第一篇：銀行執(zhí)行貨幣信貸政策的調(diào)研報告

按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個方面的專項問題報告如下：

一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題

[xiexiebang.com-http://004km.cn]　今年以來，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至*月末，全行各項貸款余額為***萬元，比年初增加***萬元，增幅達(dá)**％，較上年同比多增貸款***萬元，增幅提高**個百分點，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場營銷工作目標(biāo)。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：

(一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過**％的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請***戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到**戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)***萬元及***等**戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票***萬元兩項特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。

(二)強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將***以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關(guān)系客戶堅持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場營銷份額。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前*個月我行實現(xiàn)對***公司、***廠等**戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款**億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。

(三)建立激勵制約機(jī)制，加強(qiáng)隊伍建設(shè)。良好的信貸營銷離不開隊伍建設(shè)，為此我們將信貸隊伍建設(shè)列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對***年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任；對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實現(xiàn)責(zé)權(quán)利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將***年信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)通過測算，分解落實到***名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題

（一）有關(guān)中小企業(yè)信用等級問題

中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級，各級行、處無權(quán)更改各項指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于***年*月**日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實行區(qū)別對待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行的主要政策有：

1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)（試行），對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級。

2、調(diào)整貸款審批權(quán)限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時，可接受自然人以其財產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。

4、建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價的基礎(chǔ)上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻(xiàn)突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調(diào)動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。&n

第二篇：銀行執(zhí)行貨幣信貸政策調(diào)研報告

按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個方面的專項問題報告如下：

一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題

今年以來，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至月末，全行各項貸款余額為××萬元，比年初增加××萬元，增幅達(dá)××％，較上年同比多增貸款××萬元，增幅提高××個百分點，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場營銷工作目標(biāo)。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：

一解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過××％的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請××戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到××戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)××萬元及××等××戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票××萬元兩項特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。

二強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將××以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關(guān)系客戶堅持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場營銷份額。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前個月我行實現(xiàn)對××公司、××廠等××戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款××億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。

三建立激勵制約機(jī)制，加強(qiáng)隊伍建設(shè)。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見，我行制定的具體措施是：

一對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類排隊，確定重點支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。

二立足金融創(chuàng)新，通過服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。

三對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見，我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后，積極向上級行進(jìn)行反映。

（三）建議政府部門解決的問題

我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各級財政預(yù)算中專項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時吸收社會大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。

三、關(guān)于消費信貸增幅趨緩問題

（一）如何進(jìn)一步推動消費信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。

⒈我行自××年開辦個人住房貸款以來，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和××總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于××年月初對個人住房貸款追加擔(dān)保，由××公司對借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到起訴條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自××年月初以來，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無一戶逾期。

我行在要求借款人辦理擔(dān)保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：

（）性質(zhì)不同。保險的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。

（）在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔(dān)保公司在無設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險，這個責(zé)任不應(yīng)由銀行來負(fù)。

⒉對個體工商戶及自謀職業(yè)者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結(jié)合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至××年月末，在我行已發(fā)放的××筆、金額××萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款××筆，金額××萬元。目前主要存在以下三個問題：

（）由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度；

（）有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的××所，××所；

（）由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。

對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實力及經(jīng)營效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

（二）在防范化解新增消費貸款風(fēng)險方面，需市政府出臺的配套措施。

近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

⒈我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。

⒉貸款發(fā)放時，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時，由于借款人不能按時到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達(dá)，如果通過報紙、公告需天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費用等。

⒊我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉(zhuǎn)按揭時，發(fā)現(xiàn)交易費用、確權(quán)費用、抵押費用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費用應(yīng)該免收。如：××購物中心的門市房在處理過程中，一戶××平方米的房屋，購房者需重新交納公證費萬元，執(zhí)行費萬元，交易費、確權(quán)費等××萬元，抵押登記費××萬元，共計××萬元，這就增加了借款人和購房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。

⒋市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時處理。

（三）如何進(jìn)一步解決個人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題。

年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

⒈加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了次大型的宣傳活動外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會，散發(fā)宣傳單××份，觖答咨詢××余次，××月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將××銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。

⒉信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到××公司、××公司等現(xiàn)場辦公××余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同××份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實施上門服務(wù)。

第三篇：銀行執(zhí)行貨幣信貸政策的調(diào)研報告

按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個方面的專項問題報告如下：

一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題

今年以來，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至*月末，全行各項貸款余額為***萬元，比年初增加***萬元，增幅達(dá)**%，較上年同比多增貸款***萬元，增幅提高**個百分點，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場營銷工作目標(biāo)。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：

(一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過**%的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請***戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到**戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)***萬元及***等**戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票***萬元兩項特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。

(二)強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將***以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關(guān)系客戶堅持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場營銷份額。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前*個月我行實現(xiàn)對***公司、***廠等**戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款**億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。

(三)建立激勵制約機(jī)制，加強(qiáng)隊伍建設(shè)。良好的信貸營銷離不開隊伍建設(shè)，為此我們將信貸隊伍建設(shè)列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對***年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任;對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實現(xiàn)責(zé)權(quán)利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將***年信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)通過測算，分解落實到***名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題

(一)有關(guān)中小企業(yè)信用等級問題

中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級，各級行、處無權(quán)更改各項指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于***年*月**日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實行區(qū)別對待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行的主要政策有：

1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)(試行)，對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級。

2、調(diào)整貸款審批權(quán)限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時，可接受自然人以其財產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。

4、建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價的基礎(chǔ)上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻(xiàn)突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調(diào)動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑

針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。

2、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見，我行制定的具體措施是：

(1)對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類排隊，確定重點支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。

(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。

(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見，我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后，積極向上級行進(jìn)行反映。

(三)建議政府部門解決的問題

我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在各級財政預(yù)算中專項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時吸收社會大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費用，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。

三、關(guān)于消費信貸增幅趨緩問題

(一)如何進(jìn)一步推動消費信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。

1、我行自***年開辦個人住房貸款以來，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和***總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于2002年4月初對個人住房貸款追加擔(dān)保，由***公司對借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達(dá)到起訴條件后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自**年*月初以來，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人，無一戶逾期。

我行在要求借款人辦理擔(dān)保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：

(1)性質(zhì)不同。保險的主體為房屋，而擔(dān)保的主體為貸款，二者不可等同。

(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔(dān)保公司在無設(shè)定抵押權(quán)情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險，這個責(zé)任不應(yīng)由銀行來負(fù)。

2、對個體工商戶及自謀職業(yè)者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結(jié)合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至***年*月末，在我行已發(fā)放的***筆、金額***萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款***筆，金額***萬元。目前主要存在以下三個問題：

(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度;

(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的**所，**所;

(3)由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。

對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實力及經(jīng)營效益，確認(rèn)其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

(二)在防范化解新增消費貸款風(fēng)險方面，需市政府出臺的配套措施。

近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。

2、貸款發(fā)放時，由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時，由于借款人不能按時到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達(dá)，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權(quán)利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費用等。

3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉(zhuǎn)按揭時，發(fā)現(xiàn)交易費用、確權(quán)費用、抵押費用等重復(fù)收取，我們認(rèn)為這部分費用應(yīng)該免收。如：***購物中心的門市房在處理過程中，一戶**平方米的房屋，購房者需重新交納公證費*萬元，執(zhí)行費*萬元，交易費、確權(quán)費等**萬元，抵押登記費**萬元，共計**萬元，這就增加了借款人和購房者的負(fù)擔(dān)，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。

4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時處理。

(三)如何進(jìn)一步解決個人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題。

年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會，散發(fā)宣傳單**份，觖答咨詢**余次，**月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將***銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。

2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到***公司、***公司等現(xiàn)場辦公**余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同**份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實施上門服務(wù)。

3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設(shè)，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。

4、延續(xù)以往做法，對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

5、政府職能部門應(yīng)降低各項收費標(biāo)準(zhǔn)，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔(dān)保公司擔(dān)保、公證部門收費過高影響該項業(yè)務(wù)發(fā)展。

6、開發(fā)商應(yīng)適當(dāng)調(diào)低房價，使其接近**現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來***改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進(jìn)房屋銷售。

7、政府為購房人提供落戶。

四、關(guān)于如何進(jìn)一步防范和化解金融風(fēng)險問題

(一)加強(qiáng)和改進(jìn)信貸經(jīng)營管理，提高風(fēng)險控制能力。要把轉(zhuǎn)換機(jī)制與嚴(yán)格管理緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)管理規(guī)范化、精細(xì)化、科學(xué)化。

1、樹立正確的經(jīng)營理念。在新的形勢下，防范和化解金融風(fēng)險，已成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此要始終把風(fēng)險防范放在信貸經(jīng)營的首位，在風(fēng)險管理能力基礎(chǔ)上的發(fā)展，才是有質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險防范必須是積極的，只有開拓市場，在更大范圍內(nèi)選擇貸款客戶，風(fēng)險才會更小。從今年開始，人民銀行要求對***年(含)以后新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項風(fēng)險準(zhǔn)備金，體現(xiàn)了審慎的信貸經(jīng)營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進(jìn)一步處理好市場開拓和風(fēng)險控制的辨證關(guān)系，在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展中，一手抓開拓，一手抓風(fēng)險防范，兩手都要硬，要放得開，管得住，進(jìn)得去，退得出。

2、堅持增量與存量并重的原則。在大力盤活貸款存量的同時，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個方面的加快調(diào)整，促進(jìn)我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量?，F(xiàn)階段，我行資產(chǎn)總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源于貸款所產(chǎn)生的利息收入。因此，開拓創(chuàng)新，促進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，成為改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優(yōu)先發(fā)展電信、電業(yè)、石油、交通行業(yè)為主。

3、開拓思路，創(chuàng)新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業(yè)改制，通過企業(yè)并購重組清收和置換不良債權(quán)。同時要結(jié)合國家擴(kuò)大消費、啟動內(nèi)需政策，積極拓展消費信貸市場，適當(dāng)增加住房貸款、汽車貸款、保險貸款和教育、助學(xué)貸款等消費貸款的市場份額，主動從生產(chǎn)和流通領(lǐng)域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)。

(二)積極尋求化解不良資產(chǎn)的有效途徑，防范新增不良資產(chǎn)，切實將“抓降化險”與“核呆”工作抓出成效。

1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)在效益和風(fēng)險之間進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)衡取舍。一方面，必須堅持以風(fēng)險管理為中心，提高管理水平;另一方面，必須杜絕因風(fēng)險管理而造成人為的賬面不良資產(chǎn)上升的問題，提高銀行經(jīng)營效益。一是建立合理的激勵約束機(jī)制，信貸人員不僅要對決策失誤產(chǎn)生不良貸款及損失承擔(dān)責(zé)任，同時也要對清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)過程中坐失良機(jī)承擔(dān)責(zé)任。從激勵方面看，應(yīng)對信貸人員所承擔(dān)的較大責(zé)任支付相應(yīng)的風(fēng)險報酬，對清收轉(zhuǎn)化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調(diào)動廣大信貸人員清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的積極性和責(zé)任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采用科學(xué)的分類方法，減少不良貸款統(tǒng)計中的人為因素，更趨客觀、真實。三是樹立貸款管理全程意識，控制各個環(huán)節(jié)上的風(fēng)險點，合理確定貸款期限，落實抵押擔(dān)保，實行嚴(yán)格規(guī)范的貸后管理。

2、實施智力清收方式。智力清收是指銀行以經(jīng)濟(jì)、法律和社會等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業(yè)情況、不良嚴(yán)重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個置換”處置不良步伐，即：通過產(chǎn)權(quán)置換，實現(xiàn)不良資產(chǎn)處置由弱勢企業(yè)向優(yōu)勢企業(yè)轉(zhuǎn)移;通過債務(wù)置換，將持有的債權(quán)在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換，轉(zhuǎn)化風(fēng)險;通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規(guī)劃和開發(fā)商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務(wù)，變不良資產(chǎn)為優(yōu)良資產(chǎn);通過債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)置換，最大限度收回不良資產(chǎn)。

3、強(qiáng)化金融法制約束。一是對破產(chǎn)企業(yè)，銀行有較完備抵押貸款手續(xù)的，企業(yè)拍賣、轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)優(yōu)先償還銀行貸款。二是制定銀行獨立處理抵押物的法律程序和措施，推進(jìn)抵押物拍賣、轉(zhuǎn)讓市場建設(shè)，加快抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)。三是正視起訴時效風(fēng)險，同時爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執(zhí)行力度和執(zhí)行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權(quán)申請案件，幫助銀行依法收貸。

五、關(guān)于治理社會信用環(huán)境打擊逃廢金融債務(wù)問題

(一)積極配合各有關(guān)部門，加大打擊逃廢債行為的力度

支持企業(yè)改制是維護(hù)銀行債權(quán)安全有效途徑，正確認(rèn)識企業(yè)改制對化解銀行債權(quán)風(fēng)險具有深刻的意義。今年，**市委、市政府對金融企業(yè)清收和轉(zhuǎn)化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環(huán)境、化解金融風(fēng)險領(lǐng)導(dǎo)小組，制定出臺了《關(guān)于清查企業(yè)金融債務(wù)，壓縮銀行不良貸款，防范化解金融風(fēng)險實施意見》，同時作為司法部門之一的***公安局也制定了《關(guān)于公安機(jī)關(guān)協(xié)助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，***紀(jì)檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發(fā)現(xiàn)的違法、違紀(jì)行為，要予以嚴(yán)肅查處。所有這些，都為金融機(jī)構(gòu)清收轉(zhuǎn)化不良貸款、打擊逃廢銀行債務(wù)工作提供了良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇。

面對這種良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇，為維護(hù)我行債權(quán)安全，將糾正和打擊企業(yè)逃廢債工作向縱深發(fā)展，我行首先從銀行內(nèi)部工作抓起，充分認(rèn)識債權(quán)管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業(yè)改制和防范化解風(fēng)險、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系，將債權(quán)管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報告和責(zé)任追究制度。在日常管理工作中，堅持按季統(tǒng)計企業(yè)逃廢債情況，建立逃廢債企業(yè)檔案，對懸空、逃廢債發(fā)生、糾正和制裁情況實行動態(tài)管理，落實責(zé)任制，明確分工，責(zé)任到人，對因工作不積極、不主動、不研究、不反映，串通和縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的相關(guān)責(zé)任人和經(jīng)辦人員，要按《****銀行稽核處罰暫行規(guī)定》、《****銀行終止和解除勞動合同的暫行規(guī)定》給予嚴(yán)肅查處。在外部，我行堅持積極主動的原則，積極配合有關(guān)部門的工作，調(diào)動一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務(wù)工作落到實處。我行成立了與司法部門協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由一把手親自指揮，責(zé)成資產(chǎn)風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)此項工作。加強(qiáng)同司法部門的聯(lián)系，爭取司法部門的理解與支持，與政府部門聯(lián)手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機(jī)關(guān)移交第一批逃廢債企業(yè)**戶，金額***萬元。

(二)堅持金融債權(quán)行長聯(lián)席會議制度，使金融同業(yè)制裁落到實處

金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議是打擊和糾正企業(yè)逃債行為的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分發(fā)揮獨有的權(quán)威職能，利用銀行界聯(lián)合機(jī)制，制定統(tǒng)一制裁措施，各成員行必須嚴(yán)格遵守執(zhí)行。人民銀行作為制裁措施的執(zhí)行監(jiān)管部門，應(yīng)對各行的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，切實將金融同業(yè)制裁落到實處。我行作為**省金融同業(yè)協(xié)會會員行和**市金融債權(quán)行長聯(lián)席會成員之一，始終堅持認(rèn)真貫徹執(zhí)行同業(yè)協(xié)會和金融債權(quán)行長聯(lián)席會的各項規(guī)章制度，全力履行各項工作職責(zé)，切實把金融同業(yè)制裁措施落到實處。根據(jù)**市人民銀行制定的《金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議工作制度》和《**市金融機(jī)構(gòu)制裁逃廢債企業(yè)暫行辦法》的規(guī)定，我行一方面及時準(zhǔn)確將逃廢債企業(yè)名單和檔案資料上報人民銀行和同業(yè)協(xié)會，另一方面認(rèn)真貫徹執(zhí)行金融債權(quán)行長聯(lián)席會和省同業(yè)協(xié)會的各項決定。到*月末，我行共上報逃廢債企業(yè)**戶，逃廢債金額**億元，申請同業(yè)制裁*戶，金額**億元，得到人民銀行支持，通過同業(yè)協(xié)會發(fā)出警示通知并已采取制裁有*戶企業(yè)，涉及債權(quán)**億元。

六、關(guān)于進(jìn)一步推動金融創(chuàng)新、加強(qiáng)與改進(jìn)金融服務(wù)問題

(一)建立人才管理制度，推動金融創(chuàng)新和服務(wù)水平的提高

金融業(yè)務(wù)的競爭，必將是人才的競爭。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，必須在人事制度上創(chuàng)新和改進(jìn)。

1、實行高級管理人員競聘機(jī)制。早在幾年前，我行在干部任用上，就實行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機(jī)制引入干部管理中，先后對*個支行的*個副行長進(jìn)行了公開競聘。此舉，改變了過去干部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什么是競爭。同時，還實行了干部任前公示制度，先后對擬聘用的**名干部進(jìn)行了任前公示，并有個別干部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今后，我們將逐步完善和推進(jìn)高級管理人員競聘機(jī)制，最終實現(xiàn)每個高級管理人員崗位都實行競聘上崗。

2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機(jī)制。今年前*個月，我們就交流干部*名。同時，按照上級行關(guān)于崗位輪換的規(guī)定，對**名重要崗位人員進(jìn)行了崗位輪換。對全行信貸人員進(jìn)行了整頓，并通過競聘方式新聘用信貸員**人。這些用人機(jī)制的實施，激發(fā)了全行員工的積極性和工作熱情。

第四篇：關(guān)于中小企業(yè)信貸政策調(diào)研報告

一、中小企業(yè)發(fā)展概況

根據(jù)國家發(fā)改委最新通報的XXXX年前X季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟(jì)的運行情況表明，X-X月份，在實現(xiàn)工業(yè)增加值方面，我國規(guī)模以上非公有制工業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值XXXXX億元，同比增長XX%;小型工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值XXXXX億元，同比增長XX%。與全部規(guī)模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了X個百分點和XX個百分點。此外，在進(jìn)出口方面私營企業(yè)也增勢強(qiáng)勁。前X季度，個體私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口總額XXXX億美元，增幅達(dá)到XX%，高于全國商品進(jìn)出口增幅XX個百分點。

截止XXXX年X月底，全國注冊私營企業(yè)和個體工商戶近XXXX萬戶，從業(yè)人員超過X億人。從大概念來看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中提供的就業(yè)機(jī)會占到全國就業(yè)總量的XX%以上，gdp總量占到全國gdp總量XX%以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對總體國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)已占據(jù)重要地位。

二、中小企業(yè)風(fēng)險分析

從上述情況分析，作為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變與中小企業(yè)經(jīng)營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險點主要存在哪些方面呢：

一是管理風(fēng)險。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現(xiàn)代管理制度，并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高，造成了企業(yè)運行中決策不科學(xué)，管理不**，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。

二是經(jīng)營風(fēng)險。中小企業(yè)主要集中于勞動密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競爭性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造能力差，缺乏可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環(huán)境下，賒銷現(xiàn)象嚴(yán)重。并且由于企業(yè)規(guī)模小，抵抗市場風(fēng)險能力較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。

三是信息風(fēng)險。中小企業(yè)運行很不規(guī)范，銀行很難掌握企業(yè)運行的各種真實信息，特別是財務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財務(wù)報表不實，各種交易大多通過現(xiàn)金結(jié)算，給銀行的資金控制帶來相當(dāng)?shù)碾y度。

四是信用風(fēng)險。長期以來，我國民營中小企業(yè)生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應(yīng)地產(chǎn)生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執(zhí)行難，降低了銀行對民營中小企業(yè)的信任。同時由于中小企業(yè)的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險控制帶來相當(dāng)大的困難，這樣在銀行穩(wěn)健經(jīng)營，審慎放貸，嚴(yán)控風(fēng)險的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。

三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑

從中小企業(yè)近年來的發(fā)展情況來看，已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續(xù)合作問題，以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險問題，主要應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行考慮：

一是對我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進(jìn)行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過多年來奮斗形成的優(yōu)勢行業(yè)，我行在這種客觀存在下“擇優(yōu)錄取”。

二是對企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩(wěn)定型。第三類是做大做強(qiáng)型。對于成長型企業(yè)，企業(yè)對自己的目標(biāo)和情況往往比較清楚，而對于穩(wěn)定型到做大做強(qiáng)的企業(yè)，企業(yè)往往就不一定太清楚，就不一定是在實實在在地去做這個企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營。無論是哪一個類型的企業(yè)，作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認(rèn)真識別，最大程度地降低貸款風(fēng)險。

三是要與中小企業(yè)建立適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀企關(guān)系，實現(xiàn)銀企共同發(fā)展：第一，要更新理念，共同構(gòu)建市場型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動我國經(jīng)濟(jì)快速增長和社會穩(wěn)定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉(zhuǎn)變，由企業(yè)對銀行單向的、被動的依賴關(guān)系，向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉(zhuǎn)變，從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二，要不斷地創(chuàng)新，這是構(gòu)建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融創(chuàng)新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動銀企共同發(fā)展。第三，要銀企互利雙贏，這是構(gòu)建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨立的市場主體，追求利潤最大化和股東價值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠(yuǎn)、良性、穩(wěn)定的合作關(guān)系，互利、雙贏是根本。

第五篇：俄羅斯轉(zhuǎn)軌以來貨幣信貸政策及其啟示

俄羅斯轉(zhuǎn)軌以來貨幣信貸政策及其啟示

劉旺霞

中國和俄羅斯同為轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)大國。很多學(xué)者對這兩國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的諸多方面進(jìn)行過比較,但很少有人對它們經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的貨幣信貸政策進(jìn)行比較研究,特別是對俄羅斯所執(zhí)行的貨幣信貸政策還不夠了解。因此,對俄羅斯轉(zhuǎn)軌以來的貨幣信貸政策進(jìn)行研究顯得尤其迫切。最近20年,俄羅斯經(jīng)濟(jì)面臨的最大問題是通貨膨脹以及生產(chǎn)持續(xù)衰退。自轉(zhuǎn)軌以來,俄羅斯中央銀行實施的貨幣信貸政策基本上是以抑制通貨膨脹、穩(wěn)定盧布幣值為目標(biāo)。1995年以后,俄羅斯采取繼續(xù)緊縮貨幣政策;1998年以后,俄羅斯貨幣信貸政策稍有調(diào)整,在控制通貨膨脹的同時,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長;而自2000年普京執(zhí)政以來,貨幣信貸政策又有所不同。俄羅斯轉(zhuǎn)軌以來反周期貨幣信貸政策可劃分為以下幾個階段: 1992 年至1994 年年底的適度緊縮貨幣信貸政策, 1995 年至1998 年8 月的繼續(xù)緊縮貨幣政策與“外匯走廊”制;1998年8月至2000年的貨幣信貸政策調(diào)整;2000年普京執(zhí)政以來的貨幣信貸政策。由此可得出俄中央銀行缺乏制定與執(zhí)行貨幣信貸政策的獨立性、其貨幣信貸政策的執(zhí)行缺乏連續(xù)性和一致性等啟示。

一 俄羅斯轉(zhuǎn)軌以來貨幣信貸政策

(一)1992年至1994年年底的適度緊縮貨幣信貸政策

1992～1994年是俄羅斯轉(zhuǎn)軌的初期階段。1992年年初,“休克療法”式的激進(jìn)改革導(dǎo)致通貨膨脹惡性發(fā)展。為穩(wěn)定盧布、控制通脹,從1992年1月開始,蓋達(dá)爾政府選擇緊縮的財政和貨幣政策,并采取提高貸款利率、嚴(yán)格控制貸款限額等措施。隨即出現(xiàn)物價“一步到位”后穩(wěn)定下來的趨勢。然而,到1992年下半年,情況急劇惡化,物價再度暴漲,通貨膨脹率扶搖直上。1993年1月,月通脹率達(dá)到50%以上的“惡性”程度。1993年,俄羅斯政府成立貨幣政策委員會,以解決或協(xié)

調(diào)貨幣信貸政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的各種政策性問題。例如,確定中央銀行提供的貸款數(shù)額等?？梢?中央銀行在控制貸款規(guī)模等方面只是扮演執(zhí)行者的角色。1993年和1994年上半年,俄中央銀行均多次提高再貸款利率。但1993 年8 月、12 月以及1994年8月的消費價格指數(shù)分別為26%、13%和4.5% , 1994年年底通脹率達(dá)到每月20%左右[1]。在這一階段,俄中央銀行貨幣信貸政策總體上屬緊縮性質(zhì),但政策的執(zhí)行時緊時松,而且還受到政府的干預(yù),中央銀行獨立性較低。其緊縮性政策在平抑物價等方面雖取得一定成效,但卻造成生產(chǎn)萎縮等后果。

(二)1995年至1998年8月的繼續(xù)緊縮貨幣政策與“外匯走廊”制

為了抑制通貨膨脹, 1995 年年初,切爾諾梅爾金政府同中央銀行達(dá)成共識,決定停止向國家預(yù)算透支。這一點在1995 年頒布的《俄聯(lián)邦中央銀行法》中得到了確認(rèn)。該法明確規(guī)定貨幣政策以后由中央銀行制定。在此階段,中央銀行繼續(xù)沿用原有工具執(zhí)行緊縮的貨幣信貸政策。1995 年1 月,再貸款利率提高到200% ,年底時降至160%。存款準(zhǔn)備金率也曾多次進(jìn)行小幅調(diào)整。1995年年底,月通脹率降至3%。但由于受到政治的強(qiáng)烈影響,緊縮性政策在執(zhí)行中存在反復(fù)。1995年年底到1996年上半年,為配合政治運作的需要,中央銀行改變緊縮的做法,降低法定存款準(zhǔn)備金率、給商業(yè)銀行增發(fā)貸款等。1997年,最突出的特點是中央銀行再貸款利率大幅下降。這一年1～10月,再貸款年利率從48%降至21%。利率下降刺激了銀行對企業(yè)貸款的大幅度增加[2]。

這一時期,公開市場業(yè)務(wù)和匯率政策調(diào)節(jié)開始具有重要地位。1995年當(dāng)政府預(yù)算赤字不能再依靠中央銀行直接貸款后,國債獲得飛速發(fā)展,以國家有價證券為主的公開市場業(yè)務(wù)成為最重要的貨幣信貸調(diào)節(jié)工具。1995 年7月以后,俄羅斯實行“外匯走廊”制,將盧布與美元的匯率限制在4 300 ∶1～4 900 ∶1這樣一個類似于走廊的相對狹小空間內(nèi)浮動,而俄中央銀行為了維護(hù)這一“走廊”,不定

期地對外匯 市場投入盧布或美元予以干預(yù)。該制度實際上是一種變相的固定匯率制。自該制度實行到1997年年底以前這段時間,中央銀行人為地抑制盧布匯率上升,基本上是以投入盧布干預(yù)為主,這不利于緊縮政策的實施。此后,由于受國際國內(nèi)環(huán)境的影響, 1998年所制定的貨幣信貸政策目標(biāo)和方針在嚴(yán)重的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)、政治危機(jī)中陷于流產(chǎn),通貨膨脹率回升,年通脹率達(dá)到84.3%。加之國內(nèi)金融體系不穩(wěn)定等因素的存在,到1998年8月中旬,俄羅斯政府不得不放棄實施了三年的“外匯走廊”制,被迫貶低盧布價值,同時政府停止償還其債務(wù),最終引發(fā)了全俄范圍的金融危機(jī)[3]。

(三)1998年8月至2000年的貨幣信貸政策調(diào)整

1998年金融危機(jī)后,俄羅斯中央銀行對貨幣政策目標(biāo)及措施進(jìn)行重大調(diào)整,放棄“外匯走廊”制。1998年8月～1999年2月,俄羅斯開始實行有管理的浮動匯率制。俄羅斯中央銀行為制止盧布過度下跌而進(jìn)行適時干預(yù),并且重新規(guī)定中央銀行可以向政府提供用于彌補(bǔ)財政收支不平衡的季度性貸款?？梢?俄羅斯中央銀行與政府之間的隸屬關(guān)系沒有完全擺脫,并未成為真正的中央銀行。1999 年,俄羅斯中央銀行貨幣政策的主要目標(biāo)由關(guān)注匯率轉(zhuǎn)移到關(guān)注物價,把貨幣信貸政策目標(biāo)確定為將年通貨膨脹率降到30%的水平,同時制止經(jīng)濟(jì)衰退。很顯然,在1998年危機(jī)之后,中央銀行的貨幣信貸政策逐步走出單一的控制通貨膨脹的目標(biāo),著眼于為經(jīng)濟(jì)增長創(chuàng)造條件,但控制通脹仍是其主要目標(biāo)。為了達(dá)到預(yù)期目標(biāo),中央銀行從1999年開始通過降低實際利率并大幅度降低法定存款準(zhǔn)備金率、增加貨幣供應(yīng)量等措施促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。1999年以后,再貸款利率、法定存款準(zhǔn)備金率、經(jīng)濟(jì)貸款利率以及存款利率均呈下降態(tài)勢。流通中貨幣量M2的增速呈上升態(tài)勢, 1999年為57.2% , 2000年達(dá)到62.4%。而且國內(nèi)生產(chǎn)總值連年遞增、通貨膨脹率穩(wěn)步下降[4]。

(四)2000 年普京執(zhí)政以來的貨幣信貸政策

自2000年普京執(zhí)政以來,俄羅斯經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速增長期,經(jīng)濟(jì)形勢逐漸好轉(zhuǎn)。隨著銀行重組和金融改革的深化,俄中央銀行的地位不斷提高,并進(jìn)一步明確了今后銀行與政府是一種合作關(guān)系。為增強(qiáng)貨幣信貸政策的公開性和透明度,俄羅斯中央銀行宣布,從2002年年初起,每月公布廣義貨幣發(fā)行額和相關(guān)信息,包括現(xiàn)金、商業(yè)銀行在中央銀行準(zhǔn)備金賬戶余額和在中央銀行存款余額以及同業(yè)往來資金賬戶余額等。2000～2004年, GDP增長35.4%;通貨膨脹率逐年下降,這五年的通脹率分別為20.2%、18.6%、15.1%、12%和11.7%;貨幣供應(yīng)量M2逐步增加。同時,經(jīng)濟(jì)貨幣化程度(M2 /GDP)提高,而由于貨幣流通速度在降低,所以貨幣供應(yīng)量增加并沒有引發(fā)嚴(yán)重的通貨膨脹。自普京執(zhí)政以來,國內(nèi)生產(chǎn)總值連續(xù)保持較快增長。2003年,俄羅斯的通脹率首次出現(xiàn)與既定目標(biāo)相一致的局面。但在2004年之后,俄羅斯采取隱含干預(yù)的匯率政策。結(jié)果,盧布升值的幅度雖然有所控制,但通貨膨脹率卻始終居高不下。自2006年7月1日起,俄羅斯政府取消資本流動和貨幣兌換的所有限制,將盧布推上自由兌換之路。2007 年8 月13日,綜合外電報道,俄羅斯中央銀行宣布,將從當(dāng)年8月14日起,將存款利率上調(diào)25個基點,活期存款和明日/次日存款利率將從2.5%升至2.75%[5]。近年來,俄羅斯物價上漲較快,2008年4月消費價格指數(shù)漲幅達(dá)14.3%。俄新網(wǎng)莫斯科2008年8月21日報道,俄羅斯政府通過了2009～2011年國家統(tǒng)一貨幣信貸政策主要方向草案。根據(jù)貨幣信貸政策主要方向,俄羅斯中央銀行計劃在三年內(nèi)向以抑制通貨膨脹為優(yōu)先目標(biāo)的通貨膨脹目標(biāo)制過渡。

上述草案說:“未來三年里貨幣信貸政策的主要任務(wù)是最終將2011年通貨膨脹降至5% ～6.8%?！盵6]據(jù)媒體報道,俄羅斯中央銀行行長謝爾蓋·伊格納季耶夫2009年6月22日表示,中央銀行的目標(biāo)是將貨幣政策重心向通貨膨 脹目標(biāo)制轉(zhuǎn)移,并實現(xiàn)盧布的自由浮動,將在兩年內(nèi)接近實現(xiàn)這些目標(biāo),但需要俄政府減

少對貨幣政策的干預(yù),盧布匯率的彈性也需要大幅增加。2009年6月,俄中央銀行宣布將再融資利率從12%降至11.5%。俄羅斯自2009年4月開始放寬貨幣政策,以此鼓勵商業(yè)銀行發(fā)放更多貸款,將資金注入實體經(jīng)濟(jì),以幫助國家走出十年來的首次衰退[7]?？梢钥闯?俄中央銀行根據(jù)發(fā)展需要在為向通貨膨脹目標(biāo)制過渡做出一系列努力。

二 俄羅斯反周期貨幣政策的主要經(jīng)驗與啟示

第一,俄羅斯中央銀行缺乏制定與執(zhí)行貨幣信貸政策的獨立性。這從俄中央銀行和政 府之間的關(guān)系以及貨幣政策委員會的成立等方面可以看出。1993年俄政府成立的貨幣政策委員會說明中央銀行在控制貸款規(guī)模等方面只是扮演著執(zhí)行者的角色。曾被法律禁止的向政府進(jìn)行預(yù)算透支的規(guī)定在1998年金融危機(jī)后又得以啟用,俄中央銀行未擺脫與政府間的隸屬關(guān)系。

第二,俄羅斯貨幣信貸政策的執(zhí)行缺乏連續(xù)性和一致性。俄羅斯轉(zhuǎn)軌以來反周期貨幣政策總體效果不佳的主要原因之一是,其政策的執(zhí)行缺乏連續(xù)性和一致性,時有反復(fù),從而影響其政策效果。1992 ～1994 年政策執(zhí)行中的時緊時松與1995～1996年緊縮性政策的反復(fù)都說明了這一點。此外,俄中央銀行沒有處理好匯率與物價之間的關(guān)系, 1998年的金融危機(jī)就與其堅持固定的匯率制度而未保證物價穩(wěn)定分不開,而2004年后的干預(yù)匯率政策導(dǎo)致高通貨膨脹。俄中央銀行主要關(guān)注匯率而不夠重視物價,未能保證物價穩(wěn)定,阻礙貨幣政策作用的發(fā)揮。當(dāng)然,普京時期對貨幣政策公開性與透明度的重視及以向通貨膨脹目標(biāo)制過渡為目標(biāo)則有利于政策目標(biāo)的實現(xiàn)。這些經(jīng)驗教訓(xùn)有利于我們總結(jié)和分析中國貨幣政策實踐,具有一定的警示和借鑒作用。

(責(zé)任編輯:劉庚岑)

作者單位:湖北第二師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院。

注釋：

[1]Yegor Gaidar, The IMF and Russia, Papers and Proceedings of the Hundred and Fourth AnnualMeeting of the American Economic Association, The American Economic Review, Vol.87, No.2,May 1997, pp.13216.[2]徐向梅:《俄羅斯銀行制度轉(zhuǎn)軌研究》,中國金融出版社2005年版,第110～116頁。

[3]高曉慧、陳柳欽:《俄羅斯金融制度研究》,社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2005年版,第366～367頁。

[4]郭連成:《俄羅斯經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌與轉(zhuǎn)軌時期經(jīng)濟(jì)論》,商務(wù)印書館2005年版,第370頁。

[5]《俄羅斯央行宣布上調(diào)存款利率》,http:///Ccaijing/news/2007819/***51.shtml

[6]《俄羅斯政府通過2009 ～2011年貨幣政策主要方向》,http://news.qingnet.cn/world/200808/21183903.htm

[7]《綜合觀察:近期世界主要經(jīng)濟(jì)體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢盤點》,http://news.steelhome.cn/2009/06/30/n1723568.html

《俄羅斯中亞東歐市場》2010年第1期