第一篇：信用卡案件糾紛專題

信用卡案件糾紛專題

在科技發(fā)展日新月異的今天，持卡消費(fèi)成為一種消費(fèi)時(shí)尚。然而，伴隨著我國(guó)信用卡事業(yè)的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)存在的一些風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，持卡人與發(fā)卡行、持卡人與特約商戶之間的糾紛越來(lái)越頻繁，其糾紛產(chǎn)生的原因也越來(lái)越多。

案例之一：借記卡被盜刷 銀行難脫干系

2008年1月26日，儲(chǔ)戶葉某在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行龍泉城中分理處開設(shè)了一張金穗借記卡。3月23日20時(shí)6分，葉某用該卡在麗水農(nóng)行燈塔街ATM機(jī)上取款200元后，拔卡離去。

第二天，葉某意外地接到了龍泉農(nóng)行工作人員打來(lái)的電話，稱他的卡被人復(fù)制，剩余存款被人冒領(lǐng)，并讓他盡快報(bào)案。葉某立即撥打95599熱線查詢余額，發(fā)現(xiàn)剩余存款1.5萬(wàn)余元已經(jīng)不翼而飛。葉某立即向警方報(bào)案。

事后，警方證實(shí)，2008年3月23日晚，涉案ATM機(jī)被不法分子偷偷安裝了復(fù)制器和攝像頭，導(dǎo)致葉某的銀行卡被復(fù)制及密碼泄露。另外，警方還透露本案破案難度極大，另有3名儲(chǔ)戶也遭遇了與葉某同樣的損失，其中一名儲(chǔ)戶因事先設(shè)置過(guò)手機(jī)短信提示功能，發(fā)現(xiàn)存款出現(xiàn)異常情況后向銀行查詢時(shí)，銀行才意識(shí)到出了上述狀況。

葉某在多次與銀行方面交涉并要求銀行全額賠付盜刷損失未果的情況下，向法院提起訴訟。庭審中，龍泉農(nóng)行辯稱本案應(yīng)先走刑事程序，由公安機(jī)關(guān)查明事實(shí)。警方查獲犯罪分子后，葉某應(yīng)向犯罪分子索賠損失，銀行方面不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

法院審理后認(rèn)為，被告農(nóng)業(yè)銀行因其監(jiān)控設(shè)施沒(méi)有起到安全防范作用而存在過(guò)錯(cuò)，其對(duì)偽造信用卡的不法分子進(jìn)行支付并不構(gòu)成對(duì)葉某債務(wù)的清償。同時(shí)，鑒于犯罪分子侵害的是銀行的金融資金，并非葉某的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，因此本案無(wú)須適用先刑后民原則。

最終，法院判決龍泉農(nóng)行向葉某承擔(dān)全部賠償責(zé)任，返還葉某存款1.5萬(wàn)余元。

（顏欣摘編自人民法院報(bào)）

案例之二：信用卡被人盜刷 商家承擔(dān)七成責(zé)

2008年11月7日，丁迎春失竊身份證及中信銀行信用卡一張，丁迎春在掛失過(guò)程中發(fā)現(xiàn)已有人持其信用卡于當(dāng)日在話機(jī)世界刷卡消費(fèi)7466元，即去核實(shí)，話機(jī)世界的工作人員告訴他有一男性持其身份證在該商場(chǎng)購(gòu)置了手機(jī)3臺(tái)，總消費(fèi)額7466元，為刷卡簽名消費(fèi)，工作人員為其復(fù)制了刷卡簽單存根。丁迎春發(fā)現(xiàn)該存根上的持卡人簽名為“丁迎香”，且筆跡與其留置在信用卡背面的筆跡明顯不符，即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告話機(jī)世界作為信用卡交易的特約商戶，負(fù)有依據(jù)相關(guān)規(guī)定審核信用卡合法性、完整性及充分注意的義務(wù)。簽購(gòu)單上的簽名筆跡與信用卡背面留置的簽名筆跡明顯不符，在此情形下被告仍接受持卡人的刷卡消費(fèi)，對(duì)原告信用卡因被他人使用而遭受損失負(fù)主要過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)70%的責(zé)任。（顏欣摘編自中國(guó)法院網(wǎng)）

案例之三：?jiǎn)畏酵Ｖ箍蛻粜庞每?銀行被判構(gòu)成違約

2007年8月1日，張先生向北京某銀行申請(qǐng)辦理萬(wàn)事達(dá)雙幣種金卡（信用卡），填寫了信用卡申請(qǐng)表并簽字確認(rèn)，申請(qǐng)表中寫明張先生閱讀并保證遵守章程和領(lǐng)用合約，申請(qǐng)表后附有領(lǐng)用合約。領(lǐng)用合約第二條第一項(xiàng)寫明信用卡的所有權(quán)屬于北京某銀行，該行保留不需說(shuō)明理由收回或不向申領(lǐng)人發(fā)卡的權(quán)利，該行僅授權(quán)申領(lǐng)人本人依照章程和領(lǐng)用合約的規(guī)定在中國(guó)銀聯(lián)、指定的國(guó)際信用卡組織和該行允許的合法及正當(dāng)交易范圍內(nèi)使用信用卡。

8月14日，銀行向張先生核發(fā)了信用卡，信用額度為2萬(wàn)元。張先生于9月2日進(jìn)行首次交易，后又于同年的10月16日、12月23日使用該信用卡進(jìn)行交易。銀行認(rèn)為張先生違反有關(guān)使用信用卡的規(guī)定，屬于高風(fēng)險(xiǎn)用戶，于2008年2月16日單方停止了張先生信用卡的使用。

當(dāng)張先生再次持卡消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)信用卡已經(jīng)作廢無(wú)法使用，銀行解釋銷卡是依據(jù)張先生在辦卡時(shí)所填寫的信用卡領(lǐng)用合約中的有關(guān)條款，即銀行在進(jìn)行銷卡處理時(shí)可不通知本人、可不說(shuō)明銷卡理由。雙方因此發(fā)生爭(zhēng)議并訴至法院。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，作為達(dá)成設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議的雙方當(dāng)事人，在簽訂合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。本案所涉領(lǐng)用合約中對(duì)于被告北京某銀行保留不需說(shuō)明理由收回或不向申領(lǐng)人發(fā)卡的權(quán)利之約定，明顯不符合公平原則。另外，由于被告具有不需說(shuō)明理由即收回信用卡的權(quán)利，因此，被告在行使該項(xiàng)權(quán)利時(shí)應(yīng)遵循嚴(yán)格的條件，即持卡人嚴(yán)重違反了章程或者領(lǐng)用合約中的明確規(guī)定時(shí)，被告才能行使該項(xiàng)權(quán)利。而現(xiàn)有證據(jù)并不能證明原告在使用信用卡的過(guò)程中存在違反章程及領(lǐng)用合約的行為，因此，被告單方停止原告信用卡使用的行為構(gòu)成違約，法院判令被告恢復(fù)原告信用卡的正常使用。

（顏欣摘編自北京法院網(wǎng)）

第二篇：招行信用卡案件辦案流程

招行信用卡案件辦案流程

一、收到招行寄來(lái)的起訴狀后，致電給欠款人，看是否能聯(lián)系的到，若能聯(lián)系的到，則從法律角度進(jìn)行催款；

二、進(jìn)行所內(nèi)部的立案及制作相關(guān)談話筆錄及討論筆錄（談話筆錄當(dāng)時(shí)是學(xué)沛統(tǒng)一做了一份，讓招行蓋章，以后每一個(gè)案件復(fù)印使用即可）；

三、所內(nèi)部相關(guān)流程完成后，若欠款人依然不愿意還款或者拖拉不如期還款，則準(zhǔn)備起訴資料到法院立案（招行一般提供欠款人辦卡時(shí)的一套申請(qǐng)資料及賬單作為證據(jù)）；

四、到法院立案后，要及時(shí)通知銀行準(zhǔn)備證據(jù)原件，像招行那樣，他們的證據(jù)原件是委托專門的單位進(jìn)行保管，取出來(lái)基本需要半個(gè)月以上，所以要提早通知他們；

五、開庭前要讓銀行打印欠款人當(dāng)時(shí)最新的賬單，因?yàn)榉ㄔ阂藢?duì)最新的欠款數(shù)額；

六、信用卡的案件一般都找不到人，所以進(jìn)入執(zhí)行的機(jī)會(huì)很高，我們當(dāng)時(shí)是直接包到執(zhí)行，等判決書生效后，就再在所里立執(zhí)行案，然后讓銀行準(zhǔn)備執(zhí)行資料后去法院申請(qǐng)執(zhí)行，原來(lái)的訴訟案件就可以在所里結(jié)案了；

七、銀行一般每個(gè)月會(huì)發(fā)一次對(duì)賬單過(guò)來(lái)，要確認(rèn)一下哪些欠款人有還過(guò)錢，然后根據(jù)自己或銀行的需要每隔一段時(shí)間制作一次請(qǐng)款表，需主辦、主管及所蓋章；

八、每次與銀行聯(lián)系的文件都要復(fù)印留底并統(tǒng)一存放在一個(gè)文件夾內(nèi)。

第三篇：信用卡詐騙案件的偵查策略

江蘇警官學(xué)院畢業(yè)論文

信用卡詐騙案件的偵查策略

摘要：在現(xiàn)實(shí)生活中，信用卡詐騙犯罪呈案件頻發(fā)、涉案金額增大趨勢(shì)。不法分子往往采用乘人不備、虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方式，通過(guò)使用偽卡、換卡、騙卡、惡意透支等手段，侵占受害人的財(cái)產(chǎn)，以達(dá)到非法占有之目的。而信用卡詐騙犯罪手段多樣，流動(dòng)性大，隱蔽性強(qiáng)，呈現(xiàn)面廣、線長(zhǎng)的趨勢(shì), 犯罪主體成分復(fù)雜，境外機(jī)構(gòu)的滲透、中外犯罪分子聯(lián)手勾結(jié)作案的現(xiàn)象有所加強(qiáng), 偽卡制作技術(shù)更新快，呈現(xiàn)與高科技緊密結(jié)合的趨勢(shì)。信用卡詐騙對(duì)社會(huì)危害極大，嚴(yán)重影響著治安穩(wěn)定和社會(huì)和諧，而且受害人一般后知后覺(jué)，給犯罪偵查造成一定難度。本文就信用卡詐騙罪的相關(guān)特點(diǎn)，結(jié)合案件偵查工作中發(fā)現(xiàn)的信用卡詐騙案件的相關(guān)特點(diǎn),就如何打擊和預(yù)防信用卡詐騙犯罪活動(dòng)以及信用卡詐騙案件的偵查策略進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：信用卡詐騙罪；信用卡詐騙案件；偵查策略

信用卡詐騙罪,是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。而信用卡詐騙案件是指以非法占有為目的，實(shí)施了使用偽造的信用卡、作廢的信用卡、冒用信用卡或惡意透支的行為進(jìn)行詐騙的案件，直接對(duì)應(yīng)的犯罪就是刑法第196條規(guī)定的信用卡詐騙罪。信用卡詐騙犯罪與普通的財(cái)產(chǎn)詐騙犯罪雖然都?xì)w屬于詐騙犯罪的范疇，但與普通詐騙罪相比，信用卡詐騙罪無(wú)論是在犯罪手段、行為方式、侵犯的客體還是在社會(huì)危害性上都具有自身的特點(diǎn)。

警方統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前信用卡詐騙犯罪呈明顯上升的趨勢(shì)，而行騙者騙取錢財(cái)?shù)氖侄位影俪?，不少群眾上?dāng)受騙，損失慘重。據(jù)警方掌握的資料表明，騙子之所以屢屢得逞，主要是抓住了當(dāng)事人貪小便宜、自我防范意識(shí)不強(qiáng)等心理弱點(diǎn)。針對(duì)這些薄弱點(diǎn)，犯罪份子設(shè)下了迷惑人的陷阱，或者利用其心理防范意識(shí)薄弱處，達(dá)到其詐騙的犯罪目的。本文旨在從以下幾個(gè)方面，對(duì)信用卡詐騙罪進(jìn)行相關(guān)闡述，并對(duì)信用卡詐騙案件的偵查工作，提出些許意見和看法。

一、信用卡詐騙罪概述

(一)信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件

1、犯罪主體

本罪的犯罪主體是自然人，即已滿16周歲的具有辨認(rèn)和控制能力的自然人，單位不能成為本罪主體。本罪的主體是一般主體，凡年滿16周歲且有刑事責(zé)任能力的自然人均可構(gòu)成。

2、犯罪主觀方面

信用詐騙犯罪的主觀方面是故意，并且以非法占有為目的。刑法第196條除對(duì)惡意透

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支明確規(guī)定“以非法占有為目的”外，對(duì)于信用卡詐騙罪的其他三種行為方式均未限定主觀特征。盡管如此，刑法理論上通行的見解仍認(rèn)為，是否以非法占有為目的是區(qū)分信用卡詐騙罪與非罪的關(guān)鍵。如借用他人的信用卡進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)，也是一種冒用信用卡的行為，但是借用人主觀上并無(wú)非法占有持卡人財(cái)物的目的，因而其冒用他人信用卡的行為不能構(gòu)成犯罪。

3、犯罪客體

信用卡詐騙罪侵害的客體是一種復(fù)雜客體，它包括公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、銀行金融管理秩序和商戶經(jīng)營(yíng)管理秩序。對(duì)于具體的信用卡犯罪來(lái)說(shuō)，其侵犯客體的主次方面取決于具體的犯罪行為方式和犯罪對(duì)象。

4、犯罪的客觀方面

信用卡詐騙罪的客觀方面具體表現(xiàn)為以下四種形式：（1）使用偽造的信用卡的行為，即行為人明知是偽造的信用卡而進(jìn)行消費(fèi)購(gòu)物、提取現(xiàn)金等行為。（2）使用作廢的信用卡的行為，即使用已超過(guò)有效使用期限的信用卡或使用已掛失而無(wú)效的信用卡等行為。（3）冒用他人信用卡，即非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡騙取財(cái)物的行為。（4）惡意透支，即持卡人以非法占有為目的超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限透支騙取財(cái)物金額5000元以上，并逃避偵查或經(jīng)銀行進(jìn)行還款催告超過(guò)3個(gè)月仍未歸還的，應(yīng)追究刑事責(zé)任。(二)刑法條文中信用卡詐騙罪規(guī)定的幾個(gè)問(wèn)題

1、刑法第196條列舉了信用卡詐騙犯罪的四種情況,1997年修訂《刑法》時(shí)一個(gè)重要的指導(dǎo)原則就是將一些原來(lái)比較籠統(tǒng)的規(guī)定細(xì)化，盡量做出具體規(guī)定。2005年的刑法修正案五對(duì)信用卡詐騙罪的情形則采取列舉式規(guī)定，雖然這樣規(guī)定大大加強(qiáng)了司法的可操作性，但是卻難免有疏忽，因?yàn)榱信e方式很難能夠涵蓋相關(guān)的全部危害行為，就導(dǎo)致有可能遺漏犯罪。刑法中規(guī)定了四種詐騙方式，這就意味著一旦出現(xiàn)新型的利用信用卡詐騙的行為，若嚴(yán)格依照“罪刑法定”原則，對(duì)之只能以普通詐騙罪論處。作為一類犯罪，信用卡詐騙罪和普通詐騙罪并沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，但是信用卡詐騙發(fā)生在金融領(lǐng)域，利用特殊的手段作案，涉案金額大，不但侵害公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，造成國(guó)家金融資產(chǎn)大量流失，而且嚴(yán)重破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，危害國(guó)家信用制度，具有特殊的社會(huì)危害性，如果對(duì)信用卡詐騙犯罪只以普通詐騙罪進(jìn)行處罰，則不足以震懾犯罪，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和國(guó)家信用制度。所以就有必要對(duì)列舉式的缺陷進(jìn)行探討：如果出現(xiàn)有使用變?cè)斓男庞每▽?shí)施詐騙行為，應(yīng)該如何認(rèn)定？這里所謂“變?cè)斓男庞每ā?，一般是指在真?shí)有效的信用卡基礎(chǔ)上，通過(guò)涂改卡號(hào)、有效期等方法而非法改變其內(nèi)容的信用卡。從本質(zhì)上講，它屬于假卡，可以被犯罪分子利用以進(jìn)行詐騙活動(dòng)，但它卻并不符合法律所規(guī)定的信用卡詐騙罪的幾種行為方式，這就凸顯了列舉式的缺陷。現(xiàn)行《刑法》第177條，偽造、變?cè)旖鹑?/p>

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票證罪所規(guī)定的幾種行為方式，對(duì)于對(duì)象是匯票、本票，委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等銀行結(jié)算憑證，信用證或附屬單據(jù)、文件等，均存在偽造和變?cè)靸煞N情況，但是對(duì)信用卡，則僅限于偽造，而沒(méi)有規(guī)定變?cè)熘樾?。相?yīng)地，第196條信用卡詐騙罪中，也無(wú)“使用變?cè)斓男庞每ā钡囊?guī)定。但實(shí)質(zhì)上，變?cè)煨庞每ㄒ约笆褂米冊(cè)斓男庞每ㄈピp騙均是可能的而且也是存在的，其對(duì)社會(huì)的危害性也是顯而易見的，立法上的這種不協(xié)調(diào)現(xiàn)象無(wú)疑為處理這類行為設(shè)置了障礙。[1]

2、信用卡犯罪的犯罪客體具有特殊性，需深入加以探討。(1)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的性質(zhì)明顯有三個(gè)層次首先，表現(xiàn)為公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。例如，用偽卡犯罪侵犯的主要是銀行財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。用盜竊所得的有效信用卡犯罪，在被竊信用卡尚未被列入止付名單時(shí)，侵犯的是持卡人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；當(dāng)被竊卡已列入止付名單時(shí)，侵犯的是商戶所有權(quán)。其次，表現(xiàn)為銀行特定擁有的公共財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。因?yàn)槌挚ㄈ说馁Y金，無(wú)論是存款資金還是信貸資金都在銀行的管理控制之下，銀行對(duì)此有占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、部分處分權(quán)(授權(quán)管理)，并且對(duì)資金的流失負(fù)有責(zé)任。再次，表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)外不同所有制性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，由于犯罪的跨國(guó)性，信用卡詐騙犯罪侵犯的銀行金融管理秩序和商戶經(jīng)營(yíng)管理秩序也有國(guó)內(nèi)和國(guó)外之別。(2)侵害銀行信用的客體問(wèn)題。銀行信用作為無(wú)形的非物化標(biāo)的物，與有形的物化形態(tài)的人與物相對(duì)應(yīng)，可以成為犯罪行為直接作用的對(duì)象，而銀行信用是銀行開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和內(nèi)容，因此，侵犯銀行信用的客體只能是銀行金融管理秩序。這是信用卡犯罪區(qū)別于一般詐騙犯罪的一個(gè)重要依據(jù)。[2]

3、根據(jù)刑法第196條的規(guī)定，單位不能成為本罪的主體。但是信用卡有個(gè)人卡和單位卡之分，而利用信用卡詐騙，尤其是利用信用卡惡意透支,不僅自然人會(huì)實(shí)施，單位也會(huì)實(shí)施，這就不能排除單位實(shí)施信用卡詐騙行為的可能性。當(dāng)前，犯罪分子借助各類單位的名義進(jìn)行犯罪活動(dòng)，在知識(shí)上、手段上更加趨于專業(yè)。在犯罪團(tuán)伙內(nèi)部，犯罪成員間分工細(xì)密，各自具有良好的逃避法律制裁的手段和反偵查的能力，且贓款流向極其隱蔽，這就給打擊信用卡犯罪帶來(lái)了極大的困難，這就意味著今后相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)的涉及單位信用卡詐騙犯罪的案件將大量增多，而信用卡詐騙活動(dòng)涉及的金額并非都是小數(shù)額的，通常情況下單位犯罪所涉及金額往往要大于自然人犯罪所涉及金額，其社會(huì)危害性更大，但是對(duì)于單位持卡人按照單位意志實(shí)施的信用卡詐騙行為，依刑法第196條的規(guī)定只能對(duì)具體負(fù)責(zé)人施以刑罰而對(duì)單位卻不能實(shí)施罰金刑，這就導(dǎo)致了單位的刑事責(zé)任無(wú)法追究。而按照刑法適用平等原則及罪責(zé)相適應(yīng)原則，對(duì)于單位持卡人在單位意志支配下實(shí)施的信用卡詐騙行為，應(yīng)當(dāng)處罰的不僅是個(gè)人，而且理應(yīng)包括單位。所以，應(yīng)該通過(guò)修訂刑法的途徑對(duì)信用卡犯罪的主體方面加以彌補(bǔ)，增設(shè)單位可以成為本罪的犯罪主體。[3]

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(三)信用卡詐騙罪犯罪的認(rèn)定

1、本罪與非罪的界限認(rèn)定

(1)構(gòu)成冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙犯罪的行為人主觀上必須具備騙取他人財(cái)物的目的。只有主觀上具備詐騙的故意，客觀上有冒用他人信用卡的行為，才能構(gòu)成本罪。實(shí)踐中有的信用卡持有人將自己的信用卡借給他人使用，在表現(xiàn)形式上使用人也是在冒用他人的信用卡，但使用人冒用他人信用卡的行為是經(jīng)持卡人同意的，使用人在主觀上并不是以非法占有持卡人的財(cái)物為目的，因此，不具備信用卡詐騙罪的本質(zhì)特征，所以這種情況不能適用本條作為犯罪處理。

(2)善意透支與惡意透支的區(qū)別：信用卡透支是持卡消費(fèi)的表現(xiàn)形式之一，透支區(qū)分為善意透支和惡意透支，善意透支與惡意透支的本質(zhì)區(qū)別在于行為人具有不同的主觀故意。二者在客觀表現(xiàn)上雖然都是造成了透支，但前者的行為人是為了先用后還，屆時(shí)將歸還透支款和利息；而后者是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者沒(méi)有能力償還，因此在行為上必然表現(xiàn)出千方百計(jì)地逃避有關(guān)部門的催款，甚至采取潛逃的方法躲避債務(wù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，使用信用卡進(jìn)行透支的情況經(jīng)常發(fā)生，區(qū)分是善意還是惡意、必須對(duì)其行為進(jìn)行綜合分析，才能得出正確的判斷。具體結(jié)合到實(shí)際情況中，如果采取提供假證明、假身份證的欺騙方法辦理信用卡，然后進(jìn)行大量透支的，其行為本身就足以證明是進(jìn)行惡意透支；如果是合法地辦理信用卡，并使用自己的信用卡進(jìn)行大量透支的，就從其透支前后的具體表現(xiàn)來(lái)進(jìn)行分析，比如透支后潛逃的，或者經(jīng)銀行多次催款仍拒不償還的，或者大大超過(guò)自己的實(shí)際支付能力進(jìn)行透支，實(shí)際上不可能償還的，都可以認(rèn)定其屬于惡意透支。一般來(lái)說(shuō)，行為人連續(xù)透支造成巨大透支額或者對(duì)已透支額未按期歸還又繼續(xù)超限額透支且拒不償還的均可認(rèn)為屬惡意透支；如果行為人在限額內(nèi)透支或雖超過(guò)限額透支但按期償還的則屬于善意透支。[4]

(3)如果存在下列情形可以證明行為人沒(méi)有詐騙故意的，則不能以犯罪論處：行為人主觀不知使用的是偽造、作廢的信用卡的；誤用他人信用卡或者雖系冒用但沒(méi)有非法占有他人財(cái)物的目的；善意透支的。

2、盜竊信用卡并使用的，應(yīng)以盜竊罪認(rèn)定

刑法196條第3款規(guī)定“盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條規(guī)定處罰”這種情形是指盜竊犯罪分子盜竊他人的信用卡后并使用該信用卡進(jìn)行詐騙財(cái)物的行為。所謂盜竊信用卡并使用的，包括犯罪分子盜竊信用卡后自己使用該信用卡，也包括犯罪分子的同伙或朋友明知是盜竊來(lái)的信用卡而使用該信用卡的。在后一種情況下，對(duì)盜竊犯罪分子的同伙或朋友可按盜竊犯罪的共犯處理。如果當(dāng)事人不知道信用卡是盜竊來(lái)的而使用，對(duì)使用者則不應(yīng)按盜竊罪進(jìn)行處罰，應(yīng)當(dāng)按照其使用的具體情況和情節(jié)，江蘇警官學(xué)院畢業(yè)論文

依照有關(guān)法律處理。

3、偽造并使用信用卡的詐騙行為問(wèn)題

偽造信用卡的行為按照法律規(guī)定，構(gòu)成偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪，而使用偽造的信用卡的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，兩者之間存在牽連關(guān)系，應(yīng)當(dāng)以一重罪從重處罰。由于兩罪的法定刑相同，以牽連犯中的結(jié)果行為即以信用卡詐騙罪論處為宜。

二、信用卡詐騙案件的概述

(一)信用卡詐騙的手段

1、偽造信用卡進(jìn)行犯罪，偽造信用卡是指采用不法手段，仿照發(fā)卡銀行的信用卡樣版及其有關(guān)技術(shù)信息資料，非法制作信用卡來(lái)騙取巨額錢財(cái)?shù)男袨椤，F(xiàn)今已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的制造偽卡的手段包括以下幾種情形：(1)在“真卡”基礎(chǔ)上進(jìn)行的偽造，即信用卡本身是合法制造的，但是未經(jīng)發(fā)卡銀行進(jìn)行凸印或?qū)懘?，犯罪分子在此基礎(chǔ)上進(jìn)行加工，使其貌似已經(jīng)發(fā)行給用戶的信用卡。(2)非法復(fù)制他人信用卡。利用專門的技術(shù)設(shè)備，在偽造卡、空白卡、廢棄卡上輸入合法持卡人的密碼、簽名以及其他信息資料的行為。(3)使用盜碼機(jī)等方式盜取他人信息資料進(jìn)行偽卡的制造，從真卡上復(fù)制磁條資料，然后將這些資料轉(zhuǎn)移到假卡的磁條上的器材。（4）模仿信用卡的質(zhì)地、模式、圖樣以及磁條密碼等制造信用卡。通過(guò)使用偽造信用卡的方式進(jìn)行詐騙，是犯罪分子的常用手段。[5]

2、惡意透支，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。主要包括以下幾種情形：（1）采取騙取、偽造授權(quán)方式超額透支，數(shù)額較大的；（2）在銀行銷戶后至止付令送達(dá)前，利用時(shí)間差使用已被注銷的信用卡繼續(xù)透支，數(shù)額較大的；（3）采取謊稱信用卡遺失、被盜等手法，在銀行止付令送達(dá)前，在短期內(nèi)連續(xù)限額取現(xiàn)、突擊消費(fèi)，以造成透支款系被人冒用假象，數(shù)額較大的；（4）采取逃避授權(quán)方式多次限額取現(xiàn)消費(fèi)，或在出現(xiàn)限額透支后逾期未還又繼續(xù)透支且無(wú)清償行為，或雖曾清償?shù)诓糠智鍍敽笕岳^續(xù)透支，以致累計(jì)超額透支，逾期不還，數(shù)額較大的。

3、其他，主要包括以下幾個(gè)方面：（1）偽造假身份證件、證明材料騙取信用卡。（2）冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙。（3）境外竊取資料，國(guó)內(nèi)雇人交易，實(shí)施信用卡詐騙。（4）利用短信、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行詐騙。

以往的犯罪手段較多的是使用偽卡、惡意透支進(jìn)行詐騙，當(dāng)前出現(xiàn)了通過(guò)發(fā)送短信、利用電子郵件、網(wǎng)上支付、截獲電話銀行資料等方式，這些同其他新興的金融、通訊工具結(jié)合起來(lái)的新的犯罪形式，難以防范。犯罪分子實(shí)施犯罪不需要固定的窩點(diǎn)，隨著實(shí)施環(huán)節(jié)的增加，信用卡犯罪呈現(xiàn)出面廣、線長(zhǎng)的趨勢(shì)，犯罪分工細(xì)致，涉及的人數(shù)多，江蘇警官學(xué)院畢業(yè)論文

犯罪環(huán)節(jié)復(fù)雜，給案件偵查工作造成了很大的難度。因此有必要對(duì)信用卡詐騙犯罪進(jìn)行深入研究，分析其成因，掌握信用卡詐騙的手段和特點(diǎn)，從而為偵查破案工作服務(wù)。[6]

(二)信用卡詐騙的成因

從我國(guó)信用卡詐騙犯罪的現(xiàn)狀來(lái)看，成因主要包括以下幾個(gè)方面：

（1）信用卡市場(chǎng)相對(duì)封閉，發(fā)卡銀行之間沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各種信用卡在卡號(hào)、卡面、磁條等方面的標(biāo)準(zhǔn)，目前尚未規(guī)范和統(tǒng)一。

(2)信用卡結(jié)算體制存在弊端：犯罪分子通過(guò)在自助銀行門禁系統(tǒng)或者在ATM加裝盜碼設(shè)備竊取持卡人資料，制造假卡，在ATM機(jī)上就可以盜取資金；由于信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，這就導(dǎo)致有相當(dāng)一部分信用卡就變成了“純資金卡”，而相對(duì)應(yīng)的發(fā)卡銀行則成了某些不法分子的“合法洗錢機(jī)構(gòu)”，這嚴(yán)重影響了各銀行的聲譽(yù)，擾亂和破壞了國(guó)家的金融管理秩序。

(3)銀行間的合作機(jī)制不夠完善，銀行之間的信息交流體制不完備，行業(yè)人員的素質(zhì)不高，導(dǎo)致信用卡使用過(guò)程存在較大漏洞，給犯罪分子造成可乘之機(jī)。

（4）信用卡法律體系不夠完備，我國(guó)法律對(duì)信用卡詐騙的規(guī)定不夠完善，在信用詐騙類型以及信用發(fā)犯罪主體等相關(guān)方面的規(guī)定欠妥，這就導(dǎo)致落實(shí)到刑罰的時(shí)候存在問(wèn)題，因此也難以阻止此類犯罪的發(fā)生。

(三)信用卡詐騙案件的特點(diǎn)

1、發(fā)案數(shù)逐年增多，案值大，案件損失驚人,。近年來(lái)，隨著信用卡在社會(huì)生活中的[7]日益普及，信用卡犯罪也不斷增多，這一增長(zhǎng)趨勢(shì)隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展還將持續(xù),信用卡詐騙多為連續(xù)犯罪，案件的數(shù)值和造成的損失相當(dāng)驚人。

2、犯罪手段多樣，流動(dòng)性大，隱蔽性強(qiáng)。犯罪手段較多的是使用偽卡、惡意透支進(jìn)行詐騙，犯罪分子實(shí)施犯罪不需要固定的窩點(diǎn)，隨著實(shí)施環(huán)節(jié)的增加，信用卡犯罪呈現(xiàn)出面廣、線長(zhǎng)的趨勢(shì)，犯罪分工細(xì)致，涉及的人數(shù)多的特點(diǎn)。

3、犯罪主體成分復(fù)雜犯罪主體的身份多樣，有些還具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)，而且還出現(xiàn)了一些銀行機(jī)構(gòu)、賓館、酒店的工作人員和計(jì)算機(jī)從業(yè)人員實(shí)施本罪的現(xiàn)象。同時(shí)，近年來(lái)破獲的信用卡詐騙案件多具有涉外因素，由此可以看出，境外犯罪人員和國(guó)內(nèi)犯罪分子聯(lián)手、分工實(shí)施犯罪呈增多的趨勢(shì)，并且銀行工作人員實(shí)施信用卡詐騙的也屢有發(fā)生。

4、犯罪手段高科技化。信用卡詐騙正逐漸演變?yōu)橛薪M織、有計(jì)劃、境內(nèi)外勾結(jié)的高智能詐騙犯罪活動(dòng)，以使用偽卡進(jìn)行詐騙為例：福建省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)于2006年4月6日正式立案?jìng)刹?、代?hào)“KP”的國(guó)際信用卡詐騙專案揭開了犯罪嫌疑人從竊取、非法提供他人信用卡信息資料，到制作、銷售、使用偽卡等重重內(nèi)幕，是迄今為止國(guó)內(nèi)偵破的最為典型的國(guó)際信用卡詐騙案。以徐某某為首的犯罪嫌疑人先出資購(gòu)買了用于偽造國(guó)際信

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用卡用的制卡機(jī)、打卡機(jī)、燙金機(jī)等一系列設(shè)備，接著，他們通過(guò)非法途徑秘密竊取了境外持卡人的數(shù)據(jù)資料后，對(duì)信用卡進(jìn)行加工偽造，犯罪集團(tuán)積極通過(guò)中間人，聯(lián)系了北京、深圳、新疆、哈爾濱等地的合作商戶，先談好分成后，共同進(jìn)行國(guó)際信用卡刷卡消費(fèi)套現(xiàn)、瓜分贓款。由此可見，信用卡詐騙犯罪已呈現(xiàn)了境內(nèi)外互相勾結(jié)、集團(tuán)化、專業(yè)化、高科技化的趨勢(shì)。

三、針對(duì)信用卡詐騙，在偵查破案中可以使用的一些對(duì)策及方法

(一)信用卡詐騙案件的偵查策略

1、從犯罪的手段入手，根據(jù)已經(jīng)掌握的犯罪分子偽造假卡的常用手段和方法，針對(duì)其特殊性，從使用的假卡中發(fā)現(xiàn)偵查線索,信用卡詐騙案件作案手段具有相似性，分析犯罪分子采取的方式手段，在大范圍、打跨度同類型案件中串并案?jìng)刹椤?/p>

2、從信用卡使用的流程入手，信用卡的使用流程相當(dāng)于持卡人先消費(fèi)后支付，偵查人員要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，掌握新的破案技術(shù)、新的破案手段，接受社會(huì)上不斷出現(xiàn)的科技信息，結(jié)合犯罪分子詐騙手法，摸清犯罪行動(dòng)規(guī)律，尋求偵破工作的偵查思路。

3、使用技術(shù)偵查手段，現(xiàn)代社會(huì)是科技的社會(huì)，偵查工作也應(yīng)該充分和科技相結(jié)合，對(duì)信用卡的消費(fèi)情況進(jìn)行監(jiān)控，必要情況下使用秘密力量對(duì)重點(diǎn)場(chǎng)所、重點(diǎn)人員進(jìn)行控制，及時(shí)準(zhǔn)確的掌握可以地點(diǎn)和可疑人物的動(dòng)向，以便偵破案件。

4、結(jié)合行業(yè)人員進(jìn)行偵查，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的協(xié)助是偵破信用卡詐騙案件的關(guān)鍵，所以對(duì)信用卡詐騙案件的偵查，離不開銀行工作人員的協(xié)助，同時(shí)，在信用卡詐騙犯罪手段日益科技化、有組織化的情形下，偵查人員更應(yīng)該和銀行的工作人員密切配合，有分工、有目的的偵破案件。

(二)針對(duì)信用卡詐騙的特點(diǎn),需要建立、完善的工作機(jī)制

1、建立、完善地方協(xié)作機(jī)制，辦理信用卡詐騙案件，應(yīng)當(dāng)克服地方保護(hù)主義，各地公安機(jī)關(guān)協(xié)同作戰(zhàn)，要積極探索多種渠道，保障協(xié)作的有效、高效的開展，針對(duì)信用卡詐騙案件的特點(diǎn)，還應(yīng)當(dāng)注重建立、完善同金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作。

2、建立、完善信息基礎(chǔ)建設(shè)，信息搜集工作是偵查工作的重要組成部分，通過(guò)平時(shí)建立的大量的、完備的信息情報(bào)和資料，可以使案發(fā)后的偵破工作更為主動(dòng)、及時(shí)，打擊犯罪的效果更為突出。

3、建立、完善同境外、國(guó)外警方合作的辦案機(jī)制，當(dāng)前形勢(shì)下，信用卡詐騙案件的涉外趨勢(shì)日益增加，在辦理涉外信用卡詐騙案件的時(shí)候，要積極開展同境外、國(guó)外警方聯(lián)手辦案工作，加強(qiáng)國(guó)際間警方的合作，加強(qiáng)信用卡組織之間的合作，加強(qiáng)信用卡發(fā)卡銀行與警方之間的合作就顯得十分必要建立一個(gè)固定的機(jī)制和配備專門的人員，盡量避

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免出現(xiàn)彼此信息溝通上的空白，以致聯(lián)系內(nèi)容銜接上的差異，造成延誤戰(zhàn)機(jī)等錯(cuò)誤。目前，國(guó)際信用卡犯罪集團(tuán)之間，正在不斷地進(jìn)行技術(shù)上的配合和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，并在不斷調(diào)整犯罪區(qū)域和擴(kuò)大犯罪規(guī)模。因此，在世界范圍內(nèi)加強(qiáng)合作與協(xié)助，是打擊和預(yù)防信用卡犯罪的必然趨勢(shì)。

4、增強(qiáng)偵查工作的科技化、現(xiàn)代化建設(shè)，現(xiàn)在的社會(huì)是科技的社會(huì)，犯罪手段越來(lái)越科技化，因此信用卡詐騙案件偵查工作應(yīng)當(dāng)增大科技含量，注入現(xiàn)代化的支持，偵查人員必須積極主動(dòng)的加強(qiáng)學(xué)習(xí)，掌握新技術(shù)、新手段，主動(dòng)接受社會(huì)上不斷出現(xiàn)的科技信息，這樣才能促進(jìn)刑偵工作的不斷發(fā)展，也加大信用卡詐騙類案件的偵破力度。將高科技引入偵查破案工作，不斷提高科技含量，走“科技強(qiáng)警”之路，必將給案件偵查工作產(chǎn)生巨大的影響。

5、銀行方面加強(qiáng)對(duì)信用卡使用的管理機(jī)制，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)開展時(shí)間不長(zhǎng)，計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、通訊、管理系統(tǒng)不夠完備，在傳遞上有的“時(shí)間差”，這些管理上的漏洞為犯罪分子實(shí)施犯罪提供了可能。在信用卡詐騙日益猖獗的社會(huì)形勢(shì)下，銀行方面應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信用卡使用的管理機(jī)制，建立“身份核實(shí)—確認(rèn)發(fā)卡—消費(fèi)核實(shí)身份”以及“丟卡快速掛失”等一系列完善的工作和管理機(jī)制，當(dāng)用戶發(fā)現(xiàn)信用卡遺失時(shí)，要立即向信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)掛失，一般情況下，當(dāng)用戶發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或被盜竊時(shí)可先用電報(bào)、電話或信函通知信用卡公司，然后向所在地的公安機(jī)關(guān)報(bào)案，領(lǐng)取報(bào)失證明，持報(bào)失證明到信用卡公司辦理正式掛失手續(xù)，信用卡公司在接到用戶掛失通知后，應(yīng)立即與各特約商戶聯(lián)系，通報(bào)該信用卡為無(wú)效卡，以避免損失，此外還要制定詳盡的分級(jí)授權(quán)的原則和分級(jí)授權(quán)金額起點(diǎn)，堅(jiān)持24小時(shí)授權(quán)制度，并實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)記錄和交接班登記制度，確保每筆業(yè)務(wù)準(zhǔn)確無(wú)誤，把打擊和預(yù)防信用卡犯罪的工作落實(shí)到銀行日常工作日程中。[8]

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江蘇警官學(xué)院畢業(yè)論文

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Credit card fraud detection strategies

Zhang Xing Abstract: In real life, credit card fraud crime cases were frequent, the trend of increasing amount of money involved.Often used by lawless elements are not prepared, fact or fiction of hiding thetruth, through the use of Forged credit cards,For credit card,bogus cards, overdraft, and other malicious means, the occupation of the victim's property, so as to achieve the purposes of illegal possession.Credit card fraud and criminal means diversity, mobility, concealment and strong, showing a wide, long lines of the trend, the main complex crime, the infiltration of foreign institutions, the joint Chinese and foreign criminals committing crimes in collusion with the phenomenon has been enhanced, making Forged credit cards Technical updates fast, high-tech show and in close connection with the trend.Credit card fraud very great harm to society, a serious impact on security and stability and social harmony, and the victim general hindsight, to a certain extent, crime detection more difficult.In this paper, credit card fraud related characteristics, with cases found in the investigation of credit card fraud cases related characteristics, on how to combat and prevent credit card fraud and criminal activities and credit card fraud detection strategies for research.Key words: credit card fraud and credit card fraud;investigative strategy

第四篇：信用卡及自助銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)案件及防范措施

信用卡及自助銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)案件及防范措施

年初以來(lái)，信用卡中心緊緊圍繞“防范風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)”主題開展工作，在努力完成各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)的同時(shí)，著重加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理和各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí)，多種措施并舉，有效地防范和控制了信用卡及電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。下面，就我行信用卡及電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患和防范措施進(jìn)行具體分析：

一、信用卡業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)案件及防范措施

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，各類銀行卡案件也頻頻發(fā)生，特別是自2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，各類銀行卡案件更是呈爆發(fā)態(tài)勢(shì)，造成的資金損失不斷增加，銀行卡案件防控形勢(shì)非常嚴(yán)峻。

（一）關(guān)聯(lián)案例：

2010年，中國(guó)銀行某分行發(fā)生客戶梁某及其關(guān)聯(lián)客戶辦理銀行卡業(yè)務(wù)形成50余萬(wàn)元逾期墊款重大情況。經(jīng)查：自2007年12月至2009年4月，梁某經(jīng)我行員工推薦，先后以本人及其父、配偶、妹妹名義，并介紹他人辦理信用卡49張（中銀卡45張、長(zhǎng)城信用卡4張），涉及辦卡人45名。上述銀行卡初期還款情況正常，但自2009年9月份開始陸續(xù)出現(xiàn)逾期。截至2010年4月26日，49張信用卡逾期本金和利息共計(jì)58萬(wàn)余元。

（二）案件特征：

1、同一單位多人申請(qǐng)，由一人到銀行遞交，提供材料格式一致且非原件。

2、嫌疑人以他人名義辦卡并持卡透支或套現(xiàn)。

3、工作單位多為資信程度較高的企事業(yè)單位。

4、辦卡后滿額（額度使用率85%以上）惡意透支或套現(xiàn)

5、真實(shí)客戶對(duì)自己名下的信用卡一般并不知情，只有在賬戶逾期銀行催收時(shí)才能發(fā)現(xiàn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分析：

信用卡業(yè)務(wù)具有分散性、高利潤(rùn)、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。由于信用卡所針對(duì)的客戶是風(fēng)險(xiǎn)相互獨(dú)立的消費(fèi)者個(gè)人，客戶的多樣性和獨(dú)立性使得信用卡業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)相比，具有高度風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)。當(dāng)前，我行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患主要存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)、持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)和睡眠信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

1、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，主要存在虛假資料申請(qǐng)。信用卡申請(qǐng)出現(xiàn)了身份證件真實(shí)有效，但工作單位信息（包括工作單位、工作單位地址、辦公電話等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅電話等）均與實(shí)際情況不符的申請(qǐng)。由于基層營(yíng)銷人員片面追求績(jī)效卡量而忽略信用卡申領(lǐng)人真實(shí)單位信息和住宅信息的現(xiàn)象時(shí)而有之，而基層調(diào)查崗人員由于申請(qǐng)資料過(guò)多而多數(shù)采用電話調(diào)查甚至根本不進(jìn)行調(diào)查，不能真實(shí)反映申領(lǐng)人的真實(shí)信息；還有個(gè)別員工為了完成信用卡營(yíng)銷指標(biāo)弄虛造假，這對(duì)我行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展埋下了很大隱患。

（2）持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。目前我行主要以發(fā)卡量和市場(chǎng)占有率作為主要考核指標(biāo)，極易形成重?cái)?shù)量輕質(zhì)量的發(fā)展模式，有時(shí)為提高發(fā)卡量而人為地降低申領(lǐng)人準(zhǔn)入門檻，對(duì)于客戶的授信未嚴(yán)格執(zhí)行授信標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)了信用卡申領(lǐng)人惡意透支風(fēng)險(xiǎn)。

（3）大量閑臵和睡眠信用卡風(fēng)險(xiǎn)。由于我行信用卡發(fā)行較晚，發(fā)卡對(duì)象大部分已有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等其他商業(yè)銀行的信用卡，而擁有這些信用卡的持卡人被各家商業(yè)銀行共同確認(rèn)為信用卡的中高級(jí)客戶群體，因此形成了一個(gè)持卡人擁有多家商業(yè)銀行的信用卡，從而造成了一些客戶一人手持多卡、信用卡大量閑臵和睡眠、累計(jì)信用額度較高。從我行發(fā)卡情況來(lái)刊，銀行工作人員只是簡(jiǎn)單介紹信用卡消費(fèi)的便利、積分優(yōu)惠、贈(zèng)送禮品等正面信息，而對(duì)信用卡相關(guān)的法律規(guī)定和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等介紹宣傳的較少，影響了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）防范措施：

在辦理信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，規(guī)范信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，堅(jiān)持業(yè)務(wù)有效發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控并重、數(shù)量服從質(zhì)量的原則。一是嚴(yán)格按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行遼寧省分行金穗貸記卡個(gè)人客戶準(zhǔn)入管理辦法(試行)》，把好貸記卡個(gè)人客戶準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行辦理貸記卡“三親見”制度；二是全面檢查，保證辦卡的真實(shí)有效。對(duì)貸記卡業(yè)務(wù)進(jìn)行行之有效的、全面的資信審查，采取電話核實(shí)、上門核實(shí)等方式，核查申領(lǐng)人資料的真實(shí)性、有效性，通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、公安局聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)個(gè)人身份及信用記錄進(jìn)行查詢。同時(shí)嚴(yán)格按總行下發(fā)的《貸記卡風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》、《貸記卡貸款風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)程》和《遼寧省分行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施細(xì)則》辦理，認(rèn)真審核客戶資信狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力 ,認(rèn)真核定客戶授信額度。

1、發(fā)卡端：無(wú)論網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、員工推薦、交叉營(yíng)銷、團(tuán)隊(duì)辦卡等渠道營(yíng)銷進(jìn)件，均要嚴(yán)格按照“親訪客戶、親見客戶簽名、親見客戶身份證件與資信證明原件”的“三親見”原則受理進(jìn)件。

2、資信核查端：百分之百的進(jìn)件都要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的電話核實(shí)，并進(jìn)行真實(shí)性、合規(guī)性、邏輯性排查。

3、審批端：嚴(yán)格執(zhí)行審批作業(yè)操作流程，按照規(guī)定使用評(píng)分卡進(jìn)行授信審批，需人工干預(yù)的要有充分依據(jù)。

4、催收端：對(duì)于盜用、冒用他人身份資料的虛假申請(qǐng)，要協(xié)助真實(shí)客戶及時(shí)到公安機(jī)關(guān)報(bào)案；對(duì)于本人使用虛假資料詐騙銀行資金，要及時(shí)到公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，進(jìn)行法務(wù)催收

二、商戶收單業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)案件及防范措施

近一段時(shí)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。部分地區(qū)商戶套現(xiàn)、盜刷持卡人資金等事件頻繁發(fā)生，不法分子通過(guò)虛假申請(qǐng)騙取商戶入網(wǎng)資格或通過(guò)租借、購(gòu)買入網(wǎng)POS機(jī)具等實(shí)施違法犯罪活動(dòng)，作案手段呈現(xiàn)異地移機(jī)、團(tuán)伙作案、技術(shù)性強(qiáng)、資金轉(zhuǎn)移迅速等特點(diǎn)。近期還出現(xiàn)了不法分子通過(guò)消費(fèi)后私自撤銷等方式對(duì)商戶進(jìn)行詐騙的新手法，收單風(fēng)險(xiǎn)防范形勢(shì)十分嚴(yán)峻。此外，一些發(fā)卡行為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)損失，頻繁發(fā)起針對(duì)商戶交易的批量調(diào)單，也對(duì)收單行業(yè)務(wù)管理提出了挑戰(zhàn)。

（一）關(guān)聯(lián)案例：

2009年10月中旬，上海某公司通過(guò)虛假資料辦理工商注冊(cè)登記并騙領(lǐng)了營(yíng)業(yè)執(zhí)照，然后以特約商戶身份向銀行申請(qǐng)3臺(tái)POS機(jī)。銀行未對(duì)公司提交的資料進(jìn)行仔細(xì)的審查即為其辦理了相關(guān)的業(yè)務(wù)。隨后，該公司在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布廣告，吸引信用卡持卡人到該公司辦理套現(xiàn)交易（持卡人在不具備真實(shí)交易背景的情況下通過(guò)POS機(jī)透支刷卡，該公司扣除3%的手續(xù)費(fèi)。）由于該公司在短短一個(gè)月內(nèi)非法套現(xiàn)1600萬(wàn)元，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)以涉嫌刑事犯罪為由對(duì)其立案?jìng)刹椤?/p>

（二）案件特征

1、整數(shù)、大額交易，刷卡時(shí)間、頻率、地點(diǎn)存在明顯規(guī)律性。

2、商戶規(guī)模較小，從業(yè)人員少，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。

3、常見的行業(yè)類型有：投資理財(cái)、貿(mào)易咨詢、批發(fā)、中介服務(wù)、電腦網(wǎng)絡(luò)、票務(wù)代理點(diǎn)等。

4、套現(xiàn)商戶多為扣率較低、按筆收取刷卡手續(xù)費(fèi)的商戶。

5、基本為主動(dòng)上門要求簽約的商戶。

6、要求用個(gè)人賬戶充當(dāng)銀行卡結(jié)算賬戶。

（二）防范措施：

目前部分行收單風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，管理工作滯后，防控措施薄弱，難以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的需要。突出反映在商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，未認(rèn)真執(zhí)行商戶巡檢、培訓(xùn)的日常管理措施，未對(duì)商戶交易進(jìn)行有效監(jiān)控等方面。

1、加強(qiáng)商戶準(zhǔn)入工作

一是認(rèn)真執(zhí)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度。要對(duì)目標(biāo)商戶的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行認(rèn)真現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，不放過(guò)任何可疑情況，未經(jīng)實(shí)地調(diào)查不得審批開通商戶，嚴(yán)防不法商戶準(zhǔn)入。二是切實(shí)落實(shí)商戶實(shí)名審核措施，杜絕問(wèn)題商戶進(jìn)入。要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等渠道，核實(shí)目標(biāo)商戶及負(fù)責(zé)人的相關(guān)信息，同時(shí)要利用中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、工商局紅盾網(wǎng)、稅務(wù)部門網(wǎng)站等對(duì)目標(biāo)商戶資料進(jìn)行核查，落實(shí)商戶信息注冊(cè)實(shí)名制，嚴(yán)防虛假申請(qǐng)。三是嚴(yán)格批發(fā)類商戶審批手續(xù)。批發(fā)類商戶應(yīng)主要限于專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)中從事商品批發(fā)業(yè)務(wù)的商戶。對(duì)于其他營(yíng)業(yè)場(chǎng)所商戶、批零兼營(yíng)商戶，其商戶類型要按照實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀態(tài)設(shè)臵，不得隨意設(shè)臵為批發(fā)類。對(duì)于存量批發(fā)類商戶，要逐戶進(jìn)行排查，不符合條件的要重新簽約，調(diào)整MCC及扣率。四是對(duì)于在省行下發(fā)的商戶管理實(shí)施細(xì)則中列為謹(jǐn)慎發(fā)展的商戶類型，必須加強(qiáng)對(duì)商戶注冊(cè)成立時(shí)間、在我行開戶情況等方面的評(píng)估，采取更為嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)查措施和審批程序。五是根據(jù)商戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小設(shè)臵單筆刷卡限額。

2、落實(shí)商戶日常管理措施

一是加強(qiáng)新簽約商戶的管理。對(duì)于新發(fā)展的商戶，前3個(gè)月收單行至少要每月巡檢一次；對(duì)于謹(jǐn)慎發(fā)展的商戶，3個(gè)月考察期內(nèi)收單行還要每月上門收取簽購(gòu)單或要求商戶交單。二是加強(qiáng)商戶巡檢管理。要確保至少每季度對(duì)商戶進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)巡檢。要認(rèn)真審核商戶經(jīng)營(yíng)狀況，檢查機(jī)具管理和使用情況。對(duì)于存在違規(guī)移機(jī)、出租、出借POS機(jī)具的商戶，要采取關(guān)閉商戶交易、控制商戶結(jié)算賬戶等措施。要核實(shí)商戶是否按要求保管簽購(gòu)單據(jù)，發(fā)現(xiàn)異常情況的，要及時(shí)收回簽購(gòu)單據(jù)，確保發(fā)卡行調(diào)單時(shí)我行能夠及時(shí)提供。三是加強(qiáng)商戶教育和培訓(xùn)。要認(rèn)真宣講合法合規(guī)受理銀行卡的相關(guān)法律界限和政策規(guī)定，特別是兩高院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律的司法解釋和公安部門開展的打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶產(chǎn)生威懾作用。要向商戶宣傳出租、出借、出售POS機(jī)具、結(jié)算賬戶和網(wǎng)銀證書的危害以及可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果，防止不法分子借機(jī)作案。四是發(fā)現(xiàn)收單商戶涉嫌套現(xiàn)等違規(guī)行為的，應(yīng)暫停其收單交易或暫扣商戶清算款項(xiàng)，并展開進(jìn)一步調(diào)查。對(duì)確認(rèn)存在上述行為的商戶立即予以停機(jī)或撤機(jī)，性質(zhì)嚴(yán)重的，及時(shí)移交公安機(jī)關(guān)。五是加強(qiáng)對(duì)商戶日常交易的監(jiān)控，如遇到商戶交易量突然放大或持續(xù)與其實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符的情況，應(yīng)及時(shí)調(diào)查。及時(shí)處臵銀聯(lián)公司和總行欺詐交易偵測(cè)系統(tǒng)發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)提示和下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)商戶調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果采取進(jìn)一步措施。

三、自助銀行關(guān)聯(lián)案件及防范措施

（一）關(guān)聯(lián)案例： 1、2008年5月31日22時(shí)，某持卡人到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行某支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)取款。ATM出鈔口被不法分子用塑膠和強(qiáng)力膠水封住，客戶取款時(shí)因出鈔口封死，取款失敗。情急之下，持卡人看見ATM機(jī)一側(cè)貼有“電腦升級(jí)，如取款出現(xiàn)問(wèn)題請(qǐng)及時(shí)與本行聯(lián)系……”的提示，于是，該持卡人按提示進(jìn)行操作。然而，其卡上的4萬(wàn)多元存款不翼而飛。2、2009年3月24日晚8:05左右，一名年齡25歲、身穿白色方服的南方犯罪分子到達(dá)我行勝利支行，觀察四周無(wú)人后將特制的塑料板塞進(jìn)ATM機(jī)出鈔口，然后將事先準(zhǔn)備好的不干膠“升級(jí)提示”貼粘在ATM機(jī)密碼鍵盤右側(cè)。晚8:25分左右，該名犯罪分子到達(dá)北光支行，以同樣的手段對(duì)ATM機(jī)實(shí)施了作案，然后該作案分子用其郵政綠卡（622***49937）在ATM機(jī)上進(jìn)行了卡余額查詢。

市行保衛(wèi)部將該種情況及時(shí)向明山分局派出所、市公安局刑警支隊(duì)反映。3月26日該名犯罪分子被本溪公安局刑警支隊(duì)的刑警成功逮捕并被到勝利支行、北光支行進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)指認(rèn)。

由于我行自助設(shè)備管理員按規(guī)定進(jìn)行營(yíng)業(yè)前巡查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)異常，未造成持卡人經(jīng)濟(jì)任何損失。

（二）案件特點(diǎn)：

一是近年在自助設(shè)備上發(fā)生的案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。多起案件中，犯罪分子利用偽造的刷卡、攝錄設(shè)備，竊取客戶銀行卡磁條信息、取款密碼，制作偽卡后瘋狂盜刷，導(dǎo)致客戶資金損失。二是發(fā)生在夜間。犯罪分子利用晚上，特別是凌晨自助銀行無(wú)人值守的時(shí)機(jī)，貼擋監(jiān)控錄像鏡頭,伺機(jī)安裝盜卡設(shè)備，實(shí)施犯罪； 三是盜卡設(shè)備越來(lái)越具備隱蔽性，一般客戶難以識(shí)別。犯罪分子使用的設(shè)備從卡槽設(shè)計(jì)、形狀、顏色、LOGO等方面都與自助設(shè)備融合程度很高，一般客戶難以識(shí)別； 四是犯罪分子竊取到客戶銀行卡磁條信息、取款密碼，制作偽卡后，通過(guò)取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、再取現(xiàn)的方式迅速轉(zhuǎn)移套取現(xiàn)金。五是張貼虛假告示，誘導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)賬的作案仍有發(fā)生。犯罪分子利用客戶不熟悉自助設(shè)備服務(wù)流程的機(jī)會(huì)，提供客戶虛假服務(wù)熱線的方式，騙取客戶資金。

3、防范措施

一是各支行、網(wǎng)點(diǎn)要引起高度重視，自助設(shè)備管理員在做好每日營(yíng)業(yè)前和營(yíng)業(yè)終了兩次巡檢的基礎(chǔ)上，增加巡查頻率。認(rèn)真分析犯罪分子的作案特點(diǎn)，與保安服務(wù)公司簽定自助設(shè)備巡防協(xié)議，增加巡查頻率，對(duì)全行附行式自助設(shè)備、附行式自助銀行和離行式自助銀行的夜間巡查增加巡查頻率，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題。開展巡檢工作時(shí)，要將自助銀行的門禁系統(tǒng)和自助設(shè)備機(jī)身是否有非法安裝物或張貼物，周邊是否有非法錄像設(shè)備等作為必查項(xiàng)目，并及時(shí)記錄檢查情況，發(fā)現(xiàn)異常，妥善處臵，并立即報(bào)告上級(jí)行。二是及時(shí)清理用戶遺留的交易憑條。部分客戶在使用自助設(shè)備后，會(huì)遺忘或簡(jiǎn)單處理交易憑條，巡檢人員要注意及時(shí)清理這些遺忘憑條，避免犯罪分子利用憑條信息實(shí)施詐騙。三是在自助設(shè)備需要進(jìn)行運(yùn)營(yíng)維護(hù)或維修工作時(shí)，除維護(hù)商工程師外，必須確保一名行內(nèi)員工及一名保安在場(chǎng)，行內(nèi)員工需佩戴可以標(biāo)識(shí)身份的證件，防止犯罪分子利用維護(hù)操作，安裝非法設(shè)備。四是重點(diǎn)關(guān)注自助銀行及設(shè)備周邊可疑人群，密切注意在自助銀行及設(shè)備周邊逗留時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、手持異常電子設(shè)備的人員，一旦發(fā)現(xiàn)異常行為，控制犯罪嫌疑人，并及時(shí)報(bào)告公安部門。落實(shí)專人，負(fù)責(zé)此類緊急事件的快速響應(yīng)，切實(shí)保障客戶資金安全。五是自助設(shè)備的管理員發(fā)現(xiàn)客戶賬戶、密碼信息可能泄露的情況，要立即整理卡號(hào)等信息上報(bào)相關(guān)部門，及時(shí)聯(lián)系客戶掛失、止付賬戶，凍結(jié)資金。六是在自助設(shè)備上發(fā)現(xiàn)他行卡被盜信息，及時(shí)與發(fā)卡行客服聯(lián)系或通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)公司協(xié)助聯(lián)系客戶。七是加強(qiáng)客戶自助設(shè)備使用的安全提示，使用過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，第一時(shí)間撥打95599聯(lián)系客戶服務(wù)中心。八是加強(qiáng)對(duì)客戶安全使用自助設(shè)備的引導(dǎo)，要求大堂經(jīng)理在平時(shí)的引導(dǎo)中，對(duì)客戶進(jìn)行安全講解，告知客戶安全操作自助設(shè)備，同時(shí)向客戶散發(fā)安全使用自助設(shè)備宣傳資料，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門前電子門楣上滾動(dòng)宣傳安全標(biāo)語(yǔ)，營(yíng)造“輕松存取款，安全不可忘”的濃厚氛圍，不要給犯罪分子留下可趁之機(jī)，提高防范效果。九是加強(qiáng)與外部的溝通、協(xié)調(diào)。積極與公安部門溝通、協(xié)調(diào)，現(xiàn)場(chǎng)取證，分析作案手段、特點(diǎn)，并主動(dòng)配合公安部門，爭(zhēng)取早日破案，為客戶挽回資金損失。認(rèn)真進(jìn)行引導(dǎo)。

綜上所述，市行信用卡中心將繼續(xù)加強(qiáng)信用卡、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理，切實(shí)開展業(yè)務(wù)自查和自律監(jiān)管檢查工作，做到切實(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡及電子銀行業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展。

第五篇：婚姻家庭糾紛調(diào)解委員會(huì)案件調(diào)解情況分析

婚姻家庭糾紛調(diào)解委員會(huì)案件

調(diào)解情況分析

**縣婚姻家庭糾紛調(diào)解委員會(huì)自**年4月下旬成立以來(lái)，積極發(fā)揮職能作用，不斷健全和完善婚姻糾紛調(diào)解工作機(jī)制，加大婚姻家庭糾紛調(diào)解工作力度,創(chuàng)新調(diào)解工作思路，探索調(diào)解工作新方法，幫助廣大婦女兒童解決最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，切實(shí)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定?，F(xiàn)將半年來(lái)**縣婚姻家庭糾紛調(diào)解委員會(huì)糾紛調(diào)解情況統(tǒng)計(jì)分析如下：

從**年4月28日起到**年10月31日止，半年來(lái)共調(diào)解婚姻家庭糾紛62起，其中調(diào)解和好17起，調(diào)解離婚的45件。其中因性格不合、感情基礎(chǔ)不牢、家庭暴力離婚的糾紛20?件，因打牌賭博欠帳離婚的糾紛?10件，因重男輕女離婚的糾紛?3?件，因喜新厭舊、第三者插足離婚的糾紛21件，因婚后無(wú)生育和嫌貧愛富離婚和子女殘疾負(fù)擔(dān)太重離婚的糾紛7件。離婚當(dāng)事人農(nóng)村戶口的占75%，城鎮(zhèn)戶口的占25%，高中文化程度以下的占?80%左右，高中以上文化程度占20%，離婚當(dāng)事人年齡40歲以下的占80%，40歲以上的占19%，50歲至60歲的占1%，女方無(wú)法忍受被迫提出離婚的占85%左右，離婚時(shí)子女撫養(yǎng)問(wèn)題98%以上的當(dāng)事人都能協(xié)商一致。

一、經(jīng)對(duì)閱卷分析統(tǒng)計(jì)，我們注意到今年的婚姻家庭類案件有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）70后中青年人離婚現(xiàn)象比較突出，所占離婚比例很大，且女方提出離婚的案件比例上升。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在要求解除婚姻關(guān)系的案件中，當(dāng)事人的年齡呈現(xiàn)年輕化，離婚當(dāng)事人年齡30至40歲的所占比重大，45歲到55歲比例較小，而且女方要求離婚的案件有明顯增多。

（二）因缺性格不合、感情基礎(chǔ)不牢、缺乏溝通、家庭暴力而引發(fā)離婚的占有很大比重。

自今年4月下旬以來(lái)，當(dāng)事人以感情不和為由提起離婚訴訟的案件有20件，約占32%。（三）因喜新厭舊、第三者插足的離婚糾紛21件，約占34%，所占比例相對(duì)較大。

（四）農(nóng)村人口離婚比例很高，高中文化以下的離婚律高。

（五）因重男輕女、婚后無(wú)生育的、家庭負(fù)擔(dān)較重離婚糾紛比重偏低。

（六）調(diào)解和好不離婚的占案件總數(shù)的27.7%,比例偏低。

調(diào)解和好的案件，大多是夫妻一時(shí)賭氣要離婚，男方認(rèn)錯(cuò)，女方諒解，一般都能和好。

（七）婚姻家庭案件結(jié)構(gòu)單一，以離婚糾紛為主，繼承、贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、解除同居關(guān)系等糾紛沒(méi)有。

（八）調(diào)解時(shí)，糾紛當(dāng)事人就夫妻雙方債權(quán)、債務(wù)不肯言明或聲明沒(méi)有共同的債權(quán)債務(wù)。

二、案件特點(diǎn)原因分析

（一）解除同居關(guān)系及子女撫養(yǎng)糾紛類案件沒(méi)有，說(shuō)明自新的《婚姻登記條例》和最高院公布的《婚姻法》解釋（二）（三）開始施行以后，我縣對(duì)《婚姻法》及其相關(guān)解釋的法律宣傳、普及較深入。

適婚青年登記結(jié)婚的比例較高。（二）婚姻家庭案件結(jié)構(gòu)單一，繼承、贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)等糾紛沒(méi)有。說(shuō)明了一是基層和社區(qū)人民調(diào)解組織化解和調(diào)處了大量的該類矛盾糾紛。二是婚姻家庭糾紛人民調(diào)解委員會(huì)的職能和受理婚姻家庭案件范圍，還需要面向社會(huì)進(jìn)一步加大宣傳力度。三是當(dāng)事人認(rèn)為到民政局就是辦理離婚的，并不能完全理解還可以辦理其他家庭糾紛。四是我們**縣婚姻家庭糾紛人民調(diào)解委員會(huì)成立的時(shí)間短，工作還需進(jìn)一步拓展。

（三）從女方提出離婚訴訟的案件呈現(xiàn)上升趨勢(shì)的情況，可以看出，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和人民的生活水平不斷提高，我縣公民的法律意識(shí)都得到了進(jìn)一步增強(qiáng)，特別是婦女群眾的法律維權(quán)意識(shí)得到明顯強(qiáng)化。

特別是近年來(lái)，隨著婦女經(jīng)濟(jì)地位的提高，在擁有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的情況下，她們?cè)诩彝ブ虚_始有了話語(yǔ)權(quán)，主動(dòng)提出離婚的案件逐漸增多。但正是由于女性做為家庭生活的主要維系者，她們往往并沒(méi)有堅(jiān)定的、特別強(qiáng)烈的離婚意愿，加上法院訴訟離婚大多在協(xié)商不好情況下，才起訴離婚，程序繁多，大多情況下，被迫想通過(guò)向政府部門提出協(xié)議離婚離婚這個(gè)行為，表達(dá)她們對(duì)婚姻的不滿，因而，這類案件往往都能通過(guò)大量的勸導(dǎo)工作促使雙方最終調(diào)解和好或協(xié)議離婚。

（四）訴求離婚理由的變化，體現(xiàn)出我縣居民越來(lái)越注重精神追求，開始更加注重婚姻在精神層面上的質(zhì)量，男女平等意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)。

也就是說(shuō)在經(jīng)濟(jì)富足的情況下，人就開始追求精神的東西。比如，有幾起案件的當(dāng)事人，男方在外面只顧掙錢，回到家以為把錢給老婆一扔就行了，誰(shuí)知女方卻因?yàn)榻?jīng)常家中沒(méi)人可交流，學(xué)會(huì)了上網(wǎng)聊天或出去找朋友聚會(huì)，最終夫妻倆的心散了，女方以和男方?jīng)]有共同語(yǔ)言為由訴請(qǐng)離婚。這些案件說(shuō)明，很多人在經(jīng)濟(jì)收入改善后，越來(lái)越注重精神文化的需求，婚姻中男女雙方既要在經(jīng)濟(jì)上相互扶助，還要在精神上相互關(guān)愛，培養(yǎng)積極健康的共同愛好。

（五）農(nóng)村離婚當(dāng)事人比例高。

說(shuō)明一方面夫妻外出打工，兩地分居導(dǎo)致夫妻感情破裂的情形多，且調(diào)解和好的可能性較小。隨著我國(guó)改革開放的步伐加大，農(nóng)村的中青年人選擇了外出打工的方式以求生存，但是對(duì)于外面的世界缺乏必要了解，也缺少必要的心理、技能和知識(shí)準(zhǔn)備，在追求物質(zhì)生活的同時(shí)放松了自身素質(zhì)的提高，從而逐漸放縱自己，放棄責(zé)任，于是有了外遇，夫妻感情開始出現(xiàn)裂痕。加之夫妻兩地分居，聚少離多，雙方的矛盾不能夠及時(shí)解決，感情裂痕無(wú)法及時(shí)彌補(bǔ)也是客觀情況。另一方面生活節(jié)奏加快，思想觀念改變?，F(xiàn)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村生活節(jié)奏也在加快。人們關(guān)注的是金錢，婚姻的價(jià)值觀在改變，感情逐漸淡漠，婚姻變成了廉價(jià)品?，F(xiàn)在女子的政治地位、社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)地位都有了很大的提高，女子不再依附于男人，不再是社會(huì)的底層，她們有了更多的主動(dòng)權(quán)。對(duì)于婚姻過(guò)程中出現(xiàn)的矛盾、委屈、過(guò)錯(cuò)，雙方不再忍讓和遷就。

（六）“70”后離婚人數(shù)比重最大。

說(shuō)明一是輿論環(huán)境及社會(huì)干預(yù)對(duì)婚姻控制力的弱化。傳統(tǒng)輿論對(duì)于離婚負(fù)面影響的過(guò)多渲染，隨著時(shí)代的變遷被逐漸削弱。法律制度的修改、家庭結(jié)構(gòu)的改變、婚姻的淡化，使得離婚變得越來(lái)越私人化。“70”后自小生活在“從一而終”的傳統(tǒng)婚姻家庭觀念被動(dòng)搖的環(huán)境中，將離婚視為法律賦予的合法權(quán)利，絲毫沒(méi)有父輩“嫁雞隨雞，嫁狗隨狗”的思想烙印。二是社會(huì)生活的深刻變革對(duì)婚姻穩(wěn)定性的沖擊。社會(huì)生活在經(jīng)濟(jì)、政治、思想文化等領(lǐng)域發(fā)生的巨變必然影響到“70”后的思維方式和行為方式。加之人到中年，上有老下有小，疲于生存和發(fā)展，無(wú)暇精心經(jīng)營(yíng)婚姻。

三、應(yīng)對(duì)策略建議

（一）健全“三項(xiàng)機(jī)制”。

?一是要在健全和完善調(diào)解組織機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善婚姻調(diào)解人民調(diào)解委員會(huì)的運(yùn)行機(jī)制。二是要健全糾紛排查機(jī)制。結(jié)合縣婦聯(lián)的信訪窗口，堅(jiān)持把工作重心下移，依托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、村調(diào)委會(huì)和法律援助站，村、社區(qū)婦女維權(quán)站，及時(shí)對(duì)婚姻家庭矛盾糾紛早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)測(cè)、早調(diào)處，從而挽救更多的瀕臨破碎的家庭。堅(jiān)持每月一次的排查，及時(shí)掌握婚姻家庭糾紛信息，實(shí)現(xiàn)以防促控促家庭和諧穩(wěn)定。三是要健全聯(lián)合調(diào)處機(jī)制。整合婦聯(lián)、司法和鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)基層調(diào)解組織力量，對(duì)婚姻家庭案件，充分發(fā)揮部門之間協(xié)作，發(fā)揮調(diào)解組織的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)整合調(diào)解資源，提高了調(diào)解的效率和效果。

（二）建立“三支隊(duì)伍”。

一是進(jìn)一步建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（社區(qū)）三級(jí)婚姻家庭糾紛人民調(diào)解員隊(duì)伍。同時(shí)加強(qiáng)調(diào)解員對(duì)《新婚姻法》及解釋、《婦女權(quán)益保障法》等相關(guān)法律法規(guī)學(xué)習(xí)和理解，掌握調(diào)解技巧和語(yǔ)言，不斷提高隊(duì)伍的綜合素質(zhì)和提升調(diào)解專業(yè)水平。二是建立婚姻家庭矛盾糾紛信息員隊(duì)伍。建立由30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)主席、20個(gè)社區(qū)婦聯(lián)主席和422個(gè)村婦代會(huì)主任組成的婚姻家庭糾紛信息員隊(duì)伍。三是建立婦女維權(quán)志愿者隊(duì)伍。縣婦聯(lián)要積極發(fā)揮組織優(yōu)勢(shì)，積極組建并完善由女法官、機(jī)關(guān)女干部、婦聯(lián)維權(quán)干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)志愿者等組成的婚姻家庭維權(quán)志愿者隊(duì)伍建設(shè)。

（三）做好“三個(gè)結(jié)合”。

一是深化調(diào)解與普法工作的結(jié)合。利用“三八維權(quán)周”、“六一”、廣場(chǎng)舞大賽、端午龍舟競(jìng)賽等重要時(shí)段和活動(dòng)載體，組織志愿者走村入戶廣泛宣傳加大《婦女權(quán)益保障法》、《婚姻法》及其解釋、《人民調(diào)解法》和**縣婚姻家庭糾紛人民調(diào)解委員會(huì)的職能、糾紛受理范圍的宣傳力度。宣傳男女平等的基本國(guó)策，優(yōu)化社會(huì)性別意識(shí)，倡導(dǎo)平等和諧的婚姻家庭觀念，有效預(yù)防和制止家庭暴力的發(fā)生，各級(jí)黨委、政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)群眾的思想道德教育，倡導(dǎo)和諧文明的社會(huì)風(fēng)尚。二是深化調(diào)解與平安創(chuàng)建的結(jié)合。開展“平安家庭”創(chuàng)建和表彰活動(dòng)，使廣大家庭和群眾深受教育。三是加強(qiáng)婚姻家庭矛盾糾紛調(diào)解與文明創(chuàng)建的結(jié)合。結(jié)合今年在全縣范圍內(nèi)開展文明家庭創(chuàng)建、“星級(jí)文明戶”和曬最美家庭故事尋最美家庭等活動(dòng),通過(guò)正面典型教育和弘揚(yáng)家庭美德,積極預(yù)防家庭矛盾和構(gòu)建和諧家庭。