第一篇：縣農(nóng)信社五月份經(jīng)營情況通報(bào)

縣農(nóng)信社五月份經(jīng)營情況通報(bào)

縣農(nóng)信社五月份經(jīng)營情況通報(bào)

各信用社、營業(yè)部：

5月份，全聯(lián)社各項(xiàng)存款大幅度上升，貸款營銷力度進(jìn)一步加大，隱形不良貸款繼續(xù)下降，冒名貸款整改略顯成效，中間業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)營效益略有下降?，F(xiàn)將本月業(yè)務(wù)經(jīng)營情況通報(bào)如下：

一、各項(xiàng)存款大幅度上升

本月，全聯(lián)社各項(xiàng)存款余額362578萬元，較上月底上升7188萬元，較上年底增加55621萬元，增幅%，完成年度新增存款計(jì)劃的%。企事業(yè)單位存款余額40894萬元，較上月底增加1874萬元，較上年底增加7629萬元，占存款總額的%。其中，聯(lián)社協(xié)調(diào)對公存款余額

24488萬元，較上年底增加5787萬元。儲(chǔ)蓄存款余額321656萬元，較上月底增加5314萬元，較上年底增加48040萬元，占各項(xiàng)存款余額的%。舍屯信用社、融興信用社和羅店信用社已超額完成年度組織資金計(jì)劃，官莊信用社和常興信用社完成年度各項(xiàng)存款計(jì)劃的90%以上。沒有完成各項(xiàng)存款計(jì)劃且位居后三名的信用社有北關(guān)信用社、余店信用社和劉大橋信用社，其中劉大橋信用社存款余額出現(xiàn)負(fù)增長。

二、貸款營銷力度進(jìn)一步加大

本月，全聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額224065萬元，較上月底增加2457萬元，較上年底增加24151萬元，存貸比例%，較上年底下降個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款余額207630萬元，較上年底增加17652萬元。本月凈投放實(shí)體貸款2457萬元。本月新增貸款的主要投向，一是適時(shí)發(fā)放了三夏期間農(nóng)民購農(nóng)機(jī)具貸款和部分個(gè)體戶糧食收購貸款；二是進(jìn)一步加大了對全縣個(gè)體工商業(yè)戶和微、小企業(yè)所需經(jīng)營性流

動(dòng)資金的信貸支持力度。

三、隱形不良貸款繼續(xù)下降

本月，全聯(lián)社不良貸款余額為33180萬元，占比%，較上月底下降1005萬元，較上年底下降7277萬元。完成年度隱形不良貸款清收計(jì)劃的%。板店信用社已超額完成年度隱形不良貸款清收計(jì)劃，羅店信用社和常興信用社已完成年度隱形不良貸款清收計(jì)劃的60%以上。沒有按時(shí)間進(jìn)度完成年度隱形不良貸款清收計(jì)劃且位居后三名的信用社是融興信用社、王崗信用社和冀店信用社。

四、冒名貸款整改略顯成效

本月，全聯(lián)社冒名貸款存量3282筆，萬元。較年初下降442筆，萬元，本月整改80筆，萬元。由于在檢查組督導(dǎo)期間，部分信用社引起了對冒名貸款的高度重視，當(dāng)月冒名貸款整改取得了一定成效。完成年度冒名貸款整改計(jì)劃30%以上的信用社是金鋪信用社、冀店信用社和汝寧信用社。但仍在三門閘、等5個(gè)信用社冒名貸款整改力度不夠，整改

進(jìn)度依然為零。

五、中間業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展

本月，全聯(lián)社銀行卡新增發(fā)卡量1983張，本年累計(jì)發(fā)卡量11072張。銀行卡存款余額42572萬元，較上月底增加3144萬元，較上年底增加16135萬元，實(shí)現(xiàn)收入萬元。借款人意外傷害保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)收入萬元，較上年同期少收萬元。中間業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)收入萬元，較上年同期多收萬元。

六、經(jīng)營效益略有下降 本月，全聯(lián)社實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入9109萬元，較上年同期增收1084萬元。各項(xiàng)支出9047萬元，較上年同期增支2941萬元。其中利息支出3989萬元，較上年同期增支1684萬元；營業(yè)費(fèi)用1672萬元，較上年同期多支577萬元。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤1810萬元，較上年同期減少2609萬元。賬面盈余62萬元，較上年同期少盈余1857萬元。在各項(xiàng)收入中，利息收入7760萬元，占總收入的%，完成年度收息計(jì)劃的%，收息率%，同比降低了百分點(diǎn)。

本月完成累計(jì)收息任務(wù)較好且位居前三名的信用社是三橋信用社、羅店信用社和營業(yè)部，沒有完成收息計(jì)劃且位居后三名的信用社是張崗信用社、城關(guān)信用社和大王信用社。

附：表

一、各項(xiàng)存款計(jì)劃執(zhí)行情況表 表

二、信貸計(jì)劃執(zhí)行情況表

表

三、收回不良貸款計(jì)劃執(zhí)行情況表 表

四、收回隱形不良貸款計(jì)劃執(zhí)行情況表

表

五、冒名貸款整改進(jìn)度情況表 表

六、貸款利息收回計(jì)劃執(zhí)行情況表 二00一二年六月四日

第二篇：郵政局經(jīng)營分析通報(bào)

XX縣郵政局經(jīng)營分析

1、收入完成情況6月份，XX縣郵政局共實(shí)現(xiàn)收入130.47萬元，累計(jì)收入648.56萬元，占總?cè)蝿?wù)的51.72%，同比增長17.79%，高于形象季度1.72個(gè)百分點(diǎn)。

（一）各板塊收入完成情況

1、郵務(wù)類業(yè)務(wù)本月完成收入31.17萬元，累計(jì)完成115.41萬元，占年計(jì)劃的53.43%，高于形象進(jìn)度3.43個(gè)百分點(diǎn)，同比增長23.74%。從郵務(wù)類所包含專業(yè)來看，包件、報(bào)刊、函件、電子商務(wù)完成較好超過形象進(jìn)度，零售、集郵完成低于形象進(jìn)度。

2、金融業(yè)務(wù)本月完成收入75.9萬元，累計(jì)收入478.06萬元，占年計(jì)劃的49.8%，低于形象進(jìn)度0.2個(gè)百分點(diǎn)。

3、分銷業(yè)務(wù)本月完成23.12萬元，累計(jì)收入完成35.2萬元，占年計(jì)劃的51.01%，高于形象進(jìn)度1.01個(gè)百分點(diǎn)，同比增幅56.09%，分銷專業(yè)必須抓好春夏肥、酒水批銷、洗滌類銷售工作，以促進(jìn)全年銷售工作的飛躍，彌補(bǔ)1-5月銷售不足。

4、代理速遞專業(yè)本月完成0.29萬元，累計(jì)完成2.43萬元，占年計(jì)劃的80.92%。

第三篇：五月份教導(dǎo)處教學(xué)常規(guī)檢查通報(bào)

2011—2012學(xué)第二學(xué)期期中教學(xué)常規(guī)檢查通報(bào)

為了加強(qiáng)教學(xué)常規(guī)管理，實(shí)現(xiàn)教學(xué)管理的科學(xué)化、制度化、規(guī)范化，進(jìn)一步規(guī)范教師的教學(xué)行為，促進(jìn)教育質(zhì)量的提高，結(jié)合四月份教學(xué)常規(guī)月查，我們于5月9日組織人力對本期開學(xué)以來的教研組活動(dòng)、教師各種筆記、教案、作業(yè)（作文）批改等，做了全面的檢查，初步掌握了一些情況?，F(xiàn)將檢查結(jié)果通報(bào)如下：

一、教研組活動(dòng)

教研組能按計(jì)劃準(zhǔn)時(shí)開展活動(dòng)，活動(dòng)記錄記載翔實(shí)。課題研究過程性資料整理齊全。

存在問題：電教教研組記錄內(nèi)容過于籠統(tǒng)；數(shù)學(xué)教研組李玉芳、邱桂香上交的材料紙張（B5）與檔案管理（A4）要求不一致。

二、教師各種筆記

1、學(xué)習(xí)筆記：業(yè)務(wù)筆記大部分教師堅(jiān)持學(xué)習(xí)教育教學(xué)理論著作，記錄了一些理論。摘錄了一些對提高自己教學(xué)素養(yǎng)有啟發(fā)的理論文章，警句名言。特別是余軍、王張鑫學(xué)習(xí)筆記書寫整齊，學(xué)習(xí)內(nèi)容（信息技術(shù)知識(shí)，幾何畫板的操作知識(shí)）對教學(xué)工作有很強(qiáng)的指導(dǎo)性。

2、聽課筆記：教師主動(dòng)聽課、評課的積極性有所提高，評課意見客觀，指出了不足之處、值得商榷的地方以及自己的設(shè)計(jì)思路并把精彩的瞬間記錄下來。示范課教學(xué)各教師都能向教研組上交評課稿。

3、存在問題：周工作安排的政治學(xué)習(xí)內(nèi)容，有些教師不按時(shí)學(xué)習(xí)，做好筆記。如無2012年商南縣教育工作會(huì)上各位領(lǐng)導(dǎo)的講話材料筆記（康榮、邱桂香、高霞、李玉芳、孫天琴、段文珍、南丹、潘瑞、陳亮、劉世明）。無“雙高雙普”驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)學(xué)習(xí)筆記（余軍、康榮、辜海燕、王張鑫、李純

三、邱桂香、姚泉、段文珍、南丹）

三、教案備寫情況

這次檢查發(fā)現(xiàn)：一是多數(shù)教師備課都能力求完美。大多數(shù)都能認(rèn)真?zhèn)湔n，書寫較以前規(guī)范，教學(xué)環(huán)節(jié)齊全，教學(xué)過程比較詳實(shí)，個(gè)別教師教案中有自己獨(dú)到的見解，抄襲教案的現(xiàn)象逐步減少；備課從學(xué)習(xí)目標(biāo)的制定、課堂上的出示、教學(xué)方法的設(shè)計(jì)及教學(xué)媒體的運(yùn)用能體現(xiàn)新的課改理念，能注重學(xué)法的指導(dǎo)。如做到比較好的有：康榮（六數(shù)）、雷曉麗（三語）、姚泉（四語）。二是教師寫的教學(xué)反思能體現(xiàn)教師對教材處理的新方法，能側(cè)重對自己教法和學(xué)生學(xué)法的指導(dǎo)，并且還能對自己不得法的教學(xué)手段、方式、方法進(jìn)行解剖。如楊秀琴4月18日反思內(nèi)容：這兩節(jié)課，除了要讓學(xué)生熟練掌握如何求最大公因數(shù)之外，還要用不同方式來解決問題，這樣可以加深學(xué)生的印象，引導(dǎo)學(xué)生用發(fā)散思維來學(xué)習(xí)，從不同角度用不同方法，大膽思考，小心求證。

存在問題：

1、二年級安全教案應(yīng)備13節(jié)，實(shí)備8節(jié)。

2、教學(xué)反思少且質(zhì)量不高有（六（1）語、四英、六（2）英）。

四、作業(yè)（作文）布置和批改情況

大部分教師作業(yè)設(shè)置適量、適度，題型多樣切合學(xué)生的實(shí)際，能有效地促進(jìn)學(xué)生對知識(shí)的掌握和技能的形成。教師們大都能及時(shí)批改作業(yè)，做到有圈有點(diǎn)，有批有改。有等級有激勵(lì)的語言。學(xué)生作業(yè)中的錯(cuò)題能及時(shí)更改，教師做到二次批改，甚至三次批改。多數(shù)學(xué)生書寫比較認(rèn)真，格式比較規(guī)范。這里特別表揚(yáng)的 是楊秀琴（五數(shù)）雷曉麗（三語）康榮（六數(shù)）等老師，從作業(yè)布置的量和質(zhì)，以及教師的批改來看都較令人滿意。

同時(shí)查看了檢測的成績登記表和試卷分析，從表面材料來看，總的情況是良好的。絕大多數(shù)教師都能把每次檢測登記下來，并做了“兩率一分”統(tǒng)計(jì)，能及時(shí)跟蹤課本考察學(xué)生，認(rèn)真總結(jié)、仔細(xì)分析、及時(shí)反饋。

存在的問題：

1、個(gè)別老師布置作業(yè)量過大（李海龍4月11日六年級科學(xué)作業(yè)就寫了5頁； 4月23日的語文作業(yè)寫了4頁）；

2、作文批改不及時(shí)。（五（1）班、三年級、四年級寫4次批閱了3次；六（1）班寫3次批閱了3次）

3、少部分教師作業(yè)批改后學(xué)生的錯(cuò)題沒有及時(shí)訂正或?qū)W生更正后教師沒批閱。四語（沈屈良），二語（李彬），四英（郝鑫），五英（劉曉）

4、有的作業(yè)批閱錯(cuò)誤或評價(jià)無尺度。（5月8日六（1）語文王沂“看拼音寫詞語”錯(cuò)誤詞語批閱為“正確”；二年級姜坤作業(yè)書寫差，有錯(cuò)題可評價(jià)等級為“A”.5、六（1）語、六科；五品；四數(shù)、六（1）數(shù)；六（2）語、六英、三英；

二、三數(shù)；五英等科目沒有做試卷評析。

六、整改要求

1、作業(yè)批改所寫批語要規(guī)范、清楚、給學(xué)生以榜樣示范。作文按單元習(xí)作要求及時(shí)布置，及時(shí)批改。

2、學(xué)生的書寫還沒有引起教師足夠的重視，學(xué)生字跡潦草，使用涂改液多。對于作業(yè)封面要求教師對學(xué)生進(jìn)行教育，要整潔、不允許涂涂畫畫。

3、落實(shí)課堂有效教學(xué)，切實(shí)提高課堂教學(xué)效益。面對我校班額較大的現(xiàn)狀，實(shí)施課堂有效教學(xué)必須有針對性和層次性。具體表現(xiàn)在：正確處理教材設(shè)計(jì)的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)重難點(diǎn)、課堂習(xí)題設(shè)計(jì)、家庭作業(yè)布置等都要有實(shí)用性、針對性和層次性。電教員要定期公示接受的遠(yuǎn)教資源。教研組要分期對教師開展業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，教師本人也要不斷開展自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)和教學(xué)基本功大練兵，不斷提高自身的素質(zhì)。

檢查已結(jié)束，但是教學(xué)常規(guī)工作還在繼續(xù)，但愿此次檢查能對學(xué)校后期的各項(xiàng)工作起到推動(dòng)作用。在看到成績的同時(shí)，更應(yīng)關(guān)注不足，唯有不斷地努力和改進(jìn)，才能把教育教學(xué)工作做好。

過風(fēng)樓鎮(zhèn)中心小學(xué)教導(dǎo)處

二0一二年五月十三日

第四篇：五月份教導(dǎo)處教學(xué)常規(guī)檢查通報(bào)

過風(fēng)樓鎮(zhèn)中心小學(xué)五月份常規(guī)檢查通報(bào)

為了加強(qiáng)教學(xué)常規(guī)管理，實(shí)現(xiàn)教學(xué)管理的科學(xué)化、制度化、規(guī)范化，進(jìn)一步規(guī)范教師的教學(xué)行為，促進(jìn)教育質(zhì)量的提高，我們于5月8日組織人力對本期開學(xué)以來的教研組活動(dòng)、教師各種筆記、教案、作業(yè)（作文）批改等，做了全面的檢查，初步掌握了一些情況?，F(xiàn)將檢查結(jié)果通報(bào)如下：

一、教研組活動(dòng)

教研組能按計(jì)劃準(zhǔn)時(shí)開展活動(dòng)，活動(dòng)記錄記載翔實(shí)。課題研究過程性資料整理齊全。

存在問題：電教教研組記錄內(nèi)容過于籠統(tǒng)；數(shù)學(xué)教研組部分教師上交的材料與要求不一致。

二、教師各種筆記

1、學(xué)習(xí)筆記：業(yè)務(wù)筆記大部分教師堅(jiān)持學(xué)習(xí)教育教學(xué)理論著作，記錄了一些理論。摘錄了一些對提高自己教學(xué)素養(yǎng)有啟發(fā)的理論文章，警句名言。特別是羅志偉、雷小麗、潘瑞等學(xué)習(xí)筆記書寫整齊，學(xué)習(xí)內(nèi)容（信息技術(shù)知識(shí)）對教學(xué)工作有很強(qiáng)的指導(dǎo)性。

2、聽課筆記：教師主動(dòng)聽課、評課的積極性有所提高，評課意見客觀，指出了不足之處、值得商榷的地方以及自己的設(shè)計(jì)思路并把精彩的瞬間記錄下來。示范課教學(xué)各教師都能向教研組上交評課稿。

3、存在問題：周工作安排的政治學(xué)習(xí)內(nèi)容，有些教師不按時(shí)學(xué)習(xí)，做好筆記。

三、教案備寫情況

這次檢查發(fā)現(xiàn)：一是多數(shù)教師備課都能力求完美。大多數(shù)都能認(rèn)真?zhèn)湔n，書寫較以前規(guī)范，教學(xué)環(huán)節(jié)齊全，教學(xué)過程比較詳實(shí)，個(gè)別教師教案中有自己獨(dú)到的見解，抄襲教案的現(xiàn)象逐步減少；備課從學(xué)習(xí)目標(biāo)的制定、課堂上的出示、教學(xué)方法的設(shè)計(jì)及教學(xué)媒體的運(yùn)用能體現(xiàn)新的課改理念，能 注重學(xué)法的指導(dǎo)。如做到比較好的有：劉琴（六（1）語）、潘瑞（三數(shù)）。二是教師寫的教學(xué)反思能體現(xiàn)教師對教材處理的新方法，能側(cè)重對自己教法和學(xué)生學(xué)法的指導(dǎo)，并且還能對自己不得法的教學(xué)手段、方式、方法進(jìn)行解剖。如楊靜4月19日反思內(nèi)容：這兩節(jié)課，除了要讓學(xué)生熟練掌握如何求最大公因數(shù)之外，還要用不同方式來解決問題，這樣可以加深學(xué)生的印象，引導(dǎo)學(xué)生用發(fā)散思維來學(xué)習(xí)，從不同角度用不同方法，大膽思考，小心求證。

存在問題：教學(xué)反思少且質(zhì)量不高有（二（2）語）；教案書寫不規(guī)范。

四、作業(yè)（作文）布置和批改情況

大部分教師作業(yè)設(shè)置適量、適度，題型多樣切合學(xué)生的實(shí)際，能有效地促進(jìn)學(xué)生對知識(shí)的掌握和技能的形成。教師們大都能及時(shí)批改作業(yè)，做到有圈有點(diǎn)，有批有改。有等級有激勵(lì)的語言。學(xué)生作業(yè)中的錯(cuò)題能及時(shí)更改，教師做到二次批改，甚至三次批改。多數(shù)學(xué)生書寫比較認(rèn)真，格式比較規(guī)范。這里特別表揚(yáng)的是楊秀琴（六（2）數(shù)）余明禎（六（1）數(shù)）等老師，從作業(yè)布置的量和質(zhì)，以及教師的批改來看都較令人滿意。

存在的問題：

1、個(gè)別老師布置作業(yè)量過大。（六科）

2、少部分教師作業(yè)批改后學(xué)生的錯(cuò)題沒有及時(shí)訂正或?qū)W生更正后教師沒批閱。

六、整改要求

1、作業(yè)批改所寫批語要規(guī)范、清楚、給學(xué)生以榜樣示范。作文按單元習(xí)作要求及時(shí)布置，及時(shí)批改。

2、學(xué)生的書寫還沒有引起教師足夠的重視，學(xué)生字跡潦草，使用涂改液多。對于作業(yè)封面要求教師對學(xué)生進(jìn)行教育，要整潔、不允許涂涂畫畫。

3、落實(shí)課堂有效教學(xué)，切實(shí)提高課堂教學(xué)效益。具體 表現(xiàn)在：正確處理教材設(shè)計(jì)的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)重難點(diǎn)、課堂習(xí)題設(shè)計(jì)、家庭作業(yè)布置等都要有實(shí)用性、針對性和層次性。電教員要定期公示接受的遠(yuǎn)教資源。教研組要分期對教師開展業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，教師本人也要不斷開展自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)和教學(xué)基本功大練兵，不斷提高自身的素質(zhì)。

檢查已結(jié)束，但是教學(xué)常規(guī)工作還在繼續(xù)，但愿此次檢查能對學(xué)校后期的各項(xiàng)工作起到推動(dòng)作用。在看到成績的同時(shí)，更應(yīng)關(guān)注不足，唯有不斷地努力和改進(jìn)，才能把教育教學(xué)工作做好。

過風(fēng)樓鎮(zhèn)中心小學(xué)教導(dǎo)處

二0一四年五月八日

第五篇：關(guān)于農(nóng)信社經(jīng)營的調(diào)研文章

目前，我國農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化，國有商業(yè)銀行向城市收縮、向大戶集中，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)正在改革和調(diào)整，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸已開始發(fā)放，典當(dāng)商行、民間借貸紛紛抬頭，對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了很大的沖擊，農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”，農(nóng)村信用社如何應(yīng)對這種狀況？本文以**省**縣為例，分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營困難，提出其對策建議，以促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。

一、基本情況

**縣位于**省南端,是一個(gè)“七山二嶺一分川”的半山區(qū)農(nóng)業(yè)小縣，全縣28萬人口，55萬畝耕地，年財(cái)政收入2億元?？h信用聯(lián)社內(nèi)設(shè)七股一室二部，下轄13個(gè)信用社、1個(gè)營業(yè)部、1個(gè)信用分社、7個(gè)儲(chǔ)蓄所，共有干部職工240人，擔(dān)負(fù)著全縣10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、210個(gè)行政村的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)。截止今年7月底，全縣信用社各項(xiàng)存款余額90415萬元，較年初凈增16015萬元，完成年計(jì)劃14500萬元的110.4%，各項(xiàng)存款增幅在全縣金融機(jī)構(gòu)中排第一位，市場占有份額達(dá)36%；各項(xiàng)貸款余額59908萬元，當(dāng)年凈投放6491萬元；各項(xiàng)貸款中，農(nóng)業(yè)貸款余額15511萬元，占95.5%，全縣90%以上的農(nóng)業(yè)貸款都是農(nóng)村信用社投放的；不良貸款按五級分類口徑計(jì)算余額為20582萬元，占貸款總額的34.8%；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)總收入2679萬元，其中利息收入2158萬元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)贏余529.9萬元。今年以來，在省市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，**縣聯(lián)社緊緊圍繞年初制定的工作規(guī)劃和目標(biāo)，及早謀劃，齊心協(xié)力，努力工作，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。一是信用社改革穩(wěn)步推進(jìn)，2843萬元票據(jù)于6月份成功兌付，目前已進(jìn)入后續(xù)檢測階段；組建一級法人社的申報(bào)工作正按程序穩(wěn)步進(jìn)行；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)了規(guī)模發(fā)展、質(zhì)量提升、效益增長，幾項(xiàng)主要指標(biāo)均完成計(jì)劃目標(biāo)；三是清收不良貸款和清理借冒名貸款“攻堅(jiān)戰(zhàn)”取得一定成效，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化；四是合規(guī)文化建設(shè)逐步深入，內(nèi)部管理趨于規(guī)范；五是“三千三百惠農(nóng)工程”不斷推進(jìn)，服務(wù)“三農(nóng)”工作得到了政府和廣大群眾的廣泛好評；六是案件專項(xiàng)治理工作長期深入開展，沒有發(fā)生一起經(jīng)濟(jì)案件和責(zé)任事故；七是扎實(shí)開展“求和諧、樹形象、創(chuàng)佳績”主題競賽活動(dòng)，激發(fā)了全體員工的工作熱情，推動(dòng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營的健康發(fā)展。

二、存在的主要困難和問題

1、不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是信用社面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。一是余額大，占比高。7月底，全縣信用社不良貸款按五級分類口徑計(jì)算余額為20582萬元，占比34.8%。另外，還有部分形態(tài)不實(shí)貸款沒有向不良貸款調(diào)整，調(diào)整后不良貸款余額和占比還會(huì)更高；還有一些“隱形”不良貸款沒有充分暴露出來。二是清收難度大。很多不良貸款都是由于行政干預(yù)造成，有的企業(yè)借改制之名逃廢信用社貸款；有的企業(yè)人去樓空，找不見原借款人，致使不良貸款清收難，進(jìn)展慢。三是反彈壓力大。（1）借新還舊貸款居高不下。7月末，全縣信用社借新還舊貸款余額達(dá)5620萬元，較年初減少913萬元；（2）受國家宏觀調(diào)控和節(jié)能減排政策影響，全縣化工、金屬鎂、鑄造等行業(yè)貸款余額852萬元，占到貸款總額的1.4%，如處置不當(dāng)會(huì)形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患較大；（3）2007年新放貸款到期仍有3800萬元未能及時(shí)收回，可能形成新的不良；（4）關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團(tuán)貸款集中度高，風(fēng)險(xiǎn)大，稍有不慎就會(huì)形成大量不良貸款。7月末，全縣信用社發(fā)放的關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團(tuán)貸款余額達(dá)1000萬元。

2、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預(yù)算資金和國家投入的農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金等沒有存到所在地信用社，而是存在其他專業(yè)銀行或郵政儲(chǔ)蓄，造成農(nóng)村資金外流。

3、有些職能部門對信用社的檢查和罰款過于頻繁，信用社不得不頻于應(yīng)付，難以集中精力，搞好支農(nóng)服務(wù)。政府應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)所屬行政執(zhí)法單位，規(guī)范對農(nóng)村信用社的多頭重復(fù)檢查，在全社會(huì)形成支持、幫助、促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的良好氛圍。

4、人員隊(duì)伍有待優(yōu)化，員工培訓(xùn)機(jī)制不健全。目前，隨著金融改革的不斷深入和業(yè)務(wù)品種的推陳出新，農(nóng)村信用社的金融主力軍地位面臨著極大的挑戰(zhàn)。國外銀行的進(jìn)入、郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立等等，給信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)；同時(shí)，隨著關(guān)帝銀聯(lián)卡的發(fā)行、通存通兌業(yè)務(wù)的延伸、票據(jù)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的開辦、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立等對信用社員工的綜合素質(zhì)的要求越來越高。這就要求我們在員工隊(duì)伍建設(shè)上狠下功夫，要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，不斷提高綜合素質(zhì)，提升員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，同時(shí)，健全員工進(jìn)出機(jī)制，拓寬進(jìn)入渠道，優(yōu)化人員配置，以達(dá)到提高素質(zhì)、優(yōu)化隊(duì)伍的目的。

5、信貸資金供需矛盾突出。當(dāng)前，農(nóng)村信用社受結(jié)算渠道限制，郵政儲(chǔ)蓄、各國有專業(yè)銀行吸走了大

量社會(huì)閑余資金，他們將吸收到的資金大部分上存上級行，造成資金大量外流。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，承擔(dān)著縣域85%以上的信貸壓力。隨著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家支農(nóng)政策的進(jìn)一步實(shí)施，“三農(nóng)”資金需求日益擴(kuò)大，農(nóng)村信用社在上級行、社控制的存貸比例之內(nèi)，將信貸資金全部向“三農(nóng)”傾斜，仍無法滿足當(dāng)?shù)丶眲∨蛎浀男刨J需求。

6、社

會(huì)信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務(wù)、個(gè)別賴債者逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象上。一方面是部分企業(yè)信用觀念淡薄，存在著“敢借、敢用、敢不還”的賴債思想。有的企業(yè)借改制破產(chǎn)之機(jī)，想方設(shè)法逃廢、懸空信用社債務(wù)；有的企業(yè)利用金融業(yè)不規(guī)范競爭之機(jī)，多頭開戶，隱瞞經(jīng)營成果，惡意拖欠貸款利息；有的企業(yè)破產(chǎn)后，有效資產(chǎn)所剩無幾，信用社得到的補(bǔ)償十分有限，資產(chǎn)損失嚴(yán)重。另一方面地方政府制止打擊不力，在這種信用環(huán)境下，無疑增大了信用社的經(jīng)營難度。

三、形成風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的形成是長期積累下來的，既有客觀方面的原因，也有主觀方面的因素，主要有以下幾個(gè)方面：

1、由于政策性原因，造成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。1996年，國家為了保護(hù)環(huán)境，國務(wù)院作出了關(guān)停年產(chǎn)5000噸以下小紙廠的決定，**縣有36家小紙廠宣布關(guān)停，貸款360余萬元形成呆帳損失；去年，國家采取宏觀調(diào)控政策，對一些企業(yè)又采取了限制措施，導(dǎo)致信用社852萬元貸款形成不良。

2、行政干預(yù)造成信用社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，不良貸款增加。地方政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，急功近利，不顧自身?xiàng)l件、產(chǎn)品銷路、還貸能力，熱衷于上項(xiàng)目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績，超能力地盲目新上或擴(kuò)建項(xiàng)目，以行政手段代替客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，造成信用社大量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。截止目前，由于行政干預(yù)造成風(fēng)險(xiǎn)貸款達(dá)1031萬元，占全縣信用社不良貸款總額的5%。

3、體制不順造成。信用社在農(nóng)行管理期間，農(nóng)行轉(zhuǎn)嫁或強(qiáng)令信用社貸款，使全縣信用社風(fēng)險(xiǎn)貸款達(dá)465萬元。如南樊硅鐵廠、明膠廠屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在農(nóng)行管轄范圍，可是在1989年期間，農(nóng)行因信貸資金超了規(guī)模，無法向上級行報(bào)表交帳，行領(lǐng)導(dǎo)便指令信用社月底貸款給南樊硅鐵廠、明膠廠，歸還企業(yè)在南樊營業(yè)所貸款，月初南樊營業(yè)所再貸給所轄企業(yè)歸還信用社，形成由農(nóng)行擔(dān)保并把農(nóng)行信貸規(guī)模轉(zhuǎn)嫁給南樊信用社。這樣反復(fù)辦理轉(zhuǎn)嫁規(guī)模手續(xù)，共辦理給硅鐵廠貸款6筆，金額97.1萬元；貸給南樊明膠廠4筆計(jì)24.87萬元，兩廠共計(jì)欠貸10筆，金額高達(dá)121.96萬元，到目前，預(yù)計(jì)欠息近300余萬元。1989年，用同樣辦法，大交信用社和安峪信用社由農(nóng)行擔(dān)保分別給南樊硅鐵廠貸款50萬元。么里信用社由農(nóng)行擔(dān)保貸給衛(wèi)莊鎮(zhèn)鐵廠14萬元；衛(wèi)莊信用社由農(nóng)行擔(dān)保貸給衛(wèi)莊鐵廠和果脯廠2筆計(jì)16萬元。1992年1月，南樊硅鐵廠因缺資金無法生產(chǎn)，農(nóng)行又強(qiáng)令信用社貸款50萬元，支持企業(yè)生產(chǎn)。這樣，農(nóng)行先后轉(zhuǎn)嫁或強(qiáng)令信用社貸款高達(dá)465萬元，而這些企業(yè)目前處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，有些企業(yè)已經(jīng)關(guān)停、破產(chǎn)，致使貸款本息難以收回。

4、自然災(zāi)害，使信用社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。**縣是個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)村信用社每年投放的貸款80%以上用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響的因素較大，且該縣的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，抗御自然災(zāi)害的能力相對薄弱，農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)占用多、周轉(zhuǎn)慢、效益差、風(fēng)險(xiǎn)大的嚴(yán)峻形勢，從而使相當(dāng)多的貸款很難按時(shí)收回，以2007年為例，**縣農(nóng)村普遍遭受了旱、澇、雹、蟲等嚴(yán)重自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)民減收，當(dāng)年新形成逾期貸款800余萬元。加之，信用社為幫助農(nóng)民群眾抗災(zāi)自救，增投貸款500萬元。如2007年7月，一場冰雹降落**縣，全縣13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭受雹災(zāi)，農(nóng)業(yè)直接損失1億元，全縣信用社因之形成逾期貸款800多萬元，少收利息100余萬元。

5、由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下，內(nèi)控制度執(zhí)行不力，內(nèi)部管理偏松，導(dǎo)致信用社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差，違章拆借、違規(guī)放款、違紀(jì)擔(dān)保、違法辦事，結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒有保證實(shí)力，給信用社帶來的損失是巨大的。還有些信貸人員不認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”制度，在貸款發(fā)放過程中只講人情、不顧三性（流動(dòng)性、安全性、效益性），憑個(gè)人好惡主觀臆斷，貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)格、貸后檢查不落實(shí)，使許多不該放的放了，該及時(shí)回收的未能及時(shí)收回來。甚至一些社，有錢搶著放，沒錢借著放，重放輕收，只放不收，使信用社存貸比例嚴(yán)重超計(jì)劃、不良資產(chǎn)逐年增長，經(jīng)營陷入困境。還有一些單位和信貸人員隨意發(fā)放跨區(qū)貸款、借、冒名貸款、人情貸款、關(guān)系貸款等形形色色的違章違規(guī)貸款。

6、信用社不良貸款清收難。一是債務(wù)落實(shí)難。如上世紀(jì)80年代至90年代集體所有制下的集體貸款，由于合作社解散、人員變更、體制轉(zhuǎn)換，造成部分集體貸款債務(wù)落實(shí)難。二是由于個(gè)別企業(yè)關(guān)閉、破產(chǎn)、企業(yè)主外出不歸，造成部分貸款落實(shí)難。三是法院執(zhí)行不力。如聯(lián)社營業(yè)部與鹽業(yè)公司貸款糾紛一案，2002年法院已判令賠償，但至今仍未歸還，法院也未采取有效措施等等。

7、郵政儲(chǔ)蓄、各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費(fèi)等手段與信用社搞無序競爭，為信用社經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費(fèi)，向儲(chǔ)戶暗里濫發(fā)實(shí)物等手段，拉站干，拉存款，使大量農(nóng)村資金流向城市，信用社儲(chǔ)源受阻。