第一篇：小微企業(yè)信貸產(chǎn)品介紹考題與答案

一、單項選擇題

1、增加第三方保證人擔(dān)保時，“超值貸”最高授信額度為房產(chǎn)評估價值的（D）。A.120% B.130% C.140% D.150%

2、“超值貸”規(guī)定的房產(chǎn)最高房齡不得超過（B）年。A.10年 B.20年 C.30年 D.40年

3、“超值貸”中規(guī)定保證人為中型企業(yè)的，其信用等級應(yīng)至少為（）,保證人為大型企業(yè)的，其信用的及應(yīng)至少為（）。答案：A A.A、A-B.A+、A-C.AA-、A D.AA+、A

4、“超值貸”中規(guī)定單個自然人保證的最高金額為（A）。A.50萬元 B.100萬元 C.150萬元 D.未限制

5、“超值貸”規(guī)定信用部分、第三方保證部分貸款利率為基準(zhǔn)利率上?。–）。A.30% B.40% C.50% D.60%

6、“房易貸”授信金額最高不得超過（B）。A.200萬元 B.300萬元 C.400萬元 D.500萬元

7、根據(jù)擔(dān)保方式不同，“便利貸”期限最長可達（D）。A.2年 B.3年 C.4年 D.5年

8、便利貸授信額度最高不得超過（D）A.200萬元 B.300萬元 C.400萬元 D.500萬元

9、便利貸借款人年齡貸款到期日不得超過（B）歲。

A.65 B.60 C.55 D.50

10、“租金貸”業(yè)務(wù)要求賣場內(nèi)經(jīng)營的商戶一般不少于（B）戶。A.50戶 B.100戶 C.150戶 D.200戶

11、“租金貸”業(yè)務(wù)要求管理方上年實際收取租金金額不低于（C）萬元。A.1000 B.2000 C.3000 D.4000

12、“租金貸”業(yè)務(wù)要求管理方按照實際擔(dān)保金額逐筆繳納不低于（A）%的保證金。A.5 B.10 C.15 D.20

13、“賬易貸”貸款額度最高不得超過應(yīng)收賬款有效質(zhì)押金額的（A）。A.80% B.85% C.90% D.100%

14、個人經(jīng)營性貸款辦理“聯(lián)保貸”單戶額度不超過（A）萬元。A.200萬元 B.300萬元 C.400萬元 D.500萬元

15、聯(lián)保體成員最高貸款額度不超過聯(lián)保體成員最低貸款額度的（）倍。A.1 B.1.5 C.2 D.2.5

二、多選題

1、信貸產(chǎn)品構(gòu)成要素包括（）。A.貸款對象 B.貸款利率 C.貸款期限 D.貸款額度 E.資金用途

答：ABCDE

2、以下選項哪些屬于“房易貸”規(guī)定的自有住宅范圍（）： A.法定代表人配偶 B.法定代表人的哥哥 C.實際控制人的父親 D.主要股東的岳父 E.財務(wù)主管的母親

答：ACD

3、超值貸應(yīng)符合哪些條件（）：

A.至少與本行有12個月（含）以上信貸關(guān)系； B．已與本行有12個月（含）以上的結(jié)算關(guān)系，且最近6個月銷售回款50%（含）以上在本行辦理；

C．在他行已獲得一年（含）以上授信，還款正常； D．經(jīng)審批批準(zhǔn)的商圈或供應(yīng)鏈上下游優(yōu)質(zhì)客戶。

答：ABCD

4、“超值貸”主要適用客戶群體包括（）。A.存量小微信貸客戶 B.現(xiàn)有小微結(jié)算客戶 C.已審批的商圈和供應(yīng)鏈上下游

D.在他行已獲得授信但希望獲得更高貸款金額的小微企業(yè) E.未在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的客戶

答：ABCD

5、小微企業(yè)符合哪些條件（），可作為超值貸業(yè)務(wù)的第三方保證人。A．在本行信用評級為aa(含)以上 B．在我行信用評級為a-以上

C．借款及提供擔(dān)保之和不超過其凈資產(chǎn) D．借款及提供擔(dān)保之和不超過其家庭凈收入

答：AC

6、下列哪些房產(chǎn)可以作為抵押物辦理“超值貸”（）A．住宅 B.商業(yè)用房 C.別墅 D．公寓

答：AB

7、“超值貸”業(yè)務(wù)中，第三方保證部分貸款應(yīng)按照（）方式進行還款。A.到期一次還款 B.任意還款 C.按月等額本金 D.按季等額本金

答：CD

8、“賬易貸”中對回款專戶的確認(rèn)有（）幾種方式。

A.債權(quán)確認(rèn) B.賬號確認(rèn) C.借款人承諾 D.公證送達 E.交易合同約定

答：ABDE

9、辦理“便利貸”業(yè)務(wù)時，借款人可在每月或每季末月的（）償還利息。A.21日 B.22日 C.23日 D.24日 E.25日

答：ABCDE

10、根據(jù)“聯(lián)保貸”產(chǎn)品管理辦法，下列對“聯(lián)保貸”描述正確的是（）。A.可由規(guī)模較大的成員代其他成員繳納保證金； B.聯(lián)保體成員的貸款額度應(yīng)相互一致或基本接近；

C.一個聯(lián)保體整體貸款總額原則上不得超過2500萬元； D.原則上聯(lián)保小組成員不處于同一行業(yè)； E.由我行客戶經(jīng)理根據(jù)企業(yè)規(guī)模組建聯(lián)保體。

答：BCD

11、根據(jù)我行產(chǎn)品政策，2013年我行應(yīng)重點發(fā)展（）。A.房易貸 B.聯(lián)保貸 C.超值貸 D.賬易貸 E.租金貸

答：ACE

12、根據(jù)我行產(chǎn)品政策，2013年我行應(yīng)有選擇地發(fā)展（）。A.房易貸 B.聯(lián)保貸 C.超值貸 D.租金貸 E.租權(quán)貸

答：BE

13、“租權(quán)貸”資金用途可用于（）。A.日常經(jīng)營周轉(zhuǎn) B.建造廠房

C.購置固定資產(chǎn) D.繳納租金 E.企業(yè)主個人消費

答：AD

14、根據(jù)“租權(quán)貸”產(chǎn)品管理辦法，下列對“租權(quán)貸”描述正確的是（）。

A.最高貸款金額按照商鋪剩余使用期限內(nèi)經(jīng)營權(quán)價值的50%確認(rèn)，且單戶貸款不得超過300萬元。

B.貸款資金用于支付商鋪租金的，要求商戶自有資金已支付比例不低于50%。C.貸款資金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)的，必須全額繳納了所質(zhì)押商鋪經(jīng)營權(quán)的應(yīng)繳納租金。D．單筆貸款期限最長不得超過1年。

答：ABCD

15、下列哪些說法是錯誤的（）

A.聯(lián)保體成員可同時參加兩個（含）以上聯(lián)保體 B.聯(lián)保體成員間可存在關(guān)聯(lián)關(guān)系

C.個人經(jīng)營性貸款聯(lián)保體額度不超過1000萬元

D，聯(lián)保體成員最高貸款額度不超過聯(lián)保體成員最低貸款額度的1倍。

答：ABD

三、判斷題

1、至少與本行建立6個月（含）以上信貸關(guān)系的客戶，可辦理“超值貸”業(yè)務(wù)。答：錯誤，至少與本行建立12個月（含）以上信貸關(guān)系的客戶可辦理“超值貸”業(yè)務(wù)。

2、超值貸抵押房產(chǎn)必須為股東房產(chǎn)。答：錯誤，可為第三人房產(chǎn)。

3、“超值貸”業(yè)務(wù)借款人至少應(yīng)連續(xù)經(jīng)營兩年以上。答：錯誤。“超值貸”業(yè)務(wù)借款人至少應(yīng)連續(xù)經(jīng)營三年以上。

4、“超值貸”業(yè)務(wù)可接受的抵押物包括住宅、別墅和商業(yè)用房。答：錯誤?！俺蒂J”業(yè)務(wù)可接受的抵押物包括住宅（不含別墅）和商業(yè)用房。

5、“賬易貸”業(yè)務(wù)要求借款人與債務(wù)人可互為對方客戶，但不得存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。答：錯誤。正確描述：“賬易貸”業(yè)務(wù)要求借款人與債務(wù)人不得互為對方客戶，且不得存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

6、“賬易貸“貸款額度最高不得超過應(yīng)收賬款有效質(zhì)押金額的100% 答：錯誤，最高不得超過80%。

7、“租權(quán)貸”最高金額按照商鋪剩余使用期限內(nèi)經(jīng)營權(quán)價值的50%確認(rèn)。答：正確。

8、“租權(quán)貸”規(guī)定借款人必須為商鋪承租人，且所質(zhì)押商鋪必須直接承租于管理方。答：正確。

9、“租金貸”、“租權(quán)貸”業(yè)務(wù)要求借款人與管理方均不得存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。答：正確。

10、“租金貸”授信用途僅限于繳納所在賣場租金。答：正確。

11、“租金貸”授信額度一般不超過未來3年應(yīng)繳納租金總額。答：正確。

12、超值貸可以循環(huán)使用。

答：錯誤，不可以，即超值貸、便利貸只能選擇其一辦理。

13、聯(lián)保體成員可以互為關(guān)聯(lián)關(guān)系。答：錯誤。不可以存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

14、聯(lián)保體成員可同時參加兩個（含）以上聯(lián)保體。答：錯誤，只能加入一個聯(lián)保體。

15、辦理房易貸可以不進行信用評級。答：正確。

四、簡答題

1、“超值貸”貸款額度由哪幾部分構(gòu)成，每部分對應(yīng)貸款期限各是多少？ 答：“超值貸”貸款額度由抵押貸款金額、信用貸款金額、第三方保證貸款金額三部分組成，對應(yīng)貸款期限最長為12個月、9個月、6個月。

2、“賬易貸”規(guī)定的應(yīng)收賬款債權(quán)確認(rèn)的依據(jù)有哪幾種方式？

答：交易合同及對應(yīng)開立的發(fā)票、特定債務(wù)人書面確認(rèn)文件、特定債務(wù)人交易系統(tǒng)登記的應(yīng)付賬款信息、應(yīng)收賬款對賬單、驗收簽收單據(jù)、貨運單據(jù)及本行認(rèn)可的其他資料。

3、“租金貸”規(guī)定的貸款期限應(yīng)滿足哪些條件？ 答：貸款期限應(yīng)同時符合以下規(guī)定：

（1）一般不超過12個月，最長不超過24個月；（2）貸款到期日不得晚于商鋪租賃合同到期日；

（3）賣場由運營方經(jīng)營的，貸款到期日不得晚于產(chǎn)權(quán)人的授權(quán)到期日或雙方協(xié)議約定的經(jīng)營到期日。

4、介紹總體授信模式商圈的主要業(yè)務(wù)流程。

答：總體授信模式商圈的主要業(yè)務(wù)辦理流程包括：商圈遴選、商圈營銷、商圈調(diào)查、調(diào)查報告撰寫、審查與審批、協(xié)議簽署、批量作業(yè)、授信后管理等。

5、商圈授信調(diào)查報告主要包括哪幾方面內(nèi)容？ 答：調(diào)查報告總體上可分商圈概況、管理方概況、商戶概況、同業(yè)競爭情況、授信方案、項目推進計劃、調(diào)查過程等方面。

五、案例分析題

（一）某大型專業(yè)市場，由產(chǎn)權(quán)人A集團授權(quán)運營方B物業(yè)公司進行物業(yè)管理、租金收取等，授權(quán)期限為2012年4月1日至2014年1月31日。經(jīng)我行積極營銷，產(chǎn)權(quán)人、運營方均愿意協(xié)助我行辦理市場商戶的“租金貸”業(yè)務(wù)，且均愿意為商戶提供連帶責(zé)任保證。市場內(nèi)商戶按季向運營方繳納租金，租賃合同均已在2013年3月31日到期，運營方正在與市場商戶簽訂新的租賃合同。假設(shè)運營方上年實現(xiàn)租金收入3000萬元，該市場內(nèi)80%商戶普遍存在“租金貸”業(yè)務(wù)需求，且商戶平均繳納租金金額一致。請從產(chǎn)品要素方面為該市場商戶設(shè)計“租金貸”業(yè)務(wù)授信方案。

答：

1.授信對象。與運營方B公司簽訂租賃合同的商戶，包括小微企業(yè)和個人經(jīng)營者。2.租賃合同簽署。運營方與市場商戶簽訂三年期租賃合同；

3.授信額度。辦理“租權(quán)貸”業(yè)務(wù)用于繳納三年期租金，即：3000萬元×80%×3=7200萬元。

4.貸款期限。貸款到期日不得超過2014年1月31日；

5.擔(dān)保方式。由產(chǎn)權(quán)人A集團和運營方B物業(yè)公司提供連帶責(zé)任保證。6.貸款利率。按照本行小微企業(yè)授信政策執(zhí)行。7.貸款用途：限于向運營方繳納租金。

8.還款方式：可選擇按月或按季等額償還本金，到期一次性償還本金、按月結(jié)息等還款方式。

（二）某小企業(yè)客戶A公司，為國內(nèi)知名品牌的石家莊總代理，進駐北國超市五年，年納稅收入3000萬元。該公司在他行以股東名下價值200萬元的住宅抵押辦理了150萬元流動資金貸款。其中，房齡3年的住宅評估價值150萬元，房齡22年的住宅評估價值50萬元。目前，該公司在他行貸款即將到期，假設(shè)該公司符合我行其他準(zhǔn)入條件，且無法提供其他有效擔(dān)保，請問，如該公司向我行申請貸款，如何能夠最大額度滿足客戶需求？請介紹具體授信方案（如推薦的產(chǎn)品、貸款金額）。提示：根據(jù)小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見，房齡10年以內(nèi)住宅最高抵押率80%，房齡20-30年住宅最高抵押率60%。

答：（1）可以房齡3年的住宅抵押辦理“超值貸”150萬元；

（2）客戶要求快速獲取貸款或貸款期限要求長的，可為其辦理“房易貸”30萬元；客戶對融資效率、貸款期限無要求的，也可為其辦理一般抵押貸款30萬元；客戶存在臨時性、季節(jié)性資金需求的，可為其辦理30萬元“便利貸”業(yè)務(wù)；

（3）根據(jù)我行小微企業(yè)授信政策，最高還可為該公司辦理100萬元信用貸款。

（三）某個體戶張某在本行辦理了50萬元“便利貸”業(yè)務(wù)，貸款期限為2013年3月10日至2014年3月9日，貸款利率7.2%，按月結(jié)息。張某4月2日提款40萬元，15日歸還20萬元，請問：4月20日應(yīng)結(jié)息多少元？假設(shè)21日扣劃利息前扣款賬戶內(nèi)存款余額5萬元。4月22日該企業(yè)貸款余額多少元？

答：

1.20萬×13天×（7.2%/360天）=520元； 2.20萬×18天×（7.2%/360天）=720元； 故：本期應(yīng)付利息1240元。

21日晚，系統(tǒng)先自動扣除當(dāng)期利息1240元，扣除利息后賬戶存款余額48760元，系統(tǒng)再按照佰元整數(shù)倍自動扣本金48700元，因此，4月22日貸款余額為151300元（200000-48700）。

六、論述題

（一）請從賣場準(zhǔn)入條件方面，介紹小微企業(yè)“租金貸”、“租權(quán)貸”主要區(qū)別有哪些？ 答：1.賣場存續(xù)時間不同?！白饨鹳J”業(yè)務(wù)要求賣場存續(xù)時間一般在三年（含）以上，“租權(quán)貸”業(yè)務(wù)要求賣場存續(xù)時間一般在五年（含）以上；

2.交易量不同?！白饨鹳J”業(yè)務(wù)對賣場交易量無明確要求，但管理方上年實際收取租金金額原則上不低于3000萬元；“租權(quán)貸”業(yè)務(wù)要求賣場交易量達到10億元（含）以上；

3.租用率不同?！白鈾?quán)貸”業(yè)務(wù)要求租用率95%以上，“租金貸”要求租用率不低于80%； 4.其他?！白饨鹳J”業(yè)務(wù)要求賣場內(nèi)經(jīng)營的商戶一般不少于100戶，“租權(quán)貸”業(yè)務(wù)要求管理方擁有的鋪位一般不少于100個。

（二）根據(jù)《小微企業(yè)商圈業(yè)務(wù)管理辦法》要求，請從商圈開發(fā)、營銷、授信等角度闡述如何開發(fā)一個商圈？

答：1.開發(fā)模式。商圈開發(fā)應(yīng)堅持“規(guī)劃先行，批量開發(fā)”的操作模式，立足轄區(qū)營業(yè)網(wǎng)點周邊，按照“先近后遠、先易后難、先熟后生”的原則，明確開發(fā)次序。優(yōu)先選擇行業(yè)發(fā)展前景好、存續(xù)期限長、競爭實力強、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、受經(jīng)濟波動影響較小的商圈，將面向終端消費的專業(yè)市場及當(dāng)?shù)靥厣蛑еa(chǎn)業(yè)作為商圈授信的重點。

2.營銷模式。批量營銷模式的，與管理方、擔(dān)保公司、政府部門等第三方機構(gòu)合作，由其批量推薦商戶，通過以點帶面方式推動商戶批量營銷。逐戶營銷模式的，先單戶逐個營銷，可以商圈內(nèi)信譽好、認(rèn)可度高、具有影響力的商戶作為營銷切入點，快速做成幾單業(yè)務(wù)，再通過良好口碑吸引其他商戶辦理業(yè)務(wù)，形成批量效應(yīng)。

3.授信模式。商圈總體授信模式的，總行對商圈總體授信，分行在總體授信范圍內(nèi)對商戶進行單戶授信。辦理管理方等第三方批量擔(dān)保、“租金貸”、“租權(quán)貸”及規(guī)定的其他業(yè)務(wù)，應(yīng)對商圈進行總體授信。單戶直接授信模式的，對商圈內(nèi)商戶直接辦理授信業(yè)務(wù)。

（三）根據(jù)實際工作經(jīng)歷，列舉“賬易貸”業(yè)務(wù)主要適用哪些客戶群體？（至少列出5項）

答：主要適用于經(jīng)營狀況良好、產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定、與國內(nèi)或行業(yè)知名大型企業(yè)建立長期穩(wěn)定合作關(guān)系、交易比較頻繁、應(yīng)收賬款相對穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。如：

1.向國內(nèi)三級甲等以上醫(yī)院供應(yīng)醫(yī)療器械或藥品的生產(chǎn)或貿(mào)易企業(yè)；

2.向國內(nèi)三大電信運營商（中國移動、中國聯(lián)通、中國電信）提供產(chǎn)品及配套服務(wù)的企業(yè)；

3.向國內(nèi)石油化工龍頭企業(yè)（中石油、中石化、中海油）供應(yīng)煤炭或其他化工原料的企業(yè)；

4.向所在城市居于龍頭地位的大型商場、連鎖超市供應(yīng)商品的供應(yīng)商；

5.向國內(nèi)外知名品牌的國內(nèi)汽車生產(chǎn)商（如寶馬、奧迪、豐田、大眾、本田、一汽、長安等）供應(yīng)零配件的制造加工企業(yè)；

6.向國內(nèi)知名品牌家電生產(chǎn)商（如格力、美的、海爾等）供應(yīng)零配件的制造加工企業(yè)； 7.向國內(nèi)知名連鎖藥店（如海王星辰、老百姓、國藥、同仁堂等）供應(yīng)藥品的制造加工企業(yè)和貿(mào)易流通企業(yè)；

8.向國內(nèi)知名發(fā)電設(shè)備生產(chǎn)商（如南京汽輪機、哈爾濱汽輪機、東方電機等）供應(yīng)零配件的制造加工企業(yè)；

9.向國內(nèi)知名食品品牌生產(chǎn)商（如今麥郎、康師傅、魯花、蒙牛、伊利、思念）等供應(yīng)原材料或印刷包裝的制造加工企業(yè)；

10.向市級以上由政府專項資金支持的建筑項目提供建筑、裝修、消防施工等配套服務(wù)的建筑業(yè)企業(yè)；

11.政府采購中標(biāo)的貿(mào)易企業(yè)；

12.其他向資金來源有保障的國內(nèi)或行業(yè)知名企業(yè)（品牌）提供配套服務(wù)的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。

第二篇：小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報告

小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報告

《小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報告》課程大綱

一、信貸調(diào)查與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

1.信貸調(diào)查的概念

2.信貸調(diào)查在信貸作業(yè)流程中所處位置 3.信貸調(diào)查技術(shù)在小微信貸業(yè)務(wù)中的重要性 4.符合小微信貸特征的信貸調(diào)查技術(shù)

二、小微企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)—以某小微特色銀行操作模式為例

（一）三品三表技術(shù)與案例演練 1.如何面對無效報表和無報表 2.為什么要看三品三表 3.人品---信不信得過？ 4.產(chǎn)品—賣不賣得出去？ 5.押品---靠不靠得??？

6.如何看三表---案例解析（水表、電表、報關(guān)表）

（二）三查詢五核實技術(shù)與案例演練

1.什么是三查詢五核實？（即在貸款調(diào)查過程中，必須做到征信系統(tǒng)查詢、黑名單查詢、分戶賬查詢和主體資格核實、經(jīng)營狀況核實、信用狀況核實、資產(chǎn)負(fù)債核實、貸款用途核實。遵循“眼見為實、側(cè)面打聽”原則，多緯度了解客戶，有效判斷客戶，提前識別信貸風(fēng)險點。）2.三查詢五核實基本原則 3.征信報告查詢案例演練 4.黑名單查詢案例演練 5.分戶帳查詢案例演練 6.五核實案例演練

7.如何核實貿(mào)易型企業(yè)經(jīng)營狀況？ 8.如何調(diào)查客戶民間融資的真實狀況？ 9.如何了解客戶貸款真實用途？

（三）現(xiàn)金流測評技術(shù)與案例演練

1、如何尋找客戶真實現(xiàn)金流數(shù)據(jù)？

2、賬戶明細表的五大看點—解剖客戶真實經(jīng)營狀況

3、案例演練

（四）信貸調(diào)查渠道與案例演練

1、行內(nèi)渠道分析與案例演練

2、行外渠道分析與案例演練

三、信貸決策技術(shù)小微信貸業(yè)務(wù) 1.什么小微信貸決策技術(shù)？ 2.貸款客戶準(zhǔn)入分類—貸不貸？ 3.貸款額度測算—貸多少？ 4.信貸決策技術(shù)實務(wù)案例演練

四、信貸調(diào)查與決策技術(shù)綜合案例演練 1.分組進行角色扮演

2.情景模擬演練信貸調(diào)查與決策流程 3.撰寫信貸調(diào)查報告 授信調(diào)查報告的結(jié)構(gòu) 分項內(nèi)容的調(diào)查與撰寫要求 授信調(diào)查表的作用 常見企業(yè)類型特別調(diào)查側(cè)重 貸前調(diào)查常見問題

4.各組總結(jié)分享，老師逐一點評

第三篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進入信貸市場通常都必須經(jīng)過第三方信用評級、無形資產(chǎn)評估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費用對于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負(fù)擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關(guān)部門、社會組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進入信貸市場的擔(dān)保成本這個關(guān)鍵點入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經(jīng)營情況良好的企業(yè)，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負(fù)?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險補償專項資金，用于對銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險補償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長張顥介紹，風(fēng)險補償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因為其風(fēng)險高，銀行對其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會更為嚴(yán)苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機構(gòu)合力針對小微企業(yè)的特點，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會或商會里的，沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個5戶聯(lián)保小組，每個企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險。?朱屹說。

應(yīng)當(dāng)說?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實際運營情況，了解他們的經(jīng)營流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實實地為小微企業(yè)做好服務(wù)。

第四篇：小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

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評論 郵件 糾錯 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國銀行業(yè)》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業(yè)融資調(diào)查結(jié)果來看，處于上升周期的批發(fā)零售行業(yè)融資需求最為強烈，鑒于批發(fā)零售業(yè)在經(jīng)濟中的重要地位，同時鑒于批發(fā)零售行業(yè)迫切的融資需求，本期特別針對批發(fā)零售行業(yè)展開微調(diào)查。

批發(fā)零售業(yè)是社會化大生產(chǎn)過程中的重要環(huán)節(jié)，是決定經(jīng)濟運行速度、質(zhì)量和效益的引導(dǎo)性力量，是我國市場化程度最高、競爭最為激烈的行業(yè)之一。行業(yè)做大做強或多或少需要借助金融的力量，從批發(fā)零售行業(yè)的融資角度來看，本期微調(diào)查顯示批零行業(yè)中三個領(lǐng)域的融資需求較強烈，但行業(yè)整體信貸融資比例較低，面對有待開發(fā)的市場，銀行的態(tài)度還是趨于謹(jǐn)慎，主要原因是批零行業(yè)的特性所致。

批發(fā)零售行業(yè)中三個領(lǐng)域融資需求最強烈

通過本刊第四期的微調(diào)查我們可以了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求已經(jīng)悄然受到商業(yè)銀行的重點關(guān)注，而產(chǎn)業(yè)鏈上的批發(fā)零售行業(yè)融資需求較為強烈，這主要是由批發(fā)零售行業(yè)的經(jīng)營模式所決定。從本期的調(diào)查情況來看（如圖1所示），持續(xù)經(jīng)營且具有較強融資需求的批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)有餐飲業(yè)、服裝業(yè)和酒水業(yè)等。

三大融資需求強烈的子行業(yè)中餐飲業(yè)最為突出。餐飲業(yè)的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機構(gòu)認(rèn)為，餐飲業(yè)存在財務(wù)不規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化程度低、復(fù)制率低等問題，而且餐飲業(yè)一般都是現(xiàn)金結(jié)算，資金流比較充裕，因此餐飲業(yè)融資需求一直處于不被看好的狀態(tài)。比如，俏江南就因餐飲業(yè)弊端問題導(dǎo)致上市融資流產(chǎn)，一般的銀行業(yè)未將餐飲業(yè)納入信貸重點扶持的范疇，最終導(dǎo)致餐飲業(yè)的融資需求得不到有效滿足。

事實上，餐飲業(yè)與批發(fā)零售業(yè)其他的子行業(yè)一樣，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動力就業(yè)問題，而且在流通環(huán)節(jié)中作用非凡。微調(diào)查顯示，通過銀行信貸手段助力行業(yè)良性運轉(zhuǎn)成為目前批零行業(yè)較為渴望的融資方向。

批零行業(yè)信貸融資占比較低

在批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)中，不同類型的企業(yè)融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發(fā)商與品牌經(jīng)銷商的融資需求要遠遠大于零售企業(yè)，前兩者總和比后者高出42.86個百分點。

出現(xiàn)這種狀況的主要原因是商業(yè)流通企業(yè)要實現(xiàn)“低成本、高利潤”運營的一個重要途徑就是實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，而要實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營、擴大連鎖規(guī)模，需要強大的資金實力，以投入物流配送設(shè)施建設(shè)、買店租店及信息通訊技術(shù)建設(shè)等。而我國大多數(shù)商業(yè)流通企業(yè)存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規(guī)模發(fā)展靠銀行貸款不僅困難而且對于薄利的商業(yè)企業(yè)而言，利息負(fù)擔(dān)也較重。

從商業(yè)流通企業(yè)融資渠道的調(diào)查結(jié)果來看，這些企業(yè)的主要融資渠道主要是其他金融機

構(gòu)，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據(jù)著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對較低。從另一方面講，銀行信貸在批發(fā)零售行業(yè)中還有很大的業(yè)務(wù)空間。

三因素制約銀行市場拓展

批發(fā)零售行業(yè)強烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對比，這與該行業(yè)的經(jīng)營特點有較大的關(guān)系。

首先，作為流通領(lǐng)域主體之一，批發(fā)類企業(yè)固定成本占比普遍較低。由于批發(fā)業(yè)在資金鏈上處于弱勢地位，上游企業(yè)多要求現(xiàn)付，同時還要為下游企業(yè)墊付部分資金。

微調(diào)查顯示（如圖3所示），批發(fā)零售企業(yè)的付款一般有先貨后款、先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨三種形式，其中現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發(fā)零售行業(yè)對現(xiàn)金流的需要非常大，因此行業(yè)對外部融資依賴性強，高負(fù)債經(jīng)營特征明顯；再就是批發(fā)業(yè)的運營模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉(zhuǎn)速度、擴大銷售規(guī)模來實現(xiàn)。

這一結(jié)果可以從批發(fā)零售行業(yè)的融資目的中得到體現(xiàn)。微調(diào)查顯示（如圖4所示），80.95%的商業(yè)流通企業(yè)融資目的是為了周轉(zhuǎn)資金；61.9%的企業(yè)融資是為了擴大經(jīng)營規(guī)模，僅有9.52%的企業(yè)融資是為了固定資產(chǎn)投資，這也充分體現(xiàn)出批發(fā)行業(yè)輕資產(chǎn)、高杠桿的特點。

其次是融資擔(dān)保狀況不甚樂觀。微調(diào)查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿(mào)企業(yè)認(rèn)為自然人擔(dān)保更適合自己，只有33.33%的人愿意個人房產(chǎn)抵押，還有33.33%的企業(yè)可以實現(xiàn)商鋪抵押。

比如，湖南省商務(wù)廳針對商貿(mào)企業(yè)集群融資需求情況調(diào)查顯示，在一些物流園區(qū)，商貿(mào)企業(yè)主要采用存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉單）質(zhì)押融資及代理采購融資方式。湖南長沙一力物流與銀行合作為入園企業(yè)開辦存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉單）質(zhì)押融資，目前開展的倉單（存貨）質(zhì)押主要有兩種形式：先貨后票質(zhì)押（即有貨權(quán)質(zhì)押）和先票后貨質(zhì)押（未來貨權(quán)質(zhì)押），一力物流還利用自有的綜合資信實力，融合了傳統(tǒng)倉單質(zhì)押管理、信用借款、擔(dān)保及商貿(mào)采購開展代理采購融資業(yè)務(wù)；郴州湘南國際物流園企業(yè)主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內(nèi)一家擔(dān)保公司進行融資擔(dān)保。

盡管融資擔(dān)保方式的摸索與創(chuàng)新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業(yè)較少。在現(xiàn)實操作中，如果沒有可靠的抵質(zhì)押物，銀行信貸風(fēng)險會相對較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對較高。

最后是銀行承擔(dān)不良率風(fēng)險較高。批發(fā)零售行業(yè)客戶的市場風(fēng)險與經(jīng)營產(chǎn)品的市場價格波動成正比。產(chǎn)品市場價格上下波動越大，銀行所承受的風(fēng)險越大，市場價格波動將引起產(chǎn)品滯銷或者嚴(yán)重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現(xiàn)金流的還貸能力?？蛻舻娘L(fēng)險偏好不同，其經(jīng)營的風(fēng)險也不同。風(fēng)險偏好型客戶熱衷經(jīng)營價格起伏較大的產(chǎn)品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風(fēng)險相對較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業(yè)已近10家，其中不乏上市公司。大企業(yè)經(jīng)營尚且如此，小企業(yè)狀況更加堪憂。

農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)年報顯示，2013年批發(fā)零售行業(yè)貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個百分點，對比不良率，農(nóng)業(yè)銀行批發(fā)零售行業(yè)的貸款不良率上升0.9個百分點，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設(shè)銀行(601939,股吧)則在年報中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發(fā)零售業(yè)。

多數(shù)上市銀行批發(fā)和零售行業(yè)貸款的占比都在10%左右。對于這樣一個業(yè)務(wù)空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業(yè)，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業(yè)（如圖6所示）認(rèn)為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風(fēng)險高收益策略顯然不匹配。

銀行應(yīng)注重批零行業(yè)信貸風(fēng)險防控

基于批發(fā)零售行業(yè)強烈的融資需求及行業(yè)特點，銀行在批發(fā)零售行業(yè)中開展信貸業(yè)務(wù)需要注重風(fēng)險防控，合理安排授信方案。

一是關(guān)注必須有特定資質(zhì)和渠道的部分子行業(yè)。由于關(guān)系國計民生和百姓生命安全，部分批發(fā)子行業(yè)仍須實行特許或?qū)I制度，如目前鹽、煙草和基礎(chǔ)能源產(chǎn)品（原油、成品油等）屬于國家高度壟斷行業(yè)，其批發(fā)價格、企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等均由國家行政控制，而醫(yī)藥和醫(yī)療器械批發(fā)價格和準(zhǔn)入也要受到國家嚴(yán)格監(jiān)管。在此類子行業(yè)中，公司運營資質(zhì)成為該公司開展經(jīng)營活動的必備條件，只要打通公司經(jīng)營資質(zhì)的市場流通環(huán)節(jié)，資質(zhì)類的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信貸值得銀行關(guān)注。

二是落實授后及抵押物價格動態(tài)評估。銀行不僅要加強批發(fā)業(yè)授信客戶資金流與物流的對應(yīng)管理，授信提用時應(yīng)明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實流向。對倉單質(zhì)押、保兌倉單等動產(chǎn)抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格落實與核心企業(yè)、經(jīng)銷商及第三方監(jiān)管公司間的業(yè)務(wù)協(xié)議，明確并規(guī)范各方職責(zé)，切實防范操作風(fēng)險；還要建立抵押物價格評估機制，防范抵押品價格波動帶來的風(fēng)險。對于采取存貨動產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)應(yīng)定期對抵質(zhì)押物價值及變現(xiàn)能力進行重新評估，動態(tài)抵質(zhì)押率原則上不高于50%；對于由地方擔(dān)保公司提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注反擔(dān)保措施及擔(dān)保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國銀行(601988,股吧)業(yè)》雜志2014年第5期。

第五篇：銀行分行小微企業(yè)信貸計劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業(yè)信貸計劃

梧州銀監(jiān)分局：

根據(jù)《中國銀監(jiān)會梧州銀監(jiān)分局關(guān)于ⅩⅩ年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（梧銀監(jiān)發(fā)[ⅩⅩ]23號）的文件要求，為進一步加強和改進小微企業(yè)金融服務(wù),促進地方經(jīng)濟提質(zhì)增效,加大金融支持粵桂合作試驗區(qū)經(jīng)濟發(fā)展力度，結(jié)合梧州市經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和本行實際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業(yè)信貸計劃》。

一、總體目標(biāo)

全力以赴，確保實現(xiàn) “三個不低于”目標(biāo)，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、轄區(qū)法人機構(gòu)小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業(yè)貸款增速為12.65%，高于全行各項貸款平均增速7.62個百分點，小微企業(yè)貸款戶數(shù)155戶，較上年同期戶數(shù)增加80戶，轄區(qū)法人機構(gòu)小微企業(yè)申請貸款戶數(shù)44戶，拒絕戶數(shù)2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠?qū)崿F(xiàn) “三個不低于”目標(biāo)。

結(jié)合交行零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展實踐及未來市場形勢，進一步加強零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展。按照總行目標(biāo)，今后三年，小微企業(yè)貸款余額年均增長15%，授信戶數(shù)年均增長20%。存款、中收、關(guān)鍵人沃德客戶數(shù)、代發(fā)工資客戶數(shù)等交叉銷售指標(biāo)實現(xiàn)同比例提升。

二、服務(wù)措施

1）為有效促進小微企業(yè)信貸總量增長，我行計劃通過舉辦現(xiàn)場活動、走訪企業(yè)等方式，宣傳和推廣小微企業(yè)金融服務(wù)知識，推介我行金融特色產(chǎn)品和服務(wù)流程，促進梧州轄區(qū)小微企業(yè)對交行金融服務(wù)的了解和接受使用。積極打造小微企業(yè)票據(jù)融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業(yè)貼現(xiàn)融資需求，通過實質(zhì)性貸款增強客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶為依托，積極推動核心企業(yè)及其上下游小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展。

2）通過提供差異化的金融服務(wù)，滿足不同層級客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業(yè)融資需求一般以流動資金貸款為主，對于用款效率要求較高，金額較小，而對定價敏感度相對較弱。我行針對該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風(fēng)險類零售信貸業(yè)務(wù)快速放款模式，企業(yè)可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保條件下，通過采取簡化審批內(nèi)容、減少授信材料等措施，實現(xiàn)快速發(fā)放貸款的信貸業(yè)務(wù)。

對于單戶授信500 萬元以上的小微企業(yè)客戶，除了信貸服務(wù)方便快捷外，還提供多樣化的擔(dān)保方式選擇，并滿足其供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資等多樣化的需求，提供更優(yōu)惠的結(jié)算和更綜合化的服務(wù)和銀行貴賓理財服務(wù)。

3）積極推動創(chuàng)新信貸產(chǎn)品應(yīng)用，為小微企業(yè)推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)。4月28日，我行聯(lián)合人民銀行邀請50戶小微

企業(yè)客戶到我行參與應(yīng)收賬款質(zhì)押平臺培訓(xùn)活動，鼓勵企業(yè)靈活運用自身的資產(chǎn)和權(quán)力，縮短融資鏈條，降低小微企業(yè)融資成本。繼續(xù)把我行產(chǎn)品“智融通—知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”向廣大中小企業(yè)推廣，實現(xiàn)企業(yè)技術(shù)與銀行資本高效對接，扶持科技型小企業(yè)快速成長。

小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮重要作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展，也是交行作為一家國有商業(yè)銀行履行社會責(zé)任、支持實體經(jīng)濟的政治任務(wù)。加強小微企業(yè)金融服務(wù)，在當(dāng)前信貸規(guī)模相對緊張的情況下，盡可能優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)融資需求。在有效控制風(fēng)險的前提下，將貸款規(guī)模重點向小微企業(yè)傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規(guī)模重點投向小微企業(yè)；另一方面，調(diào)整存量貸款結(jié)構(gòu)，騰出貸款規(guī)模支持小微企業(yè)，確保完成小微企業(yè)貸款增長指標(biāo)。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日