第一篇：銀行信用卡貸款條件

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文章標(biāo)簽 ?中信銀行信用卡貸款?

2011年1月22日

貸款需要點(diǎn)擊以下鏈接申請(qǐng)

不要撥打律師電話咨詢貸款 月付200借你5萬(wàn)

月付153借你3萬(wàn)

借您20萬(wàn)無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押

4天放款20萬(wàn)4年輕松還

50萬(wàn)高額度3天快速撥款

3天快速撥款30萬(wàn)

信用卡刷爆貸款幫您還

一、銀行信用卡貸款條件、信用卡貸款額度、信用卡貸款利率/利息

1、銀行信用卡貸款特點(diǎn)

1）手續(xù)簡(jiǎn)便，方便快捷；

2）無(wú)需抵押，授信額度可循環(huán)使用；

3）提款方便，隨時(shí)申請(qǐng)，快速到賬；

4）用途不限，使用方便。

2、貸款申請(qǐng)條件

1）持信用卡（開(kāi)卡）半年（含半年）以上；

2）無(wú)不良信用記錄；

3）具有穩(wěn)定的職業(yè),在現(xiàn)單位工作須滿3個(gè)月（含3個(gè)月）以上。

3、貸款額度

最高為信用卡額度的100%

4、貸款期限

最長(zhǎng)3年

5、貸款利率

低率7.9％起，依銀行審核條件而定。

6、還款方式

按月分期償還

7、提交材料

1）本人有效身份證；

2）信用卡；

3）借記卡（銀行不限）；

4）個(gè)人完稅證明或近三個(gè)月銀行對(duì)賬單或銀行交易流水或銀行存折。

8、注意事項(xiàng)

所獲得的貸款額度和貸款利率以銀行對(duì)信用卡貸款的最終批核為準(zhǔn)。

二、民生銀行信用卡貸款、廣發(fā)銀行信用卡貸款、浦發(fā)銀行信用卡貸款、中信銀行信用卡貸款

1、民生銀行信用卡貸款

中國(guó)民生銀行信用卡中心

http://creditcard.cmbc.com.cn/index.aspx2、廣發(fā)銀行信用卡貸款

信用卡-廣東發(fā)展銀行

http://card.gdb.com.cn/

3、浦發(fā)銀行信用卡貸款

上海浦東發(fā)展銀行－信用卡中心

http://.cn/zh/index.htm4、中信銀行信用卡貸款

信用卡-中信銀行信用卡中心

http://bank.ecitic.com/cards/

三、平安銀行信用卡貸款

1、信用卡-平安銀行信用卡

http://creditcard.pingan.com/index.shtml2、循環(huán)信用是一種按日計(jì)息的小額、無(wú)擔(dān)保貸款。

3、用戶可以按照自己的財(cái)務(wù)狀況，每月在信用卡當(dāng)期對(duì)賬單的到期還款日前，自行決定還款金額的多少，但是此金額不能低于當(dāng)期對(duì)賬單的最低還款額。

4、循環(huán)信用的利息計(jì)算：上期對(duì)賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金。

5自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還款日的前一天止為計(jì)息天數(shù)，循環(huán)信用利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定日利率為萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。

6、循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示。

7、例如：

孫先生的賬單日為10日，9月賬單到期還款日為9月28 日，9月10日本行為孫先生打印的本期對(duì)賬單包括了他從8月11日至9月10日之間的所有交易賬務(wù)；

本月賬單周期孫先生僅有一筆消費(fèi)：記賬日8月15日，消費(fèi)金額為3,000元；

孫先生的本期賬單列印“本期應(yīng)還金額”為3,000元，“最低還款額”為300元；

不同的還款情況下，孫先生的循環(huán)利息分別為：

1）若孫先生于9月28日，全額還款3,000元，則在10月10日的對(duì)賬單中循環(huán)利息= 0元。

2）若孫先生于9月28日，只償還最低還款額300元，則10月10日的對(duì)賬單的循環(huán)利息=83.55元

具體計(jì)算如下

第二篇：信用卡進(jìn)件審計(jì)

信用卡進(jìn)件審計(jì)

申請(qǐng)件的規(guī)范性對(duì)信用卡申請(qǐng)及信用卡管理都非常重要，申請(qǐng)表上的各項(xiàng)內(nèi)容及所提供資料的完整性，真實(shí)性及規(guī)范性。審計(jì)部審查的內(nèi)容：

1、申請(qǐng)資料的完整性，2、申請(qǐng)表上各項(xiàng)資料填寫(xiě)的完整性，3、申請(qǐng)人具備的申請(qǐng)條件，4、申請(qǐng)資料的邏輯性。

一、申請(qǐng)表填寫(xiě)要求

申請(qǐng)表無(wú)污損，毀壞，填寫(xiě)部分字跡清晰；申請(qǐng)表必填項(xiàng)不得漏填（帶紅色星號(hào)字段）。證件號(hào)碼、姓名、賬單地址、所有電話信息、申請(qǐng)人簽字不得涂改；其他項(xiàng)目如有涂改，申請(qǐng)人必須在涂改處簽字確認(rèn)。

1.申請(qǐng)表填寫(xiě)要求

聯(lián)絡(luò)方式

手機(jī)、住宅電話、單位電話、聯(lián)系人移動(dòng)電話四種聯(lián)絡(luò)方式，所有號(hào)碼不能重復(fù)（除非客戶確實(shí)無(wú)固定電話）

申請(qǐng)人如確實(shí)無(wú)法提供住宅電話，可填寫(xiě)其直系親屬或兄弟、姐妹家庭住所的固定電話代替，但須在申請(qǐng)表該欄位旁特別注明電話歸屬與本人關(guān)系

如仍然無(wú)法填寫(xiě)其直系親屬或兄弟、姐妹家庭住所的固定電話，要求填寫(xiě)本人手機(jī)號(hào)碼，此欄位不能空缺。簽字

申請(qǐng)人親筆 完整的清晰簽字

該簽名應(yīng)與身份證件一致

地址

住址必須詳細(xì)填寫(xiě)(具體到門牌號(hào)碼)。應(yīng)特別注意申請(qǐng)表中必須填寫(xiě)申請(qǐng)人當(dāng)前使用并可以收到郵件的實(shí)際住址、住址的準(zhǔn)確的郵政編碼（具體到街道）及詳細(xì)聯(lián)系方式。

沒(méi)有工作單位的中小商戶，在單位名稱欄位填寫(xiě)“無(wú)”或“商戶”，單位地址欄位內(nèi)填寫(xiě)該商戶的具體經(jīng)營(yíng)地址（攤位信息）。

已有主卡單獨(dú)申請(qǐng)附卡

申請(qǐng)表僅需填寫(xiě)第7部分，即附屬卡申請(qǐng)人資料部分。主卡持卡人、附卡申請(qǐng)人均應(yīng)在申請(qǐng)書(shū)簽字

二、申請(qǐng)資料的完整性

戶口問(wèn)題

本地戶口申請(qǐng)——必交材料

身份證明文件的復(fù)印件和工作證明文件。

非本地戶口申請(qǐng)——必交材料

身份證明文件的復(fù)印件、工作證明文件、住所證明文件的復(fù)印件。

本地戶口判定

居民身份證上的證件簽發(fā)機(jī)關(guān)判斷主卡申請(qǐng)人是否擁有本地戶口：身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)和主卡申請(qǐng)人就業(yè)地屬于同一省級(jí)行政區(qū)劃則視為本地戶口申請(qǐng)人，否則視為非本地戶口申請(qǐng)人。

選交材料

優(yōu)先選擇：

顯示開(kāi)戶時(shí)間、余額的本行存折、存單的復(fù)印件

顯示投資時(shí)間、投資本金的本行其他投資理財(cái)類業(yè)務(wù)（基金、理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債）交易憑證的復(fù)印件

開(kāi)卡六個(gè)月以上目前仍在有效期內(nèi)的他行同名信用卡正反面復(fù)印件

其他銀行最近一期的同名信用卡對(duì)賬單的復(fù)印件

其余：

本行貸款類業(yè)務(wù)（房貸、小額信貸）的貸款合同的復(fù)印件 本行代繳車船使用費(fèi)、本行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)憑證

單位開(kāi)具的最近三個(gè)月內(nèi)的正式工資單或銀行代發(fā)工資的存折或賬單的復(fù)印件

地稅局出具的最近個(gè)人所得稅完稅證明的復(fù)印件或最近三個(gè)月的個(gè)人所得稅完稅證明的復(fù)印件。

三、申請(qǐng)資料合規(guī)性、1.查驗(yàn)申請(qǐng)資料的原件，逐頁(yè)標(biāo)注“親見(jiàn)原件并確認(rèn)復(fù)印件與原件信息一致”、推廣人員簽名和日期

2.所有申請(qǐng)資料復(fù)印件的文字和圖像必須清晰可辨，并與申請(qǐng)人同名。

關(guān)于身份證

申請(qǐng)資料合規(guī)性要求——身份證

持有居民身份證的申請(qǐng)人必須以居民身份證作為身份證明材料，僅在申請(qǐng)人由于身份原因沒(méi)有法定機(jī)構(gòu)簽發(fā)的居民身份證的前提下，推廣人員方可接受申請(qǐng)表上列示的其他證件類型作為申請(qǐng)資料

推廣人員必須核實(shí)身份證件的照片與申請(qǐng)人本人是否一致

第二代身份證必須在身份證鑒別儀上進(jìn)行真?zhèn)涡缘淖R(shí)別；并且必須提供正反面復(fù)印件，第一代身份證僅需提供正面復(fù)印件

推廣人員必須驗(yàn)證身份證件號(hào)碼與申請(qǐng)表中所填身份證件號(hào)碼一致

推廣人員必須檢查申請(qǐng)人提供的居民身份證是否在有效期內(nèi)，已經(jīng)過(guò)期的身份證件不得作為申請(qǐng)資料上交

推廣人員必須檢查申請(qǐng)人提供的非身份證類證件（軍官證、警官證、澳港居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往內(nèi)地通行證、護(hù)照）是否在有效期內(nèi)，已經(jīng)過(guò)期的和即將過(guò)期（三個(gè)月內(nèi)即將到期）的證件不得作為申請(qǐng)資料上交。

申請(qǐng)資料合規(guī)性要求：

推廣人員必須核實(shí)申請(qǐng)表上的姓名、證件號(hào)碼、工作單位、年收入與附件的證明材料信息一致。

推廣人員必須核實(shí)申請(qǐng)表上的銀行專用欄中除進(jìn)件來(lái)源（JJLY）和身份驗(yàn)證(SFYZ)之外的信息填寫(xiě)完整。

主附卡共同申請(qǐng)件中的主附卡申請(qǐng)人不得同名。

主附卡共同申請(qǐng)前提下，每張主卡申請(qǐng)只能附帶一張附卡申請(qǐng)，超過(guò)一張以上的附卡申請(qǐng)應(yīng)在主卡獲得批準(zhǔn)后再進(jìn)行申請(qǐng)。

四、申請(qǐng)資料真實(shí)性

推廣人員應(yīng)根據(jù)不同的推廣方式、進(jìn)件來(lái)源選擇合適的身份驗(yàn)證方式對(duì)申請(qǐng)人實(shí)施身份驗(yàn)證程序：

QW：親自核實(shí)原件與復(fù)印件的一致性；沒(méi)有拜訪申請(qǐng)人的單位且沒(méi)有拜訪申請(qǐng)人的住宅

QWQ：親自核實(shí)原件與復(fù)印件的一致性；拜訪了申請(qǐng)人的單位或住宅

QQ：親自核實(shí)原件與復(fù)印件的一致性；拜訪申請(qǐng)人的單位且拜訪申請(qǐng)人的住宅

附卡單獨(dú)進(jìn)件必須由主卡持卡人遞交申請(qǐng)，推廣人員應(yīng)親見(jiàn)主卡持卡人的簽名，保證主卡持卡人同意申請(qǐng)附卡。

推廣人員應(yīng)查驗(yàn)主卡持卡人的卡片凸字顯示和身份證件姓名一致，確保沒(méi)有冒用卡片的情況出現(xiàn)。

附卡申請(qǐng)人和主卡持卡人不得為同一人。

五、現(xiàn)有突出問(wèn)題

公章

未蓋公章、類型錯(cuò)誤：蓋章位置錯(cuò)誤

填寫(xiě)不完整

人員職級(jí)、進(jìn)件管理員姓名、聯(lián)系電話、分行編號(hào)、清算代碼； 客戶信息、聯(lián)絡(luò)方式及簽名缺失、地址不詳細(xì)。

第三篇：XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求

xx銀行

信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求

信用卡中心

2006年2月

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

目 錄

一 背景概述...........................................................................................................................4 1.2.信用卡經(jīng)營(yíng)情況............................................................................................................4 我行現(xiàn)有狀況................................................................................................................4

二 需求概述...........................................................................................................................6 1.2.3.4.5.6.7.理想化管理模式構(gòu)想....................................................................................................6 產(chǎn)品目標(biāo)........................................................................................................................6 市場(chǎng)前景........................................................................................................................7 業(yè)務(wù)概述........................................................................................................................7 與其他業(yè)務(wù)關(guān)系............................................................................................................7 與周邊系統(tǒng)關(guān)系............................................................................................................8 ECM項(xiàng)目對(duì)進(jìn)件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的影響..............................................................................8

三 業(yè)務(wù)處理流程圖及說(shuō)明.................................................................................................10 1.2.業(yè)務(wù)處理流程圖..........................................................................................................10 業(yè)務(wù)流程圖說(shuō)明..........................................................................................................11 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 進(jìn)件分類..............................................................................................................11 進(jìn)件建檔..............................................................................................................11 系統(tǒng)征信..............................................................................................................12 進(jìn)件分配..............................................................................................................12 初審......................................................................................................................13 復(fù)審及主管審核..................................................................................................14 審批后處理..........................................................................................................14

四 業(yè)務(wù)處理功能要求.........................................................................................................15 1.2 功能清單......................................................................................................................15 功能說(shuō)明......................................................................................................................15

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 進(jìn)件分類..............................................................................................................15 進(jìn)件建檔..............................................................................................................16 系統(tǒng)征信..............................................................................................................16 進(jìn)件分配..............................................................................................................17 初審......................................................................................................................17 復(fù)審及主管審核..................................................................................................18 審批后處理..........................................................................................................19 信用評(píng)分..............................................................................................................19 考核......................................................................................................................20 產(chǎn)品設(shè)定..............................................................................................................21 報(bào)表管理..............................................................................................................21 查詢統(tǒng)計(jì)..............................................................................................................21 系統(tǒng)接口..............................................................................................................22 系統(tǒng)管理..............................................................................................................22

五 風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施.....................................................................................................23 1.2.系統(tǒng)影響......................................................................................................................23 實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)......................................................................................................................23

六 項(xiàng)目效益測(cè)算.................................................................................................................25

附錄一：業(yè)務(wù)處理流程圖 附錄二：報(bào)表清單

附錄三：信用卡進(jìn)件管理方案流程圖一 附錄四：信用卡進(jìn)件管理方案流程圖二 附錄五：信用卡進(jìn)件管理方案流程圖三 附件六：信用卡進(jìn)件管理模式理想化構(gòu)想

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)一 背景概述

1.信用卡經(jīng)營(yíng)情況

今年以來(lái)，全行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，信用卡中心各項(xiàng)指標(biāo)更是達(dá)到了自2003年發(fā)卡以來(lái)的最好水平，發(fā)卡量持續(xù)快速增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高。截至5月底，我行信用卡總發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)230萬(wàn)張，卡片活動(dòng)率達(dá)到41%，累計(jì)消費(fèi)交易額達(dá)到54.68億元，不良貸款率僅為3.18%，市場(chǎng)占比達(dá)到34%。這些成績(jī)的取得與貸記卡核心系統(tǒng)的產(chǎn)品功能優(yōu)化所提供的大力支撐密不可分。

2.我行現(xiàn)有狀況

目前CardLink系統(tǒng)中已實(shí)現(xiàn)了信用卡征審發(fā)卡的基本功能，但通過(guò)我行近2年實(shí)際運(yùn)營(yíng)，同時(shí)對(duì)國(guó)內(nèi)外部分較成熟發(fā)卡機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)建設(shè)情況進(jìn)行了研究，認(rèn)為：由于CardLink系統(tǒng)是信用卡業(yè)務(wù)的核心系統(tǒng)，擅長(zhǎng)對(duì)信用卡的核心信息和業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，例如卡檔的管理、交易處理和賬務(wù)會(huì)計(jì)核算，而對(duì)進(jìn)件征審流程控制、處理相對(duì)比較薄弱，且不夠靈活和人性化，許多非常緊迫的業(yè)務(wù)需求無(wú)法實(shí)現(xiàn)，工作效率難以有效提高。

問(wèn)題主要表現(xiàn)為以下幾方面：

1)無(wú)法根據(jù)客戶類型、產(chǎn)品類型制定不同的業(yè)務(wù)處理流程并采取差別化的處理，不利于工作效率的提高和服務(wù)品質(zhì)的提升。

在征審過(guò)程中無(wú)法根據(jù)客戶不同、申辦的卡片類型不同，有針對(duì)性的采取不同的處理流程。如遇到加急客戶、篩選客戶、VIP客戶等特殊群體申請(qǐng)辦卡，無(wú)法采取相對(duì)簡(jiǎn)化的審批流程以縮短發(fā)卡周期，不利于提高客戶滿意度及工作效率。

2)無(wú)法根據(jù)不同操作人員的素質(zhì)及特點(diǎn)進(jìn)行有差別的自動(dòng)、有效、公正的任務(wù)分派，人力資源無(wú)法合理分配。

現(xiàn)有系統(tǒng)不具備根據(jù)征審人員的工作能力及工作特點(diǎn)分派不同類型申請(qǐng)資料的功能，人力資源無(wú)法合理分配。因此目前所有工作任務(wù)都需要花費(fèi)大量人力進(jìn)行手工分配，整體效率無(wú)法提高，作業(yè)成本較高。

3)工作進(jìn)度查詢不便，對(duì)業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的管理和監(jiān)控時(shí)效性較差，容易導(dǎo)致工

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

作進(jìn)程延誤，引起客戶不滿和投訴。

目前征審過(guò)程中申請(qǐng)進(jìn)度查詢困難、查詢方法單一的問(wèn)題比較突出，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)回復(fù)客戶的查詢，是引起客戶投訴的主要原因。

此外，操作員無(wú)法掌握業(yè)務(wù)處理進(jìn)程，系統(tǒng)無(wú)法主動(dòng)提示操作員在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成業(yè)務(wù)處理，極有可能導(dǎo)致工作進(jìn)程的延誤。業(yè)務(wù)主管也無(wú)法實(shí)時(shí)了解當(dāng)前整體業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，對(duì)于征審過(guò)程中退補(bǔ)件處理的特殊流程的情況更是無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行控管，導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)中存在問(wèn)題無(wú)法及時(shí)地發(fā)現(xiàn)和解決。

4)系統(tǒng)界面不友好，且操作繁瑣，影響業(yè)務(wù)處理速度。

CardLink系統(tǒng)使用的仿真終端界面與目前流行的視窗界面相比不太友好，對(duì)操作員進(jìn)行系統(tǒng)操作的培訓(xùn)周期較長(zhǎng)。盡管根據(jù)業(yè)務(wù)需要相關(guān)人員能夠及時(shí)補(bǔ)充到位，但卻因此而無(wú)法立即投入生產(chǎn)。

系統(tǒng)操作過(guò)程中的常用信息無(wú)法通過(guò)簡(jiǎn)單的交易界面直接顯示，而需要通過(guò)不斷輸入交易代碼在多個(gè)交易界面反復(fù)切換才能完成，大大影響了處理速度。例如，完成單筆資料錄入需要切換7個(gè)界面，系統(tǒng)審批需要切換6個(gè)界面，若遇檢查失敗還需使用另外近10個(gè)界面進(jìn)行分析判斷。

5)管理信息滯后，統(tǒng)計(jì)報(bào)表實(shí)用性差，業(yè)務(wù)分析所需數(shù)據(jù)主要依賴人工統(tǒng)計(jì)，準(zhǔn)確性低，績(jī)效考核及日常稽核難以進(jìn)行。

目前CardLink系統(tǒng)提供的報(bào)表內(nèi)容及樣式不能滿足日常管理的需要，無(wú)法直接利用，因此日常業(yè)務(wù)分析所需的統(tǒng)計(jì)報(bào)表均需通過(guò)人工制作，不便于準(zhǔn)確、及時(shí)獲取全行及各地區(qū)的業(yè)務(wù)信息。

6)全行信息資源未能有效整合及利用，手工操作環(huán)節(jié)過(guò)多，部分信息無(wú)法保存、工作效率較低，作業(yè)成本較高。

目前系統(tǒng)無(wú)法調(diào)用外部（包括行內(nèi)、行外）征信信息，必須對(duì)每個(gè)進(jìn)件申請(qǐng)的關(guān)鍵信息再次人工建檔后，通過(guò)各種征信渠道進(jìn)行查詢、匹配，并將查詢結(jié)果歸集到原申請(qǐng)人名下后才能為審批工作所利用，所有環(huán)節(jié)均通過(guò)手工完成，相當(dāng)復(fù)雜繁瑣，除耗費(fèi)大量人力、物力外，還極易導(dǎo)致不易察覺(jué)的批量差錯(cuò)，后果難以估計(jì)。

7)原始資料流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)過(guò)多，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。

僅以進(jìn)件流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)較少的上海地區(qū)為例，由于無(wú)法調(diào)用影像參考，所有工作崗位均需接觸申請(qǐng)資料原件，申請(qǐng)表從遞交到發(fā)卡必須經(jīng)過(guò)至少11個(gè)環(huán)節(jié)的交接。而目前多

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

數(shù)地域較廣的地區(qū)采取二級(jí)分行初審、一級(jí)分行復(fù)審的模式，除正常申請(qǐng)資料的傳遞外，二級(jí)分行還須將申請(qǐng)資料全部復(fù)印，并通過(guò)特快專遞郵寄到一級(jí)分行審批，流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)將更多。每個(gè)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)都需清點(diǎn)簽收，無(wú)形中增加了巨大的工作量和辦公資源的消耗，而且同時(shí)帶來(lái)較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，原始申請(qǐng)資料及客戶信息的安全性大大降低，一旦原始申請(qǐng)表這一唯一重要憑證遺失，事后風(fēng)險(xiǎn)處置則無(wú)案可查。

二 需求概述

1.理想化管理模式構(gòu)想

1)進(jìn)件資料可由各網(wǎng)點(diǎn)、二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行各營(yíng)銷分中心負(fù)責(zé)掃描到ECM系統(tǒng)中；

2)信用卡申請(qǐng)進(jìn)件管理系統(tǒng)的進(jìn)件資料錄入、征信審核及制卡，按區(qū)域劃分各分中心管理，由總行直接管轄各分中心； 3)以上所述模式詳見(jiàn)“附錄六”。

2.產(chǎn)品目標(biāo)

通過(guò)建立信用卡進(jìn)件管理系統(tǒng)，將優(yōu)化進(jìn)件業(yè)務(wù)管理流程，達(dá)到合理配置人力資源，提高工作效率，降低作業(yè)成本，減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失，增強(qiáng)信用卡發(fā)卡處理能力，全面提升我行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

預(yù)計(jì)進(jìn)件管理系統(tǒng)建成后，平均可提高進(jìn)件處理工作效率30％，節(jié)省大量的人力、物力、場(chǎng)地等成本。根據(jù)對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況的測(cè)算，至2008年底累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到1000萬(wàn)張時(shí)，可減少人力成本支出約866余萬(wàn)元，其他成本支出360余萬(wàn)元。

1)建立先進(jìn)完善的信息化信用卡申請(qǐng)進(jìn)件處理流程，減少紙質(zhì)信用卡申請(qǐng)表流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)客戶原始申請(qǐng)資料的電子自動(dòng)化處理。

2)能夠提高客戶申請(qǐng)資料傳遞效率、客戶信息征信驗(yàn)證、客戶信息復(fù)審的速度與準(zhǔn)確率。

3)提供科學(xué)的征信審核管理手段，規(guī)范不同產(chǎn)品征審業(yè)務(wù)流程，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率。

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

4)能夠節(jié)約人力、財(cái)力等企業(yè)運(yùn)營(yíng)資源，有效降低信用卡業(yè)務(wù)處理成本。5)用戶操作界面應(yīng)更加友好，具備人性化操作特點(diǎn)。

6)建立快速有效的業(yè)務(wù)處理流程，加快銀行新產(chǎn)品推廣的速度，快速占有客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提升業(yè)務(wù)處理能力，增強(qiáng)銀行信用卡核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.市場(chǎng)前景

高度自動(dòng)化處理的APS進(jìn)件流程能夠?yàn)閄X銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，為未來(lái)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品以及大規(guī)模市場(chǎng)拓展提供強(qiáng)有力的系統(tǒng)支持。

新的信用卡申請(qǐng)進(jìn)件處理系統(tǒng)在業(yè)務(wù)管理方面的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：

1)規(guī)范的進(jìn)件流程，收件、登記、自動(dòng)查詢、征信、調(diào)查、審批發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)化，提高作業(yè)速度與效率；

2)及時(shí)、準(zhǔn)確地反映業(yè)務(wù)狀況和工作情況，便于業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和績(jī)效考核； 3)系統(tǒng)對(duì)客戶資料的電子化管理使得查詢客戶資料非常方便、快捷；

4)為新產(chǎn)品推廣提供強(qiáng)有力的系統(tǒng)支持，提供數(shù)據(jù)接口，滿足客戶申請(qǐng)進(jìn)件海量處理要求；

5)快速進(jìn)件審批功能達(dá)到對(duì)發(fā)卡速度有特殊要求、限制的客戶需求，可以實(shí)現(xiàn)以小時(shí)為計(jì)時(shí)單位的快速發(fā)卡審批。

4.業(yè)務(wù)概述

信用卡申請(qǐng)進(jìn)件處理系統(tǒng)（APS）是適應(yīng)市場(chǎng)快速變化的需求，為實(shí)現(xiàn)XX銀行在信用卡業(yè)務(wù)中處理個(gè)人申請(qǐng)資料業(yè)務(wù)的電子化、信息化而產(chǎn)生的，可以有效解決銀行業(yè)在信用卡申請(qǐng)進(jìn)件處理中產(chǎn)生的問(wèn)題，可以完全滿足申請(qǐng)進(jìn)件處理的業(yè)務(wù)發(fā)展與變化，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)XX銀行申請(qǐng)進(jìn)件處理業(yè)務(wù)的特殊需求。

申請(qǐng)進(jìn)件業(yè)務(wù)包含的主要業(yè)務(wù)步驟有：接收客戶申請(qǐng)資料的影像信息，建立客戶檔案，系統(tǒng)征信，初審，復(fù)審及主管審核，審批后處理。

5.與其他業(yè)務(wù)關(guān)系

1)申請(qǐng)進(jìn)件過(guò)程中對(duì)客戶資料征信需要從其他業(yè)務(wù)部門獲取客戶在本行的存貸款

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

狀況；

2)需要了解客戶是否在本行有不良交易記錄，以及客戶的信用記錄； 3)從公安部門征信客戶的身份資料；

4)從中國(guó)銀聯(lián)了解客戶在其他金融機(jī)構(gòu)是否有不良記錄； 5)從中國(guó)電信黃頁(yè)電話公司了解客戶通訊住宅信息； 6)根據(jù)需要，從聯(lián)合征信公司了解客戶的信用信息； 7)從公積金中心了解客戶的歷史收入信息； 8)從勞動(dòng)社保網(wǎng)站了解客戶三金的交繳情況；

9)根據(jù)需要從工商稅務(wù)網(wǎng)站了解特殊客戶群體（如個(gè)體私營(yíng)客戶）等財(cái)務(wù)收入信息等；

10)根據(jù)需要，預(yù)留與其他相關(guān)征信系統(tǒng)資源的數(shù)據(jù)接口。

6.與周邊系統(tǒng)關(guān)系

1)APS進(jìn)件系統(tǒng)必須與現(xiàn)有發(fā)卡系統(tǒng)具有良好的接口，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)和批量導(dǎo)入主機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

2)能夠方便地增加接口和現(xiàn)有其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)交換數(shù)據(jù)。3)能夠?qū)π型庀到y(tǒng)進(jìn)行查詢并自動(dòng)導(dǎo)入查詢反饋的結(jié)果。

4)能夠很好的支援?dāng)?shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)分析系統(tǒng)，方便地提供數(shù)據(jù)給數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)分析系統(tǒng)進(jìn)行分析。

5)提供與ECM系統(tǒng)良好的接口，調(diào)閱影像檔案，同步復(fù)審意見(jiàn)到ECM系統(tǒng)，刪除無(wú)效進(jìn)件在ECM中的影像資料。

6)提供與其他處理渠道的接口，比如：信函打印，短信發(fā)送，E-Mail發(fā)送。

7.ECM項(xiàng)目對(duì)進(jìn)件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的影響

目前總行正在武漢科技開(kāi)發(fā)中心進(jìn)行“XX銀行內(nèi)容管理平臺(tái)項(xiàng)目（簡(jiǎn)稱ECM項(xiàng)目）”的開(kāi)發(fā)，該項(xiàng)目已在2004年12月啟動(dòng)，預(yù)計(jì)將在2005年開(kāi)發(fā)完畢實(shí)施上線。“XX銀行內(nèi)容管理平臺(tái)”是一個(gè)定位于中間件的企業(yè)內(nèi)容管理平臺(tái)，其功能范圍包括全行電子報(bào)表管理、全行電子影像單證管理、全行相關(guān)應(yīng)用系統(tǒng)集成和流程管理、全行電子文檔管理、針對(duì)Lotus Notes系統(tǒng)的歸檔管理、針對(duì)ERP系統(tǒng)的歸檔管理、網(wǎng)站內(nèi)容管理

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

和電子記錄管理等內(nèi)容。XX銀行內(nèi)容管理平臺(tái)項(xiàng)目應(yīng)用范圍為XX銀行全轄，為防范項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，其先期是在原型驗(yàn)證的基礎(chǔ)上搭建內(nèi)容管理基礎(chǔ)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)信用卡單證管理應(yīng)用，并在總行信用卡中心和2－4個(gè)一級(jí)分行試點(diǎn)。

2004年12月中旬，信用卡中心（進(jìn)件）影像流工作小組已與ECM項(xiàng)目組就內(nèi)容管理平臺(tái)和進(jìn)件管理系統(tǒng)的功能界定、相互銜接、索引查詢、影像調(diào)閱、結(jié)果保存、憑證管理等問(wèn)題進(jìn)行了討論。內(nèi)容管理平臺(tái)今后負(fù)責(zé)原始資料的影像收集、唯一索引的建立，并提供進(jìn)件管理系統(tǒng)調(diào)用圖文識(shí)別模塊。進(jìn)件管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的發(fā)起、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的管理、精確索引的建立，并通過(guò)唯一索引來(lái)調(diào)用內(nèi)容管理平臺(tái)的原始影像資料。進(jìn)件管理系統(tǒng)在最終審批結(jié)束后，將建檔數(shù)據(jù)、征審信息、復(fù)審批注統(tǒng)一打包送到內(nèi)容管理平臺(tái)中，以備日后查詢。進(jìn)件管理系統(tǒng)可定期對(duì)該類資料作刪除或備份到其它介質(zhì)，以節(jié)約系統(tǒng)資源。內(nèi)容管理平臺(tái)中今后會(huì)增加對(duì)原始憑證的庫(kù)房管理功能，以保證日后紙質(zhì)原始資料的快速調(diào)閱。

由于新APS進(jìn)件系統(tǒng)的進(jìn)件掃描、影像OCR和ICR識(shí)別等內(nèi)容采集以及內(nèi)容傳輸和內(nèi)容存儲(chǔ)可充分利用“XX銀行內(nèi)容管理平臺(tái)”所建立的全行通訊網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架和海量服務(wù)器進(jìn)行，將會(huì)使新的APS進(jìn)件系統(tǒng)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)實(shí)施節(jié)省不少開(kāi)發(fā)費(fèi)用，新的APS進(jìn)件系統(tǒng)將具有更好的開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)和平臺(tái)基礎(chǔ)，可以大大提高APS系統(tǒng)的工作速率。

目前ECM項(xiàng)目尚在規(guī)劃中，對(duì)于今后其能支持的影像調(diào)閱速度和響應(yīng)時(shí)間還不能確定，包括該項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度都會(huì)對(duì)本項(xiàng)目的實(shí)施產(chǎn)生影響。

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

三 業(yè)務(wù)處理流程圖及說(shuō)明

1.業(yè)務(wù)處理流程圖

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

2.業(yè)務(wù)流程圖說(shuō)明 2.1 進(jìn)件分類

根據(jù)調(diào)閱ECM系統(tǒng)傳送過(guò)來(lái)的進(jìn)件資料影像檔案，將各進(jìn)件歸并到不同的審批流程、卡產(chǎn)品及設(shè)定進(jìn)件的屬性，比如：來(lái)源渠道、卡片種類等。分類后的申請(qǐng)方可供建檔人員進(jìn)行資料錄入。

2.2 進(jìn)件建檔

進(jìn)件建檔是申請(qǐng)進(jìn)件處理業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一步，建檔可以分兩種方式完成，分別是行內(nèi)建檔和委外建檔。

1)行內(nèi)建檔

行內(nèi)業(yè)務(wù)人員進(jìn)件建檔是指所有客戶申請(qǐng)資料輸入由本行內(nèi)部人員完成，主要處理步驟如下：

? 數(shù)據(jù)輸入：信用卡部門數(shù)據(jù)輸入人員根據(jù)進(jìn)件影像電子檔案，輸入客戶申請(qǐng)資料數(shù)據(jù)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)資料輸入人員輸入的數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單檢查，以免造成不必要的錯(cuò)誤。核對(duì)輸入正確后，完成數(shù)據(jù)輸入，上傳數(shù)據(jù)； ? 資料檢核：為減低數(shù)據(jù)輸入人員的錯(cuò)誤，可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求，靈活設(shè)定資料檢核要求。系統(tǒng)應(yīng)能提供兩種資料檢核方案：

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

銀行；

? 全外包：銀行將進(jìn)件原件交付外包商，外包商負(fù)責(zé)在自建的系統(tǒng)中進(jìn)行影像掃描與資料錄入，完成掃描與錄入后將影像文件返回給銀行的ECM系統(tǒng)，將建檔數(shù)據(jù)文件批次倒入APS進(jìn)件系統(tǒng)。為了將錯(cuò)誤減到最低限度，并減少初審人員的無(wú)效工作量，可按照設(shè)定的抽查比例對(duì)外包商的建檔數(shù)據(jù)進(jìn)行批次抽查。若抽查不通過(guò)，則可將批次文件退給外包商。

2.3 系統(tǒng)征信

系統(tǒng)征信主要是申請(qǐng)進(jìn)件處理系統(tǒng)根據(jù)系統(tǒng)設(shè)定參數(shù)（包括征信政策參數(shù)、重復(fù)件檢查參數(shù)、交叉檢查參數(shù)等）對(duì)客戶資料自動(dòng)征信，征信信息來(lái)源分為行內(nèi)信息數(shù)據(jù)和行外信息數(shù)據(jù)。對(duì)于非加急件，只需于當(dāng)晚進(jìn)行批量系統(tǒng)征信，其中包括重復(fù)件檢查，交叉檢查，行內(nèi)外查詢；對(duì)于加急件需要實(shí)時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)征信。

系統(tǒng)可依據(jù)設(shè)定的規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)核準(zhǔn)或婉拒，審核時(shí)系統(tǒng)會(huì)提示系統(tǒng)征信結(jié)果信息，以備審核人員參考。

1)系統(tǒng)自動(dòng)征信后會(huì)對(duì)重復(fù)申請(qǐng)件、黑名單客戶進(jìn)行標(biāo)注，同時(shí)對(duì)客戶身份信息進(jìn)行征信。

2)行外征信可以根據(jù)實(shí)際條件，提供與外部征信系統(tǒng)的直接連接查詢客戶資料，并自動(dòng)反饋查詢結(jié)果，可能的接口有聯(lián)合征信公司、公安部身份證驗(yàn)證系統(tǒng)、公積金中心系統(tǒng)、中國(guó)電信黃頁(yè)信息公司網(wǎng)站、社保網(wǎng)站、工商稅務(wù)網(wǎng)站等。3)本部分考慮我行外聯(lián)

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

件，而能力不足的人員不可被分配到不符合其能力水平的進(jìn)件，但主管可通過(guò)轉(zhuǎn)件來(lái)將較難處理的案件給其處理。

另外可根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，方便設(shè)定關(guān)于初審人員的一些特殊的分配規(guī)則，例如，主卡申請(qǐng)人若為既有客戶則預(yù)設(shè)分配給當(dāng)初處理的初審人員、主卡帶附卡則分給同一個(gè)初審人員來(lái)進(jìn)行處理、或單一附卡則預(yù)設(shè)分給當(dāng)初處理正卡的初審人員進(jìn)行處理。同時(shí)可以對(duì)業(yè)務(wù)人員的工作量大小進(jìn)行控制、調(diào)整和考核。

另外，系統(tǒng)在提高人員調(diào)度的靈活性，亦強(qiáng)化人員的主動(dòng)積極性方面，在滿足方便設(shè)定上述的系統(tǒng)自動(dòng)派件的同時(shí)，亦可方便的設(shè)定搶件。

2.5 初審

初審人員的主要工作就是對(duì)客戶資料進(jìn)行征信檢查，驗(yàn)證客戶資料的真實(shí)性，征信工作主要步驟如下：

1)檢查客戶申辦資料是否完整，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)客戶資料進(jìn)行簡(jiǎn)單的邏輯判斷，若資料邏輯有問(wèn)題，則系統(tǒng)提醒初審人員；如果客戶附件資料不齊全，初審人員可電話要求申請(qǐng)人補(bǔ)充資料，也可給出補(bǔ)件建議，由復(fù)審人員決定是否需要發(fā)出補(bǔ)件通知。

2)初審人員根據(jù)客戶資料，進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并填寫(xiě)調(diào)查核實(shí)記錄；系統(tǒng)應(yīng)具備簡(jiǎn)單判斷的功能（根據(jù)不同產(chǎn)品），輔助提醒初審人員需重點(diǎn)核實(shí)信息，以供復(fù)審人員決策。

3)初審人員可以通過(guò)系統(tǒng)直接訪問(wèn)預(yù)先設(shè)定網(wǎng)站進(jìn)行查詢，如郵政編碼查詢網(wǎng)站、稅務(wù)部網(wǎng)站，并可以將查詢的結(jié)果保存并上傳，供復(fù)審人員參考。

4)初審人員可以根據(jù)需要調(diào)用評(píng)分系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)分，參考評(píng)分系統(tǒng)計(jì)算出的建議額度，根據(jù)需要給出建議額度（根據(jù)不同產(chǎn)品）；

5)初審人員可以出具征信建議，建議核準(zhǔn)、補(bǔ)件、婉拒或者撤銷，供復(fù)審人員參考。

6)初審人員及初審主管可設(shè)定某進(jìn)件為緊急件，并加備注說(shuō)明。

另外，初審主管可以對(duì)屬下的初審人員的作業(yè)進(jìn)行管理，隨時(shí)掌握并調(diào)整初審人員的作業(yè)情況。同時(shí)為了快速且高效地處理申請(qǐng)件，減少申請(qǐng)件停留時(shí)間，可靈活設(shè)定申請(qǐng)件處理時(shí)限，若超過(guò)此時(shí)限，申請(qǐng)件依然未處理完成，初審主管可以對(duì)

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

此類逾期未處理的申請(qǐng)件進(jìn)行干預(yù)，將申請(qǐng)件人工轉(zhuǎn)派給其他初審人員進(jìn)行處理。

2.6 復(fù)審及主管審核

1)復(fù)審人員接到初審人員征信完成的客戶申請(qǐng)件，在給予額度時(shí)可參考評(píng)分系統(tǒng)的建議額度，依據(jù)客戶資料的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，如客戶年收入，資產(chǎn)狀況工作單位行業(yè)性質(zhì)等內(nèi)容，在權(quán)限范圍內(nèi)對(duì)評(píng)分系統(tǒng)建議額度進(jìn)行調(diào)整；若復(fù)審人員對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)做了變更，APS進(jìn)件系統(tǒng)應(yīng)能與評(píng)分系統(tǒng)進(jìn)行交互，接收評(píng)分系統(tǒng)重新計(jì)算后的建議額度。

2)復(fù)審人員給出最終的復(fù)審意見(jiàn)，決定客戶申請(qǐng)是否被核準(zhǔn)、要求補(bǔ)件、婉拒、撤銷或者結(jié)案(不可被重新啟動(dòng))，對(duì)于核準(zhǔn)通過(guò)的客戶應(yīng)參考專業(yè)評(píng)分系統(tǒng)計(jì)算出的建議額度核定適當(dāng)?shù)男庞妙~度。

3)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)要求和產(chǎn)品類型，復(fù)審人員在沒(méi)有授信額度權(quán)限處理當(dāng)前進(jìn)件時(shí)，需要提交給上一級(jí)主管審批，直到本申請(qǐng)最后完成審核，給出最終審核意見(jiàn)。

4)當(dāng)復(fù)審人員無(wú)法對(duì)進(jìn)件作出決定時(shí)，可提請(qǐng)上一級(jí)主管審核，并建議主管會(huì)審此進(jìn)件，上一級(jí)主管可根據(jù)情況判斷是否需要會(huì)審，若需要?jiǎng)t系統(tǒng)會(huì)打印出會(huì)審簽署表，由主管組織相關(guān)人員進(jìn)行會(huì)審，會(huì)審結(jié)果由發(fā)起會(huì)審的主管錄入到系統(tǒng)中，各會(huì)審人員須在打印出的會(huì)審簽署表上簽字，發(fā)起會(huì)審的主管需將有會(huì)審人員簽字的表單掃描輸入系統(tǒng)，作為此進(jìn)件的附件，以備稽核。主管審核結(jié)果為此進(jìn)件的最終審核結(jié)果。

5)復(fù)審人員及審核主管可設(shè)定進(jìn)件為緊急件，并加備注說(shuō)明。

2.7 審批后處理

復(fù)審人員或復(fù)審主管在對(duì)客戶申請(qǐng)核準(zhǔn)后，可以根據(jù)不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行下一步處理，不同的業(yè)務(wù)類型，將進(jìn)入不同的審批后處理流程。

例如：核準(zhǔn)申請(qǐng)后，申請(qǐng)資料及審核結(jié)果將傳入信用卡發(fā)卡系統(tǒng)，進(jìn)行信用卡發(fā)卡處理，產(chǎn)生制卡檔，完成制卡作業(yè)。發(fā)卡系統(tǒng)會(huì)將產(chǎn)生的卡號(hào)導(dǎo)入APS進(jìn)件系統(tǒng)以備查詢；婉拒或要求補(bǔ)件的，由系統(tǒng)生成不同的表單通過(guò)各渠道向客戶發(fā)出通知。

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

四 業(yè)務(wù)處理功能要求

1.功能清單

APS進(jìn)件系統(tǒng)的系統(tǒng)功能應(yīng)滿足銀行業(yè)發(fā)展需求，最大程度考慮系統(tǒng)的靈活性，使系統(tǒng)可以適應(yīng)業(yè)務(wù)流程的改變及業(yè)務(wù)需求變化的要求，系統(tǒng)功能應(yīng)具有較強(qiáng)的伸縮性。

系統(tǒng)以流程引擎為基礎(chǔ)，可以快速定制業(yè)務(wù)流程。強(qiáng)大的報(bào)表與查詢統(tǒng)計(jì)功能，為客戶的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理提供良好的支持。

系統(tǒng)功能清單如下：

APS進(jìn)件管理系統(tǒng)進(jìn)件分類進(jìn)件建檔進(jìn)件分配征審設(shè)定作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理考核查詢統(tǒng)計(jì)審批后處理初審復(fù)審主管審核系統(tǒng)接口系統(tǒng)管理產(chǎn)品設(shè)定信用評(píng)分系統(tǒng)征信報(bào)表管理 功能說(shuō)明 2.1 進(jìn)件分類

根據(jù)調(diào)閱ECM系統(tǒng)傳送過(guò)來(lái)的進(jìn)件資料影像檔案，將各進(jìn)件歸并到不同的審批流程，卡產(chǎn)品及設(shè)定進(jìn)件的屬性，比如：來(lái)源渠道，卡片種類等。分類后的進(jìn)件方可供建檔人員錄入申請(qǐng)資料

1)影像調(diào)閱

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

分類人員可以利用系統(tǒng)方便的調(diào)閱進(jìn)件影像資料，可以查看所有屬于此進(jìn)件的影像檔案，可以放大、縮小查看影像檔案。2)進(jìn)件歸類

設(shè)定進(jìn)件所屬的征審流程，申請(qǐng)的卡產(chǎn)品，進(jìn)件來(lái)源渠道及其他屬性。不同區(qū)域ECM傳輸?shù)倪M(jìn)件影像檔案可歸各區(qū)域的進(jìn)件分類人員處理。3)進(jìn)件查詢

根據(jù)ECM來(lái)源標(biāo)示碼及影像電子檔案送達(dá)時(shí)間查詢需要分類的進(jìn)件。

4)瑕疵影像處理

可以對(duì)不合格的影像檔案（如：掃描模糊，申請(qǐng)書(shū)掃描不完全）進(jìn)行歸類處理，并產(chǎn)生相關(guān)瑕疵影像報(bào)表。

2.2 進(jìn)件建檔

進(jìn)件建檔系統(tǒng)應(yīng)能滿足以下功能要求：

? 影像對(duì)焦輸入：輸入人員在待辦事務(wù)中選擇進(jìn)件事務(wù)，在影像對(duì)焦輔助下，根據(jù)影像檔上的原始資料輸入客戶申請(qǐng)資料。系統(tǒng)需可顯示事先通過(guò)ECM識(shí)別出的進(jìn)件資料信息。

? 資料檢核：可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求，靈活設(shè)定資料檢核要求。在數(shù)據(jù)輸入人員輸入完畢后，由資料檢核人員進(jìn)行檢核，在對(duì)焦輔助下，方便、快捷的檢查出錯(cuò)誤數(shù)據(jù)。

? 委外數(shù)據(jù)導(dǎo)入：導(dǎo)入專業(yè)錄入公司錄入的客戶資料電子文檔，包括錄入的電子數(shù)據(jù)，建立進(jìn)件檔案。并可根據(jù)業(yè)務(wù)要求，在批次資料導(dǎo)入完成后，抽查人員可按照設(shè)定的抽查比例進(jìn)行批次資料抽查檢核。

2.3 系統(tǒng)征信

系統(tǒng)征信主要是利用銀行內(nèi)部或外部征信資源，通過(guò)系統(tǒng)接口對(duì)客戶資料進(jìn)行自動(dòng)比對(duì)，檢驗(yàn)客戶身份資料是否真實(shí)，同時(shí)也可導(dǎo)入、導(dǎo)出相關(guān)的客戶信息，并應(yīng)能依據(jù)事先設(shè)定的規(guī)則對(duì)相關(guān)進(jìn)件自動(dòng)核準(zhǔn)或自動(dòng)婉拒。其功能要求如下：

? 可以設(shè)定自動(dòng)婉拒、自動(dòng)核準(zhǔn)的規(guī)則。

? 客戶身份證號(hào)碼征信，查詢公安部等相關(guān)機(jī)構(gòu)的客戶身份證資料。

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

? 客戶信用資料查詢，從聯(lián)合征信公司查詢客戶信用資信。? 行內(nèi)系統(tǒng)征信：從本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等查詢客戶信息。? 公積金系統(tǒng)：從公積金管理中心查詢客戶公積金繳納以及歷史收入信息。? 黃頁(yè)通訊公司：從黃頁(yè)通訊公司了解客戶通訊住宅信息。

? 勞動(dòng)社保網(wǎng)站：從社保網(wǎng)站查詢客戶三金繳納以及歷史收入信息。? 工商稅務(wù)網(wǎng)站：了解特殊客戶群體（如個(gè)體私營(yíng)客戶）等財(cái)務(wù)收入信息等。? 依據(jù)事先設(shè)定規(guī)則系統(tǒng)自動(dòng)核準(zhǔn)或自動(dòng)婉拒。

2.4 進(jìn)件分配

進(jìn)件分配是指相關(guān)人員可以在系統(tǒng)中設(shè)定部分的進(jìn)件分配邏輯規(guī)則，達(dá)到各業(yè)務(wù)處理部門人員的工作負(fù)荷均衡，使進(jìn)件征信與復(fù)審更加快速高效。進(jìn)件分配應(yīng)能滿足以下要求：

? 進(jìn)件分配參數(shù)設(shè)置：設(shè)置進(jìn)件分配的分類參數(shù)，即分配可以按照哪些關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行，如設(shè)置按照地區(qū)、產(chǎn)品類別、部門等對(duì)進(jìn)件實(shí)現(xiàn)分配。系統(tǒng)提供參數(shù)增加、刪除、修改等功能。

? 進(jìn)件分配規(guī)則設(shè)置：設(shè)置具體的進(jìn)件分配規(guī)則，根據(jù)單個(gè)分配參數(shù)分配，如按照地區(qū)、產(chǎn)品的不同進(jìn)行分配，系統(tǒng)提供了分配規(guī)則增加、刪除、修改等功能。? 手工分配：系統(tǒng)默認(rèn)按照進(jìn)件分配規(guī)則對(duì)進(jìn)件實(shí)施分配，對(duì)于具有特殊性的一些進(jìn)件，也可以由具有權(quán)限的業(yè)務(wù)人員或者管理人員進(jìn)行手工分配，指定該進(jìn)件分配給特定的初審、復(fù)審人員。

? 業(yè)務(wù)人員對(duì)未分配處理的申請(qǐng)，可自行搶件。

2.5 初審

初審人員負(fù)責(zé)對(duì)客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行征信，確?？蛻糍Y料的真實(shí)性，征信驗(yàn)證功能包括：

? 驗(yàn)證記錄：初審人員根據(jù)驗(yàn)證情況進(jìn)行記錄，驗(yàn)證內(nèi)容將根據(jù)具體業(yè)務(wù)要求進(jìn)行設(shè)置，例如對(duì)客戶的電話，公司等情況進(jìn)行驗(yàn)證，并且能設(shè)定一些常用語(yǔ)來(lái)減輕初審人員驗(yàn)證工作量，系統(tǒng)需要提供征信記錄增加，修改，刪除等功能；其要驗(yàn)證內(nèi)容可以根據(jù)產(chǎn)品來(lái)設(shè)定。

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

? 應(yīng)記錄初審人員對(duì)申請(qǐng)資料的修改，若有修改到重要的字段系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)進(jìn)行重新評(píng)分。

? 對(duì)有資料錄入有誤的檔案，可以退回進(jìn)件建檔重新錄入。

? 初審人員不必離開(kāi)系統(tǒng)即可訪問(wèn)事先設(shè)定的網(wǎng)站進(jìn)行申請(qǐng)人信用信息查詢，并可將查詢的結(jié)果保存到系統(tǒng)中，以供復(fù)審人員參考。

? 對(duì)同一申請(qǐng)人的不同申請(qǐng)，系統(tǒng)能將申請(qǐng)件歸集到同一初審人員來(lái)驗(yàn)證。? 可以設(shè)定初審人員的最高處理量，限定初審人員所處理的進(jìn)件量不能超出最高量。

? 信用建議：根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)則和具體業(yè)務(wù)需要，并可參考評(píng)分系統(tǒng)計(jì)算出的建議額度，初審人員可以對(duì)該客戶給出初始信用額度建議。? 當(dāng)收到客戶補(bǔ)件時(shí)，初審人員進(jìn)行補(bǔ)件操作，系統(tǒng)記錄內(nèi)容。

? 征信意見(jiàn)：初審人員根據(jù)征信結(jié)果，給出進(jìn)件審核建議，可以核準(zhǔn)、婉拒或者撤銷，也可以是補(bǔ)件建議，需要指明具體的補(bǔ)件內(nèi)容。

? 各業(yè)務(wù)處理部門主管可以了解和管理其部門下的業(yè)務(wù)人員的處理進(jìn)件的情況，并能對(duì)逾期進(jìn)件做處理。

2.6 復(fù)審及主管審核

復(fù)審人員在收到初審人員傳送的客戶資料后，需要評(píng)估客戶信用等級(jí)，根據(jù)客戶的信用等級(jí)以及實(shí)際情況判斷是否核準(zhǔn)客戶申請(qǐng)。系統(tǒng)功能主要如下：

? 信用評(píng)分：系統(tǒng)根據(jù)預(yù)設(shè)的參數(shù)給出參考額度，增加信用評(píng)分的自動(dòng)化程度，提高信用復(fù)審速度。系統(tǒng)也可以客戶化定制接口，導(dǎo)入外部系統(tǒng)的信用評(píng)分結(jié)果。

? 對(duì)于進(jìn)件分配方面，支持上面所講的進(jìn)件分派方式：自動(dòng)分件、人工分件、搶件或三種方式的相互結(jié)合方式分派。

? 對(duì)于沒(méi)有征信過(guò)程不夠完整的，可以退回初審重新征信。

? 復(fù)審人員可以根據(jù)實(shí)際復(fù)審結(jié)果，在權(quán)限內(nèi)修改系統(tǒng)給出的建議額度。? 對(duì)同一申請(qǐng)人的不同申請(qǐng)，系統(tǒng)能將申請(qǐng)件歸集到同一復(fù)審人員處理。? 可以設(shè)定復(fù)審人員的最高處理量，限定復(fù)審人員所處理的進(jìn)件量不能超出最高量。

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

? 可以設(shè)定復(fù)審人員的最高授權(quán)額度，限定復(fù)審人員給的額度不能超過(guò)其最高的授權(quán)額度。

? 復(fù)審意見(jiàn)：復(fù)審人員復(fù)審?fù)戤吔o出具有決定作用的復(fù)審意見(jiàn)，包括核準(zhǔn)、補(bǔ)件、婉拒、撤銷或者結(jié)案（不可被重新啟動(dòng)）。

? 各個(gè)部門的主管可以了解和管理其部門下的業(yè)務(wù)人員的處理進(jìn)件的情況，并能對(duì)逾期進(jìn)件做處理。

? 主管審核：當(dāng)復(fù)審人員無(wú)法對(duì)進(jìn)件作出決定時(shí)，可提請(qǐng)上一級(jí)主管審核，并建議主管會(huì)審此進(jìn)件，上一級(jí)主管可根據(jù)情況判斷是否需要會(huì)審，若需要?jiǎng)t系統(tǒng)會(huì)打印出會(huì)審簽單表，由主管組織相關(guān)人員進(jìn)行會(huì)審，會(huì)審結(jié)果由發(fā)起會(huì)審的主管錄入到系統(tǒng)中，各會(huì)審人員須在打印出的會(huì)審簽單表上簽字，發(fā)起會(huì)審的主管需將此有會(huì)審人員簽字的表單掃描輸入系統(tǒng)，作為此進(jìn)件的附件，以備稽核。主管審核結(jié)果為此進(jìn)件的最終審核結(jié)果。? 復(fù)審人員可以設(shè)定進(jìn)件為加急件并備注說(shuō)明

2.7 審批后處理

復(fù)審人員或復(fù)審主管完成審核后，系統(tǒng)將根據(jù)不同的審核意見(jiàn)進(jìn)行以下處理： ? 進(jìn)件存檔：對(duì)于婉拒、補(bǔ)件、撤銷的進(jìn)件，系統(tǒng)提供存檔功能，可以根據(jù)業(yè)務(wù)要求對(duì)進(jìn)件資料存檔到合適的介質(zhì)，選擇永久存檔或者本系統(tǒng)本地存檔。但關(guān)鍵的信息需保存于運(yùn)行的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中，以備后期查詢方便。

? 婉拒、補(bǔ)件通知：對(duì)于婉拒、補(bǔ)件及強(qiáng)制結(jié)案的進(jìn)件，系統(tǒng)提供婉拒、補(bǔ)件通知，可以選擇信函、短信、email等方式通知客戶，并注明拒絕原因。? 進(jìn)件重啟：在有效期內(nèi)，對(duì)于婉拒、撤銷的進(jìn)件，可以重啟，補(bǔ)件的重啟則透過(guò)ECM系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，強(qiáng)制結(jié)案的進(jìn)件則無(wú)法重啟。

? 核準(zhǔn)后處理：核準(zhǔn)后的進(jìn)件資料會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)類型自動(dòng)進(jìn)入下一業(yè)務(wù)流程，系統(tǒng)根據(jù)設(shè)置會(huì)自動(dòng)對(duì)數(shù)據(jù)打包，自動(dòng)實(shí)時(shí)傳入主機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)或者批量導(dǎo)入。? 制卡系統(tǒng)回輸帳號(hào)、卡號(hào)到系統(tǒng)。

2.8 信用評(píng)分

信用評(píng)分可以是APS進(jìn)件系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)模塊，也可以通過(guò)調(diào)用專用評(píng)分系統(tǒng)

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

為初復(fù)審人員提供判斷依據(jù)。

如在APS進(jìn)件系統(tǒng)中建立獨(dú)立模塊的，主要是根據(jù)預(yù)設(shè)好的評(píng)分原則與參數(shù)，利用客戶進(jìn)件數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)分。系統(tǒng)主要功能如下：

? 信用評(píng)分參數(shù)設(shè)置：按照產(chǎn)品類別設(shè)置不同的評(píng)分卡，確定評(píng)分卡的數(shù)據(jù)項(xiàng)和評(píng)分卡的總分計(jì)算公式，采用累計(jì)計(jì)分或者加權(quán)后累計(jì)計(jì)分。

? 信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置：定義不同的評(píng)分卡的數(shù)據(jù)項(xiàng)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)評(píng)分指標(biāo)可以使用共同的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，也可以針對(duì)不同的產(chǎn)品采用不同評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。

? 信用評(píng)分：業(yè)務(wù)人員可以根據(jù)客戶編碼或者身份證號(hào)碼選擇客戶，并選擇對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，系統(tǒng)可根據(jù)評(píng)分公式自動(dòng)對(duì)客戶信用評(píng)分。

? 黑名單管理：功能包括黑名單數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出；黑名單增加、刪除；黑名單統(tǒng)計(jì)查詢，退件轉(zhuǎn)黑名單。

如通過(guò)其他專用評(píng)分系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，當(dāng)完善的評(píng)分卡模型并有相關(guān)評(píng)分系統(tǒng)模塊完成時(shí)，項(xiàng)目開(kāi)發(fā)公司需要派相關(guān)技術(shù)人員協(xié)助開(kāi)發(fā)接口程序，解決評(píng)分系統(tǒng)和APS進(jìn)件系統(tǒng)的連接，可將申請(qǐng)信息批量導(dǎo)到評(píng)分模塊進(jìn)行非實(shí)時(shí)評(píng)分或?qū)崟r(shí)評(píng)分，再將評(píng)分結(jié)果回寫(xiě)到APS進(jìn)件系統(tǒng)。

2.9 考核

考核的目的是為了加強(qiáng)對(duì)征信復(fù)審人員的績(jī)效管理，落實(shí)征信復(fù)審崗位責(zé)任，提高工作效率，確保信用卡征信復(fù)審業(yè)務(wù)工作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。使初復(fù)審人員的收入與其崗位責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)、貢獻(xiàn)相稱，與工作績(jī)效掛鉤，充分調(diào)動(dòng)征信復(fù)審人員的工作積極性、創(chuàng)造性。

? 自動(dòng)統(tǒng)計(jì)出征信復(fù)審人員每日、每周、每月的工作量。? 統(tǒng)計(jì)計(jì)算出每一個(gè)征信復(fù)審人員工作差錯(cuò)量。

? 根據(jù)卡類品種統(tǒng)計(jì)出每一個(gè)征信復(fù)審人員所批準(zhǔn)復(fù)審的戶均卡片授信額度，與相關(guān)征信復(fù)審業(yè)務(wù)管理規(guī)定進(jìn)行印證，得出該征信復(fù)審人員審批是否合理的結(jié)論。

? 根據(jù)催收部門提供的信用卡不良貸款的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，小結(jié)分析判斷初復(fù)審人員是否按照審核業(yè)務(wù)管理規(guī)定進(jìn)行審批，是否具有崗位責(zé)任心和工作勝任能力。

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

2.10 產(chǎn)品設(shè)定

產(chǎn)品設(shè)定主要是定義新APS進(jìn)件系統(tǒng)可以處理的各種產(chǎn)品種類，新產(chǎn)品（必須和主機(jī)上的產(chǎn)品保持一致），包括產(chǎn)品申請(qǐng)書(shū)式樣和影像對(duì)焦定位定義等。主要功能如下描述：

? 產(chǎn)品定義：可以對(duì)每種產(chǎn)品的各種申請(qǐng)書(shū)的格式進(jìn)行定義，并能對(duì)每種申請(qǐng)書(shū)的影像進(jìn)行對(duì)焦定位；對(duì)于新的申請(qǐng)書(shū)的格式能進(jìn)行快捷和方便的設(shè)定，以便能使產(chǎn)品多樣化。

? 產(chǎn)品分件方式預(yù)設(shè)：可以按照產(chǎn)品、進(jìn)件來(lái)源、推廣計(jì)劃、行業(yè)別、工作量預(yù)設(shè)產(chǎn)品分件路徑。

? 其他設(shè)定：可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)定其產(chǎn)品的核準(zhǔn)、婉據(jù)、撤銷、補(bǔ)件原因；能夠按不同的產(chǎn)品靈活設(shè)置不同的征信檢查的內(nèi)容和規(guī)則。? 申請(qǐng)書(shū)資料設(shè)定：可依據(jù)需要設(shè)定業(yè)務(wù)需要的申請(qǐng)書(shū)數(shù)據(jù)資料

2.11 報(bào)表管理

完善的報(bào)表功能是銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須的，可以為業(yè)務(wù)人員、管理人員提供全面的業(yè)務(wù)信息以及有效的管理支持。APS進(jìn)件系統(tǒng)應(yīng)支持的報(bào)表（詳見(jiàn)附件二），報(bào)表管理基本系統(tǒng)功能如下：

? 報(bào)表生成 ? 報(bào)表查詢 ? 報(bào)表下載

2.12 查詢統(tǒng)計(jì)

強(qiáng)大的查詢統(tǒng)計(jì)功能可以方便業(yè)務(wù)人員快速了解各種業(yè)務(wù)情況，綜合查詢可以使主管從多視角了解進(jìn)件業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與信息。

查詢統(tǒng)計(jì)主要功能如下：

? 申請(qǐng)進(jìn)度查詢：可以檢視進(jìn)件的流程狀態(tài)和查詢進(jìn)件申請(qǐng)進(jìn)度。

? 逾期進(jìn)件查詢：各部門的主管可以部門下的業(yè)務(wù)人員的逾期進(jìn)件并且主管可以對(duì)逾期進(jìn)件進(jìn)行重新進(jìn)件的分配。

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? 日志查詢：進(jìn)件處理日志，全面了解進(jìn)件處理及修改過(guò)程。

? 綜合查詢：業(yè)務(wù)人員可以通過(guò)多條件查詢到自己需要的進(jìn)件資料；主管也可以通過(guò)多條件查詢目前逾期和未逾期的進(jìn)件。

? 歷史影像查詢：可以方便地調(diào)閱ECM系統(tǒng)中的客戶影像資料。

2.13 系統(tǒng)接口

APS進(jìn)件系統(tǒng)的接口功能可以使系統(tǒng)便捷的導(dǎo)入客戶資料，導(dǎo)出核準(zhǔn)后的進(jìn)件資料。系統(tǒng)應(yīng)提供的主要接口功能如下：

? 發(fā)卡系統(tǒng)主機(jī)數(shù)據(jù)導(dǎo)入接口：將主機(jī)系統(tǒng)原有的信用卡用戶資料導(dǎo)入到新APS進(jìn)件系統(tǒng)。

? 進(jìn)件資料導(dǎo)入、導(dǎo)出接口：進(jìn)件資料可導(dǎo)入、導(dǎo)出，以供征信、備份以及查詢。? 發(fā)卡系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口：提供實(shí)時(shí)或者批量傳入客戶申請(qǐng)資料到發(fā)卡系統(tǒng)，接收發(fā)卡系統(tǒng)制卡檔，返回客戶端，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)卡。接收制卡系統(tǒng)導(dǎo)入的卡號(hào)到新APS進(jìn)件系統(tǒng)。

? ECM系統(tǒng)接口：獲取ECM系統(tǒng)提供的影像，更新復(fù)審信息到ECM系統(tǒng)，刪除無(wú)效進(jìn)件在ECM中的影像檔案。

? 評(píng)分模塊數(shù)據(jù)接口：能提供實(shí)時(shí)或批量和評(píng)分系統(tǒng)的連接，將申請(qǐng)信息實(shí)時(shí)或批量導(dǎo)到評(píng)分模塊進(jìn)行實(shí)時(shí)或非實(shí)時(shí)的評(píng)分，再將評(píng)分結(jié)果回寫(xiě)到APS進(jìn)件系統(tǒng)。

?

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屬關(guān)系。

? 系統(tǒng)權(quán)限設(shè)定：對(duì)業(yè)務(wù)人員可以設(shè)定其權(quán)限，以便能做到業(yè)務(wù)和安全上的控管。? 系統(tǒng)日志查詢：對(duì)人員進(jìn)行查詢并可導(dǎo)出，以便全面了解業(yè)務(wù)人員處理及修改過(guò)程。

? 可以查詢異常的分件并且可以對(duì)異常分件進(jìn)行手動(dòng)處理。

? 系統(tǒng)備份：設(shè)置系統(tǒng)備份策略，系統(tǒng)備份策略主要包括：備份方式設(shè)置：數(shù)據(jù)庫(kù)增量備份、全量備份；備份時(shí)間設(shè)置；備份數(shù)據(jù)設(shè)置，根據(jù)需要設(shè)置不同的備份任務(wù)；用戶也可以根據(jù)需要進(jìn)行手工備份。

五 風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施

1.系統(tǒng)影響

建設(shè)APS系統(tǒng)可能會(huì)對(duì)建行貸記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來(lái)一定的影響，主要存在以下幾方面：

1)需要購(gòu)買2臺(tái)PC服務(wù)器，為必須支出的項(xiàng)目成本；

2)需要購(gòu)買操作系統(tǒng)，數(shù)據(jù)庫(kù)等軟件，為APS進(jìn)件系統(tǒng)提供運(yùn)行的環(huán)境； 3)需要專職的APS系統(tǒng)管理員，全面管理維護(hù)APS進(jìn)件系統(tǒng)；

4)APS進(jìn)件系統(tǒng)運(yùn)行之前必須對(duì)業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)做系統(tǒng)的培訓(xùn)，信息化流程對(duì)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)與技能提出了一定的要求；

5)APS進(jìn)件系統(tǒng)的維護(hù)需要人力、物力、財(cái)力的投入；應(yīng)成立項(xiàng)目小組，研究開(kāi)發(fā)客戶化需求，并應(yīng)在上線運(yùn)行對(duì)新APS系統(tǒng)在模擬環(huán)境下進(jìn)行穿刺測(cè)試。6)APS進(jìn)件系統(tǒng)未來(lái)的升級(jí)也會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用支出。

2.實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)

任何項(xiàng)目開(kāi)發(fā)與實(shí)施不可避免的會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，APS進(jìn)件系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩方面：

1)理論上不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于進(jìn)件處理業(yè)務(wù)建行目前以手工方式處理，沒(méi)有電子化與信息化的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)

XX銀行信用卡進(jìn)件處理系統(tǒng)

新的業(yè)務(wù)流程也處在探索期，不可估計(jì)的因素可能會(huì)對(duì)項(xiàng)目實(shí)施帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。

解決方法：可以和具有業(yè)務(wù)咨詢能力且具有成功案例的供應(yīng)商合作，尋求供應(yīng)商的業(yè)務(wù)咨詢支持，供應(yīng)商成功的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)可以作為參考，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。2)業(yè)務(wù)人員熟悉新流程的風(fēng)險(xiǎn)

APS進(jìn)件系統(tǒng)將以進(jìn)件電子化、信息化代替手工方式的進(jìn)件處理，業(yè)務(wù)流程和、進(jìn)件處理的速度以及績(jī)效考核將完全不同于現(xiàn)有方式，業(yè)務(wù)人員具有適應(yīng)新業(yè)務(wù)流程與工作方法的風(fēng)險(xiǎn)。

解決方法：APS進(jìn)件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，新的業(yè)務(wù)流程必須有業(yè)務(wù)主管參與，使業(yè)務(wù)主管盡早熟悉新的業(yè)務(wù)流程，提前作出相應(yīng)的部署，配合新APS進(jìn)件系統(tǒng)的上線；制定完善的培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)普通業(yè)務(wù)人員、主管以及相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行全面的培訓(xùn)；制定完善的上線計(jì)劃，開(kāi)發(fā)人員現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)業(yè)務(wù)操作。3)與ECM系統(tǒng)集成風(fēng)險(xiǎn)

由于ECM系統(tǒng)為建行全行非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，涉及全行所有單位，其系統(tǒng)復(fù)雜度與開(kāi)發(fā)周期均較以往為甚，而APS進(jìn)件系統(tǒng)需仰賴ECM系統(tǒng)提供其影像服務(wù)。在兩系統(tǒng)順利整合及ECM系統(tǒng)的高穩(wěn)定性下，APS進(jìn)件系統(tǒng)將以高效能全速運(yùn)行。潛在風(fēng)險(xiǎn)描述如下：

? ECM平臺(tái)服務(wù)中斷：將影響APS進(jìn)件系統(tǒng)接收新申請(qǐng)件、影像檔案調(diào)閱、建檔作業(yè)、回存ECM附件。ECM平臺(tái)服務(wù)中斷的可能性有－ECM網(wǎng)絡(luò)中斷、ECM相關(guān)服務(wù)器異常、ECM停機(jī)維護(hù)等。

? ECM平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)堵塞或ECM系統(tǒng)繁忙：APS進(jìn)件系統(tǒng)內(nèi)與影像相關(guān)的作業(yè)性能將受到牽制。

? ECM平臺(tái)升級(jí)：倘若ECM平臺(tái)進(jìn)行升級(jí)作業(yè)，且升級(jí)作業(yè)影響到原有APS接口，則APS進(jìn)件系統(tǒng)亦要進(jìn)行升級(jí)作業(yè)。

? ECM影像傳輸速度及響應(yīng)時(shí)間：影像的傳輸速度及ECM的響應(yīng)時(shí)間將對(duì)APS各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作效率產(chǎn)生影響。

解決方法：可建立與ECM系統(tǒng)的良好協(xié)調(diào)機(jī)制，并于開(kāi)發(fā)階段進(jìn)行多方位考量、測(cè)試。

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六 項(xiàng)目效益測(cè)算

對(duì)于新APS進(jìn)件系統(tǒng)的效益測(cè)算如下：

1)提高工作效率

新APS進(jìn)件處理系統(tǒng)，將減少紙質(zhì)信用卡申請(qǐng)表流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)客戶原始申請(qǐng)資料的電子自動(dòng)化處理，極大地提高客戶申請(qǐng)資料傳遞效率、客戶信息征信驗(yàn)證、客戶信息復(fù)審的速度與準(zhǔn)確率。新APS進(jìn)件處理系統(tǒng)投產(chǎn)后，業(yè)務(wù)管理所需的信息可實(shí)時(shí)獲取，總行與分行間的信息傳送可實(shí)時(shí)進(jìn)行，能提供科學(xué)的征信復(fù)審管理手段，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率。2)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

新APS進(jìn)件處理系統(tǒng)除具有一般征審流程審批功能外，還具有特殊簡(jiǎn)化征審流程審批功能，其可減少目前業(yè)務(wù)處理過(guò)程中不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。同時(shí)對(duì)于案件的分配調(diào)整、征審信息的傳遞、征信情況的統(tǒng)計(jì)等均由系統(tǒng)自動(dòng)完成，不需過(guò)多的人工干預(yù)，同時(shí)可以對(duì)業(yè)務(wù)流程中的缺陷不斷更正。3)降低工作成本

新APS進(jìn)件處理系統(tǒng)操作界面將更友好，具備人性化操作。當(dāng)其建成投產(chǎn)后，隨著人員工作效率的提高及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，處理相同數(shù)量的進(jìn)件申請(qǐng)所需的征審人員可減少，據(jù)測(cè)算可以節(jié)省錄入人員成本50％以上，相應(yīng)的人力費(fèi)用、設(shè)備支出及場(chǎng)地成本均可下降，可以節(jié)約人力、財(cái)力等企業(yè)運(yùn)營(yíng)資源，有效降低信用卡業(yè)務(wù)處理成本。4)減少作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

新APS進(jìn)件處理系統(tǒng)的所有數(shù)據(jù)均有備份，所有操作人員根據(jù)權(quán)限設(shè)置進(jìn)行系統(tǒng)操作，所有操作痕跡均在系統(tǒng)中有記錄。對(duì)于某些工作內(nèi)容不可遺漏，系統(tǒng)也會(huì)對(duì)處理人員及時(shí)提示。系統(tǒng)還增加了稽核功能，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化，從而大幅降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。5)提高業(yè)務(wù)水平

新APS進(jìn)件處理系統(tǒng)，可通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)客戶類別及風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，采取區(qū)別化的征審流程方式審批，豐富的管理手段及管理報(bào)表可增強(qiáng)管理人員對(duì)征信復(fù)審業(yè)務(wù)整體情況的判斷能力，各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的流程化監(jiān)控

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又可使管理人員的要求得到有效的落實(shí)，從而提高整體業(yè)務(wù)的水平。

附錄一：業(yè)務(wù)處理流程圖

<進(jìn)程名稱>征信照會(huì)申請(qǐng)資料邏輯檢核加急件設(shè)定評(píng)分主管轉(zhuǎn)件建議婉拒建議撤銷建議要求補(bǔ)件建議信用額度調(diào)用影像查詢網(wǎng)站給予審核結(jié)果(婉拒、撤銷、要求補(bǔ)件及核準(zhǔn))提請(qǐng)上級(jí)主管復(fù)審提請(qǐng)多個(gè)主管會(huì)審評(píng)分主管轉(zhuǎn)件加急件設(shè)定生成會(huì)審簽單表主管審核主管給予會(huì)審結(jié)果主管導(dǎo)入會(huì)審簽單表處理動(dòng)作重復(fù)件檢核委外資料導(dǎo)入身份證真?zhèn)螜z核行內(nèi)系統(tǒng)查詢行外系統(tǒng)查詢自動(dòng)評(píng)分自動(dòng)核準(zhǔn)自動(dòng)婉拒<職能><職能>根據(jù)分件規(guī)則自動(dòng)分件搶件處理打包審核資料上傳接收卡號(hào)，帳號(hào)回輸核準(zhǔn)后處理補(bǔ)件委外建檔自動(dòng)核準(zhǔn)信用卡系統(tǒng)申請(qǐng)進(jìn)件新增進(jìn)件分類批次資料抽查系統(tǒng)征信行內(nèi)建檔進(jìn)件分配初審審核復(fù)審提請(qǐng)主管審核核準(zhǔn)核準(zhǔn)后預(yù)處理其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理流程資料復(fù)核主管審核要求補(bǔ)件婉拒、撤銷補(bǔ)件通知婉拒、撤銷通知核準(zhǔn)件生成文件自動(dòng)婉拒 附錄二：報(bào)表清單

一、日常報(bào)表：

1.每日核準(zhǔn)報(bào)表 2.每日婉據(jù)報(bào)表 3.每日撤銷報(bào)表 4.每日補(bǔ)件報(bào)表 5.每日進(jìn)件報(bào)表 6.每日重復(fù)件報(bào)表 7.每日補(bǔ)件信函報(bào)表 8.每日婉據(jù)信函報(bào)表 9.每日未結(jié)案報(bào)表 10.每日進(jìn)件結(jié)果比率分析表 11.每日核準(zhǔn)進(jìn)件入主機(jī)表 12.每日核準(zhǔn)進(jìn)件未入主機(jī)表 13.每月進(jìn)件報(bào)表 14.每月核準(zhǔn)報(bào)表

15.補(bǔ)件逾N天未補(bǔ)客戶報(bào)表 16.申請(qǐng)件處理服務(wù)指標(biāo)月報(bào)表 17.授信額度檢核報(bào)表 18.黑名單一覽表 19.白名單一覽表 20.評(píng)分參數(shù)表 21.提請(qǐng)會(huì)審比例報(bào)表 22.瑕疵影像檔案報(bào)表

23.人員進(jìn)件負(fù)載統(tǒng)計(jì)表(日、月)24.使用者稽核日志報(bào)表

二、評(píng)分卡主要監(jiān)控報(bào)表

1.二維評(píng)分分布報(bào)表 2.收益評(píng)分表現(xiàn)分析報(bào)表

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3.被拒貸記卡表現(xiàn)分析報(bào)表 4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡執(zhí)行情況分析報(bào)表 5.評(píng)分卡執(zhí)行情況分析報(bào)表 6.批準(zhǔn)率和模型使用分析報(bào)表 7.數(shù)據(jù)錄入質(zhì)量分析報(bào)表 8.良好及不良客戶分析報(bào)表

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附錄三：

信用卡進(jìn)件管理過(guò)渡方案流程圖一(二級(jí)分行負(fù)責(zé)影像采集、建檔、初審 一級(jí)分行負(fù)責(zé)復(fù)審)客戶客戶網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)二級(jí)分行二級(jí)分行二級(jí)分行二級(jí)分行ECM職能部門ECM職能部門外部征信機(jī)構(gòu)外部征信機(jī)構(gòu)一級(jí)分行一級(jí)分行申請(qǐng)交表受理匯總交表收集匯總數(shù)據(jù)采集掃描申請(qǐng)資料影像傳輸ECM影像采集APS自動(dòng)接收分類錄入建檔建檔APS自動(dòng)交叉檢查行內(nèi)相關(guān)信息查詢系統(tǒng)婉拒系統(tǒng)核準(zhǔn)須走人工審核婉拒處理核準(zhǔn)處理生成外部征信文件系統(tǒng)核準(zhǔn)外部征信系統(tǒng)婉拒導(dǎo)入外部征信結(jié)果查詢系統(tǒng)自動(dòng)審核須走人工審核APS評(píng)分APS任務(wù)分配補(bǔ)件通知初審審核錄音通過(guò)或婉拒客戶、網(wǎng)點(diǎn)或支行提供相關(guān)補(bǔ)件資料錄音采集提交補(bǔ)件資料重新審核增補(bǔ)數(shù)據(jù)、審核錄音APS評(píng)分新增數(shù)據(jù)掃描歸檔補(bǔ)件通知客戶、網(wǎng)點(diǎn)或支行提供相關(guān)補(bǔ)件資料錄音采集提交補(bǔ)件資料通過(guò)審核增補(bǔ)數(shù)據(jù)、審核錄音及審核附件CardLink事后復(fù)核發(fā)卡卡片接收或傳遞婉拒退表函接受或重新提交申請(qǐng)審核錄音重新審核通過(guò)復(fù)審征信審核新增數(shù)據(jù)掃描歸檔

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附錄四：

信用卡進(jìn)件管理過(guò)渡方案流程圖二(二級(jí)分行負(fù)責(zé)影像采集 一級(jí)分行負(fù)責(zé)建檔、初審和復(fù)審)客戶客戶網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)二級(jí)分行二級(jí)分行二級(jí)分行二級(jí)分行ECM職能部門ECM職能部門一級(jí)分行一級(jí)分行外部征信機(jī)構(gòu)外部征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)交表受理匯總交表收集匯總數(shù)據(jù)采集掃描申請(qǐng)資料ECM影像采集影像傳輸APS自動(dòng)接收分類錄入建檔建檔APS自動(dòng)交叉檢查行內(nèi)相關(guān)信息查詢系統(tǒng)婉拒系統(tǒng)核準(zhǔn)須走人工審核婉拒處理核準(zhǔn)處理生成外部征信文件系統(tǒng)核準(zhǔn)外部征信系統(tǒng)婉拒導(dǎo)入外部征信結(jié)果查詢系統(tǒng)自動(dòng)審核須走人工審核APS評(píng)分APS任務(wù)分配補(bǔ)件通知審核錄音客戶、網(wǎng)點(diǎn)或支行提供相關(guān)補(bǔ)件資料錄音采集提交補(bǔ)件資料增補(bǔ)數(shù)據(jù)、審核錄音初審重新審核通過(guò)或婉拒新增數(shù)據(jù)掃描歸檔補(bǔ)件通知客戶、網(wǎng)點(diǎn)或支行提供相關(guān)補(bǔ)件資料錄音采集審核錄音APS評(píng)分復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)提交補(bǔ)件資料重新審核新增數(shù)據(jù)掃描歸檔通過(guò)審核增補(bǔ)數(shù)據(jù)、審核錄音及審核附件CardLink事后復(fù)核發(fā)卡征信審核卡片接收或傳遞婉拒退表函接受或重新提交申請(qǐng)

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附錄五：

信用卡進(jìn)件管理過(guò)渡方案流程圖三(影像采集、建檔、初審和復(fù)審均由一級(jí)分行負(fù)責(zé))客戶客戶申請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)二級(jí)分行二級(jí)分行一級(jí)分行一級(jí)分行ECM職能部門ECM職能部門一級(jí)分行一級(jí)分行外部征信機(jī)構(gòu)外部征信機(jī)構(gòu)交表受理匯總交表收集匯總匯總交表收集匯總數(shù)據(jù)采集掃描申請(qǐng)資料ECM影像采集影像傳輸APS自動(dòng)接收分類錄入建檔建檔APS自動(dòng)交叉檢查行內(nèi)相關(guān)信息查詢系統(tǒng)婉拒系統(tǒng)核準(zhǔn)須走人工審核婉拒處理核準(zhǔn)處理生成外部征信文件系統(tǒng)核準(zhǔn)外部征信系統(tǒng)婉拒導(dǎo)入外部征信結(jié)果查詢系統(tǒng)自動(dòng)審核須走人工審核APS評(píng)分APS任務(wù)分配補(bǔ)件通知審核錄音客戶、網(wǎng)點(diǎn)或支行提供相關(guān)補(bǔ)件資料錄音采集提交補(bǔ)件資料增補(bǔ)數(shù)據(jù)、審核錄音初審重新審核通過(guò)或婉拒新增數(shù)據(jù)掃描歸檔補(bǔ)件通知客戶、網(wǎng)點(diǎn)或支行提供相關(guān)補(bǔ)件資料錄音采集審核錄音APS評(píng)分復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)提交補(bǔ)件資料重新審核新增數(shù)據(jù)掃描歸檔通過(guò)審核增補(bǔ)數(shù)據(jù)、審核錄音及審核附件CardLink事后復(fù)核發(fā)卡征信審核卡片接收或傳遞婉拒退表函接受或重新提交申請(qǐng)

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附件六：

二級(jí)分行一級(jí)分行總行各營(yíng)銷分中心網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)件影像征審錄音等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的采集掃描、采集進(jìn)件影像、征審錄音等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)傳輸征審錄音ECM總行進(jìn)件資料錄入分中心1總行進(jìn)件審核分中心1傳輸影像總行進(jìn)件資料錄入分中心2進(jìn)件申請(qǐng)資料錄入根據(jù)影像錄入資料根據(jù)影像及所錄入的資料進(jìn)行審核進(jìn)件征審處理總行進(jìn)件審核分中心2APS總行進(jìn)件資料錄入分中心N總行進(jìn)件審核分中心NDCCCardLink/綜合前置傳遞制卡及密碼文件外部征信各系統(tǒng)卡片處理（包括制作、寄送等）一級(jí)分行制卡部門總行制卡分中心1總行制卡分中心2總行制卡分中心N

第四篇：3家銀行信用卡貸款增逾1倍

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)高歌猛進(jìn)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)已披露年報(bào)的11家上市銀行進(jìn)行統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，截至去年末，共有7家銀行發(fā)卡量突破千萬(wàn)張，其中，工行以6366萬(wàn)張信用卡發(fā)卡量高居榜首，而中信銀行信用卡發(fā)卡量首次突破千萬(wàn)，達(dá)到1158萬(wàn)張。

與高歌猛進(jìn)的發(fā)卡量相比，商業(yè)銀行信用卡貸款增速也引人矚目，記者發(fā)現(xiàn)，有3家銀行2010年信用卡貸款同比增速高達(dá)100%以上。

對(duì)此，多家銀行亦表示，信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，是信用卡貸款快速增長(zhǎng)的主要原因。也有信用卡業(yè)務(wù)人士對(duì)記者表示，分期付款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)的追逐焦點(diǎn)。

7家銀行發(fā)卡量超千萬(wàn)

“目前來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)收入，一方面是利息收入，主要是透支利息，另一方面是非利息收入，主要是刷卡傭金，分期手續(xù)費(fèi)以及其他?！弊蛉找汇y行信用卡中心人士對(duì)記者表示，因此，從某種意義上說(shuō)，考核銀行信用卡的業(yè)務(wù)規(guī)模，首要因素仍是取決于信用卡的發(fā)卡量。

從發(fā)卡量數(shù)據(jù)來(lái)看，記者發(fā)現(xiàn)多數(shù)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)仍在跑馬圈地，均實(shí)現(xiàn)較快速度增長(zhǎng)。

從發(fā)卡絕對(duì)量數(shù)據(jù)來(lái)看，截至去年末，11家銀行中，共有7家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量破千萬(wàn)張，其中，工商銀行以6366萬(wàn)張信用卡發(fā)卡量將同行遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后，其后依次是招行、建行、農(nóng)行、交行和中行，發(fā)卡量分別為3477萬(wàn)、2795萬(wàn)、2448.44萬(wàn)、2174.31萬(wàn)和1660萬(wàn)張。

中信銀行則是首次躋身千萬(wàn)級(jí)俱樂(lè)部，截至2010年末，該行信用卡發(fā)卡量1158.18萬(wàn)，較2009年末的934萬(wàn)張大增24%。

從發(fā)卡量增速來(lái)看，不同銀行對(duì)此采取不同策略，其中，農(nóng)行信用卡以36.48%的同比增速居首，中國(guó)銀行、浦發(fā)、中信和興業(yè)增速也較高，分別為25.66%、26.54%、24%和23.72%;而建行、招行和交行則更為穩(wěn)健，增速分別為15.31%、13.15%和10.67%。

從刷卡交易金額來(lái)看，工行、建行和招行位居前三甲(一些銀行未公布該數(shù)據(jù)，未計(jì)算在內(nèi))，2010年信用卡刷卡消費(fèi)金額分別是6383億、4065億和3920億元。

以每張卡的刷卡消費(fèi)額計(jì)算，建行、交行、民生、招行和工行年均刷卡突破萬(wàn)元，分別達(dá)到1.45萬(wàn)元、1.38萬(wàn)元、1.17萬(wàn)元、1.13萬(wàn)元和1萬(wàn)元。

三銀行信用卡貸款增逾100%

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，與跑馬圈地相比，一些大型銀行信用卡中心更為注重單個(gè)客戶的價(jià)值。“信用卡發(fā)卡量當(dāng)然仍是主要的考核指標(biāo)。”一信用卡人士表示，“但同時(shí)，我們?cè)诳己酥笜?biāo)上更偏重單個(gè)客戶所產(chǎn)生的效益?！?/p>

上述人士表示，目前信用卡主要收入來(lái)源是刷卡傭金、透支利息、年費(fèi)以及其他手續(xù)費(fèi)收入。由于刷卡傭金費(fèi)率較低(一般行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)為1%，若跨行刷卡，發(fā)卡行、收單行和

銀聯(lián)按7:2:1收取)，且刷卡滿6次一般能免年費(fèi)，因此，存在較高利潤(rùn)率的分期付款業(yè)務(wù)，成為越來(lái)越多銀行的追逐焦點(diǎn)。

對(duì)此，記者昨日對(duì)多家銀行信用卡中心分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)查，其中，工行對(duì)每筆消費(fèi)在600元以上的項(xiàng)目即可辦理分期付款，12期和24期手續(xù)費(fèi)分別是3.36%和6.72%。

而農(nóng)業(yè)銀行對(duì)每筆分期付款業(yè)務(wù)，每月收取千分之六的手續(xù)費(fèi);招商在分期付款業(yè)務(wù)上，期限分為3、6、12期，手續(xù)費(fèi)分別是2.6%，4.2%和7.2%，其中以固定額度或者新增額度的95%來(lái)做分期。

從2010年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，多家上市銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)興趣濃厚。其中，工行、農(nóng)行、中行信用卡貸款余額實(shí)現(xiàn)逾百分之百增長(zhǎng)，增速分別達(dá)到148%、167.9%和116%，其中主要就是分期付款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。

以工商銀行為例，截至去年末，工商銀行信用卡透支增加915.6億元，增長(zhǎng)148.3%，“主要就是因?yàn)樾庞每ǚ制诟犊顦I(yè)務(wù)發(fā)展較快”。

而農(nóng)業(yè)銀行在年報(bào)中指出，2010末，該行個(gè)人卡透支余額378.2億元，較上年末增加237.02億元，增長(zhǎng)167.9%，“主要是由于本行對(duì)具備優(yōu)質(zhì)信用的客戶推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)”，才使得信用卡透支余額增長(zhǎng)較快。

建設(shè)銀行也在年報(bào)中表示，信用卡分期付款業(yè)務(wù)交易量保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，去年信用卡透支余額554.4億元，同比增52.3%。

而據(jù)建行相關(guān)人士提供的數(shù)據(jù)顯示，2010年，該行信用卡分期付款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)交易額超150億元、業(yè)務(wù)收入9億元;其中，汽車分期業(yè)務(wù)交易額超100億元，分期業(yè)務(wù)的高成長(zhǎng)性、高貢獻(xiàn)度日益顯現(xiàn)。

第五篇：信用卡個(gè)人貸款

信用卡個(gè)人貸款怎么辦？

時(shí)間：2013-03-26 來(lái)源：融360

眾所周知，信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款的一種非現(xiàn)金交易付款方式。但是你知道還能通過(guò)信用卡貸款來(lái)解決資金緊張的問(wèn)題嗎？

信用卡貸款，是指銀行授予持卡人一定信用額度內(nèi)的透支功能，將信用卡的消費(fèi)貸款功能轉(zhuǎn)化為無(wú)擔(dān)保小額貸款，實(shí)際是一種信用卡轉(zhuǎn)賬借款業(yè)務(wù)。信用卡貸款申請(qǐng)獲批后，銀行將信用卡的部分或全部額度轉(zhuǎn)至借記卡，按照和銀行約定的還款期限期償還貸款，持卡人支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

目前信用卡貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)門檻并不高，只要持卡人信用狀態(tài)良好，賬戶無(wú)異常，一般都能申請(qǐng)。大多銀行可通過(guò)電話邀約和客戶主動(dòng)申請(qǐng)這兩種方式來(lái)進(jìn)行個(gè)人信用卡貸款，個(gè)別銀行采取銀行主動(dòng)邀約的方式，銀行主動(dòng)邀約的客戶獲得的貸款額度一般高于主動(dòng)申請(qǐng)的客戶。通過(guò)這種方式可以申請(qǐng)金額從5，000元到 200，000元不等的貸款，至于究竟個(gè)人信用卡貸款能貸多少，與信用卡持卡人的信用卡原有額度有關(guān)。

使用個(gè)人信用卡貸款后，持卡人雖然可以分期償還，分期數(shù)有3到36期不等。同分期購(gòu)物一樣，分期期數(shù)越長(zhǎng)，利率越高。所以信用卡轉(zhuǎn)賬借款適合短期急需資金周轉(zhuǎn)的人，不適合長(zhǎng)期借貸。相對(duì)于傳統(tǒng)貸款來(lái)說(shuō)，信用卡轉(zhuǎn)賬貸款業(yè)務(wù)所支付的成本會(huì)更高。

以上就是信用卡個(gè)人貸款的簡(jiǎn)單介紹，如果您已辦理了信用卡并急需資金周轉(zhuǎn)，不妨嘗試一下信用卡個(gè)人貸款。