第一篇：關于常州市中小企業(yè)融資問題的調查

關于常州市中小企業(yè)融資問題的研究

張維浚

摘要：本文在闡明常州市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的基礎上，通過對部分中小企業(yè)出現(xiàn)的融資問題的深入調研，然后查閱相關資料，不斷地分析，探討解決對策，并寫成論文。關鍵詞：中小企業(yè)融資對策

一 引言

選題背景(融資現(xiàn)狀)：隨著經(jīng)濟全球化進程日趨加速，市場競爭日趨激烈，中小企業(yè)發(fā)展問題已經(jīng)成為一個世界性的研究課題。中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟發(fā)展，擴大就業(yè)，活躍市場的重要基礎。然而我國中小企業(yè)的發(fā)展卻受到了嚴重的制約，以本人所在的常州為例，目前市場運行體制的微觀運行基礎不完善，經(jīng)濟體制變遷，使中小企業(yè)融資問題尤為嚴重，成本高，信譽低，方式單一，渠道狹窄，政府支持不力，嚴重阻礙了我國中小企業(yè)的發(fā)展，因此對中小企業(yè)融資問題的研究就顯得尤為重要。

二.常州市中小企業(yè)融資難的原因

1中小企業(yè)自我積累差,內源融資能力弱

對于中小企業(yè)來說,內源融資是資金的主要來源,特別在企業(yè)初創(chuàng)階段,內源融資可能是唯一的資金來源。從被調查的中小企業(yè)資金來源上看,他們在初始創(chuàng)業(yè)階段幾乎完全自籌資金,90%以上的初始資金都是由主要的業(yè)主、創(chuàng)業(yè)成員及家庭提供的,而銀行、其他金融機構貸款所占的比重很小。

2中小企業(yè)通過間接渠道獲得貸款的需求未得到滿足

中小企業(yè)資金需求的整體滿意度不高。銀行貸款考慮中小企業(yè)少,主要向國有企業(yè)和大中型企業(yè)傾斜,中小企業(yè)進入間接融資市場依然是困難重重。銀行貸款是企業(yè)獲得間接融資的重要渠道,但我國銀行70%以上的資金被對工業(yè)增加值貢獻率不到30%的國有企業(yè)占據(jù),只有不足30%的信貸資金被對工業(yè)增加值貢獻率超過74%的企業(yè)擁有。

3中小企業(yè)利用直接渠道融資比例小

在美國,企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式的融資占企業(yè)外部融資的比重高達50%以上,在日本也占30%左右,而目前中國企業(yè)90%的資金都是通過銀行體系的間接融資渠道解決的。由于前些年股市持續(xù)低迷,企業(yè)通過發(fā)行股票和債券的直接融資占銀行貸款的間接融資的比重,從2005年的12.17%下降到2006年的4.27%,大大低于發(fā)達國家50%以上的比例。4沒有建立和完善中小金融機構體系

完善的中小金融機構體系應該包括以下內容:首先,它應當向非國有中小金融機構開放市場。只有如此才能促進競爭,使中小金融機構有動力去接近中小企業(yè)。其次,這一體系中可以包括一些中小企業(yè)合作性金融機構,以充分利用中小企業(yè)之間的相互監(jiān)督機制。再次,國家可以建立一些專門的中小企業(yè)融資機構,但決不能取代其他金融機構的作用。國家的主要作用應該是建立和維持一個穩(wěn)定的競爭環(huán)境,促使企業(yè)和金融機構有動力維護自己的商業(yè)信譽。

三.解決常州市中小企業(yè)融資難的對策

1注重自我完善，提高素質，強化內部管理，健全治理結構

建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化，實現(xiàn)治理結構合理化。對于各個企業(yè)都應規(guī)范財務制度，按照國家的有關規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務狀況的制度，增加企業(yè)財務透明度。

2多渠道籌資

保護和規(guī)范民間市場。民間金融機構是對銀行資金低效率的補充，但是由于他們不具有合法身份，其業(yè)務活動也不受有關部門的監(jiān)督，容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛和金融詐騙事件，擾亂金融秩序，所以應盡早從政策上和制度上進行規(guī)范和引導，鼓勵對中小企業(yè)的融資。大力發(fā)展融資租賃。融資租賃是集融資與融物、貿易與技術更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結合的特點，出現(xiàn)問題時租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時對企業(yè)資信和擔保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。

3扎扎實實運營資金，不斷提高資金收益

市場經(jīng)濟，經(jīng)濟效益是第一位的。中小企業(yè)在其資本實力還不夠雄厚的情況下，必須立足現(xiàn)實，健全制度，完善管理，抓好生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)營，扎扎實實運營好現(xiàn)有資金，加速資金周轉，不斷提高資金使用效益，這是中小企業(yè)實現(xiàn)良性融資需求的基礎，也是中小企業(yè)求生存謀發(fā)展的基礎。

4建立健全中小企業(yè)信用體系、信用擔保體系，培育良好的信用環(huán)境

中小企業(yè)融資時刻離不開“信用”二字，沒有良好的信用文化和健康的信用環(huán)境，中小企業(yè)融資很難順利開展，并導致信貸市場的低效配置。針對目前社會信用淡薄的問題，應盡快建立健全中小企業(yè)信用體系、信用擔保體系，加強信用文化建設，培育企業(yè)家的信用意識。還應加大對企業(yè)違約的懲罰力度。要減少違約的發(fā)生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴肅懲處逃廢銀行債務的企業(yè)及其負責人。

四,結語

盡管常州市中小企業(yè)在融資方面面臨著融資渠道窄等各種難題，但是通過中小企業(yè)自身

發(fā)展經(jīng)驗的累積和國外中小企業(yè)融資經(jīng)驗的借鑒，再加上我國國內市場法制環(huán)境和證券市場建設的逐步完善，我們有理由相信，常州市中小企業(yè)融資渠道窄的問題在未來的幾年內還是有可能得到解決的。

參考文獻：1.紀敏:我國中小企業(yè)融資的制度創(chuàng)新J7.中國金融，2005,9:16-18.2.謝紅政：《我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀、成因與對策》，《現(xiàn)代商貿工業(yè)》2009年第21期 張維浚（河海大學商學院（常州）江蘇常州 213022）

張維浚（1990.09－01），男,江蘇南通人，河海大學商學院（常州），本科在讀，國際經(jīng)濟與貿易專業(yè)。

第二篇：中小企業(yè)融資問題

中小企業(yè)融資

1． 錢荒下的中小企業(yè)融資情況（查找資料，進行思考分析）

2． 銀行是否是無能和無恥的（對中小企業(yè)、實體經(jīng)濟）；影子銀行能否解決中小企業(yè)融資

難的問題；了解“中小企業(yè)融資難、影子銀行、社會融資規(guī)模、貨幣基金公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、長尾理論”的概念

3． 了解某一國家（如法國、美國、葡萄牙、新加坡、泰國等）的中小企業(yè)融資情況，以及

為什么會是這樣（從經(jīng)濟結構、金融秩序、企業(yè)管理等等方面）

4． 貸款利率放開對我國中小企業(yè)的影響（數(shù)據(jù)說明，自去年7月至今）

5． 查央行的歷年的數(shù)據(jù)（人民幣存款、貸款余額、金融資產(chǎn)、M2余額、當年GDP），將

其進行比較（包括與當年GDP比較），進行分析、理解；查找我國有幾家可以稱之為銀行的機構

第三篇：中小企業(yè)融資問題

中小企業(yè)融資難歷來是一個世界性的問題。今年以來，受世界金融危機的沖擊，中小企業(yè)遭遇了前所未有的困難，融資難成為中小企業(yè)普遍面臨的最突出問題。造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的：融資渠道過于單一，擔保機構作用難以發(fā)揮，銀行中小企業(yè)信貸“六項機制”建設落實不夠，企業(yè)自身貸款能力下降，等等。破解中小企業(yè)融資難，需要地方政府、金融機構、企業(yè)三個層面的共同努力。

一、地方政府要努力打造有利于中小企業(yè)融資的良好社會環(huán)境

1、研究制定有利于擴大中小企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給中小企業(yè)放貸面臨的成本高、風險大的問題，要認真予以研究，處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關系，制定出臺有利于擴大中小企業(yè)信貸的扶持政策，引導、激勵金融機構加大對中小企業(yè)的信貸支持。當前尤其要充分發(fā)揮財政政策的引導和激勵作用，撬動中小企業(yè)信貸投放。我省已經(jīng)出臺的微小企業(yè)貸款風險補償專項資金管理辦法，對激勵銀行增加小企業(yè)貸款的作用尚嫌弱，要盡快改進完善，并能有所突破。還可以研究出臺對中小企業(yè)的技改貸款予以貼息的政策，既能引導企業(yè)的技改投入，又能激勵商業(yè)銀行提供貸款支持。各市、縣政府可以學習借鑒浙江的做法，在小企業(yè)貸款風險補償機制的建立、對增加中小企業(yè)貸款額的商業(yè)銀行進行獎勵等方面有所作為，以充分調動銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。

2、健全融資擔保體系。目前，實力較強的擔保公司要強化管理，規(guī)范運作，加強與銀行的合作，擴大擔保貸款倍數(shù)，可像浙江那樣擴大到8—10倍；實力較小、組建后未開展擔保業(yè)務的公司當務之急是要增加注冊資本，把公司的實力做強，具備擔保能力，盡快開展業(yè)務。加快建立省級再擔保公司，為部分目前資本實力較弱的市、縣擔保機構提供再擔保，分散擔保行業(yè)風險。進一步做好對信用擔保機構的評級試點工作，逐步形成較為科學的評價體系，加強對信用擔保機構的監(jiān)管力度，促進全省信用擔保體系發(fā)揮出應有的作用。

3、大膽推進金融改革創(chuàng)新。我省中小企業(yè)面廣量大，主要集中在縣域農(nóng)村范圍。針對當前中小企業(yè)資金需求強烈，而廣大農(nóng)村地區(qū)金融組織體系不健全、金融市場競爭不充分、服務不到位的問題，必須深化金融改革，加快金融創(chuàng)新，通過建立新型金融組織，進一步健全中小企業(yè)金融服務體系。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進，受到中小企業(yè)的廣泛歡迎。但我省金融創(chuàng)新的步伐總體偏慢，截至目前，村鎮(zhèn)銀行才開業(yè)2家，小額貸款公司才開業(yè)12家，資金互助合作組織主要是在鹽城一地作了些探索，遠遠不能滿足廣大中小企業(yè)的資金需求。因此，必須大膽解放思想，敢于創(chuàng)新和突破，加快試點，穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范運行，為中小企業(yè)提供更多的融資支持。

4、扎實搞好銀企對接。政府出面，通過向金融機構推介中小企業(yè)、舉辦中小企業(yè)融資洽談等多種形式，構建銀企對接平臺，創(chuàng)造合作機會，是化解中小企業(yè)融資難的一項行之有效的做法。各級政府及相關部門要不斷深化這方面工作，積極加以改進和完善，并使之規(guī)范化、制度化，鼓勵和引導銀企合作，實現(xiàn)良性互動。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，讓行業(yè)協(xié)會憑借“行業(yè)代表”的身份筑路鋪橋，降低中小企業(yè)的融資成本。

5、建立和完善征信體系。中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，需求信息及風險信息收集難度大。因此，政府要加強金融生態(tài)環(huán)境建設，組織相關部門構建統(tǒng)一的中小企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運行機制，擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細地提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照年審情況、納稅情況、企業(yè)及法定代表人個人銀行信用記錄、對外擔保、法律訴訟、履約情況等信息，方便金融機構查詢，提高市場透明度，這樣既便于銀行全面了解情況，防范信貸風險，也對企業(yè)自覺履約形成約束，有利于增強企業(yè)誠信意識。

6、幫助中小企業(yè)完善融資抵押條件。要盡快研究建立集體所有土地的評估、交易和登記制度，促進集體所有土地交易市場的形成和完善，幫助部分中小企業(yè)解決由于集體所有土地限制難以實現(xiàn)抵押的問題。針對許多中小企業(yè)有房產(chǎn)但沒有產(chǎn)權證的問題，要盡快為符合條件的企業(yè)辦證，盤活這些沉淀下來的資產(chǎn)，從而為企業(yè)的融資提供抵押服務。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門可推出股權質押辦法，房管部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規(guī)范貸款抵（質）押物的評估、登記程序，簡化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率。對資產(chǎn)評估費、抵押登記費、公證費、擔保費等要給予政策優(yōu)惠，降低收費標準，以減少融資成本，減輕企業(yè)負擔。

7、開拓中小企業(yè)直接融資渠道。要充分利用資本市場和債券市場，積極推進中小企業(yè)上市和發(fā)行債券等工作，努力提高中小企業(yè)直接融資比重。省和各地應建立健全企業(yè)上市引導、扶持和培育工作機制，制定企業(yè)上市激勵機制，重點加強贏利能力強、市場占有率高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)改制上市工作，著力提高中小企業(yè)直接融資能力。積極探索中小企業(yè)集合發(fā)債券，政府要研究解決好集合發(fā)債的擔保問題，建議省財政設立中小企業(yè)集合發(fā)債補貼資金，降低中小企業(yè)集合發(fā)債的成本。

二、銀行業(yè)金融機構要積極加大對中小企業(yè)的有效信貸投入

1、提高認識，將中小企業(yè)信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務。全省銀行業(yè)金融機構要從落實科學發(fā)展觀的高度，從中小企業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟、促進就業(yè)、構建和諧社會方面重要作用的高度看待中小企業(yè)金融服務，認真貫徹中央關于支持中小企業(yè)發(fā)展的精神，積極落實銀監(jiān)會關于改進小企業(yè)金融服務的通知中的各項要求，進一步增強做好中小企業(yè)金融服務的社會責任感。我省中小企業(yè)資源豐富，金融需求旺盛，為金融機構各項業(yè)務開展提供了廣闊空間。各金融機構要結合江蘇中小企業(yè)發(fā)展狀況，進一步轉變經(jīng)營理念，將大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務作為自身信貸結構調整的內在要求和重要內容，確立與中小企業(yè)共同發(fā)展、共同繁榮的戰(zhàn)略目標。

2、用足政策，擴大貸款規(guī)模。最近國家已將年初從緊的貨幣政策調整為適度寬松的貨幣政策，相繼出臺了取消商業(yè)銀行信貸規(guī)模、大幅度下調一年期貸款基準利率和金融機構存款準備金率等一系列有利于緩解中小企業(yè)融資難的信貸政策，各金融機構要用足國家對中小企業(yè)的信貸支持政策，確保對中小企業(yè)的貸款增幅不低于本機構全部貸款的平均增長幅度，增量不低于上年。江蘇居民儲蓄率高，民間資金潛力大，各金融機構要在全力組織存款的基礎上，把貸款規(guī)模做大，全力支持中小企業(yè)的發(fā)展。

3、積極創(chuàng)新，千方百計滿足中小企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為客戶開發(fā)從資金融通、風險規(guī)避到財務管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品，將業(yè)務品種覆蓋中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貿易融資、物流運輸、工程建設、廠商聯(lián)動等各個方面。加快抵押方式的創(chuàng)新，適當放寬抵押資產(chǎn)的范圍，嘗試采用企業(yè)無形資產(chǎn)、股權、項目權益、商業(yè)匯票、應收賬款等多種抵押方式，積極探索集體土地使用權流轉和抵押制度，探索實行集體林權、海域使用權擔保方式，為中小企業(yè)擴大抵押貸款提供方便。創(chuàng)新與擔保機構的合作方式，拓展合作領域。在風險可控的前提下，適當降低與擔保機構合作的限制性條件，增加合作的擔保機構數(shù)量，放大擔保倍數(shù)。對運作規(guī)范、信用良好、資本實力和風險控制能力較強的擔保機構承保的中小企業(yè)貸款，要下放審批權限，并給予貸款利率優(yōu)惠。在大力發(fā)展中小企業(yè)貸款的同時，積極發(fā)展表外業(yè)務，創(chuàng)新集合發(fā)債、引進戰(zhàn)略投資者等資本市場業(yè)務，幫助優(yōu)質企業(yè)拓寬融資渠道。

4、開展優(yōu)質服務，不斷提升金融服務水平。要進一步細分市場，擴大客戶群體。對符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品有競爭力、信用記錄良好、經(jīng)歷宏觀調控逐步走向成熟的優(yōu)秀中小企業(yè)，要大力拓展；對市場前景好而目前遇到臨時性資金周轉困難的中小企業(yè)，要依據(jù)政策給予貸款重組、展期等多種形式幫扶。針對中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，要量身定做中小企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務運作流程，在風險可控的前提下實行貸款“一站式”審批，精簡審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，提供優(yōu)質高效服務。

5、深化“六項機制”建設，完善中小企業(yè)金融服務長效機制。一要成立專門的中小企業(yè)貸款部門、專門服務于中小企業(yè)的特色支行（或專業(yè)支行）等專業(yè)機構，專司中小企業(yè)金融服務職能。二要安排專門的貸款計劃，向中小企業(yè)傾斜，保證資源配置，對中小企業(yè)貸款業(yè)務進行獨立的成本和利潤核算。三要對有條件的基層行進行合理授權，盡量簡化中小企業(yè)貸款業(yè)務的審批程序，減少貸款審批層級。四要注重對從事中小企業(yè)貸款業(yè)務員工的專業(yè)化培訓，提高信貸服務人員的專業(yè)素質。五要逐步建立風險防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價機制，按照“盡職免責，不盡職問責”的原則，進一步完善中小企業(yè)授信工作盡職標準，明確對中小企業(yè)授信專業(yè)審批人和客戶經(jīng)理的免責條款，設定合理的中小企業(yè)壞賬容忍度，為經(jīng)營單位發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務解除后顧之憂；同時設置新增中小企業(yè)授信戶數(shù)、中小企業(yè)信貸投放等指標，使中小企業(yè)信貸員工的個人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，充分調動工作積極性。六要在金融機構內部定期通報違約信息，以防范風險，改善信用環(huán)境。

三、中小企業(yè)要不斷提高自身融資能力

1、注重誠信建設，樹立良好的企業(yè)法人形象。要著力提高企業(yè)的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。

2、加強內部管理，規(guī)范企業(yè)財務制度。要自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，逐步建立健全內部的財務、會計制度，提高企業(yè)財務狀況的透明度和財務報表的可信度。

3、調整結構，轉變發(fā)展方式。要順應國家宏觀調控，加快推進技術創(chuàng)新和產(chǎn)品結構調整，實行轉型升級，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。

4、密切與金融機構的聯(lián)系，爭取金融機構的支持。要主動加強與金融機構之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴大了解，增進互信，求得共贏。

第四篇：中小企業(yè)融資問題

中小企業(yè)融資問題

金融危機沖擊下 五大措施解中小企業(yè)融資難

在回答如何緩解中小企業(yè)融資難的問題時，李毅中說，抽樣調查發(fā)現(xiàn)，在金融危機的沖擊下，去年底全國中小企業(yè)歇業(yè)、停產(chǎn)或者倒閉的大概占7.5%。金融危機中中小企業(yè)受創(chuàng)傷最重，反映最強烈的問題是資金短缺。國家已經(jīng)從擔保入手，逐步采取措施解決中小企業(yè)貸款難的問題。

第一個措施：中央財政拿出10億元，加上地方自籌資金，加快建立中小企業(yè)擔保機構。目前10億元資金已下達330個擔保機構，可為4萬戶中小企業(yè)提供2500億元貸款擔保。同時對擔保機構免征三年營業(yè)稅。

第二個措施：各地政府為地縣擔保機構建立再擔保機構。再擔保機構的建立，可以把擔保功能放大，增加貸款額度。金融機構已采取了有效措施，希望今年對中小企業(yè)擔保貸款能夠達到6000億元。

第三個措施：開拓其他融資方式。希望資本市場創(chuàng)業(yè)板能夠設立，支持自身有條件的中小企業(yè)上市、直接融資。中小企業(yè)還可以捆綁起來發(fā)集合債，還可以搭建平臺讓大企業(yè)支持小企業(yè)。

第四個措施：增加中小企業(yè)發(fā)展專項資金。中小企業(yè)發(fā)展專項資金去年是39億元，今年要增加到96億元。我們將調整全國中小企業(yè)發(fā)展領導小組，發(fā)揮綜合協(xié)調作用，用好分散在財政部、工業(yè)和信息化部、科技部、商務部等部門的中小企業(yè)發(fā)展基金。

第五個措施:為中小企業(yè)在技術咨詢、管理咨詢、培訓、開拓市場方面搭建平臺、互相交流，提升中小企業(yè)自身的經(jīng)營管理水平。

第五篇：中小企業(yè)融資狀況調查范文

一、當前xxxx中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況

（一）中小企業(yè)發(fā)展狀況

近年來，xxxx縣全面落實科學發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅持把各項工作往深里抓、往實里做，有效推進了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。2011年，全縣中小企業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入661.6億元，同比增長22.2%；實現(xiàn)增加值154.5億元，同比增長21.6%；

上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%；完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達7.78萬人。

（二）中小企業(yè)融資狀況

自2011年初以來，各金融機構繼續(xù)加強對中小企業(yè)的金融支持，全縣中小企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計，截至2012年3月末，全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個百分點。采取的措施主要有：一是摸清全縣優(yōu)質中小企業(yè)的底子，作為金融機構信貸工作支持的重點。縣人民銀行與經(jīng)信等部門聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團公司、xxxx縣春蕾貿易有限公司、山東容商實業(yè)發(fā)展集團公司等55戶中小民營企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點。二是加強銀企對接合作。通過舉辦大型銀企對接會、項目推介會等形式，有效緩解企業(yè)融資難問題。為進一步提高銀企項目對接效率，實現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動政府以官方網(wǎng)站為載體，開辟了銀企網(wǎng)上對接平臺，建立了銀企對接長效機制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機構相關信息、150個中小企業(yè)重點項目的信貸需求情況已公布在政府網(wǎng)站上。三是引導銀行創(chuàng)新服務手段。目前，全縣各金融機構均建立了中小企業(yè)金融服務中心，對授信、貸款、貿易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務實行“一站式”辦理，縮短受理時間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務，建行推出了助保金貸款業(yè)務，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質押融資產(chǎn)品。一年來中行向中小企業(yè)累計辦理“煤貸通寶”質押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內積極探索開展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了xxxx縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)中小企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)中小企業(yè)信用聯(lián)明。目前對中小企業(yè)授信額達1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內貿易融資、應收賬款托管及動產(chǎn)質押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。2011年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團有限公司發(fā)放股權收益權理財產(chǎn)品2億元，該筆理財產(chǎn)品為山東省第一單成功運作的股權收益權類理財產(chǎn)品。

二、中小企業(yè)融資特點

（一）銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項成本偏高。

被調查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時候，80%的企業(yè)表示會首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業(yè)普遍認為當前銀行貸款成本偏高。據(jù)調查，多家金融機構對企業(yè)的貸款利率較基準利率上浮30%-40%，如農(nóng)行對中小企業(yè)的貸款利率為基準利率上浮40%，農(nóng)村信用社利率一般較基準利率上浮100%。75%的企業(yè)認為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來了一定財務負擔。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時，還會收取和貸款相關的各種服務費，如“財務顧問費”、“財務咨詢費”或“賬戶管理費”等項目。而這些支出進一步增加了企業(yè)的貸款成本。

（二）流動資金貸款易滿足，項目貸款規(guī)模較小。

調查顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，流動資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購買原材料等日常流動性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請貸款時，流動資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規(guī)模大、實力強、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，如山東潤峰集團有限公司。近年來，由于原材料和勞動力價格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動性資金需求強烈，流動性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實情況，但難以獲得項目貸款制約了企業(yè)進行設備引進和廠房擴建，進而難以實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)。

（三）中小企業(yè)貸款難問題突出。

大部分中小企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計，全縣中小企業(yè)與金融機構有貸款關系的有530戶，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的20%，這說明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持，中小企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導致一些中小企業(yè)因項目資金或流動資金缺少無法達產(chǎn)，影響了中小企業(yè)產(chǎn)出的增長。

（四）“私貸企用”現(xiàn)象普遍。

企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍?！八劫J企用”就是將以企業(yè)負責人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。究其原因，主要在于個人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡便、銀行放貸風險較低的優(yōu)勢，同時“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“

兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計，僅農(nóng)村信用社2011年“私貸企用”貸款累計發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4％。

（五）民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來源。

在從正規(guī)金融機構獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費

用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點，較好地發(fā)揮了對中小企業(yè)融資的拾遺補缺作用。20戶被調查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務的企業(yè)有15戶，占比高達75％。當前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達到三分。

三、中小企業(yè)融資難原因分析

（一）企業(yè)方面

1、中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風險抵御能力弱。我縣相當一部分中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小，經(jīng)營過程中抵抗風險的能力較弱，無法有效規(guī)避市場風險，易受市場影響，開拓新的市場難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術設備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔悖瑳]有足夠的力量進行產(chǎn)品升級和市場拓展、很難消化成本上升帶來的壓力等。

2、企業(yè)缺乏有效抵、質押物。企業(yè)向銀行申請貸款時，銀行一般會要求企業(yè)提供抵押、質押等擔保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運銷和商貿業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、廠房設備不足以作為貸款抵押物的問題，一般很難達到銀行所要求的抵押或擔保條件，獲得貸款的機會因此大大降低。調查問卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因為無有效抵押、質押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。

3、中小企業(yè)財務管理及財會信息存在問題。中小企業(yè)由于自身條件的限制,不但沒有健全的財務制度,其管理者也大多缺乏財務管理的意識和理念。金融機構普遍反映由于沒有專門的財務管理人員或者財會人員素質不高,導致企業(yè)會計賬目不清、信息失真，財務虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒有真實可信的財務報表和良好的經(jīng)營業(yè)績,使得金融機構無法從企業(yè)的賬務處理上辨別出其經(jīng)營活動的真實性，難以通過財務審核評價其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。

（二）銀行方面

1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，2011年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對存款準備金率前六個月一直保持著“一月一上調”的提升節(jié)奏，存款準備率上調到21.5%，同時又進行了三次加息，使一年期貸款利率上調至6.56%。另一方面，2011年以來,xxxx轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴重, 僅2011年xxxx縣金融機構各項存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，xxxx轄區(qū)內金融機構的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。2011年xxxx縣金融機構各項貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實力雄厚、資質良好的大企業(yè)客戶。

2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多?？h域金融機構作為其上級行的分支機構，其信貸權限受到一定的制約，存在貸款審批時間長、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務效率相對不高的問題。被調查中個別企業(yè)反映，有的項目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒有額度，造成企業(yè)時間和精力的浪費。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會要求企業(yè)預存保證金，如申請一筆50萬元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬元，要求留存10萬元，企業(yè)最后實際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會向企業(yè)提出在貸款行開辦結算賬戶、購買理財產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實際貸款數(shù)額減少，也增加了企業(yè)的財務負擔。

3、銀行信貸政策制約。各金融機構出于風險管理的需要，會制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如2011年建行上級部門提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對貸款實行收回責任追究并嚴格考核獎罰，使得信貸人員對營銷管理中小企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。

（三）政府方面

1、政府支持力度有待加強。近年來,從中央政府到地方各級政府雖然出臺了一系列有關扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財政補貼、實行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協(xié)調和鏈接,缺乏相關的法律法規(guī)來配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機構增加對中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導性文件，對銀行機構既缺乏束縛力，也沒有體現(xiàn)對銀行的優(yōu)惠，不利于增強銀行的積極性。

2、沒有建立一個完善的擔保體系，信貸支持輔助體系有待加強。中小企業(yè)信用擔保機構是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會化服務體系。就我縣而言，目前仍未構建以政府牽頭成立的擔保機構和小額貸款公司，缺乏適合中小企業(yè)信貸特點的融資擔保體制，使得很多中小企業(yè)因無有效的擔保而無法取得銀行信貸支持，客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

四、對策建議

（一）企業(yè)層面

1、要規(guī)范企業(yè)內部管理，加強財務核算和日常核算，健全企業(yè)財務管理制度，提升企業(yè)財務報表的質量和可信度。

2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強管理水平，通過調整產(chǎn)品結構，提高產(chǎn)品檔次、技術含量和附加值，提高市場競爭能力，增強企業(yè)整體實力。

3、要強化信用意識，注重自身信用的積累和維護，樹立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機構信貸支持創(chuàng)造條件。

4、企業(yè)應根據(jù)自身發(fā)展所處的內外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據(jù)不同階段對資金的需求與獲得資金的可能性進行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。

（二）銀行層面

1、加強對金融機構的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實加強對利率定價和服務收費行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價，提高收費透明度，降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務費用，為企業(yè)“減負”。

2、加快金融服務手段創(chuàng)新，增進銀企合作方式。金融機構應針對中小企業(yè)的客觀實際，研制和開發(fā)適合其特點的信用等級評定體系、融資工具、信貸產(chǎn)品、貸款方式。積極推行“一次核定，隨用隨貸，額度管理，周轉使用”的信貸管理模式；推廣企業(yè)互保聯(lián)保、法定代表人及大股東個人財產(chǎn)擔保等融資方式；開辦應收賬款、倉儲貨單、商標權、專利權等動產(chǎn)及權利抵質押貸款和設備按揭、融資租賃業(yè)務；對符合條件的中小企業(yè)實行貸款資金“封閉運行”管理模式，對中小企業(yè)發(fā)放更多的信用貸款；加強行（社）際合作，對數(shù)額大的貸款項目，實行銀（社）團貸款和聯(lián)合貸款；綜合運用貸款、票據(jù)、貼現(xiàn)、保函、信用證等信用工具，滿足中小企業(yè)合理的融資需求；完善科學定價機制，通過利率溢價覆蓋風險，解決借款人抵押、擔保不足的問題；實行客戶經(jīng)理制度，對優(yōu)質企業(yè)實行貸款“綠色通道”，取消評級及授信等流程。

（三）政府層面

1、要切實加強對中小企業(yè)的支持力度。目前國家已經(jīng)出臺多項扶持小微企業(yè)的措施，涉及財政、金融等多方面，但解決問題的關鍵在于政策落實的力度和效果。地方政府應切實落實各項政策，加強對政策實施情況的監(jiān)督檢查。

2、可通過召開中小企業(yè)座談會，了解中小企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問題，并認真梳理解決，清理各類針對中小企業(yè)的違規(guī)收費，加大對企業(yè)的扶持。

3、應積極推動擔保和融資體系的構建，出臺相關的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵和支持中小企業(yè)擔保機構的設立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務，加快推動我縣信貸擔保機制的構建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補充的多層次融資體系，擴寬企業(yè)融資渠道。