第一篇：中小企業(yè)融資難的主要原因和解決對(duì)策

中小企業(yè)融資難的主要原因和解決對(duì)策調(diào)查

——科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)實(shí)踐紀(jì)實(shí)

（縣中小企業(yè)局許俊奎）

開展學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的首要政治任務(wù)，深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，是在深刻變化的國際環(huán)境中推動(dòng)我國發(fā)展的迫切需要，是落實(shí)實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)奮斗目標(biāo)新要求的迫切需要，是以改革創(chuàng)新精神全面推進(jìn)黨的建設(shè)新的偉大工程的迫切需要。結(jié)合本單位實(shí)際，近期筆者就我縣中小企業(yè)融資難問題進(jìn)行了實(shí)際調(diào)研，為了更好地實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，參照相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，提出了解決對(duì)策。

中小企業(yè)融資難嚴(yán)重地制約了中小企業(yè)的良性發(fā)展，也成為各方關(guān)注和討論的熱點(diǎn)問題。本文通過對(duì)中小企業(yè)融資難的主要原因進(jìn)行分析，以圖對(duì)解決該問題的對(duì)策進(jìn)行探討。

一、中小企業(yè)融資難的原因分析：

概括地說，中小企業(yè)和金融部門以及社會(huì)各方之間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，加之中小企業(yè)存在的很大的投機(jī)性是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要成因。下面分別從企業(yè)自身、銀行部門、社會(huì)方面闡述：

企業(yè)自身：

1、多數(shù)中小企業(yè)管理混亂和有效資產(chǎn)抵押不足使得銀行慎貸和惜貸。由于大多數(shù)中小企業(yè)先天規(guī)模小、資金少、技術(shù)水平相對(duì)低、人才缺乏，在產(chǎn)品開發(fā)、融資貸款、市場開拓等方面缺乏優(yōu)勢；再有，一些中小企業(yè)因公司管理制度不健全，尤其是財(cái)務(wù)制度混亂，使得金融部門難以獲得企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用狀況信息。再次，目前對(duì)于中小企業(yè)貸款擔(dān)保資產(chǎn)的范圍有嚴(yán)格限制，一些初創(chuàng)的高科技企業(yè)往往有效資產(chǎn)抵押不足，不符合金融部門資產(chǎn)擔(dān)保要求，從而造成銀行惜貸、慎貸。

2、內(nèi)外部原因?qū)е轮行∑髽I(yè)發(fā)生以外信用風(fēng)險(xiǎn)。

由于企業(yè)貿(mào)易糾紛、客戶經(jīng)營不善、無力償還貸款等外部原因以及客戶管理信息系統(tǒng)不全、企業(yè)內(nèi)部控制制度不健全，銷售作業(yè)和財(cái)務(wù)作業(yè)脫節(jié)、應(yīng)收賬款的會(huì)計(jì)信息和信用期分析系統(tǒng)不健全或沒有建立，缺乏和客戶良好的溝通，信息渠道不流暢等內(nèi)部原因?qū)е轮行∑髽I(yè)對(duì)金融部門發(fā)生意外信用風(fēng)險(xiǎn)。金融部門因此輕易不敢放貸。

3、“公司面紗”蓄意惡意套取銀行資金造成故意信用風(fēng)險(xiǎn)。

少數(shù)信用惡劣的企業(yè)利用《公司法》、《破產(chǎn)法》合法的“公司面紗”，以假合同、票據(jù)以及預(yù)付定金、延期付款等方式有意轉(zhuǎn)移侵吞資產(chǎn)、長期

1拖欠等手段，最后達(dá)到賴帳，侵占銀行貸款的目的。從而造成故意信用風(fēng)險(xiǎn)。這些企業(yè)的失信行為使得金融部門對(duì)整個(gè)中小企業(yè)的放貸收緊。

銀行方面：

1、基層銀行貸款審批權(quán)利上收且放貸程序繁瑣。

隨著我國國有商業(yè)銀行的改制以及銀行為降低內(nèi)部交易成本等因素，基層銀行的審批權(quán)限上收和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)減少，另外中小企業(yè)貸款往往程序繁瑣，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。企業(yè)需要時(shí)貸不下來，不需要時(shí)貸款指標(biāo)又放不下去。這種狀況使得企業(yè)和基層銀行都非常尷尬。尤其基層銀行無權(quán)按時(shí)按需實(shí)施預(yù)定受益。

2、銀行人員業(yè)務(wù)素質(zhì)所限對(duì)企業(yè)項(xiàng)目前景認(rèn)識(shí)和預(yù)見不足。

一些中小企業(yè)開發(fā)和持有的專利或高科技項(xiàng)目往往前景廣闊，效益顯著。但由于銀行人員專業(yè)和市場知識(shí)所限，對(duì)這些項(xiàng)目的前景認(rèn)識(shí)不足。最后的結(jié)果是：通常這些高回報(bào)項(xiàng)目被民間資本和風(fēng)險(xiǎn)投資資金贏得，銀行部門卻失之交臂。

3、與大企業(yè)相比小企業(yè)規(guī)模和利潤小而銀行放貸成本偏高。

與大企業(yè)相比小企業(yè)規(guī)模和利潤小，但對(duì)銀行來說，其貸款程序和人員需求基本相同，從整體看，放貸中小企業(yè)其經(jīng)營成本和監(jiān)督費(fèi)用會(huì)上升，銀行放貸收益不合算。中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)銀行沒有吸引力。使得銀行不愿向中小企業(yè)貸款。

（三）社會(huì)方面：

1、資本市場不發(fā)達(dá)，投融資渠道單一。

受傳統(tǒng)觀念限制，人們的理財(cái)意識(shí)不足，社會(huì)成本市場不發(fā)達(dá)，民間資本投融資渠道非常單一。中小企業(yè)很難通過發(fā)行債券直接融資，股權(quán)融資又達(dá)不到市場高門檻。個(gè)人投融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，融資機(jī)制創(chuàng)新不足。中小企業(yè)融資一般只有國有銀行渠道。其它渠道幾乎沒有。

2、擔(dān)保機(jī)制不健全，缺乏分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和機(jī)構(gòu)。

目前由于社會(huì)擔(dān)保機(jī)制不健全,銀行除了固定資產(chǎn)抵押以外,企業(yè)質(zhì)押、個(gè)人信譽(yù)、項(xiàng)目擔(dān)保等沒有大量推廣開來，社會(huì)第三方擔(dān)保缺乏嚴(yán)格的法律監(jiān)督和規(guī)范，擔(dān)保的中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)魚目混珠，這些機(jī)構(gòu)往往是變相的高利貸場所，難以起到真正的擔(dān)保作用。對(duì)中小企業(yè)來說，融資往往是水中月鏡中花，有時(shí)與這些機(jī)構(gòu)合作甚至債臺(tái)高筑導(dǎo)致企業(yè)徹底死亡。

3、沒有形成一套完整的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系和征信系統(tǒng)。

國外的經(jīng)驗(yàn)表明，中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的建立有利于解決信息不對(duì)稱的問題。然而這是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要科學(xué)的漫長的建立過

程，需要完善的法律制度保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性和信用數(shù)據(jù)主體的積極參與，需要政府行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律管理。在我國尚沒有一套并且急需要建立的完整的評(píng)級(jí)體系和征信系統(tǒng)，中小企業(yè)和銀行部門往往干著急沒辦法。

二、解決中小企業(yè)融資難的主要途徑及對(duì)策：

從企業(yè)自身入手：

1.建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全和完善各項(xiàng)規(guī)章管理制度。

中小企業(yè)要贏得銀行的信任很支持，就必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，健全各項(xiàng)規(guī)章制度。強(qiáng)化管理制度。保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性，增強(qiáng)誠實(shí)信用意識(shí)，樹立良好的社會(huì)形象。同時(shí)保護(hù)有效資產(chǎn)，提高企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，嘗試3項(xiàng)目專利權(quán)和收益權(quán)等作為抵押、質(zhì)押分紅擔(dān)保等辦法的有效措施。

2.加強(qiáng)合同管理，建立企業(yè)預(yù)警機(jī)制和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

中小企業(yè)要掌握現(xiàn)代企業(yè)管理知識(shí)，熟悉本行業(yè)發(fā)展前景，學(xué)會(huì)對(duì)付欺詐的學(xué)問，尤其要加強(qiáng)合同管理，從簽訂到執(zhí)行以及售后服務(wù)等環(huán)節(jié)均堅(jiān)持合同條款和法律依據(jù)。此外還需要學(xué)習(xí)和了解合同以外本行業(yè)的潛規(guī)則，重視對(duì)合作方的考察和信用評(píng)估，確保對(duì)信息掌握的充分有效。建立企業(yè)預(yù)警機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，防止發(fā)生意外信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.樹立誠實(shí)守信意識(shí)，杜絕僥幸心理，遵紀(jì)守法公平合法經(jīng)營。中小企業(yè)不要為少數(shù)鉆法律空子，利用“公司面紗”蓄意惡意套取銀行資金而一時(shí)得逞的企業(yè)為榜樣，須知這樣的結(jié)果是不長的，法律是公正的，即使有漏洞也會(huì)完善和補(bǔ)充的，最終一定會(huì)刺破“公司面紗”的，真正要實(shí)現(xiàn)公開公平交易，樹立誠實(shí)守信的經(jīng)營意識(shí)。從而減少社會(huì)和銀行對(duì)企業(yè)的信用危機(jī)。

從金融機(jī)構(gòu)自身做起：

1.建立獨(dú)立審查人制度，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上下放貸款審批權(quán)限。

在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中推行客戶經(jīng)理制，主要依賴基層信貸經(jīng)理掌握的各種“軟信息”，賦予客戶經(jīng)理相應(yīng)的權(quán)限，對(duì)200萬以下貸款實(shí)行獨(dú)立審查人制度，操作程序比照個(gè)人貸款。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上合理下放對(duì)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的審批權(quán)限，下放全額存單質(zhì)押貸款、全額保證金的承兌匯票簽發(fā)權(quán)。爭取不喪失一個(gè)優(yōu)良客戶。

2.多渠道吸收和培養(yǎng)復(fù)合型金融人才，加大對(duì)高科技創(chuàng)新型項(xiàng)目的支持。

金融部門可通過自我培養(yǎng)、跨行業(yè)吸收聘用等方式多渠道吸納復(fù)合型人才，打破固有思維模式，提高對(duì)高科技創(chuàng)新型項(xiàng)目的認(rèn)識(shí)，專門對(duì)這些

項(xiàng)目貸款設(shè)立一定比例的風(fēng)險(xiǎn)損失率，以利補(bǔ)虧，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金貸款的原始動(dòng)力，建立長效機(jī)制，推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3.以價(jià)值鏈為核心，改進(jìn)組織機(jī)構(gòu)，使商業(yè)銀行服務(wù)更貼近中小企業(yè)。商業(yè)銀行要以價(jià)值鏈為核心，改變現(xiàn)有的以行政區(qū)域劃分總分行關(guān)系的組織模式，按不同客戶對(duì)象進(jìn)行劃分，建立專門的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行組織機(jī)構(gòu)扁平化，專門設(shè)計(jì)出臺(tái)中小企業(yè)貸款管理的制度安排，簡化程序，委托專門社會(huì)中介機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)授信，降低經(jīng)營成本和監(jiān)督費(fèi)用，建立緊密型的銀企關(guān)系，達(dá)到銀企雙贏的結(jié)果。

從政府社會(huì)多方推進(jìn)：

1.多渠道融資，刺激資本市場發(fā)育，規(guī)范民間融資渠道。

利用產(chǎn)權(quán)交易所,為中小企業(yè)提供資產(chǎn)重組和融資舞臺(tái),建立多樣化的融資制度.中小企業(yè)可嘗試申請(qǐng)創(chuàng)新基金、引入風(fēng)險(xiǎn)投資基金、項(xiàng)目融資（項(xiàng)目包裝、債務(wù)有限追索）、融資租賃（直接購買租賃、售后回租賃、轉(zhuǎn)租賃、委托租賃、維修租賃）、典當(dāng)融資、補(bǔ)償貿(mào)易（產(chǎn)品返銷、間接補(bǔ)償、部分補(bǔ)償）、境外上市融資等方式進(jìn)行多渠道融資。對(duì)于民間非正規(guī)渠道借貸一定要謹(jǐn)慎，在政府的規(guī)范主導(dǎo)下，通過合理的渠道、合適的利率、合法的機(jī)構(gòu)下進(jìn)行，嚴(yán)防以借貸為誘餌造成企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.設(shè)立擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)，健全擔(dān)保機(jī)制，分散金融風(fēng)險(xiǎn)。

一方面修改完善《擔(dān)保法》，引入動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍。允許應(yīng)收帳款和存貨為擔(dān)保物，允許在普通債權(quán)上設(shè)立擔(dān)保，引入浮動(dòng)擔(dān)保制度。另一方面，通過激勵(lì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金和機(jī)構(gòu)，采取全額擔(dān)保、部分擔(dān)保、反擔(dān)保等方式為擔(dān)保和抵押品不足而又有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)獲得商業(yè)銀行貸款提供擔(dān)保。同時(shí)，可推動(dòng)保險(xiǎn)公司介入，要求其設(shè)立信用保險(xiǎn)險(xiǎn)種，逐步建立一套信用擔(dān)保體系，從而分散金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系和征信系統(tǒng)

設(shè)立中小企業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立社會(huì)化信用評(píng)級(jí)體系和征信體系的服務(wù)體系。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，通過信用數(shù)據(jù)主體的積極參與，促進(jìn)信用數(shù)據(jù)庫的建立。用市場化手段豐富信用數(shù)據(jù)庫，建立起覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫。通過信用數(shù)據(jù)信息、政府行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律管理，用完善的法律制度保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享。借助外部專業(yè)力量，如中小企業(yè)服務(wù)中心、財(cái)務(wù)服務(wù)中心、中小企業(yè)秘書公司、技術(shù)服務(wù)中心、中小企業(yè)商會(huì)等。采用先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，采用“3+1”科學(xué)信用管理模式，即前期信用管理階段的資金信用調(diào)查和評(píng)估機(jī)制，中期信用管理階段的債權(quán)保障機(jī)制，后期信用管理的應(yīng)收帳款管理和回收機(jī)制，在企業(yè)內(nèi)

部建立一個(gè)獨(dú)立的信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門?？茖W(xué)合理地界定中小企業(yè)的信用等級(jí)，特別要建立法人代表、控股大股東的信用等級(jí)評(píng)定。確保銀行資金和社會(huì)資本安全。

4.政府主管部門推動(dòng)銀企緊密合作，加大中小企業(yè)的扶持力度。政府主管部門與各商業(yè)銀行就中小企業(yè)融資問題簽署貸款合作協(xié)議書，與商業(yè)銀行共享工商、稅收信息，創(chuàng)新特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款模式。比如重慶推出了“擴(kuò)大特許經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的貸款”模式，對(duì)預(yù)期收益比較穩(wěn)定的經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施性項(xiàng)目，允許以政府授權(quán)的特許經(jīng)營的收費(fèi)權(quán)和收益權(quán)為質(zhì)押權(quán)益，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)質(zhì)押貸款。廣東提出，只要屬于政府授權(quán)的投資經(jīng)營項(xiàng)目，都允許收費(fèi)抵押、項(xiàng)目資產(chǎn)折價(jià)抵押、發(fā)行項(xiàng)目債券等多種方式籌資。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，建立政策性的中小企業(yè)投資公司和擔(dān)保公司，建立中小企業(yè)政府監(jiān)管體系，針對(duì)中小企業(yè)貸款特點(diǎn)，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實(shí)行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時(shí)加大對(duì)中小企業(yè)人才培養(yǎng)力度和人力資源的合理運(yùn)用，創(chuàng)造融資創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

第二篇：中小企業(yè)融資難解決對(duì)策論文（范文）

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一、我國中小民營企業(yè)融資的現(xiàn)狀

我國的民營企業(yè)以勞動(dòng)密集型、低技術(shù)的行業(yè)為主,僅制造業(yè)、批發(fā)零售餐飲業(yè)就集中了民營企業(yè)的75%。絕大多數(shù)民營企業(yè)無論是在其初創(chuàng)期,還是發(fā)展期,主要是依靠自我積累、自我籌資發(fā)展起來的。但是,由于這些企業(yè)管理水平低、生產(chǎn)規(guī)模小、創(chuàng)利能力弱,要進(jìn)一步發(fā)展,仍受到資金嚴(yán)重不足的制約。民營企業(yè)有著巨大的資金需求,然而,從銀行所得到的貸款,尚不足銀行貸款總量的2%;通過發(fā)行股票融資的民營企業(yè)在我國證券市場的上市公司中約只占9%左右,這里還不包括那些以較高昂的代價(jià)購買別的上市公司的股份而曲線上市的;在債券市場上占有的份額則幾乎為零。民營企業(yè)的融資難,突出表現(xiàn)為中小企業(yè)難、中西部地區(qū)難、小城鎮(zhèn)難,而這又恰恰是我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要加大支持力度的重要環(huán)節(jié)。

應(yīng)當(dāng)看到,中央有關(guān)部門和不少地方政府為了解決民營經(jīng)濟(jì)融資難的問題,下了很大的力氣,也出臺(tái)了一些具體政策措施,如,組建民營股份制銀行和地方商業(yè)銀行、鼓勵(lì)和支持四大商業(yè)銀行,增加對(duì)民營經(jīng)濟(jì)貸款、建立擔(dān)保體系、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)投資體系等等。但是,從實(shí)施效果來看,這些措施還沒有使民營企業(yè)融資難的問題發(fā)生根本性的改變。因?yàn)?民營企業(yè)融資難的問題,表面上看是反映渠道狹窄,而深層次的原因則是體制和制度問題。我國民營企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)為:

(一)中小民營企業(yè)在各大商業(yè)銀行貸款困難

銀行貸款是民營企業(yè)融資的主渠道,但大部分民營企業(yè)很難得到銀行的信貸支持,尤其是大量規(guī)模較小、自身實(shí)力較弱、處于創(chuàng)業(yè)開拓階段的中小民營企業(yè),很難在銀行借貸到資金。一方面,大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)的貸款條件和管理要求十分嚴(yán)格,符合銀行貸款條件,具有合格資信等級(jí)的民營企業(yè)較少;另一方面,隨著經(jīng)濟(jì)由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變,民營企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大,而銀行為減少壞賬的積聚,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目沒有興趣。

(二)抵押擔(dān)保難

首先是驗(yàn)資、評(píng)估手續(xù)繁雜。一個(gè)陌生的企業(yè),如需要上門貸款,需經(jīng)過申請(qǐng)、評(píng)級(jí)、授信等一系列程序進(jìn)行資格審查,最快也要兩個(gè)月才有點(diǎn)眉目。特別是對(duì)大多數(shù)中小私營企業(yè)而言,銀行的評(píng)信、授信指標(biāo)體系不符合中小私營企業(yè)實(shí)際,現(xiàn)有評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)仍比照大型企業(yè)執(zhí)行,根本無法反映中小私營企業(yè)資信情況?！般y行對(duì)有發(fā)展?jié)摿?但目前狀況并不十分好的企業(yè)缺乏識(shí)別能力”。其次是評(píng)估費(fèi)用高、隨意性大。根據(jù)國家《關(guān)于整頓企業(yè)抵押貸款收費(fèi)的通知》精神,工商、土地、房產(chǎn)等部門要減免相關(guān)收費(fèi),但事實(shí)并非如此。某企業(yè)申請(qǐng)貸款20萬元,辦抵押手續(xù)費(fèi)就需交5萬元,企業(yè)被迫放棄。再次是民營企業(yè)無法滿足銀行對(duì)抵押品的要求。民營企業(yè)在特殊的成長背景下,土地、廠房、設(shè)備等的產(chǎn)權(quán)不全,即使有一定的資產(chǎn)規(guī)模,也因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)殘缺而很難抵押,獲得所需貸款。

(三)中小民營企業(yè)在資本市場融資受限

當(dāng)前,我國資本市場已形成股票類、貸款類、債券類、項(xiàng)目融資類、財(cái)政支持類等六大融資方式,但有些融資方式對(duì)民營企業(yè)的開放程度很低,除信貸資金外,民營企業(yè)很難通過債權(quán)和股權(quán)融資的渠道獲取資金。在正常融資渠道不暢的情況下,絕大多數(shù)民營企業(yè)的中長期投資只能依靠非正規(guī)、小范圍的集資或股權(quán)融資取得,此類融資規(guī)模小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,使

投資缺乏穩(wěn)定性與可持續(xù)性。融資方式的單一加劇了民營企業(yè)融資的難度,也成為了民營企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在。

二、我國中小民營企業(yè)融資難的原因分析

1.從體制上看。當(dāng)前仍然不同程度地存在著對(duì)民營企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)意識(shí)的影響,金融部門對(duì)非公有制企業(yè)尚不能一視同仁,受各種條件制約。由于國有銀行和國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中具有不可拆解的性質(zhì),國有企業(yè)的社會(huì)地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了國有銀行的地位和責(zé)任,同時(shí)也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對(duì)于民營經(jīng)濟(jì)而言是“外生”的,它很難與民營經(jīng)濟(jì)相兼容,所以目前民營企業(yè)融資困難主要是由于體制性障礙所引起的。出于對(duì)貸款責(zé)任的考慮,不少銀行員工寧肯少貸或不貸給民營企業(yè),盡量限制對(duì)民營企業(yè)的貸款數(shù)額。其貸款手續(xù)之繁雜,抵押條件之苛刻,對(duì)抵押品要求之嚴(yán),抵押率之低,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有企業(yè),使不少民營企業(yè)望而卻步,當(dāng)民營企業(yè)在無可奈何的情況下不得不去貸款時(shí),也往往要花費(fèi)很長的時(shí)間,白白地錯(cuò)過了寶貴的商機(jī)。此外,民營企業(yè)也無法享受開發(fā)區(qū)企業(yè)應(yīng)有的政策優(yōu)惠等等。這種政策性差異在很大程度上影響了民營企業(yè)融資渠道的拓展。

2.從制度上來看。(1)擔(dān)保公司和各類基金制度還未完善。我國的信用擔(dān)保體系是以政策性融資擔(dān)保為主體,政府出資較多,而民間資本介入很少。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無需自負(fù)盈虧,追求的是社會(huì)效益,它不符合擔(dān)保的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì),有可能使擔(dān)保規(guī)模過大,使擔(dān)保變成一種福利。(2)銀行為民營企業(yè)服務(wù)嚴(yán)重不足。當(dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r,擔(dān)保機(jī)構(gòu)又無力代償時(shí),反而會(huì)不愿意向中小企業(yè)貸款。(3)融資渠道狹窄。目前我國資本市場整體發(fā)展不夠,尤其是為中小企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板在深圳上市僅一年左右,目前我國證券市場十分蕭條,使得中小企業(yè)發(fā)行債券、股票相當(dāng)困難。

3.從民營企業(yè)自身來看。民營企業(yè)自身因素:①民營企業(yè)整體管理水平、經(jīng)營者素質(zhì)不高,公司治理結(jié)構(gòu)較弱。我國民營企業(yè)的整體管理模式較差、管理水平較低,公司的治理結(jié)構(gòu)、治理模式和管理模式不適應(yīng)進(jìn)一步的發(fā)揮,大多數(shù)民營企業(yè)主要是家族式模式或集群式模式,隨著企業(yè)的規(guī)模壯大,這種企業(yè)的管理模式的局限性日益暴露出來。目前民營企業(yè)普遍存在:高度集權(quán)與“家長制”管理等問題。②民營企業(yè)信用意識(shí)不強(qiáng),影響企業(yè)融資。信用是經(jīng)濟(jì)主體在長期博弈過程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。在市場經(jīng)濟(jì)處于初創(chuàng)階段,規(guī)范市場和競爭秩序的法規(guī)不成熟、不完善,民營企業(yè)的不正當(dāng)競爭問題十分突出。

三、我國中小民營企業(yè)的融資對(duì)策

中小民營企業(yè)的融資問題嚴(yán)重地阻礙了企業(yè)的發(fā)展。資金是企業(yè)的血液,是企業(yè)發(fā)展的第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力。我國中小民營企業(yè)要持續(xù)發(fā)展下去,必須解決好其融資問題。

1.轉(zhuǎn)換政府和國有商業(yè)銀行的觀念

改革開放以來,我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展證明,非公有制經(jīng)濟(jì)可以繁榮市場,有利于社會(huì)的進(jìn)步。我們應(yīng)該堅(jiān)持以“公有制為主體,各種所有制共同發(fā)展”的方針。國家政府部門應(yīng)該將民營企業(yè)與國有企業(yè)同等對(duì)待,消除所有制歧視,通過制定一系列法律法規(guī)保障民營企業(yè)的合法權(quán)益,為民營企業(yè)創(chuàng)造良好的外部發(fā)展條件。

堅(jiān)決貫徹平等準(zhǔn)入、公平待遇原則。按照《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》的精神,在投資核準(zhǔn)、融資服務(wù)、財(cái)政稅收、土地使用、對(duì)外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作等方面,對(duì)民營企業(yè)應(yīng)一視同仁,實(shí)行同等待遇。民營企業(yè)的發(fā)展壯大,實(shí)力的增強(qiáng),是促進(jìn)民營企業(yè)融資的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和必備的條件。

3.建立和完善擔(dān)保與評(píng)估體系

(1)建立和完善中小民營企業(yè)擔(dān)保體系。我們應(yīng)該多渠道發(fā)展中小民營企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立完善的擔(dān)保體系。

國家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由地方和中央預(yù)算撥款設(shè)立的具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu),擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行市場化公開運(yùn)作,接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,不以贏利為主要目的。

協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就是由各民營企業(yè)出資籌建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該擔(dān)保機(jī)構(gòu)不受政府控制,不以盈利為目的,以各成員企業(yè)的信用達(dá)到擔(dān)保的目的。同時(shí),協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以起到聯(lián)系企業(yè)與政府部門的作用,促使政府部門與企業(yè)多方位的對(duì)話。

商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與前兩種擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比,最大的區(qū)別就是帶有商業(yè)性質(zhì)。它是由私人或者是企業(yè)建立,具有獨(dú)立的法人,采用商業(yè)化運(yùn)作,以盈利為主要目的機(jī)構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以起到補(bǔ)充的作用,有利于完善我國的擔(dān)保體系。

(2)提高民營企業(yè)信用水平

民營企業(yè)要從進(jìn)行產(chǎn)權(quán)開放、資產(chǎn)重組,完善法人治理結(jié)構(gòu);轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,提高經(jīng)營管理水平;規(guī)范財(cái)務(wù)制度,增加透明度;產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)幾方面著手,完善自身決策、運(yùn)行和管理,接受社會(huì)公眾輿論監(jiān)督,使企業(yè)傳遞出來的經(jīng)營信息真實(shí)有效。

4.完善中小企業(yè)服務(wù)體系,建立完善的法律保障體系。

建立區(qū)域性或行業(yè)性的服務(wù)體系;完善審計(jì)、信用評(píng)級(jí)和資產(chǎn)評(píng)估制度;有關(guān)部門簡化辦事程序。我們必須盡早制定諸如“民營企業(yè)法”、“民營企業(yè)信用擔(dān)保法”,以及促進(jìn)民營企業(yè)技術(shù)進(jìn)步方面的法律法規(guī),使民營企業(yè)在發(fā)展中做到有法可依,給其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松、公平的環(huán)境。

5.提升民營企業(yè)家素質(zhì),為民營企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造平等的競爭環(huán)境。

民營企業(yè)的出資人和經(jīng)營管理人員都應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)法律觀念、誠信意識(shí)和社會(huì)公德,努力提高自身素質(zhì)。要想通過間接融資從而解決資金不足的問題,需要做的最大事情,就是如何提升民營企業(yè)家的素質(zhì),樹立良好的企業(yè)法人形象。在融資過程中,應(yīng)杜絕不良信用行為的發(fā)生,提高還款的信譽(yù)程度。

總之,要改善我國中小民營企業(yè)的融資狀況,政府和各商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,建立起保障民營企業(yè)合法權(quán)益的法律法規(guī),為民營企業(yè)的發(fā)展建立相應(yīng)的支持平臺(tái),只有這樣才能促進(jìn)我國中小民營企業(yè)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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本篇文章來源于世紀(jì)論文網(wǎng)：

第三篇：科技型中小企業(yè)融資難問題的原因及解決對(duì)策

科技型中小企業(yè)融資難問題的原因及解決對(duì)策

一．摘要

融資難已經(jīng)越來越成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，本文以青島朗進(jìn)科技有限公司為例，分別從自身因素，金融機(jī)構(gòu)方面的因素，政府的因素及社會(huì)因素四個(gè)方面論述了科技型中小型企業(yè)融資難的原因，并提出相應(yīng)的解決方法。AbstractFinancing has more and more become the bottleneck of restricting the development of small and medium-sized enterprises, this paper to Qingdao lang into technology Co., LTD.For example, separately from its own factors, financial institutions factors, the government's factors and social factors four aspects of the small and medium-sized enterprise financing technology of reason, and makes the corresponding solution.二．前言

通過對(duì)青島朗進(jìn)公司融資難問題的分析，對(duì)企業(yè)如何改善企業(yè)融資難問題提出一些對(duì)策。論文主要由五部分組成：

2.1.文獻(xiàn)綜述 ：從胡苗忠的話可以看出，如何正確認(rèn)識(shí)中小型企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及各個(gè)發(fā)展階段中出現(xiàn)的問題，對(duì)企業(yè)融資難問題的解決有著重要意義。

2.2.研究方法：文獻(xiàn)調(diào)查法，歷史研究法

2.3.研究結(jié)果：通過對(duì)青島朗進(jìn)公司進(jìn)行調(diào)查研究，分析該公司融資難的原因，并針對(duì)這些問題采取相應(yīng)措施。

2.4.結(jié)論 ：通過對(duì)科技型中小企業(yè)問題的分析和解決意見，說明中小企業(yè)融資難題的解決既要求中小企業(yè)努力提高自身素質(zhì)，又要政府積極引導(dǎo)和規(guī)范中小企業(yè)的發(fā)展方向，通過各方面的不懈努力，科技型中小型企業(yè)的發(fā)展是有很好的前景的。

2.5.文獻(xiàn)參考：胡苗忠.中小企業(yè)管理與科技[J] 2009(4)河北教育出版社等。

三．文獻(xiàn)綜述

胡苗忠在《中小企業(yè)融資難問題淺析》中提到，對(duì)待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，結(jié)合國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形式，借鑒國外良好經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)具體的實(shí)際情況，拿出可操作的具體措施并

加以實(shí)施。隨著金融危機(jī)的蔓延，如何調(diào)配好企業(yè)、銀行、政府三者之間的角色，應(yīng)對(duì)危機(jī)對(duì)中小企業(yè)的挑戰(zhàn)是當(dāng)前最緊迫也是最有效的措施。

四．研究方法：文獻(xiàn)調(diào)查法，歷史研究法

五．研究結(jié)果

5.1 青島朗進(jìn)集團(tuán)現(xiàn)狀

青島朗進(jìn)科技有限公司是一家擁有國際先進(jìn)變頻節(jié)能技術(shù)及系統(tǒng)控制的高科技企業(yè)，該公司成立于2001年，一直致力于變頻空調(diào)控制與系統(tǒng)研究寄高新技術(shù)的科研和轉(zhuǎn)化應(yīng)用。公司于2007年成功融資5000萬，卻在近幾年陷入資金困難的窘境，融資難問題嚴(yán)重制約了該公司的發(fā)展和股份制轉(zhuǎn)變。

5.2 青島朗進(jìn)集團(tuán)融資難的原因

5.2.1科技型中小企業(yè)自身特點(diǎn)的因素

青島朗進(jìn)集團(tuán)由于自身科技型中小企業(yè)的成長規(guī)律，決定了其融資有其獨(dú)特之處。首先，與傳統(tǒng)大多數(shù)中小企業(yè)相比，他們手中只有技術(shù)，這些很難估價(jià)的技術(shù)特性因素，使得銀行和擔(dān)保公司望而卻步；其次，發(fā)展整個(gè)過程中資金投入風(fēng)險(xiǎn)大，運(yùn)行不確定性較多。再次，成功的成果不見得有好的市場前景和豐厚的利潤，投資者還是債權(quán)人一般不愿投資。

5.2.2 金融機(jī)構(gòu)方面的因素

長期以來,金融業(yè)由于種種原因不重視、不信任對(duì)中小型企業(yè)的投資,加之多年來金融機(jī)構(gòu)不斷的整合,加強(qiáng)了內(nèi)部控制和預(yù)算約束,使得大型國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略逐步轉(zhuǎn)向以城市為重心、大型客戶為重點(diǎn),并收縮其經(jīng)營機(jī)構(gòu),給中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域留下了空白。

5.2.3 政府的因素

政府在融資方面起到導(dǎo)向和調(diào)節(jié)的作用，由于國家的總體發(fā)展戰(zhàn)略、客觀實(shí)際情況等限制，目前在政策上只能顧“大”不顧“小”。首先，我國目前的經(jīng)濟(jì)、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制訂。其次，盡管近年來，政府也逐漸進(jìn)行政策方面的調(diào)整，但由于起步較晚，各項(xiàng)配套措施契合度不高。最后，政府支持科技型中小企業(yè)融資的政策大都出現(xiàn)在發(fā)達(dá)地區(qū)，造成地區(qū)間發(fā)展極不平衡。

5.2.4社會(huì)方面的因素

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的快速發(fā)展，緩解了一些信貸難題，但由于缺乏合理的約束機(jī)制，在實(shí)際操作中暴露出一些問題:第一，在擔(dān)保組織的性質(zhì)、法律地位等定位上，目前有關(guān)規(guī)范性文件和管理上存在許多矛盾、混亂之處。第二，組織的治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，受政府的干預(yù)過多，運(yùn)作不規(guī)范。

5.3 如何解決青島朗進(jìn)集團(tuán)融資難問題

科技型中小企業(yè)“融資難”問題是一項(xiàng)非常復(fù)雜的社會(huì)性工作，解決這個(gè)問題可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

5.3.1企業(yè)方面

該企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，提高企業(yè)的信譽(yù)度和市場競爭能力，提高整體素質(zhì)和經(jīng)營水平，在人才、創(chuàng)新等方面加大投入，提高產(chǎn)品的科技含量，完善財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)信用意識(shí)

5.3.2經(jīng)融機(jī)構(gòu)方面

金融機(jī)構(gòu)要加大體制改革力度，建立和完善組織機(jī)構(gòu)和服務(wù)體系。

5.3.3政府方面

政府要推進(jìn)和完善創(chuàng)業(yè)投資體系和國家創(chuàng)新體系建設(shè)，為科技型中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的政策法律環(huán)境。

5.3.4社會(huì)方面

加快社會(huì)信用體系建設(shè)，規(guī)范和發(fā)揮發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)及其民間組織橋梁和紐帶作用。

六．結(jié)論

科技型中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)越來越制約著企業(yè)的發(fā)展壯大。中小企業(yè)融資難題的解決既要中小企業(yè)努力提高自身素質(zhì)，又要政府積極引導(dǎo)和規(guī)范中小企業(yè)的發(fā)展方向，增加扶持力度。08年以來，國家大力調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，力求創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境和完善的公共服務(wù)體系建設(shè)，并充分利用各種社會(huì)資源，著力解決突出問題，支持引導(dǎo)中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。通過中小企業(yè)自身的建設(shè)以及國家和社會(huì)的大力支持，相信中小企業(yè)未來的道路會(huì)更加好走。

七．文獻(xiàn)參考

【1】胡苗忠.中小企業(yè)管理與科技[J] 2009(4)河北教育出版社

【2】牛強(qiáng).中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策[J]2006(3)河北金融出版社

【3】劉瑞波.科技型中小企業(yè)的融資缺陷及改進(jìn)途徑[J]2006,(5)自然辮證法研究

第四篇：融資難的原因分析及對(duì)策：我市中小企業(yè)融資難的原因分析及解決對(duì)策

我X中小企業(yè)融資難的原因分析及解決對(duì)策

長期以來，中小企業(yè)已成為促進(jìn)我X經(jīng)濟(jì)發(fā)展、X場繁榮和實(shí)現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴(yán)重阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進(jìn)中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前急需解決的難題。為此，X政協(xié)主席會(huì)議根據(jù)X委安排開展了專題協(xié)商調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：

一、中小企業(yè)融資難的原因分析

(一)中小企業(yè)自身存在的問題

一是投資過于單一。

中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務(wù)業(yè)等對(duì)規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營。企業(yè)業(yè)主實(shí)行家族式管理，資本來源過于單一,不愿吸收外來資本，一門心思想貸款，因而初始資本不會(huì)很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)將會(huì)受到沉重打擊。

二是財(cái)務(wù)制度不健全。

絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長期，未能形成一套完整的、科學(xué)的管理制度。財(cái)務(wù)管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務(wù)債權(quán)方面缺少內(nèi)部控制、無嚴(yán)密的資金使用計(jì)劃、重視利潤而忽視現(xiàn)金流量的管理等問題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。

三是有效擔(dān)保不足。

中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責(zé)任，都不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)為別人提供擔(dān)保，即使能找到一個(gè)為自己擔(dān)保的往往也會(huì)因?yàn)榻?jīng)營不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等原因而不具備擔(dān)保能力。其次，中小企業(yè)融資時(shí)難以提供相應(yīng)的抵押品，提供的一些產(chǎn)品、設(shè)備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔(dān)保的程序也很復(fù)雜，企業(yè)如要辦理一批財(cái)產(chǎn)的抵押，需要辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公正等復(fù)雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門，并需要提供很多相關(guān)的資料。由于中小企業(yè)抵押擔(dān)保的質(zhì)量低和難以落實(shí)，致使金融機(jī)構(gòu)都不愿意貸款給中小企業(yè)。

(二)銀行方面存在的問題

一是銀行不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行是中小企業(yè)融資的主要渠道，然而，現(xiàn)實(shí)情況卻是，銀行出于資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)收益的考慮，在對(duì)中小企業(yè)融資支持上都十分謹(jǐn)慎，最易受到宏觀調(diào)控、壓縮貸款規(guī)模的影響而具有很大不確定性。銀行是企業(yè)的本質(zhì)，決定對(duì)企業(yè)貸款是錦上添花，產(chǎn)生的結(jié)果必然是金融企業(yè)向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)或者基礎(chǔ)建設(shè)聚集，而對(duì)中小企業(yè)出現(xiàn)了“兩極分化”。一方面是收益高、效益好、現(xiàn)金流充足的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)成為各大金融機(jī)構(gòu)爭搶的對(duì)象；另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識(shí)別，往往融資困難。

二是政策制約銀行貸款能力。

政策對(duì)銀行的規(guī)定不只是“合法經(jīng)營，照章納稅”，還規(guī)定貸款對(duì)象和額度，導(dǎo)致X幾大銀行陷入有存款無貸款，有貸款無存款的怪圈。如郵政銀行、農(nóng)商銀行吸納了XX%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務(wù)三農(nóng)提供單筆不超過X萬，總量不超過存款額X%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產(chǎn)生收益，只能將余款交上級(jí)銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無貸款能力，想貸款也只能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從外地借資，如一家剛進(jìn)入X的銀行三個(gè)月存款X億元，貸款達(dá)X億元，銀行為此承受具大風(fēng)險(xiǎn)。

三是銀行對(duì)信貸責(zé)任人的責(zé)任加大。

目前，銀行對(duì)從事信貸工作人員的責(zé)任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會(huì)影響到貸款責(zé)任人，因此，在風(fēng)險(xiǎn)因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。

(三)政府方面存在的問題

一是政府不夠重視。

X政府雖然對(duì)中小企業(yè)實(shí)行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)”，但對(duì)召開銀行聯(lián)系會(huì)議增強(qiáng)銀行責(zé)任，召開銀企對(duì)接會(huì)議加強(qiáng)銀企溝通，制定激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)銀行積極性，財(cái)政國庫存款實(shí)行論功行賞等方面做得不夠。導(dǎo)致各級(jí)銀信部門對(duì)政府融資態(tài)度不了解，對(duì)企業(yè)狀況不清楚，使X的存款外流，外面的資金也不愿引進(jìn)。

二是信用環(huán)境不優(yōu)。

雖然，今年X法院公開了八批老賴，對(duì)創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門聯(lián)動(dòng)不夠，打擊不力。特別是前幾年個(gè)別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。

二、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

(一)加大宣傳力度

加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融扶持的宣傳力度，宣傳和推廣中小企業(yè)金融服務(wù)政策以及銀行機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)情況，營造良好的社會(huì)輿論氛圍。一方面搭建融資對(duì)接平臺(tái)，促進(jìn)銀企良性合作。政府要積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)深入中小企業(yè)聚集區(qū)，組織融資對(duì)接會(huì)，增加銀企的相互了解，增進(jìn)銀企之間的感情，現(xiàn)場解決中小企業(yè)融資問題；另一方面，搭建政策宣傳平臺(tái)，促進(jìn)信息交流互通，建立包括物理網(wǎng)點(diǎn)、報(bào)刊媒體、新宣傳媒體在內(nèi)的多方位、多元化的信息交流平臺(tái)，促進(jìn)政策宣導(dǎo)以及政、銀、企交流，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)政策的落實(shí)。

(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變觀念，建立健全財(cái)務(wù)和人事制度，積極授信，主動(dòng)創(chuàng)造條件爭取金融支持。同時(shí)，中小企業(yè)要改變家族管理模式，積極吸納股東、引入風(fēng)投資本壯大經(jīng)濟(jì)勢力。銀行機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，積極主動(dòng)作為，優(yōu)化金融服務(wù)，在政策許可的情況下，主動(dòng)對(duì)接企業(yè)，敢為人先，解決好中小企業(yè)融資和金融支持面臨的幾個(gè)突出問題，即中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，造成抵押手續(xù)無法辦理，抵押物價(jià)值不足，導(dǎo)致抵押無法落實(shí)，企業(yè)達(dá)不到行業(yè)準(zhǔn)入管理要求，基層行無法辦理授信等問題；同時(shí)信貸產(chǎn)品上要簡化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時(shí)間，科學(xué)、合理地制定貸款限額、期限和利率價(jià)格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結(jié)合點(diǎn)。

(三)推進(jìn)體制改革

推進(jìn)金融體制改革，使金融體制改革與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)。國有商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重視對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)體制改革。國有商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要特別支持那些有X場、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本X場體系。銀行可以擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展此類業(yè)務(wù)，既能促進(jìn)企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進(jìn)社會(huì)資金的流通使其呈良性循環(huán)。

(四)強(qiáng)化激勵(lì)措施

政府對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持，除了政策引導(dǎo)和支持外，更多的應(yīng)該是為中小企業(yè)營造良好的融資環(huán)境，激勵(lì)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持X經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。一是要加強(qiáng)溝通，改善銀行系統(tǒng)對(duì)X融資環(huán)境的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺(tái)《金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績考核同支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)引入資金加大對(duì)中小企業(yè)融資的力度，支持X經(jīng)濟(jì)建設(shè)。三是要建立財(cái)政國庫賬戶論功行賞的競爭機(jī)制，財(cái)政國庫賬戶實(shí)行輪換，誰對(duì)X經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)大，財(cái)政國庫賬戶落戶誰家，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)的積極性。

(五)加大打擊力度

良好的信用環(huán)境，是一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎(chǔ)上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務(wù)、民政、教育等部門建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強(qiáng)硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。

第五篇：中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策分析

中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策分析

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢的不對(duì)稱地位。2007年至今的國內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國次貸危機(jī)給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國部分專家學(xué)者2月8日—10日在具有“中國達(dá)沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會(huì)上認(rèn)為，國家應(yīng)將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設(shè)中，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障。

---中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊(cè)企業(yè)中，中小企業(yè)占99.3%，其產(chǎn)值占GDP 的55.6%，其出口占總額的62.3%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%。內(nèi)源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。在外源性融資渠道中，由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，缺乏外部股權(quán)融資渠道。而親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當(dāng)比例，由于缺乏明確的政策引導(dǎo)、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護(hù)，加之各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系建設(shè)的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時(shí)也對(duì)國家金融秩序形成干擾。

2008年開始的全球金融危機(jī)更使我國中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)一步惡化，根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年，全國有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過I萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3 的企業(yè)停產(chǎn)。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬，其中有600萬來自農(nóng)村，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。浙江統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個(gè)月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家，虧損面達(dá)l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達(dá)11006家，增長l2.7%，企業(yè)虧損額增長49.3%，增幅同比提高25%。

---五方面原因致使中小企業(yè)融資難

溫州擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會(huì)上認(rèn)為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:

首先，自身弱點(diǎn)導(dǎo)致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時(shí)間短、抗風(fēng)險(xiǎn)差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件;企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60%以上都是3B或3B 以下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3A和2A 類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。

其次，我國資本市場不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)股票融資僅占其國內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價(jià)證券籌資僅為2%。

第三，我國中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，造成自身“造血”不足，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高。近年來，由于競爭的加劇，使得經(jīng)營效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，從而使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。

第四，缺乏信用觀念，不良資產(chǎn)過高，抵押擔(dān)保難落實(shí)，影響融資能力。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高，對(duì)銀行資產(chǎn)的影響較大。我國對(duì)中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)比例平均高達(dá)63.93%。值得注意的是，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)占比最低，僅為21%。相反，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟(jì)總量中的比重不高，但形成的不良資產(chǎn)占比反而高達(dá)90.75%。這一現(xiàn)象表明，對(duì)中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中，破產(chǎn)占34.3%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。

第五，我國現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較深，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應(yīng)者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象;經(jīng)濟(jì)體制改革以來，政府雖然鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施，無形中將對(duì)中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國民經(jīng)濟(jì)中所做的重要貢獻(xiàn)不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言，確實(shí)存在著規(guī)模小、經(jīng)營穩(wěn)定性差、產(chǎn)品扶術(shù)含量低、財(cái)務(wù)制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點(diǎn)，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，因而產(chǎn)生了收益成本不對(duì)稱、借貸雙方無法對(duì)接的局面，所以貸款積極性不高。三是國內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在我國目前的金融機(jī)構(gòu)體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略進(jìn)行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營走上了集約化經(jīng)營的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。

---解決融資難 改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境

近年來，我國各級(jí)政府制定出臺(tái)了不少鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的政策，雖然相對(duì)緩解了中小企業(yè)融資難等問題，但效果并不明顯，尤其是涉及鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的條款較少，這與發(fā)達(dá)國家對(duì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持程度相比差距較大。為此，溫州擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長郭志超認(rèn)為，國家應(yīng)建立多層次的資本市場和銀

行融資體系，重點(diǎn)解決中小企業(yè)融資難問題。同時(shí)，著力建設(shè)國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營造公平競爭環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。他建議:

建立多層次銀行融資體系，適當(dāng)放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是建立專門針對(duì)中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務(wù)相對(duì)專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務(wù)，它在為中小企業(yè)金融服務(wù)方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務(wù)等特點(diǎn)。

建立多層次的資本市場。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系。中小資本市場體系應(yīng)主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。

不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。應(yīng)落實(shí)行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領(lǐng)域外，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對(duì)民營資本開放，對(duì)外資開放的行業(yè)要堅(jiān)定不移地對(duì)民營資本開放。

將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系。對(duì)中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場開拓給予大力扶持，同時(shí)制定和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。在中小企業(yè)相對(duì)集中、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點(diǎn)建設(shè)一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設(shè)計(jì)、信息、研發(fā)、試驗(yàn)、檢測、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)的公共服務(wù)平臺(tái)。鼓勵(lì)中小企業(yè)通過委托開發(fā)、聯(lián)合開發(fā)、共建研發(fā)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體等多種形式，與大學(xué)、科研院所、專業(yè)技術(shù)服務(wù)企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟，開展聯(lián)合創(chuàng)新。

中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營管理素質(zhì)，尤其是財(cái)務(wù)管理水平，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實(shí)和準(zhǔn)確地反映。