第一篇：小貸公司發(fā)展,需要名正言順

小貸公司發(fā)展 需要名正言順

2008年5月，銀監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司開始在全國進行試點。如今，5年時間過去了，現(xiàn)如今的小貸公司該如何突破創(chuàng)新，解決制約發(fā)展的瓶頸，形成良性的監(jiān)管體系，已經(jīng)擺在案頭，成為一個不得不考慮的問題。資本網(wǎng)獲悉，7月26日在昆明舉行的“第二屆全國金融辦主任圓桌會議”傳來消息，在各方的推動下，小額貸款公司有望納入國家金融發(fā)展戰(zhàn)略，獲得政策上的突破。

目前，小貸公司還沒有法律、法條給予相應的規(guī)范。與會人員建議對銀監(jiān)會23號文進行修改，同時推動小貸公司上位法的盡早出臺。上位法的缺失，為監(jiān)管帶來了很大難題。地方金融辦對小貸公司負有審批和監(jiān)管責任，但地方金融辦的監(jiān)管手段有限，沒有執(zhí)法的權限，不得不聯(lián)通工商等執(zhí)法部門施行聯(lián)動，這便需要復雜的溝通協(xié)調。一旦小貸公司出現(xiàn)了突發(fā)情況，執(zhí)法部門完全沒有辦法進行應對。

關于小額公司退出機制的問題，在此次會議上也引起高度重視。在銀監(jiān)會23號文中，并沒有哪條明確指出小貸公司的退出問題，這給監(jiān)督管理帶來麻煩。在實際的監(jiān)管當中，只能采用停業(yè)整頓的方式進行管理。

另外，小貸公司是否屬于金融機構，這一點也在會議中被提及，湖南金融辦小貸處的負責人稱其十分困惑，雖然當?shù)卣呀?jīng)明確發(fā)文將小貸公司定義為“地方金融機構”，但地稅部門卻不認可，因此不能享受稅收方面的優(yōu)惠政策。

其實，早在2012年12月9日，央行就已經(jīng)發(fā)布了《金融機構編碼規(guī)范》，將小額貸款公司等納入金融機構范圍。

此次會議表示，小貸公司不僅能彌補金融機構在中小微企業(yè)融資上的困難，而且能給當?shù)刎暙I相當?shù)亩愂肇斦杖?，因此，要大力鼓勵小貸公司發(fā)展，首先就要給小貸公司正名。

第二篇：小貸公司發(fā)展

小貸公司行業(yè)目前還處于發(fā)展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業(yè)的定位、經(jīng)營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數(shù)，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監(jiān)會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發(fā)的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農聯(lián)社（農商行系統(tǒng)）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業(yè)銀行、部分股份制銀行也停止這項業(yè)務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發(fā)展，除了認真研讀和執(zhí)行現(xiàn)行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質、發(fā)展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握。

一、小貸公司的性質及發(fā)展趨勢

無論從監(jiān)管部門還是股東層、經(jīng)營層，對于小貸公司的性質定位目前存在較大分歧。從監(jiān)管部門來說，小貸公司仍不是金融機構，盡管有的地方政府在推動（深圳市人民政府近日發(fā)文明確小貸公司為非公眾金融機構），但從銀監(jiān)會和人民銀行等金融機構的定義來看，小貸公司只是貸款公司，只能作為一般的工商業(yè)公司來對待。是否是金融機構，對于小貸公司的經(jīng)營有很大影響，尤其在風險控制上。從股東層來說，對小貸公司的認識不全面、不到位，認為小貸公司就是小高利貸公司的人不在少數(shù)。從經(jīng)營層來說，很多小貸公司的經(jīng)理都是從銀行轉業(yè)而來，他們認為小貸公司就是銀行的小企業(yè)中心加個人消費貸款?，F(xiàn)在有不少小貸公司確實扮演了銀行小企業(yè)中心的角色，跟在銀行的后面走，這也是宿遷市許多公司的現(xiàn)狀。

盡管對小貸公司的性質定位不明確，但從2008年的《指導意見》及各地金融辦的文件規(guī)定來看，小貸公司是被定位為服務小微企業(yè)、個體工商戶和“三農”的。比如江蘇的大部分小貸公司直接冠名農貸，在業(yè)務上堅持小額分散。又如在深圳、廣東等一些大城市，小貸公司的單筆貸款不超過50萬元。“小額、分散”是小貸公司的本質。然而，還有不少小貸公司現(xiàn)在還沒有完全做到位，仍在經(jīng)營一些“大客戶”，以多戶聯(lián)保方式拆分貸款，這在短期內是可以接受的。但這種經(jīng)營一旦固化，若金融環(huán)境趨緊，這些“大客戶”風險會增大，若金融環(huán)境寬松，他們將會走向銀行，給小貸公司造成大量的客戶空白，造成資源浪費。

小貸公司的發(fā)展方向，根據(jù)各自不同的市場及不同的客戶群體，可能是社區(qū)銀行（有的銀行專門分出部門來做小微貸，這個部門獨立后就成為社區(qū)銀行）、村鎮(zhèn)銀行（目前多為銀行主動設立，小貸公司轉制的很少）、綜合性的金融服務公司或投資管理公司。國家對小貸公司轉為銀行（無論社區(qū)銀行還是村鎮(zhèn)銀行）是控制的。因為銀行涉及到吸收公眾存款問題，如果都轉成銀行，那么當初就開辦村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行，不必開辦小貸公司。小貸公司作為一種新型準金融機構，是對銀行、證券、保險、擔保等正規(guī)金融的補充，應有自己獨特的定位。

因為小貸公司一直處于試點階段，盡管發(fā)展迅猛，過程卻不可能是一帆風順的。正因為各方對諸如定位、性質、經(jīng)營模式都存在不同認識，所以小貸公司的景象可以說千姿百態(tài)（或叫千奇百怪）。吸收公眾存款、暴力收貸這兩條高壓線能去碰的不多，但高利放貸、大額放貸，股東抽逃資本金、套取銀行資金及國家補助還是比較普遍。在可預見的未來，小貸行業(yè)將會重新洗牌，在一些地區(qū)可能會受到相關部門的打壓甚至關停。

二、小貸公司的應對

小貸公司無論股東背景如何，無論目前經(jīng)營如何，如果想在這個行業(yè)持續(xù)發(fā)展，就必須清醒認識目前的形勢，學習研判相關政策，回歸“小額、分散”的本質。

（一）明確定位

在進入這個行業(yè)前，不少小貸公司投資人未能深入地開展市場調研，只是憑主觀、直觀地認為有利可圖。很多人認為小貸就是國家允許的高利貸，只要有資金，再從銀行找?guī)讉€人就夠了。這是一種膚淺的認識，也為小貸的發(fā)展埋下了禍根（現(xiàn)在宿遷市有的小貸公司就經(jīng)營不下去了）。其實任何一個行業(yè)都有市場定位，有行業(yè)門檻，有發(fā)展規(guī)律。我們缺少市場調研這一步，比如在宿遷市，適用小貸政策的客戶有多少，市場容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的產品（銀行的中小企業(yè)貸款），都沒有一個明確的數(shù)據(jù)。小貸公司提供的產品是“小、急、靈”，對應的群體應該是小微企業(yè)、個體工商戶、農村種養(yǎng)加農戶，這些群體的經(jīng)營性資金需求就是小貸公司的產品供給對象。小貸公司可在自己的經(jīng)營區(qū)域內，確定與自身經(jīng)營能力相適應的市場份額及客戶群體。自身的經(jīng)營能力包括資金及人力資源，有多大的市場潛力就配置多少資金規(guī)模及人力規(guī)模。

（二）健全團隊建設

因在成立之初對小貸公司性質認識不足、對業(yè)務模式不甚了解，不少小貸公司由一名或幾名有銀行從業(yè)經(jīng)歷的人（多為退休或二線人員）帶幾個新人就開張了。業(yè)務開展也是在短期內放完貸款就無所事事了。筆者以為，按照“小額、分散”的原則，小貸公司的經(jīng)營隊伍還要進一步強化。首先是更新理念。小貸公司不是銀行，小貸業(yè)務不同于銀行業(yè)務，小貸公司業(yè)務人員要更新自己的理念。其次要補充信貸人員。小貸的經(jīng)營是要主動營銷，是人力成本較高的行業(yè)。一個信貸員要管理幾十戶客戶（現(xiàn)在有人定義，小貸的信貸員是藍領而非白領，做得成熟的小貸公司信貸員，一個月營銷20多戶客戶，并且這些客戶都是用款30萬元以下的小額客戶）。沒有一支有行業(yè)知識，吃苦耐勞的信貸員隊伍是無法完全達到小貸經(jīng)營模式要求的（宿遷市國際機遇小貸公司是嚴格的小貸模式）。小貸從業(yè)人員無論是否有銀行從業(yè)經(jīng)驗，都應進行小貸業(yè)務的專業(yè)培訓，才能適應小貸的業(yè)務要求。

（三）重構業(yè)務模式及產品結構

在營業(yè)初期，小貸公司大都基于熟人、部分熟人原則，將款貸給自己了解的客戶。這些都是股東或經(jīng)理人的客戶，也算小貸公司是銀行中小企業(yè)中心的補充。但是這些客戶是不穩(wěn)定的，也是有風險的。他們之所以來小貸公司貸款，是因為一些條件不滿足銀行的要求，而這就可能隱藏一些風險點。如果金融環(huán)境寬松，銀行規(guī)模充足，他們就會轉向銀行。小貸公司要發(fā)展，必須重構業(yè)務模式和產品結構，自主營銷一定要做到位。小貸公司的產品定位、營銷、風控已經(jīng)有一套成熟的模式和技術。小貸公司必須盡快轉型，從粗放轉向粗細，從熟人轉向規(guī)范，從高利轉向快速，從單一轉向多元，才能順應發(fā)展趨勢。

三、環(huán)境及政策支持

小貸公司還不是一個成熟的行業(yè)，今后的發(fā)展仍需政策的進一步扶持和良好環(huán)境的支撐。

（一）政策引導和規(guī)范

首先應給小貸公司金融機構的身份，一個專事貨幣信貸的公司不是金融機構，從道理講上就不清楚。在實踐中也影響到小貸公司的業(yè)務發(fā)展，特別涉及到風險控制。其次，保持對小貸公司的資金支持，要執(zhí)行2008年的《指導意見》，滿足小貸公司的融資要求，對規(guī)范經(jīng)營的小貸公司可考慮給予進一步支持，擴大小貸公司杠桿，在降低利率的同時增加股東回報率。

（二）征信體系建設

要將小貸公司的客戶納入人民銀行的征信體系，地方政府也可牽頭協(xié)調各部門共同推進。小貸公司的客戶是一群特殊的主體，征信體系的完善，不僅有利于小貸公司的風險控制，也有利于地區(qū)金融環(huán)境的建設。

（三）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用

小貸行業(yè)協(xié)會要定期研討，對小貸公司的發(fā)展方向、產品定位設計、經(jīng)營模式重構等相互探討，共同提高。加強行業(yè)自律，嚴格執(zhí)行各級金融辦的規(guī)定，互通信息，聯(lián)合開展業(yè)務（如江蘇省推出的“應付款保函”業(yè)務，多家小貸公司聯(lián)合小貸的“類銀團”業(yè)務等），共同推進區(qū)域內小貸公司健康發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展，特別是小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持。

小貸公司行業(yè)目前還處于發(fā)展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業(yè)的定位、經(jīng)營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數(shù)，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監(jiān)會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發(fā)的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農聯(lián)社（農商行系統(tǒng)）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業(yè)銀行、部分股份制銀行也停止這項業(yè)務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發(fā)展，除了認真研讀和執(zhí)行現(xiàn)行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質、發(fā)展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握

第三篇：小貸公司信貸需要的資本材料

上饒市中小型企業(yè)主（法人，股東）

貸款額度： 5-50萬

貸款條件：

1.年齡：22-55周歲

2.申請人為大陸居民

3.營業(yè)執(zhí)照注冊滿1年

4.每月銀行流水帳在5萬以上具體審核參照

5.無不良信用記錄

貸款所需資料

1.身份證戶口本 結婚證配偶身份證

2.個人征信報告 企業(yè)征信報告

3.營業(yè)執(zhí)照稅務登記證組織機構代碼證（個體可不提供稅務登記證

組織機構代碼證）

4.近6個月對公和對私銀行流水帳（個體可以不提供對公流水）

5.公司租賃合同/房產證

6.公司近3個月水/電費單據(jù)

7.住宅地近1個月水電費單據(jù)

8.貸款證明

9.行駛證

10.房產證

公務員貸款要求：

1.年齡：22-55周歲

2.申請人為大陸居民

3.工作時間滿1年

5.每月工資卡流水帳在2000以上

6.無不良信用記錄

貸款所需資料

1.身份證戶口本 結婚證 配偶身份證

3.個人征信報告 配偶征信報告

2.工作證明

3.近6個月工資流水帳（個體可以不提供對公流水）

4.自住地近1個月水/電費單據(jù)

5.財力證明

6.貸款證明

第四篇：小貸公司發(fā)展狀況調研報告

小額貸款公司作為農村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我區(qū)剛剛萌生，為了切實貫徹落實科學發(fā)展觀、解放思想、深化投融資體制改革。積極探索破解“三農”及小企業(yè)融資難題，正確引導、積極規(guī)范民間融資，完善**區(qū)城鄉(xiāng)金融服務體系，更好地支持“三農”，促進區(qū)域經(jīng)濟又好又快發(fā)展，我們通過對轄區(qū)金融機構的調查了解和我區(qū)兩個小額貸款公司近段時那一世小說網(wǎng) http://004km.cn間經(jīng)營情況的調研，提出以下報告，力求在客觀分析對于小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀的前提下，繼續(xù)推動我區(qū)小額貸款工作，壯大針對“三農”與小企業(yè)、微小企業(yè)的資金供給。

一、**區(qū)金融機構及小額貸款機構的現(xiàn)狀

（一）區(qū)域內金融機構現(xiàn)狀

通過區(qū)金融與相關部門對轄區(qū)金融機構基本情況進行了摸底調查，其基本情況為：駐轄區(qū)銀行金融單位19家，網(wǎng)點布局187個，其中：中國人民銀行1個，工商銀行31個，建設銀行33個，中國銀行16個，農業(yè)銀行6個，國家開發(fā)銀行1個，交通銀行8個，富滇銀行19個，農村信用合作聯(lián)社33個，廣東發(fā)展銀行2個，華夏銀行6個，上海浦東發(fā)展銀行3個，招商銀行3個，中信銀行3個，光大銀行5個，民生銀行1個，深圳發(fā)展銀行2個。中國郵政儲蓄銀行12個。

（二）區(qū)域內小額貸款公司現(xiàn)有數(shù)量及放貸情況

“**區(qū)小額貸款公司工作領導小組”成立后，區(qū)金融辦積極主動配合省市部門做好小額貸款公司招標資格預審工作，共審核投標單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：**市**區(qū)和諧小額貸款公司和**市**區(qū)**小額貸款有限公司。兩家公司的經(jīng)營情況如下：

1、**市**區(qū)和諧小額貸款公司

該公司注冊成立于2009年元月7日, 注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項12筆，金額1026萬元，嚴格執(zhí)行國家相關金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內開展業(yè)務,自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險。作為常規(guī)融資渠道的補充,該公司積極響應國家政策,針對小企業(yè)“短、頻、急”的特點發(fā)放小額貸款,以解小企業(yè)發(fā)展的燃眉之急,為其提供一個合法、快捷、有效的融資途徑,將為**市區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展提供資金支持。公司開業(yè)以來截止5月12日，累計發(fā)放貸款1313萬，其中涉農貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業(yè)貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。

2、**市**區(qū)**小貸公司

該公司經(jīng)批準于2009年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業(yè)，自開業(yè)以來，該公司嚴格遵守相關規(guī)定，嚴格審批和發(fā)放貸款，截止5月12日，共累計發(fā)放貸款3190.5萬元，其中，支農貸款占比為62.79%，中小企業(yè)貸款占比為8.20％；累計收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展，但在近2個月的運行中也遇到了一些問題和團難。

兩個小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)貸款，用途主要是種植業(yè)方面的樹苗采購、養(yǎng)殖業(yè)的魚苗購買，小企業(yè)的流動資金周轉以及少量的個人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產抵押、擔保、個人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個月以內。

從兩個試點小貸公司成立以來的經(jīng)營情況來看，均能認真執(zhí)行對貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營狀況正常。

二、**區(qū)小企業(yè)及涉農企業(yè)的基本情況及存在問題

全區(qū)個私企業(yè)戶數(shù)近32000戶，占全市個私企業(yè)戶數(shù)的13％左右。其中：個體工商戶近25000戶，私營企業(yè)近7000戶。

通過相關部門的了解與數(shù)據(jù)分析，全區(qū)中小企業(yè)與涉農企業(yè)有如下特點：

一是總體發(fā)展水平較低，缺乏龍頭企業(yè)。我區(qū)小企業(yè)、非公經(jīng)濟雖然近年來取得了較大發(fā)展，但與沿海地區(qū)，特別是江浙等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比，在經(jīng)濟總量、稅收貢獻、企業(yè)質量等方面仍存在較大差距。并且由于我區(qū)非公經(jīng)濟起步晚，基礎差，自我積累能力較弱，對技改和新產品開發(fā)的投入不足。突出表現(xiàn)為產品科技含量低，名特優(yōu)拳頭產品少，自主名特優(yōu)品牌少，大企業(yè)、大集團少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強。

二是行業(yè)分布和產業(yè)結構不夠合理。**區(qū)的非公有制經(jīng)濟由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統(tǒng)的商貿業(yè)、餐飲業(yè)為主，雖然區(qū)劃調整后地域面積擴大，但商貿業(yè)仍然在全區(qū)的非公經(jīng)濟總量中占據(jù)了絕對的主導地位。全區(qū)非公經(jīng)濟過于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè)，而從事農業(yè)產業(yè)化與農產品加工、高新技術和高附加值的生產型企業(yè)較少，產業(yè)結構的比例不夠合理。中心城區(qū)與城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)

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第五篇：小貸公司發(fā)展建議

現(xiàn)在越來越多的銀行機構開始注重小微信貸，小額貸款公司的生存空間必將被壓縮，市場競爭日益激烈，業(yè)務風險在不斷加大。相對于銀行機構，小貸公司具有 “小而快”的 優(yōu)勢，小貸公司手續(xù)簡單，各項交易費用較低，獲得貸款時間較短，擔保形式多樣，期限靈活，滿足了微小企業(yè)和個體工商戶流動資金的需求，為小貸公司贏得了發(fā)展空間。我們的公司位于縣城，具有本土化卻又得天獨厚的優(yōu)勢，小貸公司的發(fā)展有力的支持了地方經(jīng)濟發(fā)展，成為地方金融的有效補充。我們應當充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極探索多種信貸方式，支持實體經(jīng)濟，小額貸款公司的發(fā)展在于市場細分和靈活，我們應該真正下到“田間地頭”，去挖掘細分市場，在小微企業(yè)、個體戶身上尋求發(fā)展。

一是積極探索信用貨款、聯(lián)保貸款、權益質押貸款等多種貸款方式，有效規(guī)避和控制不良貸款，不斷拓寬業(yè)務空間，進一步提高競爭力。

二是支持實體經(jīng)濟發(fā)展。小貸公司玩的是自有資本，只有支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，不玩資本游戲，以產業(yè)鏈帶動實體經(jīng)濟，真正的支持小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者的發(fā)展才有生存空間。

三是充分挖掘細分市場。小額貸款公司的發(fā)展在于市場細分和靈活，我們應該真正下到“田間地頭”，去挖掘細分市場，在小微企業(yè)、個體戶身上尋求發(fā)展。