第一篇：關(guān)于農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的調(diào)研文章

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化，國(guó)有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶(hù)集中，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)正在改革和調(diào)整，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸已開(kāi)始發(fā)放，典當(dāng)商行、民間借貸紛紛抬頭，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的沖擊，農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”，農(nóng)村信用社如何應(yīng)對(duì)這種狀況？本文以**省**縣為例，分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)困難，提出其對(duì)策建議，以促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。

一、基本情況

**縣位于**省南端,是一個(gè)“七山二嶺一分川”的半山區(qū)農(nóng)業(yè)小縣，全縣28萬(wàn)人口，55萬(wàn)畝耕地，年財(cái)政收入2億元?？h信用聯(lián)社內(nèi)設(shè)七股一室二部，下轄13個(gè)信用社、1個(gè)營(yíng)業(yè)部、1個(gè)信用分社、7個(gè)儲(chǔ)蓄所，共有干部職工240人，擔(dān)負(fù)著全縣10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、210個(gè)行政村的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)。截止今年7月底，全縣信用社各項(xiàng)存款余額90415萬(wàn)元，較年初凈增16015萬(wàn)元，完成年計(jì)劃14500萬(wàn)元的110.4%，各項(xiàng)存款增幅在全縣金融機(jī)構(gòu)中排第一位，市場(chǎng)占有份額達(dá)36%；各項(xiàng)貸款余額59908萬(wàn)元，當(dāng)年凈投放6491萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額15511萬(wàn)元，占95.5%，全縣90%以上的農(nóng)業(yè)貸款都是農(nóng)村信用社投放的；不良貸款按五級(jí)分類(lèi)口徑計(jì)算余額為20582萬(wàn)元，占貸款總額的34.8%；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)總收入2679萬(wàn)元，其中利息收入2158萬(wàn)元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)贏余529.9萬(wàn)元。今年以來(lái)，在省市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，**縣聯(lián)社緊緊圍繞年初制定的工作規(guī)劃和目標(biāo)，及早謀劃，齊心協(xié)力，努力工作，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。一是信用社改革穩(wěn)步推進(jìn)，2843萬(wàn)元票據(jù)于6月份成功兌付，目前已進(jìn)入后續(xù)檢測(cè)階段；組建一級(jí)法人社的申報(bào)工作正按程序穩(wěn)步進(jìn)行；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模發(fā)展、質(zhì)量提升、效益增長(zhǎng)，幾項(xiàng)主要指標(biāo)均完成計(jì)劃目標(biāo)；三是清收不良貸款和清理借冒名貸款“攻堅(jiān)戰(zhàn)”取得一定成效，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化；四是合規(guī)文化建設(shè)逐步深入，內(nèi)部管理趨于規(guī)范；五是“三千三百惠農(nóng)工程”不斷推進(jìn)，服務(wù)“三農(nóng)”工作得到了政府和廣大群眾的廣泛好評(píng)；六是案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作長(zhǎng)期深入開(kāi)展，沒(méi)有發(fā)生一起經(jīng)濟(jì)案件和責(zé)任事故；七是扎實(shí)開(kāi)展“求和諧、樹(shù)形象、創(chuàng)佳績(jī)”主題競(jìng)賽活動(dòng)，激發(fā)了全體員工的工作熱情，推動(dòng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展。

二、存在的主要困難和問(wèn)題

1、不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是信用社面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。一是余額大，占比高。7月底，全縣信用社不良貸款按五級(jí)分類(lèi)口徑計(jì)算余額為20582萬(wàn)元，占比34.8%。另外，還有部分形態(tài)不實(shí)貸款沒(méi)有向不良貸款調(diào)整，調(diào)整后不良貸款余額和占比還會(huì)更高；還有一些“隱形”不良貸款沒(méi)有充分暴露出來(lái)。二是清收難度大。很多不良貸款都是由于行政干預(yù)造成，有的企業(yè)借改制之名逃廢信用社貸款；有的企業(yè)人去樓空，找不見(jiàn)原借款人，致使不良貸款清收難，進(jìn)展慢。三是反彈壓力大。（1）借新還舊貸款居高不下。7月末，全縣信用社借新還舊貸款余額達(dá)5620萬(wàn)元，較年初減少913萬(wàn)元；（2）受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控和節(jié)能減排政策影響，全縣化工、金屬鎂、鑄造等行業(yè)貸款余額852萬(wàn)元，占到貸款總額的1.4%，如處置不當(dāng)會(huì)形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患較大；（3）2007年新放貸款到期仍有3800萬(wàn)元未能及時(shí)收回，可能形成新的不良；（4）關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團(tuán)貸款集中度高，風(fēng)險(xiǎn)大，稍有不慎就會(huì)形成大量不良貸款。7月末，全縣信用社發(fā)放的關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團(tuán)貸款余額達(dá)1000萬(wàn)元。

2、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預(yù)算資金和國(guó)家投入的農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金等沒(méi)有存到所在地信用社，而是存在其他專(zhuān)業(yè)銀行或郵政儲(chǔ)蓄，造成農(nóng)村資金外流。

3、有些職能部門(mén)對(duì)信用社的檢查和罰款過(guò)于頻繁，信用社不得不頻于應(yīng)付，難以集中精力，搞好支農(nóng)服務(wù)。政府應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)所屬行政執(zhí)法單位，規(guī)范對(duì)農(nóng)村信用社的多頭重復(fù)檢查，在全社會(huì)形成支持、幫助、促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的良好氛圍。

4、人員隊(duì)伍有待優(yōu)化，員工培訓(xùn)機(jī)制不健全。目前，隨著金融改革的不斷深入和業(yè)務(wù)品種的推陳出新，農(nóng)村信用社的金融主力軍地位面臨著極大的挑戰(zhàn)。國(guó)外銀行的進(jìn)入、郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立等等，給信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)；同時(shí)，隨著關(guān)帝銀聯(lián)卡的發(fā)行、通存通兌業(yè)務(wù)的延伸、票據(jù)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立等對(duì)信用社員工的綜合素質(zhì)的要求越來(lái)越高。這就要求我們?cè)趩T工隊(duì)伍建設(shè)上狠下功夫，要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，不斷提高綜合素質(zhì)，提升員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，同時(shí)，健全員工進(jìn)出機(jī)制，拓寬進(jìn)入渠道，優(yōu)化人員配置，以達(dá)到提高素質(zhì)、優(yōu)化隊(duì)伍的目的。

5、信貸資金供需矛盾突出。當(dāng)前，農(nóng)村信用社受結(jié)算渠道限制，郵政儲(chǔ)蓄、各國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行吸走了大

量社會(huì)閑余資金，他們將吸收到的資金大部分上存上級(jí)行，造成資金大量外流。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，承擔(dān)著縣域85%以上的信貸壓力。隨著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家支農(nóng)政策的進(jìn)一步實(shí)施，“三農(nóng)”資金需求日益擴(kuò)大，農(nóng)村信用社在上級(jí)行、社控制的存貸比例之內(nèi)，將信貸資金全部向“三農(nóng)”傾斜，仍無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)?shù)丶眲∨蛎浀男刨J需求。

6、社

會(huì)信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務(wù)、個(gè)別賴(lài)債者逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象上。一方面是部分企業(yè)信用觀念淡薄，存在著“敢借、敢用、敢不還”的賴(lài)債思想。有的企業(yè)借改制破產(chǎn)之機(jī)，想方設(shè)法逃廢、懸空信用社債務(wù)；有的企業(yè)利用金融業(yè)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)之機(jī)，多頭開(kāi)戶(hù)，隱瞞經(jīng)營(yíng)成果，惡意拖欠貸款利息；有的企業(yè)破產(chǎn)后，有效資產(chǎn)所剩無(wú)幾，信用社得到的補(bǔ)償十分有限，資產(chǎn)損失嚴(yán)重。另一方面地方政府制止打擊不力，在這種信用環(huán)境下，無(wú)疑增大了信用社的經(jīng)營(yíng)難度。

三、形成風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的形成是長(zhǎng)期積累下來(lái)的，既有客觀方面的原因，也有主觀方面的因素，主要有以下幾個(gè)方面：

1、由于政策性原因，造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。1996年，國(guó)家為了保護(hù)環(huán)境，國(guó)務(wù)院作出了關(guān)停年產(chǎn)5000噸以下小紙廠的決定，**縣有36家小紙廠宣布關(guān)停，貸款360余萬(wàn)元形成呆帳損失；去年，國(guó)家采取宏觀調(diào)控政策，對(duì)一些企業(yè)又采取了限制措施，導(dǎo)致信用社852萬(wàn)元貸款形成不良。

2、行政干預(yù)造成信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，不良貸款增加。地方政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，急功近利，不顧自身?xiàng)l件、產(chǎn)品銷(xiāo)路、還貸能力，熱衷于上項(xiàng)目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績(jī)，超能力地盲目新上或擴(kuò)建項(xiàng)目，以行政手段代替客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，造成信用社大量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。截止目前，由于行政干預(yù)造成風(fēng)險(xiǎn)貸款達(dá)1031萬(wàn)元，占全縣信用社不良貸款總額的5%。

3、體制不順造成。信用社在農(nóng)行管理期間，農(nóng)行轉(zhuǎn)嫁或強(qiáng)令信用社貸款，使全縣信用社風(fēng)險(xiǎn)貸款達(dá)465萬(wàn)元。如南樊硅鐵廠、明膠廠屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在農(nóng)行管轄范圍，可是在1989年期間，農(nóng)行因信貸資金超了規(guī)模，無(wú)法向上級(jí)行報(bào)表交帳，行領(lǐng)導(dǎo)便指令信用社月底貸款給南樊硅鐵廠、明膠廠，歸還企業(yè)在南樊營(yíng)業(yè)所貸款，月初南樊營(yíng)業(yè)所再貸給所轄企業(yè)歸還信用社，形成由農(nóng)行擔(dān)保并把農(nóng)行信貸規(guī)模轉(zhuǎn)嫁給南樊信用社。這樣反復(fù)辦理轉(zhuǎn)嫁規(guī)模手續(xù)，共辦理給硅鐵廠貸款6筆，金額97.1萬(wàn)元；貸給南樊明膠廠4筆計(jì)24.87萬(wàn)元，兩廠共計(jì)欠貸10筆，金額高達(dá)121.96萬(wàn)元，到目前，預(yù)計(jì)欠息近300余萬(wàn)元。1989年，用同樣辦法，大交信用社和安峪信用社由農(nóng)行擔(dān)保分別給南樊硅鐵廠貸款50萬(wàn)元。么里信用社由農(nóng)行擔(dān)保貸給衛(wèi)莊鎮(zhèn)鐵廠14萬(wàn)元；衛(wèi)莊信用社由農(nóng)行擔(dān)保貸給衛(wèi)莊鐵廠和果脯廠2筆計(jì)16萬(wàn)元。1992年1月，南樊硅鐵廠因缺資金無(wú)法生產(chǎn)，農(nóng)行又強(qiáng)令信用社貸款50萬(wàn)元，支持企業(yè)生產(chǎn)。這樣，農(nóng)行先后轉(zhuǎn)嫁或強(qiáng)令信用社貸款高達(dá)465萬(wàn)元，而這些企業(yè)目前處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，有些企業(yè)已經(jīng)關(guān)停、破產(chǎn)，致使貸款本息難以收回。

4、自然災(zāi)害，使信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。**縣是個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)村信用社每年投放的貸款80%以上用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響的因素較大，且該縣的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，抗御自然災(zāi)害的能力相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)占用多、周轉(zhuǎn)慢、效益差、風(fēng)險(xiǎn)大的嚴(yán)峻形勢(shì)，從而使相當(dāng)多的貸款很難按時(shí)收回，以2007年為例，**縣農(nóng)村普遍遭受了旱、澇、雹、蟲(chóng)等嚴(yán)重自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)民減收，當(dāng)年新形成逾期貸款800余萬(wàn)元。加之，信用社為幫助農(nóng)民群眾抗災(zāi)自救，增投貸款500萬(wàn)元。如2007年7月，一場(chǎng)冰雹降落**縣，全縣13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭受雹災(zāi)，農(nóng)業(yè)直接損失1億元，全縣信用社因之形成逾期貸款800多萬(wàn)元，少收利息100余萬(wàn)元。

5、由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下，內(nèi)控制度執(zhí)行不力，內(nèi)部管理偏松，導(dǎo)致信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差，違章拆借、違規(guī)放款、違紀(jì)擔(dān)保、違法辦事，結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒(méi)有保證實(shí)力，給信用社帶來(lái)的損失是巨大的。還有些信貸人員不認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”制度，在貸款發(fā)放過(guò)程中只講人情、不顧三性（流動(dòng)性、安全性、效益性），憑個(gè)人好惡主觀臆斷，貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)格、貸后檢查不落實(shí)，使許多不該放的放了，該及時(shí)回收的未能及時(shí)收回來(lái)。甚至一些社，有錢(qián)搶著放，沒(méi)錢(qián)借著放，重放輕收，只放不收，使信用社存貸比例嚴(yán)重超計(jì)劃、不良資產(chǎn)逐年增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)陷入困境。還有一些單位和信貸人員隨意發(fā)放跨區(qū)貸款、借、冒名貸款、人情貸款、關(guān)系貸款等形形色色的違章違規(guī)貸款。

6、信用社不良貸款清收難。一是債務(wù)落實(shí)難。如上世紀(jì)80年代至90年代集體所有制下的集體貸款，由于合作社解散、人員變更、體制轉(zhuǎn)換，造成部分集體貸款債務(wù)落實(shí)難。二是由于個(gè)別企業(yè)關(guān)閉、破產(chǎn)、企業(yè)主外出不歸，造成部分貸款落實(shí)難。三是法院執(zhí)行不力。如聯(lián)社營(yíng)業(yè)部與鹽業(yè)公司貸款糾紛一案，2002年法院已判令賠償，但至今仍未歸還，法院也未采取有效措施等等。

7、郵政儲(chǔ)蓄、各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費(fèi)等手段與信用社搞無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，為信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費(fèi)，向儲(chǔ)戶(hù)暗里濫發(fā)實(shí)物等手段，拉站干，拉存款，使大量農(nóng)村資金流向城市，信用社儲(chǔ)源受阻。

第二篇：古市長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)城市調(diào)研文章

經(jīng)營(yíng)城市必須遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律

古小平

城市是一個(gè)地方政治、經(jīng)濟(jì)、文化和信息的中心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體。如何經(jīng)營(yíng)好城市，最大可能籌集城建資金，加快城市建設(shè)步伐，推進(jìn)城市化進(jìn)程，是擺在我們面前必須解決的一項(xiàng)重要課題。筆者認(rèn)為：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)營(yíng)城市作為一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)性工程，不可能依賴(lài)于行政的推動(dòng)和公共財(cái)政資金的投入，更多的必須是遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，以經(jīng)濟(jì)手段加以全面推進(jìn)。

1、經(jīng)營(yíng)城市必須選準(zhǔn)營(yíng)運(yùn)對(duì)象。一是自然資本的營(yíng)運(yùn)。土地是城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的載體，其稀缺性、不可再生性，決定了它是城市最重要和最具有潛力的自然資本。一個(gè)城市的發(fā)展水平與土地收益呈正比關(guān)系，城市的投入也可以通過(guò)土地收益來(lái)實(shí)現(xiàn)回報(bào)。經(jīng)營(yíng)城市，必須抓住土地資本這個(gè)關(guān)鍵，通過(guò)健全土地資本營(yíng)運(yùn)機(jī)制，實(shí)行城市土地統(tǒng)一管理，存量土地有償使用，國(guó)有土地股本經(jīng)營(yíng)，土地供應(yīng)總量控制，城市土地儲(chǔ)備經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)性用地公開(kāi)拍賣(mài)，使土地收益成為財(cái)政收入和城建投入的重要來(lái)源。要進(jìn)一步壟斷土地一級(jí)市場(chǎng)，強(qiáng)化政府對(duì)城市土地的管理，充分發(fā)揮土地儲(chǔ)備中心的作用，有效制止非法買(mǎi)賣(mài)，聯(lián)營(yíng)聯(lián)建等各類(lèi)違法用地現(xiàn)象的發(fā)生，確保國(guó)有土地資產(chǎn)保值增值，促進(jìn)城市土地資源的優(yōu)化配置；要實(shí)行按科學(xué)合理的基準(zhǔn)地價(jià)收購(gòu)補(bǔ)償?shù)脑瓌t，確保土地能

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收得進(jìn)，讓得出，同時(shí)又能為政府產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)效益；要全面實(shí)行依法公開(kāi)掛牌出讓?zhuān)瑘?jiān)持以城市建設(shè)總體規(guī)劃為前提，明確土地用途，對(duì)出讓土地做到“公開(kāi)、公正、公平”，嚴(yán)格依法、依政策辦事，規(guī)劃操作程序，一律實(shí)行向社會(huì)公開(kāi)招標(biāo)、拍賣(mài)和掛牌出讓?zhuān)M(jìn)而形成土地收儲(chǔ)運(yùn)作的合力；在土地運(yùn)作上，要堅(jiān)決實(shí)行基礎(chǔ)先行、環(huán)境包裝，搞好土地規(guī)劃，提升收儲(chǔ)土地的價(jià)值，把“毛地”變成“凈地”，“生地”養(yǎng)成“熟地”，“無(wú)名地”變成“知名地”，“閑地”建成“俏地”。二是再生資本的營(yíng)運(yùn)。即把政府無(wú)償投資建成的可經(jīng)營(yíng)的城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目(如水、電、路、等公用設(shè)施)的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，按照“政企分開(kāi)，管理與經(jīng)營(yíng)分離”的原則，通過(guò)依法招標(biāo)、拍賣(mài)、租賃、承包等方式有償轉(zhuǎn)讓給國(guó)內(nèi)外客商、企業(yè)法人、個(gè)體私營(yíng)者管理，將獲取的收益用于城市基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。城建資本營(yíng)運(yùn)方面，通過(guò)對(duì)城市道路經(jīng)營(yíng)權(quán)、道路清掃、垃圾清運(yùn)等環(huán)境衛(wèi)生項(xiàng)目實(shí)行公開(kāi)招標(biāo)。對(duì)城市排水設(shè)施和園林綠化，以轉(zhuǎn)讓經(jīng)營(yíng)權(quán)、養(yǎng)護(hù)權(quán)為主要形式，廣泛吸納民間資本和外商資本。交通資本營(yíng)運(yùn)方面，采取股本置換或轉(zhuǎn)讓的方式搞活公路道路經(jīng)營(yíng)權(quán)，環(huán)保資本營(yíng)運(yùn)方面，重點(diǎn)在城東建設(shè)好市垃圾處理站。房產(chǎn)資本營(yíng)運(yùn)方面，將老城區(qū)臨街各單位的辦公用房和土地使用權(quán)由儲(chǔ)備中心統(tǒng)一收購(gòu)，實(shí)行重新包裝，置地?fù)Q業(yè)，全面開(kāi)放房地產(chǎn)交易市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)的宏觀調(diào)控，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。三是延伸資本的營(yíng)運(yùn)。延伸資本涵蓋面很廣，如城市知名度、街道冠名權(quán)等，這些由城市派生又獨(dú)立于城市有形資產(chǎn)之外的延伸資本，是城市國(guó)有資產(chǎn)的重要組成部

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分。一方面，要引入市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)這些資本進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。通過(guò)拍賣(mài)城市道路、廣場(chǎng)、公園、建筑等設(shè)施的冠名權(quán)、戶(hù)外廣告發(fā)布權(quán)等，不斷提高城市基礎(chǔ)設(shè)施自我積累、自我發(fā)展能力。一方面，要發(fā)掘城市的文化內(nèi)涵，培植城市的無(wú)形資本。要對(duì)城市的歷史文化傳統(tǒng)、現(xiàn)代文化建設(shè)、市民精神風(fēng)范和城市對(duì)外形象作持久的挖掘和宣傳，打好城市文化牌。

2、經(jīng)營(yíng)城市必須培育建設(shè)主體。一是規(guī)范城市建設(shè)投資開(kāi)發(fā)有限公司的公司化運(yùn)作。城市建設(shè)投資開(kāi)發(fā)有限公司作為城市資本營(yíng)運(yùn)的投資主體，要全面負(fù)責(zé)城建國(guó)有資本營(yíng)運(yùn)，并行使國(guó)有資本投資主體職能。城投公司直屬政府，能協(xié)調(diào)各部門(mén)，要通過(guò)政府授權(quán)委托，將城建資產(chǎn)和城市土地捆綁經(jīng)營(yíng)，積極突破資金瓶頸，籌措大量建設(shè)資金，為城市建設(shè)充當(dāng)“火頭軍”和“糧草官”；要通過(guò)各種建設(shè)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)投資，實(shí)現(xiàn)城建資金的流動(dòng)。進(jìn)而，聚集城建資本，積小錢(qián)辦大事；要積極引入市場(chǎng)機(jī)制，實(shí)行徹底的招投標(biāo)，產(chǎn)生1>1的效應(yīng)。二是實(shí)行經(jīng)管項(xiàng)目的公司化運(yùn)作。城市建設(shè)要打破一元化體制，廣泛引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立和完善招標(biāo)、投標(biāo)辦法，推動(dòng)不同所有制企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，以公開(kāi)招標(biāo)的方式，擇優(yōu)選擇資源的經(jīng)營(yíng)者、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)權(quán)受讓人。這種運(yùn)作方式，有利于明晰產(chǎn)權(quán)和利益關(guān)系，調(diào)動(dòng)投資者的積極性；有利于項(xiàng)目融資，形成“借錢(qián)一生錢(qián)一還錢(qián)”的良性機(jī)制，減輕政府建設(shè)投入的壓力；有利于明確資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)責(zé)任制，確保項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、質(zhì)量和效益。三是推進(jìn)城建單位的公司化運(yùn)作。實(shí)施城市資本營(yíng)運(yùn)，城建系統(tǒng)事業(yè)單位和企業(yè)仍然是主體和生力軍。要結(jié)合機(jī)構(gòu)改革和事業(yè)單位人事制度改革，—3—

盡快解決城建系統(tǒng)多年來(lái)存在的政企不分的現(xiàn)狀，推行政企分開(kāi)、建管分離、事企分立，進(jìn)行體制創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，形成政府調(diào)控市場(chǎng)、市場(chǎng)引導(dǎo)企業(yè)、企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)的新的運(yùn)作機(jī)制。對(duì)城建系統(tǒng)下屬事業(yè)單位，凡能以企業(yè)機(jī)制運(yùn)行的都要轉(zhuǎn)制為企業(yè)，凡屬中介性質(zhì)的，都轉(zhuǎn)制為中介組織。逐步把城市供水、供電、供氣、環(huán)衛(wèi)園林綠化、市政養(yǎng)護(hù)、城市勘察、設(shè)計(jì)等事業(yè)單位轉(zhuǎn)為面向市場(chǎng)、自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展的企業(yè)法人實(shí)體。一些兼有社會(huì)公益性質(zhì)的企業(yè)，在政府給予適當(dāng)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。

3、經(jīng)營(yíng)城市必須拓寬融資渠道。一是用好自己的錢(qián)。一方面要盤(pán)活存量。這是當(dāng)前和今后籌集城建資金的一條重要途徑。把長(zhǎng)期積累形成的城市資本推向市場(chǎng)，把閑置的資源以市場(chǎng)手段挖掘出來(lái)，改變靜止?fàn)顟B(tài)，進(jìn)入市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)增值，獲取資金投入再建設(shè)、再生產(chǎn)，城市建設(shè)的關(guān)鍵問(wèn)題就可以迎刃而解。一方面要管住增量。突出的是管住、用好專(zhuān)項(xiàng)基金，發(fā)揮“以小撥大，以一當(dāng)十”的功效。要通過(guò)政策導(dǎo)向和行政推動(dòng)，抓緊建立和歸集“城市建設(shè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)基金”，對(duì)所有營(yíng)運(yùn)收益實(shí)行“收支兩條線(xiàn)”管理，對(duì)相關(guān)部門(mén)實(shí)行綜合財(cái)政預(yù)算，切實(shí)將各方面分散的、低效的城建資金集中起來(lái)，統(tǒng)一使用。這樣既能保證重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)速度，又能利用時(shí)間差，調(diào)劑間歇資金，提高資金的使用效益。二是引進(jìn)別人的錢(qián)。按資本營(yíng)運(yùn)的觀念，項(xiàng)目本身就是資本，可以以項(xiàng)目生財(cái)，通過(guò)資本營(yíng)運(yùn)實(shí)現(xiàn)政府與投資者“雙贏”。一方面要利用好政策，將城建項(xiàng)目擠進(jìn)國(guó)家計(jì)劃項(xiàng)目籠子籌集建設(shè)資金；一方面要制訂好政策，吸引外來(lái)投資者帶資建城。對(duì)于

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城市經(jīng)營(yíng)而言，必須考慮按照城市發(fā)展的總體規(guī)劃，編制好重大城建項(xiàng)目，在統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一施工、統(tǒng)一筲理的基礎(chǔ)上，要按照”誰(shuí)投資、誰(shuí)受益”的原則，公開(kāi)向社會(huì)招納建設(shè)業(yè)主。三是爭(zhēng)取未來(lái)的錢(qián)。要消除城市建設(shè)怕負(fù)債的思想，負(fù)債建設(shè)本身不是債務(wù)，而是必須投入的，其目的是為了尋求“動(dòng)態(tài)平衡”，負(fù)債建設(shè)操作得好，可達(dá)到花明天的錢(qián)辦今天的事的效果。因而，要繼續(xù)加強(qiáng)政、銀、企協(xié)作，擴(kuò)大銀行對(duì)城市建設(shè)的信貸投入。充分利用股份制融資、發(fā)行城建債券等形式籌集建設(shè)資金。積極摸索和實(shí)現(xiàn)證券化融資，這是一種建立在市場(chǎng)原則基礎(chǔ)上的籌資方式，與單純財(cái)政投資相比，具有更高的籌資效率；同時(shí)又是一種表外融資，能在不改變?cè)匈Y產(chǎn)所有權(quán)結(jié)構(gòu)的前提下更方泛地利用社會(huì)資金，從而實(shí)現(xiàn)出資者多元化和資金使用權(quán)集中化的統(tǒng)一，有利于增強(qiáng)政府對(duì)城市建設(shè)的統(tǒng)一規(guī)劃和調(diào)控能力。

（作者系瑞昌市人民政府市長(zhǎng)）

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第三篇：金融危機(jī)對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的調(diào)研對(duì)策

全球金融危機(jī)已經(jīng)波及我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，已有近七成企業(yè)主動(dòng)縮小生產(chǎn)規(guī)模，有的甚至關(guān)停。金融是與經(jīng)濟(jì)最為密切的行業(yè)，宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)的變化及各級(jí)政府為經(jīng)濟(jì)“保增長(zhǎng)”紛紛出臺(tái)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)金融措施都影響到銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，需要結(jié)合實(shí)際主動(dòng)應(yīng)對(duì)。本身“體弱”的農(nóng)村信用社更不能坐觀云卷云舒。國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的放寬，農(nóng)村金融市

場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將日漸激烈。新形勢(shì)下，立足縣域經(jīng)濟(jì)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)村信用社如何構(gòu)建全方位、多層次的金融服務(wù)體系，如何趨利避害，創(chuàng)新發(fā)展，提高自身發(fā)展承載能力，需要我們迫切的思考和在實(shí)踐中探索。

一、金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的不利影響

經(jīng)濟(jì)下行除了一堆讓人不能樂(lè)觀的數(shù)據(jù)外，還直接表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售困難，減產(chǎn)、關(guān)停增多，期貨、股市、樓市等投資風(fēng)險(xiǎn)增大，工人收入減少，社會(huì)消費(fèi)水平下降等，其中對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定影響的，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

（一）外部金融環(huán)境趨于惡化。在金融危機(jī)影響下，失業(yè)人數(shù)增加帶來(lái)治安案件的上升，部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工、失業(yè)人員無(wú)業(yè)可就，無(wú)事可干，少數(shù)人因生活無(wú)著而實(shí)施盜竊、搶劫、詐騙等鋌而走險(xiǎn)，這些都對(duì)金融資金的安全和案件事故的防范構(gòu)成了威脅，對(duì)安防設(shè)施簡(jiǎn)陋、位置偏遠(yuǎn)的信用社挑戰(zhàn)更大。

（二）信貸資金風(fēng)險(xiǎn)性增大。農(nóng)民務(wù)工收入的減少，部分中小企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)的銷(xiāo)售價(jià)格停滯甚至下降，經(jīng)營(yíng)成本上升，盈利空間受擠壓，甚至出現(xiàn)虧損，還款資金來(lái)源難以保障，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等系列的風(fēng)險(xiǎn)可能疊加并轉(zhuǎn)移到農(nóng)村信用社，案件“雙降”及貸款收回不容樂(lè)觀，大要案可能重新抬頭，不良資產(chǎn)可能增加。

（三）農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需不對(duì)稱(chēng)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶(hù)信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)?；N養(yǎng)、“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”聯(lián)合組織、專(zhuān)業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費(fèi)類(lèi)的新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長(zhǎng)，小額農(nóng)貸在量上不能滿(mǎn)足其需求，農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作化組織、“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結(jié)構(gòu)失衡、市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)效益等彼此問(wèn)題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、風(fēng)險(xiǎn)不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)村信用社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方的較為突出的供需矛盾。

（四）經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)放慢。當(dāng)前，存貸款利差是農(nóng)村信用社主要的經(jīng)營(yíng)收入。為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，國(guó)家頻頻下調(diào)利率，雖然存貸款利率同時(shí)下調(diào)，但存貸利差卻在縮小。2008年9月，央行第一次降息后，一年期存貸基準(zhǔn)年利率的利差為3.06%，比2007年3.33%降低了0.27個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，有效信貸需求不足又會(huì)使農(nóng)村信用社信貸投放難以大幅增長(zhǎng)，如果營(yíng)銷(xiāo)不力的話(huà)，反而會(huì)縮水。這對(duì)于“以貸為本”，中間業(yè)務(wù)乏力的盈利途徑單一的農(nóng)村信用社，將面臨凈息差收窄和資產(chǎn)質(zhì)量惡化的“雙重”壓力，盈利能力將直面拷問(wèn)。

（五）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)熱化升溫。隨著農(nóng)村金融改革縱深推進(jìn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場(chǎng)及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，加之金融危機(jī)的催化，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場(chǎng)群雄逐鹿，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“白熱化”。同時(shí)，受貸款資金使用限于轄內(nèi)的監(jiān)管政策影響，農(nóng)村信用社內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)相互滲透交織，客戶(hù)資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)已十分稀缺。市場(chǎng)份額的差異折射出“渠道”策略，“競(jìng)爭(zhēng)”時(shí)代全面來(lái)臨。

二、金融危機(jī)帶給農(nóng)村信用社的機(jī)遇

理性分析當(dāng)前金融危機(jī)帶給農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響，也存在一些難得的機(jī)遇。

（一）銀行同業(yè)資金組織競(jìng)爭(zhēng)壓力減輕。在經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的前期，由于總體經(jīng)濟(jì)不景氣，客戶(hù)投資謹(jǐn)慎，再加上資金存放銀行也有不菲的利息收入，社會(huì)資金向銀行回流的速度加快。存款回流使得經(jīng)營(yíng)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，激烈的資金組織壓力減緩，也使農(nóng)村信用社有更多的時(shí)間用于業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、內(nèi)部管理提升等工作。

（二）信貸政策調(diào)整有利業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)拓展。為保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，國(guó)家連續(xù)出臺(tái)經(jīng)濟(jì)刺激方案，農(nóng)村信用社可采取強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)、利率下浮、適當(dāng)放低準(zhǔn)入條件等措施，加大力度拓展業(yè)務(wù)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，提高支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主流地位。

（三）對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型形成進(jìn)一步倒逼。信貸需求不足，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)放慢，這要求農(nóng)村信用社不得不加速推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，切實(shí)改變業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式，加快拓展有效信貸需求，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確保經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不出現(xiàn)大幅下降。

三、應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融危機(jī)的建議與措施

面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)，要緊密結(jié)合自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，盡量控制不利影響，充分利用各種有利因素促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

（一）立足經(jīng)營(yíng)實(shí)力提升，抓

第四篇：調(diào)研文章

個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年中國(guó)銀行業(yè)快速繁榮的重要標(biāo)志。中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)正沿著世界發(fā)達(dá)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展軌跡，由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。在農(nóng)業(yè)銀行正在深化改革的關(guān)鍵時(shí)刻，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”市場(chǎng)定位的新形勢(shì)下，如何提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值顯得猶為迫切和重要。

一、個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的突出問(wèn)題

客觀上，由于農(nóng)行處于深化改革的關(guān)鍵時(shí)刻，加之自身基礎(chǔ)薄弱，資源短缺的矛盾也很突出，制度安排受到很多影響，短時(shí)期很難達(dá)到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實(shí)存在，發(fā)展中的問(wèn)題難以回避。

（一）個(gè)人業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅(jiān)決。一項(xiàng)工作和一項(xiàng)業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出“辦最大零售銀行”、“個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”已是好幾年前的事，但幾年過(guò)來(lái)，卻無(wú)多大實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)。部分基層行完全把個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)等同儲(chǔ)蓄部門(mén)，對(duì)于基金和一些新興的個(gè)人金融產(chǎn)品知之甚少，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)片面夸大風(fēng)險(xiǎn)、懼怕責(zé)任、避之不及；個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)力量薄弱，很難履行個(gè)人業(yè)務(wù)整體管理職能；一些重要的零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)遲遲不能開(kāi)展，如個(gè)人業(yè)務(wù)理財(cái)隊(duì)伍和客戶(hù)經(jīng)理的組建與培養(yǎng)、理財(cái)中心和個(gè)貸中心的建設(shè)、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的統(tǒng)一規(guī)劃、柜員和客戶(hù)經(jīng)理的考核激勵(lì)等等。

（二）隊(duì)伍建設(shè)滯后，從事個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員總量嚴(yán)重不足與整體素質(zhì)不高并存。一是基層行的網(wǎng)店人員配備不足，（四）個(gè)人業(yè)務(wù)渠道建設(shè)嚴(yán)重滯后，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)功能低下。在分銷(xiāo)渠道上，盡管電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行得到了較大的發(fā)展，但物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的落后和網(wǎng)點(diǎn)功能的低下，已嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。一是基層網(wǎng)點(diǎn)功能單一。隨著全行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)層次和信貸審批層次的不斷提升，基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)自身的功能和定位出現(xiàn)了模糊認(rèn)識(shí)，基層網(wǎng)點(diǎn)功能趨于單一化，僅僅履行著單純的“存取款機(jī)”和“交易結(jié)算中心”的職能，大部分基層網(wǎng)點(diǎn)都把主要精力放在了組織存款上。二是網(wǎng)點(diǎn)人力資源結(jié)構(gòu)性短缺問(wèn)題十分突出。客戶(hù)經(jīng)理和大堂經(jīng)理嚴(yán)重短缺，缺乏有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力量。臨柜人員普遍吃緊，而備用人員少。三是網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部功能設(shè)置不合理。網(wǎng)點(diǎn)改造、裝修各自為政、缺乏統(tǒng)一，多停留傳統(tǒng)模式，不能體現(xiàn)新時(shí)期“客戶(hù)分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流”的原則，“良幣”、“劣幣”不分，對(duì)客戶(hù)溝通和營(yíng)銷(xiāo)困難。

（五）個(gè)人業(yè)務(wù)高端客戶(hù)維護(hù)和營(yíng)銷(xiāo)體系不完善，經(jīng)營(yíng)效率不高。整體來(lái)看，一是缺少先進(jìn)的客戶(hù)評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)。二是缺乏有實(shí)質(zhì)性的貴賓客戶(hù)優(yōu)惠方案。三是缺乏公司與個(gè)人業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的行動(dòng)體系。四是缺乏專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。

（六）個(gè)人業(yè)務(wù)制度建設(shè)落后，流程繁瑣。基層行普遍感受部分制度過(guò)于嚴(yán)格，業(yè)務(wù)流程繁鎖，在一定程度上制約了個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如：個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款限制條款太多，審批流程冗長(zhǎng)；柜臺(tái)業(yè)務(wù)中授權(quán)的業(yè)務(wù)太多。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，平均一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)中有20%

以上需授權(quán)，致使不僅辦理速度受制，而且出現(xiàn)“復(fù)核制”向“柜員制”后業(yè)務(wù)監(jiān)督人員的多于臨柜人員的問(wèn)題，進(jìn)一步加深了柜員短缺的矛盾；基層經(jīng)營(yíng)行授權(quán)太少，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)權(quán)處理存單質(zhì)押貸款等風(fēng)險(xiǎn)極低的貸款業(yè)務(wù)；不分客戶(hù)類(lèi)別、偏好，取消“卡折合一”等等。由于缺乏對(duì)這些問(wèn)題深入細(xì)致的研究，往往演變成決定成敗的重要“細(xì)節(jié)”。

二、加快個(gè)人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的措施

個(gè)人業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，其持續(xù)發(fā)展能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。必須要用科學(xué)的發(fā)展觀和戰(zhàn)略性思維對(duì)待個(gè)人業(yè)務(wù)，堅(jiān)持把加快觀念轉(zhuǎn)變和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型作為根本出路，用統(tǒng)籌安排、綜合治理，重點(diǎn)強(qiáng)化渠道、機(jī)制、產(chǎn)品、隊(duì)伍建設(shè)等四大基礎(chǔ)作為根本方法。

（一）加快經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，切實(shí)執(zhí)行個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略

黨的十七大報(bào)告指出：“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入，到2020年人均GDP翻二番”，為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了歷史性機(jī)遇，農(nóng)行的基本條件和自身優(yōu)勢(shì)也適合“零售銀行”定位,要在較短的時(shí)間內(nèi)縮短和先進(jìn)的同業(yè)的差距，必須著力調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，明確和一以貫之地執(zhí)行“個(gè)人業(yè)務(wù)第一”的發(fā)展思想，確?！叭齻€(gè)優(yōu)先”。一是在經(jīng)營(yíng)理念上做到優(yōu)先發(fā)展。只有把個(gè)人業(yè)務(wù)做優(yōu)、做大，才能真正讓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)持續(xù)健康發(fā)展，始終立于不敗之地，才能在競(jìng)爭(zhēng)中成為佼佼者。要堅(jiān)決讓“資產(chǎn)決定負(fù)債論”退出舞臺(tái)，堅(jiān)定做大負(fù)債業(yè)務(wù)、做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的決心。二是在資源上做到優(yōu)先配置。從服務(wù)設(shè)施改造、財(cái)務(wù)管理費(fèi)用、人力資源配置、獎(jiǎng)勵(lì)評(píng)先晉級(jí)等各方面保證個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位。通過(guò)盤(pán)活閑置固定資產(chǎn)和集中財(cái)務(wù)費(fèi)用，裝修和改造好存款余額多、發(fā)展?jié)摿Υ蟮囊痪€(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施，提升網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)形象和服務(wù)品牌的競(jìng)爭(zhēng)能力；在財(cái)務(wù)管理費(fèi)用上，進(jìn)一步加大對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的配置力度，體現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)重心地位；在業(yè)務(wù)綜合考核上加大個(gè)人業(yè)務(wù)在綜合業(yè)務(wù)指標(biāo)考核體系中的權(quán)重，實(shí)現(xiàn)由注重存款數(shù)量與費(fèi)用配置考核向業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶(hù)拓展、維護(hù)指標(biāo)相結(jié)合的費(fèi)用配置考核轉(zhuǎn)變；在人力資源配置上，推行個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先的重點(diǎn)保證措施，優(yōu)先充配各級(jí)個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)力量，選聘和足額配備好個(gè)人業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理，優(yōu)先選聘好網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理，并在管理、考核、考評(píng)、晉級(jí)上提供優(yōu)先發(fā)展措施，確保個(gè)人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略地位。三是在組織執(zhí)行上做到優(yōu)先實(shí)施?，F(xiàn)代的競(jìng)爭(zhēng)是“速度制勝”，比誰(shuí)學(xué)得快、創(chuàng)新得快、改進(jìn)得快、實(shí)施得快。個(gè)人業(yè)務(wù)工作中遇到的問(wèn)題具有零碎性、突發(fā)性、廣泛性，往往牽涉到很多方面、諸多部門(mén)，而目前個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)自身解決能力有限。在省、市級(jí)行設(shè)立個(gè)人業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展委員會(huì)，定期舉行工作會(huì)議，做到個(gè)人業(yè)務(wù)問(wèn)題研究的經(jīng)?；?、個(gè)人業(yè)務(wù)問(wèn)題解決的高效化、個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)信息響應(yīng)的快速化。

（二）促進(jìn)四大轉(zhuǎn)變，加快業(yè)務(wù)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

1、由單純抓業(yè)務(wù)向抓客戶(hù)轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持把客戶(hù)作為業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和源頭。以“先予后取、搶占市場(chǎng)”的策略，盡快修改《貴賓客戶(hù)管理辦法》，出臺(tái)有成本優(yōu)勢(shì)的優(yōu)惠措施，努力擴(kuò)充理財(cái)中心和貴賓窗口等貴賓通道，最大程度地吸引客戶(hù)眼球；以“大行德廣、伴你成長(zhǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，大力發(fā)展個(gè)人生產(chǎn)貸款、個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為符合條件的客戶(hù)提供更多的融資服務(wù)和投資理財(cái)服務(wù)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度。同時(shí)，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，采取差異化營(yíng)銷(xiāo)措施，拓展和培育一批高價(jià)值客戶(hù)。從區(qū)域上城區(qū)各網(wǎng)點(diǎn)要以高檔社區(qū)為重點(diǎn)，農(nóng)村行要發(fā)揮在縣域的優(yōu)勢(shì)，鞏固和擴(kuò)大在縣域的金融主導(dǎo)作用，務(wù)必要做優(yōu)、做強(qiáng)、做大、做穩(wěn)農(nóng)村市場(chǎng)；從行業(yè)上要將具有壟斷性、系統(tǒng)性和集團(tuán)性客戶(hù)，有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)勢(shì)行業(yè)客戶(hù)作為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)；從職業(yè)上要把有一定規(guī)模的私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)、公務(wù)員、企業(yè)高管、有專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)的自由職業(yè)者作為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)。按照“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的要求，抓龍頭、抓重點(diǎn)，密切跟蹤各類(lèi)臨時(shí)性、集中性資金投放劃撥信息，如新農(nóng)村建設(shè)中各類(lèi)財(cái)政性資金的代收代付等；要充分發(fā)揮優(yōu)質(zhì)客戶(hù)管理系統(tǒng)的作用，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的有效拓展和維護(hù)。

2、由抓單一的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)向抓綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。正確把握各種產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性，充分發(fā)揮各種產(chǎn)品之間的相互作用。在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)與管理上要正確處理好短期利益與長(zhǎng)期利益的關(guān)系，要從培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度的角度出發(fā)，考慮不同層次客戶(hù)群體的金融需求、中長(zhǎng)期收益，最大限度地挖掘和培育對(duì)農(nóng)行忠誠(chéng)度高的潛在優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)群體。要區(qū)別不同客戶(hù)，積極營(yíng)銷(xiāo)證券資金第三方存管、開(kāi)放式基金、本利豐等保值增值或高風(fēng)險(xiǎn)、高收益產(chǎn)品。通過(guò)農(nóng)行與客戶(hù)的利益雙贏與長(zhǎng)期合作，培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度，從而提升客戶(hù)中長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)行的貢獻(xiàn)率。

3、由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品向新產(chǎn)品業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變。新產(chǎn)品代表了一種先進(jìn)的市場(chǎng)理念，先進(jìn)的科技手段，超前的市場(chǎng)發(fā)展取向，客戶(hù)的價(jià)值需求。新產(chǎn)品的推出也是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)重新洗牌的良好機(jī)遇。它同時(shí)也支持和提升了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。通過(guò)考核體系的調(diào)整和經(jīng)營(yíng)觀念的灌輸，把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，并促進(jìn)其優(yōu)先發(fā)展，使新業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)快速得到體現(xiàn)，并帶動(dòng)員工隊(duì)伍思想觀念的更新。

4、由主攻城市業(yè)務(wù)向城鄉(xiāng)并重轉(zhuǎn)變。由于歷史等方面的原因，目前農(nóng)行在城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)并不占優(yōu)，而農(nóng)村市場(chǎng)是主要的儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)區(qū)域，且農(nóng)村市場(chǎng)蘊(yùn)藏著很大潛力，必須增強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)功能，提升農(nóng)行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的吸納和制導(dǎo)能力。農(nóng)村市場(chǎng)既是農(nóng)行“面向三農(nóng)”股份制改造的政策要求，更是自身發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，要充分發(fā)揮農(nóng)村市場(chǎng)在吸納和聚積資金上的重要作用，完善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)綜合營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)功能。要充分發(fā)揮農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的品牌，產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，特別是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資本市場(chǎng)反應(yīng)滯后的情況、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)而言還是空白的現(xiàn)實(shí)，要加快對(duì)本利豐、開(kāi)放式基金等個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)與滲透，大力在農(nóng)村地區(qū)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

（三）堅(jiān)持分層、分類(lèi)指導(dǎo)，全面改進(jìn)考核方式

管理行對(duì)下級(jí)行的考核，要適應(yīng)市場(chǎng)變化和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位和股改定位，體現(xiàn)“二個(gè)突出”。第一，突出個(gè)人業(yè)務(wù)的考核。原則上，可按上年個(gè)人業(yè)務(wù)在所有業(yè)務(wù)中的貢獻(xiàn)度測(cè)算考核權(quán)重。第二，突出綜合考核。將個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)類(lèi)的金融業(yè)務(wù)，包括現(xiàn)有儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債、保險(xiǎn)、本外幣理財(cái)產(chǎn)品捆綁以營(yíng)業(yè)總額考核。并對(duì)未來(lái)推出的新的理財(cái)產(chǎn)品，如黃金業(yè)務(wù)，實(shí)行及時(shí)“遞補(bǔ)”的政策，只要推出，立即納入捆綁考核。

對(duì)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行績(jī)效考核。以客戶(hù)經(jīng)理管理的客戶(hù)對(duì)農(nóng)行的滿(mǎn)意度（忠誠(chéng)度）、對(duì)農(nóng)行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率大小為主要考核指標(biāo)?？己丝蛻?hù)滿(mǎn)意度（忠誠(chéng)度）以客戶(hù)在農(nóng)行的保留率為考核依據(jù)；把客戶(hù)在農(nóng)行的存款利差（與上存資金比較）、貸款利差、銀行卡透支或消費(fèi)收益、代銷(xiāo)基金或國(guó)債創(chuàng)利等客戶(hù)個(gè)人綜合創(chuàng)利總計(jì)分，作為客戶(hù)對(duì)農(nóng)行貢獻(xiàn)率考核；同時(shí)增設(shè)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)當(dāng)年新增率和新增客戶(hù)創(chuàng)利指標(biāo)。綜合測(cè)算客戶(hù)經(jīng)理的綜合業(yè)績(jī)，把綜合業(yè)績(jī)與客戶(hù)經(jīng)理工資掛鉤，嚴(yán)格考核兌現(xiàn)。以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為單位，對(duì)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)保有率和優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)新增率二項(xiàng)指標(biāo)按一定權(quán)重納入對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單位存款組織工作的考核。

對(duì)柜員嚴(yán)格實(shí)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)和業(yè)務(wù)量計(jì)酬。拿出部分獎(jiǎng)勵(lì)工資和發(fā)展費(fèi)用，針對(duì)各類(lèi)業(yè)務(wù)的邊際利潤(rùn)水平確定計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，按“誰(shuí)營(yíng)銷(xiāo)、誰(shuí)受益”的原則，及時(shí)考核分配到人。要通過(guò)開(kāi)發(fā)與ABIS實(shí)行聯(lián)動(dòng)的服務(wù)評(píng)價(jià)器，建立星級(jí)柜員評(píng)價(jià)體系，將服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果作為柜員工

資計(jì)酬的重要指標(biāo)，制定柜員組織存款的激勵(lì)方案，把柜員的服務(wù)、業(yè)務(wù)量、貢獻(xiàn)度以及產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與計(jì)酬體系結(jié)合起來(lái)，從機(jī)制上激發(fā)柜員搞好服務(wù)、主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。

（四）重視分銷(xiāo)渠道建設(shè)，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

第一，要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的統(tǒng)籌規(guī)劃。在省分行和二級(jí)分行成立專(zhuān)門(mén)的渠道管理部。由渠道管理部從宏觀和全局出發(fā)，制定基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌考慮全行基層網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃，謀劃?rùn)C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)功能和業(yè)務(wù)流程，整合營(yíng)銷(xiāo)渠道，提升網(wǎng)點(diǎn)形象，提高基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的沖擊力。根據(jù)目前全行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局、分類(lèi)和功能等現(xiàn)狀，結(jié)合“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”的市場(chǎng)定位，立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，分別城市網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)、綜合機(jī)構(gòu)、特色網(wǎng)點(diǎn)等，明確全行基層網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略、定位和目標(biāo)，統(tǒng)籌推進(jìn)全行基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和功能建設(shè)。

第二，要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)。一是加快推動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)由“交易結(jié)算型”向“營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。提升網(wǎng)點(diǎn)功能，首先要將基層網(wǎng)點(diǎn)從簡(jiǎn)單、被動(dòng)的存取和單純的支付結(jié)算工作中解放出來(lái)，采取有效措施分流低效客戶(hù)和低效業(yè)務(wù)，關(guān)閉部分低效網(wǎng)點(diǎn)和窗口，減少相應(yīng)柜員，充實(shí)客戶(hù)經(jīng)理、大堂經(jīng)理、理財(cái)師等業(yè)務(wù)引導(dǎo)、咨詢(xún)和產(chǎn)品銷(xiāo)售力量，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)功能。通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)追求目標(biāo)和執(zhí)行力量的轉(zhuǎn)換，推動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)由被動(dòng)的交易結(jié)算中心向主動(dòng)的客戶(hù)關(guān)系管理中心轉(zhuǎn)變，由簡(jiǎn)單的交易結(jié)算場(chǎng)所向銀行產(chǎn)品的傳播和銷(xiāo)售渠道轉(zhuǎn)變，由單純的成本中心向全行最基礎(chǔ)的營(yíng)銷(xiāo)中心和利潤(rùn)中心轉(zhuǎn)變。二是加快推行網(wǎng)點(diǎn)分區(qū)，提升對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的綜合服務(wù)能力。實(shí)踐證明，實(shí)行分區(qū)服務(wù)，能夠有效分流低效客戶(hù)和低效業(yè)務(wù)，明顯優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，集中精力為目標(biāo)客戶(hù)提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。盡快出臺(tái)統(tǒng)一的基層網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)改造標(biāo)準(zhǔn)，分批逐步對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行功能分區(qū)改造。對(duì)符合條件的城區(qū)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)、新建網(wǎng)點(diǎn)、即將遷址和裝修改造的網(wǎng)點(diǎn)，按照全面分區(qū)管理的理念進(jìn)行規(guī)劃和改造。通過(guò)分區(qū)，改變柜臺(tái)功能雷同、客戶(hù)隨機(jī)到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的無(wú)序狀態(tài)，通過(guò)大堂經(jīng)理和排隊(duì)機(jī)，引導(dǎo)不同層次客戶(hù)在不同區(qū)域辦理不同的業(yè)務(wù)，利用理財(cái)區(qū)和貴賓區(qū)為中高端客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)高效增值服務(wù)，利用低柜區(qū)為客戶(hù)辦理無(wú)需現(xiàn)金的復(fù)雜交易和咨詢(xún)業(yè)務(wù)，通過(guò)自助區(qū)分流小額存取和轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等簡(jiǎn)單交易和低端業(yè)務(wù)。對(duì)客流量和業(yè)務(wù)量較大，但受場(chǎng)所限制不具備全面分區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)行合理的功能分區(qū)，盡可能分流低效客戶(hù)和低效業(yè)務(wù)，盡可能滿(mǎn)足高端客戶(hù)金融需求，盡可能騰出人員、時(shí)間和精力從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)工作。對(duì)發(fā)展?jié)摿^大，但無(wú)人力資源，把培訓(xùn)作為重要的資本投入，通過(guò)建立全方位、廣覆蓋的培訓(xùn)體系，健全培訓(xùn)相關(guān)制度，提高全員綜合素質(zhì)。對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，要積極適應(yīng)農(nóng)行股改定位，充分運(yùn)用總行政策，加快“亮化工程”建設(shè)，保持在縣域的大行形象，維護(hù)品牌優(yōu)勢(shì)。三是加快網(wǎng)點(diǎn)人員的轉(zhuǎn)型。重點(diǎn)是盡快配備大堂經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理和大堂保安，大型網(wǎng)點(diǎn)要配置專(zhuān)門(mén)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)，增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)力量；建立內(nèi)部學(xué)習(xí)和淘汰制度，讓柜臺(tái)員工不斷“充電”，熟練掌握業(yè)務(wù)產(chǎn)品特性和操作技能，由純操作型人員轉(zhuǎn)化為操作和營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合的綜合營(yíng)銷(xiāo)人員。

第三，對(duì)全行現(xiàn)有規(guī)章制度進(jìn)行一次系統(tǒng)的梳理和完善。合理的制度是一種寶貴的資源。認(rèn)真借鑒同業(yè)做法，以個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人綜合授信貸款為主導(dǎo)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，盡快統(tǒng)一各項(xiàng)業(yè)務(wù)的要件，最大限度地簡(jiǎn)化辦理業(yè)務(wù)所需的有關(guān)資料和手續(xù)。進(jìn)一步改進(jìn)業(yè)務(wù)流程。在支行設(shè)立小額信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，小額信貸業(yè)務(wù)可以按照客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查，審查審批中心審查，有權(quán)審批人審批的流程辦理，減少業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)辦理時(shí)效。推動(dòng)CMS網(wǎng)上決策系統(tǒng)單軌運(yùn)行，充分利用科技系統(tǒng)，提高信貸決策效率。按照“公司業(yè)務(wù)上移、零售業(yè)務(wù)下沉”的思路，適當(dāng)增加對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)授權(quán)限，將小額信貸業(yè)

務(wù)調(diào)查權(quán)轉(zhuǎn)授到具有相應(yīng)能力的綜合網(wǎng)點(diǎn)，恢復(fù)對(duì)重點(diǎn)金融超市的小額信貸業(yè)務(wù)審查審批權(quán)限。

第五篇：調(diào)研文章

調(diào)研文章

黨員先進(jìn)性學(xué)習(xí)體會(huì)—為民、務(wù)實(shí)、清廉

黨的先進(jìn)性是具體的，是指黨的先進(jìn)性是由多種要素構(gòu)成的，有著多方面的具體體現(xiàn)；它反映在黨內(nèi)，有很強(qiáng)的創(chuàng)造力、凝聚力和戰(zhàn)斗力；反映在社會(huì)上，有很強(qiáng)的社會(huì)感召力和社會(huì)影響力。它具體地體現(xiàn)于立黨為公，執(zhí)政為民的實(shí)踐。這種先進(jìn)性，既要由黨的整體來(lái)體現(xiàn)，也要由黨員個(gè)人的表現(xiàn)來(lái)體現(xiàn)。因此，堅(jiān)持黨的先進(jìn)性，要求我們每個(gè)黨員干部都要發(fā)揮先鋒模范作用，切實(shí)做到為民務(wù)實(shí)清廉。為民、務(wù)實(shí)、清廉，首要是為民。要把實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好人民群眾的根本利益作為自己思考問(wèn)題和開(kāi)展工作的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀?！爱?dāng)干部就要多做造福人民的事”，要把為民造福作為從政的基本準(zhǔn)則和不懈追求，作為檢驗(yàn)工作的第一標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)論是開(kāi)展調(diào)研、制定政策，還是部署工作、解決問(wèn)題，都要切實(shí)把人民群眾是否高興、是否滿(mǎn)意、是否答應(yīng)，作為根本檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。作為黨員領(lǐng)導(dǎo)干部，尤其要增強(qiáng)對(duì)人民群眾的感情。人心換人心，感情換感情。有了愛(ài)民之心，群眾就會(huì)支持黨的工作，缺乏對(duì)人民群眾的深厚感情，執(zhí)政為民就是一句空話(huà)。常言道，“政聲人去后，民意閑談間”。我們應(yīng)當(dāng)努力做到親民愛(ài)民，感情上貼近群眾，心里裝著群眾，凡事想著群眾，一切為了群眾。要把為人民服務(wù)作為最大追求，把為人民謀利益作為最高目的，認(rèn)認(rèn)真真訪民情，誠(chéng)誠(chéng)懇懇解民憂(yōu)，實(shí)實(shí)在在幫民富。

為民、務(wù)實(shí)、清廉，根本在務(wù)實(shí)。務(wù)實(shí)，就要勤奮工作、埋頭苦干，堅(jiān)持不懈地帶領(lǐng)群眾艱苦創(chuàng)業(yè)，扎扎實(shí)實(shí)做好各項(xiàng)工作。空談?wù)`國(guó)、實(shí)干興邦。黨和人民把我們放在一定的崗位上，我們就要盡心盡力干出成績(jī)來(lái)，不辜負(fù)黨和人民的期望。干事業(yè)、做工作有不同的干法、做法，其效果卻大不相同。黨和人民對(duì)干部的要求是：真干而不是假干，實(shí)干而不是虛干，為黨和人民而不是為自己干。這是衡量干部是否做到求真務(wù)實(shí)的試金石。履行好領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)，一個(gè)重要方面是要樹(shù)立正確的政績(jī)觀。真正的政績(jī)應(yīng)是“為官一任、造福一方”的實(shí)績(jī)，是為黨和人民踏實(shí)工作的實(shí)績(jī)，應(yīng)經(jīng)得起群眾、實(shí)踐和歷史的檢驗(yàn)，而不是做給上級(jí)看的，更不能出于自己的私利。要糾正“只圖虛名，不務(wù)實(shí)效”的壞作風(fēng)，堅(jiān)持經(jīng)常到最困難的地方，到群眾意見(jiàn)多的地方，到工作推不開(kāi)的地方去務(wù)實(shí)，這樣才能把工作做好、做細(xì)、做實(shí)。

為民、務(wù)實(shí)、清廉，清廉是關(guān)鍵。清廉就是要堅(jiān)持嚴(yán)于律己、廉潔奉公，嚴(yán)格遵守黨紀(jì)國(guó)法，堅(jiān)持高尚的精神追求，永葆共產(chǎn)黨人的浩然正氣。“物必自腐，而后蟲(chóng)生”。當(dāng)干部不徇私情、不謀私利，才能經(jīng)得起各種考驗(yàn)。作為黨員領(lǐng)導(dǎo)干部，就應(yīng)該堅(jiān)持以廉為重、正派做人、坦蕩為官，從工作圈、生活圈、社交圈等方面時(shí)刻注意自身形象，保持清正廉潔。事實(shí)證明，一些領(lǐng)導(dǎo)干部走上腐敗犯罪的道路，大都是從生活作風(fēng)不檢點(diǎn)開(kāi)始的，由此也造成了一些群眾對(duì)黨員干部的不滿(mǎn)情緒。這就要求領(lǐng)導(dǎo)干部加強(qiáng)黨性修養(yǎng)，堅(jiān)持正確的生活態(tài)度，追求高尚的生活情趣，帶頭弘揚(yáng)社會(huì)主義道德風(fēng)尚，模范遵守法律法規(guī)和廉潔自律規(guī)定，從生活上防微杜漸。在改革開(kāi)放新形勢(shì)下，黨員干部的工作、生活、社交

空間日益拓寬，如果不以“先進(jìn)性”的要求規(guī)范約束自己，很容易使權(quán)力成為腐敗的條件。對(duì)此，要時(shí)刻保持清醒頭腦和政治警覺(jué)，做到謹(jǐn)慎交友、冷靜交友、從善交友、擇廉交友，豐富自己的涵養(yǎng)，提高自己的境界，保持自身良好形象。

為民、務(wù)實(shí)、清廉，這三條都與“先進(jìn)性”相聯(lián)系，都是“先進(jìn)性”在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下和“四個(gè)多樣化”環(huán)境中的具體體現(xiàn)。我們要增強(qiáng)作為先進(jìn)分子的責(zé)任感，檢查自身存在的差距，牢記職責(zé)、不辱使命，使自己真正成為社會(huì)的表率，群眾的表率。