第一篇：建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。從一些發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗看，一般都建立起比較完善的社會信用制度，而發(fā)展中國家也開始著手建立本國的社會信用體系。了解發(fā)達(dá)國家信用制度的特點，分析發(fā)展中國家建立社會信用體系的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗。

一、幾個主要發(fā)達(dá)國家的信用管理經(jīng)驗發(fā)達(dá)國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。

（一）美國的做法美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會信用制度的基本狀況。1．相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20世紀(jì)60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報告法（Fair Credit Reporting Act）為核心的一系列法律。其中一項被稱之為“信用控制法（Credit Control Act）”的法律在80年代被終止使用。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機(jī)會法（Equal Credit Opportunity Act）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（Fair Debt Collection practice Act）、公平信用結(jié)帳法（Fair Credit Billing Act）、誠實租借法（Truth in Lending Act）、信用卡發(fā)行法（Credit Card Issuance Act）、公平信用和貸記卡公開法（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（Electronic Fund Transfer Act）、儲蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法（Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act）、甘恩－圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法（Garn-St Germain Depository Institution Act）、銀行平等競爭法（Competitive Equality Banking Act）、房屋抵押公開法（Home Mortgage Disclosure Act）、房屋貸款人?！℉ome Equity Loan Consumer protection Act）、金融機(jī)構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法（Financial Institutions Reform,Recovery,and Enforcement Act）、社區(qū)再投資法（Community Reinvestment Act）、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（Credit Repair Organization Act）、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm-Leach-Bliley Act）等。上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國生效的與信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。公平信用報告法（FCRA）于1971年4月開始實施，是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費者報告機(jī)構(gòu)”和“消費者信用報告的使用者”。FCRA規(guī)定，消費者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者具有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對于消費者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調(diào)查報告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用消費者資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或個人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。對于消費者資信調(diào)查報告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報告中予以刪除。該法案對負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。對信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費者個人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費者的信用信息，讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費者沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費者的個人金融信息?！陡窭啄罚锲妫壤追ā返念C布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意），但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。2．信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（credit bureau）為消費者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和Trans Union等3家全國最為主要的信用報告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內(nèi)容：個人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險人等其他機(jī)構(gòu)的債務(wù)拖欠資料記錄，以提高股東及會員的信貸風(fēng)險管理能力。80年代末期，香港的金融業(yè)興旺，信用貸款及信用卡市場迅速發(fā)展，香港資信有限公司的服務(wù)顯得愈發(fā)重要，因此數(shù)家信用卡公司和銀行相繼入股該公司。到2000年底，該公司的資料庫已有100多萬份檔案，每月平均提供38萬份信貸資信報告。印度、泰國等國家信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場發(fā)展的迫切要求。在尼泊爾，重建信用信息局已作為尼泊爾金融部門改革的重要內(nèi)容。在墨西哥，1994～1995年金融危機(jī)后，為增強(qiáng)金融系統(tǒng)運行的有效性，墨西哥政府向議會提交了《公平信用保障法》（Federal Credit Guarantee Law）的草案，此外，參議院通過了新的《公司破產(chǎn)法》（Corporate Bankruptcy Law），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進(jìn)了一大步。目前，評級機(jī)構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。

（二）中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用由于發(fā)展中國家的金融市場不夠發(fā)達(dá)，往往其商業(yè)銀行系統(tǒng)所承擔(dān)的信用風(fēng)險最大，因此多數(shù)發(fā)展中國家在信用體系建設(shè)方面，都是由銀行推動的。比如：泰國第一家資信評級機(jī)構(gòu)——泰國評級和信息服務(wù)公司（TRIS）就是由泰國銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個部門而形成的。菲律賓信用信息局（CIBI）最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會和菲律賓金融學(xué)院在1982年聯(lián)合建立，創(chuàng)立之初是作為一個非股份化、非盈利的公司。后來，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維持一個有效的信用評價和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開始發(fā)布對當(dāng)?shù)毓镜男庞迷u級商業(yè)報告。1997年，CIBI將它的主要業(yè)務(wù)分為兩個獨立的公司——CIBI評級公司（現(xiàn)在稱為菲律賓評級服務(wù)公司philippine Ratings Services Corp.）和CIBI信息公司，繼續(xù)提供信用報告和在線數(shù)據(jù)服務(wù)。CIBI提供的信用信息包括公司信息和消費者信息兩方面。其中，公司數(shù)據(jù)庫的文件超過5萬份，包含個人信息記錄的數(shù)據(jù)庫有15萬條信用記錄。印度等國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是在銀行的推動下建立起來的。在發(fā)展中國家，不僅信用信息局等信用中介機(jī)構(gòu)是由（中央）銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動的。比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案，準(zhǔn)備提交議會審議。此外，一些發(fā)展中國家的政府為促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，擴(kuò)大市場對信用評估的需求，在政策上也給予一定支持，有些國家甚至有強(qiáng)制性規(guī)定。例如，馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機(jī)構(gòu)的評級，以提高債券透明度，增強(qiáng)投資者信心。

（三）市場中介機(jī)構(gòu)的建立模式發(fā)展中國家的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評級公司兩類。其中，資信評級公司的建立主要是為了增強(qiáng)資本市場（特別是債券市場）的透明性，促進(jìn)其健康發(fā)展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險。在發(fā)展中國家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等。信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要包括信用評級、征信業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。其中對企業(yè)和個人的征信服務(wù)通常是分開的，即由不同的機(jī)構(gòu)運營。也有一些國家或地區(qū)在發(fā)展過程中，信用中介機(jī)構(gòu)同時提供企業(yè)資信和個人資信服務(wù)。信用中介機(jī)構(gòu)一般采取公司制的運作模式，有的信用中介機(jī)構(gòu)還成為上市公司（如印度信用評級信息服務(wù)公司CRISL）。隨著本國市場的不斷發(fā)展，許多國家的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中進(jìn)行了股權(quán)改造，引入更有實力的新股東，以增強(qiáng)自身實力。在信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)過程中，發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進(jìn)行各種合作，或者允許這些公司在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。比如，TRIS最初在發(fā)展其資信評級方法和管理模式方面得到標(biāo)準(zhǔn)普爾集團(tuán)3年的技術(shù)支持；而在拓展新的債務(wù)工具的信用評級的知識和技巧方面、以及在發(fā)展對投資者的利率研究方面，TRIS與Fitch IBCA也有一個為期3年的戰(zhàn)略伙伴協(xié)定。印度、馬來西亞和菲律賓等國的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國際上的知名公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，有些中介機(jī)構(gòu)還引入這些公司作為股東。同國際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國家信用中介機(jī)構(gòu)的技術(shù)、管理和服務(wù)水平，但由于征信信息的敏感性，國外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高。在信用中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，各國的做法有一定的區(qū)別，比如在資信評級（Credit Rating）行業(yè)，印度、印度尼西亞等國的資信評級機(jī)構(gòu)的數(shù)量都不止一家。但在許多國家，目前有一種傾向，就是在該國內(nèi)只建立一家資信評級機(jī)構(gòu)。

（四）注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善發(fā)展中國家由于受發(fā)展階段所限，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏，因此，各國在發(fā)展過程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。在一些國家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)就是依法設(shè)立的。比如，在斯里蘭卡，信用信息局（CIB）是根據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立的，該機(jī)構(gòu)的發(fā)起股份51％由貨幣委員會持有，30％被商業(yè)銀行持有，其余的19％由其他的放款機(jī)構(gòu)持有。該法案規(guī)定，除中央銀行外的所有放款機(jī)構(gòu)，有法定義務(wù)向信用信息局提供信息局希望搜集的任何信用信息。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。泰國則是在銀行的推動下，逐步完善信用立法工作，1998～1999年，泰國銀行家協(xié)會建立了信用局委員會，泰國銀行（Bank of Thailand）起草了《信用局法案》，目前，《信用局法案》草案已被下議院批準(zhǔn)，正在上議院討論，2001年有望獲得通過。而數(shù)據(jù)?！福―raft Data protection Act）預(yù)計會在2002年獲得通過。隨著各項相關(guān)法案的相繼頒布，泰國的監(jiān)管框架已基本建立。尼泊爾的實踐則從另一個方面證明了法律體系建設(shè)的重要性。在尼泊爾，由于沒有法律條款約束銀行不提供信用信息的行為，這使得信用信息局的工作缺乏效率，這也是為什么信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在尼泊爾已經(jīng)有了10年的歷史，但卻始終處于初級階段的原因。從各國的實踐看，建立和完善社會信用體系難點并不在于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，也不在于

政府如何對信用行業(yè)進(jìn)行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)比較缺乏。由于法律未對信用中介機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)作出明確規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)在信息采集和使用等方面缺乏法律法規(guī)的保障，不僅信息采集的全面性和連續(xù)性受到制約，而且信息使用的范圍很可能引起法律爭端。從各國的實踐看，不論信用中介機(jī)構(gòu)建立的時間長短，各國常常在法律方面面臨相同的問題，這也是信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展中國家的影響與作用仍比較有限的重要因素，也正因為此，目前各國都在推進(jìn)有關(guān)信用管理的立法工作。

（五）對信用行業(yè)的管理許多發(fā)展中國家對信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進(jìn)行。在多數(shù)國家，金融監(jiān)管～或中央銀行常常發(fā)揮重要作用。例如，在斯里蘭卡，該國的信用信息局是根據(jù)議會通過的法案由中央銀行發(fā)起設(shè)立的，中央銀行的副行長擔(dān)任信用信息局的主席，并派中央銀行的高級官員參加信用信息局的董事會。由于各國信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，信用信息局的核心資料主要來自銀行等金融部門，因此對信用行業(yè)的管理通常由中央銀行承擔(dān)（特別是在信用管理的基本法律法規(guī)尚未建立的國家）。

三、對我國的啟示雖然發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家建立信用制度的過程有很大不同，但社會信用制度的基本內(nèi)涵是一致的。從各國的經(jīng)驗看，建立社會信用體系主要涉及到四個方面的問題：一是信用管理相關(guān)法律的建立與完善；二是征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立；三是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展；四是政府對信用行業(yè)的管理。

（一）加快信用立法工作完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，信用立法工作是一個長期過程。從實踐角度考慮，我國的信用立法工作難以在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會信用體系客觀又需要有完備的法律體系作為保障。在這種情況下，我們建議從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。發(fā)達(dá)國家的法律體系還有一個特點，即法律處于不斷修訂完善的過程中，因此，先以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)，也將為今后正式法律的出臺積累經(jīng)驗。二是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

（二）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立各國的經(jīng)驗表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個法律問題，各國都通過法律或法規(guī)的形式對此作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positive data）和負(fù)面數(shù)據(jù)（negtive data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運作僅被限定在負(fù)面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。此外，由于各國國情和文化傳統(tǒng)等方面的差異，對信用信息（主要是涉及到消費者個人的信息）的采集和使用范圍的規(guī)定也并不一致。我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，建議對此應(yīng)加快立法步伐。我國對信息數(shù)據(jù)開放的立法應(yīng)包括兩方面：一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，很多可以公開開放，以及能夠通過一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息目前尚未開放，也沒有相應(yīng)的法律予以明確規(guī)定，許多信息相對封閉和分散于各個部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗，對消費者個人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對審慎的原則。這兩個方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。同時，由于對信用的評價主要是建立在信用歷史記錄基礎(chǔ)上，因此，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫就成為建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。各國的信用中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個人的相關(guān)信用信息。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，但數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小。在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。

（三）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展由于信用中介機(jī)構(gòu)

第二篇：建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。從一些發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗看，一般都建立起比較完善的社會信用制度，而發(fā)展中國家也開始著手建立本國的社會信用體系。了解發(fā)達(dá)國家信用制度的特點，分析發(fā)展中國家建立社會信用體系的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗。

一、幾個主要發(fā)達(dá)國家的信用管理經(jīng)驗

發(fā)達(dá)國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。

（一）美國的做法

美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會信用制度的基本狀況。

1．相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)

二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20世紀(jì)60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。

美國基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報告法（fair

credit

reporting

act）為核心的一系列法律。其中一項被稱之為“信用控制法（credit

control

act）”的法律在80年代被終止使用。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機(jī)會法（equal

credit

opportunity

act）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（fair

debt

collection

practice

act）、公平信用結(jié)帳法（fair

credit

billing

act）、誠實租借法（truth

in

lending

act）、信用卡發(fā)行法（credit

card

issuance

act）、公平信用和貸記卡公開法（fair

credit

and

charge

card

disclosure

act）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（electronic

fund

transfer

act）、儲蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法（depository

institutions

deregulation

and

monetary

control

act）、甘恩－圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法（garn-st

germain

depository

institution

act）、銀行平等競爭法（competitive

equality

banking

act）、房屋抵押公開法（home

mortgage

disclosure

act）、房屋貸款人保護(hù)法（home

equity

loan

consumer

protection

act）、金融機(jī)構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法（financial

institutions

reform,recovery,and

enforcement

act）、社區(qū)再投資法（community

reinvestment

act）、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（credit

repair

organization

act）、格雷姆－里奇－比利雷法（gramm-leach-blil萬家企業(yè)的信息。在資信評級行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（standard

and

poors）、菲奇公司（fitch）和達(dá)夫公司（duff

&

phelps），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機(jī)構(gòu)時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來更多的信用風(fēng)險，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。

美國的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等）為主，同時提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。

3．市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了信用體系的發(fā)展

在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費者，都有很強(qiáng)的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。

4．對信用行業(yè)的管理

由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。但是，美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會（federal

trade

commission）是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。

在美國，美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會和場所，進(jìn)行政府公關(guān)或議會的院外活動，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會員大會和各種學(xué)術(shù)交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。

英國、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國，在信用制度建設(shè)方面同美國的做法比較接近。這些國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。

（二）其他國家的經(jīng)驗

法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別。

1．信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立

在法國，法國中央銀行（banque

de

france）的信用局部發(fā)展中國家在信用體系建設(shè)方面，都是由銀行推動的。比如：泰國第一家資信評級機(jī)構(gòu)——泰國評級和信息服務(wù)公司（tris）就是由泰國銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個部門而形成的。菲律賓信用信息局（cibi）最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會和菲律賓金融學(xué)院在1982年聯(lián)合建立，創(chuàng)立之初是作為一個非股份化、非盈利的公司。后來，政府賦予cibi在金融系統(tǒng)中建立并維持一個有效的信用評價和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開始發(fā)布對當(dāng)?shù)毓镜男庞迷u級商業(yè)報告。1997年，cibi將它的主要業(yè)務(wù)分為兩個獨立的公司——cibi評級公司（現(xiàn)在稱為菲律賓評級服務(wù)公司philippine

ratings

services

corp.）和cibi信息公司，繼續(xù)提供信用報告和在線數(shù)據(jù)服務(wù)。cibi提供的信用信息包括公司信息和消費者信息兩方面。其中，公司數(shù)據(jù)庫的文件超過5萬份，包含個人信息記錄的數(shù)據(jù)庫有15萬條信用記錄。印度等國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是在銀行的推動下建立起來的。

在發(fā)展中國家，不僅信用信息局等信用中介機(jī)構(gòu)是由（中央）銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動的。比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案，準(zhǔn)備提交議會審議。此外，一些發(fā)展中國家的政府為促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，擴(kuò)大市場對信用評估的需求，在政策上也給予一定支持，有些國家甚至有強(qiáng)制性規(guī)定。例如，馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機(jī)構(gòu)的評級，以提高債券透明度，增強(qiáng)投資者信心。

（三）市場中介機(jī)構(gòu)的建立模式

發(fā)展中國家的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評級公司兩類。其中，資信評級公司的建立主要是為了增強(qiáng)資本市場（特別是債券市場）的透明性，促進(jìn)其健康發(fā)展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險。

在發(fā)展中國家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等。信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要包括信用評級、征信業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。其中對企業(yè)和個人的征信服務(wù)通常是分開的，即由不同的機(jī)構(gòu)運營。也有一些國家或地區(qū)在發(fā)展過程中，信用中介機(jī)構(gòu)同時提供企業(yè)資信和個人資信服務(wù)。信用中介機(jī)構(gòu)一般采取公司制的運作模式，有的信用中介機(jī)構(gòu)還成為上市公司（如印度信用評級信息服務(wù)公司crisl）。隨著本國市場的不斷發(fā)展，許多國家的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中進(jìn)行了股權(quán)改造，引入更有實力的新股東，以增強(qiáng)自身實力。



在信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)過程中，發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進(jìn)行各種合作，或者允許這些公司在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。比如，tris最初在發(fā)展其資信評級方法和管理模式方面得到標(biāo)準(zhǔn)普爾集團(tuán)3年的技術(shù)支持；而在拓展新的債務(wù)工具的信用評級的知識和技巧方面、以及在發(fā)展對投資者的利率研究方面，tris與fitch

ibca也有一個為期3年的戰(zhàn)略伙伴協(xié)定。印度、馬來西亞和菲律賓等國的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國際上的知名公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，有些中介機(jī)構(gòu)還引入這些公司作為股東。同國際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國家信用中介機(jī)構(gòu)的技術(shù)、管理和服務(wù)水平，但由于征信信息的敏感性，國外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高。

在信用中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，各國的做法有一定的區(qū)別，比如在資信評級（credit

rating）行業(yè)，印度、印度尼西亞等國的資信評級機(jī)構(gòu)的數(shù)量都不止一家。但在許多國家，目前有一種傾向，就是在該國內(nèi)家的法律體系還有一個特點，即法律處于不斷修訂完善的過程中，因此，先以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)，也將為今后正式法律的出臺積累經(jīng)驗。二是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

（二）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立

各國的經(jīng)驗表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個法律問題，各國都通過法律或法規(guī)的形式對此作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positive

data）和負(fù)面數(shù)據(jù)（negtive

data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運作僅被限定在負(fù)面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。此外，由于各國國情和文化傳統(tǒng)等方面的差異，對信用信息（主要是涉及到消費者個人的信息）的采集和使用范圍的規(guī)定也并不一致。

我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，建議對此應(yīng)加快立法步伐。我國對信息數(shù)據(jù)開放的立法應(yīng)包括兩方面：一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，很多可以公開開放，以及能夠通過一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息目前尚未開放，也沒有相應(yīng)的法律予以明確規(guī)定，許多信息相對封閉和分散于各個部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗，對消費者個人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對審慎的原則。這兩個方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。同時，由于對信用的評價主要是建立在信用歷史記錄基礎(chǔ)上，因此，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫就成為建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。各國的信用中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個人的相關(guān)信用信息。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，但數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小。在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。

（三）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展

由于信用中介機(jī)構(gòu)在防范金融風(fēng)險和促進(jìn)信用交易方面的重要性，信用中介機(jī)構(gòu)本身的信用就成為各國建立社會信用制度過程中必須解決的問題。以信用信息局的建立為例，在國際上主要有兩種模式：一種是由私人部門發(fā)起設(shè)立，一種是作為中央銀行的一個部門建立。在由私人部門發(fā)起設(shè)立的國家，一般通常都有比較完善的信用立法作為保障。由銀行發(fā)起設(shè)立的信用信息局，中央銀行通常承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。但由于信用信息不僅來自金融部門，也需要從法院、公司注冊機(jī)構(gòu)等部門搜集資料，因此，信用信息局若作為中央銀行的一個部門建立，常常會限制信用中介機(jī)構(gòu)的信息采集范圍和信用中介機(jī)構(gòu)的自身活力與長遠(yuǎn)發(fā)展。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的市場運營方式，但由于還處于發(fā)展的初級階段，市場需求不足，業(yè)務(wù)量相對較少，特別是政府對信用信息的利用程度低。由于競爭激烈，從制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)能夠客觀、公正、獨立的運營是亟待解決的問題。就信用中介機(jī)構(gòu)的管理來看，根據(jù)我國行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和別國的經(jīng)驗，對于企業(yè)征信咨詢類機(jī)構(gòu)可以采取通過競爭優(yōu)勝劣汰的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、有影響的征信公司集中；但是對于資信評級機(jī)構(gòu)和個人信用信息征詢機(jī)構(gòu)，建議通過比較明確的進(jìn)入退出機(jī)制的

（四）政府對信用行業(yè)的管理

由于征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上比較敏感，因此不論哪一國政府對此都要進(jìn)行管理，但各國的監(jiān)管框架有很大的區(qū)別。從國際上看，主要分為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體，一類是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。從國際經(jīng)驗看，政府對信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國信用行業(yè)的發(fā)展只有10幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進(jìn)程的同時，還需要政府對該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。當(dāng)前，需要確立該行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長期以來我國的信用行業(yè)多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管并存的狀況，而且單一監(jiān)管主體的確立有助于信用管理法律法規(guī)的推出。

本文為“建立我國社會信用體系的政策研究”系列報告之五

第三篇：建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。從一些發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗看，一般都建立起比較完善的社會信用制度，而發(fā)展中國家也開始著手建立本國的社會信用體系。了解發(fā)達(dá)國家信用制度的特點，分析發(fā)展中國家建立社會信用體系的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗。

一、幾個主要發(fā)達(dá)國家的信用管理經(jīng)驗發(fā)達(dá)國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。

（一）美國的做法美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會信用制度的基本狀況。1．相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20世紀(jì)60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報告法（Fair Credit Reporting Act）為核心的一系列法律。其中一項被稱之為“信用控制法（Credit Control Act）”的法律在80年代被終止使用。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機(jī)會法（Equal Credit Opportunity Act）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（Fair Debt Collection practice Act）、公平信用結(jié)帳法（Fair Credit Billing Act）、誠實租借法（Truth in Lending Act）、信用卡發(fā)行法（Credit Card Issuance Act）、公平信用和貸記卡公開法（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（Electronic Fund Transfer Act）、儲蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法（Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act）、甘恩－圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法（Garn-St Germain Depository Institution Act）、銀行平等競爭法（Competitive Equality Banking Act）、房屋抵押公開法（Home Mortgage Disclosure Act）、房屋貸款人保護(hù)法（Home Equity Loan Consumer protection Act）、金融機(jī)構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法（Financial Institutions Reform,Recovery,and Enforcement Act）、社區(qū)再投資法（Community Reinvestment Act）、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（Credit Repair Organization Act）、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm-Leach-Bliley Act）等。上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國生效的與信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。公平信用報告法（FCRA）于1971年4月開始實施，是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費者報告機(jī)構(gòu)”和“消費者信用報告的使用者”。FCRA規(guī)定，消費者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者具有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對于消費者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調(diào)查報告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用消費者資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或個人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。對于消費者資信調(diào)查報告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報告中予以刪除。該法案對負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。對信用狀況判別的主要依據(jù)是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費者個人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信

用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費者的信用信息，讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費者沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費者的個人金融信息?！陡窭啄罚锲妫壤追ā返念C布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意），但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。2．信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（credit bureau）為消費者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和Trans Union等3家全國最為主要的信用報告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內(nèi)容：個人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險人等其他機(jī)構(gòu)的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息。在資信評級行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and poors）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duff & phelps），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機(jī)構(gòu)時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來更多的信用風(fēng)險，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。美國的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等）為主，同時提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。3．市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了信用體系的發(fā)展在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費者，都有很強(qiáng)的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。4．對信用行業(yè)的管理由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。但是，美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會（Federal Trade Commission）是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。在美國，美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會和場所，進(jìn)行政府公關(guān)或議會的院外活動，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會員大會和各種學(xué)術(shù)交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。英國、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國，在信用制度建設(shè)方面同美國的做法比較接近。這些國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。

（二）其他國家的經(jīng)驗法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別。1．信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立在法國，法國中央銀行（Banque de France）的信用局部（the Credit Bureau Division），以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放超過50萬法郎的信息。在比利時，信用信息辦公室根據(jù)一個記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行（比利時國家銀行National Bank of Belgium）的一個部門。2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息在比利時、德國和法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。比如，在德國，銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)被要求向德國聯(lián)邦銀行（Germ

an Federal Bank）的中央報告辦公室報告負(fù)債總額達(dá)到或超過300萬德國馬克的借款者的詳細(xì)資料。3．中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能以比利時、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。

二、發(fā)展中國家的信用管理實踐一些發(fā)展中國家隨著本國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的不斷提高，開始日益重視本國信用體系的建立和信用管理制度的建設(shè)。由于發(fā)展中國家著手建立社會信用制度的時候，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立起比較完備的社會信用體系，因此，不少發(fā)展中國家在很多方面借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗。但由于所處發(fā)展階段和各國國情的差異，各國在建立本國的信用制度過程中，同發(fā)達(dá)國家的經(jīng)歷并不完全一致。從一些主要發(fā)展中國家建立信用制度的實踐看，有以下特點：

（一）信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的必然要求各國信用行業(yè)的起步與發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然要求。以我國香港地區(qū)（香港信用行業(yè)同美國等發(fā)達(dá)國家相比，起步較晚，在信用體系建設(shè)方面應(yīng)屬于發(fā)展中地區(qū)）為例，在80年代初期，香港的金融詐騙行為猖獗，所有從事有抵押借貸的財務(wù)機(jī)構(gòu)都遭受嚴(yán)重的虧損，為了抑制“重復(fù)租賃”等類型的詐騙，迫切需要成立一家中央信貸處理機(jī)構(gòu)，為信貸機(jī)構(gòu)提供信貸資料，1982年，香港資信有限公司應(yīng)運而生。公司創(chuàng)建股東為12家財務(wù)機(jī)構(gòu)，它們在香港的租賃市場都保持著主導(dǎo)的地位。信貸資料庫成立的初期，創(chuàng)建股東率先提供有關(guān)所有汽車、機(jī)械的租賃資料。1985年，資料庫由單一類的租賃資料擴(kuò)至包括公司及私人的債務(wù)拖欠資料記錄，以提高股東及會員的信貸風(fēng)險管理能力。80年代末期，香港的金融業(yè)興旺，信用貸款及信用卡市場迅速發(fā)展，香港資信有限公司的服務(wù)顯得愈發(fā)重要，因此數(shù)家信用卡公司和銀行相繼入股該公司。到2000年底，該公司的資料庫已有100多萬份檔案，每月平均提供38萬份信貸資信報告。印度、泰國等國家信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場發(fā)展的迫切要求。在尼泊爾，重建信用信息局已作為尼泊爾金融部門改革的重要內(nèi)容。在墨西哥，1994～1995年金融危機(jī)后，為增強(qiáng)金融系統(tǒng)運行的有效性，墨西哥政府向議會提交了《公平信用保障法》（Federal Credit Guarantee Law）的草案，此外，參議院通過了新的《公司破產(chǎn)法》（Corporate Bankruptcy Law），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進(jìn)了一大步。目前，評級機(jī)構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。

（二）中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用由于發(fā)展中國家的金融市場不夠發(fā)達(dá)，往往其商業(yè)銀行系統(tǒng)所承擔(dān)的信用風(fēng)險最大，因此多數(shù)發(fā)展中國家在信用體系建設(shè)方面，都是由銀行推動的。比如：泰國第一家資信評級機(jī)構(gòu)——泰國評級和信息服務(wù)公司（TRIS）就是由泰國銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個部門而形成的。菲律賓信用信息局（CIBI）最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會和菲律賓金融學(xué)院在1982年聯(lián)合建立，創(chuàng)立之初是作為一個非股份化、非盈利的公司。后來，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維持一個有效的信用評價和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開始發(fā)布對當(dāng)?shù)毓镜男庞迷u級商業(yè)報告。1997年，CIBI將它的主要業(yè)務(wù)分為兩個獨立的公司——CIBI評級公司（現(xiàn)在稱為菲律賓評級服務(wù)公司philippine Ratings Services Corp.）和CIBI信息公司，繼續(xù)提供信用報告和在線數(shù)據(jù)服務(wù)。CIBI提供的信用信息包括公司信息和消費者信息兩方面。其中，公司數(shù)據(jù)庫的文件超過5萬份，包含個人信息記錄的數(shù)據(jù)庫有15萬條信用記錄。印度等國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是在銀行的推動下建立起來的。在發(fā)展中國家，不僅信用信息局等信用中介機(jī)構(gòu)是由（中央）銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動的。比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案，準(zhǔn)備提交議會審議。此外，一些發(fā)展中國家的政府為促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，擴(kuò)大市場對信用評估的需求，在政策上也給予一定支持，有些國家甚至有強(qiáng)制性規(guī)定。例如，馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機(jī)構(gòu)的評級，以提高債券透明度，增強(qiáng)投資者信心。

（三）市場中介機(jī)構(gòu)的建立模式發(fā)展中國家的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評級公司兩類。其中，資信評級公司的建立主要是為了增強(qiáng)資本市場（特別是債券市場）的透明性，促進(jìn)其健康發(fā)展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險。在發(fā)展中國家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等。信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要包括信用評級、征信業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。其中對企業(yè)和個人的征信服務(wù)通常是分開的，即由不同的機(jī)構(gòu)運營。也有一些國家或地區(qū)在發(fā)展過程中，信用中介機(jī)構(gòu)同時提供企業(yè)資信和個人資信服務(wù)。信用中介機(jī)構(gòu)一般采取公司制的運作模式，有的信用中介機(jī)構(gòu)還成為上市公司（如印度信用評級信息服務(wù)公司CRISL）。隨著本國市場的不斷發(fā)展，許多國家的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中進(jìn)行了股權(quán)改造，引入更有實力的新股東，以增強(qiáng)自身實力。在信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)過程中，發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進(jìn)行各種合作，或者允許這些公司在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。比如，TRIS最初在發(fā)展其資信評級方法和管理模式方面得到標(biāo)準(zhǔn)普爾集團(tuán)3年的技術(shù)支持；而在拓展新的債務(wù)工具的信用評級的知識和技巧方

面、以及在發(fā)展對投資者的利率研究方面，TRIS與Fitch IBCA也有一個為期3年的戰(zhàn)略伙伴協(xié)定。印度、馬來西亞和菲律賓等國的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國際上的知名公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，有些中介機(jī)構(gòu)還引入這些公司作為股東。同國際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國家信用中介機(jī)構(gòu)的技術(shù)、管理和服務(wù)水平，但由于征信信息的敏感性，國外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高。在信用中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，各國的做法有一定的區(qū)別，比如在資信評級（Credit Rating）行業(yè)，印度、印度尼西亞等國的資信評級機(jī)構(gòu)的數(shù)量都不止一家。但在許多國家，目前有一種傾向，就是在該國內(nèi)只建立一家資信評級機(jī)構(gòu)。

（四）注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善發(fā)展中國家由于受發(fā)展階段所限，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏，因此，各國在發(fā)展過程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。在一些國家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)就是依法設(shè)立的。比如，在斯里蘭卡，信用信息局（CIB）是根據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立的，該機(jī)構(gòu)的發(fā)起股份51％由貨幣委員會持有，30％被商業(yè)銀行持有，其余的19％由其他的放款機(jī)構(gòu)持有。該法案規(guī)定，除中央銀行外的所有放款機(jī)構(gòu)，有法定義務(wù)向信用信息局提供信息局希望搜集的任何信用信息。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。泰國則是在銀行的推動下，逐步完善信用立法工作，1998～1999年，泰國銀行家協(xié)會建立了信用局委員會，泰國銀行（Bank of Thailand）起草了《信用局法案》，目前，《信用局法案》草案已被下議院批準(zhǔn)，正在上議院討論，2001年有望獲得通過。而數(shù)據(jù)保護(hù)法案（Draft Data protection Act）預(yù)計會在2002年獲得通過。隨著各項相關(guān)法案的相繼頒布，泰國的監(jiān)管框架已基本建立。尼泊爾的實踐則從另一個方面證明了法律體系建設(shè)的重要性。在尼泊爾，由于沒有法律條款約束銀行不提供信用信息的行為，這使得信用信息局的工作缺乏效率，這也是為什么信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在尼泊爾已經(jīng)有了10年的歷史，但卻始終處于初級階段的原因。從各國的實踐看，建立和完善社會信用體系難點并不在于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，也不在于政府如何對信用行業(yè)進(jìn)行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)比較缺乏。由于法律未對信用中介機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)作出明確規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)在信息采集和使用等方面缺乏法律法規(guī)的保障，不僅信息采集的全面性和連續(xù)性受到制約，而且信息使用的范圍很可能引起法律爭端。從各國的實踐看，不論信用中介機(jī)構(gòu)建立的時間長短，各國常常在法律方面面臨相同的問題，這也是信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展中國家的影響與作用仍比較有限的重要因素，也正因為此，目前各國都在推進(jìn)有關(guān)信用管理的立法工作。

（五）對信用行業(yè)的管理許多發(fā)展中國家對信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進(jìn)行。在多數(shù)國家，金融監(jiān)管當(dāng)局或中央銀行常常發(fā)揮重要作用。例如，在斯里蘭卡，該國的信用信息局是根據(jù)議會通過的法案由中央銀行發(fā)起設(shè)立的，中央銀行的副行長擔(dān)任信用信息局的主席，并派中央銀行的高級官員參加信用信息局的董事會。由于各國信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，信用信息局的核心資料主要來自銀行等金融部門，因此對信用行業(yè)的管理通常由中央銀行承擔(dān)（特別是在信用管理的基本法律法規(guī)尚未建立的國家）。

三、對我國的啟示雖然發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家建立信用制度的過程有很大不同，但社會信用制度的基本內(nèi)涵是一致的。從各國的經(jīng)驗看，建立社會信用體系主要涉及到四個方面的問題：一是信用管理相關(guān)法律的建立與完善；二是征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立；三是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展；四是政府對信用行業(yè)的管理。

（一）加快信用立法工作完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，信用立法工作是一個長期過程。從實踐角度考慮，我國的信用立法工作難以在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會信用體系客觀又需要有完備的法律體系作為保障。在這種情況下，我們建議從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。發(fā)達(dá)國家的法律體系還有一個特點，即法律處于不斷修訂完善的過程中，因此，先以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)，也將為今后正式法律的出臺積累經(jīng)驗。二是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

（二）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立各國的經(jīng)驗表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個法律問題，各國都通過法律或法規(guī)的形式對此作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positive data）和負(fù)面數(shù)據(jù)（negtive data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運作僅被限定在負(fù)面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。此外，由于各國國情和文化傳統(tǒng)等方面的差異，對信用信息（主要是涉及到消費者個人的信息）的采集和使用范圍的規(guī)定也并不一致。我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，建議對此應(yīng)加快立法步伐。我國對信息數(shù)據(jù)開放的立法應(yīng)包括兩方面：一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，很多可以公開開放，以及能夠通過一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息目前尚未開放，也沒有相應(yīng)的法律予以明確規(guī)定，許多信息相對封閉和分散于各個部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗，對消費者個人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對審慎的原則。這兩個方面的立法都應(yīng)盡快提上議

程。同時，由于對信用的評價主要是建立在信用歷史記錄基礎(chǔ)上，因此，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫就成為建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。各國的信用中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個人的相關(guān)信用信息。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，但數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小。在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。

（三）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展由于信用中介機(jī)構(gòu)

第四篇：如何建立社會信用體系

我國應(yīng)如何建立社會信用體系

信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石。社會信用體系也稱國家信用管理體系或國家信用體系。社會信用體系具有記憶功能，能夠保存失信者的記錄；社會信用體系具有揭示功能，能夠揚善懲惡，提高經(jīng)濟(jì)效率；社會信用體系具有預(yù)警功能，能對失信行為進(jìn)行防范。完善的社會信用體系是信用發(fā)揮作用的前提，它保證授信任和受信人之間遵循一定的規(guī)則達(dá)成交易，保證經(jīng)濟(jì)運行的公平和效率。一個完整的社會信用體系由一系列必不可少的部分或者要素構(gòu)成：公共信用體系、企業(yè)信用體系和個人信用體系，三者共同作用，構(gòu)成了完整的社會信用體系。

因為：社會主義信用體系，體現(xiàn)了以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度的特征。建立健全社會信用體系，是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。我國的社會信用體系發(fā)育程度比較低，信用秩序比較混亂，信用缺失現(xiàn)象大量存在 阻滯了市場體系的健康成長，成為制約市場機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)性配置資源作用的障礙。建立健全社會信用體系，是我國加入世貿(mào)組織的必然要求 經(jīng)濟(jì)全球化以全球統(tǒng)一的信用體系為支撐，其本質(zhì)是在世界范圍內(nèi)重新配置資源。在參與國際競爭中，個別企業(yè)、個別行業(yè)的失信行為，就可能損害到整個行業(yè)、整個國家的國際信譽，對擴(kuò)大外貿(mào)十分不利建立健全社會信用體系是擴(kuò)大內(nèi)需，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定增長的迫切需要。一方面，在買方市場條件下，企業(yè)之間的賒銷現(xiàn)象大量增加，對企業(yè)之間的信用度要求更高；在良好的市場信用環(huán)境下，市場規(guī)模會因信用交易而成倍增長，從而拉動經(jīng)濟(jì)增長和擴(kuò)大就業(yè)。另一方面，在擴(kuò)大內(nèi)需，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，企業(yè)需要大量的資金投入，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)改造資金。

怎么辦： 1、由中央盡快確立我國社會信用體系建設(shè)的總體思路，實行“政府啟動”。

2、盡快確定國家宏觀的信用管理部門，大力推動社會信用體系建設(shè)的進(jìn)程，并對建設(shè)進(jìn)程進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。

3、同步出臺相關(guān)的法律法規(guī)，使體系建立統(tǒng)一性、規(guī)范化。

4、轉(zhuǎn)變政府職能，在信用體系建設(shè)過程中，政府不是“運動員”，只是一個“裁判員”，具體的細(xì)節(jié)的信息建立是企業(yè)。

5、組織成立信用行業(yè)協(xié)會，鼓勵支持并引導(dǎo)民間、企業(yè)信用機(jī)構(gòu)的成立。

6、政府應(yīng)著力創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，避免和防止對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)。

7、要加強(qiáng)“誠信為本”的宣傳和道德教育。

8、正確處理信息的共享與保密的問題?；蛘?應(yīng)增強(qiáng)全社會的信用意識和信用觀念，為建立健全社會信用體系奠定堅實的社會倫理基礎(chǔ)；加快相關(guān)法律法規(guī)的制定，使社會信用體系的建立與運行有法可依，有章可循；推動社會信用體系的商業(yè)化運作，以降低運行成本，提高服務(wù)水平；完善信用監(jiān)管和失信懲戒制度，形成有效的失信懾止機(jī)制；逐步開放信用服務(wù)市場，增加國內(nèi)信用機(jī)構(gòu)的競爭壓力和發(fā)展動力，以推動我國社會信用體系的建立和完善

期末考試形式：項目考

選取你們所熟悉的企業(yè)對其內(nèi)部控制系統(tǒng)的某一方面作具體描述，要求：（1）充分運用所學(xué)專業(yè)知識，并且有流程描述；（2）字?jǐn)?shù)：3500以上；（3）紙質(zhì)；

（4）本學(xué)期結(jié)課前一周完成并上交。

互相轉(zhuǎn)告。

第五篇：國外社會信用體系建設(shè)經(jīng)驗及借鑒（推薦）

國外社會信用體系建設(shè)經(jīng)驗及借鑒

摘要：在以信用經(jīng)濟(jì)為主要特征的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)時代，完善、有效的社會信用體系已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)良好運行的重要保證。然而我國由于社會信用體系建設(shè)起步較晚，發(fā)展還不完善，存在一些亟待解決的問題。有鑒于此，本文分析了以美國、歐洲大陸國家和日本為代表的發(fā)達(dá)國家社會信用體系，總結(jié)出上述國家的建設(shè)經(jīng)驗，提出了健全我國社會信用體系發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：社會信用體系；建設(shè)經(jīng)驗；借鑒

在以信用經(jīng)濟(jì)為主要特征的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)時代。良好的信用關(guān)系已成為連接經(jīng)濟(jì)主體的重要紐帶，完善、有效的社會信用體系成為經(jīng)濟(jì)良好運行的重要保證。目前，發(fā)達(dá)國家經(jīng)過探索與實踐，已經(jīng)形成了較為完善的社會信用體系，其中美國、以德國為代表的歐洲大陸國家和日本的發(fā)展模式最具特點與我國同為發(fā)展中國家的金磚國家，在社會信用體系建設(shè)方面也各具特色借鑒發(fā)達(dá)國家的發(fā)展模式和金磚國家的建設(shè)經(jīng)驗。有助于促進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)健康的發(fā)展和完善

一、國外社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

(一)美國

美國是世界上社會信用體系發(fā)展最完善的國家之一，形成了主要依靠市場管理運作的信用模式，其中信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮了主導(dǎo)作用。美國有許多專門從事征信、資信評級、商帳追收等業(yè)務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)。在企業(yè)征信領(lǐng)域最具影響力的鄧白氏公司擁有世界上最大的數(shù)據(jù)庫。覆蓋了過億的企業(yè)信息，全方位向企業(yè)提供信用服務(wù)：美國還建立了專門從事個人信用評估和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)搜集的信用局。主要通過公民從出生便一直擁有的社會保障號來收集記錄保存公民的信用額度、房屋貸款還款、銀行開戶記錄等信息。資信評級行業(yè)有穆迪、惠譽、標(biāo)準(zhǔn)普爾世界三大評級公司。商帳追收、信用保險、保理、信用擔(dān)保也是信用中介機(jī)構(gòu)提供的重要服務(wù)內(nèi)容另外。美國具有較為完備的信用法律法規(guī)體系權(quán)益保護(hù)方面有《公平信用法》《平等信用機(jī)會法》信息披露方面有《誠實借貸法》中介服務(wù)方面有《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，信用消費方面有《信用卡發(fā)行法》《公平信用結(jié)賬法》銀行信用方面有《電子資金轉(zhuǎn)賬法》《銀行平等競爭法》等法律。隨著美國社會經(jīng)濟(jì)狀況的變化。這些法律法規(guī)也被不斷進(jìn)行修改完善由于有較完善的法律制度作為監(jiān)督和保障，美國建立了一些民間機(jī)構(gòu)(信用報告協(xié)會、信用管理協(xié)會、美國收賬協(xié)會等)，采取行業(yè)自律的特色監(jiān)管方式行業(yè)協(xié)會還代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)，為本行業(yè)爭取利益有關(guān)政府部門和法院雖然在監(jiān)管中具有一定的影響力。但總體干預(yù)較少，發(fā)揮的作用有限。由于美國的信用交易已經(jīng)普遍存在。社會主體的信用意識也強(qiáng)。信用記錄有顯著瑕疵的個人和企業(yè)。其生活和發(fā)展會受到明顯的負(fù)面影響。失信者在經(jīng)濟(jì)中的失信行為會被擴(kuò)大到整個社會生活中。在法律規(guī)定的時限內(nèi)。失信記錄會被保存和傳播。如《公平信用法》規(guī)定，破產(chǎn)記錄保存年限為10年，偷漏稅和刑事訴訟記錄等其他信息則保存7年。失信者會受到懲罰。而守信者則會獲得種種便利和好處?！墩\實借貸法》規(guī)定，如果授信人沒有按規(guī)定披露信息或披露的信息不正確。他將為由此所產(chǎn)生的任何經(jīng)濟(jì)損失而遭到起訴。此外,個人還可以申請要求得到兩倍于貸款金額的賠償。如果訴訟成功，個人則無需支付庭審費和律師費。因此，消費者一般每年都要檢查一次自己的信用報告。明確了解自己的經(jīng)濟(jì)信譽情況，主動維護(hù)自己的良好信用信息。

(二)以德國為代表的歐洲大陸國家

以德國為代表的歐洲大陸國家的社會信用體系采取政府主導(dǎo)的模式。在這種模式下。以政府為主導(dǎo)，建立了非營利性、隸屬于中央銀行的消費信貸登記系統(tǒng)。形成了覆蓋全國的社會信用信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫。以政府強(qiáng)制力為保證。強(qiáng)制性向金融機(jī)構(gòu)征集企業(yè)信貸信息和消費者個人貸款信息。使信息高效集中。德國還建立了私營信用數(shù)據(jù)庫和行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)庫，補(bǔ)充和完善信用信息征集機(jī)制德國的誠信體系建立于1927年。目前德國四分之三以上人口的信用記錄都可查詢在德國的外國人與本國人一樣，每人都有信用記錄。如果有借債不還、考試作弊、乘車逃票、交通肇事等個人信用問題，都會無一遺漏地記錄在案。成為個人信用上的污點。在德國，信用記錄事關(guān)的生存。沒有好的信用記錄，大到銀行貸款、小到租房子都會寸步難行。(三)日本

不同于美國和以德國為代表的歐洲大陸國家。日本的社會信用體系的獨特之處在于。日本銀行協(xié)會和其它會員制機(jī)構(gòu)一起建立了非盈利的銀行個人信用信息中心，要求協(xié)會會員定期向信息中心提交要求的詳細(xì)信息。建立了一個只在會員內(nèi)部實現(xiàn)信息共享和信息交換的平臺。在這種模式下。各銀行可以自主選擇是否加入成為會員，彈性較大。但信用體系大發(fā)揮較大的作用要以協(xié)會會員良好的合作為基礎(chǔ)。日本信用體系的基礎(chǔ)是良好的教育。從幼兒園到大學(xué)，誠信教育一直在進(jìn)行。從個人角度，一旦信用卡違約不還或者申請信用卡遭拒。由于銀行信息聯(lián)網(wǎng)，幾年內(nèi)都不會再申請到信用卡。從企業(yè)角度來說，弄虛作假成本太高，一旦被發(fā)現(xiàn)。要承擔(dān)法律責(zé)任，企業(yè)可能因此失去客戶進(jìn)而破產(chǎn)。因此，企業(yè)會努力維持自己的信用。以其在金融機(jī)構(gòu)擁有一個好的信譽

二、國外社會信用體系建設(shè)經(jīng)驗總結(jié)

(一)完善的法律制度體系

從國外信用體系建設(shè)的歷程來看。社會信用發(fā)展的過程也是法律法規(guī)體系制定和完善的過程美國是信用市場發(fā)展最為完善的國家。形成了一系列信用相關(guān)法律，信用產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程都被納入到法律范疇德國和日本也形成了較為完備的信用法律法規(guī)體系金磚國家雖然在信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏。但也都十分重視信用法律體系的建立和完善。法律制度的建立保障了信用管理體系的正常運轉(zhuǎn)。

(二)完備的信用信息數(shù)據(jù)庫

從國外征信體系發(fā)展經(jīng)驗來看。無論是美國的市場導(dǎo)向模式。還是德國的政府主導(dǎo)模式。抑或是日本的會員制模式。都是與其社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r高度適應(yīng)的。無論是政府主導(dǎo)、企業(yè)主導(dǎo)還是行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)，建立覆蓋全國范圍的完備的信用信息數(shù)據(jù)庫，能夠降低搜集歷史數(shù)據(jù)的成本。實現(xiàn)信用信息的共享，是實現(xiàn)社會信用體系的基礎(chǔ)。(三)有效的信用監(jiān)管機(jī)制

由于征信數(shù)據(jù)和評價結(jié)果較為敏感。行業(yè)內(nèi)部信用中介機(jī)構(gòu)數(shù)量又多。只有加強(qiáng)監(jiān)管。才能有效維護(hù)信用主體的合法權(quán)益。因此。信用體系發(fā)展較為完善的國家。均建立了有效的監(jiān)管機(jī)制，如美國的行業(yè)協(xié)會監(jiān)管和南非的國家信用監(jiān)督委員會(NCR)。

(四)高效運作的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)

健康的信用中介機(jī)構(gòu)是社會信用體系發(fā)展的重要組織保障。無論是美國的鄧白氏、三大資信評級公司。還是巴西的西若莎和斯派克。信用中介機(jī)構(gòu)在社會信用體系中都發(fā)揮了重要的作用信用中介機(jī)構(gòu)的高效運作。既能較為全面的搜集信用信息。又能降低信用交易成本。

(五)良好的信用文化教育環(huán)境

上述國家的經(jīng)驗表明。國家的信用建設(shè)離不開良好的信用文化環(huán)境。美、德、日國家的信用交易十分普遍。失信成本較高。信用教育從小學(xué)持續(xù)到大學(xué)。使社會主體形成了強(qiáng)烈的信用意識。自覺將其貫徹到社會生活中。正是因為這種強(qiáng)烈的信用意識使得整個社會對信用產(chǎn)品的需求較高。推動信用管理行業(yè)的發(fā)展。

三、健全我國社會信用體系的政策建議(一)建立健全信用法律體系

目前我國信用立法的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國社會信用體系的發(fā)展。加快信用立法工作。首先應(yīng)加快修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)。使其能夠更好地適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：其次應(yīng)頒布關(guān)于征集和保護(hù)居民個人信用信息方面的法律掌握居民的信用狀況。防范個人信用缺失的情況發(fā)生。但同時也要注重保護(hù)個人信用信息的隱私；最后，建立健全失信懲罰機(jī)制，以立法的形式明確規(guī)定公民一旦失信所要承擔(dān)的法律責(zé)任或行政處罰。規(guī)范信用交易的有序進(jìn)行。

(二)促進(jìn)社會征信體系的構(gòu)建和完善 征信是一個國家信用管理系統(tǒng)運行的前提。完善征信體系有利于創(chuàng)造一個良好的經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。結(jié)合我國實際國情，應(yīng)加快建設(shè)全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。整合各地區(qū)各部門分散的信息，擴(kuò)大信息采集范圍，建立全國范圍內(nèi)的信用信息數(shù)據(jù)庫。定期對企業(yè)和個人信用信息進(jìn)行更新，依法對外開放信用信息，實現(xiàn)信息共享，保證征信渠道的暢通

(三)充分發(fā)揮政府在社會信用體系中的作用

結(jié)合我國國情。政府應(yīng)在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用政府要盡快建立健全社會信用相關(guān)法律體系。重點解決信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展所面臨的市場供需不足和市場競爭無序兩大問題。加強(qiáng)對信用行業(yè)的監(jiān)管。建立健全全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，依法向社會開放信用信息。形成一個高效、覆蓋面廣的信用信息平臺

(四)加強(qiáng)對信用行業(yè)的監(jiān)管

在現(xiàn)階段。我國信用中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，相關(guān)法律制度還不完善。對信用行業(yè)的監(jiān)管比較薄弱。我國應(yīng)采用政府和行業(yè)協(xié)會并存的監(jiān)管模式。加強(qiáng)對信用行業(yè)的監(jiān)管政府應(yīng)在監(jiān)管中起主導(dǎo)作用。行業(yè)協(xié)會協(xié)助政府監(jiān)管信用市場。加強(qiáng)行業(yè)自律。制定行業(yè)規(guī)章制度和執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，積極舉辦各種交流研討。擴(kuò)大影響力。建立一個完備的信用行業(yè)結(jié)構(gòu)。保證主體在信用活動中的合法平等地位

(五)發(fā)展信用教育，強(qiáng)化信用意識

社會信用體系的建設(shè)必須以良好的信用文化環(huán)境為基礎(chǔ)。通過廣播、電視等新聞媒體，定期開展講座等有效手段。宣傳和倡導(dǎo)現(xiàn)代信用價值觀。建立健全失信懲罰制度。提高失信成本，對守信者提供各種便利與好處。逐步加強(qiáng)全社會的信用意識。提高道德文化水平。增強(qiáng)公民維護(hù)自身信用的自覺性。形成良好的社會信用文化環(huán)境另外。完善的社會信用體系離不開專業(yè)的信用管理人才。目前我國設(shè)置信用管理專業(yè)的高校很少，能夠勝任信用管理崗位的專業(yè)人員數(shù)量較少，專業(yè)素質(zhì)不高。加大力度培養(yǎng)專業(yè)人才。已經(jīng)成為亟待解決的問題一方面要加強(qiáng)高校對相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)。增加教育資源的投入。為社會輸送更多的專業(yè)人才；另一方面，要加強(qiáng)在職人員的培訓(xùn)，提供繼續(xù)教育。建立健全資格認(rèn)證制度。培養(yǎng)一支高效的專業(yè)化人才隊伍類似，完全的分立會對債券市場的流動性產(chǎn)生一定 的消極影響

四、完善銀行間債券市場的政策建議

(一)促進(jìn)銀行間債券市場和交易所債券市場的漸進(jìn)式互聯(lián)銀行間債券市場和交易所債券市場之間存在的差別有些是本質(zhì)性的有些是非本質(zhì)性的。建議嘗試逐步放開政策層面上的限制。促進(jìn)兩大市場之間的良性互動。推動場外與場內(nèi)市場的有機(jī)融合，從而達(dá)到提高我國債券市場整體流動性和運作效率的目的。

(二)加強(qiáng)對銀行間債券市場信用評級的外部監(jiān)管

針對目前我國信用評級制度仍不完善的情況，建議對信用評級行業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母锖驼{(diào)整。與此同時，加強(qiáng)外部有效監(jiān)管，嚴(yán)格信用評級機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件和退出機(jī)制。提高信用評級機(jī)構(gòu)的獨立性和公正性

(三)進(jìn)一步完善銀行間債券市場的透明度建設(shè)

隨著銀行間債券市場的不斷發(fā)展和債券交易品種的不斷創(chuàng)新。市場透明度建設(shè)任務(wù)越發(fā)艱巨。

這就要求結(jié)合現(xiàn)階段市場的特點和投資者的需要對信息披露制度標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行重新調(diào)整和規(guī)范。建立有效的信息披露制度標(biāo)準(zhǔn)化體系。更好地進(jìn)行市場風(fēng)險揭示。同時，將相關(guān)主體違反信息披露制度的行為和后果用法律法規(guī)的形式加以明確。以此來保護(hù)投資者利益。保障銀行間債券市場可以持久、高效地發(fā)展。

Experience and reference of foreign social credit system construction Abstract: in the era of modern market economy characterized by credit economy, perfect and effective social credit system has become an important guarantee for good economic operation.However, due to the late start of the construction of social credit system, the development is not perfect, there are some problems to be solved.In view of this, this paper analyzes on the United States, Japan and Europe, as a representative of the developed countries and the BRICs social credit system, summarizes the construction experience of these countries, puts forward the sound development of China's social credit system policy suggestions.Key words: social credit system;construction experience;reference