第一篇：中小企業(yè)融資問(wèn)題調(diào)查報(bào)告

把解決企業(yè)融資問(wèn)題的政策著力點(diǎn)放在小型企業(yè)上

——中小企業(yè)融資問(wèn)題調(diào)查報(bào)告

[摘 要] 本文針對(duì)制約當(dāng)前我國(guó)小企業(yè)發(fā)最的最大瓶頸“融資難”問(wèn)題，在多次深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，應(yīng)用大量數(shù)據(jù)進(jìn)行比較研究，重點(diǎn)分析了金融資源配置和我國(guó)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的關(guān)系，得出以下結(jié)論：我國(guó)中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)改變對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問(wèn)題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問(wèn)題，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策，明確改革目標(biāo)。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資難題；政策建議

融資難已經(jīng)成為我國(guó)小企業(yè)發(fā)展面臨的最大瓶頸制約，在國(guó)際金融危機(jī)的背景下，這一矛盾更加突出。我國(guó)金融資源的實(shí)際供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求存在嚴(yán)重矛盾，最主要矛盾是絕大部分金融資源供給由以國(guó)有銀行為主的大中型銀行金融機(jī)構(gòu)控制，絕大部分金融資源配置由國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有大中型企業(yè)獲得，絕大多數(shù)(95％以上)小型企業(yè)得不到任何正規(guī)金融資源；我國(guó)中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)改變對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問(wèn)題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問(wèn)題，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策，明確改革目標(biāo)。

一、我國(guó)企業(yè)融資存在五大結(jié)構(gòu)性矛盾

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融體制及其地位和作用發(fā)生了巨大變化，為成千上萬(wàn)家企業(yè)的成長(zhǎng)壯大和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。30年來(lái)，我國(guó)金融規(guī)?？偭康脑鲩L(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。從貨幣供應(yīng)總量看，全國(guó)貨幣供應(yīng)量1978年為1 367億元(當(dāng)時(shí)無(wú)此統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，此處按當(dāng)時(shí)的存款余額和流通中現(xiàn)金總量之和計(jì)算)，2008年為47．51萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了近350倍；從存貸款總量看，1978年全國(guó)存款與貸款余額為1 155億元和1 890億元，2008年為46．62萬(wàn)億元和30．34萬(wàn)億元，分別增長(zhǎng)了400多倍和160倍。30年來(lái)，我國(guó)企業(yè)數(shù)量規(guī)模與成分結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化。1978年，我國(guó)企業(yè)總數(shù)大約為100多萬(wàn)家，個(gè)體戶不到20萬(wàn)家。2008年，我國(guó)工商注冊(cè)的各類企業(yè)總數(shù)為971萬(wàn)戶，注冊(cè)資本(金)43．48萬(wàn)億元。其中國(guó)有企業(yè)56．88萬(wàn)戶，注冊(cè)資本(金)4．78萬(wàn)億元；集體企業(yè)85．68萬(wàn)戶，注冊(cè)資本(金)6 157億元；公司企業(yè)105萬(wàn)家，注冊(cè)資本(金)17．14萬(wàn)億元；外資企業(yè)43．49萬(wàn)家，注冊(cè)資本(金)1 191億美元；私營(yíng)企業(yè)657萬(wàn)家，注冊(cè)資本(金)11．73萬(wàn)億元。另外，有個(gè)體戶2 917萬(wàn)家，注冊(cè)資本(金)9 005億元。

由于金融體制改革與金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)體制改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)比較滯后，特別是相對(duì)于我國(guó)市場(chǎng)主體數(shù)量、規(guī)模和結(jié)構(gòu)的變化發(fā)展明顯滯后，尤其是相對(duì)于非

公有制企業(yè)的迅速發(fā)展更是明顯滯后，帶來(lái)了我國(guó)金融事業(yè)發(fā)展的一個(gè)基本矛盾：金融資源實(shí)際供給流向與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求取向的矛盾。矛盾最集中體現(xiàn)在小企業(yè)(前述工商注冊(cè)的971萬(wàn)家企業(yè)中的99％為小企業(yè))融資難上，它一直是制約我國(guó)金融體制改革、金融市場(chǎng)發(fā)展和企業(yè)成長(zhǎng)壯大的長(zhǎng)期性大問(wèn)題，至今未能得到很好解決。金融資源實(shí)際供給流向與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求取向的這一基本矛盾主要表現(xiàn)為五大結(jié)構(gòu)性矛盾：一是金融資源國(guó)家壟斷為主同生產(chǎn)要素市場(chǎng)配置為主的矛盾；二是金融管理政策的計(jì)劃與市場(chǎng)并重同34實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場(chǎng)為主的矛盾；三是國(guó)有大中型銀行十分強(qiáng)勢(shì)同民營(yíng)中小銀行十分孱弱的矛盾；四是國(guó)有企業(yè)、大企業(yè)融資充足有余同民營(yíng)企業(yè)、小企業(yè)融資嚴(yán)重不足的矛盾；五是正規(guī)金融資源流動(dòng)性相對(duì)不足同非正規(guī)金融資源地下快速流動(dòng)的矛盾。

二、金融資源配置要適應(yīng)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)變化特點(diǎn)的客觀要求上述五大矛盾的存在，造成了我國(guó)金融資源的供給無(wú)法滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，而這種不適應(yīng)性的長(zhǎng)期存在，凸顯我國(guó)金融資源配置的不合理，導(dǎo)致了企業(yè)融資難問(wèn)題始終無(wú)法得到根本解決。從目前來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)四大類金融機(jī)構(gòu)中，大型商業(yè)銀行即國(guó)有的工農(nóng)中建交五大銀行，以及股份制商業(yè)銀行即中信、光大、華夏、民生等，其掌握的銀行金融資源占全國(guó)的三分之二以上；而百余家城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及少數(shù)近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，其掌握的銀行金融資源占全國(guó)的不足三分之一。前者的金融源較多傾向服務(wù)于大中型企業(yè)，受惠企業(yè)數(shù)量不足全國(guó)企業(yè)總數(shù)的1％；后者的金融資源傾向服務(wù)于小企業(yè)，但受惠企業(yè)數(shù)量充其量也不足全國(guó)企業(yè)總數(shù)的10％。從國(guó)際比較看，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行貸款的企業(yè)覆蓋率為54％，而我國(guó)在規(guī)?；蛳揞~以上企業(yè)中銀行信貸覆蓋率大約在20％左右，規(guī)?；蛳揞~以下企業(yè)不到2％，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距十分明顯。因此，我國(guó)銀行金融資源配置和市場(chǎng)主體需求之間存在嚴(yán)重的倒掛現(xiàn)象和巨大的需求缺口。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的健康發(fā)展必然需要有效的金融支持。從企業(yè)有效需求的角度講，無(wú)論是大中企業(yè)還是小企業(yè)對(duì)分享金融資源的權(quán)利都是平等的，只要市場(chǎng)中有大中小企業(yè)等需求不同的各類企業(yè)群體，就應(yīng)當(dāng)有相對(duì)應(yīng)的金融資源配給來(lái)滿足各類有效需求。國(guó)家的金融資源供給理應(yīng)流向各類企業(yè)的有效需求，銀行設(shè)置結(jié)構(gòu)也理應(yīng)與各類萬(wàn)方數(shù)據(jù)企業(yè)的數(shù)量結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。我國(guó)金融資源配置亟須調(diào)整以適應(yīng)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)變化特點(diǎn)的客觀要求，以形成一個(gè)能夠高效率配置金融資源、滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的資金需求者和供給者的完善的金融市場(chǎng)體系，一種能使金融資源自動(dòng)流向有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改善和資金使用效率提高的資源配置機(jī)制。

三、我國(guó)企業(yè)融資問(wèn)題主要在于小企業(yè)融資難一直以來(lái)，我國(guó)習(xí)慣于將中小企業(yè)相提并論。從2002年頒布實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》以來(lái)，人們將過(guò)去的大中型企業(yè)與小型企業(yè)的提法逐步改變?yōu)榇笃髽I(yè)與中小企業(yè)。無(wú)論是職能部門的宏觀調(diào)控政策，還是金融機(jī)構(gòu)的具體執(zhí)行或監(jiān)管措施，抑或社會(huì)各界的輿論導(dǎo)向和評(píng)價(jià)觀念，都將中型企業(yè)與小型企業(yè)相提并論。因此，社會(huì)輿論普遍認(rèn)為我國(guó)的企業(yè)融資難問(wèn)題主要是中小企業(yè)融資難問(wèn)題。實(shí)際上，中小企

業(yè)融資與小企業(yè)融資大不相同。目前，來(lái)自金融與產(chǎn)業(yè)部門的不同判斷本身說(shuō)明了中小企業(yè)融資與小企業(yè)融資是懸殊很大的兩個(gè)問(wèn)題。金融部門認(rèn)為，中小企業(yè)融資狀況已經(jīng)大為改善。近年來(lái)金融部門為緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題采取了一系列重要措施，中小企業(yè)的金融服務(wù)外部環(huán)境不斷改善。特別是銀監(jiān)會(huì)提出中小企業(yè)融資要堅(jiān)持“四個(gè)到位”、確?！傲?xiàng)機(jī)制”、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于目標(biāo)”等一系列措施后，中小企業(yè)融資狀況改善更快。數(shù)據(jù)表明，2008年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款余額為10．31萬(wàn)億元心]，占全部企業(yè)貸款的53．06％。2009年上半年，全國(guó)新經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理 2010年第4期增企業(yè)貸款3．9萬(wàn)億元，其中，對(duì)中小企業(yè)的貸款占56．6％。另一方面，工信部和中小企業(yè)認(rèn)為小企業(yè)融資依然艱難。盡管采取了不少積極措施并取得了相當(dāng)效果，但小企業(yè)依然融資無(wú)門。盡管2009年全國(guó)信貸規(guī)模迅猛增長(zhǎng)，但大多數(shù)小企業(yè)卻依然得不到貸款。二者判斷不一，說(shuō)明中小企業(yè)融資絕不能簡(jiǎn)單等同于小企業(yè)融資，中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)絕不能說(shuō)明小企業(yè)融資狀況?，F(xiàn)有數(shù)據(jù)表明，小企業(yè)融資難的問(wèn)題基本沒(méi)有解決。一是大銀行的小企業(yè)客戶數(shù)量非常少。根據(jù)中國(guó)工商銀行的數(shù)據(jù)，到2009年6月，工行的企業(yè)客戶中，中型企業(yè)和小型企業(yè)為1．9萬(wàn)多家和3．4萬(wàn)家，占企業(yè)客戶的31．9％和55．9％，貸款為16 262億和4 041億，占企業(yè)貸款的39．36％和9．78％。工行2008年底有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15 676個(gè)，平均一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)才有2．2個(gè)小企業(yè)客戶。

實(shí)際上，我國(guó)中型企業(yè)問(wèn)題與小型企業(yè)問(wèn)題差別很大。一是數(shù)量差別明顯。在我國(guó)，企業(yè)結(jié)構(gòu)呈35萬(wàn)方數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理2010年第4期現(xiàn)出大企業(yè)很少，中企業(yè)不多，小企業(yè)占絕大多數(shù)的金字塔形狀。從市場(chǎng)主體看，2009年6月全國(guó)注冊(cè)私營(yíng)企業(yè)692萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)的69％，戶均注冊(cè)資本185萬(wàn)元，另有個(gè)體工商戶3 063萬(wàn)戶。o從工業(yè)企業(yè)看，2008年全國(guó)規(guī)模以上(年銷售收入500萬(wàn)元以上)工業(yè)企業(yè)35．9萬(wàn)戶，大、中、小型企業(yè)分別占0．8％，9．05％和90．15 o／；另外還有100多萬(wàn)家規(guī)模以下企業(yè)o[43總體看，全國(guó)大企業(yè)不到1萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的不足0．1％；中型企業(yè)不到10萬(wàn)家，占不足1％；其余99％以上是小企業(yè)。二是信貸條件差別很大。我國(guó)中型企業(yè)，其資產(chǎn)質(zhì)量、管理規(guī)范、經(jīng)濟(jì)效益、財(cái)務(wù)狀況和信用記錄等方面，絕大多數(shù)中型企業(yè)符合銀行信貸要求，因此，絕大多數(shù)中型企業(yè)都在銀行開(kāi)戶并獲得授信和貸款。三是銀行信貸覆蓋率差別懸殊。從國(guó)際比較看，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，銀行貸款的企業(yè)覆蓋率水平，發(fā)展中國(guó)家為10％以上，發(fā)達(dá)國(guó)家為54％。根據(jù)世界銀行對(duì)全球45個(gè)國(guó)家企業(yè)信貸發(fā)放情況的研究，大中小三類企業(yè)獲得銀行信貸資金的比重大約是58：23：19?？梢?jiàn)，中型企業(yè)信貸狀況與大企業(yè)近似，與小企業(yè)甚為懸殊。如果將中型企業(yè)與小企業(yè)融資問(wèn)題混同，必然導(dǎo)致認(rèn)識(shí)判斷與政策決策的失誤，客觀上掩蓋了我國(guó)企業(yè)融資問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，誤導(dǎo)了人們認(rèn)識(shí)與判斷問(wèn)題的方向，影響了國(guó)家金融信貸政策的科學(xué)性和針對(duì)性，拖延了我國(guó)金融體制改革的進(jìn)程。因此，要把解決企業(yè)融資問(wèn)題的政策著力點(diǎn)放在小企業(yè)上。一方面，要改變認(rèn)識(shí)和判斷問(wèn)題的角度與思路。從國(guó)家宏觀層面看，應(yīng)將解決中小企業(yè)問(wèn)題調(diào)整為解決小企業(yè)問(wèn)題，既包括小企業(yè)融資問(wèn)題，也包括小企業(yè)的財(cái)稅、就業(yè)、技術(shù)、培訓(xùn)等方面的問(wèn)題。從金融機(jī)構(gòu)方面看，不宜再籠統(tǒng)地提中小企業(yè)融資難問(wèn)題，而應(yīng)明確提出著力解決小企業(yè)融資問(wèn)題。另一方面，要明確解決小企業(yè)融資問(wèn)題是金

融機(jī)構(gòu)的一大社會(huì)責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任將我國(guó)龐大的金融資源合理有效地配置到大、中、小型企業(yè)中去，使其流向與大、中、小型企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位作用、經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益相適應(yīng)；有責(zé)任公平公正地對(duì)待小企業(yè)，為小企業(yè)提供與其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和有效需求相適應(yīng)的公平合理的金融制度政策、管理規(guī)范、商業(yè)模式和量身定做的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

四、解決小企業(yè)融資難問(wèn)題要正確評(píng)價(jià)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與信用水平小企業(yè)融資難的一個(gè)根本原因，是金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小企業(yè)的資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不高，對(duì)其貸款，成本高，收益小，信用差，風(fēng)險(xiǎn)大。這種認(rèn)識(shí)又影響了社會(huì)對(duì)小企業(yè)信用狀況的看法。但是，實(shí)際情 況并非如此。從規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)看，小型工業(yè)企業(yè)的總體質(zhì)量并不差(見(jiàn)表1)。2008年，全國(guó)大、中、小型工業(yè)企業(yè)虧損面分別為18．7％，22．2％和17．5％，資產(chǎn)負(fù)債率分別為59％，59．8％和59％，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)率分別為6．07％，5．33％和5．04％，總資產(chǎn)利潤(rùn)率分別為5．81％，5．14％和7．03％，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入稅收貢獻(xiàn)率分別為5．43％，3．79％和3．3％。特別是從解決就業(yè)的社會(huì)效益看，每10萬(wàn)元主營(yíng)業(yè)務(wù)收入帶動(dòng)就業(yè)的人數(shù)，小型企業(yè)為2．3人，中型企業(yè)為2人，大型企業(yè)為1．22人。

從各種經(jīng)濟(jì)類型工業(yè)企業(yè)看，私營(yíng)工業(yè)的總體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量好于全部工業(yè)。2008年國(guó)有及控股企業(yè)、外資企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的虧損面分別為32．2％，29．2％和12．7％，資產(chǎn)負(fù)債率分

別為60％，57．6％和58．8％，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)率分別為6．09％，4．88％和5．13％，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入稅收貢獻(xiàn)率分別為7．06％，2．44％和3．32％。如果扣除國(guó)有壟斷企業(yè)的壟斷收益，私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量明顯好于國(guó)有及控股企業(yè)。從解決就業(yè)的社會(huì)效益看，每10萬(wàn)元主營(yíng)業(yè)務(wù)收入帶動(dòng)就業(yè)的人數(shù)，私營(yíng)企業(yè)為2．18人，外資企業(yè)為1．87人，國(guó)有及控股企業(yè)為1．36人。L40總體上看，根據(jù)對(duì)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析，在全國(guó)近36萬(wàn)家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，有近20萬(wàn)戶私營(yíng)企業(yè)和33萬(wàn)戶小型企業(yè)，它們利潤(rùn)高、效益好的占三分之一以上，有一定利潤(rùn)與效益的占三分之一，微利、虧損的不到三分之一?？梢?jiàn)，利潤(rùn)高、效益好的三分之一以上的私營(yíng)和小型工業(yè)企業(yè)，其在市場(chǎng)上的商業(yè)信譽(yù)(主要指對(duì)上下游客戶守合同、重信譽(yù))是比較好的，有一定利潤(rùn)與效益的三分之一的企業(yè)，其在市場(chǎng)上的商業(yè)信譽(yù)基本上也是不錯(cuò)的。因此，解決這三分之二以上的私營(yíng)和小型企業(yè)的信貸問(wèn)題，不僅不會(huì)增加銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)給銀行金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不小的收益。它們理應(yīng)是可發(fā)展的潛在客戶，是有效益的風(fēng)險(xiǎn)小的客戶，是銀行金融機(jī)構(gòu)的重要收入與利潤(rùn)來(lái)源。

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第二篇：關(guān)于中小企業(yè)融資調(diào)查報(bào)告

關(guān)于中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報(bào)告

中小企業(yè)在世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都占有十分重要的地位，在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加收入、穩(wěn)定社會(huì)等方面有著不可替代的作用。中小企業(yè)在各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大作用已成為人們的共識(shí)。20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于技術(shù)革命的迅猛發(fā)展以及隨之而來(lái)的“大企業(yè)病”的困擾，世界范圍內(nèi)企業(yè)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了專業(yè)化、小型化趨勢(shì)，中小企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展。

在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，多種所有制形式的中小企業(yè)快速發(fā)展，己經(jīng)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍和緩解就業(yè)壓力、維護(hù)社會(huì)長(zhǎng)治久安的重要途徑。但是，我國(guó)中小企業(yè)普遍融資困難，融資環(huán)境不理想。

目前，融資難已成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。如不給予中小企業(yè)公平的發(fā)展機(jī)會(huì)，并為其創(chuàng)造暢通的融資渠道，必定會(huì)壓縮中小企業(yè)的發(fā)展空間，其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也會(huì)降低，還會(huì)產(chǎn)生一定的社會(huì)問(wèn)題。目前，我國(guó)政府已經(jīng)對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題給予了高度重視，并出臺(tái)了一些政策措施來(lái)幫助中小企業(yè)，但由于各種原因，成效不大。另外，從世界范圍來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和世界經(jīng)濟(jì)虛擬化，中國(guó)企業(yè)的發(fā)展也將逐步由資本的內(nèi)部積累向擴(kuò)張方式多元化轉(zhuǎn)移，資本經(jīng)營(yíng)正成為企業(yè)改善生存狀況，加速發(fā)展的重要手段。這些年我國(guó)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)等各種生產(chǎn)要素市場(chǎng)化進(jìn)程中，資本要素市場(chǎng)化相對(duì)滯后。因此，如何解決資本的合理流動(dòng)和優(yōu)化配置已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出問(wèn)題。

綜上所述，就中國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題開(kāi)展深入、系統(tǒng)的研究，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和活躍經(jīng)濟(jì)理論研究，如何根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)改善中小企業(yè)融資環(huán)境，如何將發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)中小企業(yè)融資的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)本土化都是一個(gè)急待解決的問(wèn)題。

今年9月通過(guò)上網(wǎng)查資料，學(xué)校圖書(shū)館查閱，電話咨詢有關(guān)單位，及我現(xiàn)在的工作單位的了解，對(duì)中小企業(yè)的融資狀況進(jìn)行一個(gè)調(diào)查?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

1、融資渠道狹窄。

中小企業(yè)大多是靠自我積累，自我籌資發(fā)展起來(lái)的，內(nèi)源性融資占比較高。然而，單純的內(nèi)源性融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求，對(duì)外源性融資的依賴程度正逐步提高。但由于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小，沒(méi)有一家企業(yè)可以進(jìn)入股市或債市進(jìn)行直接融資，而中小企業(yè)的發(fā)展基金和風(fēng)險(xiǎn)投資在還沒(méi)有起步。因此，中小企業(yè)的資金籌措基本上是依靠銀行提供的貸款進(jìn)行間接融資，融資渠道單一。

2、融資規(guī)模有限。

3、企業(yè)授信面小，授信額度低。

4、融資成本較高。

與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)借款方面大多與優(yōu)惠利率無(wú)緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動(dòng)利息。除去基準(zhǔn)利率5.31%，加上中小企業(yè)的上浮利率(國(guó)有商業(yè)銀行可上浮30%,信用社可上浮230%)和授信審計(jì)費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用、公證費(fèi)用、價(jià)格調(diào)節(jié)基金、資料費(fèi)用等，中小企業(yè)的融資成本高達(dá)11%以上，平均比大企業(yè)高出了3-4個(gè)百分點(diǎn)。

5、信貸產(chǎn)品單調(diào)。

我市現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)只對(duì)中小企業(yè)開(kāi)放了短期信貸業(yè)務(wù)，中長(zhǎng)期信貸和權(quán)益性資本的供給幾乎沒(méi)有。特別是對(duì)于科技創(chuàng)新型企業(yè)來(lái)說(shuō)，最為缺乏的不是短期貸款而是中長(zhǎng)期貸款和股權(quán)投資，但從金融體系中很難獲得。此外，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，除極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)分別嘗試或使用過(guò)銀行承兌匯票、信用證、商鋪抵押貸款、惠農(nóng)卡等信貸新產(chǎn)品外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都一直沿用房地產(chǎn)抵押這一單一的信貸產(chǎn)品，甚至原來(lái)做過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也因種種原因停止不做了。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、訂單貸款、行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保等系列信貸產(chǎn)品在我市很難得到推廣使用。

二、中小企業(yè)貸款難的原因分析

我市中小企業(yè)貸款難原因紛繁復(fù)雜。調(diào)查表明，中小企業(yè)貸款難問(wèn)題與中小企業(yè)的自身發(fā)展，與金融環(huán)境，與金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)和政府及職能部門履職效能關(guān)系比較大。

1、企業(yè)發(fā)展程度不高造成貸款難。

通過(guò)對(duì)我市中小企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，98%以上的中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，只有2%左右的中小企業(yè)處于成長(zhǎng)階段，而處于成熟階段的中小企業(yè)甚少，這樣客觀造成了企業(yè)發(fā)展的先天不足，從而造成企業(yè)貸款難。一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。我市中小企業(yè)大多是家族經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)的，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低，經(jīng)營(yíng)行為短期化及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰。如我市的傳統(tǒng)礦業(yè)鉛鋅礦、非金屬礦等企業(yè)，近年來(lái)由于受金融危機(jī)的影響，礦業(yè)市場(chǎng)疲軟，訂單大幅減少，大部分企業(yè)處于半停產(chǎn)或倒閉狀態(tài)，銀行擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)而不敢放貸。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。我市中小企業(yè)普遍存在“以單代帳”、“帳外經(jīng)營(yíng)”、“現(xiàn)金結(jié)賬”的現(xiàn)象，信息不透明，報(bào)表不健全，大多無(wú)法向銀行提供真實(shí)有效的財(cái)務(wù)信息，銀行難以全面掌握企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)情況，從而影響銀行的貸款決策。三是抵押能力不足。全市約有50%左右的中小企業(yè)其土地和廠房是租賃的，可供抵押的有效資產(chǎn)不夠或者手續(xù)不全。如市工業(yè)園，至目前為止已入園企業(yè)36家，但在房產(chǎn)、國(guó)土部門辦理了房屋所有權(quán)證和國(guó)土使用權(quán)證的企業(yè)只有14家，且大部份企業(yè)還只是辦理了部份證照。而銀行部門除了500強(qiáng)企業(yè)貸款不要抵押外，其它企業(yè)都要抵押，貸款抵押物的折扣率卻很低，最多的只有70%，少的還只有50%。四是不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。如我市有很多不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的“五小”（小鋼鐵廠，小水泥廠、小紙廠等）企業(yè)，銀行是不能發(fā)放貸款的，如造紙廠要年產(chǎn)6萬(wàn)噸以上，方可通過(guò)省級(jí)銀行審批發(fā)放貸款。五是有不良記

錄影響貸款。有的企業(yè)受過(guò)安監(jiān)部門、環(huán)保部門的處罰，有的企業(yè)在銀行的貸款逾期未還，都會(huì)在央行的征信管理互聯(lián)網(wǎng)上留下不良記錄，影響貸款。如湖南國(guó)發(fā)公司本來(lái)發(fā)展勢(shì)頭較好，就因?yàn)?007年其總公司廣西北海國(guó)發(fā)公司以湖南國(guó)發(fā)公司的資產(chǎn)作抵押在中國(guó)銀行貸款2600萬(wàn)元一直未還，湖南國(guó)發(fā)公司兩年以來(lái)一直得不到銀行的貸款援助。

2、金融環(huán)境不優(yōu)造成企業(yè)貸款難。

誠(chéng)信守信是銀行信貸投放的前提條件。但從我市信用環(huán)境看，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境不優(yōu)，惡意逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重，這也是造成企業(yè)貸款難的重要原因。一是不良貸款仍居高不下。從1994年至2008年底止，我市99家企業(yè)通過(guò)法院破產(chǎn)，共核銷銀行債權(quán)5.496億元，近幾年來(lái)各家銀行還采用其他方式通過(guò)總行核銷了很大一部份呆帳，但不良貸款仍居高不下。截止今年7月底，我市貸款余額15.25億元，不良貸款就有5.93億萬(wàn)，不良貸款的占比達(dá)到了38.82%。二是惡意逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重。有的企業(yè)多頭開(kāi)戶，銷貨款體外循環(huán)，逃避銀行監(jiān)督，有的通過(guò)非正常的相關(guān)交易抽逃資金，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，有的未經(jīng)銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物，有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書(shū)，企圖使銀行債權(quán)失去法律時(shí)效，有的借破產(chǎn)或重組之機(jī)逃廢銀行債務(wù)等。如作為我市唯一的國(guó)家政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，多年來(lái)對(duì)臨湘糧食收購(gòu)企業(yè)貸款發(fā)放作出的貢獻(xiàn)是有目共賭的。至目前為止貸款余額仍高達(dá)4.96億元，但由于發(fā)生在2008年的富民米業(yè)事件，市糧食局及糧食企業(yè)不顧及銀行的利益，一夜之間將1000多萬(wàn)元已作為抵押物的庫(kù)存糧食全部賣掉以償

還職工的集資款和買斷職工工齡，結(jié)果又造成被買家所騙，致使省農(nóng)發(fā)行、岳陽(yáng)市農(nóng)發(fā)行對(duì)臨湘形成了金融環(huán)境惡劣的看法，至今不愿對(duì)臨湘發(fā)放貸款。三是公職人員拖欠銀行貸款嚴(yán)重。至2009年4月底止，全市國(guó)家公職人員拖欠銀行、信用社不良貸款和信用卡惡意透支共計(jì)1175筆，金額2145.7萬(wàn)元，涉及人員815人。盡管全市多次部署過(guò)清欠行動(dòng)，催收通知書(shū)發(fā)了一輪又一輪；但清收效果卻一次又一次令金融部門失望。今年市政府清欠辦花費(fèi)了很多人力、物力，但至目前為止，只收回貸款500萬(wàn)元，仍有1600多萬(wàn)元不能收回。四是“執(zhí)行難”現(xiàn)象普遍。目前金融債權(quán)“訴訟難”已基本解決，但勝訴后的“執(zhí)行難”現(xiàn)象較為普遍。造成金融糾紛案件“執(zhí)行難”原因是復(fù)雜和多方面的，既有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，又有金融部門管理體制，運(yùn)行機(jī)制以及整個(gè)社會(huì)執(zhí)法環(huán)境等方面的原因。但行政干預(yù)和地方保護(hù)是目前案件“執(zhí)行難”的一個(gè)重要原因。有的企業(yè)以某一行政管理部門為主管單位，有的企業(yè)是本地的主要稅源，或是本地政府招商引資的企業(yè)，對(duì)這些企業(yè)的執(zhí)行往往受到比其它案件執(zhí)行更多的行政干預(yù)或地方保護(hù)主義的干涉。

3、貸款準(zhǔn)入和監(jiān)管的嚴(yán)格使銀行謹(jǐn)慎放貸。

一是我國(guó)商業(yè)銀行加大了對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責(zé)任追究力度，實(shí)行了貸款第一責(zé)任人制度和信貸員承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的終身責(zé)任。使得信貸人員在面向中小企業(yè)迫切需要貸款時(shí)，明哲保身，普遍采取“為不錯(cuò)貸，寧可不貸”的行為方式。二是各國(guó)有商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，上收基層信貸權(quán)，貸款權(quán)限集中到省行和總行。調(diào)查表明，我市各金融機(jī)構(gòu)除了

信用聯(lián)社可以審批300萬(wàn)元以內(nèi)，農(nóng)行可審批60萬(wàn)元以內(nèi)，工商行可審批80萬(wàn)元以內(nèi)的貸款外，其余建行、農(nóng)發(fā)行、中國(guó)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行基本上沒(méi)有貸款審批權(quán)，全部要逐級(jí)上報(bào)審批。三是銀行從資金的安全性、贏利性出發(fā)，貸款始終堅(jiān)持面向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)客戶的方針，貸款主要提供給了重點(diǎn)行業(yè)和大企業(yè)。如在我市已落戶的海螺水泥，因?yàn)槭菄?guó)家500強(qiáng)企業(yè)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的總行均為其授信200億以上，而我市的四大商業(yè)銀行也都積極搶占市場(chǎng)，想在總行授信的額度內(nèi)分得一定的貸款發(fā)放權(quán)。又如市工商行，近幾年來(lái)對(duì)臨湘的中小企業(yè)貸款的發(fā)放幾乎為零，但2009年上半年，因爭(zhēng)取到了上級(jí)銀行集團(tuán)貸款發(fā)放權(quán)，已對(duì)省高速公路發(fā)放貸款6個(gè)億，下半年還準(zhǔn)備發(fā)放9個(gè)億。

4、政府扶持不夠造成企業(yè)貸款難。

一是缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)的管理機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)行的管理模式是按所有制及部門組成的“條塊分割”的管理模式。迄今為止尚無(wú)一個(gè)統(tǒng)一的專門機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行管理，這樣不僅不利于中小企業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，也不利于政府對(duì)它們進(jìn)行宏觀指導(dǎo)的政令的有效實(shí)施。二是沒(méi)有建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。國(guó)家推行中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)工作從1998年就開(kāi)始了，2000年國(guó)務(wù)院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見(jiàn)的通知》，全國(guó)各地根據(jù)通知精神已組建了4000多家為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但至目前為止，我市未組建一家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如今年上半年凡泰公司申請(qǐng)銀行貸款就只能向岳陽(yáng)市的

擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保。三是沒(méi)有建立中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。目前，中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系主要由銀行的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，同時(shí)社會(huì)上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

5、部門和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)過(guò)高，造成企業(yè)貸款難。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)、國(guó)土、公證等部門和少數(shù)中介機(jī)構(gòu)均有超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的現(xiàn)象。一是不嚴(yán)格按照物價(jià)部門核定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。二是政府今年6月份就已出臺(tái)臨政函[2009]36號(hào)減免收費(fèi)的文件，但少數(shù)部門仍不遵照?qǐng)?zhí)行。三是評(píng)估機(jī)構(gòu)不是本部門推薦的就變相加收費(fèi)用。如市工業(yè)園一家企業(yè)貸款1500萬(wàn)元，某一部門一開(kāi)價(jià)就要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用29萬(wàn)元，后經(jīng)市領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)還收了10萬(wàn)元，另一部門也開(kāi)價(jià)要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用6萬(wàn)元，協(xié)調(diào)后還收了2萬(wàn)元。

三、幾點(diǎn)建議

中小企業(yè)融資難是國(guó)際上公認(rèn)的難題，這一直是國(guó)內(nèi)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的障礙，特別是今年以來(lái)，受國(guó)際金融危機(jī)，全球經(jīng)濟(jì)下滑等因素影響，我市中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難導(dǎo)致資金緊張的狀況也在進(jìn)一步加劇。破解中小企業(yè)融資難是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要解決好這一難題，必須從企業(yè)自身發(fā)展，政府政策扶持和金融多維創(chuàng)新等方面突破，才能有效地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

1、優(yōu)化政策環(huán)境，健全服務(wù)機(jī)制。

政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮組織、引導(dǎo)、規(guī)范作用，改善中小企業(yè)信貸投入環(huán)境，提供必要的政策扶持和制度性保障，營(yíng)造好化解融資難的外部環(huán)境。一是要組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的引導(dǎo)，完善為企業(yè)的服務(wù)，規(guī)范企業(yè)行為，保障企業(yè)權(quán)益，為中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。二是要建立中小企業(yè)發(fā)展基金。一方面要積極爭(zhēng)取國(guó)家、省市對(duì)中小企業(yè)扶持的發(fā)展專項(xiàng)基金，另一方面財(cái)政要安排專門預(yù)算，設(shè)立專項(xiàng)政府扶持基金，對(duì)中小企業(yè)以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。三是構(gòu)筑良好的銀企合作平臺(tái)。市委、政府特別是項(xiàng)目計(jì)劃、市金融證券辦等有關(guān)部門要會(huì)同金融機(jī)構(gòu)按照產(chǎn)業(yè)政策，篩選有市場(chǎng)、有效益、有信用的企業(yè)和項(xiàng)目，分行業(yè)、分區(qū)域，組織項(xiàng)目或金融新品種的企業(yè)推介會(huì)和銀企洽談會(huì)，促進(jìn)商業(yè)銀行貸款和企業(yè)資金需求的有機(jī)結(jié)合。四是盡快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場(chǎng)運(yùn)行”的模式，通過(guò)地方財(cái)政撥款，企業(yè)法人或個(gè)人出資以及社會(huì)捐贈(zèng)等多種渠道籌集資金。五是繼續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一方面要加強(qiáng)誠(chéng)信守信的道德和法制宣傳教育，提高全體市民的信用意識(shí)、守法意識(shí)和道德水平，對(duì)企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為要采取行政的、法律的、輿論的多種手段，有效制止。另一方面，政府要幫助銀行盡快解決歷史包袱，處臵不良資產(chǎn)，提升各家銀行在上級(jí)銀行的形象和話語(yǔ)權(quán)。六是進(jìn)一步規(guī)范部門和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)，逐步引導(dǎo)抵押、評(píng)估、登記、公證、擔(dān)保等行業(yè)建立自律機(jī)制，簡(jiǎn)化手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減少中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低融資成本。

2、加強(qiáng)自身發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)在融資能力。

中小企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，打造化解融資難的自身?xiàng)l件。一是要提高經(jīng)營(yíng)管理水平，改善財(cái)務(wù)運(yùn)行質(zhì)量，在企業(yè)管理要求上符合銀行貸款條件。二是要提高產(chǎn)品科技含量，確保技改投入成功率，在項(xiàng)目選擇上符合銀行貸款條件，走“小而精”，“小而特”，“小而?！?，“小而優(yōu)”的發(fā)展路子，在項(xiàng)目投資上要經(jīng)過(guò)可行性研究論證，要有市場(chǎng)前景調(diào)研報(bào)告，努力爭(zhēng)取投入一項(xiàng)成功一項(xiàng)。三是增強(qiáng)財(cái)務(wù)信息透明度，按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，定期公布經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表，增加企業(yè)財(cái)務(wù)可信度。加強(qiáng)與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對(duì)企業(yè)發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分溝通，使銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與前景有足夠的信心。四是提高企業(yè)資信等級(jí)，依法規(guī)范企業(yè)行為，在誠(chéng)信度上符合銀行貸款條件。下決心創(chuàng)出自己的品牌，創(chuàng)出自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，用良好的信譽(yù)面對(duì)社會(huì)，樹(shù)立自己的社會(huì)形象。五是企業(yè)產(chǎn)權(quán)要明晰，手續(xù)要完善，證照要齊全，要讓貸款有真實(shí)的貸款抵押擔(dān)保物。六是要跳出單純依靠銀行間接融資的誤區(qū)，在充分施展銀行間接融資的同時(shí)，要將間接融資和直接融資相結(jié)合。一方面要千方百計(jì)創(chuàng)造條件，尋求企業(yè)上市，進(jìn)入股市和債市直接融資，另一方面要設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會(huì)員企業(yè)出資建立，會(huì)員只要交納一定會(huì)費(fèi)，就可申請(qǐng)到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款額。另外，還可以通過(guò)私募融資的方法，如將企業(yè)的股權(quán)出賣獲取現(xiàn)金解決融資問(wèn)題等。

3、創(chuàng)新金融工作模式，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。

一是創(chuàng)新貸款審批機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的貸款審批流程，根據(jù)中小企業(yè)貸款“短”、“頻”、“急”、“小”的特點(diǎn)，把信貸審批權(quán)限下放到最基層的信貸部門，簡(jiǎn)化貸款審批層次。二是創(chuàng)新信用評(píng)級(jí)模式。金融機(jī)構(gòu)要改變?cè)瓉?lái)的依靠企業(yè)報(bào)表、中介機(jī)構(gòu)審計(jì)報(bào)告和企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行授信評(píng)級(jí)的的老套路，提高企業(yè)及企業(yè)法人信用狀況占比份額，依據(jù)新的“三品”和“三表”來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)老板信譽(yù)度和企業(yè)生產(chǎn)狀況，即通過(guò)對(duì)企業(yè)老板人品、產(chǎn)品、抵押品，企業(yè)生產(chǎn)用水表、電表、（煤）氣表的外圍及內(nèi)部調(diào)查評(píng)估，掌握企業(yè)最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，實(shí)行評(píng)級(jí)授信一體化，提高授信評(píng)級(jí)的效率和適用性。三是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的僅僅依靠土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備作抵押發(fā)放貸款的模式，將抵押品范圍擴(kuò)大到動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等權(quán)益類資產(chǎn)。大力開(kāi)辦中小企業(yè)貸款聯(lián)保業(yè)務(wù)品種，允許一定地域范圍內(nèi)、行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)相互熟悉的中小企業(yè)或者處在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)相互提供信用擔(dān)保，解決好中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押難問(wèn)題。四是創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情況，對(duì)于已經(jīng)做到盡職調(diào)查，規(guī)范作業(yè)的信貸人員實(shí)行免責(zé)制；對(duì)于克勤職守，效益明顯，企業(yè)評(píng)價(jià)高的信貸人員進(jìn)行重獎(jiǎng)，力求做到信貸人員的責(zé)任、權(quán)力和利益的平衡，增強(qiáng)信貸人員為中小企業(yè)服務(wù)的責(zé)任感和使命感。五是創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立中小企業(yè)信貸服務(wù)部，為中小企業(yè)提供貸款融資，并相應(yīng)規(guī)定中小企業(yè)的貸款比例，主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，在固定資產(chǎn)投資方面和對(duì)中長(zhǎng)期銀行貸款的需求，對(duì)需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，為企業(yè)開(kāi)辟綠色通道，促進(jìn)中小企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)效益，健康發(fā)展；組建村鎮(zhèn)

銀行。按照目前縣城金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，可考慮有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建村鎮(zhèn)銀行，為中小企業(yè)貸款融資服務(wù)；開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)。可考慮讓民間金融逐步浮出水面，使其具有合法性，并且扶持有實(shí)力的民間金融組織發(fā)展成為小額貸款公司，穩(wěn)步開(kāi)展小額貸款試點(diǎn)。

關(guān)于中小企業(yè)融資問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告

一、背景介紹所以，本文擬從我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)困境出發(fā)，通過(guò)調(diào)查對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)一步深入研究，并剖析其成因。借鑒國(guó)際上緩解中小企業(yè)融資難題的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索如何拓展融資渠道，化解中小企業(yè)融資瓶頸的對(duì)策，并嘗試提出解決辦法。

本次調(diào)研選取了河南省的部分中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)作為調(diào)查樣本，累計(jì)發(fā)放問(wèn)卷450份，回收有效問(wèn)卷327份，其中中小企業(yè)共計(jì)261份，金融機(jī)構(gòu)共計(jì)66份。調(diào)研采取抽樣問(wèn)卷調(diào)查、調(diào)研座談等形式，獲取了目前中小企業(yè)融資情況的第一手資料。

另外，我們還組織了多次座談會(huì)，和調(diào)查員們交流了調(diào)研中遇到的一些問(wèn)題。從整體上看，調(diào)研結(jié)果基本上和實(shí)際情況吻合。

二、調(diào)查情況分析

（一）各金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，導(dǎo)致“信貸配給”現(xiàn)象的發(fā)生，大量無(wú)法從正規(guī)渠道獲取幫助的中小企業(yè)只能求助于非正規(guī)金融渠道 1.金融機(jī)構(gòu)特別是銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系不和諧

根據(jù)DeMeza和Webb(1992)的定義，信貸配給是指在一般利率條件下，對(duì)貸款的需求超過(guò)了供給，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)不能出清的現(xiàn)象。在現(xiàn)實(shí)中表現(xiàn)為：即使借款人愿意接受相當(dāng)高的利率，而銀行等金融機(jī)構(gòu)也有繼續(xù)提供信貸的能力，但金融機(jī)構(gòu)卻并不愿意提供信貸。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量巨大、良莠不齊，由于多方面原因，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。在無(wú)法充分了解申貸企業(yè)真實(shí)情況的條件下，金融機(jī)構(gòu)為了避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，被迫給予中小企業(yè)“信貸配給”待遇，即要求更高的利率（相對(duì)于大型企業(yè)）或其他較苛刻的條件，甚至拒絕提供貸款。從我們調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在處理中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)時(shí)，由“信貸配給”導(dǎo)致的融資難現(xiàn)象十分普遍。簡(jiǎn)要說(shuō)明如下：

（1）借貸雙方均認(rèn)為中小企業(yè)獲得貸款難度大從

調(diào)查報(bào)告中我們發(fā)現(xiàn)，銀行和中小企業(yè)對(duì)“本地金融機(jī)構(gòu)是否能滿足本地企業(yè)的資金需求”這個(gè)問(wèn)題的答案完全一致。從金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，選擇“不能滿足”選項(xiàng)的占總體的65%；從企業(yè)角度來(lái)看，認(rèn)為自己基本可以從本地金融機(jī)構(gòu)獲得所需貸款的僅占總數(shù)的28%。在問(wèn)及去年是否成功地從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款時(shí)，有46%的企業(yè)選擇了“否”。在向企業(yè)調(diào)查由金融機(jī)構(gòu)提供的貸款占所需資金的大概比例時(shí)，66%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為這一比例小于50%。（2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款限制多，審批更嚴(yán)格在“本金融機(jī)構(gòu)最常用貸款方式”一項(xiàng)，有80%的金融機(jī)構(gòu)選擇“抵押貸款”這一項(xiàng)，其他貸款方式遠(yuǎn)未成為主流。

在調(diào)查各金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款所采用的利率時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)85%的金融機(jī)構(gòu)將利率調(diào)至基準(zhǔn)利率上漲10%以上。在中小企業(yè)調(diào)查對(duì)象中，認(rèn)為貸款利率過(guò)高的占了59%。在“放貸期限”一項(xiàng)，86%的金融機(jī)構(gòu)選擇了“一年以下”。這說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)目前發(fā)放的貸款主要為短期貸款。而中小企業(yè)中，有1/3的調(diào)查者明確表示自己需要超過(guò)一年的中長(zhǎng)期貸款。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款審批程序相當(dāng)嚴(yán)格，中小企業(yè)也感到了這項(xiàng)

程序帶來(lái)的不便。許多中小企業(yè)為了獲取貸款，想方設(shè)法和金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人員拉關(guān)系，導(dǎo)致了一些違規(guī)操作現(xiàn)象的發(fā)生。

在貸款活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的關(guān)系并不和諧。從調(diào)查報(bào)告來(lái)看，中小企業(yè)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)明確表示不滿意的竟占到47%之多。后果就是各金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款對(duì)象增長(zhǎng)緩慢，89%的金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象每年增長(zhǎng)速度基本在20%以下。

2.我國(guó)金融體系不完善，協(xié)助中小企業(yè)提升自身信用的中介機(jī)構(gòu)作用不明顯；加之缺乏直接融資的渠道，中小企業(yè)難以緩解由于金融機(jī)構(gòu)“信貸配給”帶來(lái)的融資負(fù)面效應(yīng)

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期所伴隨的社會(huì)信用缺失，使金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間信息不對(duì)稱的問(wèn)題更為嚴(yán)重，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款更為審慎。

從我國(guó)的情況來(lái)看，現(xiàn)有的資本市場(chǎng)主要是為大型國(guó)有企業(yè)提供融資的場(chǎng)所，即使忽略小額發(fā)行的成本問(wèn)題，我國(guó)的資本市場(chǎng)也不可能在短期內(nèi)成為中小企業(yè)外源性資本融資的有效渠道。因此，在間接融資方面處于劣勢(shì)的中小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)為自身融資難度極大。3.中小企業(yè)難以通過(guò)正規(guī)融資渠道取得所需資金，迫使其求助于非正規(guī)金融，引發(fā)了我國(guó)非正規(guī)金融合理性與合法性的強(qiáng)烈爭(zhēng)議

我國(guó)處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還很不完善，雖然提出了許多支持中小企業(yè)發(fā)展的辦法，但由于大環(huán)境的局限，這些辦法要么難以實(shí)施，要么在現(xiàn)實(shí)情況下具有一定的負(fù)面影響而不能被國(guó)家法律確認(rèn)為正當(dāng)。

4.我國(guó)金融業(yè)特別是銀行業(yè)改革取得了一定的成績(jī)，但仍任重道遠(yuǎn)。在某些情況下，金融業(yè)改革短期內(nèi)會(huì)給中小企業(yè)的融資活動(dòng)造成一定負(fù)面影響

我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然是為中小企業(yè)提供貸款的主力，但其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供融資的比例也在穩(wěn)步增長(zhǎng)。說(shuō)明在正規(guī)金融領(lǐng)域中，中國(guó)銀行業(yè)的改革和整體演進(jìn)將給中小企業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)好處。

但是，隨著我國(guó)銀行業(yè)改革的推進(jìn)，各銀行經(jīng)營(yíng)年限的增長(zhǎng)以及銀行業(yè)的內(nèi)部整合、兼并擴(kuò)張，短期內(nèi)可能給脆弱的中小企業(yè)帶來(lái)一定程度的影響。

從我國(guó)情況來(lái)看，目前我國(guó)各大國(guó)有商業(yè)銀行為降低不良貸款比率，防止壞賬的繼續(xù)發(fā)生，要求基層機(jī)構(gòu)上繳存款，以限制其發(fā)放貸款能力，這樣可能導(dǎo)致縣以下地區(qū)中小企業(yè)貸款更加不易。

此外，銀行業(yè)的內(nèi)部整合如將信用社捆綁整合為商業(yè)銀行，規(guī)模雖然擴(kuò)大，財(cái)力人力也得到了集中，但許多被集中起來(lái)的資金被用于國(guó)有大型項(xiàng)目或大型國(guó)企的貸款。整合帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)并沒(méi)有給中小企業(yè)帶來(lái)更多的好處。

（二）中小企業(yè)融資難有其自身原因。在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，由于歷史與現(xiàn)實(shí)因素的影響，中小企業(yè)在市場(chǎng)化進(jìn)程中難以成為規(guī)范化的市場(chǎng)主體，直接影響了融資的成功率在

調(diào)查過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)“所有制歧視”已經(jīng)不是中小企業(yè)貸款申請(qǐng)被拒的主要原因，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，更加看重?fù)?dān)保、抵押、財(cái)務(wù)透明度、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等實(shí)際問(wèn)題。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而中小企業(yè)尚未廣泛借助外部相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)證明自己的資質(zhì)，一定程度上也使得金融機(jī)構(gòu)不愿與之建立關(guān)系。比如根據(jù)調(diào)查結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)中認(rèn)為中小企業(yè)具有外部審計(jì)制度對(duì)其順利獲得貸款是相當(dāng)重要的占了調(diào)查對(duì)象的75%，而被調(diào)查的中小企業(yè)中建立了外部審計(jì)制度的只有52%。

（Berger and Udell2002）將銀行針對(duì)企業(yè)的融資方式劃分成四種：資產(chǎn)負(fù)債表貸款、資產(chǎn)保證貸款、信用評(píng)分貸款和關(guān)系性貸款。前三種貸款都是基

于企業(yè)的“硬”信息，而關(guān)系型貸款則主要考察企業(yè)的“軟”信息，通過(guò)了解企業(yè)所處地區(qū)對(duì)企

業(yè)和企業(yè)主的評(píng)價(jià)，能夠更加客觀地評(píng)價(jià)企業(yè)，克服中小企業(yè)更為嚴(yán)重的信息不透明狀況。（Berger and Udell2002）論證了小型銀行是在一種在結(jié)構(gòu)上更適合給中小企業(yè)貸款關(guān)系型貸款的組織形式。因而大力發(fā)展民營(yíng)中小銀行從理論上說(shuō),也許是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效途徑。

在實(shí)際調(diào)查中，某些暴露的問(wèn)題讓我們深思，雖然從理論上說(shuō)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資有諸多好處，但當(dāng)我們就這一問(wèn)題進(jìn)行征詢時(shí)，僅有48%的調(diào)查對(duì)象明確表示應(yīng)大力發(fā)展中小銀行并更多地引入民營(yíng)資本，恐怕這與目前中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀有關(guān)。首先，中小銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的定位有問(wèn)題，一些中小銀行特別是城市商業(yè)銀行盲目地同大銀行爭(zhēng)奪大客戶，忽視了本地區(qū)一些急需金融支持、發(fā)展?jié)摿薮蟮闹行∑髽I(yè)。其次，相當(dāng)一部分股份制商業(yè)銀行內(nèi)部國(guó)有股份占相當(dāng)大的部分，因此，其經(jīng)營(yíng)行為往往也帶有國(guó)有商業(yè)銀行的色彩。最后，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況不夠理想，而且基層信用社也通常無(wú)放貸權(quán)力，缺少對(duì)本地區(qū)企業(yè)的金融支持。

第三篇：中小企業(yè)融資問(wèn)題

中小企業(yè)融資

1． 錢荒下的中小企業(yè)融資情況（查找資料，進(jìn)行思考分析）

2． 銀行是否是無(wú)能和無(wú)恥的（對(duì)中小企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)）；影子銀行能否解決中小企業(yè)融資

難的問(wèn)題；了解“中小企業(yè)融資難、影子銀行、社會(huì)融資規(guī)模、貨幣基金公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、長(zhǎng)尾理論”的概念

3． 了解某一國(guó)家（如法國(guó)、美國(guó)、葡萄牙、新加坡、泰國(guó)等）的中小企業(yè)融資情況，以及

為什么會(huì)是這樣（從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融秩序、企業(yè)管理等等方面）

4． 貸款利率放開(kāi)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的影響（數(shù)據(jù)說(shuō)明，自去年7月至今）

5． 查央行的歷年的數(shù)據(jù)（人民幣存款、貸款余額、金融資產(chǎn)、M2余額、當(dāng)年GDP），將

其進(jìn)行比較（包括與當(dāng)年GDP比較），進(jìn)行分析、理解；查找我國(guó)有幾家可以稱之為銀行的機(jī)構(gòu)

第四篇：中小企業(yè)融資問(wèn)題

中小企業(yè)融資難歷來(lái)是一個(gè)世界性的問(wèn)題。今年以來(lái)，受世界金融危機(jī)的沖擊，中小企業(yè)遭遇了前所未有的困難，融資難成為中小企業(yè)普遍面臨的最突出問(wèn)題。造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的：融資渠道過(guò)于單一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用難以發(fā)揮，銀行中小企業(yè)信貸“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)落實(shí)不夠，企業(yè)自身貸款能力下降，等等。破解中小企業(yè)融資難，需要地方政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三個(gè)層面的共同努力。

一、地方政府要努力打造有利于中小企業(yè)融資的良好社會(huì)環(huán)境

1、研究制定有利于擴(kuò)大中小企業(yè)信貸的激勵(lì)政策。針對(duì)商業(yè)銀行給中小企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，要認(rèn)真予以研究，處理好銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺(tái)有利于擴(kuò)大中小企業(yè)信貸的扶持政策，引導(dǎo)、激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。當(dāng)前尤其要充分發(fā)揮財(cái)政政策的引導(dǎo)和激勵(lì)作用，撬動(dòng)中小企業(yè)信貸投放。我省已經(jīng)出臺(tái)的微小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理辦法，對(duì)激勵(lì)銀行增加小企業(yè)貸款的作用尚嫌弱，要盡快改進(jìn)完善，并能有所突破。還可以研究出臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的技改貸款予以貼息的政策，既能引導(dǎo)企業(yè)的技改投入，又能激勵(lì)商業(yè)銀行提供貸款支持。各市、縣政府可以學(xué)習(xí)借鑒浙江的做法，在小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立、對(duì)增加中小企業(yè)貸款額的商業(yè)銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等方面有所作為，以充分調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。

2、健全融資擔(dān)保體系。目前，實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保公司要強(qiáng)化管理，規(guī)范運(yùn)作，加強(qiáng)與銀行的合作，擴(kuò)大擔(dān)保貸款倍數(shù)，可像浙江那樣擴(kuò)大到8—10倍；實(shí)力較小、組建后未開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司當(dāng)務(wù)之急是要增加注冊(cè)資本，把公司的實(shí)力做強(qiáng)，具備擔(dān)保能力，盡快開(kāi)展業(yè)務(wù)。加快建立省級(jí)再擔(dān)保公司，為部分目前資本實(shí)力較弱的市、縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保，分散擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步做好對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作，逐步形成較為科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，促進(jìn)全省信用擔(dān)保體系發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

3、大膽推進(jìn)金融改革創(chuàng)新。我省中小企業(yè)面廣量大，主要集中在縣域農(nóng)村范圍。針對(duì)當(dāng)前中小企業(yè)資金需求強(qiáng)烈，而廣大農(nóng)村地區(qū)金融組織體系不健全、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)不到位的問(wèn)題，必須深化金融改革，加快金融創(chuàng)新，通過(guò)建立新型金融組織，進(jìn)一步健全中小企業(yè)金融服務(wù)體系。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進(jìn)，受到中小企業(yè)的廣泛歡迎。但我省金融創(chuàng)新的步伐總體偏慢，截至目前，村鎮(zhèn)銀行才開(kāi)業(yè)2家，小額貸款公司才開(kāi)業(yè)12家，資金互助合作組織主要是在鹽城一地作了些探索，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的資金需求。因此，必須大膽解放思想，敢于創(chuàng)新和突破，加快試點(diǎn)，穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范運(yùn)行，為中小企業(yè)提供更多的融資支持。

4、扎實(shí)搞好銀企對(duì)接。政府出面，通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)推介中小企業(yè)、舉辦中小企業(yè)融資洽談等多種形式，構(gòu)建銀企對(duì)接平臺(tái)，創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，是化解中小企業(yè)融資難的一項(xiàng)行之有效的做法。各級(jí)政府及相關(guān)部門要不斷深化這方面工作，積極加以改進(jìn)和完善，并使之規(guī)范化、制度化，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀企合作，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，讓行業(yè)協(xié)會(huì)憑借“行業(yè)代表”的身份筑路鋪橋，降低中小企業(yè)的融資成本。

5、建立和完善征信體系。中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，需求信息及風(fēng)險(xiǎn)信息收集難度大。因此，政府要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的中小企業(yè)社會(huì)征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照年審情況、納稅情況、企業(yè)及法定代表人個(gè)人銀行信用記錄、對(duì)外擔(dān)保、法律訴訟、履約情況等信息，方便金融機(jī)構(gòu)查詢，提高市場(chǎng)透明度，這樣既便于銀行全面了解情況，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)企業(yè)自覺(jué)履約形成約束，有利于增強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)。

6、幫助中小企業(yè)完善融資抵押條件。要盡快研究建立集體所有土地的評(píng)估、交易和登記制度，促進(jìn)集體所有土地交易市場(chǎng)的形成和完善，幫助部分中小企業(yè)解決由于集體所有土地限制難以實(shí)現(xiàn)抵押的問(wèn)題。針對(duì)許多中小企業(yè)有房產(chǎn)但沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證的問(wèn)題，要盡快為符合條件的企業(yè)辦證，盤活這些沉淀下來(lái)的資產(chǎn)，從而為企業(yè)的融資提供抵押服務(wù)。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法，房管部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規(guī)范貸款抵（質(zhì)）押物的評(píng)估、登記程序，簡(jiǎn)化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率。對(duì)資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等要給予政策優(yōu)惠，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以減少融資成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

7、開(kāi)拓中小企業(yè)直接融資渠道。要充分利用資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，積極推進(jìn)中小企業(yè)上市和發(fā)行債券等工作，努力提高中小企業(yè)直接融資比重。省和各地應(yīng)建立健全企業(yè)上市引導(dǎo)、扶持和培育工作機(jī)制，制定企業(yè)上市激勵(lì)機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)贏利能力強(qiáng)、市場(chǎng)占有率高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)改制上市工作，著力提高中小企業(yè)直接融資能力。積極探索中小企業(yè)集合發(fā)債券，政府要研究解決好集合發(fā)債的擔(dān)保問(wèn)題，建議省財(cái)政設(shè)立中小企業(yè)集合發(fā)債補(bǔ)貼資金，降低中小企業(yè)集合發(fā)債的成本。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極加大對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投入

1、提高認(rèn)識(shí)，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的高度，從中小企業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)方面重要作用的高度看待中小企業(yè)金融服務(wù)，認(rèn)真貫徹中央關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的精神，積極落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知中的各項(xiàng)要求，進(jìn)一步增強(qiáng)做好中小企業(yè)金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任感。我省中小企業(yè)資源豐富，金融需求旺盛，為金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了廣闊空間。各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合江蘇中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容，確立與中小企業(yè)共同發(fā)展、共同繁榮的戰(zhàn)略目標(biāo)。

2、用足政策，擴(kuò)大貸款規(guī)模。最近國(guó)家已將年初從緊的貨幣政策調(diào)整為適度寬松的貨幣政策，相繼出臺(tái)了取消商業(yè)銀行信貸規(guī)模、大幅度下調(diào)一年期貸款基準(zhǔn)利率和金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率等一系列有利于緩解中小企業(yè)融資難的信貸政策，各金融機(jī)構(gòu)要用足國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的信貸支持政策，確保對(duì)中小企業(yè)的貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)全部貸款的平均增長(zhǎng)幅度，增量不低于上年。江蘇居民儲(chǔ)蓄率高，民間資金潛力大，各金融機(jī)構(gòu)要在全力組織存款的基礎(chǔ)上，把貸款規(guī)模做大，全力支持中小企業(yè)的發(fā)展。

3、積極創(chuàng)新，千方百計(jì)滿足中小企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣力度，為客戶開(kāi)發(fā)從資金融通、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品，將業(yè)務(wù)品種覆蓋中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貿(mào)易融資、物流運(yùn)輸、工程建設(shè)、廠商聯(lián)動(dòng)等各個(gè)方面。加快抵押方式的創(chuàng)新，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍，嘗試采用企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)、股權(quán)、項(xiàng)目權(quán)益、商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款等多種抵押方式，積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度，探索實(shí)行集體林權(quán)、海域使用權(quán)擔(dān)保方式，為中小企業(yè)擴(kuò)大抵押貸款提供方便。創(chuàng)新與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作方式，拓展合作領(lǐng)域。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)降低與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的限制性條件，增加合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量，放大擔(dān)保倍數(shù)。對(duì)運(yùn)作規(guī)范、信用良好、資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的中小企業(yè)貸款，要下放審批權(quán)限，并給予貸款利率優(yōu)惠。在大力發(fā)展中小企業(yè)貸款的同時(shí)，積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新集合發(fā)債、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，幫助優(yōu)質(zhì)企業(yè)拓寬融資渠道。

4、開(kāi)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)水平。要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，擴(kuò)大客戶群體。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)力、信用記錄良好、經(jīng)歷宏觀調(diào)控逐步走向成熟的優(yōu)秀中小企業(yè)，要大力拓展；對(duì)市場(chǎng)前景好而目前遇到臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難的中小企業(yè)，要依據(jù)政策給予貸款重組、展期等多種形式幫扶。針對(duì)中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，要量身定做中小企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)行貸款“一站式”審批，精簡(jiǎn)審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。

5、深化“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，完善中小企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。一要成立專門的中小企業(yè)貸款部門、專門服務(wù)于中小企業(yè)的特色支行（或?qū)I(yè)支行）等專業(yè)機(jī)構(gòu)，專司中小企業(yè)金融服務(wù)職能。二要安排專門的貸款計(jì)劃，向中小企業(yè)傾斜，保證資源配置，對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的成本和利潤(rùn)核算。三要對(duì)有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，盡量簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級(jí)。四要注重對(duì)從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓(xùn)，提高信貸服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)。五要逐步建立風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵(lì)并重的業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，按照“盡職免責(zé)，不盡職問(wèn)責(zé)”的原則，進(jìn)一步完善中小企業(yè)授信工作盡職標(biāo)準(zhǔn)，明確對(duì)中小企業(yè)授信專業(yè)審批人和客戶經(jīng)理的免責(zé)條款，設(shè)定合理的中小企業(yè)壞賬容忍度，為經(jīng)營(yíng)單位發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解除后顧之憂；同時(shí)設(shè)置新增中小企業(yè)授信戶數(shù)、中小企業(yè)信貸投放等指標(biāo)，使中小企業(yè)信貸員工的個(gè)人利益與其業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系，充分調(diào)動(dòng)工作積極性。六要在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報(bào)違約信息，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。

三、中小企業(yè)要不斷提高自身融資能力

1、注重誠(chéng)信建設(shè)，樹(shù)立良好的企業(yè)法人形象。要著力提高企業(yè)的信用等級(jí)，切實(shí)做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。

2、加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度。要自覺(jué)規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度。

3、調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要順應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控，加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，使產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、贏利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

4、密切與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的支持。要主動(dòng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對(duì)接活動(dòng)，擴(kuò)大了解，增進(jìn)互信，求得共贏。

第五篇：中小企業(yè)融資問(wèn)題

中小企業(yè)融資問(wèn)題

金融危機(jī)沖擊下 五大措施解中小企業(yè)融資難

在回答如何緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題時(shí)，李毅中說(shuō)，抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在金融危機(jī)的沖擊下，去年底全國(guó)中小企業(yè)歇業(yè)、停產(chǎn)或者倒閉的大概占7.5%。金融危機(jī)中中小企業(yè)受創(chuàng)傷最重，反映最強(qiáng)烈的問(wèn)題是資金短缺。國(guó)家已經(jīng)從擔(dān)保入手，逐步采取措施解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

第一個(gè)措施：中央財(cái)政拿出10億元，加上地方自籌資金，加快建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前10億元資金已下達(dá)330個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可為4萬(wàn)戶中小企業(yè)提供2500億元貸款擔(dān)保。同時(shí)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征三年?duì)I業(yè)稅。

第二個(gè)措施：各地政府為地縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，可以把擔(dān)保功能放大，增加貸款額度。金融機(jī)構(gòu)已采取了有效措施，希望今年對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保貸款能夠達(dá)到6000億元。

第三個(gè)措施：開(kāi)拓其他融資方式。希望資本市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)板能夠設(shè)立，支持自身有條件的中小企業(yè)上市、直接融資。中小企業(yè)還可以捆綁起來(lái)發(fā)集合債，還可以搭建平臺(tái)讓大企業(yè)支持小企業(yè)。

第四個(gè)措施：增加中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金。中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金去年是39億元，今年要增加到96億元。我們將調(diào)整全國(guó)中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，用好分散在財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、科技部、商務(wù)部等部門的中小企業(yè)發(fā)展基金。

第五個(gè)措施:為中小企業(yè)在技術(shù)咨詢、管理咨詢、培訓(xùn)、開(kāi)拓市場(chǎng)方面搭建平臺(tái)、互相交流，提升中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理水平。