第一篇：人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的除外責(zé)任與免責(zé)事由

人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的除外責(zé)任與免責(zé)事由

人壽保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任

1、投保人或受益人的故意行為;

2、被保險(xiǎn)人故意犯罪;

3、被保險(xiǎn)人自殺，但自保險(xiǎn)合同成立之日起或復(fù)效之日起兩年后被保險(xiǎn)人自殺除

外;

4、被保險(xiǎn)人酗酒、毆斗、吸毒;

5、被保險(xiǎn)人駕駛無證或法律禁止的交通工具及無照或酒后駕駛機(jī)動(dòng)交通工具;

6、被保險(xiǎn)人患愛滋病及其并發(fā)癥;

7、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、內(nèi)亂或武裝**;

8、核爆炸、核輻射或核污染。

健康保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任

1、被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)已經(jīng)患病或懷孕;

2、被保險(xiǎn)人故意自殺或企圖自殺而造成的疾病及因此致殘、致死的，法律另有規(guī)

定除外;

3、被保險(xiǎn)人因故意墮胎所導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡的。

意外傷害保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任

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1、被保險(xiǎn)人故意或重大過失;

2、暴動(dòng)、內(nèi)亂、叛亂或任何戰(zhàn)爭(zhēng)行為;

3、任何犯罪行為或拒捕;

4、懷孕、流產(chǎn)或分娩;

5、精神病、酒精中毒、吸食毒品、無照或酒后駕駛;

6、非以治療手術(shù)(意外傷害所導(dǎo)致的除外);

7、一般牙齒治療手術(shù)(意外傷害所導(dǎo)致的除外);

8、被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)已經(jīng)患病或傷害中;

9、后天免疫不全癥候群疾病(AIDS)。

法定免責(zé)事由

法定免責(zé)事由是指《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)，具體涉及以下五方面：

1、違反告知義務(wù)

因?yàn)橥侗Ｈ诉`反告知業(yè)務(wù)得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，但可以退還

保險(xiǎn)費(fèi)。

2、保險(xiǎn)欺詐

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因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第27條

規(guī)定：

被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除保險(xiǎn)法第六十四條第一款(見下述)另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)

賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或

者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

3、故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)向其他享有權(quán)利的受

益人退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

4、自殺行為

保險(xiǎn)法第65條規(guī)定

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還

其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

5、犯罪行為

保險(xiǎn)法第66條明文規(guī)定：

被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投

保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

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第二篇：保險(xiǎn)合同免責(zé)事由解析

保險(xiǎn)合同免責(zé)條款解析

主題詞保險(xiǎn)合同告知義務(wù)合同效力

裁判要點(diǎn)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人對(duì)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。被告在同原告簽訂《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》時(shí)，其業(yè)務(wù)員未就免責(zé)事項(xiàng)作出明確說明，該投保書所對(duì)應(yīng)的《醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中有關(guān)被告責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力，被告應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)。

基本案情

被告保險(xiǎn)員為推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，在原告處所將填寫好內(nèi)容的投保手續(xù)讓原告直接簽了字，雙方之間形成了保險(xiǎn)合同關(guān)系。被告保險(xiǎn)員在同原告簽訂上述合同過程中，沒有履行涉案合同告知、提示等義務(wù)，原告也每年按時(shí)向被告繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2007年原告被確診“慢性腎功能不全尿毒癥期”，并于2008年接受換腎手術(shù)。原告為此向被告提出理賠申請(qǐng)，被告未予理賠。

原告認(rèn)為，被告保險(xiǎn)員在同原告商談、簽訂保險(xiǎn)合同過程中并沒有對(duì)保險(xiǎn)公司免賠事項(xiàng)基于明確告知和說明，其多年來接受原告交納的保險(xiǎn)費(fèi)，雙方之間形成的保險(xiǎn)合同法律關(guān)系依法有效，被告應(yīng)當(dāng)以合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，請(qǐng)求判令被告支付重大疾病保險(xiǎn)金96000元、一般住院日額保險(xiǎn)金3200元，并賠償損失3375元(按年利率2．25％，暫計(jì)算至2010年1月16日)。訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。

被告認(rèn)為，經(jīng)我公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原告在投保前的2001年就曾有在醫(yī)院因高尿酸腎病、和高血壓病的五年就診史，其后的2004年還被診斷為痛風(fēng)、痛風(fēng)性腎病、痛風(fēng)性關(guān)節(jié)炎，高血壓病，高脂血癥，腎囊腫。原告在明知自己有上述癥狀且有住院史的情況下與我公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，我公司依保險(xiǎn)法和合同約定解除與原告的所有保險(xiǎn)合同，拒付保險(xiǎn)金，原告訴請(qǐng)繼續(xù)履行合同系無理要求，應(yīng)予以駁回。

經(jīng)審理查明，2000年12月21和2002年3月5日，被告方業(yè)務(wù)員將填好的《人壽保險(xiǎn)投保書》、《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》和《健康保險(xiǎn)投保書》拿到原告處，由原告在投保人和被保險(xiǎn)人處簽了字。雙方之間形成保險(xiǎn)合同關(guān)系。在上述投保書的“健康告知一欄中”除吸煙事項(xiàng)外均在設(shè)問處的“無”一欄處選擇打“√”。同時(shí)，上述《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》“銷售代表聲明”一欄中注明：“所有投保險(xiǎn)種的條款、投保書各欄確經(jīng)本人向投保人如實(shí)說明。此投保書確由投保人、被保險(xiǎn)人親自告知并簽章”。但在“銷售代表簽章”和“日期”處沒有被告方銷售代表的簽章及日期。上述投保書對(duì)應(yīng)形成三份保單，保險(xiǎn)期間為終身，繳費(fèi)年限30年，繳費(fèi)方式：年繳。上述合同簽訂后，原告按約履行年繳保險(xiǎn)費(fèi)至2008年。2001年至2008年期間，原告共計(jì)住院治療143天，并于2008年3月在首都醫(yī)科大學(xué)作同種異體腎移植術(shù)。2008年7月17日，原告向被告提出書面《理賠申請(qǐng)書》，向被告提出“重大疾病”和“疾病醫(yī)療”理賠申請(qǐng)，被告以“違反如實(shí)告知義務(wù)”為由，作出“不予給付保險(xiǎn)金，解除被保險(xiǎn)人名下全部保險(xiǎn)合同和通融退

2還部分保費(fèi)”的處理通知書。但該《理賠收據(jù)》和《理賠通知單》在<客戶>、<經(jīng)辦人>、<簽批人>，<單位簽章>和<日期>處均是空白，無簽字也無蓋章，沒有證據(jù)顯示被告已向原告送達(dá)了拒賠決定。

裁判結(jié)果

太原市迎澤區(qū)人民法院于2010年3月19日依法作出（2010）迎民初字第305號(hào)民事判決書，判決如下：

一、原告曲某某與被告某保險(xiǎn)股份有限公司簽訂的《人壽保險(xiǎn)投保書》、《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》和《健康保險(xiǎn)投保書》所涉《人壽保險(xiǎn)單》、《醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，《健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》項(xiàng)下的保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行。

二、被告某保險(xiǎn)股份有限公司于判決生效后十日內(nèi)，給付原告曲某某重大疾病保險(xiǎn)金九萬(wàn)六千元，一般住院日額保險(xiǎn)金三千二百元，并賠償損失三千三百七十五元。

案件受理費(fèi)一千零六十二元，由被告負(fù)擔(dān)。此款原告已預(yù)交，被告在給付上述款項(xiàng)時(shí)一并給付原告。

裁判理由

原、被告雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同有效。合同生效之后，對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，當(dāng)事人應(yīng)按照合同的約定或者法律的規(guī)定，履行自己的義務(wù)。新舊保險(xiǎn)法均規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”由此可見，保險(xiǎn)合同生效之后，繳付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)，而按照約定時(shí)間開 3

始承擔(dān)保證責(zé)任則是保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。本案證據(jù)顯示，原告已經(jīng)按照合同約定的期限，交納了包含保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的全部保險(xiǎn)費(fèi)用，其合同主要義務(wù)已經(jīng)履行完畢。根據(jù)合同約定和法律規(guī)定，被告應(yīng)當(dāng)在接到原告理賠申請(qǐng)后，及時(shí)審核后作出是否理賠的決定并發(fā)送至原告。但被告沒有提供可以證明其理賠決定書已發(fā)送至原告的證據(jù)，故其合同義務(wù)未履行完畢。

本案保險(xiǎn)糾紛發(fā)生于新保險(xiǎn)法施行之前，但訴訟形成于新保險(xiǎn)法施行后。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋

（一）（下稱解釋）的規(guī)定，基于保險(xiǎn)法的特征，對(duì)保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)合同法律關(guān)系處于延續(xù)狀態(tài)的保險(xiǎn)合同所涉及的保險(xiǎn)行為和保險(xiǎn)事件，規(guī)定應(yīng)當(dāng)受到新法的規(guī)范。

《解釋》專門對(duì)適用新法作出了明確規(guī)定，主要體現(xiàn)在第二條關(guān)于合同效力的規(guī)定，和第四條關(guān)于投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由，主張解除合同適用新法的規(guī)定。其中，第四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由，主張解除合同的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。”《解釋》

第五條進(jìn)一步對(duì)適用新法時(shí)，一些期間起算作出特別規(guī)定。據(jù)此規(guī)定，保險(xiǎn)人如果以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率為由解除合同的，其解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，從2009年10月1日起超過三十日不行使而消滅。被告未在法定期間行使解除權(quán)，其合同解除權(quán)依法消滅。

根據(jù)法律規(guī)定，依法成立的合同對(duì)雙方均有法律約束力，任何一方違反合同義務(wù)都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。本案《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》上被告業(yè)務(wù)員未在“銷售代表聲明”一欄中簽章，視為其未向原告進(jìn)行法定說明義務(wù)，根據(jù)簽訂合同時(shí)的《保險(xiǎn)法》有關(guān)“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定，《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》所對(duì)應(yīng)的《醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中有關(guān)被告責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力，被告在該險(xiǎn)種上的有關(guān)原告未盡如實(shí)告知義務(wù)而進(jìn)行的拒賠抗辯無基本事實(shí)根據(jù)和法律依據(jù)。

綜上所述，被告在同原告簽訂《醫(yī)療保險(xiǎn)投保書》時(shí)，其業(yè)務(wù)員未就免責(zé)事項(xiàng)作出明確說明，該投保書所對(duì)應(yīng)的《醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中有關(guān)被告責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力；本案沒有有效證據(jù)證明保險(xiǎn)合同法律關(guān)系解除的基本事實(shí)，被告就合同已經(jīng)解除不予理賠的抗辯主張無事實(shí)根據(jù)。本案理賠事項(xiàng)沒有完結(jié)，合同應(yīng)當(dāng)依法繼續(xù)履行；根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《解釋》的有關(guān)規(guī)定，被告未在法定期限內(nèi)行使合同解除權(quán)，其在本案保險(xiǎn)合同的解除權(quán)已經(jīng)消滅；原告關(guān)于支付重大疾病保險(xiǎn)金并繼續(xù)履行合同的訴訟主張依法應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С帧?/p>

供稿：太原市迎澤區(qū)人民法院

執(zhí)筆：田德勝

第三篇：人壽保險(xiǎn)合同除外責(zé)任與責(zé)任免除范本

人壽保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任:

投保人或受益人的故意行為;

被保險(xiǎn)人故意犯罪;

被保險(xiǎn)人自殺，但自保險(xiǎn)合同成立之日起或復(fù)效之日起兩年后被保險(xiǎn)人自殺除外;

被保險(xiǎn)人酗酒、毆斗、吸毒;

被保險(xiǎn)人駕駛無證或法律禁止的交通工具及無照或酒后駕駛機(jī)動(dòng)交通工具;

被保險(xiǎn)人患愛滋病及其并發(fā)癥;

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、內(nèi)亂或武裝**;

核爆炸、核輻射或核污染。

健康保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任

被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)已經(jīng)患病或懷孕;

被保險(xiǎn)人故意自殺或企圖自殺而造成的疾病及因此致殘、致死的，法律另有規(guī)定除外;

被保險(xiǎn)人因故意墮胎所導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡的。

意外傷害保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任

被保險(xiǎn)人故意或重大過失;

暴動(dòng)、內(nèi)亂、叛亂或任何戰(zhàn)爭(zhēng)行為;

任何犯罪行為或拒捕;

懷孕、流產(chǎn)或分娩;

精神病、酒精中毒、吸食毒品、無照或酒后駕駛;

非以治療手術(shù)(意外傷害所導(dǎo)致的除外);

一般牙齒治療手術(shù)(意外傷害所導(dǎo)致的除外);

被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)已經(jīng)患病或傷害中;

后天免疫不全癥候群疾病(AIDS)。

法定免責(zé)事由: 法定免責(zé)事由是指《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)，具體涉及以下幾方面：

違反告知義務(wù)，因?yàn)橥侗Ｈ诉`反告知業(yè)務(wù)得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)欺詐，因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第27條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除保險(xiǎn)法第六十四條第一款(見下述)另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

故意行為投保人或者受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)向其他享有權(quán)利的受益人退還保單現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

自殺行為。保險(xiǎn)法第65條規(guī)定 ：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

犯罪行為：保險(xiǎn)法第66條明文規(guī)定：被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。除外責(zé)任又叫責(zé)任免除，是在合同中列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付責(zé)任，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。如人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，只對(duì)因意外事故導(dǎo)致的死亡、傷殘負(fù)責(zé)任，對(duì)因疾病、自殺自殘導(dǎo)致的死亡、殘廢等，不提供保險(xiǎn)保障。

第四篇：保險(xiǎn)人未盡到明確說明義務(wù)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無效

保險(xiǎn)人未盡到明確說明義務(wù)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無效

作者：代正偉 張振宇 發(fā)布時(shí)間：2006-07-05 08:52:01

[案情]

2003年9月27日，投保人林某在被告某保險(xiǎn)支公司為一中型貨車投保，保險(xiǎn)合同約定了第三者責(zé)任險(xiǎn)，并規(guī)定了保險(xiǎn)車輛造成本車駕駛?cè)藛T及其家庭人員的人身傷亡屬除外責(zé)任。2004年4月6日，因該車轉(zhuǎn)賣，經(jīng)投保人林某申請(qǐng)，被告同意將保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓給李某。4月15日，又經(jīng)李某申請(qǐng)，被告同意將保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓給原告萬(wàn)某，原告受讓了該保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)。4月21日，原告雇傭的駕駛員肖某在檢查汽車故障時(shí)，貨車失控，將在車旁的父親撞傷致死。6月21日，法院判決萬(wàn)某負(fù)全部責(zé)任，應(yīng)賠償除肖某以外的死者親屬87880元。原告萬(wàn)某于當(dāng)日向被告申請(qǐng)索賠，但被告僅向原告賠付車輛損失險(xiǎn)。后被告以該車駕駛員肖某與死者系父子關(guān)系，并根據(jù)保險(xiǎn)合同中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第六條第（二）項(xiàng)“保險(xiǎn)車輛造成本車駕駛?cè)藛T及其家庭人員的人身傷亡屬除外責(zé)任”的規(guī)定而拒賠。雙方就保險(xiǎn)合同中的第三者責(zé)任險(xiǎn)發(fā)生紛爭(zhēng)訴至法院。

[評(píng)析]

保險(xiǎn)合同作為一種最大誠(chéng)信合同，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人和投保人均應(yīng)將保險(xiǎn)合同涉及的重要事項(xiàng)向?qū)Ψ阶魅鐚?shí)的說明或告知。同時(shí)，由于保險(xiǎn)合同涉及大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)，投保人往往不甚了解，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款，特別是保險(xiǎn)合同中約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的內(nèi)容、術(shù)語(yǔ)、目的以及適用等，保險(xiǎn)人更應(yīng)向投保人作出解釋。

本案被告是否免責(zé)，關(guān)鍵在于被告是否履行了“明確說明”的義務(wù)。保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！薄懊鞔_說明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或簽約當(dāng)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果?！懊鞔_說明”之限度，應(yīng)以一個(gè)普通人以其所應(yīng)具備的知識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，能夠就保險(xiǎn)合同之條款與保險(xiǎn)人在認(rèn)識(shí)上達(dá)成一致為標(biāo)準(zhǔn)。然而，本案被告并未達(dá)到此標(biāo)準(zhǔn)。

1.從告知的形式上看，被告僅在所填發(fā)的保險(xiǎn)單正本和保險(xiǎn)單副本中的格式“重要提示”一欄第三款載明“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”，至于對(duì)以上的保險(xiǎn)條款，投保人能否作出符合合同初衷的理解，保險(xiǎn)人在所不問。

2.從告知的內(nèi)容看，原投保人在投保單中簽字并不能證明被告履行了明確說明義務(wù)，況且，本案原告之權(quán)利義務(wù)是基于原投保人保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓、受讓人再轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同關(guān)系，被告同意原告受讓為保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)主體后，被告不能舉出相關(guān)證據(jù)證明其已經(jīng)向原告履行了明確說明義務(wù)。

3.從告知的度看，保險(xiǎn)公司應(yīng)以一個(gè)普通人的知識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，通過告知能夠就保險(xiǎn)合同之條款與保險(xiǎn)人在認(rèn)識(shí)上達(dá)成一致作為限度。在本案中，保險(xiǎn)單正本和保險(xiǎn)單副本所載明的“重要提示”，并未對(duì)保險(xiǎn)合同條款作出解釋，僅僅起到了提示義務(wù)，對(duì)于投保人之理解并無幫助，不符合明確說明之限度，故應(yīng)認(rèn)定被告未就保險(xiǎn)合同條款履行告知義務(wù)。

就第三者責(zé)任保險(xiǎn)而言，把被保險(xiǎn)人家庭成員排除在第三者范圍之外，具有一定的合理性。當(dāng)然，從同樣的生命應(yīng)當(dāng)同樣受到尊重，受到同樣的保護(hù)來講，第三者責(zé)任免責(zé)條款也有不合理之處。我們希望以現(xiàn)行法律為依據(jù)，通過司法規(guī)制來解決這一矛盾，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌，救濟(jì)無辜受害者及其家屬。

（作者單位：四川省彭州市人民法院）

點(diǎn)評(píng)：

第一點(diǎn)，本案反映出來一個(gè)問題，如何認(rèn)定第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”的范圍？本案通過合同條款特別是免責(zé)條款進(jìn)行規(guī)范，作者的觀點(diǎn)是通過對(duì)合同條款進(jìn)行解釋，認(rèn)定免責(zé)條款無效。機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T的家屬是否當(dāng)然排除在外？如果不是，則應(yīng)當(dāng)在什么條件下納入進(jìn)來？這些均需要進(jìn)一步探討，使之明確。

第二點(diǎn)，保險(xiǎn)人未盡到“明確說明”義務(wù)或者告知義務(wù)的法律后果是否就是免責(zé)條款無效？本文作者依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第十八條得出肯定的答案。其實(shí)，該法條的用語(yǔ)是“該條款不產(chǎn)生效力”，與“無效”尚有差異，在理解上視該條款為“未訂入合同”，可能更為合理，這樣理解也符合我國(guó)合同法第三十九條第一款的本意。

第三點(diǎn)，車輛轉(zhuǎn)讓過戶之后，相關(guān)的保險(xiǎn)合同的變化方式應(yīng)予明確，保險(xiǎn)合同是同一份合同的繼續(xù)（保持同一性）還是變成了一個(gè)新的合同？前者稱為合同權(quán)利義務(wù)的概括移轉(zhuǎn)（合同法第八十八條），后者稱為合同的更改，性質(zhì)不一樣，法律后果也有差異。

第四點(diǎn)，以存在車輛轉(zhuǎn)讓為前提，對(duì)于相關(guān)的保險(xiǎn)合同，如何認(rèn)定保險(xiǎn)人是否盡到了相關(guān)的告知義務(wù)以及明確說明義務(wù)？是僅對(duì)最初簽訂保險(xiǎn)合同的投保人盡此義務(wù)就夠了呢，還是要求對(duì)于后來的相關(guān)人或者受益人也要盡此義務(wù)？這一點(diǎn)與上述第三點(diǎn)有關(guān)，這些似乎仍有進(jìn)一步分析說明的必要。

點(diǎn)評(píng)人：清華大學(xué)法學(xué)院教授 韓世遠(yuǎn)

編 后

編完這篇稿子，編者感覺稍嫌簡(jiǎn)單，于是有了上面的點(diǎn)評(píng)。同時(shí)，編者對(duì)本案提出的一個(gè)問題很感興趣，家屬到底算不算機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”？編者就這個(gè)問題分別與兩位學(xué)者和兩位法官進(jìn)行了電話溝通，有意思的是，居然有三種觀點(diǎn)：一是認(rèn)為為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，家屬肯定不算“第三者”；二是認(rèn)為要分車?yán)镘囃?，如果家屬在車?yán)铮瑒t不是“第三者”，如果家屬在車外，則是“第三者”；三是認(rèn)為只要是駕駛?cè)藛T沒有故意，家屬應(yīng)該算“第三者”。7月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式施行，但是，“第三者”的范圍界定問題依然有待解決，同時(shí)，又會(huì)有一些新的問題反映出來。編者借此機(jī)會(huì)約稿，歡迎不同觀點(diǎn)展開討論。

來稿請(qǐng)發(fā)：zhangna@rmfyb.cn

第五篇：試述人身保險(xiǎn)合同立法中幾個(gè)問題

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試述人身保險(xiǎn)合同立法中幾個(gè)問題

我國(guó)《保險(xiǎn)法》從頒布至今已近5年的時(shí)間。幾年的實(shí)踐證明《保險(xiǎn)法》在督促保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人以及關(guān)系人等方面確實(shí)起到了積極有效的作用。然而隨著保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展和保險(xiǎn)實(shí)踐的大量增多，《保險(xiǎn)法》中部分立法原理和條款的可操作性均已顯示出相對(duì)滯后，特別是“人身保險(xiǎn)合同”部分尤為明顯。隨著中國(guó)加入WTO進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放也必將進(jìn)一步擴(kuò)大，為保證我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，《保險(xiǎn)法》的修改與完善也到了該是提上議事日程的時(shí)候了。本文試就其中亟待解決與完善的幾個(gè)問題作一粗淺的探討。

: 《保險(xiǎn)法》, 人身保險(xiǎn)合同

一、關(guān)于未成年人的保險(xiǎn)問題首先，未成年人能否作為投保人？《保險(xiǎn)法》第五十五條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制?！庇纱送贫ㄒ运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條

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件的人身保險(xiǎn)合同，主體一方不能是未成年人。但根據(jù)我國(guó)《民法通則》第十一條的規(guī)定：“18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。”16-18周歲，靠自己勞動(dòng)收入為主要生活來源的公民可以簽訂民事合同，合同可依法成立并受法律保護(hù)。而《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定限制（甚至是剝奪了）這一類視作有完全民事行為能力人簽訂合同的主體資格，即16-18歲的未成年人無法作為投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)以死亡為給付條件的投保。這里需要指出的是《保險(xiǎn)法》只是沿用了以年齡為界限，從生理上可區(qū)分的成年與未成年的概念，卻忽略了法律所規(guī)定的公民的民事權(quán)利能力這一概念，若兩者能統(tǒng)一起來，就可避免上述盲點(diǎn)的存在。其次，關(guān)于未成年人的保險(xiǎn)金額問題。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已明確規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過人民幣5萬(wàn)元。這個(gè)規(guī)定的出臺(tái)一是有利于保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，二是有利于控制道德風(fēng)險(xiǎn)，三是有利于促進(jìn)兒童保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。但這在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)要全面執(zhí)行是有一定的困難。如航空人身意外傷害保險(xiǎn)不分被保險(xiǎn)人的年齡大小，每份的保險(xiǎn)金額為人民幣20萬(wàn)元，這是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。我們知道，參加保險(xiǎn)是自愿的，作為乘客的投保人有選擇投保的權(quán)利，可保險(xiǎn)金額是全國(guó)統(tǒng)一的，沒有選擇的余地，父母為未成年子女購(gòu)買了20萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的航空人身意外傷害保險(xiǎn)保單出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人到

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底給付多少呢？看來目前的做法是有矛盾的，至少航空人身意外傷害保險(xiǎn)對(duì)未成年人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額應(yīng)與成年人的保險(xiǎn)金額有所區(qū)別。

二、關(guān)于履行如實(shí)告知義務(wù)問題《保險(xiǎn)法》第十六條：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”本條規(guī)定為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的威懾作用，也是保險(xiǎn)人在處理人身保險(xiǎn)拒絕給付案件時(shí)的主要依據(jù)之一。但由于種種原因，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人從要約到承諾直至在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生屬拒絕給付的案件后，保險(xiǎn)人在處理給付案件中對(duì)把握投保人是否真正履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)有相當(dāng)?shù)碾y度，尤其對(duì)故意或過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的判斷結(jié)果，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人及關(guān)系人的利益。本條規(guī)定只對(duì)投保人在訂立合同時(shí)，明確要求履行如實(shí)告知義務(wù)，而在現(xiàn)實(shí)的壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍存在的保單失效后，投保人申請(qǐng)復(fù)效的，雖然保險(xiǎn)人在審核投保人復(fù)效申請(qǐng)時(shí)會(huì)按核保規(guī)定的程序進(jìn)行辦理，但不排除其有故意或過失不履行如實(shí)告知的情節(jié)發(fā)生?？墒恰侗ｋU(xiǎn)法》在壽險(xiǎn)保單的復(fù)效中

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對(duì)投保人履行如實(shí)告知的義務(wù)沒有作出明確的要求，這就是導(dǎo)致今后保險(xiǎn)人在處理相關(guān)實(shí)務(wù)時(shí)難以運(yùn)用《保險(xiǎn)法》來維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

三、關(guān)于被保險(xiǎn)人年齡誤告的問題《保險(xiǎn)法》第五十三條：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。”現(xiàn)在的問題有二：一是由于投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，在保險(xiǎn)條款規(guī)定的年齡范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)死亡的事故時(shí)，其年齡還受限制的階段或已不在受限制的階段，保險(xiǎn)公司都無法按保險(xiǎn)法的規(guī)定來處理，但按保險(xiǎn)條款也難以解決。因?yàn)楸緱l規(guī)定只說明了保險(xiǎn)人可以解除合同，并沒有說明出險(xiǎn)后的處理方式。二是對(duì)意外傷害保險(xiǎn)來說，許多險(xiǎn)種的費(fèi)率對(duì)年齡問題上都采取統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，所以當(dāng)誤報(bào)年齡的被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付辦法也是行不通的。

四、關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的受益人問題受益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的法律概念，它將直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否將保險(xiǎn)金向正確的對(duì)象給付。首先，受益人的認(rèn)定問題。《保險(xiǎn)法》第六

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十三條，約定了保險(xiǎn)金在何時(shí)可作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。一旦按遺產(chǎn)處理就可以適用我國(guó)《繼承法》及相關(guān)司法解釋來判斷保險(xiǎn)金的給付對(duì)象。但是若被保險(xiǎn)人與指定受益人同時(shí)死亡時(shí)保險(xiǎn)金應(yīng)如何給付，由于《保險(xiǎn)法》對(duì)此無規(guī)定，這倒成了現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司在理賠給付過程中比較有爭(zhēng)議的一個(gè)命題。又如，《保險(xiǎn)法》第六十四條：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！碑?dāng)若干受益人中有一人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施了故意殺害或傷害行為時(shí)，保險(xiǎn)公司在援引上述條款進(jìn)行賠案處理時(shí)就會(huì)有爭(zhēng)議。因?yàn)檫m用前款，保險(xiǎn)人無需承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。若投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司亦只需向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；若適用后款，就應(yīng)理解為沒有實(shí)施故意殺害或傷害行為的受益人并不喪失受益權(quán)，也就意味著其享有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，給實(shí)際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題。《保險(xiǎn)法》第六十二條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”此條規(guī)定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實(shí)務(wù)操作中還是存在一些問題，如當(dāng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出變更受益人的書面通知后，在保險(xiǎn)人尚未收到該通知時(shí)或保險(xiǎn)人尚在審核之中還未在保險(xiǎn)單上加批注時(shí)，被保險(xiǎn)

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人發(fā)生屬保險(xiǎn)事故的死亡事件，屆時(shí)該被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金的給付歸屬處理就成為保險(xiǎn)人的棘手問題。這是因?yàn)閺谋槐ｋU(xiǎn)人發(fā)出書面通知到保險(xiǎn)人收到通知有一段在途時(shí)間，由于在保險(xiǎn)法中沒有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死亡保險(xiǎn)金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險(xiǎn)金是否作遺產(chǎn)處理的問題（視被保險(xiǎn)人變更的內(nèi)容而言）。綜上所述，《保險(xiǎn)法》中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險(xiǎn)合同方面，而人身保險(xiǎn)又與每一個(gè)自然人或法人的切身利益息息相關(guān)，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發(fā)展?jié)摿Φ奈覈?guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，最終將會(huì)影響我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)與開放。保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，給實(shí)際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十二條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”此條規(guī)定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實(shí)務(wù)操作中還是存在一些問題，如當(dāng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出變更受益人的書面通知后，在保險(xiǎn)人尚未收到該通知時(shí)或保險(xiǎn)人尚在審核之中還未在保險(xiǎn)單上加批注時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)生屬保險(xiǎn)事故的死亡事件，屆時(shí)該被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金的給付歸屬處理就成為保險(xiǎn)人的棘手問題。這是因?yàn)閺谋槐ｋU(xiǎn)人發(fā)出書面通知到保險(xiǎn)人收到通知有一段在途時(shí)間，由于在保險(xiǎn)法中沒有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死亡保險(xiǎn)金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險(xiǎn)金是否作遺產(chǎn)處理的問題（視被保險(xiǎn)人變更的內(nèi)容而言）。綜上所述，《保險(xiǎn)法》

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中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險(xiǎn)合同方面，而人身保險(xiǎn)又與每一個(gè)自然人或法人的切身利益息息相關(guān)，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發(fā)展?jié)摿Φ奈覈?guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，最終將會(huì)影響我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)與開放。

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理

賠的英

文

文

件

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十

項(xiàng)

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傷

意

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險(xiǎn)

能

賠

多

少

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