第一篇：簽訂保險合同需謹(jǐn)慎免責(zé)條款

寧夏君元律師事務(wù)所副主任、合伙人律師任立華

簽訂保險合同需謹(jǐn)慎免責(zé)條款

（刊發(fā)于中衛(wèi)日報法制版2010.01.15）

案例速遞：

2007年，劉某與某保險公司簽訂了一份道路運輸承運人責(zé)任保險合同，合同約定保險期為一年，并交納800元保險費。在投保時，該保險公司工作人員沒有明確告知劉某及釋明保險合同中的免責(zé)條款。同年，劉某丈夫在該市某路段發(fā)生交通事故，造成車上多名旅客受傷，劉某借款8萬余元賠償受傷旅客后，劉某向該保險公司申請保險理賠，該保險公司卻以劉某無有效旅客運輸營運證為由拒絕理賠。

律師說法：

劉某同某保險公司自愿訂立道路運輸承運人責(zé)任保險，劉某向該保險公司交納了800元的保險費，合同成立時即發(fā)生法律效力。某保險公司在訂立保險合同時沒有向劉某明確告知并解釋保險合同中的免責(zé)條款，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十八條的規(guī)定，該保險合同中免責(zé)條款無效。該保險公司應(yīng)承擔(dān)保險合同約定的賠償金額，支付劉某保險金。

第二篇：保險合同免責(zé)事由解析

保險合同免責(zé)條款解析

主題詞保險合同告知義務(wù)合同效力

裁判要點

根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險人對合同中免除保險人責(zé)任的條款，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。被告在同原告簽訂《醫(yī)療保險投保書》時，其業(yè)務(wù)員未就免責(zé)事項作出明確說明，該投保書所對應(yīng)的《醫(yī)療保險保險單》中有關(guān)被告責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力，被告應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險合同義務(wù)。

基本案情

被告保險員為推銷保險產(chǎn)品，在原告處所將填寫好內(nèi)容的投保手續(xù)讓原告直接簽了字，雙方之間形成了保險合同關(guān)系。被告保險員在同原告簽訂上述合同過程中，沒有履行涉案合同告知、提示等義務(wù)，原告也每年按時向被告繼續(xù)繳納保險費。2007年原告被確診“慢性腎功能不全尿毒癥期”，并于2008年接受換腎手術(shù)。原告為此向被告提出理賠申請，被告未予理賠。

原告認(rèn)為，被告保險員在同原告商談、簽訂保險合同過程中并沒有對保險公司免賠事項基于明確告知和說明，其多年來接受原告交納的保險費，雙方之間形成的保險合同法律關(guān)系依法有效，被告應(yīng)當(dāng)以合同約定承擔(dān)保險責(zé)任，請求判令被告支付重大疾病保險金96000元、一般住院日額保險金3200元，并賠償損失3375元(按年利率2．25％，暫計算至2010年1月16日)。訴訟費用由被告承擔(dān)。

被告認(rèn)為，經(jīng)我公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原告在投保前的2001年就曾有在醫(yī)院因高尿酸腎病、和高血壓病的五年就診史，其后的2004年還被診斷為痛風(fēng)、痛風(fēng)性腎病、痛風(fēng)性關(guān)節(jié)炎，高血壓病，高脂血癥，腎囊腫。原告在明知自己有上述癥狀且有住院史的情況下與我公司簽訂保險合同時故意未履行如實告知義務(wù)，我公司依保險法和合同約定解除與原告的所有保險合同，拒付保險金，原告訴請繼續(xù)履行合同系無理要求，應(yīng)予以駁回。

經(jīng)審理查明，2000年12月21和2002年3月5日，被告方業(yè)務(wù)員將填好的《人壽保險投保書》、《醫(yī)療保險投保書》和《健康保險投保書》拿到原告處，由原告在投保人和被保險人處簽了字。雙方之間形成保險合同關(guān)系。在上述投保書的“健康告知一欄中”除吸煙事項外均在設(shè)問處的“無”一欄處選擇打“√”。同時，上述《醫(yī)療保險投保書》“銷售代表聲明”一欄中注明：“所有投保險種的條款、投保書各欄確經(jīng)本人向投保人如實說明。此投保書確由投保人、被保險人親自告知并簽章”。但在“銷售代表簽章”和“日期”處沒有被告方銷售代表的簽章及日期。上述投保書對應(yīng)形成三份保單，保險期間為終身，繳費年限30年，繳費方式：年繳。上述合同簽訂后，原告按約履行年繳保險費至2008年。2001年至2008年期間，原告共計住院治療143天，并于2008年3月在首都醫(yī)科大學(xué)作同種異體腎移植術(shù)。2008年7月17日，原告向被告提出書面《理賠申請書》，向被告提出“重大疾病”和“疾病醫(yī)療”理賠申請，被告以“違反如實告知義務(wù)”為由，作出“不予給付保險金，解除被保險人名下全部保險合同和通融退

2還部分保費”的處理通知書。但該《理賠收據(jù)》和《理賠通知單》在<客戶>、<經(jīng)辦人>、<簽批人>，<單位簽章>和<日期>處均是空白，無簽字也無蓋章，沒有證據(jù)顯示被告已向原告送達(dá)了拒賠決定。

裁判結(jié)果

太原市迎澤區(qū)人民法院于2010年3月19日依法作出（2010）迎民初字第305號民事判決書，判決如下：

一、原告曲某某與被告某保險股份有限公司簽訂的《人壽保險投保書》、《醫(yī)療保險投保書》和《健康保險投保書》所涉《人壽保險單》、《醫(yī)療保險保險單》，《健康保險保險單》項下的保險合同繼續(xù)履行。

二、被告某保險股份有限公司于判決生效后十日內(nèi)，給付原告曲某某重大疾病保險金九萬六千元，一般住院日額保險金三千二百元，并賠償損失三千三百七十五元。

案件受理費一千零六十二元，由被告負(fù)擔(dān)。此款原告已預(yù)交，被告在給付上述款項時一并給付原告。

裁判理由

原、被告雙方簽訂的保險合同，不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同有效。合同生效之后，對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，當(dāng)事人應(yīng)按照合同的約定或者法律的規(guī)定，履行自己的義務(wù)。新舊保險法均規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！庇纱丝梢姡ｋU合同生效之后，繳付保險費是投保人的主要義務(wù)，而按照約定時間開 3

始承擔(dān)保證責(zé)任則是保險人的主要義務(wù)。本案證據(jù)顯示，原告已經(jīng)按照合同約定的期限，交納了包含保險事故發(fā)生時的全部保險費用，其合同主要義務(wù)已經(jīng)履行完畢。根據(jù)合同約定和法律規(guī)定，被告應(yīng)當(dāng)在接到原告理賠申請后，及時審核后作出是否理賠的決定并發(fā)送至原告。但被告沒有提供可以證明其理賠決定書已發(fā)送至原告的證據(jù)，故其合同義務(wù)未履行完畢。

本案保險糾紛發(fā)生于新保險法施行之前，但訴訟形成于新保險法施行后。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋

（一）（下稱解釋）的規(guī)定，基于保險法的特征，對保險法施行后，保險合同法律關(guān)系處于延續(xù)狀態(tài)的保險合同所涉及的保險行為和保險事件，規(guī)定應(yīng)當(dāng)受到新法的規(guī)范。

《解釋》專門對適用新法作出了明確規(guī)定，主要體現(xiàn)在第二條關(guān)于合同效力的規(guī)定，和第四條關(guān)于投保人未履行如實告知義務(wù)或申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同適用新法的規(guī)定。其中，第四條規(guī)定：“保險合同成立于保險法施行前，保險法施行后，保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)或者申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同的，適用保險法的規(guī)定?！薄督忉尅?/p>

第五條進(jìn)一步對適用新法時，一些期間起算作出特別規(guī)定。據(jù)此規(guī)定，保險人如果以投保人未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率為由解除合同的，其解除權(quán)自保險人知道有解除事由之日起，從2009年10月1日起超過三十日不行使而消滅。被告未在法定期間行使解除權(quán)，其合同解除權(quán)依法消滅。

根據(jù)法律規(guī)定，依法成立的合同對雙方均有法律約束力，任何一方違反合同義務(wù)都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。本案《醫(yī)療保險投保書》上被告業(yè)務(wù)員未在“銷售代表聲明”一欄中簽章，視為其未向原告進(jìn)行法定說明義務(wù)，根據(jù)簽訂合同時的《保險法》有關(guān)“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定，《醫(yī)療保險投保書》所對應(yīng)的《醫(yī)療保險保險單》中有關(guān)被告責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力，被告在該險種上的有關(guān)原告未盡如實告知義務(wù)而進(jìn)行的拒賠抗辯無基本事實根據(jù)和法律依據(jù)。

綜上所述，被告在同原告簽訂《醫(yī)療保險投保書》時，其業(yè)務(wù)員未就免責(zé)事項作出明確說明，該投保書所對應(yīng)的《醫(yī)療保險保險單》中有關(guān)被告責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力；本案沒有有效證據(jù)證明保險合同法律關(guān)系解除的基本事實，被告就合同已經(jīng)解除不予理賠的抗辯主張無事實根據(jù)。本案理賠事項沒有完結(jié)，合同應(yīng)當(dāng)依法繼續(xù)履行；根據(jù)《保險法》和《解釋》的有關(guān)規(guī)定，被告未在法定期限內(nèi)行使合同解除權(quán)，其在本案保險合同的解除權(quán)已經(jīng)消滅；原告關(guān)于支付重大疾病保險金并繼續(xù)履行合同的訴訟主張依法應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С帧?/p>

供稿：太原市迎澤區(qū)人民法院

執(zhí)筆：田德勝

第三篇：保險合同代為簽名無效 客戶簽名需謹(jǐn)慎

保險合同代為簽名無效 客戶簽名需謹(jǐn)慎

2012年3月22日最高人民法院公布《關(guān)于適用若干問題的解釋(二)征求意見稿》（下簡稱“意見稿”），業(yè)務(wù)員代客戶簽保單，除投保人追認(rèn)外，保險合同不生效。意見稿還放寬了免責(zé)條款范圍。

保險合同代簽名的法律后果

投保人簽訂保險合同時應(yīng)當(dāng)親筆簽字（捺手印）或簽章。保險人或其代理人代投保人簽字的，除投保人追認(rèn)外，保險合同不生效。

保險代理人代為填寫保險單證后經(jīng)投保人簽名確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實意思表示，但有證據(jù)證明保險代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。

投保人告知義務(wù)的認(rèn)定保險公司負(fù)責(zé)舉證

保險人在訂立保險合同時向投保人作出明確、具體詢問，投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的與保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)的情況，屬于保險法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實告知”的情形。投保人的告知義務(wù)僅限于保險人詢問范圍。保險人對詢問范圍和內(nèi)容負(fù)舉證責(zé)任。

保監(jiān)會頒布《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》規(guī)定：“人身保險投保書、健康及財務(wù)告知書，以及其他表明投保意愿或申請變更保險合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。投保人、被保險人因殘疾等身體原因不能簽字的，由其指定的代理人簽字。嚴(yán)禁保險公司內(nèi)勤和代理人替投保人、被保險人填寫投保書和簽名，或誘使他人代替填寫和簽名?！?/p>

請各位內(nèi)勤和代理人注意，以后的展業(yè)過程中禁止代替客戶填寫投保單，以免承擔(dān)不利的法律風(fēng)險。

第四篇：保險合同千萬不能漏看的免責(zé)條款

保險合同千萬不能漏看的免責(zé)條款

保險合同像天書？買前看不懂，買后理賠難。實際上，看保險合同條款，就是要看幾個關(guān)鍵內(nèi)容：賠什么，不賠什么，賠多少。

然而，大部分人關(guān)注的是賠什么，賠多少，很少有人去細(xì)細(xì)查看免責(zé)條款。所謂的免責(zé)條款，就是保險公司不賠什么。買保險之前看一下保險公司不賠什么，可以迅速判斷這份產(chǎn)品咱們究竟要不要買，也可以杜絕出險時的理賠難問題。A。免責(zé)條款包含兩種情況

一般來說，國內(nèi)的壽險、意外險產(chǎn)品免責(zé)條款主要包含兩種：一種是法定責(zé)任免除，一種是約定的免責(zé)。前一種無論合同是不是約定，都不會賠付；而后一種則要看消費者如何與保險公司約定。

一、法定責(zé)任免除

這種情形一般很少存在爭議。保險法第27條第二款約定“投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”，第三款約定“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”。

二、約定責(zé)任免除

在約定的免責(zé)條款中，保險公司會列出長長的一串免責(zé)情況，各個公司都大同小異。如壽險常見責(zé)免有：保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺、主動注射或吸食毒品、酒駕、無證無照駕駛機(jī)動車、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核輻射、核污染、戰(zhàn)爭、**、武裝叛亂、軍事沖突(均需國家定性，無國家定性為上述性質(zhì)的事件，如最近昆明的事件仍需承擔(dān)保險責(zé)任)等。

意外險除上述一般壽險的免責(zé)項外，還增加一些特定的或一般理解上有歧義的免責(zé)事項，如：猝死、妊娠(含宮外孕)分娩流產(chǎn)導(dǎo)致的傷害、醫(yī)療事故、藥物

過敏或精神行為障礙(按ICD-10確定)導(dǎo)致的傷害、高風(fēng)險運動(如攀巖、潛水、蹦極、賽車、特技表演、賽馬、駕駛滑翔機(jī)滑翔傘等)導(dǎo)致的傷害等。

B。意外險費率無關(guān)免責(zé)條款

有讀者問，免責(zé)條款和費率是否有關(guān)呢？實際上，意外險的費率與險種可承擔(dān)的責(zé)任范圍和被保險人職業(yè)、日?；顒语L(fēng)險有關(guān)，與免責(zé)條款的關(guān)聯(lián)不大。

針對意外險產(chǎn)品，風(fēng)險可分為意外的風(fēng)險和非意外的風(fēng)險。并非所有的意外風(fēng)險保險公司都可保，因此意外風(fēng)險又再分為可保風(fēng)險和不可保風(fēng)險。目前的意外險產(chǎn)品責(zé)任免除條款不僅要排除不可保的意外風(fēng)險，還要對易爭議的非意外風(fēng)險進(jìn)行明確，減少糾紛。

C。國外(境外)免責(zé)條款遠(yuǎn)少于內(nèi)地？

很多香港的保險經(jīng)紀(jì)人會宣揚(yáng)香港的免責(zé)條款少于大陸，這是由于香港的社會保障體系完善，保險業(yè)發(fā)達(dá)，保險公司承擔(dān)的道德風(fēng)險也低。不過，不同國家的意外險產(chǎn)品免責(zé)事項的范圍有很大的不同，有些國家意外險免責(zé)事項比國內(nèi)意外險多，有些比國內(nèi)少，不能一概而論。免責(zé)條款的設(shè)定需根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆森h(huán)境與社會文化環(huán)境確定，清晰的免責(zé)條款可以減少理賠糾紛的發(fā)生，例如猝死是由于疾病原因?qū)е氯送蝗凰劳?，不屬于意外險的責(zé)任范圍，但由于此類死亡的突發(fā)性常讓普通人群誤解，保險公司根據(jù)多方建議，把猝死列入目前在售意外險種的責(zé)任免除范圍。

所有在國內(nèi)銷售的保險產(chǎn)品的責(zé)任免除條款在推出前均需報保監(jiān)審批，所以國內(nèi)各人壽保險公司的免責(zé)條款大體相同(個別公司在不違反保監(jiān)規(guī)定的情況下有微調(diào))。所以外資的保險公司，在中國內(nèi)地銷售的保險產(chǎn)品亦需根據(jù)我國的法律和監(jiān)管條例進(jìn)行免責(zé)條款的設(shè)置。

第五篇：保險合同中免責(zé)條款的效力如何認(rèn)定

保險合同中免責(zé)條款的效力如何認(rèn)定

【裁判概要】

根據(jù)保險法第18條的規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的該條款無效。所謂“明確說明”，是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。

【案例指引】

最高人民法院公報2007年第11期刊載的案例“楊樹嶺訴中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司天津市寶坻區(qū)支公司保險合同糾紛案”，該案一審、二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)2000年1月21日最高人民法院作出的《關(guān)于〈保險法〉第17條（修改后第18條）規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》（法研（2000）5號），“這里規(guī)定的“明確說明”，是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果?！痹摯饛?fù)雖然是就個案作出的，但人民法院在審理同類案件時可以參照執(zhí)行。