第一篇：農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè)情況

察右中旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè)情況

農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，做好農(nóng)村金融工作的一項(xiàng)重要工程。農(nóng)村信用社因其自身業(yè)務(wù)特性所決定，服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民成為它的主要職能。但隨著城市化的快步推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，中小企業(yè)在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)有了長足的發(fā)展，并在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用，因此，加緊中小企業(yè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立一個(gè)良好的中小企業(yè)、農(nóng)村信用環(huán)境顯得尤為重要。

一、中小企業(yè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展情況

近年來，我聯(lián)社積極落實(shí)關(guān)于支持新農(nóng)村建設(shè)的精神，以深化農(nóng)村金融改革為契機(jī)，全面開展中小企業(yè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)，取得了一定的成效，具體做了以下幾方面工作： 一是全面收集信息，推行信用等級(jí)評(píng)定，建立信用檔案。對(duì)轄內(nèi)有貸款需求和已發(fā)生貸款的中小企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查摸底，并按其法人代表的信譽(yù)、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展前景等綜合情況進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，按照不同的等級(jí)確定不同的貸款額度、貸款期限，努力簡化中小企業(yè)的貸款手續(xù)，提高辦事效率。

二是借助人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，將有業(yè)務(wù)關(guān)系的中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、償還情況等資信信息認(rèn)真錄入，以便查詢共

享。

三是強(qiáng)化信貸人員的綜合素質(zhì)，提高管理水平。加快中小企業(yè)發(fā)展信息庫的建立，加大評(píng)級(jí)授信力度，構(gòu)建好發(fā)展平臺(tái)。

四是加大宣傳力度，增強(qiáng)中小企業(yè)誠實(shí)守信觀念，樹立良好的社會(huì)信用環(huán)境。讓中小企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，只有講信用，企業(yè)才會(huì)得到發(fā)展，要把自身信用當(dāng)作無形資產(chǎn)來看待。

二、信用體系建設(shè)中面臨的困難，具體表現(xiàn)在：

一是企業(yè)對(duì)信用體系建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。主要表現(xiàn)在企業(yè)比較注重生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對(duì)企業(yè)的信息錄入不大關(guān)心，只要能辦個(gè)貸款卡貸到款就行，尤其是與銀行無信貸往來關(guān)系的企業(yè)對(duì)企業(yè)信用體系建設(shè)重視不夠，拒絕提供企業(yè)信用信息，阻礙了企業(yè)信用體系建設(shè)進(jìn)程。

二是企業(yè)信息比較分散，難以采集錄入。從實(shí)際情況看，縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)絕大部分屬私有企業(yè)，分布比較分散。在征集企業(yè)信用信息過程中發(fā)現(xiàn)，有些企業(yè)雖在工商部門注了冊(cè)，在銀行開了戶，也只是為了其在銀行轉(zhuǎn)帳資金方便，有的企業(yè)開戶后，與銀行再?zèng)]有業(yè)務(wù)往來。有些企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，甚至沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，有些企業(yè)負(fù)責(zé)人長年在外，企業(yè)信息無從查找，給企業(yè)信息采集帶來較大困難。

三是查詢企業(yè)基本信息較困難，例如銀行想要了解或驗(yàn)

證中小企業(yè)的基本注冊(cè)信息的渠道不暢通，另外企業(yè)征信系統(tǒng)雖已上線，提供了一個(gè)查詢企業(yè)資信的良好平臺(tái)，但仍需改進(jìn)完善。

三、建設(shè)好中小企業(yè)、農(nóng)村信用體系的幾點(diǎn)建議

一是強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)溝通與配合。中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作包含的內(nèi)容豐富，涉及諸多部門。因此，各有關(guān)部門在征集企業(yè)信用信息的過程中，要密切配合，只有各部門相互溝通協(xié)調(diào)配合，才能形成全力，才能為建設(shè)中小企業(yè)信用體系搭建平臺(tái)。

二是加強(qiáng)宣傳，提高認(rèn)識(shí)。中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作量大，人民銀行等單位要及時(shí)加強(qiáng)宣傳，組織銀行、企業(yè)開展企業(yè)征信知識(shí)培訓(xùn)，提高銀企及廣大公眾對(duì)信用體系建設(shè)重要性的認(rèn)識(shí)。

三是，加快管理信息化建設(shè)，為中小企業(yè)信用檔案庫的建設(shè)創(chuàng)造條件。

察右中旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二0一一年九月十三日

第二篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡報(bào)

中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡報(bào)

中國人民銀行征信管理局2011年7月

中小企業(yè)信用體系建設(shè)總體進(jìn)展

截至2011年6月底，全國累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219.76萬戶，系統(tǒng)提供查詢1287萬次，其中商業(yè)銀行查詢986萬次；累計(jì)已有31萬戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶中小企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額35376億元，累計(jì)獲得貸款總額69629億元。

2011年1-6月，全國共補(bǔ)充完善中小企業(yè)信用信息46612戶，金融機(jī)構(gòu)查詢295萬多次，新增獲得銀行貸款中小企業(yè)3.2萬多戶，貸款余額比去年底增加6113億元。

（信息來源：征信管理局信用秘書處）

中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作動(dòng)態(tài)

（四川）成都分行組織開展千戶誠信中小企業(yè)培植主題日活動(dòng)。6月28日，成都分行組織人民銀行分支機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和培植企業(yè)開展了“強(qiáng)化信用培植，助推企業(yè)發(fā)展”主題日活動(dòng)。四川各市州人民銀行、政府有關(guān)部門、各金融機(jī)構(gòu)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)部門負(fù)責(zé)人、各培植企業(yè)總經(jīng)理和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人近2000人參加了活動(dòng)。上午召開四川省企業(yè)融資及企業(yè)信用管理電視培訓(xùn)會(huì)，并邀請(qǐng)工行四川省分行營業(yè)管理部法人客戶營銷中心和中國誠信信用管理公司四川分公司的專家，分別就中小企業(yè)融資品種和政策，以及加強(qiáng)企業(yè)信用管理、提升信用等級(jí)等內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)致講解。下午由四川各市州組織政府有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和培植企業(yè)開展各具特色的誠信中小企業(yè)培植活動(dòng)，包括培植推進(jìn)會(huì)、銀企對(duì)接會(huì)、培植輔導(dǎo)會(huì)、金融服務(wù)創(chuàng)新會(huì)、征信宣傳與融資服務(wù)進(jìn)工業(yè)園區(qū)等。

（信息來源：成都分行征信管理處）

（湖南）長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動(dòng)員大會(huì)。6月22日，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動(dòng)員大會(huì)。人民銀行長沙中支征信管理處、園區(qū)管委會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及局辦負(fù)責(zé)人，銀行、擔(dān)保公司、園區(qū)部分企業(yè)負(fù)責(zé)人以及省市媒體共160多人參加會(huì)議。會(huì)上，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地與中信銀行長沙分行簽訂了授信10億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。園區(qū)將按照“人行指導(dǎo)、政府推動(dòng)、市場運(yùn)作”的原則開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)，通過設(shè)立中小企業(yè)信用服務(wù)中心，以企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)作用，提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)等全方位綜合服務(wù)，并突出企業(yè)信用的“自我建設(shè)發(fā)展、互助建設(shè)發(fā)展”。目前園區(qū)政府已出臺(tái)了相應(yīng)政策加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持。

（信息來源：長沙中支征信管理處）

（遼寧）盤錦中支以征信知識(shí)宣傳周活動(dòng)為契機(jī)，推動(dòng)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度。為配合“盤錦市文明誠信個(gè)體工商戶道德信貸工程”評(píng)選、“盤錦市優(yōu)秀非公有制企業(yè)評(píng)選”等活動(dòng)，全面提高

設(shè)工作。金昌中支按照總行《中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)指導(dǎo)意見》有關(guān)要求，緊密結(jié)合本地實(shí)際，多措并舉，扎實(shí)推進(jìn)中小企業(yè)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作。一是積極做好試驗(yàn)區(qū)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)工作。金昌中支為全市1125戶中小企業(yè)建立信用檔案，占全市中小企業(yè)總數(shù)的31.16%；為試驗(yàn)區(qū)68戶中小企業(yè)建立信用檔案，占到試驗(yàn)區(qū)企業(yè)總數(shù)的52.31%。二是努力培養(yǎng)中小企業(yè)信用意識(shí)。金昌中支與市工信委、市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)等部門聯(lián)合舉辦金昌市中小企業(yè)信用和融資知識(shí)培訓(xùn)會(huì)，向與會(huì)企業(yè)和有關(guān)部門廣泛宣傳征信知識(shí)。三是采取切實(shí)措施促進(jìn)銀企合作。為加大金融對(duì)中小企業(yè)的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機(jī)構(gòu)共同舉辦“銀企項(xiàng)目對(duì)接會(huì)”“金昌市中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)洽談會(huì)”和“企業(yè)金融合作論壇”等多項(xiàng)活動(dòng)，為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的交流協(xié)作搭建平臺(tái)，密切銀企關(guān)系，促成20億元的貸款意向，目前已落實(shí)貸款合同1.17億元。

（信息來源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項(xiàng)措施，打造高效的中小企業(yè)融資體系。為緩解中小企業(yè)融資難問題，徐州中支采取四項(xiàng)措施，努力打造高效的中小企業(yè)融資體系。一是成立徐州中支的分管行長總指揮、全轄金融機(jī)構(gòu)分管行長直接抓、職能部門全程抓、專職人員具體負(fù)責(zé)的中小企業(yè)融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組。二是建立中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)，采集中小企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費(fèi)信息，幫助金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)完成了2008年以來全部歷史

所產(chǎn)生的實(shí)際損失的50%。經(jīng)層層推薦和認(rèn)真篩選，已有137戶信用良好中小企業(yè)入《寶雞市享受貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償企業(yè)名錄》，作為金融支持的重點(diǎn)。

三、建立企業(yè)信用準(zhǔn)入機(jī)制。通過與寶雞高新區(qū)管委會(huì)協(xié)調(diào)，印發(fā)了《寶雞高新區(qū)管委會(huì)關(guān)于啟用信用查詢報(bào)告的通知》（寶高新委發(fā)[2010]198號(hào)），將人民銀行查詢出具的企業(yè)信用報(bào)告作為企業(yè)進(jìn)入高新區(qū)發(fā)展的條件之一，擬入?yún)^(qū)發(fā)展的企業(yè)，在前期資料申報(bào)中，必須提供人民銀行出具的企業(yè)信用報(bào)告；在高新區(qū)建設(shè)過程中擬參與招投標(biāo)的企業(yè)，在申報(bào)資料時(shí)應(yīng)提交企業(yè)信用報(bào)告。同時(shí)，向外公布了企業(yè)信用報(bào)告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機(jī)制。為進(jìn)一步解決試驗(yàn)區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資難題，中支與高新區(qū)管委會(huì)建立了中小企業(yè)融資推介工作機(jī)制。目前已與寶雞市鈦行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合舉辦了有色金屬加工企業(yè)銀企項(xiàng)目洽談會(huì)。共同篩選了30多戶有市場、有效益、有信用中小企業(yè)的融資項(xiàng)目，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了推介，使推介企業(yè)獲得了金融機(jī)構(gòu)5221萬元貸款支持。同時(shí)，為進(jìn)一步解決銀企信息不對(duì)稱問題，寶雞中支為中小企業(yè)融資編印了《寶雞市中小企業(yè)金融服務(wù)手冊(cè)》，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融產(chǎn)品、聯(lián)系方式等金融服務(wù)信息進(jìn)行匯編，方便各中小企業(yè)有針對(duì)性的向銀行進(jìn)行融資。

五、建立信用培植機(jī)制。與市中小企業(yè)局達(dá)成了中小企業(yè)信用培植達(dá)成合作協(xié)議，由寶雞中支與中小企業(yè)局定期對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用知識(shí)培訓(xùn)。目前，已完成100多戶中小企業(yè)主和財(cái)務(wù)人員信用

推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作的意義和作用，特別是中小企業(yè)信用檔案如何解決金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問題；二是召開全市小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)和服務(wù)平臺(tái)部門負(fù)責(zé)人會(huì)議，提出一籃子解決專營機(jī)構(gòu)要求快速發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作方案，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將授信對(duì)象由重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和地方大中型企業(yè)客戶向成長型的中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。

二、實(shí)行推介工作標(biāo)準(zhǔn)化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標(biāo)初定、客戶篩選、信貸資金（業(yè)務(wù)）需求調(diào)查、確定推介客戶、貸前調(diào)查、信貸支持反饋、指標(biāo)完善”等七道工序，實(shí)行流水作業(yè)，并開展效率監(jiān)控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機(jī)制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過中小企業(yè)系統(tǒng)信息資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶，及時(shí)推介金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)后，并沒有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸支持反饋機(jī)制，要求各金融機(jī)構(gòu)積極追蹤推介企業(yè)：對(duì)信用好、行業(yè)優(yōu)、有市場的成長型中小企業(yè)要增加有效信貸投入；對(duì)有信貸需求而目前由于信貸規(guī)模無法進(jìn)行支持的企業(yè)要及時(shí)報(bào)備人行；對(duì)無法與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)要說明原因，以便人行對(duì)推介指標(biāo)體系進(jìn)行微調(diào)。以此來有力地支持一批中小企業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了中小企業(yè)自主申報(bào)檔案的積極性。

四、完善中小企業(yè)征信體系配套機(jī)制

水電氣用量以及環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、法院等部門的非銀行信用信息共計(jì)34大類796項(xiàng)指標(biāo)，征集內(nèi)容主要為四個(gè)方面：一是人民銀行總行規(guī)定的中小企業(yè)信用檔案征集內(nèi)容，如企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表等；二是商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的信息，如企業(yè)納稅情況、水電氣用量以及法院、環(huán)保、社保等執(zhí)法部門的信息等；三是人民銀行內(nèi)部可整合的信息，如外匯管理部門掌握的外匯收付、進(jìn)出口報(bào)關(guān)信息、支付結(jié)算信息、賬戶信息等；四是金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信貸數(shù)據(jù)，包括授信、貸款、貼現(xiàn)等各類信貸業(yè)務(wù)。

二、系統(tǒng)功能

系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)六大功能：一是建立本地中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業(yè)、自定義企業(yè)各類信息查詢，批量篩選以及固定報(bào)表等功能；三是實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)多維度、多視角的統(tǒng)計(jì)分析；四是向金融機(jī)構(gòu)提供離線服務(wù),實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)秀中小企業(yè)的篩選推薦和貸后管理數(shù)據(jù)的批量下載。五是信息發(fā)布功能。系統(tǒng)通過建立外網(wǎng)信息系統(tǒng)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)布信息，進(jìn)行宣傳，成為金企互動(dòng)平臺(tái)。

六、為提高信息準(zhǔn)確性，建立定期與有關(guān)部門進(jìn)行信息核對(duì)機(jī)制，提高入庫信息的真實(shí)性，夯實(shí)了企業(yè)信用信息應(yīng)用的基礎(chǔ)。

三、建設(shè)進(jìn)度

廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)從2010年9月份開始建設(shè)，2011年4月初開發(fā)完成 “中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”、“金企聯(lián)合發(fā)展網(wǎng)（對(duì)外發(fā)布系統(tǒng)）”、“企業(yè)信息報(bào)送系統(tǒng)”三個(gè)子系統(tǒng)，2011年5月開始采集錄入各類信息并進(jìn)行功能測(cè)試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務(wù)局、工商局、環(huán)保局等14個(gè)部門召開“廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)協(xié)調(diào)會(huì)”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設(shè)工作，要與人民銀行簽定信息采集協(xié)議并建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。目前人民銀行已經(jīng)與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內(nèi)容進(jìn)行了協(xié)商，簽訂了信息采集協(xié)議，與技術(shù)監(jiān)督局、工商局、自來水公司等部門進(jìn)行溝通，初步確定了信息采集內(nèi)容。與環(huán)保局正在聯(lián)合行文，從各縣市區(qū)采集環(huán)保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)為2萬多戶企業(yè)建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機(jī)構(gòu)開始報(bào)送稅務(wù)信息、上市融資信息、信貸信息，已經(jīng)整合企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)、納稅等信息40多萬條。

四、發(fā)揮的作用

在積極推進(jìn)廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)工作的過程中，廊坊中支堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向，抓住關(guān)鍵，力求精進(jìn)，明確廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的最終目的是為了滿足宏觀調(diào)控的需要，達(dá)到服務(wù)于政府、銀行和企業(yè)的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執(zhí)行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放總量與結(jié)構(gòu)，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)

0推進(jìn)了與環(huán)保、稅務(wù)、法院等部門的合作，促進(jìn)了非銀行信息采集工作，如通過與法院的合作，促進(jìn)案件的執(zhí)行，否則不能從銀行再獲的融資支持;依托系統(tǒng)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在“征信+信貸”的基礎(chǔ)上，探索“信貸+稅收”、“信貸+環(huán)?！?、“信貸+專利”、“信貸+擔(dān)?！?、“信貸+繳費(fèi)”、“信貸+誠信”等多種信貸組合，將信貸信息與社會(huì)信用信息進(jìn)行有效結(jié)合，依托系統(tǒng)可對(duì)中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)外部信用評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證，增強(qiáng)了人民銀行對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力，有利于促進(jìn)征信市場的健康發(fā)展。

廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)得到了石家莊中心支行和地方政府的大力支持，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)是人民銀行征信管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是實(shí)現(xiàn)銀、政、企三方互動(dòng)共贏的橋梁，更是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與繁榮的必要舉措。隨著廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)的逐步推開，廊坊市必將建立起互信、共贏的新型政銀企合作關(guān)系，營造出經(jīng)濟(jì)、金融良性互動(dòng)的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

（信息來源：石家莊中支征信管理處）

湯陰縣積極探索中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式，取得顯著成效

自2010年11月份河南省安陽市中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)工作在湯陰縣啟動(dòng)以來，湯陰縣支行把試驗(yàn)區(qū)建設(shè)作為履行基層央行職能的主抓手，按照“政府主導(dǎo)，多方參與，企業(yè)受益”的總方針，全面探

2業(yè)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、大型肉雞養(yǎng)殖場、加工企業(yè)、飼料生產(chǎn)企業(yè)納入中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)金融培育計(jì)劃，制定了《關(guān)于金融支持湯陰縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展的意見》并被縣政府轉(zhuǎn)發(fā)；二是與縣政府金融辦、縣工業(yè)與信息局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于湯陰縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)金融培育分工的通知》，并加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)局、畜牧局緊密配合，使金融培育工作實(shí)現(xiàn)分產(chǎn)業(yè)（工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)）、分專業(yè)（畜牧、食品、醫(yī)藥、養(yǎng)殖等）進(jìn)行金融培育；三是積極開展金融知識(shí)“四進(jìn)一下活動(dòng)”（進(jìn)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、醫(yī)藥食品工業(yè)園區(qū)、進(jìn)畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、下鄉(xiāng)村）活動(dòng)，確?！八臐M意”（金融培育工作地方政府滿意、上級(jí)行滿意、金融機(jī)構(gòu)滿意、中小企業(yè)滿意）。

（三）注重典型帶動(dòng)，抓好宣傳引導(dǎo)

一是以打造“誠信湯陰”為目標(biāo)，通過在縣電視臺(tái)、岳飛故里網(wǎng)站刊發(fā)領(lǐng)導(dǎo)講話、實(shí)施方案和《湯陰縣誠信經(jīng)營示范企業(yè)評(píng)選方案》，開辟宣傳欄、懸掛橫幅標(biāo)語、散發(fā)宣傳資料，開展?fàn)幃?dāng)誠信經(jīng)營示范企業(yè)先進(jìn)典型評(píng)選；二是與湯陰電視臺(tái)合作開展“信用關(guān)愛日”宣傳月、舉辦“金融信用大家談”等形式多樣的活動(dòng)，廣泛傳播“守信榮、失信恥”的信用理念，有效營造了信用輿論聲勢(shì)，使“守信履約”成為社會(huì)共識(shí)；三是創(chuàng)辦《中小企業(yè)信用體系建設(shè)專刊》，及時(shí)將金融培育會(huì)議領(lǐng)導(dǎo)講話、培育活動(dòng)動(dòng)態(tài)、企業(yè)誠信經(jīng)營先進(jìn)事跡，利用專刊形式送到縣四大班子領(lǐng)導(dǎo)、領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融培育企業(yè)。在全面完善信用評(píng)定機(jī)制和培植信用觀念的基礎(chǔ)上，通過深入開展信用創(chuàng)評(píng)活動(dòng)，先后評(píng)選出金融信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)，金融信用企業(yè)210

4的難題；郵儲(chǔ)銀行為企業(yè)開辦一次授信、三年隨時(shí)使用，解決了企業(yè)合同一年一翻、擔(dān)保抵押變更手續(xù)麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權(quán)益

縣政府辦公室下發(fā)了《關(guān)于做好清收農(nóng)村信用社不良貸款的通知》，對(duì)拖欠金融部門貸款起到震攝性作用。一是以清收黨政干部拖欠貸款為突破口，傾力支持金融機(jī)構(gòu)依法維權(quán)，營造了良好的金融政策環(huán)境。至2011年3月，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的28家企業(yè)、商戶、個(gè)人進(jìn)行了制裁，起訴案件115起，涉及金額3000萬元，執(zhí)結(jié)金融案件1500余件，執(zhí)結(jié)金額達(dá)2500多萬元，累計(jì)收回黨政干部拖欠貸款本息800余萬元。二是以清費(fèi)治亂為重點(diǎn)，組織有關(guān)部門對(duì)貸款抵押、擔(dān)保、評(píng)估等各類收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了一次徹底清理，使涉貸項(xiàng)目收費(fèi)明顯降低，并大幅度降低了再次辦理抵押、登記、過戶費(fèi)用，對(duì)續(xù)貸、展期及抵押物變現(xiàn)等項(xiàng)目只收工本費(fèi)，有效改善了信貸投放環(huán)境。

二、取得的成效

（一）帶動(dòng)了招商引資，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展

中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，有效地改善了湯陰縣金融生態(tài)環(huán)境，社會(huì)和企業(yè)信用程度的提高，增強(qiáng)了吸引域外資金的能力。截至5月底，湯陰縣招商引資在建項(xiàng)目45個(gè)，投資總額56.8億元，計(jì)劃開工項(xiàng)目26個(gè)，投資總額58億元，在談項(xiàng)目68個(gè)，投資總額162億元。目前，食品集聚區(qū)入駐企業(yè)達(dá)140家，其中，世界500強(qiáng)企業(yè)1家，國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4家，省級(jí)龍頭企業(yè)6家，市級(jí)龍頭企業(yè)16家；醫(yī)藥集聚區(qū)入駐企業(yè)達(dá)65家，湯陰醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)園被安陽市確定為生

6本縣重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)濟(jì)綜合管理部門主要負(fù)責(zé)人提供《金融運(yùn)行通報(bào)》，并根據(jù)政府授權(quán)，負(fù)責(zé)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)考核。這些服務(wù)為政府相關(guān)部門制定符合地方特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、及時(shí)把握政策實(shí)施動(dòng)態(tài)、適時(shí)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整提供了有力的數(shù)據(jù)支撐。

（六）開辟了征信管理工作的新途徑

依托人民銀行征信系統(tǒng)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大非銀行信息應(yīng)用，借助信貸杠桿加強(qiáng)政府相關(guān)部門執(zhí)法的威懾力，進(jìn)而建立了與政府部門的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，推進(jìn)了與環(huán)保、稅務(wù)、法院等部門的合作，提高了征信工作在地方的影響力。

（信息來源：鄭州中支征信管理處）

第三篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡報(bào)

中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡報(bào)

2011年第7期（總第46期）

中國人民銀行征信管理局 二○一一年七月十四日

目錄

? 中小企業(yè)信用體系建設(shè)總體進(jìn)展..................? 中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作動(dòng)態(tài)..................? 寶雞六項(xiàng)機(jī)制推動(dòng)中小企業(yè)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)............? 南平市中支利用中小企業(yè)信用檔案助推企業(yè)融資....? 廊坊中支建設(shè)金融綜合服務(wù)系統(tǒng),緩解中小企業(yè)融資難題-913的誠信中小企業(yè)培植活動(dòng)，包括培植推進(jìn)會(huì)、銀企對(duì)接會(huì)、培植輔導(dǎo)會(huì)、金融服務(wù)創(chuàng)新會(huì)、征信宣傳與融資服務(wù)進(jìn)工業(yè)園區(qū)等。

（信息來源：成都分行征信管理處）

（湖南）長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動(dòng)員大會(huì)。6月22日，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動(dòng)員大會(huì)。人民銀行長沙中支征信管理處、園區(qū)管委會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及局辦負(fù)責(zé)人，銀行、擔(dān)保公司、園區(qū)部分企業(yè)負(fù)責(zé)人以及省市媒體共160多人參加會(huì)議。會(huì)上，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地與中信銀行長沙分行簽訂了授信10億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。園區(qū)將按照“人行指導(dǎo)、政府推動(dòng)、市場運(yùn)作”的原則開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)，通過設(shè)立中小企業(yè)信用服務(wù)中心，以企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)作用，提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)等全方位綜合服務(wù)，并突出企業(yè)信用的“自我建設(shè)發(fā)展、互助建設(shè)發(fā)展”。目前園區(qū)政府已出臺(tái)了相應(yīng)政策加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持。

（信息來源：長沙中支征信管理處）

（遼寧）盤錦中支以征信知識(shí)宣傳周活動(dòng)為契機(jī)，推動(dòng)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度。為配合“盤錦市文明誠信個(gè)體工商戶道德信貸工程”評(píng)選、“盤錦市優(yōu)秀非公有制企業(yè)評(píng)選”等活動(dòng)，全面提高個(gè)體工商戶及非公有制企業(yè)的文明素質(zhì)和誠信意識(shí)，盤錦中支聯(lián)合盤錦市文明辦、盤錦市經(jīng)信委、各金融機(jī)構(gòu)等部門，對(duì)盤錦市擬表彰的85戶“十星級(jí)文明誠信工商戶 ”和46戶“優(yōu)秀非公有制企業(yè)”

金昌中支為全市1125戶中小企業(yè)建立信用檔案，占全市中小企業(yè)總數(shù)的31.16%；為試驗(yàn)區(qū)68戶中小企業(yè)建立信用檔案，占到試驗(yàn)區(qū)企業(yè)總數(shù)的52.31%。二是努力培養(yǎng)中小企業(yè)信用意識(shí)。金昌中支與市工信委、市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)等部門聯(lián)合舉辦金昌市中小企業(yè)信用和融資知識(shí)培訓(xùn)會(huì)，向與會(huì)企業(yè)和有關(guān)部門廣泛宣傳征信知識(shí)。三是采取切實(shí)措施促進(jìn)銀企合作。為加大金融對(duì)中小企業(yè)的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機(jī)構(gòu)共同舉辦“銀企項(xiàng)目對(duì)接會(huì)”“金昌市中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)洽談會(huì)”和“企業(yè)金融合作論壇”等多項(xiàng)活動(dòng)，為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的交流協(xié)作搭建平臺(tái)，密切銀企關(guān)系，促成20億元的貸款意向，目前已落實(shí)貸款合同1.17億元。

（信息來源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項(xiàng)措施，打造高效的中小企業(yè)融資體系。為緩解中小企業(yè)融資難問題，徐州中支采取四項(xiàng)措施，努力打造高效的中小企業(yè)融資體系。一是成立徐州中支的分管行長總指揮、全轄金融機(jī)構(gòu)分管行長直接抓、職能部門全程抓、專職人員具體負(fù)責(zé)的中小企業(yè)融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組。二是建立中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)，采集中小企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費(fèi)信息，幫助金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)完成了2008年以來全部歷史信貸數(shù)據(jù)的采集工作，并入庫納稅信息11586條、電費(fèi)信息25172條。三是通過集中培訓(xùn)和重點(diǎn)輔導(dǎo)兩種方式，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的宣傳、培訓(xùn)，提高工作人員對(duì)中小企業(yè)融資的重要性的認(rèn)識(shí)及利用中

三、建立企業(yè)信用準(zhǔn)入機(jī)制。通過與寶雞高新區(qū)管委會(huì)協(xié)調(diào)，印發(fā)了《寶雞高新區(qū)管委會(huì)關(guān)于啟用信用查詢報(bào)告的通知》（寶高新委發(fā)[2010]198號(hào)），將人民銀行查詢出具的企業(yè)信用報(bào)告作為企業(yè)進(jìn)入高新區(qū)發(fā)展的條件之一，擬入?yún)^(qū)發(fā)展的企業(yè)，在前期資料申報(bào)中，必須提供人民銀行出具的企業(yè)信用報(bào)告；在高新區(qū)建設(shè)過程中擬參與招投標(biāo)的企業(yè)，在申報(bào)資料時(shí)應(yīng)提交企業(yè)信用報(bào)告。同時(shí)，向外公布了企業(yè)信用報(bào)告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機(jī)制。為進(jìn)一步解決試驗(yàn)區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資難題，中支與高新區(qū)管委會(huì)建立了中小企業(yè)融資推介工作機(jī)制。目前已與寶雞市鈦行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合舉辦了有色金屬加工企業(yè)銀企項(xiàng)目洽談會(huì)。共同篩選了30多戶有市場、有效益、有信用中小企業(yè)的融資項(xiàng)目，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了推介，使推介企業(yè)獲得了金融機(jī)構(gòu)5221萬元貸款支持。同時(shí)，為進(jìn)一步解決銀企信息不對(duì)稱問題，寶雞中支為中小企業(yè)融資編印了《寶雞市中小企業(yè)金融服務(wù)手冊(cè)》，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融產(chǎn)品、聯(lián)系方式等金融服務(wù)信息進(jìn)行匯編，方便各中小企業(yè)有針對(duì)性的向銀行進(jìn)行融資。

五、建立信用培植機(jī)制。與市中小企業(yè)局達(dá)成了中小企業(yè)信用培植達(dá)成合作協(xié)議，由寶雞中支與中小企業(yè)局定期對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用知識(shí)培訓(xùn)。目前，已完成100多戶中小企業(yè)主和財(cái)務(wù)人員信用知識(shí)培訓(xùn)。同時(shí)，為配合寶雞高新區(qū)申請(qǐng)全國代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)，寶雞中支與高新區(qū)管委會(huì)聯(lián)合開展了信用知識(shí)和“新三板”知識(shí)培訓(xùn)，在進(jìn)行信用培訓(xùn)的同時(shí)，邀請(qǐng)西部證券股份有限公司為高

構(gòu)要求快速發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作方案，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將授信對(duì)象由重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和地方大中型企業(yè)客戶向成長型的中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。

二、實(shí)行推介工作標(biāo)準(zhǔn)化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標(biāo)初定、客戶篩選、信貸資金（業(yè)務(wù)）需求調(diào)查、確定推介客戶、貸前調(diào)查、信貸支持反饋、指標(biāo)完善”等七道工序，實(shí)行流水作業(yè)，并開展效率監(jiān)控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機(jī)制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過中小企業(yè)系統(tǒng)信息資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶，及時(shí)推介金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)后，并沒有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸支持反饋機(jī)制，要求各金融機(jī)構(gòu)積極追蹤推介企業(yè)：對(duì)信用好、行業(yè)優(yōu)、有市場的成長型中小企業(yè)要增加有效信貸投入；對(duì)有信貸需求而目前由于信貸規(guī)模無法進(jìn)行支持的企業(yè)要及時(shí)報(bào)備人行；對(duì)無法與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)要說明原因，以便人行對(duì)推介指標(biāo)體系進(jìn)行微調(diào)。以此來有力地支持一批中小企業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了中小企業(yè)自主申報(bào)檔案的積極性。

四、完善中小企業(yè)征信體系配套機(jī)制

南平市中支在借力中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)的同時(shí)，積極推動(dòng)地方政府完善相關(guān)配套機(jī)制，以更好地發(fā)揮完善中小企業(yè)融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)有限的信貸資源對(duì)成長型中小企業(yè)的支持。一是培育中小企業(yè)信用

二是商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的信息，如企業(yè)納稅情況、水電氣用量以及法院、環(huán)保、社保等執(zhí)法部門的信息等；三是人民銀行內(nèi)部可整合的信息，如外匯管理部門掌握的外匯收付、進(jìn)出口報(bào)關(guān)信息、支付結(jié)算信息、賬戶信息等；四是金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信貸數(shù)據(jù)，包括授信、貸款、貼現(xiàn)等各類信貸業(yè)務(wù)。

二、系統(tǒng)功能

系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)六大功能：一是建立本地中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業(yè)、自定義企業(yè)各類信息查詢，批量篩選以及固定報(bào)表等功能；三是實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)多維度、多視角的統(tǒng)計(jì)分析；四是向金融機(jī)構(gòu)提供離線服務(wù),實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)秀中小企業(yè)的篩選推薦和貸后管理數(shù)據(jù)的批量下載。五是信息發(fā)布功能。系統(tǒng)通過建立外網(wǎng)信息系統(tǒng)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)布信息，進(jìn)行宣傳，成為金企互動(dòng)平臺(tái)。

六、為提高信息準(zhǔn)確性，建立定期與有關(guān)部門進(jìn)行信息核對(duì)機(jī)制，提高入庫信息的真實(shí)性，夯實(shí)了企業(yè)信用信息應(yīng)用的基礎(chǔ)。

三、建設(shè)進(jìn)度

廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)從2010年9月份開始建設(shè)，2011年4月初開發(fā)完成 “中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”、“金企聯(lián)合發(fā)展網(wǎng)（對(duì)外發(fā)布系統(tǒng)）”、“企業(yè)信息報(bào)送系統(tǒng)”三個(gè)子系統(tǒng)，2011年5月開始采集錄入各類信息并進(jìn)行功能測(cè)試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務(wù)局、工商局、環(huán)保局等14個(gè)部門召開“廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)協(xié)調(diào)會(huì)”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設(shè)工作，要與人民銀行簽定信息采集協(xié)議并建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。目前人民銀行已經(jīng)與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內(nèi)容進(jìn)行了協(xié)商，簽訂了信息采集協(xié)議，與技術(shù)監(jiān)督局、工商局、自來水公司等部門進(jìn)行溝通，初步確定了信息采集內(nèi)容。與環(huán)保局正在聯(lián)合行文，從各縣市區(qū)采集環(huán)保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)為2萬多戶企業(yè)建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機(jī)構(gòu)開始報(bào)送稅務(wù)信息、上市融資信息、信貸信息，已經(jīng)整合企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)、納稅等信息40多萬條。

四、發(fā)揮的作用

在積極推進(jìn)廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)工作的過程中，廊坊中支堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向，抓住關(guān)鍵，力求精進(jìn)，明確廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的最終目的是為了滿足宏觀調(diào)控的需要，達(dá)到服務(wù)于政府、銀行和企業(yè)的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執(zhí)行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放總量與結(jié)構(gòu)，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)信貸投放狀況、開展信貸政策指導(dǎo)提供依據(jù)，增強(qiáng)了基層央行的話語權(quán)和影響力，為基層央行提升履職能力創(chuàng)造了條件。

（二）實(shí)現(xiàn)“輔助政府、服務(wù)銀行、便利企業(yè)”的目標(biāo)

112上，縣政府把推進(jìn)“誠信湯陰”建設(shè)及中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作寫入湯陰縣“十二五”規(guī)劃。

一、主要做法

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，健全管理機(jī)制

一是成立由縣委常委、縣政府常務(wù)副縣長為組長，縣政府分管金融工作的副縣長任常務(wù)副組長，金融辦、人行、銀監(jiān)辦、工信局等相關(guān)單位負(fù)責(zé)人為成員的湯陰縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定印發(fā)了《安陽市中小企業(yè)信用體系建設(shè)湯陰試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》，對(duì)這項(xiàng)工作的規(guī)劃、安排以及考核等作了詳細(xì)的安排；二是發(fā)揮政協(xié)委員對(duì)金融培育工作監(jiān)督作用，人行湯陰縣支行聯(lián)合湯陰縣政協(xié)辦公室出臺(tái)《關(guān)于對(duì)<安陽市中小企業(yè)信用體系建設(shè)湯陰試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案視察的通知》等文件，為中小企業(yè)信用體系建設(shè)提供了監(jiān)督機(jī)制；三是建立完善了中小企業(yè)信用體系建設(shè)互動(dòng)機(jī)制、與銀監(jiān)辦建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制、與縣紀(jì)委監(jiān)察局建立金融信用環(huán)境投訴制度、與縣政府金融辦建立了金融失信披露制度；四是推動(dòng)縣政府把金融培育工作列入金融機(jī)構(gòu)考核內(nèi)容，加強(qiáng)對(duì)金融培育工作的考核和領(lǐng)導(dǎo)。

（二）結(jié)合地方實(shí)際，創(chuàng)新培育方式

一是緊密結(jié)合湯陰經(jīng)濟(jì)實(shí)際，圍繞產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、新興工業(yè)化產(chǎn)業(yè)基地和食品工業(yè)上下游企業(yè)，把產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)企業(yè)和畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、大型肉雞養(yǎng)殖場、加工企業(yè)、飼料生產(chǎn)企業(yè)納入中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)金融培育計(jì)劃，制定了《關(guān)于金融支持湯陰縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展的意見》并被縣政府轉(zhuǎn)發(fā)；二是與縣政

4集工作的通知》，著力推進(jìn)住房公積金信息、企業(yè)環(huán)保信息、企業(yè)拖欠工資信息采集工作。二是推動(dòng)湯陰縣委、縣政府下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化金融信用環(huán)境的若干意見》。明確要求各地各部門要積極推廣使用征信產(chǎn)品；組織人事部門以及各行政事業(yè)單位要把個(gè)人信用情況作為人才錄用、干部考核的重要參考依據(jù)；在政府采購、國有投資項(xiàng)目招投標(biāo)、土地出讓等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，要求投標(biāo)人、競買人提供企業(yè)和企業(yè)法人代表的信用報(bào)告；鼓勵(lì)企事業(yè)單位在開展招投標(biāo)、大宗交易、簽訂經(jīng)濟(jì)合同、進(jìn)行合資合作等活動(dòng)時(shí)，查看對(duì)方信用報(bào)告。目前，湯陰縣已為893戶無貸款企業(yè)建立了信用檔案，其中已有42戶企業(yè)取得銀行貸款。

（五）推動(dòng)金融創(chuàng)新，解決辦貸難題

啟動(dòng)了以優(yōu)選推薦、政策引導(dǎo)、培訓(xùn)對(duì)接、定期監(jiān)測(cè)等為主要內(nèi)容的“中小企業(yè)融資培育計(jì)劃”，向轄內(nèi)金融推薦了55戶中小企業(yè)，并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，較好地解決了中小企業(yè)擔(dān)保難、抵押難難題。如縣建行通過對(duì)世界500強(qiáng)企業(yè)——益海嘉里河南總部周口公司授權(quán)和擔(dān)保，為其授信資金額度1000萬元，可隨時(shí)申請(qǐng)使用；農(nóng)行通過對(duì)培育企業(yè)——中鼎電力桿塔公司產(chǎn)品銷售單位省內(nèi)電業(yè)局對(duì)帳單作擔(dān)保，為其發(fā)放流資2000萬元；農(nóng)信社通過對(duì)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)社、飼料公司實(shí)行四戶聯(lián)保，解決涉農(nóng)企業(yè)周期長、風(fēng)險(xiǎn)大，貸款難的難題；郵儲(chǔ)銀行為企業(yè)開辦一次授信、三年隨時(shí)使用，解決了企業(yè)合同一年一翻、擔(dān)保抵押變更手續(xù)麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權(quán)益

6業(yè)及時(shí)更新，有效提高了我市中小企業(yè)信用檔案建立與更新工作的質(zhì)量和效率。截至5月末，向人民銀行征信系統(tǒng)累計(jì)上報(bào)893戶未與銀行建立信貸關(guān)系的中小企業(yè)信用檔案信息，其中55戶金融培育企業(yè)信息實(shí)現(xiàn)了按季度更新。

（三）促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入

通過建立優(yōu)秀中小企業(yè)融資扶持庫、向轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)開放系統(tǒng)查詢，架起了銀企合作的橋梁，幫助金融機(jī)構(gòu)不僅降低了營銷成本還提高了貸后管理的效率。

（四）提高了基層央行傳導(dǎo)貨幣政策效能

金融機(jī)構(gòu)按月提供分行業(yè)、分區(qū)域、分規(guī)模的信貸結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，既可多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放總量與結(jié)構(gòu)，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)信貸投放狀況、開展信貸政策指導(dǎo)提供依據(jù)；利用系統(tǒng)提供的大量數(shù)據(jù)分析，提高了每半年開展一次的信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和時(shí)效性，增強(qiáng)了基層央行的話語權(quán)和影響力；大量的信息為深入開展區(qū)域行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析研究、行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警等前瞻性工作以及快速調(diào)查提供了可能，為基層央行提升履職能力創(chuàng)造了條件。

（五）增強(qiáng)了服務(wù)地方政府能力

依托企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)定期向政府及相關(guān)部門提供本縣重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)濟(jì)綜合管理部門主要負(fù)責(zé)人提供《金融運(yùn)行通報(bào)》，并根據(jù)政府授權(quán)，負(fù)責(zé)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)考核。這些服務(wù)為政府相

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第四篇：關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè)可持續(xù)性的探討

社會(huì)信用體系不健全是中小企業(yè)融資難的重要原因之一，中小企業(yè)信用體系建設(shè)是破解中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在。人民銀行根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，把建設(shè)中小企業(yè)信用體系把建設(shè)中小企業(yè)信用體系作為解決中小企業(yè)融資難問題的突破口，作為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措，積極推動(dòng)并牽頭中小企業(yè)信用體系建設(shè)，并據(jù)此推動(dòng)改善中小企業(yè)的信用環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

建立中小企業(yè)信用檔案是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的核心環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)工作，人民銀行根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，依托企業(yè)征信系統(tǒng)，積極推動(dòng)建立中小企業(yè)信用檔案。為此，人民銀行決定在北京、上海、天津、浙江、福建等地區(qū)開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作，根據(jù)《通知》要求，我中心支行克服困難，積極努力做好試點(diǎn)期間的信息采集工作，取得了一定的成效，但工作中遇到諸多問題和困難，對(duì)該想工作也感受良多。本文著重就如何繼續(xù)推動(dòng)此項(xiàng)工作、確保工作的持續(xù)性談?wù)劥譁\的看法。

一、試點(diǎn)工作中的主要措施：

（一）積極協(xié)調(diào)，成立機(jī)構(gòu)。根據(jù)《關(guān)于開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的通知》要求，我中支積極與相關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，及時(shí)成立以中支分管副行長為組長、市發(fā)改委、市經(jīng)委領(lǐng)導(dǎo)及市級(jí)各金融機(jī)構(gòu)分管行長等為成員的中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并與工商、稅務(wù)等政府有關(guān)部門建立了有效的中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，落實(shí)了責(zé)任部門。

（二）明確責(zé)任，落實(shí)任務(wù)。接通知后，我中支及時(shí)進(jìn)行了轉(zhuǎn)發(fā)，并就相關(guān)工作進(jìn)行了具體落實(shí)。全市共分解落實(shí)征集任務(wù)1000多份，同時(shí)建立工作聯(lián)系制度，各金融機(jī)構(gòu)明確專人負(fù)責(zé)中小企業(yè)信用檔案工作。

（三）多措并舉，多渠道出擊，切實(shí)做好信息征集工作。

在信息征集過程中，我們?cè)诜e極依托商業(yè)銀行主渠道的基礎(chǔ)上，想方設(shè)法，多渠道出擊，取得良好的效果。一是直接通過工業(yè)經(jīng)濟(jì)局征集。如溫嶺支行與市工業(yè)經(jīng)濟(jì)局聯(lián)合發(fā)文通知，將征集工作任務(wù)分派到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)加以填報(bào)落實(shí)，具體要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工辦、經(jīng)貿(mào)辦等部門負(fù)責(zé)落實(shí)。市工業(yè)經(jīng)濟(jì)局負(fù)責(zé)指導(dǎo)、催收。二是通過工業(yè)經(jīng)濟(jì)局提取中小企業(yè)名單。如臨海支行到工業(yè)經(jīng)濟(jì)局收集規(guī)模上工業(yè)企業(yè)和2006臨海市重點(diǎn)培育中小企業(yè)清單，對(duì)未進(jìn)行逐戶建檔統(tǒng)計(jì)的規(guī)模下企業(yè)，由工業(yè)經(jīng)濟(jì)局布置鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)辦進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，然后通過征信管理系統(tǒng)和賬戶系統(tǒng)進(jìn)行查詢篩選分解。三是通過工商部門拷貝中小企業(yè)清單。如臨海支行經(jīng)與工商局聯(lián)系后，直接到工商局獲取工商登記資料，將全轄當(dāng)前仍登記有效的所有企業(yè)清單資料進(jìn)行備份，然后再選出符合條件的中小企業(yè)。四是中支領(lǐng)導(dǎo)親自督辦。如中支本級(jí)對(duì)征集工作不力的金融機(jī)構(gòu)由中支分管行長直接打電話告之；又如溫嶺支行由行領(lǐng)導(dǎo)親自帶隊(duì)深入基層，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)達(dá)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)抓落實(shí)工作，以進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)該項(xiàng)工作的重視。五是臺(tái)州中支本級(jí)在發(fā)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)收集的征集表中存在大量的有卡企業(yè)后，及時(shí)調(diào)整工作方法。先由金融機(jī)構(gòu)盡可能多地收集認(rèn)為無貨款卡的企業(yè)的詳細(xì)清單，交我中支核實(shí)后再返回各金融機(jī)構(gòu)，以便有針對(duì)性地開展征集，減少無效勞動(dòng)，提高征集進(jìn)度。

二、存在的主要問題和困難：

總結(jié)回顧試點(diǎn)工作，我們克服了人少任務(wù)重、商業(yè)銀行不積極、中小企業(yè)不支持、不配合等諸多困難，不等不靠，積極主動(dòng)，全市共征集中小企業(yè)信用檔案1200多家，其中已納入中小企業(yè)檔案900多家，超額完成試點(diǎn)期間的征集任務(wù)。雖然我們通過努力，很好地完成了試點(diǎn)期間的工作任務(wù)，但我們感到工作難度很大，存在諸多問題和困難，難以持續(xù)推動(dòng)。

（一）企業(yè)對(duì)建立信用信息檔案的意義認(rèn)識(shí)不足。征集的對(duì)象確定為已取得工商部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照但尚未與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的中小企業(yè)，由于企業(yè)當(dāng)前還沒有信貸

需求，再加上征集根據(jù)企業(yè)自愿的原則，造成企業(yè)態(tài)度不積極或不愿填報(bào)。

（二）商業(yè)銀行配合不力。商業(yè)銀行對(duì)建立中小企業(yè)信用體系的重要性認(rèn)識(shí)沒有到位，認(rèn)為是在幫人民銀行工作，抱應(yīng)付的工作態(tài)度，對(duì)布置的征集任務(wù)大打折扣，工作質(zhì)量不高，一度時(shí)期曾嚴(yán)重影響工作的進(jìn)度。

（三）相關(guān)部門信息采集缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然我們積極推動(dòng)建立了工作聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，但在實(shí)際工作操作中相關(guān)部門的態(tài)度也不積極，配合不力。

（四）人行缺乏有效手段。一方面人民銀行對(duì)商業(yè)銀行、特別是對(duì)相關(guān)部門缺乏行政上的管理和制約手段，另一方面又沒有按照市場化去運(yùn)作，基層人行工作很難開展。

（五）征集方法有待改進(jìn)和調(diào)整。按照當(dāng)前的工作方案，三年內(nèi)完成建立所有中小企業(yè)信用檔案的工作任務(wù)，并且要求每半年更新一次信息，這在當(dāng)前人行的現(xiàn)實(shí)條件下根本無法做到。從我中支的實(shí)際看，全市有幾萬家中小企業(yè)，而工作人員不到10人，即使不考慮采集工作的難度，就是數(shù)據(jù)錄入的工作量也根本無法完成。

三、政策建議：

（一）進(jìn)一步加大宣傳力度，提高政府、政府部門、銀行、企業(yè)等社會(huì)個(gè)方面對(duì)建立健全中小企業(yè)信用體系建設(shè)重要性的認(rèn)識(shí)。政府首先要為中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的社會(huì)氛圍，積極支持人民銀行開展的中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作。加強(qiáng)教育宣傳，讓全社會(huì)包括中小企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到信用體系對(duì)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重大作用，要在全社會(huì)形成一種誠實(shí)守信光榮、違約失信可恥的輿論氛圍。建立中小企業(yè)商業(yè)信譽(yù)評(píng)估系統(tǒng)，推進(jìn)信息的收集和分享。中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明、經(jīng)營運(yùn)行暗箱操作，這是制約中小企業(yè)信用體系建立的重要方面。當(dāng)前急需加快企業(yè)信息化建設(shè)，作為實(shí)施中小企業(yè)信用工程的支撐點(diǎn)；相關(guān)職能部門要通力配合，保障企業(yè)信息化建設(shè)的順利進(jìn)行。因此，要建立各種相關(guān)的社會(huì)信用中介，健全社會(huì)公證機(jī)制，實(shí)現(xiàn)一個(gè)完善的信息生產(chǎn)和傳遞系統(tǒng)的建立。通過信息分享來改變銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱的局面。廣大中小企業(yè)要增強(qiáng)信用意識(shí)。我國中小企業(yè)的信用意識(shí)普遍較弱，在信用方面存在的問題也比較多。各類中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要作用，要切實(shí)認(rèn)清信用缺失對(duì)社會(huì)與企業(yè)的危害；從宏觀來看，信用缺失大大增加了整個(gè)社會(huì)的交易成本，也使得快捷、現(xiàn)代化的交易手段和方式得不到提高，從而制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從微觀來看，信用缺失影響了投資者的信心，影響了民間資本的啟動(dòng)，束縛了企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。因此，必須教育廣大中小企業(yè)樹立信用意識(shí)，制定信用發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)信用管理，形成全員重視、全方位普及、全過程實(shí)施的信用管理，重塑中小企業(yè)信用形象，為中小企業(yè)信用體系的構(gòu)建打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行營造良好的信用環(huán)境。

（二）建立完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，增強(qiáng)工作的協(xié)調(diào)和配合。應(yīng)從總行層面建立和完善與相關(guān)部門、商業(yè)銀行總行的協(xié)調(diào)機(jī)制，條條明確任務(wù)和職責(zé)，以使基層部門有規(guī)可依，便于工作的溝通和配合。

（三）改進(jìn)信息征集方法和手段，提高工作效率。信息的征集方式實(shí)行依托數(shù)據(jù)源單位來采集，建議開發(fā)與相關(guān)部門信息數(shù)據(jù)庫的接口程序，按照一定的要求和格式進(jìn)行數(shù)據(jù)的自動(dòng)轉(zhuǎn)換和生成，以減少手工錄入的工作量。

第五篇：論文-中小企業(yè)信用體系建設(shè)研究

商業(yè)大學(xué)本科生

學(xué) 年 論 文

中小企業(yè)信用體系建設(shè)研究

Paper of the credit system construction in Small and medium enterprises

導(dǎo)教師評(píng)語：

成 績

指導(dǎo)教師簽字

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內(nèi)容摘要．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1 引言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 2 企業(yè)信用體系的不足．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 4 2.1中小企業(yè)對(duì)外信息不透明．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 2.2企業(yè)不注重管理人才的培養(yǎng)．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 2.3企業(yè)管理不規(guī)范．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 2.4發(fā)展能力和潛力較差．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 3 中小企業(yè)自身信用體系建設(shè)．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.1建立合理的信用管理組織機(jī)構(gòu)．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.2健全信用管理制度．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.3制定企業(yè)內(nèi)部管理規(guī)范提高企業(yè)管理水平．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.4培育和提高企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人階層的整體素質(zhì)．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.5提高中小企業(yè)發(fā)展能力．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.6將信用理念滲透到企業(yè)文化建設(shè)中．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 4 結(jié)論及建議．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 參考文獻(xiàn)．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 9

摘要：中小企業(yè)一直存在著融資難、借貸難、自有資金缺乏等問題，而這些問題都源自與企業(yè)內(nèi)部信用體系的不完善與不重視所造成。中小企業(yè)對(duì)外部信息的不公開化導(dǎo)致其難以取信于各金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾，自身又不夠重視信用管理人才的培養(yǎng)，發(fā)展?jié)摿εc營運(yùn)能力較差等因素導(dǎo)致其企業(yè)信用的不足。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍,構(gòu)建我國特色中小企業(yè)信用管理體系是保障其健康發(fā)展的前提。加強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部信用文化、信用制度建設(shè),促進(jìn)中小企業(yè)創(chuàng)新,依靠政府制定有關(guān)法律法規(guī)、統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理 ,我國特色的中小企業(yè)信用管理體系才能構(gòu)筑起來,我國才能由中小企業(yè)大國轉(zhuǎn)變成為中小企業(yè)強(qiáng)國。

關(guān)鍵詞：信用、信用管理意識(shí)、盈利、風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展、企業(yè)文化

1引言

2009年，中國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的。而這恰恰是信用體系的不完善所引發(fā)的系列問題。直接體現(xiàn)在中小企業(yè)獲得的信貸支持少；直接融資渠道窄；自有資金的缺乏。

企業(yè)信用對(duì)于企業(yè)自身的生產(chǎn)和發(fā)展是至關(guān)重要的。一個(gè)企業(yè)的生存與發(fā)展離不開信用。如果沒有信用，企業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)只能在自有資金狹小的范圍內(nèi)進(jìn)行和維持，就不可能吸納社會(huì)資金使企業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，就不能形成社會(huì)化大生產(chǎn)的規(guī)模和能力，因此企業(yè)的信用就是企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的命脈。企業(yè)信用是一種重要的資產(chǎn)。物質(zhì)資本，人力資本，信用資本是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的三大主要資本。物質(zhì)資本和人力資本的凝聚需要信用資本的支持，但是與物質(zhì)和人力資本相比，信用資本的地位和作用顯然未引起社會(huì)和企業(yè)的重視。而有些企業(yè)的不守信行為在某種情況下所放大，導(dǎo)致中小企業(yè)在社會(huì)中的生存與發(fā)展遇到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。企業(yè)信用體系的不足

2.1 中小企業(yè)對(duì)外信息不透明

這形成了與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，往往無法達(dá)到銀行等金融機(jī)構(gòu)所要求的貸款擔(dān)保條件。信息不對(duì)稱是銀行對(duì)中小企業(yè)貸款管理面臨的最大難題。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)由于信息披露不規(guī)范，并且由于經(jīng)營時(shí)間短，信譽(yù)積累不足，缺乏品牌及信用歷史所能發(fā)揮的間接傳遞信號(hào)的作用，造成信息不對(duì)稱現(xiàn)象比較嚴(yán)重。其結(jié)果之一就是銀行對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生的不信任，并在銀企雙方的借貸市場中產(chǎn)生逆向選擇，銀行被迫放棄這塊市場；另外的結(jié)果就是產(chǎn)生借款合同簽訂之后的道德風(fēng)險(xiǎn)。這是來自企業(yè)對(duì)信用體系建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。企業(yè)比較注重生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對(duì)企業(yè)的信息錄入不大關(guān)心，只要能辦個(gè)貸款卡貸到款就行，尤其是與銀行無信貸往來關(guān)系的企業(yè)重視不夠，拒絕提供企業(yè)信用信息，阻礙了企業(yè)信用體系建設(shè)進(jìn)程。

2.2 企業(yè)不注重信用管理人才的培養(yǎng)

管理效率不高，企業(yè)的信用水平也就難以提高。一些中小企業(yè)由于不了解信息化和專業(yè)人才在幫助企業(yè)提高管理效益方面的作用，所以，對(duì)信息化的投入和專業(yè)人才的培養(yǎng)上有顧慮。專業(yè)人才缺乏、資金投入不足、價(jià)格與技術(shù)的穩(wěn)定性和安全性也是導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營效益與效率難以提高的關(guān)鍵因素。

一般來說,企業(yè)主和企業(yè)員工的文化素質(zhì)往往與企業(yè)管理(含企業(yè)信用管理)水平呈正比。以1999年為例,若把投資總額在1000萬元以下者視為中小企業(yè),把投資總額在1000萬元以上者視為大中型企業(yè),其企業(yè)主文化程度結(jié)構(gòu)見圖：

表一：1999年底不同投資規(guī)模企業(yè)主文化程度分布圖

圖表來源：茂名學(xué)院學(xué)報(bào)

很顯然,我國中小企業(yè)業(yè)主大學(xué)以下文化比例(60%41%);中小企業(yè)業(yè)主大學(xué)以上文化比例(33%75%)。另據(jù)統(tǒng)計(jì),全國大企業(yè)每百名職工中擁有大專以上學(xué)歷的人員為10.46人,鄉(xiāng)及鄉(xiāng)以上中小企業(yè)僅有2.96人,相當(dāng)于大企業(yè)平均水平的28%,許多中小企業(yè)甚至沒有具有專業(yè)技術(shù)職稱的技術(shù)人員。中小企業(yè)業(yè)主及中小企業(yè)職工隊(duì)伍素質(zhì)較低直接影響中小企業(yè)的信用意識(shí)和信用行為,往往表現(xiàn)為信用認(rèn)識(shí)膚淺、信用建設(shè)軟弱、守信意志不堅(jiān)、失信沖動(dòng)強(qiáng)烈等方面。2.3經(jīng)營管理不規(guī)范

與具有完整的規(guī)章制度進(jìn)行規(guī)范管理的大企業(yè)相比，中小企業(yè)的經(jīng)營模式和管理在許多方面都是不規(guī)范的。在企業(yè)戰(zhàn)略管理方面，意識(shí)模糊，產(chǎn)業(yè)低度化、分散化。中小企業(yè)只注重生產(chǎn)技術(shù)層面的管理，往往是哪個(gè)項(xiàng)目賺錢就干哪一行，一味地追求利潤最大化，甚至違反商業(yè)道德和法律規(guī)范牟取不正當(dāng)?shù)睦麧?。在企業(yè)財(cái)務(wù)

管理方面，中小企業(yè)不像大型企業(yè)那樣具有嚴(yán)格、完備的財(cái)務(wù)制度。2.4發(fā)展能力與發(fā)展?jié)摿^差

在企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面，技術(shù)落后、缺乏創(chuàng)新能力。在企業(yè)市場營銷方面，營銷手段比較單一，沒有明確的營銷戰(zhàn)略，導(dǎo)致中小企業(yè)凈資產(chǎn)增長速度較慢和中小企業(yè)研究開發(fā)水平較低，制約了企業(yè)的發(fā)展前景。中小企業(yè)自身信用體系的建設(shè)

針對(duì)上述信用體系的不足，我們可以采取下列方案來優(yōu)化、解決。3.1 建立合理的信用管理組織機(jī)構(gòu)

企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)專業(yè)性、技術(shù)性和綜合性較強(qiáng)的工作，須由特定的部門或組織才能完成。完善的信用管理需要企業(yè)在整個(gè)經(jīng)營管理過程中對(duì)信用進(jìn)行事前控制、事中控制、事后控制，需要專業(yè)人員從事大量的調(diào)查、分析、專業(yè)化的管理和控制。因此，企業(yè)應(yīng)建立一個(gè)在總經(jīng)理或董事會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)下的獨(dú)立信用管理部門，有效地協(xié)調(diào)企業(yè)的銷售目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)，在企業(yè)內(nèi)部形成一個(gè)科學(xué)的制約機(jī)制。應(yīng)將信用管理的職責(zé)在信用、銷售、財(cái)務(wù)、采購等各業(yè)務(wù)部門之間進(jìn)行科學(xué)合理地分工，并進(jìn)行及時(shí)有效地溝通配合。3.2 健全企業(yè)信用管理制度

企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，建立一套完善合理的信用管理制度，應(yīng)包括信用管理機(jī)構(gòu)職責(zé)及工作制度、企業(yè)員工誠信教育管理制度、客戶資信管理制度、應(yīng)收賬款回收制度、合同管理制度、合同信用檔案管理制度等，并強(qiáng)化措施，抓好落實(shí)。完善企業(yè)在賒銷、賒購、投資、擔(dān)保等各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)中的信用管理流程和技術(shù)手段，保持應(yīng)收和應(yīng)付賬款的最合理持有，保障應(yīng)收賬款及時(shí)足額回收，保障投資、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的安全性，通過資信調(diào)查，收集客戶的各種信用信息與數(shù)據(jù)，加以綜合處理、判斷，對(duì)客戶的信用質(zhì)量作出評(píng)價(jià)，權(quán)衡信用銷售的風(fēng)險(xiǎn)與收益，制定恰當(dāng)?shù)男庞脹Q策，并對(duì)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款進(jìn)行跟蹤管理。其目的是對(duì)各種規(guī)模的企業(yè)，在力求達(dá)到銷售最大化的同時(shí)，將信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。還應(yīng)根據(jù)環(huán)境的變化和實(shí)施的情況，6

及時(shí)進(jìn)行修訂完善。

3.3 制定企業(yè)內(nèi)部信用管理規(guī)范，提高企業(yè)管理水平

可考慮從以下兩方面引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理：一是引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)自我信用控制能力，防范企業(yè)自身可能出現(xiàn)償債能力不足、不履約等情況的發(fā)生。建議通過引導(dǎo)企業(yè)建立客戶資信管理制度、內(nèi)部授信制度和應(yīng)收賬款管理制度和回收機(jī)制等，提升企業(yè)的信用管理水平；二是提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營交易的全過程之中，從客戶開發(fā)、合同簽訂、貨物發(fā)運(yùn)直到貨款回收，企業(yè)隨時(shí)都可能出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，所以在各環(huán)節(jié)都應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)信用管理，避免信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 3.4 培育和提高企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人階層的整體素質(zhì)

企業(yè)的管理和控制要由經(jīng)理人來做。因此，從一定意義上來講，企業(yè)信用就是經(jīng)理人的信用。一位出色的職業(yè)經(jīng)理人應(yīng)當(dāng)是對(duì)投資者、對(duì)員工、對(duì)社會(huì)公眾負(fù)責(zé)任的社會(huì)活動(dòng)家和示范者，例如通過建立良好的消費(fèi)者與企業(yè)的關(guān)系，積極進(jìn)行環(huán)境保護(hù)，以及成為社區(qū)公益活動(dòng)的倡導(dǎo)者和參與者等途徑贏得更多的社會(huì)信任，取得更好的經(jīng)濟(jì)效益。加強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部信用教育和信用管理制度、文化的建設(shè)。思想是行為的先導(dǎo),中小企業(yè)良好信用行為的前提應(yīng)是全體員工良好的信用意識(shí)和信用思想,而良好信用意識(shí)與思想不能期待員工自發(fā)產(chǎn)生,它一方面需要持續(xù)不斷的信用教育,通過信用教育,變社會(huì)對(duì)企業(yè)的信用要求為員工內(nèi)在的信用意識(shí)和信用觀念,從而自律行為;另一方面則需要完善的信用制度和建立一種以“守信為榮,失信為恥”企業(yè)信用文化,通過制度的“剛性”和文化的“柔性”約束,來規(guī)范企業(yè)信用行為。3.5 提高中小企業(yè)的發(fā)展能力需要中小企業(yè)的不斷創(chuàng)新

一是注意國家的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，注重以質(zhì)量求生存、圖發(fā)展，加快企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是依據(jù)國家實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的要求，中小企業(yè)要按照循環(huán)經(jīng)濟(jì)和持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，選擇適合自己的發(fā)展方向。三是進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)效益。四是注重勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，選擇適合自己發(fā)展的方向。國家這幾年十分關(guān)心和支持服務(wù)業(yè)發(fā)展，目的是提供更多的就業(yè)崗位和容量。所以中小企業(yè)在發(fā)展過程中，可以選擇就業(yè)容量大的產(chǎn)業(yè)，爭取國家相關(guān)政策的支持。五是在創(chuàng)新上再下工夫。中小企業(yè)是創(chuàng)新的主體，要在技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新方面發(fā)揮更大作用，讓更多的新成果在中小企業(yè)出 7

現(xiàn)，使更多的中小企業(yè)做出更大的創(chuàng)新文章。把眾多有創(chuàng)意，有思想、有才華、有能力人的智慧轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。

3.6 將信用理念滲透到企業(yè)文化建設(shè)中

強(qiáng)化企業(yè)信用理念就必須把企業(yè)對(duì)自身、對(duì)公眾、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的精神體現(xiàn)到生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、分配等各個(gè)環(huán)節(jié)中去，把企業(yè)的文化現(xiàn)象、信用道德滲透到產(chǎn)品的質(zhì)量、設(shè)計(jì)、造型、裝演、商標(biāo)、包裝、廣告、營銷和服務(wù)等全過程的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，并在上下之間、員工之間產(chǎn)生一種自覺珍惜企業(yè)品牌信用的默契。

中小企業(yè)的信用體系自身建設(shè)應(yīng)從經(jīng)營，管理，人才培養(yǎng)，創(chuàng)新發(fā)展，企業(yè)文化建設(shè)等各方面著手，這樣才能在社會(huì)中樹立良好的信用和企業(yè)形象，為企業(yè)融資發(fā)展創(chuàng)造條件。結(jié)論及建議

加快中小企業(yè)的信用體系建設(shè)不僅僅需要企業(yè)自身的內(nèi)部控制與調(diào)節(jié)，也需要政府和社會(huì)的配合。政府應(yīng)該鼓勵(lì)并培養(yǎng)市場主體的信用理念；加強(qiáng)中小企業(yè)信用行為、評(píng)價(jià)、信息、擔(dān)保立法；建立有效的分類監(jiān)管和激勵(lì)懲戒機(jī)制；建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；完善信用評(píng)價(jià)體系；不斷完善金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。只有中小企業(yè)與政府相互配合、協(xié)調(diào)，才能不斷完善發(fā)展中小企業(yè)的信用體系建設(shè)，使中小企業(yè)在信貸支持少、融資渠道窄、自有資金的缺乏等問題上得到緩解，才能不斷發(fā)展壯大，形成社會(huì)化大生產(chǎn)的規(guī)模和能力，使其在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大的作用。

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