第一篇：中小企業(yè)融資難的原因和解決措施（推薦）

中小企業(yè)融資難的原因和解決措施

中小企業(yè)融資難是企業(yè)在發(fā)展過程中亟待解決的問題。中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展是我國經(jīng)濟增長，社會穩(wěn)定，綜合國力提升的重要保障。根據(jù)目前中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，造成融資難問題的原因是多方面的，既有內(nèi)因也也有外因。具體說來主要表現(xiàn)在一下幾個方面：中小企業(yè)融資難的原因：

首先，中小企業(yè)融資難問題和自身存在的不足有很大的關系。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，技術水平不高難以適應日益更新的市場需求和激烈競爭，企業(yè)抗風險能力低。加上物價上漲，中小企業(yè)不論是在生產(chǎn)運營成本還是在產(chǎn)品銷售方面都面臨著巨大的壓力，對資金的需要也不斷加大，此外，中小企業(yè)貸款擔保體系不健全，中小企業(yè)在貸款時一般沒有能力提供必需的抵押品。這些企業(yè)內(nèi)部原因?qū)е缕髽I(yè)融資難。

其次，中小企業(yè)融資難也和目前我國正處于機制和結構雙重轉型時期有關，國家出臺的多數(shù)金融政策和專項資金絕大部分流向大中型企業(yè)和關系到國計民生的重大項目和建設之中，對中小區(qū)也的支持力度不夠。銀行等金融機構對中小企業(yè)的信貸擔保體系不信任，要求企業(yè)的門檻過高，融資渠道過窄。以及我國有關中小企業(yè)融資的法律法規(guī)政策審批過嚴，手續(xù)繁瑣等是造成中小企業(yè)融資難不得不面臨的主要外因。

資金是企業(yè)發(fā)展的源動力，但是“融資難”一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的最主要難題之一。傳統(tǒng)的融資渠道主要是通過發(fā)行股票和企業(yè)債券等形式的直接融資渠道，和通過銀行貸款以及各種金融工具進行融資方式的間接融資渠道。根據(jù)近年來全國中小企業(yè)融資情況調(diào)查結果看來，直接融資渠道主要適用于大型、成熟的企業(yè)，而間接融資渠道中的銀行貸款成為中小企業(yè)獲得資金的最重要的手段。日前國家通過出臺各種措施拓寬中小企業(yè)融資渠道來緩解中小企業(yè)融資問題。具體的優(yōu)惠政策包括，設立中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)發(fā)展基金、創(chuàng)業(yè)基金、科技發(fā)展基金、扶持農(nóng)業(yè)基金、技術改造基金等。這些政策的主要特點是利息低，甚至免利息，償還的期限長，甚至不用償還，這成為中小企業(yè)融資的一個重要渠道。針對中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，解決中小企業(yè)融資難問題有哪些有效措施？

1、中小企業(yè)在發(fā)展中所需要的資金和優(yōu)惠政策離不開相關法律法規(guī)的支持，因此構建完善的政策和法律保障體系是解決融資問題的關鍵性保障。、建立和完善中小企業(yè)融資的信用擔保體系，堅持堅持“政策化資金、法人化管理、市場化運作”的基本原則。不論是企業(yè)還是金融機構都能做到風險共擔，利益共享。

3、國家出臺財政有限補償機制及各種優(yōu)惠政策，增加對中小企業(yè)的財政投資的力度，確保企業(yè)保持活力，走可持續(xù)發(fā)展道路。

4、設立專業(yè)的中小企業(yè)銀行，是有效解決中小企業(yè)融資難的行之有效的方法之一。從中小企業(yè)的實際狀況出發(fā)，科學制訂信貸管理制度和信用評級體系，避免權力關系貸款和盲目放貸等造成的損失，改變目前銀企之間不信任的現(xiàn)狀。、正視地方金融機構和民間借貸市場的合法化和存在的合理性和必要性，以規(guī)范管理拓寬民間資本市場，使民間融資合法化。

6、加快建設多層次、全方位的社會化服務體系，為中小企業(yè)提供公益性、扶持性的服務。

7、中小企業(yè)也要加對自身發(fā)展運營的管理，提高自身素質(zhì)，提升企業(yè)競爭力并且要做好在這一特殊時期加大中小企業(yè)整合和兼并的力度，增強中小企業(yè)的競爭能力和抗風險能力。（山東省中小企業(yè)融資服務平臺：http://rzpt.smesd.gov.cn/）

第二篇：淺析我國中小企業(yè)融資難原因及其解決途徑

【摘 要】 我國中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有企業(yè)自身的原因，又有銀行和國家政策的原因，本文就從分析其原因并提出解決途徑兩個方面進行論述。

【關鍵詞】 中小企業(yè)；融資；解決途徑

改革開放以來，我國中小企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對我國國民經(jīng)濟的貢獻率不斷提高，中小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、創(chuàng)造就業(yè)機會、增加農(nóng)民收入、轉移農(nóng)村富余勞動力等方面發(fā)揮越來越重要的作用。但是，最近幾年，我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨著很大的困難。尤其影響我國中小企業(yè)進一步發(fā)展的最重要的因素是中小企業(yè)融資渠道狹窄、融資數(shù)量少、融資結構不合理、融資成本高。如對工業(yè)增加值貢獻率不到30%的國有企業(yè)占用了70%以上的銀行貸款，但創(chuàng)造了70%的國民生產(chǎn)總值的非國有企業(yè)只獲得30%的銀行貸款。如果這種現(xiàn)象得不到充分改善，中小企業(yè)將難以持續(xù)快速發(fā)展，會直接影響整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。中小企業(yè)融資難的原因分析

從以上融資的現(xiàn)狀分析可以看出“融資難”已經(jīng)嚴重制約我國中小企業(yè)發(fā)展。究其根源，既有中小企業(yè)自身的原因，也有銀行管理制度方面的原因，更有國家政策方面的原因。1.1 企業(yè)自身原因

（1）中小企業(yè)資本規(guī)模小，信息觀念淡漠。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術水平落后，產(chǎn)品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，經(jīng)營風險較大。加上中小企業(yè)信譽不高，信用觀念淡漠，導致銀行放貸慎之又慎。不少中小企業(yè)信息披露意識不強，財務管理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個別中小企業(yè)還惡意抽逃資金，拖欠帳款、空殼經(jīng)營、懸空銀行債權，造成信貸資金流失，嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用水平。

（2）中小企業(yè)財務制度不健全，內(nèi)部控制制度不完善，會計信息失真，造成銀行與企業(yè)信息不對稱，為中小企業(yè)融資增加了難度。椐調(diào)查，我國中小企業(yè)50%以上財務制度不健全，許多中小企業(yè)的經(jīng)營管理者自身素質(zhì)較低，缺乏應有的財務管理知識，對重大的財務決策全憑自己拍腦袋來決定，管理非常混亂。同時，企業(yè)為了應付監(jiān)督部門的檢查，還要準備兩套帳，甚至多套帳，這樣，企業(yè)很難提供準確的會計信息資料，銀行也無法摸清企業(yè)的真實面目，增加銀行對企業(yè)貸款的風險。1.2 銀行方面的原因

（1）體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)的高度壟斷相一致，導致四大銀行只愿給國有企業(yè)貸款。這主要是企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆帳等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然多一份謹慎和小心?，F(xiàn)行的《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。

（2）信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營管理，它與資金的使用者（中小企業(yè)）之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。通常，中小企業(yè)資金在經(jīng)營管理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業(yè)就有優(yōu)勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導致管理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業(yè)提供更多融資服務的動力。

（3）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，自身問題還沒有解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。一些中小金融機構從成立開始，并未從國有企業(yè)的體制中解脫出來，經(jīng)營管理水平不高，發(fā)展能力不足，從而減弱了對中小企業(yè)的金融支持。金融體制的改革是相對滯后的，從計劃經(jīng)濟延續(xù)下來的金融結構不合理的問題仍然沒有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營銀行發(fā)展。

（4）中小企業(yè)通過發(fā)行股票和債券融資渠道也不暢通。我國《公司法》規(guī)定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發(fā)行的股份達到公司股份總數(shù)的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發(fā)行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業(yè)拒之門外，阻礙著中小企業(yè)通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規(guī)定有限責任公司發(fā)行債券其凈資產(chǎn)不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產(chǎn)不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業(yè)擔保，不允許企業(yè)私募發(fā)行，這一系列條件也限制中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的空間。1.3 政府部門的原因

政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計劃經(jīng)濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化。特別是國家現(xiàn)階段對國有企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對中小企業(yè)仍然不能享受這些優(yōu)惠政策。

在我國，中小企業(yè)雖然采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等稅收優(yōu)惠政策，但由于中小企業(yè)是小規(guī)模納稅人，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，本應享受的優(yōu)惠政策往往實際最終無法實現(xiàn)。解決我國中小企業(yè)融資難的途徑 由于融資難，涉及企業(yè)、銀行、政府三方，因此，解決中小企業(yè)融資難問題，需要三方的共同努力。

2.1 規(guī)范中小企業(yè)內(nèi)部管理，全面提高企業(yè)的綜合素質(zhì)

（1）要明晰企業(yè)的產(chǎn)權，建立股份合作制。積極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產(chǎn)權制度改革，只有企業(yè)的產(chǎn)權明晰，經(jīng)營者才對自己的行為和企業(yè)未來的發(fā)展負責，企業(yè)的信用才有可能建立起來。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求和中小企業(yè)自身的特點，大力推進股份合作制，促進中小企業(yè)的改革。通過產(chǎn)權轉讓、股份制改造、租賃、拍賣等多種方式，加快放開搞活中小企業(yè)的改革步伐。在改革中鼓勵員工自愿入股，增強員工對企業(yè)資產(chǎn)的關切度，為企業(yè)的發(fā)展開辟新的融資渠道。

（2）規(guī)范企業(yè)財務制度，提高財務管理水平。根據(jù)國家的有關規(guī)定，建立健全企業(yè)的財務、會計制度，不做假帳，建立完善的財務報表體系，提高企業(yè)財務狀況的透明度和財務報表的可信度。積極清償銀行的債務和應付款項，建立企業(yè)的信用制度，提高企業(yè)的信任水平。

（3）加強企業(yè)內(nèi)部管理，提高企業(yè)的信用等級。通常情況下，A級以上信用級別的企業(yè)，金融機構才能考慮其融資申請，因此企業(yè)要樹立良好的企業(yè)法人形象，杜絕不良信用記錄，提高企業(yè)還款的信譽程度，大力開拓產(chǎn)品市場。同時還要建立一整套信用等級評估制度和指標，積極配合政府有關部門，盡快構筑信用體系。2.2 金融機構的自我完善

（1）金融部門應根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，合理配置金融資本，不應以所有制性質(zhì)去導向市場。在金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，充分利用利率的杠桿作用，對市場的金融貸款進行市場調(diào)節(jié)。如根據(jù)中小企業(yè)要求信貸時間短，數(shù)額小，頻率高的特點，就可以適當提高利率，從而攤低自己的信貸成本，使中小企業(yè)也免去了不必要的奔波和民間高利貸的拆借。另外，商業(yè)銀行應開發(fā)更多更新的金融服務項目，提高為中小企業(yè)的信貸服務效率，為中小企業(yè)提供相關的信息咨詢服務，幫助中小企業(yè)健康財務管理制度。

（2）多種融資方式共同發(fā)展。繼續(xù)擴大我國股票市場的規(guī)模，盡快設立創(chuàng)業(yè)板市場，規(guī)范直接的企業(yè)產(chǎn)權市場，在促進國有大企業(yè)上市的同時，允許符合上市條件的中小企業(yè)進入資本市場。同時還要解決上市公司股份中尚不能上市流通的國有股、法人股的流通問題，實現(xiàn)股權的全流通，盡快推進我國創(chuàng)業(yè)板市場的建設。創(chuàng)業(yè)板主要要看企業(yè)發(fā)展的潛力，這樣為中小企業(yè)盡早進入國有企業(yè)創(chuàng)造條件。

（3）積極培育和發(fā)展債券融資市場，大力發(fā)展我國投資基金市場，促進中小企業(yè)科研開發(fā)的創(chuàng)新能力。為了支持中小企業(yè)發(fā)展應理順債券發(fā)行審核體制，逐步放松規(guī)模的限制，擴大發(fā)行額度完善債券擔保的信用評級制度，支持經(jīng)營效益好、償還能力強的中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資。此外還應大力發(fā)行包括可轉換債券在內(nèi)的各類企業(yè)債券，積極探索資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)抵押貸款證券化等方式。大力推進以開放式基金為主的證券投資基金的發(fā)展，豐富基金品種，引導儲蓄流向投資。同時還要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。

（4）建立健全為中小企業(yè)服務的銀行體系，專門為中小企業(yè)服務。大力發(fā)展為中小企業(yè)服務的中小金融機構，加快中小金融機構的建立。中小金融機構一般了解地方基層，能夠利用當?shù)氐男畔⒘私獗镜刂行∑髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，這樣中小金融機構在為中小企業(yè)提供金融支持時，具有信息和交易成本低的優(yōu)勢。中小金融機構與中小企業(yè)的共同發(fā)展兩者能夠相互促進、相輔相成。

2.3 政府應采取有效措施，加大對中小企業(yè)融資的支持力度。

（1）政府部門為解決中小企業(yè)融資難的問題采取一系列政策措施，中國人民銀行1998年5月6日下發(fā)了《關于改進金融服務、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》，要求各商業(yè)銀行設立中小企業(yè)信貸部，積極為中小企業(yè)提供貸款服務；1998年6月20日頒發(fā)了《關于進一步改善對中小企業(yè)金融服務的意見》，提出了支持中小企業(yè)發(fā)展的8條措施；1998年10月19日下發(fā)了《關于擴大對小企業(yè)貸款利率浮動幅度的通知》，決定擴大對小企業(yè)貸款利率的浮動幅度；1999年11月17日，頒發(fā)了《關于加強和改進對小企業(yè)金融服務的指導意見》，提出了進一步強化和完善小企業(yè)金融服務的10條措施；國家也成立了中小企業(yè)司，2003年《中小企業(yè)促進法》通過并實施，它標志著我國促進中小企業(yè)發(fā)展正式走上規(guī)范化和法制化軌道。以上舉措對幫助我國中小企業(yè)獲得資金來源，扶持中小企業(yè)起著積極的效果。

（2）完善我國對中小企業(yè)資金的扶持政策。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進中小企業(yè)科技進步和鼓勵中小企業(yè)出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。

總之，要真正有效地解決中小企業(yè)融資難的問題，需要經(jīng)過政府、企業(yè)、銀行三方的共同努力，創(chuàng)建一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經(jīng)濟環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。

參考文獻

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第三篇：淺析我國中小企業(yè)融資難原因及其解決途徑[范文]

淺析我國中小企業(yè)融資難原因及其解決途徑

來源：WEB_admin加入時間：2008-8-5 [雙擊滾動窗口]

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【摘 要】 我國中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有企業(yè)自身的原因，又有銀行和國家政策的原因，本文就從分析其原因并提出解決途徑兩個方面進行論述。

【關鍵詞】 中小企業(yè)；融資；解決途徑

改革開放以來，我國中小企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對我國國民經(jīng)濟的貢獻率不斷提高，中小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、創(chuàng)造就業(yè)機會、增加農(nóng)民收入、轉移農(nóng)村富余勞動力等方面發(fā)揮越來越重要的作用。但是，最近幾年，我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨著很大的困難。尤其影響我國中小企業(yè)進一步發(fā)展的最重要的因素是中小企業(yè)融資渠道狹窄、融資數(shù)量少、融資結構不合理、融資成本高。如對工業(yè)增加值貢獻率不到30%的國有企業(yè)占用了70%以上的銀行貸款，但創(chuàng)造了70%的國民生產(chǎn)總值的非國有企業(yè)只獲得30%的銀行貸款。如果這種現(xiàn)象得不到充分改善，中小企業(yè)將難以持續(xù)快速發(fā)展，會直接影響整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。1 中小企業(yè)融資難的原因分析

從以上融資的現(xiàn)狀分析可以看出“融資難”已經(jīng)嚴重制約我國中小企業(yè)發(fā)展。究其根源，既有中小企業(yè)自身的原因，也有銀行管理制度方面的原因，更有國家政策方面的原因。

1.1 企業(yè)自身原因

（1）中小企業(yè)資本規(guī)模小，信息觀念淡漠。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術水平落后，產(chǎn)品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，經(jīng)營風險較大。加上中小企業(yè)信譽不高，信用觀念淡漠，導致銀行放貸慎之又慎。不少中小企業(yè)信息披露意識不強，財務管理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個別中小企業(yè)還惡意抽逃資金，拖欠帳款、空殼經(jīng)營、懸空銀行債權，造成信貸資金流失，嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用水平。

（2）中小企業(yè)財務制度不健全，內(nèi)部控制制度不完善，會計信息失真，造成銀行與企業(yè)信息不對稱，為中小企業(yè)融資增加了難度。椐調(diào)查，我國中小企業(yè)50%以上財務制度不健全，許多中小企業(yè)的經(jīng)營管理者自身素質(zhì)較低，缺乏應有的財務管理知識，對重大的財務決策全憑自己拍腦袋來決定，管理非?；靵y。同時，企業(yè)為了應付監(jiān)督部門的檢查，還要準備兩套帳，甚至多套帳，這樣，企業(yè)很難提供準確的會計信息資料，銀行也無法摸清企業(yè)的真實面目，增加銀行對企業(yè)貸款的風險。

1.2 銀行方面的原因

（1）體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)的高度壟斷相一致，導致四大銀行只愿給國有企業(yè)貸款。這主要是企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆帳等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然多一份謹慎和小心?，F(xiàn)行的《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。

（2）信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營管理，它與資金的使用者（中小企業(yè)）之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。通常，中小企業(yè)資金在經(jīng)營管理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業(yè)就有優(yōu)勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導致管理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業(yè)提供更多融資服務的動力。

（3）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，自身問題還沒有解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。一些中小金融機構從成立開始，并未從國有企業(yè)的體制中解脫出來，經(jīng)營管理水平不高，發(fā)展能力不足，從而減弱了對中小企業(yè)的金融支持。金融體制的改革是相對滯后的，從計劃經(jīng)濟延續(xù)下來的金融結構不合理的問題仍然沒有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營銀行發(fā)展。

（4）中小企業(yè)通過發(fā)行股票和債券融資渠道也不暢通。我國《公司法》規(guī)定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發(fā)行的股份達到公司股份總數(shù)的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發(fā)行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業(yè)拒之門外，阻礙著中小企業(yè)通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規(guī)定有限責任公司發(fā)行債券其凈資產(chǎn)不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產(chǎn)不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業(yè)擔保，不允許企業(yè)私募發(fā)行，這一系列條件也限制中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的空間。

1.3 政府部門的原因

政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計劃經(jīng)濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化。特別是國家現(xiàn)階段對國有企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對中小企業(yè)仍然不能享受這些優(yōu)惠政策。

在我國，中小企業(yè)雖然采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等稅收優(yōu)惠政策，但由于中小企業(yè)是小規(guī)模納稅人，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，本應享受的優(yōu)惠政策往往實際最終無法實現(xiàn)。解決我國中小企業(yè)融資難的途徑

由于融資難，涉及企業(yè)、銀行、政府三方，因此，解決中小企業(yè)融資難問題，需要三方的共同努力。

2.1規(guī)范中小企業(yè)內(nèi)部管理，全面提高企業(yè)的綜合素質(zhì)

（1）要明晰企業(yè)的產(chǎn)權，建立股份合作制。積極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產(chǎn)權制度改革，只有企業(yè)的產(chǎn)權明晰，經(jīng)營者才對自己的行為和企業(yè)未來的發(fā)展負責，企業(yè)的信用才有可能建立起來。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求和中小企業(yè)自身的特點，大力推進股份合作制，促進中小企業(yè)的改革。通過產(chǎn)權轉讓、股份制改造、租賃、拍賣等多種方式，加快放開搞活中小企業(yè)的改革步伐。在改革中鼓勵員工自愿入股，增強員工對企業(yè)資產(chǎn)的關切度，為企業(yè)的發(fā)展開辟新的融資渠道。

（2）規(guī)范企業(yè)財務制度，提高財務管理水平。根據(jù)國家的有關規(guī)定，建立健全企業(yè)的財務、會計制度，不做假帳，建立完善的財務報表體系，提高企業(yè)財務狀況的透明度和財務報表的可信度。積極清償銀行的債務和應付款項，建立企業(yè)的信用制度，提高企業(yè)的信任水平。

（3）加強企業(yè)內(nèi)部管理，提高企業(yè)的信用等級。通常情況下，A級以上信用級別的企業(yè)，金融機構才能考慮其融資申請，因此企業(yè)要樹立良好的企業(yè)法人形象，杜絕不良信用記錄，提高企業(yè)還款的信譽程度，大力開拓產(chǎn)品市場。同時還要建立一整套信用等級評估制度和指標，積極配合政府有關部門，盡快構筑信用體系。

2.2 金融機構的自我完善

（1）金融部門應根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，合理配置金融資本，不應以所有制性質(zhì)去導向市場。在金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，充分利用利率的杠桿作用，對市場的金融貸款進行市場調(diào)節(jié)。如根據(jù)中小企業(yè)要求信貸時間短，數(shù)額小，頻率高的特點，就可以適當提高利率，從

而攤低自己的信貸成本，使中小企業(yè)也免去了不必要的奔波和民間高利貸的拆借。另外，商業(yè)銀行應開發(fā)更多更新的金融服務項目，提高為中小企業(yè)的信貸服務效率，為中小企業(yè)提供相關的信息咨詢服務，幫助中小企業(yè)健康財務管理制度。

（2）多種融資方式共同發(fā)展。繼續(xù)擴大我國股票市場的規(guī)模，盡快設立創(chuàng)業(yè)板市場，規(guī)范直接的企業(yè)產(chǎn)權市場，在促進國有大企業(yè)上市的同時，允許符合上市條件的中小企業(yè)進入資本市場。同時還要解決上市公司股份中尚不能上市流通的國有股、法人股的流通問題，實現(xiàn)股權的全流通，盡快推進我國創(chuàng)業(yè)板市場的建設。創(chuàng)業(yè)板主要要看企業(yè)發(fā)展的潛力，這樣為中小企業(yè)盡早進入國有企業(yè)創(chuàng)造條件。

（3）積極培育和發(fā)展債券融資市場，大力發(fā)展我國投資基金市場，促進中小企業(yè)科研開發(fā)的創(chuàng)新能力。為了支持中小企業(yè)發(fā)展應理順債券發(fā)行審核體制，逐步放松規(guī)模的限制，擴大發(fā)行額度完善債券擔保的信用評級制度，支持經(jīng)營效益好、償還能力強的中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資。此外還應大力發(fā)行包括可轉換債券在內(nèi)的各類企業(yè)債券，積極探索資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)抵押貸款證券化等方式。大力推進以開放式基金為主的證券投資基金的發(fā)展，豐富基金品種，引導儲蓄流向投資。同時還要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。

（4）建立健全為中小企業(yè)服務的銀行體系，專門為中小企業(yè)服務。大力發(fā)展為中小企業(yè)服務的中小金融機構，加快中小金融機構的建立。中小金融機構一般了解地方基層，能夠利用當?shù)氐男畔⒘私獗镜刂行∑髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，這樣中小金融機構在為中小企業(yè)提供金融支持時，具有信息和交易成本低的優(yōu)勢。中小金融機構與中小企業(yè)的共同發(fā)展兩者能夠相互促進、相輔相成。

2.3 政府應采取有效措施，加大對中小企業(yè)融資的支持力度。

（1）政府部門為解決中小企業(yè)融資難的問題采取一系列政策措施，中國人民銀行1998年5月6日下發(fā)了《關于改進金融服務、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》，要求各商業(yè)銀行設立中小企業(yè)信貸部，積極為中小企業(yè)提供貸款服務；1998年6月20日頒發(fā)了《關于進一步改善對中小企業(yè)金融服務的意見》，提出了支持中小企業(yè)發(fā)展的8條措施；1998年10月19日下發(fā)了《關于擴大對小企業(yè)貸款利率浮動幅度的通知》，決定擴大對小企業(yè)貸款利率的浮動幅度；1999年11月17日，頒發(fā)了《關于加強和改進對小企業(yè)金融服務的指導意見》，提出了進一步強化和完善小企業(yè)金融服務的10條措施；國家也成立了中小企業(yè)司，2003年《中小企業(yè)促進法》通過并實施，它標志著我國促進中小企業(yè)發(fā)展正式走上規(guī)范化和法制化軌道。以上舉措對幫助我國中小企業(yè)獲得資金來源，扶持中小企業(yè)起著積極的效果。

（2）完善我國對中小企業(yè)資金的扶持政策。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進中小企業(yè)科技進步和鼓勵中小企業(yè)出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。

總之，要真正有效地解決中小企業(yè)融資難的問題，需要經(jīng)過政府、企業(yè)、銀行三方的共同努力，創(chuàng)建一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經(jīng)濟環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。

【參考文獻】

[1]黃永明.金融經(jīng)濟支持與中小企業(yè)的發(fā)展[M].華中科技大學出版社,2006.[2]王瑞璞.中國民營經(jīng)濟發(fā)展與企業(yè)家的社會責任[M].人民出版社,2006.[3]余應敏.中小企業(yè)財務報告行為理論與實證[M].中國財政經(jīng)濟出版社2006.[4]葉倩.中小企業(yè)融資困境與融資體系的構建[J].商場現(xiàn)代化,2006(10):145-146.[5]謝繼蘊.我國中小企業(yè)融資難問題探析[J.]商業(yè)現(xiàn)代化,2006(10):176-178.[6]劉淑華.中小企業(yè)融資困境及對策研究[J]會計之友,2006(5下):42-43.------------------

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第四篇：中小企業(yè)融資難原因

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中小企業(yè)融資難的分析以及出路

二、中小企業(yè)融資困難的內(nèi)部原因

1、缺少可以用于抵押擔保的資產(chǎn)

當前商業(yè)銀行為了降低自身經(jīng)營的風險，在為企業(yè)提供貸款時，一般會要求企業(yè)以優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)作為抵押。按照我國目前使用企業(yè)規(guī)模劃分標準，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5億元以上的為大型企業(yè)，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬元以上，5億元以下為中型企業(yè)，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬元以下為小型企業(yè)，我國中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，負債能力低，大多不符合商業(yè)銀行的貸款條件。至于擔保，目前商業(yè)銀行規(guī)定只有信用等級A以上的企業(yè)才能提供擔保，但是我國符合條件的企業(yè)少，中小企業(yè)無法互相擔保。大企業(yè)一般不愿為中小企業(yè)擔保，即使愿意，往往也會收取較高的擔保費用，加大了融資的成本。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)因無法落實擔保而拒貸的比例為23.8%，因無法落實抵押而拒貸的比例為32.3%，合計總拒貸率為56.1%。

2、中小企業(yè)財務管理不規(guī)范，不利于銀行對企業(yè)資金的監(jiān)督。

這樣企業(yè)就具有較大的經(jīng)營風險，而金融機構出于風險考慮，也不愿對其輕易放貸。由于中小企業(yè)的管理水平和員工素質(zhì)的限制，資金管理缺乏規(guī)范性，存在著大量漏洞。另外，缺乏合理的資金使用計劃，降低了資金利用率，企業(yè)財務制度不健全，內(nèi)控制度不完善，沒有專業(yè)的財務人員，缺乏詳細的資產(chǎn)負債信息與其他財務信息，會計信息失真，財務報表缺乏可靠性，銀行無法有效的通過財務報表分析掌握企業(yè)的資金運用狀況。又因為中小企業(yè)之間的交易大多采用現(xiàn)金交易的方式，無法取得相關憑證，加大了銀行對企業(yè)資金監(jiān)管的難度。

3、信用觀念淡薄，信用等級偏低

目前，我國的中小企業(yè)信用等級普遍偏低。許多中小企業(yè)不能列入銀行信貸支持的行列。部分企業(yè)多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，銀行無法有效監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用情況。一些中小企業(yè)通過制造虛假的交易合同，資產(chǎn)證明等套取銀行的信貸資金的行為常有發(fā)生，再以不規(guī)范的資產(chǎn)評估，資本運作，破產(chǎn)，改制等手段逃避銀行債務，給銀行造成巨大損失。商業(yè)銀行投放給中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)損失嚴重，惡化了社會信用環(huán)境，危害金融完全，加大了中小企業(yè)的融資困難。

4、抗風險能力低，經(jīng)營風險高

我國中小企業(yè)多屬民營或私營企業(yè)，其經(jīng)營權和所有權一般都集中在企業(yè)主手里，經(jīng)營運作缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營管理水平低，生產(chǎn)技術落后，人員素質(zhì)差，企業(yè)壽命不長。致使中小企業(yè)信用等級下降。因此，對中小企業(yè)貸款是高風險的，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則。同時，中小企業(yè)對資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的復雜性，同時增加了融資的成本。

5、融資形式單一

中小企業(yè)自身對于融資產(chǎn)品的了解不夠，絕大多數(shù)企業(yè)仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據(jù)統(tǒng)--------------------------精品

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計，46.48％的被調(diào)查企業(yè)目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

6、金融機構和中小企業(yè)之間信息不對稱

信息不對稱導致的后果主要表現(xiàn)為“逆向選擇”與“道德風險”，即中小企業(yè)獲得信貸資金后，可能會改變原來的承諾，從事偏離銀行利益的活動，使投資者面臨的風險和不確定性增大，投資者就會謹慎考慮其投資項目。中小企業(yè)融資過程中信息不對稱問題比較嚴重。沒有經(jīng)過外部審計的財務報告，盈利能力難以預測，產(chǎn)品質(zhì)量較差，產(chǎn)品老化，檔次低等問題嚴重，經(jīng)營規(guī)模小，其經(jīng)營活動狀況外界不易了解，加劇了中小企業(yè)融資信息不對稱的程度，銀行承擔了過多的風險，缺乏為中小企業(yè)提供更多融資服務的動力，加大了融資難度。7 中小企業(yè)破產(chǎn)率高，其破產(chǎn)率遠遠高于大型企業(yè)。

研究表明，超過20%的中小企業(yè)在成立兩年后內(nèi)就失敗，超過50%的中小企業(yè)在成立四年內(nèi)就失敗，超過60%的中小企業(yè)在成立6年內(nèi)就失敗。從理性經(jīng)濟角度來講，如此高的破產(chǎn)率必然是多數(shù)投資者望而卻步。

三、中小企業(yè)融資困難的外部原因.金融因素

1銀行貸款管理體制的制約

目前，企業(yè)獲取資金的主渠道依舊是銀行?，F(xiàn)行的金融體系中，國有商業(yè)銀行貸款給國有大中型企業(yè)似乎天經(jīng)地義，而面對廣大中小企的貸款請求，往往不予支持，基層的銀行貸款權限受到嚴格的限制，同時貸款審批程序煩瑣。金融危機之后，我國政府認識到了國內(nèi)金融業(yè)的不規(guī)范對國民經(jīng)濟的不良影響，因此，中國人民銀行加大了對各個商業(yè)銀行的監(jiān)督與考核。加強了商業(yè)銀行的風險控制體系，同時加快了改革步伐。商業(yè)銀行為了降低貸款的風險，普遍的采用了授權授信制度，一定程度上加大了商業(yè)銀行對基層銀行貸款的控制，實際上是將貸款權上收，基層銀行的貸款權利極為有限。一些縣級商業(yè)銀行變成了純儲蓄機構，只能吸收儲蓄，做一些基層的調(diào)查工作，沒有貸款權。地市級只有流動資金貸款權限，中國大多數(shù)中小企業(yè)在基層，需要一層層上報到總行，審批程序煩瑣，而且，商業(yè)銀行激勵與約束機制不對稱，內(nèi)部的存款利率不合理，導致銀行“偽市場化”，制約了基層銀行貸款的積極性和主動性。同時，國家嚴格限制中小金融機構和民間金融活動，使中小企業(yè)借貸無門。2 證券制度的不完善使得中小企業(yè)融資難。

現(xiàn)行《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。同時，我國《公司法》規(guī)定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發(fā)行的股份達到公司股份總數(shù)的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發(fā)行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業(yè)拒之門外，阻礙著中小企業(yè)通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規(guī)定有限責任公司發(fā)行債券其--------------------------精品

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凈資產(chǎn)不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產(chǎn)不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業(yè)擔保，不允許企業(yè)私募發(fā)行，這一系列條件也限制中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的空間。

政府原因

1、不具備公平競爭的市場環(huán)境

扶持、鼓勵中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的政策措施不到位，許多政策法規(guī)沒落到實處，或者在落實上打了折扣。與國有集體和外商投資企業(yè)相比，個體私營經(jīng)濟在許多方面還處于不利地位，缺乏公平競爭的市場環(huán)境，如市場準入方面，許多行業(yè)和部門仍然不允許中小企業(yè)進入，擁有進出口經(jīng)營權的中小企業(yè)是鳳毛麟角，也不能設分支機構等。

2、政府管理不規(guī)范，宏觀調(diào)控乏力

政府對中小企業(yè)經(jīng)濟的管理，涉及到多個部門，在對中小企業(yè)經(jīng)濟管理中，往往出現(xiàn)相互交叉，缺乏協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，增加了中小企業(yè)的負擔，又使他們無所適從。在對經(jīng)濟機構協(xié)調(diào)方面，由于政府調(diào)控不力，致使中小企業(yè)經(jīng)濟重復生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營狀態(tài)。在監(jiān)督方面，有的政府部門未能很好的履行監(jiān)督職能，致使中小企業(yè)本身行動不規(guī)范。

四、對策

進入21世紀后，中小企業(yè)即面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。盡管中小企業(yè)的融資難題已經(jīng)引起世界各國的廣泛關注，也提出了很多的解決方法，但是，畢竟造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，因此，解決這個問題也必須從多方面入手。既要通過政府來調(diào)整法律法規(guī)，改善中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境，又要通過銀行等金融機構來調(diào)整貸款政策，放松對中小企業(yè)融資的限制條件，更重要的是中小企業(yè)應提高自身信用等級，樹立良好的企業(yè)形象，充分發(fā)揮企業(yè)的主觀能動性，依靠自身力量，與銀行建立長期的銀企關系。內(nèi)外聯(lián)動，共同努力，相信中小企業(yè)融資困難的難題會逐步得到解決。

1、發(fā)揮政府職能，完善對中小企業(yè)的扶持政策

中小企業(yè)是經(jīng)濟的原動力，中小企業(yè)的發(fā)展離不開法律的支持和保護，中小企業(yè)找市場競爭中一般處于劣勢地位，國家需要制定獨立的中小企業(yè)的法律法規(guī)來保護中小企業(yè)的健康發(fā)展。

政府采取優(yōu)惠措施，加強對中小企業(yè)的扶持力度。目前，國家可以對中小企業(yè)采取的政策優(yōu)惠包括：（1）財政補貼，政府對民營企業(yè)，中小企業(yè)的補貼通常是補貼到企業(yè)的培訓方面。（2）貸款貼息。（3）減免稅。（4）提供擔保，政府出資與民間資金結合成立擔保公司。（5）政策性保險

2、完善為中小企業(yè)服務的融資體系

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟增長中的作用不容忽視，商業(yè)銀行等金融機構應該充分認識到中小企業(yè)的重要性。改變對中小企業(yè)的歧視態(tài)度，完善對中小企業(yè)的服務體系。

3、人民銀行完善對中小企業(yè)融資的政策

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建立專門機構為中小企業(yè)服務，制定中小企業(yè)的貸款政策，解決中小企業(yè)信貸過程中出現(xiàn)的問題，鼓勵中小企業(yè)健康發(fā)展，可以從以下幾個方面進行完善：（1）建立適合中小企業(yè)的信用等級評估制度，（2）建議國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款達到規(guī)定的比例，（3）提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。

4、完善貸款的風險管理機制

中小企業(yè)由于規(guī)模小，沒有專業(yè)的經(jīng)營管理人員和財務管理人員，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風險較高，這就要求商業(yè)銀行建立一套健全的風險管理體制，最大幅度的降低貸款風險，可以從以下幾個方面進行：（1）強化貸款責任制，同時建立貸款激勵機制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責任，建立貸款激勵機制，提高信貸人員發(fā)放貸款的積極性。加強對信貸人員的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)硬的信貸隊伍。（2）按中小企業(yè)貸款的規(guī)定程序發(fā)放貸款，為了降低發(fā)放貸款的風險，商業(yè)銀行必須嚴格按照貸款的程序辦理貸款，審核中小企業(yè)的財務報表，分析其可行性，依法辦理。（3）加強對中小企業(yè)貸款后的監(jiān)督，同時，對有多個戶頭的中小企業(yè)，還應該各銀行之間加強協(xié)作，減少逃廢銀行債務的現(xiàn)象的發(fā)生。

5、建立健全中小企業(yè)信用擔保體系

由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風險高，銀行的管理成本較高，貸款風險也較高，因此，銀行為了降低貸款風險，普遍采用抵押貸款，但中小企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏抵押物品，導致融資困難。因此，很多國家和地區(qū)把建立健全中小企業(yè)信用擔保體系作為解決中小企業(yè)融資困難的一項措施，構建一個完整的中小企業(yè)信用擔保體系，應包括內(nèi)部結構和外部環(huán)境倆部分。內(nèi)部結構是指體系中的各項組成要素以及各要素間的有機聯(lián)系；外部環(huán)境是指信用擔保體系能發(fā)揮良好作用所必須的外部條件。

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第五篇：如何解決中小企業(yè)融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標的經(jīng)濟體制改革，中小企業(yè)產(chǎn)值在中國國民經(jīng)濟總產(chǎn)值中的占比越來越高，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經(jīng)成為推動中國經(jīng)濟增長的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業(yè)如何解決融資難的問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問題

現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問題，財務制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽缺失等問題，難以控制信貸風險。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國有商業(yè)銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業(yè)的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關系。小企業(yè)的良好信譽形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營者和管理者的水平，進一步完善法人治理結構，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進優(yōu)秀人才和先進技術。（3）建立監(jiān)督機制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機制是監(jiān)督機制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來擴大社會影響力。

第二.加強政府的制度供給。（3）由政府發(fā)起，同擔保機構、銀行、企業(yè)、四方共同組建貸款融資平臺，擴大中小企業(yè)直接融資渠道（1）政府主導建立信用擔保體系。由政府出面組建擔保機構，為中小企業(yè)融資進行擔保，這樣不僅能夠使中小企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，同時也降低了銀行的風險。（2）制定相關的法律法規(guī)。通過立法手段扶持中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)揮政府的政策導向與資金支持功能，培育、引導規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資、風險投資機構。由政府來保障中小企業(yè)的發(fā)展，這些都將有效緩解中小企業(yè)融資難的問題

第三，深化金融機構的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務的中小銀行。在金融機構上有所創(chuàng)新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業(yè)的貸款力度，制定相關的優(yōu)惠政策。例如可以建立專門為中小企業(yè)融資的金融機構，建立專門面向中小企業(yè)的政府專項基金等（3）利率和銀行收費市場化。應該進一步使利率市場化，發(fā)揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔保制度（1）開展企業(yè)信用評級制度，利用企業(yè)信用記錄，對企業(yè)的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監(jiān)督、銀行放貸、社會中介擔保組織和投資經(jīng)營者提供信用信息服務。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵失信懲戒機制。通過信用等級評估，將各個中小企業(yè)按照信用等四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴重失信企業(yè)。然后設立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔保制度及機構，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽度的最有效方式。政府還應鼓勵設立支持中小企業(yè)發(fā)展的風險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問題。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問題，還是金融機構，政府一起努力解決的問題。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的核心，它的發(fā)展過程，同時也是企業(yè)，金融機構，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過程。我國中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問題是必須努力徹底解決的。