第一篇：汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析論文

汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析 汽車保險(xiǎn)，顧名思義，就是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域當(dāng)中，汽車保險(xiǎn)則屬于一個(gè)新興的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。

汽車保險(xiǎn)是近代才發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

國外汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注。

1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶?！?896年公路機(jī)動(dòng)車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車保險(xiǎn)費(fèi)年率”。最早開發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。

第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%。

在美國，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為 1 360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為 26.1%。美國車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

美國要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率，這套方法代表了國際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特別是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

法國車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有 146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏鴮?duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司。

中國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場(chǎng)份額。

我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。

隨著改革開放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。

與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

買足車險(xiǎn) 方可有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

車險(xiǎn)為車主轉(zhuǎn)嫁因交通事故而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供了制度保障。但在實(shí)踐中，普遍存在車主對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力認(rèn)識(shí)不足、對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍認(rèn)識(shí)不明確、投保額度選擇不充分等問題。

車主在評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，應(yīng)考慮到交通事故的發(fā)生可能導(dǎo)致的損失一般包含本車車輛損失、本車車上人員損失、第三方財(cái)產(chǎn)及人身損失等。通常，自身車價(jià)越高，或車輛保護(hù)性能越差，自身損失也越大；而對(duì)于營運(yùn)車輛而言，本身荷載越大，造成的第三方損失就越大。因此，只有買足車險(xiǎn)才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

目前車主投保的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)保額普遍較低。以某車險(xiǎn)公司上海地區(qū)為例，有一半車主投保的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)限額不足20萬，這遠(yuǎn)不足以應(yīng)付交通事故所帶來的財(cái)務(wù)損失。

一旦發(fā)生重大事故，其購買的保障額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，車主還須自行承擔(dān)大額賠償。如在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的上海地區(qū)，當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入為31838元，按最高20倍的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算約為64萬元，扣減交強(qiáng)險(xiǎn)人傷最高賠償額11萬元，還需自己承擔(dān)的賠償金額為53萬元。

故保守估計(jì)，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的投保額度應(yīng)至少選擇50萬元及以上，才能有效降低風(fēng)險(xiǎn)。如再考慮喪葬費(fèi)、精神撫慰金、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等其他賠償?shù)那闆r下，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的投保額度應(yīng)更高。

實(shí)際上，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)與責(zé)任限額不成線性關(guān)系。責(zé)任限額越高，增加的保費(fèi)越少。以上海電話車險(xiǎn)為例，家庭經(jīng)濟(jì)型轎車（六人座以下）的責(zé)任限額從20萬元提升到50萬元，享受七折后，保費(fèi)只增加了271.6元。

據(jù)調(diào)查顯示，超五成車主對(duì)于駕車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足，同時(shí)也缺乏必要的行車安全知識(shí)。而妥善處理交通事故是減少損失和不必要麻煩的關(guān)鍵手段。事故發(fā)生后，第一時(shí)間報(bào)警，如有人受傷應(yīng)立即搶救傷員；如僅造成財(cái)產(chǎn)損失，做好現(xiàn)場(chǎng)標(biāo)示后，盡快撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)道路通行。建議在48小時(shí)之內(nèi)撥打保險(xiǎn)報(bào)案電話。

此外，車主切忌肇事逃逸，因?yàn)檎厥绿右莶粌H會(huì)加重受害者損失，還直接觸犯了法律，要負(fù)刑事責(zé)任，同時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕賠償；同時(shí)，車主也切忌“二次傷害”，有個(gè)別駕駛員存在“撞傷不如撞死”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，事故發(fā)生后采取極端措施加重傷者受害程度，使案件性質(zhì)發(fā)生根本改變，原本一起意外交通事故，瞬間轉(zhuǎn)化為了刑事案件。其實(shí)，保險(xiǎn)賠償可以降低交通事故帶來的財(cái)務(wù)損失。

第二篇：[保險(xiǎn)]汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析.

[保險(xiǎn)]汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析

[摘要]近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，將為中國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)；第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)；無過失責(zé)任

一、汽車保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為 1 360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為 26.1%。美國車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無過失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險(xiǎn)并不存在，各州的無過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過起訴的方式要求對(duì)方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國

與中國相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國車險(xiǎn)營銷渠道主要靠代理機(jī)構(gòu)。代理機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司代理(A)和同時(shí)為多家公司代理(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占 13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國

法國車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有 146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪?duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車險(xiǎn)營銷以代理為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠代理機(jī)構(gòu)，特別是德國由代理機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。

中國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場(chǎng)份額。

[參考文獻(xiàn)]

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第三篇：汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展

1.1 汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

汽車保有量逐年上升，截至2009年6月底，中國機(jī)動(dòng)車保有量超1.7億。2009年上半年，中國私人機(jī)動(dòng)車保有量近1.36億輛，占機(jī)動(dòng)車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費(fèi)來看，車險(xiǎn)市場(chǎng)容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。因?yàn)槲覈髫?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司60至70%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。

從市場(chǎng)份額看，我國車險(xiǎn)類別已分化明顯，并且人保、太保和平保呈三足鼎立態(tài)勢(shì)，人保占主導(dǎo)的格局，三大產(chǎn)險(xiǎn)公司占據(jù)了一半以上的市場(chǎng)份額，其中人保財(cái)險(xiǎn)占到41％左右的市場(chǎng)份額，太平洋占11%，中國平安占大約10％的份額，分列前三甲。

2.我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及分析

由于歷史的原因，我國車輛保險(xiǎn)的實(shí)際歷史僅有2O年左右，經(jīng)歷從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的獨(dú)家經(jīng)營到今天市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初級(jí)階段的多元化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展歷程。迄今為止，我國車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模和自己的特點(diǎn)。但是，在現(xiàn)行車輛保險(xiǎn)制度存在缺陷。市場(chǎng)經(jīng)營者和監(jiān)管者的專業(yè)知識(shí)與技能明顯不足的情況下，暴露了很多問題，在這里我們只針對(duì)兩個(gè)問題進(jìn)行分析： 2.1 車輛事故中的受害者保障程度不足

我國是一個(gè)有著近13億多人口的大國，卻是一個(gè)汽車的小國。在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)投保比率比較低，致使發(fā)生道路交通事故后，有的因沒有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)地賠償，也造成大量經(jīng)濟(jì)賠償糾紛。因此，實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過國家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高三責(zé)險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。，“交強(qiáng)險(xiǎn)”是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種。機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：110,000元人民幣 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10,000元人民幣 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2,000元人民幣 機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：11,000元人民幣 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1,000元人民幣 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣

一旦遇到多人傷亡的交通事故，保障的不充分性也就隨之凸現(xiàn)出來。

2.2我國車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營方面問題突出

目前我國車險(xiǎn)經(jīng)營還處在市場(chǎng)初期階段。法律制度滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)監(jiān)管能力相對(duì)較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有：車險(xiǎn)在銷售過程中回扣率偏高、車險(xiǎn)案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。我國保監(jiān)會(huì)規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取8％的返利，但實(shí)際中往往更高。由于當(dāng)前汽車經(jīng)銷商掌握市場(chǎng)客戶約至80％。幾乎獨(dú)掌了汽車保戶市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)．往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險(xiǎn)，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費(fèi)大部分被汽車經(jīng)銷商拿走。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的2O％一30％．最高的可以拿到40％一50％。廣州曾經(jīng)一度達(dá)到70％。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”名義掛賬。一年保險(xiǎn)期限過去．如果車主不出險(xiǎn) 保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

車險(xiǎn)發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高。其原因有三：第一。保費(fèi)增長(zhǎng)速度低于承保車輛的增長(zhǎng)速度。2003年開始實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，使得車輛承保數(shù)量劇增，但由于保費(fèi)增長(zhǎng)速度(7％)低于承保車輛的增長(zhǎng)速度(15％)，使得車險(xiǎn)的賠付率居高不下。第二，新手增多，這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。199X年的出險(xiǎn)率為2O％左右，而2o03年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)8O％以上，如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。賠付率的上升，則連帶著導(dǎo)致車險(xiǎn)利潤(rùn)的下降。

車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20％一3O％，其中相當(dāng)大的部分是騙保、詐保。虛報(bào)零件賠付價(jià)格。由于制度的不完善使保險(xiǎn)公司個(gè)別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通。通過向正規(guī)汽車零件商詢問價(jià)格作為參照，多報(bào)，虛報(bào)價(jià)格，以次充好，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國產(chǎn)正常產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣的產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤(rùn)。這與騙保。詐保等行為共同構(gòu)成了車險(xiǎn)行業(yè)的“黑洞現(xiàn)象”。在現(xiàn)實(shí)中．這種現(xiàn)象比較普遍。通過以上分析不難看出，我國汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)問艇的嚴(yán)重性，也正是由于我國車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的不盡如人意。所以它未來的發(fā)展路程必將是一個(gè)不斷自我完善，追求完美的過程。

1.2汽車保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì) 強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行

強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力：（1）直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險(xiǎn)人直接求得賠償。

（2）求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)法的規(guī)定獨(dú)立取得。

（3）故意損害亦可求償。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會(huì)的安全與穩(wěn)定。

從人主義的汽車保險(xiǎn)制度是必然趨勢(shì)

由于從車主義的汽車保險(xiǎn)制度有其固有的缺點(diǎn)，而從人主義的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了從車主義的本質(zhì)缺點(diǎn)，它的特點(diǎn)有：

（1）充分考慮了人的因素，易于調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人或駕駛員的積極性，對(duì)防止交通事故發(fā)生的作用明顯，具有獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的作用。

（2）保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。從人主義的汽車保險(xiǎn)制度將駕駛員的本身因素都納入到保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的考慮范圍，根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料科學(xué)計(jì)算，使得投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)比從車主義的汽車保險(xiǎn)合理。

（3）可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。采用從人主義的汽車保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)費(fèi)主要取決于駕駛員，發(fā)生交通事故，賠付得多，就要多交保險(xiǎn)費(fèi)，使得被保險(xiǎn)人在謹(jǐn)慎駕車的同時(shí)，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。由此可見從人主義的保險(xiǎn)制度是汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在美國，買全額保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)從六七百美元到數(shù)千美元不等，保費(fèi)的差別因人而異。同一項(xiàng)保險(xiǎn)，因投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點(diǎn)等個(gè)人因素的不同而保費(fèi)也有差異。1小排量汽車增長(zhǎng)改變客戶構(gòu)成

在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策影響下，車險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)。而隨著小排量汽車的增加，車險(xiǎn)市場(chǎng)客戶群也隨之發(fā)生改變。

“汽車市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的一個(gè)重大因素是國家的政策措施：2009年1月，將小排量汽車購置稅減半。這給車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的最直接的影響就是，拉動(dòng)新增車險(xiǎn)的增長(zhǎng)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇如是說。

針對(duì)今年的車險(xiǎn)市場(chǎng)，他表示，2010年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，其重要原因在于車險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)潛力。“2009年我國汽車銷售量在小排量車購置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策綜合作用下激增了50％，從而帶動(dòng)了車險(xiǎn)的較快增長(zhǎng)。2010年，作為國家支柱性產(chǎn)業(yè)之一的汽車行業(yè)將繼續(xù)受到政策的激勵(lì)?！焙卵萏K說，2009年12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確，將汽車下鄉(xiāng)政策延長(zhǎng)實(shí)施至2010年底，已納入汽車下鄉(xiāng)補(bǔ)貼渠道的摩托車下鄉(xiāng)政策執(zhí)行到2013年1月31日。其中，行業(yè)最為關(guān)注的減征1.6升及以下小排量乘用車車輛購置稅政策，延長(zhǎng)至2010年底，減按7.5％征收。另外，汽車以舊換新的單車補(bǔ)貼金額標(biāo)準(zhǔn)提高到5000元至1.8萬元；節(jié)能與新能源汽車示范推廣試點(diǎn)城市也由13個(gè)擴(kuò)大到20個(gè)。在這些政策的促進(jìn)下，車險(xiǎn)市場(chǎng)能夠繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)，從而帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

“但值得注意的是，國家已經(jīng)降低了2010年小排量汽車的稅收優(yōu)惠，購置稅從2009年的5％提高到了7.5％?！焙卵萏K說。

“隨著小排量汽車車險(xiǎn)占比的逐漸增高，車險(xiǎn)的銷售區(qū)域，正逐步向一些不發(fā)達(dá)地區(qū)延伸?！敝袊吮＼囕v保險(xiǎn)部市場(chǎng)開發(fā)處副處長(zhǎng)李文昱說。

他認(rèn)為，小排量車的增加首先使得客戶群體發(fā)生改變。不發(fā)達(dá)地區(qū)的一些駕駛員與城區(qū)的司機(jī)在駕駛習(xí)慣、交通意識(shí)等方面有一定的差異。另外，當(dāng)?shù)亟煌顩r與大城市也存在著差異。小排量汽車車險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)，帶來客戶群的改變，無論是出險(xiǎn)還是理賠，都會(huì)給車險(xiǎn)行業(yè)帶來一些挑戰(zhàn)。比如說農(nóng)村地區(qū)，隨著汽車數(shù)量的增加，各種類型車輛的混雜程度較高，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)更高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)更強(qiáng)一些。

李文昱表示，針對(duì)這些額外問題，人保財(cái)產(chǎn)一方面將從承保角度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)選擇，另一方面也注重與相關(guān)部門一起做交通安全、交通教育方面的宣傳。“我認(rèn)為，小排量汽車增長(zhǎng)這么快，尤其是農(nóng)村地區(qū)，加強(qiáng)當(dāng)?shù)匕踩逃呛苤匾囊粋€(gè)方面，起到防患于未然的作用，這樣的效果可能會(huì)事半功倍?！?/p>

5.2競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶

隨著車險(xiǎn)從保費(fèi)和條款競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司圍繞車險(xiǎn)展開的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險(xiǎn)理賠時(shí)效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸。

現(xiàn)在車險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保。

“人保車險(xiǎn)的服務(wù)一直都是在不斷延續(xù)，不斷豐富擴(kuò)展?！崩钗年沤榻B，人保開展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場(chǎng)、贏得了客戶；“車險(xiǎn)理賠無憂”為快速賠付鋪平了道路；“服務(wù)達(dá)標(biāo)活動(dòng)”讓服務(wù)水平邁上新臺(tái)階；“電話直銷”讓便捷服務(wù)取得新突破?！懊磕晡覀兌紩?huì)搞客戶服務(wù)節(jié)，節(jié)假日期間我們會(huì)在一些旅游景點(diǎn)，對(duì)一些出險(xiǎn)客戶提供理賠服務(wù)。人保還在很多地方推出‘車險(xiǎn)管家’服務(wù)?？蛻舫鲭U(xiǎn)后只要把車交給我們，之后的相關(guān)事宜包括修車、理賠等都不用操心了。我們修好之后會(huì)把車送到客戶手中，實(shí)行理賠的全流程服務(wù)?！崩钗年耪f。平安車險(xiǎn)2009年則推出“萬元以下、資料齊全、三天賠付”的社會(huì)服務(wù)承諾，宣布在全國范圍內(nèi)對(duì)賠款金額在1萬元以內(nèi)（包含1萬元）的車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任事故案件，在客戶提交索賠資料齊全有效的情況下，承諾3個(gè)工作日內(nèi)完成案件審批并通知付款；

保險(xiǎn)公司不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量，最終受益的是廣大車主。隨著保險(xiǎn)公司服務(wù)的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險(xiǎn)公司提供的臨時(shí)救援、酒后代駕等特色服務(wù)。

5.3 開辟新渠道電話投保越來越多

車險(xiǎn)電銷渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司發(fā)展車險(xiǎn)的必經(jīng)之路，越來越多的保險(xiǎn)公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)。

“我自己的車險(xiǎn)就是通過電話渠道購買的！”采訪人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部總經(jīng)理蔣新偉時(shí)，他這樣說。

打一個(gè)電話，就有保險(xiǎn)公司人員上門來收取車險(xiǎn)保費(fèi)、送車險(xiǎn)保單。電話銷售車險(xiǎn)以其低成本、低價(jià)格的優(yōu)勢(shì)，正成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)越來越熱的渠道。

“電話車險(xiǎn)舍去中間環(huán)節(jié)，采用電話直銷模式，大大降低了中間成本，在這種直銷模式下，保險(xiǎn)公司直接讓利給車主，這種創(chuàng)新的銷售模式得到了保險(xiǎn)商、保監(jiān)會(huì)和越來越多消費(fèi)者的認(rèn)可?！笔Y新偉說。

最早進(jìn)行車險(xiǎn)電銷的是平安財(cái)險(xiǎn)。2005年，平安首次嘗試電話直銷時(shí)只有2.5億元的保費(fèi)收入，2008年電銷收入16.4億元，而到了2009年，其收入預(yù)計(jì)超過30億元。

電話只是個(gè)渠道，其背后需要一個(gè)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來支撐銷售、理賠和服務(wù)，而這也是電話車險(xiǎn)不斷增長(zhǎng)的重要原因之一?！北R金勝告訴記者，2009年平安產(chǎn)險(xiǎn)在全國各機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的電銷業(yè)務(wù)部，平安也成為第一家在全國各地專門設(shè)立電話車險(xiǎn)管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司。

“根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，電話車險(xiǎn)的銷售必須集中管理，但保單配送、收費(fèi)、理賠等后續(xù)的工作則必須依靠各地機(jī)構(gòu)配合支持。如何打消部分車主認(rèn)為電話車險(xiǎn)只做銷售、后續(xù)服務(wù)無法保證的誤解，更有效地做好終端的服務(wù)，是平安一直在思考的問題?！北R金勝介紹，此次調(diào)整后，平安產(chǎn)險(xiǎn)有近500人的專業(yè)電銷管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)，分布在全國各大市場(chǎng)，在業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和客戶的服務(wù)上將更有效率。至此，平安電話車險(xiǎn)以上?？偛繛榭罩兄笓]、銷售中心，各地業(yè)務(wù)部為地面執(zhí)行團(tuán)隊(duì)的專業(yè)運(yùn)營系統(tǒng)模式初定。

據(jù)悉，除了平安和人保，如今還有太保、大地、天平等10多家財(cái)險(xiǎn)公司涉足電銷渠道，今年這一渠道無疑將為更多的消費(fèi)者帶來便捷和實(shí)惠。

5.3 加強(qiáng)監(jiān)管市場(chǎng)環(huán)境不斷改善

“見費(fèi)出單”、車險(xiǎn)理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，使得整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運(yùn)行?？梢灶A(yù)計(jì)，今年我國車險(xiǎn)的經(jīng)營情況將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

“產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會(huì)2008年8月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》在2009年得到全面落實(shí)，尤其是占保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模70％的車險(xiǎn)市場(chǎng)。”郝演蘇告訴記者，保監(jiān)會(huì)從源頭上加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的剛性約束，通過實(shí)施“見費(fèi)出單”制度，應(yīng)收保費(fèi)和截留、挪用保費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)得到遏制。同時(shí)，通過規(guī)范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)因子使用和出險(xiǎn)違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格無序競(jìng)爭(zhēng)的空間得以壓縮。

這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司也深有體會(huì)。李文昱表示，2009年見費(fèi)出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行，對(duì)于杜絕拖欠保費(fèi)現(xiàn)象，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。“以前，在不規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)滯留在中介人、客戶手中，或是演化成競(jìng)爭(zhēng)手段，甚至變相返還給客戶。見費(fèi)出單制度出臺(tái)后，將這一現(xiàn)象基本杜絕。由于監(jiān)管力度的加強(qiáng)，整個(gè)市場(chǎng)更加規(guī)范?！崩钗年耪f。

而在提升理賠服務(wù)方面，保監(jiān)會(huì)也下發(fā)了規(guī)范車險(xiǎn)理賠工作的《關(guān)于防范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的通知》，要求公司要對(duì)客戶進(jìn)行理賠服務(wù)回訪，提高理賠工作的透明度和社會(huì)監(jiān)督力度。同時(shí)，針對(duì)群眾反映的理賠難問題，行業(yè)全面規(guī)范了理賠時(shí)效管理，結(jié)案時(shí)間大幅度降低，平安產(chǎn)險(xiǎn)公司更是將理賠時(shí)效指標(biāo)從“天”改為“小時(shí)”。

“見費(fèi)出單促進(jìn)了中介市場(chǎng)規(guī)范和保費(fèi)充足率的提高，《關(guān)于防范車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的通知》則使得理賠環(huán)境得到逐步改善。從公司管理層面看，無論是選擇性承保、資源差異化配置，還是專管專營、強(qiáng)化理賠管控均體現(xiàn)出理性、規(guī)范和專業(yè)化經(jīng)營管理的思路。內(nèi)外兼修、標(biāo)本兼治的效果在2009年逐步顯現(xiàn)，行業(yè)的虧損情況正在有效遏制，經(jīng)營情況明顯好轉(zhuǎn)，相信在2010年我國車險(xiǎn)的經(jīng)營情況會(huì)進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，并步入健康發(fā)展的軌道。

5.4 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

隨著2009年開始的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，車險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變，預(yù)計(jì)2010年車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整將繼續(xù)深化。

第四篇：淺談汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及啟示

淺談汽車保險(xiǎn)

【摘要】：本文簡(jiǎn)要介紹了汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，同時(shí)論述汽車保險(xiǎn)在品種和保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任、人才資源等方面的存在的問題及相關(guān)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 發(fā)展歷程 現(xiàn)狀 存在問題 對(duì)策

一、國外汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程

（一）汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國。

英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國。1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見其重要地位。

（二）汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，1889年汽車保險(xiǎn)在美國問世美國車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。

二、國內(nèi)汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程

1、我國汽車保險(xiǎn)萌芽時(shí)期，新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。由于宣傳不足和意見偏頗，中國人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、1980年，由于國內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要，公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性 3、1988年，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。

4、根據(jù)公安部信息，截至2009年6月底，中國機(jī)動(dòng)車保有量超1.7億。2009年上半年，中國私人機(jī)動(dòng)車保有量近1.36億輛，占機(jī)動(dòng)車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費(fèi)來看，車險(xiǎn)市場(chǎng)容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。以下是2006年至2008年國內(nèi)車保保費(fèi)收入情況。

2006年-2008年國內(nèi)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

2006年 2007年 2008年1-8月

保費(fèi)收入(億元)1107.87 1484.3 1184.19 同比增長(zhǎng) 29.10% 34% 16.63% 占產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重 70.10% 71.10% 68.58%

在我國保險(xiǎn)業(yè)，汽車保險(xiǎn)有著不可撼動(dòng)的地位。2006年，中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%；2007年中國車險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為1484.3億元,同比增長(zhǎng)34%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為71.1%，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為73.9%（財(cái)險(xiǎn)公司用車險(xiǎn)擴(kuò)張市場(chǎng)份額）；2008年的車險(xiǎn)市場(chǎng)在受到一系列新政策以及經(jīng)濟(jì)低迷導(dǎo)致汽車消費(fèi)能力減弱的影響下，行業(yè)增速明顯放緩。2008年1-8月，中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1184.19億元，同比增長(zhǎng)16.63%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重為68.58%。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入385.91億元，占車險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為32.59%。汽車保險(xiǎn)穩(wěn)居國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。

三、我國汽車保險(xiǎn)存在的問題

（一）、保險(xiǎn)品種及保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問題

在我國，出來首當(dāng)其沖的投保意識(shí)薄弱外，接下來便是保險(xiǎn)品種貧乏，保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問題。在國外,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。因此,保險(xiǎn)商品種類很多,其費(fèi)率也是靈活多變的。而我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車均適用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。

（二）汽車保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化的問題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在車輛出現(xiàn)事故中，80%是由碰撞引起的，但各家非壽險(xiǎn)公司出臺(tái)的條款中，并沒有只針對(duì)車輛碰撞責(zé)任而制定的險(xiǎn)種，仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中，這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障，因此，極容易造成投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的不好印象。另外，不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容，但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來，還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，比如，內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等，這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

（三）汽車保險(xiǎn)騙保的行為

根據(jù)北京保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)，目前約有10%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐，是保險(xiǎn)公司另一個(gè)不利因素。車險(xiǎn)詐騙是一個(gè)全球性的通病，有數(shù)據(jù)顯示，國外每年的車險(xiǎn)詐騙保額達(dá)到賠款總額的10%至30%。車險(xiǎn)騙保行為導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降，對(duì)虧損情況雪上加霜。車險(xiǎn)騙保案件頻發(fā)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為此支出的費(fèi)用大幅增加。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，為了縮短賠付時(shí)間，保險(xiǎn)公司往往放松對(duì)車輛的核查。而簡(jiǎn)化交通事故理賠程序等政策在方便了車主的同時(shí)也為一些騙保的機(jī)構(gòu)和個(gè)人創(chuàng)造了條件。

（四）汽車保險(xiǎn)公司監(jiān)管不到位以及人才的匱乏

車險(xiǎn)是擴(kuò)大公司品牌、占有市場(chǎng)的最簡(jiǎn)單快速的險(xiǎn)種?？焖侔l(fā)展的后果是業(yè)務(wù)的膨脹速度快于管理管控的速度、服務(wù)提供的速度。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，放寬了核保要求，承保了較多高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或垃圾業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展的日常事務(wù)性壓力，沒有精力去對(duì)核保技術(shù)、精算、產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，無法甄別客戶，更有效管理風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，理賠的人力和技術(shù)跟不上，只能滿足基本維持理賠運(yùn)作的功能，無法或較少從接報(bào)案、查勘、估損、物損報(bào)價(jià)、人傷管理、核賠、訴訟管理中投入資金、技術(shù)、時(shí)間進(jìn)行系統(tǒng)改進(jìn)，從而也沒有能力從理賠各流程環(huán)節(jié)對(duì)客戶、查勘員、修理廠、公估公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、效率管控。

四、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

（一）積極鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司保持活力、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線。目前,由于我國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)施行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度,保險(xiǎn)公司新開發(fā)的保險(xiǎn)品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場(chǎng)運(yùn)作,保險(xiǎn)公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴(yán),限制太多,不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時(shí)也從一定程度上限制了保險(xiǎn)市場(chǎng)的活躍與發(fā)展。

（二）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督檢查

保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則,切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管工作,增強(qiáng)監(jiān)管的透明度、公開性,提高監(jiān)管效率,為中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。同時(shí),保監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為,對(duì)危害汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為,如中介人明折暗扣、保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)大打價(jià)格戰(zhàn)及其他的違法違規(guī)行為,應(yīng)加大查處力度,以維護(hù)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序,為我國民族汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

（三）快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才，提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

保險(xiǎn)市場(chǎng)國際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識(shí)；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。保險(xiǎn)市場(chǎng)國際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還要有一定的理論知識(shí)；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)，還要能了解國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法，做到一專多能，更加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。

另外，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是保證車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要根本,是關(guān)系保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵問題。嚴(yán)格監(jiān)管的市場(chǎng)中保險(xiǎn)人也可進(jìn)行市場(chǎng)定位,但受到一定限制,市場(chǎng)化經(jīng)營下,則可充分通過市場(chǎng)定位來實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)。市場(chǎng)定位包括價(jià)格與手續(xù)費(fèi)定位、服務(wù)定位。不同公司將有不同的市場(chǎng)定位,例如小、新公司可根據(jù)自身情況定位于部分客戶,通過特色化、個(gè)性化服務(wù)來吸引目標(biāo)客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實(shí)行差別化,用差別化應(yīng)對(duì)小公司的特色化,而又不對(duì)其原有業(yè)務(wù)規(guī)模造成太大影響。在此有必須提到服務(wù)定位,市場(chǎng)化經(jīng)營下服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)重要,有觀點(diǎn)認(rèn)為市場(chǎng)化經(jīng)營下保險(xiǎn)人應(yīng)提供全方位服務(wù),作為一種趨勢(shì)這無疑是正確的,但在目前車險(xiǎn)費(fèi)率剛剛放開的情況下,各保險(xiǎn)公司將主要精力投入到凸出個(gè)性化服務(wù)上,逐步過渡到全面服務(wù),否則就將本末倒置。

總之，我們要認(rèn)清目前我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，發(fā)達(dá)的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場(chǎng)的重要標(biāo)志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，這也需要保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個(gè)有機(jī)整體，實(shí)現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

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第五篇：我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[范文]

我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析

班級(jí)：高專會(huì)計(jì)111班

姓名：陳思穎

學(xué)號(hào)：201112451 摘要： 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)辦至今經(jīng)過20多年的迅速發(fā)展,取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步.隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,汽車進(jìn)入百姓的日常生活,汽車保險(xiǎn)正逐步成為與人們的生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),其重要性和社會(huì)性正逐步突顯.但與此同時(shí),我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展中也出現(xiàn)了一些有代表性的問題.本文嘗試在分析我國國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)及存在問題的基礎(chǔ)上,提出相關(guān)的政策建議及解決方案.關(guān)鍵字：汽車保險(xiǎn)、險(xiǎn)種多元化、騙?，F(xiàn)象、代理人素質(zhì)。

一、汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高，居民汽車擁有量大幅攀升。汽車數(shù)量的迅速增加，道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，交通運(yùn)輸管理的滯后，人們的法制觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致道路交通事故時(shí)有發(fā)生，造成人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn)，使人們認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)的重要性。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，特別是我國加入WTO以后，國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步與國際接軌。這既會(huì)對(duì)國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生積極影響，也會(huì)帶來客觀挑戰(zhàn)。我們只有清醒地認(rèn)識(shí)到國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題，并迅速提出解決方案，才能促進(jìn)我國汽車保險(xiǎn)長(zhǎng)期健康的發(fā)展。

二、我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特點(diǎn)

（一）汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，地位顯著

1、近幾年，我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。近幾年我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入逐步上升，且增長(zhǎng)比例一直持續(xù)在12%以上，而且還有加快增長(zhǎng)的趨勢(shì)。這表明我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大，還有很大的增長(zhǎng)空間。2、2000年以來，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例一直持續(xù)在60%以上。車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例一直持續(xù)在60%以上，車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)險(xiǎn)公司效益的晴雨表。

（二）人們的需求不斷擴(kuò)大

經(jīng)過近幾年的努力，我國汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷地進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和經(jīng)營的創(chuàng)新，在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)開發(fā)了一系列附加險(xiǎn)種，較好的滿足了不同地區(qū)，不同環(huán)境，不同類型的被保險(xiǎn)人的分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。

（三）車險(xiǎn)保障范圍不斷擴(kuò)大

現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)重要的特點(diǎn)是，經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜程度和相關(guān)程度都大大提高，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)人不斷擴(kuò)大保障范圍，針對(duì)不同保險(xiǎn)人和不同汽車特點(diǎn)的各類附加險(xiǎn)，種類齊全，保障充分。

（四）市場(chǎng)營銷電子化

電話銷售和網(wǎng)上銷售等銷售方式在保險(xiǎn)界首先被應(yīng)用到機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上，并取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。目前，國內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司，如中國人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的網(wǎng)站，并利用網(wǎng)站介紹公司背景，推介車險(xiǎn)等產(chǎn)品，提供客戶服務(wù)等。

三、我國車險(xiǎn)市場(chǎng)存在問題

（一）車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利情況惡化

國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司聲稱，自2003年費(fèi)率市場(chǎng)化以來，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利困難，甚至出現(xiàn)虧損狀態(tài)。這種說法也得到了一些保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的證實(shí)。

（二）騙?，F(xiàn)象頻發(fā)

目前我國保險(xiǎn)詐騙在機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出。最為典型的案例是1998年破獲的廣東胡氏兄弟保險(xiǎn)詐騙案。胡氏兄弟在不到兩年的時(shí)間先后騙取賠款141.44萬元。盡管胡氏兄弟已經(jīng)受到了法律的嚴(yán)厲制裁，但是我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)詐騙問題并沒有因此而停止或減少，恰恰相反，近兩年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域詐騙仍然呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

（三）全民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國無論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的承包占比都在逐年下降，就是汽車保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)增幅趕不上國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)比例。

四、我國車險(xiǎn)市場(chǎng)存在問題的建議解決方案

（一）關(guān)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利情況惡化的建議解決方案：

保險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品開發(fā)力度，適時(shí)提供市場(chǎng)需要的新型車險(xiǎn)產(chǎn)品，釋放車險(xiǎn)市場(chǎng)潛能，推動(dòng)市場(chǎng)擴(kuò)容，增加業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，要加強(qiáng)精算和保險(xiǎn)核算力量，通過厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率，加強(qiáng)費(fèi)用管理降低車險(xiǎn)成本。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中要通過自律進(jìn)行理性競(jìng)爭(zhēng)，避免非理性和惡性競(jìng)爭(zhēng)。

(二)關(guān)于騙保現(xiàn)象頻發(fā)的建議方案

1、從保險(xiǎn)公司內(nèi)部做起，從根本上建立健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部的各種規(guī)章制度。

2、完善責(zé)任追究制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人，現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)人員的職業(yè)責(zé)任意識(shí)。

3、研究建立和強(qiáng)化投保人信用管理，加強(qiáng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。

4、加強(qiáng)與司法部門的合作，共同加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的打擊力度。

（三）關(guān)于全民意識(shí)不強(qiáng)的建議解決方案

1、加大車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳程度。

2、針對(duì)不同地區(qū)，不同環(huán)境。不同類型的消費(fèi)者設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以滿足消費(fèi)者的需求。

3、提高服務(wù)水平，培養(yǎng)一些忠實(shí)的客戶。

（四）關(guān)于保險(xiǎn)代理人素質(zhì)較低的建議解決方案

1、加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才，提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)。

2、改變低成本的擴(kuò)張策略，提高代理人傭金，提高行業(yè)從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻。

3、改變以人海戰(zhàn)術(shù)為主的個(gè)人保險(xiǎn)營銷制度，鼓勵(lì)推廣團(tuán)隊(duì)式營銷。

4、政府應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的社會(huì)保障。

結(jié)論

從我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)辦到現(xiàn)在來看,這其中的巨大進(jìn)步我們都是有目共睹的。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，科技不斷提高的當(dāng)今社會(huì)，汽車已經(jīng)被大多數(shù)家庭所擁有，進(jìn)入百姓的日常生活,給大家的生活帶來了方便，汽車保險(xiǎn)正逐步成為與人們的生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),其重要性和社會(huì)性正逐步突顯。但是我們?cè)谑褂盟麄兊倪^程中，也會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的問題，有待我們解決，我們可以著重于最突出的方面，使之變得更好，更加完美。文中提出了很多的建議和方案，幫助我們?nèi)ソ鉀Q汽車保險(xiǎn)中所存在的一系列的問題，讓我們擁有汽車的同時(shí)，了解它所出現(xiàn)的弊端，更好的去克服它，這樣我們使用汽車的時(shí)候就會(huì)更加方便。對(duì)于汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求越來越大，全體人民都應(yīng)該樹立好的 3 意識(shí)去保護(hù)它，是它能夠更好的發(fā)展。不過在此同時(shí)，政府也應(yīng)該加大力度來監(jiān)督，制定好規(guī)章制度，讓大家能夠行之有效。

參考文獻(xiàn)：

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