第一篇：銀行風(fēng)險防范自查報告

銀行風(fēng)險防范自查報告

根據(jù)我行文件《關(guān)于進一步做好有關(guān)風(fēng)險防范的通知》的通知，我分理處主任為排查第一責(zé)任人，于2011年11月10日至2011年11月11日進行了一次認真自查，確保我分理處各項業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健運行?，F(xiàn)就自查情況匯報如下：

一、我分理處通過自查方式，確定我處員工未有參與民間借貸、非法集資、高利貸行為。通過員工行為排查，我處員工均未參與民間高息借貸、非法集資、未從事冒名貸款以及當民間借貸的“掮客”參與民間借貸行為。

二、我分理處一直以來加強貸后管理，嚴格執(zhí)行貸款“三個辦法、一個指引”，確保我處貸款資金未流入民間借貸、涉農(nóng)企業(yè)未參與民間借貸，通過貸款用途自查，確保了貸款使用的真實性、合法性。我處員工未有為親屬、朋友等關(guān)系人，違規(guī)辦理貸款、投保、擔(dān)保、融資、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

三、我分理處積極配合地方政府做好非法集資處置工作，發(fā)揮銀行業(yè)宣傳優(yōu)勢，通過正面的金融知識普及，提高社會公眾的風(fēng)險意識和辨別能力，特別對大額支取和賬戶進行監(jiān)測，關(guān)注民間借貸、非法集資線索，防范民間借貸風(fēng)險向銀行業(yè)傳遞。

通過我分理處的排查，未發(fā)現(xiàn)存在民間借貸、非法集資行為。排查結(jié)束后，我處員工簽訂《承諾書》，承諾沒有參與民間借貸、非法集資和高利貸等活動，并自愿接受單位審查和群眾監(jiān)督，并主動接受單位的管理。

第二篇：銀行防范操作風(fēng)險自查報告

銀行防范操作風(fēng)險自查報告

為貫徹落實合行總部工作，本人認真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會了《關(guān)于落實案件專項治理采取有效措施防范銀行案件風(fēng)險的通知》、《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險工作力度的通知》和《商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社案件專項治理工作》方案精神以及省協(xié)會《關(guān)于防范操作風(fēng)險做好案件專項治理工作的實施意見》等文件。通過學(xué)習(xí)討論，充分了解了本次專項治理工作的重要意義，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性，進一步認識違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性，并根據(jù)自身情況展開自查?，F(xiàn)將自查情況匯報如下：

一、牢固思想防線。本人能夠自覺主動地學(xué)習(xí)國家的各項金融政策法規(guī)與聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強政治理論學(xué)習(xí)，牢固思想防線

1、提高政治意識。能夠深入學(xué)習(xí)“三個代表”重要思想，樹立正確的政治方向和堅定的政治立場，時刻保持清醒的頭腦，在大是大非面前站穩(wěn)腳跟，經(jīng)受得起大風(fēng)大浪的考驗。二是能夠顧全大局，不為眼前利益所動，站在單位的角度去想問題、做工作，堅決不說不利于全局的話，不做不利于全局的事，堅決完成社里安排的工作任務(wù)。三是不計較個人得失，當個人利益和集體利益發(fā)生矛盾時，以集體為重，個人利益要無條件地服從。四是能夠加強自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進一步增強服務(wù)意識，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信合人。

2、恪守規(guī)章制度。一是能夠按照國家金融法令，有關(guān)法規(guī)制度和現(xiàn)金管理條例，具體辦理現(xiàn)金、有價單證的收付和調(diào)撥工作，正確辦理殘破幣的兌換，嚴格庫存限額，及時調(diào)撥和上解現(xiàn)金。二是能夠自覺加強柜面監(jiān)督，嚴格審查憑證要素，做好反假工作，準確及時編制各種現(xiàn)金報表、調(diào)撥計劃。三是能夠堅持軋帳制度，正確使用有關(guān)登記簿，做到帳、簿、款相符；嚴格按規(guī)定處理長、短款，發(fā)現(xiàn)差錯能及時匯報。四是能夠加強庫房管理，堅持鑰匙分管，明確分工，同進同出，做到“六無”標準；遵守錢帳分管和“四雙”制度，按要求做好庫房的管理工作。五是能夠嚴格按照我省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)柜員權(quán)限卡管理辦法的有關(guān)規(guī)定，妥善保管好柜員卡和密碼，做到保管嚴密，操作合規(guī)。六是能夠不斷增強防范意識，落實“三防一?！?；認真熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練掌握、使用好各種防范器械，時刻保持清醒的頭腦，保護信用社的財產(chǎn)安全。

二、嚴謹工作、生活作風(fēng) 在工作作風(fēng)上，主要做到了以下四點：一是突出一個“實”字。工作不搞形式主義，不作表面文章；上報數(shù)字以實為本，不搞憑空捏造，無中生有；匯報工作敢說真話實話，不夸夸其談，弄虛作假，做到說話讓人相信，辦事讓人放心。二是牢記一個“細”字。細心做好大小票幣、損傷幣的兌換整理工作，做到點準、墩齊、挑凈、捆緊，及時上解；嚴格按照金庫保管制度，細心做好庫房的保管工作，確保工作無疏漏。三是做到一個“快”。完成任務(wù)不拖泥帶水，辦理業(yè)務(wù)快而不急，在保證質(zhì)量的前提下，提高工作效率。四是做到一個“嚴”。嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，對違反紀律的事情敢于糾正，自覺維護單位利益。生活作風(fēng)上，能夠牢記“自重、自省、自警、自勵”的教導(dǎo)，用工作紀律嚴格約束自己，在思想上筑起拒腐防變的堅固防線。反對拜金主義、享樂主義和極端個人主義，牢固樹立“平凡”意識，忠于“平凡”崗位，保持“平靜”心態(tài)，甘于“平淡”生活，勤勤懇懇辦事，堂堂正正做人。

三、存在問題 一是學(xué)習(xí)不夠深入，如政治理論學(xué)習(xí)只側(cè)重單位里組織的學(xué)習(xí)，對許多政策、法律、法規(guī)只知其表，不知內(nèi)含；業(yè)務(wù)上只注重鉆研出納工作，對其它的經(jīng)濟知識學(xué)習(xí)不夠主動，不愿意去學(xué)。二是工作還不夠積極主動，有時候只求過得去，不求過得硬。除出納工作較為重視，對其它工作不愿主動插手。三是工作缺乏創(chuàng)新，按部就班；許多工作只是照著別人學(xué)，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑經(jīng)驗，憑主觀。四是內(nèi)控制度的落實存在薄弱環(huán)節(jié)，同事間相互信任，“四雙”制度落實不夠全面等。

四、今后的努力方向 一是始終堅持抓學(xué)習(xí)，不斷為自己“充電”，重點加強政治理論學(xué)習(xí)，在思想上筑起拒腐防變的堅固防線，警惕各種腐敗思想的侵蝕。二是要加強對金融機構(gòu)詐騙、盜竊、搶劫、涉槍等案件案例深入分析，汲取經(jīng)驗教訓(xùn)，時刻為自己敲響警鐘，進一步提高安全防范意識和自我防范能力。三是要進一步深化對福建省農(nóng)村信用社工作人員違反規(guī)章制度處理實施細則的學(xué)習(xí)，真正把內(nèi)控制度落到實處。

第三篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險

如何防范銀行信用卡風(fēng)險

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統(tǒng)，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機制，及時監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險。管理部門和審計部門，利用計算機網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計軟件，實時監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動問責(zé)機制嚴肅處理，情節(jié)嚴重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預(yù)測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價申請人未來償債的能力，科學(xué)評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預(yù)警評估風(fēng)險，避免主觀因素的影響，增強其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項的實時更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請專家或外部中介機構(gòu)進行評價，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計算機系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風(fēng)險管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險意識，使銀行卡風(fēng)險審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應(yīng)該熟練掌握計算機輔助審計技術(shù)，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風(fēng)險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機構(gòu)，認真履行風(fēng)險審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第四篇：銀行信用卡風(fēng)險防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少發(fā)卡行損失，促進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險特點

1.1透支風(fēng)險

透支風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中透支風(fēng)險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風(fēng)險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險仍然存在。

1.3征信風(fēng)險

由于目前對于個人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。

1.4個人風(fēng)險

個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風(fēng)險的措施

2.1強化立法控制

發(fā)達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強風(fēng)險防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風(fēng)險。(1)完善標準化的業(yè)務(wù)流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標準中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進行完善，規(guī)范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險責(zé)任，加大考核獎懲力度，嚴格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時收取本息。2.3健全風(fēng)險轉(zhuǎn)化機制

(1)嚴格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風(fēng)險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險由社會承擔(dān)，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機構(gòu)與保險公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司負責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

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第五篇：銀行風(fēng)險防范情況調(diào)查

宏觀調(diào)控趨緊的政策環(huán)境下銀行流動性風(fēng)險防范情況

——對交通銀行寧波分行風(fēng)險監(jiān)控部的調(diào)查

（范文）

一、背景介紹

按照中央經(jīng)濟工作會議的部署，宏觀調(diào)控的首要任務(wù)是“防止經(jīng)濟增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱、防止價格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹”。基于當前經(jīng)濟發(fā)展形勢，會議明確提出要實施穩(wěn)健的財政政策和從緊的貨幣政策。這就意味著，嚴格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏將是未來央行宏觀調(diào)控和重點，而政策實施最直接影響者便是商業(yè)銀行，尤其會對商業(yè)銀行自身的流動性產(chǎn)生重要影響。為進一步了解宏觀調(diào)控趨緊的政策下銀行流動性受到的影響及其風(fēng)險防范情況，我近日走訪了交通銀行寧波分行風(fēng)險監(jiān)控部，對該部提供的流動性數(shù)據(jù)進行了分析，并對其在宏觀調(diào)控趨緊的政策背景下采取的一系列舉措進行了深入研究，現(xiàn)形成如下報告。

二、宏觀調(diào)控趨緊的政策環(huán)境及該行所采取措施的一般情況

從去年初到最近，央行一系列緊縮貨幣政策的相繼出臺，法定存款準備金率和存貸利率已成為調(diào)控流動性過剩的常用手段。

根據(jù)央行和銀監(jiān)會宏觀調(diào)控政策精神，為有效控制全行貸款投放節(jié)奏，按季下達轄屬分行貸款限額計劃，該行實行嚴格的規(guī)模管理。分行根據(jù)總行要求，進一步建立和完善人民幣貸款管理機制，同時積極采取應(yīng)對措施：一是下達各支行季度貸款限額計劃，同時加強預(yù)測、精心調(diào)度、統(tǒng)籌安排。二是變壓力為機遇，科學(xué)進退，重點優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。在控制貸款總量的前提下，有保有壓，著力調(diào)整貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)和期限種類等結(jié)構(gòu)。三是置換收益較低的票據(jù)融資，騰出規(guī)模加大對重點客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、符合條件的個人貸款及贏利水平相對較對較高的中小企業(yè)貸款投放。四是通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)售及與系統(tǒng)內(nèi)行發(fā)放聯(lián)動貸款等措施，騰出信貸資源，按照戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和提高經(jīng)營效益的原則，明確貸款投向，切實提升例行經(jīng)營業(yè)績。

三、調(diào)查的主要內(nèi)容

（一）對存、貸款整體比例的調(diào)查

2008年末，該行人民幣余額存貸比80.38%，比年初下降0.01個百分點；增量存貸比80.36%，比年初下降11個百分點；外匯余額存貸比98.28%，比年初上升8.21個百分點。其中，人民幣存款余額234.59億元，比年初增加31.99億元，增幅15.79%；人民幣貸款余額188.57億元，比年初增加25.71億元，增幅15.79%；外匯存款余額9259萬美元，比年初增加2047萬美元，增幅28.38%；外匯貸款余額9100萬美元，比年初增加2604萬美元，增幅40.09%。

（二）對中長期貸款比例的調(diào)查

2008年末，該行人民幣中長期貸款比例169.33%，比年初下降21.48個百分點；外匯中長期貸款比例5.11%，比年初下降24.25個百分點。其中：人民幣一年以上貸款余額28.23億元，比年初減少2.36億元，減幅7.71%；人民幣一年以上存款余額16.67億元，比年初增加0.64億元，增幅3.99%。外幣一年以上貸款余額465美元，比年初減少1442萬美元，減幅75.62%；外幣存款余額9100萬美元，比年初增加2604萬美元，增幅40.09%。

（三）對流動性比例的調(diào)查

2008年末，該行人民幣資產(chǎn)流動比例31.68%，比年初下降3.51個百分點；外匯資產(chǎn)流動性比例55.25%，比年初上升23.42個百分點。其中，人民幣流動性資產(chǎn)余額60.73億元，比年初增加3.33億元，增幅5.8%；人民幣流動性負債余額191.73億元，比年初增加28.59億元，增幅17.52%。外幣流動性資產(chǎn)余額10378萬美元，比年初增加7553萬美元，增幅267.36%；外幣流動性負債余額18785萬美元，比年初增加9910萬美元，增幅111.66%。

（四）對存款分流情況的調(diào)查

目前短期內(nèi)資本市場的波動，對儲蓄存款產(chǎn)生一定的沖擊，大量儲蓄資金不顧風(fēng)險、不計成本地涌入股市，使傳統(tǒng)的儲蓄存款分流加劇。據(jù)該行數(shù)據(jù)顯示，儲蓄增長額已降到六年來最低，居民選擇購買股票和基金的意愿首次超過儲蓄存款。雖然儲蓄存款增勢較去年同期有所下降，但尚不至于影響該行流動性，而貸款的高增長則直接影響流動性。目前，該行彌補流動性缺口的主要方法是直接向總行拆借資金。

四、調(diào)查結(jié)果

以上調(diào)查顯示，2008年該行各項風(fēng)險指標均屬正常，其中：（1）人民幣中

長期貸款比例因統(tǒng)計口徑中扣除了大量一年期存款有所偏高，因此長期資產(chǎn)負債不相匹配，但由于該行的人民幣活期存款占比較穩(wěn)定，因此對短期的支付能力不會產(chǎn)生大的影響；（2）外幣流動性比例的大幅提高是由于一個月內(nèi)到期應(yīng)收款項中買入期貨幣比年初增加8237萬美元，而一個月內(nèi)到期應(yīng)付款項中賣出期貨幣比年初增加7009萬美元所致。由此可見，2008年的宏觀緊縮政策并末對該行的流動性風(fēng)險指標產(chǎn)生顯著影響。

另外，在央行不斷加息的刺激下，在股市調(diào)整、樓市成交低迷的影響下，城鎮(zhèn)居民儲蓄意愿在2008年四季度止跌回塔升，投資股票和基金的熱情降低，購房意愿低位徘徊，預(yù)計存款分流問題將在一定程度上得以緩解。

從2009年起，央行將實行“從緊的貨幣政策”，這就意味著，嚴格控制貨幣信貸問題和投放節(jié)奏將是央行宏觀調(diào)控的重點，而政策實施最直接影響者便是商業(yè)銀行。根據(jù)交通銀行總行2009年信貸業(yè)務(wù)管理要求，該分行面臨的首要問題就是信貸資源的嚴重稀缺，貸款實際需求與計劃存在較大矛盾。另外，隨著該行信貸投放受限，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利息收入下降，進而對其2009年的利潤可能產(chǎn)生較大影響。

針對當前面臨的問題，該行要在2009年積極采取應(yīng)對措施，用足用好寶貴信貸資源，同時加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度，全面提高全行盈利水平。

一是根據(jù)總行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度，該行預(yù)定2009年全行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的總體原則是“適度的早投放和前快后慢”。同時抓住央行調(diào)控機遇，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，想方設(shè)法維持優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求，壓縮非優(yōu)質(zhì)客戶的貸款余額，將有限的信貸資源用于綜合回報率高、貸款壞賬風(fēng)險小、符合投向的企業(yè)。

二是要通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)售或發(fā)放聯(lián)合貸款，盤活部分信貸資源。2008年下半年，該行通過資產(chǎn)賣斷，與系統(tǒng)內(nèi)發(fā)放聯(lián)合貸款等形式，共計騰出18億元貸款規(guī)模，有效緩解了下半年貸款資源嚴重不足的問題。

三是要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度，加大非利息收入占比。我國金融業(yè)正在經(jīng)歷著深刻的變革，主動生就外部環(huán)境形勢的發(fā)展變化，就會在未來的競爭中立于不敗之地。2009年，該行要通過加強中間業(yè)務(wù)收入考核力度，努力擴大中間業(yè)務(wù)收入。在做好支付結(jié)算、銀行卡收費業(yè)務(wù)的同時，抓好基金代銷、國債和短券承銷、本外幣代客理財、擔(dān)保承諾、融資顧問、電子銀行服務(wù)等重點和有潛力的新

興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、調(diào)查的體會

近年來，商業(yè)銀行資產(chǎn)來源短期化、資金運用長期化趨勢日益突出，這種“短存長貸”現(xiàn)象，即資產(chǎn)負債期限的錯配容易收發(fā)商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險。當前商業(yè)銀行流動性充足暫時延緩了貸款長期化可能產(chǎn)生的負面效應(yīng)的出現(xiàn)。但隨著宏觀調(diào)控的深入，一些中長期貸款的信用風(fēng)險已經(jīng)開始顯現(xiàn)，與此同時，大量的定期存款轉(zhuǎn)活期，流向股市及購買開放式基金、人民幣理財產(chǎn)品等，房地產(chǎn)價格持續(xù)攀升也促使部分居民減少定期存款購買住房用于自住或投資。銀行潛在的流動性風(fēng)險已經(jīng)存在。

隨著資本市場的發(fā)展，金融“脫媒”正加速發(fā)展。但從較長期來看，商業(yè)銀行的主體地位仍不會動搖。因此銀行可以采取提高中長期負債比重，控制中長期資產(chǎn)投放的方法，逐步緩解期錯配給銀行帶來的流動性壓力。

商業(yè)銀行還應(yīng)當建立健全流動性風(fēng)險預(yù)警機制。要做好對資產(chǎn)流動性的預(yù)測和分析，通過對流動性供給和需求的變化情況的預(yù)測和分析，完成對潛在流動性的衡量。要建立定期的流動性分析制度，包括流動性需求分析、流動性來源分析和流動性儲備分析，同時還要建立流動性風(fēng)險處置預(yù)案，提高防范流動性風(fēng)險的能力。