第一篇：個人助業(yè)貸款調(diào)查報告參考

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岳陽市支行

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關(guān)于×××申請個人助業(yè)可自助可循環(huán)貸款授信額度××萬元的調(diào)查報告

借款申請人××因經(jīng)營××(經(jīng)營單位全稱)的需要，向我行申請個人助業(yè)可自助可循環(huán)貸款授信額度人民幣××萬元，有效期×年，以××名下（房產(chǎn)/房地產(chǎn)）作抵押。經(jīng)雙人實地調(diào)查，并與借款人、抵押人面談，現(xiàn)將調(diào)查情況及調(diào)查意見報告如下：

一、借款申請人夫妻及其控制企業(yè)基本情況：

借款申請人×××(曾用名×××)，男(或女)，×周歲，已婚(或未婚、離異未再婚、喪偶未再婚)，身份證號碼，×××，現(xiàn)常住住址：×××。借款申請人現(xiàn)為××店(或廠、企業(yè))的經(jīng)營者/控股股東，【持有股份××%，且與×××（其一致行動人）共同持股比例為××%，符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如有兼職，也應(yīng)寫兼職的單位部門】。經(jīng)查詢該客戶風(fēng)險信息，系統(tǒng)無風(fēng)險信息記錄。申請人配偶×××（曾用名：×××），身份證號碼×××，在××工作。經(jīng)調(diào)查，申請人夫婦具有完全民事行為能力，其所提供的身份證明、婚姻證明合法有效，借款人品德良好，身體健康，社會信譽良好，無涉及任何經(jīng)濟糾紛或訴訟案件，符合我行個人助業(yè)貸款條件，具有借款主體資格。

經(jīng)調(diào)查，借款申請人從事××行業(yè)已有×年（須從事相關(guān)行業(yè)2年以上），現(xiàn)經(jīng)營××(經(jīng)營實體名稱)，為個體工商戶(個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等)，營業(yè)執(zhí)照號××（有效期×年×月×日--×年×月×日，已辦理××年年檢），稅務(wù)登記證號為××，特殊經(jīng)營許可證號為××（如不需辦理特殊經(jīng)營許可證，則不必填寫），組織機構(gòu)代碼證號××，貸款卡號××，注冊經(jīng)營場所位于××，規(guī)定經(jīng)營范圍××，經(jīng)營方式為××，【若為微型企業(yè)，則應(yīng)說明：該企業(yè)依法成立，具備合法的法人資格，××年資產(chǎn)總額為××萬元，實現(xiàn)銷售收入××萬元，資產(chǎn)負(fù)債率××%，流動比率××%，速動比率××%，負(fù)債總額××萬元，對外擔(dān)?！痢寥f元，該公司注冊資本金××萬元（全部到位），自然人股東共×名，其中申請人 1 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岳陽市支行

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××出資××萬元，占比××%，；另××出資××萬元，占比××%，符合總行微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)?！?，申請人經(jīng)營的××(經(jīng)營實體名稱)的經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，非我行限制類、淘汰類、禁止投向行業(yè)客戶。申請人經(jīng)營的××(經(jīng)營實體名稱)現(xiàn)在××行開立基本帳戶，申請人承諾在取得我行的授信后，其貸款投向經(jīng)營實體將在我行開立一般/基本存款賬戶【微型企業(yè)可不要求在農(nóng)行開立基本帳戶】。

經(jīng)借款申請人及配偶授權(quán)，于××年×月××日查詢?nèi)诵袀€人征信系統(tǒng)及我行CMS，借款申請人貸款余額為人民幣××萬元（為農(nóng)行×××貸款××萬元，他行貸款××萬元，說明具體貸款類別、授信額度、授信到期日，經(jīng)調(diào)查，現(xiàn)余貸款金額為××萬元，詳見還款憑證），信用卡透支××元，當(dāng)前逾期金額××萬元（經(jīng)調(diào)查，逾期貸款已于已還清，詳見還款憑證），最近二十四個月無連續(xù)逾期90天以上或累計逾期180天以上的還款記錄，無信用卡惡意透支記錄；申請人配偶貸款余額為人民幣××萬元（為農(nóng)行××貸款××萬元，他行貸款××萬元，說明具體貸款類別、授信額度、授信到期日，經(jīng)調(diào)查，實現(xiàn)貸款金額為××萬元，詳見還款憑證），信用卡透支××元，當(dāng)前逾期金額××萬元（經(jīng)調(diào)查，逾期貸款已于已還清，詳見還款憑證），最近二十四個月無連續(xù)逾期90天以上或累計逾期180天以上的還款記錄，無信用卡惡意透支記錄。

經(jīng)借款申請人經(jīng)營企業(yè)授權(quán)，我行于×年×月××日查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，借款人經(jīng)營的（實體名稱）目前在我行無非低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，在他行辦理××（業(yè)務(wù)品種），余額××萬元，對外擔(dān)保為××萬元，無到期未結(jié)清的貸款或不良信用記錄。【注意：申請人、配偶及經(jīng)營實體的實際信用情況與信用記錄報告不符的，需說明并提供證明材料，若申請人及配偶有曾用名的，需以曾用名查詢個人信用記錄報告】。

根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行個人客戶評級相關(guān)規(guī)定，我行經(jīng)零售評級系統(tǒng)對其進(jìn)行信用等級評定，該客戶家庭財產(chǎn)××萬元，年經(jīng)營收入××萬元，經(jīng)系統(tǒng)測評，得分××分，符合個人 2 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岳陽市支行

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助業(yè)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

二、借款用途分析

經(jīng)調(diào)查，申請人因經(jīng)營××(經(jīng)營實體名稱)經(jīng)營狀況良好，上年實現(xiàn)經(jīng)營收入××萬元。由于在今后三年，申請人計劃擴大經(jīng)營規(guī)模，購買××等原材料，需配套短期流動資金人民幣××萬元，申請人自籌人民幣××萬元，不足部分申請個人助業(yè)可自助可循環(huán)貸款授信額度人民幣××萬元，有效期三年，以經(jīng)營收入償還貸款，以××名下位于××的（房產(chǎn)/房地產(chǎn)）作抵押物，綜上所述，申請人的借款金額合理、用途合法合規(guī)。

三、還款來源分析

（一）第一還款來源分析

經(jīng)調(diào)查，申請人所經(jīng)營的××(經(jīng)營實體名稱)目前經(jīng)營狀況正常，行業(yè)發(fā)展前景良好，具有足夠的經(jīng)營能力，上年實現(xiàn)經(jīng)營收入××萬元，實現(xiàn)凈利潤××萬元，預(yù)計本年可實現(xiàn)經(jīng)營收入××萬元，實現(xiàn)凈利潤××萬元，其經(jīng)營收入真實、穩(wěn)定，收入水平合理，足以抵償貸款本息，第一還款來源充足?！窘灰讓κ窒蛏暾埲速忎N產(chǎn)品的合同及申請人家庭有效資產(chǎn)可作為第一還款來源輔助證明】

(二)第二還款來源分析（以房產(chǎn)/房地產(chǎn)抵押為例）。

本次授信擬提供×××（抵押人姓名或經(jīng)營實體）名下的×××（房產(chǎn)/房地產(chǎn)）共×宗作為抵押。

1、抵押人基本情況（以借款人本人、配偶名下的房產(chǎn)/房地產(chǎn)作抵押的，抵押人基本情況可不介紹）

A、以個人房地產(chǎn)抵押為例：

抵押人×××，男（或女），已婚（離異未再婚、喪偶未再婚），身份證號××××，配偶×××，身份證號為××××?！镜谌降盅簽樽匀蝗说捻毞治銎湔餍徘闆r，是否有不良嗜 3 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岳陽市支行

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好或涉及經(jīng)濟糾紛、訴訟案件等，征信當(dāng)前存在逾期金額的，需出具還款結(jié)清證明】抵押人提供了夫妻雙方真實有效的居民身份證，以及結(jié)婚證、房地產(chǎn)證原件、復(fù)印件及同意提供抵押擔(dān)保的承諾函，其抵押擔(dān)保主體資格合法，抵押意愿真實。

B、以公司房地產(chǎn)或非法人房地產(chǎn)抵押為例：

抵押人×××（公司名稱），提供了合法有效的工商登記基本情況表、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、章程原件及復(fù)印件，各證照登記內(nèi)容吻合，出具了股東會/董事會同意提供抵押擔(dān)保的決議(公司章程對對外擔(dān)保行為無特殊約定)，公司出具了擔(dān)保函。據(jù)調(diào)查，公司股東（董事）為×××、×××（股東或董事姓名），參加股東會/董事會同意提供抵押擔(dān)保決議會議的股東（或董事）為×××（股東或董事姓名），符合擔(dān)保法和公司章程等有關(guān)規(guī)定。故可認(rèn)定，本筆貸款的擔(dān)保行為系抵押人真實意思表示，擔(dān)保決議及擔(dān)保函真實合法有效。

2、抵押物基本情況

本筆授信業(yè)務(wù)抵押物坐落于××縣××鎮(zhèn)××路××號××幢××號（詳細(xì)地址），《房屋所有權(quán)證》號為××號，用途為住宅（店鋪、寫字樓、別墅、廠房等），發(fā)證時間為×年×月×日，建筑面積為××平方米，《國有土地使用證》號為××號，土地使用權(quán)面積為××平方米，土地性質(zhì)為國有出讓（劃撥），用途為住宅（工業(yè)、商住等），土地出讓期限截止于×年×月×日。

經(jīng)實地查看，抵押物所在建筑物為×層××結(jié)構(gòu)（鋼混、框架、混合、鋼筋砼等），抵押物位于第×層，現(xiàn)由抵押人自用于××（用途），【或出租給××，出租期截止于××，詳見租賃合同，承租人于×年×月×日向我行出具承諾書，同意在我行實現(xiàn)抵押權(quán)時，無條件終止租賃合同，并放棄優(yōu)先承租權(quán)】。抵押物周邊有××（請簡要描述周邊經(jīng)濟生活環(huán)境，可參考評估報告描述），所在區(qū)域條件好，易于變現(xiàn)。經(jīng)調(diào)查認(rèn)定，抵押物權(quán)屬清晰，不存在已抵 4 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岳陽市支行

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押、凍結(jié)、查封、扣押等情況，能夠設(shè)定抵押。經(jīng)我行準(zhǔn)入的××評估公司（預(yù)）評估，抵押物的抵押價值為××萬元（已扣除法定優(yōu)先受償金），其中土地單價為××元/平方米（畝），抵押價值××萬元，地上建筑物單價××元/平方米，抵押價值××萬元。經(jīng)調(diào)查，確認(rèn)抵押物抵押價值為××萬元，其中土地單價為××元/平方米（畝），抵押價值××萬元，地上建筑物單價××元/平方米，抵押價值××萬元。

經(jīng)調(diào)查，抵押物產(chǎn)權(quán)清晰，易于變現(xiàn)，可辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，抵押人抵押意愿真實，若給予授信額度××萬元，抵押率為調(diào)查確認(rèn)價值的××%，第二還款來源有保障。

四、貸款效益分析

由經(jīng)辦行自行分析（以1+N角度分析，并加入綜合收益率分析）。

參考分析：借款人系我行忠誠客戶，日常結(jié)算均在我行辦理，每年為我行帶來約1000萬元的結(jié)算量，并呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢，借款人家族成員均在我行辦理短信通、個人網(wǎng)銀、轉(zhuǎn)賬電話等多項中間業(yè)務(wù)，同時為我行帶來穩(wěn)定的貸款利息收入、低成本存款及其它綜合效益，借款人承諾今后為我行積極宣傳、營銷中高端客戶入駐我行辦理存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，對我行綜合貢獻(xiàn)度較大。據(jù)調(diào)查，該客戶貸款實際執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，調(diào)查時點存款余額5萬元，預(yù)計日均存款15萬元。

五、調(diào)查結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，申請人主體資格合法合規(guī)，貸款用途符合我行規(guī)定，具有充足的第一、第二還款來源，貸款風(fēng)險較小，根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行個人客戶評級相關(guān)規(guī)定，我行經(jīng)零售評級系統(tǒng)對其進(jìn)行信用等級評定，經(jīng)系統(tǒng)測評，得分××分，符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時給予借款申請人×××個人助業(yè)貸款授信額度人民幣××萬元整，可循環(huán)使用，其中可自助額度控制在50萬元（含）以內(nèi)，超過部份需持貸款用途證明、委托支付通知書到經(jīng)辦網(wǎng)點辦理委托支付，用途為××，以××名下的位于××的房地產(chǎn)作抵押擔(dān)保，抵押率為調(diào)查確認(rèn)價值的××%，有效期×年，5 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岳陽市支行

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授信合同下單筆貸款最長期限不可超過一年，利率最低可執(zhí)行人行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮 ××%，計息方式為固定利率；還款方式為一次性利隨本清，用信后風(fēng)險分類為正常類。聲明：調(diào)查人與借款人非關(guān)系人。

調(diào)查人：

聯(lián)系電話：

第二篇：個人助業(yè)貸款調(diào)查報告

關(guān)于*****申請個人助業(yè)貸款

***萬元的調(diào)查報告

******有限公司經(jīng)理****，****年**月**日向我行申請辦理個人助業(yè)貸款***萬元，期限**年，以其本人自有的商用房（或住房）做抵押擔(dān)保。根據(jù)其申請，本著實事求是的原則，客戶經(jīng)理****、****對借款人、擔(dān)保人及其家庭情況、信用記錄以及抵押物進(jìn)行了調(diào)查。通過現(xiàn)場查看、與借款人面談、與相關(guān)人員座談等方式，多渠道收集有關(guān)申請人的經(jīng)營情況等信息，全面了解申請人經(jīng)營動態(tài)和資信狀況等情況，并撰寫了調(diào)查報告。我們承諾，嚴(yán)格按照有關(guān)制度要求進(jìn)行調(diào)查和提供資料，保證調(diào)查的真實性，并對本調(diào)查報告中的調(diào)查結(jié)果及所提供的檔案資料的真實性和有效性負(fù)責(zé)?，F(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

一、合規(guī)合法性調(diào)查

1、借款申請人及相關(guān)當(dāng)事人主體資格

借款人*****，男，**歲，系*******企業(yè)法人的法人代表，身份證號碼：

***************，經(jīng)營范圍********，行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗豐富，有著較為廣泛的客戶群體和較好的經(jīng)營環(huán)境，在經(jīng)營過程中贏得了良好口碑。借款人誠實守信，信譽好，近幾年經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)量不斷擴大，經(jīng)營效益良好。配偶*****，現(xiàn)年***歲,身份證號碼：********。

經(jīng)人民銀行公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查，申請人、配偶、合作股東及抵押擔(dān)保人身份證件合法、有效，具有完全民事行為能力，主體資格符合規(guī)定。

2、公司情況

*****年，借款人****注冊成立，系有限責(zé)任公司，注冊資金****萬元，其中，*****出資**萬元，****出資***萬元。經(jīng)營范圍：鐵礦石、鐵精粉、生鐵、焦炭、白灰、石子、鋼材、鋼坯、水渣、水泥、礦渣粉的銷售等。營業(yè)執(zhí)照注冊號：**********，組織機構(gòu)代碼：********，經(jīng)營期限為****年**月**日至****年**月**日，稅務(wù)登記證號為：************號，公司章程、驗資報告等資料真實、有效。該公司位于*********，***經(jīng)營場所占地****余平米、建筑面積****余平米，自有（租賃）。該客戶在營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍之內(nèi)，經(jīng)營合法，符合國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策，提供的資料真實、有效、完整。（從事特種行業(yè)經(jīng)營的，需說明特種行業(yè)經(jīng)營許可證辦理及年檢情況）

3、借款申請人填寫的《業(yè)務(wù)申請表》等相關(guān)資料中的電話號碼（包括住宅電話、營業(yè)場所電話和移動電話等）真實有效。

4、通過查詢?nèi)嗣胥y行全國個人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)（CMS），調(diào)查借款申請人、配偶及其經(jīng)營實體信用狀況。

5、貸款用途合法、合規(guī)、合理

****年***月***日*****有限公司與*******有限公司簽訂購銷合同，擬購進(jìn)*****噸鐵精粉，（單價****元/噸）合款***萬元，按季結(jié)算每季****萬元，現(xiàn)預(yù)付款****％（***萬元），其余貨款貨到付清。因該公司目前庫存量大，資金周轉(zhuǎn)困難，特向我行申請個人助業(yè)貸款***萬元，期限***年，擬用本人的商用房地產(chǎn)（地址******）做抵押擔(dān)保，由該公司的銷貨款和營業(yè)利潤償還貨款本息。經(jīng)調(diào)查，貸款用途真實，所提供的貸款資料真實、有效、完整。

6、客戶信用等級評定情況，是否符合準(zhǔn)入條件。

對以上情況作簡要總結(jié)。

二、第一還款來源充足性調(diào)查

經(jīng)實地調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營管理能力和經(jīng)營實體近年來發(fā)展?fàn)顩r及未來發(fā)展前景，并通過觀察客戶的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等得知：借款申請人有較強的經(jīng)營管理能力，所經(jīng)營的產(chǎn)品符合國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)營有效益，收入來源穩(wěn)定，具備較強的還款能力，還款意愿較強，還款來源有保障，具備到期償還我行貸款本息的能力，第一還款來源有保障，經(jīng)營項目無行業(yè)風(fēng)險。

至*****年末，借款人的經(jīng)營實體總資產(chǎn)****萬元，其中固定資產(chǎn)***萬元，系**********，價值****萬元。流動資產(chǎn)***萬元，系貨幣資金****萬元、應(yīng)收票據(jù)****萬元、應(yīng)收賬款****萬元、存貨***萬元，其他應(yīng)收款***萬元。總負(fù)債****萬元，全部是流動負(fù)債，主要是應(yīng)付賬款***萬元，預(yù)收賬款****萬元，應(yīng)付工資****萬元、應(yīng)交稅金****萬元、其他應(yīng)付款****萬元。所有者權(quán)益****萬元，系實收資本***萬元、資本公積****萬元、未分配利潤****萬元。

經(jīng)營實體主要經(jīng)銷：鐵礦石、鐵精粉、生鐵、焦炭、白灰、石子、鋼材、鋼坯、水渣、水泥、礦渣粉的銷售。****年累計實現(xiàn)營業(yè)收入*****萬元，實現(xiàn)凈利潤****萬元。與經(jīng)營實體的銀行對帳單基本吻合，借款人具備較強的還款能力。根

據(jù)其提供的報表和銀行流水預(yù)測今年的銷售收入****萬元，利潤****萬元。

經(jīng)綜合測算，借款申請人月均收入是******元；配偶月均收入是*****元，家庭月均收入合計******元。

通過對借款申請人經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析，其第一還款來源真實、穩(wěn)定，收入水平合理，具備按期足額償還貸款本息的能力。

借款人承諾在辦理貸款后在我行開立基本（或一般）賬戶，接受我行的資金監(jiān)督。

三、擔(dān)保情況調(diào)查

借款人申請貸款***萬元，擬用本人的商用房地產(chǎn)（門市房）做抵押擔(dān)保。

1、借款人****的房產(chǎn)位**********，地理位臵優(yōu)越，交通便利，易變現(xiàn)，兩證齊全，產(chǎn)權(quán)清晰，無糾份，目前不在規(guī)劃拆遷范圍之內(nèi)。土地為出讓方式取得，房屋建筑結(jié)構(gòu)為框架結(jié)構(gòu)，一層兩間門市，設(shè)計用途為商用，房屋所有權(quán)人及財產(chǎn)共有人已出具同意抵押證明書。國有土地使用證號：**************號，使用權(quán)面積****平方米，使用權(quán)類型為出讓，用途為商住，終止日期為****年**月**日；房屋所有權(quán)證號：***********號，建筑面積：*****平方米，是兩間、一層門市，設(shè)計用途為商用。

借款人******委托新疆寶中房地產(chǎn)評估有限公司對擬抵押的房產(chǎn)進(jìn)行了評估并出具《評估報告》，評估價*********元整。我行確認(rèn)*********評估有限公司出具的報告以及評估價************元整。

抵押人*****除擬在我行抵押的上述房地產(chǎn)外，在他處另有位于************的住房，房屋所有權(quán)證號：***********號，建筑面積：****平方米，設(shè)計用途為住宅。同時由抵押人****出具了《抵押人另有住房證明》。

上述擬抵押房地產(chǎn)評估價值為***************元，經(jīng)我行最終確認(rèn)該評估結(jié)果，擬為借款人****授信***萬元，辦理個人助業(yè)貸款***萬元，貸款抵押率為

****％，符合抵押條件及抵押比率。經(jīng)核查，抵押人所持證件登記狀況與檔案相符一致,未重復(fù)抵押。（獨棟商用房等雙證抵押）

2、借款人擬抵押房產(chǎn)評估價每平方米*****元（建筑面積****平方米）評估價值*****元，根據(jù)目前烏魯木齊市房地產(chǎn)市場行情和該宗抵押物所處地理位臵，我行認(rèn)為價值公允、合理。綜合考慮借款人經(jīng)營狀況及抵押物價值，辦理個人房抵貸

貸款***萬元，貸款抵押率為****％，符合抵押條件及抵押比率。經(jīng)核查，抵押人所持房屋所有權(quán)證件登記狀況與檔案相符一致,未重復(fù)抵押。

根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理操作規(guī)程（試行）》第二十條規(guī)定，經(jīng)我們調(diào)查確認(rèn)符合“單證抵押”辦理信貸業(yè)務(wù)的條件：

1、本筆辦理“單證抵押”的房產(chǎn)屬于整宗土地不可分割的住房，且土地不能抵押登記的原因是邯鄲市土管局沒有辦理商品房整宗土地分割發(fā)證；

2、房產(chǎn)抵押我行后房產(chǎn)占用范圍內(nèi)土地使用權(quán)不存在再度抵押給他人的風(fēng)險；

3、擬抵押房產(chǎn)的土地為出讓方式取得的國有建設(shè)用地；

4、擬抵押物（房產(chǎn)）權(quán)屬清晰，不存在被查封等司法、行政強制措施的情形，經(jīng)向房屋管理部門和國土資源管理部門查詢，確認(rèn)房屋及占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)未被抵押、未欠繳土地出讓金，單證房屋可正常交易、過戶及處臵變現(xiàn)；

5、我按照有關(guān)要求適當(dāng)降低了抵押率（按照第八條規(guī)定商品住房抵押率≤70%），我行擬控制在60%（含）以內(nèi)，同時在借款合同中約定： 在貸款本息結(jié)清及房產(chǎn)抵押撤押之前，不將抵押房產(chǎn)占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)另行抵押給他人 ；

6、借款人和抵押人共同出具承諾：在土地資源管理部門可以辦理《土地使用權(quán)證》后將及時辦理，并在取得《土地使用權(quán)證》后一個月內(nèi)完成抵押給我行的抵押登記工作。（住房、商住兩用房等單證抵押）

四、風(fēng)險分析

從客戶經(jīng)營、內(nèi)部管理、貸款擔(dān)保等方面分析貸款發(fā)放后的潛在風(fēng)險，并有針對性地提出風(fēng)險防范措施。

五、調(diào)查結(jié)論

經(jīng)調(diào)查認(rèn)為，借款申請人為*******有限公司的法人代表，有合法、有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，根據(jù)客戶經(jīng)理調(diào)查確認(rèn)預(yù)計****公司今年的經(jīng)營收入****萬元，凈利潤約****萬元，測算借款人*****經(jīng)營收入******元/月，配偶*****工資收入****元/月，借款人及配偶家庭月收入****萬元，還款來源充足,還款意愿較強，提交的資料完整、真實、有效，符合我行個人助業(yè)貸款辦理條件。抵押物產(chǎn)權(quán)清晰、真實有效、足值，符合抵押條件。故同意為****授信***萬元，并辦理個人助業(yè)貸款**萬元，期限**年，采用抵押擔(dān)保方式，執(zhí)行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮***％，按月還息、到期還本，采用受托支付貸款方式。擔(dān)保物為商用房地產(chǎn)，支行確認(rèn)評估價值為*****元，抵押率***%。該筆貸款發(fā)放后五級分類為正常。

調(diào)查經(jīng)辦人：

調(diào)查主責(zé)任人：

****年**月**日

第三篇：個人助業(yè)貸款調(diào)查報告參考

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岳陽市支行第 1 頁

關(guān)于×××申請個人助業(yè)可自助可循環(huán)貸款授信額度××萬元的調(diào)查報告

借款申請人××因經(jīng)營××(經(jīng)營單位全稱)的需要，向我行申請個人助業(yè)可自助可循環(huán)貸款授信額度人民幣××萬元，有效期×年，以××名下（房產(chǎn)/房地產(chǎn)）作抵押。經(jīng)雙人實地調(diào)查，并與借款人、抵押人面談，現(xiàn)將調(diào)查情況及調(diào)查意見報告如下：

一、借款申請人夫妻及其控制企業(yè)基本情況：

借款申請人×××(曾用名×××)，男(或女)，×周歲，已婚(或未婚、離異未再婚、喪偶未再婚)，身份證號碼，×××，現(xiàn)常住住址：×××。借款申請人現(xiàn)為××店(或廠、企業(yè))的經(jīng)營者/控股股東，【持有股份××%，且與×××（其一致行動人）共同持股比例為××%，符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如有兼職，也應(yīng)寫兼職的單位部門】。經(jīng)查詢該客戶風(fēng)險信息，系統(tǒng)無風(fēng)險信息記錄。申請人配偶×××（曾用名：×××），身份證號碼×××，在××工作。經(jīng)調(diào)查，申請人夫婦具有完全民事行為能力，其所提供的身份證明、婚姻證明合法有效，借款人品德良好，身體健康，社會信譽良好，無涉及任何經(jīng)濟糾紛或訴訟案件，符合我行個人助業(yè)貸款條件，具有借款主體資格。

經(jīng)調(diào)查，借款申請人從事××行業(yè)已有×年（須從事相關(guān)行業(yè)2年以上），現(xiàn)經(jīng)營××(經(jīng)營實體名稱)，為個體工商戶(個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等)，營業(yè)執(zhí)照號××（有效期×年×月×日--×年×月×日，已辦理××年年檢），稅務(wù)登記證號為××，特殊經(jīng)營許可證號為××（如不需辦理特殊經(jīng)營許可證，則不必填寫），組織機構(gòu)代碼證號××，貸款卡號××，注冊經(jīng)營場所位于××，規(guī)定經(jīng)營范圍××，經(jīng)營方式為××，【若為微型企業(yè)，則應(yīng)說明：該企業(yè)依法成立，具備合法的法人資格，××年資產(chǎn)總額為××萬元，實現(xiàn)銷售收入××萬元，資產(chǎn)負(fù)債率××%，流動比率××%，速動比率××%，負(fù)債總額××萬元，對外擔(dān)?！痢寥f元，該公司注冊資本金××萬元（全部到位），自然人股東共×名，其中申請人 1

××出資××萬元，占比××%，；另××出資××萬元，占比××%，符合總行微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)。】，申請人經(jīng)營的××(經(jīng)營實體名稱)的經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，非我行限制類、淘汰類、禁止投向行業(yè)客戶。申請人經(jīng)營的××(經(jīng)營實體名稱)現(xiàn)在××行開立基本帳戶，申請人承諾在取得我行的授信后，其貸款投向經(jīng)營實體將在我行開立一般/基本存款賬戶【微型企業(yè)可不要求在農(nóng)行開立基本帳戶】。

經(jīng)借款申請人及配偶授權(quán)，于××年×月××日查詢?nèi)诵袀€人征信系統(tǒng)及我行CMS，借

款申請人貸款余額為人民幣××萬元（為農(nóng)行×××貸款××萬元，他行貸款××萬元，說明具體貸款類別、授信額度、授信到期日，經(jīng)調(diào)查，現(xiàn)余貸款金額為××萬元，詳見還款憑證），信用卡透支××元，當(dāng)前逾期金額××萬元（經(jīng)調(diào)查，逾期貸款已于已還清，詳見還款憑證），最近二十四個月無連續(xù)逾期90天以上或累計逾期180天以上的還款記錄，無信用卡惡意透支記錄；申請人配偶貸款余額為人民幣××萬元（為農(nóng)行××貸款××萬元，他行貸款××萬元，說明具體貸款類別、授信額度、授信到期日，經(jīng)調(diào)查，實現(xiàn)貸款金額為××萬元，詳見還款憑證），信用卡透支××元，當(dāng)前逾期金額××萬元（經(jīng)調(diào)查，逾期貸款已于已還清，詳見還款憑證），最近二十四個月無連續(xù)逾期90天以上或累計逾期180天以上的還款記錄，無信用卡惡意透支記錄。

經(jīng)借款申請人經(jīng)營企業(yè)授權(quán)，我行于×年×月××日查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，借款人經(jīng)營的（實體名稱）目前在我行無非低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，在他行辦理××（業(yè)務(wù)品種），余額××萬元，對外擔(dān)保為××萬元，無到期未結(jié)清的貸款或不良信用記錄?！咀⒁猓荷暾埲?、配偶及經(jīng)營實體的實際信用情況與信用記錄報告不符的，需說明并提供證明材料，若申請人及配偶有曾用名的，需以曾用名查詢個人信用記錄報告】。

根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行個人客戶評級相關(guān)規(guī)定，我行經(jīng)零售評級系統(tǒng)對其進(jìn)行信用等級評

定，該客戶家庭財產(chǎn)××萬元，年經(jīng)營收入××萬元，經(jīng)系統(tǒng)測評，得分××分，符合個人

助業(yè)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

二、借款用途分析

經(jīng)調(diào)查，申請人因經(jīng)營××(經(jīng)營實體名稱)經(jīng)營狀況良好，上年實現(xiàn)經(jīng)營收入××萬元。

由于在今后三年，申請人計劃擴大經(jīng)營規(guī)模，購買××等原材料，需配套短期流動資金人民幣××萬元，申請人自籌人民幣××萬元，不足部分申請個人助業(yè)可自助可循環(huán)貸款授信額度人民幣××萬元，有效期三年，以經(jīng)營收入償還貸款，以××名下位于××的（房產(chǎn)/房地產(chǎn)）作抵押物，綜上所述，申請人的借款金額合理、用途合法合規(guī)。

三、還款來源分析

（一）第一還款來源分析

經(jīng)調(diào)查，申請人所經(jīng)營的××(經(jīng)營實體名稱)目前經(jīng)營狀況正常，行業(yè)發(fā)展前景良好，具有足夠的經(jīng)營能力，上年實現(xiàn)經(jīng)營收入××萬元，實現(xiàn)凈利潤××萬元，預(yù)計本年可實現(xiàn)經(jīng)營收入××萬元，實現(xiàn)凈利潤××萬元，其經(jīng)營收入真實、穩(wěn)定，收入水平合理，足以抵償貸款本息，第一還款來源充足?！窘灰讓κ窒蛏暾埲速忎N產(chǎn)品的合同及申請人家庭有效資產(chǎn)可作為第一還款來源輔助證明】

(二)第二還款來源分析（以房產(chǎn)/房地產(chǎn)抵押為例）。

本次授信擬提供×××（抵押人姓名或經(jīng)營實體）名下的×××（房產(chǎn)/房地產(chǎn)）共×宗

作為抵押。

1、抵押人基本情況（以借款人本人、配偶名下的房產(chǎn)/房地產(chǎn)作抵押的，抵押人基本情

況可不介紹）

A、以個人房地產(chǎn)抵押為例：

抵押人×××，男（或女），已婚（離異未再婚、喪偶未再婚），身份證號××××，配

偶×××，身份證號為××××?！镜谌降盅簽樽匀蝗说捻毞治銎湔餍徘闆r，是否有不良嗜

好或涉及經(jīng)濟糾紛、訴訟案件等，征信當(dāng)前存在逾期金額的，需出具還款結(jié)清證明】抵押人提供了夫妻雙方真實有效的居民身份證，以及結(jié)婚證、房地產(chǎn)證原件、復(fù)印件及同意提供抵押擔(dān)保的承諾函，其抵押擔(dān)保主體資格合法，抵押意愿真實。

B、以公司房地產(chǎn)或非法人房地產(chǎn)抵押為例：

抵押人×××（公司名稱），提供了合法有效的工商登記基本情況表、營業(yè)執(zhí)照、組織機

構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、章程原件及復(fù)印件，各證照登記內(nèi)容吻合，出具了股東會/董事會同意提供抵押擔(dān)保的決議(公司章程對對外擔(dān)保行為無特殊約定)，公司出具了擔(dān)保函。據(jù)調(diào)查，公司股東（董事）為×××、×××（股東或董事姓名），參加股東會/董事會同意提供抵押擔(dān)保決議會議的股東（或董事）為×××（股東或董事姓名），符合擔(dān)保法和公司章程等有關(guān)規(guī)定。故可認(rèn)定，本筆貸款的擔(dān)保行為系抵押人真實意思表示，擔(dān)保決議及擔(dān)保函真實合法有效。

2、抵押物基本情況

本筆授信業(yè)務(wù)抵押物坐落于××縣××鎮(zhèn)××路××號××幢××號（詳細(xì)地址），《房

屋所有權(quán)證》號為××號，用途為住宅（店鋪、寫字樓、別墅、廠房等），發(fā)證時間為×年×月×日，建筑面積為××平方米，《國有土地使用證》號為××號，土地使用權(quán)面積為××平方米，土地性質(zhì)為國有出讓（劃撥），用途為住宅（工業(yè)、商住等），土地出讓期限截止于×年×月×日。

經(jīng)實地查看，抵押物所在建筑物為×層××結(jié)構(gòu)（鋼混、框架、混合、鋼筋砼等），抵押

物位于第×層，現(xiàn)由抵押人自用于××（用途），【或出租給××，出租期截止于××，詳見租賃合同，承租人于×年×月×日向我行出具承諾書，同意在我行實現(xiàn)抵押權(quán)時，無條件終止租賃合同，并放棄優(yōu)先承租權(quán)】。抵押物周邊有××（請簡要描述周邊經(jīng)濟生活環(huán)境，可參考評估報告描述），所在區(qū)域條件好，易于變現(xiàn)。經(jīng)調(diào)查認(rèn)定，抵押物權(quán)屬清晰，不存在已抵

押、凍結(jié)、查封、扣押等情況，能夠設(shè)定抵押。經(jīng)我行準(zhǔn)入的××評估公司（預(yù)）評估，抵押物的抵押價值為××萬元（已扣除法定優(yōu)先受償金），其中土地單價為××元/平方米（畝），抵押價值××萬元，地上建筑物單價××元/平方米，抵押價值××萬元。經(jīng)調(diào)查，確認(rèn)抵押物抵押價值為××萬元，其中土地單價為××元/平方米（畝），抵押價值××萬元，地上建筑物單價××元/平方米，抵押價值××萬元。

經(jīng)調(diào)查，抵押物產(chǎn)權(quán)清晰，易于變現(xiàn)，可辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，抵押人抵押意

愿真實，若給予授信額度××萬元，抵押率為調(diào)查確認(rèn)價值的××%，第二還款來源有保障。

四、貸款效益分析

由經(jīng)辦行自行分析（以1+N角度分析，并加入綜合收益率分析）。

參考分析：借款人系我行忠誠客戶，日常結(jié)算均在我行辦理，每年為我行帶來約1000萬

元的結(jié)算量，并呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢，借款人家族成員均在我行辦理短信通、個人網(wǎng)銀、轉(zhuǎn)賬電話等多項中間業(yè)務(wù)，同時為我行帶來穩(wěn)定的貸款利息收入、低成本存款及其它綜合效益，借款人承諾今后為我行積極宣傳、營銷中高端客戶入駐我行辦理存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，對我行綜合貢獻(xiàn)度較大。據(jù)調(diào)查，該客戶貸款實際執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，調(diào)查時點存款余額5萬元，預(yù)計日均存款15萬元。

五、調(diào)查結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，申請人主體資格合法合規(guī)，貸款用途符合我行規(guī)定，具有充足的第一、第二還款

來源，貸款風(fēng)險較小，根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行個人客戶評級相關(guān)規(guī)定，我行經(jīng)零售評級系統(tǒng)對其進(jìn)行信用等級評定，經(jīng)系統(tǒng)測評，得分××分，符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時給予借款申請人×××個人助業(yè)貸款授信額度人民幣××萬元整，可循環(huán)使用，其中可自助額度控制在50萬元（含）以內(nèi)，超過部份需持貸款用途證明、委托支付通知書到經(jīng)辦網(wǎng)點辦理委托支付，用途為××，以××名下的位于××的房地產(chǎn)作抵押擔(dān)保，抵押率為調(diào)查確認(rèn)價值的××%，有效期×年，授信合同下單筆貸款最長期限不可超過一年，利率最低可執(zhí)行人行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮 ××%，計息方式為固定利率；還款方式為一次性利隨本清，用信后風(fēng)險分類為正常類。

聲明：調(diào)查人與借款人非關(guān)系人。

調(diào)查人：

聯(lián)系電話：

第四篇：個人助業(yè)貸款

于印發(fā)《秦皇島市商業(yè)銀行個人助業(yè)貸款管理暫行辦法》《秦皇島市商業(yè)銀行個人助

業(yè)貸款操作流程》的通知

文號：秦商銀〔2010〕36號點擊數(shù)：52更新時間：2010-4-30文章錄入：xb

各支行、營業(yè)部、總部各部室：

總部研究制定了《秦皇島市商業(yè)銀行個人助業(yè)貸款管理暫行辦法》、《秦皇島市商業(yè)銀行個人助業(yè)貸款操作流程》現(xiàn)印發(fā)給你們，并提出以下要求，請遵照執(zhí)行。

一、利率按照不低于基準(zhǔn)利率上浮30%執(zhí)行。

二、對于個人助業(yè)貸款支行的審批權(quán)限為50萬元。

三、根據(jù)我行實際，個人助業(yè)貸款接受質(zhì)押擔(dān)保和房產(chǎn)抵押擔(dān)保；

四、對于該種貸款產(chǎn)品要嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽制度。

五、由于該種信貸產(chǎn)品為我行新的產(chǎn)品，因此請各支行嚴(yán)格執(zhí)行信貸程序，密切關(guān)注可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險，在實際操作中如遇問題請及時向總部反饋，總部將結(jié)合實際不斷修訂完善。

二○一○年四月二十七日

秦皇島市商業(yè)銀行個人助業(yè)貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條為規(guī)范個人助業(yè)貸款管理，保障信貸資金安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律、法規(guī)及我行信貸管理制度，特制定本辦法。

第二條個人助業(yè)貸款，是指借款人向貸款人申請的用于補充生產(chǎn)經(jīng)營活動中流動資金不足的貸款業(yè)務(wù)。

第三條本辦法所稱借款人是指在秦皇島市有固定住所、為我市常住居民、具有完全民事行為能力的自然人。

第四條本辦法所稱貸款人是指我行開辦個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的支行。

第二章 借款人條件

第五條申請個人助業(yè)貸款的借款人須符合以下條件：

（1）在秦皇島市有固定住所、有常住戶口，具有完全民事行為能力的自然人，身體健康，年齡在18周歲（含）以上，60周歲（含）以下；

（2）持有有效的工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照等證照以及其他能證明借款用途的材料；

（3）經(jīng)營項目真實合法，經(jīng)營狀況良好；

（4）遵紀(jì)守法，沒有違法行為；

（5）能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)保；

（6）借款人具有良好的信用記錄和還款意愿，具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；對于征信報告中有逾期未還貸款本息余額或近期（2年內(nèi)）有累計5次以上違約記錄的不得辦理。

（7）貸款用途符合我行規(guī)定；

（8）抵、質(zhì)押物價值必須經(jīng)我行認(rèn)可的評估機構(gòu)評估；

（9）在我行開立個人結(jié)算帳戶，并同意從其個人結(jié)算帳戶中扣收貸款本息；

（10）我行規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款用途、額度、期限和利率

第六條 貸款用途

我行發(fā)放的個人助業(yè)貸款必須具備真實、明確的貸款用途，貸款只能用于補充個人

在生產(chǎn)、經(jīng)營活動中的流動資金不足，不得發(fā)放以下用途的貸款：

（1）權(quán)益性投資、流入證券市場、期貨市場，用于借貸謀取非法收入；

（2）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目；

（3）其他我行認(rèn)為違反國家法律、法規(guī)或可能形成信貸風(fēng)險的貸款用途。

第七條貸款期限

貸款的期限根據(jù)借款人的借款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力綜合、合理確定，最長不超過3年。

第八條 貸款額度

貸款額度根據(jù)貸款用途、擔(dān)保情況、抵押物年限、借款人及其經(jīng)營還款能力和還款周期綜合確定。其中抵押物為個人住房的，房齡在10年（含）以內(nèi)，最高可申請房產(chǎn)評估價值的60%；房齡在10年（不含）以上15年（含）以內(nèi)的，最高可申請房產(chǎn)評估價值的50%，但房齡最高不得超過15年。最高額度不超過300萬元。

第九條 貸款利率

貸款利率根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定及借款人的資信狀況、擔(dān)保情況、風(fēng)險和效益綜合確定。

第四章 貸款擔(dān)保及還款方式

第十條 貸款擔(dān)保

借款人須提供我行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押中的一種或抵押、質(zhì)押、保證組合的擔(dān)保方式，不接受單純的保證擔(dān)保，抵押物或質(zhì)物應(yīng)符合我行相關(guān)規(guī)定。

采用房產(chǎn)抵押的，抵押房產(chǎn)房齡原則上不超過15年，貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用年限。

以個人房產(chǎn)做抵押的，必須滿足以下條件：

（1）抵押房產(chǎn)須位于我市海港區(qū)、北戴河區(qū)、山海關(guān)區(qū)、開發(fā)區(qū)、南戴河濱海新區(qū)城區(qū)或昌黎、撫寧、盧龍、青龍城區(qū)的主要繁華街道，已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押，無產(chǎn)權(quán)爭議，易于變現(xiàn)；

（2）不得接受不具備上市交易條件的經(jīng)濟適用房、房改房及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產(chǎn)用于抵押；

（3）不得接受產(chǎn)權(quán)式公寓、產(chǎn)權(quán)式酒店（指只轉(zhuǎn)讓使用權(quán)、不轉(zhuǎn)讓所有權(quán)或采取售后返租等形式銷售的房

屋）及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)用于抵押；

第十一條 還款方式

貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實行按月結(jié)息到期一次性償還本金的還款方式；貸款期限一年以上的，可實行按月結(jié)息到期一次性償還本金的還款方式，也可實行按月分期還款，采取等額本息還款方式償還貸款本息。

第五章貸款程序

第十二條 貸款受理

借款申請人須向我行提供申請材料，由我行客戶經(jīng)理受理。

第十三條 貸款調(diào)查、審查

經(jīng)辦人員收妥貸款申請資料后，對資料的真實性、完整性、合法性及時進(jìn)行調(diào)查。對調(diào)查符合我行貸款條件的，客戶經(jīng)理撰寫貸款調(diào)查報告，明確貸款條件并簽署意見后按規(guī)定程序上報審查審批。

第十四條 貸款審批

支行應(yīng)在審批權(quán)限內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的報總部有權(quán)審批人審批。第十五條 貸款發(fā)放和支付

貸款發(fā)放和支付按照《秦皇島市商業(yè)銀行貸款發(fā)放和支付操作規(guī)程（暫行）》執(zhí)行。第十六條 貸后管理

經(jīng)辦人員按我行貸后管理的有關(guān)規(guī)定，做好貸款的檢查、日常監(jiān)控、催收、風(fēng)險預(yù)警、五級分類、撰寫檢查報告等工作，加強對借款人經(jīng)營等情況的監(jiān)控，確保貸款資金的安全。

第十七條 貸款回收

貸款人根據(jù)借款合同的約定及時、足額回收貸款本息。

第六章債權(quán)保護(hù)

第十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（1）不按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（2）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（3）將設(shè)定抵、質(zhì)押權(quán)的財產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵、質(zhì)押；

（4）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

（5）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（6）與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；

（7）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)，危害貸款安全；

（8）在抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；

（9）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；

（10）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。

第十九條 借款人有本辦法第十八條所列行為之一時，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（1）限期糾正違約行為；

（2）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（3）按規(guī)定處以罰息；

（4）從借款人賬戶中扣款，償還貸款本息；

（5）按照合同約定提前處分抵、質(zhì)押物，清償貸款本息；

（6）依法追償貸款本息；

（7）貸款人認(rèn)為適當(dāng)?shù)钠渌幹梅绞健?/p>

第二十條 貸款形成不良，處分抵、質(zhì)押物時，借貸雙方協(xié)商解決，如協(xié)商不成的，可依法向人民法院提起訴訟，拍賣價款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價款超過貸款本息，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。

第七章附則

第二十一條 本辦法由秦皇島市商業(yè)銀行制訂，解釋、補充、修改亦同。

第二十二條 本辦法自發(fā)布之日起實行。

秦皇島市商業(yè)銀行個人助業(yè)貸款操作流程

為規(guī)范我行個人助業(yè)貸款操作程序，嚴(yán)密操作手續(xù)，制定本流程。

一、貸款申請

借款人應(yīng)直接向貸款行提出貸款書面申請，填寫《個人借款申請表》，內(nèi)容包括：借款人概況、個人收入狀況、借款數(shù)額、借款用途、期限和還款計劃等；并如實向貸款人提交下列資料：

（一）借款申請書；

（二）借款申請人及配偶的居民身份證、戶口簿或我行認(rèn)可的其他有效身份及居留證件；

（三）借款申請人的有效居住證明（如房屋產(chǎn)權(quán)證或房屋租賃合同、近期水電費、電話費繳交憑證等）；

（四）借款申請人婚姻狀況證明文件（已婚的提供結(jié)婚證、離婚證或婚姻登記機關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書，未婚的提供未婚證明）；

（五）營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等證照，屬于特殊行業(yè)的，須提供有關(guān)行業(yè)管理部門頒發(fā)的經(jīng)營資格證明；

（六）借款人及配偶收入、資信情況證明資料：所在工作單位出具的收入證明和其他能證明收入的資料（如：工資單及代發(fā)工資的存折、完稅憑證、銀行帳單流水、商品購銷記錄等）；

（七）個人信用查詢授權(quán)書；

（八）劃扣款授權(quán)書；

（九）貸款用途證明材料，如購銷合同、運輸合同、加工承攬合同、與上下游客戶結(jié)算往來憑證等；

（十）抵、質(zhì)押物權(quán)利人有效身份證件、權(quán)屬證明文件和全部有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書面證明文件；

（十一）我行認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的抵押物評估報告；

（十二）我行要求提供的其他文件或資料。

二、貸款的調(diào)查、審查

客戶經(jīng)理收妥貸款申請資料后，對資料的真實性、完整性、合法性及時進(jìn)行調(diào)查。貸款行受理借款人申請后，應(yīng)及時安排信貸人員對借款人經(jīng)營情況、信用狀況、抵（質(zhì)）押物情況等著重調(diào)查，并對借款人的經(jīng)營場所和經(jīng)營情況進(jìn)行實地調(diào)查調(diào)查內(nèi)容主要包括但不限于：

（一）借款人生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動是否合法；

（二）借款人所從事行業(yè)；

（三）借款人往年和近期的經(jīng)營業(yè)績、收益情況；

（四）借款人是否有違法、違紀(jì)記錄；

（五）借款人申請貸款的用途是否真實、合法；

（六）借款人提供的抵、質(zhì)押物是否足值，是否具備較強的變現(xiàn)能力。抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權(quán)時不影響我行權(quán)利實現(xiàn)的書面

文件；

（七）以第三人財產(chǎn)設(shè)定為抵、質(zhì)押物的，須核對權(quán)利人的身份證件、權(quán)屬證明文件，權(quán)利人及權(quán)利共有人提供的同意抵、質(zhì)押書面文件是否真實、有效；

（八）以共有財產(chǎn)設(shè)定為抵、質(zhì)押物的，須財產(chǎn)共有人共同出具同意抵、質(zhì)押的書面文件；

（九）抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權(quán)時不影響我行權(quán)利實現(xiàn)的書面文件。

支行信貸人員調(diào)查完畢撰寫調(diào)查報告，經(jīng)支行審貸小組審查同意后按審批權(quán)限報有權(quán)審批人審批。

三、貸款的審批

支行應(yīng)在審批權(quán)限內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的報總部貸審會審批。

四、貸款發(fā)放

（一）簽訂合同

經(jīng)辦人員雙人與借款人簽訂借款合同，與抵、質(zhì)押人簽訂抵、質(zhì)押合同，與保證人簽訂保證合同。

（二）辦妥抵、質(zhì)押登記等手續(xù)

經(jīng)辦人員按照我行有關(guān)規(guī)定辦妥抵、質(zhì)押登記手續(xù)。

（三）辦理貸款發(fā)放和支付

落實上述手續(xù)取得相關(guān)權(quán)利證明后，貸款發(fā)放和支付按照《秦皇島市商業(yè)銀行貸款發(fā)放和支付操作規(guī)程（暫行）》執(zhí)行。

五、資料歸檔

貸款檔案歸集整理。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦員應(yīng)對貸款文件材料進(jìn)行復(fù)查和清理，對文件進(jìn)行整理，合理編排順序，填寫檔案清單（卷內(nèi)目錄）和案卷封面，房屋及土地他項權(quán)利證書等重要憑證須按照會計制度有關(guān)規(guī)定入庫保管。

貸款檔案主要包括：

（一）借款人相關(guān)資料

1、借款人及配偶或抵押人的身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

2、借款人的經(jīng)濟收入和償債能力證明；

3、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、可行性報告等；

4、個人信用報告；

5、抵押物產(chǎn)權(quán)證書復(fù)印件；

6、抵、質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押和質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；

7、保證人資信證明及同意提供擔(dān)保文件；

8、抵押物他項權(quán)利證明書；

9、個人借款申請審批表；

10、借款用途相關(guān)資料；

11、借款合同和抵、質(zhì)押合同及保證合同；

12、調(diào)查報告原件；

13、個人貸款憑證（信貸部門存聯(lián)）；

14、借款申請人的有效居住證明；

15、抵押物出租情況證明文件原件；

16、根據(jù)我行需要提供的其他借款人資料；

（二）貸后管理相關(guān)資料

1、貸后檢查記錄和檢查報告；

2、逾期貸款催收通知書；

3、貸款制裁通知書；

4、法律仲裁文件；

5、依法處理抵押物等形成的文件；.6、貸款核銷文件。

（三）其他有關(guān)文件材料

六、貸后檢查

按我行規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，撰寫檢查報告。

（一）主要內(nèi)容

1、借款人依合同約定歸還貸款本息情況；

2、借款人有無騙取銀行信用的行為；

3、借款人品行、職業(yè)、收入和經(jīng)營場所等影響還款能力因素的變化情況；

4、借款人經(jīng)營情況和盈利能力變化情況；

5、抵、質(zhì)押物保管及其價值變化情況；

6、有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無需要變更、修改和補充的；

7、貸款資產(chǎn)風(fēng)險程度、變化情況及趨勢；

8、其他關(guān)系人對債權(quán)實現(xiàn)的保障的情況。

貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員要與借款人建立固定聯(lián)系方式，以保證貸款的安全收回。

（二）違約管理

1、借款人首期未按合同約定時間歸還貸款本息時，經(jīng)辦員應(yīng)在5個工作日內(nèi)對客戶進(jìn)行電話提示；

2、借款人連續(xù)2次未按期歸還貸款本息時，經(jīng)辦員要向客戶發(fā)出催收通知書；

3、借款人連續(xù)3次未按期歸還貸款本息時，經(jīng)辦員要約見客戶或上門催收，督促客戶落實可行的還款計劃；

4、借款人連續(xù)4次未按期歸還貸款本息時，經(jīng)辦員要及時向客戶發(fā)出催收函。

5、對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款應(yīng)及時采取措施，制定強制清收貸款的處理方案，報主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實施。

七、貸款收回

根據(jù)借款合同的約定及時、足額回收貸款本息。

八、清戶撤押

借款人償還全部本息后，持其有效身份證件、貸款行會計部門出具的貸款結(jié)清憑證、抵、質(zhì)押物清單取回由我行保管的有關(guān)法律憑證及文件，借款人簽署收到文件的回執(zhí)，由貸款行和借款人共同辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第五篇：個人助業(yè)貸款

個人助業(yè)貸款

所屬機構(gòu)：建設(shè)銀行北京分行

貸款類型：個人助業(yè)貸款

最低貸款利率：按央行規(guī)定執(zhí)行

最長貸款年限：5年

最高貸款額度：70%

審批時間：15到25天

適用人群：個人助業(yè)貸款的貸款對象為臨時資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人。

詳細(xì)描述

（一）產(chǎn)品定義

個人助業(yè)貸款是建行對以個人名義申請，為臨時資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的貸款，用于解決個人的中短期資金需求。

（二）貸款對象

個人助業(yè)貸款的貸款對象為臨時資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人。主要為：

1.具備經(jīng)營實體、從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個體工商戶、個人獨資、個人合伙企業(yè)的經(jīng)營者、合伙人等；

2.依據(jù)《中華人民共和國公司法》（簡稱《公司法》，下同）規(guī)定設(shè)立的有限責(zé)任公司、股份有限公司的股東、董事或法人企業(yè)、合伙制企業(yè)實際控制人等。實際控制人的認(rèn)定需經(jīng)公司出具全體股東簽名并加蓋公章的證明材料加以證明。

（三）貸款條件

1.年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡與貸款額度有效期限之和不超過65周歲；

2.有北京市常住戶口或北京市長期居住證明，有固定的住所；

3.有穩(wěn)定、合法的收入來源和預(yù)期收益，有按期償還貸款本息的能力；

4.信譽良好，無主觀故意造成的不良記錄；

5.具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格（即信用評定在BBB級及以上），并能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；

6.在建行北京市分行下轄支行開立個人銀行結(jié)算賬戶。

7.具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證明、納稅憑證等）；

8.具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的能力和滿兩年以上的該行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗；

9.所經(jīng)營的產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟效益和社會效益。

10.建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

（四）貸款用途

個人助業(yè)貸款不能用于以下用途：

1.生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品；

2.從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊資金、注冊驗資或增資擴股；

3.從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；

4.國家明確規(guī)定的其它禁止用途。

（五）貸款額度

貸款總額度最低為10萬元，最高為1000萬元。貸款額度超過300萬元的借款主體必須為我行總分行級VIP客戶。

個人助業(yè)貸款的貸款額度分為可循環(huán)支用和不可循環(huán)支用兩種方式。貸款額度可一次性支用，也可分次支用

循環(huán)支用指在額度有效期內(nèi)，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。分次支用指在額度有效期內(nèi)，借款人可將所獲得的貸款額度分多次進(jìn)行支用。

（六）貸款期限

個人助業(yè)貸款中，不循環(huán)支用的，貸款額度有效期限最長為5年；循環(huán)支用的，貸款額度有效期限最長為2年。貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。

（七）抵押物規(guī)定

1.自然人名下可上市交易的商品住房、商鋪及別墅抵押，其中以第三方資產(chǎn)做抵押的，所有權(quán)人應(yīng)為借款人配偶、直系親屬或所經(jīng)營企業(yè)的關(guān)系人。對于我行總分行級VIP客戶，在個人資產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，可接受部分以法人資產(chǎn)做抵押，具體為法人名下的商品住房、商業(yè)用房、別墅和寫字樓；以法人資產(chǎn)抵押的，應(yīng)取得董事會、股東會或股東大會同意抵押的書面決議，確保抵押權(quán)利的有效性。

2.以住房抵押的，貸款金額不超過抵押物價值的70%；以商鋪、別墅、寫字樓抵押的，貸款金額原則上不超過抵押物價值的50%。

（八）貸款利率

個人助業(yè)貸款利率原則上應(yīng)當(dāng)在中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實行上浮。

（九）償還方法

個人助業(yè)貸款的還款方式包括：按月還息，按計劃表還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式。

（十）償還方式

可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。

（十一）貸款資料（客戶提供）

1.借款人及配偶有效身份證件、婚姻關(guān)系證明的原件和復(fù)印件；

2．借款人及配偶的北京常住戶口或北京長期居住證明材料；

3.從事生產(chǎn)經(jīng)營的營業(yè)執(zhí)照，從事許可制經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；

4.生產(chǎn)經(jīng)營活動的納稅證明；

5.借款人有效收入證明；

6.合伙或公司制企業(yè)還應(yīng)出具企業(yè)合伙經(jīng)營協(xié)議或章程及驗資報告、出資協(xié)議原件及復(fù)印件；

7.借款人獲得抵押貸款額度所需的擔(dān)保物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意抵押并在借款申請表上簽字確認(rèn)，以公司財產(chǎn)抵押的，應(yīng)依公司章程規(guī)定出具同意抵押的書面文件或在借款申請表上簽字確認(rèn)；

8.建設(shè)銀行需要的其他資料。

9.抵押擔(dān)保方式還應(yīng)提供：

（1）抵押物權(quán)屬證明材料

（2）抵押物評估報告

（3）有權(quán)處分人同意抵押的書面文件

（4）抵押物是否出租的證明文件及承租人承諾

（5）辦理抵押登記的有關(guān)材料

10.建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件

貸款流程

客戶提交貸款申請資料

↓

銀行指定評估公司評估抵押房產(chǎn)

↓

銀行進(jìn)行貸款審批

↓

審批通過

↓

客戶配合銀行辦理房產(chǎn)抵押登記

↓

貸款發(fā)放與支用

資料清單

1.借款人及配偶有效身份證件、婚姻關(guān)系證明的原件和復(fù)印件；

2．借款人及配偶的北京常住戶口或北京長期居住證明材料；

3.從事生產(chǎn)經(jīng)營的營業(yè)執(zhí)照，從事許可制經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；

4.生產(chǎn)經(jīng)營活動的納稅證明；

5.借款人有效收入證明；

6.合伙或公司制企業(yè)還應(yīng)出具企業(yè)合伙經(jīng)營協(xié)議或章程及驗資報告、出資協(xié)議原件及復(fù)印件；

7.借款人獲得抵押貸款額度所需的擔(dān)保物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意抵押并在借款申請表上簽字確認(rèn)，以公司財產(chǎn)抵押的，應(yīng)依公司章程規(guī)定出具同意抵押的書面文件或在借款申請表上簽字確認(rèn)；

8.建設(shè)銀行需要的其他資料。

9.抵押擔(dān)保方式還應(yīng)提供：

（1）抵押物權(quán)屬證明材料

（2）抵押物評估報告

（3）有權(quán)處分人同意抵押的書面文件

（4）抵押物是否出租的證明文件及承租人承諾

（5）辦理抵押登記的有關(guān)材料

10.建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。