第一篇：貸款業(yè)務(wù)流程

業(yè)務(wù)開展流程

主要涉及到貸款部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、以及其他各部門之間的業(yè)務(wù)銜接來共同完成貸款業(yè)務(wù)的全部工作。

貸款部業(yè)務(wù)流程

1、貸款受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）由公司業(yè)務(wù)人員與客戶進(jìn)行貸款意向性洽談（原則上由貸款部客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)員各一名或風(fēng)險(xiǎn)控制部客戶經(jīng)理和貸款部業(yè)務(wù)員各一名同時(shí)在場）

①如在場的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均不同意該貸款項(xiàng)目，在貸款部經(jīng)理知悉的情況下，該貸款項(xiàng)目結(jié)束，并將否決的基本理由向總經(jīng)理做簡要匯報(bào)。

②如參與洽談的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均認(rèn)為該貸款項(xiàng)目有可操作性，征得客戶同意后，填寫客戶登記表，由客戶簽字確認(rèn)。

③如在場的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員對貸款項(xiàng)目持不同意見，將最終由貸款部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、法律資產(chǎn)保全部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理一同商議，做出是否同意貸款項(xiàng)目的決議，再按上述①、②項(xiàng)進(jìn)行處理。

2）貸款部參與該貸款項(xiàng)目洽談的業(yè)務(wù)員將客戶登記表（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報(bào)貸款部經(jīng)理并做陳述匯報(bào)，如貸款部經(jīng)理認(rèn)為該貸款項(xiàng)目存在違反原則性事項(xiàng)不同意該項(xiàng)目，則此貸款項(xiàng)目結(jié)束；如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)為該項(xiàng)目可行，則通知業(yè)務(wù)員向該貸款項(xiàng)目客戶收集相關(guān)資料，收集齊備的資料交由貸款部經(jīng)理進(jìn)行檢查，不齊全的再由業(yè)務(wù)員繼續(xù)予以補(bǔ)充，直至確認(rèn)收集齊全為止。對于向客戶收集相關(guān)準(zhǔn)備材料分為企業(yè)和個(gè)人申請材料：

①個(gè)人資產(chǎn)抵押貸款申請準(zhǔn)備材料注意事項(xiàng)如下：

a.自然人及其配偶的居民身份證、戶口本原件及復(fù)印件 b.自然人及其配偶的結(jié)婚證原件及復(fù)印件

c.對于自然人為未婚者需要提供未婚證明或未婚說明需本人簽字 d.對于共同借款人、還貸人需要提供共同人的身份證、戶口本原件及復(fù)印件

e.房屋權(quán)屬證明（房本）原件及復(fù)印件

f.如房屋為夫妻共有財(cái)產(chǎn)作抵押，應(yīng)取得夫妻另一方同意財(cái)產(chǎn)貸款抵押證明并需其本人簽字

g.對房屋權(quán)屬證明（房本）中抵押情況予以說明并對抵押金額、還款金額也予以說明并需本人簽字

h.房屋他項(xiàng)權(quán)證 i.房屋買賣合同

j.對于只有一套住房的借款人，可以在房屋買賣合同中約定：處置其住宅時(shí)，可以為抵押人租賃一套較小的住宅，便于實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)或者簽訂“自愿遷出承諾書”（是否合法咨詢律師）

k.第二套住所聲明

l.買賣不破租賃，為保證貸款公司利益，防止借款人偽造租賃合同，加大我們執(zhí)行難度。對于抵押前該房及第二套住所已經(jīng)出租的，要將租賃合同送達(dá)貸款公司做備案并取得未再有其他租賃合同存在承諾和聲明等，并予以公證；對于抵押前該房及第二套住所未出租的，應(yīng)取得抵押人的相關(guān)承諾和聲明等，并予以公證，以保證我們不因借款人偽造租賃合同的存在而導(dǎo)致無法買賣房屋。（是否需要咨詢律師）

m.對于有一套或者兩套房屋簽署“房屋租賃合同”，可以保證在（萬一）都不能執(zhí)行拍賣情況下，我們?nèi)韵碛袃?yōu)先“使用權(quán)”（對于是否符合法律中的規(guī)定，待定？？？？）

n.公證書（借款合同、具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證書、委托書、公證“委托”事宜、身份證復(fù)印件、公證“影印本與原本相符”）

o.借條（對于是否符合法律中的規(guī)定？）

p.對于資金來自外部銀行或者外部資金個(gè)人需簽訂擔(dān)保服務(wù)合同（以及公司服務(wù)收費(fèi)）

q.對于資金來自公司自有資金簽訂借款服務(wù)合同（公司服務(wù)收費(fèi)）r.公證費(fèi) s.房屋登記費(fèi)

t.個(gè)人房屋有貸款未歸還，應(yīng)提供“已支付購房首付款的證明文件”，以確定能否進(jìn)行抵押貸款等.②企業(yè)客戶貸款申請準(zhǔn)備材料：

A必備的材料：

a.借款申請書

b.企業(yè)簡介 c.營業(yè)執(zhí)照(年檢、正副本)

d.組織機(jī)構(gòu)代碼證(年檢、正副本)e.稅務(wù)登記證（年檢、正副本）

f.銀行開戶許可證

g.法人及其配偶身份證（新版、正反面）及結(jié)婚證復(fù)印件，股東、董事會(huì)成 員以及其他自然人身份證（新版、正反面），還需提供其營業(yè)執(zhí)照或者組織機(jī)構(gòu)代碼證（年檢）

h.特殊行業(yè)經(jīng)營許可證（如需要有）（年檢、正反面）

i.貸款卡（年審）

j.企業(yè)章程

k.股權(quán)變更、股東變更、名稱住址變更等工商變更資料（必須有工商局蓋章 的企業(yè)變更情況表，且日期不能超過貸款月度），包括股東會(huì)決議、章程修正案（或最新章程）、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（股權(quán)變更必須）等

l.驗(yàn)資報(bào)告（最后一次增資）資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表（近三年末、本年度逐個(gè)季末及近三個(gè)月末）

m.增值稅或者營業(yè)稅納稅申報(bào)表（近三年及本年度近三個(gè)月末）

B輔助的材料: a.其他資產(chǎn)證明（如機(jī)器設(shè)備發(fā)票，欠條，集資款投資款證明等）

b.房產(chǎn)證的復(fù)印件（或購房合同及發(fā)票收據(jù)）及行駛證復(fù)印件

c.銀行對賬單

d.購銷合同復(fù)印件

e.現(xiàn)金流量表（近三年末以及本年度逐個(gè)月末）

f.常住人口登記卡復(fù)印件

C其它需要了解的信息: a.所得稅匯算清繳表（近三年末以及本年度逐個(gè)月末）

b.房屋租賃合同的復(fù)印件

c.稅款劃撥證明

d.應(yīng)收賬款說明材料、存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)

e.財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告

f.法人代碼證書（副本）

g.企業(yè)組織結(jié)構(gòu)圖及企業(yè)內(nèi)部管理制度、財(cái)務(wù)制度

h.高層人員學(xué)歷、職稱證明、個(gè)人簡歷及個(gè)人榮譽(yù)證明（近三年）i.企業(yè)各類管理認(rèn)證、資質(zhì)證明（近三年）

j.產(chǎn)品項(xiàng)目研發(fā)證明、專有技術(shù)、專利技術(shù)證明

k.產(chǎn)品獲獎(jiǎng)證明、推薦證明、技術(shù)認(rèn)定

l.企業(yè)設(shè)備狀況、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力及近兩年實(shí)際產(chǎn)銷情況

m.生產(chǎn)工藝流程或有關(guān)部門對生產(chǎn)工藝的認(rèn)證

n.產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)、同行業(yè)銷售排位情況

o.公司歷史經(jīng)營計(jì)劃及完成情況（近三年）

p.公司未來重大項(xiàng)目或發(fā)展規(guī)劃。

2、貸款受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）由貸款部業(yè)務(wù)員確認(rèn)所需要的該貸款項(xiàng)目資料已經(jīng)收集完畢并做了盡職調(diào)查，通過進(jìn)行上述方面工作，進(jìn)而出具《盡職調(diào)查報(bào)告》，說明貸款部業(yè)務(wù)員已經(jīng)對材料真實(shí)、準(zhǔn)確、合法等方面承擔(dān)了責(zé)任。形成調(diào)查報(bào)告，將上述材料交由貸款部經(jīng)理復(fù)核，主要從該貸款項(xiàng)目的幾個(gè)方面考察與復(fù)審：

①資料齊全，是否存在相互矛盾地方 ②提供資料是否有效

③資料是否真實(shí)與可靠（是否有涂改或偽造）

④自然人是否具有相應(yīng)的資格：如完全民事行為能力人以及專業(yè)方面職業(yè)資格

⑤公司是否為空殼故意騙取資金

⑥審核分析是否存在業(yè)務(wù)員自身違反可能性等。并將初步審核材料的意見寫在《盡職調(diào)查報(bào)告》中并簽字以實(shí)現(xiàn)崗位職責(zé)設(shè)置，對于貸款部經(jīng)理發(fā)表的項(xiàng)目不可行意見，要與風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理商議討論作出最終決議，形成書面文書并有雙方經(jīng)理簽字。如果商議最終還是項(xiàng)目不可行，可將上述材料向總經(jīng)理進(jìn)行匯報(bào)，并形成書面報(bào)告讓總經(jīng)理簽字并將雙方經(jīng)理簽字，確認(rèn)此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項(xiàng)目可行意見，貸款部經(jīng)理將項(xiàng)目材料和《盡職調(diào)查報(bào)告》返還給負(fù)責(zé)該項(xiàng)目業(yè)務(wù)員，尤其將該貸款項(xiàng)目信息錄入計(jì)算機(jī)，之后再將所收集的資料及《盡職調(diào)查報(bào)告》移交至風(fēng)險(xiǎn)控制部。

2）配合風(fēng)險(xiǎn)控制部工作：

①風(fēng)險(xiǎn)控制部發(fā)現(xiàn)需要補(bǔ)充材料，可以要求貸款部負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員及時(shí)補(bǔ)充材料，以滿足本公司貸款審批所需材料。

②風(fēng)險(xiǎn)控制部要求需要到經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查時(shí)，可以要求貸款部負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員與貸款客戶提前聯(lián)系，并通知客戶要前往其經(jīng)營現(xiàn)場調(diào)查并做好行程安排。

3）配合風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)工作：收到風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書組織召集會(huì)議通知后，組織好本部門會(huì)議所需的相關(guān)材料并由本部門經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會(huì)議，在會(huì)議上與相關(guān)部門進(jìn)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)討論、商議，得出貸款審批終極結(jié)論。

3、貸款受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）貸款部業(yè)務(wù)員在每月底都要出具對本月貸款項(xiàng)目的《貸后管理報(bào)告》，以及對上月貸款項(xiàng)目的《月度貸后管理計(jì)劃》，規(guī)范其業(yè)務(wù)員全部貸款項(xiàng)目貸后管理，并及時(shí)將上述報(bào)告、計(jì)劃書交由貸款部經(jīng)理進(jìn)行審閱與復(fù)核，對于《貸后管理報(bào)告》、《月度貸后管理計(jì)劃》中涉及到的項(xiàng)目質(zhì)量較差或者存在重大異常，應(yīng)要求相關(guān)專員補(bǔ)充資料并對不明事項(xiàng)作出解釋。對于上述報(bào)告、計(jì)劃書無誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員進(jìn)行實(shí)施與管控，反復(fù)進(jìn)行上述工作，直到收到財(cái)務(wù)部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述報(bào)告、計(jì)劃書的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。

2）貸款部對貸款本金及利息負(fù)有催繳責(zé)任，在還款日2周前由貸款部負(fù)責(zé)該貸款業(yè)務(wù)員密切關(guān)注借款人的備款情況，必要時(shí)檢查還貸資金到位憑證，對于依靠第二位還款來源的業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)加大對擔(dān)保措施的實(shí)地檢查作為貸后管理的一個(gè)重點(diǎn)。為了加大貸款部業(yè)務(wù)員其積極、主動(dòng)催繳貸款的力度，實(shí)行將其業(yè)務(wù)與工資相掛鉤，如：對符合放貸條件并按流程要求已經(jīng)放款的，按其貸款部業(yè)務(wù)員該筆項(xiàng)目提成金額的50%發(fā)放到工作中，剩余50%在其催繳成功，并將貸款本息金額成功打入公司賬戶時(shí)發(fā)放（既可以激勵(lì)其積極拓展業(yè)務(wù)，又可以激勵(lì)其積極催繳貸款金額入賬）。

3）貸款部業(yè)務(wù)員要對客戶貸后情況進(jìn)行檢查，并應(yīng)遵循貸款級次的確定對周期進(jìn)行實(shí)地檢查。如：可疑類每周一次；次級類每半個(gè)月一次；關(guān)注類每1個(gè)月一次；正常類每3個(gè)月一次。對于一般新客戶放貸后一個(gè)月內(nèi)，必須進(jìn)行1次貸后實(shí)地檢查；對于借款金額較大或經(jīng)營復(fù)雜可以在2周內(nèi)進(jìn)行一次貸后實(shí)地檢查。以此降低貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)問題隨時(shí)調(diào)整，保障公司在經(jīng)營業(yè)務(wù)中的收益。

4）對最終無法收回款項(xiàng)要及時(shí)與風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行碰面協(xié)商是否有補(bǔ)救可能如：對可以補(bǔ)救由兩個(gè)部門經(jīng)理共同出具補(bǔ)救方案報(bào)總經(jīng)理審議批準(zhǔn)；對不能補(bǔ)救的由上述兩個(gè)部門經(jīng)理制作《貸款不能收回通知書》并由相關(guān)經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字后報(bào)總經(jīng)理審議批準(zhǔn)，之后將簽字同意的通知書交由秘書由其上報(bào)給董事長，對領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門人員要當(dāng)場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進(jìn)行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他工作需要。

5）貸款部經(jīng)理每月末前要制作完成：哪些貸款可以正常收回（金額、利息、到期時(shí)間）、哪些貸款需要展期（展期金額（是原來本金還是增加或者減少）、展期利息（計(jì)算方法不變還是有所調(diào)整）、展期到期時(shí)間）、哪些貸款不能收回（金額、利息、罰息等）情況說明書，情況說明書提供給財(cái)務(wù)部人員使用，以便財(cái)務(wù)部人員做進(jìn)一步分析提供給總經(jīng)理及董事長。

6）貸款部經(jīng)理對貸后項(xiàng)目及客戶情況可以隨時(shí)進(jìn)行觀察并作出抽查，對發(fā)現(xiàn)的問題要求負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員進(jìn)行及時(shí)處理與調(diào)整。其次經(jīng)理也要隨時(shí)關(guān)注市場利率變化、財(cái)政稅收、政府相關(guān)監(jiān)管政策的變化信息、貨幣政策的變化信息、小額貸款行業(yè)的相關(guān)信息、公司主要客戶的相關(guān)信息、公司主要競爭對手的相關(guān)信息，提前收集相關(guān)信息做好準(zhǔn)備，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)問題，公司可以及時(shí)作出應(yīng)急調(diào)整方案。

風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)流程

1、風(fēng)險(xiǎn)控制受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理在收到貸款部報(bào)送的相關(guān)材料及《盡職調(diào)查報(bào)告》后，將材料及報(bào)告分給風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)員處理。風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)員對于貸款部提供的材料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初審，發(fā)現(xiàn)需要補(bǔ)充材料或者需要前往貸款客戶經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查時(shí)，可以安排業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員補(bǔ)充材料或要求業(yè)務(wù)部門重新安排現(xiàn)場補(bǔ)充調(diào)查，對于行程安排是由負(fù)責(zé)該借款業(yè)務(wù)員通知借款申請人，但一定要委派貸款部不負(fù)責(zé)該借款項(xiàng)目業(yè)務(wù)員與風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)員一同前往審計(jì)，并形成一個(gè)審計(jì)表需要現(xiàn)場業(yè)務(wù)員都簽字，以明確各自責(zé)任也實(shí)現(xiàn)崗位工作的相互制約。風(fēng)控部業(yè)務(wù)員也要對《進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告書》進(jìn)行研讀，對其中不明的事項(xiàng)通知負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的人員給予及時(shí)說明。之后再由風(fēng)險(xiǎn)控制部初審人員對小額貸款業(yè)務(wù)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行識(shí)別與分析。要考慮貸款申請人的基本情況、申請貸款金額的數(shù)目、貸款申請人是否為公司老客戶，并運(yùn)用各種調(diào)查方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等方法更好的來發(fā)現(xiàn)問題，形成風(fēng)險(xiǎn)初審意見并撰寫在《風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告》中，在報(bào)告中羅列出其發(fā)現(xiàn)的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制、防范措施和風(fēng)險(xiǎn)初審意見（意見包括：初審?fù)夥刨J、初審暫緩放貸、初審不同意放貸），再將報(bào)告交由風(fēng)控部經(jīng)理審閱與復(fù)核。

2）風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理收到業(yè)務(wù)員交給其的《風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告》、《進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告書》、項(xiàng)目其他材料進(jìn)行審閱與復(fù)核，對項(xiàng)目重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施、風(fēng)險(xiǎn)初審意見等做出職業(yè)判斷、評價(jià)、預(yù)測，并綜合考慮其貸款申請人還款信譽(yù)方面、還款能力方面、貸款申請人基本情況方面、貸款申請人重要事項(xiàng)所蘊(yùn)含的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)方面、貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力方面等多方面考慮，最終形成項(xiàng)目是否可行意見寫在《風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告》中并簽字。對于形成項(xiàng)目不可行意見，要與貸款部經(jīng)理商議討論作出最終決議，如果仍然為不可行意見，要形成書面文書并雙方經(jīng)理簽字，之后再向公司總經(jīng)理予以說明其原因，形成報(bào)告后讓總經(jīng)理簽字，確認(rèn)此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項(xiàng)目可行意見（或初審不可行但經(jīng)雙方經(jīng)理審核變?yōu)榭尚校?，將所收集到該?xiàng)目全部材料報(bào)給風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書，由其來處理下一步工作。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）配合風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)工作：收到風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書組織召集會(huì)議通知后，組織好本部門會(huì)議所需的相關(guān)材料并由本部門經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會(huì)議，在會(huì)議上與相關(guān)部門進(jìn)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)商議、討論，得出貸款審批終極結(jié)論。

2）定期或不定期對客戶進(jìn)行抽查，檢查資料的真實(shí)性、合法性并根據(jù)需要前往客戶實(shí)地進(jìn)行實(shí)際情況的調(diào)查，并結(jié)合審計(jì)方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等工作來完成對客戶進(jìn)一步動(dòng)態(tài)的考察，做到知己知彼，減少放貸后面臨不能收回款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)員或者經(jīng)理隨時(shí)都可以對貸款部工作中“常規(guī)”貸后項(xiàng)目進(jìn)行抽查出具《月度抽查計(jì)劃》；對“重點(diǎn)”貸后項(xiàng)目進(jìn)行貸后重點(diǎn)抽查并出具《月度貸后管理計(jì)劃》（對于重點(diǎn)抽查數(shù)量不應(yīng)低于貸款部本月應(yīng)當(dāng)進(jìn)行貸后常規(guī)管理戶數(shù)的10%），將上述計(jì)劃書完成后交由經(jīng)理審閱、復(fù)核，對于《月度抽查計(jì)劃》、《月度貸后管理計(jì)劃》中涉及到的項(xiàng)目質(zhì)量較差或者存在重大異常項(xiàng)目，應(yīng)要求相關(guān)專員補(bǔ)充資料并對不明事項(xiàng)作出解釋。對于上述計(jì)劃書無誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員進(jìn)行實(shí)施與管控，反復(fù)進(jìn)行上述工作，直到收到財(cái)務(wù)部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述計(jì)劃書的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。

2）對最終無法收回款項(xiàng)要及時(shí)與貸款部進(jìn)行碰面協(xié)商，做出最終一致確認(rèn)的《貸款不能收回通知》并由上述兩個(gè)部門經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字，之后將通知交由秘書由其上報(bào)給總經(jīng)理及董事長，對領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門人員要當(dāng)場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進(jìn)行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他需要。

法律資產(chǎn)保全部業(yè)務(wù)流程

1）向本公司各部門提供其所需的法律方面相關(guān)知識(shí)，以便使貸款工作所涉及的法律方面的問題不存在法律漏洞。

2）對本公司制定的各項(xiàng)合同文本予以規(guī)范及合同審批流程規(guī)范，以及負(fù)責(zé)合同文本的管理審核，負(fù)責(zé)辦理經(jīng)濟(jì)訴訟案件相關(guān)事務(wù)，切實(shí)維護(hù)本公司正當(dāng)權(quán) 益。

3）辦理相關(guān)公證手續(xù)。

4）配合人事部制作招聘入職人員法律知識(shí)方面培訓(xùn)教材，降低員工執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

5）法律資產(chǎn)保全部的法律人員在收到秘書人員交予的《無法收回款項(xiàng)通知書》后，積極準(zhǔn)備相關(guān)法律方面的工作并在訴訟時(shí)效內(nèi)提起相關(guān)法律訴訟。對所需要的材料可以要求各個(gè)部門積極配合提供以滿足訴訟要求，實(shí)現(xiàn)最后一道防線上保護(hù)公司最大利益。

6）由法律資產(chǎn)保全部的相關(guān)人員制定合法、合規(guī)的追繳方式（不易過輕也不易過重）要符合法律要求，能最大限度實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)收回。如：派專人進(jìn)駐查找可以動(dòng)用的合法資金與財(cái)產(chǎn)并將其交給貸款公司管理、保管其相關(guān)印章、審批其再次將要發(fā)生的資金流向并予以有效支出控制等相關(guān)手段。

7）負(fù)責(zé)可疑、損失資產(chǎn)的清收保全工作，實(shí)施資產(chǎn)的監(jiān)督確保資產(chǎn)最終歸屬本公司。

財(cái)務(wù)部業(yè)務(wù)流程

1）財(cái)務(wù)部經(jīng)理對貸款項(xiàng)目中涉及到的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提供分析工作，輔助貸款部、風(fēng)險(xiǎn)控制部工作；對風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書送達(dá)的要放貸的貸款項(xiàng)目全部資料仔細(xì)閱讀，查找財(cái)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)理接到風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書放款書的指示通知后安排出納辦理相應(yīng)的放款工作，并將出納放款后資金憑證交由會(huì)計(jì)人員進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理；對出納上報(bào)《回收情況說明表》進(jìn)行審閱與復(fù)核，對發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)讓其做出調(diào)整，之后將其交給會(huì)計(jì)做進(jìn)一步分析使用；對會(huì)計(jì)上報(bào)的《回收情況分析表》進(jìn)行審閱與復(fù)核，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)讓其做出改正，之后將其送達(dá)給總經(jīng)理供其使用；負(fù)責(zé)抵貸資產(chǎn)的接收、出讓、出租工作；每月都要對貸款憑證進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正；每月對上報(bào)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審閱與復(fù)核，確保提供給總經(jīng)理的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤；審核會(huì)計(jì)每個(gè)月報(bào)稅工作；為領(lǐng)導(dǎo)提供所需各種財(cái)務(wù)方面分析工作；公司財(cái)務(wù)預(yù)決算制定；財(cái)務(wù)部制度的制定及不斷完善、崗位責(zé)任建立、財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)等工作。

2）財(cái)務(wù)部會(huì)計(jì)進(jìn)行每筆貸款項(xiàng)目賬務(wù)處理，檢查貸款項(xiàng)目所附原始單據(jù)的合法、金額的準(zhǔn)確性；及日常其他原始單據(jù)審核及賬務(wù)處理；正確、及時(shí)的計(jì)算每筆貸款本金、利息、違約金等金額和賬務(wù)處理；對從財(cái)務(wù)經(jīng)理收到的由出納制作的《貸款本金、利息回收情況說明表》為基礎(chǔ)并結(jié)合每個(gè)月由貸款部經(jīng)理對貸款不能收回、貸款展期情況做書面報(bào)告提供給財(cái)務(wù)部會(huì)計(jì)人員，由財(cái)務(wù)人員根據(jù)賬務(wù)處理結(jié)果并結(jié)合上述材料對未全部收回的款項(xiàng)制作一份《收回情況分析表》（包括借款人名稱、借款本金、借款本金歸還數(shù)、截止到目前利息金額以及利息歸還數(shù)、未收到本金數(shù)、未收到利息數(shù)、貸款展期未收到本金數(shù)、貸款展期利息未收到金額等），將其交給財(cái)務(wù)經(jīng)理審核通過后簽字交給總經(jīng)理使用；及時(shí)、準(zhǔn)確計(jì)算不能回收款項(xiàng)的相關(guān)金額包括：本金、利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)費(fèi)用等相關(guān)貸款訴訟賠償金額（涉及到法律部門預(yù)估的金額請其出具預(yù)估金額），并經(jīng)財(cái)務(wù)經(jīng)理審核后交由法律資產(chǎn)保全部相關(guān)人員使用；每月按時(shí)出具財(cái)務(wù)報(bào)表并將其交給財(cái)務(wù)經(jīng)理審查與復(fù)核；每月及時(shí)申報(bào)納稅等工作。

3）財(cái)務(wù)部出納接到財(cái)務(wù)部經(jīng)理通知讓其放款并進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理；在每月月底制作《貸款本金、利息回收情況說明表》，上報(bào)給財(cái)務(wù)經(jīng)理由其審核后對無誤的說明表簽字，將其交給會(huì)計(jì)做進(jìn)一步處理；及時(shí)處理銀行、現(xiàn)金日記賬的賬務(wù)處理并與會(huì)計(jì)定期進(jìn)行賬務(wù)核對。

行政部業(yè)務(wù)流程

建立完善的檔案管理制度；規(guī)范貸款資料檔案保管的管理流程；負(fù)責(zé)貸款檔案的管理，確保完整、有效；配合各個(gè)部門因貸款工作需要提供檔案的調(diào)閱服務(wù)；完成行政部其他方面工作。

總經(jīng)理總結(jié)

總經(jīng)理貸款工作流程對上述各個(gè)職能部門提供的資料審閱與復(fù)核；安排、督促工作進(jìn)程；對工作中所遇到的各種經(jīng)營與管理問題制定解決方案；向上級匯報(bào)本部門全部經(jīng)營管理工作。

第二篇：貸款業(yè)務(wù)流程

企業(yè)申請辦理流動(dòng)資金貸款或項(xiàng)目貸款需提交的資料

企業(yè)評級授信后，申請貸款時(shí)，如為他方擔(dān)保，他方需進(jìn)行評級授信。

一、企業(yè)申請流動(dòng)資金貸款

（一）辦理保證擔(dān)保借款時(shí)

a、擔(dān)保單位為企業(yè)擔(dān)保時(shí)，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)同時(shí)進(jìn)行評級授信后，需同時(shí)提供以下資料：

近期及去年同期報(bào)表，至借款申請日企業(yè)的借款及擔(dān)保明細(xì)，如評級授信結(jié)束時(shí)間距借款申請日時(shí)間間隔較長，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報(bào)表、商務(wù)合同。

另借款企業(yè)還需提供借款申請、股東或董事會(huì)同意借款的決議；擔(dān)保企業(yè)提供股東或董事會(huì)同意提供擔(dān)保的決議。b、擔(dān)保單位為個(gè)人擔(dān)保時(shí)，擔(dān)保人需提供以下資料：

夫妻雙方或監(jiān)護(hù)人的身份證、結(jié)婚證、戶口本、擔(dān)保人與財(cái)產(chǎn)共有人同意提供擔(dān)保的證明。

（二）辦理抵押擔(dān)保借款時(shí)

ａ、借款企業(yè)自有的抵押物擔(dān)保時(shí)，需提供以下資料：

借款申請、股東或董事會(huì)同意借款的決議、近期及去年同期報(bào)表，至借款申請日企業(yè)的借款及擔(dān)保明細(xì)，如評級授信結(jié)束時(shí)間距借款申請日時(shí)間間隔較長，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報(bào)表、商務(wù)合同、抵押物原件及評估報(bào)告。b、其他企業(yè)的抵押物提供擔(dān)保時(shí)，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)同時(shí)進(jìn)行評級授信后，需同時(shí)提供以下資料：

近期及去年同期報(bào)表，至借款申請日企業(yè)的借款及擔(dān)保明細(xì)，如評級授信結(jié)束時(shí)間距借款申請日時(shí)間間隔較長，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報(bào)表、商務(wù)合同。

另借款企業(yè)還需提供借款申請、股東或董事會(huì)同意借款的決議；擔(dān)保企業(yè)提供股東或董事會(huì)同意提供擔(dān)保的決議、抵押物原件及評估報(bào)告。房地產(chǎn)抵押的，要提供房地產(chǎn)出租情況合同。c、個(gè)人的抵押物提供擔(dān)保時(shí)，擔(dān)保人需提供以下資料：

夫妻雙方或監(jiān)護(hù)人的身份證、結(jié)婚證、戶口本、收入證明、擔(dān)保人與財(cái)產(chǎn)共有人同意提供擔(dān)保的證明、抵押物原件及評估報(bào)告。房地產(chǎn)抵押的，要提供房地產(chǎn)出租情況合同。

注：辦理保證擔(dān)?；蚍欠康禺a(chǎn)抵押擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，利率按同期人民銀行基準(zhǔn)利率上浮100%；辦理房地產(chǎn)抵押擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，利率按同期人民銀行基準(zhǔn)利率上浮90%。貸款期限原則上不超過1年（含一年）。

二、企業(yè)申請固定資產(chǎn)貸款即項(xiàng)目貸款時(shí)，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)除提供以上材料外，還需提供以下材料：

項(xiàng)目評估報(bào)告、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目備案/批準(zhǔn)/核準(zhǔn)立項(xiàng)文件、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、發(fā)展改革部門對可行性研究報(bào)告的批復(fù)、土地管理部門用地預(yù)審文件、城市規(guī)劃主管部門批準(zhǔn)文件、建設(shè)用地使用權(quán)證書、消防部門許可文件、衛(wèi)生主管部門批準(zhǔn)文件、食品安全主管部門批準(zhǔn)文件、投資項(xiàng)目預(yù)算。注：項(xiàng)目貸款一般為抵押貸款，借款企業(yè)自有資金與項(xiàng)目所需總資金的比例不低于35%，利率按同期人民銀行基準(zhǔn)利率上浮90%。貸款期限原則上不超過3年（含3年）。

三、客戶經(jīng)理整理的資料：

流動(dòng)資金貸款文件夾或固定資產(chǎn)貸款文件夾中的資料、貸款調(diào)查報(bào)告、擔(dān)保人為個(gè)人時(shí)，夫妻雙方、企業(yè)法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的個(gè)人信用報(bào)告匯總情況表、借款合同、抵、質(zhì)押合同或保證合同（借款合同、抵、質(zhì)押合同或保證合同在貸款審批后簽訂）

四、企業(yè)申請辦理抵押擔(dān)保借款時(shí)，待借款審批后再到土地或房管局辦理抵押登記，轉(zhuǎn)移抵押物權(quán)屬。

五、貸款的發(fā)放與支付

與企業(yè)簽訂借款合同、擔(dān)保合同或抵、質(zhì)押合同時(shí)，要素填寫齊全，應(yīng)明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。支付方式分為自主支付和受托支付兩種，流動(dòng)資金貸款單筆支付金額在400萬元以下的，原則上采用自主支付；400萬元以上的，必須采用受托支付。固定資產(chǎn)貸款單筆支付金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元的，必須采用受托支付。

發(fā)放流動(dòng)資金貸款時(shí)，采用自主支付的，企業(yè)應(yīng)按月向貸款社報(bào)送貸款資金支付匯總報(bào)告；采用受托支付的，企業(yè)應(yīng)向貸款社提交受托支付貸款提款申請書及表明資金使用用途的商務(wù)合同等證明文件（采用受托支付時(shí)，向本開戶社付款可用轉(zhuǎn)賬支票，向其他信用社或銀行付款都以電匯形式）。發(fā)放固定資產(chǎn)貸款時(shí)，采用自主支付的，企業(yè)應(yīng)向貸款社提交自主支付貸款提款申請書及表明資金使用用途的商務(wù)合同等證明文件；采用受托支付的，企業(yè)應(yīng)向貸款社提交受托支付貸款提款申請書及表明資金使用用途的商務(wù)合同等證明文件。不論采用自主支付還是受托支付，企業(yè)向本開戶社付款可用轉(zhuǎn)賬支票，向其他信用社或銀行付款都以電匯形式。

貸款社應(yīng)按時(shí)登記貸款資金發(fā)放支付臺(tái)帳?！顿J款資金發(fā)放支付臺(tái)賬》、《受托支付貸款提款申請書》、《自主支付貸款提款申請書》格式見附件。

六、貸后管理

（一）貸后檢查：第一次貸后檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后15日內(nèi)，以后每季度進(jìn)行一次貸后檢查，對余額在500萬元及以上的貸款，企業(yè)應(yīng)按月報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，對余額在500萬元以下的貸款，企業(yè)應(yīng)按季報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，會(huì)計(jì)報(bào)表包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表。貸后檢查表內(nèi)容要素填寫要齊全。貸款到期前15日內(nèi)，應(yīng)進(jìn)行貸款催收，填寫貸款到期催收通知書。

（二）五級分類：貸款發(fā)放后的月底應(yīng)對該筆貸款進(jìn)行一次五級分類，以后每季進(jìn)行一次五級分類，五級分類包括五級分類認(rèn)定表和工作底稿。五級分類認(rèn)定表和工作底稿的格式見附件。

七、檔案管理 貸款發(fā)放后，信用社應(yīng)將貸款的相關(guān)資料（抵押物登記證書應(yīng)在貸款發(fā)放社入賬保管）送交中小企業(yè)信貸服務(wù)中心，以后將貸后檢查及五級分類資料按時(shí)報(bào)送中小企業(yè)信貸服務(wù)中心。

八、企業(yè)貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見附件

第三篇：貸款業(yè)務(wù)流程

貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控流程

一、貸款業(yè)務(wù)調(diào)查

（1）實(shí)行雙人制，以防弄虛作假等行為發(fā)生，影響風(fēng)控措施的落實(shí)。對抵押物環(huán)境、地理環(huán)境、權(quán)屬證明等進(jìn)行拍照，核實(shí)貸款人身份或企業(yè)資質(zhì)及原件。（2）客戶注冊認(rèn)證后上傳材料，由風(fēng)控部審核材料完備無誤后，與客戶取得聯(lián)系，充分了解客戶的家庭、工作和收入情況、單位效益、個(gè)人或企業(yè)負(fù)債、投資愛好、了解借款需求、最低額度、多長時(shí)間、還款能力，確定可操作后即報(bào)評估公司進(jìn)行初評。根據(jù)初評結(jié)果上報(bào)總經(jīng)理核定，把商榷的初始貸款額度報(bào)給客戶，與客戶需求達(dá)成一致后，由風(fēng)控部及時(shí)通知評估公司和風(fēng)控部人員進(jìn)行實(shí)地勘察。根據(jù)實(shí)地調(diào)查后的報(bào)價(jià)經(jīng)公司審批小組統(tǒng)一上會(huì)后，確定最終貸款額度報(bào)給客戶。而對于未能與客戶達(dá)成一致不能辦理的貸款項(xiàng)目，要在系統(tǒng)上進(jìn)行“撤回”處理。

二、簽訂合同

（1）與客戶溝通確認(rèn)好辦理時(shí)間后，通知風(fēng)控部提前準(zhǔn)備好相關(guān)合同和費(fèi)用清單，針對每一筆貸款實(shí)行“一對一跟蹤服務(wù)”，規(guī)范簽署《借款合同》、《抵押擔(dān)保合同》、《借款承諾書》、《房屋買賣合同》、《房屋買賣合同附件》、《房款收據(jù)》、《公證委托書》等。借款人在簽署貸款合同時(shí)，風(fēng)控部要詳細(xì)解讀合同內(nèi)的各項(xiàng)條款、注意事項(xiàng)及收費(fèi)項(xiàng)目的說明。要求借款人當(dāng)面簽字、按手印，不能讓借款人單獨(dú)簽字，以防假冒，偽造簽字。（2）簽完合同后，上報(bào)客服部，客服部做好發(fā)標(biāo)預(yù)告。（3）由客服部確定公證委托人和抵押權(quán)人。

（4）風(fēng)控部向借款客戶告知第二天辦理公證、查檔、抵押的各項(xiàng)辦理流程。（5）風(fēng)控部負(fù)責(zé)上傳客戶貸款材料到后臺(tái)，經(jīng)公司審批小組統(tǒng)一上會(huì)審核后上標(biāo)。

三、放款審核

（1）確定借款金額、期限、利率、方式、擔(dān)保情況等，核對放款和還款賬號，確保貸款的真實(shí)有效性。

（2）風(fēng)控部經(jīng)理填寫的《項(xiàng)目審批表》和報(bào)銷費(fèi)用清單報(bào)給財(cái)務(wù)部，在滿標(biāo)后及時(shí)核算出款，負(fù)責(zé)扣取費(fèi)用和放款工作，確保資金安全、準(zhǔn)確、及時(shí)到位。（3）財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)對每一個(gè)會(huì)員單位的利息計(jì)收及利息到期還款跟進(jìn)、加盟商提成的核算，配合復(fù)核，和系統(tǒng)的自動(dòng)計(jì)算核對，確保與系統(tǒng)的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤，并于每月末把計(jì)算匯總的貸款明細(xì)表上報(bào)總經(jīng)理。

四、貸后管理

（1）辦完貸款手續(xù)的材料，由風(fēng)控部整理，做好材料清單，交財(cái)務(wù)部存檔。（2）對于每一個(gè)貸款客戶建立完善的客戶管理檔案，客戶材料清單、還款電子流程表、貸款期內(nèi)密切關(guān)注借款人到期付息情況，充分了解客戶的實(shí)際經(jīng)營狀況以及還款意愿。

五、貸款回收

（1）貸款下放后，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)做好每筆貸款的臺(tái)賬，根據(jù)貸款每月到期付息時(shí)間，提前做好預(yù)警工作，提前三天進(jìn)行電話“友情還款提醒”，通過會(huì)話，還要充分地了解客戶使用款項(xiàng)的實(shí)際情況以及還款的意愿，并把情況及時(shí)向財(cái)務(wù)總監(jiān)和總經(jīng)理匯報(bào)，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽階段，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。（2）每筆貸款到期前十五天，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)征詢客戶是否可以按期還款或有展期的意愿。若要展期，要具體了解清楚客戶展期的原因，同時(shí)告知對方展期所必備的條件和需要補(bǔ)辦的手續(xù)。

（3）放款后，如有客戶需要提前還款的，我們?nèi)w員工都必須熟知提前還款的條件和費(fèi)用，并能及時(shí)向客戶進(jìn)行說明。

（4）設(shè)立專班催收人員，對于已出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，風(fēng)控部和財(cái)務(wù)部要充分了解客戶逾期原因，關(guān)注該借款客戶收入、經(jīng)營及投資情況，加大上門催收次數(shù)，做好詳細(xì)催收記錄，催促客戶還款，告知借款人逾期所造成的嚴(yán)重后果，追蹤落實(shí)抵押物狀況，同時(shí)聯(lián)合法律顧問和法院及時(shí)對資產(chǎn)進(jìn)行訴訟、保全、查封、凍結(jié)、拍賣等，有效快速處置資產(chǎn)。保障公司利益，降低公司風(fēng)險(xiǎn)程度。

第四篇：貸款業(yè)務(wù)流程(精)

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程 第一步:洽淡

1、借款人(或抵押人 /保證人 /共同借款人是否符合我行各類貸 款條件:a.年齡:18周歲 至 65周歲,且借款人年齡加貸款年限原則上不超過 70。b.身份:具有合法有效的身份證明 資料(指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。在中國大陸境內(nèi)工作,投資或常住, 其中境外借款人應(yīng)在中國大陸境內(nèi)工作, 投資或常住超過 1年。C.還款能力:具備還款意愿 和有合法穩(wěn)定的收入來源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途:可用于個(gè)人合法消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途。如:購房、購車、裝修, 留學(xué)、經(jīng)營等。

3、了解擔(dān)保的情況:保證、抵押等。保證:擔(dān)保人資質(zhì)、信用狀況。抵押:抵押物的位 置、面積、年代、裝修,使用情況等。

4、了 解 還 款 來 源 的 可 靠 性 :借 款 人 收 入 穩(wěn) 定 性、家 庭 財(cái) 產(chǎn) 狀 況 等。第二步:資料收集

1.借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件:身份證、戶口本(或戶口所在地民 政局開具的婚姻證明。

2.還款能力證明文件:借款人所在單位開具的收入證明,個(gè)人工 資卡流水(半年以上 , 資產(chǎn)狀況證明(房產(chǎn)證,車輛登記證、公司股權(quán)證明等、公積金繳存證明等。

3.貸款用途證明文件:購房合同、購車合同、裝修合同、公司經(jīng) 營資料、留學(xué)證明等。

4.其它證明文件:社保證明或個(gè)稅證明(外地人在本地購房需提 供一年以上證明、第二 住所證明、首付款證明及轉(zhuǎn)付證明、開發(fā)商資料,二手房賣方資料等。

第三步:貸款申請受理

1、客戶填寫個(gè)人貸款申請表。

2、客戶簽署貸款文件:a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸 款。C.二手住房 /商鋪按揭 貸款。d.抵押貸款。

3、開立個(gè)人帳戶。第四步:初審

1、核實(shí)客戶基本信息:身份證件的真實(shí)性、婚姻狀況的真實(shí)性、收入狀況的真實(shí)性。

2、查詢客戶征信情況:信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個(gè) 人信用報(bào)告為準(zhǔn)。

3、查詢客戶房產(chǎn)狀況:借款人夫妻雙方及未成年子女名下?lián)碛蟹?產(chǎn)套數(shù)。以南通市房屋產(chǎn) 權(quán)監(jiān)理處檔案館出具的證明為準(zhǔn)。

4、抵押房產(chǎn)情況:權(quán)屬、抵押、租賃狀況。

5、貸款用途資料:首付證明、購房合同、契稅證明、購車合 同、裝修合同、購銷合同等。

6、測算客戶還款能力:本筆貸款收支比〈 50%,全部貸款收支比〈 55%。

7、測算貸款額度:A、一手房根據(jù)買賣契約交易測算額度。B、二 手房辦理預(yù)評估手續(xù), 根據(jù)評估價(jià)值及交易價(jià)值的敦低者測算額度。以我行認(rèn)可的評估公司出具的預(yù)評估函為準(zhǔn)。

8、錄入 PMS 系統(tǒng):將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息 錄入完整并上傳復(fù)核崗。

9、填 寫 《 審 貸 審 批 意 見 表 》 , 將 紙 質(zhì) 資 料 同 步 交 協(xié) 辦(復(fù) 核 崗 復(fù) 核。第五步:審批

1、支行內(nèi)部審批:A、支行復(fù)核崗人員復(fù)核后在 PMS 系統(tǒng)上錄入 意見并上傳,同時(shí)打印 調(diào)查報(bào)告。B、將送審紙質(zhì)資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在 PMS 系統(tǒng)上錄入初 審意見,并上傳、同時(shí)打印審查報(bào)告。

2、信審部審批:將送審紙質(zhì)資料交分行信審部審批。A、信 審部權(quán)限內(nèi):分行信審部初審 —分行信審部復(fù)審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部

審批—分行分管行長審批。C、總行權(quán)限內(nèi):分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審 部審批—分行分管行長審批?！傂行艑彶繉徟?。審批結(jié)束信審部點(diǎn)擊 PMS 系統(tǒng)后打印審 批報(bào)告及批復(fù)書。

第六步:辦理抵押 /保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)

1、填寫全套合同文本:貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時(shí) 登錄 PMS 系統(tǒng)進(jìn)行合同 簽訂。

2、辦理抵押手續(xù)。A、支行操作人員登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進(jìn) 行抵押資料錄入。B、分 行信管部登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進(jìn)行抵押資料復(fù)核。C、攜帶辦理抵押相關(guān)資料及本人身 份證原件,同抵押人本帶身份證原件共同到房產(chǎn)局辦理抵押登記手續(xù)。D、抵押手續(xù)完成: A、一手抵押:當(dāng)時(shí)完成,即將買賣契約及抵押合同領(lǐng)回。B、二手房抵押:一般 5-7個(gè)工 作日完成,信貸員憑房產(chǎn)局收件收據(jù)到房產(chǎn)領(lǐng)取房產(chǎn)證原件、土地證原件、他項(xiàng)權(quán)證原件、抵押合同 2 份。

3、辦 理 其 余 手 續(xù) :二 手 房 須 出 具 正 式 的 評 估 報(bào) 告 , 商 鋪、別 墅 須 購 買 保 險(xiǎn)。第七步:出賬

1、填寫出賬申請書、出帳審核表,攜帶抵押登記完成后領(lǐng)取的資 料及客戶其余資料(包括 所有送審資料、合同文本、正式評估報(bào)告,房產(chǎn)證、土地證、保單正本等到分行辦理出帳 前審核。A、到分行個(gè)人銀行部、分行計(jì)劃財(cái)務(wù)部進(jìn)行個(gè)貸額度審批。B 到分行信管部進(jìn)行 出賬資料審核:信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申 請書。

第八步:貸后管理

1、出帳后與客戶辦理相關(guān)資料交接手續(xù),并簽署收帳收據(jù)。

2、于出賬后 5個(gè)工作日內(nèi)將客戶資料整理裝訂,并上交分行檔案庫。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶的催收工作

第五篇：貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

為明確擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作職能，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，具體內(nèi)容如下：

受理（寫入流轉(zhuǎn)單）→ 收預(yù)交款（寫入流轉(zhuǎn)單）→調(diào)查及調(diào)查報(bào)告（寫入流轉(zhuǎn)單）→擔(dān)保部材料初審、項(xiàng)目調(diào)研、評估（寫入流轉(zhuǎn)單）→法律部風(fēng)險(xiǎn)審查（寫入流轉(zhuǎn)單）→審保部審批（寫入流轉(zhuǎn)單）→財(cái)務(wù)部登記（寫入流轉(zhuǎn)單）→董事長簽字→合同蓋章（寫入流轉(zhuǎn)單）→客戶經(jīng)理送到銀行受理

一、業(yè)務(wù)受理

申請人填寫完整的《貸款擔(dān)保申請表》，并要求客戶提供如下材料：

（一）公司類客戶

1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本

2、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證

3、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證

4、稅務(wù)登記證副本

5、公司簡介

6、企業(yè)章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢記錄

9、上月銀行對賬單

10、最近三年審計(jì)報(bào)告

11、近期財(cái)務(wù)報(bào)告（上或半年、近三個(gè)月）

12、法人代表證明書及身份證

13、法人代表授權(quán)委托書

14、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)人簡歷

15、董事會(huì)成員及簽名樣本

16、董事會(huì)決議

17、大額資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明

18、投資項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告及有關(guān)批件

19、提供個(gè)人無限責(zé)任反擔(dān)保的，應(yīng)提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單

20、公司提供質(zhì)押反擔(dān)保的，如不足100%股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供全體股東會(huì)議通過的同意質(zhì)押的決議

21、抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明及財(cái)產(chǎn)評估報(bào)告

22、質(zhì)押反擔(dān)保的，應(yīng)提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評估報(bào)告

23、信用反擔(dān)保的，反擔(dān)保人應(yīng)提供本清單中所列相關(guān)資料

以下資料系工程投標(biāo)、工程履約擔(dān)保需提供的：

24、資信證明

25、投標(biāo)書、施工合同

26、在建工程及以往工程或類似工程業(yè)績證明材料

27、擬派出項(xiàng)目經(jīng)理和主要技術(shù)人員的簡歷與業(yè)績證明材料

28、企業(yè)資質(zhì)證明

29、擬投入本工程的技術(shù)裝備清單

注：復(fù)印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

（二）個(gè)人類客戶

1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購房（車）合同、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件

4、抵押物或質(zhì)物權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（注意土地抵押，需要證實(shí)土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權(quán)證）

5、有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書（銀行及擔(dān)保公司認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)）、保險(xiǎn)文件及所有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明

6、反擔(dān)保人同意提供反擔(dān)保的書面承諾及反擔(dān)保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據(jù)、憑證式國債單據(jù)等質(zhì)押的有價(jià)證券

8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明

9、房屋銷（預(yù)）售許可證或房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書（現(xiàn)房）

10、借款人配偶有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證

11、擔(dān)保公司要求提供的其他材料

注：復(fù)印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據(jù)申請人提供的資料（按擔(dān)保業(yè)務(wù)申請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實(shí)性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進(jìn)行初步審查。

二、個(gè)人類客戶具體審查要求

1、身份證件

◇戶口本、身份證（護(hù)照）在有效期內(nèi)

◇身份證（護(hù)照）與戶口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請人核對一致

◇復(fù)印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證明等

2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書

◇查驗(yàn)銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個(gè)人所得稅稅單

◇查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明

3、合法的購房（車）合同或協(xié)議書

使用城市房地產(chǎn)管理部門同意印刷的《房地產(chǎn)買賣合同》、《商品房預(yù)售合同》、《公有住房買賣合同》，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門認(rèn)可并簽證的的《房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《建房合同》及其他城建部門批準(zhǔn)文件。

◇合同原件真實(shí)、有效、合法

◇標(biāo)的物真實(shí)、合法

◇雙方責(zé)任、權(quán)利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確

◇所購房地址、面積、售價(jià)是否明確、合理

4、抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱、數(shù)量列示清晰

◇抵押物權(quán)屬清楚，無異議

◇同意抵押的書面意見表達(dá)明確、具體（劃撥土地性質(zhì)應(yīng)辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價(jià)報(bào)告書

◇抵押物估價(jià)報(bào)告書應(yīng)為原件，并加蓋出具單位印章（可取復(fù)印件）

◇出具部門必須是經(jīng)過認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)

◇報(bào)告書完整、無缺頁

◇關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確

◇如借款人以所購住房作為抵押的，報(bào)告中住房面積、價(jià)格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應(yīng)表達(dá)清楚

6、需提供反擔(dān)保保證的必須由反擔(dān)保保證人簽署《反擔(dān)保保證合同》及反擔(dān)保人的資信證明材料；需提供反擔(dān)保抵押的必須由反擔(dān)保抵押人簽署《反擔(dān)保抵押合同》及反擔(dān)保抵押人的財(cái)產(chǎn)共有人聲明

7、借款人購房（車）的自籌資金的有關(guān)證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進(jìn)賬單或現(xiàn)金交款單復(fù)印件，審查時(shí)應(yīng)注意：

◇收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購房產(chǎn)是否與購房合同一致

◇付款金額是否達(dá)到借款要求

◇票據(jù)上印章、簽章是否真實(shí)、有效等

三、個(gè)人類客戶調(diào)查要求

業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查——填寫調(diào)查報(bào)告——填寫合同

（一）業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶提供資料調(diào)查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價(jià)。

調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

1、借款人主體資格

重點(diǎn)是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實(shí)借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實(shí)借款人的家庭收入（薪資、財(cái)產(chǎn)）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務(wù)），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動(dòng)機(jī)是否正常、借款人的還款意愿是否強(qiáng)烈、借款人品行是否端正等。

4、擔(dān)保審查

對抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。

抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額÷抵押物評估價(jià)值額×100%

抵押率一般不能超過70%

（二）填寫調(diào)查審批表及合同。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔(dān)保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔(dān)保申請表》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》。填寫要求如下：

1、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整

2、用藍(lán)、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式、擔(dān)保費(fèi)、違約金等要素齊全、準(zhǔn)確無誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財(cái)務(wù)章、合同章

6、個(gè)人要本人簽字并按手印

四、收預(yù)交款

預(yù)交款包括：擔(dān)保費(fèi)、預(yù)交保證金、代理費(fèi)、合同公證費(fèi)、車輛抵押登記費(fèi)、房屋抵押登記費(fèi)

1、擔(dān)保費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

◇綜合消費(fèi)貸款，擔(dān)保費(fèi)率為1%

◇個(gè)人汽車消費(fèi)借款：

一年期：擔(dān)保費(fèi)率為1%

一年以上至三年期：擔(dān)保費(fèi)率為2%

三年以上至五年期：擔(dān)保費(fèi)率為2.2%

◇個(gè)人住房借款擔(dān)保費(fèi)為：借款額×借款年限×1/1000

◇商業(yè)房借款擔(dān)保費(fèi)為：借款額×借款年限×1.2/1000

◇公司類客戶貸款擔(dān)保費(fèi)率為：3.5%上下浮動(dòng)

2、保證金

經(jīng)營性車輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的5%收取保證金

消費(fèi)性車輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的3%收取保證金

公司類客戶：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費(fèi)

個(gè)人住房、消費(fèi)、汽車、公積金貸款每筆200元。

4、公證費(fèi)

每筆200元

5、抵押登記費(fèi)

◇車輛抵押登記費(fèi)：每筆100元

◇房屋抵押登記費(fèi)：

住宅房：價(jià)格50萬以下：抵押費(fèi)150元、登記費(fèi)80元、驗(yàn)證費(fèi)10元

價(jià)格50萬以上：抵押費(fèi)300元、登記費(fèi)80元、驗(yàn)證費(fèi)10元

商用房：抵押費(fèi)：房屋評估價(jià)值總額乘以0.7/1000元

登記費(fèi)：80元，驗(yàn)證費(fèi)10元

6、房屋評估費(fèi)

房屋評估值的03.%

五、審批

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交擔(dān)保部門審核，擔(dān)保部門接到業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員送交材料后，對貸款材料審核，擔(dān)保部門經(jīng)理在申請表中簽署意見后（業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，風(fēng)險(xiǎn)管理部門經(jīng)理在申請表中簽署意見后（業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字），將材料送交審保會(huì)審批。

貸前調(diào)查、審批一般應(yīng)控制在：

◇個(gè)人類客戶24小時(shí)之內(nèi)完成；三市48小時(shí)完成◇公司類客戶24小時(shí)之內(nèi)受理完成；三市48小時(shí)完成六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險(xiǎn)、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具《保證合同》。客戶經(jīng)理接到審保會(huì)同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時(shí)到綜合部門蓋章（包括《保證合同》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔(dān)保部門負(fù)責(zé)到相關(guān)部門辦理）。客

戶經(jīng)理及時(shí)將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，擔(dān)保部登記貸款發(fā)放臺(tái)帳，確保合同檔案完整性。同時(shí)將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要經(jīng)常了解借款人經(jīng)營情況、監(jiān)督資金使用情況，及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價(jià)值變化時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)形成書面材料向部門經(jīng)理匯報(bào)（與銀行溝通），在征得審保會(huì)同意后，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進(jìn)行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔(dān)保責(zé)任

1、無代償解除，擔(dān)保項(xiàng)目結(jié)束

2、代償解除，進(jìn)行追償程序

◇全部收回代償損失，項(xiàng)目結(jié)束

◇未全部收回代償損失，核銷損失，項(xiàng)目結(jié)束