第一篇：貨幣銀行-論述題

2、布雷頓森林體系主要內(nèi)容和

缺點(diǎn)。如何評價布雷頓森林體系？ 布雷頓森林體系的主要內(nèi)容：（1）“雙掛鉤”的安排；（2）實(shí)行固定匯率制；

（3）IMF、為會員國解決國際收支困難事先作出安排；

（4）會員國不得限制經(jīng)常性項(xiàng)目的支付,不得采取歧視性貨幣措施。

布雷頓森林體系曾發(fā)揮過積極的作用：

（2）兩大政策又具有相對獨(dú)立性。但由于這兩大政策在我國也是各有其特殊作用，調(diào)節(jié)的側(cè)重面也不同。

(2)商業(yè)銀行究竟采用何種模式是由一國金融體制決定的。

自20世紀(jì)70年代后，隨著金融業(yè)

5、如何理解不同體制下中央銀行的貨幣政策工具？你認(rèn)為現(xiàn)階段我國中央銀行應(yīng)如何運(yùn)用貨幣政策工具？

（1）布雷頓森林體系實(shí)行時期，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國際貿(mào)易和投資都有很大的發(fā)展。首先是宏觀經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)令人矚目，名義利率穩(wěn)定在低水準(zhǔn)上，所有經(jīng)濟(jì)區(qū)域的人均實(shí)際收入增長都達(dá)到了1879年以來的最高水平；

（3）因此，這二者既不能簡單競爭日趨激烈，商業(yè)銀行在狹窄的業(yè)務(wù)

（一）.計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下中央銀地等同或混同，又不能各行其是，范圍內(nèi)利潤率不斷降低，越來越難以抗行實(shí)行直接調(diào)控，央行是復(fù)合的而應(yīng)該相互協(xié)調(diào)，密切配合，以衡其它金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，為此不得不突中央銀行，既是裁判員又是運(yùn)動實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)管理的目標(biāo)。破原有的業(yè)務(wù)活動范圍，增加業(yè)務(wù)種類,員，其采用的貨幣政策工具都極（4）在我國，貨幣政策與財(cái)政在長期信貸領(lǐng)域和投資領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，為初級和直接，如信貸規(guī)模、利政策的協(xié)調(diào)配合，需注意以下幾其經(jīng)營不斷趨向全能化和綜合化； 率管制、直接干預(yù)等。個問題：(3)我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系是在改革開

（二）.市場經(jīng)濟(jì)體制下中央銀A、兩大政策的協(xié)調(diào)配合要以實(shí)放后逐步建立起來的，我國目前采用的行實(shí)行間接調(diào)控，中央銀行是整現(xiàn)社會總供求的基本平衡為共同目標(biāo)。是職能分工型模式。1995年《商業(yè)銀個金融體系的核心，專門充當(dāng)金B(yǎng)、兩大政策的協(xié)調(diào)配合應(yīng)有利行法》規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍；融體系的監(jiān)管者，可用貨幣政策于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1998年，國務(wù)院又明確規(guī)定商業(yè)銀行工具豐富多樣，包括存款準(zhǔn)備金C、兩大政策既要相互支持，又不得從事股票買賣、信托業(yè)務(wù)，商業(yè)銀政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場政要保持相對獨(dú)立性。行與證券業(yè)、信托業(yè)分離。我國現(xiàn)行的策等等。D、從實(shí)際出發(fā)進(jìn)行兩大政策的職能分工型商業(yè)銀行模式比較切合國情，（1）法定存款準(zhǔn)備金率是指以(2)其次，與浮動匯率制度下匯率反復(fù)無常相比，布雷頓森林體系下的匯率穩(wěn)定更讓人神往；(3)第三，國際貿(mào)易和投資的增長在布雷頓森林體系時期達(dá)到了前所未有的水平。

(4)總之，布雷頓森林體系的建立，造成了一個相對穩(wěn)定的國際金融環(huán)境，對世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推進(jìn)作用。

布雷頓森林體系有其明顯的不足之處：

（1）特里芬難題。早在50年代末，美國耶魯大學(xué)教授羅伯特·特里芬在其著作《黃金與美元危機(jī)》就揭示，美元的清償力和信心之間的矛盾是不可克服的，這是布雷頓森林體系的“先天缺陷”。（2）調(diào)節(jié)機(jī)制失靈。布雷頓森林體系中的可調(diào)整釘住匯率制為國際收支失衡安排了兩種調(diào)整機(jī)制。由于各國因本國經(jīng)濟(jì)形勢的變化需要不斷調(diào)整其經(jīng)濟(jì)政策，因而不得不經(jīng)常調(diào)整各貨幣間的比價，但各國政府很難把握到底需要做出多大的調(diào)整。布雷頓森林體系的運(yùn)行表明，這兩種調(diào)節(jié)機(jī)制都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。其主要原因在于戰(zhàn)后外部平衡優(yōu)先的做法已難為各國接受，以及匯率平價僵硬而

缺乏彈性，這可以說是布雷頓森林體系的“后天失調(diào)”。

（3）在布雷頓森林體系下，政府限制國際資本流動，而且各國政府在貨幣投機(jī)和金融危機(jī)的壓力下往往不愿意做出貨幣貶值的決定，因?yàn)檫@樣做等于是承認(rèn)經(jīng)濟(jì)政策的失敗。國際資本流動的增加使得聯(lián)系匯率制難以維持，政府只能靠有組織的干預(yù)市場行動和提高利率來打擊投資活動。

3、聯(lián)系我國實(shí)際，說明貨幣政策與財(cái)政政策的協(xié)調(diào)配合。（1）兩大政策有有內(nèi)在的統(tǒng)一性。在市場經(jīng)濟(jì)中，貨幣政策和財(cái)政政策是國家履行宏觀經(jīng)濟(jì)管理職能的兩個最重要的調(diào)節(jié)手段，在市場經(jīng)濟(jì)中，貨幣政策和財(cái)政政策由于根本利益一致，具有統(tǒng)一的總體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，為它們之

間的協(xié)調(diào)配合奠定了牢固的基礎(chǔ)。

搭配運(yùn)用。（5）貨幣政策和財(cái)政政策的協(xié)調(diào)配合，是實(shí)現(xiàn)國家宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)的客觀要求和必要條件。但兩大政策協(xié)調(diào)配合的效果，不僅取決于正確確定兩大政策的搭配方式及其具體操作，在很大程度上還取決于外部環(huán)境的協(xié)調(diào)配合。例如，需要有產(chǎn)業(yè)政策、收入分配政策、外貿(mào)政策、社會福利政策等其他政策的協(xié)同；有良好的國際環(huán)境和穩(wěn)定的國內(nèi)社會政治環(huán)境；有合理的價格體系和企業(yè)（包括金融企業(yè)）的運(yùn)行機(jī)制；還需要有各部委、各部門和地方政府的支持配合。目前隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入“后危機(jī)”時代，面對經(jīng)濟(jì)高漲和通貨膨脹的大環(huán)境，我國在宏觀經(jīng)濟(jì)政策層面已實(shí)行了貨幣政策回歸穩(wěn)健的重大調(diào)整，而財(cái)政政策則繼續(xù)保持積極框架。兩大政策的搭配從“雙松”搭配演變?yōu)椤耙痪o一松”搭配，在財(cái)政政策配合貨幣政策實(shí)施總量收縮調(diào)節(jié)的同時，財(cái)政政策自身更加注重發(fā)揮結(jié)構(gòu)優(yōu)化功能，增加有效供給，強(qiáng)化收入再分配，兩大政策共同促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。在此期間，從“技術(shù)角度”考慮的兩大政策的結(jié)合部，如國債市場、國庫現(xiàn)金管理操作等。

1、結(jié)合商業(yè)銀行的經(jīng)營體制，論述我國目前商業(yè)銀行經(jīng)營體制的特點(diǎn)以及發(fā)展趨勢。(1)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制主要有職能分工型和全能型兩種。職能分工型又稱分業(yè)經(jīng)營模式，是指在金融機(jī)構(gòu)體系中，各個金融機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)具有明確的分工，各自經(jīng)營專門的金融業(yè)務(wù)，有的專營長期金融業(yè)務(wù)，有的專營證券業(yè)務(wù)，或信托、保險等業(yè)務(wù)。在這種模式下，商業(yè)銀行主要經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，特別是短期工商信貸業(yè)務(wù)。與其它金融機(jī)構(gòu)相比，只有商業(yè)銀行能夠吸收使用支票的活期存款。全能型模式又稱混業(yè)經(jīng)營模式，在這種模式下的商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切銀行業(yè)務(wù)，包括各種期限的存貸款業(yè)務(wù)，還能經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。早期的銀行都是全能型的。

因?yàn)槟壳拔覈虡I(yè)銀行還不具備開展綜合性業(yè)務(wù)的市場基礎(chǔ)，法制與監(jiān)管的外部制約、有效的經(jīng)營管理及內(nèi)部控制機(jī)制還很不完善。從全球商業(yè)銀行發(fā)展趨勢看，全能型模式更具競爭力。在市場環(huán)境有所改進(jìn)的前提下，我國商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營的試點(diǎn)，還是有一定可行性。例如交通銀行近年來旗下設(shè)立了施羅德投資基金、重組了在香港的證券業(yè)務(wù)，并正在爭取涉足境內(nèi)保險業(yè)務(wù)。深圳平安銀行本身就是平安保險旗下的，在此背景下它也開展了許多混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的嘗試。平安保險公司收購深發(fā)展等。

4、試述通貨膨脹形成的理論原因，并結(jié)合國情論述我國通貨膨脹形成的特點(diǎn)。

（一）、通貨膨脹是指由于貨幣供給過多而引起的貨幣貶值、物價普遍上漲的貨幣現(xiàn)象。

（二）、直接原因就是貨幣供給過多，但深層次上的原因還有：、需求拉上，包括財(cái)政赤字、信用膨脹、投資需求膨脹和消費(fèi)需求膨脹；、成本推動，包括工資推動，利潤推動；、結(jié)構(gòu)因素，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和部門結(jié)構(gòu)的失調(diào)；、其他原因，如供給不足，預(yù)期不當(dāng)，體制轉(zhuǎn)軌等因素。

（三）、我國通貨膨脹的特點(diǎn)： 我國目前的通貨膨脹與我國改革開放以來出現(xiàn)的歷次通貨膨脹不同，此次通貨膨脹是由需求和供給兩個方面的原因共同造成的。我國以前的通貨膨脹多數(shù)為需求拉動型的，現(xiàn)在，國際油價飆升，美元貶值等也給我國帶來了輸入型通貨膨脹，另外，隨著企業(yè)生產(chǎn)成本的上升，成本推動的作用越來越大。目前的通貨膨脹有三個特點(diǎn)。（1）基本上是物價普遍上漲;（2）食品價格的漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他類商品，而且食品類價格的漲幅與其他各類商品價格漲幅之間的差距不斷擴(kuò)大；（3）本輪通貨膨脹是在資產(chǎn)價格飛漲之后發(fā)生的。與商品價格的上漲相比，資產(chǎn)價格在近幾年的上漲更為引人注目。

法律形式規(guī)定商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將其吸收的存款按法定比率上交央行作為準(zhǔn)備金。它是央行調(diào)控貨幣供給量的貨幣政策工具。效果：A、通過決定和改變貨幣乘數(shù)影響貨幣供給B、其他貨幣政策工具都以存款準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)C、即使有超額準(zhǔn)備金，其調(diào)整也會產(chǎn)生效果D、限制了商業(yè)銀行的派生存款能力 局限性：A、效果過于猛烈，不能做日常工具B、對不同類型的金融機(jī)構(gòu)和存款影響不一致，政策效果不易把握。（2）再貼現(xiàn)政策是指央行對商業(yè)銀行持有未到期票據(jù)向央行申請?jiān)儋N現(xiàn)時所作的政策性規(guī)定。效果：A、再貼現(xiàn)率主要作用于短期，調(diào)整貨幣供給量。B、由于再貼現(xiàn)率在利率體系中的的關(guān)鍵作用，具有告示效應(yīng)。C、申請?jiān)儋N現(xiàn)資格的規(guī)定，其作用著眼于長期，主要能改變資金流向。局限性：A、主動權(quán)不在央行，商業(yè)銀行對是否辦理再貼現(xiàn)有選擇權(quán)B、調(diào)節(jié)作用是有限的C、雖易于調(diào)整，但會引起市場利率波動。（3）公開市場業(yè)務(wù)是指央行在金融市場上公開買賣有價證券，以此來調(diào)節(jié)市場貨幣量的政策行為。優(yōu)越性：A、主動性強(qiáng)，靈活性強(qiáng)，可根據(jù)變化隨時調(diào)節(jié)買賣數(shù)量和方向。B、效果和緩，震動性小，影響范圍廣。局限性：A、央行必須有強(qiáng)大金融實(shí)力;B、有發(fā)達(dá)完善的金融市場C、必須有其他金融工具配合。體制，中央銀行應(yīng)大力推進(jìn)貨幣政策工具由直接調(diào)控為主向間接調(diào)控為主轉(zhuǎn)化。我國應(yīng)重點(diǎn)使用公開市場政策和再貼現(xiàn)政策，并通過改革逐步完善這兩大政策所需的經(jīng)濟(jì)金融條件，從而保證其作用的有效發(fā)揮。

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4（三）、我國現(xiàn)階段已確立了市場經(jīng)濟(jì)

第二篇：貨幣銀行 期末綜合論述題

中國石油大學(xué)（北京）遠(yuǎn)程教育學(xué)院 期 末 考 核

《貨幣銀行學(xué)》

請從九道題中選擇五道作答。

一、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是什么？怎么理解這些方針既有統(tǒng)一的一面又有矛盾的一面？

提示：首先回答商業(yè)銀行的3條經(jīng)營原則。然后分析它們矛盾統(tǒng)一的地方。

二、中央銀行對基礎(chǔ)貨幣的控制能力有何特點(diǎn)？

提示：首先介紹什么是基礎(chǔ)貨幣；然后從公開市場操作、再貼現(xiàn)和貸款、國外凈資產(chǎn)數(shù)額、對政府債權(quán)凈額、外國熱錢流入等方面來分別分析其對基礎(chǔ)貨幣量的影響；最后得出中央銀行對基礎(chǔ)貨幣的控制能力。

三、商業(yè)銀行何以有信用創(chuàng)造的能力？影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的因素是什么？提示：首先介紹基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)的含義，然后從貨幣乘數(shù)的角度去分析影響信用創(chuàng)造的主要因素。

四、中央銀行貨幣政策目標(biāo)的具體含義是什么？它們之間的矛盾何在？提示：首先介紹中央銀行5大貨幣政策最終目標(biāo)，然后分析它們矛盾統(tǒng)一之處。

五、評述傳統(tǒng)三大貨幣政策工具的優(yōu)缺點(diǎn)。

提示：首先提出什么是三大法寶。然后分別就每項(xiàng)工具的含義、優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)。

六、試總結(jié)劣幣驅(qū)逐良幣規(guī)律的發(fā)生機(jī)理，并運(yùn)用這一機(jī)理解釋現(xiàn)代信用貨幣制度下的情況。

提示：首先介紹什么是劣幣驅(qū)逐良幣。然后分析其在金銀復(fù)本位制度之下的發(fā)生機(jī)理。最后用這個機(jī)理來解釋現(xiàn)代貨幣制度的情況，也就是在現(xiàn)代信用貨幣制度下，什么是劣幣，什么是良幣，怎樣驅(qū)逐。

七、決定和影響利率水平的因素有哪些？

八、基礎(chǔ)性金融市場的構(gòu)成及內(nèi)容是什么？

提示：介紹貨幣市場、資本市場和外匯市場的子市場各是什么。

九、國家金融機(jī)構(gòu)體系一般由哪些金融機(jī)構(gòu)?

提示：從管理性機(jī)構(gòu)、商業(yè)經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)三大類的構(gòu)成去分析。

第三篇：貨幣銀行學(xué)論述題

七、論述題（共15分）

如何理解不同體制下中央銀行的貨幣政策工具？你認(rèn)為現(xiàn)階段我國中央銀行應(yīng)如何運(yùn)用貨幣政策工具？

答案

1.計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下中央銀行實(shí)行直接調(diào)控，說明中央銀行的地位、以及可用的貨幣政策工具，如信貸規(guī)模、利率管制、直接干預(yù)等（3—5分）；

2.市場經(jīng)濟(jì)體制下中央銀行實(shí)行間接調(diào)控，說明中央銀行的地位，以及可用貨幣政策工具，包括存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場政策，并分析間接調(diào)控下這些工具所具備的優(yōu)缺點(diǎn)；（3—5分）

3.我國現(xiàn)階段已確立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的過程中，中央銀行應(yīng)大力推進(jìn)貨幣政策工具由直接調(diào)控為主向間接調(diào)控為主轉(zhuǎn)化。指出我國應(yīng)重點(diǎn)使用公開市場政策和再貼現(xiàn)政策，并通過改革逐步完善這兩大政策所需的經(jīng)濟(jì)金融條件，從而保證其作用的有效發(fā)揮。（3—5分）

七、論述題(15分)

試論金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系

1．金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系可表達(dá)為：二者緊密聯(lián)系、相互融合、互相作用。具體來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融起決定作用，金融則居從屬地位，不能凌駕于經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上；金融在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的同時，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有巨大的推動作用，但也可能出現(xiàn)一些不良影響和副作用。(2—3分)

2．經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的決定性作用集中表現(xiàn)在兩個方面：一是金融在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。二是商品經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對金融的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。(2—3分)

3．金融對經(jīng)濟(jì)的推動作用是通過金融運(yùn)作的特點(diǎn)、金融的基本功能、金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作以及金融業(yè)自身的產(chǎn)值增長這四條途徑來實(shí)現(xiàn)的。(2—3分)

4．在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融可能出現(xiàn)的不良影響表現(xiàn)在因金融總量失控出現(xiàn)信用膨脹導(dǎo)致社會總供求失衡；因金融運(yùn)作不善使風(fēng)險加大，一旦風(fēng)險失控將導(dǎo)致金融危機(jī)、引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)；因信用過度膨脹而產(chǎn)生金融泡沫，膨脹虛擬資本、刺激過度投機(jī)、破壞經(jīng)濟(jì)發(fā)展三個方面上。

(2—3分)

5．正確認(rèn)識金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，充分重視金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，積極防范金融對經(jīng)濟(jì)的不良影響。擺正金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)有位置，使金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中獲得自身的健康成長，從而最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。(2—3分)

六、論述題(每小題10分，共20分)

1.論述財(cái)政體系對貨幣供給的影響。

2.試述壟斷的保險市場結(jié)構(gòu)的弊端和我國保險業(yè)的改革方向。

貨幣銀行學(xué)試題參考答案

1.(1)銀行和財(cái)政是再分配部門，所集中的貨幣都不能由自己直接運(yùn)用，而要貸給或撥給國民經(jīng)濟(jì)各部門、企業(yè)、個人等去使用。從這個意義上說，財(cái)政和銀行一樣，成為國民經(jīng)濟(jì)的貨幣供給者之一。財(cái)政把自己的收入撥給企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、學(xué)校和個人，那么其貨幣收入就增加，因而購買商品和勞務(wù)的能力增強(qiáng)了，或有支付能力的貨幣購買力增強(qiáng)了。

(2)從直接的購買力來說，財(cái)政收入資金則流通中貨幣量減少，財(cái)政支出貨幣則流通中貨幣量增加；此外，財(cái)政收入與支出結(jié)構(gòu)同時影響流通中貨幣的供給結(jié)構(gòu)。

(3)財(cái)政部門的貨幣收支對貨幣供給的影響還表現(xiàn)在，財(cái)政的收支過程實(shí)際上是貨幣收縮和

流入商業(yè)銀行賬戶，由此而擴(kuò)大商業(yè)銀行貨幣供給能力擴(kuò)張的過程。

2.我國壟斷的保險市場結(jié)構(gòu)的弊端在于：

(1)壟斷與發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的要求相矛盾。我國經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是建立起社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，因此，保險的發(fā)展要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，特別是價值規(guī)律的要求。壟斷則窒息了價值規(guī)律的作用，其表現(xiàn)形式是保險人與被保險人的談判地位不平等，保險人通過壟斷價格追求壟斷利潤，所提供服務(wù)的質(zhì)量卻不高。

(2)壟斷的市場在運(yùn)行上缺乏適應(yīng)性和應(yīng)變性。突出表現(xiàn)為險種設(shè)置和保單條款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)和滿足全社會對保險多層次、多方面的需要。

(3)在壟斷的市場條件下，由于缺乏外在的競爭壓力，保險公司內(nèi)部易滋生人浮于事、效益低下等現(xiàn)象。

我國保險業(yè)的改革方向是：

(1)發(fā)展一些全國性、區(qū)域性、專業(yè)性的保險公司，形成以中國人民保險公司為主的適度競爭的保險市場。

(2)規(guī)范現(xiàn)有的保險公司，對現(xiàn)有的保險公司，應(yīng)按照《保險法》、《公司法》等法規(guī)加以規(guī)范。

(3)鼓勵以多種形式發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)。

(4)適應(yīng)市場發(fā)展的需要，著手建立健全與市場運(yùn)行機(jī)制相適應(yīng)的保險中間人制度；進(jìn)一步完善保險代理制度；建立健全與市場運(yùn)行機(jī)制相適應(yīng)的保險中間人制度；進(jìn)一步完善保險代理制度；建立保險經(jīng)紀(jì)人制度；建立保險公證人制度；同時，相應(yīng)組建保險精算、風(fēng)險評估、律師服務(wù)等機(jī)構(gòu)。

七、論述題（每題12分，共24分）

1、試述影響貨幣流通速度的因素。

2、試述社會主義經(jīng)濟(jì)中信用存在和發(fā)展的必要性

1、答：①商品流通速度（2分）

②產(chǎn)銷地區(qū)的距離交通運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展?fàn)顩r（2分）

③經(jīng)濟(jì)管理體制、商品組織和擺布是否合理（2分）

④生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)、供、銷是否銜接（2分）

⑤人口數(shù)量（2分）

⑥信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展和信用機(jī)構(gòu)的完善程度（2分）

2、答：(1)商品貨幣經(jīng)濟(jì)是信用存在的基礎(chǔ)（2分）

①商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)生，決定信用的出現(xiàn)（1分）

②商品貨幣關(guān)系的發(fā)達(dá)程度，決定信用的發(fā)展?fàn)顩r（1分）

（2）商品貨幣經(jīng)濟(jì)是社會主義信用存在的客觀依據(jù)（1分）

①客觀上存在著貨幣資金余缺調(diào)劑的必要性（1分）

②貨幣調(diào)劑只能通過信用方式進(jìn)行（1分）

（3）擴(kuò)大企業(yè)自主權(quán)對社會信用關(guān)系有較大影響（2分）

①引起信貸資金來源的增中（0.5分）

②導(dǎo)致信貸資金運(yùn)用范圍擴(kuò)大（0.5分）

③信用形式日益多樣化（0.5分）

④信用的杠桿作用日益加強(qiáng)（0.5分）

七、論述題（共15分）

如何理解不同體制下中央銀行的貨幣政策工具？你認(rèn)為現(xiàn)階段我國中央銀行應(yīng)如何運(yùn)用貨幣政策工具？

1.計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下中央銀行實(shí)行直接調(diào)控，說明中央銀行的地位、以及可用的貨幣政策工

具，如信貸規(guī)模、利率管制、直接干預(yù)等（3—5分）；

2.市場經(jīng)濟(jì)體制下中央銀行實(shí)行間接調(diào)控，說明中央銀行的地位，以及可用貨幣政策工具，包括存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場政策，并分析間接調(diào)控下這些工具所具備的優(yōu)缺點(diǎn)；（3—5分）

3.我國現(xiàn)階段已確立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的過程中，中央銀行應(yīng)大力推進(jìn)貨幣政策工具由直接調(diào)控為主向間接調(diào)控為主轉(zhuǎn)化。指出我國應(yīng)重點(diǎn)使用公開市場政策和再貼現(xiàn)政策，并通過改革逐步完善這兩大政策所需的經(jīng)濟(jì)金融條件，從而保證其作用的有效發(fā)揮。（3—5分）

第四篇：貨幣銀行

商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險的防范

會計(jì)79胡雯佳33

隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅速穩(wěn)定的發(fā)展，中國人民迎來了消費(fèi)的升級時代，人們對于生活的品質(zhì)需求越來越高，汽車業(yè)也進(jìn)入一個普及化的快速增長階段。而我國商業(yè)銀行作為汽車產(chǎn)業(yè)重要的金融支持者，自開辦個人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來卻經(jīng)歷了起步，發(fā)展，降溫，復(fù)蘇的曲折歷程。由于目前我國商業(yè)銀行自身還缺乏一整套科學(xué)有效的風(fēng)險防范機(jī)制，加上我國社會信用體系尚未完全建立，與個人汽車消費(fèi)信貸相關(guān)的法律法規(guī)還不健全等，風(fēng)險問題已逐漸成為商業(yè)銀行個人汽車消費(fèi)信貸的瓶頸，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙。

汽車消費(fèi)貸款自誕生以來，就倍受人們關(guān)注。隨著轎車進(jìn)入家庭時代的迫近，汽車消費(fèi)貸款將有更加廣闊的發(fā)展空間。因此，汽車消費(fèi)貸款日益成為同業(yè)競爭的焦點(diǎn)之一。但隨著汽車消費(fèi)貸款總量的擴(kuò)大，貸款門檻的降低，以及時間的推移，所面臨的風(fēng)險也與日俱增。因此，有必要在加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款營銷的同時，客觀地分析汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險，做到早防范、早化解，進(jìn)一步提高銀行的效益。

一． 我國商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)貸款存在的問題

先來說說銀行內(nèi)部所存在的問題。

首先是商業(yè)銀行貸前調(diào)查不實(shí)。汽車消費(fèi)貸款作為一項(xiàng)新興的零售業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，已引起各行的重視，但普遍在人員的配備上與該項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速增長不成比例。在消費(fèi)信貸人員緊張的情況下，為增強(qiáng)競爭力，搶占市場，各行紛紛通過簡化貸前調(diào)查等手續(xù)來提高效率，結(jié)果造成對借款人資信狀況、還款來源等情況調(diào)查不實(shí)，埋下風(fēng)險隱患。更重要的是，在目前各家商業(yè)銀行均以保險公司履約保證保險代替擔(dān)保辦理貸款的情況下，相當(dāng)部分商業(yè)銀行過分依賴保險公司的履約保險，忽略了對借款人資信、第一還款來源和汽車交易真實(shí)性的調(diào)查，有的甚至根本就沒有做貸前調(diào)查，只憑保險公司的承保單即發(fā)放貸款，發(fā)生貸款違約時因保險公司因故拒賠形成貸款風(fēng)險。

其次商業(yè)銀行貸后管理不到位。由于業(yè)務(wù)的迅速增長和人員的嚴(yán)重不足，部分商業(yè)銀行貸后管理不到位，或根本沒有做貸后管理，對貸款發(fā)放后借款人是否真正用于購車、所購車輛的發(fā)動機(jī)號等信息未及時進(jìn)行確認(rèn)；有的貸款逾期后未能及時采取相應(yīng)的保全措施，以致風(fēng)險不斷擴(kuò)大；有的放松了對合同、貸款催收記錄等債權(quán)文書的管理，造成缺漏項(xiàng)，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時無法及時發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行索賠、訴訟或采取其他追收措施。

第三是因?yàn)閮?nèi)控制度尚不健全。汽車消費(fèi)貸款量大，借款人情況千差萬別，管理難度大，每筆貸款上審批人會審不現(xiàn)實(shí)。若采取會簽制，審批意見的形成主要基于經(jīng)辦人員調(diào)查材料的真實(shí)性、完整性，因此從審批環(huán)節(jié)來說存在局限性。汽車消費(fèi)貸款一般都是單人操作，從貸前調(diào)查，貨中審查會簽，到貸后管理、催收。監(jiān)督和內(nèi)部牽制手段不是很健全，易形成管理風(fēng)險。另外，貸款決策對市場變化的反應(yīng)不夠靈敏。

然后再來說說商業(yè)銀行外部所存在的問題。

首先因?yàn)閭€人信用體系不健全。個人信用體系的不健全大幅度增加了借款人的信用風(fēng)險。一方面，很難把握借款人的過往信用；另一方面，違約拖欠貸款的機(jī)會成本太低，部分借款人有還款能力也故意拖欠，或貸款后躲避銀行的追收。

其次是因?yàn)槭袌龈偁幉灰?guī)范。主要是從銀行、汽車經(jīng)銷商和保險公司三個方面來說明。第一，銀行貸款貸前調(diào)查、貸后檢查不力。為了爭奪客戶，一些銀行對客戶的資信不作深入調(diào)查，完全依賴保險公司，輕易發(fā)放貸款。有的銀行甚至在發(fā)放貸款后不問用途，以至于個別客戶拿到貸款后沒有買車而是另作它用。第二，對汽車經(jīng)銷商資信的考核不嚴(yán)。目前汽車經(jīng)銷商在汽車信貸市場上是主角，一些銀行為了得到業(yè)務(wù)而忽視對其資信考核盲目信任。有的銀行為了和經(jīng)銷商合作，連利息都可以打折。第三，保險公司高額回扣，惡性競爭。為了

做大業(yè)務(wù)量，許多保險公司給車行以高額回扣，一般高達(dá)40％，有的甚至高達(dá)70％。

再者商業(yè)銀行會碰到所謂的詐騙風(fēng)險。正當(dāng)商業(yè)銀行為保險公司的介入而放手發(fā)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時，由于法律規(guī)章不完善、管理經(jīng)驗(yàn)缺乏等種種漏洞，給了詐騙分子以可乘之機(jī)。巨額銀行資金被騙，各大保險公司不得不面對銀行的索賠!一種詐騙方式是，汽車經(jīng)銷商以虛假材料騙取銀行資金。不法汽車經(jīng)銷商以消費(fèi)者購車的名義向銀行申請貸款，其實(shí)消費(fèi)者的個人資料都是假的，汽車也沒有真正成交，待銀行貸款到帳后車行便人去樓空。還有一種詐騙方式是汽車經(jīng)銷商虛抬車價套取資金，不法汽車經(jīng)銷商就利用虛抬車價的方式，從銀行套取多余貸款彌補(bǔ)自己經(jīng)營中的虧空，或打著虛假的“零首付”幌子吸引客戶，而實(shí)際上是由銀行墊上了首付款，經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)經(jīng)營不受任何影響。

二． 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因

由于我國至今尚未建立起符合市場規(guī)范的信用體系，市場參與人的信息極度不對稱，因而信用行為缺乏必要的制度約束，導(dǎo)致市場上信用扭曲。從信息對稱與否的角度來看，汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險根源主要有3類。

其一是因?yàn)槟嫦蜻x擇客戶使銀行資源配置低效率

在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)過程中，借貸雙方對所交易的商品——銀行貸款各自掌握不同的信息。一般來說，銀行并不完全了解借方的經(jīng)濟(jì)狀況、籌資目的、還款能力、還款意愿以及隨之而來的風(fēng)險；而借款申請人則完全掌握自己的信息——籌資目的、還款能力、還款意愿和風(fēng)險的大小。因此，借款人完全有可能有意或無意隱匿相關(guān)信息，而銀行為獲取有關(guān)真實(shí)信息可能要花費(fèi)較大的成本，考慮到成本與收益不相稱，銀行可能會減少對獲取更多真實(shí)信息的努力。但為了資金的安全，銀行將要求借款人采取一定的擔(dān)保方式等提高借款“門檻”，這樣，使一部分還款意愿強(qiáng)的消費(fèi)者認(rèn)為借款成本太高而退出借貸市場，而一部分冒險者或還款意愿不強(qiáng)、違約可能性大的人仍然去借款。銀行逆向選擇客戶，導(dǎo)致了銀行資金配置的低效率。

其二是由于惡性競爭使銀行陷入“囚徒困境”

為了搶占市場，擴(kuò)大規(guī)模，有的銀行擅自突破央行規(guī)定，降低條件，甚至對客戶的資信不嚴(yán)格把關(guān)，只要規(guī)模擴(kuò)大，完成或超額完成業(yè)務(wù)量，上級便會有獎勵。由于風(fēng)險具有潛伏期，最先作出此類決策的銀行市場份額可能獲得暫時的擴(kuò)大并增加利潤。其它銀行為了不失去已有的市場份額，被迫模仿競爭對手的做法而放松風(fēng)險管理。至此，競爭失效，成本費(fèi)用加大，風(fēng)險積聚，誰也無法正常獲得合理利潤。

其三是因?yàn)槁募s保證保險誘發(fā)銀行道德風(fēng)險

為了解決借款申請人在抵押、質(zhì)押或第三方擔(dān)保人等擔(dān)保方式的難題，又能使銀行資金安全有保障，銀行和保險公司聯(lián)手，共同推出了汽車消費(fèi)貸款履約保證保險業(yè)務(wù)，其實(shí)質(zhì)是保險公司為借款人取得銀行貸款以保險的形式提供的一種有償擔(dān)保。隨著履約保證保險介入汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，銀行將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁了保險公司，因?yàn)椴挥米约撼袚?dān)損失，銀行為追求業(yè)務(wù)發(fā)展，盲目提高審批效率，將貸前調(diào)查工作演變?yōu)楹唵蔚貞{保險公司保單放款。業(yè)務(wù)迅速開展，但銀行道德風(fēng)險也因此而產(chǎn)生。

三． 商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險的防范措施

1．盡快建立個人還款能力評價體系，加強(qiáng)貸前調(diào)查

貸前調(diào)查在了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上，還要了解客戶的道德品質(zhì)如有無犯罪記錄，償債歷史；以及借款人所擁有的資產(chǎn)狀況，如：房產(chǎn)、存款、股票等；對借款人及其家庭情況、健康狀況要有了解，還要對其社會保障程度，商業(yè)保險情況作必要的了解。對貸款對象要有明確的范圍，對于風(fēng)險較高的某類人群、某些行業(yè)、某些地域要嚴(yán)格控制，對于人情貸款、關(guān)系貸款要堅(jiān)決制止。

2．加強(qiáng)貸后管理，實(shí)時監(jiān)測借款人還款能力和意愿

通過科技手段提升信息管理系統(tǒng)水平，建立貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過良好的系統(tǒng)來提醒經(jīng)辦人員進(jìn)行有針對性的管理，加強(qiáng)貸款管理的有效性和時效性。催收工作的好壞，直接影響到個人還款狀況和貸款質(zhì)量，還款情況出現(xiàn)異常的，要加大催收頻度和力度，對正常貸款也應(yīng)定期聯(lián)系了解情況，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解貸款風(fēng)險。總結(jié)多年的經(jīng)驗(yàn)：在合同到期前借款人處于拖欠貸款的初期，若采取果斷措施，則能夠有效化解貸款風(fēng)險。在預(yù)警機(jī)制建立的基礎(chǔ)上，除電話、上門催收外，要尋求更有效的催收手段(如收車等)使風(fēng)險在萌發(fā)的初期就被化解。

3．建立健全的內(nèi)控機(jī)制

針對個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制訂切實(shí)可行的崗位責(zé)任制、崗位考核制度及不良貸款催收制度等一系列內(nèi)部制約機(jī)制。一是堅(jiān)持“三性”原則，貸款管理部門要強(qiáng)化風(fēng)險責(zé)任，堅(jiān)持第一責(zé)任人制度。會計(jì)、計(jì)劃、財(cái)務(wù)、信貸經(jīng)營、風(fēng)險、審批各部門要各盡其責(zé)，密切配合，完善內(nèi)部制約機(jī)制。個人汽車消費(fèi)貸款戶眾多，還應(yīng)建立嚴(yán)格的檔案管理，加強(qiáng)對經(jīng)辦人員的督查。二是建立個人汽車消費(fèi)貸款合同的復(fù)審工作制度，嚴(yán)肅合同管理，避免司法糾紛，杜絕無效合同。三是建立不良貸款催收制度，對已形成風(fēng)險的貸款，發(fā)動全方位力量加強(qiáng)清收工作，積極與有關(guān)部門溝通，爭取支持。個人汽車消費(fèi)貸款涉及的部門較多，經(jīng)辦銀行要主動和轄區(qū)司法、公證部門建立密切的工作合作關(guān)系，積極清理、回收已形成的不良資產(chǎn)。

下面還有一些其他的方法也可以用來防范信貸的風(fēng)險

1．引入競爭機(jī)制，積極與多家保險公司和經(jīng)銷商合作。銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介，出于對保險公司和經(jīng)銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調(diào)查。又由于汽車經(jīng)銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中，無任何連帶責(zé)任，因此給經(jīng)銷商無原則向農(nóng)行推介客戶造成了可乘之機(jī)，把一些不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)亍叭吮！焙献鳎@種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性，導(dǎo)致了銀行在開展業(yè)務(wù)過程中及貸款收回上對保險公司產(chǎn)生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機(jī)制，堅(jiān)持與多家保險公司合作，并根據(jù)資信狀況，對合作汽車經(jīng)銷商進(jìn)行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)合作環(huán)境，徹底改變銀行在業(yè)務(wù)合作中的被動局面，掌握工作的主動權(quán)。

2．通過“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。銀行在與保險公司和經(jīng)銷商簽訂“三方”合作協(xié)議時，必須明確各自的責(zé)任和義務(wù)，通過實(shí)行“汽車貸款保證金”制度，來維護(hù)擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認(rèn)真做好對客戶的貸前調(diào)查工作，為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。對于出現(xiàn)的不良貸款，要積極進(jìn)行催收，這既是進(jìn)行保險索賠的需要，也是銀行自身的責(zé)任。保險公司除參與對借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補(bǔ)齊專戶余額，則待其補(bǔ)齊后，再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。汽車經(jīng)銷商作為車輛的供應(yīng)者，必須對客戶信用承擔(dān)一定責(zé)任，對車輛質(zhì)量負(fù)完全責(zé)任。為保證業(yè)務(wù)的順利開展，必須要求經(jīng)銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶，根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質(zhì)量問題造成的不良貸款的扣收。

3．審慎選擇貸款對象，實(shí)行“客戶經(jīng)理承諾”制度。正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確?？蛻糍|(zhì)量，銀行可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險尤其是信用程度對客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實(shí)到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。

4.明確保險條款，完善貸款手續(xù)。汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業(yè)務(wù)品種，“免責(zé)條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質(zhì)量(經(jīng)銷商提供)的責(zé)任要求是非常嚴(yán)格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責(zé)任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎(chǔ)上，完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù)；二是要對汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)；三是保證機(jī)動車輛保險在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進(jìn)行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業(yè)務(wù)更改批單”。

5．轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)?！爸笨褪健逼囐J款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn)，各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車貸款風(fēng)險，并有側(cè)重點(diǎn)的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運(yùn)車和家用轎車轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車貸款風(fēng)險。

以上只是我對商業(yè)銀行汽車貸款風(fēng)險防范方面的淺析，還有很多沒有深入考慮的地方。但是隨著大眾對于汽車需求的日益強(qiáng)大，汽車信貸也會越來越多，所以商業(yè)銀行必須認(rèn)真思考相關(guān)方面的問題，使風(fēng)險降到最低。

第五篇：貨幣銀行

貨幣銀行學(xué)

簡答：

1、貨幣制度及內(nèi)容：貨幣制度是國家以法律形式規(guī)定的本國貨幣的流通結(jié)構(gòu)

和組織形式，它由國家有關(guān)貨幣方面的法令、條例等構(gòu)成。包括四個要素：規(guī)定貨幣幣材，確定貨幣單位，規(guī)定本位幣和輔幣的鑄造、發(fā)行和流通程序，建立準(zhǔn)備制度。

2、金幣本位制的特點(diǎn)：金幣可以自由鑄造，自由熔化，具有無限法償能力。

輔幣和銀行券可以自由兌換金幣。黃金可以自由輸出入國境。貨幣儲備全部是黃金。

3、信用工具：

含義：是證明債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的合法書面憑證。

特點(diǎn)：償還性：信用工具的發(fā)行者或債務(wù)人在到期時要求承擔(dān)償還責(zé)任的特征。

流動性：信用工具迅速變現(xiàn)而不致遭受損失的能力。

收益性：信用工具能定期或不定期地給持有者帶來收益。風(fēng)險性：是指信用工具的本金和預(yù)期收益的安全保證程度

4、利息率對經(jīng)濟(jì)活動的調(diào)節(jié)結(jié)果：

（1）利息率對聚集社會資金的作用：銀行對存款支付利息提高了銀行聚集借貸成本的能力，銀行調(diào)整利息率對借貸資本的積累規(guī)模有很大影響

（2）利息率對調(diào)節(jié)信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)的作用：利息率對銀行信貸規(guī)模有重要的調(diào)節(jié)作用。（貸款利率的高低與企業(yè)收益率成反比）利息率也是調(diào)節(jié)信貸資金結(jié)構(gòu)的杠桿。

（3）利息率對提高資金使用效益的作用

（4）利息率對穩(wěn)定物價的作用

（5）利息率對貨幣流通的調(diào)節(jié)作用

5、商業(yè)銀行的職能：

（1）充當(dāng)信用中介：銀行的最基本職能。

（2）變居民的貨幣收入和積蓄為資本：商業(yè)銀行的重要職能

（3）充當(dāng)支付中介：對于節(jié)約流通費(fèi)用、加速資本的周轉(zhuǎn)具有重要意義。

（4）創(chuàng)造信用流通工具：銀行券和支票。

6、中央銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的原則

（1）不經(jīng)營一般銀行業(yè)務(wù)

（2）不以盈利為目的(3)不支付存款利息

（4）資產(chǎn)具有較大的流動性

（5）業(yè)務(wù)活動公開化

7、金融市場的功能

（1）充當(dāng)資金融通媒介從而配置資源的功能：實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)資源跨時間、跨地區(qū)、跨行業(yè)的再配置

（2）風(fēng)險管理的功能：為國民經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險管理機(jī)制也是金融市場重要的功能之一

（3）信息處理的功能：一是生產(chǎn)信息，服務(wù)于各種宏觀和微觀的經(jīng)濟(jì)決策；二是通過各種制度安排，弱化信息需求。

（4）公司治理的功能：出資人要確保自己資金被有效利用并獲得必要的收益。

8、匯率的決定與變動

（1）匯率的決定：

從本質(zhì)上說，貨幣所具有或代表的價值是決定匯率的基礎(chǔ)。

在金本位制度下，匯率決定的基礎(chǔ)是鑄幣評價。

紙幣流通條件下的匯率決定的基礎(chǔ)是購買力平價。

（2）影響匯率變動的主要因素

①一國的經(jīng)濟(jì)狀況，支撐匯率的最主要因素

②一國的國際收支對匯率變動產(chǎn)生影響

③一國的貨幣流通狀況對匯率變動也有重要的影響。

④一國利率水平的變動對匯率也將產(chǎn)生影響。

（3）匯率變動對經(jīng)濟(jì)的影響：

①匯率變動對貿(mào)易和國際收支的影響

②匯率變動對資本流動的影響

③匯率變動對國際儲備的影響

④匯率變動對通貨膨脹的影響

⑤匯率變動對國際債務(wù)的影響

⑥匯率變動對國際經(jīng)濟(jì)、金融關(guān)系產(chǎn)生的影響

9、國際收支失衡的主要原因

（1）經(jīng)濟(jì)周期變化對國際收支的影響：經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著周期性，在經(jīng)濟(jì)周期的各個不同階段，國際收支可能會受不同的影響。

（2）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對國際收支的影響：當(dāng)國際間對某種商品的生產(chǎn)和需求發(fā)生變化時，如果該國不能相應(yīng)地調(diào)整其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和出口商品結(jié)構(gòu)，引起貿(mào)易和國際收支失衡。

（3）貨幣流通狀況對國際手機(jī)的影響：通貨膨脹可能造成國際收支逆差，通貨緊縮可能造成國際收支的順差。

（4）匯率變動對國際收支的影響。本幣匯率上升，國際收支可能發(fā)生逆差。本幣匯率下跌，國際收支可能出現(xiàn)順差。

10、通貨膨脹產(chǎn)生的原因：

（1）財(cái)政赤字與通貨膨脹：為彌補(bǔ)財(cái)政赤字而增加的貨幣供應(yīng)量，不是為生產(chǎn)、產(chǎn)品流轉(zhuǎn)所需要的，是過多的貨幣，必然導(dǎo)致通貨膨脹。

（2）信用膨脹與通貨膨脹：當(dāng)信用的擴(kuò)張超過了經(jīng)濟(jì)增長的需要，就會出現(xiàn)信用膨脹

（3）經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與通貨膨脹：一些國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度過快，積累基金規(guī)模過大，建設(shè)規(guī)模超過了工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所能承受的能力，或消費(fèi)基金規(guī)模過大，超過了消費(fèi)資料的供應(yīng)能力，商品供不應(yīng)求。

（4）外債與通貨膨脹：一些大量舉借外債的國家，沉重的還本付息負(fù)擔(dān)，阻礙了這些國家經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的遲滯和難以應(yīng)付的還本付息負(fù)擔(dān)而造成的財(cái)政赤字，導(dǎo)致通貨膨脹

（5）國外通貨膨脹與國內(nèi)通貨膨脹

由于國際經(jīng)濟(jì)關(guān)系日益發(fā)展，通貨膨脹往往經(jīng)由種種途徑由一個國家傳播到另一個國家。通過價格途徑，需求途徑，國際收支途徑，示范作用途徑。

1、中央銀行的性質(zhì)、職能和作用

性質(zhì)：⑴中央銀行是代表政府監(jiān)督管理金融活動的特殊機(jī)構(gòu)

⑵中央銀行不以盈利為目的⑶中央銀行還以所擁有的經(jīng)濟(jì)力量來對金融領(lǐng)域以及整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的活動進(jìn)行管理、監(jiān)督、控制和調(diào)節(jié)

⑷中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)

職能：（1）按照中央銀行在社會經(jīng)濟(jì)中的地位劃分

① 中央銀行是發(fā)行的銀行

② 中央銀行是銀行的銀行

③ 中央銀行是政府的銀行

（2）按照中央銀行性質(zhì)劃分：調(diào)節(jié)職能，管理職能，服務(wù)職能

作用：⑴調(diào)節(jié)貨幣流通，穩(wěn)定金融

⑵調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

⑶集中清算，加速資金周轉(zhuǎn)

⑷促進(jìn)國際金融聯(lián)合，推動國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2、資本市場之股票市場：普通股的特點(diǎn)：

⑴不帶有固定的定期收益和本金償還的承諾

⑵普通股股東享有對公司經(jīng)營決策的參與權(quán)。

⑶普通股股東具有優(yōu)先認(rèn)股權(quán)

⑷普通股股東有權(quán)享有紅利

⑸普通股股東具有剩余索償權(quán)

優(yōu)先股的特點(diǎn)：

⑴有約定的股息

⑵具有優(yōu)先分配股息和清償資產(chǎn)的權(quán)利

⑶表決權(quán)受到限制

3、通貨膨脹的對策：

緊縮性貨幣政策

⑴中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率，從而減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金 ⑵提高利率：一方面中央銀行提高再貼現(xiàn)率，另一方面提高存款利率

⑶公開市場業(yè)務(wù)：中央銀行向商業(yè)銀行或市場手中出售手中持有的有價證券 ⑷中央銀行規(guī)定基礎(chǔ)貨幣指標(biāo)，通過控制基礎(chǔ)貨幣達(dá)到控制貨幣供應(yīng)量的目的。⑸道義上的勸告。

緊縮性財(cái)政政策：

⑴增加稅收，壓縮支出，縮小財(cái)政赤字。

⑵實(shí)行工資—物價管制

⑶實(shí)施供應(yīng)政策

⑷發(fā)行國債

⑸保持經(jīng)濟(jì)低速增長

⑹進(jìn)行貨幣改革

⑺國際緊縮政策

貨幣：貨幣是商品交換的產(chǎn)物

貨幣制度：國家以法律形式規(guī)定的本國貨幣的流通結(jié)構(gòu)和組織形式，它由國家有關(guān)貨幣方面的法令，條例等構(gòu)成的。

（金屬本位制度：以金屬為本位幣的一種貨幣制度）

區(qū)域貨幣：亦稱地區(qū)貨幣，是貨幣經(jīng)濟(jì)活動的空間分布與協(xié)調(diào)分布問題。信用：是以償還本金和支付利息為基本特征的借貸行為。

信用形式：借貸活動的表現(xiàn)方式

商業(yè)信用：就是企業(yè)之間以賒銷商品和預(yù)付貨款等形式提供的、與商品交易直接相聯(lián)系的信用。

銀行信用：銀行和各類金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向社會和個人提供的信用。

國家信用：以國家作為債務(wù)人或債權(quán)人的信用，即國家以債務(wù)人身份舉債和以債權(quán)人身份有償使用財(cái)政資金兩個方面。

消費(fèi)信用：就是企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個人提供的、用于消費(fèi)目的的信用。直接信用：不經(jīng)中介機(jī)構(gòu)做媒介而由資金需求者和供給雙方直接協(xié)商所進(jìn)行的資金融通。

間接信用：經(jīng)過金融中介機(jī)構(gòu)參與的資金融通，由金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)行籌資，再將資金加以運(yùn)用。

信用工具：是證明債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的合法書面憑證。

商業(yè)票據(jù)：商業(yè)信用的工具，是記載商業(yè)信用債權(quán)債務(wù)的一種憑證。利息：是指在信用關(guān)系中債務(wù)人支付給債權(quán)人的報(bào)酬

利息率：利息額與預(yù)付借貸資本價值之比就是利息率。

利率管理體制：是指一國政府管理利息率的政策、方法和制度的總稱。

商業(yè)銀行：能夠吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等多種業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。中央銀行：代表政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)、管理金融的特殊的金融機(jī)構(gòu)。

專業(yè)性銀行：專門經(jīng)營范圍和提供專門性金融服務(wù)的銀行

非銀行金融機(jī)構(gòu)：除商業(yè)銀行、專業(yè)銀行、及中央銀行以外的金融機(jī)構(gòu)

政策性銀行：政府參股、創(chuàng)立或保證的，不以盈利為目的，貫徹政府政策，從事政策性融資活動。

金融市場：是現(xiàn)代金融交易的一種組織機(jī)制。

貨幣市場：金融工具期限在一年及一年以下，又稱短期資金市場

資本市場：金融工具期限在一年以上的，又稱長期資金市場。

國際收支：一國在一定時期內(nèi)對外政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文化、往來所產(chǎn)生的全部國際經(jīng)濟(jì)交易的系統(tǒng)記錄。

外匯：以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付手段和資產(chǎn)

匯率：兩種貨幣之間的比價。

國際收支平衡表：系統(tǒng)地記錄一個國家一個時期內(nèi)全部國際收支項(xiàng)目及金額的統(tǒng)計(jì)報(bào)表

通貨膨脹：在紙幣流通的情況下，貨幣供應(yīng)量超過需要量，引起紙幣貶值，物價持續(xù)上漲的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

通貨緊縮：貨幣供應(yīng)量低于貨幣需求量，引起商品流通阻滯，物價總水平持續(xù)下降的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

滯脹：一個國家出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)停滯與通貨膨脹并存的狀態(tài)。

貨幣政策：中央銀行為實(shí)現(xiàn)其宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)所采用的調(diào)節(jié)貨幣供給和利率等變量的方針和措施的總和。

貨幣政策的中介目標(biāo)：實(shí)現(xiàn)貨幣政策的終極目標(biāo)而設(shè)置的可供觀察和調(diào)整的指標(biāo)