第一篇：銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和外部風(fēng)險(xiǎn)防范

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和外部風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著我國金融體制改革的日益深入，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)和日益多樣化和復(fù)雜化。如何進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，提高抗御各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度過程中面臨的一個(gè)重要課題。

一、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)控管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)：

（一）商業(yè)銀行人事激勵(lì)機(jī)制未有效建立和運(yùn)行，內(nèi)部管理制度不適應(yīng)內(nèi)控管理的需要。目前銀行采用的多是一級(jí)法人下的分支行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，即銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理由行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。內(nèi)控中對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部的權(quán)力缺乏應(yīng)有的控制機(jī)制。行長(zhǎng)的個(gè)人決策行為、業(yè)務(wù)行為、責(zé)任行為沒有操作性強(qiáng)的規(guī)范的制度制約。崗位輪換、職工輪崗、有效制約未得到切實(shí)落實(shí)；同時(shí)，人員素質(zhì)與道德修養(yǎng)、金融家園文化建設(shè)不能有效跟進(jìn)。

（二）會(huì)計(jì)系統(tǒng)作為內(nèi)控管理的重要一環(huán)，缺乏對(duì)銀行資金流量必要的控制手段。商業(yè)銀行會(huì)計(jì)指標(biāo)體系、賬務(wù)處理規(guī)范及臨柜操作管理制度不健全、不規(guī)范，有章不循、違章操作現(xiàn)象在銀行管理的各方面均較普遍?？蛻艟褪巧系鄣挠^念在業(yè)務(wù)操作過程中，特別是銀行臨柜人員中存在一定程度的曲解，甚至以犧牲現(xiàn)有的控制制度為代價(jià)，尤其是忽視本行收款入賬票據(jù)憑證的審查，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行內(nèi)控管理的有效性。

(三)商業(yè)銀行現(xiàn)有內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督未發(fā)揮應(yīng)有的作用，內(nèi)部稽核缺乏獨(dú)立性及權(quán)威性，難以對(duì)全行業(yè)務(wù)部門活動(dòng)進(jìn)行全面的監(jiān)督；同時(shí)稽核力量配備不足，且有部分是兼職，造成執(zhí)行者也是控制者的情況，加大了控制難度?；瞬块T無法從整體上把握全行的業(yè)務(wù)動(dòng)作和經(jīng)營(yíng)狀況，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)中存在的問題，也難以提出有針對(duì)性和建設(shè)性的意見。

（四）商業(yè)銀行缺乏一個(gè)統(tǒng)一的控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)，新興業(yè)務(wù)的開拓相應(yīng)的控制制度存在脫節(jié)現(xiàn)象；現(xiàn)行會(huì)計(jì)內(nèi)控制度缺乏系統(tǒng)性、可操作性，且加強(qiáng)會(huì)計(jì)結(jié)算與嚴(yán)格執(zhí)行制度之間存在矛盾。有些商業(yè)銀行工作人員沒有認(rèn)識(shí)到內(nèi)控機(jī)制是一個(gè)動(dòng)態(tài)系統(tǒng)，制度的執(zhí)行及執(zhí)行情況，很大程度上成為應(yīng)付上級(jí)行檢查的一種擺設(shè)。

加強(qiáng)、完善內(nèi)控制度的幾點(diǎn)建議

第一、強(qiáng)化內(nèi)部稽核部門的獨(dú)立性，主要負(fù)責(zé)人應(yīng)異地交流。稽核監(jiān)督是銀行內(nèi)部控制中的重要環(huán)節(jié)，但是目前國有商業(yè)銀行內(nèi)部稽核部門由于多年來受到體制的限制導(dǎo)致其獨(dú)立性不強(qiáng)，作用不能得到有效發(fā)揮，因此應(yīng)該盡快建立稽核工作垂直領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制?？傂械幕瞬块T應(yīng)直接對(duì)法定代表人或董事會(huì)負(fù)責(zé)，各地的稽核機(jī)構(gòu)直接對(duì)總行的稽核部門負(fù)責(zé)，其費(fèi)用由總行直接劃撥，各地稽核機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)定期異地交流，這樣就規(guī)避了稽核機(jī)構(gòu)與被檢查部門的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，增強(qiáng)了稽核機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。

第二、加強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)、完善法人治理結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)特別是領(lǐng)導(dǎo)者的內(nèi)控意識(shí)已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)內(nèi)控制度的態(tài)度影響到全體員工的思想意識(shí)和行為，因此領(lǐng)導(dǎo)者更應(yīng)該認(rèn)真研究、分析內(nèi)控組織架構(gòu)，強(qiáng)化全體員工的內(nèi)控意識(shí)。當(dāng)前國有商業(yè)銀行向股份制轉(zhuǎn)化已是大勢(shì)所趨，因此轉(zhuǎn)制后要建立起股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)視會(huì)等對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督、約束的機(jī)構(gòu)，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第三、進(jìn)一步完善貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。各國有商業(yè)銀行應(yīng)建立統(tǒng)一的貸款抵押價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估程序，應(yīng)統(tǒng)一借款企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定內(nèi)容、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)以及盡快建立起切實(shí)可行的信貸資產(chǎn)保全機(jī)制，并應(yīng)將貸款“三查”制度落到實(shí)處，嚴(yán)格按照崗位權(quán)限、業(yè)務(wù)規(guī)程發(fā)放貸款，充分發(fā)揮不同崗位、不同部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，保證國有信貸資產(chǎn)的保值增值和安全完整。

第四、實(shí)行會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄崗位不定期輪換制?；鶎訝I(yíng)業(yè)單位會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄等要害崗位的工作人員應(yīng)不定期整體離崗，由各專業(yè)部門抽調(diào)具有營(yíng)業(yè)單位各個(gè)崗位知識(shí)的熟練人員，整體頂崗檢查，使?fàn)I業(yè)單位會(huì)計(jì)崗位、出納崗位、儲(chǔ)蓄崗位暫時(shí)整體離崗，被監(jiān)管崗位業(yè)務(wù)人員必須立即與監(jiān)管人員辦理交接手續(xù)，強(qiáng)制離崗。由于營(yíng)業(yè)單位無法預(yù)知何時(shí)被查，因而沒有時(shí)間對(duì)已存在的問題做“技術(shù)處理”，這樣就能保證監(jiān)管結(jié)果的真實(shí)性，形成對(duì)被接管單位違紀(jì)人員的威懾力，避免內(nèi)部職工經(jīng)濟(jì)犯罪。

二、外部風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的外部風(fēng)險(xiǎn)主要來自于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為：利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)（包括黃金）、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。目前我國商業(yè)銀行面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的問題：

一是缺技術(shù)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及很多技術(shù)問題,如對(duì)金融市場(chǎng)不斷推出的各類外匯、有價(jià)證券及其衍生產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí),對(duì)各類市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)－利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)－識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制方法的學(xué)習(xí)和掌握,風(fēng)險(xiǎn)管理模型的引進(jìn)和運(yùn)用,基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的采集,管理信息系統(tǒng)的建設(shè),組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整等等。對(duì)我國商業(yè)銀行來講,這都需要在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里逐步學(xué)習(xí)、了解、掌握和完善。

二是缺人才。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所涉及的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理方法、模型都具有高度的專業(yè)性,需要由一大批專業(yè)人士來從事和管理。對(duì)監(jiān)管者而言,則既需要了解和熟悉銀行的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系,還必須有能力對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理體系,包括風(fēng)險(xiǎn)管理模型的假設(shè)前提、運(yùn)作原理和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等的合理性、可靠性、有效性進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)。當(dāng)然,這就必然涉及到監(jiān)管理念和監(jiān)管方式的調(diào)整。

三是缺管理。擁有先進(jìn)的系統(tǒng)、模型和一批技術(shù)專家僅是解決一個(gè)專業(yè)技巧問題,比技術(shù)和人才更重要的是銀行的管理能力。銀行管理風(fēng)險(xiǎn)最根本的措施是要在內(nèi)部建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,董事會(huì)和高級(jí)管理層要牢牢樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念,要通過建立和實(shí)施一整套風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序,將風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制與全行的戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)決策和財(cái)務(wù)預(yù)算等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)有機(jī)地融合。對(duì)我國的銀行業(yè)來說,構(gòu)建包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)的有效風(fēng)險(xiǎn)管理體系是一個(gè)迫在眉睫的任務(wù),必須從現(xiàn)在起下決心、花功夫,采取切實(shí)有效的措施去處理,這需要我國商業(yè)銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同做出長(zhǎng)期不懈的努力。

銀行防范外部風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以提高自身的科學(xué)決策及管理水平、經(jīng)營(yíng)實(shí)力和市場(chǎng)應(yīng)變能力為重要手段。具體為：

一、在外部監(jiān)督和市場(chǎng)監(jiān)督方面，有關(guān)的金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)金融形勢(shì)的變化采取不同的政策進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于商業(yè)銀行的變化應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行調(diào)查，給予實(shí)時(shí)監(jiān)督；投資者中應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的宣傳，培養(yǎng)他們對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督意識(shí)。

二、建立有效的利率風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制和匯率風(fēng)險(xiǎn)防范體系。伴隨著利率的市場(chǎng)化和金融衍生工具的不斷創(chuàng)新我國應(yīng)該實(shí)行適宜的缺口管理方法，利用衍生工具比如說遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率互換、期貨、期權(quán)等手段來合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該市場(chǎng)利率和貨幣市場(chǎng)匯率動(dòng)態(tài)，運(yùn)用科學(xué)方法與先進(jìn)技術(shù)手段，對(duì)本外幣利率和貨幣匯率趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)和基本準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，在匯率方面可以通過對(duì)貨幣市場(chǎng)進(jìn)行分析采取貨幣互換的方法來對(duì)匯率的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。通過資產(chǎn)負(fù)債的有效的合理的配置和金融衍生工具的運(yùn)用，將利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍內(nèi)。

三、建立我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督控制體系。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系主要由有內(nèi)在監(jiān)督機(jī)制、外在監(jiān)督機(jī)制和市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制共同組成。內(nèi)在監(jiān)督機(jī)制主要是以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)的公司治理結(jié)構(gòu)、決策機(jī)制、運(yùn)營(yíng)機(jī)制和控制技術(shù)等的組合，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督起決定作用的第一個(gè)最重要的層次。外在機(jī)制主要是監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)監(jiān)管規(guī)則對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的常規(guī)監(jiān)管，處于風(fēng)險(xiǎn)控制的第二位，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制具有保障性的作用。市場(chǎng)機(jī)制主要是金融投資者組成的監(jiān)督隊(duì)伍，包括客戶群體和輿論監(jiān)督，處于風(fēng)險(xiǎn)控制的第三個(gè)層次，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的具有約束性作用。

四、建立起適合我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。應(yīng)該強(qiáng)調(diào)以風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量為核心，并且借助諸如計(jì)量模型，數(shù)理統(tǒng)計(jì)、以及金融工程等先進(jìn)的分析方法，以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理決策、風(fēng)險(xiǎn)決策評(píng)估為流程的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程所要面對(duì)的一個(gè)非?；A(chǔ)又極其重要的問題。如果不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，就無法做到安全性、流動(dòng)性、贏利性的統(tǒng)一。因此建立通過借鑒外國風(fēng)險(xiǎn)防范體系，我國應(yīng)該建立一個(gè)以風(fēng)險(xiǎn)管理文化為引導(dǎo)，完善的內(nèi)控機(jī)制為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)防范體系這樣才能面對(duì)金融環(huán)境的變化和外國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。

第二篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費(fèi)者使用，近段時(shí)間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會(huì)各個(gè)方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項(xiàng)制度，加強(qiáng)授信制度的落實(shí)，制定銀行信用卡營(yíng)銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計(jì)算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時(shí)錄入貸記卡申請(qǐng)人信息資料，建立長(zhǎng)期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。管理部門和審計(jì)部門，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計(jì)軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實(shí)情況和盡職情況，評(píng)價(jià)銀行信用卡人員工作成效，對(duì)于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動(dòng)問責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計(jì)算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請(qǐng)人評(píng)估模型和評(píng)分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評(píng)估方法，建立申請(qǐng)人資產(chǎn)和收入變動(dòng)數(shù)據(jù)庫，利用評(píng)估軟件來預(yù)測(cè)未來申請(qǐng)人的現(xiàn)金流量，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人未來償債的能力，科學(xué)評(píng)估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準(zhǔn)確性。評(píng)估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請(qǐng)人搜索引擎，收集申請(qǐng)人信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請(qǐng)人資信評(píng)估系統(tǒng)。預(yù)警評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項(xiàng)的實(shí)時(shí)更新，金融系統(tǒng)各銀行申請(qǐng)人資信評(píng)估情況實(shí)時(shí)查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請(qǐng)人資信評(píng)估的準(zhǔn)確度，特別是對(duì)其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請(qǐng)專家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立專家決策支持系統(tǒng)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估。外部專家和外部專門機(jī)構(gòu)評(píng)估人員具有專業(yè)技術(shù)知識(shí)，掌握專業(yè)評(píng)估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評(píng)估程序，專家的評(píng)估意見經(jīng)過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評(píng)估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對(duì)銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時(shí)審計(jì)人員應(yīng)該熟練掌握計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計(jì)算機(jī)審計(jì)程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時(shí)，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費(fèi)費(fèi)要對(duì)自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對(duì)于信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼、身份證號(hào)碼等，也不能隨意向他人透露。

第三篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1透支風(fēng)險(xiǎn)

透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險(xiǎn)

一般來講客戶在辦理信用卡時(shí)總是很直觀地與儲(chǔ)蓄存折、存單相比較。確實(shí)信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行迅速通知到全國成千上萬個(gè)受理點(diǎn)和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)危颐坝谜咧灰诤炞稚下允┬∮?jì)便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

1.3征信風(fēng)險(xiǎn)

由于目前對(duì)于個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對(duì)稱，同一申請(qǐng)人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對(duì)過度授信的有效監(jiān)測(cè)手段，為個(gè)別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，放松了對(duì)持卡人的信用調(diào)查，對(duì)于信用卡申請(qǐng)者的個(gè)人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時(shí)，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過于簡(jiǎn)單或使用生日、電話號(hào)碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。

2防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的措施

2.1強(qiáng)化立法控制

發(fā)達(dá)國家對(duì)于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對(duì)于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點(diǎn)，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對(duì)受理申請(qǐng)人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級(jí)控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加大考核獎(jiǎng)懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯(cuò)不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對(duì)申請(qǐng)持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長(zhǎng)期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對(duì)各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個(gè)持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費(fèi)的最高額度依持卡人的信用狀況而動(dòng)態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時(shí)收取本息。2.3健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制

(1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價(jià)證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制。由于信用卡是集消費(fèi)與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理，以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。(3)建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制。積極向保險(xiǎn)公司投保，由社會(huì)來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險(xiǎn)，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)承擔(dān)，并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡(jiǎn)單化，以生日、電話號(hào)碼等易被人掌握或猜測(cè)的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時(shí)要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時(shí)用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機(jī)器旁邊張貼的信息，而要及時(shí)與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費(fèi)時(shí)，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)防范情況調(diào)查

宏觀調(diào)控趨緊的政策環(huán)境下銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范情況

——對(duì)交通銀行寧波分行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部的調(diào)查

（范文）

一、背景介紹

按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的部署，宏觀調(diào)控的首要任務(wù)是“防止經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由偏快轉(zhuǎn)為過熱、防止價(jià)格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹”?；诋?dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，會(huì)議明確提出要實(shí)施穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策。這就意味著，嚴(yán)格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏將是未來央行宏觀調(diào)控和重點(diǎn)，而政策實(shí)施最直接影響者便是商業(yè)銀行，尤其會(huì)對(duì)商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性產(chǎn)生重要影響。為進(jìn)一步了解宏觀調(diào)控趨緊的政策下銀行流動(dòng)性受到的影響及其風(fēng)險(xiǎn)防范情況，我近日走訪了交通銀行寧波分行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部，對(duì)該部提供的流動(dòng)性數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，并對(duì)其在宏觀調(diào)控趨緊的政策背景下采取的一系列舉措進(jìn)行了深入研究，現(xiàn)形成如下報(bào)告。

二、宏觀調(diào)控趨緊的政策環(huán)境及該行所采取措施的一般情況

從去年初到最近，央行一系列緊縮貨幣政策的相繼出臺(tái)，法定存款準(zhǔn)備金率和存貸利率已成為調(diào)控流動(dòng)性過剩的常用手段。

根據(jù)央行和銀監(jiān)會(huì)宏觀調(diào)控政策精神，為有效控制全行貸款投放節(jié)奏，按季下達(dá)轄屬分行貸款限額計(jì)劃，該行實(shí)行嚴(yán)格的規(guī)模管理。分行根據(jù)總行要求，進(jìn)一步建立和完善人民幣貸款管理機(jī)制，同時(shí)積極采取應(yīng)對(duì)措施：一是下達(dá)各支行季度貸款限額計(jì)劃，同時(shí)加強(qiáng)預(yù)測(cè)、精心調(diào)度、統(tǒng)籌安排。二是變壓力為機(jī)遇，科學(xué)進(jìn)退，重點(diǎn)優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。在控制貸款總量的前提下，有保有壓，著力調(diào)整貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)和期限種類等結(jié)構(gòu)。三是置換收益較低的票據(jù)融資，騰出規(guī)模加大對(duì)重點(diǎn)客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、符合條件的個(gè)人貸款及贏利水平相對(duì)較對(duì)較高的中小企業(yè)貸款投放。四是通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)售及與系統(tǒng)內(nèi)行發(fā)放聯(lián)動(dòng)貸款等措施，騰出信貸資源，按照戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和提高經(jīng)營(yíng)效益的原則，明確貸款投向，切實(shí)提升例行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

三、調(diào)查的主要內(nèi)容

（一）對(duì)存、貸款整體比例的調(diào)查

2008年末，該行人民幣余額存貸比80.38%，比年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；增量存貸比80.36%，比年初下降11個(gè)百分點(diǎn)；外匯余額存貸比98.28%，比年初上升8.21個(gè)百分點(diǎn)。其中，人民幣存款余額234.59億元，比年初增加31.99億元，增幅15.79%；人民幣貸款余額188.57億元，比年初增加25.71億元，增幅15.79%；外匯存款余額9259萬美元，比年初增加2047萬美元，增幅28.38%；外匯貸款余額9100萬美元，比年初增加2604萬美元，增幅40.09%。

（二）對(duì)中長(zhǎng)期貸款比例的調(diào)查

2008年末，該行人民幣中長(zhǎng)期貸款比例169.33%，比年初下降21.48個(gè)百分點(diǎn)；外匯中長(zhǎng)期貸款比例5.11%，比年初下降24.25個(gè)百分點(diǎn)。其中：人民幣一年以上貸款余額28.23億元，比年初減少2.36億元，減幅7.71%；人民幣一年以上存款余額16.67億元，比年初增加0.64億元，增幅3.99%。外幣一年以上貸款余額465美元，比年初減少1442萬美元，減幅75.62%；外幣存款余額9100萬美元，比年初增加2604萬美元，增幅40.09%。

（三）對(duì)流動(dòng)性比例的調(diào)查

2008年末，該行人民幣資產(chǎn)流動(dòng)比例31.68%，比年初下降3.51個(gè)百分點(diǎn)；外匯資產(chǎn)流動(dòng)性比例55.25%，比年初上升23.42個(gè)百分點(diǎn)。其中，人民幣流動(dòng)性資產(chǎn)余額60.73億元，比年初增加3.33億元，增幅5.8%；人民幣流動(dòng)性負(fù)債余額191.73億元，比年初增加28.59億元，增幅17.52%。外幣流動(dòng)性資產(chǎn)余額10378萬美元，比年初增加7553萬美元，增幅267.36%；外幣流動(dòng)性負(fù)債余額18785萬美元，比年初增加9910萬美元，增幅111.66%。

（四）對(duì)存款分流情況的調(diào)查

目前短期內(nèi)資本市場(chǎng)的波動(dòng)，對(duì)儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)生一定的沖擊，大量?jī)?chǔ)蓄資金不顧風(fēng)險(xiǎn)、不計(jì)成本地涌入股市，使傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款分流加劇。據(jù)該行數(shù)據(jù)顯示，儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)額已降到六年來最低，居民選擇購買股票和基金的意愿首次超過儲(chǔ)蓄存款。雖然儲(chǔ)蓄存款增勢(shì)較去年同期有所下降，但尚不至于影響該行流動(dòng)性，而貸款的高增長(zhǎng)則直接影響流動(dòng)性。目前，該行彌補(bǔ)流動(dòng)性缺口的主要方法是直接向總行拆借資金。

四、調(diào)查結(jié)果

以上調(diào)查顯示，2008年該行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)均屬正常，其中：（1）人民幣中

長(zhǎng)期貸款比例因統(tǒng)計(jì)口徑中扣除了大量一年期存款有所偏高，因此長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債不相匹配，但由于該行的人民幣活期存款占比較穩(wěn)定，因此對(duì)短期的支付能力不會(huì)產(chǎn)生大的影響；（2）外幣流動(dòng)性比例的大幅提高是由于一個(gè)月內(nèi)到期應(yīng)收款項(xiàng)中買入期貨幣比年初增加8237萬美元，而一個(gè)月內(nèi)到期應(yīng)付款項(xiàng)中賣出期貨幣比年初增加7009萬美元所致。由此可見，2008年的宏觀緊縮政策并末對(duì)該行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)產(chǎn)生顯著影響。

另外，在央行不斷加息的刺激下，在股市調(diào)整、樓市成交低迷的影響下，城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄意愿在2008年四季度止跌回塔升，投資股票和基金的熱情降低，購房意愿低位徘徊，預(yù)計(jì)存款分流問題將在一定程度上得以緩解。

從2009年起，央行將實(shí)行“從緊的貨幣政策”，這就意味著，嚴(yán)格控制貨幣信貸問題和投放節(jié)奏將是央行宏觀調(diào)控的重點(diǎn)，而政策實(shí)施最直接影響者便是商業(yè)銀行。根據(jù)交通銀行總行2009年信貸業(yè)務(wù)管理要求，該分行面臨的首要問題就是信貸資源的嚴(yán)重稀缺，貸款實(shí)際需求與計(jì)劃存在較大矛盾。另外，隨著該行信貸投放受限，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利息收入下降，進(jìn)而對(duì)其2009年的利潤(rùn)可能產(chǎn)生較大影響。

針對(duì)當(dāng)前面臨的問題，該行要在2009年積極采取應(yīng)對(duì)措施，用足用好寶貴信貸資源，同時(shí)加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度，全面提高全行盈利水平。

一是根據(jù)總行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度，該行預(yù)定2009年全行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的總體原則是“適度的早投放和前快后慢”。同時(shí)抓住央行調(diào)控機(jī)遇，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，想方設(shè)法維持優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求，壓縮非優(yōu)質(zhì)客戶的貸款余額，將有限的信貸資源用于綜合回報(bào)率高、貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)小、符合投向的企業(yè)。

二是要通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)售或發(fā)放聯(lián)合貸款，盤活部分信貸資源。2008年下半年，該行通過資產(chǎn)賣斷，與系統(tǒng)內(nèi)發(fā)放聯(lián)合貸款等形式，共計(jì)騰出18億元貸款規(guī)模，有效緩解了下半年貸款資源嚴(yán)重不足的問題。

三是要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度，加大非利息收入占比。我國金融業(yè)正在經(jīng)歷著深刻的變革，主動(dòng)生就外部環(huán)境形勢(shì)的發(fā)展變化，就會(huì)在未來的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。2009年，該行要通過加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入考核力度，努力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。在做好支付結(jié)算、銀行卡收費(fèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，抓好基金代銷、國債和短券承銷、本外幣代客理財(cái)、擔(dān)保承諾、融資顧問、電子銀行服務(wù)等重點(diǎn)和有潛力的新

興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、調(diào)查的體會(huì)

近年來，商業(yè)銀行資產(chǎn)來源短期化、資金運(yùn)用長(zhǎng)期化趨勢(shì)日益突出，這種“短存長(zhǎng)貸”現(xiàn)象，即資產(chǎn)負(fù)債期限的錯(cuò)配容易收發(fā)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前商業(yè)銀行流動(dòng)性充足暫時(shí)延緩了貸款長(zhǎng)期化可能產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)的出現(xiàn)。但隨著宏觀調(diào)控的深入，一些中長(zhǎng)期貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始顯現(xiàn)，與此同時(shí)，大量的定期存款轉(zhuǎn)活期，流向股市及購買開放式基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等，房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)攀升也促使部分居民減少定期存款購買住房用于自住或投資。銀行潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)存在。

隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，金融“脫媒”正加速發(fā)展。但從較長(zhǎng)期來看，商業(yè)銀行的主體地位仍不會(huì)動(dòng)搖。因此銀行可以采取提高中長(zhǎng)期負(fù)債比重，控制中長(zhǎng)期資產(chǎn)投放的方法，逐步緩解期錯(cuò)配給銀行帶來的流動(dòng)性壓力。

商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。要做好對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性的預(yù)測(cè)和分析，通過對(duì)流動(dòng)性供給和需求的變化情況的預(yù)測(cè)和分析，完成對(duì)潛在流動(dòng)性的衡量。要建立定期的流動(dòng)性分析制度，包括流動(dòng)性需求分析、流動(dòng)性來源分析和流動(dòng)性儲(chǔ)備分析，同時(shí)還要建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，提高防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第五篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)防范自查報(bào)告

銀行風(fēng)險(xiǎn)防范自查報(bào)告

根據(jù)我行文件《關(guān)于進(jìn)一步做好有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范的通知》的通知，我分理處主任為排查第一責(zé)任人，于2011年11月10日至2011年11月11日進(jìn)行了一次認(rèn)真自查，確保我分理處各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健運(yùn)行。現(xiàn)就自查情況匯報(bào)如下：

一、我分理處通過自查方式，確定我處員工未有參與民間借貸、非法集資、高利貸行為。通過員工行為排查，我處員工均未參與民間高息借貸、非法集資、未從事冒名貸款以及當(dāng)民間借貸的“掮客”參與民間借貸行為。

二、我分理處一直以來加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”，確保我處貸款資金未流入民間借貸、涉農(nóng)企業(yè)未參與民間借貸，通過貸款用途自查，確保了貸款使用的真實(shí)性、合法性。我處員工未有為親屬、朋友等關(guān)系人，違規(guī)辦理貸款、投保、擔(dān)保、融資、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

三、我分理處積極配合地方政府做好非法集資處置工作，發(fā)揮銀行業(yè)宣傳優(yōu)勢(shì)，通過正面的金融知識(shí)普及，提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和辨別能力，特別對(duì)大額支取和賬戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)，關(guān)注民間借貸、非法集資線索，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)傳遞。

通過我分理處的排查，未發(fā)現(xiàn)存在民間借貸、非法集資行為。排查結(jié)束后，我處員工簽訂《承諾書》，承諾沒有參與民間借貸、非法集資和高利貸等活動(dòng)，并自愿接受單位審查和群眾監(jiān)督，并主動(dòng)接受單位的管理。