第一篇：信用卡都有哪些潛規(guī)則

信用卡都有哪些潛規(guī)則？

信用卡潛規(guī)則：未激活卻收年費(fèi)辦卡容易銷卡難 超過額度要收“超限費(fèi)” 分期付款免息不免費(fèi)。

去年6月，某銀行工作人員上門“推銷”信用卡，姚娟辦理了一張信用卡。因沒有使用的需求，姚娟一直沒有開通這張信用卡。

然而，令姚娟意外的是，半年后銀行發(fā) 來信息，催促她繳納信用卡年費(fèi)加滯納金共計(jì)382.88元。信用卡明明沒有開通，何來年費(fèi)之說？雖然很氣憤，但考慮到個(gè)人的信譽(yù)度，姚娟還是交納了這筆“冤枉錢”。

信用卡未開通卻收年費(fèi)

“姐，免費(fèi)辦信用卡，還贈(zèng)送禮品……”姚娟說，去年6月，某銀行的兩名工作人員來到公司辦公室“推銷”信用卡，只要辦卡就有禮物相送。面對兩人的熱情攻勢，姚娟在申請書上簽了字辦了卡。后來，姚娟收到了信用卡，并隨手放到了錢包里，沒有開通。令她意外的是，幾個(gè)月后，她收到了銀行催繳年費(fèi)的通知。明明沒有開卡，怎么會(huì)有年費(fèi)？姚娟撥通了銀行的客服熱線。對方表示，姚娟已于去年7月23日開通了信用卡，并且她的卡還是金卡，年費(fèi)為300元，年費(fèi)加滯納金共計(jì) 382.88元。

“我連信用卡密碼都不知道怎么就開卡了？”姚娟質(zhì)問銀行。銀行客服熱線表示，姚娟用辦卡時(shí)預(yù)留的座機(jī)，以撥打電話的方式開通了信用卡，并有錄音為證。姚娟當(dāng)即讓對方出示錄音，卻遭到拒絕。讓姚娟更納悶的是，即使她在去年 7月23日開通了信用卡，那年費(fèi)也應(yīng)在今年7月23日才產(chǎn)生，還不到一年怎么就有了年費(fèi)和滯納金呢？擔(dān)心不交錢，個(gè)人信譽(yù)度受影響，以后貸款有麻煩。3月 6日，姚娟去銀行繳納了382.88元的信用卡年費(fèi)和滯納金。繳完費(fèi)，姚娟立即注銷了這張信用卡。

成都商報(bào)記者致電姚娟所辦信用卡的銀行，客服人員表示，該銀行確有一種年費(fèi)為300元的金卡，該卡的年費(fèi)是從核卡日算起，核卡日之后兩個(gè)月產(chǎn)生年費(fèi)，但只要兩個(gè)月內(nèi)刷卡消費(fèi)任意金額都可免除年費(fèi)，每年刷卡8次消費(fèi)任意金額都可免除次年年費(fèi)。同時(shí)，對方表示，產(chǎn)生年費(fèi)的前提是持卡人先激活信用卡。

多家銀行客服人員：不開通啟用信用卡不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)

成都商報(bào)記者了解到，普通信用卡的年費(fèi)一般在100元左右，金卡則在200~300元之間。這些信用卡大部分都能免除首年年費(fèi)，之后的年費(fèi)也可通過刷卡滿足銀行規(guī)定的次數(shù)或金額實(shí)現(xiàn)減免。多家銀行的客服人員表示，不開通啟用信用卡是不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)的，不可能在客戶不知道的情況下自動(dòng)開通信用卡。

相關(guān)規(guī)定今年1月13日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦

法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。不得激活領(lǐng)用合同(協(xié)議)未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得扣收任何費(fèi)用。信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

辦卡容易銷卡難

“真后悔辦了這張信用卡，現(xiàn)在銷都銷不掉!”昨日下午，周其(化名)講述了他的遭遇。三年前，有同學(xué)幫某銀行推銷信用卡，稱只要不開通就沒什么影響。于是，他就辦理了一張。誰知，一年后，周其收到了一封銀行的欠賬單，有30多元錢。

周其回憶，當(dāng)時(shí)他撥打了該銀行的客服電話，被告知該信用卡是自動(dòng)開通服務(wù)的，一年刷三次就可免除年費(fèi)，但必須先把所欠的年費(fèi)還了才能使用。周其到銀行還了“欠下”的年費(fèi)，并想馬上把卡注銷。但工作人員卻表示，周其根本沒有開通信用卡，如果想要注銷信用卡，必須要在開通之后才可以?！爸安皇钦f自動(dòng)開通了嗎？”周其只好開通了信用卡。當(dāng)他再次提出注銷時(shí)，對方告訴他，卡在開通一年并刷卡消費(fèi)三次之后才可注銷。至今，他的信用卡都未注銷。

李虹(化名)說，一年多前，她難抵某銀行工作人員的推銷，辦理了一張信用卡。此前，她已辦理了另一家銀行的信用卡，為了省年費(fèi)，李虹便想把新辦的這張信用卡注銷。當(dāng)她撥通了銀行客服電話，卻被告知卡內(nèi)有余額不能銷卡。客服人員稱，信用卡注銷時(shí)卡內(nèi)賬戶必須為零，不能有欠款，也不能有余額。至今，她的信用卡也沒有注銷。

多家銀行可注銷有余額的信用卡

成都商報(bào)記者致電多家銀行了解到，目前多家銀行都可注銷有余額的信用卡。多家銀行都建議將余額刷卡消費(fèi)或取出后再注銷卡，如消費(fèi)者將余額轉(zhuǎn)賬或取出，而這一過程，銀行都會(huì)根據(jù)情況收相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。交通銀行則表示，持卡人可以在銷卡后45天內(nèi)拿本人身份證和信用卡到柜臺(tái)將余額取出，這期間不收取任何費(fèi)用。

相關(guān)規(guī)定

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項(xiàng)后及時(shí)為持卡人銷戶。信用卡銷戶時(shí)，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)該轉(zhuǎn)回其對應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。

額度刷多了要收“超限費(fèi)”分期付款購物免息不免費(fèi)

徐浩(化名)有張授信額度為3萬元的信用卡，去年12月，他刷卡添置家具家電，但沒留意是否超額。后來，他收到該銀行對賬單時(shí)，看到對賬單上有一筆60多元的“超限費(fèi)”。徐浩咨詢銀行客服后得知，超過信用卡的透支額度，還能繼續(xù)刷卡，但所刷金額要繳納“超限費(fèi)”。

信用卡分期付款購物，也是免息不免費(fèi)的。去年，王偉(化名)用信用卡分期付款的方式在一電器商場花5000元買了一臺(tái)筆記本電腦。工作人員表示，分期付款是免息的。當(dāng)他當(dāng)查詢信用卡對賬單時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，多出100多元的手續(xù)費(fèi)。經(jīng)詢問，他才知道分期付款銀行是要收取手續(xù)費(fèi)的。

工行、交行、招行、建行都表示，持卡人不能超額度刷卡，但工行、交行表示對于持卡人超出消費(fèi)額度以外，因各種原因產(chǎn)生的費(fèi)用要收取超限費(fèi)。例如，超出額度的部分銀行將會(huì)收取超限費(fèi)，超限費(fèi)按超出費(fèi)用的5%進(jìn)行收取，最低1元，最高上限不同銀行有所不同。工行上限為500元，即超限費(fèi)最高支付500元，交行沒有設(shè)置上限。中行的信用卡可超額使用，超限費(fèi)收取為超出部分的5%，最低10元。

相關(guān)規(guī)定

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費(fèi)用。持卡人可以采用口頭(客戶服務(wù)電話錄音)、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。

第二篇：讀《三國》《水滸》,看職場潛規(guī)

讀《三國》《水滸》，看職場潛規(guī)

文學(xué)是人學(xué)，是典型化了的社會(huì)生活寫照，社會(huì)百態(tài)、忠奸惡善，一應(yīng)俱全，下面采擷幾朵花絮以饗讀者。

一，好員工要學(xué)會(huì)適時(shí)跳槽。員工一定要對公司忠誠嗎？這是最大的謬誤，例如林沖，作為全國最大的公司——朝廷，已經(jīng)絲毫沒有留林沖的意思了，跳槽是他唯一正確的選擇。

二，選老板比選公司重要。請諸葛亮出山前有三大公司可選：曹操、孫權(quán)、劉備。劉備連個(gè)地盤也沒有，實(shí)力最差，公司風(fēng)雨飄搖，諸葛亮看重了老板的忠誠，三顧之恩感動(dòng)了他，跟劉備干，才華得到最大發(fā)揮，公司也由小變大，正所謂“良禽擇木而棲，賢將擇主而事”。

三，利用一切關(guān)系人脈資源是成功的捷徑。龐統(tǒng)因貌丑，被孫權(quán)摒棄，投奔了劉皇叔，劉備也以貌取人只給了他一個(gè)小小的縣令，一呆幾年的光陰，幸好張飛發(fā)現(xiàn)了這個(gè)人才，后來見到劉備才拿出諸葛亮的推薦信，早干嘛去了！這么好的資源不用，光靠自己行嗎？“好風(fēng)憑借力——送我上浮云”。

四，老板不一定總為公司的利益著想。宋江作為梁山在位最長的老板，他最關(guān)心的是自己能坐更高的位子，以便為自己撈取更多的社會(huì)關(guān)系，因此，梁山集團(tuán)及各位職員的利益，只是宋江實(shí)現(xiàn)自己利益的跳板與棋子，梁山接受招安成為必然。

五，后院起火永遠(yuǎn)是公司倒閉的一大根源。武大郎作為燒餅鋪的老板，雖然生意微小，但能養(yǎng)家活命，無奈金蓮紅杏出墻，導(dǎo)致武大郎卿卿小命也沒了。六，世襲制家族企業(yè)不會(huì)長久。劉備的兒子阿斗，扶不起來，孫家也是一代不如一代，曹家也被司馬家族所取代，“家富不過三代”，選賢明的人接班才能保證公司興旺發(fā)達(dá)。

七，健商比情商、智商更重要?！俺鰩熚唇萆硐人溃L使英雄淚滿襟”，如同一塊木炭未燃燒就熄滅了，周郎雄姿英發(fā)，足智多謀，不假天年，呂蒙后起之秀，令人刮目相待，去是個(gè)病秧子?？慈思宜抉R懿，靠死了曹操、曹丕、曹睿三代人，誰活得長久，天下就是誰的了。

讀《三國》《水滸》，看職場潛規(guī)則，不禁感慨萬千。

第三篇：冒名信用卡交易 買賣雙方都構(gòu)成犯罪

冒名信用卡交易 買賣雙方都構(gòu)成犯罪

“長期出售大量透支信用卡，普卡可透支1萬元、2萬元、3萬元，金卡可透支5萬元、10萬元、20萬元。價(jià)格合理，是您周轉(zhuǎn)的最佳選擇。即使您沒有工作、存款、房子、車子，也可以辦理。只要您要卡，我們絕對讓您滿足。”這是某網(wǎng)絡(luò)博客上，掛出的廣告。

出售信用卡，一種新的信用卡詐騙手段，時(shí)下正橫行于網(wǎng)絡(luò)。記者在“谷歌”輸入“出售信用卡”，搜索到約860萬條相關(guān)信息。

信用卡銷售究竟是怎么回事？這些公然叫賣的冒名信用卡究竟從何而來？網(wǎng)上買賣冒名信用卡如何操作？買賣冒名信用卡是否構(gòu)成犯罪？近日，記者對此進(jìn)行了調(diào)查。賣家批零兼營 要多少有多少

近日，記者佯裝買家與賣家溝通。記者先聯(lián)系了一個(gè)網(wǎng)名為“VISA”的賣家，他聲稱，所有出售的信用卡，都是“正規(guī)”材料申辦的，這些資料都是通過各種渠道得到的，然后拿這些資料，開好公司證明托銀行內(nèi)部人員辦理。各大銀行的信用卡都有，額度從1萬元至8萬元不等。初次交易按20%收取交易費(fèi)，如果額度比較大，或?yàn)槭炜徒榻B的，可便宜一兩個(gè)點(diǎn)。

“只要下單，最遲第二天能到，一般當(dāng)天就送達(dá)。包括信用卡資料、身份證、手機(jī)綁定卡、票據(jù)，沒有任何交易記錄。到貨之自己激活，可以刷卡、取現(xiàn)、套現(xiàn)?！辟u家“VISA”稱，如果是批發(fā)，要多少有多少，交易費(fèi)按10%收。

在“VISA”專門用于銷售信用卡的網(wǎng)絡(luò)博客中，記者看到，其中還上傳了各個(gè)銀行的信用卡實(shí)圖。冒名信用卡 也有使用秘訣？

一名福州賣家，在廣告中還教買家如何“安全”使用冒名信用卡。

“要我們卡的，可視頻看貨，也可給你發(fā)資料看，如果怕我們掛失，我們會(huì)把開信用卡的那個(gè)手機(jī)卡給你。用卡盡量在3次以內(nèi)，把卡里的錢套現(xiàn)完，如果怕出事，用完卡把卡快遞給我們?！边@名賣家聲稱，他們的資料都是通過各種渠道來得到，開好公司證明再托銀行內(nèi)部人員辦理。一些賣家為了證明自己的權(quán)威性，特地強(qiáng)調(diào)：“請大家一定要到我們這種正規(guī)的網(wǎng)站購買，以保障資金安全?！?/p>

還有一些賣家對客戶提出要求，還滑稽地打出“誠信交易，杜絕騙子”的口號(hào)。買了冒名卡 未必能用

記者接觸的賣家均稱，冒名信用卡全是新卡，無任何刷卡記錄，可在到貨后激活，支持支付寶交易。賣家們更是口口聲聲強(qiáng)調(diào)：“我們講誠信，騙你們那點(diǎn)錢夠干什么，我們做的都是長久生意?！?/p>

對此，銀行業(yè)人士稱，大批量出現(xiàn)冒名信用卡可能性比較小，除非是集團(tuán)作案，破解銀行卡磁條，而后通過專業(yè)的機(jī)器克隆，偽造新的銀行卡，從而進(jìn)行犯罪活動(dòng)。

該業(yè)內(nèi)人士說：“現(xiàn)在的每張信用卡都和經(jīng)辦人直接掛鉤，如出現(xiàn)冒名信用卡，經(jīng)辦人要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。按規(guī)定，申請材料必須由申請人親自簽名，代辦信用卡基本上是不可能的?！?/p>

該業(yè)內(nèi)人士推斷，冒名信用卡的出現(xiàn)主要有以下幾種可能：一是賣家出售的是假卡，或他人丟棄的廢卡；二是卡主故意出賣個(gè)人信息辦卡，并收取費(fèi)用。律師：買賣信用卡 都構(gòu)成犯罪

“不管是出售冒名信用卡，還是購買冒名信用卡惡意透支，都已構(gòu)成犯罪?！备＝▉喬煺蓭熓聞?wù)所的張勝律師表示，出售冒名信用卡，用他人的身份證騙領(lǐng)的信用卡，涉嫌妨害信用卡管理罪；購買冒名信用卡，并惡意透支的，涉嫌信用卡詐騙罪。

張勝介紹，《刑法》第一百七十七條規(guī)定，出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行提醒：防止被盜用 保管好個(gè)人信息

銀行業(yè)人士建議，市民要防止信用卡被盜用，首先不要盲目申領(lǐng)、辦理信用卡；其次，持卡人取款時(shí)不要遺忘銀行卡，刷卡憑證、簽購單、注銷的銀行卡都要妥善保管或銷毀；再次，不要將卡借給他人，防止被人盜走卡內(nèi)信息，也不要輕信他人，隨意向他人泄露自己的身份信息。

該業(yè)內(nèi)人士提醒，市民普遍不信任網(wǎng)上銀行，辦業(yè)務(wù)寧愿找銀行柜員。其實(shí)，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)非常全面，涵蓋了支付、轉(zhuǎn)賬、匯款、買賣理財(cái)產(chǎn)品等六大類業(yè)務(wù)，如果操作得當(dāng)，比柜臺(tái)操作安全系數(shù)更高。

第四篇：2018信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)

2018信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)

9月6日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率將實(shí)行新的標(biāo)準(zhǔn)。新的手續(xù)費(fèi)率取消行業(yè)分類，從總體上降低了費(fèi)率水平，但為了防止套現(xiàn)，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)取消封頂。按新的費(fèi)率，用信用卡刷10萬元，手續(xù)費(fèi)要500多元，商戶可能讓持卡人支付這筆手續(xù)費(fèi)，或讓持卡人改刷借記卡。下面是小編整理的2017信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)，歡迎大家閱讀！

據(jù)了解，將要實(shí)施的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率新規(guī)有兩個(gè)重要變化，即取消行業(yè)分類、實(shí)行借記卡和信用卡差別定價(jià)。

取消行業(yè)分類

目前國內(nèi)刷卡費(fèi)率與行業(yè)分類掛鉤，餐娛類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%;百貨等一般商戶為0.78%;超市、加油站等為0.38%;醫(yī)院、教育等公益類則是零費(fèi)率。

商戶行業(yè)分類定價(jià)取消后，將從總體上大幅降低刷卡費(fèi)率水平。

此前央行和發(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，從類別上看，餐飲類企業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出可降低53%～63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%～39%。新政實(shí)行后，醫(yī)院、教育等公益類刷卡仍為零費(fèi)率。實(shí)行借記卡和信用卡差別定價(jià)

按新標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡銀行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。另外，銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。

具體到卡種，借記卡仍實(shí)行封頂做法，單筆交易手續(xù)費(fèi)不超過13元。而為了防止惡意套現(xiàn)，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)上不封頂。

信用卡手續(xù)費(fèi)不封頂，客戶只能刷借記卡？

在榕業(yè)內(nèi)人士表示，費(fèi)率整體下調(diào)對商戶是利好，但信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)取消封頂?shù)淖龇ǎ赡墚a(chǎn)生手續(xù)費(fèi)由誰買單的問題。此前信用卡交易雖然費(fèi)率高，但單筆交易有封頂，如果不封頂，持卡人刷信用卡消費(fèi)10萬元，單筆手續(xù)費(fèi)要500多元。

以往刷卡手續(xù)費(fèi)由商戶支付，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)按7∶2∶1的比例分成。新費(fèi)率實(shí)施后收費(fèi)方式也跟著調(diào)整，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)向收單機(jī)構(gòu)收取，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)則由發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)各自分擔(dān)，收單機(jī)構(gòu)再向商戶協(xié)商收取。

昨日，在榕一位經(jīng)營紀(jì)念幣的經(jīng)銷商告訴記者，該公司已收到收單機(jī)構(gòu)的通知，9月6日起將按新費(fèi)率執(zhí)行。以往信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)每筆封頂26元，由公司支付，信用卡手續(xù)費(fèi)上不封頂后，如果刷卡金額不高，手續(xù)費(fèi)只有20多元，公司可以繼續(xù)承擔(dān)。但如果手續(xù)費(fèi)達(dá)上百元，公司就難以全部承擔(dān)這筆費(fèi)用。此時(shí)要么收單機(jī)構(gòu)讓利墊一點(diǎn)，要么客戶自行承擔(dān)這筆刷卡手續(xù)費(fèi)，否則只能讓客戶改刷借記卡。

另一位經(jīng)營珠寶生意的相關(guān)人士告訴記者，現(xiàn)在收單市場競爭激烈，第三方支付機(jī)構(gòu)也在積極布局線下POS機(jī)市場，公司門店與多家銀行合作安裝了不同的POS機(jī)。對于信用卡刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)如何分擔(dān)的問題，該人士稱還未接到收單機(jī)構(gòu)最新通知。但是，此前借記卡和信用卡刷卡有封頂收費(fèi)時(shí)，有的收單機(jī)構(gòu)為了搶占市場，對10萬元以內(nèi)的信用卡刷卡消費(fèi)會(huì)補(bǔ)貼商戶，實(shí)際手續(xù)費(fèi)為零。新政實(shí)行后估計(jì)仍有一部分收單機(jī)構(gòu)愿意讓利，他們也會(huì)優(yōu)先選擇和肯讓利的收單機(jī)構(gòu)合作。如果收單機(jī)構(gòu)不讓利，只能讓客戶支付手續(xù)費(fèi)或者改刷借記卡。

第五篇：小談信用卡合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

小談信用卡合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡業(yè)務(wù)中，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是各家銀行關(guān)注的問題。信用卡業(yè)務(wù)涉及到發(fā)卡行、持卡人和特約單位等諸多主體，只要出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就必定會(huì)由其中一方承擔(dān)損失。而不管是哪一方承擔(dān)責(zé)任，都會(huì)直接影響到其經(jīng)濟(jì)利益。

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)涵蓋發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)，涉及到信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。而合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是基于上述風(fēng)險(xiǎn)之上的更基本的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)銀行因?yàn)楦鞣N自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)更嚴(yán)重、造成的損失也更大。

作為銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則執(zhí)行者和操作者的銀行員工承擔(dān)著更多的責(zé)任。這要求我們：

1、主動(dòng)樹立合規(guī)合規(guī)意識(shí)、合規(guī)人人有責(zé)的理念，在平時(shí)的日常工作中，接觸到每一筆業(yè)務(wù)時(shí)，就要想到必須進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的審查，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題，以便及時(shí)整改。

2、嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作，風(fēng)險(xiǎn)從源頭控制。在資信審查、制卡、領(lǐng)卡、異常交易監(jiān)控、控制類交易管理、透支催收、核銷等環(huán)節(jié)嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作流程。做到崗位合理、職責(zé)清晰，明確崗位分工和崗位職責(zé)，對關(guān)鍵崗位建立崗位分離制度。例如，調(diào)查人員不盡職，導(dǎo)致欺詐申請得到通過，可能會(huì)產(chǎn)生客戶惡意透支而不還款的現(xiàn)象；空白卡管理員因疏忽而丟失空白卡片，可能會(huì)引起偽冒卡風(fēng)險(xiǎn)；未經(jīng)嚴(yán)格審核的代領(lǐng)卡行為有可能產(chǎn)生被冒用的風(fēng)險(xiǎn)；記賬員的操作失誤導(dǎo)致出現(xiàn)“張冠李戴”的現(xiàn)象，或者將存款記成取款，使客戶因無法用卡而投訴，使發(fā)卡行面臨信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；由于異常交易監(jiān)控崗的不作為、未能發(fā)現(xiàn)持卡人的異常交易以及虛假消費(fèi)套現(xiàn)現(xiàn)金，未對有權(quán)人審核或評(píng)估即擅自調(diào)高信用額度，持卡人大額透支后無力償還，導(dǎo)致呆壞賬的產(chǎn)生；催收人員未按要求對透支戶進(jìn)行催收，致使超過追索時(shí)效、透支轉(zhuǎn)為呆賬等。這些操作風(fēng)險(xiǎn)的典型表明，嚴(yán)格操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)必須持之以恒。

3、完善系統(tǒng)建設(shè)，剛性控制風(fēng)險(xiǎn)。加大科技投入，提高系統(tǒng)控制能力。為控制業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，加大科技投入，對系統(tǒng)進(jìn)行前瞻性的開發(fā)建設(shè)，通過系統(tǒng)剛性控制操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)系統(tǒng)功能。投產(chǎn)和開發(fā)新業(yè)務(wù)前，均經(jīng)過深入的市場調(diào)查和充分的風(fēng)險(xiǎn)論證；按規(guī)定對系統(tǒng)及全部流程和交易進(jìn)行測試，確保投產(chǎn)后系統(tǒng)有足夠的擴(kuò)展性和處理能力。例如，為保證測試程序與生產(chǎn)環(huán)境部混用，制定了對測試程序及設(shè)備的管理錯(cuò)誤。對測試人員的管理以及生產(chǎn)檢測卡的使用制定了明確的管理辦法，有效杜絕了測試環(huán)境與生產(chǎn)環(huán)境混用而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)情況的可能性。

4、將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建立在“流程銀行”基礎(chǔ)之上。要徹底打破以往承傳多年的在穩(wěn)定和封閉的市場環(huán)境中、在金融產(chǎn)品單一的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的“部門銀行”體制，打破各部門條塊分割、各管一段的部門風(fēng)險(xiǎn)管理模式，有效避免各自為政、相互扯皮現(xiàn)象，建立以客戶需求為中心的統(tǒng)一封閉流程，以既服務(wù)好客戶、又控制好包括合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)為原則，優(yōu)化和精簡業(yè)務(wù)流程。

信用卡合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防范不會(huì)一蹴而就，也不可能靠幾次突擊檢查或抽查就可以避免，而是一項(xiàng)艱苦的長效工作。因此，我們要有長期打硬仗的思想準(zhǔn)備，深入地開展內(nèi)控合規(guī)管理工作，并不斷加強(qiáng)和充實(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)。