第一篇：信用卡創(chuàng)新

關(guān)于信用卡的一點(diǎn)想法

——5081209437，楊朝

由于銀行的利息往往是以固定的年利率或者月利率來(lái)結(jié)算，我們往往也就不怎么關(guān)心銀行卡里利息的變化了。在這里我想把理財(cái)產(chǎn)品和信用卡有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品促進(jìn)信用卡的有序發(fā)展，通過(guò)信用卡的常規(guī)功能推動(dòng)客戶(hù)收益性和流動(dòng)性的要求。

（1）周盈利計(jì)劃

消費(fèi)者可以選擇利用本產(chǎn)品與金融市場(chǎng)大盤(pán)相掛鉤，如股票市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、基金市場(chǎng)等。并由銀行制定一個(gè)保證金計(jì)劃，保證消費(fèi)者不會(huì)因?yàn)榇蟊P(pán)的影響而遭受巨大的損失。

長(zhǎng)期趨勢(shì)看利率是穩(wěn)重上漲的。原因主要是我們國(guó)家的貨幣政策緊縮，貨幣供給變少，貸款利率上升，消費(fèi)者有自己的選擇權(quán)，對(duì)于那些比較熟悉金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)這樣的金融產(chǎn)品應(yīng)該具有一定的吸引力。

（2）月盈利計(jì)劃。

此產(chǎn)品主要投資方向是銀行業(yè)間商業(yè)票據(jù)和央行票據(jù)產(chǎn)品。產(chǎn)品期限1-2月，預(yù)期年化收益3-4%。

本理財(cái)產(chǎn)品募集的資金將投資于銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場(chǎng)，用于購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)已貼現(xiàn)的國(guó)有銀行或全國(guó)性股份制銀行承兌的銀行承兌匯票或信用程度良好企業(yè)承兌的商業(yè)承兌匯票。

通過(guò)同行業(yè)的發(fā)展情況，該收益基本可以滿(mǎn)足可客戶(hù)短期限，較高收益的愿望。

（3）刷卡交易優(yōu)惠計(jì)劃

使用本產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)物時(shí)可享受一定的折扣，其中的差價(jià)由銀行來(lái)給付。

雖然現(xiàn)在刷卡購(gòu)物已經(jīng)逐漸成為大家生活的一部分，但是由于習(xí)慣的原因，還是有很大一部分交易是通過(guò)現(xiàn)金來(lái)完成的，也就是說(shuō)在這段時(shí)間里，銀行可周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金會(huì)有一定的減少，因此我覺(jué)得利用刷卡即時(shí)購(gòu)物有利于銀行的周轉(zhuǎn)，在此基礎(chǔ)上給予消費(fèi)者優(yōu)惠刺激也就順理成章了。

本產(chǎn)品可以使得消費(fèi)者刷卡購(gòu)物享受優(yōu)惠，而且優(yōu)惠的金額由信用卡流失的錢(qián)數(shù)（即商品售價(jià)）與消費(fèi)者的信用程度來(lái)折算，當(dāng)信用卡出現(xiàn)透支時(shí)將不再產(chǎn)生優(yōu)惠差價(jià)，這樣就在一定程度上給銀行和消費(fèi)者兩方都帶來(lái)了好處。

產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：

理財(cái)功能信用卡的設(shè)計(jì)創(chuàng)新在于減少了常規(guī)質(zhì)押性質(zhì)貸款繁雜的貸款手續(xù)和不可忽視的融資成本，而突破性的成為貸款不交利息，反有收益的以客戶(hù)為中心的融資產(chǎn)品。

本卡和理財(cái)產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)使信用卡，間接成為質(zhì)押性質(zhì)的信用卡，違約風(fēng)險(xiǎn)極大的降低；由于短期理財(cái)產(chǎn)品和信用卡出帳日掛鉤，所以減少了欠息的可能性。

第二篇：信用卡創(chuàng)新

首先是組織創(chuàng)新。從信用卡的發(fā)展歷程看，信用卡業(yè)務(wù)一般有3種運(yùn)營(yíng)模式：總分行模式、信用卡中心模式和信用卡公司模式。目前我國(guó)比較流行的是銀行內(nèi)設(shè)信用卡中心模式，尚沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立法人形式的信用卡公司。即便是銀行內(nèi)設(shè)的信用卡中心，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、業(yè)績(jī)考核和財(cái)務(wù)核算等方面也存在差異。這3種模式中，以信用卡公司模式的獨(dú)立性、集約化和專(zhuān)業(yè)化程度最高。與其他業(yè)務(wù)相比，信用卡業(yè)務(wù)最具綜合性，涉及銀行業(yè)務(wù)的多個(gè)環(huán)節(jié)。因此，我們應(yīng)不斷提高銀行內(nèi)設(shè)信用卡中心的獨(dú)立性，包括業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上的獨(dú)立性和財(cái)務(wù)核算上的獨(dú)立性。

第二是客戶(hù)層面的創(chuàng)新。傳統(tǒng)上，信用卡客戶(hù)以自然人為主，目前已經(jīng)突破了這一范疇，信用卡不僅有個(gè)人卡，還有公司卡，使信用卡對(duì)客戶(hù)的授信能力進(jìn)一步提高。我們應(yīng)認(rèn)真分析不同客戶(hù)群的消費(fèi)特征、消費(fèi)需求和消費(fèi)能力，設(shè)計(jì)更具針對(duì)性的信用卡產(chǎn)品，充分發(fā)揮信用卡的小微金融服務(wù)能力，不僅促進(jìn)消費(fèi)，同時(shí)起到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。客戶(hù)層面的創(chuàng)新，需要把握的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是，要選擇合格的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)合適的信用卡。

第三是業(yè)務(wù)層面的創(chuàng)新。信用卡的基礎(chǔ)功能是提供短期消費(fèi)信貸，圍繞這一特征，信用卡擁有了支付功能、儲(chǔ)值功能和取現(xiàn)功能。從國(guó)際上看，消費(fèi)信貸帶來(lái)的利息收入和預(yù)借現(xiàn)金收入成為信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源，手續(xù)費(fèi)收入并不占主要部分。如何通過(guò)業(yè)務(wù)分類(lèi)，既能滿(mǎn)足客戶(hù)需求，方便客戶(hù)消費(fèi)，又能實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化，需要認(rèn)真分析研究。另外，或許是受信用卡的啟發(fā)，社會(huì)上以卡為載體的不同金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，例如借記卡、公交卡、購(gòu)物卡、保險(xiǎn)卡、繳費(fèi)卡等等?？ǘ嗔?，盡管減少了攜帶現(xiàn)金的不便，但也增加了使用的不便，客觀上需要進(jìn)行必要整合，這無(wú)疑為銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新拓展了空間。

第四是渠道創(chuàng)新。傳統(tǒng)上，信用卡主要通過(guò)ATM、POS機(jī)交易。但隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成信用卡支付已越來(lái)越多，通過(guò)ATM、POS機(jī)交易的傳統(tǒng)方式，或許會(huì)被一種新技術(shù)的應(yīng)用所替代。

第五是載體的創(chuàng)新。信用卡的傳統(tǒng)形式是一張長(zhǎng)方形的帶磁條的塑料卡，這一形象已不斷受到挑戰(zhàn)，不僅是形狀上。目前，多功能的“電子錢(qián)包”使用已日益廣泛?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)的信用卡或許不必是一張有形卡，將會(huì)有多種形式實(shí)現(xiàn)類(lèi)似的功能。

第六是風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。顧名思義，信用卡業(yè)務(wù)是建立在信用基礎(chǔ)上的授信業(yè)務(wù)，其具有的無(wú)擔(dān)保、非計(jì)劃性、無(wú)固定消費(fèi)場(chǎng)所等便利性特征同時(shí)決定了信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2003年韓國(guó)發(fā)生的信用卡**教訓(xùn)就非常深刻，當(dāng)時(shí)，同樣是為推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，韓國(guó)政府將大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)作為提振內(nèi)需的一個(gè)重要手段，使得信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，同時(shí)也使得信用卡違約金額急劇上升，銀行資產(chǎn)質(zhì)量急劇惡化。這就要求我們?cè)陂_(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中采取有效措施，最大限度地克服信用卡業(yè)務(wù)無(wú)擔(dān)保、非計(jì)劃性等獨(dú)有特征所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新的目的是為使信用卡業(yè)務(wù)更具便捷性、安全性和競(jìng)爭(zhēng)力，更具吸引力。相信我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在銀行業(yè)下一個(gè)階段的發(fā)展中獲得長(zhǎng)足進(jìn)展，為提振內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的作出重要貢獻(xiàn)。

第三篇：信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

商銀行海南省分行急需研究和解決在具有一定客戶(hù)規(guī)模的基礎(chǔ)上應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，加速推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，提高信用卡經(jīng)營(yíng)效益，提升信用卡服務(wù)品質(zhì)，以實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

一、國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)步入“后規(guī)模時(shí)代”，從粗放式開(kāi)拓市場(chǎng)轉(zhuǎn)向精細(xì)化競(jìng)爭(zhēng)，信用卡產(chǎn)業(yè)正逐漸走向成熟。

二、海南工行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年以來(lái)，海南工行信用卡業(yè)務(wù)保持發(fā)展強(qiáng)勢(shì)，不斷取得新突破，主要核心業(yè)務(wù)指標(biāo)領(lǐng)跑同業(yè)。

1.經(jīng)營(yíng)規(guī)?？焖贁U(kuò)大

截至2011年12月末，發(fā)卡量達(dá)41.58萬(wàn)張、客戶(hù)數(shù)36.42萬(wàn)戶(hù)、消費(fèi)額達(dá)52.53億元、收單交易額達(dá)183.99億元，分別是2007年的4.12倍、4.34倍、17.56倍和6.32倍。

2.效益質(zhì)量持續(xù)提升

截至2011年12月末，海南工行總收入達(dá)10688萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入為8075萬(wàn)元，分別是2007年的3.73倍和4.46倍。在收入規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，2007年、2008年、2009年、2010年和2011年中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比分別為63%、70%、74.59%、74.91%和75.55%，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)全行經(jīng)營(yíng)貢獻(xiàn)度逐年擴(kuò)大。

3.市場(chǎng)地位保持領(lǐng)先

從2011年12月數(shù)據(jù)來(lái)看，在海南省工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四家主要發(fā)卡銀行中，海南工行信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支額和中間業(yè)務(wù)收入同業(yè)占比分別達(dá)到43.57%、47.53%、28.9%和44.50%，各指標(biāo)均列同業(yè)首位。

三、海南工行信用卡業(yè)務(wù)面臨的新形勢(shì)及新挑戰(zhàn)

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的歷史機(jī)遇與有利條件

(1)海南國(guó)際旅游島建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，為信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)良好的增長(zhǎng)空間。

(2)客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚，發(fā)展空間巨大。海南工行現(xiàn)有法人有貸戶(hù)241戶(hù)，涉及員工總數(shù)約7.4萬(wàn)人，在海南工行開(kāi)戶(hù)的個(gè)人客戶(hù)有192.52萬(wàn)，持有靈通卡的客戶(hù)有168.31

萬(wàn)，而持有信用卡的客戶(hù)僅24.21萬(wàn)，占全部個(gè)人客戶(hù)的12.57%。海南工行現(xiàn)有個(gè)人中高端客戶(hù)16.19萬(wàn)戶(hù)，其中持有牡丹信用卡的客戶(hù)為2.83萬(wàn)戶(hù)，滲透率為17.5%，很多個(gè)人貸款客戶(hù)、投資理財(cái)客戶(hù)及優(yōu)質(zhì)公司、機(jī)構(gòu)客戶(hù)的中高級(jí)管理人員還沒(méi)有成為海南工行的信用卡客戶(hù)，這一巨大的目標(biāo)市場(chǎng)有待進(jìn)一步開(kāi)拓。

2.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的諸多挑戰(zhàn)

(1)同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)。海南工行的發(fā)卡量雖領(lǐng)先同業(yè)，但透支額、消費(fèi)額和收單交易額等優(yōu)勢(shì)不斷受到其他商業(yè)銀行的沖擊。

(2)發(fā)卡結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步改善。截至2011年12月末，海南工行中高端客戶(hù)滲透率為21.9%，距總行提出的25%還有一定距離。

(3)風(fēng)險(xiǎn)管理能力還不完全適應(yīng)復(fù)雜經(jīng)營(yíng)環(huán)境和創(chuàng)新發(fā)展的要求。隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新的深入，海南工行風(fēng)險(xiǎn)管理不可避免地會(huì)遇到更為復(fù)雜的情況和更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，控制不良絕對(duì)額和不良率是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)。

四、新形勢(shì)下信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展策略

機(jī)遇賜予信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利條件，競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)也使得改進(jìn)服務(wù)、加快創(chuàng)新顯得日益重要和緊迫。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新策略

創(chuàng)新的核心是拓展芯片卡應(yīng)用，以商業(yè)模式和技術(shù)創(chuàng)新為抓手，通過(guò)與主流行業(yè)合作，使海南工行成為主流客戶(hù)群的首選品牌，從而提升其產(chǎn)品價(jià)值。

拓展全省各餐飲、賓館、酒店、商場(chǎng)、購(gòu)物中心和省旅游協(xié)會(huì)認(rèn)證的景點(diǎn)、高爾夫球場(chǎng)、娛樂(lè)中心為一體的休閑娛樂(lè)商圈，成為“海南國(guó)際旅游島卡”的特約商戶(hù)和特惠商戶(hù)。該產(chǎn)品創(chuàng)新策略成功實(shí)施的關(guān)鍵是通過(guò)政府、旅發(fā)委及合作商家的支持，以高密集的媒體宣傳投入和有效的分銷(xiāo)渠道快速形成品牌和客戶(hù)規(guī)模，將“海南國(guó)際旅游島卡”打造成海南旅游的活名片。

2.收單創(chuàng)新策略

收單創(chuàng)新應(yīng)對(duì)策略是將傳統(tǒng)收單方式與新興收單模式相結(jié)合，提升收益能力。

持續(xù)開(kāi)展積分兌換、消費(fèi)隨機(jī)中獎(jiǎng)、專(zhuān)項(xiàng)促銷(xiāo)等促銷(xiāo)活動(dòng)，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。實(shí)施策略是不斷擴(kuò)大積分使用商戶(hù)數(shù)量和范圍，在本行POS和網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)積分兌換禮品，豐富積分兌換產(chǎn)品;在節(jié)假日及時(shí)提高積分比例，搶占消費(fèi)市場(chǎng);持續(xù)開(kāi)展消費(fèi)隨機(jī)中獎(jiǎng)、節(jié)假日消費(fèi)抽獎(jiǎng)、高端客戶(hù)回饋等專(zhuān)項(xiàng)促銷(xiāo)活動(dòng)，解決信用卡啟用率、動(dòng)卡率較低的問(wèn)題。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控策略

海南工行以“審信用”和“客戶(hù)與風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程”為中心，建立動(dòng)態(tài)的發(fā)卡、調(diào)額、監(jiān)控和催收管理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

加強(qiáng)發(fā)卡各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。一是嚴(yán)格執(zhí)行崗位分離機(jī)制，做到首張信用卡“親訪(fǎng)親簽”;二是充分應(yīng)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，應(yīng)用于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程;三是對(duì)持卡人實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理，通過(guò)對(duì)客戶(hù)等級(jí)的了解及時(shí)有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn);四是完善催收制度，依據(jù)逾期未還款客戶(hù)的具體情況，制定個(gè)性化的催收策略。

4.服務(wù)策略

提升客戶(hù)滿(mǎn)意度的一個(gè)基本要求是依照市場(chǎng)承諾，按時(shí)按質(zhì)提供各項(xiàng)服務(wù)，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，減少各類(lèi)差錯(cuò)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

建立服務(wù)承諾制，持續(xù)改進(jìn)服務(wù)管理。一是實(shí)施“限時(shí)辦卡”承諾制，實(shí)現(xiàn)15天限時(shí)辦卡承諾;二是實(shí)施“主動(dòng)服務(wù)”承諾制，開(kāi)展主動(dòng)發(fā)卡和調(diào)額服務(wù)工作;三是實(shí)施“高端專(zhuān)屬”承諾制，彰顯“高端專(zhuān)屬”的服務(wù)品質(zhì);四是實(shí)施“投訴處理”承諾制，完善投訴處理流程，實(shí)現(xiàn)高端客戶(hù)“零投訴”的目標(biāo)。

本文轉(zhuǎn)自：

第四篇：我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)中的服務(wù)創(chuàng)新_我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)中的服務(wù)創(chuàng)新

【內(nèi)容摘要】目前，我國(guó)內(nèi)地絕大多數(shù)信用卡能夠提供的服務(wù)沒(méi)有特色，而且存在比較多的服務(wù)問(wèn)題，如中的霸王條款，收費(fèi)問(wèn)題，還款差零頭按照全部消費(fèi)額交罰息等等。本文結(jié)合我國(guó)的法規(guī)等方面的實(shí)際及發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)討論這些問(wèn)題，分析其原因，從而說(shuō)明我國(guó)所應(yīng)采取的服務(wù)創(chuàng)新策略?！娟P(guān)鍵詞】信用卡；霸王條款；法制；服務(wù)創(chuàng)新 目前，我國(guó)內(nèi)地絕大多數(shù)信用卡能夠提供的服務(wù)沒(méi)有特色，而且存在比較多的服務(wù)問(wèn)題，如合同中的霸王條款，收費(fèi)問(wèn)題，還款差零頭按照全部消費(fèi)額交罰息等等。為應(yīng)對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我們必須認(rèn)真分析和解決這些問(wèn)題，以便找出一條使我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的路子。

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中存在的服務(wù)問(wèn)題

1、合同中的霸王條款 很多消費(fèi)者使用信用卡時(shí)，或多或少碰到過(guò)類(lèi)似情況，如在用銀行卡交易時(shí)，由于銀行設(shè)備故障造成支付不成功，消費(fèi)者往往只能自認(rèn)倒霉。因?yàn)殂y行信用卡協(xié)議中有規(guī)定，“對(duì)因設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲(chǔ)蓄卡交易不成功，銀行不承擔(dān)任何和法律責(zé)任”。因設(shè)備故障造成儲(chǔ)蓄卡交易不成功，應(yīng)由銀行承擔(dān)違約責(zé)任。將其列為不可抗力是銀行在偷換概念，實(shí)際上是為自己免除責(zé)任。

2、服務(wù)與收費(fèi) 信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但我國(guó)真正的的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，在我國(guó)銀行并沒(méi)有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，我國(guó)銀行從開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)之時(shí)就一直在想法設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供如此的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻要按“國(guó)際慣例”收取年費(fèi)。但他們沒(méi)有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無(wú)論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國(guó)際慣例相差甚遠(yuǎn)。銀行給客戶(hù)提供了附加值高的理財(cái)項(xiàng)目和高層次、高水平的服務(wù)，給客戶(hù)帶來(lái)了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，收取一定費(fèi)用是合理的，消費(fèi)者也會(huì)欣然接受。畢竟，經(jīng)濟(jì)要公平交易，大家都是“經(jīng)濟(jì)人”。

3、還款差零頭按全部消費(fèi)額交罰息

二、當(dāng)前我國(guó)信用卡服務(wù)問(wèn)題的原因分析

（一）目前我國(guó)信用卡服務(wù)的國(guó)內(nèi)環(huán)境

1、計(jì)劃體制的經(jīng)營(yíng)模式和行業(yè)的壟斷性影響著工作作風(fēng)和服務(wù)態(tài)度的轉(zhuǎn)變 第一，很多經(jīng)營(yíng)者習(xí)慣于傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的經(jīng)營(yíng)模式，沒(méi)有把消費(fèi)者看作是平等的主體，喜歡以命令方式強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的義務(wù)。他們不是把自己擺在一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中經(jīng)營(yíng)者的位置上和消費(fèi)者進(jìn)行平等的交易，而是把自己凌駕于消費(fèi)者之上，一切的行為都只從自己的利益出發(fā)。第二，我國(guó)銀行業(yè)目前還屬于壟斷行業(yè)。以前他們靠國(guó)家體制和政策保護(hù)，坐收壟斷性利潤(rùn)，用不著想轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)和服務(wù)態(tài)度。現(xiàn)在雖說(shuō)已進(jìn)行了10多年的商業(yè)化改革，但這種體制和政策環(huán)境并沒(méi)有完全改變。更重要的是，基于目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的格局，消費(fèi)者根本沒(méi)有選擇權(quán)。所以，在和銀行打交道時(shí)，消費(fèi)者也就沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權(quán)，都是銀行說(shuō)了算。第三，在我國(guó)各行各業(yè)，尤其是國(guó)有經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)，企業(yè)的格式合同直接脫胎于行政機(jī)關(guān)的紅頭文件?？梢哉f(shuō)，行政機(jī)關(guān)的霸王性規(guī)定是導(dǎo)致霸王合同頻繁出現(xiàn)的重要原因。

2、法治環(huán)境的滯后與欠缺，“宰你沒(méi)商量” 第一，法律法規(guī)的滯后與缺位。我國(guó)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、產(chǎn)品質(zhì)量法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法以及其他的法律文件，對(duì)霸王條款都做出了禁止性規(guī)定。即使如此，對(duì)于還款差零頭按照全部消費(fèi)額交罰息，因銀行是根據(jù)央行的《信用卡規(guī)定》制定的，客戶(hù)即使對(duì)此進(jìn)行訴訟，法律也可能不會(huì)支持。你只能說(shuō)央行的規(guī)定與有關(guān)法律相抵觸，甚至違反了法律，但卻不能因此要求法院據(jù)以判案。第二，司法環(huán)境不成熟 在北京記者喻山瀾訴工行宣武支行“牡丹卡高額補(bǔ)辦收費(fèi)案”一案中，一審法院宣武區(qū)法院駁回了其起訴，而北京市一中院終決撤銷(xiāo)了一審判決，判宣武支行返還69.2元及利息，一、二審訴訟費(fèi)由工行承擔(dān)，但認(rèn)為喻要求的北京分行立即停止執(zhí)行自定的補(bǔ)卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不在此案審理范圍內(nèi)。一個(gè)官司出現(xiàn)了不同的審判結(jié)果，而且明明法院已經(jīng)認(rèn)定工行的規(guī)定不妥，卻只就事論事，不肯廢了工行的不卡收費(fèi)辦法。這難免讓人們對(duì)司法的公正性等等產(chǎn)生一定的質(zhì)疑。通過(guò)對(duì)上例及最近消費(fèi)者訴工行北京分行新街口支行在為辦理牡丹靈通卡密碼掛失時(shí)違法收取手續(xù)費(fèi)等案件的深層次分析，我們可以在司法方面找到銀行服務(wù)問(wèn)題的原因。在目前的司法環(huán)境下，法院不但要對(duì)法律負(fù)責(zé)，還要對(duì)影響、穩(wěn)定等負(fù)責(zé)。當(dāng)法院不是從案件事實(shí)與證據(jù)出發(fā)、運(yùn)用法律解決糾紛，而是基于法外因素的考慮，如依法判決后的社會(huì)影響，維護(hù)根深蒂固的行業(yè)秩序等，圍繞預(yù)先設(shè)定的裁判結(jié)果為某方當(dāng)事人的行為尋找法律根據(jù)時(shí)，司法也就無(wú)法保障消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，無(wú)從實(shí)現(xiàn)正義與公平。一切法制化的爭(zhēng)端解決機(jī)制也就成了形式主義，讓位于潛規(guī)則。

3、消費(fèi)者不成熟，“不宰你，宰誰(shuí)！” 消費(fèi)者的不成熟消費(fèi)行為如法律意識(shí)淡薄等是導(dǎo)致霸王條款出現(xiàn)的重要因素。在一些商品經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者一方面壓低價(jià)格，另一方面卻在其他權(quán)利和義務(wù)的設(shè)置上損害消費(fèi)者的利益。有些消費(fèi)者貪圖便宜，結(jié)果吃虧上當(dāng)。很多人在碰到類(lèi)似情況時(shí)，考慮到只因罰息幾十塊錢(qián)、幾塊錢(qián)維權(quán)所可能面臨的代價(jià)和麻煩，往往選擇忍氣吞聲。這在客觀上助長(zhǎng)了經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的漠視。

（二）西方發(fā)達(dá)國(guó)家的情況

1、法律環(huán)境 美國(guó)于1968年通過(guò)的《誠(chéng)實(shí)信貸法》是一系列聯(lián)邦消費(fèi)信貸法案中最早出爐的法案，是其消費(fèi)信貸市場(chǎng)公信度的法律基礎(chǔ)。其監(jiān)管執(zhí)行主管部門(mén)包括聯(lián)邦準(zhǔn)備理事會(huì)和聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)。該法和其他有關(guān)法律明確規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡購(gòu)買(mǎi)某種商品或勞務(wù)后，如所購(gòu)商品質(zhì)量有問(wèn)題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿(mǎn)意，與商家交涉未果，消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系，拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款。如果信用卡丟失或被盜，在信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后，原持卡人對(duì)信用卡丟失后未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)最多只承擔(dān)50美元的責(zé)任。另一方面，法律嚴(yán)格限制銀行收取信用卡年費(fèi)的比例，以及向超過(guò)免息期還款的消費(fèi)者征收罰款的比例等等。在美國(guó)對(duì)于信用卡的年費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、延期付款支付的費(fèi)用等屬于利息，要符合有關(guān)利息限制的規(guī)定。也就是說(shuō)，銀行收取的信用卡年費(fèi)或延期還款的罰金超過(guò)法律的規(guī)定限額，如屬銀行故意行為，則其約定收取的利息將被作為罰款被收繳，并且消費(fèi)者有權(quán)拒絕支付，已經(jīng)支付的將依法獲得約定利息兩倍的賠償。同時(shí)，法案對(duì)信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的資訊批露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、做出嚴(yán)格明確的規(guī)定。這些法律規(guī)定基于這樣一種基本判斷，絕大多數(shù)消費(fèi)者或持卡人是誠(chéng)實(shí)的，不講信用的只是少數(shù)。發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡之前就應(yīng)意識(shí)到有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也有義務(wù)在發(fā)卡之前對(duì)消費(fèi)者的信用情況進(jìn)行調(diào)查。

2、銀行業(yè)的服務(wù) 美國(guó)銀行在硬件方面大量投入、并與商戶(hù)積極配合，為消費(fèi)者提供優(yōu)良的產(chǎn)品和服務(wù)，保證其信用卡的便利與信用。作為一般信用卡共同的基本功能，簽帳及預(yù)提現(xiàn)金使消費(fèi)者避免隨身攜帶巨款的煩惱，并可于購(gòu)物一定期間后才需付款，有助于個(gè)人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)及賺取利息收入。發(fā)卡為了招徠顧客而又不影響自身狀況，常常訂下各種義務(wù)條款，以提醒持卡人注意自身的義務(wù)。除了上述常見(jiàn)的幾種服務(wù)功能外，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)還不斷推陳出新，提供更多樣化的服務(wù)。如Citibank,AAA提供百分之十的租車(chē)折扣；運(yùn)通卡、Chase、Citibank皆推出不同優(yōu)惠規(guī)定的學(xué)生折扣或折價(jià)廉價(jià)機(jī)票；以及一卡二用（可用為電話(huà)卡）優(yōu)惠，如Citibank、運(yùn)通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話(huà)卡折價(jià)優(yōu)惠，AT公司的信用卡若作為電話(huà)卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購(gòu)服務(wù)，或累計(jì)消費(fèi)點(diǎn)數(shù)獲得郵購(gòu)之折價(jià)，如Citidollar及ChaseBonusdollar，等等。這些都是免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)還有付費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目，如卡片保護(hù)，行李保險(xiǎn)等等。

三、我國(guó)銀行的服務(wù)戰(zhàn)略和服務(wù)創(chuàng)新 在目前和下，面對(duì)信用卡服務(wù)中的問(wèn)題，要維護(hù)交易公平，就需要從以下方面著手。

（一）我國(guó)銀行服務(wù)改善所需的外部環(huán)境

1、法律法規(guī)的人性化設(shè)計(jì)與健全 應(yīng)當(dāng)盡快修改消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等一批重要的民商法與法，修改民事訴訟法，賦予消費(fèi)者集體訴訟權(quán)，賦予消費(fèi)者協(xié)會(huì)公益訴訟的主體地位，通過(guò)集體訴訟和公益訴訟維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。國(guó)家應(yīng)當(dāng)制定具體的法律，讓經(jīng)營(yíng)者能夠預(yù)見(jiàn)到自己的法律責(zé)任。只有當(dāng)各種法律法規(guī)對(duì)銀行行為有明確的規(guī)范，大大抬高違法，銀行業(yè)才會(huì)真正地樹(shù)立起質(zhì)量和服務(wù)取勝的經(jīng)營(yíng)理念。要認(rèn)真檢討我國(guó)現(xiàn)行的法規(guī)，特別是要檢討政府部門(mén)制定的政府規(guī)章，從源頭清除侵害消費(fèi)者權(quán)益的制度依據(jù)。這樣才能建立一種解決有關(guān)霸王爭(zhēng)端最終解決機(jī)制的架構(gòu)。

2、改善司法環(huán)境 司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)恪盡職守，獨(dú)立嚴(yán)格執(zhí)法，凈化市場(chǎng)環(huán)境，為消費(fèi)者提起消費(fèi)訴訟創(chuàng)造條件。在目前的法律政策環(huán)境下，各級(jí)法院審理和判決時(shí)應(yīng)本著對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)的態(tài)度，維消費(fèi)者作為一個(gè)弱勢(shì)群體得到真正利益的維護(hù)，從案件事實(shí)與證據(jù)出發(fā)、運(yùn)用法律解決糾紛。

3、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟 反對(duì)霸王合同是提升我國(guó)消費(fèi)者主權(quán)意識(shí)，展開(kāi)消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)的重要契機(jī)。政府應(yīng)當(dāng)大力培育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，通過(guò)自由充分的競(jìng)爭(zhēng)，減少或者消除霸王條款。我們看到，即使在西方發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，仍然存在企業(yè)通過(guò)霸王條款謀求更多利潤(rùn)的現(xiàn)象。但是，這些國(guó)家已經(jīng)建立了以整套有關(guān)的爭(zhēng)端解決機(jī)制，消費(fèi)者權(quán)益得到了很好的保護(hù)，而消費(fèi)者無(wú)需為此花費(fèi)太多。判斷一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成熟，既要看市場(chǎng)上是否存在霸王條款，也要看這個(gè)國(guó)家是否具有便捷靈活的爭(zhēng)端解決機(jī)制。如果出現(xiàn)了霸王合同之后，消費(fèi)者需要花費(fèi)巨大的代價(jià)維護(hù)自己的權(quán)益，甚至如此也無(wú)助于權(quán)益的維護(hù)，那么，這個(gè)國(guó)家仍然不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。因此，應(yīng)當(dāng)建立更加快速有效的應(yīng)變機(jī)制，在最短的時(shí)間內(nèi)解決消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的糾紛。政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)出臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)指南，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)者合法競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者理性消費(fèi)。行政部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)管，特別是對(duì)像霸王條款這樣影響面非常廣，廣泛的針對(duì)第三者而制定這樣的條款，能夠公平、合理保證雙方的利益，能夠體現(xiàn)社會(huì)的公平。

4、輿論和消費(fèi)者權(quán)益組織 在經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的博弈中，單個(gè)的消費(fèi)者總是處于弱勢(shì)地位，因此，有必要通過(guò)消費(fèi)者組織或者大眾媒體為消費(fèi)者呼吁，從而爭(zhēng)取在經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間實(shí)現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的平衡。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)在“霸王合同”問(wèn)題上，不應(yīng)只是鼓勵(lì)消費(fèi)者和銀行打官司，僅僅停留在口頭或道義上的支持，應(yīng)推動(dòng)我國(guó)法律環(huán)境的改善，至少要提供相應(yīng)的法律幫助，比如免費(fèi)為消費(fèi)者聘請(qǐng)等。光靠點(diǎn)評(píng)或者點(diǎn)名批評(píng)已觸動(dòng)不了銀行機(jī)構(gòu)，因?yàn)檫@已成為“行規(guī)”或傳統(tǒng)長(zhǎng)期實(shí)行下來(lái)了，沒(méi)有強(qiáng)有力的手段，一般是不會(huì)買(mǎi)賬的。

4、消費(fèi)者素質(zhì)的提高和消費(fèi)者主權(quán)意識(shí)的覺(jué)醒 在我國(guó)目前的法律環(huán)境下，打官司成本高，時(shí)間長(zhǎng)，尤其是對(duì)于消費(fèi)者個(gè)體與銀行打官司，基本上沒(méi)有勝訴的希望。因此，普通消費(fèi)者首先應(yīng)當(dāng)理性消費(fèi)，自覺(jué)避免陷入該類(lèi)問(wèn)題。更重要的是要懂法，明白自己的權(quán)益。對(duì)于霸王合同問(wèn)題，要逐一甄別，認(rèn)真區(qū)分無(wú)效的霸王條款與有效的合同規(guī)范。凡是法律沒(méi)有明確規(guī)定，由當(dāng)事人約定權(quán)利義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況，從中找出無(wú)效的霸王條款。如果當(dāng)事人之間的合同是格式合同，那么，格式合同的提供者不得免除自己的責(zé)任、加重對(duì)方的責(zé)任、排除消費(fèi)者的主要權(quán)利。如果經(jīng)營(yíng)者保留合同解釋權(quán)的，那么該約定也是無(wú)效的約定。因?yàn)槲覈?guó)第125條已經(jīng)對(duì)合同條款的解釋作出了明確規(guī)定。在現(xiàn)實(shí)生活中，還有一種特殊的情況，那就是在充分自由競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)者為了進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行有差別的服務(wù)，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶(hù)制定不同的經(jīng)營(yíng)策略。在這種情況下，經(jīng)營(yíng)者的格式合同不能一概被理解成無(wú)效合同。只要經(jīng)營(yíng)者滿(mǎn)足了公眾的知情權(quán)，并且在提供服務(wù)時(shí)能夠平等對(duì)待，那么，這類(lèi)經(jīng)營(yíng)行為屬于合法行為。消費(fèi)者必須轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，企業(yè)是以利潤(rùn)最大化為目的的經(jīng)濟(jì)人，不應(yīng)對(duì)其訴諸太多的要求，只要法律沒(méi)禁止，其行為逐利行為就無(wú)可非議。

（二）我國(guó)銀行的服務(wù)創(chuàng)新 信用卡產(chǎn)品是通過(guò)一種或一系列功能與服務(wù)表現(xiàn)給客戶(hù)的，易被同行模仿，生命周期較短，所以其競(jìng)爭(zhēng)的核心是基于產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新的差異化服務(wù)的品牌效應(yīng)。在國(guó)內(nèi)信用卡大戰(zhàn)如火如荼、明年底銀行業(yè)將向外資銀行開(kāi)放的形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)要在完善基本服務(wù)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和提高服務(wù)水平，提供更多、更好的增值服務(wù)。我國(guó)銀行業(yè)目前應(yīng)該在以下方面進(jìn)行創(chuàng)新：

1、真正改變經(jīng)營(yíng)和服務(wù)理念樹(shù)立正確的職業(yè)道德觀 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)、消費(fèi)者都是經(jīng)濟(jì)人，都有權(quán)力去尋求自身利益的最大化，這個(gè)利益對(duì)于企業(yè)是利潤(rùn)，對(duì)于消費(fèi)者是效用和滿(mǎn)足。在雙方等價(jià)交換的過(guò)程中，企業(yè)為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，必須能為消費(fèi)者提供使之滿(mǎn)意的產(chǎn)品和服務(wù)。前者是最終目的，后者是手段，也是條件。這就是所謂“主觀為自己，客觀為別人”，它應(yīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下職業(yè)道德的基本價(jià)值觀。銀行作為企業(yè)，必須樹(shù)立這樣一種職業(yè)道德。銀行信用卡的盈利模式應(yīng)該是提高服務(wù)質(zhì)量，塑造良好品牌，吸引更多客戶(hù)，從而收取更多的年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，而不應(yīng)依賴(lài)對(duì)客戶(hù)的罰息。銀行應(yīng)考慮持卡人的利益及客戶(hù)以往的信用記錄，細(xì)分是惡意還是非惡意，對(duì)于客戶(hù)完全由于疏忽導(dǎo)致的小額未還部分應(yīng)根據(jù)以往的信用記錄予以適當(dāng)減免。而據(jù)了解，國(guó)內(nèi)目前只有招商和建設(shè)銀行規(guī)定“未還額度在10元內(nèi)不計(jì)較”。考慮到消費(fèi)者和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的欠缺，以及信息的不對(duì)稱(chēng)，銀行有義務(wù)在發(fā)卡及在結(jié)算過(guò)程中把有關(guān)信息有效告知每一個(gè)持卡人。對(duì)于袁先生還款差零頭按全部消費(fèi)額交罰息一案，牟子健認(rèn)為，工行在報(bào)紙、網(wǎng)站上公告修改《牡丹國(guó)際卡章程》是對(duì)持卡人發(fā)了一個(gè)新的要約，需要征求受要約人（持卡人）的同意。如果對(duì)方（持卡人）同意，需要雙方簽定新的協(xié)議才生效，僅僅是通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)站公告以及寄信是無(wú)效的，這沒(méi)有法律依據(jù)；另外，對(duì)于不愿意繼續(xù)使用銀行卡的持卡人單方面約定，“按照比例退還所收年費(fèi)，并辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)?！币彩沁`反法規(guī)定的，屬于單方面提前解除合同，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任①。

2、積極主動(dòng)地推動(dòng)我國(guó)有關(guān)信用卡外部的改善 在開(kāi)放的市場(chǎng)條件下，我國(guó)國(guó)內(nèi)的法治環(huán)境、政府環(huán)境等方面必須改變，也必然會(huì)改變。既然如此，銀行業(yè)應(yīng)積極主動(dòng)地利用自身的資源和政策影響力推動(dòng)這種改變，至少不去為這種改變制造障礙。我們認(rèn)為，如果運(yùn)用適當(dāng)，這完全可以作為銀行業(yè)塑造品牌形象的一個(gè)思路。結(jié)合央行、國(guó)家發(fā)改委等9部門(mén)于今年5月份出臺(tái)的“關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)（銀發(fā)[2005]103號(hào)）”的精神，積極推動(dòng)各省、自治區(qū)和直轄市，及有關(guān)部門(mén)，建立健全銀行卡工作領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌規(guī)劃和銀行卡產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，制定并落實(shí)相關(guān)政策措施，協(xié)調(diào)解決銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的突出問(wèn)題，使銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展軌道。

3、對(duì)成熟的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式采取“拿來(lái)主義” 可以學(xué)習(xí)借鑒美國(guó)等成熟市場(chǎng)國(guó)家信用卡業(yè)務(wù)中的一些成功經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)他們的一些信用卡品種和服務(wù)模式，并加以吸收和改造，使之更適合中國(guó)消費(fèi)者的需要，這就是創(chuàng)新。

4、尋求和加強(qiáng)與商場(chǎng)、旅行社等商戶(hù)及有關(guān)政府機(jī)構(gòu)于部門(mén)的合作 通過(guò)對(duì)美國(guó)銀行卡服務(wù)的分析，我們發(fā)現(xiàn)銀行與商戶(hù)的合作，在信用卡消費(fèi)中至關(guān)重要。雙方合作成功，則商戶(hù)可以獲得一種新的商品銷(xiāo)售平臺(tái)，而銀行也就從商戶(hù)手中賺到豐厚的手續(xù)費(fèi)。銀企之間的這種合作顯然是一種雙贏的盈利模式。在這個(gè)過(guò)程中，銀行要首先放下架子，主動(dòng)去接近商戶(hù)，向他們宣傳、提供必要的知識(shí)和信息，尋求合作。建議把特約商戶(hù)的開(kāi)發(fā)作為客戶(hù)服務(wù)中心的一個(gè)重要職能。因此可能導(dǎo)致年費(fèi)或服務(wù)費(fèi)收入在信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)構(gòu)成中的比例有減少的趨勢(shì)，但這可以鼓勵(lì)他們長(zhǎng)期消費(fèi)，增加在特約商戶(hù)的消費(fèi)，使商戶(hù)的傭金在銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)構(gòu)成中的比重增大，成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)前我國(guó)政府機(jī)構(gòu)和部門(mén)中的公務(wù)人員收入較高且穩(wěn)定，是一個(gè)潛力很大的中高端市場(chǎng)，各商業(yè)銀行應(yīng)為該群體開(kāi)發(fā)一些獨(dú)創(chuàng)的經(jīng)過(guò)特別設(shè)計(jì)的信用卡。因?yàn)閲?guó)內(nèi)早已有銀行開(kāi)發(fā)這個(gè)市場(chǎng)，如2002年10月浙江省衢州市工行為該市在職國(guó)家公務(wù)員和全額撥款的事業(yè)單位工作人員提供公務(wù)員信用卡制度，最高貸款額度可達(dá)15萬(wàn)元。深發(fā)展與上海團(tuán)市委合作，在上海試點(diǎn)發(fā)行了面向團(tuán)員青年的貸記卡，與共青團(tuán)中央聯(lián)合正式對(duì)外發(fā)行名為“中國(guó)青年卡”的聯(lián)名信用卡。廣州市商業(yè)銀行更是于今年5月為全市公務(wù)員量身定做公務(wù)員專(zhuān)用工資卡——紅棉金卡。領(lǐng)取該卡的公務(wù)員可按照本人的職級(jí)，獲得以其本人工資年收入的一定倍數(shù)作為授信額度的可循環(huán)使用消費(fèi)貸款，額度最高達(dá)100萬(wàn)元。持卡公務(wù)員無(wú)需擔(dān)保和抵押可獲得最優(yōu)惠利率，即比基準(zhǔn)利率下浮10％。

5、對(duì)我國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行深入的研究，制定細(xì)致有效的細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略 針對(duì)持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛(ài)好等特點(diǎn)，可以劃分出不同的細(xì)分市場(chǎng)，銀行要開(kāi)發(fā)針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的異樣化產(chǎn)品，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來(lái)贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)成功與否，直接關(guān)系到我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的國(guó)際化。

6、采取“走出去”策略 第一，尋找外資合作伙伴，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，學(xué)習(xí)先進(jìn)的品牌經(jīng)營(yíng)理念、強(qiáng)大的產(chǎn)品和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力、豐富的信用卡運(yùn)作以及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)等，同時(shí)尋找走出國(guó)門(mén)的先機(jī)，早一步打入國(guó)外市場(chǎng)。第二，推動(dòng)央行盡快研究出臺(tái)有關(guān)人民幣銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向境外拓展的政策措施，推動(dòng)中國(guó)銀聯(lián)加快開(kāi)通境外受理業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行盡早開(kāi)發(fā)國(guó)際信用卡市場(chǎng)。首先，應(yīng)利用地緣優(yōu)勢(shì)盡快覆蓋東南亞、韓國(guó)等周邊市場(chǎng)，然后向歐洲、北美等地區(qū)拓展。第三，充分利用今年來(lái)國(guó)內(nèi)境外、等熱潮，為消費(fèi)者開(kāi)發(fā)和提供經(jīng)濟(jì)有效的信用工具。結(jié)束語(yǔ) 在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，服務(wù)是取勝之道。以前，銀行業(yè)沒(méi)有開(kāi)放，國(guó)內(nèi)銀行關(guān)起門(mén)來(lái)自己做，可以不講究服務(wù)檔次和水平，反正法律法規(guī)也沒(méi)有規(guī)定或規(guī)定不嚴(yán)，反正消費(fèi)者是冤大頭。但在2006年銀行業(yè)向外資開(kāi)放后，競(jìng)爭(zhēng)所面對(duì)的是國(guó)外實(shí)力與服務(wù)都優(yōu)勝很多的銀行，情況就會(huì)大不一樣。屆時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)很可能因?yàn)榉?wù)跟不上國(guó)際慣例被淘汰。

第五篇：北京信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范

一、2012年，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

北京信用卡套現(xiàn)訊：到2012年底，在第三季度，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡33.9億塊，第三季度交易前值319.2萬(wàn)億元，包括消費(fèi)金額達(dá)到16.2萬(wàn)億元，比 上年增長(zhǎng)21%、13%和34%;發(fā)行信用卡2.8億張，前三個(gè)季度借記卡交易金額7.1萬(wàn)億元，包括消費(fèi)金額達(dá)到

4.3萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)18%、33%和48%。信用卡消費(fèi)金額占總金額的27%的銀行信用卡消費(fèi)在社會(huì)消費(fèi)品零售總額比，從2006年的3.1%上升到2012年，第三季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總 值的28.9%，占比從2006年的1.1%上升到2012年第三季度的12.2%，借記卡在促進(jìn)消費(fèi)，刺激國(guó)內(nèi)需求發(fā)揮了重要作用。

二、信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問(wèn)題

1。風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)一步提高

與進(jìn)一步發(fā)展信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下。目前，信用卡，現(xiàn)金，虛假申請(qǐng)，偽卡和偷來(lái)的信用卡欺詐案件數(shù)量較多，且與信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

2。安全用卡知識(shí)人氣不高

目前，持卡人使用信用卡的安全是指一般不高，主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)較弱。許多信用卡使用過(guò)程中多注意信用卡消費(fèi)的便利，經(jīng)常忽略了使用過(guò)程中的一些 潛在的危險(xiǎn)因素，卡片如不注意保持交易憑條，語(yǔ)句，可選的顯示他們的信用卡賬戶(hù)、密碼和其他重要的信息，在非法網(wǎng)站在線(xiàn)支付等，導(dǎo)致個(gè) 人重要信息被盜，不僅對(duì)他們自己的經(jīng)濟(jì)損失，而且增加了發(fā)卡銀行，單個(gè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作困難。

三、信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督

一是要注意創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并遵守信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和預(yù)防為重點(diǎn)。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)日常監(jiān)督工作。嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定發(fā)卡銀行信用卡信用檢查，信用額度進(jìn)行集中管理、風(fēng)險(xiǎn)信息后應(yīng)采取風(fēng)控制措施，交易監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的管理需求。三是提高安全意識(shí)的卡片。通過(guò)組織開(kāi)展銀行JiaoYuRi公共活動(dòng)，指導(dǎo)安全卡，有效約束招商銀行接受法律;