第一篇：汽車(chē)貸款管理辦法

單元2—6汽車(chē)貸款管理辦法

2-6，l汽車(chē)貸款管理辦法概述

汽車(chē)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)(含二手車(chē))的貸款，包括個(gè)人汽車(chē)貸 款、經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款和機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款。貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中 國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及 獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其中汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款 利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠(chéng)實(shí)、守信的原則。

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時(shí)，受我國(guó)征信體系不完善、貸 款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、近年來(lái)汽車(chē)價(jià)格波動(dòng)等諸多因素的影響，汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》(1998年)中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場(chǎng)變化，難以 有效發(fā)揮促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展、防范汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，為此，中國(guó)人民銀行 和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合起草了《汽車(chē)貸款管理辦法》，并于2004年10月1日實(shí)施。與前者 相比有較大的變化，主要表現(xiàn)為：

一是擴(kuò)大了貸款人的范圍，將貸款人由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

二是將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款 規(guī)定了不同的資質(zhì)條什，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。其中，對(duì)個(gè)人借款人首次明確除 中國(guó)公民以外，還包括在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外 國(guó)人。

三足針對(duì)不同類(lèi)型的汽車(chē)貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應(yīng)的風(fēng) 險(xiǎn)防范措施。比如，規(guī)定汽車(chē)貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸 款期限(含展期)不得超過(guò)3年，經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款期限不得超過(guò)1年：規(guī)定貸款人發(fā)放自 用車(chē)、商用車(chē)和二手車(chē)貸款的金額分別不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80％、70％和50％ 等等。這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況 自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可 以要求借款人投?！败?chē)貸險(xiǎn)”，即汽車(chē)貸款保證保險(xiǎn)。但首付款比例不能低于規(guī)定的最 低限，否則，汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。

四是強(qiáng)化了對(duì)汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。專(zhuān)門(mén)設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，要求貸款人建立 借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和汽車(chē)貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)體系，完善審貸分離制度，對(duì)汽車(chē)貸款實(shí)行分 類(lèi)監(jiān)控以及建立汽車(chē)貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車(chē)貸款管理 辦法》適應(yīng)汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展新情況，強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理相匹配的原則，既有利于促 進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2-6．2個(gè)人汽車(chē)貸款

個(gè)人汽車(chē)貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。

不同的借款人，其信用資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款來(lái)源不同，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也不一樣，因此，對(duì)借款人明確不同的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，對(duì)于規(guī)范汽車(chē)貸款管理，防范汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn) 非常必要?！镀?chē)貸款管理辦法》對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款 支付能力外，針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人征信體系不完善的情況，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足 夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。還對(duì)申請(qǐng)人的 條件、綜合考慮以下因素、建立借款人信貸檔案分別做出了詳盡的規(guī)定：

1)借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：①是中華人民共和國(guó)公民，或

在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；②具有有 效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還 貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；④個(gè)人信用良好；⑤能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款⑥；貸款人 要求的其它條件。

2)貸款人發(fā)放個(gè)人汽車(chē)貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素：①貸款人對(duì)借款人的資信評(píng)級(jí)情 況；②貸款擔(dān)保情況；③所購(gòu)汽車(chē)的性能及用途；④汽車(chē)行業(yè)發(fā)展和汽車(chē)市場(chǎng)供求情況。

3)貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載蟪以卜內(nèi)容：借款人姓名、住址，有效身份證明及有效聯(lián)系方式；借款人的收入水平及資信狀況證明；所購(gòu)汽車(chē)的購(gòu)車(chē) 協(xié)議、汽車(chē)?yán)缣?hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)、價(jià)格與購(gòu)車(chē)用途；貸款的金額、期限、利率、還款方 式和擔(dān)保情況；貸款催收記錄；防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

2-6．3經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款

經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款，是指貸款人向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放的用于采購(gòu)車(chē)輛和(或)零配件的貸款。對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法 資產(chǎn)，而且要求經(jīng)銷(xiāo)商、經(jīng)銷(xiāo)商高級(jí)管理人員以及經(jīng)銷(xiāo)商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶無(wú)不 良信用記錄。同時(shí)，還要求經(jīng)銷(xiāo)商的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過(guò)80％。這主要考慮，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo) 商是汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中的重要一環(huán)，經(jīng)銷(xiāo)商的信用和經(jīng)銷(xiāo)商高級(jí)管理人員的個(gè)人信用對(duì)經(jīng) 銷(xiāo)商業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有重要影響，經(jīng)銷(xiāo)商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶信用直接反映了經(jīng)銷(xiāo)商的 業(yè)務(wù)能力和管理水平，經(jīng)銷(xiāo)商資產(chǎn)負(fù)債率的高低很大程度上關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的 安全。有效控制汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于間接控制個(gè)人借款人和機(jī)構(gòu)借款人的貸款 風(fēng)險(xiǎn)，保全金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全十分關(guān)鍵。

1)借款人申請(qǐng)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：①具有工商行政主管部門(mén)核 發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及年檢證明；②具有汽車(chē)生產(chǎn)商出具的代理銷(xiāo)售汽車(chē)證明；③資產(chǎn)負(fù) 債率小超過(guò)80％；④具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；⑤經(jīng)銷(xiāo)商、經(jīng) 銷(xiāo)商高級(jí)管理人員及經(jīng)銷(xiāo)商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶無(wú)重大違約行為或信用不良記錄；⑥貸 款人要求的其它條件。

2)貸款人應(yīng)為每個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷(xiāo)商信貸檔案 應(yīng)載明以下內(nèi)容：經(jīng)銷(xiāo)商的名稱、法定代表人及營(yíng)業(yè)地址；各類(lèi)營(yíng)業(yè)證照復(fù)印件；經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu) 買(mǎi)保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況；中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡(號(hào))；所購(gòu)汽車(chē)及零部件的型 號(hào)、價(jià)格及用途；貸款擔(dān)保狀況；防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

2-6．4機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款

機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款，是指貸款人對(duì)除經(jīng)銷(xiāo)商以外的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織(以下簡(jiǎn)稱機(jī)構(gòu)借款 人)發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。

對(duì)機(jī)構(gòu)借款人，強(qiáng)調(diào)其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息 的合法資產(chǎn)以及無(wú)重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對(duì)從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的 機(jī)構(gòu)借款人發(fā)放商用車(chē)貸款，應(yīng)監(jiān)測(cè)借款人對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過(guò)高給貸款人 帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

借款人申請(qǐng)機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款，除貸款人應(yīng)為每個(gè)機(jī)構(gòu)借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信 貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)外，借款人必須同時(shí)符合以下條件：①具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核 發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū)等證明借款人具有法人資格的法定文件：②具有 合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；③能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；④ 無(wú)重大違約行為或信用不良記錄；⑤貸款人要求的其它條件。

2-6．5汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車(chē)消費(fèi)貸款以其風(fēng)險(xiǎn)低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的 業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，不良貸款也在悄然增多。為此，銀監(jiān)會(huì)做出如下規(guī)

定：

1)貸款的限額。貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80％； 發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70％：發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得 超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50％。其中汽車(chē)價(jià)格，對(duì)于新車(chē)來(lái)說(shuō)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格(不 含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與汽車(chē)生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對(duì)于二手車(chē)來(lái)說(shuō)是指汽車(chē) 實(shí)際成交價(jià)格(不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。

2)建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級(jí)別。對(duì)個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其 職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級(jí)別；對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根 據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級(jí)管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資 信級(jí)別。

3)貸款擔(dān)保的方式。貸款人發(fā)放汽車(chē)貸款，應(yīng)要求借款人提供所購(gòu)汽車(chē)抵押或其它有 效擔(dān)保。貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷(xiāo)商受理汽車(chē)貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前 審查和貸后跟蹤催收工作。

4)貸款人應(yīng)建立汽車(chē)貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取 重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。

5)加強(qiáng)貸款空白合同管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)空白汽車(chē)貸款合同必須由銀行控制，嚴(yán) 禁由經(jīng)銷(xiāo)商掌握；在發(fā)放汽車(chē)貸款時(shí)，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫(xiě)合 同約定的貸款金額、還款金額等重要事項(xiàng)，不準(zhǔn)由經(jīng)銷(xiāo)商代替，避免合同將來(lái)產(chǎn)生訴訟爭(zhēng)議。

6)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保能力審核。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審查經(jīng)銷(xiāo)商即擔(dān)保人誠(chéng)信狀 況、擔(dān)保能力，嚴(yán)禁經(jīng)銷(xiāo)商超能力擔(dān)保，防范擔(dān)保人在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)起訴時(shí)下落不明，致 使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)權(quán)益不能得到有效保護(hù)。對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的授信要嚴(yán)格按照公司業(yè)務(wù)程序辦理，不得將其歸入零售業(yè)務(wù)進(jìn)行操作與管理。

7)加強(qiáng)貸前調(diào)查。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)借款人提交申請(qǐng)資料的審核，重點(diǎn)審核 借款人的信譽(yù)程度、收入證明、償還能力的真實(shí)性。要科學(xué)制定個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和識(shí)別業(yè) 務(wù)真實(shí)性的貸前審查制度，實(shí)行雙人調(diào)查。要借助個(gè)人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查 借款人的基本信息、信用程度、誠(chéng)信狀況；必須要與借款人進(jìn)行見(jiàn)客談話，實(shí)地調(diào)查借款人 真實(shí)居住地、核實(shí)貸款抵押真實(shí)性，了解抵押物所有權(quán)、變現(xiàn)能力等情況。

8)嚴(yán)格貸中審查和貸后管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審批程序，認(rèn)真審核貸款資料 的真實(shí)性、可靠性，尤其是對(duì)借款人和經(jīng)銷(xiāo)商誠(chéng)信、還款能力等事項(xiàng)要進(jìn)行嚴(yán)格和獨(dú)立的審 查。在貸款發(fā)放后，要加強(qiáng)貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監(jiān)控借款人還 款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄，要及時(shí)督促借款人和擔(dān)保人履約還款，必 要時(shí)依法及時(shí)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁。

9)規(guī)范賬戶管理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其 本人持有效證件開(kāi)立，避免經(jīng)銷(xiāo)商直接控制貸款，甚至挪作他用。

10)實(shí)施嚴(yán)格問(wèn)責(zé)制。各銀監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決查處汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)中的違法 違規(guī)行為，對(duì)“假車(chē)貸”較多、存在嚴(yán)重違規(guī)問(wèn)題的分支機(jī)構(gòu)，要停辦相關(guān)業(yè)務(wù)。對(duì)授信工 作不盡職等違規(guī)行為實(shí)施嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，涉嫌犯罪的，及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)處理。

第二篇：《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理辦法

關(guān)于下發(fā)《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理辦法》的通知

中銀零〔2005〕92號(hào)

各省、自治區(qū)、直轄市分行,深圳市分行: 為規(guī)范我行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理,適應(yīng)市場(chǎng)變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,現(xiàn)下發(fā)《中國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理辦法》,并將有關(guān)事項(xiàng)通知如下:

一、本辦法是現(xiàn)階段我行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理的基本原則,自發(fā)布之日起生效,原《中國(guó)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中關(guān)于個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理的部分同時(shí)廢止。

二、為進(jìn)一步規(guī)范操作,實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,總行將在本辦法基礎(chǔ)上,制定個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款的操作規(guī)程,對(duì)相關(guān)流程進(jìn)行細(xì)化。

三、各行要因地制宜,研究市場(chǎng)、區(qū)分客戶,根據(jù)本辦法要求,盡快定位本地區(qū)消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶,將對(duì)客戶甄選和管理標(biāo)準(zhǔn)于今年年底前以正式文件報(bào)備總行,并下發(fā)轄內(nèi)執(zhí)行。

四、各行要注重提高消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款的綜合服務(wù)能力,慎重使用利率浮動(dòng),控制利率浮動(dòng)權(quán)限。一級(jí)分行要按季度向總行資產(chǎn)負(fù)債管理部和個(gè)人金融部報(bào)送個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款利率浮動(dòng)情況,便于總行對(duì)利率浮動(dòng)情況進(jìn)行后評(píng)價(jià)。

五、各行要積極開(kāi)拓個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款市場(chǎng),打造我行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款知名品牌,不斷提高產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力。

執(zhí)行本辦法過(guò)程中如有問(wèn)題,請(qǐng)及時(shí)報(bào)告總行。特此通知

附件:1.中國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理辦法 2.浮動(dòng)利率汽車(chē)貸款統(tǒng)計(jì)表

二○○五年十二月六日

中國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理辦法

第一章

總 則

第一條 為規(guī)范中國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理，適應(yīng)發(fā)展需要，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，根據(jù)《汽車(chē)貸款管理辦法》(中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2004〕 第 號(hào))等法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法僅適用中國(guó)銀行國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)。

第三條 中國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款對(duì)象指中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人。

第四條 本辦法所稱個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款是指中國(guó)銀行向個(gè)人借款人發(fā)放的，用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)類(lèi)自用車(chē)（不含二手車(chē)）的貸款。

第二章 管理原則

第五條 個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)消費(fèi)貸款實(shí)行“因地制宜、持續(xù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控、服務(wù)卓越、品牌經(jīng)營(yíng)”的管理指導(dǎo)原則。

（一）因地制宜

“因地制宜”是指分行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)密切結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，做到科學(xué)地細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶，有針對(duì)性地主動(dòng)挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，量身定制差異化的授信產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。

（二）持續(xù)創(chuàng)新

“持續(xù)創(chuàng)新”是指分行應(yīng)對(duì)本行所提供的汽車(chē)貸款產(chǎn)品和服務(wù)的能力進(jìn)行認(rèn)真研究，積極開(kāi)闊思路，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，建立持續(xù)創(chuàng)新機(jī)制，不斷創(chuàng)新既能滿足客戶需要又能產(chǎn)生較高附加值的汽車(chē)貸款相關(guān)產(chǎn)品。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控

“風(fēng)險(xiǎn)可控”是指分行應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)和本行操作性風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，將良好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制作為發(fā)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的前提條件。

（四）服務(wù)卓越

“服務(wù)卓越”是指分行應(yīng)在成本約束下不斷提高汽車(chē)貸款的服務(wù)質(zhì)量和增加服務(wù)內(nèi)容，并積極實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售金融組合產(chǎn)品，提升借款人服務(wù)體驗(yàn)滿意度，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）品牌經(jīng)營(yíng)

“品牌經(jīng)營(yíng)”是指分行應(yīng)樹(shù)立汽車(chē)貸款品牌經(jīng)營(yíng)意識(shí)，從全局出發(fā)，積極打造中國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款知名品牌，最終提高產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力，做到同業(yè)最佳。

第六條 一級(jí)分行根據(jù)當(dāng)?shù)叵M(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款客戶群體狀況，參考以下幾項(xiàng)信息定位和區(qū)分消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款的優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶，并在報(bào)備總行個(gè)人金融部后下發(fā)轄內(nèi)，指導(dǎo)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）職業(yè)；

（二）收入；

（三）社會(huì)地位；

（四）教育背景；

（五）信用記錄；

（六）消費(fèi)情況等其他支出情況。

第七條 分行應(yīng)對(duì)消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款的優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶提供差別化產(chǎn)品和服務(wù)。

第八條 一級(jí)分行應(yīng)積極指導(dǎo)轄內(nèi)分行加強(qiáng)消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)合作方的管理，降低合作潛在風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取獲得更高合作收益。合作方包括保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等。

第三章 授信政策

第九條 申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款的借款人必須同時(shí)符合以下條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人；

2、個(gè)人身份有效證明；

3、具有合法的足夠償還貸款本息的能力；

4、個(gè)人信用良好；

5、持有經(jīng)辦行認(rèn)可的購(gòu)車(chē)合同、協(xié)議或購(gòu)車(chē)意向書(shū)；

6、提供經(jīng)辦行認(rèn)可的抵/質(zhì)押物或有足夠代償能力的個(gè)人或單位提供第三方不可撤銷(xiāo)的連帶責(zé)任保證；或提供滿足《中國(guó)銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準(zhǔn)入條件的相應(yīng)資料；

7、能夠支付本辦法規(guī)定限額的首期購(gòu)車(chē)款能力證明；

8、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

第十條 貸款幣種

中國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款幣種為人民幣。

第十一條 貸款期限 消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款期限最長(zhǎng)為5年（含5年），貸款人應(yīng)根據(jù)下列不同客戶確定相應(yīng)貸款期限。

（一）一般客戶

一般客戶個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款期限原則上不應(yīng)超過(guò)3年（含3年）。

（二）優(yōu)質(zhì)客戶

優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年）。

第十二條 貸款利率

消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款利率應(yīng)按中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，各行應(yīng)在基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上，根據(jù)下列不同客戶合理確定貸款利率。

（一）一般客戶

一般客戶貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，原則上不得低于基準(zhǔn)利率。

（二）優(yōu)質(zhì)客戶

優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率經(jīng)省級(jí)分行批準(zhǔn)，可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)下浮，下浮比例不得超過(guò)10％。

第十三條 貸款限額

經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)不同借款人,確定貸款限額，但最高不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70%。所述汽車(chē)價(jià)格是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車(chē)生產(chǎn)商公布價(jià)格的較低者。

（一）一般客戶

一般客戶貸款限額原則上不高于汽車(chē)價(jià)格的60％，由優(yōu)質(zhì)客戶提供擔(dān)保的原則上不高于汽車(chē)價(jià)格的70%。

（二）優(yōu)質(zhì)客戶 優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車(chē)價(jià)格的70％。

（三）總行統(tǒng)一對(duì)外簽訂合作協(xié)議下的購(gòu)車(chē)客戶

總行統(tǒng)一對(duì)外簽訂合作協(xié)議下的個(gè)人購(gòu)車(chē)客戶，貸款限額按協(xié)議內(nèi)容執(zhí)行。

第十四條 貸款擔(dān)保

（一）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供足值、有效的擔(dān)保，作為可靠的第二還款來(lái)源。其中，一般客戶必須提供下列任兩種擔(dān)保方式，優(yōu)質(zhì)客戶可以提供下列任一種擔(dān)保方式。

1、所購(gòu)車(chē)輛抵押

2、第三方（自然人或法人）不可撤銷(xiāo)的連帶責(zé)任擔(dān)保

3、除所購(gòu)車(chē)輛外的財(cái)產(chǎn)抵/質(zhì)押

4、總行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式

（二）對(duì)于滿足《中國(guó)銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度暫行管理辦法》客戶準(zhǔn)入條件的消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款優(yōu)質(zhì)客戶，可以采用信用貸款的方式。

（三）貸款擔(dān)保應(yīng)嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)及我行現(xiàn)行抵/質(zhì)押擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。

第十五條 經(jīng)辦行與借款人應(yīng)屬同一城市轄區(qū)。一級(jí)分行指定的集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)、定向直銷(xiāo)項(xiàng)目或一級(jí)分行認(rèn)可的其他情況，可以將范圍擴(kuò)展至同一省、自治區(qū)或直轄市。

可采用以下任一方式對(duì)同一城市轄區(qū)進(jìn)行認(rèn)定：

（一）在經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)內(nèi)有固定住所和詳細(xì)住址；

（二）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件；

（三）能夠提供經(jīng)辦行所屬城市轄區(qū)固定工作1年以上的工作證明。

第四章 貸款管理

第十六條 申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提供以下資料，并對(duì)借款人所提供資料的真實(shí)性和合法性負(fù)核查責(zé)任。

（一）借款申請(qǐng)書(shū)；

（二）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

（三）職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括但不限于單位開(kāi)具的收入證明、銀行存單、信用卡對(duì)賬單、納稅證明等；

（四）與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的購(gòu)車(chē)協(xié)議、合同或者購(gòu)車(chē)意向書(shū)；

（五）擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門(mén)出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書(shū)面估價(jià)證明（車(chē)輛發(fā)票價(jià)格結(jié)合市場(chǎng)公布價(jià)格所做的書(shū)面估價(jià)）、同意保險(xiǎn)的文件；質(zhì)押物需交付質(zhì)押物或權(quán)利證明文件；保證人同意履行連帶責(zé)任保證的保證合同、有關(guān)資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件；

（六）已繳付首期購(gòu)車(chē)款的相關(guān)證明；

（七）分行要求提供的其他文件資料。

第十七條 經(jīng)辦行在收到借款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信狀況、償債能力、首付款來(lái)源、購(gòu)車(chē)用途以及提供文件資料的真實(shí)性通過(guò)面談及以下方式進(jìn)行獨(dú)立的貸前調(diào)查，不得將貸前調(diào)查業(yè)務(wù)外包第三方中介機(jī)構(gòu)或者完全依賴于第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查結(jié)論。

（一）查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)

經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人授權(quán)查詢中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，并記錄查詢結(jié)果。

（二）電話調(diào)查

經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)比例的100％通過(guò)電話核實(shí)。

（三）家訪

經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮貸款客戶特征，參考所購(gòu)車(chē)輛價(jià)值及類(lèi)型、首付款比例及來(lái)源、擔(dān)保方式、客戶來(lái)源、客戶職業(yè)等因素，分別選定家訪對(duì)象，按一定比例進(jìn)行家訪，不宜僅選取同一類(lèi)型客戶進(jìn)行家訪。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶應(yīng)設(shè)置不同的家訪比例。

第十八條 經(jīng)辦行應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)后，根據(jù)貸前調(diào)查情況對(duì)申請(qǐng)資料出具初審意見(jiàn)，并按照《關(guān)于調(diào)整零售貸款授權(quán)及授信審批流程的通知》[中銀險(xiǎn)(零)（2005）314號(hào)]規(guī)定報(bào)相應(yīng)部門(mén)審批。

第十九條 貸款批準(zhǔn)后，經(jīng)辦行應(yīng)通知借款人和保證人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到貸款銀行開(kāi)立賬戶，并辦理有關(guān)事宜，包括但不限于以下文件：

（一）簽署《借款合同》；

（二）按需要簽署《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》；

（二）填寫(xiě)借款借據(jù)、抵押登記或質(zhì)押登記申請(qǐng)表、公證申請(qǐng)表，辦理抵押物保險(xiǎn)，繳付有關(guān)費(fèi)用；

（三）經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人簽署委托經(jīng)辦行將劃付貸款款項(xiàng)授權(quán)書(shū)；

（四）分行要求借款人簽署的其他文件；

（五）辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)。

第二十條 上述文件的簽署必須實(shí)行“面簽制度”，即借款人和保證人與經(jīng)辦行必須當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類(lèi)、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

第二十一條 貸款發(fā)放

貸款發(fā)放可以采取“先辦理?yè)?dān)保再放款”或“先放款再辦理?yè)?dān)?！钡男问?。

“先辦理?yè)?dān)保再放款”是指，經(jīng)辦行在落實(shí)抵質(zhì)押或其他擔(dān)保手續(xù)后，再向客戶發(fā)放貸款；“先放款再辦理?yè)?dān)?！笔侵?，貸款審批通過(guò)，客戶簽署承諾還款和協(xié)助辦理后續(xù)貸款手續(xù)的函后，可先由經(jīng)辦行向客戶發(fā)放貸款待購(gòu)車(chē)手續(xù)完備后落實(shí)其他貸款手續(xù)。

原則上，一般客戶只能采用“先辦理?yè)?dān)保再放款”的形式。

第二十二條 還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，原則上，采用按月（季）償還貸款本息。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，貸款限額不高于汽車(chē)價(jià)格的60％。

貸款期限在1年以上的應(yīng)按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。

第二十三條 嚴(yán)禁多個(gè)借款人使用同一賬戶進(jìn)行還款。

第二十四條 保險(xiǎn)

（一）借款人以所購(gòu)車(chē)輛抵押或（和）所購(gòu)車(chē)輛外的財(cái)產(chǎn)抵押作為擔(dān)保申請(qǐng)貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人辦理抵押物保險(xiǎn)。

1、保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，經(jīng)辦行應(yīng)為保險(xiǎn)受益人。

2、在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，貸款人有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，經(jīng)辦行應(yīng)再次確認(rèn)并落實(shí)借款人的貸款擔(dān)保。

3、對(duì)于貸款期內(nèi)的保險(xiǎn)應(yīng)爭(zhēng)取一次性投保，在僅投保當(dāng)年保險(xiǎn)的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對(duì)次年的保險(xiǎn)提供一定的保證方式。

4、對(duì)于以所購(gòu)車(chē)輛抵押提供擔(dān)保的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對(duì)抵押物至少投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。

（二）以信用方式發(fā)放貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人對(duì)所購(gòu)車(chē)輛至少投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。

第二十五條 貸后管理

分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的貸后管理，嚴(yán)格按照我行零售貸款貸后管理的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，做好貸后檢查、信息維護(hù)及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。

第二十六條 在《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》生效后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)《借款合同》約定的用款計(jì)劃和借款人簽署授權(quán)劃款通知書(shū)，將貸款直接劃至指定經(jīng)銷(xiāo)商帳戶。

第二十七條 經(jīng)辦行應(yīng)監(jiān)督借款人按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，經(jīng)辦行有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。同時(shí)對(duì)不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。

第二十八條 提前還款

借款人申請(qǐng)?zhí)崆皻w還貸款，分行視當(dāng)?shù)貙?shí)際情況可收取一定比例的提前還款手續(xù)費(fèi)。提前還款的補(bǔ)償金和收取方式應(yīng)當(dāng)在借款合同中有明確約定。

第二十九條 貸款重整

借款人因正當(dāng)理由不能按原計(jì)劃償還貸款本息，可與經(jīng)辦行協(xié)商進(jìn)行債務(wù)重整，即調(diào)整貸款期限和還款方式等，重整時(shí)貸款不能有逾期，且調(diào)整后合同期限與原貸款合同期限之和不得超過(guò)5年。貸款重整原則上不超過(guò)一次。

貸款期限在一年以內(nèi)并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人因正當(dāng)理由不能按照合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款人申請(qǐng)展期，具體展期條件按中國(guó)銀行的有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。

展期申請(qǐng)分行審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議須規(guī)定新的擔(dān)保條款，并經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書(shū)面認(rèn)可，辦理延長(zhǎng)保險(xiǎn)手續(xù)；對(duì)以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協(xié)商進(jìn)行貸款重整。

第三十條 數(shù)據(jù)分析 分行應(yīng)利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)和系統(tǒng)逐步建立借款人信貸檔案分析系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級(jí)別和風(fēng)險(xiǎn)特征，挖掘客戶潛在需求，進(jìn)行貸后跟蹤和貸后服務(wù)。

第三十一條 貸后回訪

為保證客戶正常還款，不斷優(yōu)化目標(biāo)客戶群范圍，以及對(duì)優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶群進(jìn)行后續(xù)的產(chǎn)品推介和銷(xiāo)售，經(jīng)辦行應(yīng)通過(guò)包括但不限于以下途徑對(duì)正常還款的借款人至少每年進(jìn)行一次貸后回訪，并形成相應(yīng)書(shū)面記錄：

（一）電話；

（二）郵件；

（三）家訪。

第三十二條 個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款辦理過(guò)程中所發(fā)生的抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)、合同公證費(fèi)、鑒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、契稅、印花稅等有關(guān)稅費(fèi)均應(yīng)由借款人承擔(dān)。

第五章 附 則

第三十三條 本辦法由中國(guó)銀行總行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十四條 本辦法自正式發(fā)布之日起生效，原《中國(guó)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)操作辦法》中關(guān)于個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款管理的部分同時(shí)廢止。

第三篇：工商銀行汽車(chē)貸款

工商銀行汽車(chē)貸款

工商銀行為滿足市場(chǎng)需求，推出了信用卡分期業(yè)務(wù)——車(chē)貸通。凡是在工行做過(guò)貸款信譽(yù)記錄良好的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶均可以申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。貸款額度會(huì)根據(jù)個(gè)人所選擇的車(chē)型不同從2萬(wàn)——20萬(wàn)不等。

工商銀行汽車(chē)貸款——車(chē)貸通優(yōu)勢(shì)

1、利率低：執(zhí)行國(guó)家基準(zhǔn)利率4.5厘(隨政策浮動(dòng))，以一筆10萬(wàn)元貸款3年的業(yè)務(wù)為例計(jì)算，總利息為8325元。

2、方便快捷：汽車(chē)銷(xiāo)售和汽車(chē)貸款合二為一，提車(chē)快、一步到位，減少中間環(huán)節(jié)。

3、還款靈活：在申請(qǐng)貸款年限內(nèi)可提前結(jié)清，無(wú)違約金。

4、手續(xù)便捷：貸款人只需提供夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照(或單位蓋章、收入證明)、銀行3個(gè)月現(xiàn)金流量。擔(dān)保人提供身份證、戶口本、結(jié)婚證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照(或單位蓋章、收入證明)即可。

適合人群：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。沒(méi)有違法行為及不良信用記錄。有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定收入來(lái)源。

辦理流程：

1、客戶申請(qǐng)?？蛻粝蜚y行提出申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料;

2、簽訂合同。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過(guò)后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等;

3、發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的賬戶;

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息;

5、貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日(一次性還本付息類(lèi))或貸款最后一期(分期償還類(lèi))結(jié)清貸款;②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。

貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

第四篇：汽車(chē)貸款相關(guān)知識(shí)

汽車(chē)貸款相關(guān)知識(shí)

北京： 四大行車(chē)貸利率基本一致 記者在北京走訪多家汽車(chē)4S店發(fā)現(xiàn)，這些4S店主要推薦的貸款行是工農(nóng)中建四大行，特別是建設(shè)銀行被推薦得最多，目前建設(shè)銀行1年期、2年期和3年期車(chē)貸的總費(fèi)用率分別為4%、8%和12%。其他三家銀行中，在北京市場(chǎng)，4S店所提供的工行和中行的車(chē)貸2年和3年的總利息率和建行完全相同，均為8%和12%，1年期限的工行略高一些，為5%。農(nóng)行1年期的車(chē)貸總利息率也是5%，2年期的車(chē)貸總利息率在8%到10%之間，根據(jù)客戶資質(zhì)不同，利率有所差異，3年期的為12%。北京一家4S店經(jīng)理表示，一年期車(chē)貸很少有人做，其實(shí)四大行的車(chē)貸利率基本一致，主要看客戶在哪個(gè)銀行辦理更方便，如果時(shí)間急的話，建行的辦理速度略快一些。北京其他銀行車(chē)貸利率普遍略高于四大行，興業(yè)銀行1年期、2年期和3年期車(chē)貸總利息率分別為5.5%、9.5%和12.5%，招商銀行的分別為5.5%、10.5%和14.5%，不過(guò)該車(chē)貸利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投資者可以提前還款。另?yè)?jù)記者了解，交行和民生銀行不是采用總利息率的計(jì)算方法，而是直接給一個(gè)年化貸款利率，交行最低位為基準(zhǔn)利率上浮20%，以目前利率計(jì)算約為7.8%到8%，換算到1年、2年、3年總利息率約為4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行車(chē)貸利率。民生銀行提供的是10.85%的車(chē)貸年利率，相對(duì)較高。

上海： 部分銀行需滬牌才能辦理 由于上海車(chē)牌需要拍賣(mài)，上海的車(chē)貸市場(chǎng)更加復(fù)雜，有的銀行車(chē)貸與車(chē)牌掛鉤，2014年2月最新拍賣(mài)車(chē)牌單價(jià)已經(jīng)超過(guò)了10萬(wàn)元。記者從工行了解到，該行車(chē)貸必須有車(chē)牌，一年車(chē)貸總利息率為3.91%，2年車(chē)貸為7.62%，3年車(chē)貸為11.28%，對(duì)應(yīng)的年化貸款利率分別為7.2%、7.3%和7.3%。農(nóng)行、中行和建行所給出的車(chē)貸需要看車(chē)型、個(gè)人信用、資質(zhì)和信用卡等情況，最低的車(chē)貸年化利率也都不會(huì)低于貸款的基準(zhǔn)利率?？偛吭谏虾５钠职l(fā)銀行給出的車(chē)貸利率比較優(yōu)惠，對(duì)于有合作的經(jīng)銷(xiāo)商，給出的車(chē)貸最低利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍，2年期總利息率對(duì)應(yīng)約為7.1%，3年期對(duì)應(yīng)約10.5%。招商銀行在上海的車(chē)貸政策和車(chē)型有很大關(guān)系，主要是銀行和經(jīng)銷(xiāo)商有合作的一些車(chē)型的車(chē)貸比較優(yōu)惠，沒(méi)有優(yōu)惠活動(dòng)的情況下，招行采用統(tǒng)一的1年總利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，這一貸款利率沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)。部分上海大眾車(chē)型有優(yōu)惠活動(dòng)，有的采取1年到2年期貸款零利息和手續(xù)費(fèi)，3年期的手續(xù)費(fèi)為5.05%，該車(chē)貸政策對(duì)應(yīng)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商需要補(bǔ)貼銀行不少費(fèi)用。此外，上海其他多家銀行都是和信用卡業(yè)務(wù)綁定，例如民生銀行、興業(yè)銀行等，車(chē)貸的利率要根據(jù)投資者所用的信用卡種類(lèi)、個(gè)人資質(zhì)等信息來(lái)判斷，也有一些是和房貸結(jié)合，或已經(jīng)有房貸業(yè)務(wù)的客戶才做車(chē)貸。深圳：

工行農(nóng)行各有利率優(yōu)勢(shì) 記者走訪深圳多家汽車(chē)4S店和銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，深圳目前的車(chē)貸市場(chǎng)，除個(gè)別汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商與銀行有額外補(bǔ)貼協(xié)議，絕大多數(shù)市場(chǎng)都被工農(nóng)中建四大銀行所占有，他們給出的利率也是目前比較低的，但不同銀行的貸款資質(zhì)要求也不同。4S店推薦最多的銀行是建行，目前車(chē)貸利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%，之所以推薦，4S店給出的主要理由是辦理時(shí)間快，資質(zhì)審核要求條件低，基本都能達(dá)到。但記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，其他三大銀行所給的貸款利率其實(shí)略低于建行，工行目前對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的1年期、2年期和3年期的車(chē)貸總利息率分別為3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大銀行中都是最低的，因此建議投資者辦理1年或2年車(chē)貸首選工行。農(nóng)業(yè)銀行的3年期車(chē)貸最優(yōu)惠，總利息率只有9.5%，但要求比較高，必須有房產(chǎn)才能辦理，對(duì)于符合條件的個(gè)人來(lái)說(shuō)，深圳3年期車(chē)貸首選農(nóng)行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的優(yōu)質(zhì)客戶車(chē)貸利率分別為7.5%和10.5%。而其他銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)方面，據(jù)記者了解，交行、浦發(fā)、民生、興業(yè)等銀行基本不做車(chē)貸業(yè)務(wù)，招商銀行給出的車(chē)貸利率是全國(guó)統(tǒng)一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，這樣的利率水平在深圳也基本相當(dāng)于不做。深圳一家中型銀行貸款業(yè)務(wù)人士表示，中型銀行的資金利率明顯高于四大行，車(chē)貸市場(chǎng)又比較小，中型銀行打價(jià)格戰(zhàn)也明顯比不過(guò)四大行，所以深圳中型銀行基本放棄了車(chē)貸的業(yè)務(wù)，而是更多貸款資源給了貸款利率更高的企業(yè)客戶。幾種貸款買(mǎi)車(chē)方式的優(yōu)缺點(diǎn) 貸方式一之銀行汽車(chē)貸款 銀行的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)一般為直客式貸款，即消費(fèi)者看中某款車(chē)型后，不通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商，直接到銀行申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款。優(yōu)點(diǎn)：貸款利率低 消費(fèi)者可選擇空間大，不論購(gòu)買(mǎi)何種品牌、何種車(chē)型都可以申請(qǐng)銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車(chē)貸利率為人民銀行基準(zhǔn)利率，一般低于汽車(chē)金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的降價(jià)優(yōu)惠。缺點(diǎn)：申請(qǐng)門(mén)檻高

銀行的汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)門(mén)檻較高，申請(qǐng)難度大。個(gè)人向銀行申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，需提供一系列證明資料，包括購(gòu)車(chē)人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時(shí)還需要車(chē)商或者第三方擔(dān)保以及質(zhì)押物。隨著銀行信貸規(guī)模收緊，車(chē)貸市場(chǎng)變得冷清，目前部分銀行都暫停了個(gè)人車(chē)貸業(yè)務(wù)。車(chē)貸方式二之信用卡分期貸款 信用卡購(gòu)車(chē)分期付款業(yè)務(wù)，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請(qǐng)用其信用卡在銀行指定的經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)家用汽車(chē)，經(jīng)銀行核準(zhǔn)后，將審批通過(guò)金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。優(yōu)點(diǎn)：手續(xù)費(fèi)率低 信用卡分期購(gòu)車(chē)沒(méi)有利息，但有分期手續(xù)費(fèi)，不同銀行之間的手續(xù)費(fèi)率有差異。例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車(chē)分期支付”，首付三成，手續(xù)費(fèi)12期3.5%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續(xù)費(fèi)率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，36期在7.5%~12%之間。其次，信用卡分期購(gòu)車(chē)審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。缺點(diǎn)：可選車(chē)型有限 每個(gè)有信用卡分期購(gòu)車(chē)的銀行都有相應(yīng)的合作品牌和可以享受業(yè)務(wù)的車(chē)型，因此可供購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經(jīng)濟(jì)承受能力。車(chē)貸方式三之無(wú)抵押信用貸款 無(wú)抵押信用貸款買(mǎi)車(chē)，是指貸款申請(qǐng)人通過(guò)可以申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的銀行，例如花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無(wú)需抵押和擔(dān)保的個(gè)人信用貸款的款項(xiàng)后，直接去汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商貸款買(mǎi)車(chē)的業(yè)務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：額度高、放款快、無(wú)需抵押擔(dān)保 一般無(wú)抵押信用貸款的額度在1-50W之間，具體放款額度根據(jù)借款人的月收入來(lái)衡量，根據(jù)個(gè)人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍，并且提交貸款申請(qǐng)材料后3個(gè)工作日內(nèi)即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，可以悠然地去任何一家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商挑選心儀的汽車(chē)，同時(shí)貸款無(wú)需抵押和擔(dān)保也是其主要的優(yōu)勢(shì)。缺點(diǎn)：貸款利率較高

第五篇：汽車(chē)貸款怎么申請(qǐng)

汽車(chē)貸款怎么申請(qǐng)

說(shuō)起貸款，很多人自然而然都會(huì)想到房貸，車(chē)貸，是的，就目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)來(lái)說(shuō)，對(duì)于生活在城市中的人而言，面臨最大的經(jīng)濟(jì)壓力無(wú)疑就是房子和車(chē)子了，當(dāng)然了，相比之下，車(chē)貸比房貸要輕松很多?？傮w來(lái)說(shuō)，當(dāng)下許多人對(duì)于車(chē)子的需求是在日益增加的，但是因?yàn)閺奈瓷婕暗劫J款這一塊的，因此在車(chē)貸方面的知識(shí)也就比較薄弱，不知道如何申請(qǐng)汽車(chē)貸款。

那么，汽車(chē)貸款怎么申請(qǐng)具體手續(xù)？

既然是汽車(chē)貸款，顧名思義就是關(guān)于汽車(chē)的貸款，尤其是汽車(chē)消費(fèi)貸款。汽車(chē)消費(fèi)貸款是銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的購(gòu)車(chē)者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式。貸款買(mǎi)車(chē)就是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的貸款，實(shí)際上就是借金融機(jī)構(gòu)的錢(qián)來(lái)買(mǎi)車(chē)，但是金融機(jī)構(gòu)要求買(mǎi)車(chē)人必須付一定比例的首付并提供還款能力證明，無(wú)不良信用記錄，須要滿足金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款買(mǎi)車(chē)的要求才可以。

一、如何申請(qǐng)車(chē)貸之條件

申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)限定范圍內(nèi)的汽車(chē)外，申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的購(gòu)車(chē)，貸款買(mǎi)車(chē)者還須具備以下條件：

（1）購(gòu)車(chē)者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

（2）購(gòu)車(chē)者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價(jià)證券和金銀制品等。

（3）在申請(qǐng)貸款期間，購(gòu)車(chē)者在經(jīng)辦銀行儲(chǔ)蓄專(zhuān)柜的帳戶內(nèi)存入不低于銀行規(guī)定的購(gòu)車(chē)首期款。

（4）向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。如果購(gòu)車(chē)者的個(gè)人戶口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保證，銀行不接受購(gòu)車(chē)者以貸款所購(gòu)車(chē)輛設(shè)定的抵押。

（5）購(gòu)車(chē)者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。

如果申請(qǐng)人是具有法人資格的企、事業(yè)單位，則應(yīng)具備以下條件：

（1）具有償還銀行貸款的能力；

（2）在申請(qǐng)貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購(gòu)車(chē)首期款存入銀行的會(huì)計(jì)部門(mén)；

(3）向銀行提供被認(rèn)可的擔(dān)保；

(4）愿意接受銀行提出的其他必要條件。

貸款中所指的特約經(jīng)銷(xiāo)商是指在汽車(chē)生產(chǎn)廠家推薦的基礎(chǔ)上，由銀行各級(jí)分行根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商的資金實(shí)力、市場(chǎng)占有率和信譽(yù)度進(jìn)行初選，然后報(bào)到總行，經(jīng)總行確認(rèn)后，與各分行簽訂《汽車(chē)消費(fèi)貸款合作協(xié)議書(shū)》的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。

二、如何申請(qǐng)車(chē)貸之資料

1、《個(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)》；

2、個(gè)人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護(hù)照、港澳臺(tái)灣同胞往來(lái)通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；

3、戶籍證明或長(zhǎng)期居住證明；

4、個(gè)人收入證明，必要時(shí)須提供家庭收入或財(cái)產(chǎn)證明；

5、由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商出具的購(gòu)車(chē)意向證明；

6、購(gòu)車(chē)首期付款證明；

7、以所購(gòu)車(chē)輛抵押以外的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證、抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評(píng)估證明、第三方保證的意向書(shū)等；

8、如借款所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)，還需提供所購(gòu)車(chē)輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明，如車(chē)輛掛靠運(yùn)輸車(chē)隊(duì)的掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議等；

9、借款所購(gòu)車(chē)輛為二手車(chē)，還需提供購(gòu)車(chē)意向證明、建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的車(chē)輛評(píng)估報(bào)告書(shū)；車(chē)輛出賣(mài)人的車(chē)輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車(chē)輛《機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證》、車(chē)輛年檢證明等。

三、如何申請(qǐng)車(chē)貸之流程

1、借款人提交申請(qǐng)材料；

2、經(jīng)辦行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查和客戶評(píng)價(jià)；

3、對(duì)通過(guò)初審和資信調(diào)查，符合貸款條件的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批；

4、通過(guò)審批的，通知借款人辦理合同簽訂、放款、抵押或質(zhì)押等相關(guān)手續(xù)；未通過(guò)審批的，須向借款人進(jìn)行說(shuō)明；

5、借款合同生效后方，經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。采取專(zhuān)項(xiàng)放款方式，即根據(jù)借款合同的約定，經(jīng)辦行直接將貸款轉(zhuǎn)入借款人購(gòu)車(chē)的經(jīng)銷(xiāo)商賬戶。

另外，需要注意的是，辦理車(chē)貸的渠道往往也是比較多樣的。可以選擇銀行貸款。選擇通過(guò)銀行貸款的方式貸款買(mǎi)車(chē)，貸款利率適中，且可選車(chē)種類(lèi)多。