人民銀行征信考試復(fù)習(xí)資料

第一篇：人民銀行征信考試復(fù)習(xí)資料

1.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》于2012年12月26日國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過，自2013年3月15日起施行。

2.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的立法目的是為了規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展, 推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。3.征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。4.信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。相關(guān)機(jī)構(gòu)收到異議，應(yīng)按規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理。5.自2011年1月起，云南省內(nèi)取消“貸款卡集中年審制度”，實(shí)行滾動(dòng)年審。6.2011年上線的新版?zhèn)€人信用報(bào)告有個(gè)人版、個(gè)人明細(xì)版、銀行標(biāo)準(zhǔn)版、銀行異議版、征信中心版、社會(huì)版、政府版等七個(gè)版本。

7.設(shè)立經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu) 辦理備案。

8.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或查詢信息的機(jī)構(gòu)，未按照規(guī)定處理異議或者對(duì)確有錯(cuò)誤、遺漏的信息不予更正的直接責(zé)任人員處 1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款罰款。

9.信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu) 或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu) 投訴，也可以直接向人民法院起訴。10.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)可以按照補(bǔ)償成本原則收取查詢服務(wù)費(fèi)用。

11.企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)統(tǒng)稱為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。12.個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次向征信機(jī)構(gòu) 免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。13.中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。14.征信機(jī)構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。

15.信息提供者違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供非依法公開的個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。16.《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào) 用戶和查詢用戶工作人員發(fā)生變動(dòng)，應(yīng)當(dāng)在2 個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行征信管理部門和征信中心變更備案。17.向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或查詢信息的機(jī)構(gòu)未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或企業(yè)的信貸信息的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款。18.從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意。19.信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。20.采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng) 信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。21.企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個(gè)人信息。22.禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。23.征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn) 的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其其書面同意的除外。

24.征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。25.在異議處理中，經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。26.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。國(guó)家機(jī)關(guān) 可以依法查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息。27.金融機(jī)構(gòu)不得對(duì)持有被暫停、注銷貸款卡的借款人發(fā)生新的信貸業(yè)務(wù)，已發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)可以做延續(xù)處理。28.經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

29.2011年7月印發(fā)的《云南省金融機(jī)構(gòu)貸款卡申辦資料審驗(yàn)實(shí)施細(xì)則》中規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)各對(duì)公營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 必須設(shè)置貸款卡資料審驗(yàn)員，負(fù)責(zé)貸款卡資料的審驗(yàn)工作。30.2011年下發(fā)的《中國(guó)人民銀行昆明中心支行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸款卡管理工作的通知》中明確建立異常數(shù)據(jù)跟蹤反饋機(jī)制，要求各金融機(jī)構(gòu)在辦理日常業(yè)務(wù)過程中，如果發(fā)現(xiàn)在企業(yè)征信系統(tǒng)中查詢到的信息與企業(yè)的實(shí)際情況不一致時(shí)，要及時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門報(bào)送《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)問題反饋表》進(jìn)行書面反映。31.企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)辦理基本賬戶開戶申請(qǐng) 時(shí)，由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)督促其辦理貸款卡，并進(jìn)行申辦資料的審驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)所需資料進(jìn)行完整性和有效性審驗(yàn) 后，出具《貸款卡申辦資料審驗(yàn)結(jié)果書》，由企業(yè)連同資料送交注冊(cè)地人民銀行辦理貸款卡。

32.云南省金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)人員上崗資格是金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員從事征信業(yè)務(wù)的必備條件。

33.對(duì)違反云南省金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)人員上崗資格考試考場(chǎng)紀(jì)律的應(yīng)試人員，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，成績(jī)當(dāng)即作廢，并取消本年度內(nèi)考試資格。34.貸款卡是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù) 的資格證明。35.信用報(bào)告被人們喻為經(jīng)濟(jì)身份證。

36.金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)借款人的貸款卡，金融機(jī)構(gòu)查驗(yàn)借款人貸款卡的時(shí)間不得超過五個(gè) 工作日。

37.目前個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人基本信息包括(姓名)(身份證件)家庭住址,工作單位.等四方面。

38.按照《中國(guó)人民銀行昆明中心支行關(guān)于擔(dān)保公司代償信息納入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的通知》要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按月統(tǒng)計(jì)轄內(nèi)發(fā)生的企業(yè)代償信息，于次月8日前報(bào)送至當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，并在日常業(yè)務(wù)辦理中關(guān)注企業(yè)信用報(bào)告“ 大事記信息 ”欄目中記錄的相關(guān)信息。39.信息使用者是指從征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)獲取信息的單位和個(gè)人。

40.云南省金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)人員上崗資格自認(rèn)定之日起有效期 3年，期滿資格失效，期滿前30日內(nèi)應(yīng)重新申請(qǐng)參加考試。

1.什么叫征信業(yè)務(wù)？

征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織(以下統(tǒng)稱企業(yè))的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。

2.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定的不良信息是指什么？

不良信息，是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

3.請(qǐng)列明《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條中規(guī)定的五種違反條例規(guī)定的行為。

(一)違法提供或者出售信息；(二)因過失泄露信息；(三)未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息；(四)未按照規(guī)定處理異議或者對(duì)確有錯(cuò)誤、遺漏的信息不予更正；(五)拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料。

4.機(jī)構(gòu)信用代碼的定義和特點(diǎn)是什么？

機(jī)構(gòu)信用代碼是指中國(guó)人民銀行以金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),按照一定規(guī)則賦予每一個(gè)機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)唯一不變的編碼.機(jī)構(gòu)信用代碼具有唯一性,廣覆蓋性經(jīng)濟(jì)性,實(shí)用性.兼容性的編碼.

第二篇：最新人民銀行征信系統(tǒng)考試復(fù)習(xí)資料

應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法

中國(guó)人民銀行令（２００７）第４號(hào)

第一章總則

第一條為規(guī)范應(yīng)收賬款質(zhì)押登記，保護(hù)質(zhì)押當(dāng)事人和利害關(guān)系人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》，制定本辦法。

第二條中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱征信中心）是應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)。

征信中心建立應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱登記公示系統(tǒng)），辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記，并為社會(huì)公眾提供查詢服務(wù)。

第三條中國(guó)人民銀行對(duì)征信中心辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記有關(guān)活動(dòng)進(jìn)行管理。

第四條本辦法所稱的應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)。

本辦法所稱的應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：

（一）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等；

（二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)；

（三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；

（四）公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；

（五）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。

第五條在同一應(yīng)收賬款上設(shè)立多個(gè)質(zhì)權(quán)的，質(zhì)權(quán)人按照登記的先后順序行使質(zhì)權(quán)。

第二章登記與查詢

第六條應(yīng)收賬款質(zhì)押登記通過登記公示系統(tǒng)辦理。第七條應(yīng)收賬款質(zhì)押登記由質(zhì)權(quán)人辦理。

質(zhì)權(quán)人也可以委托他人辦理登記。委托他人辦理登記的，適用本辦法關(guān)于質(zhì)權(quán)人辦理登記的規(guī)定。第八條質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記前應(yīng)與出質(zhì)人簽訂協(xié)議。協(xié)議應(yīng)載明如下內(nèi)容：

（一）質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人已簽訂質(zhì)押合同；

（二）由質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記。

第九條質(zhì)權(quán)人辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記時(shí)，應(yīng)注冊(cè)為登記公示系統(tǒng)的用戶。

第十條登記內(nèi)容包括質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人的基本信息、應(yīng)收賬款的描述、登記期限。質(zhì)權(quán)人應(yīng)將本辦法第八條規(guī)定的協(xié)議作為登記附件提交登記公示系統(tǒng)。

出質(zhì)人或質(zhì)權(quán)人為單位的，應(yīng)填寫單位的法定注冊(cè)名稱、注冊(cè)地址、法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名、組織機(jī)構(gòu)代碼或金融機(jī)構(gòu)代碼、工商注冊(cè)碼等。

出質(zhì)人或質(zhì)權(quán)人為個(gè)人的，應(yīng)填寫有效身份證件號(hào)碼、有效身份證件載明的地址等信息。質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人約定將主債權(quán)金額等項(xiàng)目作為登記內(nèi)容。

第十一條質(zhì)權(quán)人應(yīng)將填寫完畢的登記內(nèi)容提交登記公示系統(tǒng)。登記公示系統(tǒng)記錄提交時(shí)間并分配登記編號(hào)，生成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記初始登記證明和修改碼提供給質(zhì)權(quán)人。

第十二條質(zhì)權(quán)人自行確定登記期限，登記期限以年計(jì)算，最長(zhǎng)不得超過5年。登記期限界滿，質(zhì)押登記失效。

第十三條在登記期限屆滿前90日內(nèi)，質(zhì)權(quán)人可以申請(qǐng)展期。質(zhì)權(quán)人可以多次展期，每次展期期限不得超過5年。

第十四條登記內(nèi)容存在遺漏、錯(cuò)誤等情形或登記內(nèi)容發(fā)生變化的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)辦理變更登記。質(zhì)權(quán)人在原質(zhì)押登記中增加新的應(yīng)收賬款出質(zhì)的，新增加的部分視為新的質(zhì)押登記，登記時(shí)間為質(zhì)權(quán)人填寫新的應(yīng)收賬款并提交登記公示系統(tǒng)的時(shí)間。

第十五條質(zhì)權(quán)人辦理登記時(shí)所填寫的出質(zhì)人法定注冊(cè)名稱或有效身份證件號(hào)碼變更的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)在變更之日起4個(gè)月內(nèi)辦理變更登記。未辦理變更登記的，質(zhì)押登記失效。

第十六條質(zhì)權(quán)人辦理展期、變更登記的，應(yīng)當(dāng)提交與出質(zhì)人就展期、變更事項(xiàng)達(dá)成的協(xié)議。第十七條有下列情形之一的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)自該情形產(chǎn)生之日起10個(gè)工作日內(nèi)辦理注銷登記：

（一）主債權(quán)消滅；

（二）質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)；

（三）質(zhì)權(quán)人放棄登記載明的應(yīng)收賬款之上的全部質(zhì)權(quán)；

（四）其他導(dǎo)致所登記質(zhì)權(quán)消滅的情形。

第十八條質(zhì)權(quán)人憑修改碼辦理展期、變更登記、注銷登記。

第十九條出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人認(rèn)為登記內(nèi)容錯(cuò)誤的，可以要求質(zhì)權(quán)人變更登記或注銷登記。質(zhì)權(quán)人不同意變更或注銷的，出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人可以辦理異議登記。

辦理異議登記的出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人可以自行注銷異議登記。

第二十條出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人應(yīng)在異議登記辦理完畢的同時(shí)通知質(zhì)權(quán)人。第二十一條出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人自異議登記之日起15日內(nèi)不起訴的，征信中心撤銷異議登記。第二十二條征信中心應(yīng)按照出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人、質(zhì)權(quán)人的要求，根據(jù)生效的法院判決或裁定撤銷應(yīng)收賬款質(zhì)押登記或異議登記。

第二十三條質(zhì)權(quán)人辦理變更登記和注銷登記、出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人辦理異議登記后，登記公示系統(tǒng)記錄登記時(shí)間、分配登記編號(hào)，并生成變更登記、注銷登記或異議登記證明。

第二十四條質(zhì)權(quán)人、出質(zhì)人和其他利害關(guān)系人應(yīng)當(dāng)按照登記公示系統(tǒng)提示項(xiàng)目如實(shí)登記。質(zhì)權(quán)人、出質(zhì)人提供虛假材料辦理登記，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

第二十五條任何單位和個(gè)人均可以在注冊(cè)為登記公示系統(tǒng)的用戶后，查詢應(yīng)收賬款質(zhì)押登記信息。第二十六條出質(zhì)人為單位的，查詢?nèi)艘猿鲑|(zhì)人完整、準(zhǔn)確的法定注冊(cè)名稱進(jìn)行查詢。出質(zhì)人為個(gè)人的，查詢?nèi)艘猿鲑|(zhì)人的身份證件號(hào)碼進(jìn)行查詢。第二十七條征信中心根據(jù)查詢?nèi)说纳暾?qǐng)，提供查詢證明。

第二十八條質(zhì)權(quán)人、出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人、查詢?nèi)丝梢酝ㄟ^證明編號(hào)在登記公示系統(tǒng)對(duì)登記證明和查詢證明進(jìn)行驗(yàn)證。

第三章征信中心的職責(zé)

第二十九條征信中心應(yīng)當(dāng)采取必要的措施，維護(hù)登記公示系統(tǒng)安全、正常運(yùn)行。征信中心因不可抗力不能辦理登記或提供查詢服務(wù)的，不承擔(dān)法律責(zé)任。

第三十條征信中心應(yīng)當(dāng)制定質(zhì)押登記操作規(guī)則和內(nèi)部管理制度，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

第三十一條登記注銷或登記期限屆滿后，征信中心應(yīng)當(dāng)對(duì)登記記錄進(jìn)行保存，保存期限為15年。

第四章附則

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法中國(guó)人民銀行令〔２００５〕第３號(hào)

第一章總則

第一條為維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)），并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。

第三條個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。

第四條本辦法所稱個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。

前款所稱個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。

第五條中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個(gè)人信用信息保密。

第二章報(bào) 送和整理

第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息。

第七條商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人信用信息。

第八條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立完善的規(guī)章制度和采取先進(jìn)的技術(shù)手段確保個(gè)人信用信息安全。第九條征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

第十條征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。

第十一條商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正。

第三章查詢

第十二條商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告：

（一）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的；

（二）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；

（三）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；

（四）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；

（五）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。第十三條除本辦法第十二條第(四)項(xiàng)規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。

第十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。第十五條征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的處理程序，核實(shí)申請(qǐng)人身份。

第四章異議處理

第十六條個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤(以下簡(jiǎn)稱異議信息)時(shí)，可以通過所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)。

中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。第十七條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。

征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理程序和操作規(guī)程存在的問題。

第十八條征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。

第十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：

（一）應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息；

（二）檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序；

（三）對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

第二十條征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。

異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息作特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。

第二十一條經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

第二十二條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。

異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。

第二十三條轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。

第二十四條對(duì)于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。個(gè)人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載入異議人信用報(bào)告。第二十五條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)處于異議處理期的信息予以標(biāo)注。

第五章安全管理

第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和信息查詢用戶的職責(zé)及操作規(guī)程。

商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和查詢用戶不得互相兼職。

第二十八條商業(yè)銀行管理員用戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關(guān)授權(quán)的人員創(chuàng)建相應(yīng)用戶。管理員用戶不得直接查詢個(gè)人信用信息。

管理員用戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)同級(jí)查詢用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶與下一級(jí)管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以停用。

第二十九條商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和查詢用戶須報(bào)中國(guó)人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心備案。

前款用戶工作人員發(fā)生變動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心變更備案。

第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定管理員用戶和查詢用戶的口令控制制度，并定期檢查口令控制執(zhí)行情況。第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告，不得將個(gè)人信用報(bào)告用于本辦法第十二條規(guī)定以外的其它用途。

第三十二條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定信用信息采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等方面的管理制度和操作規(guī)程，明確崗位職責(zé)，完善內(nèi)控制度，保障個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的正常運(yùn)行和個(gè)人信用信息的安全。

第三十三條征信服務(wù)中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個(gè)人信用信息，不得與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報(bào)告。

第三十四條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)部運(yùn)行和外部訪問的監(jiān)控制度，監(jiān)督個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)用戶和商業(yè)銀行用戶的操作，防范對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的非法入侵。

第三十五條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，采取必要的安全保障措施，防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失。第三十六條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)銀行的所有查詢進(jìn)行記錄，并及時(shí)向商業(yè)銀行反饋。

第三十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定，并定期向中國(guó)人民銀行及征信服務(wù)中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)定期核查商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢情況。

第六章罰則

第三十八條商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應(yīng)管理制度及操作規(guī)程的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬(wàn)元罰款。

第三十九條商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，并處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息的；

（二）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（三）越權(quán)查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的；

（四）將查詢結(jié)果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的的；

（五）違反異議處理規(guī)定的；

（六）違反本辦法安全管理要求的。

第四十條商業(yè)銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國(guó)人民銀行可以建議商業(yè)銀行對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

第四十一條征信服務(wù)中心工作人員有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個(gè)人信用信息的；

（二）與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報(bào)告的。

第四十二條中國(guó)人民銀行其他工作人員有違反本辦法規(guī)定的行為，造成個(gè)人信用信息被泄露的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

第七章附則

第四十三條本辦法所稱商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。

第四十四條本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第四十五條本辦法自2005年10月1日起施行。

關(guān)于印發(fā)《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的通知

銀發(fā)[1999]281號(hào)

中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）中心支行；各政策性銀行，各國(guó)有商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行，總行直接監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，（各城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、境內(nèi)注冊(cè)外資銀行類金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)銀行分行由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行轉(zhuǎn)發(fā)）：

為使銀行信貸登記咨詢制度管理制度化、規(guī)范化，人民銀行制定了《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，并結(jié)合銀發(fā)〔1999〕178號(hào)文件的有關(guān)精神，加快銀行信貸登記咨詢制度的建設(shè)工作。在辦法執(zhí)行中遇有問題，請(qǐng)及時(shí)與人民銀行統(tǒng)計(jì)司聯(lián)系。

《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》

第一章總則

第一條為了及時(shí)、全面反映借款人資信情況，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條銀行信貸登記咨詢是以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為管理手段，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)和借款人信息登記，全面反映借款人資信情況，為金融機(jī)構(gòu)提供借款人資信咨詢服務(wù)，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)和借款人的信貸行為進(jìn)行監(jiān)控的金融監(jiān)管服務(wù)制度。

本辦法所稱銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，聯(lián)結(jié)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信貸信息管理系統(tǒng)。

本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)，是指反映借款人使用授信情況的貸款、擔(dān)保、銀行承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務(wù)。

本辦法所稱借款人，是指向經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

本辦法所稱貸款卡，是指中國(guó)人民銀行發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡，是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。

本辦法所指金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立和經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括銀行、信用合作社、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等。

第三條中國(guó)人民銀行及其分支行是實(shí)施銀行信貸登記咨詢制度的管理機(jī)關(guān)。

第二章貸款卡發(fā)放及管理

第四條凡與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人，應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行申領(lǐng)貸款卡。貸款卡由借款人持有。貸款卡在全國(guó)通用。

一個(gè)借款人可申領(lǐng)一張貸款卡。貸款卡編碼唯一。

第五條借款人申領(lǐng)貸款卡，需向中國(guó)人民銀行提交下列材料：

（一）《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本復(fù)印件并出示副本原件，《事業(yè)單位登記證》副本復(fù)印件并出示副本原件，其他借款人提供其有效證件復(fù)印件并出示原件。

（二）法人企業(yè)須提供注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件或有關(guān)注冊(cè)資本來源的證明材料。

（三）法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明（身份證、外籍護(hù)照、回鄉(xiāng)證等）復(fù)印件及履歷證明材料。

（四）《中華人民共和國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件并出示原件。

（五）法人企業(yè)領(lǐng)卡前上或上一個(gè)月資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及借款分戶明細(xì)表。

（六）中國(guó)人民銀行要求的其他材料。

第六條凡借款人備齊第五條所列材料并經(jīng)審驗(yàn)無誤后，中國(guó)人民銀行應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)為借款人發(fā)放貸款卡。借款人在領(lǐng)取貸款卡的同時(shí)應(yīng)設(shè)定其貸款卡密碼。貸款卡經(jīng)中國(guó)人民銀行賦予貸款卡編碼和借款人確認(rèn)密碼后即生效。

中國(guó)人民銀行發(fā)放貸款卡時(shí)，應(yīng)及時(shí)將借款人概況及法人企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)錄入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

第七條借款人可憑單位證明和經(jīng)辦人身份證件到中國(guó)人民銀行申請(qǐng)貸款卡密碼修改。

借款人發(fā)生貸款卡遺失、損壞等情況，可憑單位證明和經(jīng)辦人身份證件向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)貸款卡掛失或換發(fā)。貸款卡換發(fā)后編碼不變。

第八條持有貸款卡的借款人有下列情形之一者，須向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)辦理變更登記：

（一）借款人名稱變更；

（二）借款人住所變更；

（三）借款人法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人更換；

（四）借款人注冊(cè)資本變更；

（五）借款人組織形式變更。

第九條貸款卡實(shí)行集中年審制度。借款人必須在每年的三月至六月持貸款卡和下列材料到中國(guó)人民銀行辦理年審手續(xù)：

（一）經(jīng)工商行政管理部門年審合格的《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本復(fù)印件，并出示副本原件；事業(yè)單位和其他借款人的有效證件復(fù)印件并出示原件。

（二）法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的有效身份證件（身份證、外籍護(hù)照、回鄉(xiāng)證等）復(fù)印件及履歷證明材料。

（三）《中華人民共和國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼證書》復(fù)印件并出示原件。

（四）法人企業(yè)上年末資產(chǎn)負(fù)債表及損益表。

中國(guó)人民銀行對(duì)以上材料經(jīng)審驗(yàn)無誤后，應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)辦理借款人貸款卡年審手續(xù)。

第十條借款人發(fā)生下列情形之一者，中國(guó)人民銀行應(yīng)將其所持貸款卡暫停使用：

（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期滿或批準(zhǔn)設(shè)立期滿；

（二）貸款卡未年審或年審不合格；

（三）中國(guó)人民銀行認(rèn)為其他必須暫停的情況。

第十一條借款人所持貸款卡被暫停后，可憑單位證明及經(jīng)辦人身份證件到中國(guó)人民銀行申請(qǐng)貸款卡解停。經(jīng)中國(guó)人民銀行審查同意后，辦理貸款卡解停手續(xù)。

第十二條借款人有下列情形之一者，中國(guó)人民銀行應(yīng)將其所持貸款卡注銷：

（一）借款人被宣告破產(chǎn)；

（二）借款人解散；

（三）借款人依法被撤銷；

（四）借款人有嚴(yán)重違反本辦法的行為。

第十三條除中國(guó)人民銀行外，任何單位或個(gè)人不得暫停或注銷借款人的貸款卡。

第三章信貸登記管理

第十四條金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)借款人的貸款卡，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人貸款卡的狀態(tài)和借款人資信情況。金融機(jī)構(gòu)不得對(duì)持有被暫停、注銷貸款卡的借款人發(fā)生新的信貸業(yè)務(wù)，已發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)可以做延續(xù)處理。

金融機(jī)構(gòu)查驗(yàn)借款人貸款卡的時(shí)間不得超過五個(gè)工作日。

第十五條金融機(jī)構(gòu)對(duì)所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)、完整地在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)內(nèi)登錄有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。

對(duì)中國(guó)人民銀行規(guī)定須登記的其他情況的發(fā)生、變化，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)、完整地在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中登錄有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。

第十六條借款人的貸款性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)度發(fā)生變化時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中對(duì)該借款的貸款分類作相應(yīng)調(diào)整。

金融機(jī)構(gòu)核銷呆賬貸款時(shí)，應(yīng)及時(shí)在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中作呆賬沖銷的登錄。

第十七條金融機(jī)構(gòu)在第十五條、第十六條所規(guī)定需登記的業(yè)務(wù)發(fā)生變化后，應(yīng)在第二個(gè)工作日十二時(shí)前，將其所登錄的業(yè)務(wù)有關(guān)要素、數(shù)據(jù)及時(shí)傳送到所在城市中國(guó)人民銀行中心數(shù)據(jù)庫(kù)。金融機(jī)構(gòu)在上報(bào)前應(yīng)進(jìn)行逐筆復(fù)核，確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤。

第十八條金融機(jī)構(gòu)分設(shè)、合并等原因引起的債權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)由轉(zhuǎn)讓、受讓債權(quán)的金融機(jī)構(gòu)分別持有關(guān)的證明文件，報(bào)請(qǐng)中國(guó)人民銀行在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中作變更處理。

第十九條中國(guó)人民銀行應(yīng)定期組織檢查金融機(jī)構(gòu)向銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)報(bào)送有關(guān)要素、數(shù)據(jù)的及時(shí)性、完整性和真實(shí)性。

第四章信貸咨詢管理

第二十條金融機(jī)構(gòu)對(duì)新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人的資信查詢，必須由借款人提供貸款卡、密碼；對(duì)已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人的資信查詢，可通過借款人的貸款卡編碼、組織機(jī)構(gòu)代碼或名稱進(jìn)行。

第二十一條金融機(jī)構(gòu)除可以查詢中國(guó)人民銀行所發(fā)布的公共信息外，只能查詢與其發(fā)生或申請(qǐng)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人的資信情況。當(dāng)所有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系解除后，金融機(jī)構(gòu)不再具有對(duì)該借款人資信情況的查詢權(quán)。

第二十二條金融機(jī)構(gòu)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方透露。

第二十三條中國(guó)人民銀行上級(jí)行可對(duì)其轄內(nèi)中國(guó)人民銀行中心數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息進(jìn)行查詢、匯總。中國(guó)人民銀行縣級(jí)支行可向上級(jí)行申請(qǐng)獲取有關(guān)信息。中國(guó)人民銀行上級(jí)行根據(jù)工作需要，可要求下級(jí)行上報(bào)有關(guān)信息。

中國(guó)人民銀行不得任意對(duì)外披露金融機(jī)構(gòu)和借款人的有關(guān)信息。

第五章系統(tǒng)安全管理

第二十四條銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的安全管理應(yīng)符合金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)工作的有關(guān)規(guī)定。

任何單位或個(gè)人不得非法進(jìn)入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

第二十五條銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的軟件所有權(quán)屬于中國(guó)人民銀行。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的軟件使用應(yīng)符合中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，不得安裝未經(jīng)中國(guó)人民銀行允許使用的軟件，并按規(guī)定定期進(jìn)行病毒檢查。

第二十六條銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的系統(tǒng)管理員和操作員不得互相兼職，調(diào)離崗位前需在有關(guān)部門監(jiān)督下辦理交接手續(xù)，并于脫崗后１個(gè)月方可離崗。金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理員、操作員和系統(tǒng)管理員、安全員須報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

第二十七條銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)在正常工作時(shí)間內(nèi)應(yīng)保障銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

第二十八條銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)設(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，定期進(jìn)行檢查、維護(hù)。

第二十九條銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。

第三十條中國(guó)人民銀行應(yīng)定期組織對(duì)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)行、使用及管理等情況的檢查。

第六章罰則

第三十一條金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，并可處以五千元以上一萬(wàn)元以下罰款：

（一）金融機(jī)構(gòu)遺失借款人貸款卡；

（二）金融機(jī)構(gòu)查驗(yàn)借款人貸款卡時(shí)間超過五個(gè)工作日。

第三十二條金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一，由中國(guó)人民銀行給予警告并責(zé)令改正，處以一萬(wàn)元以上二萬(wàn)元以下罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分：

（一）錯(cuò)誤登記上報(bào)或?qū)﹀e(cuò)誤登記上報(bào)內(nèi)容未及時(shí)修改；

（二）未及時(shí)登記、上報(bào)有關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息；

（三）漏登或?qū)β┑莾?nèi)容未及時(shí)補(bǔ)登并上報(bào)；

（四）未按規(guī)定進(jìn)行系統(tǒng)安全管理。

第三十三條金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一，由中國(guó)人民銀行給予警告并責(zé)令改正，處以一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）登記、上報(bào)虛假信息；

（二）未經(jīng)中國(guó)人民銀行授權(quán)，擅自擴(kuò)大、變動(dòng)查詢范圍；

（三）向第三方泄漏借款人資信情況；

（四）給無貸款卡或持無效貸款卡的借款人辦理信貸業(yè)務(wù)；

（五）不參加銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)；

（六）擅自向第三方提供銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)應(yīng)用軟件等知識(shí)產(chǎn)權(quán)；

（七）其他嚴(yán)重違反本辦法的行為。

第三十四條金融機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)人民銀行處罰不服的，可依法申請(qǐng)復(fù)議或向人民法院起訴。

第三十五條中國(guó)人民銀行分支行有下列行為之一的，上級(jí)行可視情節(jié)輕重給予警告并責(zé)令改正，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予行政處分：

（一）下級(jí)行未按規(guī)定向上級(jí)行提供信息數(shù)據(jù)資料；

（二）沒有及時(shí)給符合條件的申請(qǐng)人發(fā)放貸款卡；

（三）檢查和年審時(shí)占?jí)航杩钊速J款卡超過規(guī)定時(shí)間；

（四）未按規(guī)定進(jìn)行系統(tǒng)安全管理。

（五）泄露借款人或金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密。

第七章附則

第三十六條本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第三十七條本辦法自發(fā)布之日起施行。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法（暫行）

一總則

第一條為了保障個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱“系統(tǒng)”）的數(shù)據(jù)安全，保證系統(tǒng)的正常運(yùn)行，規(guī)范系統(tǒng)中各級(jí)用戶的管理，制定本辦法。

第二條征信服務(wù)中心負(fù)責(zé)系統(tǒng)的日常運(yùn)行和維護(hù)。

第三條金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)分別指定專人負(fù)責(zé)系統(tǒng)用戶管理、數(shù)據(jù)上報(bào)及信息查詢。第四條系統(tǒng)各級(jí)用戶的權(quán)限劃分、創(chuàng)建以及管理等應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守本辦法的規(guī)定。

二用戶種類及其權(quán)限

第五條系統(tǒng)采用多級(jí)用戶體系，用戶分為各級(jí)用戶管理員和普通用戶兩種。第六條金融機(jī)構(gòu)的用戶角色和權(quán)限。

（一）用戶管理員：負(fù)責(zé)管理同級(jí)普通用戶和下一級(jí)用戶管理員，具體是：新建用戶、修改用戶資料和權(quán)限、查詢用戶信息、停用/啟用用戶、重臵用戶密碼、下級(jí)機(jī)構(gòu)權(quán)限維護(hù)。

（二）普通用戶：分為信息查詢員和數(shù)據(jù)上報(bào)員，分別負(fù)責(zé)個(gè)人信用信息查詢和對(duì)人民銀行的數(shù)據(jù)上報(bào)。

1、信息查詢員：?jiǎn)喂P信用報(bào)告查詢；修改登錄密碼；查看自己的基本資料和權(quán)限。

2、數(shù)據(jù)上報(bào)員：報(bào)文預(yù)處理；報(bào)文報(bào)送；報(bào)文上報(bào)情況查詢；修改登錄密碼；查看自己的基本資料和權(quán)限。

三用戶的職責(zé)

第七條金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)用戶管理員應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作。不得隨意增加或刪除用戶的權(quán)限，不得隨意修改用戶的基本信息。對(duì)創(chuàng)建的所有用戶都應(yīng)登記造冊(cè)，以備征信服務(wù)中心檢查。

第八條金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)上報(bào)員應(yīng)按征信服務(wù)中心要求及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地上報(bào)本行的數(shù)據(jù)。

第九條信息查詢員由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡審核、風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)和管理人員擔(dān)任。

第十條金融機(jī)構(gòu)要保存與查詢目的相關(guān)的原始文檔，人民銀行征信管理部門有權(quán)對(duì)各行查詢的合法、合規(guī)性進(jìn)行檢查。

第十一條金融機(jī)構(gòu)是否有查詢行為以個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的查詢記錄為準(zhǔn)。

四用戶的創(chuàng)建

第十二條各級(jí)用戶的創(chuàng)建規(guī)則。

金融機(jī)構(gòu)的總部級(jí)用戶管理員負(fù)責(zé)創(chuàng)建總部的普通用戶和直屬下級(jí)機(jī)構(gòu)的用戶管理員,以此類推。第十三條金融機(jī)構(gòu)根據(jù)工作需要，需新增總部級(jí)用戶管理員時(shí)，應(yīng)先向征信服務(wù)中心提出書面申請(qǐng)，征信服務(wù)中心根據(jù)需要為該機(jī)構(gòu)增加新的總部級(jí)用戶管理員。

五用戶的管理

第十四條本系統(tǒng)采用多級(jí)用戶管理，各級(jí)用戶管理員只能對(duì)本級(jí)普通用戶和直屬下級(jí)用戶管理員進(jìn)行管理，不能越級(jí)管理。

第十五條本系統(tǒng)的所有用戶均不能刪除，只能對(duì)用戶進(jìn)行停用或啟用的操作。

第十六條各級(jí)用戶管理員可以對(duì)本級(jí)普通用戶和下級(jí)用戶管理員進(jìn)行停/啟用操作：總部級(jí)用戶管理員可以對(duì)總部的普通用戶和直屬下一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的用戶管理員進(jìn)行停/啟用；以此類推，逐級(jí)管理。

第十七條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將各級(jí)普通用戶和用戶管理員名單報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行備案。同時(shí)，將名單報(bào)總部，由總部匯總后統(tǒng)一報(bào)征信服務(wù)中心備案。

第十八條各級(jí)用戶管理員和普通用戶不得互相兼任。一個(gè)用戶只能一人使用，不得混用，更不能設(shè)臵“公共用戶”。

第十九條金融機(jī)構(gòu)的總部級(jí)用戶管理員離崗后，應(yīng)立即通知征信服務(wù)中心將該用戶管理員停用，重新建立該行的總部級(jí)用戶管理員。

第二十條用戶管理員應(yīng)定期檢查清理用戶登記冊(cè)，用戶所在部門及人事部門應(yīng)及時(shí)通知用戶管理員停用離崗的用戶。

第二十一條用戶的基本信息有變動(dòng)時(shí)，應(yīng)立即向管轄自己的用戶管理員提出修改本人信息的申請(qǐng)，用戶管理員根據(jù)申請(qǐng)修改該用戶的信息。用戶管理員不得隨意修改各用戶的基本信息。

第二十二條各用戶必須妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統(tǒng)后必須立即更改密碼；以后至少兩個(gè)月更改一次自己的密碼。

第二十三條用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負(fù)責(zé)人保存。部門負(fù)責(zé)人接到新密碼后必須同時(shí)將原密碼銷毀。除特殊情況外，用戶管理員不得隨意重臵其管轄用戶的密碼。

第二十四條用戶離開操作臺(tái)時(shí)，必須退出系統(tǒng)。

六附則

第二十五條金融機(jī)構(gòu)用戶違反本規(guī)定，人民銀行有權(quán)停用該用戶。

第二十六條金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)本辦法制定本行的實(shí)施細(xì)則，并報(bào)人民銀行備案。第二十七條

本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第二十八條

本辦法自公布之日起實(shí)施。

附：1.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)總部用戶管理員申請(qǐng)表

2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶備案表

3.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶信息變更表

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程（暫行）

一總則

第一條為做好中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)采集工作，加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息的管理，確保個(gè)人信用信息的保密和安全，制訂本規(guī)程。

第二條中國(guó)人民銀行銀行信貸征信服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱“征信服務(wù)中心”）負(fù)責(zé)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和維護(hù)。

第三條本規(guī)程所稱數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)是指向征信服務(wù)中心報(bào)送個(gè)人信用信息的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。

第四條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)按照人民銀行的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡等業(yè)務(wù)的個(gè)人信用信息。

第五條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信服務(wù)中心在個(gè)人信用信息的傳遞、接收和使用過程中，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)保密的法律、法規(guī)。

二報(bào)文的生成

第六條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)接口規(guī)范”的要求形成報(bào)送賬戶記錄。第七條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在生成報(bào)文準(zhǔn)備報(bào)送前，應(yīng)先使用征信服務(wù)中心提供的預(yù)校驗(yàn)程序?qū)?bào)文進(jìn)行校驗(yàn)。對(duì)通過校驗(yàn)的報(bào)文，再使用征信服務(wù)中心提供的報(bào)文加壓加密程序進(jìn)行加壓加密處理。加壓加密后的單個(gè)文件大小不應(yīng)超過征信服務(wù)中心的有關(guān)規(guī)定。

三報(bào)文報(bào)送和接收

第八條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在報(bào)送報(bào)文時(shí)，可通過本機(jī)構(gòu)與征信服務(wù)中心聯(lián)通的網(wǎng)絡(luò)將報(bào)文傳輸?shù)秸餍欧?wù)中心（簡(jiǎn)稱“在線報(bào)送”），也可以通過DVD光盤等存儲(chǔ)介質(zhì)由專人送至征信服務(wù)中心（簡(jiǎn)稱“介質(zhì)報(bào)送”）。

第九條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)采用在線報(bào)送方式報(bào)送報(bào)文時(shí)，可登錄個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供服務(wù)的網(wǎng)站通過WEB方式報(bào)送，也可安裝征信服務(wù)中心提供的客戶端程序，通過中間件方式報(bào)送。

第十條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在線報(bào)送報(bào)文時(shí)，應(yīng)在征信服務(wù)中心規(guī)定的時(shí)間段內(nèi)進(jìn)行傳輸。

第十一條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成報(bào)文報(bào)送后，應(yīng)及時(shí)通知征信服務(wù)中心，同時(shí)提交“報(bào)文報(bào)送明細(xì)單”。

第十二條征信服務(wù)中心的報(bào)文管理員在接收到數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在線報(bào)送報(bào)文的通知后，應(yīng)核對(duì)報(bào)文的接收和處理情況，并將結(jié)果及時(shí)反饋給數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)。

第十三條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)采用介質(zhì)報(bào)送方式報(bào)送報(bào)文時(shí)，應(yīng)指派專人作為本機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息報(bào)送員，負(fù)責(zé)將介質(zhì)送至征信服務(wù)中心。

數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)將個(gè)人信用信息報(bào)送員的名單及其相關(guān)資料報(bào)征信服務(wù)中心備案。

第十四條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)報(bào)送介質(zhì)進(jìn)行編號(hào)，在報(bào)送介質(zhì)時(shí)應(yīng)提交“報(bào)文報(bào)送明細(xì)單”。報(bào)送介質(zhì)前應(yīng)電話通知征信服務(wù)中心。

第十五條征信服務(wù)中心介質(zhì)管理人員應(yīng)檢查介質(zhì)是否損壞、是否有病毒、能否讀取數(shù)據(jù)、所載報(bào)文與清單是否一致等問題，對(duì)合格的數(shù)據(jù)介質(zhì)，應(yīng)填寫介質(zhì)接收登記單，回執(zhí)聯(lián)交個(gè)人信用信息報(bào)送員。對(duì)存在部分不合格數(shù)據(jù)文件的介質(zhì)，征信服務(wù)中心可以接收，并出具回執(zhí)聯(lián)，但應(yīng)在介質(zhì)接收登記單上予以注明；對(duì)完全不合格的數(shù)據(jù)介質(zhì)，由個(gè)人信用信息報(bào)送員在介質(zhì)接收登記單上簽字確認(rèn)后帶回，征信服務(wù)中心不出具回執(zhí)聯(lián)。數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)報(bào)。

四出錯(cuò)報(bào)文處理

第十六條征信服務(wù)中心接收到數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)報(bào)送的報(bào)文后，將按照“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)接口規(guī)范”的要求，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)，并對(duì)通過校驗(yàn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加載，對(duì)未通過校驗(yàn)和加載未成功的報(bào)文數(shù)據(jù)，系統(tǒng)將出錯(cuò)文件反饋給數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)。

第十七條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)接到征信服務(wù)中心反饋的出錯(cuò)文件后，應(yīng)于5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)出錯(cuò)報(bào)文數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，重新生成報(bào)文，通過校驗(yàn)后報(bào)送征信服務(wù)中心。

五附則

第十八條本規(guī)程由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第十九條本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。

中國(guó)人民銀行征信中心

應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則第一章總則

第一條為規(guī)范應(yīng)收賬款質(zhì)押登記，根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》和《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），制定本規(guī)則。第二條本規(guī)則適用于中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱征信中

心）和征信分中心，以及辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的當(dāng)事人和查詢?nèi)恕５诙?用戶

第三條質(zhì)權(quán)人或其代理人辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記，應(yīng)當(dāng)注冊(cè)為應(yīng)

收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱登記公示系統(tǒng)）的用戶。用戶對(duì)登記的真實(shí)性、完整性和合法性承擔(dān)責(zé)任。

用戶應(yīng)當(dāng)簽署并遵守《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)用戶協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱《用戶協(xié)議》）。

第四條登記公示系統(tǒng)的用戶分為普通用戶和常用戶。

普通用戶自行在登記公示系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面完成用戶注冊(cè)。普通用戶可以進(jìn)行查詢操作。

常用戶在登記公示系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面進(jìn)行注冊(cè)、通過征信分中心身

份資料真實(shí)性形式審查后完成用戶注冊(cè)。常用戶可以進(jìn)行登記和查詢操作。

第五條用戶應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫注冊(cè)資料，注冊(cè)資料發(fā)生變化的，用戶應(yīng)及時(shí)更新。2 第六條申請(qǐng)常用戶的單位，應(yīng)向所在地中國(guó)人民銀行征信分中心提交以下材料：

（一）單位的注冊(cè)文件，具體指：

1、金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證和工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本的復(fù)印件，并出示工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件；

2、企業(yè)提供工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件并出示原件；

3、事業(yè)單位提供事業(yè)單位法人登記證復(fù)印件并出示原件；

4、其它單位提供注冊(cè)管理部門頒發(fā)的注冊(cè)登記證書復(fù)印件并出示原件；

（二）已經(jīng)簽署的《用戶協(xié)議》；

（三）組織機(jī)構(gòu)代碼證書復(fù)印件，并出示原件；

（四）法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份證件復(fù)印件；

（五）經(jīng)辦人的身份證件復(fù)印件，并出示原件；

（六）單位介紹信。

常用戶為金融機(jī)構(gòu)的，無需提交第（三）項(xiàng)所指材料。

上述單位的注冊(cè)文件復(fù)印件、《用戶協(xié)議》、組織機(jī)構(gòu)代碼證書復(fù) 印件、單位介紹信應(yīng)加蓋公章。

第七條征信分中心對(duì)常用戶身份資料的真實(shí)性進(jìn)行形式審查，并將審查結(jié)果錄入登記公示系統(tǒng)，告知申請(qǐng)單位。

第八條常用戶應(yīng)當(dāng)在登記公示系統(tǒng)設(shè)臵用戶管理員，由用戶管理員負(fù)責(zé)管理本機(jī)構(gòu)的操作員。

操作員以用戶管理員為其設(shè)定的用戶登錄名登錄登記公示系統(tǒng)，3 以常用戶的名義進(jìn)行登記與查詢。操作員可以修改本人的密碼。第九條常用戶的用戶管理員密碼發(fā)生遺忘或被盜等情形，可以向征信中心申請(qǐng)密碼重臵。

申請(qǐng)密碼重臵，申請(qǐng)人應(yīng)下載并填寫《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)密碼重臵申請(qǐng)表》，加蓋單位公章后傳真并寄送至征信中心。申請(qǐng)人應(yīng)在申請(qǐng)表中注明新密碼的接收方式。選擇的接收方式發(fā) 生費(fèi)用的，由申請(qǐng)人承擔(dān)。

第十條征信中心對(duì)用戶的密碼重臵申請(qǐng)進(jìn)行核實(shí)。核實(shí)屬實(shí)的，征信中心在收到申請(qǐng)的5個(gè)工作日內(nèi)將新密碼反饋申請(qǐng)人。

第十一條常用戶的法定注冊(cè)名稱發(fā)生變更時(shí)，常用戶應(yīng)向征信中心提出申請(qǐng)，由征信中心進(jìn)行用戶名稱變更。

申請(qǐng)名稱變更，應(yīng)將以下材料傳真并寄送至征信中心：

（一）填寫完整的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)用戶名稱變更申請(qǐng)表》；

（二）相關(guān)管理部門出具的名稱變更證明復(fù)印件。上述材料應(yīng)加蓋公章。

第十二條審查通過的名稱變更申請(qǐng)，征信中心在收到申請(qǐng)的5個(gè) 工作日內(nèi)在登記公示系統(tǒng)為用戶修改名稱。第三章登記與查詢

第十三條進(jìn)行初始登記時(shí)，用戶應(yīng)當(dāng)按登記公示系統(tǒng)提示完整填

寫出質(zhì)人信息、質(zhì)權(quán)人信息、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)信息和登記期限，并以影像格式在“質(zhì)押財(cái)產(chǎn)描述附件”欄目中上傳《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記協(xié)議》（以 4 下簡(jiǎn)稱《登記協(xié)議》），否則，登記無效?！兜怯泤f(xié)議》至少應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人已簽訂質(zhì)押合同；

（二）由質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記；

（三）出質(zhì)人已經(jīng)告知質(zhì)權(quán)人自質(zhì)押登記起過去四個(gè)月之內(nèi)所有

有效的出質(zhì)人名稱，或出質(zhì)人已經(jīng)告知質(zhì)權(quán)人所有有效及曾經(jīng)有效的身份證件號(hào)碼；

（四）協(xié)議雙方的簽字或簽章。

第十四條出質(zhì)人法定注冊(cè)名稱、有效身份證件號(hào)碼或其它登記內(nèi) 容填寫錯(cuò)誤的，由此引起的后果由用戶負(fù)責(zé)。

第十五條應(yīng)收賬款的描述，既可做概括性描述，也可做具體描述，但應(yīng)達(dá)到可以確定所出質(zhì)的應(yīng)收賬款的目的。

應(yīng)收賬款的概括性描述可以使用“XX公司未來3個(gè)月到期的所有

應(yīng)收賬款”，或“XX公司未來6個(gè)月到期的對(duì)YY公司的所有應(yīng)收賬款” 等。

第十六條質(zhì)權(quán)人委托他人代為進(jìn)行登記的，受托人在完成初始登記后，應(yīng)當(dāng)將登記證明編號(hào)、修改碼告知質(zhì)權(quán)人。

第十七條對(duì)初始登記進(jìn)行變更登記，用戶應(yīng)當(dāng)輸入該初始登記的證明編號(hào)與修改碼。

第十八條變更登記證明載明的登記信息是該次變更登記后相關(guān) 質(zhì)押登記的最新狀況。

第十九條對(duì)有多個(gè)質(zhì)權(quán)人的登記進(jìn)行變更、展期和注銷登記時(shí)，用戶應(yīng)當(dāng)輸入授權(quán)該次登記的質(zhì)權(quán)人名稱。

授權(quán)該次登記的質(zhì)權(quán)人在登記公示系統(tǒng)稱為授權(quán)人。5 第二十條登記期限屆滿未進(jìn)行展期的，登記不再對(duì)外提供查詢。登記期限屆滿前注銷的登記，剩余登記期限長(zhǎng)于六個(gè)月的，該登

記將繼續(xù)對(duì)外提供查詢六個(gè)月；剩余登記期限不足六個(gè)月的，該登記在剩余登記期限內(nèi)繼續(xù)對(duì)外提供查詢。

第二十一條出質(zhì)人和利害關(guān)系人可以就與己相關(guān)的登記進(jìn)行異

議登記。出質(zhì)人或利害關(guān)系人進(jìn)行異議登記，應(yīng)當(dāng)注冊(cè)為登記公示系統(tǒng)用戶。

異議登記之后，進(jìn)行異議登記的出質(zhì)人或利害關(guān)系人應(yīng)當(dāng)向法院

提起訴訟，并自異議登記起15日內(nèi)將法院受理通知書以異議登記附件的形式上傳至登記公示系統(tǒng)，并將法院受理通知書復(fù)印件寄送至征信中心，否則，征信中心撤銷異議登記。

異議登記人發(fā)現(xiàn)異議登記錯(cuò)誤或質(zhì)權(quán)人已經(jīng)進(jìn)行了相應(yīng)的變更或注銷登記的，可以注銷異議登記。

第二十二條登記公示系統(tǒng)為每次完成的登記分配唯一的登記編

號(hào)，并準(zhǔn)確記錄登記時(shí)間，同時(shí)生成含有登記時(shí)間及登記編號(hào)的登記證明。

第二十三條經(jīng)當(dāng)事人申請(qǐng)，征信中心根據(jù)生效的法院判決或裁定，撤銷相關(guān)登記。

第二十四條申請(qǐng)撤銷登記，當(dāng)事人應(yīng)將以下材料傳真并寄送至征信中心：

（一）填寫完整的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)撤銷登記申請(qǐng)表》；

（二）申請(qǐng)人身份證明材料復(fù)印件； 6

（二）生效法院裁判的復(fù)印件。

申請(qǐng)人是個(gè)人的，上述材料

（一）應(yīng)簽字；申請(qǐng)人是單位的，上述材料應(yīng)加蓋公章。

第二十五條對(duì)于審查通過的撤銷登記申請(qǐng)，征信中心在收到申請(qǐng)的5個(gè)工作日內(nèi)撤銷相關(guān)登記。

第二十六條登記公示系統(tǒng)為應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓交易提供信息平臺(tái)

服務(wù)。應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的，受讓方可以將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的信息記載于登記公示系統(tǒng)。

第二十七條登記公示系統(tǒng)出具與查詢條件相匹配的查詢結(jié)果。查詢結(jié)果包括查詢報(bào)告和查詢證明。

以出質(zhì)人名稱查詢的，查詢?nèi)藨?yīng)當(dāng)以當(dāng)前有效的和查詢時(shí)點(diǎn)前四個(gè)月內(nèi)有效的法定名稱進(jìn)行查詢。

以出質(zhì)人的身份證件號(hào)碼查詢的，查詢?nèi)藨?yīng)當(dāng)以出質(zhì)人所有現(xiàn)在或曾經(jīng)有效的身份證件號(hào)碼進(jìn)行查詢。

第二十八條征信中心可以為登記公示系統(tǒng)出具的登記證明和查詢證明蓋章。第四章附則

第二十九條在登記公示系統(tǒng)輸入字母、數(shù)字和括號(hào)，均應(yīng)在半角狀態(tài)下進(jìn)行。

第三十條用戶在登記公示系統(tǒng)進(jìn)行登記操作時(shí)，以填表人身份輸入登記內(nèi)容。

第三十一條《辦法》第十條所指有效身份證件是指居民身份證、7 軍官證、士兵證、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往大陸通行證、警官證和護(hù)照之一；本規(guī)則所指身份證明材料，對(duì)于個(gè)人是指《辦法》第十條所指有效身份證件；對(duì)于單位是指《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》

副本、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本、《事業(yè)單位法人證書》、《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書》、《民辦非企業(yè)單位登記證書》或其他法定注冊(cè)登記證件之一。第三十二條登記公示系統(tǒng)7×18小時(shí)提供服務(wù)，維護(hù)時(shí)間除外。

征信中心在登記公示系統(tǒng)公告定期維護(hù)的時(shí)間。在特殊情形下，征信中心可以不經(jīng)事先通知進(jìn)行登記公示系統(tǒng)的維修、升級(jí)，或因其他特殊原因暫停登記服務(wù)。

第三十三條本規(guī)則由中國(guó)人民銀行征信中心負(fù)責(zé)解釋。第三十四條本規(guī)則自2007年10月1日起實(shí)施。__

第一篇個(gè)人征信ABC 1.什么是征信？ 2.為什么要征信？ 3.征信“征”什么？ 4.征信由“誰(shuí)”征？

5.誠(chéng)信、信用、征信是一回事嗎？ 6.征信信息哪里來？

7.為何不向本人征集信息？ 8.什么是正面信息？ 9.什么是負(fù)面信息？

10.什么是個(gè)人信用報(bào)告？

11.為什么說個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？ 12.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？ 13.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？ 14.別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？ 15.征信為什么需要監(jiān)管？

16.征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)? 17.什么是個(gè)人信用評(píng)分？

18.征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分為什么不一樣？ 19.國(guó)外有征信嗎？

20.國(guó)外征信有什么新的發(fā)展趨勢(shì)？ 21.信息技術(shù)發(fā)展對(duì)征信有什么影響？

第二篇您身邊的征信

22.中國(guó)為什么需要建立個(gè)人征信體系？ 23.中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)取得了哪些進(jìn)展? 24.什么是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？ 25.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)有哪些特點(diǎn)? 26.為什么要建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？ 3 5 6 7 7 9 10 11 12 13 13 15 16 17 18 19 20 20 21 22 24 25 27 29 31 31 33 27.為什么要大家一起建？ 34 28.為什么不需征得您本人同意就能采集您的個(gè)人信息？ 35 29.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信息？ 36 30.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些貸款信息？ 37 31.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信用卡信息？ 37 32.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集國(guó)家助學(xué)貸款信息嗎？ 38 33.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從何時(shí)開始采集信貸信息？ 38 34.為什么還要采集我已還清的信貸信息？ 39 35.為什么要采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔?？ 40 36.為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息？ 40 37.采集哪些人的哪些電信繳費(fèi)信息？ 41 38.為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費(fèi)信息？ 41 39.為什么要采集配偶信息？ 42 40.為什么不采集個(gè)人與個(gè)人之間的信用交易信息？ 42 41.采集個(gè)人在外地或境外的信用交易信息嗎？ 43 42.采集外國(guó)人在中國(guó)的信用信息嗎? 44 43.采集境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的信貸信息嗎? 44 44.我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？ 44 45.為什么不采集個(gè)人存款信息？ 45 46.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)多長(zhǎng)時(shí)間更新一次信息？ 45 47.如何保護(hù)個(gè)人隱私？ 46 48.如何保證信息安全？ 47 49.加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)為什么不需要申請(qǐng)？ 48 50.我國(guó)有哪些保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)？ 48

第三篇個(gè)人信用報(bào)告探秘 51 51.個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？ 53 52.個(gè)人信用報(bào)告有幾個(gè)版本？ 53 53.個(gè)人信用報(bào)告與個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告有什么不同？ 54 54.沒有貸款的人有個(gè)人信用報(bào)告嗎？ 55 55.農(nóng)民有個(gè)人信用報(bào)告嗎？ 55 56.能查自己的信用報(bào)告嗎？ 56 57.到哪兒查自己的信用報(bào)告？ 57 58.如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？ 57 59.在外地能查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎? 57 60.為什么不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查詢個(gè)人信用報(bào)告? 58 61.有查詢次數(shù)的限制嗎？ 58 62.查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？ 59 63.為什么鼓勵(lì)個(gè)人向交易伙伴提供自己的信用報(bào)告？ 59 64.別人不相信我提供的信用報(bào)告怎么辦？ 59 65.如何讓別人幫我查詢我本人的信用報(bào)告？ 60 66.我能查詢別人的信用報(bào)告嗎？ 60 67.我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報(bào)告嗎？ 60 68.查詢個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)是哪些？ 61 69.銀行等金融機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？ 62 70.商業(yè)銀行審查個(gè)體企業(yè)信貸申請(qǐng)時(shí)可以查詢業(yè)主的個(gè)人信用報(bào)告嗎？71.商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告嗎？ 63 72.其他機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告? 64 73.發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)該如何處理？ 64 74.司法部門在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？ 65 75.個(gè)人信用報(bào)告為什么不能作為司法判決的依據(jù)？ 65

第四篇幫您讀懂信用報(bào)告 67 12

76.信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么別？ 69 77.個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？ 70 78.個(gè)人身份信息是怎么來的？ 71 79.“已與公安信息核實(shí)”是怎么回事？ 71 80.“明細(xì)信息”是什么意思？ 72 81.什么是“信用額度”與“共享授信額度”？ 73 82.未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？ 74 83.如何理解信用卡的最大負(fù)債額？ 74 84.“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？ 75 85.什么是“逾期”？ 75 86.如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？ 76 87.“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？ 77 88.逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？ 78 89.為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額“標(biāo)識(shí)出來？ 79 90.什么是信用卡的“最低還款額”？ 79 91.信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？ 80 92.“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？ 80 93.“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？ 81 94.“信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同？ 82 95.“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系？83 96.什么是“特殊交易信息記錄”？ 83 97.什么是“特別記錄”？ 83 98.“個(gè)人結(jié)算賬戶”就是我在銀行的所有賬戶嗎？ 84 99.個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎？ 84 100.如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？ 85 101.如何理解“個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息”中的各項(xiàng)信息？ 86 102.個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”指什么？ 87 103.為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？ 88 104.為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”？ 89 105.負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？ 89 106.為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？ 91 107.“異議標(biāo)注”與“本人聲明”有什么不同？ 92 108.什么是“查詢記錄”？ 93 109.為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息？ 93

第五篇異議處理為哪般 95 110.如何看待個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中個(gè)別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的問題？ 97 111.提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，您能做什么？ 97 112.什么是異議？ 98 113.提出異議申請(qǐng)需要哪些資料？ 99 114.可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請(qǐng)嗎？ 100 115.異議申請(qǐng)多長(zhǎng)時(shí)間能解決？ 100 116.常見的異議申請(qǐng)有哪些？ 101 117.常見的非個(gè)人主觀原因造成的“異議”有哪些？ 103 118.個(gè)人對(duì)信用卡未激活欠年費(fèi)被記入個(gè)人信用報(bào)告不服，可以通過提出異議解決嗎？ 106 119.朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，相關(guān)的信息記在我的信用報(bào)告中，可以提出異議嗎？ 106 120.對(duì)個(gè)人基本信息有異議怎么辦？ 107 121.對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議怎么辦？ 108 122.對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議怎么辦？ 108 123.對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議怎么辦？ 109 124.如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息怎么辦？ 109 13 125.異議原因是信息滯后怎么辦？ 109 126.在什么情況下需要使用“異議標(biāo)注”？ 110 127.對(duì)異議處理仍有異議怎么辦？ 110 128.在哪些情況下可以使用“個(gè)人聲明”？ 111

第六篇呵護(hù)信用靠自己 113 129.為什么說“我的信用我做主”？ 115 130.在信用活動(dòng)中為什么要遵循“口說無憑、立字為據(jù)”的原則？ 115 131.簽字前為什么要細(xì)看合同？ 116 132.為什么要如實(shí)填寫各類申請(qǐng)表？ 117 133.搬家后為何要到水、電、燃?xì)夤咀鲎兏?117 134.為什么不能把自己的個(gè)人身份證件借給別人用？ 118 135.個(gè)人身份被冒用自己有責(zé)任嗎？ 119 136.如何防止個(gè)人身份被盜用？ 120 137.為什么說“不貸款、不用卡，信用不一定好”？ 120 138.提前還款不刷卡，會(huì)提高信用嗎？ 121 139.多借款、多刷卡，信用就更好嗎？ 121 140.在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？ 122 141.如何避免因利率調(diào)整、月還款額變動(dòng)給自己造成負(fù)面記錄？ 123 142.出差在外遇上了還款期，怎么辦？ 123 143.為什么不建議通過第三方代理償還貸款？ 124 144.有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？ 125 145.有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？ 125 146.為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報(bào)告中？ 127 147.負(fù)面記錄的保存期限從什么時(shí)候開始計(jì)算？負(fù)面記錄會(huì)保存多久？ 127

第七篇征信相關(guān)金融常識(shí) 129

148.能否貸到款誰(shuí)說了算？商業(yè)銀行還是中國(guó)人民銀行征信中心？ 131 149.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？ 132 150.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)？ 133 151.銀行憑什么決定是否給您貸款？ 134 152.銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄？ 135 153.商業(yè)銀行考察個(gè)人信用為什么沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？ 135 154.信用良好能帶來什么優(yōu)惠？ 136 155.逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？ 137 156.交不交電信費(fèi)用為什么影響銀行對(duì)您的評(píng)價(jià)？ 138 157.個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金的信息對(duì)銀行審查個(gè)人信貸申請(qǐng)有什么幫助？ 138 158.發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請(qǐng)人的信用記錄？ 138 159.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得貸款？ 139 160.企業(yè)拖欠銀行貸款會(huì)拖累業(yè)主嗎？ 139 161.分期償還個(gè)人貸款時(shí)，如何做到按時(shí)還款？ 140 162.不能按時(shí)、足額還貸時(shí)如何才能減少對(duì)信用的影響？ 141 163.什么是“寬限期”？ 142 164.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬限期”后？ 143 165.貸款展期期間借款人的信用記錄會(huì)有變化嗎？ 144 166.貸款利率變動(dòng)在什么情況下可能會(huì)影響到個(gè)人的信用記錄？ 144 167.晚幾天還利息，為什么還要記入個(gè)人信用報(bào)告？ 145 168.異地逾期影響本地貸款嗎？ 145 169.給別人提供擔(dān)保的信息為什么也會(huì)記錄在自己的信用報(bào)告中？ 146 170.未按時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)個(gè)人信用有影響嗎？ 146 171.大學(xué)生如何建立個(gè)人信用記錄？ 146 172.為什么說使用信用卡也是個(gè)人的信用活動(dòng)？ 148 14 173.如何避免刷卡刷出負(fù)面記錄？ 148 174.信用卡的計(jì)息基數(shù)、天數(shù)和利息如何計(jì)算？ 150 175.信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的記錄，會(huì)記入原持卡人的個(gè)人信用報(bào)告嗎？ 176.“休眠卡”如何影響您的信用記錄？ 152 177.欠年費(fèi)的記錄為什么在信用卡注銷后仍反映在個(gè)人信用報(bào)告中？ 153 178.在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺(tái)還嗎？ 154

附錄1 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法 155 附錄2 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢規(guī)程 164 附錄3 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程 166 附錄4 個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人查詢版樣本)172 附錄5 個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表（樣本）181 附錄6 個(gè)人信用報(bào)告授權(quán)查詢委托書（樣本）183 附錄7 個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表（樣本）184 附錄8 個(gè)人聲明表（樣本）185

152 后記

第一篇個(gè)人征信ABC

征信在中國(guó)算得上是一個(gè)古老的詞匯，幾千年前的《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個(gè)人說話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻是最近幾年的事情。辦貸款、找工作，常常會(huì)聽到銀行的工作人員說您的“信用記錄”如何，說的就是征信的事兒，有關(guān)您過去信用行為的記錄會(huì)體現(xiàn)在您的“信用報(bào)告”里，“信用報(bào)告”是征信的最終結(jié)果，它被人們形容為“經(jīng)濟(jì)身份證”，可以用來證明您是否守信。有人說信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”——如此重要的東西，您怎么可以不關(guān)注，不了解呢？本書的第一篇，我們將向您介紹一些征信最基本的概念，這些概念，是我們認(rèn)真研究了國(guó)外上百年的征信經(jīng)驗(yàn)后得出的，希望對(duì)您了解征信有所幫助。

1.什么是征信？

簡(jiǎn)單來說，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以通過征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。

2.為什么要征信？

過去，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍狹窄，交易方式簡(jiǎn)單，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系?，F(xiàn)在不同了，人口流動(dòng)性增強(qiáng)，個(gè)人活動(dòng)的地域范圍擴(kuò)大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識(shí)的人打交道，這些人可能來自另一個(gè)省份，甚至另一個(gè)國(guó)家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來相互了解，將會(huì)非常的費(fèi)時(shí)費(fèi)力，結(jié)果可能是達(dá)不成交易、或影響自己的發(fā)展，個(gè)人的生活水平和社會(huì)發(fā)展水平將會(huì)受到很大的影響。

比如您向一家銀行申請(qǐng)貸款，而這家銀行中沒有一個(gè)人認(rèn)識(shí)您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時(shí)還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對(duì)于一筆上千萬(wàn)元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對(duì)于一筆幾萬(wàn)元或者幾十萬(wàn)元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。人類從幾千年的歷史發(fā)展過程中得出了一個(gè)結(jié)論，即“歷史是未來的一面鏡子”，“從一個(gè)人的過去，可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來”。征信，就是基于這樣的認(rèn)識(shí)，由專業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對(duì)外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。對(duì)大多數(shù)人而言，信守承諾是個(gè)基本的準(zhǔn)則，所以征信的過程，還是為他積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富的過程，而這樣一筆財(cái)富，將會(huì)為他帶來更多的收獲財(cái)富的機(jī)會(huì)。

所以說，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，它在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí)，也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善。

3.征信“征”什么？

征信，要“征”您以下幾方面的情況：

“您是誰(shuí)”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等。

“您借了多少錢”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購(gòu)了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等。

“您按約還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等。

“您遵紀(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。

需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于一些與信用無關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。

4.征信由“誰(shuí)”征？

征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來征。一般來說，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)過上百年的歷史、已經(jīng)在市場(chǎng)中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專業(yè)水平的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，或者就是一個(gè)國(guó)家的中央銀行。比如，在美國(guó)，征信機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機(jī)構(gòu)。

5.誠(chéng)信、信用、征信是一回事嗎？

誠(chéng)信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差別還不小。

誠(chéng)信是人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠(chéng)信與否，是一個(gè)人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評(píng)判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以見利忘義為恥”。

信用，簡(jiǎn)單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中，可能會(huì)發(fā)生借錢一方“說話不算數(shù)”的情況，例如，沒有按時(shí)還款、交費(fèi)等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿意還，但客觀上確實(shí)做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者干脆就是個(gè)馬大哈，但是，無論是什么原因，沒有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對(duì)這樣的事實(shí)，由于原因很復(fù)雜，很難進(jìn)行道德上的評(píng)判，但可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來預(yù)測(cè)某個(gè)人未來“說話不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。

征信，本身既不是誠(chéng)信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠(chéng)信”信息，因?yàn)橐粋€(gè)人誠(chéng)信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒有一個(gè)政府部門能對(duì)一個(gè)人是否誠(chéng)信作出評(píng)判。

6.征信信息哪里來？

征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)：

提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。

提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。

此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個(gè)人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供給這些機(jī)構(gòu)的。

法院、政府部門。民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來自作出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。

7.為何不向本人征集信息？

保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負(fù)債信息，從道理上講，負(fù)債信息從債權(quán)人那里采集要比從債務(wù)人那里采集更客觀。

保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)如果從本人那里逐個(gè)采集信息，工作效率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化的部門集中采集信息。

保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)更新，如果從個(gè)人那里逐個(gè)采集信息，信息更新很難得到保證。

8.什么是正面信息？

正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡(jiǎn)單來說，就是您借錢的信息和您按時(shí)還錢的信息。您可能覺得借錢怎么還能算是正面信息??？其實(shí)，您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費(fèi)后付款的服務(wù)，這些事實(shí)本身就表明銀行和商家信任您，對(duì)您來說都是正面信息。當(dāng)然，如果與您的收入相比，您的借款金額很大，從保證您未來還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身，對(duì)您而言，絕對(duì)是正面的信息。

另一類正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾年的時(shí)間里每個(gè)月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn)，就說明您有較強(qiáng)的信用意識(shí)，同時(shí)具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡?cái)務(wù)的能力，對(duì)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。

小知識(shí)：信用交易是指在交易中，您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在未來償還的前提下，對(duì)方向您提供資金、商品或服務(wù)的活動(dòng)。比如，商業(yè)銀行向您發(fā)放貸款，或您享受先服務(wù)后付費(fèi)，產(chǎn)品賒銷、賒購(gòu)等，這些交易就屬于信用交易。

9.什么是負(fù)面信息？

負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款，未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請(qǐng)了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時(shí)、足額還款，個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個(gè)人的信用意識(shí)講，這些信息就是負(fù)面的。如果一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時(shí)，銀行可能就會(huì)更加謹(jǐn)慎。

10.什么是個(gè)人信用報(bào)告？

個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營(yíng)商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競(jìng)爭(zhēng)的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱，即沒有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。

11.為什么說個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？

作為一個(gè)成年的中國(guó)公民，我們每個(gè)人都有中華人民共和國(guó)居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時(shí)間、住址和身份證號(hào)碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國(guó)家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰(shuí)。所以這個(gè)身份證誰(shuí)也離不開。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來越多，除了需要證明您是誰(shuí)之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來說明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。

個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng)非常普及了，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買房、申請(qǐng)信用卡、買保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。

個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。

12.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？

個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利：

知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。很多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國(guó)家的法律還規(guī)定，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。

異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。

糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。

此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國(guó)外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。

13.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？

作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：

提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。

關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。

14.別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？

不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國(guó)在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：

本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書面授權(quán)。

本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。

15.征信為什么需要監(jiān)管？

征信要監(jiān)管，主要目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體——您的利益，同時(shí)，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。

個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個(gè)人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無條件共享。可是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個(gè)人利益與公眾利益的平衡中，個(gè)人必須有限地讓度其隱私。為了保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，防止個(gè)人信息不被濫用，需要一個(gè)有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護(hù)隱私，以及信息披露和便于個(gè)人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護(hù)個(gè)人的利益。

同時(shí)，征信在歐美等已經(jīng)是一項(xiàng)重要的社會(huì)制度，一些發(fā)展中國(guó)家也正在建立這項(xiàng)制度，原因就在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關(guān)系到你我個(gè)人的利益，更是關(guān)系到一國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大問題，因此，必須對(duì)征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。

16.征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)？

提供您本人的信用報(bào)告。向本人提供信用報(bào)告是很多國(guó)家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報(bào)告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報(bào)告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國(guó)家是有償?shù)摹?/p>

接受您的異議申請(qǐng)。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請(qǐng)。

修改信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。如果查實(shí)您信用報(bào)告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤。

17.什么是個(gè)人信用評(píng)分？

個(gè)人信用評(píng)分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測(cè)客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評(píng)分結(jié)果。在通常情況下，您的評(píng)分越高，說明按照評(píng)分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。

18.征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分為什么不一樣？

征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見的兩大類開發(fā)評(píng)分模型的機(jī)構(gòu)，它們開發(fā)出來的評(píng)分的最大不同是評(píng)分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評(píng)分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評(píng)分。

征信機(jī)構(gòu)評(píng)分和銀行評(píng)分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評(píng)分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動(dòng)（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評(píng)分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。

在實(shí)際生活中，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來使用，更能全面、深入地反映一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如，一些小銀行沒有開發(fā)自己的評(píng)分系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分可以為他們的業(yè)務(wù)開展提供支持。對(duì)于新客戶，銀行難以給出評(píng)分，這時(shí)征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分就能給銀行提供一個(gè)很好的參考。

19.國(guó)外有征信嗎？

有。征信在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已有100多年的歷史。最初是提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶名單，以避免因繼續(xù)給這些客戶提供賒銷服務(wù)而造成更大的損失。后來，征信逐漸演變成了銀行等機(jī)構(gòu)提供借款人信用信息的一種專業(yè)服務(wù)。從20世紀(jì)70年代開始，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信行業(yè)迅速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了完整的體系，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的作用。

20.國(guó)外征信有什么新的發(fā)展趨勢(shì)？

建立征信體系的國(guó)家越來越多。許多國(guó)家認(rèn)識(shí)到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開始建立起本國(guó)的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項(xiàng)調(diào)查，在20世紀(jì)60年代以前，只有5個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。而到現(xiàn)在，已經(jīng)有68個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。同樣在20世紀(jì)60年代以前，只有7個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，到現(xiàn)在，已經(jīng)有50個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)。

征信機(jī)構(gòu)越來越重視正面信息的價(jià)值。許多征信機(jī)構(gòu)不但采集負(fù)面信息，也開始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況。征信機(jī)構(gòu)利用自身?yè)碛械臄?shù)據(jù)庫(kù)，推出了越來越多的產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告查詢外，征信機(jī)構(gòu)還開發(fā)出信用評(píng)分、市場(chǎng)服務(wù)、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列增值服務(wù)。

征信機(jī)構(gòu)開始整合。例如，在20世紀(jì)初的美國(guó)，最多時(shí)有2 000多家地方性的征信機(jī)構(gòu)。經(jīng)過長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在占領(lǐng)市場(chǎng)的只是少數(shù)幾家全國(guó)性的征信機(jī)構(gòu)。一些大型征信機(jī)構(gòu)還跨國(guó)發(fā)展，通過兼并收購(gòu)、參股等形式進(jìn)入新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。

征信服務(wù)逐漸擴(kuò)展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域。征信機(jī)構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外，還逐漸向電信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這是因?yàn)榭蛻粝硎芟却螂娫捄蟾顿M(fèi)的服務(wù)也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，可以記錄那些與銀行沒有借貸關(guān)系的人的信用信息，幫助這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)濟(jì)身份證”。同時(shí)，研究表明，在某些國(guó)家，客戶拖欠通信費(fèi)用、保險(xiǎn)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)與客戶的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的關(guān)聯(lián)，征信機(jī)構(gòu)所收集的反映個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等更好地識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。

21.信息技術(shù)發(fā)展對(duì)征信有什么影響？信息技術(shù)對(duì)征信的發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。

信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而現(xiàn)在，征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)有專線連接，征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡(luò)快速傳送?，F(xiàn)在的信息采集方式與過去的手工操作方式不可同日而語(yǔ)。

信息價(jià)值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的幫助下，一些大型征信機(jī)構(gòu)建立了龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，采集、儲(chǔ)存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術(shù)的支持下，征信機(jī)構(gòu)能夠從海量信息中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的個(gè)人行為規(guī)律，開發(fā)出信用評(píng)分、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列高技術(shù)含量的增值產(chǎn)品，使信息得到深度的開發(fā)和利用。

信息服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了飛躍。有了信息技術(shù)的支持，征信的網(wǎng)絡(luò)大大延伸，突破了傳統(tǒng)意義上的地域限制。征信機(jī)構(gòu)能夠在全國(guó)范圍采集信用信息，能夠向全國(guó)范圍的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供快捷的信息服務(wù)。這在靠信函或口頭傳播信息的年代里幾乎是不可想象的。

第二篇您身邊的征信

正如部分朋友已經(jīng)感覺到的，征信已經(jīng)來到了你我的身邊。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開征信制度，中國(guó)也不例外。按照黨中央、國(guó)務(wù)院的要求，中國(guó)人民銀行在短短兩年多的時(shí)間內(nèi)，組織商業(yè)銀行建成了個(gè)人征信體系，為全國(guó)近6億人建立了信用檔案，使每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都擁有了“經(jīng)濟(jì)身份證”。那么這份檔案、這張“身份證”里都記錄了哪些信息？以后還會(huì)有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就會(huì)有了答案。

22.中國(guó)為什么需要建立個(gè)人征信體系？

如上篇談到的，發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國(guó)實(shí)行改革開放、發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國(guó)的征信體系尤為迫切。

舉個(gè)例子來說，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，發(fā)放信用卡可以做到讓申請(qǐng)人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請(qǐng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請(qǐng)到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時(shí)間。整體上說，美國(guó)的銀行向個(gè)人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國(guó)目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個(gè)因素。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化快速發(fā)展的今天，中國(guó)的金融系統(tǒng)要提高對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)水平，國(guó)家要提高百姓的生活水平和社會(huì)福利，發(fā)展征信，從而填補(bǔ)我國(guó)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個(gè)空白，也就成了一件非常迫切的事情。

另外，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，個(gè)人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實(shí)踐證明，誠(chéng)實(shí)守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個(gè)人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價(jià)，個(gè)人就很難有誠(chéng)實(shí)守信的動(dòng)力和約束力，一些原本誠(chéng)實(shí)守信的個(gè)人也可能會(huì)不再守信。所以健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎(jiǎng)，使失信行為受到懲戒，同時(shí)，使個(gè)人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

23.中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)取得了哪些進(jìn)展？

建成了全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，簡(jiǎn)稱個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)是從1999年中國(guó)人民銀行批復(fù)同意在上海開展個(gè)人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)開始起步的。2004年，按照黨中央、國(guó)務(wù)院的指示，中國(guó)人民銀行開始建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。經(jīng)過一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫(kù)建成并正式全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)人，無論是在哪個(gè)地方的哪家金融機(jī)構(gòu)借的錢，其相關(guān)信息都會(huì)被收錄在這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中；無論想找哪一家金融機(jī)構(gòu)借錢，不管是在北方的黑龍?，還是在南方的海南，這家金融機(jī)構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)為各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)提供了超過1億人次的個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007年最后一個(gè)月，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的平均日查詢量為30多萬(wàn)筆，其中最高一天近60萬(wàn)筆，也就是，在這一天中，大約有60萬(wàn)人次的信用記錄被查詢，而這60萬(wàn)人次中，可能就有您，想想它的影響力吧！

征信相關(guān)制度建設(shè)有了新進(jìn)展。2005年，中國(guó)人民銀行制定并頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，保障了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)范運(yùn)行。

征信概念開始走進(jìn)百姓生活。中國(guó)人民銀行從2005年起面向大學(xué)生、普通借款人及社會(huì)公眾等群體持續(xù)開展征信及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育。在這項(xiàng)工作的推動(dòng)下，全社會(huì)的信用意識(shí)逐步提高。越來越多的人開始了解征信，開始主動(dòng)查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況。

24.什么是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，它依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)日常的運(yùn)行維護(hù)由中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)。

25.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)有哪些特點(diǎn)？

全國(guó)集中統(tǒng)一建庫(kù)。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)將來自全國(guó)各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個(gè)人信用信息整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)記錄了全國(guó)近6億人的信用信息。

廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國(guó)性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。

廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中最重要的信息是個(gè)人與銀行之間的信貸交易信息，同時(shí)，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。

社會(huì)功能顯著。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)全面采集個(gè)人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時(shí)歸還借款，同時(shí)也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個(gè)人都成了守信的人，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也就改善了。

26.為什么要建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？

因?yàn)樯鐣?huì)的發(fā)展提高了人的流動(dòng)性。越來越多的人在一生中的不同時(shí)期，可能會(huì)在不同的城市生活和工作，個(gè)人跨地區(qū)甚至跨越國(guó)界從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也已經(jīng)是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗(yàn)證一個(gè)人信用狀況的工具，對(duì)個(gè)人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個(gè)人在各個(gè)時(shí)期、各個(gè)地方的信用信息集中整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，是全面反映這個(gè)人的信用狀況最經(jīng)濟(jì)、最有效的辦法。

另外，我國(guó)的信貸市場(chǎng)已基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實(shí)現(xiàn)了全國(guó)大集中，從信貸市場(chǎng)發(fā)展的要求看，需要全國(guó)性數(shù)據(jù)庫(kù)的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)集中，不論是來自哪個(gè)省、哪個(gè)城市的客戶申請(qǐng)，都由商業(yè)銀行集中在一個(gè)地方進(jìn)行審批。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學(xué)模型。試想，如果由各地獨(dú)立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，只記錄個(gè)人在當(dāng)?shù)氐男庞眯畔?，在采集、處理和提供信息方面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個(gè)人信用狀況，也給商業(yè)銀行報(bào)送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費(fèi)，更為嚴(yán)重的是，這種分散的結(jié)構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來的巨大生產(chǎn)力，不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。

從國(guó)外情況看，在征信領(lǐng)域建立全國(guó)集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國(guó)知名的三大征信機(jī)構(gòu)，他們已經(jīng)分別建立了覆蓋美國(guó)全境的數(shù)據(jù)庫(kù)。隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，歐盟各國(guó)正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國(guó)征信的數(shù)據(jù)庫(kù)的問題。

27.為什么要大家一起建？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會(huì)各界的支持。首先，每個(gè)自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中的主角，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)里面的信息是關(guān)于個(gè)人的，建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的目的也是為了讓每個(gè)人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融生活。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里的信息全不全，準(zhǔn)不準(zhǔn)，你我自己最清楚，自己的事要自己關(guān)心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善當(dāng)然需要大家的積極參與。

其次，很多關(guān)于個(gè)人的信用信息都來自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)等，為全面反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)要從這些部門和單位采集信息，因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善需要它們的支持。

再次，信息只有使用才會(huì)產(chǎn)生價(jià)值，使用得越多，其價(jià)值也就越大。除金融機(jī)構(gòu)外，其他政府部門、社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)，都應(yīng)當(dāng)是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。

最后，征信在中國(guó)是一項(xiàng)新制度，涉及每個(gè)人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，以法律的形式將這個(gè)制度固定下來。而這一過程的實(shí)施，需要社會(huì)各界的積極支持和參與。

28.為什么不需征得您本人同意就能采集您的個(gè)人信息？

建立征信制度是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都應(yīng)當(dāng)被納入其中，采集個(gè)人信息是建立征信制度的一個(gè)最重要的組成部分。因此，不需要征得個(gè)人同意，這也是很多建立了征信制度的國(guó)家的普遍做法。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個(gè)人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強(qiáng)調(diào)的是，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信息是嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行的，個(gè)人的合法權(quán)益是得到充分保障的。

29.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信息？

目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集的信息有以下幾類：

個(gè)人基本信息。包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。

貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。

信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。

信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，26個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）共261個(gè)地（市）的個(gè)人住房公積金信息，9個(gè)城市的個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。

隨著條件的成熟，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)還將采集更多的信息，以全面反映個(gè)人的信用狀況。包括個(gè)人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、個(gè)人欠稅的信息、法院判決信息等。

30.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些貸款信息？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個(gè)人什么時(shí)候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時(shí)、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒有按時(shí)還款等信息（見附錄4中的“貸款明細(xì)信息”）。

31.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信用卡信息？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時(shí)候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時(shí)最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近24個(gè)月各月是否按時(shí)還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等（見附錄4中的“信用卡明細(xì)信息”）。

32.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集國(guó)家助學(xué)貸款信息嗎？

采集！國(guó)家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國(guó)家政策，向經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生發(fā)放的個(gè)人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

33.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從何時(shí)開始采集信貸信息？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從2004年1月1日起開始采集個(gè)人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)都會(huì)采集。

34.為什么還要采集我已還清的信貸信息？

有些朋友認(rèn)為，既然我已經(jīng)還清了借款，那么相關(guān)信息就應(yīng)該從個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中刪除，為什么還要記錄呢？特別是雖然我確實(shí)發(fā)生過沒按約定時(shí)間還款的情況，但后來都還了，為什么還要予以記錄呢？的確，未按時(shí)還款的信息，即逾期記錄，即使后來還清了借款，也會(huì)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄一段時(shí)間。這是因?yàn)榘l(fā)展個(gè)人征信、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的目的就是記錄個(gè)人過去的信用活動(dòng)，無論您過去是守信的，還是由于種種原因確實(shí)未能按時(shí)還款，這樣的信息都會(huì)記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來預(yù)測(cè)您未來是否會(huì)發(fā)生同樣的事。因此，對(duì)于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)還清了，這些信息都會(huì)記錄在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中。

35.為什么要采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔?？

擔(dān)保人與被擔(dān)保人對(duì)貸款都要承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人必須在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔?，可以更全面地反映擔(dān)保人的信用狀況。

36.為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息？個(gè)人享受電信企業(yè)和水、電、燃?xì)夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每月繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動(dòng)，如果將這部分信息記錄在個(gè)人的信用檔案中，會(huì)使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個(gè)人的信用狀況，同時(shí)也將個(gè)人日常生活中一次次按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為積累成信用財(cái)富。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，這一工作正在向全國(guó)推廣。

當(dāng)然，個(gè)人未能按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的行為也會(huì)被記錄，它會(huì)對(duì)其未來的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)形成約束。但是，按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人畢竟遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于不按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人，所以個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用符合廣大個(gè)人的利益。

37.采集哪些人的哪些電信繳費(fèi)信息？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集享受電信企業(yè)提供的先消費(fèi)后付款方式服務(wù)且其身份已被電信企業(yè)核實(shí)過的個(gè)人的電信繳費(fèi)信息。

采集的繳費(fèi)信息包括正常繳費(fèi)信息和欠費(fèi)信息，其中正常繳費(fèi)信息只涉及繳費(fèi)狀態(tài)，沒有具體金額，所以不用擔(dān)心您的正常繳費(fèi)余額會(huì)被人看到。而欠費(fèi)信息是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個(gè)月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)信息。

另外，個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用的信息。

38.為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費(fèi)信息？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)如實(shí)記錄個(gè)人的信用狀況，所以如果個(gè)人因與銀行、電信、移動(dòng)、電力等部門發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛而拒絕支付相關(guān)費(fèi)用，這樣的欠費(fèi)信息也會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)然，如果您對(duì)此有異議，可以向中國(guó)人民銀行征信中心反映，并在您的信用報(bào)告中說明欠費(fèi)產(chǎn)生的原因。

39.為什么要采集配偶信息？

按照《中華人民共和國(guó)婚姻法》的規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。夫妻雙方在法律上是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，商業(yè)銀行在考察個(gè)人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時(shí)，要同時(shí)考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)采集配偶的姓名、證件號(hào)碼、工作單位、聯(lián)系電話等信息。目前，這些信息的來源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，請(qǐng)如實(shí)告知銀行關(guān)于您的婚姻狀況及配偶情況。

40.為什么不采集個(gè)人與個(gè)人之間的信用交易信息？

采集個(gè)人與個(gè)人之間信用交易信息成本高、時(shí)效性差、準(zhǔn)確性更難保證。俗話說，“公說公有理，婆說婆有理”，如果聽信個(gè)人信用交易一方的一面之詞就將相關(guān)信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會(huì)對(duì)另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國(guó)家發(fā)展征信的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人之間的信用交易信息。但是，如果個(gè)人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實(shí)為責(zé)任一方且具有償付義務(wù)，這類信息各國(guó)征信機(jī)構(gòu)都會(huì)采集。目前，中國(guó)人民銀行與最高人民法院也正在積極商討個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集這類信息的相關(guān)事宜。

41.采集個(gè)人在外地或境外的信用交易信息嗎？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就會(huì)自動(dòng)將您相關(guān)的個(gè)人信用信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人在境外的信用交易信息。

42.采集外國(guó)人在中國(guó)的信用信息嗎？

只要外國(guó)人在中國(guó)境內(nèi)從事信用交易活動(dòng)，例如，與中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務(wù)，其相關(guān)信息就會(huì)被報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

43.采集境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的信貸信息嗎？

采集。按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的要求，所有的商業(yè)銀行，無論是中資金融機(jī)構(gòu)還是外資金融機(jī)構(gòu)，只要在中國(guó)境內(nèi)從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送相關(guān)信息。2006年11月，按照我國(guó)加入世界貿(mào)易組織時(shí)的承諾，我國(guó)向外資銀行全面開放了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)接入部分外資金融機(jī)構(gòu)，與之相關(guān)的貸款信息被納入了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，其他已經(jīng)或打算開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)，也正在積極進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)上的準(zhǔn)備，與個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)并報(bào)送相關(guān)信息。

44.我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？

建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的一個(gè)主要目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立信用檔案，為個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

45.為什么不采集個(gè)人存款信息？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的核心信息是個(gè)人負(fù)債信息，金融機(jī)構(gòu)共享負(fù)債信息是個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展的必然條件，而個(gè)人存款是個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時(shí)，按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人存款信息。

46.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)多長(zhǎng)時(shí)間更新一次信息？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的信息，按月更新。隨著技術(shù)的進(jìn)步，更新頻率將會(huì)逐步提高。

47.如何保護(hù)個(gè)人隱私？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)在運(yùn)行過程中，非常重視保護(hù)個(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國(guó)人民銀行征信中心通過合法渠道收集個(gè)人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對(duì)與信用無關(guān)的個(gè)人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私。

在數(shù)據(jù)使用方面，對(duì)于已經(jīng)采集入庫(kù)的數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。48.如何保證信息安全？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從制度和技術(shù)兩方面保證信息安全。

制度安排。中國(guó)人民銀行頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專門對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行和管理進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。同時(shí)，中國(guó)人民銀行還不定期地對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送和使用數(shù)據(jù)的情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個(gè)人信息的安全。

技術(shù)層面。個(gè)人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的，在這個(gè)過程中，沒有任何人為的干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)采用了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國(guó)人民銀行征信中心也采取了許多技術(shù)性保障措施，對(duì)查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進(jìn)行認(rèn)證。這些措施完全可以保證個(gè)人信息的安全。

49.加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)為什么不需要申請(qǐng)？

個(gè)人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)采集的，不需要個(gè)人申請(qǐng)。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個(gè)人，都加入了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

小知識(shí)：按照中國(guó)人民銀行2003年頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。

50.我國(guó)有哪些保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)？

我國(guó)有許多法律法規(guī)對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私作了間接的、原則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下：

《中華人民共和國(guó)憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對(duì)公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，這是我國(guó)法律對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國(guó)公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對(duì)公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害。”第三十九條規(guī)定：“中華人民共和國(guó)公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅?！钡谒氖畻l規(guī)定：“中華人民共和國(guó)公民的通信自由和通信秘密受法律的保護(hù)。除因國(guó)家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M(jìn)行檢查外，任何組織或者個(gè)人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。”

《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！钡诹畻l還規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對(duì)客戶信息的保密義務(wù)。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則?！钡诙艞l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！钡谌畻l規(guī)定：“對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！钡谖迨龡l規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密?！?/p>

此外，中國(guó)人民銀行還頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對(duì)個(gè)人信息的采集、保存及使用等方面進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全。第三篇個(gè)人信用報(bào)告探秘

征信為每個(gè)人建立了“信用檔案”，這個(gè)檔案又稱“個(gè)人信用報(bào)告”，它是每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。有了它，您可以在貸款、求職、租房等許多活動(dòng)中方便地讓對(duì)方了解您，給您帶來便利。本篇將帶您探秘個(gè)人信用報(bào)告，告訴您怎么查詢自己的信用報(bào)告、您的信用報(bào)告會(huì)被誰(shuí)在什么情況下被看到、如何防止您的信用報(bào)告被非法違規(guī)使用等。

51.個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？

目前，中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。

52.個(gè)人信用報(bào)告有幾個(gè)版本？

中國(guó)人民銀行征信中心提供兩種版本的個(gè)人信用報(bào)告，即銀行標(biāo)準(zhǔn)版和個(gè)人查詢版。兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的關(guān)于個(gè)人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)；個(gè)人查詢版供本人查詢使用，在這個(gè)版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱全部展示。

小知識(shí)：授信機(jī)構(gòu)是指給您提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務(wù)的百貨商店、提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的電信等公用事業(yè)單位。

53.個(gè)人信用報(bào)告與個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告有什么不同？

產(chǎn)生的方式不同。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)將商業(yè)銀行、政府部門等掌握的個(gè)人信用信息匯總整合起來形成的一種文件。個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告是專業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式獲取調(diào)查對(duì)象的相關(guān)信息從而形成的一種調(diào)查報(bào)告。

內(nèi)容不同。個(gè)人信用報(bào)告的核心部分是個(gè)人與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的信貸交易信息。而個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告主要記載個(gè)人在信貸領(lǐng)域之外的信用信息。

用途不同。個(gè)人信用報(bào)告主要用于信貸市場(chǎng)，幫助商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)全面了解個(gè)人的信用狀況。而個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告主要為委托人在為他人提供信用、處理逾期賬款和經(jīng)濟(jì)糾紛、選擇貿(mào)易伙伴、簽約等方面提供決策參考。

出具的機(jī)構(gòu)不同。中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告，專業(yè)信用調(diào)查公司出具個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。

54.沒有貸款的人有個(gè)人信用報(bào)告嗎？

目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。不同之處在于信用報(bào)告里的內(nèi)容有繁有簡(jiǎn)，原因是個(gè)人信用活動(dòng)不同。對(duì)于信用活動(dòng)較頻繁的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容自然就多，對(duì)于那些信用活動(dòng)較少的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容相應(yīng)就少。

55.農(nóng)民有個(gè)人信用報(bào)告嗎？

建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的目的之一就是讓農(nóng)民兄弟能夠帶著自己在本鄉(xiāng)本土積累的信用記錄進(jìn)城打工，進(jìn)城發(fā)展。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋到了廣大農(nóng)村地區(qū)，只要在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸過款或者開立了個(gè)人結(jié) 算賬戶的農(nóng)民都有個(gè)人信用報(bào)告，而且這個(gè)報(bào)告到哪里都可以使用。

56.能查自己的信用報(bào)告嗎？

當(dāng)然可以，這是個(gè)人作為信用報(bào)告主體的基本權(quán)利，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中也明確規(guī)定，中國(guó)人民銀行征信中心可以向個(gè)人提供本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。

57.到哪兒查自己的信用報(bào)告？

您可以到中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。

58.如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些

資料？

需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。

另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。

59.在外地能查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎？

能查。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，無論在哪里，您都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。

60.為什么不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查詢個(gè)人信用報(bào)告？

為保證數(shù)據(jù)庫(kù)的安全，防止個(gè)人隱私不受侵犯，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)沒有與互聯(lián)網(wǎng)直接連接，因此，任何人不可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接訪問個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)獲取個(gè)人信用報(bào)告。

不過，在國(guó)外，個(gè)人可以通過互聯(lián)網(wǎng)向征信機(jī)構(gòu)遞交查詢本人信用報(bào)告的申請(qǐng)。征信機(jī)構(gòu)通過各種手段核實(shí)申請(qǐng)人身份的真實(shí)性后，通過發(fā)送郵件、郵寄等途徑將個(gè)人信用報(bào)告提供給申請(qǐng)人。中國(guó)人民銀行征信中心也正在研究提供這樣的服務(wù)。

61.有查詢次數(shù)的限制嗎？

沒有，但查詢次數(shù)多了，可能需要支付一定的費(fèi)用。例如，在個(gè)人征信比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，該國(guó)的《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，為保護(hù)個(gè)人知情權(quán)，征信機(jī)構(gòu)每年要向個(gè)人免費(fèi)提供一次本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。本人超過一次的主動(dòng)查詢，則需要支付一定的費(fèi)用。

62.查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？

個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。

63.為什么鼓勵(lì)個(gè)人向交易伙伴提供自己的信用報(bào)告？

個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它客觀地記錄了個(gè)人的信用歷史。把個(gè)人的信用報(bào)告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠很快地坐下來談生意。如果自己按時(shí)還款、認(rèn)真履約，那么您的這份信用報(bào)告就有可能為自己贏得更多的商機(jī)。

64.別人不相信我提供的信用報(bào)告怎么辦？

如果別人不相信您提供的信用報(bào)告，您可以授權(quán)他作為代理人到中國(guó)人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。

查詢時(shí)，需提供如下材料：

（1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份證件原件及復(fù)印件，并留復(fù)印件備查；

（2）您本人簽名的授權(quán)查詢委托書；

（3）代理人如實(shí)填寫的個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。

65.如何讓別人幫我查詢我本人的信用報(bào)告？

如果您不方便親自到中國(guó)人民銀行查詢您本人的信用報(bào)告，可以委托他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報(bào)告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權(quán)查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復(fù)印件，到中國(guó)人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。

66.我能查詢別人的信用報(bào)告嗎？

在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無權(quán)查詢他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國(guó)人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報(bào)告。

67.我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報(bào)告嗎？

您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢他們的信用報(bào)告，并按照上一條查詢別人信用報(bào)告的方法操作即可。

68.查詢個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)是哪些？

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是個(gè)人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)。

69.銀行等金融機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？

按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中，除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔?，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。

70.商業(yè)銀行審查個(gè)體企業(yè)信貸申請(qǐng)時(shí)可以查詢業(yè)主的個(gè)人信用報(bào)告嗎？

可以。個(gè)體企業(yè)，特別是無限責(zé)任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經(jīng)理人的信用狀況有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，查詢?cè)撈髽I(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個(gè)企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在審查個(gè)體企業(yè)的信貸申請(qǐng)時(shí)可以經(jīng)過該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的授權(quán)，查詢業(yè)主或主要經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告。

71.商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告嗎？

不是商業(yè)銀行的所有工作人員都可以查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告。商業(yè)銀行必須按照中國(guó)人民銀行相關(guān)制度規(guī)定設(shè)專門崗位，指定專人查詢個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行信用報(bào)告查詢員必須在人民銀行征信管理部門備案。

72.其他機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？

除商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)外，個(gè)人信用報(bào)告的使用日益廣泛。目前，部分地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時(shí)，部分單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核，部分企事業(yè)單位在招聘財(cái)務(wù)等特殊崗位的工作人員時(shí)，從全面考核候選人資格的角度出發(fā)，也需要查詢個(gè)人信用報(bào)告。這些機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告的一個(gè)必要條件就是必須取得被查詢?nèi)说氖跈?quán)，授權(quán)可以是公告性的，比如在公開招聘辦法或者對(duì)代表資格的要求中直接說明要查詢應(yīng)聘者或候選代表的個(gè)人信用報(bào)告，也可以是特定的書面授權(quán)。

73.發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)該如何處理？

當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告的將被責(zé)令改正并處以一萬(wàn)元以上、三萬(wàn)元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門。

74.司法部門在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？

配合司法部門進(jìn)行案件調(diào)查是每個(gè)公民和機(jī)構(gòu)的義務(wù)。為更好地履行這一義務(wù)，《中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，縣級(jí)以上（含縣級(jí)）司法機(jī)關(guān)和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門（以下合稱司法部門）可到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)查詢相關(guān)涉案人員的信用報(bào)告。申請(qǐng)司法查詢時(shí)應(yīng)提交下列資料：

（1）司法部門簽發(fā)的個(gè)人信用報(bào)告協(xié)查函或介紹信（包含情況說明和查詢?cè)?，被查詢?nèi)说男彰?、有效身份證件號(hào)碼）；

（2）申請(qǐng)司法查詢的經(jīng)辦人員的工作證件原件及復(fù)印件；

（3）申請(qǐng)司法查詢的經(jīng)辦人員應(yīng)如實(shí)填寫《個(gè)人信用報(bào)告司法查詢申請(qǐng)表》。

75.個(gè)人信用報(bào)告為什么不能作為司法判決的依據(jù)？

個(gè)人信用報(bào)告不具有法律效力，不能作為司法證據(jù)。個(gè)人信用報(bào)告中的信息來源于商業(yè)銀行和相關(guān)政府部門，不是原始數(shù)據(jù)，只能作為司法調(diào)查的參考，不能作為司法判決的證據(jù)，不能直接用于對(duì)抗第三人。

第四篇幫您讀懂信用報(bào)告

許多人覺得個(gè)人信用報(bào)告復(fù)雜難懂，主要原因是個(gè)人信用報(bào)告記載了個(gè)人在貸款、使用信用卡等多種信用活動(dòng)中的信息，涉及許多專業(yè)詞匯，這些詞匯雖然每個(gè)人可能略知一二，但探究起其確切的含義來，恐怕一些專業(yè)人士都要考慮考慮。另外，還有一些詞匯和符號(hào)是個(gè)人信用報(bào)告所特有的，比如，在描述您最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀況記錄時(shí)，會(huì)用到一些專用字符以及一些數(shù)字。這些專有名詞、專用字符和數(shù)字究竟是什么意思呢？就請(qǐng)耐心地閱讀本篇吧！

76.信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別？

信用報(bào)告中顯示的“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間；“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。在正常情況下，兩者間隔時(shí)間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來說，信用報(bào)告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時(shí)間”時(shí)，個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅰ?/p>

如：報(bào)告編號(hào)：***52583999 查詢時(shí)間：2007.03.16 16：14：20 報(bào)告時(shí)間：2007.03.16 16：16：21。

77.個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？

個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目：

（1）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；（2）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；（3）個(gè)人開立結(jié)算賬戶信息，指?jìng)€(gè)人開立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等；（4）個(gè)人非銀行信息：包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；

（5）特殊交易信息；（6）特別記錄；（7）查詢記錄。

需要說明的是，目前，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從部分省（市）的住房公積金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門采集個(gè)人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國(guó)推開。因此，有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒有。

78.個(gè)人身份信息是怎么來的？

個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，請(qǐng)及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

79.“已與公安信息核實(shí)”是怎么回事？

信用報(bào)告中“已與公安信息核實(shí)”是指?jìng)€(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼信息已與公安部居民身份信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行過核實(shí)。目前，中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)與公安部居民身份核查系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，可以通過身份證號(hào)碼對(duì)征信系統(tǒng)采集的個(gè)人身份信息與公安部個(gè)人身份系統(tǒng)進(jìn)行核對(duì)查實(shí)。如果核查實(shí)現(xiàn)，則會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人信息欄目上方顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：已與公安信息核實(shí)”，核查結(jié)果有可能出現(xiàn)以下幾種情況：

（1）姓名、身份證號(hào)碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)及個(gè)人照片。（2）姓名、身份證號(hào)碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)。

（3）身份證號(hào)碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫(kù)中查到的此身份證號(hào)碼對(duì)應(yīng)的是另一個(gè)姓名。

（4）找不到該身份證號(hào)碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號(hào)碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫(kù)中，另一種情況是身份證是假的。

（5）如果由于各種原因，核查未實(shí)現(xiàn)，則顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查”。

80.“明細(xì)信息”是什么意思？

個(gè)人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況，后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。

81.什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。

舉一個(gè)例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為A卡和B卡。兩張卡共享10 000的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A卡消費(fèi)3 000元后，當(dāng)他再用B卡去消費(fèi)時(shí)，由于B卡的額度與A卡共享，這就意味著B卡實(shí)際只能使用7 000元的額度。假設(shè)A卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個(gè)賬戶組成，兩個(gè)賬戶共享10 000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報(bào)告中展示為：

82.未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？

有朋友問，銀行給了我2萬(wàn)元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。

83.如何理解信用卡的最大負(fù)債額？

在每個(gè)賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。

小知識(shí)：銀行在批準(zhǔn)您的信用卡申請(qǐng)后，會(huì)為您確定一個(gè)月里的某一日為您的賬單日，兩個(gè)賬單日之間為一個(gè)賬單周期。要注意的是，這個(gè)周期的起始日可能與自然月的起始日不同。

84.“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。

85.什么是“逾期”？

逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：

（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。

溫馨提示：不同商業(yè)銀行的還款日可能不同，客戶應(yīng)注意在自己貸款的還款日之前及時(shí)、足額地存入還款金額，或按時(shí)到銀行柜臺(tái)辦理還款業(yè)務(wù)，以免造成

逾期。同時(shí)，建議您在還款日的前幾天辦好還款手續(xù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的扣款時(shí)間有可能在還款日的上午，如果您在還款日當(dāng)天下午還款，銀行有可能扣不到款，這樣有可能對(duì)您的信用記錄造成影響。

86.如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個(gè)例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個(gè)月未還款。下邊我們來計(jì)算該客戶7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個(gè)月也就是5期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字，不難理解它也是5。

假設(shè)2006年8月該客戶把前5個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10 000元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個(gè)月再逾期1次，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

87.“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？

當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無意義，所以顯示為0。

溫馨提示：除當(dāng)前逾期總額之外，信息獲取時(shí)間后發(fā)生的應(yīng)還款款項(xiàng)也應(yīng)該列入目前應(yīng)歸還款款項(xiàng)之列。合理安排還款計(jì)劃，避免形成新的逾期記錄。

88.逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？

前面我們已經(jīng)說過，個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1和6這兩個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言，一般會(huì)存在很大差別。

89.為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來？

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。

在實(shí)際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識(shí)出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

90.什么是信用卡的“最低還款額”？

最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。

但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計(jì)收利息。

91.信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷對(duì)象。

92.“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？

是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個(gè)月客戶沒有還信用卡的最低還款額。

93.“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？

這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。

需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。

94.“信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同？

信息獲取時(shí)間是中國(guó)人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間，也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)間。結(jié)算年月反映的是信用報(bào)告中本條記錄已更新到的月份，是最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。舉例說明，下面列出某個(gè)賬戶24個(gè)月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005年8月，這就表示編號(hào)1是2005年8月，編號(hào)2表示結(jié)算年月往前推的一個(gè)月，即2005年7月，依此類推；同時(shí)結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個(gè)月。

95.“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系？

信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”，因此，有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，可能尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告中。

96.什么是“特殊交易信息記錄”？

特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。

97.什么是“特別記錄”？

特別記錄是指商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的，應(yīng)引起特別關(guān)注的信息（特別是負(fù)面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡等信息。核銷后客戶主動(dòng)還款等非負(fù)面信息也可以記錄在“特別記錄”欄。

98.“個(gè)人結(jié)算賬戶”就是我在銀行的所有賬戶嗎？

不是。與只有現(xiàn)金存取功能的儲(chǔ)蓄賬戶不同，個(gè)人結(jié)算賬戶是人民幣活期賬戶的一種，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于辦理匯兌、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)意義上的借記卡即屬于個(gè)人結(jié)算賬戶。您在銀行的定期存款賬戶就不包括在“個(gè)人結(jié)算賬戶”欄目中。

99.個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎？

不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。

每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國(guó)銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長(zhǎng)沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。

值得注意的是，“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢版里沒有這兩類信息。

100.如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？

個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。

現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時(shí)所處的一種狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。

住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。

101.如何理解“個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息”中的各項(xiàng)信息？

個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息分為繳存和發(fā)放兩種。繳存信息主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納單位、繳費(fèi)狀態(tài)等方面的信息，可以通過養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納單位來判斷其工作單位和個(gè)人的工作穩(wěn)定性。發(fā)放信息主要是個(gè)人原工作單位名稱、離退休類別、本月實(shí)發(fā)養(yǎng)老金合計(jì)等信息。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息也包括養(yǎng)老保險(xiǎn)金最近24個(gè)月的繳存（發(fā)放）狀態(tài)，但需要說明的是，繳存和發(fā)放狀態(tài)僅僅說明個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金的繳存和發(fā)放狀況，不代表當(dāng)事人的信用狀況。各代碼含義如下：

102.個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”指什么？

個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個(gè)月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)。例如，對(duì)在6月使用電信業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的費(fèi)用來說，只要在7月、8月兩個(gè)月內(nèi)足額繳納了相應(yīng)費(fèi)用，就不會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中留下欠費(fèi)記錄。因此，由于外出等原因無意造成的短時(shí)間欠費(fèi)不會(huì)影響當(dāng)事人的信用記錄。

同時(shí)，進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告的電信用戶繳費(fèi)信息，不包括繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用

信息。因此，對(duì)增值業(yè)務(wù)費(fèi)用有疑義造成的該項(xiàng)業(yè)務(wù)欠費(fèi)也不會(huì)對(duì)本人的信用記錄造成影響。

我們將“欠費(fèi)”定義為超過60天仍未繳納的費(fèi)用，主要是考慮到個(gè)人可能因?yàn)槌霾畹仍虿荒芗皶r(shí)繳費(fèi)，留有充足的補(bǔ)繳時(shí)間。同時(shí)，我們提醒大家，個(gè)人在使用電信服務(wù)時(shí)已經(jīng)與電信企業(yè)簽訂了服務(wù)合同，應(yīng)當(dāng)樹立尊重合同、履行合同的信用意識(shí)，及時(shí)繳納電信費(fèi)用。當(dāng)自己要長(zhǎng)期外出時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)委托他人代繳或通過電話、銀行代繳等多種自助方式及時(shí)繳費(fèi)。

103.為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？

很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報(bào)告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，中國(guó)人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以在您的信用報(bào)告中當(dāng)然不會(huì)出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中），而不會(huì)記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報(bào)道材料稱“信用報(bào)告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。

當(dāng)然，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行的工作人員可能會(huì)說“因?yàn)槟阌胁涣加涗洠圆荒苜J”，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀記錄，對(duì)您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)不相同，對(duì)同一個(gè)人的信用狀況作出的評(píng)判可能就不相同。

104.為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”？

負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評(píng)價(jià)。個(gè)人信用報(bào)告只作客觀記錄，不作信用評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中，如果個(gè)人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會(huì)將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

105.負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？

個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方：

(1)“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負(fù)面信息。

(2)“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。

(3)“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

(4)“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。

小知識(shí)：準(zhǔn)貸記卡的24個(gè)月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或“2”，為什么不能說是負(fù)面信用記錄？這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的，24個(gè)月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”，并不意味著準(zhǔn)貸記卡處于不正常狀態(tài)，實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響該客戶新的授信申請(qǐng)。客戶當(dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡，并且沒有在商業(yè)銀行向中國(guó)人民銀行征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，37 在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。如果客戶在下月還清欠款，同時(shí)不在下月透支，則下月的還款狀態(tài)為“*”。

106.為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？

首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

107.“異議標(biāo)注”與“本人聲明”有什么不同？

“異議標(biāo)注”有兩種類型。一種是在異議受理人員接受異議申請(qǐng)后，在該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注，表示這份個(gè)人信用報(bào)告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒有結(jié)束前，異議標(biāo)注所指出的記錄內(nèi)容有可能是正確的信息，當(dāng)然也可能是錯(cuò)誤的信息。另一種是商業(yè)銀行提供的異議回復(fù)函證明異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中的信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因，商業(yè)銀行無法及時(shí)報(bào)送更正信息或中國(guó)人民銀行征信中心暫時(shí)無法及時(shí)進(jìn)行信息更正，異議受理人員對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注，說明異議事項(xiàng)的調(diào)查實(shí)情，以及暫時(shí)不能更正的原-因。對(duì)應(yīng)信息的內(nèi)容應(yīng)以異議標(biāo)注的說明為準(zhǔn)。對(duì)此類異議標(biāo)注，商業(yè)銀行會(huì)加以關(guān)注，并作為判斷個(gè)人信用狀況的參考。

“本人聲明”一般是在異議申請(qǐng)人對(duì)異議回復(fù)有不同意見或者認(rèn)為存在需要說明的特殊情況時(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明，即本人聲明。其真實(shí)性由異議申請(qǐng)人負(fù)責(zé)。中國(guó)人民銀行征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對(duì)內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。相應(yīng)地，本人聲明對(duì)商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。

108.什么是“查詢記錄”？

查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌凇⒉樵冋吆筒樵冊(cè)虻葍?nèi)容。通俗地說，就是您的信用報(bào)告何時(shí)因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

109.為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息？

查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌凇⒉樵冋?、查詢?cè)虻刃畔?，?jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢的情況。對(duì)個(gè)人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過您的信用報(bào)告。第二，如果在一段時(shí)間內(nèi)，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請(qǐng)過信用卡，可能說明您向很多銀行申請(qǐng)過貸款或申請(qǐng)過信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢時(shí)，可以向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映，中國(guó)人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的，您還可以向法院起訴。

第五篇異議處理為哪般

個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了該怎么辦？本篇為您全面解答這一問題。首先向您解釋個(gè)人信用報(bào)告記載的內(nèi)容為什么跟您認(rèn)為的那樣不一致，再告訴您對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的內(nèi)容有異議時(shí)該怎么處理，如何維護(hù)自己的合法權(quán)益。

110.如何看待個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中個(gè)別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的問題？

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和維護(hù)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)性工程，特別是在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的早期，不可避免地會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象，但這只是個(gè)別現(xiàn)象。中國(guó)人民銀行征信中心與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)密切合作，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。隨著各項(xiàng)機(jī)制的逐步建立和健全，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)將會(huì)更加完善。

111.提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，您能做什么？

提高個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)的質(zhì)量，需要您的大力支持。您可以在以下幾方面提供幫助：

準(zhǔn)確、完整地填寫信息。您在申請(qǐng)銀行貸款、申請(qǐng)信用卡等時(shí)，要準(zhǔn)確、完整地填寫個(gè)人資料。

信息變化通知銀行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等發(fā)生了變化，要及時(shí)到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個(gè)人信息，這樣商業(yè)銀行就能將您的最新信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)就能夠更全面、準(zhǔn)確地記錄您的情況。

關(guān)心自己的信用記錄。要關(guān)心自己的信用記錄，主動(dòng)查詢信用報(bào)告。您是信用報(bào)告的主體，對(duì)自己的情況應(yīng)當(dāng)是最清楚的，也最容易發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告中存在的問題。所以應(yīng)當(dāng)主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，特別是在您申請(qǐng)貸款或信用卡前，最好能查一下自己的信用報(bào)告，這樣，您與商業(yè)銀行交易時(shí)對(duì)自己的信用記錄才能做到“心中有數(shù)”。

發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤及時(shí)糾正。一旦發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò)，要及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心、人民銀行的征信管理部門或者是提供錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，及時(shí)糾正錯(cuò)誤，使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)記錄的您的信息更加準(zhǔn)確。

112.什么是異議？

異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但您沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新；二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤；三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)；四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；五是個(gè)人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易（如辦了信用卡、貸過款）但自己卻忘記了，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。

溫馨提示：當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見時(shí)，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請(qǐng)，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)商解決。

113.提出異議申請(qǐng)需要哪些資料？

如果您親自向中國(guó)人民銀行的征信管理部門提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)

人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

114.可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請(qǐng)嗎？

在征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究，相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。

115.異議申請(qǐng)多長(zhǎng)時(shí)間能解決？

您提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)通常會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。

具體流程如下：中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門的工作人員當(dāng)日將您的異議申請(qǐng)通過網(wǎng)絡(luò)送至中國(guó)人民銀行征信中心。中國(guó)人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認(rèn)工作，如果確實(shí)存在異議信息，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)在您的個(gè)人信用報(bào)告中對(duì)異議信息予以標(biāo)注，并立即將您的異議信息發(fā)送到相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)查。異議信息經(jīng)核查確實(shí)有錯(cuò)誤的，有如下兩種處理措施：一是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)向中國(guó)人民銀行征信中心報(bào)送更正信息數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行征信中心在兩個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。二是因技術(shù)原因數(shù)據(jù)暫時(shí)無法更正的，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。

異議信息經(jīng)更正修改后，中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門會(huì)通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。

溫馨提示：請(qǐng)您一定要留下正確的聯(lián)絡(luò)方式，以便異議處理人員能及時(shí)將異議處理結(jié)果反饋給您。

116.常見的異議申請(qǐng)有哪些？

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型：

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡；有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上；自己確實(shí)辦理過貸款或信用卡，但忘記了。

第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有按時(shí)到銀行還款造成逾期；個(gè)人辦理的信用卡從來沒有使用過，因欠年費(fèi)而造成逾期；個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每月20日還款，而有些人認(rèn)為只要月底之前還款就行，結(jié)果就造成個(gè)人每個(gè)月都有逾期還款記錄。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道；個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù)；個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請(qǐng)進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。

溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡年費(fèi)扣收方式都不相同，個(gè)人在申辦貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀申辦協(xié)議及合同內(nèi)容，明確年費(fèi)扣收方式，不要只聽?wèi){營(yíng)銷人員的口頭承諾，避免因拖欠年費(fèi)造成負(fù)面信用記錄。

117.常見的非個(gè)人主觀原因造成的“異議”有哪些？

非個(gè)人主觀原因造成的“異議”事件被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，作為個(gè)人信用

報(bào)告主體的當(dāng)事人可能覺得很委屈，但一般來說，這類事件經(jīng)核查后，都是確確實(shí)實(shí)發(fā)生過的事件，只能記錄在當(dāng)事人的個(gè)人信用報(bào)告中。常見的案例有以下幾種：

（1）個(gè)人辦理類似個(gè)人汽車貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及由房地產(chǎn)開發(fā)商代為辦理的按揭業(yè)務(wù)，按約定由汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、代理方等第三方代理還款，而第三方?jīng)]有每月按時(shí)還款，甚至還將款項(xiàng)挪作他用，致使個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。

（2）個(gè)人購(gòu)房辦理按揭貸款后又因各種原因退房，開發(fā)商退還了個(gè)人首付款，但并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，繼續(xù)將款項(xiàng)挪用并且不按時(shí)還款，造成個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。

（3）個(gè)人辦理按揭貸款購(gòu)房后將房屋出售，沒有到銀行辦理轉(zhuǎn)按揭貸款，后來房主不按時(shí)還款造成個(gè)人信用報(bào)告中顯示逾期記錄。

（4）個(gè)人辦理的住房公積金貸款，每月從住房公積金中扣還款的，因單位繳存不及時(shí)，或公積金中心和銀行之間劃賬存在時(shí)間差造成逾期記錄。

（5）因?yàn)閭€(gè)人不了解銀行還款日的規(guī)定或銀行工作人員沒有明確告知還款日，或者貸款利率調(diào)整、還款日變更時(shí)銀行沒有告知個(gè)人等原因造成個(gè)人沒有按合同約定及時(shí)還款，結(jié)果個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)逾期記錄。

（6）個(gè)人信用報(bào)告中涉及個(gè)人沒有收到的信用卡因扣收年費(fèi)造成逾期記錄。（7）由于與出售物品的商家或銀行產(chǎn)生爭(zhēng)議而沒有按期還款造成逾期記錄。（8）個(gè)人信用報(bào)告涉及的住址、工作單位等發(fā)生變動(dòng)后沒有讓銀行及時(shí)更新造成基本信息展示與實(shí)際不符。

（9）個(gè)人近期才辦理的貸款或信用卡結(jié)清業(yè)務(wù)信息，因征信系統(tǒng)信息更新周期原因暫時(shí)沒有反映。

小知識(shí)：對(duì)于經(jīng)過核實(shí)確認(rèn)信用報(bào)告中記錄與事實(shí)有誤的，中國(guó)人民銀行征信

￡中心會(huì)督促相關(guān)部門進(jìn)行更正。上述第（1）（4）類情況，經(jīng)過異議處理程序核實(shí)以后確認(rèn)報(bào)告記錄未錯(cuò)，屬于第三方行為導(dǎo)致個(gè)人信用記錄受損的，您可以向法院提起訴訟，分別起訴對(duì)個(gè)人信用記錄造成不良影響的相關(guān)當(dāng)事人。經(jīng)司法部門裁定確認(rèn)非您本人責(zé)任的，可以要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)修改信用信息。對(duì)于第（5）類情況，按照大多數(shù)商業(yè)銀行和貸款人簽訂的合同，由于貸款利率調(diào)整造成的還款變化，銀行將不另行通知，建議您一定要關(guān)注自己的還款日期及還款金額。對(duì)于第（6）、（7）類情況，建議您盡快完善還款手續(xù)，及時(shí)還款，同時(shí)，對(duì)于逾期記錄的原因，您可以申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上添加個(gè)人聲明予以說明。對(duì)于第（8）類情況，您需要及時(shí)與經(jīng)辦銀行聯(lián)系，更新您個(gè)人的基本信息。第（9）類情況為正常情況，到一定周期個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息自然會(huì)被更新，另外，您還可以找經(jīng)辦銀行為您開具相關(guān)的還款證明。

118.個(gè)人對(duì)信用卡未激活欠年費(fèi)被記入個(gè)人信用報(bào)告不服，可以通過提出異議解決嗎？

要看合同，如果合同中規(guī)定信用卡只有激活才有效，可以提出異議；如果合同規(guī)定未激活就有效，扣收年費(fèi)造成的逾期記錄就不屬于異議申請(qǐng)受理范圍。

溫馨提示：據(jù)了解，目前許多商業(yè)銀行對(duì)未激活或未使用的信用卡都要收取一定年費(fèi)，商業(yè)銀行貸記卡申辦合約中明確規(guī)定甲方（銀行方）依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定有權(quán)收取年費(fèi)、掛失費(fèi)等費(fèi)用。一些銀行推出了信用卡激活使用幾次后免年費(fèi)的優(yōu)惠政策，但這并不存在信用卡不激活就不收取年費(fèi)的問題。如果欠交年費(fèi)，相應(yīng)的逾期信息會(huì)記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。所以，為了避免不必要的麻煩，如果您不打算使用信用卡，最好將未激活且還未產(chǎn)生年費(fèi)的信用卡及時(shí)注銷。

119.朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，相關(guān)的信息記在我

的信用報(bào)告中，可以提出異議嗎？

不可以。從反映出來的問題看，出借身份證是您主動(dòng)、自覺的行為，您要對(duì)以自己名義進(jìn)行的活動(dòng)負(fù)責(zé)。從法律的角度看，《中華人民共和國(guó)居民身份證法》規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓居民身份證是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。

120.對(duì)個(gè)人基本信息有異議怎么辦？

個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。

如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，您也可以向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請(qǐng)，如經(jīng)過核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡(jiǎn)便的方法就是您到與您有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正您的信息，商業(yè)銀行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送您更新、更正過的信息，相應(yīng)地，您在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的基本信息也會(huì)得到更新或更正。

121.對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議怎么辦？

如果您認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)。

溫馨提示：如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了您辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請(qǐng)當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

122.對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議怎么辦？

如果您對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持您本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

123.對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議怎么辦？

如果您對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持您本人的有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

124.如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息怎么辦？

如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，您可以通過當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理，中國(guó)人民銀行征信管理部門或中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請(qǐng)時(shí)，請(qǐng)?zhí)峁┯嘘P(guān)交易的詳細(xì)情況。

125.異議原因是信息滯后怎么辦？

在國(guó)外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次日更新或次月更新。在我國(guó)，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是每月更新一次數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)月以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。

126.在什么情況下需要使用“異議標(biāo)注”？

前面已經(jīng)提到，“異議標(biāo)注”是中國(guó)人民銀行征信中心根據(jù)需要在個(gè)人信用報(bào)告上添加的說明文字。需要使用“異議標(biāo)注”的情形為以下兩種：一種是對(duì)處于異議處理過程中的信息，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該條信息添加標(biāo)注，表明該信息正處于異議處理過程中，還沒有最后結(jié)果。另一種情形是經(jīng)過核查后，證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告上展示的某些信息有錯(cuò)誤，但由于各種原因無法立即進(jìn)行更正。

127.對(duì)異議處理仍有異議怎么辦？

如果您對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，您可以通過以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理：第一步，向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。“個(gè)人聲明”是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心只保證“個(gè)人聲明”是由本人發(fā)布的，不對(duì)異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第二步，向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映。第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

128.在哪些情況下可以使用“個(gè)人聲明”？

在某些情況下，逾期既不是您本人原因造成的，也不是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)，這時(shí)可以使用“個(gè)人聲明”對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行解釋說明。比如，個(gè)人購(gòu)房辦理按揭貸款后又因各種原因退房，開發(fā)商退還了首付款后并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，從而形成負(fù)面信用記錄，此時(shí)，您就可以申請(qǐng)?zhí)砑觽€(gè)人聲明。

溫馨提示：有些情況不適合發(fā)表“個(gè)人聲明”，比如，由于出差、工作忙等個(gè)人原因造成的逾期，就不能發(fā)表個(gè)人聲明。

第六篇呵護(hù)信用靠自己

信用是每個(gè)人都擁有的一筆實(shí)實(shí)在在的財(cái)富。有良好的信用，您就能在貸款、求職等很多方面享受到便利。但這筆財(cái)富不是一朝一夕就能獲得的，它需要靠每個(gè)人在日常生活中慢慢地積累。本篇告訴您怎么維護(hù)自己良好的信用記錄，提醒您要愛護(hù)自己的身份，要注意養(yǎng)成良好的信用交易習(xí)慣。記住，信用是要靠您自己“呵護(hù)”的。

129.為什么說“我的信用我做主”？

您可能聽到過這樣的話“某銀行對(duì)我的信用評(píng)價(jià)不好”，聽上去好像您信用的好壞某銀行說了算。其實(shí)，這是個(gè)誤解，因?yàn)槟炽y行在評(píng)價(jià)您的信用時(shí)，依據(jù)的都是您過去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過去的信用行為決定的。從這個(gè)意義上說，“我的信用我做主”。

130.在信用活動(dòng)中為什么要遵循“口說無憑、立字為據(jù)”的原則？

信用活動(dòng)要遵循“立字為據(jù)”的原則，就是說信用活動(dòng)的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，以此明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，提供損害賠償?shù)挠行ёC據(jù)，防止因失信行為給對(duì)方造成損失。如果是以口頭方式訂立的合同，由于是“口說無憑”，這種合同無法提供記錄信用活動(dòng)的憑證，難以對(duì)失信行為構(gòu)成有效的制約。

例如，銀行營(yíng)銷人員在推銷信用卡時(shí)往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客戶揭示其在使用過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致個(gè)人不理性的盲從辦卡。如果信用卡過多，個(gè)人會(huì)很難記住每張卡的免息期、還款時(shí)間、消費(fèi)金額，容易造成欠繳信用卡年費(fèi)或逾期還款，從而形成負(fù)面信用記錄。

131.簽字前為什么要細(xì)看合同？

征信系統(tǒng)采集的信用交易信息基本上都是交易雙方通過書面合同達(dá)成的內(nèi)容。目前，導(dǎo)致負(fù)面記錄產(chǎn)生的一個(gè)常見原因是客戶不了解已簽合同的條款，不清楚自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，所以未按約還款，這不但留下了負(fù)面信用記錄，而且自己也覺得很冤枉。因此，在簽訂合同前，雙方都應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，特別是免責(zé)條款，以防自身合法權(quán)益受到侵害；同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確自己的法律責(zé)任和義務(wù)，避免因不了解責(zé)任和義務(wù)而人為造成負(fù)面記錄。總之，只要簽了字，凡是合同中規(guī)定的義務(wù)就要履行，否則，即使是“不知者”也要怪，征信系統(tǒng)也是要記錄的。

132.為什么要如實(shí)填寫各類申請(qǐng)表？

第一，各類申請(qǐng)表詳細(xì)記載了申請(qǐng)人、擔(dān)保人及其他與個(gè)人相關(guān)的基本信息，如實(shí)地提供這些信息，是對(duì)個(gè)人誠(chéng)實(shí)信用的一個(gè)基本要求。

第二，如果資料不真實(shí)或者存在錯(cuò)誤，會(huì)給征信機(jī)構(gòu)和信息的使用者帶來很大的麻煩，同時(shí)，還會(huì)損害自己或其他人的利益，甚至可能因?yàn)榧m紛而被追究法律責(zé)任。比如，如果因家庭住址、電話號(hào)碼變更而未及時(shí)通知銀行，銀行的對(duì)賬單就很難及時(shí)寄送到個(gè)人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負(fù)面信用記錄，給自己造成不便。再如，如果是故意張冠李戴，冒用他人的名義向銀行借款，則可能觸犯法律，犯下欺詐之罪。

133.搬家后為何要到水、電、燃?xì)夤咀鲎兏?/p>

您搬家后，特別是搬進(jìn)新購(gòu)的二手房后，一定要記住到水、電、燃?xì)夤咀鲎兏鼡Q水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)的使用者即房屋戶主的名稱及聯(lián)系方式，否則可能會(huì)使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人信用信息張冠李戴，造成不必要的麻煩。原因是：目前，有些城市的水、電、燃?xì)夤疽呀?jīng)開始向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)提供當(dāng)?shù)鼐用窭U納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用的信息，包括正常繳納和欠費(fèi)信息。而這些信息都是記錄在業(yè)主名下的，因此，如果您搬了家而不去水、電、燃?xì)夤咀鲎兏?，您原來居住地發(fā)生的水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用就會(huì)仍然記在您的名下，相反，您繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用的信息也會(huì)記錄在您新房原屋主的名下。這樣，萬(wàn)一出現(xiàn)沒有按時(shí)繳納的情況，都會(huì)被錯(cuò)誤地記在無辜者的名下，不僅使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)不準(zhǔn)，嚴(yán)重的可能會(huì)引起法律糾紛。為避免出現(xiàn)這種情況，您搬家后，一定要去水、電、燃?xì)夤具M(jìn)行相應(yīng)的變更。

134.為什么不能把自己的個(gè)人身份證件借給別人用？

首先，這樣做違法；其次，會(huì)造成信用記錄失真。舉個(gè)例子，任何行為都要有個(gè)主體，這個(gè)主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行為記在了李四名下，這就等于為李四積累了信譽(yù)財(cái)富，張三卻沒有得到因自己守信而帶來的益處。但如果把張三不守信的行為記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原因就在于信用信息的主體身份搞錯(cuò)了。為避免這種情況，每個(gè)人就要愛護(hù)自己的身份，是誰(shuí)的行為就記在誰(shuí)的名下，不為別人積累財(cái)富，也不替別人承擔(dān)責(zé)任，這是呵護(hù)個(gè)人信用記錄的第一步。

135.個(gè)人身份被冒用自己有責(zé)任嗎？

按照《中華人民共和國(guó)居民身份證法》第十六條的規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓本人居民身份證，是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。除此以外，如果因身份被冒用而給第三方造成損失，被冒用人或冒用人還要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。如果身份證被冒用而本人知情，這時(shí)被冒用人將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，在這種情況下因身份被冒用導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告中產(chǎn)生負(fù)面記錄，被冒用人要承擔(dān)相應(yīng)的后果。為了減輕因負(fù)面記錄給自己帶來的損失，44 阻止自身信用狀況的惡化，被冒用人應(yīng)當(dāng)及時(shí)和冒用人取得聯(lián)系，督促冒用人盡快還款。但如果在本人不知情的情況下身份證被盜用，建議您盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)您的合法權(quán)益。

136.如何防止個(gè)人身份被盜用？

（1）妥善保管好各種有效身份證件（包括身份證、軍官證、戶口簿、警官證、文官證、學(xué)生證、護(hù)照等）及其復(fù)印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。

（2）向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上一句“再?gòu)?fù)印無效”。

（3）定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，關(guān)注自己的信用記錄。（4）一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

137.為什么說“不貸款、不用卡，信用不一定好”？

前面提到，評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用狀況時(shí)，通常依據(jù)這個(gè)人過去的信用行為記錄，這主要包括個(gè)人過去償還貸款、使用信用卡等信貸交易記錄。如果一個(gè)人不貸款，也不使用信用卡，結(jié)果就會(huì)因缺乏評(píng)價(jià)這個(gè)人信用狀況的依據(jù)而難以作出這個(gè)人信用好還是不好的評(píng)價(jià)。

138.提前還款不刷卡，會(huì)提高信用嗎？

提前還款對(duì)于提高個(gè)人信用用處不是很大。這是由于判斷您的信用狀況時(shí)，主要是看您過去信用行為的記錄，也就是您過去還款或使用信用卡的記錄。一般來說，您的信用歷史越長(zhǎng)，過去信用行為的記錄越豐富，越能說明您過去的信用狀況。而正常還款時(shí)的信用記錄就要比提前還款時(shí)的信用記錄豐富得多，更有助于反映您（借款人）的信用狀況。這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)閷?duì)許多人來說，一兩次還款是比較容易的事，但要做到長(zhǎng)期、逐次、按時(shí)還款卻十分不易，而后者恰能更準(zhǔn)確地反映您遵守合同、實(shí)踐諾言的信用意識(shí)。

“不刷卡”就是不使用信用卡，這也意味著沒有相關(guān)的信用交易活動(dòng)，也就無從積累您自己的信用，從而也失去了一個(gè)積累信用的機(jī)會(huì)。

139.多借款、多刷卡，信用就更好嗎？

確切地說，與銀行發(fā)生信貸關(guān)系越多，出現(xiàn)逾期還款的可能性也就會(huì)增加。但只要做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，就能確保每次按時(shí)、足額還款。每次按時(shí)、足額還款能說明您履約意識(shí)很強(qiáng)，商業(yè)銀行依此可能會(huì)判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時(shí)還款，形成的負(fù)面記錄多，說明此人履約意識(shí)差，商業(yè)銀行對(duì)其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。

溫馨提示：您在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡時(shí)，一定要量力而行，謹(jǐn)防濫辦濫用，以免因失誤而影響個(gè)人的信用記錄。

140.在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？

一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機(jī)號(hào)停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。

141.如何避免因利率調(diào)整、月還款額變動(dòng)給自己造成負(fù)面記錄？

對(duì)于這種情況，您要注意與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動(dòng)利率，您還款的利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的變動(dòng)而變動(dòng)，這時(shí)要注意，利率變化會(huì)引起月還款額發(fā)生變化。如果簽訂合同后至次年的1月1日，中國(guó)人民銀行上調(diào)了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次年的1月1日起按最新的貸款利率計(jì)收利息，這時(shí)，您每月還款時(shí)不妨多存入一些錢以保證足額還款。

142.出差在外遇上了還款期，怎么辦？

按合同約定，還款是借款人的義務(wù)，無論何種原因造成逾期都是違約行為，借款人應(yīng)當(dāng)盡量避免發(fā)生這種情況。如果出差期間可能遇上還款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前還，也可以委托他人還。如果出差期間才想起來，還可通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行將還款金額劃入銀行的還款賬號(hào)，或者通知親屬和朋友代為存入還款金額。

溫馨提示：您可以在貸款行或信用卡發(fā)卡點(diǎn)辦理相關(guān)借記卡，做好貸款或信用卡與借記卡的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，實(shí)行銀行自動(dòng)劃撥還款。這樣，平時(shí)只需注意在借記卡上存足一定金額的款項(xiàng)即可。

143.為什么不建議通過第三方代理償還貸款？

目前，有很多汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、信用擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)代理銀行辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)按約定由其代理個(gè)人向銀行還款，即借款人先將應(yīng)償還的金額交給第三方代理機(jī)構(gòu)，再由其代為向銀行償還。需要注意的是，盡管信貸業(yè)務(wù)通過第三方辦理，但還款責(zé)任最終還應(yīng)當(dāng)由借款人承擔(dān)。也就是說，即使借款人每期按時(shí)還款給房地產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)，但如果這些代理機(jī)構(gòu)沒有按時(shí)還款給銀行，銀行還是會(huì)將逾期還款記錄記在個(gè)人名下，這就會(huì)對(duì)個(gè)人的信用記錄造成負(fù)面影響。為避免這種情況的發(fā)生，建議個(gè)人最好直接與銀行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，如果采用第三方代理的方式，應(yīng)特別注意代理合同的相關(guān)條款，并關(guān)注自己的信用記錄。萬(wàn)一發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)未及時(shí)向銀行還款的情況，應(yīng)及時(shí)與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，必要時(shí)可通過司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。

144.有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？

個(gè)人信用報(bào)告中有了負(fù)面記錄，只能說明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號(hào)的。

145.有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？

個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠(chéng)為本，恪守信用，樹立良好的信用意識(shí)。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。

如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

146.為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報(bào)告中？

為真實(shí)、客觀地反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用報(bào)告中不僅要反映個(gè)人信用交

易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中保留一段時(shí)間，一般是兩年。

147.負(fù)面記錄的保存期限從什么時(shí)候開始計(jì)算？負(fù)面記錄會(huì)保存多久？

負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計(jì)算，保留一定的期限。按照美國(guó)的做法，一般的負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過保留期限，負(fù)面信息就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。我國(guó)也將盡快對(duì)負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。

第七篇征信相關(guān)金融常識(shí)

本篇將為您介紹信用卡、貸款等信用產(chǎn)品從申請(qǐng)、使用到還款各環(huán)節(jié)與征信相關(guān)的金融知識(shí)，應(yīng)注意的事項(xiàng)以及一些小技巧，以便您在享受商業(yè)銀行金融服務(wù)的同時(shí)，維護(hù)好自己的信用記錄。

148.能否貸到款誰(shuí)說了算？商業(yè)銀行還是中國(guó)人民銀行征信中心？

商業(yè)銀行說了算。中國(guó)人民銀行征信中心只是提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請(qǐng)時(shí)參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。

149.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？

有的朋友可能遇到過這樣的情況，在甲銀行申請(qǐng)貸款未獲批準(zhǔn)，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對(duì)是否向同一個(gè)人貸款可能會(huì)作出截然相反的決定。為什么會(huì)這樣呢？

首先，不同的銀行評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)的方法及依賴的數(shù)據(jù)不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對(duì)張三的信用評(píng)價(jià)結(jié)果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，風(fēng)險(xiǎn)控制手段、營(yíng)銷重點(diǎn)等方面均存在一定差異，即使對(duì)張三的信用評(píng)分相同，但甲銀行可能認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然可控，所以貸款給他。

小知識(shí)：風(fēng)險(xiǎn)指的是一種不確定性，風(fēng)險(xiǎn)偏好就是對(duì)這種不確定性的態(tài)度，如果認(rèn)為不確定性會(huì)帶來機(jī)會(huì)的話，那么屬于喜好風(fēng)險(xiǎn)型的；如果認(rèn)為不確定性會(huì)帶來不安或?yàn)?zāi)難，那么就屬于厭惡風(fēng)險(xiǎn)型的。所以風(fēng)險(xiǎn)偏好指的是投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，也就是指是喜好風(fēng)險(xiǎn)還是厭惡風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的“風(fēng)險(xiǎn)偏好”是商業(yè)銀行愿意為所取得的收益而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和最大損失；不同的銀行，風(fēng)險(xiǎn)偏好也各有不同。

商業(yè)銀行的“貸款政策”是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總和。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)營(yíng)品種、方式、規(guī)模、所處的市場(chǎng)環(huán)境的不同而各有差別，其基本內(nèi)容主要有：信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、信貸工作規(guī)程及權(quán)限劃分；信貸的規(guī)模和比率控制、信貸總類及區(qū)域、信貸的擔(dān)保、信貸定價(jià)、信貸的日常管理和催收制度、不良貸款的管理等。

150.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)？

有朋友問，中國(guó)人民銀行為什么不對(duì)哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)呢？首先，是否給某個(gè)人貸款，只能由商業(yè)銀行自行決定，因?yàn)槿绻J出去的款收不回來，放款銀行是要承擔(dān)損失和責(zé)任的，從權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的角

度講，誰(shuí)負(fù)責(zé)誰(shuí)做決定；其次，各商業(yè)銀行對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的判斷和偏好不同，這也是金融服務(wù)發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門不應(yīng)當(dāng)制定硬性的規(guī)定；最后，中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機(jī)關(guān)，只制定宏觀政策，不向個(gè)人發(fā)放貸款。

小知識(shí)：中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)中央銀行主要是對(duì)國(guó)家信貸總量和信用規(guī)模進(jìn)行宏觀調(diào)控，而對(duì)微觀的具體貸款政策干預(yù)較少，對(duì)哪些人哪些企業(yè)貸款、不對(duì)哪些人哪些企業(yè)貸款由商業(yè)銀行自己說了算，中國(guó)人民銀行僅僅是從制定執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的職能出發(fā)，通過利率、存款準(zhǔn)備金、公開市場(chǎng)操作及“窗口指導(dǎo)”等手段對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行引導(dǎo)和影響，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的目的。

151.銀行憑什么決定是否給您貸款？

銀行審查您的貸款申請(qǐng)時(shí)，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個(gè)人信用記錄等。

152.銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄？

預(yù)測(cè)未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會(huì)發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過考察個(gè)人信用記錄，可以及時(shí)掌握借款申請(qǐng)人的信用狀況，將未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。通過查詢中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請(qǐng)人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

153.商業(yè)銀行考察個(gè)人信用為什么沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的影響，因而很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告，不同的使用者出于不同的使用目的，對(duì)同一份信用報(bào)告的理解也可能不一樣。其次，每個(gè)人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評(píng)價(jià)都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險(xiǎn)收益要求，這都使得對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對(duì)考察個(gè)人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

154.信用良好能帶來什么優(yōu)惠？

如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長(zhǎng)些、金額可能更大些。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。

155.逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？

有朋友問，銀行進(jìn)行貸前審查時(shí)，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定？逾期超過一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？對(duì)這個(gè)問題，不

同的銀行有不同的回答，而且對(duì)同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來說，目前銀行已將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對(duì)申請(qǐng)人的審查沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時(shí)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的逾期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定。

156.交不交電信費(fèi)用為什么影響銀行對(duì)您的評(píng)價(jià)？

是否按時(shí)繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，是考量一個(gè)人還款意愿的重要指標(biāo)。一個(gè)人如果能做到長(zhǎng)期、正常繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，說明此人履約意識(shí)較強(qiáng)；反之，如果長(zhǎng)期拖欠公用事業(yè)費(fèi)用，說明此人的還款意愿或還款能力可能存在問題。因此，個(gè)人公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況會(huì)有助于銀行全面了解個(gè)人的信用狀況。

157.個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金的信息對(duì)銀行審查個(gè)人信貸申請(qǐng)有什么幫助？

主要是幫助銀行獲知您的工作單位。銀行從個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金的信息中可以得知個(gè)人的工作單位，進(jìn)而可以判斷您工作及收入的穩(wěn)定程度。個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。

158.發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請(qǐng)人的信用記錄？

住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素。為減少政策性貸款的風(fēng)險(xiǎn)，保證政策性貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，政策性貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)在審查貸款申請(qǐng)時(shí)，有必要查詢申請(qǐng)人的信用報(bào)告，考察申請(qǐng)人的信用狀況。

159.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得貸款？

中小企業(yè)一般是無限責(zé)任公司，包括個(gè)體工商戶。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個(gè)人的行為習(xí)慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)格和經(jīng)營(yíng)狀況，在實(shí)際操作中，業(yè)主的個(gè)人財(cái)物和企業(yè)財(cái)物也很難分開，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

160.企業(yè)拖欠銀行貸款會(huì)拖累業(yè)主嗎？

有朋友問：銀行拒絕了我的貸款申請(qǐng)，原因是我所在的中小企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不景氣拖欠了銀行債務(wù)。企業(yè)是企業(yè)，我是我，為什么企業(yè)拖欠貸款會(huì)拖累我？其實(shí)，這個(gè)問題與上一個(gè)問題本質(zhì)是相同的，即作為一個(gè)責(zé)任無限的中小企業(yè)的業(yè)主，在財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，業(yè)主和企業(yè)實(shí)際上是一個(gè)整體。所以，在銀行看來，企業(yè)拖欠，就等于業(yè)主拖欠，有拖欠不還的貸款，再申請(qǐng)新貸款，銀行肯定會(huì)慎之又慎了。

161.分期償還個(gè)人貸款時(shí)，如何做到按時(shí)還款？

首先，要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時(shí)、足額還款造成影響。

其次，可以通過與本人的結(jié)算賬戶建立關(guān)聯(lián)的方式，授權(quán)銀行在還款日自動(dòng)從您的結(jié)算賬戶上扣款還貸，避免因?yàn)槭聞?wù)繁忙或其他原因錯(cuò)過還款時(shí)間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結(jié)算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。

162.不能按時(shí)、足額還貸時(shí)如何才能減少對(duì)信用的影響？

在個(gè)人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)暫時(shí)困難或收入下降不能按時(shí)、足額還貸時(shí)，為降低對(duì)個(gè)人信用的影響，要主動(dòng)與銀行協(xié)商，調(diào)整貸款合同，具體可考慮下列辦法：

如果是貸款初期每月還款額較高，可與銀行協(xié)商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。

可以申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10年期的貸款延長(zhǎng)為15年期的貸款。要注意的是，如果不能按時(shí)、足額償還個(gè)人貸款，不要采取逃避的辦法。中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)如實(shí)記錄了個(gè)人的還款情況，如果個(gè)人逃債不還，在其信用報(bào)告中就會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的負(fù)面記錄，對(duì)個(gè)人將來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生影響。

小知識(shí)：個(gè)人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息；二是等額本息還款方式，就是每月以相等金額償還本息，每次數(shù)額明確，這種還款方式適合未來收入穩(wěn)定的借款人；三是等額本金還款方式，即每月等額償還本金，利息按月另外計(jì)算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小，但前期還款壓力較大。

163.什么是“寬限期”？

“寬限期”是指?jìng)€(gè)人貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時(shí)期內(nèi)，借款人只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金。待這個(gè)約定的限期結(jié)束后，對(duì)貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金還款方式或等額本息還款方式還本付息。這個(gè)約定的時(shí)期就是“寬限期”。

假設(shè)客戶購(gòu)一套80萬(wàn)元的住房，首付30萬(wàn)元，貸款50萬(wàn)元，期限20年，年利率6.12%。若客戶在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶從第一個(gè)月開始每月還款額為3 616.86元，第一年歸還本息合計(jì)43 402.32元。如果客戶在貸款初期選擇寬限期還款法，寬限期為1年，寬限期結(jié)束后選擇等額本息還款方式，則客戶第一年只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金，從第二年開始按月支付貸款本息。因此，客戶第一年每月只需歸還貸款利息2 550元，第一年合計(jì)歸還30 600元，第二年開始每月支付貸款本息3 714.68元。兩者相比，選擇寬限期的客戶在第一年可少支付12 802.32元。

164.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬限期”后？

有朋友問，究竟哪天還款才不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面記錄？是合同規(guī)定的還款日，還是銀行工作人員所說的“寬限期”之后？一般來說，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)按借款合同中約定的“還款日”自動(dòng)確認(rèn)借款人是否還款，如果借款人在還款日當(dāng)天按借款合同足額歸還了借款，就不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面記錄。反之，如果沒有按時(shí)、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)記錄為逾期，并將相關(guān)信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。不過在現(xiàn)實(shí)生活中，一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的相關(guān)程序時(shí)，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認(rèn)還款的期限設(shè)置在貸款合同約定還款日的一兩天后，只要借款人還款的實(shí)際時(shí)間不晚于這個(gè)期限，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說的“寬限期”。但是從謹(jǐn)慎的角度出發(fā)，建議還是在還款日之前還款為好，因?yàn)檫@畢竟是合同上約定的還款日，具有法律效力。

165.貸款展期期間借款人的信用記錄會(huì)有變化嗎？

有。個(gè)人貸款展期，說明借款人不能按照合同約定的時(shí)限償還貸款，在其個(gè)人信用報(bào)告的“特殊交易”項(xiàng)中會(huì)有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的。

166.貸款利率變動(dòng)在什么情況下可能會(huì)影響到個(gè)人的信用記錄？

貸款利率上調(diào)，增加了借款人每月的應(yīng)還款額，但借款人因不知道等原因未能及時(shí)增加月還款金額，借款人的信用記錄就會(huì)受到影響，因?yàn)樗形茨茏泐~、按時(shí)還款的信息都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。

第三篇：人民銀行征信征文活動(dòng)投稿

征信——現(xiàn)代社會(huì)的一面明鏡

正如同貨幣伴隨著商品交易的發(fā)展而產(chǎn)生一樣，征信也是伴隨著信用交易的發(fā)展而產(chǎn)生的。在商品經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，信用交易也日益廣泛，因此，了解市場(chǎng)主體交易資信成為一種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生。源于征信可以較為完整的記錄個(gè)人以及企業(yè)的信用信息，所以，征信不僅是我們從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的行為誠(chéng)信，更是我們除現(xiàn)有身份證外的又一張?經(jīng)濟(jì)身份證?。特別是在國(guó)家大力加強(qiáng)精神文明建設(shè)的今天，征信更像是一面明鏡，客觀公正的記錄和反映著我們每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為。近年來，征信得以迅速發(fā)展和完善，形成了一套發(fā)展前景較好的征信體系。

征信亦是與我們的現(xiàn)在及將來的信譽(yù)息息相關(guān)。我們享受到了國(guó)家許多政策上的幫助。特別是針對(duì)大部分來自農(nóng)村的貧困大學(xué)生而言，可不必再擔(dān)心會(huì)像老一輩學(xué)者們那樣挨餓受凍，因?yàn)榭色@得國(guó)家助學(xué)貸款、助學(xué)金、勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等政策待遇。國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放不僅讓學(xué)生們得以跨入大學(xué)的校門，并得以機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)他們的人生目標(biāo)、改變他們的命運(yùn)。所以我們當(dāng)以誠(chéng)信為做人處事之本，以實(shí)際行動(dòng)立志成為一個(gè)有利于國(guó)家、社會(huì)的四有青年。

當(dāng)然在立志的同時(shí)，那一件件發(fā)生的事更是堅(jiān)定了如此信念。

故事一：不失信于人

那是一個(gè)大雪紛飛的夜，父親突然宣布了他的決定，全家人都沉默了！夜靜靜的，唯有屋外簌簌的落雪聲……

那年家里拆遷修房，急需一臺(tái)拖拉機(jī)，因家里資金周轉(zhuǎn)困難，便向鄰家借了兩萬(wàn)元。記得當(dāng)買回拖拉機(jī)時(shí)，父親是多么的愛惜，每次用后都要精心保養(yǎng)。那年它成了家里的主要?jiǎng)趧?dòng)力，全家人拼命干了大半年，終于把房子修好了。那臺(tái)拖拉機(jī)雖然外觀有些磨損但功能卻依舊完好。

正當(dāng)全家人高興的慶賀、并計(jì)劃來年生產(chǎn)時(shí)，鄰家傳來了壞消息：他家里老母親突然犯病急需資金支付醫(yī)藥費(fèi)用。

在這個(gè)大雪紛飛的夜里，全家人正圍著火坑取暖。

?小鄧家里出了事，急需資金，我們應(yīng)該……?，母親小聲的說。

?當(dāng)初是說好要是他家有事我們就會(huì)馬上把錢還給還上的，可是……?，母親哽咽住了，沒能再說下去。只因我們都知道，家中早已沒有任何的資金結(jié)余。全家人都陷入了沉思，閃閃的火光照亮了父親蒼老深沉的面孔。

?咱把車賣了，先還一部份給人家，剩余的再想著法，湊合著還吧……?父親深沉的說。我抬頭看著面前的父母親，他們的額頭又添了些皺紋。夜依舊靜靜的，唯有屋外簌簌的落雪聲……

第二天父親把珍愛的拖拉機(jī)和家里耕田的老牛賣了，很快便把錢全部還給了鄰家。而那一年，我們?nèi)页袚?dān)了以往老牛干的活，辛苦難以言表！但是我們?nèi)疫€是熬過了那段

最艱難的日子。我的家就是以誠(chéng)信為本的家庭，也正因如此，在村里我們家贏得了鄰里的贊譽(yù)和信任。俗話說：‘農(nóng)誤地一時(shí)，則自誤一年；人不信于一時(shí)，則不信于一世’。我的父母親都是莊稼人，他們并不懂得這句話的道理，但他們卻用自己的實(shí)際行動(dòng)做到了。這就是我的父母，這就是我的家，我敬我的父母，我愛我的家。

故事二：助學(xué)貸款——助她實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想

盡管炎炎夏日也沒能阻止她勤奮的腳步……

每當(dāng)周末或者節(jié)假日，在來來往往的人群中，總少不了她往來穿梭的身影。她總是背著一個(gè)已褪色的背包，手里滿是宣傳資料。對(duì)她來說，頂著這樣的烈日工作，已是家常便飯了。她就是我敬佩的堅(jiān)強(qiáng)的、從不向命運(yùn)屈服的女孩。她是我的老鄉(xiāng)、也是我的學(xué)姐。自從大一進(jìn)校以來，她給了我不少的關(guān)心和幫助，而我則一直把她當(dāng)成我學(xué)習(xí)的楷模。

她出生于一個(gè)地處于邊遠(yuǎn)山區(qū)、交通閉塞的貧困農(nóng)村家庭。盡管家庭經(jīng)濟(jì)困難，高三那年，弟弟上學(xué)路上出了車禍，繼而父親又因打工干活不慎于房檐摔下傷了脊椎，父子兩人都必須住院治療。家里還有年老多病的爺爺、自幼眼殘的奶奶。家中經(jīng)濟(jì)本不富裕的她家，在經(jīng)此變故之后更是雪上加霜。此時(shí)家中重?fù)?dān)就全壓在了她和瘦弱的母親身上。

外表看似弱小的她，卻有著骨子里的那份堅(jiān)強(qiáng)。在同學(xué)們都全力備考之時(shí)，她卻回到了家里照顧家人，打理日常家

務(wù)，每天都拼命擠出時(shí)間來復(fù)習(xí)功課，而母親則在外勞作。高考如期而至，她以平靜的心態(tài)順利完成了各科目的考試后便匆匆趕回了家。后來，她在一家酒店找了份暑期兼職工作。對(duì)她而言，這個(gè)假期是那么的漫長(zhǎng)，錄取的消息令她向往卻又畏懼！她每天都徘徊在是否繼續(xù)上學(xué)的思想斗爭(zhēng)邊緣，因?yàn)樗兰抑心壳盃顩r是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能擔(dān)負(fù)起一個(gè)大學(xué)生的大學(xué)費(fèi)用的。收到錄取通知書的那天，家里有的不是喜悅，而是充斥著一種凝重的氣息。父親看到通知書低下了頭，母親強(qiáng)忍住將涌出的淚水，抽泣著轉(zhuǎn)過了身去。就在她用顫抖的手打開錄取通知書，看到在校生可以辦理國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)，內(nèi)心深處興奮化作地淚水涌出。那天，母親拿出了家里一直舍不得吃的臘肉全家人美美的吃了一頓，算是慶祝她成為村里第一個(gè)走出大山的大學(xué)生。

盡管現(xiàn)在家里經(jīng)濟(jì)情況任然十分困難，可父母還是繼續(xù)支持她完成學(xué)業(yè)，以燃家里之希望、她之大學(xué)夢(mèng)。她在學(xué)校辦了助學(xué)貸款，每學(xué)期還可以拿到國(guó)家助學(xué)金，再加上她在學(xué)校的勤工儉學(xué)和校外的兼職收入，她可基本上解決個(gè)人生活所需費(fèi)用。每當(dāng)她回顧起這段經(jīng)歷時(shí)，她都抑制不住內(nèi)心的興奮和感激，?我能有得今天的成績(jī)和生活，都要?dú)w功于國(guó)家和社會(huì)給予我的支持和幫助??，F(xiàn)在在學(xué)校得到重點(diǎn)培養(yǎng)的她正在規(guī)劃著自己的未來，?我要努力找份好工作，按時(shí)還清國(guó)家助學(xué)貸款。誠(chéng)信做人，以感恩的心去幫助他人，回報(bào)社會(huì)。?

其實(shí)在我們身邊還有許許多多關(guān)于誠(chéng)實(shí)守信的人和事，他們將誠(chéng)信作為人生的立足點(diǎn)，作為人的準(zhǔn)則。從他們身上，我們不難發(fā)現(xiàn)誠(chéng)信閃爍著的奪目光彩。如果說征信是現(xiàn)代社會(huì)的一面明鏡，那么他們就是這面鏡子里的一群紳士。他們都是社會(huì)誠(chéng)實(shí)信用的實(shí)踐者和倡導(dǎo)者，而征信的出現(xiàn)，則更加有力的促進(jìn)了社會(huì)信用環(huán)境的形成。現(xiàn)在，正在進(jìn)一步發(fā)展和完善的征信系統(tǒng)，在我們的生活中扮演的角色越來越重要，它記錄著我們過去的信用行為，影響到我們以后的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，征信成了人們信用的監(jiān)督者，我們當(dāng)以誠(chéng)信為本，建立良好的信用記錄。

隨著商品經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，征信也不斷發(fā)展和完善起來。企業(yè)征信系統(tǒng)自1997年人民銀行開始籌建銀行貸款登記咨詢系統(tǒng)以來，取得了一系列的成就。于2004年上半年起人民銀行開始對(duì)該系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造；于2006年正式建成全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的集中式數(shù)據(jù)庫(kù)；于2009年建成了地市、省市和總行的三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系，實(shí)現(xiàn)了地市數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。其中個(gè)人征信系統(tǒng)在2004年便實(shí)現(xiàn)了15家全國(guó)商業(yè)銀行和八家城市商業(yè)銀行在全國(guó)七個(gè)城市聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，該系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)達(dá)3.4億，其中有信用記錄人數(shù)上升至3500萬(wàn)，其余為開立結(jié)算賬戶信息。截至2005年底，收錄個(gè)人信貸余額2.2萬(wàn)億元約占全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的百分之九十七點(diǎn)五。

自改革開放以來，我國(guó)的各項(xiàng)法律法規(guī)建設(shè)逐步走向成熟，這也加快了征信體系的發(fā)展，使征信體系收錄的信用信息越來越多，能夠?yàn)樯虡I(yè)機(jī)構(gòu)提供更多更詳細(xì)的企業(yè)、個(gè)人信用信息。通過個(gè)人征信系統(tǒng)，信貸機(jī)構(gòu)可以了解到個(gè)人歷史貸款及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況，評(píng)估個(gè)人用款、還款能力，以便作出正確的決策。個(gè)人信貸信息的共享，消除了銀行?信貸盲區(qū)?，降低了銀行信貸經(jīng)營(yíng)成本，提高銀行工作效率。個(gè)人征信系統(tǒng)的快速發(fā)展和完善，有助于銀行識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)借款人按時(shí)還款還債，有力的支持了金融業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，個(gè)人征信系統(tǒng)也可以提高信貸透明度，防止消費(fèi)者因過渡使用消費(fèi)而無法償還所借款項(xiàng)，從而保護(hù)消費(fèi)者根本利益。

其實(shí)征信古來有之，《左傳》中有?君子之言，信而有征?的說法，實(shí)質(zhì)就是在倡導(dǎo)誠(chéng)信做人。而今，信用信息不僅對(duì)于個(gè)人非常重要；對(duì)于社會(huì)，建立完整的社會(huì)信用體系更是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。征信系統(tǒng)的建立，通過對(duì)人們經(jīng)濟(jì)行為的約束，更有利于社會(huì)信用道德氛圍的形成。

昆德拉曾在《生命不可承受之輕》中說：?所謂人生，即周而復(fù)始的誠(chéng)實(shí)友好信任的給予和被給予?。作為當(dāng)代大學(xué)生的我們，當(dāng)以誠(chéng)信待人、誠(chéng)信做人為處事原則，處處以信用為立身之本，并在當(dāng)今社會(huì)的明鏡~征信中，為自己贏得良好的信譽(yù)和征信記錄，同時(shí)加速我國(guó)的精神文明建設(shè)，建立一個(gè)誠(chéng)信互助的良好社會(huì)氛圍。

第四篇：人民銀行企業(yè)征信查詢授權(quán)書

個(gè)人信用信息查詢及報(bào)送授權(quán)書

錦州銀行天津

行：

本人

（證件類型：

，證件號(hào)碼：），現(xiàn)不可撤銷地授權(quán)貴行在辦理以下業(yè)務(wù)時(shí)，可以向中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、打印、保存并使用本人信用報(bào)告，并將包括本人的個(gè)人基本信息、信貸交易信息等相關(guān)信息向中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送：

□審核個(gè)人貸款申請(qǐng)； □審核貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)； □審核本人作為擔(dān)保人；

□受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況；

□涉及本人的貸后管理查詢； □發(fā)展特約商戶進(jìn)行實(shí)名審核； □審核涉及本人征信異議處理； □其他

。授權(quán)查詢期限為：業(yè)務(wù)申請(qǐng)日至業(yè)務(wù)終結(jié)日。

本人現(xiàn)聲明知悉并理解授權(quán)條款，若信貸業(yè)務(wù)未獲批準(zhǔn)，本人的授權(quán)書、個(gè)人信用報(bào)告等資料一律不退回。對(duì)于超出授權(quán)查詢的一切后果及法律責(zé)任由貴行承擔(dān)。

特此授權(quán)。

授權(quán)人（簽字）：

授權(quán)日期：

****年**月**日

（為保護(hù)您的合法權(quán)益，以上空白處請(qǐng)完整填寫）

第五篇：人民銀行征信中心介紹

人民銀行征信中心介紹

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2006年3月，經(jīng)中編辦批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行設(shè)立中國(guó)人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專門負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，又稱企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。同時(shí)為落實(shí)《物權(quán)法》關(guān)于應(yīng)收賬款質(zhì)押登記職責(zé)規(guī)定，征信中心于2007年10月1日建成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)并對(duì)外提供服務(wù)。2008年5月，征信中心正式在上海舉行了掛牌儀式，注冊(cè)地為上海市浦東新區(qū)。2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（簡(jiǎn)稱《條例》），明確了征信系統(tǒng)是由國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)定位。目前，征信中心在全國(guó)31個(gè)省和5個(gè)計(jì)劃單列市設(shè)有征信分中心。

作為專業(yè)化征信機(jī)構(gòu)，征信中心依法履職，積極推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，加快系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化，深入推進(jìn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)與應(yīng)用，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)作為我國(guó)重要金融基礎(chǔ)設(shè)施作用，為推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)做出了積極的貢獻(xiàn)。

建成全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)。1997年，人民銀行開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)（企業(yè)征信系統(tǒng)的前身）。自2004年至2006年，人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)建成全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。今天的征信系統(tǒng)，已經(jīng)建設(shè)成為世界規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多、收集信息全面、覆蓋范圍和使用廣泛的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，基本上為國(guó)內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案。截至2013年11月底，征信系統(tǒng)收錄自然人8.3億多，收錄企業(yè)及其他組織近2000萬(wàn)戶。征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)；征信系統(tǒng)的信息查詢端口遍布全國(guó)各地的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)。形成了以企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告為核心的征信產(chǎn)品體系，征信中心出具的信用報(bào)告已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

征信系統(tǒng)應(yīng)用廣泛、成效顯著。征信系統(tǒng)已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中廣泛應(yīng)用，有效解決了信息不對(duì)稱問題，提高了社會(huì)公眾融資的便利性，創(chuàng)造了更多的融資機(jī)會(huì)，促進(jìn)了信貸市場(chǎng)發(fā)展。征信系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用，顯著提高了社會(huì)信用意識(shí)，在全社會(huì)形成“守信激勵(lì)、失信懲戒”的激勵(lì)約束機(jī)制。

今后，征信中心將繼續(xù)深化服務(wù)轉(zhuǎn)型，全面提升可持續(xù)發(fā)展的能力和水平，把征信系統(tǒng)建設(shè)好，努力為全社會(huì)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的征信產(chǎn)品和服務(wù)，繼續(xù)為我國(guó)金融體系穩(wěn)定、社會(huì)信用環(huán)境改善發(fā)揮作用。

主要職責(zé)：

1.負(fù)責(zé)擬訂全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)建設(shè)的發(fā)展規(guī)劃。

2.承擔(dān)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)建設(shè)、并負(fù)責(zé)運(yùn)行、維護(hù)和管理。

3.根據(jù)國(guó)家相關(guān)法規(guī)及規(guī)章，組織實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)運(yùn)行工作。

4.負(fù)責(zé)制訂全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)運(yùn)行和維護(hù)的內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

5.負(fù)責(zé)與商業(yè)銀行及有關(guān)方面的業(yè)務(wù)技術(shù)聯(lián)系協(xié)調(diào)工作，采集企業(yè)和個(gè)人的信用信息。

6.負(fù)責(zé)匯總和分析全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)信息，及時(shí)提出分析報(bào)告。

7.依法向商業(yè)銀行及有關(guān)方面提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息服務(wù)，及其增值應(yīng)用和市場(chǎng)推廣。

8.依法受理全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)運(yùn)行中的異議。

9.負(fù)責(zé)組織全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)及產(chǎn)品的培訓(xùn)。

10.負(fù)責(zé)組織推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)。

11.中國(guó)人民銀行授權(quán)或交辦的其他事項(xiàng)。

組織結(jié)構(gòu)

征信中心內(nèi)設(shè)16個(gè)部門，另設(shè)基建部為臨時(shí)機(jī)構(gòu)，并在31個(gè)?。ㄖ陛犑小⒆灾螀^(qū)）和大連、青島、寧波、廈門、深圳5個(gè)計(jì)劃單列市及溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)設(shè)立了征信分中心。

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人民銀行征信考試復(fù)習(xí)資料

第一篇：人民銀行征信考試復(fù)習(xí)資料

第二篇：最新人民銀行征信系統(tǒng)考試復(fù)習(xí)資料

第三篇：人民銀行征信征文活動(dòng)投稿

第四篇：人民銀行企業(yè)征信查詢授權(quán)書

第五篇：人民銀行征信中心介紹

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