第一篇：小貸公司調(diào)查報告-范本

關于信用貸款申請的調(diào)查報告

為了XXXX小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴謹、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作。對貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風險進行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性?，F(xiàn)將有關情況報告如下：

一、本次調(diào)查的對象

本次調(diào)查的目的，確定信用貸款申請是否批準。

本次調(diào)查的對象，姓名，年齡歲，個體工商戶名稱，注冊號寫），借款期限個月,月利率

二、調(diào)查方式

采用當面訪談、當面核查、實際考察三種方式，已確認其提供材料原件與復印件相符，真實有效。

三、調(diào)查時間

于年月日至年月日完成本次調(diào)查。

四、調(diào)查成果

1、貸款人實際情況的核查。身份證、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復印件相符合，真實有效。（請參閱附件）

2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據(jù)征信信息表已確認貸款

人信譽良好，無逾期記錄。（請參閱附件）

3、貸款人的實際用途的核查。已由調(diào)查人XX、XX前往貸款人經(jīng)營場所實地考察，店鋪經(jīng)營狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認此貸款用途真實。

4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來源，已提供收入證明，真實有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽佳。（請參閱附件）

5、貸款人的負債情況的核查。關于貸款人在生活及工作中負債情況已核實，貸款人無借款無其他負債。

6、貸款人生活習性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關活動，且無不良嗜好。

7、已告知貸款人按季提供財務報表、水電費報表情況。

五、結論

本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，無負債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準貸款人信用貸款的申請。

調(diào)查人：

年月日

第二篇：小貸公司實用調(diào)查報告方式

小貸公司實用調(diào)查報告方式

一、貸款調(diào)查具體步驟

1、貸前準備工作。是指將所受理借款人提交的有關文件、文書、證

書、財務報表及相關聯(lián)的資料認真清點、核實整理出來，目的熟悉借款人基本情況概要。

2、擬定調(diào)查提綱。是指在前條基礎上的延續(xù)，通過多種途徑初步了

解借款人行業(yè)情況，然后按照行業(yè)不同的特性，擬定出相應的調(diào)查提綱。途徑僅指利用互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上查詢，獲取對該行業(yè)有關知識掌握。

二、實地調(diào)查步驟

1、確定調(diào)查主辦人。是指兩人同行一人承擔調(diào)查主辦責任；另一人

承擔輔助責任人。為防止一個問題反復多次提出，以防所需要查問的事項遺漏，對多人參與調(diào)查活動的可以事先進行分工，按照擬定的調(diào)查內(nèi)容分開進行，避免人浮于事，消耗時間而影響工作。

2、生產(chǎn)經(jīng)營情況?？梢酝ㄟ^與主管生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售經(jīng)理座談交流；

車間主任、一線員工、統(tǒng)計人員分別交談或詢證，獲取我們需要知道和掌握的情況。

3、財務管理情況。通過與財務責任人座談和查閱財務管理制度，了

解其管理情況是否實行了現(xiàn)代企業(yè)管理；是否做到財務規(guī)范、合規(guī)、合法。查閱相應或月份的財務報表，注意通過查閱上對月份財務報表，進行比較問尋對方解答。賬簿、帳表、有針對性進行抽檢查閱，同時做好記錄。

4、財務幾項要點。稅費掌握納稅是否正常、水費、電費、燃費、電

訊費；預提費用是否適度；應收賬款（帳齡）主要業(yè)務往來客戶；其他應收賬款是否存有關系人大額借款，多筆借款；應付賬款業(yè)務往來客戶時間；其他應付款的真實源頭和資金流向；短期借款了解主要融資銀行。

三、借款保障來源途徑。

1、借款人選擇或提供什么樣的擔保方式，并就有關質(zhì)疑進行座談和

實地查驗、查看，是否屬于公司認可的擔保范疇。

2、貸款償還、第一來源資金保障性，保障細數(shù)是多少、補救措施怎

樣。是否有可能啟動第二來源還款。

3、同期銷售款回籠情況與預期銷售回籠數(shù)據(jù)比較，預期值的可行

性，還有目前生產(chǎn)能力和制定的銷售策略。

四、借款人素質(zhì)情況。

1、通過面談了解談話對象人品、文化、學識、行業(yè)管理水平、行業(yè)

經(jīng)營閱歷、適時了解家庭主要成員及家庭財富情況，注意觀察情緒微妙變化，轉(zhuǎn)移談話內(nèi)容避開所忌諱事情。

2、高管、中層管理人員組成情況，文化、學識、閱歷所擔任職務情

況。還有技術水平掌控程度及技術依托情況。

3、選擇需要關注的人員進行交流會談，重點對行業(yè)的敬業(yè)、行業(yè)的認知度、未來發(fā)展期望值以及本人愛好擅長等（人性弱點）。

五、撰寫調(diào)查書面報告。及時將所調(diào)查的情況進行梳理、匯總，由

確定的主執(zhí)筆人根據(jù)已經(jīng)掌握的資料在公司規(guī)定期內(nèi)完成調(diào)查報

告提交總經(jīng)理，輔助人員應積極配合做好財務主要數(shù)據(jù)的測算工作，暢述和補充自己對調(diào)查結果分析和觀點提供給執(zhí)筆人。

六、貸款調(diào)查報告要求實事求是。不夸大，也不縮小借款人的真實

情況。如實將所見、所聞、觀察、咨詢、查證、測算等情況和結果。使用通俗的語言，簡介文字，表述對借款人提出的貸款是否能有效防范、控制、化解風險的意見，提供給風險管理、財務管理、總經(jīng)理、董事長乃至董事會，便于各崗和領導做出貸與不貸的決定。

七、調(diào)查報告引用、采納、數(shù)據(jù)、查詢論證都要說明來源途徑，杜

絕無依據(jù)憑空捏造，憑個人感覺和經(jīng)驗主觀意識發(fā)表意見，造成各部、各級決策失誤調(diào)查人員要承擔調(diào)查失職職責。

八、貸款調(diào)查工作是公司貸款風險管理第一關，必須做好貸前預警

工作，嚴格執(zhí)行預警標準，防范高危行業(yè)風險、高危品種風險，盡可能做到把已知、預知、即將有可能發(fā)生的風險貸款業(yè)務杜絕貸前。及時中止已經(jīng)受理的貸款業(yè)務，同時做好不予貸款支持的解釋理由。

王而山兔髮

2011年2月24日

第三篇：小貸公司管理制度

永衡咨詢有限公司

管理制度 第一章 人事任用

一、招聘標準

l、公司對招聘員工本著精益求精的原則，無才無德者堅決不聘，有才無德者堅決不聘，真正做到任人唯賢，量才錄用。

2、公司招聘員工的主要原則，乃視其對該職位是否合適而定，并以該職位的崗位責任書為考核的原則。

二、招聘計劃

1、公司目前保持：業(yè)務員4-6名，催收員4-6名，視公司業(yè)務需要可作適當調(diào)整。

三、面試流程

1、應聘人員必須先正確填寫公司《員工入職登記表》后再面試，面試人員將從個人性格、業(yè)務能力、個人素質(zhì)等各方面對應聘人員進行評定，在“員工入職登記表”上做好相應的記錄。

2、面試結果分為：可以錄用、回絕、備用等三種情況。經(jīng)由總經(jīng)理根據(jù)面試情況挑選出應聘人員并最終確定錄用人員。

四、錄用、報到

l、經(jīng)總經(jīng)理批準錄用人員，由前臺統(tǒng)一通知其報到及需攜帶資料。

2、新員工應先至公司前臺報到，并按要求辦理相關手續(xù)。

五、轉(zhuǎn)正及淘汰制度

l、試用期規(guī)定：試用過程是公司招聘人員的必要環(huán)節(jié)。實行優(yōu)勝劣汰的原則。試用期為3個月，具體由各崗位及各人能力來定。

2、所有員工因工作業(yè)績不達標，總經(jīng)理找其面談實行調(diào)崗或直接淘汰出局。

第二章 人事管理

一、考勤制度

1、工作時間

工作實行五天工作制：周一至周五全天，周末和國家法定假日休息（為確保公司正常經(jīng)常，周末實行輪班制，具體參照《周末值班制度》），每天上班時間為：上午：9：30-——18：00，中午無工作內(nèi)容可適當自行安排休息。

2、考勤管理

員工考勤由公司前臺統(tǒng)一登記，每月最后一日做好匯總并交能公司財務，財務根據(jù)考勤情況計發(fā)當月工資。

3、請假

①需要請假的員工在征得公司管理人員同意后方可請假，在請假期間工資作相應的扣除。

②未經(jīng)公司同意擅自休假計為曠工，曠工將按其曠工小時數(shù)以200%的比例扣發(fā)曠工者當日工資

?曠工三日以上(含三日者),公司作作自行離職處理,一切后果當事人自負。4、遲到、早退

①員工無故遲或早退（9：30----18：00）樂捐50元/次。

②凡一個月內(nèi)達三次（含三次）無故遲到、早退將給予當事人口頭警告或書面警告的處分并扣發(fā)300元工資。

第三章 薪酬、福利制度

一、薪酬發(fā)放實行多勞多得的原則，具體內(nèi)容明細如下：

1、業(yè)務員薪酬構成：實行底薪+提成制（提成：計算方式為成交金額的5%+3%），分為三個等級：

A、三級:當月業(yè)績?yōu)?0萬元以內(nèi)，底薪為1200元。

B、二級：當月業(yè)績?yōu)?0萬元——20萬元之間，底薪為2200元。C、三級：當月業(yè)績?yōu)?0萬元以上，底薪為3500元。

注：業(yè)務員在三個月內(nèi)累計業(yè)績未完成10萬以內(nèi)的，實行淘汰制。

二、催收員工資構成：實行底薪+獎勵+提成制（提成：罰息+違約金的50%）。

注：催收員工作效率達不到公司要求的，經(jīng)總經(jīng)理培訓及溝通后，工作效率仍不能滿足公司發(fā)展的，直接調(diào)往業(yè)務部工作。

三、薪酬發(fā)放

1、薪酬發(fā)放時間為每月15日發(fā)放上一個月工資（考勤月為每月1日至30或31日）

2、員工必須在公司指定銀行開戶，薪酬統(tǒng)一發(fā)放在銀行卡賬戶上。

四、獎金計劃

公司所有正式員工均有資格享受公司的各項獎金計劃。獎金計劃是根據(jù)個人、崗位等具體核定設計的。公司有權根據(jù)經(jīng)營業(yè)績，隨時對獎金計劃的設計、發(fā)放、對象等作出調(diào)整。

第四章 會議制度

一、業(yè)務員必須每天準時參加公司的早會、晚會以及公司組織的其他會議和月度、總結會，無特殊情況不得缺席，缺席者罰款20元/次（早會時間暫定上午9：30，下午17：30）。

二、催收員必須準時參加公司周例會以及月度、總結會，無特殊情況不得缺席，缺席者罰款20元/次（周早會時間暫定周一上午9：30，周五下午17：30）。

第五章 財務管理制度

第四篇：小貸公司管理辦法

2012-03-22 10:34劉慶云 培訓師 來自中旭商貿(mào)服務中心

第一章總則

第一條根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全信貸管理責任制，規(guī)范信貸業(yè)務運作，防范經(jīng)營風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門(崗位)分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設信貸業(yè)務、信貸管理、信貸風險資產(chǎn)管理三個部門(崗位)進行實施，并明確各個部門職責和考核內(nèi)容的信貸管理責任制度。

第四條本辦法所稱信貸業(yè)務審查包括對本公司經(jīng)營的本外幣貸款(含進出口押匯)、免保證金開立信用證、銀行承兌匯票承兌及擔保等業(yè)務的審查。第五條本辦法所稱借款人是指本外幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。

第六條本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。第二章機構設置

第七條根據(jù)審貸分離制度的要求，小額貸款公司須設置信貸業(yè)務、信貸管理、信貸風險資產(chǎn)管理等三個部門。小額貸款公司原則上也應實行部門三分離;暫不具備條件的可先實行崗位分離，設置信貸業(yè)務調(diào)查崗、審查崗和信貸風險資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。第八條小額貸款公司應建立有主管經(jīng)理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸管理部門為貸款審查委員會的日常辦事機構。第三章部門職責

第九條信貸業(yè)務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業(yè)務，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，組織存款，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查。

1.調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等;2.調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權屬、價值及實現(xiàn)抵押權、質(zhì)權的可行性、合法性等;3.調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其他業(yè)務的期限、金額、利率(費率)和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險資產(chǎn)管理部門初審。

八、經(jīng)批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條信貸業(yè)務部門承擔調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第十一條信貸管理部門的主要職責：

一、信貸業(yè)務審查

1.對信貸業(yè)務部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度;2.審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務部門意見的合理性;3.審查信貸業(yè)務投向的正確性;4.提出信貸業(yè)務審查意見，報有權審批人批準。

二、信貸業(yè)務管理

1.貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規(guī)章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施;2.研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務投向，預測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作;3.檢查、考核信貸業(yè)務部門、信貸風險資產(chǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況;4.負責對信貸業(yè)務部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領導審閱;5.負責信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種信貸業(yè)務報表;6.負責信貸人員的業(yè)務培訓、考核及評價工作。

第十二條信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。第十三條信貸風險資產(chǎn)管理部門的主要職責：

一、對信貸業(yè)務部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司稽核部門最終認定“兩呆”貸款;對需要移交信貸風險資產(chǎn)管理部門的風險貸款，提出意見后，報主管經(jīng)理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與信貸業(yè)務部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風險的具體措施，報主管部門審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款(有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收)。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸業(yè)務部門按正常業(yè)務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸業(yè)務部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告;總結經(jīng)驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條信貸風險資產(chǎn)管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。第四章貸審會與信貸稽核

第十五條貸款審查委員會是信貸業(yè)務的審查機構，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業(yè)務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條稽核部門是信貸業(yè)務的稽核檢查部門，有權對信貸業(yè)務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權限認定。稽核部門負責檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。第五章職責考核

第十七條董事會對各部門職責的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門對各部工作人員進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的部門和個人進行表彰和獎勵;反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產(chǎn)損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節(jié)、后果嚴重的應追究其法律責任。第六章附則

第十八條本辦法由公司董事會負責解釋。第十九條自本辦法實施之日起。

第五篇：小貸公司發(fā)展

小貸公司行業(yè)目前還處于發(fā)展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業(yè)的定位、經(jīng)營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數(shù)，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監(jiān)會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發(fā)的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農(nóng)聯(lián)社（農(nóng)商行系統(tǒng)）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業(yè)銀行、部分股份制銀行也停止這項業(yè)務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發(fā)展，除了認真研讀和執(zhí)行現(xiàn)行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質(zhì)、發(fā)展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握。

一、小貸公司的性質(zhì)及發(fā)展趨勢

無論從監(jiān)管部門還是股東層、經(jīng)營層，對于小貸公司的性質(zhì)定位目前存在較大分歧。從監(jiān)管部門來說，小貸公司仍不是金融機構，盡管有的地方政府在推動（深圳市人民政府近日發(fā)文明確小貸公司為非公眾金融機構），但從銀監(jiān)會和人民銀行等金融機構的定義來看，小貸公司只是貸款公司，只能作為一般的工商業(yè)公司來對待。是否是金融機構，對于小貸公司的經(jīng)營有很大影響，尤其在風險控制上。從股東層來說，對小貸公司的認識不全面、不到位，認為小貸公司就是小高利貸公司的人不在少數(shù)。從經(jīng)營層來說，很多小貸公司的經(jīng)理都是從銀行轉(zhuǎn)業(yè)而來，他們認為小貸公司就是銀行的小企業(yè)中心加個人消費貸款?，F(xiàn)在有不少小貸公司確實扮演了銀行小企業(yè)中心的角色，跟在銀行的后面走，這也是宿遷市許多公司的現(xiàn)狀。

盡管對小貸公司的性質(zhì)定位不明確，但從2008年的《指導意見》及各地金融辦的文件規(guī)定來看，小貸公司是被定位為服務小微企業(yè)、個體工商戶和“三農(nóng)”的。比如江蘇的大部分小貸公司直接冠名農(nóng)貸，在業(yè)務上堅持小額分散。又如在深圳、廣東等一些大城市，小貸公司的單筆貸款不超過50萬元。“小額、分散”是小貸公司的本質(zhì)。然而，還有不少小貸公司現(xiàn)在還沒有完全做到位，仍在經(jīng)營一些“大客戶”，以多戶聯(lián)保方式拆分貸款，這在短期內(nèi)是可以接受的。但這種經(jīng)營一旦固化，若金融環(huán)境趨緊，這些“大客戶”風險會增大，若金融環(huán)境寬松，他們將會走向銀行，給小貸公司造成大量的客戶空白，造成資源浪費。

小貸公司的發(fā)展方向，根據(jù)各自不同的市場及不同的客戶群體，可能是社區(qū)銀行（有的銀行專門分出部門來做小微貸，這個部門獨立后就成為社區(qū)銀行）、村鎮(zhèn)銀行（目前多為銀行主動設立，小貸公司轉(zhuǎn)制的很少）、綜合性的金融服務公司或投資管理公司。國家對小貸公司轉(zhuǎn)為銀行（無論社區(qū)銀行還是村鎮(zhèn)銀行）是控制的。因為銀行涉及到吸收公眾存款問題，如果都轉(zhuǎn)成銀行，那么當初就開辦村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行，不必開辦小貸公司。小貸公司作為一種新型準金融機構，是對銀行、證券、保險、擔保等正規(guī)金融的補充，應有自己獨特的定位。

因為小貸公司一直處于試點階段，盡管發(fā)展迅猛，過程卻不可能是一帆風順的。正因為各方對諸如定位、性質(zhì)、經(jīng)營模式都存在不同認識，所以小貸公司的景象可以說千姿百態(tài)（或叫千奇百怪）。吸收公眾存款、暴力收貸這兩條高壓線能去碰的不多，但高利放貸、大額放貸，股東抽逃資本金、套取銀行資金及國家補助還是比較普遍。在可預見的未來，小貸行業(yè)將會重新洗牌，在一些地區(qū)可能會受到相關部門的打壓甚至關停。

二、小貸公司的應對

小貸公司無論股東背景如何，無論目前經(jīng)營如何，如果想在這個行業(yè)持續(xù)發(fā)展，就必須清醒認識目前的形勢，學習研判相關政策，回歸“小額、分散”的本質(zhì)。

（一）明確定位

在進入這個行業(yè)前，不少小貸公司投資人未能深入地開展市場調(diào)研，只是憑主觀、直觀地認為有利可圖。很多人認為小貸就是國家允許的高利貸，只要有資金，再從銀行找?guī)讉€人就夠了。這是一種膚淺的認識，也為小貸的發(fā)展埋下了禍根（現(xiàn)在宿遷市有的小貸公司就經(jīng)營不下去了）。其實任何一個行業(yè)都有市場定位，有行業(yè)門檻，有發(fā)展規(guī)律。我們?nèi)鄙偈袌稣{(diào)研這一步，比如在宿遷市，適用小貸政策的客戶有多少，市場容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的產(chǎn)品（銀行的中小企業(yè)貸款），都沒有一個明確的數(shù)據(jù)。小貸公司提供的產(chǎn)品是“小、急、靈”，對應的群體應該是小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)加農(nóng)戶，這些群體的經(jīng)營性資金需求就是小貸公司的產(chǎn)品供給對象。小貸公司可在自己的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)，確定與自身經(jīng)營能力相適應的市場份額及客戶群體。自身的經(jīng)營能力包括資金及人力資源，有多大的市場潛力就配置多少資金規(guī)模及人力規(guī)模。

（二）健全團隊建設

因在成立之初對小貸公司性質(zhì)認識不足、對業(yè)務模式不甚了解，不少小貸公司由一名或幾名有銀行從業(yè)經(jīng)歷的人（多為退休或二線人員）帶幾個新人就開張了。業(yè)務開展也是在短期內(nèi)放完貸款就無所事事了。筆者以為，按照“小額、分散”的原則，小貸公司的經(jīng)營隊伍還要進一步強化。首先是更新理念。小貸公司不是銀行，小貸業(yè)務不同于銀行業(yè)務，小貸公司業(yè)務人員要更新自己的理念。其次要補充信貸人員。小貸的經(jīng)營是要主動營銷，是人力成本較高的行業(yè)。一個信貸員要管理幾十戶客戶（現(xiàn)在有人定義，小貸的信貸員是藍領而非白領，做得成熟的小貸公司信貸員，一個月營銷20多戶客戶，并且這些客戶都是用款30萬元以下的小額客戶）。沒有一支有行業(yè)知識，吃苦耐勞的信貸員隊伍是無法完全達到小貸經(jīng)營模式要求的（宿遷市國際機遇小貸公司是嚴格的小貸模式）。小貸從業(yè)人員無論是否有銀行從業(yè)經(jīng)驗，都應進行小貸業(yè)務的專業(yè)培訓，才能適應小貸的業(yè)務要求。

（三）重構業(yè)務模式及產(chǎn)品結構

在營業(yè)初期，小貸公司大都基于熟人、部分熟人原則，將款貸給自己了解的客戶。這些都是股東或經(jīng)理人的客戶，也算小貸公司是銀行中小企業(yè)中心的補充。但是這些客戶是不穩(wěn)定的，也是有風險的。他們之所以來小貸公司貸款，是因為一些條件不滿足銀行的要求，而這就可能隱藏一些風險點。如果金融環(huán)境寬松，銀行規(guī)模充足，他們就會轉(zhuǎn)向銀行。小貸公司要發(fā)展，必須重構業(yè)務模式和產(chǎn)品結構，自主營銷一定要做到位。小貸公司的產(chǎn)品定位、營銷、風控已經(jīng)有一套成熟的模式和技術。小貸公司必須盡快轉(zhuǎn)型，從粗放轉(zhuǎn)向粗細，從熟人轉(zhuǎn)向規(guī)范，從高利轉(zhuǎn)向快速，從單一轉(zhuǎn)向多元，才能順應發(fā)展趨勢。

三、環(huán)境及政策支持

小貸公司還不是一個成熟的行業(yè)，今后的發(fā)展仍需政策的進一步扶持和良好環(huán)境的支撐。

（一）政策引導和規(guī)范

首先應給小貸公司金融機構的身份，一個專事貨幣信貸的公司不是金融機構，從道理講上就不清楚。在實踐中也影響到小貸公司的業(yè)務發(fā)展，特別涉及到風險控制。其次，保持對小貸公司的資金支持，要執(zhí)行2008年的《指導意見》，滿足小貸公司的融資要求，對規(guī)范經(jīng)營的小貸公司可考慮給予進一步支持，擴大小貸公司杠桿，在降低利率的同時增加股東回報率。

（二）征信體系建設

要將小貸公司的客戶納入人民銀行的征信體系，地方政府也可牽頭協(xié)調(diào)各部門共同推進。小貸公司的客戶是一群特殊的主體，征信體系的完善，不僅有利于小貸公司的風險控制，也有利于地區(qū)金融環(huán)境的建設。

（三）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用

小貸行業(yè)協(xié)會要定期研討，對小貸公司的發(fā)展方向、產(chǎn)品定位設計、經(jīng)營模式重構等相互探討，共同提高。加強行業(yè)自律，嚴格執(zhí)行各級金融辦的規(guī)定，互通信息，聯(lián)合開展業(yè)務（如江蘇省推出的“應付款保函”業(yè)務，多家小貸公司聯(lián)合小貸的“類銀團”業(yè)務等），共同推進區(qū)域內(nèi)小貸公司健康發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展，特別是小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持。

小貸公司行業(yè)目前還處于發(fā)展初期，無論從理論層面還是實踐層面，行業(yè)的定位、經(jīng)營模式等問題仍在探索之中。盡管目前全國已有5629家小貸公司（9月末全國同期數(shù)，江蘇省465家，宿遷市35家），但銀監(jiān)會、人民銀行對小貸公司的指導意見仍是2008年印發(fā)的文件，并且在2011年底收緊了銀行對小貸公司的融資支持。在江蘇，農(nóng)聯(lián)社（農(nóng)商行系統(tǒng)）率先關閉融資窗口，緊接著各大商業(yè)銀行、部分股份制銀行也停止這項業(yè)務。目前只有國開行還可以融資，但成本上升。小貸公司今后如何發(fā)展，除了認真研讀和執(zhí)行現(xiàn)行的指導意見和省金融辦的相關文件外，對于小貸公司的性質(zhì)、發(fā)展方向及過程還必須有一個比較客觀的認識和把握