第一篇：民間借貸對信用社借貸業(yè)務(wù)及經(jīng)營效益的影響2

淺談民間借貸對信用社借貸業(yè)務(wù)及經(jīng)營的影響

李麗

民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，是指不以金融機構(gòu)作為融資中介的民間資金借貸行為,居民個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。目前民間借貸已經(jīng)經(jīng)歷了從家庭之間調(diào)劑生活收支余缺到經(jīng)濟實體之間較大規(guī)模調(diào)劑經(jīng)營資金余缺的發(fā)展過程。筆者就民間借貸對信用社借貸業(yè)務(wù)及經(jīng)營的影響進行了淺談。

一、民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀

民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，有長期的社會風(fēng)俗習(xí)慣影響，它是隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。我國的民間借貸在工商業(yè)社會主義改造完成以前比較活躍，但在計劃經(jīng)濟時期規(guī)模和范圍都很小，可以說已經(jīng)基本消失。改革開放以來，我國的民間借貸逐漸發(fā)展起來。同時中國傳統(tǒng)社會是典型的“鄉(xiāng)土社會”，因而中國傳統(tǒng)文化中有很強的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)尤其是農(nóng)村的發(fā)展仍呈生生不息活躍之勢。

二、民間借貸與農(nóng)村信用社借貸方式上存在的優(yōu)勢

民間借貸與農(nóng)村信用社借貸相比操作方式簡便靈活，不受時間限制和不受金額限制。

民間借貸方式主要表現(xiàn)為三種類型：一是口頭約定型。這種情況大都數(shù)是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進行，完全是靠雙方的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方簡單地履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率相比高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。

目前信用社主要的貸款品種有質(zhì)押貸款、抵押貸款、保證貸款等。因為農(nóng)村大部分企業(yè)為租地建房，無土地房產(chǎn)證，不能作為抵押物，只能讓擔(dān)保公司擔(dān)保來進行貸款，這樣就增加了企業(yè)的成本，給企業(yè)增大了開支，所以少數(shù)企業(yè)通過擔(dān)保公司擔(dān)保獲得貸款，另一部分企業(yè)只能通過民間借貸來解燃眉之急了。另外較之信用社目前信貸管理體制下的復(fù)雜貸款操作程序，民間借貸其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。

三、民間借貸對信用社借貸業(yè)務(wù)及經(jīng)營效益的影響

（一）農(nóng)村信用社吸取存款難度加大。民間借貸資金很大一部分是由儲蓄轉(zhuǎn)化而來，分流了信用社大量資金，給農(nóng)

村信用社的穩(wěn)健經(jīng)營帶來較大壓力。隨著民間借貸的日漸頻繁，資金流動的規(guī)模不斷擴大，不僅使農(nóng)村信用社的吸儲難度加大，而且隨著貨幣政策不斷趨緊，儲蓄分流不斷加快，使信用社的存貸比增高，給支付帶來了一定的困難，影響了農(nóng)村信用社的穩(wěn)健經(jīng)營。

（二）農(nóng)村信用社貸款營銷的難度加大。民間借貸憑借其手續(xù)簡便、資金拆借快捷的優(yōu)勢逐漸瓜分信用社的信貸發(fā)展空間，分割了信用社的貸款市場，給農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。且貨幣政策從緊，信用社在資金頭寸有限的情況下，實施“有保有壓”的貸款準入原則，也使得民間借貸有機可乘，并以其迅猛的發(fā)展態(tài)勢擠壓了信用社的生存和發(fā)展空間。

（三）農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)清收難度加大。民間借貸的泛濫使借貸關(guān)系逐漸復(fù)雜化，一部分農(nóng)民特別是部分中小企業(yè)，在向民間借貸的同時，還向信用社借貸，一旦因經(jīng)營不善破產(chǎn)或遇到經(jīng)營危機，由于存在人情關(guān)系和“高利貸”等原因，他們往往是先還民間貸款，“公家”的錢，能賴就賴，把風(fēng)險和壓力轉(zhuǎn)嫁給信用社，增加了農(nóng)村信用社貸款清收難度。

（四）農(nóng)村信用社貸款經(jīng)營風(fēng)險加大。民間借貸因利率高，投資收益大，促使一部分人套取信用社貸款高利轉(zhuǎn)借他人，謀取非法所得，減少了信用社信貸資金來源，容易誘發(fā)

非法集資、高利貸等各種經(jīng)濟犯罪活動，沖擊農(nóng)村金融市場，破壞農(nóng)村金融穩(wěn)定。

（五）農(nóng)村信用社反洗錢難度加大。隨著民間借貸資金規(guī)模的逐漸擴大，在借貸的過程中，特別是一些資金受限的中小企業(yè)，通過民間融資吸收的大部分都是10萬元以上的大額資金，主要以現(xiàn)金為主，很容易成為非法洗錢的重要渠道，增加了農(nóng)民信用社反洗錢的難度，影響社會和金融穩(wěn)定。

四、幾點建議

（一）加大金融法規(guī)和金融知識的宣傳力度。農(nóng)村信用社應(yīng)依據(jù)自身地熟、人熟、情熟和點多面廣的優(yōu)勢，深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民，加大對金融法規(guī)和金融知識的宣傳力度，主動承擔(dān)起對農(nóng)民進行金融教育的義務(wù)，提高農(nóng)民的法律意識，使農(nóng)民在接受金融知識的同時自覺維護農(nóng)村金融穩(wěn)定。同時，信用社要積極組織資金，擴大信貸規(guī)模，簡化貸款手續(xù)，優(yōu)化對客戶的服務(wù)功能，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融供給不足的局面，以抑制農(nóng)村民間借貸的過快增長，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和安全。

（二）簡化信貸流程，改善金融服務(wù)。在貸款的流程上，精簡繁雜手續(xù)，在風(fēng)險防范的前提下，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，提高放貸速度。滿足農(nóng)村資金“短、小、急”的需求。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，完善擔(dān)保體系，解決農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問題。農(nóng)村信用社應(yīng)針對產(chǎn)品單一和農(nóng)民貸款難的現(xiàn)狀，通過細化農(nóng)民市場的目標客戶，從實際需要出發(fā)，不斷加大對新貸款品種的研究和開發(fā)，并通過信用創(chuàng)建或幫助建立擔(dān)保組織等形式，不斷探索和創(chuàng)建多層次的信用擔(dān)保體系，切實解決農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難問題。

（四）提高服務(wù)水平，樹立良好社會形象。農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢，改進服務(wù)方式，拓展服務(wù)范圍，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，通過不懈努力和實際行動，樹立良好形象，提高社會信譽度和美譽度，用質(zhì)量鑄造品牌，以服務(wù)贏得客戶。

（五）加快利率改革，盡快推動存款利率的市場化

人民銀行要加快存款利率的改革步伐，確定存款利率浮動區(qū)間，實行存款浮動利率，使利率政策充分發(fā)揮資金市場供求杠桿的作用，促進金融機構(gòu)最大限度地吸收社會閑散資金。同時，配合貸款浮動利率，增強放貸能力，加大對中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民的信貸支持力度，制約民間借貸的生存空間。

二○一一年九月二十八日

第二篇：民間借貸常見業(yè)務(wù)問題

民間借貸業(yè)務(wù)常見問題

1、什么叫民間借貸？

答：民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融組織之間進行的貨幣借貸。具有及時、簡便、靈活的特點，對銀行信用起著拾遺補缺的作用。

2、民間借貸與銀行借款有什么區(qū)別？

答：銀行辦理抵押貸款：

·條件限制多（大部分銀行要求房屋面積60平方以上，房齡在90年以后，放款額度在100萬以下）

·放款慢——（十五到三十個工作日）

·手續(xù)繁瑣,審批時間長（需要通過8級審計來審批）

·資金利用率低——本息同步還清

·利率：6％——8％

民間借貸：

·房齡、面積、要求適當(dāng)放寬，借貸額度可由借貸雙方約定。

·下款快——5至7個工作日

·手續(xù)簡便

·資金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民間借貸的優(yōu)勢？

答：對于借款方來說：

（1）下款快速——5-7個工作日取得資金。

（2）手續(xù)簡便——符合抵押條件既可申辦。

（3）利率適中——介于銀行與典當(dāng)行之間。

（4）期限靈活——1-12個月（甚至幾天），到期還可提前申請延期。

（5）抵押適度——借款額最高為抵押物評估價值的50%—60%。

（6）還款自由——可分月、季、年分期還款。

對于放款人來說：

（1）利息高——年利息不低于12%，高額收益。

（2）門檻地——最低5萬元起步，低準入門檻。

（3）方式活——期限1-12個月，借貸合作方式靈活。

（4）收益穩(wěn)——無須經(jīng)營，穩(wěn)保按期收益。

（5）風(fēng)險少——以房產(chǎn)抵押、擔(dān)保，安全萬無一失。

（6）保密好——嚴格為客戶資金、資信、借貸業(yè)務(wù)保密。

4、借款的基本流程？

答：提交證件——看房評估——簽署協(xié)議——簽署合同——辦理抵押——領(lǐng)取他項權(quán)利證——放款

5、辦理抵押登記之前須注意哪些細節(jié)？

答：應(yīng)注意所需證件是否齊全、所需人員是否能夠到場、所提交的證件材料是否符合抵押登記的要求。

6、借款人有何條件？

答：①年滿十八周歲，不超過65周歲，能獨立表達自我真實意愿的合法公民。②抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(chǎn)（住宅、網(wǎng)點、辦公樓）。

7、借款人所需證件？

答：1）自然人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證，土地使用權(quán)證；借款人身份證，戶口簿，抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿，結(jié)婚證；抵押人為單身的提供個人未婚證明，離異的提供離婚證明及未再婚證明。第二住所提供人要提供身份證明、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證。

2）法人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、法定代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會決議、董事會決議、營業(yè)執(zhí)照副本（原件）、稅務(wù)登記證明、近三個月的納稅證明等。

8、民間借貸利率是多少？

答：隨著供求關(guān)系變化，利率隨之發(fā)生變化，具體利率借貸雙方可協(xié)商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民間借貸利息支付方式靈活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具體付息方式或利率多少等，由借貸雙方協(xié)商而定。

10、你們公司對借款期限有何要求？

答：我們最長可借一年，最短無約定。

11、民間借貸對抵押物有什么要求？

答：抵押人對抵押房產(chǎn)擁有支配權(quán)和獨立產(chǎn)權(quán)，并且房屋產(chǎn)權(quán)清晰、無糾紛。

12、.農(nóng)村的房屋能不能做抵押？

答：不能。農(nóng)村房屋的土地性質(zhì)屬于集體產(chǎn)權(quán)，所面向的人群也只是擁有本地農(nóng)業(yè)戶口的人群。擁有集體產(chǎn)權(quán)的個人對土地只有使用權(quán)，沒有處置權(quán)。所以不能作為抵押物。

13、戶口如不在抵押房內(nèi)，如何辦理抵押手續(xù)？

答：此房為空戶，抵押人只需提供房產(chǎn)證、身份證、戶口本、婚姻證明材料即可辦理。

14、我是否把房產(chǎn)證押給放款方或你們公司？

答：不是的，在房產(chǎn)交易中心辦理抵押手續(xù)后抵押在房產(chǎn)交易中心。抵押權(quán)證交給放款方，借貸合同期滿，到房產(chǎn)交易中心辦理解押手續(xù)，房產(chǎn)證歸還借款方。

15、借款周期最長是多少？可不可以展期？

答：借款周期原則上是一年，滿一年后，雙方協(xié)商展期。

16、我想借錢，但我的房子已在銀行抵押，能不能在你們公司再做抵押貸款。答：可以，但需要走兩步程序。先要進行墊資撤押，把房產(chǎn)證從銀行拿出來，再辦理抵押貸款?；蛘咦龆蔚盅海鶕?jù)當(dāng)?shù)厍闆r，有的地區(qū)不允許做二次抵押。

17、借款人可否提前還款？

答：可以，但需按合同約定交付一定的違約金。

18、是你們公司自己放款嗎？

答：一般情況下是我們幫你聯(lián)系放款客戶，你們雙方簽約進行借貸。

19、已購公房在作為抵押物上有什么特別要求？

答：已購公房在抵押、公證手續(xù)中，凡戶口本上年滿18周歲的所有人員均須到場簽字。

20、對借款人的借款額度有何要求。

答：一般情況下，借款額為抵押房物評估總值的50%——60％。

21、軍隊的房產(chǎn)能做抵押嗎？

答：不能，因為其土地性質(zhì)屬于劃撥土地，不符合抵押登記要求。

22、如借款期滿，借方想要再進行續(xù)借，如何辦理？

答：借方在合同到期如希望延長貸款期限，應(yīng)提前通知公司，并與貸方溝通協(xié)商，在取得貸方同意后，簽訂借貸合同的展期補充合同。

23、借款人怎么保證房子的安全？

答：雙方一旦達成協(xié)議，借款人的房產(chǎn)證經(jīng)抵押登記手續(xù)后，存放到房產(chǎn)交易中心，放款方只是拿到抵押權(quán)證，所以，房子會很安全。

債權(quán)人得到房地產(chǎn)他項權(quán)證即抵押權(quán)證。抵押權(quán)證只能證明抵押人與抵押權(quán)人之間有抵押債務(wù)關(guān)系，房屋產(chǎn)權(quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，抵押人仍然是所抵押房產(chǎn)的合法產(chǎn)權(quán)人。

24、如借款人到期不還款，怎樣可以把抵押的房子拍賣？

答：假設(shè)借款人到期不還款，按法律程序進行拍賣。如果做了強制公證，就不必通過法院審理，可直接由拍賣機構(gòu)進行拍賣。一般公證，就需要法院立案作出判決，再由相關(guān)機構(gòu)進行拍賣。

25、拍賣費如何分攤？

答：例如借款人借了十萬元，抵押房拍賣18萬元，需扣除拍賣費、法院強制執(zhí)行費、借款本金和違約金，剩余的錢歸還借款人。

26、什么情況下可以做強制公證？

答：借款人與抵押人系同一人，同時借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系親屬的沒有負債的房產(chǎn)。借款額度為100萬以下，利息不超過銀行

同期利息的2倍。

27、在辦理完抵押手續(xù)后，貸方客戶違約不放款怎么辦？

答：借貸雙方通過公司簽訂借貸合同，并辦理完抵押手續(xù)后，如貸方不向借方發(fā)放貸款，公司法務(wù)部可接受當(dāng)事人委托，向法院提起訴訟，按照合同內(nèi)貸方違約條款進行索賠。

28、到期還不上款，如果展期需收哪些費用？

答：合同到期，如需展期，通過協(xié)商解決。如是短期，可通過簽訂借貸合同附件明確展期的相關(guān)內(nèi)容。收費通過協(xié)商解決。

如展期時間較長，則重新簽定借貸抵押合同。從新辦理公證、評估、抵押登記手續(xù)。服務(wù)費用為借款額度的2%。

29、你們與典當(dāng)行有什么區(qū)別？

答：典當(dāng)是以動產(chǎn)和不動產(chǎn)作為質(zhì)押，一般都是超短期業(yè)務(wù)操作，他們的借款利率相對于民間借貸要高的多，年息高達36%，高利息，高風(fēng)險。

民間借貸是以不動產(chǎn)做抵押物，屬于抵押。風(fēng)險低，利率低，年息12%，業(yè)務(wù)操作靈活、簡便。

30、什么叫抵押？什么叫質(zhì)押？

答：質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對其特定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

31、放款人需要交什么費用嗎？

答：不需要。

32、你們公司多長時間可以放款？

答：在你借款證件都齊全的情況下，一般5到7個工作日就能取得資金。

33、通過你們公司放款，如借款客戶違約，你們公司能為我們作什么？

答：我們公司正規(guī)化、專業(yè)化的操作為你的放款最大限度的規(guī)避了風(fēng)險。同時有抵押權(quán)證進行法律保障，及在雙方的合同中明確違約的條款處罰限制。并且，當(dāng)

出現(xiàn)客戶違約時，我們可協(xié)助辦理相關(guān)法律事宜。

34、如借貸方違約時，你們公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放貸方與我公司簽訂委托協(xié)議，可由我公司代理執(zhí)行。

35、律師見證和一般公證有何區(qū)別？

答：公證是針對借貸合同本身進行公證，明確借貸雙方的關(guān)系。而律師見證是對整個借貸過程的全面見證。律師見證的不僅是合同本身和借貸雙方的關(guān)系，還包括簽約、抵押、放款的全過程。對合同雙方的保護、約制更全面。

36、是不是一般情況下，借貸額度越大，利息就越高？

答：一般情況下是這樣的。對放款客戶來說，借款額度越大，承擔(dān)風(fēng)險越高。所以，高風(fēng)險和高收益是成正比例的?？梢噪p方綜合協(xié)商而定，但利息要在法定的范圍內(nèi)。

37、借款利率太高，是不是高利貸？

答：根據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定：不超過同期銀行基準利率4倍，受法律保護。所以在此范圍之內(nèi)就不叫高利貸，屬合法收益。

38、如果你們公司倒閉了，放款人怎么辦？

答：借貸合同是借款人和放款人之間簽訂的，放款人手里有抵押權(quán)證、公證書、經(jīng)公證處公證受法律保護的借貸合同。

39、在你們公司放款如何保證放款人的利益？

答：在我們公司放款有三方面可以保證借款人利益，①借款額度為房產(chǎn)總值的50%，②我們要為借貸雙方借貸關(guān)系辦理公證或律師見證等受法律保護的手續(xù)，從而最大化的保證合同執(zhí)行期間放款人的利益。

③我們公司會在合同前期考察借款方的借款用途和還款能力。

如合同到期借款人不還款，抵押房產(chǎn)將會通過法院進行拍賣，拍賣所得抵押權(quán)人優(yōu)先獲得其應(yīng)得本金與違約金。

第三篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識的機會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽程度。我要講的第一個問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點還在于，一旦我們起訴了，進入執(zhí)行階段，我們可以及時的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個真實的案例，有個人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個借條有效嗎。當(dāng)時有點愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確?，F(xiàn)實中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細信息，并盡量的落實在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時，也為以后一旦起訴或者申請執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財產(chǎn)來規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時間要明確。有這樣一個案例，甲乙兩個人之間有長期的業(yè)務(wù)往來，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實乙就是打了一個時間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時間。

有些嚴格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會超出訴訟時效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，但是因還款的時間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實中有很多人都因為不懂或者因為平時忙而超了訴訟時效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個問題，因為法律規(guī)定像這種沒有約定還款時間的，債權(quán)人隨時可以要，隨時可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因為別人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因為什么欠的，是因為買賣，還是因為出借等等，這就增加了我們的舉證責(zé)任。

最終要的一點，借條和欠條的訴訟時效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時計算。對借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時才被侵害，所以訴訟時效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計算。對欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。

四、訴訟時效問題。

訴訟時效就是說，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時開始計算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時效期間，但是并不是絕對的。法律同時規(guī)定了訴訟時效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過，訴訟時效就從我們向借款人催要的那一天重新計算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時效就從借款人向我們承諾的那一天重新計算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時間，我們就不知道我們的權(quán)利何時收到侵害，訴訟時效從何時開始計算？像這種情況一般都適用最長訴訟時效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計算利息，但是利息不能超過法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計算。

法律保護的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護的。

2、利息的起算時間：

如果借條中對利息的起算時間有約定，就按照約定的時間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計算。所以現(xiàn)實中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進入了司法程序，不用擔(dān)心訴訟時效的問題，法院執(zhí)行的力度遠比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時主張。

本人認為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對對方進行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認為利息和違約金是可以同時支持的。

但是現(xiàn)實中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護的最高利息。

六、擔(dān)保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財

產(chǎn)，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時間和經(jīng)濟成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。

人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。

擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒有約定擔(dān)保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個月。舉個例子，如果還款時間是2015年1月1日，如果沒有約定擔(dān)保期限，2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔(dān)保時，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個不動產(chǎn)，但是執(zhí)行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個案子，被告借了我們原告20余萬，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經(jīng)過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時間。所以房子執(zhí)行起來也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因為現(xiàn)在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車，無法執(zhí)行。

不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續(xù)封。

第四篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉(zhuǎn)，向貸款人提出借款要求，現(xiàn)經(jīng)各方在平等、自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_________萬元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計算（即月利息為_______元），利息每個月結(jié)一次，在每個月的_____日付清，以貸款人收據(jù)為憑。本金在貸款期限屆滿時歸還。

第二條 借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權(quán)要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計算，直至還清為止；貸款人并有權(quán)根據(jù)逾期時間以______元/日的標準向貸款人計收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時即將借款人所借款項以現(xiàn)金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實現(xiàn)債權(quán)而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費用等在內(nèi)的實現(xiàn)債權(quán)的費用，均由借款人來承擔(dān)。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責(zé)任的擔(dān)保，保證期限為借款到期后二

年內(nèi)履行清借款人的責(zé)任，保證擔(dān)保的范圍是：主債權(quán)（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實現(xiàn)債權(quán)而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費用等在內(nèi)的實現(xiàn)債權(quán)的費用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來現(xiàn)金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立

第五篇：民間借貸流程

民間借貸咨詢流程

一、土地抵押類：

1、提交證件：

? 國有土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證（土地證必須是交完土地出讓金的）

? 所有權(quán)是公司的應(yīng)提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，代碼證，法人身份證，股東決議等相關(guān)證件。

? ? 所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

? 中國人民銀行的信用報告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風(fēng)控部：起草詳細的風(fēng)控方案、還款計劃

5、到土地交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費

二、房產(chǎn)抵押類：

1、提交證件： o o o 房產(chǎn)證、土地證（土地證必須是交完土地出讓金的）所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

o 中國人民銀行的信用報告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風(fēng)控部：起草詳細的風(fēng)控方案、還款計劃

5、到房地產(chǎn)交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費

三、車輛抵押類：

1、提交證件：

? ? ? ? ? ? ? 機動車登記證 機動車行駛證 購置附加稅本 購車原始發(fā)票 車輛保險單

車輛關(guān)稅證明（進口車輛）車主身份證原件及復(fù)印件

2、車輛價值評估

3、簽署車輛抵押借款合同、還款計劃書、全權(quán)委托協(xié)議

4、到車輛管理所辦理車輛抵押登記

5、放款

6、借款人交付利息及咨詢費 無抵押借款

? 借款人提交材料

o o o o 提供個人身份證，戶口本、結(jié)婚證、工作證等原件和復(fù)印件；

提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明； 提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同；

需找到一位有固定職業(yè)或有穩(wěn)定收入的貸款擔(dān)保人（企業(yè)法人或在職公務(wù)員）

? ? ? 核實借款人和擔(dān)保人真實身份 簽定借款合同、擔(dān)保合同等 放款

理財顧問業(yè)務(wù)流程

1、簽訂協(xié)議；

理財客戶填寫《理財意向登記表》，簽訂《理財顧問協(xié)議書》。

2、考察借款企業(yè)；

理財客戶由我公司工作人員介紹到借款企業(yè)考察，與企業(yè)負責(zé)人面談了解企業(yè)情況。

3、簽訂借款合同； 理財客戶與借款企業(yè)簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。

4、抵押登記、合同公證；

三方共同到公證處辦理相關(guān)的公證手續(xù)，并到交易中心做抵押登記手續(xù)。

5、放款；

公證及抵押登記辦理成功后，理財客戶將理財資金放貸給借款企業(yè)，借款企業(yè)支付利息及咨詢費等