企業(yè)自身發(fā)展融資需求相比，發(fā)展速度仍不是很快，原因是多方面的，主要原因是真正符合條件的企業(yè)較少。要想辦理納稅e貸，首先是稅務(wù)部門評(píng)定的A、B級(jí)企業(yè)，在符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)里，還有很多企業(yè)由于負(fù)債過高、貸款銀行家數(shù)多、股東占比不合理、企業(yè)或法人信用不良等原因，無(wú)法成功貸款，能夠申請(qǐng)出來(lái)的貸款的企業(yè)屈指可數(shù)。抵押e貸貸款條件相對(duì)寬松，但在抵押房產(chǎn)的要求上還是較嚴(yán)格，要求必須是企業(yè)股東或股東直系親屬的住房才能抵押，將企業(yè)一些關(guān)系人、商用房和別墅、公寓房產(chǎn)抵押排除在外，使符合貸款條件的企業(yè)減少。

X、信貸手續(xù)相對(duì)繁雜。雖然納稅e貸、抵押e貸都是網(wǎng)上貸款，納稅e貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，但是抵押e貸辦理起來(lái)較復(fù)雜，從資料收集整治，到貸款發(fā)放，而且還要辦理房產(chǎn)登記，尤其是異地房產(chǎn)和多套房產(chǎn)，辦理的過程較為復(fù)雜。

X、貸款額度低。納稅e貸貸款最高不超過X萬(wàn)元，很多小微企業(yè)貸款都在幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)之間，能夠達(dá)到X萬(wàn)元的寥寥無(wú)幾。抵押e貸貸款額度X萬(wàn)元以下，但是因抵押房產(chǎn)僅限于居民住宅，以濟(jì)寧市房產(chǎn)價(jià)值測(cè)算，一套住房抵押只能貸出幾十萬(wàn)元貸款，多套住宅抵押超過X萬(wàn)元的也很少。

X、增加信用難度較大。企業(yè)一旦確定了納稅e貸或抵押e貸額度，再想增加信用額度難度較大，抵押e貸可以增加股東，追加抵押房產(chǎn)，增加信貸額度，但是股東增加也給企業(yè)管理帶來(lái)了難度。

二、小微企業(yè)融資難原因分析。

形成小微企業(yè)“融資難”問題有融資交易雙方的原因，也有所處環(huán)境的原因。

X、可抵押物較少。很多企業(yè)，尤其是創(chuàng)業(yè)型新企業(yè)都缺少抵押物，即使屬于新興產(chǎn)業(yè)或國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略支持產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，雖然科研能力強(qiáng)、具有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，但是由于企業(yè)輕資產(chǎn)特點(diǎn)，現(xiàn)有評(píng)價(jià)體系很難準(zhǔn)確價(jià)值評(píng)估，無(wú)法通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押獲得信貸，同樣面臨“融資難”問題。

X、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)較大。小微企業(yè)普遍存在資本缺乏、資產(chǎn)規(guī)模小、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力弱等問題。當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)變化時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)在客觀上導(dǎo)致其融資的難度和成本偏高。尤其是信用評(píng)級(jí)低、經(jīng)營(yíng)效益差的企業(yè)更突出。

X、融資存在不理性現(xiàn)象。有的小微企業(yè)忽視企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)律，盲目擴(kuò)張，過度融資，或?qū)①J款資金用于與企業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)的用途等，導(dǎo)致銀行貸款不良率上升，被迫采用收縮單戶貸款規(guī)模或限制企業(yè)合作銀行家數(shù)等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

X、資信程度欠缺。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全或不規(guī)范現(xiàn)象比較突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以獲得企業(yè)真實(shí)可靠的財(cái)務(wù)信息，無(wú)法對(duì)企業(yè)的盈利情況和真實(shí)性作出準(zhǔn)確判斷。同時(shí)，小微企業(yè)容易發(fā)生合同違約、制售劣質(zhì)產(chǎn)品、披露虛假信息、侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)等情況，銀行不愿貿(mào)然給小微企業(yè)貸款，進(jìn)一步增加了企業(yè)貸款難度。

X、信貸管理方式與小微企業(yè)融資特點(diǎn)不匹配。一是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受季節(jié)性、臨時(shí)性因素影響較大，申請(qǐng)貸款存在短、少、頻、急的特點(diǎn)。但是銀行對(duì)小微企業(yè)貸款多采用集中管理的辦法，而且審批體制相對(duì)繁瑣，環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)，不符合企業(yè)資金需求的特點(diǎn)。二是銀行在審批貸款時(shí)，更注重對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、流動(dòng)資產(chǎn)、產(chǎn)品數(shù)量、質(zhì)量和價(jià)格等“硬”信息的考察，小微企業(yè)相比大企業(yè)存在明顯劣勢(shì)。三是小微企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力多為人才、技術(shù)或設(shè)備優(yōu)勢(shì)，而現(xiàn)行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)審核重點(diǎn)是土地、房產(chǎn)等“重”資產(chǎn)的支撐，企業(yè)與銀行在經(jīng)營(yíng)理念與風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在較大差異。

X、信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行放貸意愿降低。很多小微企業(yè)采用家族式管理方式，財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度不高，金融機(jī)構(gòu)和投資者較難判斷企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，或獲得相應(yīng)信息成本過高，迫使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化抵質(zhì)押要求，提高交易成本或惜貸。解決信息不對(duì)稱是解決企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。

三、解決小微企業(yè)“融資難”的對(duì)策建議。

結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，建議充分調(diào)動(dòng)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等方面的積極性，以解決融資信息不對(duì)稱為切入點(diǎn)，努力形成政府和市場(chǎng)“兩只手”有機(jī)統(tǒng)一，政府、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)相互配合、相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)、全面高效的小微企業(yè)融資服務(wù)支持體系。銀行要主動(dòng)作為，盡職履責(zé)，擔(dān)負(fù)起支持小微企業(yè)發(fā)展的重任。

X、深化銀行貸款管理制度改革。加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新力度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)各類經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)分析、整合和挖掘，通過確立數(shù)字化的小微企業(yè)金融服務(wù)變革，打造完備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，構(gòu)建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，將數(shù)據(jù)作為發(fā)現(xiàn)價(jià)格、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、配置資源的重要平臺(tái)。通過提供結(jié)算等金融服務(wù)，提升對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為介入程度，建立統(tǒng)一的客戶檔案，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶行為需求全面把握。通過標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的客戶分類，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷，改善小微企業(yè)信貸管理中的信息不對(duì)稱狀況。信息不對(duì)稱問題有效解決了，貸款的條件就有了。

X、擴(kuò)大抵押e貸抵押房產(chǎn)范圍。將商業(yè)用房、別墅、公寓，甚至土地、廠房、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)都納入抵押范圍。引入專業(yè)擔(dān)保公司為企業(yè)擔(dān)保，追加具有實(shí)力背景的采購(gòu)商為小微企業(yè)擔(dān)保，解決小微企業(yè)抵押物不足問題。

X、適當(dāng)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸額度。根據(jù)企業(yè)規(guī)模不同，合理確定納稅e貸等種類貸款信貸額度，對(duì)一些管理規(guī)范、業(yè)務(wù)發(fā)展較快、規(guī)模較大的中型企業(yè)，可以提高納稅e貸額度，由現(xiàn)在的最高X萬(wàn)元提升到X萬(wàn)元，個(gè)別的可以提升到X萬(wàn)元或更高額度。

X、區(qū)分情況適當(dāng)降低信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的階段性特點(diǎn)，根據(jù)企業(yè)發(fā)展的階段性資金需求特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)下調(diào)客戶信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，下調(diào)相關(guān)行業(yè)、產(chǎn)品客戶評(píng)級(jí)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

X、靈活確定貸款期限。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好的小微企業(yè)主動(dòng)延長(zhǎng)貸款期限，更大范圍推廣無(wú)還本還貸類產(chǎn)品；對(duì)于暫時(shí)出現(xiàn)困難、信用良好、仍可持續(xù)經(jīng)營(yíng)、未來(lái)具備還款能力的客戶，調(diào)整其再融資和貸款期限；增加X年或X年期限的小微企業(yè)貸款，降低技改貸款的門檻，為企業(yè)的長(zhǎng)期建設(shè)提供中長(zhǎng)期融資支持。

X、推出靈活多樣的貸款種類。主動(dòng)適應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)季節(jié)波動(dòng)性較大特點(diǎn)，開發(fā)更多期限和規(guī)模靈活的信貸產(chǎn)品對(duì)接企業(yè)需求，幫助企業(yè)減少資金占有；提供借還便捷的融資產(chǎn)品，推廣循環(huán)貸款模式；對(duì)企業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)加大分析和挖掘力度，積極開發(fā)應(yīng)收賬款融資等產(chǎn)品；針對(duì)有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技型小微企業(yè)，探索創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+保險(xiǎn)公司擔(dān)保新產(chǎn)品和服務(wù)模式，解決科技企業(yè)輕資產(chǎn)、無(wú)抵押、融資難的“痛點(diǎn)”，助推高科技企業(yè)騰飛。

X、加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)靠前服務(wù)和增值服務(wù)力度。全面介入企業(yè)成長(zhǎng)生命周期，設(shè)置更加合理的信貸準(zhǔn)入門檻。強(qiáng)化對(duì)企業(yè)履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況和賬戶行為的評(píng)價(jià)，提高對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)和貸款決策效率。

第三篇：內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀與對(duì)策[小編推薦]

內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀與對(duì)策

摘要：近年來(lái)，內(nèi)蒙古地區(qū)的經(jīng)濟(jì)取得了快速的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)已經(jīng)成為內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和最活躍的因素，然而融資難的問題一直是困擾企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素，本文從理論方面探討了內(nèi)蒙古地區(qū)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，并結(jié)合企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀提出解決融資難問題的建議。借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；商業(yè)銀行；抵押

內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資的基本情況

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)綜合實(shí)力和發(fā)展后勁明顯增強(qiáng)，已成為全區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，促進(jìn)了本區(qū)的就業(yè)，調(diào)整了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展等方面發(fā)揮了巨大的作用。根據(jù)內(nèi)蒙古的經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)計(jì)年鑒，截至2011年 6月末，內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶共計(jì) 97.19 萬(wàn)個(gè)，創(chuàng)造了全區(qū)70%左右的GDP和 50%以上的稅收，對(duì)于人口、資金的流動(dòng)和集資起到了巨大的推動(dòng)作用，促進(jìn)了城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)業(yè)、城市化進(jìn)程的發(fā)展。伴隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，中小企業(yè)對(duì)資金的需求也迅速上升。近幾年來(lái)，內(nèi)蒙古自治區(qū)的金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，改善了中小企業(yè)融資難的問題，但全區(qū)中小企業(yè)在融資過程中仍存在許多問題：

（一）總體融資能力差，主要依賴自有資金

在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中，各種企業(yè)不斷出現(xiàn)，然而，中小企業(yè)大多處于附加值低、規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)管理不善的初級(jí)階段，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)比較薄弱，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要靠自身積累，利用外資的能力較差，很難通過外部融資獲得更加充足的動(dòng)力，中小企業(yè)考慮到融資成本的問題，只要自己擁有的資金充足就不會(huì)想銀行貸款，而且企業(yè)也不會(huì)利用財(cái)務(wù)效應(yīng)，更不會(huì)輕易考慮其他融資成本，比如向小額貸款公司貸款，民間借貸等高的融資手段。中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的基本情況如表一。

（二）中小企業(yè)從大型商業(yè)銀行融資難

在現(xiàn)實(shí)中，原有的大型企業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是相當(dāng)激烈的，目前已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了一個(gè)比較平衡的狀態(tài)，這種穩(wěn)定的平衡狀態(tài)是不容易打破的，要想打破是需要花費(fèi)巨大的成本的。同時(shí)許多大型企業(yè)都在尋求市場(chǎng)，爭(zhēng)取融資，這就使商業(yè)銀行以后的發(fā)展增加了很大壓力。所以，商業(yè)銀行想要獲得更好的發(fā)展愿景，就應(yīng)該將眼光投放到影響巨大，數(shù)量眾多的中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)上，從而不斷增加收益，提高競(jìng)爭(zhēng)力。然而，即使在國(guó)家寬松貨幣政策的背景下，信貸規(guī)模大幅增加，巨大的資金流也流向了中小企業(yè)，占中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的一半。目前的情況下，我國(guó)政府運(yùn)用緊縮的貨幣政策來(lái)抑制通脹，中小企業(yè)融資難就很容易知道的。與此同時(shí)，貸款資金的安全性和盈利性一直是商業(yè)銀行關(guān)注的首要問題。商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，多數(shù)情況下愿意把資金貸款給那些條件具備、信譽(yù)好的大企業(yè)，而規(guī)模相對(duì)較小的中小企業(yè)就不容易獲得貸款資金；商業(yè)銀行考慮安全方面，會(huì)花人力、物力和大把的時(shí)間去對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，資信水平等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查。而同等情況下，相對(duì)于貸款給大型企業(yè)，平均成本會(huì)更高。由于內(nèi)蒙古本地的中小企業(yè)具有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，財(cái)務(wù)體系不完善，內(nèi)部機(jī)制不合理，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差等特點(diǎn)，商業(yè)銀行從各方面出發(fā)，全方位的考慮，將資金貸給中小企業(yè)的概率大大降低。相關(guān)數(shù)據(jù)也表明，同期商業(yè)銀行的不良貸款率僅為1.14%，而2010年小企業(yè)不良貸款率為3.3%。

（三）民間金融支持中小企業(yè)融資

中小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款資金有限，而且還會(huì)受到各種限制，即使貸到資金也是解決了燃眉之急，因此解決中小企業(yè)融資難的問題其中民間融資發(fā)揮著其他融資方式不能滿足的作用。民間融資的方式比較靈活，為中小企業(yè)提供了很大的金融支持。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)表明，在統(tǒng)計(jì)的327戶中小企業(yè)中，27%的企業(yè)從小額貸款公司申請(qǐng)過貸款，截至2009年6月底，全內(nèi)蒙古自治區(qū)批準(zhǔn)開業(yè)、籌建的小額貸款公司已達(dá)到186家，注冊(cè)資金總額140億元，已覆蓋內(nèi)蒙古90%的旗縣。其中，已開業(yè)的小額貸款公司為121家，2009年前6個(gè)月已累計(jì)發(fā)放貸款額60億元。

解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

目前無(wú)論是政府、企業(yè)、銀行都認(rèn)識(shí)到了促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要性，為了創(chuàng)造一個(gè)良好的融資環(huán)境，需要各方共同努力，使融資渠道多樣化，創(chuàng)造完善的社會(huì)信用環(huán)境。需要做到以下幾點(diǎn)：

（一）中小企業(yè)自身需要不斷的提高融資能力

為了創(chuàng)造良好的融資條件，中小企業(yè)必須首先從自身做起，提高自身的企業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)自身發(fā)展的能力，加強(qiáng)信用觀念的提升，逐漸擺脫融資難的困境，具體做法：1.企業(yè)要提高自己的企業(yè)法人形象，增強(qiáng)企業(yè)的信用等級(jí)，增強(qiáng)信用觀念，就要做到及時(shí)還貸，既然借了就要按時(shí)按要求規(guī)定的還款，減少在銀行的不良信用記錄。2.企業(yè)要自覺規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理的行為，對(duì)員工的素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)的理念，企業(yè)文化等做出全面的規(guī)定和自覺的執(zhí)行，提高企業(yè)自身素質(zhì)。規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表制度，財(cái)務(wù)信息要明確，各種財(cái)務(wù)明細(xì)要全面詳細(xì)的進(jìn)行規(guī)范管理。逐步完善企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)度和財(cái)務(wù)狀況的透明度加強(qiáng)管理。3.中小企業(yè)應(yīng)該主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，加強(qiáng)溝通，爭(zhēng)取獲得金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對(duì)于政府部門組織的企業(yè)與銀行的交流活動(dòng)，中小企業(yè)要積極參加，使得銀行對(duì)企業(yè)有一個(gè)了解，以求的共贏。4.企業(yè)自身要轉(zhuǎn)型升級(jí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，順應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控的需要。有效的進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強(qiáng)市場(chǎng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能（下轉(zhuǎn)第53頁(yè)）（上接第51頁(yè)）力，使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不斷增加。

（二）加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持

政府應(yīng)該扶持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)其自主常新的能力，使得中小企業(yè)能夠健康順利的發(fā)展。加強(qiáng)并完善對(duì)中小企業(yè)的金融支撐，使銀行和企業(yè)之間建立良好的合作關(guān)系。例如：國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該建立城鄉(xiāng)信用社，城市商業(yè)銀行要主要面向中小企業(yè)，考慮建立扶持中小企業(yè)發(fā)展的國(guó)家政策性銀行-中小企業(yè)銀行及進(jìn)出口銀行。積極開拓中小企業(yè)的直接融資渠道，通過之前各方直接融資的經(jīng)驗(yàn)，為中小企業(yè)的融資提供直接的市場(chǎng)條件。例如建立地方性的股權(quán)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)的股票上市提供服務(wù)。上市能夠有更多的機(jī)會(huì)獲得所需資金，開辟更寬闊的融資渠道。

（三）開拓并加大中小企業(yè)的融資渠道

對(duì)于中小企業(yè)股權(quán)融資渠道的拓寬，要有選擇的把符合條件的中小企業(yè)特別是高科技產(chǎn)業(yè)推進(jìn)上市融資。發(fā)展和完善扶持中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，在內(nèi)蒙古地區(qū)有條件的話也要結(jié)合本地實(shí)際，建立風(fēng)險(xiǎn)投資基金。增強(qiáng)中小企業(yè)的自身實(shí)力。同時(shí)要不斷地開辟中小企業(yè)的債券和股票的融資渠道，調(diào)整相關(guān)的法律規(guī)定，規(guī)范中小企業(yè)的債券發(fā)行機(jī)制，使得交易的手續(xù)簡(jiǎn)單化，放寬資金的募集條件，盡量允許符合要求的企業(yè)走上融資的道路。

（四）加強(qiáng)中小企業(yè)的信用體系建設(shè)

有效的解決中小企業(yè)融資難的問題，良好的信用是重要的保障。政府應(yīng)該為中小企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境，建立完善的企業(yè)和個(gè)體的社會(huì)信息共同享有的信用機(jī)制，企業(yè)只有講究誠(chéng)信才能獲得持續(xù)的發(fā)展。企業(yè)自身應(yīng)該加強(qiáng)誠(chéng)信的觀念，沒有誠(chéng)信企業(yè)將無(wú)法立足，政府要加大對(duì)喪失信用的企業(yè)的懲罰力度，建立信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，結(jié)合有關(guān)部門的對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信用，納稅信用，法人行為信用等對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行綜合的評(píng)估登記，建立檔案庫(kù)。這樣有利于銀行掌握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)有全面的了解，綜合各方面對(duì)中小企業(yè)的貸款信用進(jìn)行評(píng)估，有利于銀行更好的選擇客戶。

（五）完善中小企業(yè)貸款的擔(dān)保體系

我國(guó)以及世界的許多發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)踐已經(jīng)很明確的證實(shí)，扶持和發(fā)展中小企業(yè)的有效措施之一就是完善擔(dān)保體系。首先要明確中小企業(yè)的法律擔(dān)保地位，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則和體系，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低各方風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行的資金安全，保障中小企業(yè)的收益。其次要通過行業(yè)協(xié)會(huì)和商會(huì)等組織機(jī)構(gòu)，發(fā)展會(huì)員性質(zhì)的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)之間進(jìn)行相互擔(dān)保等形式，為貸款創(chuàng)造條件。還要建立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使中小企業(yè)獲得及時(shí)有效的擔(dān)保。

參考文獻(xiàn)：

[1]邢樂成，《破解中小企業(yè)融資難的途徑》.2011，（1）

[2]吉昌榮《中小企業(yè)信用擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展模式的選.擇》.濟(jì)南金融，2011，（12）

康秀娟，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院

第四篇：小微企業(yè)融資難的原因與解決方案

小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 1 小微企業(yè)融資難的原因與解決方案

----基于銀行視角

摘要：小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位愈發(fā)重要，但是小微企業(yè)的融資問題確實(shí)全球性的難題。本文分別從內(nèi)部和外部分析了小微企業(yè)融資難的原因，并著重分析有關(guān)銀行的原因。最后，主要從銀行視角提出了小微企業(yè)融資難的解決方案。

關(guān)鍵字：小微企業(yè)，融資，銀行

1.小微企業(yè)融資難問題

小微企業(yè)是指從業(yè)人員20人以下，或營(yíng)業(yè)收入300 萬(wàn)元以下的企業(yè)，屬于中小企業(yè)中的弱勢(shì)群體。其一般規(guī)模很小、資產(chǎn)很少、經(jīng)營(yíng)不確定性很大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低。有數(shù)據(jù)顯示，截止2010年6月，我國(guó)經(jīng)工商行政管理部門注冊(cè)的小企業(yè)已超過360萬(wàn)家，個(gè)體工商戶2790萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.6%，小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的55.6%。從業(yè)人員已達(dá)4714萬(wàn)人，產(chǎn)值達(dá)到2萬(wàn)多億元，年均增長(zhǎng)47.15％。小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有非常重要的地位。

但是，小微企業(yè)普遍存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)傳統(tǒng)信用貸款占比不到5%，抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款占比達(dá)90%以上。70%以上的小微企業(yè)主要資金來(lái)源是自籌，通過銀行或的的所需資金部到20%。民間借貸活動(dòng)活躍，但是小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 2 取法必要的法律和制度規(guī)范制約，風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，小微企業(yè)的融資成本較高，包括貸款利息，抵押物登記評(píng)估費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)保證利息。其中貸款利息的浮動(dòng)幅度一般在20%以上。小微企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的80%。融資難一直是制約小微企業(yè)發(fā)展，甚至是生存的主要障礙。尤其是在全球性金融危機(jī)的影響下，銀行多次上調(diào)利率、存款準(zhǔn)備金率的，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到嚴(yán)重沖擊。

2.小微企業(yè)融資難的原因

小微企業(yè)貸款難，既有其經(jīng)濟(jì)實(shí)力差經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、生命周期短、信用狀況不佳，道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，缺乏擔(dān)保物、企業(yè)治理和財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等自身原因，也有部分商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念滯后、存在重大企業(yè)輕小企業(yè)傾向，而沒有實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策恐是小微企業(yè)貸款難的深層次原因。

2.1 內(nèi)部原因———小微企業(yè)自身因素

2.1.1經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，資金需求“短、頻、急”。

由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實(shí)物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高，其發(fā)展容易受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。并且，小微企業(yè)貸款主要是滿足流動(dòng)資金需求，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。2.1.2信用狀況不佳。

相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè)缺乏信用觀念，例如家族式企小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 3 業(yè)，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏完整的信用記錄，對(duì)融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債，致使信用狀況較差。尤其是小微企業(yè)按照信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，一般都評(píng)級(jí)低，更加大了融資的困難。

2.1.3信息不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出。

銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。大多數(shù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度不高，資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)等財(cái)務(wù)指標(biāo)很難達(dá)標(biāo)，使得金融機(jī)構(gòu)和投資者無(wú)從正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲得相應(yīng)信息的成本率過高。2.1.4缺乏擔(dān)保物。

由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法實(shí)施事后懲罰措施，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制日益嚴(yán)格，直接影響到銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。小微企業(yè)擁有的其他類資產(chǎn)不能被充分的利用來(lái)當(dāng)做擔(dān)保物。2.2外部原因———小微企業(yè)融資環(huán)境因素 2.2.1政府因素。

政府更加重視大企業(yè)尤其是國(guó)有大型企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致金融信貸也向國(guó)有大型企業(yè)傾斜。長(zhǎng)期以來(lái)，政府對(duì)小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺(tái)。雖然近年來(lái)政府愈發(fā)的重視小微企業(yè)問題，但是還遠(yuǎn)不足解決小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 4 2.2.2銀行體系因素。

首先，銀企溝通不暢，雖然各金融機(jī)構(gòu)都有多款不同的產(chǎn)品，但是小微企業(yè)往往沒有專業(yè)顧問，不知道能申請(qǐng)什么樣的貸款，不清楚貸款流程，也無(wú)法提供所需資料。銀行在不了解的情況下，很難發(fā)放貸款。再者，經(jīng)營(yíng)理念和認(rèn)識(shí)存在偏差，一些小微企業(yè)壓根就不和政府銀行打交道，僅僅依靠自有資金不能滿足全部資金需求。一些小微企甚至連最今本的金融政策都不了解，不知如何尋求政府與銀行的支持。

銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)不夠重視。銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高，過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)無(wú)法獲得充足的資金。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的不良貸款率有嚴(yán)格的要求，制約了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)貸款的積極性。銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺(tái)和信貸產(chǎn)品。同時(shí)小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系的不完善制約了擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）存款準(zhǔn)備金率政策對(duì)主營(yíng)小微企業(yè)貸款的小銀行存在歧視

大型銀行資產(chǎn)雄厚，可以在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)度資金，二級(jí)準(zhǔn)備金一般較低；小型銀行大多是地方銀行、中小企業(yè)銀行，資產(chǎn)一般只有數(shù)百億元，因不能大范圍調(diào)度資金而不得不配置更高水平的二級(jí)準(zhǔn)備金，一般要比大銀行多2 ~3%。而小型銀行正是對(duì)小微企業(yè)貸款的主力。從2011 年6 月20 日起，我國(guó)法定存款準(zhǔn)備金率的政策規(guī)定是：國(guó)有大行執(zhí)行21.5%的存款準(zhǔn)備金率，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行19.5%，只有幾

十、幾百億元資產(chǎn)的城商行、農(nóng)商行與小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 5 擁有幾萬(wàn)億元資產(chǎn)的股份制銀行執(zhí)行同一檔存款準(zhǔn)備金率，這是對(duì)小銀行的政策歧視，事實(shí)上構(gòu)成了對(duì)小微企業(yè)貸款的抑制。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本占用系數(shù)的規(guī)定缺乏支持小微企業(yè)貸款的充分安排

銀監(jiān)部門并對(duì)不同類別的貸款規(guī)定了不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，實(shí)質(zhì)上就決定了不同貸款類別所需要占用或匹配的經(jīng)濟(jì)資本。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的其他貸款，不論企業(yè)規(guī)模大小、貸款額度多少，一律賦予100%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，即要求匹配8%的經(jīng)濟(jì)資本，沒有體現(xiàn)鼓勵(lì)小微企業(yè)貸款的傾斜政策。2011年6 月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，雖然出臺(tái)了對(duì)小企業(yè)貸款減少資本占用的規(guī)定，但卻不是“普惠政策”，只給予了“運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率”的銀行。而我們知道，只有部分大中型銀行能夠“運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率”，主營(yíng)小微企業(yè)貸款的廣大小銀行享受不到此項(xiàng)優(yōu)惠，影響這一政策的效力和公平性。

（三）貸款指標(biāo)分配沒有充分向小微企業(yè)傾斜

為實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，2011 年中國(guó)人民銀行實(shí)行了無(wú)差別的信貸指標(biāo)控制措施，將小微企業(yè)貸款納入了貸款指標(biāo)的控制范圍，沒有充分照顧小微企業(yè)貸款及其主辦小銀行的專門需求。在貸款指標(biāo)有限的前提下，小微企業(yè)貸款往往首先受到擠壓。2.2.3法律因素。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)在中小企業(yè)和微型企業(yè)法律法規(guī)的制定和管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 6 有效的法律保護(hù)。如我國(guó)雖已于2003 年出臺(tái)了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但該法仍存在局限性。

3.小微企業(yè)融資難問題的解決方案

3.1強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)

政府應(yīng)該建立和完善對(duì)小微企業(yè)融資的扶持政策體系。引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。實(shí)施稅收優(yōu)惠政策。

政府應(yīng)該推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。推動(dòng)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，健全社會(huì)征信體系。同時(shí)，可以嘗試實(shí)行小微企業(yè)和農(nóng)戶動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保。為了方便小微企業(yè)臨時(shí)性小額資金的使用和周轉(zhuǎn),可實(shí)行農(nóng)戶和小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)物進(jìn)行抵押。實(shí)行農(nóng)戶房產(chǎn)、宅基地使用權(quán)擔(dān)保。嘗試實(shí)行農(nóng)村承包土地、租賃土地?fù)?dān)保。

政府應(yīng)該鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)參與直接融資，拓寬融資渠道，扶持企業(yè)發(fā)行債券融資券或股票形式直接融資，減少大型企業(yè)對(duì)信貸資金的占用，從而緩解小微企業(yè)融資難問題。同時(shí)，規(guī)范小微企業(yè)的公司管理制度，推動(dòng)其減少對(duì)間接融資的依賴。3.2銀行體系支持

（一）牢固樹立“小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險(xiǎn)貸款”的理念

其實(shí)，小微企業(yè)≠高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。所有的企業(yè)都有風(fēng)險(xiǎn)，只不過不同規(guī)模企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)破壞程度不同罷了。小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險(xiǎn)貸款。國(guó)內(nèi)外大量主營(yíng)小微企業(yè)貸款的銀行的經(jīng)驗(yàn)和小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 7 數(shù)據(jù)表明：小微企業(yè)貸款的不良率大大低于大企業(yè)貸款。如2010 年末全國(guó)城商行不良貸款率僅0.9%，低于大銀行1.3%的水平，其中城商行主要針對(duì)小微企業(yè)。只有確立了“小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險(xiǎn)貸款”的理念，實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策才能有充分可靠的理論基礎(chǔ)。

（二）將小銀行當(dāng)作發(fā)展小微企業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)給予政策支持

我國(guó)銀行體系中并不缺少全國(guó)性的大銀行，而是缺少主營(yíng)中小企業(yè)包括小微企業(yè)金融服務(wù)的小銀行，對(duì)其給予一些政策傾斜并不會(huì)影響宏觀調(diào)控的大局。

實(shí)際上，小銀行是銀行業(yè)中的“小企業(yè)”，也是銀行業(yè)的“弱勢(shì)群體”，對(duì)小銀行的抑制往往會(huì)轉(zhuǎn)嫁為對(duì)小企業(yè)的抑制，小銀行應(yīng)成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，給予較多的呵護(hù)和支持。建議重點(diǎn)扶持小銀行，像支持小微企業(yè)一樣支持小銀行；例如對(duì)小微企業(yè)的稅費(fèi)減免、財(cái)政貼息、擔(dān)保補(bǔ)貼等一系列優(yōu)惠，對(duì)小銀行發(fā)展給以政策傾斜，激勵(lì)其更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。

（三）降低小銀行的存款準(zhǔn)備金率

差別化存款準(zhǔn)備金率的制定，應(yīng)充分考慮銀行規(guī)模及其市場(chǎng)定位，對(duì)主營(yíng)小微企業(yè)貸款的小銀行給予政策傾斜，以彌補(bǔ)小銀行二級(jí)準(zhǔn)備金率高于大銀行的差額。建議將城商行、農(nóng)商行從股份制銀行一檔中分離出來(lái)，單獨(dú)作為一檔，目前可執(zhí)行17.5%的存款準(zhǔn)備金率，即比國(guó)有大行低4 個(gè)百分點(diǎn)、比股份制銀行低2 個(gè)百分點(diǎn)。

（四）統(tǒng)一降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本匹配系數(shù)

建議銀監(jiān)部門不論商業(yè)銀行是否“運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法算資本充足小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 8 率”，統(tǒng)一降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)，例如個(gè)人住房抵押貸款50%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重執(zhí)行。相應(yīng)地，銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)，只需占用相當(dāng)于大中型企業(yè)貸款50%的資本金，自然愿意更多發(fā)放小微企業(yè)貸款。

（五）信貸指標(biāo)分配向小微企業(yè)貸款傾斜

建議央行在分配貸款指標(biāo)時(shí)，對(duì)總額度不大、社會(huì)效益明顯的小微企業(yè)貸款給予大幅度傾斜，將微型企業(yè)貸款專列出來(lái)，鼓勵(lì)銀行敞開發(fā)放，有效解決小微企業(yè)貸款難題。創(chuàng)新小微企業(yè)貸款機(jī)制，實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策。

（六）其他

大部分小微企業(yè)屬于個(gè)體私營(yíng)性質(zhì)，例如家族式企業(yè)，通常是所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，這就要求商業(yè)銀行更多了解業(yè)主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動(dòng)客戶，從而與客戶建立良好關(guān)系,形成真誠(chéng)互動(dòng)。

針對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保品抵押擔(dān)保的問題，銀行可以增加專利抵押，倉(cāng)單、保單、應(yīng)收賬款質(zhì)押，債券憑證質(zhì)押等方式，以降低貸款的門檻。

3.3加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率與質(zhì)量。小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿足消費(fèi)者需求和市場(chǎng)變化，強(qiáng)化技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新意識(shí)，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。小微企業(yè)要加強(qiáng)資金流管理，開展資本經(jīng)營(yíng)，提高資金小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 9 使用效率，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和還貸能力。小微企業(yè)要樹立品牌意識(shí)，大力培育自有品牌，提高市場(chǎng)的認(rèn)知度。小微企業(yè)要健全財(cái)務(wù)制度，牢固樹立信用意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)企業(yè)信用是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個(gè)層面和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽(yù)度，通過企業(yè)的良好信譽(yù)贏得外部融資支持。3.4健全法律法規(guī)體系

借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)近年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問題，以及國(guó)家將中小企業(yè)劃分新標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)對(duì)我國(guó)《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行修訂，相關(guān)部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。

小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 10

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第五篇：小微企業(yè)融資難問題的分析與建議

清水縣小微企業(yè)融資難問題的分析

小微企業(yè)是指那些小型微型企業(yè)以及家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶。我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展小微企業(yè)可以說是功不可沒，在我國(guó)，小微企業(yè)數(shù)目多，而且很有活力，有些小微企業(yè)還具有高新科技，目前小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在投資少，見效快，周期短，可以提供大量就業(yè)機(jī)會(huì)，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和擴(kuò)大就業(yè)有很大貢獻(xiàn)，使其逐漸發(fā)展并成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)的重要角色。然而，近年來(lái)金融危機(jī)系數(shù)的增大，國(guó)際經(jīng)濟(jì)不斷下滑，國(guó)家收緊銀根導(dǎo)致小微企業(yè)融資更加困難，如果該問題得不到解決，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)而言，將成為一個(gè)很大的阻礙。

一、小微企業(yè)融資存在的問題

(一)內(nèi)部融資程度不足。在我國(guó)就目前而言小微企業(yè)主要的融資方式就是內(nèi)部融資，資金的發(fā)展通常來(lái)自于自身，又因?yàn)榉e累期和利潤(rùn)率的影響，小微企業(yè)的內(nèi)部融資能力非常有限。有數(shù)據(jù)表明我國(guó)私企通過內(nèi)部融資來(lái)獲取資金的大約占 26%，而其中小微企業(yè)所占比例更高。

(二)通過金融機(jī)構(gòu)融資困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)小微企業(yè)都是靠?jī)?nèi)部融資來(lái)解決資金問題的，只有不到 20%是通過銀行貸款而獲得資金的。當(dāng)然銀行存在的一個(gè)很普遍的問題就是對(duì)小微企業(yè)“惜貸” 而對(duì)大企業(yè) “掙貸”。雖然現(xiàn)在證券市場(chǎng)為小微企業(yè)開創(chuàng)了上市的條件，但是成本和門檻過高讓許多小微企業(yè)望而卻步。還有一些發(fā)展中的非銀行金融機(jī)構(gòu)可以為小微企業(yè)融資提供資金，但是此類機(jī)構(gòu)規(guī)模太小，于小微企業(yè)而言起不了太大的作用。

(三)融資成本過高。小微企業(yè)融資成本一般包括：貸款利息、抵押物登記評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)保證金利息。其中貸款利息包含基本利息和浮動(dòng)利息，而利息的浮動(dòng)幅度在 20%以上。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)小微企業(yè)事實(shí)上得到的貸款只有本金的 80%。

二、小微企業(yè)融資難的原因(一)內(nèi)部原因

1.小微企業(yè)難經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)。其中一部分小微企業(yè)是私人經(jīng)營(yíng)的，屬于家族式管理，財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理都很混亂，權(quán)利集中常常不走正常程序。小微企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)力弱，缺乏合理的經(jīng)營(yíng)觀念，由此銀行很難長(zhǎng)期對(duì)其進(jìn)行持續(xù)投資。還有一部分小微企業(yè)生產(chǎn)高污染高耗能的產(chǎn)品，他們的盲目生產(chǎn)也是很難得到國(guó)家支持，具有很高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且大多數(shù)小微企業(yè)規(guī)模小，沒有高水平技術(shù)支持，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，經(jīng)營(yíng)管理和治理機(jī)制又不健全，在風(fēng)云變化的金融市場(chǎng)中一不留神就會(huì)面臨存亡關(guān)頭，很容易受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響。

2.信貸產(chǎn)品難以適應(yīng)。在貸款過程中，沒有適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，而小微企業(yè)貸款又比較急，一次性需求量小，小微企業(yè)需要的是滿足其流動(dòng)資金。這些要求使得融資成本頗高。融資成本過高，不良貸款形成幾率較大，銀行的操作和人工成本都相對(duì)較高，以營(yíng)利為目的的銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行投資的時(shí)候，其信用風(fēng)險(xiǎn)很難控制，銀行基本是通過一個(gè)企業(yè)的利息保障倍數(shù)，資產(chǎn)負(fù)債率等來(lái)評(píng)價(jià)一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)程度，在授信通道中各個(gè)企業(yè)都是同等要求，而小企業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模等方面都很難與大企業(yè)一爭(zhēng)高下，所以銀行偏向于大企業(yè)，而從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度看，銀行這樣做也無(wú)可厚非。

3.制度缺乏信譽(yù)不高。信用狀況不好，違約率高。一個(gè)完善的金融體系必須有一個(gè)良好的社會(huì)信用體系，該體系不僅包含其必要的相應(yīng)技術(shù)手段和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，還需要對(duì)信用有正確的道德規(guī)范和理解，小微企業(yè)相對(duì)于大企業(yè)而言其財(cái)務(wù)制度不夠完善，等級(jí)很低，企業(yè)又沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)治理制度，缺乏信用意識(shí)，信用觀念不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)貸款拖欠、逃債、壞賬或者多頭開戶貸款等問題，使得銀行對(duì)于資金審查方面有很大困難，而且還會(huì)造成資金回籠困難，本來(lái)銀行對(duì)于小微企業(yè)就采取回避態(tài)度，如此一來(lái)小微企業(yè)融資就更難了。

4.信息不暢制約發(fā)展。小微企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，由于企業(yè)不健全的管理體制導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能全面了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)狀況透明度低就不能正確評(píng)估企業(yè)還款能力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力，所以銀行對(duì)于小微企業(yè)放貸方面更苛刻，而銀行的信貸監(jiān)管、政策和制度都是公開的，企業(yè)能很好的掌握。由此造成信息嚴(yán)重不對(duì)稱。5.擔(dān)保不足難以貸款。小微企業(yè)本身資金實(shí)力低規(guī)模又小，可以提供的抵押物很少，尤其是固定資產(chǎn)抵押物，這樣一來(lái)如果發(fā)生貸款拖欠等問題銀行將無(wú)法收回成本，這一點(diǎn)成為影響小微企業(yè)信貸發(fā)放的主要問題。

6.觀念差異難得支持。很多小微企業(yè)由于過于自信，認(rèn)為自己企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不錯(cuò)，雖然可以取得銀行貸款，但是由于風(fēng)險(xiǎn)問題，銀行放貸數(shù)額不會(huì)很大，所以基本不能滿足小企業(yè)資金的需求。有些小微企業(yè)不了解政府和銀行對(duì)于他們的政策，缺乏溝通制約了與銀行之間的資金流動(dòng)，很多小企業(yè)轉(zhuǎn)而尋找民間借貸市場(chǎng)，導(dǎo)致其資金鏈更為緊張。(二)外部原因

1.缺乏政府支持。小微企業(yè)沒有有效的融資渠道而且政府對(duì)于小微企業(yè)的支持力度也不夠。面對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行投資的信貸資源和銀行數(shù)量都很少，而且他們的融資能力不強(qiáng)，通常都是一些小銀行，但是小銀行自身的結(jié)構(gòu)就有待完善，所以從根本上不能給小微企業(yè)提供充足資金。

2.程序繁雜難得幫助。證券市場(chǎng)門檻很高，雖然有上市的機(jī)會(huì)可是通過上市融資的控制嚴(yán)格程序繁多，小微企業(yè)很難達(dá)到要求。而銀行方面總是偏向于大企業(yè)，對(duì)于小微企業(yè)雖沒有明確拒絕可是其貸款利率設(shè)置太高，幾乎是銀行貸款的四倍，這無(wú)疑給小微企業(yè)增加了債務(wù)負(fù)擔(dān)，無(wú)法滿足小微企業(yè)需求，也沒有適合小微企業(yè)發(fā)展的融資渠道和平臺(tái)，如果該渠道成為小微企業(yè)融資主要方式，勢(shì)必會(huì)使小微企業(yè)在發(fā)展過程中承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)下我國(guó)對(duì)于小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系建設(shè)不完善，小微企業(yè)融資需求的擔(dān)?；鸬姆N類和數(shù)量都很難得到滿足，限制了小微企業(yè)的融資發(fā)展。

3.法規(guī)還待完善。2003 年我國(guó)出臺(tái)了 《中小企業(yè)促進(jìn) 法》，但是該法在小微企業(yè)法律法規(guī)和管理體制的建立存在缺陷和局限性，不能很好的保護(hù)小微企業(yè)的利益和相關(guān)權(quán)益，對(duì)于法律實(shí)施和制定還需要國(guó)家的重視。

4.優(yōu)惠政策不能惠及。優(yōu)惠政策少，小微企業(yè)對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)不高，而且小微企業(yè)在貸款過程中的不良率高。我國(guó)當(dāng)下的稅前核銷政策特別嚴(yán)格，對(duì)小微企業(yè)也沒有放寬政策，而對(duì)于上市的銀行而言，不良貸款率不能及時(shí)核銷，所以一定會(huì)影響銀行對(duì)小微企業(yè)的放貸。

5.市場(chǎng)規(guī)則還需完善。資本市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)育不僅有限，也沒有有效的交易規(guī)則和促進(jìn)機(jī)制。在資本市場(chǎng)中小微企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)不能得到那些非國(guó)有的小微企業(yè)上市融資的可能性很小。

三、解決小微企業(yè)融資難的方法

小微企業(yè)融資難是一個(gè)很復(fù)雜的問題，需要國(guó)家的 重視和支持。該問題由多種原因形成，若想解決必須多管 齊下。不僅需要建立全面的小微企業(yè)的法律體系，還要在 稅收和貸款方面不斷改善放寬政策，融資方式也應(yīng)該得 到完善，與此同時(shí)尋找新的方式。(一)加大政府協(xié)調(diào)力度

1.政策支持創(chuàng)造良好環(huán)境。小微企業(yè)融資的扶持政策體系應(yīng)該得到完善和建立，小微企業(yè)雖然為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出來(lái)巨大的貢獻(xiàn)但是其待遇卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上大企業(yè)，國(guó)家應(yīng)該從法律層面上改變小微企業(yè)的弱勢(shì)，應(yīng)加強(qiáng)立法保證其應(yīng)有權(quán)利，政府還應(yīng)該出面規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序，嚴(yán)肅打擊擾亂金融市場(chǎng)的惡劣行為，給小微企業(yè)一個(gè)能良好發(fā)展的環(huán)境，出臺(tái)有關(guān)規(guī)定不斷改正為小微企業(yè)的金融服務(wù)，把小微企業(yè)引入一個(gè)積極健康的發(fā)展軌道。幫助小微企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理的改善，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求進(jìn)行投產(chǎn)，完善人才培養(yǎng)和財(cái)務(wù)制度，還要支持銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款行為，支持小微企業(yè)融資，增強(qiáng)稅收支持，增加稅收方面優(yōu)惠，這也有利于提升小銀行的盈利能力，同時(shí)也得發(fā)掘小微企業(yè)自身的實(shí)力，完善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，建立應(yīng)急互助基金，鼓勵(lì)小微企業(yè)相互扶持，共同進(jìn)步，預(yù)防資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，通過復(fù)合型的方式來(lái)幫助小微企業(yè)更好發(fā)展。我國(guó)當(dāng)下直接融資占融資方式比例很小，而直接融資可以大大降低融資成本，如果可以發(fā)展直接融資，那么該方式將可以成為小微企業(yè)融資的首選。2.改善信用管理確保融資。推進(jìn)信用擔(dān)保體系和社會(huì)信用體系建設(shè)。在推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的過程中政府擔(dān)當(dāng)扶持和引導(dǎo)的重任，加大力度發(fā)展小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，加強(qiáng)監(jiān)控信貸環(huán)境力度，使小微企業(yè)信譽(yù)度得以提升為貸款發(fā)放打好基礎(chǔ)。(二)完善融資市場(chǎng)體系

1.改變擔(dān)保形式。小微企業(yè)資產(chǎn)少，規(guī)模小，很難有符合貸款的抵押物，而資產(chǎn)支持貸款融資方式是解決小微企業(yè)融資難的一個(gè)方法，該方式其實(shí)是可監(jiān)控和擔(dān)保的，其使用的資產(chǎn)有應(yīng)收賬款和存貨，可以實(shí)現(xiàn)借貸雙方現(xiàn)金交換循環(huán)匹配。其實(shí)對(duì)于擔(dān)保品而言，應(yīng)收賬款是很適合的一種，該方式能很好的環(huán)節(jié)小微企業(yè)融資難的問題。

2.創(chuàng)新模式提供貸款。加強(qiáng)銀行通過創(chuàng)新的方式發(fā)展一些適合小微企業(yè)的信貸機(jī)制和產(chǎn)品，鼓勵(lì)銀行增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度，應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的需求和特點(diǎn)確定相應(yīng)的融資方式、比例和扶持重點(diǎn)。為滿足小微企業(yè)對(duì)資金的需求應(yīng)不斷修改和完善各項(xiàng)體制。應(yīng)該對(duì)銀行的收費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)肅禁止收取咨詢費(fèi)，承諾費(fèi)等，降低融資成本。應(yīng)以發(fā)展的眼光審視小微企業(yè)，加強(qiáng)發(fā)展和培育小金融機(jī)構(gòu)，利于小微企業(yè)融資。

3.發(fā)展債券融資。發(fā)展股票市場(chǎng)融資和債券融資，著重培育和指導(dǎo)那些科技含量高，主業(yè)突出的小微企業(yè)上市。充分推進(jìn)小微企業(yè)股份制改革，拓寬債券融資渠道，擴(kuò)展小微企業(yè)融資規(guī)模，提升其管理水平和經(jīng)營(yíng)理念，完善信息披露制度。開展小微企業(yè)短期債券融資業(yè)務(wù)，集合債券和集合票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)投資。著重開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資，以政府資金作為引導(dǎo)，民間資本作為主體，改善風(fēng)險(xiǎn)投資退出機(jī)制，積極開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。給小微企業(yè)資金上的支持。

5.出臺(tái)相應(yīng)政策。提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，若是想提高容忍度就需要政府出臺(tái)相關(guān)政策，如果銀行的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不變，但是小微企業(yè)不良貸款容忍度又提高了，那么就會(huì)加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行就是這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者，所以，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)一些相關(guān)措施，例如為避免大量累積不良貸款，可以對(duì)那些符合政策的不良小微企業(yè)貸款執(zhí)行及時(shí)核銷；或者為減少對(duì)銀行評(píng)級(jí)的影響降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等，銀行要想可持續(xù)的發(fā)展下去，那么只有在不良貸款能得到控制的前提下。

6.多方合作。政府有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)的部門在解決小微企業(yè)融資難的問題時(shí)需要相互合作，這樣才能更好的解決這過程中所遇到的各種各樣的問題，需要一個(gè)完整的合作模式，采取多項(xiàng)措施和渠道，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。

(三)提升形象，完善自身

小微企業(yè)應(yīng)首先加強(qiáng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)治理，完善企業(yè)文化，提高企業(yè)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)效率。還要著重開展創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)變化和消費(fèi)者需求，加強(qiáng)高科技技能儲(chǔ)備，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)。還要有自己的品牌，這樣才能更容易得到市場(chǎng)的認(rèn)可。還要加強(qiáng)企業(yè)資金管理，實(shí)現(xiàn)資金高效率運(yùn)用，良性循環(huán)，增強(qiáng)小微企業(yè)還貸能力。小微企業(yè)一定要有強(qiáng)烈的信用意識(shí)，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心就是企業(yè)信用，把信用理念應(yīng)用的各層各環(huán)節(jié)，才能提高企業(yè)形象和信譽(yù)度，用好的形象和信譽(yù)贏得融資。(四)完善法律體系和政策

通過借鑒國(guó)外的這種經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)適當(dāng)對(duì)我國(guó)發(fā)布的 《中小企業(yè)促進(jìn)法》 進(jìn)行完善和修訂，各地有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)制定出相應(yīng)的配套法規(guī)，最終形成健全的法律體系，在政策方面政府應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行 2012 年政府工作報(bào)告和“十二五”規(guī)劃以及國(guó)務(wù)院會(huì)議中經(jīng)常提到的為中小企業(yè)融資給予幫助，不僅要進(jìn)行小微企業(yè)稅收減免優(yōu)惠政策，還要做好企業(yè)和銀行的中介，為溝通搭建一個(gè)良好平臺(tái)。(五)小微企業(yè)融資創(chuàng)新

1.加盟招商融資。利用招商加盟進(jìn)行融資的方法，通過渠道發(fā)展溝通加盟商，形成間接融資，利用加盟商做銷售渠道不僅可以令企業(yè)打開銷售路徑，使貨款回流，還可以通過收取代理費(fèi)等獲得資金支持，最主要的是可以通過加盟商擴(kuò)展企業(yè)的覆蓋面和市場(chǎng)規(guī)模，但是這種方法擴(kuò)大了民間投資途徑，促進(jìn)了壟斷行業(yè)的改革并且使民間資本進(jìn)入新興產(chǎn)業(yè)。2.完善基金融資。完善基金，我國(guó)天使基金及種子基金并不完善，這樣一來(lái)高科技小微企業(yè)融資就更困難，小微企業(yè)在不同的發(fā)展階段需要不一樣的金融支持，通常小微企業(yè)發(fā)展前三年為 “死亡谷” 階段，經(jīng)過該階段就能進(jìn)入成才階段，而對(duì)于該發(fā)展階段，小微企業(yè)需要天使基金和種子基金的支持，但是目前我國(guó)內(nèi)部很貧乏，需要完善和關(guān)注。3.建立組織融資。推行 “草根金融”，就是從組織結(jié)構(gòu)上解決小微企業(yè)融資難的問題，不應(yīng)該去跟大企業(yè)進(jìn)行同質(zhì)化的爭(zhēng)奪，應(yīng)該為小微企業(yè)提供發(fā)展和生存的空間。應(yīng)該建立一個(gè)公有制銀行，也就是不以營(yíng)利為目的的銀行來(lái)給小微企業(yè)提供相應(yīng)的支持和發(fā)展，這個(gè)方法是借鑒德國(guó)的發(fā)展模式，據(jù)調(diào)查顯示德國(guó)目前已有 11 個(gè)州開展了公有制銀行，這些銀行占社會(huì)貸款的 70%以上，剩下為商業(yè)銀行承擔(dān)。

四、總結(jié)

小微企業(yè)融資是個(gè)復(fù)雜的問題，它包含了太多的方面，所以解決小微企業(yè)融資難的這一問題需要一個(gè)長(zhǎng)期的過程，它不僅需要小微企業(yè)自身的提高和努力的發(fā)展，還需要企業(yè)與政府和金融機(jī)構(gòu)之間相互的協(xié)調(diào)和配合，但是，伴隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，小微企業(yè)融資難這一復(fù)雜的問題一定可以得到很好的解決。