第一篇：關(guān)于因信用卡盜刷引起的糾紛的審判案例

關(guān)于因信用卡盜刷引起的糾紛的審判案例—特約商戶承擔(dān)

中國(guó)法院網(wǎng)訊 丟失的銀行卡被人用來(lái)在商場(chǎng)消費(fèi)后，懊惱的楊某以商場(chǎng)未盡審查義務(wù)為由，將華堂商場(chǎng)告上了法庭。日前，北京市第二中級(jí)人民法院終審判決被告華堂商場(chǎng)賠償原告楊某損失2208元。

2003年10月，楊某在招商銀行辦理了招商銀行知音國(guó)際卡一張。2004年10月28日18：00－20：00，楊某在北京市海淀區(qū)龍翔路“大連海鮮農(nóng)家菜”飯店吃飯期間不慎失竊，丟失銀行卡和現(xiàn)金等。楊某發(fā)現(xiàn)被竊后于21：00通過(guò)電話方式掛失并到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案。被竊的銀行卡于當(dāng)晚20：50左右被他人在華糖洋華堂商業(yè)有限公司（以下簡(jiǎn)稱華堂公司）所屬的華堂商場(chǎng)亞運(yùn)村店進(jìn)行了五次交易，累計(jì)2208元。

為此，楊某訴至原審法院，主張華堂公司的收銀員在收銀過(guò)程中未能認(rèn)真核對(duì)簽名，違反了法律規(guī)定和收銀操作規(guī)程，請(qǐng)求判令華堂公司賠償其上述損失。

原審法院經(jīng)審理認(rèn)為，由于華堂商場(chǎng)亞運(yùn)村店收銀員工作疏忽，沒(méi)能認(rèn)真核對(duì)他人在信用卡支付同意單上的簽名與持卡人姓名是否一致，造成楊某信用卡被冒用，違反了中國(guó)人民銀行《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，故依法判決華堂公司賠償楊某人民幣2208元。

華堂公司不服原審判決，上訴至二中院，稱楊某提供的證據(jù)不能證明其信用卡被盜的事實(shí)，華堂商場(chǎng)亞運(yùn)村店收銀員是按照華堂公司與工商銀行的協(xié)議執(zhí)行的，其操作并無(wú)違規(guī)之處；楊某未能妥善保管和被盜后未能及時(shí)掛失導(dǎo)致該信用卡被冒用，楊某對(duì)此應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

二中院經(jīng)審查認(rèn)為，根據(jù)北京市公安局海淀分局花園路派出所出具的證明，可以確認(rèn)本案所涉楊某的招商銀行信用卡被盜，且楊某已就此向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。因楊某所持招商銀行信用卡系憑簽字授權(quán)支付的，華堂公司作為具有信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)的特約商戶，有義務(wù)嚴(yán)格依照有關(guān)信用卡操作規(guī)程完成結(jié)算，在核對(duì)簽購(gòu)單上簽名與信用卡背面簽名不一致或信用卡背面無(wú)簽名的情況下，應(yīng)停止受理結(jié)算業(yè)務(wù)。由于華堂公司未按操作規(guī)程盡到注意義務(wù)，致使楊某的信用卡被他人冒用，由此造成楊某的損失應(yīng)由華堂公司承擔(dān)。根據(jù)本案所涉信用卡的性質(zhì)，該信用卡被冒用與持卡人楊某是否妥善保管和被盜后是否及時(shí)掛失之間無(wú)因果關(guān)系。綜上，華堂公司的上訴主張均不能成立，法院依法駁回華堂公司上訴，維持原判。

第二篇：預(yù)防信用卡盜刷和應(yīng)對(duì)方法

預(yù)防信用卡盜刷和應(yīng)對(duì)方法

預(yù)防信用卡盜刷的5個(gè)方法

臨近年底，不法分子又增加了活動(dòng)的頻率，信用卡盜刷案件逐漸增多。為了能夠防患于未然，做好信用卡的防護(hù)措施尤為重要。防止信用卡盜刷，要做到以下五點(diǎn)。

1.辦理信用卡需去正規(guī)銀行窗口辦理，請(qǐng)勿街頭辦卡，辦卡時(shí)選擇刷卡密碼買(mǎi)單方式，在日常刷卡中注意保護(hù)信息安全。

2.建議網(wǎng)友盡早銀行卡換芯，芯片卡通過(guò)先進(jìn)的芯片加密技術(shù)，并支持非接觸的脫機(jī)交易方式，能夠有效降低信用卡被復(fù)制等金融欺詐事件，使用卡更加安全放心。

3.限制消費(fèi)金額：設(shè)置信用卡消費(fèi)每日限制次數(shù)和對(duì)每次交易限制數(shù)額，將可能的損失減至最小;勿將大量資金存為活期存款，可部分存定期或購(gòu)買(mǎi)其他投資產(chǎn)品。此外，信用卡網(wǎng)上消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的消費(fèi)數(shù)額及次數(shù)都可以進(jìn)行人性化設(shè)置，避免一次損失過(guò)大。

4.及時(shí)核對(duì)賬單信息當(dāng)你在商場(chǎng)刷卡消費(fèi)完后，最好還要及時(shí)核對(duì)賬單上的信息，比如購(gòu)物單上的金額是否有誤，是否有重復(fù)的物品等。另外，刷卡簽字時(shí)還要留心購(gòu)物單是否有兩份重疊。

5.開(kāi)通短信通知服務(wù)，持卡人可以開(kāi)通短信通知服務(wù)，能隨時(shí)掌握自己的信用卡賬戶的資金變動(dòng)情況。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡異常，持卡人就可以在第一時(shí)間與銀行聯(lián)系，確認(rèn)卡片是否被盜刷。如果確認(rèn)是，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信用卡掛失，減少更多的損失。

防護(hù)信用卡的措施越來(lái)越多，不法分子的手段也越來(lái)越高明。除了做到以上五點(diǎn)，還要求持卡人日常中保護(hù)好個(gè)人信息，比如卡片有效期、CVV2碼、密碼、驗(yàn)證碼等，如果記性好可以將卡背面的CVV2碼抹去。

四步輕松應(yīng)對(duì)信用卡盜刷

信用卡被盜刷后，要知道如何做能夠自救，而不是陷入等待的困境中。遇到信用卡盜刷，首先不要慌張，保持冷靜，并按照以下四步進(jìn)行自救。

第一步：銀行掛失

持卡人一旦通過(guò)賬單/短信發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷后，為了避免盜刷行為繼續(xù)，持卡人應(yīng)立即致電銀行，進(jìn)行信用卡資金凍結(jié)，這樣可以有效的減少后續(xù)損失。

第二步：自行取證

銀行卡掛失后，持卡人需證明信用卡的卻被盜刷，持卡人應(yīng)立刻去附近銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)或支持刷卡且有監(jiān)控的商店刷卡一次。這樣可以通過(guò)信用卡刷卡后臺(tái)取得證據(jù)，證明這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，信用卡在你手里。這個(gè)證據(jù)對(duì)以后的環(huán)節(jié)會(huì)非常有用。(尤其在立案過(guò)程中)

第三步：申訴環(huán)節(jié)

進(jìn)行完前兩招后，你繼續(xù)和銀行取得聯(lián)系，向銀行申訴：我的卡被盜刷了，哪幾筆不是我的消費(fèi)，我有證據(jù)證明此時(shí)卡在我手里，我申請(qǐng)對(duì)這幾筆消費(fèi)予以撤銷。銀行會(huì)視情況將案件發(fā)送給銀行反欺詐部門(mén)，在三日內(nèi)給予回復(fù)。

第四步：隨后報(bào)警

無(wú)論被盜刷金額高低，你都應(yīng)該到就近的派出所或者公安局報(bào)警，如果立案處理后有結(jié)果，可以減少損失，而且還能了解被盜刷的原因。報(bào)案時(shí)可以提供自行取證的信息。

立案后，警方會(huì)出具立案通知，你可以將這個(gè)通知提供給銀行，以便增加申訴成功率。不過(guò)，如果被盜刷金額較低，目前上海盜刷金額低于5000元立案的幾率可能不大。

通過(guò)以上關(guān)鍵四步，就能夠最大程度減少損失并維權(quán)。需要注意的一點(diǎn)是，由于個(gè)人信用記錄影響到我們生活的方方面面，為了保護(hù)信用記錄，減少損失，還需要我們持卡人按約定時(shí)間還款，這是我們與銀行之間的約定。當(dāng)然，在事情水落石出后，這部分費(fèi)用還會(huì)進(jìn)行賠付。

第三篇：盜刷信用卡商戶責(zé)任問(wèn)題

上訴人(一審原告)：陳申禮

被上訴人(一審被告)：上海匯聯(lián)商廈有限公司(以下簡(jiǎn)稱匯聯(lián)商廈)

2007年2月24日，陳申禮接到短信告知其所持中國(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡有兩筆消費(fèi)交易，金額分別為人民幣3,250元和3,350元。陳申禮此時(shí)發(fā)現(xiàn)信用卡遺失，遂向中國(guó)銀行上海分行分支機(jī)構(gòu)掛失，掛失時(shí)間為10時(shí)48分50秒。2007年3月4日，陳申禮向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，陳述其信用卡被盜，在匯聯(lián)商廈被盜刷兩次，合計(jì)金額為6,600元。

涉案信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，身份確認(rèn)無(wú)密碼驗(yàn)證，由收銀員對(duì)用卡人在消費(fèi)簽單上的簽字與卡上預(yù)留的簽字進(jìn)行比對(duì)，但確認(rèn)的過(guò)程與使用密碼驗(yàn)證相似。該卡掛失前有兩筆消費(fèi)交易均發(fā)生在匯聯(lián)商廈，時(shí)間分別為2007年2月24日10時(shí)40分和10時(shí)45分，兩筆交易的刷卡人在兩張簽購(gòu)單上持卡人簽字處簽名為“陳申禮”。

發(fā)卡行中國(guó)銀行于同年3月25日向陳申禮發(fā)函告知：根據(jù)陳申禮反映，發(fā)卡行以持卡人稱非本人交易，否認(rèn)交易為由，向收單行提出退單申請(qǐng)，但遭收單行拒絕，因此掛失前的交易應(yīng)當(dāng)由陳申禮承擔(dān)。陳申禮向發(fā)卡行結(jié)清上述交易金額6,600元后，以匯聯(lián)商廈未盡審核義務(wù)造成其信用卡被盜刷為由，向原審法院提起訴訟，要求判令匯聯(lián)商廈賠償損失6,600元，并承擔(dān)該案訴訟費(fèi)。

【審判】

一審法院審理認(rèn)為，匯聯(lián)商廈是在對(duì)刷卡人在消費(fèi)簽名單上的簽名與信用卡上預(yù)留的簽名進(jìn)行了比對(duì)審核后再接受系爭(zhēng)信用卡消費(fèi)交易的，雖然本案查明的交易非陳申禮本人所為，但由于陳申禮已經(jīng)對(duì)涉案的信用卡失控，而簽名因時(shí)間、地點(diǎn)等諸多因素可能存在差異，故法院無(wú)法作出系爭(zhēng)交易的簽購(gòu)單上的陳申禮筆跡與涉案信用卡預(yù)留的簽名有較明顯差異的判斷。陳申禮主張匯聯(lián)商廈未履行簽名審核義務(wù)，缺乏事實(shí)依據(jù)。遂判決駁回陳申禮的訴訟請(qǐng)求。

陳申禮不服一審判決，向一中院提起上訴稱：匯聯(lián)商廈負(fù)有審核簽購(gòu)單上的簽名與銀行卡背面簽名是否一致的義務(wù)，并且作為銀行卡使用的特約商戶，匯聯(lián)商廈承擔(dān)的審查義務(wù)應(yīng)高于普通人標(biāo)準(zhǔn)。其未經(jīng)審核，導(dǎo)致信用卡被盜刷并造成了損失，故請(qǐng)求撤銷原判，改判支持其原審訴訟請(qǐng)求。

二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，陳申禮作為持卡人，負(fù)有妥善保管信用卡的義務(wù)，其應(yīng)對(duì)涉案信用卡被盜刷產(chǎn)生的損失承擔(dān)主要責(zé)任；而匯聯(lián)商廈因主觀疏忽，未能盡到必要的審核義務(wù)，應(yīng)對(duì)損失承擔(dān)次要責(zé)任。據(jù)此，二審改判匯聯(lián)商廈對(duì)陳申禮的損失承擔(dān)20％的賠償責(zé)任。

【評(píng)析】

本案是一則關(guān)于信用卡被盜刷后民事責(zé)任如何承擔(dān)的典型案例。在當(dāng)今消費(fèi)過(guò)程日益追求快捷性、安全性的背景下，信用卡作為一種支付工具越來(lái)越受到消費(fèi)者的歡迎。與此同時(shí)，信用卡安全使用問(wèn)題日漸突出，近年來(lái)法院受理的因信用卡被盜刷而產(chǎn)生糾紛的賠償案件也逐漸增多，而對(duì)于信用卡法律關(guān)系中各主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系如何界定，成為認(rèn)定相關(guān)主體民事責(zé)任的關(guān)鍵。

一、信用卡法律關(guān)系分析

信用卡是銀行或信用卡公司簽發(fā)的一種信用憑證。按照國(guó)際通行慣例的解釋，信用卡是指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能設(shè)計(jì)和“先消費(fèi)，后還款”、無(wú)需擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。信用卡交易主要涉及三方當(dāng)事人，即發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶，其流程主要包括以下幾個(gè)階段：首先，發(fā)卡銀行對(duì)申請(qǐng)人的必要信息進(jìn)行審核后向其寄發(fā)信用卡，此后持卡人在發(fā)卡銀行授予的信用額度內(nèi)憑信用卡在特約商戶處消費(fèi)并簽單確認(rèn)，特約商戶在審核密碼、簽購(gòu)單與預(yù)留信息一致的情況下確認(rèn)消費(fèi)，交易完成。交易完成后，特約商戶將相關(guān)單據(jù)送交收單銀行請(qǐng)求付款，收單行在審核無(wú)誤的情況下將簽帳款支付給特約商戶，而后向發(fā)卡銀行請(qǐng)款。發(fā)卡銀行經(jīng)審核，在沒(méi)有扣款原因的情況下將墊付款項(xiàng)支付給收單行。最后一個(gè)階段是發(fā)卡銀行向持卡人寄發(fā)消費(fèi)對(duì)帳單，在持卡人按期支付欠款后將其帳戶信用額度補(bǔ)足。

信用卡交易涉及到發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶三者之間的法律關(guān)系。在發(fā)卡銀行與持卡人、發(fā)卡銀行與特約商戶之間法律關(guān)系的性質(zhì)問(wèn)題上，理論和實(shí)務(wù)界存在不同觀點(diǎn)，歸納起來(lái)主要有以下幾種：

第一是委托代理說(shuō)。認(rèn)為在信用卡交易關(guān)系中，由特約商戶將其對(duì)持卡人刷卡消費(fèi)所生之價(jià)金或酬金委托發(fā)卡機(jī)構(gòu)代為收取。發(fā)卡銀行向持卡人請(qǐng)求還款時(shí)處于特約商戶代理人的地位。也有人認(rèn)為是發(fā)卡銀行受持卡人和特約商戶的委托辦理他們之間的轉(zhuǎn)帳結(jié)算事宜或提供其他服務(wù)，或者認(rèn)為是特約商戶受發(fā)卡銀行的委托辦理有關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)。

第二是債權(quán)讓與說(shuō)。認(rèn)為發(fā)卡銀行與特約商戶之間是債權(quán)讓與關(guān)系，由特約商戶將其對(duì)持卡人的債權(quán)讓與發(fā)卡銀行，簽購(gòu)單金額扣除手續(xù)費(fèi)后的余額為發(fā)卡銀行所須付的債權(quán)讓與價(jià)金，嗣后發(fā)卡銀行向持卡人請(qǐng)求還款則是行使其受讓的債權(quán)。

第三是獨(dú)立擔(dān)保說(shuō)。認(rèn)為發(fā)卡銀行對(duì)持卡人與特約商戶間原因關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保付款義務(wù)。獨(dú)立擔(dān)保說(shuō)認(rèn)為發(fā)卡銀行在收到符合規(guī)定使用的信用卡簽購(gòu)單后愿意立即付款予特約商戶，屬于獨(dú)立于持卡人與特約商戶間原因關(guān)系之擔(dān)保付款義務(wù)。這種擔(dān)保付款義務(wù)與被擔(dān)保的債務(wù)——持卡人對(duì)特約商戶所負(fù)之債務(wù)不具有從屬性，只要持卡人和特約商戶依照規(guī)定使用和受理信用卡，發(fā)卡銀行就應(yīng)付款，而不問(wèn)持卡人與特約商戶間之消費(fèi)關(guān)系是否有瑕疵或其他抗辯事由。義務(wù)人承擔(dān)的是第一性的付款義務(wù)。

上述三種觀點(diǎn)中，依據(jù)委托代理說(shuō)，持卡人因消費(fèi)合同關(guān)系產(chǎn)生的對(duì)抗特約商戶的抗辯權(quán)可以對(duì)抗發(fā)卡銀行。但在實(shí)務(wù)中發(fā)卡銀行往往在信用卡使用合約中普遍規(guī)定持卡人不得以對(duì)抗特約商戶之抗辯為由拒絕向發(fā)卡銀行付款。獨(dú)立擔(dān)保說(shuō)強(qiáng)調(diào)發(fā)卡銀行第一性的付款義務(wù)，確保了信用卡的有效流通，但該觀點(diǎn)目前尚難找到立法支持。故任何一種學(xué)說(shuō)均未能完全解決司法實(shí)踐中存在的問(wèn)題，不同的判決理念往往導(dǎo)致判決結(jié)果迥異。我們認(rèn)為，在當(dāng)前的法律框架內(nèi)，處理信用卡關(guān)系中持卡人與發(fā)卡銀行、特約商戶之間的關(guān)系，應(yīng)以委托代理關(guān)系為基礎(chǔ)，結(jié)合個(gè)案的不同情況確定當(dāng)事人的責(zé)任。

二、特約商戶審核義務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

在本案中，根據(jù)匯聯(lián)商廈與中國(guó)銀聯(lián)簽訂的特約商戶銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范以及上海市銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)的規(guī)范要求，匯聯(lián)商廈在受理銀行卡支付過(guò)程中，必須確認(rèn)消費(fèi)者為持卡人本人，如非本人則應(yīng)拒絕其消費(fèi)，信用卡背面有簽名條而未預(yù)留簽名的銀行卡不得受理，違反上述規(guī)定應(yīng)承擔(dān)交易損失。對(duì)無(wú)密碼的信用卡，商戶在收款過(guò)程中除應(yīng)嚴(yán)格遵守相應(yīng)操作規(guī)程以外，還需對(duì)持卡人的簽名進(jìn)行必要的核對(duì)。由于交易慣例、驗(yàn)證手段和比對(duì)樣本數(shù)量限制，這種核對(duì)為形式審查，并非專業(yè)性判斷，需要以存在顯而易見(jiàn)的重大差異為拒絕交易的理由。據(jù)此可以認(rèn)定匯聯(lián)商廈作為中國(guó)銀行的特約商戶，負(fù)有審核簽購(gòu)單上簽名與信用卡背面簽名是否一致的義務(wù)和拒絕接受無(wú)簽名的信用卡的義務(wù)。上述義務(wù)是特約商戶與發(fā)卡銀行(也包括收單行)簽訂受理合約時(shí)的約定義務(wù)，此義務(wù)的履行是交易后續(xù)一系列活動(dòng)順利有效進(jìn)行的前提。只有在特約商戶將附有持卡人本人簽名(至少形式上為同一)的簽購(gòu)單拿到收單行進(jìn)行結(jié)算時(shí)才能得到簽賬金額，而后經(jīng)過(guò)收單行與發(fā)卡銀行間的結(jié)算，發(fā)卡銀行取得向持卡人請(qǐng)求還款的權(quán)利，此時(shí)可以認(rèn)為發(fā)卡銀行處于特約商戶代理人的地位；而在此之前，發(fā)卡銀行也受持卡人的委托向特約商戶付款，處于持卡人代理人的地位?；谏鲜龇申P(guān)系，特約商戶負(fù)有核對(duì)簽購(gòu)單上的簽名與信用卡背面簽名是否一致，并將簽有持卡人本人姓名的簽購(gòu)單交與收單銀行的義務(wù)。

在本案中，雖然涉案被盜信用卡上的簽名因盜竊刑事案件未能破獲而無(wú)法取得，但涉案簽購(gòu)單上的簽名與陳申禮本人的簽名存在較大差異則是雙方當(dāng)事人認(rèn)定的事實(shí)。且按照交易規(guī)范，商戶的審查標(biāo)準(zhǔn)雖然無(wú)需達(dá)到筆跡鑒定的程度，但其收銀人員在經(jīng)過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)后，商戶在審查簽名時(shí)的審核鑒定水平應(yīng)當(dāng)高于普通公眾的一般標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)簽購(gòu)單上的簽名與本人正常情況下的簽名存在顯著差異，即使按照一般標(biāo)準(zhǔn)也不難發(fā)現(xiàn)，因此認(rèn)定匯聯(lián)商廈在審核簽名是否一致時(shí)存在重大疏忽，違反了其與發(fā)卡銀行的合同義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)不利后果。那么，持卡人并非發(fā)卡銀行與特約商戶之間合同的當(dāng)事人，其要求特約商戶承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)何在呢？

在信用卡消費(fèi)中，發(fā)卡銀行作為持卡人的付款代理人，為了保障付款的安全和準(zhǔn)確，自然有義務(wù)就商戶在收款過(guò)程中的審查義務(wù)與其作出約定。當(dāng)無(wú)密碼的信用卡簽賬消費(fèi)時(shí)，簽購(gòu)單上的筆跡與卡背面本人簽名存在較大差異，而商戶仍承認(rèn)該付款的正當(dāng)性，顯然違反了其與發(fā)卡銀行的約定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利后果，對(duì)合同對(duì)方當(dāng)事人的委托人即持卡人負(fù)責(zé)。本案中，匯聯(lián)商廈辯稱，信用卡在使用時(shí)背面沒(méi)有簽名，是營(yíng)業(yè)員要求持卡人當(dāng)場(chǎng)在信用卡上簽字后使用的。對(duì)于該辯稱意見(jiàn)，按照銀行卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范，商戶不得接受無(wú)簽名的信用卡，在持卡人當(dāng)場(chǎng)簽署的情況下，商戶也應(yīng)該核對(duì)客戶的身份證明，如仍無(wú)法確認(rèn)，可以拒絕受理，以避免信用卡被他人冒用。我們有理由相信匯聯(lián)商廈的收銀員都經(jīng)過(guò)了本單位和銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)培訓(xùn)，在此問(wèn)題上應(yīng)該履行了合理的注意義務(wù)，因此該辯稱有違常理。退一步而言，如果匯聯(lián)商廈收銀員明知信用卡背面沒(méi)有簽名仍接受該卡的使用，則其實(shí)際上為他人盜用信用卡提供了必要的便利，過(guò)錯(cuò)更大。因此，無(wú)論涉案信用卡使用時(shí)背面是否有

簽名，匯聯(lián)商廈均具有主觀過(guò)錯(cuò)，其行為客觀上也違反了與銀行的約定義務(wù)，應(yīng)對(duì)由此產(chǎn)生的損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

三、特約商戶責(zé)任的承擔(dān)

根據(jù)上述分析，匯聯(lián)商廈作為信用卡使用的特約商戶在接受被盜用的信用卡時(shí)未盡到必要的審核義務(wù)，故其主觀存在明顯的疏忽。那么，特約商戶的過(guò)錯(cuò)是否直接導(dǎo)致陳申禮的損失呢？為此，必須確定特約商戶的過(guò)錯(cuò)對(duì)于持卡人損失之間的因果關(guān)系，從而認(rèn)定其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的大小。

從本案查明的事實(shí)看，涉案信用卡被盜用，系犯罪行為所致，犯罪行為是造成持卡人損失的直接原因，持卡人可通過(guò)刑事追贓向犯罪分子追索，刑事案件未能查處不影響持卡人依據(jù)民事法律關(guān)系追究相關(guān)當(dāng)事人的民事責(zé)任。特約商戶的過(guò)錯(cuò)在于客觀上為犯罪分子進(jìn)行犯罪提供了必要的幫助，其行為與損失之間存在相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系。在整個(gè)因果關(guān)系鏈條中，特約商戶的審查過(guò)失并非客戶損失的主要原因，故商戶僅應(yīng)對(duì)客戶的損失承擔(dān)次要責(zé)任。陳申禮作為持卡人，根據(jù)其與中國(guó)銀行簽訂的《中銀信用卡領(lǐng)用合約》中的約定，在與發(fā)卡銀行簽訂的信用卡領(lǐng)用協(xié)議項(xiàng)下負(fù)有妥善保管信用卡并在簽單消費(fèi)后，在約定期限內(nèi)根據(jù)對(duì)帳單向發(fā)卡銀行償還債務(wù)的義務(wù)。涉案信用卡被盜刷主要是由于持卡人保管不當(dāng)所致，與該卡被盜刷的后果存在直接因果關(guān)系，應(yīng)自行承擔(dān)主要損失。

至于發(fā)卡銀行中國(guó)銀行在本案中是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題，由于持卡人陳申禮在發(fā)現(xiàn)卡被盜后立即向發(fā)卡銀行進(jìn)行了掛失，銀行在接到申請(qǐng)后亦立即在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)被盜信用卡辦理了掛失業(yè)務(wù)。而涉案的兩筆刷卡交易均發(fā)生在掛失生效之前，因而發(fā)卡銀行在本案中對(duì)被盜刷的損失沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。

在信用卡交易日益普及的今天，由于現(xiàn)行法律允許發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)抗辯切斷的合約安排，使信用卡交易中的三種法律關(guān)系在法律上相互獨(dú)立，使信用卡在實(shí)務(wù)上獲得了與信用證、支票相類似的獨(dú)立抽象性特征，持卡人不得以對(duì)抗特約商戶之抗辯為由拒絕向發(fā)卡機(jī)構(gòu)付款。但從經(jīng)濟(jì)角度觀察，信用卡當(dāng)事人之間通過(guò)簽訂合約而在事實(shí)上形成了一種密切聯(lián)系、互相制約的三維結(jié)構(gòu)，從而使得信用卡中三種法律關(guān)系不可能完全割裂開(kāi)來(lái)。在日益蓬勃發(fā)展的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)運(yùn)動(dòng)影響下，作為一種消費(fèi)支付和信貸工具的信用卡，其習(xí)慣法上的獨(dú)立抽象性原則受到了司法實(shí)踐的干預(yù)和消費(fèi)信用立法的挑戰(zhàn)?；诎l(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間存在的密切聯(lián)系，發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)等均將信用卡交易的性質(zhì)認(rèn)定為一種關(guān)聯(lián)消費(fèi)信用交易關(guān)系。這種理論主張，發(fā)卡銀行與特約商戶作為有業(yè)務(wù)聯(lián)系的強(qiáng)勢(shì)方應(yīng)在信用交易中承擔(dān)一定的義務(wù)，放棄或限制適用正當(dāng)持票人原則或抗辯條款，限制獨(dú)立抽象性原則在消費(fèi)者交易中的適用。在這種理論指導(dǎo)下，許多金融機(jī)構(gòu)在推廣信用卡過(guò)程中，明確承諾持卡人在信用卡掛失前的一定時(shí)間內(nèi)遭盜刷的損失由發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，有的則明確規(guī)定關(guān)聯(lián)信用交易的債務(wù)人即消費(fèi)者因消費(fèi)合同而產(chǎn)生的抗辯和索賠請(qǐng)求均能對(duì)最后的債權(quán)人即直接或間接提高融資的貸方提出。這一做法無(wú)疑得到廣大持卡人的歡迎，為這類糾紛的解決提供了制度上的保障，從而強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信用卡使用的安全保障義務(wù)。

第四篇：如今信用卡盜刷事件頻頻發(fā)生

如今信用卡盜刷事件頻頻發(fā)生，而卡主與銀行之間進(jìn)行查詢和追討的博弈也屢見(jiàn)不鮮。銀行卡被盜刷以后，持卡人究竟該怎么辦呢？業(yè)內(nèi)人士建議，為便于報(bào)案或銀行調(diào)查，持卡人最好先自己掌握確?？ㄔ谑种械淖C據(jù)，另外謹(jǐn)慎用卡，注意防范安全?！叭绻_(kāi)通了銀行卡的提醒短信，若遇到了異地盜刷情況，請(qǐng)立即到附近柜員機(jī)或者銀行取100元，或是到附近能刷卡的地方隨便刷一筆，這樣就可證實(shí)目前卡在你自己手上，然后再去報(bào)警。這樣報(bào)警就有證據(jù)了，如果要打官司的話也需要這樣的證據(jù)?！弊罱?，一則教持卡人在自己卡被盜刷后報(bào)警與銀行交涉時(shí)如何獲取有利證據(jù)的信息被眾多網(wǎng)友頻繁轉(zhuǎn)發(fā)。的確，一直以來(lái)銀行卡被盜刷的事件已經(jīng)越來(lái)越引起人們得關(guān)注。市民陳先生告訴記者，在今年8月份他就碰上了信用卡盜刷事件，但由于沒(méi)有掌握證明信用卡在自己手中的證據(jù)，在與銀行交涉時(shí)極為艱難，目前還在調(diào)查中。那么像陳先生這樣的情況怎么樣做對(duì)調(diào)查才最有利呢？網(wǎng)上流傳的方法確實(shí)可行嗎？記者采訪了滬上某股份制銀行信用卡部運(yùn)營(yíng)主管，這位相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“網(wǎng)絡(luò)上流傳的方法確實(shí)可行。持卡人發(fā)現(xiàn)被盜刷后，第一時(shí)間去就近的ATM機(jī)使用一下銀行卡，主要是為了掌握用卡信息，以證明同一時(shí)間銀行卡在自己身邊，這樣就為之后報(bào)警與銀行調(diào)查提供了有利證據(jù)，便利許多?！?/p>

上述負(fù)責(zé)人解釋，通常銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)考慮，在接到客戶報(bào)案后會(huì)先調(diào)查確認(rèn)持卡人是否為被盜刷，若客戶不能提供有利證據(jù)證明卡在自己身邊，那銀行調(diào)查起來(lái)就會(huì)復(fù)雜許多，耗時(shí)也長(zhǎng)，通常需要一個(gè)月時(shí)間。另外，在此期間若遇上還款日，按照銀行辦事流程來(lái)看，最好還需客戶先自行墊付，等確立為違冒卡盜刷后再由銀行賠付承擔(dān)客戶損失。

第五篇：信用卡盜刷如何自救簡(jiǎn)單四步減少損失

信用卡盜刷如何自救簡(jiǎn)單四步減少損失

信用卡中心的王某介紹，當(dāng)持卡人遇到信用卡盜刷時(shí)首先不要慌，按照一下四部便可簡(jiǎn)單自救。

1、銀行掛失

持卡人一旦通過(guò)賬單/短信發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷后，為了避免盜刷行為繼續(xù)，持卡人應(yīng)立即致電銀行，進(jìn)行信用卡資金凍結(jié)，這樣可以有效的減少后續(xù)損失。

2、自行取證

銀行卡掛失后，持卡人需證明信用卡的卻被盜刷，持卡人應(yīng)立刻去附近銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)或支持刷卡且有監(jiān)控的商店刷卡一次。這樣可以通過(guò)信用卡刷卡后臺(tái)取得證據(jù)，證明這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，信用卡在你手里。這個(gè)證據(jù)對(duì)以后的環(huán)節(jié)會(huì)非常有用。（尤其在立案過(guò)程中）

3、申訴環(huán)節(jié)

進(jìn)行完前兩招后，你繼續(xù)和銀行取得聯(lián)系，向銀行申訴：我的卡被盜刷了，哪幾筆不是我的消費(fèi)，我有證據(jù)證明此時(shí)卡在我手里，我申請(qǐng)對(duì)這幾筆消費(fèi)予以撤銷。銀行會(huì)視情況將案件發(fā)送給銀行反欺詐部門(mén)，在三日內(nèi)給予回復(fù)。

4、隨后報(bào)警

無(wú)論被盜刷金額高低，你都應(yīng)該到就近的派出所或者公安局報(bào)警，如果立案處理后有結(jié)果，可以減少損失，而且還能了解被盜刷的原因。報(bào)案時(shí)可以提供自行取證的信息。立案后，警方會(huì)出具立案通知，你可以將這個(gè)通知提供給銀行，以便增加申訴成功率。不過(guò)，如果被盜刷金額較低，目前上海盜刷金額低于5000元立案的幾率可能不大。

提醒：如何防盜刷 1．辦理信用卡需去正規(guī)銀行窗口辦理，請(qǐng)勿街頭辦卡，辦卡時(shí)選擇刷卡密碼買(mǎi)單方式，在日常刷卡中注意保護(hù)信息安全。

2．建議網(wǎng)友盡早銀行卡換芯，芯片卡通過(guò)先進(jìn)的芯片加密技術(shù)，并支持非接觸的脫機(jī)交易方式，能夠有效降低信用卡被復(fù)制等金融欺詐事件，使用卡更加安全放心。

3．限制消費(fèi)金額：設(shè)置信用卡消費(fèi)每日限制次數(shù)和對(duì)每次交易限制數(shù)額，將可能的損失減至最小;勿將大量資金存為活期存款，可部分存定期或購(gòu)買(mǎi)其他投資產(chǎn)品。此外，信用卡網(wǎng)上消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的消費(fèi)數(shù)額及次數(shù)都可以進(jìn)行人性化設(shè)置，避免一次損失過(guò)大。

4．及時(shí)核對(duì)賬單信息當(dāng)你在商場(chǎng)刷卡消費(fèi)完后，最好還要及時(shí)核對(duì)賬單上的信息，比如購(gòu)物單上的金額是否有誤，是否有重復(fù)的物品等。另外，刷卡簽字時(shí)還要留心購(gòu)物單是否有兩份重疊。

5．開(kāi)通短信通知服務(wù)，持卡人可以開(kāi)通短信通知服務(wù)，能隨時(shí)掌握自己的信用卡賬戶的資金變動(dòng)情況。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡異常，持卡人就可以在第一時(shí)間與銀行聯(lián)系，確認(rèn)卡片是否被盜刷。如果確認(rèn)是，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信用卡掛失，減少更多的損失。