第一篇：如何解決中小企業(yè)融資難？

如何解決中小企業(yè)融資難？

————————用信用擔(dān)保制度等拓寬中小企業(yè)融資道路 當(dāng)全社會都在關(guān)注中小企業(yè)融資難的時候，當(dāng)央視2套連篇累牘的“聚集錢流”的時候，當(dāng)民間借貸利率已達(dá)到4分、5分，甚至1毛5的時候，當(dāng)溫州地區(qū)的家庭有89％找不到投資出處，企業(yè)有50％通過民間渠道進(jìn)行著借貸的時候，我想我們的政府是到了以一種摸石頭過河的勇氣，進(jìn)行金融改革探索的時候了?！叭谫Y難”、“抵押難”、“擔(dān)保難”一直是中小企業(yè)融資的“攔路虎”，由于銀行可以接受的抵押物十分有限，一般僅包括房產(chǎn)、存單等，但中小企業(yè)通常處在發(fā)展期，固定資產(chǎn)不多，即使運(yùn)營良好也難以提供抵押，可以提供的擔(dān)保物又常常不符合銀行的要求，大多數(shù)中小企業(yè)就這樣被擋在了銀行貸款的門外。究其原因，不外乎目前銀行的風(fēng)險控制創(chuàng)新能力較差，必須依賴抵押或質(zhì)押來保證貸款的安全性。其實，國際上銀行通常對小企業(yè)采取綜合評價，并不僅僅依靠抵押或質(zhì)押放貸。這種信用擔(dān)保制度在我國經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已經(jīng)初步形成了總體框架為以政府投資的政策性信用擔(dān)保為主體；以商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保為兩翼的中央、省、地市三級擔(dān)保體系。然而，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保制度仍然存在著一些問題，主要表現(xiàn)在：

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)上的結(jié)構(gòu)性缺陷；

2、信用擔(dān)保資金供給機(jī)制的不穩(wěn)定；

3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險控制機(jī)制；

4、相關(guān)法制建設(shè)滯后；

5、社會信用體系建設(shè)滯后等等。面對中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)的關(guān)鍵時期，我們應(yīng)積極面對與解決現(xiàn)存的缺陷和問題，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的健康發(fā)展。建議從以下幾個方面來著力完善：

一、成立專門扶持中小企業(yè)發(fā)展的中央政府機(jī)構(gòu)

西方中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的一個突出特點(diǎn)就是中央政府成立了專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)發(fā)展的管理部門，美國政府就有“小企業(yè)管理局”這一機(jī)構(gòu)。為增加中小企業(yè)獲得貸款和信貸的機(jī)會，美國小企業(yè)管理局在2000年向小企業(yè)提供累計達(dá)770億美元的貸款和信貸。這個成功的經(jīng)驗對我國具有十分重要的借鑒作用。我們要從戰(zhàn)略的高度科學(xué)規(guī)劃我國中小企業(yè)信用擔(dān)保制度，我們應(yīng)盡快成立專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)信用擔(dān)保的中央政府機(jī)構(gòu)，由它負(fù)責(zé)中小企業(yè)扶持制度的研究、制定和落實，該機(jī)構(gòu)在負(fù)責(zé)制定中小企業(yè)長、中、短期扶持政策的同時，還應(yīng)該負(fù)責(zé)全國中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的設(shè)計、論證和建設(shè)工作，負(fù)責(zé)各級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)監(jiān)督管理，制定業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行規(guī)則和績效補(bǔ)償工作。

二、從考核指標(biāo)上解決體系問題

1、中國人民銀行對商業(yè)銀行的設(shè)立考核指標(biāo)及風(fēng)險補(bǔ)貼

如貸款需面向中小企業(yè)設(shè)置一定比例或數(shù)量，如現(xiàn)在商品房開發(fā)需要有小面積戶型房作為配套；

商業(yè)銀行的貸款利率可以實行雙軌制，如面向小企業(yè)的可以達(dá)到百分之20左右，從而刺激積極性及彌補(bǔ)一定的風(fēng)險；

2、各級政府設(shè)立對下級政府的考核指標(biāo)及風(fēng)險財政補(bǔ)貼 上級政府對下級領(lǐng)導(dǎo)設(shè)立扶持小企業(yè)貸款及增長的指標(biāo)

三、有為的地方政府積極介入

1、地方政府設(shè)立地方股權(quán)交易平臺（模擬股市運(yùn)營）、2、放開成立民間小金融機(jī)構(gòu)的限制

3、面向高新技術(shù)小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)的評估系統(tǒng)及抵押

優(yōu)點(diǎn)在于當(dāng)?shù)厝罕娛煜て髽I(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)情況，拓展群眾投資渠道

三、建立有效的擔(dān)保資金供給機(jī)制

建立多元化的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，首先要解決的是穩(wěn)定而充足的資金來源。在我國，各級政府部門財力有限，而實體部門和居民部門在收入分配中所占份額較大。所以，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在組織資金來源時，應(yīng)充分考慮我國現(xiàn)實國情，多層次、多渠道地籌集擔(dān)保資金。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過擴(kuò)大對社會保障基金、郵政儲蓄、保險基金等的融資力度獲取資金，有條件的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至可以采用直接上市融資的方式獲取資本。此外，政府可以考慮定期將財政收入增長的一定比例用于補(bǔ)充擔(dān)保資金，或者將征自中小企業(yè)稅收總額的一定比例用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償。最后擔(dān)保機(jī)構(gòu)可從每年擔(dān)保費(fèi)和利息收入中按一定比例提取一部分作為風(fēng)險補(bǔ)償基金，同時在滿足條件的情況下，通過私募和上市募集資本金的方式來實現(xiàn)擔(dān)保資金的外部補(bǔ)償。

四、加大金融創(chuàng)新力度

目前，國內(nèi)多家銀行已經(jīng)在針對中小企業(yè)融資服務(wù)方面加大了金融創(chuàng)新的力度，做了一些有益的嘗試：

例如渣打銀行根據(jù)國內(nèi)中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和需求做了專門設(shè)計，推出“中小企業(yè)無抵押小額貸款”，采用信用放款的模式，來滿足中小企業(yè)流動資金或一次性大額資金需求。凡在規(guī)定城市注冊，營業(yè)時間在兩年以上，經(jīng)營穩(wěn)定的中資企業(yè)均可申請。正好解決了中小企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保的難題。

渣打銀行同時還引入了國際上通行的貸款“冷靜期”的做法。在貸款得到銀行審批之后，渣打銀行會給予中小企業(yè)三天的“冷靜期”，以利于他們決定自己是否真正需要這筆貸款。與中小企業(yè)“一對一”的客戶經(jīng)理會幫助中小企業(yè)完成貸款審批的全過程。

另外，國家開發(fā)銀行江西分行以機(jī)制建設(shè)為基石，堅持金融社會化理念，著重整合社會各方資源。通過融資推動各方共識，簽訂合作協(xié)議，建立起政、銀、企等多方協(xié)作的融資服務(wù)體系。通過市場化手段搭建融資、管理、擔(dān)保、結(jié)算等平臺以彌補(bǔ)該行在人員、網(wǎng)點(diǎn)和結(jié)算功能上的缺失。通過批發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)化方法提高融資效率，創(chuàng)新出可復(fù)制的標(biāo)準(zhǔn)模式，以點(diǎn)帶面，拓寬中小企業(yè)的融資覆蓋面。

國開行江西分行通過與江西省中小企業(yè)局、地方政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，全面開展“工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)融資服務(wù)”合作，將政府的組織優(yōu)勢與開行的融資優(yōu)勢相結(jié)合，建立“工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)融資服務(wù)”的“統(tǒng)借統(tǒng)還”模式。采取政府協(xié)調(diào)推動，園區(qū)融資平臺統(tǒng)借統(tǒng)還，貸款項目逐級推薦、民主評議、風(fēng)險共擔(dān)、市場化運(yùn)作的基本原則，建立了“四臺一會”運(yùn)作方式，即以江西省中小企業(yè)融資服務(wù)中心為管理平臺，以江西省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司為擔(dān)保平臺，工業(yè)園區(qū)投資發(fā)展公司為貸款平臺，以當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行為結(jié)算平臺，以“江西省中小企業(yè)信用促進(jìn)會＋園區(qū)中小企業(yè)信用促進(jìn)分會”為中介群眾組織，建立全省中小企業(yè)信用信息征集系統(tǒng)和信用評價體系。江西省奉新工業(yè)園區(qū)的中小企業(yè)，由于歷史原因，基本上難以在金融機(jī)構(gòu)融資。2006年，國開行江西分行通過該模式為園區(qū)內(nèi)14家中小企業(yè)解決了2850萬元貸款。該筆貸款資金的進(jìn)入起到了很好的引導(dǎo)作用，當(dāng)?shù)卣e極創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，隨后浦發(fā)行等一些商業(yè)銀行也隨之跟進(jìn)，現(xiàn)在該工業(yè)園的貸款額度已超過8億元，企業(yè)融資難的問題得到有效緩解。模式通過政府的組織增信既降低了園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的融資門檻，也降低了融資成本。同時，通過融資推動改善工業(yè)園區(qū)當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，也使工業(yè)園區(qū)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展。目前該模式已在全省15個工業(yè)園區(qū)成功運(yùn)作，累計發(fā)放園區(qū)中小企業(yè)貸款近9億元，支持企業(yè)600余家，解決就業(yè)3萬余人。

五、完善風(fēng)險管理機(jī)制

1．建立再擔(dān)保制度。再擔(dān)保是擔(dān)保體系中分散和轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險的重要方式。我國信用擔(dān)保體系應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，盡快建立完善再擔(dān)保制度，這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的同時，可通過再擔(dān)保方式將承擔(dān)的風(fēng)險部分轉(zhuǎn)移給再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一旦中小企業(yè)發(fā)生違約，需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生賠付時，可由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與擔(dān)保機(jī)構(gòu)約定的方式和比例予以賠付。我國再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立可以分為兩個層次，即全國性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其中，全國性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要任務(wù)是解決省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保問題，省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要任務(wù)是解決省內(nèi)各地市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保問題。這種多層次擔(dān)保機(jī)制即增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)，有利于擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)大，又規(guī)避了擔(dān)保公司的部分風(fēng)險損失。

2．合理運(yùn)用金融衍生品分散風(fēng)險。擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可通過引入金融衍生品等方式來分散風(fēng)險。我國中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象主要是具有核心競爭力和資本短期溢價潛力的中小企業(yè)。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中引入靈活的衍生工具如“擔(dān)保換期權(quán)模式”，可以將中小企業(yè)自身所具有的高增長潛力的無形資產(chǎn)價值充分挖掘出來，擔(dān)保機(jī)構(gòu)變單純的承擔(dān)貸款風(fēng)險為潛在的資本增值承擔(dān)風(fēng)險，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)真正實現(xiàn)了風(fēng)險共擔(dān)、收益共享。

3．設(shè)立動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要健康運(yùn)營，就必須建立完善的風(fēng)險控制機(jī)制。擔(dān)保前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)審查中小企業(yè)的資信情況，工作人員應(yīng)從專業(yè)角度出發(fā)嚴(yán)格審查融資企業(yè)的貸款申請、資信狀況、經(jīng)營狀況、償債能力和反擔(dān)保措施等，進(jìn)而做出是否給予其提供信用擔(dān)保的建議，保證信用擔(dān)保的安全性。擔(dān)保中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)對受保企業(yè)的項目進(jìn)展、資金使用、經(jīng)營管理等情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，以便及時發(fā)現(xiàn)受保企業(yè)的各種異常變化，迅速把握擔(dān)保風(fēng)險的各種預(yù)警信號，并通過采取有效措施防范風(fēng)險于未然。一旦擔(dān)保風(fēng)險發(fā)生，擔(dān)保機(jī)構(gòu)則應(yīng)通過法律途徑向企業(yè)追償，以減少損失。

六、加強(qiáng)制度建設(shè)，完善法制環(huán)境

為使中小企業(yè)擔(dān)保體系各個環(huán)節(jié)的運(yùn)作有法可依，應(yīng)加強(qiáng)法制建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保體系的良性循環(huán)和健康發(fā)展。我國可以充分借鑒國外的成功經(jīng)驗，以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為指導(dǎo)，整合現(xiàn)有的《擔(dān)保法》和《公司法》，盡快制定《中小企業(yè)信貸擔(dān)保法》，明確中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)細(xì)則，如資格認(rèn)定、市場準(zhǔn)人、行為規(guī)范、法律責(zé)任、風(fēng)險分擔(dān)、監(jiān)督管理等。同時還應(yīng)健全金融機(jī)構(gòu)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、協(xié)作機(jī)制，明確規(guī)定信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行間責(zé)任的劃分比例、風(fēng)險分?jǐn)偙壤?。另外還要完善與之相配套的各項經(jīng)濟(jì)法律制度，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)信息披露、債權(quán)保護(hù)、欺詐處理等方面具有完備的法律保障和通暢的訴訟渠道。

七、加強(qiáng)信用體系建設(shè)

信用擔(dān)保產(chǎn)生于對借款人信用的提升，它的發(fā)展又與信用體系的建設(shè)密不可分，二者相輔相成，共同進(jìn)步。事實上，中小企業(yè)風(fēng)險較大、信用體系不完善正是導(dǎo)致其融資渠道狹窄的一大原因，而中小企業(yè)如果可以通過銀行獲得無抵押貸款，就可以建立起有效的銀行信用關(guān)系，一旦建立起銀行信用也就能夠拓寬中小企業(yè)的融資渠道。因此我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系要真正走上良性和可持續(xù)發(fā)展的軌道，必須加強(qiáng)信用體系的建設(shè)。

事先，建立企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。由政府出面或牽頭，協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)，組建全國統(tǒng)一的中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，這樣，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資信審查時通過搜索便可以了解企業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息，有效的識別和防范風(fēng)險。其次，建立中小企業(yè)信用評級制度。由權(quán)威的信用評級機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，通過對企業(yè)未來償債能力及企業(yè)業(yè)務(wù)前景進(jìn)行分析預(yù)測，評判每一個企業(yè)信用級別。最后，政府還有必要進(jìn)行信用秩序的維護(hù)和管理，嚴(yán)懲騙取信用等信用欺詐行為，對信用信息失真的企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)一定要根據(jù)相應(yīng)法律加以懲治。結(jié)束語

第二篇：如何解決中小企業(yè)融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)體制改革，中小企業(yè)產(chǎn)值在中國國民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值中的占比越來越高，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經(jīng)成為推動中國經(jīng)濟(jì)增長的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業(yè)如何解決融資難的問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問題

現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問題，財務(wù)制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽(yù)缺失等問題，難以控制信貸風(fēng)險。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國有商業(yè)銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業(yè)的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應(yīng)不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點(diǎn)，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽(yù)。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關(guān)系。小企業(yè)的良好信譽(yù)形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營者和管理者的水平，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)。（3）建立監(jiān)督機(jī)制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機(jī)制是監(jiān)督機(jī)制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機(jī)制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來擴(kuò)大社會影響力。

第二.加強(qiáng)政府的制度供給。（3）由政府發(fā)起，同擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)、四方共同組建貸款融資平臺，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資渠道（1）政府主導(dǎo)建立信用擔(dān)保體系。由政府出面組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保，這樣不僅能夠使中小企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，同時也降低了銀行的風(fēng)險。（2）制定相關(guān)的法律法規(guī)。通過立法手段扶持中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)揮政府的政策導(dǎo)向與資金支持功能，培育、引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)。由政府來保障中小企業(yè)的發(fā)展，這些都將有效緩解中小企業(yè)融資難的問題

第三，深化金融機(jī)構(gòu)的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。在金融機(jī)構(gòu)上有所創(chuàng)新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策。例如可以建立專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，建立專門面向中小企業(yè)的政府專項基金等（3）利率和銀行收費(fèi)市場化。應(yīng)該進(jìn)一步使利率市場化，發(fā)揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔(dān)保制度（1）開展企業(yè)信用評級制度，利用企業(yè)信用記錄，對企業(yè)的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監(jiān)督、銀行放貸、社會中介擔(dān)保組織和投資經(jīng)營者提供信用信息服務(wù)。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵失信懲戒機(jī)制。通過信用等級評估，將各個中小企業(yè)按照信用等四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴(yán)重失信企業(yè)。然后設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強(qiáng)新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔(dān)保制度及機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽(yù)度的最有效方式。政府還應(yīng)鼓勵設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險投資基金，多渠道﹑多形式擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問題。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問題，還是金融機(jī)構(gòu)，政府一起努力解決的問題。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的核心，它的發(fā)展過程，同時也是企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過程。我國中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強(qiáng)有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問題是必須努力徹底解決的。

第三篇：如何有效解決中小企業(yè)融資難問題

在我國社會主義經(jīng)濟(jì)市場體制中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位，它們占gdp的60%以上，而占用的經(jīng)濟(jì)資源只有20%。如何改變資源配置的不平等，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟(jì)體制改革急需解決的問題。作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)不僅是推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要力量，而且在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大社會就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)等方面都發(fā)揮著突出的作用。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位作用是極不相稱的，融資難問題已成為制約其發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)自身的缺陷是其融資困難的內(nèi)因，現(xiàn)有金融體系不完善則是其融資困難的外因，具體表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：

一是中小企業(yè)自身的缺陷表現(xiàn)在大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、成立時間短、抗風(fēng)險能力較差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件，再加上財務(wù)管理和經(jīng)營管理不規(guī)范，導(dǎo)致其經(jīng)營風(fēng)險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險。另外，我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務(wù)、多頭抵押等情況，資信等級不高。

二是商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)。首先商業(yè)銀行經(jīng)營的首要原則是盈利。中小企業(yè)貸款具有金額小、期限短、頻率高等特點(diǎn)，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款管理成本相對較高。與此同時，中小企業(yè)本身一些固有的缺陷，使銀行對其貸款抵押擔(dān)保難、跟蹤監(jiān)督難和債權(quán)維護(hù)難。其次，隨著銀行對信貸風(fēng)險控制的不斷加強(qiáng)，大部分銀行對中小企業(yè)的資信認(rèn)定主要是以大企業(yè)的指標(biāo)作參照，許多中小企業(yè)也就很難達(dá)到發(fā)放貸款的要求。

三是我國相關(guān)的扶持體系一直滯后，主要表現(xiàn)在銀行信貸或資本市場歧視，缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)，通過發(fā)行股票和債券融資渠道不暢通，國家未建立起完善的社會信用體系，風(fēng)險投資機(jī)制建設(shè)滯后等方面，從而導(dǎo)致中小企業(yè)外源性融資比重過低，制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。

中小企業(yè)融資難的問題，是一個復(fù)雜的系統(tǒng)問題。要解決這一問題，需要我們正確引導(dǎo)中小企業(yè)自身健康發(fā)展，同時加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相關(guān)的政策措施。

要指導(dǎo)中小企業(yè)提升自身素質(zhì)，加強(qiáng)管理，改善自身的融資環(huán)境。只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高自身經(jīng)營管理和財務(wù)管理水平，才能充分利用現(xiàn)有金融工具，更好地使用現(xiàn)有資金，提高資金的使用效率。要規(guī)范中小企業(yè)自身的經(jīng)營行為，提高信用程度與經(jīng)營素質(zhì)，加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系與合作，建立新型銀企關(guān)系，使銀行的信貸支持和金融服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更加積極的作用。

商業(yè)銀行應(yīng)為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境，調(diào)整信貸政策，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的條件，支持中小企業(yè)的合理資金需求，遵循公平、公正和誠信原則，逐步提高對中小企業(yè)信貸投入的比重。同時，銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，不斷進(jìn)行開發(fā)和探索，創(chuàng)造出適合我國中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。

要加大推進(jìn)多層次的資本市場和銀行融資體系的建立，著力建設(shè)國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營造公平競爭環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。鼓勵民間資本參股地方區(qū)域性的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，建立適合中小企業(yè)需求的多層次的金融服務(wù)體系。建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系，積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的投入，支持地方通過各種渠道建立地方的中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系，并加大政府對中小企業(yè)的資金扶持，同時制定和落實促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策。不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。

近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的政策，各大銀行也都針對中小企業(yè)自上而下成立了相應(yīng)的部門，相信在各方面的協(xié)同努力之下，中小企業(yè)融資難的問題一定能夠得到有效解決。

第四篇：中小企業(yè)融資難解決對策論文（范文）

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一、我國中小民營企業(yè)融資的現(xiàn)狀

我國的民營企業(yè)以勞動密集型、低技術(shù)的行業(yè)為主,僅制造業(yè)、批發(fā)零售餐飲業(yè)就集中了民營企業(yè)的75%。絕大多數(shù)民營企業(yè)無論是在其初創(chuàng)期,還是發(fā)展期,主要是依靠自我積累、自我籌資發(fā)展起來的。但是,由于這些企業(yè)管理水平低、生產(chǎn)規(guī)模小、創(chuàng)利能力弱,要進(jìn)一步發(fā)展,仍受到資金嚴(yán)重不足的制約。民營企業(yè)有著巨大的資金需求,然而,從銀行所得到的貸款,尚不足銀行貸款總量的2%;通過發(fā)行股票融資的民營企業(yè)在我國證券市場的上市公司中約只占9%左右,這里還不包括那些以較高昂的代價購買別的上市公司的股份而曲線上市的;在債券市場上占有的份額則幾乎為零。民營企業(yè)的融資難,突出表現(xiàn)為中小企業(yè)難、中西部地區(qū)難、小城鎮(zhèn)難,而這又恰恰是我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要加大支持力度的重要環(huán)節(jié)。

應(yīng)當(dāng)看到,中央有關(guān)部門和不少地方政府為了解決民營經(jīng)濟(jì)融資難的問題,下了很大的力氣,也出臺了一些具體政策措施,如,組建民營股份制銀行和地方商業(yè)銀行、鼓勵和支持四大商業(yè)銀行,增加對民營經(jīng)濟(jì)貸款、建立擔(dān)保體系、建設(shè)風(fēng)險投資體系等等。但是,從實施效果來看,這些措施還沒有使民營企業(yè)融資難的問題發(fā)生根本性的改變。因為,民營企業(yè)融資難的問題,表面上看是反映渠道狹窄,而深層次的原因則是體制和制度問題。我國民營企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)為:

(一)中小民營企業(yè)在各大商業(yè)銀行貸款困難

銀行貸款是民營企業(yè)融資的主渠道,但大部分民營企業(yè)很難得到銀行的信貸支持,尤其是大量規(guī)模較小、自身實力較弱、處于創(chuàng)業(yè)開拓階段的中小民營企業(yè),很難在銀行借貸到資金。一方面,大多數(shù)商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款條件和管理要求十分嚴(yán)格,符合銀行貸款條件,具有合格資信等級的民營企業(yè)較少;另一方面,隨著經(jīng)濟(jì)由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變,民營企業(yè)貸款風(fēng)險加大,而銀行為減少壞賬的積聚,對高風(fēng)險的項目沒有興趣。

(二)抵押擔(dān)保難

首先是驗資、評估手續(xù)繁雜。一個陌生的企業(yè),如需要上門貸款,需經(jīng)過申請、評級、授信等一系列程序進(jìn)行資格審查,最快也要兩個月才有點(diǎn)眉目。特別是對大多數(shù)中小私營企業(yè)而言,銀行的評信、授信指標(biāo)體系不符合中小私營企業(yè)實際,現(xiàn)有評級標(biāo)準(zhǔn)仍比照大型企業(yè)執(zhí)行,根本無法反映中小私營企業(yè)資信情況?！般y行對有發(fā)展?jié)摿?但目前狀況并不十分好的企業(yè)缺乏識別能力”。其次是評估費(fèi)用高、隨意性大。根據(jù)國家《關(guān)于整頓企業(yè)抵押貸款收費(fèi)的通知》精神,工商、土地、房產(chǎn)等部門要減免相關(guān)收費(fèi),但事實并非如此。某企業(yè)申請貸款20萬元,辦抵押手續(xù)費(fèi)就需交5萬元,企業(yè)被迫放棄。再次是民營企業(yè)無法滿足銀行對抵押品的要求。民營企業(yè)在特殊的成長背景下,土地、廠房、設(shè)備等的產(chǎn)權(quán)不全,即使有一定的資產(chǎn)規(guī)模,也因為產(chǎn)權(quán)殘缺而很難抵押,獲得所需貸款。

(三)中小民營企業(yè)在資本市場融資受限

當(dāng)前,我國資本市場已形成股票類、貸款類、債券類、項目融資類、財政支持類等六大融資方式,但有些融資方式對民營企業(yè)的開放程度很低,除信貸資金外,民營企業(yè)很難通過債權(quán)和股權(quán)融資的渠道獲取資金。在正常融資渠道不暢的情況下,絕大多數(shù)民營企業(yè)的中長期投資只能依靠非正規(guī)、小范圍的集資或股權(quán)融資取得,此類融資規(guī)模小、成本高、風(fēng)險大,使

投資缺乏穩(wěn)定性與可持續(xù)性。融資方式的單一加劇了民營企業(yè)融資的難度,也成為了民營企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在。

二、我國中小民營企業(yè)融資難的原因分析

1.從體制上看。當(dāng)前仍然不同程度地存在著對民營企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。由于長期受計劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)意識的影響,金融部門對非公有制企業(yè)尚不能一視同仁,受各種條件制約。由于國有銀行和國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中具有不可拆解的性質(zhì),國有企業(yè)的社會地位和責(zé)任事實上鎖定了國有銀行的地位和責(zé)任,同時也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對于民營經(jīng)濟(jì)而言是“外生”的,它很難與民營經(jīng)濟(jì)相兼容,所以目前民營企業(yè)融資困難主要是由于體制性障礙所引起的。出于對貸款責(zé)任的考慮,不少銀行員工寧肯少貸或不貸給民營企業(yè),盡量限制對民營企業(yè)的貸款數(shù)額。其貸款手續(xù)之繁雜,抵押條件之苛刻,對抵押品要求之嚴(yán),抵押率之低,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有企業(yè),使不少民營企業(yè)望而卻步,當(dāng)民營企業(yè)在無可奈何的情況下不得不去貸款時,也往往要花費(fèi)很長的時間,白白地錯過了寶貴的商機(jī)。此外,民營企業(yè)也無法享受開發(fā)區(qū)企業(yè)應(yīng)有的政策優(yōu)惠等等。這種政策性差異在很大程度上影響了民營企業(yè)融資渠道的拓展。

2.從制度上來看。(1)擔(dān)保公司和各類基金制度還未完善。我國的信用擔(dān)保體系是以政策性融資擔(dān)保為主體,政府出資較多,而民間資本介入很少。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無需自負(fù)盈虧,追求的是社會效益,它不符合擔(dān)保的高風(fēng)險性質(zhì),有可能使擔(dān)保規(guī)模過大,使擔(dān)保變成一種福利。(2)銀行為民營企業(yè)服務(wù)嚴(yán)重不足。當(dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r,擔(dān)保機(jī)構(gòu)又無力代償時,反而會不愿意向中小企業(yè)貸款。(3)融資渠道狹窄。目前我國資本市場整體發(fā)展不夠,尤其是為中小企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板在深圳上市僅一年左右,目前我國證券市場十分蕭條,使得中小企業(yè)發(fā)行債券、股票相當(dāng)困難。

3.從民營企業(yè)自身來看。民營企業(yè)自身因素:①民營企業(yè)整體管理水平、經(jīng)營者素質(zhì)不高,公司治理結(jié)構(gòu)較弱。我國民營企業(yè)的整體管理模式較差、管理水平較低,公司的治理結(jié)構(gòu)、治理模式和管理模式不適應(yīng)進(jìn)一步的發(fā)揮,大多數(shù)民營企業(yè)主要是家族式模式或集群式模式,隨著企業(yè)的規(guī)模壯大,這種企業(yè)的管理模式的局限性日益暴露出來。目前民營企業(yè)普遍存在:高度集權(quán)與“家長制”管理等問題。②民營企業(yè)信用意識不強(qiáng),影響企業(yè)融資。信用是經(jīng)濟(jì)主體在長期博弈過程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。在市場經(jīng)濟(jì)處于初創(chuàng)階段,規(guī)范市場和競爭秩序的法規(guī)不成熟、不完善,民營企業(yè)的不正當(dāng)競爭問題十分突出。

三、我國中小民營企業(yè)的融資對策

中小民營企業(yè)的融資問題嚴(yán)重地阻礙了企業(yè)的發(fā)展。資金是企業(yè)的血液,是企業(yè)發(fā)展的第一推動力和持續(xù)推動力。我國中小民營企業(yè)要持續(xù)發(fā)展下去,必須解決好其融資問題。

1.轉(zhuǎn)換政府和國有商業(yè)銀行的觀念

改革開放以來,我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展證明,非公有制經(jīng)濟(jì)可以繁榮市場,有利于社會的進(jìn)步。我們應(yīng)該堅持以“公有制為主體,各種所有制共同發(fā)展”的方針。國家政府部門應(yīng)該將民營企業(yè)與國有企業(yè)同等對待,消除所有制歧視,通過制定一系列法律法規(guī)保障民營企業(yè)的合法權(quán)益,為民營企業(yè)創(chuàng)造良好的外部發(fā)展條件。

堅決貫徹平等準(zhǔn)入、公平待遇原則。按照《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》的精神,在投資核準(zhǔn)、融資服務(wù)、財政稅收、土地使用、對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作等方面,對民營企業(yè)應(yīng)一視同仁,實行同等待遇。民營企業(yè)的發(fā)展壯大,實力的增強(qiáng),是促進(jìn)民營企業(yè)融資的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和必備的條件。

3.建立和完善擔(dān)保與評估體系

(1)建立和完善中小民營企業(yè)擔(dān)保體系。我們應(yīng)該多渠道發(fā)展中小民營企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立完善的擔(dān)保體系。

國家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由地方和中央預(yù)算撥款設(shè)立的具有法人實體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu),擔(dān)保機(jī)構(gòu)實行市場化公開運(yùn)作,接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,不以贏利為主要目的。

協(xié)會擔(dān)保機(jī)構(gòu)。協(xié)會擔(dān)保機(jī)構(gòu)就是由各民營企業(yè)出資籌建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該擔(dān)保機(jī)構(gòu)不受政府控制,不以盈利為目的,以各成員企業(yè)的信用達(dá)到擔(dān)保的目的。同時,協(xié)會擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以起到聯(lián)系企業(yè)與政府部門的作用,促使政府部門與企業(yè)多方位的對話。

商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與前兩種擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比,最大的區(qū)別就是帶有商業(yè)性質(zhì)。它是由私人或者是企業(yè)建立,具有獨(dú)立的法人,采用商業(yè)化運(yùn)作,以盈利為主要目的機(jī)構(gòu)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以起到補(bǔ)充的作用,有利于完善我國的擔(dān)保體系。

(2)提高民營企業(yè)信用水平

民營企業(yè)要從進(jìn)行產(chǎn)權(quán)開放、資產(chǎn)重組,完善法人治理結(jié)構(gòu);轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,提高經(jīng)營管理水平;規(guī)范財務(wù)制度,增加透明度;產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級幾方面著手,完善自身決策、運(yùn)行和管理,接受社會公眾輿論監(jiān)督,使企業(yè)傳遞出來的經(jīng)營信息真實有效。

4.完善中小企業(yè)服務(wù)體系,建立完善的法律保障體系。

建立區(qū)域性或行業(yè)性的服務(wù)體系;完善審計、信用評級和資產(chǎn)評估制度;有關(guān)部門簡化辦事程序。我們必須盡早制定諸如“民營企業(yè)法”、“民營企業(yè)信用擔(dān)保法”,以及促進(jìn)民營企業(yè)技術(shù)進(jìn)步方面的法律法規(guī),使民營企業(yè)在發(fā)展中做到有法可依,給其發(fā)展創(chuàng)造一個寬松、公平的環(huán)境。

5.提升民營企業(yè)家素質(zhì),為民營企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造平等的競爭環(huán)境。

民營企業(yè)的出資人和經(jīng)營管理人員都應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)法律觀念、誠信意識和社會公德,努力提高自身素質(zhì)。要想通過間接融資從而解決資金不足的問題,需要做的最大事情,就是如何提升民營企業(yè)家的素質(zhì),樹立良好的企業(yè)法人形象。在融資過程中,應(yīng)杜絕不良信用行為的發(fā)生,提高還款的信譽(yù)程度。

總之,要改善我國中小民營企業(yè)的融資狀況,政府和各商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,建立起保障民營企業(yè)合法權(quán)益的法律法規(guī),為民營企業(yè)的發(fā)展建立相應(yīng)的支持平臺,只有這樣才能促進(jìn)我國中小民營企業(yè)的快速發(fā)展。

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第五篇：中小企業(yè)融資難[模版]

中小企業(yè)融資難 是困擾各國經(jīng)濟(jì)理論界、實業(yè)界和政府相關(guān)部門的世界性難題。我國正處在體制性轉(zhuǎn)型時期，特殊的歷史背景影響，問題更為突出。因此，加強(qiáng)中小企業(yè)融資問題研究，幫助中小企業(yè)拓寬融資渠道，破解中小企業(yè)融資難，滿足中小企業(yè)融資需要，是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。對于實現(xiàn)中小企業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展有著舉足輕重的意義。企業(yè)融資是一個動態(tài)的過程，融資結(jié)構(gòu)是企業(yè)融資行為的結(jié)果。不同的行為形成不同的融資結(jié)構(gòu)。企業(yè)的融資行為，是企業(yè)在既定的約束條件和金融制度安排下，基于對融資風(fēng)險、融資成本與融資收益的比較所作出的。企...