第一篇：中國 農(nóng)業(yè)銀行 個(gè)人助業(yè) 貸款 面談筆錄（小編推薦）
附件
（三）中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款面談筆錄
面談時(shí)間：
面談地點(diǎn)：
借款申請人：身份證件名稱及號碼：擔(dān)保人：身份證件名稱及號碼：擔(dān)保人：身份證件名稱及號碼：
一、借款申請人申請貸款用于經(jīng)營的單位性質(zhì)屬于？
答：□個(gè)體工商戶□個(gè)人獨(dú)資企業(yè)□合伙企業(yè)□有限公司□股份公司
二、借款申請人在經(jīng)營實(shí)體的身份是？
答：□個(gè)體工商戶經(jīng)營者□個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人□合伙企業(yè)合伙人□公司主要股東□公司法定代表人
三、借款申請人申請貸款用途和貸款使用計(jì)劃？
答：
四、借款申請人的個(gè)人月收入多少？家庭月收入多少？金融資產(chǎn)和其他資產(chǎn)情況?
答：我的月收入是元；我的配偶月收入是元。家庭月收入合計(jì)元
金融資產(chǎn)和其他資產(chǎn)情況
五、借款申請人對目前經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營狀況及發(fā)展前景簡要評價(jià)。
（一）借款人從事行業(yè)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展現(xiàn)狀和前景。
答：經(jīng)營實(shí)體成立時(shí)間；營業(yè)場所注冊資本（法人企業(yè)）；雇工人數(shù)；相關(guān)出資人情況經(jīng)營優(yōu)勢以及行業(yè)市場情況
（二）借款申請人經(jīng)營情況。
答：
從業(yè)經(jīng)歷；
從業(yè)年限；
管理經(jīng)驗(yàn)；
經(jīng)營業(yè)績
（三）經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營情況。
答：主營業(yè)務(wù)；
生產(chǎn)規(guī)模；
經(jīng)營淡旺季；
主要銷售商名稱；
實(shí)際產(chǎn)量；
年銷售額；
利潤率；
結(jié)算方式。
六、借款申請人向我行申請貸款所抵押的房地產(chǎn)權(quán)屬人是誰？
答：□本人□夫妻共有□其他第三人
七、向我行申請貸款的房地產(chǎn)有無抵押或出租給其他第三人？
答：□有□無
八、如借款人未依借款合同約定按時(shí)足額還款，將被作為不良信用記錄并承擔(dān)違約責(zé)任，借款申請人是否知悉？
答：□是□否
九、如借款人未依借款合同約定按時(shí)足額還款，貸款銀行將依法處置抵押物，追究保證人擔(dān)保責(zé)任，由擔(dān)保人償還貸款本息，擔(dān)保人是否清楚，是否同意。
答： 是 □；同意□； 否 □；不同意□。
十、借款人是否有過刑事犯罪記錄或有嗜賭、吸毒等不良行為？
答：□是□否
十一、借款申請人、擔(dān)保人是否有其他需要說明的問題？
答：如有請?jiān)斒觥?/p>
十二、借款申請人和擔(dān)保人向我行所提供的有關(guān)材料及所作的陳述是否真實(shí)？若有虛假，是否愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任。
答：□真實(shí)，愿意承擔(dān)一切因提供虛假資料或陳述的法律責(zé)任。
□不真實(shí)（選此項(xiàng)請?jiān)斒觯?/p>
借款申請人（簽字）：調(diào)查人員（簽字）：
2011年月日2011 年月日
擔(dān)保人（簽字）：擔(dān)保人（簽字）
2011年月日2011 年月日
第二篇：中國 農(nóng)業(yè)銀行 個(gè)人助業(yè) 貸款 面談筆錄
附件
（三）中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款面談筆錄
面談時(shí)間：
面談地點(diǎn)：
借款申請人： 身份證件名稱及號碼：
擔(dān)保人： 身份證件名稱及號碼：
擔(dān)保人： 身份證件名稱及號碼：
一、借款申請人申請貸款用于經(jīng)營的單位性質(zhì)屬于？
答：□個(gè)體工商戶 □個(gè)人獨(dú)資企業(yè) □合伙企業(yè) □有限公司 □股份公司
二、借款申請人在經(jīng)營實(shí)體的身份是？
答：□個(gè)體工商戶經(jīng)營者 □個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人 □合伙企業(yè)合伙人 □公司主要股東
□公司法定代表人
三、借款申請人申請貸款用途和貸款使用計(jì)劃？
答：
四、借款申請人的個(gè)人月收入多少？家庭月收入多少？金融資產(chǎn)和其他資產(chǎn)情況? 答：我的月收入是 元；我的配偶月收入是 元。家庭月收入合計(jì) 元
金融資產(chǎn)和其他資產(chǎn)情況
五、借款申請人對目前經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營狀況及發(fā)展前景簡要評價(jià)。
（一）借款人從事行業(yè)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展現(xiàn)狀和前景。
答：經(jīng)營實(shí)體成立時(shí)間 ；營業(yè)場所
注冊資本（法人企業(yè)）；雇工人數(shù) ；相關(guān)出資人情況 經(jīng)營優(yōu)勢以及行業(yè)市場情況
（二）借款申請人經(jīng)營情況。
答：
從業(yè)經(jīng)歷 ；
從業(yè)年限 ；
管理經(jīng)驗(yàn) ；
經(jīng)營業(yè)績
（三）經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營情況。
答：主營業(yè)務(wù) ；
生產(chǎn)規(guī)模 ；
經(jīng)營淡旺季 ；
主要銷售商名稱 ；
實(shí)際產(chǎn)量 ；
年銷售額 ；
利潤率 ；
結(jié)算方式。
六、借款申請人向我行申請貸款所抵押的房地產(chǎn)權(quán)屬人是誰？
答：□本人 □夫妻共有 □其他第三人
七、向我行申請貸款的房地產(chǎn)有無抵押或出租給其他第三人？
答：□有 □無
八、如借款人未依借款合同約定按時(shí)足額還款，將被作為不良信用記錄并承擔(dān)違約責(zé)任，借款申請人是否知悉？
答：□是 □否
九、如借款人未依借款合同約定按時(shí)足額還款，貸款銀行將依法處置抵押物，追究保證人擔(dān)保責(zé)任，由擔(dān)保人償還貸款本息，擔(dān)保人是否清楚，是否同意。
答： 是 □；同意□； 否 □；不同意□。
十、借款人是否有過刑事犯罪記錄或有嗜賭、吸毒等不良行為？
答：□是 □否
十一、借款申請人、擔(dān)保人是否有其他需要說明的問題？
答：如有請?jiān)斒觥?/p>
十二、借款申請人和擔(dān)保人向我行所提供的有關(guān)材料及所作的陳述是否真實(shí)？若有虛假，是否愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任。
答：□真實(shí)，愿意承擔(dān)一切因提供虛假資料或陳述的法律責(zé)任。
□不真實(shí)（選此項(xiàng)請?jiān)斒觯?/p>
借款申請人（簽字）： 調(diào)查人員（簽字）：
2011年 月 日 2011 年 月 日
擔(dān)保人（簽字）： 擔(dān)保人（簽字）
2011年 月 日 2011 年 月 日
第三篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作規(guī)程
中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作規(guī)程
一、個(gè)人助業(yè)貸款對象
個(gè)人助業(yè)貸款的對象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人工商戶和小微企業(yè)主。
小微企業(yè)主包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、公司主要股東。其中合伙人合伙份額須高于50%（含）；公司主要股東須符合以下條件之一：
1、借款人持股比例不低于50%（含）；
2、借款人持股比例不低于30%（含），且借款人與其一致行動(dòng)人共同持股比例不低于50%（含）。
一致行動(dòng)人是指在利益與決策行為上與借款人始終保持一致的企業(yè)股東。在貸款申請時(shí)，應(yīng)追加一致行動(dòng)人作為連帶責(zé)任保證擔(dān)保人。
二、保證貸款的最高額度
信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式單戶貸款額度原則上最高不超過300萬元。
需要突破上述保證貸款額度限制的，可按下列方式控制單戶保證貸款的最高額度：
1、居住用房抵押貸款額度+信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款額度≤抵押物價(jià)值的120%。
2、商業(yè)用房抵押貸款額度+信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款額度≤抵押物價(jià)值的100%。
三、貸款額度核定
對于保證擔(dān)保方式或組合擔(dān)保方式的貸款，應(yīng)分別按照周轉(zhuǎn)資金測算法及家庭資產(chǎn)負(fù)債比測算法進(jìn)行測算，并根據(jù)孰低原則核定可貸額度。
1、周轉(zhuǎn)資金測算法
客戶經(jīng)理應(yīng)通過調(diào)查借款人上銷售情況，測算其本銷售計(jì)劃，同時(shí)根據(jù)借款人年資金周轉(zhuǎn)次數(shù)核定本貸款資金需求，可貸額度≤本年銷售計(jì)劃/上年資金周轉(zhuǎn)次數(shù)×70%，并應(yīng)與借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流相匹配。
對于借款人有存量個(gè)人經(jīng)營性貸款余額的，應(yīng)相應(yīng)調(diào)減貸款額度。
2、家庭資產(chǎn)負(fù)債比測算法
對于借款人能夠提供銀行認(rèn)可的家庭資產(chǎn)的，可根據(jù)借款人家庭資產(chǎn)負(fù)債比核定貸款額度。原則上要求借款人家庭資產(chǎn)負(fù)債比不超過60%；對于以抵押方式申請貸款且信用評分在495分（含）以上的借款人，借款人家庭資產(chǎn)負(fù)債比最高不超過70%。
其中，接任人家庭資產(chǎn)負(fù)債比=（家庭負(fù)債+本筆貸款）÷（家庭資產(chǎn)+本筆貸款）。
第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作規(guī)程
附件1：
中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作規(guī)程
第一章 總則
第一條 為支持個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)、小企業(yè)的發(fā)展，滿足個(gè)私業(yè)主、小企業(yè)主的信貸需求，規(guī)范個(gè)人助業(yè)貸款操作與管理，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》（以下簡稱《基本規(guī)程》）等農(nóng)業(yè)銀行規(guī)章制度，制定本規(guī)程。
第二條
個(gè)人助業(yè)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的，用于合法生產(chǎn)經(jīng)營的人民幣貸款。
個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶貸款等業(yè)務(wù)不適用本辦法。第三條
個(gè)人助業(yè)貸款堅(jiān)持“擇優(yōu)、規(guī)范、效率、安全”的原則。擇優(yōu)指定位重點(diǎn)區(qū)域、優(yōu)選客戶；規(guī)范指堅(jiān)持基本制度、鼓勵(lì)創(chuàng)新；效率指優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、便捷服務(wù)；安全指依法規(guī)范操作、控制風(fēng)險(xiǎn)。
第四條
個(gè)人助業(yè)貸款決策流程按照《基本規(guī)程》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五條 個(gè)人助業(yè)貸款歸入“個(gè)人助業(yè)貸款”會(huì)計(jì)科目核算，在信貸管理系統(tǒng)個(gè)人貸款子系統(tǒng)“個(gè)人助業(yè)貸款”類別統(tǒng)計(jì)和管理。
第二章 基本規(guī)定
第六條
個(gè)人助業(yè)貸款的對象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的自然人，包括個(gè)體工商戶經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、小企業(yè)主等。
小企業(yè)主是指所在行業(yè)發(fā)展?jié)摿^大、具有一定經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力 1 的小企業(yè)所有者、經(jīng)營者，主要指借款人經(jīng)營實(shí)體的實(shí)際控制人，且符合以下條件之一：
1、借款人持股比例不低于50% ；
2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50%。
第七條
申請個(gè)人助業(yè)貸款的借款人須同時(shí)具備以下基本條件：
（一）年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷钟泻戏ㄓ行矸葑C件；
（二）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；
（三）貸款用途明確、合法；
（四）具有本行業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)并從事本行業(yè)經(jīng)營2年以上，具備一定的經(jīng)營管理能力；生產(chǎn)經(jīng)營符合國家政策，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場競爭力或成長力，銷售回籠好；
（五）具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；
（六）擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；
（七）借款人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經(jīng)營實(shí)體符合法人信貸信用記錄條件；
（八）在農(nóng)業(yè)銀行開立結(jié)算賬戶，愿意接受農(nóng)行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，并承諾由我行貸款支持產(chǎn)生的結(jié)算資金往來應(yīng)通過我行進(jìn)行結(jié)算；借款人經(jīng)營實(shí)體要在農(nóng)行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，借款人為小企業(yè)主的，我行批準(zhǔn)辦理個(gè)人助業(yè)貸款后，須承諾在我行開立基本賬戶；
（九）借款人經(jīng)營實(shí)體目前在我行無非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)關(guān)系；
（十）貸款行規(guī)定的其他條件。
第八條
信用貸款的借款人信用等級須在AAA級（含）以上；采用單一自然人保證擔(dān)?；蛏虘袈?lián)保的，借款人和自然人保證人的信用等級均 2 為AA級（含）以上；采用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、市場管理方擔(dān)保的，借款人信用等級須在A級（含）以上。
第九條
貸款額度。個(gè)人助業(yè)貸款單戶（同一借款人）額度起點(diǎn)為5萬元，最高貸款金額原則上不超過1000萬元，權(quán)利憑證質(zhì)押貸款金額不受最高額度的限制。其中：
（一）信用貸款額度僅給予信用等級在AAA級（含）以上的我行存量個(gè)人助業(yè)貸款客戶，且信用貸款最高額度=借款人在經(jīng)辦行的單筆抵押類個(gè)人助業(yè)貸款最高審批額度的20%－借款人已在我行辦理的各類信用類貸款余額，且最高不超過100萬元。信用類個(gè)人助業(yè)貸款僅可在上述公式中注明的經(jīng)辦行辦理。
（二）擔(dān)保貸款的最高額度＝抵押貸款額度＋質(zhì)押貸款額度＋保證貸款額度。
1、抵押擔(dān)保方式的，貸款額度根據(jù)抵押物評估價(jià)值及不同類別抵押物的抵押率來確定。
2、權(quán)利憑證質(zhì)押擔(dān)保方式的，貸款額度根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》來確定。
3、保證擔(dān)保方式的，保證擔(dān)保貸款額度視借款人的還款能力與擔(dān)保方擔(dān)保能力綜合確定，單戶最高貸款額度不得超過100萬元，貸款額度上不因追加保證而增加。
借款人可以申請個(gè)人助業(yè)最高額可循環(huán)貸款，在合同有效期限內(nèi)，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。
第十條
貸款期限。含信用、保證方式的期限最長不超過2年，且信用貸款到期日不超過核定信用額度的關(guān)聯(lián)抵押貸款的到期日；全額抵質(zhì)押方式的貸款期限最長不超過5年。最高額可循環(huán)貸款期限按照本規(guī)程第二十六條規(guī)定執(zhí)行。
第十一條
貸款利率。根據(jù)總行利率定價(jià)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十二條
還款方式。
（一）貸款期限在一年以內(nèi)（含）的，可以選擇會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)提供的各種還本付息方式。
（二）貸款期限在一年以上的，應(yīng)從貸款發(fā)放日的次月（季）開始，按月（季）分期償還貸款本息，可以選擇等本遞減或等額本息還款法分期償還貸款本息。
第十三條 個(gè)人助業(yè)貸款實(shí)行實(shí)地調(diào)查和面談制度。
第三章 貸款擔(dān)保
第十四條
抵押擔(dān)保的抵押物應(yīng)為借款人本人、第三人（限自然人）或貸款投向經(jīng)營實(shí)體名下的商品住房、別墅、自建房、排屋、商鋪、寫字樓、通用廠房以及建設(shè)用地使用權(quán)，抵押物應(yīng)權(quán)屬清晰、易于轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)。
商品住房抵押率最高不超過評估價(jià)值的70%，要求房產(chǎn)所處環(huán)境條件較好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價(jià)值的60%。
別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱模盅郝什坏贸^評估價(jià)值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道。
通用廠房和國有建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率最高不超過評估價(jià)值的50%。以廠房抵押的，廠房應(yīng)為磚混結(jié)構(gòu)、預(yù)制結(jié)構(gòu)或鋼架結(jié)構(gòu)，內(nèi)部設(shè)施功能齊全，通用性較強(qiáng)，且已投入使用，禁止以簡易結(jié)構(gòu)的廠房作抵押。以國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，貸款期限最長2年，但不得超過建設(shè)用地使用權(quán)的剩余期限；土地所處位臵應(yīng)在城市規(guī)劃區(qū)域、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)或工業(yè)園區(qū)內(nèi)，并以出讓方式取得，已全部繳清地價(jià)款、取得合法土地使用權(quán)證 4 書，對未按合同約定超過2年未動(dòng)工開發(fā)的閑臵用地不得辦理抵押。
抵押擔(dān)保應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)，確保抵押登記合法有效。
一級分行可視情況確定商品住房（含別墅）、商鋪、寫字樓等是否辦理保險(xiǎn)手續(xù)。
抵押物為通用廠房的，須辦理保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。其他情況一級分行可視情況是否辦理保險(xiǎn)手續(xù)。
第十五條
抵押物價(jià)值可采取內(nèi)部評估或外部評估的方法確定。第十六條
質(zhì)押物參照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十七條
自然人保證擔(dān)保的，要按照《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》相關(guān)規(guī)定核定保證擔(dān)保額度，且保證人信用等級為AA級（含）以上的，擔(dān)保額度最高不超過50萬元；保證人信用等級為AAA級（含）以上的，擔(dān)保額度最高不超過100萬元。
不得接受借款人家庭成員（配偶、子女，及夫妻雙方父母）或同一企業(yè)的股東或合伙人提供的保證擔(dān)保。
自然人保證擔(dān)保人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件。第十八條
采用商戶聯(lián)保方式的，僅在總行確定的區(qū)域或經(jīng)總行批準(zhǔn)后開辦，且同時(shí)具備以下條件：
（一）原則上要求由3-5個(gè)（含）自然人商戶自愿組成聯(lián)保小組，所有聯(lián)保小組成員為任一成員的貸款提供連帶擔(dān)保責(zé)任，且聯(lián)保人僅可參加一個(gè)農(nóng)行聯(lián)保小組。
（二）聯(lián)保小組成員須在本行業(yè)從業(yè)5年以上，各成員(及其配偶名下)自有凈資產(chǎn)（包括不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)）均不得低于100萬元。
（三）聯(lián)保小組整體最高授信額度不超過150萬元（含），單戶貸款金額不得超過50萬元。
（四）聯(lián)保小組成員必須在貸款行存入不低于貸款金額的10%作為保證金，并為所有聯(lián)保成員的貸款提供擔(dān)保。
貸款行應(yīng)在“保證金存款——其他保證金”會(huì)計(jì)科目下為聯(lián)保小組設(shè)臵保證金專戶，并在合同中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為聯(lián)保小組所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。
第十九條
采用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的，須同時(shí)具備以下條件：
（一）經(jīng)政府有關(guān)部門批準(zhǔn)，依法設(shè)立，并獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的專業(yè)化融資擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)；
（二）僅為個(gè)人助業(yè)貸款客戶提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)繳到位的資本金必須在1000萬元以上，跨地市經(jīng)營的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)繳到位的資本金必須在3000萬元以上，跨省域（含直屬分行所在地）經(jīng)營的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)繳到位的資本金必須在1億元以上；
（三）資金使用和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，注冊資本金主要留存銀行或投資國債等高安全性和高流動(dòng)性品種；
（四）具有良好的客戶管理系統(tǒng)和個(gè)人資信評級管理辦法，有對借款人資信進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查的專業(yè)隊(duì)伍，且業(yè)務(wù)人員的數(shù)量要合理，以確保對借款人進(jìn)行貸后檢查；
（五）具備對違約客戶貸款處臵的能力，有協(xié)助貸款行做好不良貸款清收工作的專職管理人員。
第二十條
采用市場方保證擔(dān)保的，須同時(shí)具備以下條件：
（一）各類大型專業(yè)批發(fā)市場的市場方提供法人保證擔(dān)保的，要符合《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》相關(guān)規(guī)定，且同時(shí)滿足以下條件：
1、市場方須為市場物業(yè)的實(shí)際控制人，市場物業(yè)應(yīng)持續(xù)經(jīng)營5年（含）以上，出租率要達(dá)到80%（含）以上，且市場經(jīng)營正常、交易活躍；
2、市場方信用等級在AA級（含）以上，上資產(chǎn)總額不低于10000 6 萬元，凈資產(chǎn)不低于1000萬元；
3、市場在同一省域范圍內(nèi)具有一定的知名度和影響力；
（二）借款人必須是在市場內(nèi)經(jīng)營時(shí)間達(dá)2年以上、信譽(yù)度高、無拖欠市場管理費(fèi)記錄的商戶。
（三）單一客戶采用市場方保證擔(dān)保的貸款最高額度不得超過100萬元，且借款人信用等級為A級、A+級的，貸款額度最高不超過30萬元；借款人信用等級為AA級的，貸款額度最高不超過50萬元；借款人信用等級為AA+級的，貸款額度最高不超過70萬元；借款人信用等級為AAA級（含）以上的，貸款額度最高不超過100萬元。
（四）市場方保證擔(dān)保貸款期限最長1年，且不得超過借款人與市場方租賃協(xié)議的到期日。
第二十一條
對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和市場擔(dān)保方的管理。
（一）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保、市場管理方保證擔(dān)保僅在總行確定的區(qū)域或經(jīng)總行批準(zhǔn)后辦理。
（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場管理方的首次合作須由一級分行進(jìn)行資格準(zhǔn)入審批，以后的合作由一級分行根據(jù)授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。準(zhǔn)入流程為：有權(quán)審批行下一級行調(diào)查，并由本行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長簽字同意后出具正式調(diào)查報(bào)告；有權(quán)準(zhǔn)入行客戶部門起草簽報(bào)，會(huì)簽本行信貸管理部門及其他有關(guān)部門，并報(bào)有權(quán)審批人；有權(quán)審批人可視具體情況并報(bào)經(jīng)貸審會(huì)主任委員同意后交由貸審會(huì)審議；有權(quán)審批人簽署準(zhǔn)入審批意見。
（三）與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場方的合作協(xié)議的審查、簽訂須按法律審查和合同文本管理有關(guān)規(guī)定辦理。合作協(xié)議應(yīng)包括合作范圍、期限、額度、合作事項(xiàng)（保證擔(dān)保及其他合作事項(xiàng)）、保證金擔(dān)保條款（包括交存的比例或金額、賬戶賬號、下限、補(bǔ)繳）等內(nèi)容，并明確約定貸款逾期的，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)從擔(dān)保方保證金賬戶直接扣劃款項(xiàng)用以償還貸款，不足償還部 7 分仍由擔(dān)保方繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。與擔(dān)保方的合作協(xié)議有效期限原則上最長不超過一年；擔(dān)保貸款逾期超過一定期限（最長不超過3個(gè)月）的，經(jīng)辦行應(yīng)從擔(dān)保方保證金賬戶直接扣劃款項(xiàng)用以償還貸款，不足償還部分仍要求擔(dān)保方繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
（四）擔(dān)保額度管理。
1、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保最高額度=N *（所有者權(quán)益-合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）－已為他人提供的各類擔(dān)保余額；或者= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)余額－已為他人提供的各類擔(dān)保余額。N為擔(dān)保放大倍數(shù)，一般不超過8倍，最高不得超過10倍；
2、市場方擔(dān)保須納入統(tǒng)一授信管理，擔(dān)保額度要占用對市場方的統(tǒng)一授信額度，同時(shí)不得超過《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》核定的擔(dān)保額度。
（五）擔(dān)保方應(yīng)按不低于擔(dān)保金額10%的比例存入保證金，出現(xiàn)不足時(shí)要及時(shí)補(bǔ)繳。未經(jīng)貸款行同意，擔(dān)保方不得使用保證金。
貸款行應(yīng)在“保證金存款——其他保證金”會(huì)計(jì)科目下為其設(shè)臵保證金專戶，并在合作協(xié)議中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為擔(dān)保方所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。
（六）實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。
1、同一擔(dān)保方所擔(dān)保的個(gè)人助業(yè)貸款不良率超過2％（含）時(shí)，應(yīng)停止受理該擔(dān)保方擔(dān)保的貸款；不良率下降達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)需恢復(fù)合作的，應(yīng)由二級分行或以上行批準(zhǔn)后方可繼續(xù)受理業(yè)務(wù)。
2、保證金比例可與貸款資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤，對于上一年合作項(xiàng)下個(gè)人助業(yè)貸款不良率低于1%的擔(dān)保方，確因業(yè)務(wù)發(fā)展需要的，經(jīng)一級分行住房金融與個(gè)人信貸部門審核可適當(dāng)降低其保證金比例，但原則上不低于5%。
（七）經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和市場方定期進(jìn)行檢查核保；對發(fā)生以實(shí)物資產(chǎn)臵換現(xiàn)金性資產(chǎn)等影響信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償能力的，要終止與其合作。
第二十二條
禁止以下列擔(dān)保方式發(fā)放個(gè)人助業(yè)貸款：
（一）異地保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保（經(jīng)總行批準(zhǔn)的區(qū)域除外）。異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人或擔(dān)保物與貸款行不在同一地級市行政管轄區(qū)。
（二）以法人客戶提供保證擔(dān)保（總行批準(zhǔn)的情況除外）。
（三）產(chǎn)權(quán)式酒店抵押擔(dān)保。
（四）以未成年人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。
（五）集體土地使用權(quán)及該土地上的建筑物抵押擔(dān)保（總行規(guī)定的特定區(qū)域除外）。
（六）未經(jīng)總行批準(zhǔn)的其他擔(dān)保方式。
第二十三條
以組合方式擔(dān)保的，各擔(dān)保人應(yīng)承諾不分先后順序承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
第四章
最高額可循環(huán)貸款
第二十四條
為滿足個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶的助業(yè)資金需求，貸款行可以根據(jù)借款人信用狀況、經(jīng)營情況和所提供的擔(dān)保，確定最高額可循環(huán)貸款額度，在合同有效期和最高額度內(nèi)，簡化用款審批程序，隨用隨借、到期歸還、循環(huán)使用。
第二十五條
最高額可循環(huán)貸款額度內(nèi)單筆貸款金額起點(diǎn)為5萬元?？捎觅J款額度=已核定最高額可循環(huán)貸款額度-已用貸款額度 第二十六條
最高額可循環(huán)貸款額度的有效期最長不超過3年，其中保證方式可循環(huán)額度有效期最長不超過2年；每筆貸款的發(fā)放日期應(yīng)在額 9 度有效期內(nèi)，貸款最遲到期日不超過額度有效期。
第二十七條
抵押物需辦理保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限不得短于額度有效期。第二十八條
最高額可循環(huán)貸款應(yīng)簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》，在合同約定的期限內(nèi)無需逐筆簽訂借款合同，每筆貸款的金額、期限、利率和還款方式等以借款憑證為準(zhǔn)。
第二十九條
借款人可通過自助方式和非自助方式申請用款和還款，自助方式在符合總行規(guī)定條件后方可開辦。
第三十條
非自助方式
（一）在最高額可循環(huán)貸款額度內(nèi)，可以向一級支行（或直管支行）有權(quán)審批人轉(zhuǎn)授一定額度的用款審批權(quán)限。
（二）借款人申請用款時(shí)，填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請書》，并提供《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》、有效身份證件和貸款用途證明資料或用途聲明。
（三）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審批權(quán)限內(nèi)的單筆用款流程為：客戶部門負(fù)責(zé)人對借款人提供的資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核貸款額度、期限和用途是否符合合同約定，有無發(fā)生合同約定或本辦法規(guī)定的凍結(jié)、調(diào)減和終止額度等事項(xiàng)，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)和我行CMS系統(tǒng)，檢查客戶在全部金融機(jī)構(gòu)是否存在不良信用記錄等情況。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對用款進(jìn)行審批。
第三十一條
自助方式包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端和柜臺(tái)等交易渠道理自助方式循環(huán)貸款的額度審批、簽約及單筆用款操作流程按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)定（試行）》執(zhí)行。
第三十二條
最高額可循環(huán)貸款額度內(nèi)的貸款不得辦理展期和貸新還舊。
第三十三條
借款人申請?zhí)崆敖K止《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》，須結(jié)清最高額可循環(huán)貸款額度內(nèi)的所有貸款本息。
第三十四條
最高額可循環(huán)貸款應(yīng)按謹(jǐn)慎性原則將額度內(nèi)所有貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類歸為同一級次。
第三十五條 經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人應(yīng)每年對最高額可循環(huán)貸款額度進(jìn)行審核，決定是否維持原額度。審核主要內(nèi)容包括：
（一）查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)和我行CMS系統(tǒng)，檢查客戶在全部金融機(jī)構(gòu)是否存在不良信用記錄等情況；
（二）現(xiàn)場檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，是否存在影響貸款安全的因素。
第三十六條
發(fā)生下列情況之一的，由經(jīng)營行客戶經(jīng)理調(diào)查、客戶部門負(fù)責(zé)人審核、有權(quán)審批人同意后，可凍結(jié)、調(diào)減、終止部分或全部最高額可循環(huán)貸款額度：
（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營和收入狀況等發(fā)生重大變化，影響償還能力；
（二）借款人擅自改變貸款用途、拒絕或阻撓銀行對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查等違約行為；
（三）抵押物價(jià)值或變現(xiàn)能力明顯下降，或抵押房產(chǎn)被列入拆遷范圍，可能影響銀行債權(quán)的；
（四）《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)定（試行）》規(guī)定的其他情形；
（五）貸款行認(rèn)為有必要的其他情況。
借款人資信狀況好轉(zhuǎn)，還款來源充足，經(jīng)有權(quán)審批人同意，可以解凍、恢復(fù)部分或全部最高額可循環(huán)貸款額度。
第三十七條
最高額可循環(huán)貸款的額度調(diào)整、額度凍結(jié)和解凍、額度終止、貸后管理等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)規(guī)定和系統(tǒng)操作按照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)定（試行）》執(zhí)行。
第五章 操作流程
第三十八條 貸款申請與受理。申請人向經(jīng)營行客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查崗提出借款申請,填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請表》（以下簡稱《業(yè)務(wù)申請表》），并提供如下資料：
（一）申請人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件；
（二）現(xiàn)住所證明（可選擇戶口簿、房產(chǎn)證等）原件及復(fù)印件；
（三）營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件, 從事特種行業(yè)的同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；合伙企業(yè)合伙人還須提供合伙協(xié)議原件及復(fù)印件，如合伙協(xié)議中對借款有限制性條款的,須提供全部合伙人同意借款的證明文件；小企業(yè)主須提供公司章程、驗(yàn)資報(bào)告和貸款卡原件及復(fù)印件，如公司章程對借款有限制性條款的,須提供董事會(huì)(或股東會(huì))同意借款的證明文件;承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件，所承包（或承租）企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照；
（四）還款能力證明，近3個(gè)月的銀行對帳單、完稅憑證、個(gè)人有效分紅證明、租金收入證明、有效資產(chǎn)證明、購銷合同等之一或若干，生產(chǎn)型經(jīng)營實(shí)體還應(yīng)以電費(fèi)單（水費(fèi)單）等作為還款能力的輔助性依據(jù)；
（五）借款人及其配偶個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在《業(yè)務(wù)申請表》上簽字授權(quán)）、貸款使用計(jì)劃、或符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的用途證明或聲明。
（六）擔(dān)保資料：
1、以自然人保證擔(dān)保的，提供保證人有效身份證件原件及復(fù)印件、現(xiàn)住所證明、個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在《業(yè)務(wù)申請表》上簽字授權(quán)）以及個(gè)人信用等級評定所要求的其他相關(guān)資料；以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場方保證擔(dān)保的，擔(dān)保方必須已與我行簽訂合作協(xié)議，并提供同意擔(dān)保的 12 書面證明；
2、以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，需提供抵押房產(chǎn)的有效產(chǎn)權(quán)證件原件及復(fù)印件，有權(quán)處分人同意抵押的證明材料；以第三方自然人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)提供房地產(chǎn)所有人和共有人的有效身份證件原件、復(fù)印件以及同意抵押的證明材料；以法人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)提供公司章程原件及復(fù)印件，并出具合法有效的股東（大）會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的書面文件；以出租物抵押的，承租人須出具銀行處臵房產(chǎn)時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾；
3、以質(zhì)押方式擔(dān)保的，提供權(quán)利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債和具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單）原件及復(fù)印件，以第三方自然人權(quán)利憑證質(zhì)押的，還需提供出質(zhì)人有效身份證件原件、復(fù)印件以及同意質(zhì)押的證明材料。
（七）貸款行規(guī)定的其他資料。
對于申請人提供的資料能留存原件的留存原件，不能留存原件的，將復(fù)印件與原件進(jìn)行核對，核對無誤的留存復(fù)印件，并加蓋“與原件核對無誤”章并簽字。
第三十九條 貸款調(diào)查。
（一）受理借款申請后，調(diào)查人員通過實(shí)地調(diào)查方式對借款人所提供資料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行及時(shí)調(diào)查，確保借款人所提供資料完整。調(diào)查人員要與借款人進(jìn)行面談，填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款談話筆錄》。調(diào)查人員應(yīng)通過現(xiàn)場查看、與相關(guān)人員座談等方式，多渠道收集有關(guān)申請人的經(jīng)營情況等信息，全面了解申請人經(jīng)營動(dòng)態(tài)和資信狀況等情況，盡量減少借貸雙方的信息不對稱。對于大額貸款（由一級分行確定），需2名及以上人員共同調(diào)查，并由雙人對抵押物進(jìn)行實(shí)地核實(shí)；但對單筆貸款金額200萬元以上的貸款必須按大額貸款政策執(zhí)行。調(diào)查內(nèi)容主要包括：
1、合規(guī)合法性調(diào)查
（1）核實(shí)申請人及相關(guān)當(dāng)事人身份證件的合法有效性（可通過人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息查詢系統(tǒng)）、申請人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力，主體資格是否符合規(guī)定；
（2）申請人提供的營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)經(jīng)營許可證、合伙協(xié)議、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、承包租賃協(xié)議等資料是否真實(shí)、有效，是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，有無被吊銷、注銷、聲明作廢、內(nèi)容變更等情況；承包或承租經(jīng)營的，還需調(diào)查承包（或承租）企業(yè)經(jīng)營的合法性；申請人從事本行業(yè)經(jīng)營是否2年以上，可通過營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等認(rèn)定，也可由客戶經(jīng)理通過調(diào)查核實(shí)認(rèn)定，但須提供相應(yīng)的證明材料；
（3）申請人填寫的《業(yè)務(wù)申請表》等相關(guān)資料中的電話號碼（包括住宅電話、營業(yè)場所電話和移動(dòng)電話等）是否真實(shí)有效；
（4）通過人民銀行全國個(gè)人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)（CMS）查詢申請人及其配偶和自然人保證擔(dān)保人的信用狀況是否符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定；對于小企業(yè)主申請貸款的,通過人民銀行全國企業(yè)征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)（CMS）查詢經(jīng)營實(shí)體的信用記錄。對信用記錄不符合我行信貸條件或經(jīng)營實(shí)體當(dāng)前與我行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的，中止業(yè)務(wù)調(diào)查程序；
（5）貸款用途是否合法、合規(guī)、合理。
2、第一還款來源充足性調(diào)查
（1）實(shí)地調(diào)查了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和經(jīng)營管理能力和經(jīng)營實(shí)體近年來發(fā)展?fàn)顩r及未來發(fā)展前景，并通過觀察客戶的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人是否有足夠的經(jīng)營能力、經(jīng)營項(xiàng)目有無行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等；
（2）客戶經(jīng)理通過查看借款人或其經(jīng)營實(shí)體的銀行對帳單（財(cái)務(wù)報(bào)表、完稅憑證或購銷合同等）分析其現(xiàn)金流狀況，測算借款人年銷售收入，14 并根據(jù)借款人年資金周轉(zhuǎn)次數(shù)判斷其借款金額是否合理，同時(shí)根據(jù)周邊市場同行業(yè)平均經(jīng)營水平、借款人的經(jīng)營現(xiàn)金流，綜合分析是否具備盈利能力；對于生產(chǎn)型企業(yè)，客戶經(jīng)理還應(yīng)依據(jù)經(jīng)營企業(yè)電費(fèi)單（水費(fèi)單）判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。
如難以取得客戶銀行對帳單或財(cái)務(wù)報(bào)表等材料的，可以根據(jù)借款人既往的經(jīng)營能力對其還款意愿和還款能力作出評價(jià)，借款人既往經(jīng)營能力的評價(jià)主要是依據(jù)其家庭有效資產(chǎn)，并以此作為分析其還款能力的重要依據(jù)；借款人為企業(yè)股東的，如借款人及配偶名下有效資產(chǎn)無法達(dá)到上述比例要求，可按股權(quán)占比折算其所擁有的經(jīng)營實(shí)體有效資產(chǎn)。有效資產(chǎn)主要包括：一是實(shí)物資產(chǎn)，即未經(jīng)抵押的房地產(chǎn)、交通工具；二是在我行或他行近6個(gè)月內(nèi)的日均存款；三是其他流動(dòng)資產(chǎn)，包括起息日在三個(gè)月之前存期半年以上的憑證式國債、持有期已在半年以上的記賬式國債、合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具的保本型人壽保單/保本型投資保單中已支付保費(fèi)的當(dāng)前現(xiàn)值或保單現(xiàn)金價(jià)值或退保凈值以及證券公司、基金公司或托管機(jī)構(gòu)出具的股票、基金明細(xì)清單顯示的市值。
（3）通過對借款申請人經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析，綜合判斷其第一還款來源是否真實(shí)、穩(wěn)定，收入水平是否合理，是否具備按期足額償還貸款本息的能力。
3、擔(dān)保情況調(diào)查
（1）以自然人保證方式擔(dān)保的,應(yīng)核實(shí)保證人是否具備擔(dān)保資格，擔(dān)保的金額是否超過其擔(dān)保能力，并按個(gè)人客戶信用等級評定管理辦法規(guī)定收集和確認(rèn)各項(xiàng)資信證明材料的真實(shí)性；商戶聯(lián)保方式的，調(diào)查核實(shí)聯(lián)保小組成員擔(dān)保意愿是否真實(shí)，是否具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力等；以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場方保證擔(dān)保的，核實(shí)擔(dān)保方的擔(dān)保意愿是否真實(shí)，合作協(xié)議是否有效;15（2）以房地產(chǎn)抵押方式擔(dān)保的，應(yīng)調(diào)查抵押房產(chǎn)的土地性質(zhì)并實(shí)地考察抵押房地產(chǎn)基本現(xiàn)狀，包括其品質(zhì)、年限、地理位臵和市場均價(jià)等情況，綜合判斷抵押房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力；實(shí)地核實(shí)抵押物與有效權(quán)屬證件、申請表上記載的內(nèi)容是否相符；如評估報(bào)告中沒有抵押物影像資料的，應(yīng)實(shí)地拍攝必要的影像資料（例如房屋外觀、內(nèi)部建筑結(jié)構(gòu)等）作為調(diào)查資料之一；以法人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)核實(shí)股東（大）會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的書面文件是否符合公司章程規(guī)定；以出租物抵押的，承租方是否簽署了銀行處臵房產(chǎn)時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾；
采取評估公司評估方式的，需審核評估公司是否為按規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入的中介機(jī)構(gòu)，審核評估公司的評估報(bào)告是否符合建設(shè)部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《房地產(chǎn)抵押估價(jià)指導(dǎo)意見》有關(guān)規(guī)定，客戶經(jīng)理應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)；采用內(nèi)部評估方式的，符合《中國農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦法》相關(guān)規(guī)定；
（3）以權(quán)利憑證質(zhì)押的，應(yīng)核實(shí)質(zhì)押物權(quán)屬的真實(shí)性和質(zhì)押物價(jià)值，調(diào)查質(zhì)押權(quán)利憑證是否存在凍結(jié)、止付或掛失，其是否存在爭議或法律糾紛。
（4）確定抵（質(zhì)）押率
4、信用等級評定
按照個(gè)人客戶信用等級評定管理辦法進(jìn)行信用等級評定。
（二）調(diào)查人員要對調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，就調(diào)查核實(shí)的情況提出調(diào)查意見，并明確是否同意辦理貸款、貸款金額（或最高額可循環(huán)貸款額度）、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款方式、抵（質(zhì)）押物價(jià)值和抵（質(zhì)）押率等。
（三）調(diào)查人員整理好全套資料后，按規(guī)定將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)錄入信貸管理系統(tǒng)（CMS），并將審查審批環(huán)節(jié)需要的客戶資料掃描上傳 16 至CMS。
（四）調(diào)查不同意的，經(jīng)具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員確認(rèn)后可終止信貸程序，并及時(shí)通知借款申請人。
第四十條 貸款審查。審查崗應(yīng)審查資料的完整性和有效性，主要從基本要素、主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行審查，同時(shí)還應(yīng)注重對客戶非財(cái)務(wù)信息和擔(dān)保情況的審查。
（一）基本要素審查
1、申請人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊全；
2、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全；
3、相關(guān)資料的要素填寫是否完整。
（二）主體資格審查
1、申請人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明資料是否符合規(guī)定；
2、申請人是否具有有效營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的是否具有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；申請人為合伙人的，還應(yīng)同時(shí)審查合伙協(xié)議；申請人為小企業(yè)主的，還應(yīng)同時(shí)審查經(jīng)營實(shí)體的公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等；承包租賃企業(yè)還應(yīng)同時(shí)審查承包租賃協(xié)議，該企業(yè)是否符合個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法規(guī)定；
3、申請人及其配偶和保證擔(dān)保人是否有不良信用記錄，經(jīng)營實(shí)體信用記錄是否符合規(guī)定。
（三）信貸政策審查
1、貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；
2、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式和用款方式等是否符合農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)政策規(guī)定，利率定價(jià)是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和綜合收益情況。
（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查
1、復(fù)測信用貸款、保證擔(dān)保貸款的申請人和自然人保證擔(dān)保人的信用等級，審查調(diào)查崗的信用評分是否正確，并提出明確的復(fù)測意見；
2、分析申請人的職業(yè)背景、經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況；
3、分析還款來源、還款能力和擔(dān)保情況，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施；
4、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場方合作協(xié)議是否已到期，是否已超過合作協(xié)議的擔(dān)保額度，保證金是否足額，不良率是否超過規(guī)定。
（五）經(jīng)審查認(rèn)為信貸資料不齊全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的，可要求調(diào)查部門或下級行補(bǔ)充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的貸款，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將材料退回調(diào)查部門或下級行，并做好登記。
（六）審查意見
審查人員（或?qū)彶椴块T）要根據(jù)申請人資格、資信狀況、償債能力和擔(dān)保等情況，分析第一還款來源是否充足和第二還款來源是否足值有效，就是否同意貸款及限制性條款提出明確的審查意見（包括貸款金額（或最高額可循環(huán)貸款額度）、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款方式和限制性條款等），并按規(guī)定將相關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見及時(shí)輸入CMS。
一級分行要求撰寫審查報(bào)告的，應(yīng)撰寫審查報(bào)告。
（七）需提交合議會(huì)或貸審會(huì)審議的（由一級分行確定審議范圍），按規(guī)定進(jìn)行審議。
第四十一條 貸款審批。
（一）有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查和審查意見或?qū)徸h情況進(jìn)行審批，并通過CMS直接下達(dá)批復(fù)。對審批同意的貸款要明確貸款金額（或最高額可循環(huán)貸款額度）、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款方式、限制性條款及信貸管理措施等。
（二）對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知申請人。
第四十二條 簽訂合同。經(jīng)營行或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取得同意辦理貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)后，客戶經(jīng)理根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《個(gè)人借款合同》；對于申請個(gè)人助業(yè)最高額可循環(huán)貸款的，與客戶簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》。信用貸款須單獨(dú)簽訂《個(gè)人借款合同》, 并在合同其他事項(xiàng)中增加“借款人歸還編號為 合同項(xiàng)下借款前，應(yīng)全額償還本合同項(xiàng)下借款本息、罰息及相關(guān)費(fèi)用，否則貸款人有權(quán)拒絕借款人提前歸還編號為 合同項(xiàng)下借款”條款（合同編號為與信用貸款相關(guān)聯(lián)的抵押貸款合同號）。采用商戶聯(lián)保方式的，在簽訂借款合同基礎(chǔ)上，還應(yīng)與聯(lián)保小組成員簽訂聯(lián)保協(xié)議（該協(xié)議可由分行制定制式合同在本行內(nèi)使用）。一級分行可視情況確定是否辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。
（一）借款合同填制后，交法律審查崗（或信貸審查崗）按照《合同管理辦法》的規(guī)定進(jìn)行審查。
法律審查崗（或信貸審查崗）審查后，將借款合同交有權(quán)簽字人簽章，（二）簽訂合同
1、借款合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一的合同文本；
2、合同必須采用鋼筆、簽字筆(藍(lán)黑或碳素墨水)填寫或使用打印機(jī)加蓋信貸合同專用章或公章。
打印，內(nèi)容填制必須完整，多份合同文本的內(nèi)容必須一致；
3、借款合同的金額、期限、利率、還款方式等與貸款審批的內(nèi)容應(yīng)一致；
4、面簽合同。申請人和抵押人(含共有人)、出質(zhì)人、保證人或授權(quán)代理人在合同文本上簽字蓋章時(shí)客戶經(jīng)理必須在場，客戶經(jīng)理應(yīng)通過審核 19 身份證件等方式審核申請人的身份真實(shí)性，確保簽字人即為申請人，且所簽姓名與身份證上的姓名一致。
5、對于多頁合同以及添加的附頁，應(yīng)當(dāng)加蓋騎縫章、由自然人在騎縫處簽字。
第四十三條 辦理抵（質(zhì)）押擔(dān)保手續(xù)。抵質(zhì)押登記人員（調(diào)查人員以外的人員）根據(jù)不同的擔(dān)保方式，親自辦理以下事宜：
（一）抵押方式擔(dān)保的要到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)；
（二）儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債、人壽保險(xiǎn)單等權(quán)利憑證質(zhì)押的應(yīng)參照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定辦理止付和交接手續(xù)；
（三）按規(guī)定辦理保險(xiǎn)手續(xù)的，明確抵押期間貸款行為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍冶ｋU(xiǎn)期限不得短于貸款期限；
（四）抵質(zhì)押登記人員應(yīng)按押品管理辦法有關(guān)規(guī)定移交辦理登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)證（或其他有關(guān)證明）、抵押物保險(xiǎn)單及儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債和人壽保險(xiǎn)單等權(quán)利憑證，分別按有價(jià)單證入庫和現(xiàn)金入庫管理的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四十四條 貸款發(fā)放。
（一）貸款發(fā)放前，應(yīng)進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：抵押物是否已依法辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付；是否按規(guī)定辦理保險(xiǎn)；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、市場方擔(dān)保的，保證金賬戶內(nèi)保證金額度是否符合規(guī)定；商戶聯(lián)保的，是否按照規(guī)定存入保證金；限制性條款是否落實(shí)，核實(shí)放款賬戶等。
（二）貸款發(fā)放。貸款資金支付管理按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在落實(shí)貸款發(fā)放條件后，客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)（CMS）中準(zhǔn)確錄入借款憑證信息，按照借款憑證管理的有關(guān)規(guī)定，打印《個(gè)人借款憑證》 20 和《放款通知書》，并將合同、借款憑證、《放款通知書》提交會(huì)計(jì)運(yùn)營部門辦理賬務(wù)處理。借款憑證的填制應(yīng)符合以下要求：
1、借款人名稱、借款金額、利率、期限等內(nèi)容應(yīng)與借款合同約定的內(nèi)容一致，借款日期應(yīng)在借款合同生效日期之后；
2、借款憑證的大、小寫金額必須一致，借款憑證金額不得超過借款合同的金額。
會(huì)計(jì)運(yùn)營部門審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人簽字同意，借款憑證和放款通知單要素填寫是否完整，填制內(nèi)容是否符合要求，審核無誤后，辦理貸款賬務(wù)處理手續(xù)。
（三）最高額可循環(huán)貸款的發(fā)放
合同生效后，在最高額可循環(huán)貸款額度和有效期限內(nèi)，借款人可通過非自助方式和自助方式申請用款。
1、非自助方式。（1）CMS系統(tǒng)登記。
取得他項(xiàng)權(quán)利證書或辦妥質(zhì)物止付手續(xù)后，客戶經(jīng)理在CMS系統(tǒng)錄入合同信息和循環(huán)額度管理信息。
（2）申請用款
借款人填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請書》，并提供《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》、有效身份證件和貸款用途證明資料或用途聲明。
（3）單筆用款
客戶經(jīng)理對借款人提供的資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核貸款額度、期限和用途是否符合合同約定、有無發(fā)生凍結(jié)、調(diào)減和終止額度等事項(xiàng)；有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對用款進(jìn)行審批。
（4）發(fā)放貸款
客戶經(jīng)理根據(jù)《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》和《最高額擔(dān)保個(gè)人借款 21 合同用款申請書》，在信貸管理系統(tǒng)（CMS）中準(zhǔn)確錄入借款憑證信息，按照借款憑證管理的有關(guān)規(guī)定，制作《個(gè)人借款憑證》，提交會(huì)計(jì)運(yùn)營部門發(fā)放貸款。
2、自助方式。
（1）最高額可循環(huán)自助貸款系統(tǒng)簽約。合同生效后，客戶經(jīng)理將《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》和《自助循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單》交給會(huì)計(jì)營運(yùn)部門。會(huì)計(jì)人員核對無誤后，根據(jù)《自助循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單》的內(nèi)容逐項(xiàng)輸入合約要素，提交后系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行合約信息核對，核對無誤后即為客戶建立合約，打印記賬憑證，由客戶簽字確認(rèn)，并打印回單給客戶。
（2）借款人在電子渠道申請自助用款，根據(jù)系統(tǒng)提示進(jìn)行操作，經(jīng)系統(tǒng)確認(rèn)后自助辦理放款。借款人還可到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理單筆用款。借款人持本人身份證件，填寫《自助循環(huán)貸款用款申請單》后，交銀行柜員要求辦理放款手續(xù)。會(huì)計(jì)運(yùn)營部門根據(jù)借款人提供的簽約借記卡、合約號和密碼為其辦理放款手續(xù)，并打印記賬憑證，由借款人簽字確認(rèn)，并打印回單給客戶。
借款人通過自助渠道可以進(jìn)行提前還款操作，包括部分提前還款和全部提前還款。借款人也可直接到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過柜員辦理提前還款業(yè)務(wù)。
第四十五條 貸后管理。
個(gè)人助業(yè)貸款的貸后管理按《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
（一）首次跟蹤檢查。
一級分行認(rèn)為有必要的，應(yīng)進(jìn)行首次跟蹤檢查。
（二）定期檢查
1、檢查頻率
22（1）對一次性還本的貸款，至少每半年檢查一次。（2）對分期還款的貸款，實(shí)行逾期催收檢查制度。
2、檢查方式和內(nèi)容
客戶經(jīng)理應(yīng)按照個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。
3、客戶經(jīng)理在貸后檢查中應(yīng)結(jié)合借款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，有針對性地了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況；若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號應(yīng)立即進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)采取措施提前化解風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號主要有：
（1）生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大不利變化；（2）客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息；（3）卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；
（4）有賭博、吸毒等違法行為。
4、客戶經(jīng)理按照規(guī)定進(jìn)行貸后檢查后，在CMS中錄入檢查信息。對于最高額可循環(huán)貸款，借款人生產(chǎn)經(jīng)營和收入狀況發(fā)生重大變化、擅自改變貸款用途或擔(dān)保物變現(xiàn)能力明顯下降影響償還能力等情況，經(jīng)有權(quán)人同意，可凍結(jié)、調(diào)減、終止部分或全部最高額可循環(huán)貸款額度。
（三）檔案管理
個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案按照《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。
具備條件的地區(qū)，應(yīng)積極推廣電子檔案系統(tǒng)，平時(shí)只使用電子檔案，實(shí)物檔案實(shí)行集中保管。
（四）信用貸款管理
經(jīng)辦行應(yīng)建立信用貸款管理臺(tái)帳，逐筆記錄信用貸款相關(guān)信息，以及與該筆信用貸款相關(guān)聯(lián)的抵押貸款信息。如信用貸款、抵押貸款發(fā)生提前還款、違約等情況的，客戶經(jīng)理要及時(shí)登記臺(tái)帳，并按照合同約定和本規(guī)程規(guī)定采取相應(yīng)的措施，確保貸款安全。
第四十六條 還款計(jì)劃變更。
（一）提前還款
借款人征得貸款行同意可以部分或全部提前歸還貸款。信用貸款借款人提前歸還抵押類貸款的，應(yīng)先結(jié)清該筆信用貸款。
（二）貸款展期
個(gè)人助業(yè)貸款原則上不得展期，對1年期以下的個(gè)人助業(yè)貸款，借款人因不可預(yù)見原因?qū)е虏荒馨雌趦斶€貸款需要展期的，須在貸款到期前15日向貸款行提出展期書面申請。借款人申請貸款展期須結(jié)清全部利息，并取得擔(dān)保人書面同意，貸款展期不得低于原貸款發(fā)放條件，并按以下要求辦理展期手續(xù)：
1、借款人應(yīng)在貸款到期前15日向經(jīng)營行提交《借款展期申請書》，原貸款的保證人、抵押人(含共有人)或出質(zhì)人應(yīng)在《借款展期申請書》上簽署同意展期的意見并簽章。
2、經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對貸款展期的原因和還款來源等情況視同新發(fā)放貸款進(jìn)行調(diào)查，按新發(fā)放貸款審批程序和權(quán)限報(bào)有權(quán)審批行審批。貸款展期不得降低原擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)。
3、貸款展期經(jīng)審批同意后，經(jīng)營行客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議》，并由有權(quán)簽字人簽章，加蓋信貸合同專用章或公章。
4、客戶經(jīng)理填制借款憑證并簽章后，送會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理手續(xù)，展期后的貸款根據(jù)期限歸屬相應(yīng)會(huì)計(jì)科目核算。
（三）其他還款計(jì)劃的變更。借款人征得貸款行同意可以改變還款計(jì)劃，但采用分期還款方式的不得改為一次性還本方式。第四十七條 到期處理。
（一）到期收回
1、對一次性還本方式的貸款，客戶經(jīng)理在每筆貸款到期前20日填制《貸款到期通知書》或采取其他有效方式及時(shí)通知借款人、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)；對采用分期還款方式的，貸款行應(yīng)督促借款人按期還款。
2、借款人歸還抵押貸款前，必須還清與該筆抵押貸款關(guān)聯(lián)的信用貸款。借款人到期未歸還信用類個(gè)人貸款的，客戶經(jīng)理可依據(jù)合同約定，宣布借款人與我行簽訂的其他合同到期，并承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
3、借款人還清貸款本息后，經(jīng)營行應(yīng)將抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人并做簽收登記，辦理注銷登記和解付手續(xù)。
（二）逾期催收
貸款逾期后，客戶經(jīng)理要及時(shí)進(jìn)行催收；對逾期超過2個(gè)月或60天的貸款，客戶經(jīng)理要進(jìn)行實(shí)地催收，并向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)送《貸款逾期催收通知書》和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》，由借款人和擔(dān)保人分別簽字后收回回執(zhí)。確實(shí)無法找到借款人及擔(dān)保人本人的，采用親屬簽收、留存掛號信回執(zhí)、公告等其他有效方式進(jìn)行催收，同時(shí)要督促客戶落實(shí)還款計(jì)劃，登記貸款催收登記簿。
（三）提前收回
1、借款人或擔(dān)保人有下列行為之一的，貸款行應(yīng)提前收回貸款，依法處分抵（質(zhì)）押物或要求保證人履行連帶保證責(zé)任：
（1）以虛假證件和資料取得貸款的；（2）改變貸款用途或挪用貸款資金的；（3）有違法經(jīng)營行為的；
（4）未經(jīng)貸款行書面同意擅自處分抵（質(zhì)）押物，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
（5）抵押物在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的損毀無法恢復(fù)，或保證擔(dān)保能力下降，并且不能提供其他有效擔(dān)保的；
25（6）企業(yè)發(fā)生破產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營惡化等情況；（7）影響貸款行權(quán)益的其他行為。
2、提前收回貸款。發(fā)生合同約定事項(xiàng)應(yīng)提前收回貸款的，須經(jīng)營行行長或有權(quán)審批人同意，向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理還款手續(xù)。
第六章 其他規(guī)定
第四十八條
對于在大型商場或?qū)I(yè)市場實(shí)際一直從事合法正當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，但不具備符合辦法規(guī)定的營業(yè)執(zhí)照的商戶，在滿足下列條件情況下，可比照個(gè)體工商戶按照本規(guī)程執(zhí)行：
（一）從事經(jīng)營活動(dòng)2年以上，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，效益良好、信譽(yù)度較高；
（二）由商場或市場管理方提供商戶承租商鋪的合同，或其他證明商戶在市場內(nèi)經(jīng)營時(shí)間超過2年的證明材料；
（三）以全額抵（質(zhì)）押的方式辦理。
第四十九條 對于符合本辦法規(guī)定條件的私營企業(yè)承包人或承租人，可按照本規(guī)程執(zhí)行。
第五十條
個(gè)人助業(yè)貸款屬于個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)，本辦法未盡事宜執(zhí)行《基本規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定。
第七章 附則
第五十一條
本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十二條
本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行?！吨袊r(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng) 26 營貸款管理辦法》和《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款操作流程》（農(nóng)銀發(fā)[2007]286號）同時(shí)廢止。
第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款2
中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款
(一)借款人
1.個(gè)人助業(yè)貸款的對象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的自然人，包括個(gè)體工商戶經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、小企業(yè)主等。
2.小企業(yè)主是指所在行業(yè)發(fā)展?jié)摿^大、具有一定經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的小企業(yè)所有者、經(jīng)營者，主要指借款人經(jīng)營實(shí)體的實(shí)際控制人，且符合以下條件之一：
1、借款人持股比例不低于50% ；
2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50%。
3.年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?，持有合法有效身份證件；
4.行業(yè)經(jīng)營許可證；具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種
5.具有本行業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)并從事本行業(yè)經(jīng)營2年以上，具備一定的經(jīng)營管理能力；生產(chǎn)經(jīng)營符合國家政策，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場競爭力或成長力，銷售回籠好；具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；
6.借款人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經(jīng)營實(shí)體符合法人信貸信用記錄條件；
7.擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；
8.信用等級評級結(jié)果在AA（含）以上的（二）貸款擔(dān)保方式
1.抵押擔(dān)保方式: 抵押擔(dān)保的抵押物應(yīng)為借款人本人、第三人（限自然人）或貸款投向經(jīng)營實(shí)體名下的商品住房、別墅、自建房、排屋、商鋪、寫字樓、通用廠房以及建設(shè)用地使用權(quán)，抵
押物應(yīng)權(quán)屬清晰、未設(shè)定抵押的房產(chǎn)。
商品住房抵押率最高不超過評估價(jià)值的70%，要求房產(chǎn)所處環(huán)境條件較好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價(jià)值的60%。
別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱?，抵押率不得超過評估價(jià)值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道。
2.權(quán)利憑證質(zhì)押擔(dān)保方式：提供權(quán)利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債和具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單）。
3.自然人保證擔(dān)保的，保證人信用等級為AA級（含）以上的，擔(dān)保額度最高不超過50萬元；保證人信用等級為AAA級（含）以上的，擔(dān)保額度最高不超過100萬元。
不得接受借款人家庭成員（配偶、子女，及夫妻雙方父母）或同一企業(yè)的股東或合伙人提供的保證擔(dān)保。
自然人保證擔(dān)保人及配偶符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件
(三)貸款年限
1.保證方式的期限最長不超過2年；全額抵質(zhì)押方式的貸款期限最長不超過5年。最高額可循環(huán)貸款額度的有效期最長不超過3年，其中保證方式可循環(huán)額度有效期最長不超過2年。
（四）貸款用途
個(gè)人助業(yè)貸款是指向自然人發(fā)放的，用于合法生產(chǎn)經(jīng)營的人民幣貸款。
（五）貸款利率
個(gè)人助業(yè)貸款利率的利率按人行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利
率至少上浮40%執(zhí)行。
（六）貸款額度及區(qū)域
1.個(gè)人助業(yè)貸款單戶（同一借款人）額度起點(diǎn)為5萬元，最高貸款金額原則上不超過1000萬元，權(quán)利憑證質(zhì)押貸款金額不受最高額度的限制。其中：保證擔(dān)保貸款額度視借款人的還款能力與擔(dān)保方擔(dān)保能力綜合確定，單戶最高貸款額度不得超過100萬元，貸款額度上不因追加保證而增加。
2.借款人可以申請個(gè)人助業(yè)最高額可循環(huán)貸款，在合同有效期限內(nèi)，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。
3.抵押擔(dān)保方式的貸款區(qū)域?yàn)槭袃?nèi)四區(qū)的抵押物。
（七）抵押物評估
1抵押物的評估機(jī)構(gòu)需經(jīng)過農(nóng)行大連分行準(zhǔn)入。評估費(fèi)用約為抵押物評估值千分之一。
個(gè)人助業(yè)貸款申請人提供如下資料：
（一）申請人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件；
（二）現(xiàn)住所證明（可選擇戶口簿、房產(chǎn)證等）原件及復(fù)印件；
（三）營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件, 從事特種行業(yè)的同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；合伙企業(yè)合伙人還須提供合伙協(xié)議原件及復(fù)印件，如合伙協(xié)議中對借款有限制性條款的,須提供全部合伙人同意借款的證明文件；小企業(yè)主須提供公司章程、驗(yàn)資報(bào)告和貸款卡原件及復(fù)印件，如公司章程對借款有限制性條款的,須提供董事會(huì)(或股東會(huì))同意借款的證明文件;承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件，所承包（或承租）企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照；
（四）還款能力證明，近3個(gè)月的銀行對帳單、完稅憑證、個(gè)人有效分紅證明、租金收入證明、有效資產(chǎn)證明、購銷合同等之一或若干，生產(chǎn)型經(jīng)營實(shí)體還應(yīng)以電費(fèi)單（水費(fèi)單）等作為還款能力的輔助性依據(jù)；
（五）借款人及其配偶個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在《業(yè)務(wù)申請表》上簽字授權(quán)）、貸款使用計(jì)劃、或符合個(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的用途證明或聲明。
（六）擔(dān)保資料：
1、以自然人保證擔(dān)保的，提供保證人有效身份證件原件及復(fù)印件、現(xiàn)住所證明、個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在《業(yè)務(wù)申請表》上簽字授權(quán)）以及個(gè)人信用等級評定所要求的其他相關(guān)資料。
2、以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，需提供抵押房產(chǎn)的有效產(chǎn)權(quán)證件原件及復(fù)印件，有權(quán)處分人同意抵押的證明材料；以第三方自然人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)提供房地產(chǎn)所有人和共有人的有效身份證件原件、復(fù)印件以及同意抵押的證明材料；以法人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時(shí)提供公司章程原件及復(fù)印件，并出具合法有效的股東（大）會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的書面文件；以出租物抵押的，承租人須出具銀行處置房產(chǎn)時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾；
3、以質(zhì)押方式擔(dān)保的，提供權(quán)利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債和具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單）原件及復(fù)印件，以第三方自然人權(quán)利憑證質(zhì)押的，還需提供出質(zhì)人有效身份證件原件、復(fù)印件以及同意質(zhì)押的證明材料。
點(diǎn)擊咨詢 