第一篇：助學(xué)貸款新政策解析

助學(xué)貸款新政策解析

內(nèi)容提要：國(guó)家助學(xué)貸款在我國(guó)是一個(gè)新生事物,它涉及到財(cái)政、金融、教育等部門(mén),是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,該制度從1999年建立以來(lái),取得可喜成績(jī),但離預(yù)期目標(biāo)和現(xiàn)實(shí)需要仍有較大差距。2004年8月31日我國(guó)出臺(tái)了助學(xué)貸款新政策，起到了一定的效果。本文通過(guò)分析助學(xué)貸款新政策,就完善我國(guó)助學(xué)貸款制度方面提出一些觀點(diǎn),旨在進(jìn)一步推動(dòng)該項(xiàng)工作的開(kāi)展。

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一、助學(xué)貸款的一般認(rèn)識(shí)

1、助學(xué)貸款的定義

助學(xué)貸款是國(guó)家及金融機(jī)構(gòu)為幫助在校學(xué)生克服經(jīng)濟(jì)困難，以促使貧困生順利完成學(xué)業(yè)而提供的有息或無(wú)息的貸款。廣義的助學(xué)貸款泛指貸款人提供給借款人，用于借款人或其法定被監(jiān)護(hù)人就讀大學(xué)及攻讀碩士、博士等學(xué)位所需學(xué)雜費(fèi)用的貸款。它是以合同形式發(fā)生的一種借貸行為，將借款人或法定監(jiān)護(hù)人的未來(lái)收入提前使用，通過(guò)信貸，先期支付對(duì)學(xué)生的人力資源進(jìn)行開(kāi)發(fā)所需的費(fèi)用，遵循自愿、平等、誠(chéng)實(shí)、守信的原則。我國(guó)實(shí)施助學(xué)貸款制度的主要目的在于為經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供一條與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)、長(zhǎng)期穩(wěn)定的籌措學(xué)習(xí)經(jīng)費(fèi)的新渠道。在我國(guó)，助學(xué)貸款主要表現(xiàn)為一項(xiàng)政策性任務(wù)，被置于商業(yè)化運(yùn)作軌道。助學(xué)貸款用于知識(shí)消費(fèi)，購(gòu)買的是無(wú)形的、未來(lái)的人力資源，不象汽車、住房等消費(fèi)信貸的對(duì)象是物質(zhì)消費(fèi)。因此，一般消費(fèi)信貸可以用對(duì)象物如汽車、住房等作擔(dān)?；虻盅?，而助學(xué)貸款卻不能以借款人購(gòu)買的消費(fèi)對(duì)象作為擔(dān)?；虻盅骸＜由现鷮W(xué)貸款的借款人多為家境較為困難的學(xué)生家長(zhǎng)或?qū)W生本人（目前沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源），與其他消費(fèi)信貸相比，它更具風(fēng)險(xiǎn)性。

2、我國(guó)助學(xué)貸款的類型

助學(xué)貸款可分為三種類型

（1）學(xué)生貸款，是國(guó)家向家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供的無(wú)息貸款。由學(xué)生所在學(xué)校負(fù)責(zé)發(fā)放、減免和回收等全部管理工作。

（2）商業(yè)助學(xué)貸款，是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)正在接受非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的商業(yè)性貸款，只能用于學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)以及其他與學(xué)習(xí)有關(guān)的費(fèi)用、各商業(yè)銀行、信用社都可開(kāi)辦，財(cái)政不貼息。

（3）國(guó)家助學(xué)貸款，是由中央和省級(jí)政府推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款，由國(guó)家指定的商

業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，納入正常的貸款管理。國(guó)家助學(xué)貸款的主要優(yōu)惠政策：一是無(wú)需經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，二是由中央或省級(jí)財(cái)政貼息一半。它是一種補(bǔ)償性貸款，從手段上看，是一種政策性貸款。

二、2004年國(guó)家助學(xué)貸款的新政策

我國(guó)自1999年開(kāi)始開(kāi)展助學(xué)貸款工作，由于制度的不完善，但離預(yù)期目標(biāo)和現(xiàn)實(shí)需要仍有較大差距。所以，自2004年秋季新學(xué)年起，國(guó)家提出對(duì)助學(xué)貸款制度做出調(diào)整。首先是還款期延長(zhǎng)，由四年內(nèi)還清改為六年內(nèi)還清；第二是貼息方式變化，在校期間的貸款利息由全部財(cái)政補(bǔ)貼，不在是此前的50%；畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)付利息；第三是經(jīng)辦銀行由國(guó)家指定商業(yè)銀行改為招標(biāo)；第四是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)機(jī)制，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%，高校承擔(dān)部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤；第五是加強(qiáng)貸后跟蹤管理，對(duì)借款學(xué)生采取更嚴(yán)格的還款約束;第六是畢業(yè)一年內(nèi)可更改還款計(jì)劃，借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后一年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整；第七是學(xué)校要幫銀行催收貸款。

三、助學(xué)貸款新政策解析

1、助學(xué)貸款新政策的優(yōu)勢(shì)

助學(xué)貸款新政策與原來(lái)的政策相比更加科學(xué)合理，這在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)助學(xué)貸款工作的開(kāi)展。

（1）延長(zhǎng)還款年限 4年內(nèi)還清改為6年內(nèi)還清

新規(guī)定延長(zhǎng)了學(xué)生貸款的還款年限：改變目前自學(xué)生畢業(yè)之日起開(kāi)始償還本金、4年內(nèi)還清的做法，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年內(nèi)開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清的做法。

另外，如果借款學(xué)生畢業(yè)后自愿到國(guó)家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作，服務(wù)期達(dá)到一定年限后，經(jīng)批準(zhǔn)可以獎(jiǎng)學(xué)金方式代償其貸款本息。

（2）貼息方式有變化 在校期間利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)付利息

國(guó)家助學(xué)貸款的財(cái)政貼息方式有變化，改變目前在整個(gè)貸款合同期間，對(duì)學(xué)生貸款利息給予50％財(cái)政補(bǔ)助的做法，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)付利息。借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。若借款學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，要及時(shí)向經(jīng)辦銀行提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的書(shū)面證明，財(cái)政部門(mén)繼續(xù)按在校學(xué)生實(shí)施貼息。借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。貸款還本付息可以采取多種方式，可以一次或分次提前還貸。提前還貸的，經(jīng)辦銀行要按實(shí)際期限計(jì)算利息，不得加收除應(yīng)付利息之外的其他任何費(fèi)用。

（3）經(jīng)辦銀行的確定采用新方式：由國(guó)家指定商業(yè)銀行改為招標(biāo)

經(jīng)辦國(guó)家助學(xué)貸款的銀行原來(lái)由國(guó)家指定商業(yè)銀行辦理，以后將改為由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和各省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招標(biāo)方式確定經(jīng)辦銀行。

這樣中標(biāo)銀行就可以在中標(biāo)地區(qū)建立專門(mén)的助學(xué)貸款機(jī)構(gòu)，全權(quán)處理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，確定自己的收益率，提高了銀行的積極性。

（4）建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。為鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％；每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)管理。財(cái)政部門(mén)每年將應(yīng)承擔(dān)的資金及時(shí)足額安排預(yù)算；各普通高校承擔(dān)的資金，按照普通高校隸屬關(guān)系和財(cái)政部門(mén)有關(guān)規(guī)定，在每年向普通高校返還按“收支兩條線”管理的學(xué)費(fèi)收入時(shí)，由財(cái)政部門(mén)直接撥給教育主管部門(mén)。各級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心在確認(rèn)經(jīng)辦銀行年度貸款實(shí)際發(fā)放額后，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金統(tǒng)一支付給經(jīng)辦銀行。

銀行有了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，積極性大大提高，有利于助學(xué)貸款的開(kāi)展。

（5）加強(qiáng)貸后跟蹤管理

在享受政策優(yōu)惠的同時(shí)，借款學(xué)生受到了更嚴(yán)格的還款約束。對(duì)普通高校實(shí)行借款總額包干辦法。普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本?？粕ê呗殞W(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)20％的比例、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定。國(guó)家助學(xué)貸款管理中心以國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)為依托，進(jìn)一步完善對(duì)借款學(xué)生的信息管理，對(duì)借款學(xué)生的基本信息、貸款和還款情況等及時(shí)進(jìn)行記錄，加強(qiáng)對(duì)借款學(xué)生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對(duì)借款學(xué)生有關(guān)信息的查詢；并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國(guó)高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。

2、助學(xué)貸款新政策的不足

助學(xué)貸款新政策的出臺(tái)在一定程度上緩解了我國(guó)助學(xué)貸款工作面臨的困境，促進(jìn)了助學(xué)貸款工作的開(kāi)展。但是，畢竟我國(guó)的助學(xué)貸款制度起步較晚，新政策雖然解決了一定的問(wèn)題，并不能從根本上解決助學(xué)貸款中的問(wèn)題，新政策還需要進(jìn)一步的補(bǔ)充。

（1）應(yīng)進(jìn)一步加大貸款額度，降低貸款利息

我國(guó)目前的助學(xué)貸款額度太小，學(xué)生即使能借到貸款上學(xué)，也不能因此完全解決在學(xué)校生活費(fèi)用。只有加大貸款額度，保證學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的基本生活費(fèi)用，才能使受助學(xué)生正茬功能完成學(xué)業(yè)，真正達(dá)到助學(xué)的目的。按現(xiàn)行規(guī)定，貸款利率相對(duì)于貸款學(xué)生的償還能力來(lái)說(shuō)仍然偏高，增加了貸款學(xué)生的還貸負(fù)擔(dān)。另外，償還期限還是太短，貸款學(xué)生還款壓力增大，還貸逾期的可能性還是很強(qiáng)。建議還貸期由現(xiàn)在規(guī)定的最長(zhǎng)不超過(guò)畢業(yè)后六年改為畢業(yè)后八年或十二年，學(xué)生畢業(yè)后開(kāi)始每月按工資收入的一定百分比還款抵息，直至本息償清為止。這樣畢業(yè)后工資收入較高的學(xué)生能夠較快償清貸款，工資較低的可在較長(zhǎng)時(shí)間償還，照顧到不同收入水平的學(xué)生償還能力，不至于增加他們過(guò)重的生活負(fù)擔(dān)。

（2）應(yīng)進(jìn)一步加大貼息力度

新政策雖然加大了助學(xué)貸款的貼息力度，但是我國(guó)助學(xué)貸款的補(bǔ)貼仍相對(duì)較低，起不到補(bǔ)貼扶持作用，同時(shí)削弱對(duì)學(xué)生的刺激作用。根據(jù)歲20個(gè)國(guó)家中23項(xiàng)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所采樣本中所有貸款都有補(bǔ)貼，補(bǔ)貼額占貸款的13%—93%，其中有一半項(xiàng)目的補(bǔ)貼都超過(guò)貸款額的50%。因此，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步加大補(bǔ)貼力度，使助學(xué)貸款真正地、最大限度地起到助學(xué)的目的。

（3）助學(xué)貸款資金來(lái)源的多元化

從貸款的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)目前助學(xué)貸款的發(fā)放和回收均由銀行負(fù)責(zé)，渠道相對(duì)單一，相比之下，外國(guó)的助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)既有公立的貸款機(jī)構(gòu)，也有商業(yè)銀行。更值得一提的是，在加納和澳大利亞，利用社會(huì)保障系統(tǒng)或稅收系統(tǒng)回收貸款，此方法在回收貸款和降低管理成本都比商業(yè)銀行更具實(shí)效。同時(shí)，目前我國(guó)的助學(xué)貸款只有政府貼息的銀行貸款，資金來(lái)源渠道相對(duì)單一。日本的助學(xué)貸款除了育英會(huì)是名義的基金會(huì)制外，還有地方政府、企業(yè)和社會(huì)團(tuán)體向?qū)W生提供條件不同的助學(xué)貸款。由此可見(jiàn)，隨著我國(guó)助學(xué)貸款制度的進(jìn)一步完善和發(fā)展，國(guó)家也應(yīng)通過(guò)稅收等政策鼓勵(lì)社會(huì)各界包括社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)、個(gè)人向?qū)W生助學(xué)貸款基金投資，拓寬投資渠道，擴(kuò)大資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)既有國(guó)家助學(xué)貸款又有社會(huì)各界資助的助學(xué)貸款管理模式。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款新政策的思考

對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款新政策的思考

摘 要：國(guó)家助學(xué)貸款政策就是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國(guó)家助學(xué)貸款政策由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作。從1999年試點(diǎn)，2000年在全國(guó)開(kāi)始實(shí)施。2004年國(guó)家針對(duì)助學(xué)貸款政策中存在的問(wèn)題進(jìn)行了改革與完善。新的政策實(shí)施更加貼近實(shí)際，避免了以往的一些問(wèn)題。但是，其中仍然存在一些問(wèn)題。本文試圖通過(guò)分析新政策實(shí)施2年來(lái)暴露的一些問(wèn)題及政策本身不完善的方面，找出解決的方法。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款

問(wèn)題

原因

對(duì)策 我國(guó)助學(xué)貸款新政策出臺(tái)的背景

1997年中國(guó)教育并軌政策開(kāi)始實(shí)施，貧困生上學(xué)困難的問(wèn)題隨之出現(xiàn)。2005年，全國(guó)普通高校招生504萬(wàn)人，是1998年的4.7倍，高校在校人數(shù)達(dá)2300萬(wàn)人，規(guī)模躍居世界第一。有教育專家分析，中國(guó)高等教育規(guī)模的擴(kuò)張，只用了4年時(shí)間就走過(guò)了美國(guó)27年歷程。[1]如此快速的擴(kuò)招，給更多的人上大學(xué)機(jī)會(huì)的同時(shí)，貧困生的比例也逐步增加。目前我國(guó)有2300萬(wàn)大學(xué)生，其中超過(guò)20%是貧困生。培養(yǎng)一個(gè)學(xué)生的基本成本在1.5萬(wàn)元左右，加上對(duì)貧困生的補(bǔ)助，國(guó)家每年要拿出4500億元才能使高等教育正常發(fā)展，高等教育帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了國(guó)家身上。[2]一項(xiàng)研究表明：近20%的貧困生因?yàn)樨毨Ш拓毟粦沂饩薮?，而?duì)社會(huì)持悲觀、否定甚至極端的觀點(diǎn)。[3]順利的解決貧困生上學(xué)問(wèn)題，關(guān)系到中國(guó)的經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)健康的發(fā)展、關(guān)系到社會(huì)的公平與穩(wěn)定、關(guān)系到貧困家庭的孩子能否通過(guò)教育這條途徑實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值、更關(guān)系到中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)能否在未來(lái)持續(xù)發(fā)展。1999年上海、北京等省市開(kāi)始實(shí)施助學(xué)貸款試點(diǎn)，2000年在全國(guó)開(kāi)始實(shí)施。國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施三年對(duì)于解決貧困生上學(xué)取得了一定成績(jī)，但是也暴露了一些問(wèn)題。1.1 助學(xué)貸款規(guī)模與需求的不匹配

據(jù)《教育部副部長(zhǎng)張保慶同志在全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款工作會(huì)議上的總結(jié)講話》（2004年06月）指出到2004年5月底，全國(guó)高等學(xué)校中簽訂貸款合同的學(xué)生人數(shù)僅占申請(qǐng)人數(shù)的31%，已簽貸款合同金額只占申請(qǐng)金額的37%，也就是說(shuō)，到目前為止仍有近2/3申請(qǐng)貸款的學(xué)生尚未能與經(jīng)辦銀行簽訂貸款合同。從大的方面分析，到去年年底，全國(guó)普通高等學(xué)校在校生約560萬(wàn)人。如按10%的必要貸款面來(lái)考慮，應(yīng)該有56萬(wàn)人得到國(guó)家助學(xué)貸款，但迄今已簽訂貸款合同的學(xué)生還不到17萬(wàn)人。從中央、地方財(cái)政安排的貼息經(jīng)費(fèi)來(lái)看，至少可以支付幾十億的貸款金額，而實(shí)際情況是到2004年5月底全國(guó)貸款總金額為12.6億，實(shí)際累計(jì)發(fā)放的貸款額僅有6.27億，因而可以看到其中存在的巨大的差距。

1.2 在享受國(guó)家助學(xué)貸款政策方面存在不平等現(xiàn)象

國(guó)家助學(xué)貸款政策主要由四大商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，但是對(duì)于不同地區(qū)、類別不同、主管單位不同的高校學(xué)生，在申請(qǐng)貸款時(shí)所受到的待遇是不一樣的?！赌戏街苣?000年12月7日登載的《九所高校學(xué)生貸款情況》顯示：只有像清華大學(xué)這樣的學(xué)校才能獲得100%的貸款，華中科技大學(xué)和蘭州大學(xué)也是很好的部屬院校，但獲取貸款的比例還不到申請(qǐng)人數(shù)的三分之一。其余的地方院校如華南農(nóng)大、重慶大學(xué)和福州大學(xué)獲取貸款的學(xué)生占申請(qǐng)貸款總?cè)藬?shù)的比例少得可憐，有的甚至根本就沒(méi)有，?？圃盒５那闆r更是一張空頭支票。中國(guó)助學(xué)貸款的現(xiàn)狀是：需要資助的貧困大學(xué)生獲得資助的機(jī)會(huì)很少，有近三分之二的貧困生并沒(méi)有獲得國(guó)家助學(xué)貸款的資助，政府所提供的國(guó)家助學(xué)貸款的總量遠(yuǎn)小于實(shí)際需求。

1.3 高校畢業(yè)生的違約率居高不下

自從1999年助學(xué)貸款政策實(shí)施至2004年，第一批受益學(xué)生開(kāi)始還貸，但還貸情況并不樂(lè)觀，很多地方的違約率都達(dá)到了20％。據(jù)人民銀行徐州中心支行向媒體披露，該市2000年在全市全面推開(kāi)助學(xué)貸款以來(lái)，幾家商業(yè)銀行已先后向中國(guó)礦業(yè)大學(xué)、徐州師范大學(xué)、徐州醫(yī)學(xué)院等高校發(fā)放貸款約3000萬(wàn)元，但與此同時(shí)，借款學(xué)生違約現(xiàn)象隨著還貸期的到來(lái)而逐漸暴露出來(lái)，在應(yīng)歸還貸款的147名大學(xué)生中，竟有54人逾期不還，違約率高達(dá)36.7％。在高等教育發(fā)達(dá)的山東省，據(jù)工商銀行青島分行統(tǒng)計(jì)，工行承擔(dān)的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)占全市總額的

２ 70％以上，但進(jìn)入還款期的460名大學(xué)生中，尚有326名學(xué)生沒(méi)有按期還款，累計(jì)余額37萬(wàn)元。據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，整個(gè)島城高校大學(xué)生畢業(yè)后到期應(yīng)還款額的違約率高達(dá)27％。另?yè)?jù)媒體披露，整個(gè)省城各大銀行畢業(yè)生還貸逾期違約率近50%。[4]其他地方的狀況也是大同小異。違約率嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行的放貸信心，從而使社會(huì)陷入了對(duì)學(xué)生誠(chéng)信與商業(yè)銀行的自利爭(zhēng)論之中。銀行的惜貸、停貸使隨后入學(xué)的貧困生陷入了兩難的境地，國(guó)家助學(xué)貸款政策也面臨著考驗(yàn)。

1.4 監(jiān)督機(jī)制的不完善

國(guó)家助學(xué)貸款是以信用為擔(dān)保的貸款,但學(xué)生的信用是不可衡量的。加之中國(guó)的信用體系不完善,沒(méi)有一套完整的監(jiān)督審核懲罰機(jī)制。因此在申請(qǐng)階段不能夠?qū)W(xué)生的基本信息進(jìn)行真實(shí)的審核，貸出后不能進(jìn)行有效的跟蹤管理，出現(xiàn)違約行為時(shí)不能對(duì)違約人實(shí)施有效的懲罰。

針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策在實(shí)施中出現(xiàn)的問(wèn)題，2004年教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，對(duì)中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部1999年8月聯(lián)合制定的《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》作出了調(diào)整。國(guó)家助學(xué)貸款新政策一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家助學(xué)貸款舊政策的缺陷。國(guó)家助學(xué)貸款新政策存在的問(wèn)題與原因

國(guó)家助學(xué)貸款新政策對(duì)舊政策進(jìn)行了完善。表現(xiàn)在：第一、貸款學(xué)生還款年限由畢業(yè)后4年內(nèi)還清改為6年內(nèi)還清；第二、貼息方式由在校期間財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)付利息；第三、經(jīng)辦銀行的確定由國(guó)家指定改為招標(biāo)；第四、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%；第五、加強(qiáng)貸后跟蹤管理，在享受政策優(yōu)惠的同時(shí)，借款學(xué)生將受到更嚴(yán)格的還款約束等等。但是新政策“軟肋”依然存在——對(duì)于借款方的個(gè)人信用問(wèn)題，新政策依然沒(méi)有找到具有足夠約束力的辦法，另外也存在其它一些問(wèn)題。

2.1 國(guó)家助學(xué)貸款新政策存在的問(wèn)題 2.1.1還貸期限依然較短

國(guó)家助學(xué)貸款新政策把學(xué)生還貸期限由以往的畢業(yè)后4年還清改為6年,延長(zhǎng)兩年并不能根本改善還貸壓力。據(jù)北京大學(xué)課題組發(fā)表的《2005年大學(xué)生就

３ 業(yè)狀況調(diào)查》（2006 年3 月24 日）顯示：畢業(yè)生畢業(yè)時(shí)真正簽約者僅33.7％。畢業(yè)生就業(yè)受到很多因素的影響，《2005年大學(xué)生就業(yè)狀況調(diào)研報(bào)告》（http://stats.qz.fj.cn）調(diào)查小組通過(guò)對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)狀況不同的畢業(yè)生對(duì)待職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是不同的，外企和高新技術(shù)企業(yè)收入相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，富裕群體在擇業(yè)時(shí)更傾向于“外企”、“高新技術(shù)企業(yè)”，比其他群體高出3個(gè)百分點(diǎn)。而其他群體對(duì)收入一般、風(fēng)險(xiǎn)較小的職業(yè)選擇概率較大，如黨政機(jī)關(guān)、學(xué)校和科研部門(mén)等。調(diào)查小組在研究中發(fā)現(xiàn)，有26.4%的學(xué)生認(rèn)為社會(huì)資本是獲取就業(yè)信息的重要途徑，僅次于招聘會(huì)(51.5%)和網(wǎng)絡(luò)媒體(45.9%)；12.3%的學(xué)生認(rèn)為社會(huì)資本是最有效的求職途徑，僅次于招聘會(huì)(39.7%)，排在第二位；認(rèn)為社會(huì)資本是自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的學(xué)生占19.5%，而25.9%的學(xué)生可能由于家庭社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位較低而意識(shí)到社會(huì)資本是自己在求職競(jìng)爭(zhēng)中的不利因素。貧困生在這兩方面都不占優(yōu)勢(shì)，他們不易找到高工資、高待遇的工作。據(jù)《2005年大學(xué)生就業(yè)狀況調(diào)查》統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：高校畢業(yè)生月薪在1000元以下的占20.3％，比2003年減少20.6個(gè)百分點(diǎn)；1001~2000元的占65.4％，比2003年增加了19.9個(gè)百分點(diǎn)；2001~3000元的占9.2％，與2003年只相差0.2個(gè)百分點(diǎn)；3000元以上的占5.1％，比2003年上升了1個(gè)百分點(diǎn)。2005年的平均月收入為1588元，僅比2003年的1551元增加37元。[5]對(duì)照于我國(guó)經(jīng)濟(jì)百分之九點(diǎn)多的增長(zhǎng)率，37元的增加微不足道。另外，畢業(yè)生一般都背負(fù)著一個(gè)貧困的家庭，還面臨著結(jié)婚、購(gòu)房等問(wèn)題。因而，要求他們每月拿出幾百元還貸后所剩無(wú)幾。

2.1.2銀行積極性不高

新政策要求國(guó)家和學(xué)校各自承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)資金，但是銀行參與的積極性仍然不高。2004年9月，在河南舉行的2004年至2005河南省高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)招標(biāo)開(kāi)標(biāo)儀式上，全省11家收到招標(biāo)邀請(qǐng)書(shū)的銀行只有5家到會(huì)，最后只有工行、中行、建行3家國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了投標(biāo)。在參與競(jìng)標(biāo)的3家銀行中，有兩家銀行給出的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例為30％，另外一家銀行給出的比例為50％。這些比例因過(guò)高而令省財(cái)政和高校難以接受，同時(shí)各商業(yè)銀行“對(duì)高校提出了許多附加條件”，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)招標(biāo)在河南以“流標(biāo)”而告終。[6]同時(shí)助學(xué)貸款中存在嫌貧愛(ài)富的現(xiàn)象，據(jù)《建議設(shè)立“教育銀行” 》（《湘聲報(bào)》2006年5月18日）：吉首大學(xué)學(xué)生主要來(lái)自中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，貧困生占學(xué)生總數(shù)的 ４ 30％－40％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)高校平均20％的比例。2005年，該校只有400余名學(xué)生獲得總額近20萬(wàn)元的助學(xué)貸款，僅占貧困生總數(shù)的10％左右。與部屬高校湖南大學(xué)相比，兩校貧困生總數(shù)接近，湖南大學(xué)2005年共有7093名學(xué)生獲得3695萬(wàn)元助學(xué)貸款資助，金額為吉首大學(xué)的18倍。

2.1.3監(jiān)督懲罰機(jī)制的不完善

在貸款合約簽定前，盡管銀行對(duì)每筆貸款的審核都非常嚴(yán)格，高校也做了相當(dāng)大的努力來(lái)幫助銀行核實(shí)信息的真實(shí)性，但由于銀行和高校都無(wú)法到生源地進(jìn)行調(diào)查，或成本太高放棄調(diào)查，只能憑相關(guān)證明文件來(lái)確認(rèn)信息的真實(shí)性，因此，一些隱藏信息就無(wú)法查知。合約簽定前的信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行和學(xué)校在選擇貧困學(xué)生時(shí)可能選擇了那些并不貧困或不足夠貧困的學(xué)生。對(duì)于畢業(yè)后學(xué)生的去向不能隨時(shí)跟蹤管理，對(duì)于故意違約的學(xué)生沒(méi)有具體的懲罰機(jī)制來(lái)實(shí)施，起不到應(yīng)有的威懾作用。

2.1.4風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

國(guó)家助學(xué)貸款新政策規(guī)定國(guó)家與學(xué)校將對(duì)未畢業(yè)學(xué)生的貸款各自承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)資金。用納稅人的錢做風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有可能增加道德風(fēng)險(xiǎn)。以國(guó)家財(cái)政為其提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和補(bǔ)償，必將是一種得不償失的措施。因?yàn)檎y(tǒng)包國(guó)家教育貸款風(fēng)險(xiǎn)之后，銀行和高校勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生只重貸不重收的心理動(dòng)機(jī)，失去組織大量人力、物力積極催還貸款的動(dòng)力；另一方面也會(huì)在大學(xué)生中蔓延國(guó)家教育貸款是國(guó)家福利性政策的思想，進(jìn)而會(huì)直接影響貸款的回收率。[7]新政策同時(shí)規(guī)定學(xué)校也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的規(guī)定，使得學(xué)校為了自身的利益會(huì)盡可能地少爭(zhēng)取助學(xué)貸款，甚至不貸款，或者傾向于未來(lái)回報(bào)率較高的學(xué)生，以減少自身的經(jīng)濟(jì)損失，那最終受害的將是“貧困生?！?[8]

2.2 國(guó)家助學(xué)貸款新政策存在問(wèn)題的原因分析 2.2.1商業(yè)銀行的定性錯(cuò)誤

國(guó)家助學(xué)貸款是一種政策性貸款，從經(jīng)濟(jì)效益角度來(lái)講，國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家財(cái)政貼息的、適用于高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難學(xué)生的無(wú)擔(dān)保信用貸款。這決定了國(guó)家助學(xué)貸款是一個(gè)集政策、福利、教育和金融復(fù)雜的混合體，是幫助貧困高校學(xué)生完成學(xué)業(yè)的、具有明顯政策性特征的、一種以信用方式提供的個(gè)人教育消費(fèi)信貸，它更講求社會(huì)效益性。因此，在本質(zhì)上它屬于一種政策性金融業(yè)務(wù)，５ 本不屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。但是由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛推出不久，沒(méi)有適當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)下此項(xiàng)業(yè)務(wù)，只好把它交給商業(yè)銀行來(lái)運(yùn)作。然而商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目的的金融企業(yè)，由其來(lái)承擔(dān)政策性貸款必然會(huì)存在著不可調(diào)和的矛盾。承辦貸款的商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化，傾向于將全部貸款作為商業(yè)性貸款，它講求的是財(cái)務(wù)效益性。國(guó)家助學(xué)貸款屬于零售業(yè)務(wù)，單筆貸款金額小，學(xué)生在校期間又不支付利息。商業(yè)銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)，要對(duì)其業(yè)務(wù)的成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益加以比較，而國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大、收益太小，從而違背了商業(yè)銀行的盈利性原則。我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定：只要是經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生，就符合發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的條件，就應(yīng)該向其發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，這意味著不管是熱門(mén)專業(yè)還是冷門(mén)專業(yè)，信用是好還是壞，商業(yè)銀行都應(yīng)向其發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，只要其提出申請(qǐng)。然而作為一個(gè)追求利潤(rùn)最大化的金融企業(yè)，商業(yè)銀行又有著自己的經(jīng)營(yíng)原則，即“盈利性”、“流動(dòng)性”和“安全性”的原則，國(guó)家助學(xué)貸款并不十分符合商業(yè)銀行的這些經(jīng)營(yíng)原則。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)辦人員和管理層對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款這樣高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)積極性不高，沒(méi)什么動(dòng)力。

2.2.2信用體系不完備

助學(xué)貸款以學(xué)生的信用為擔(dān)保，社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它規(guī)范社會(huì)誠(chéng)信、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。它能夠?qū)κ判袨橛涗?、揭露、預(yù)警和懲戒，可以有效地遏制市場(chǎng)交易當(dāng)事人信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，使違規(guī)失信者，處處制約；誠(chéng)實(shí)守信者，路路暢通，使失信者付出沉重代價(jià)，誠(chéng)實(shí)守信者得到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益和保障，從而有力地維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常秩序。當(dāng)前我國(guó)的信用體系狀況是立法滯后、信息分布于各行各業(yè)，彼此之間不足夠公開(kāi)和流動(dòng)，以至于一個(gè)較完整的信用數(shù)據(jù)庫(kù)難以建立、沒(méi)有形成良好的信用市場(chǎng)、信用的監(jiān)督與懲罰機(jī)制不完備、信用管理知識(shí)沒(méi)有得到普及、現(xiàn)代化技術(shù)手段在信用體系建設(shè)中沒(méi)有得到充分的利用。部分學(xué)生把國(guó)家助學(xué)貸款當(dāng)做了政策性貸款，認(rèn)為即使不還貸也無(wú)關(guān)緊要，結(jié)果銀行方面無(wú)法追究，學(xué)校方面即使發(fā)現(xiàn)畢業(yè)生不還貸但也無(wú)能為力。另一方面銀行的追償花費(fèi)與小額貸款相比得不償失，從而又助長(zhǎng)了這種信用缺失行為。

６ 3 完善國(guó)家助學(xué)貸款新政策的措施

3.1 借鑒美國(guó)的助學(xué)政策經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)是世界上高等教育最發(fā)達(dá)的國(guó)家。美國(guó)遵循多元的資助理念，其資助方式分為困難補(bǔ)助金、輔助補(bǔ)助金、半工半讀資助計(jì)劃、貸款。另外美國(guó)還存在其它的助學(xué)方式——合作培養(yǎng)計(jì)劃和教師獎(jiǎng)學(xué)金。美國(guó)的助學(xué)貸款制度之所以比較成功，一個(gè)很重要的原因就是承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的是政府，不是銀行。美國(guó)最重要的助學(xué)貸款有兩種：一種叫做‘帕金斯貸學(xué)金’。這種貸學(xué)金直接來(lái)自于政府。另一種叫做‘斯坦福貸學(xué)金’，這是美國(guó)目前最盛行的國(guó)家助學(xué)貸款?！固垢ＹJ學(xué)金’分兩種形式：一種形式是資金直接來(lái)自于政府，政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒(méi)有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無(wú)法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款。這就解除了銀行的后顧之憂。同時(shí)美國(guó)的還款方式比較靈活，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，至少22%的美國(guó)人，絕對(duì)數(shù)達(dá)到6000多萬(wàn)人，仍在償還他們?cè)谏洗髮W(xué)期間借的國(guó)家助學(xué)貸款。還貸方式又分為兩種：一種是恒定的還款方式，每月限定還款數(shù)額；另外一種是長(zhǎng)期還款方式，隨著工作的收入的增加可以逐漸增加還款數(shù)額，可以在10－30年的時(shí)間內(nèi)還清。[9]

多元的資助理念使各種資助方式都得到運(yùn)用，減輕了政府獨(dú)力資助的負(fù)擔(dān)。另外多元的資助方式使資金得到了合理的使用，在過(guò)去的40年中,美國(guó)的助學(xué)金維持在17-40%,貸學(xué)金占40-60%,工讀占5%左右,“不以經(jīng)濟(jì)需要為基礎(chǔ)”的獎(jiǎng)學(xué)金無(wú)法完成資助大量困難學(xué)生的使命,僅占2%左右。這種分配方式能反映機(jī)會(huì)均等的理念，同時(shí)兼顧各方的利益，維護(hù)了各自的立場(chǎng)。多元的資助理念又使學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難與資助需要得到了規(guī)范的審核，使學(xué)生既感到得到了支持，又使學(xué)生承擔(dān)起一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。對(duì)于凡是拖欠貸款的人，銀行則會(huì)把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門(mén)的追款機(jī)構(gòu)。在美國(guó)的個(gè)人資信系統(tǒng)中，有兩個(gè)記錄——逃稅記錄和助學(xué)貸款違約記錄會(huì)終身相伴，一輩子帶著這種污點(diǎn)將很難翻身。

3.2 完善我國(guó)的助學(xué)貸款新政策

3.2.1明確政府、銀行、學(xué)校、學(xué)生各自的責(zé)任

新國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施需要政府明確其責(zé)任，政府在其中不能只起一種引導(dǎo)

７ 的作用，應(yīng)該承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)做好貼息工作；做好風(fēng)險(xiǎn)資金的到位；及時(shí)做好宏觀調(diào)控管理；制定與助學(xué)貸款相關(guān)的法規(guī)政策；完善國(guó)家助學(xué)貸款體系的建設(shè)，監(jiān)督高校，銀行的實(shí)施情況；建立對(duì)貸款學(xué)生的監(jiān)督體系；設(shè)立政策性銀行或者成立專項(xiàng)基金，以改變商業(yè)銀行承擔(dān)助學(xué)貸款的定性錯(cuò)誤問(wèn)題，保證每一個(gè)貧困學(xué)生都能夠得到助學(xué)貸款的幫助。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與高校的聯(lián)系，及時(shí)獲取貸款學(xué)生的信息；提高服務(wù)質(zhì)量，以使學(xué)生能夠熟悉相關(guān)的助學(xué)貸款知識(shí)；加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的資格審查，使助學(xué)貸款貸到真正需要幫助而且信用較好的學(xué)生手里；制定相關(guān)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，使助學(xué)貸款多樣化，避免一刀切；給與還貸積極的學(xué)生一定的優(yōu)惠政策；協(xié)助國(guó)家與學(xué)校建設(shè)信用體系與監(jiān)督懲罰機(jī)制。學(xué)校應(yīng)該積極貫徹國(guó)家的政策法規(guī)；向銀行提供真實(shí)可靠的貸款學(xué)生信息；集中推薦貸款申請(qǐng)；建立、更新和管理貸款人的有效聯(lián)系方式等有關(guān)信用檔案，并在學(xué)生畢業(yè)后將其離校后的有效信息及時(shí)提供給相關(guān)銀行；要監(jiān)督貸款學(xué)生的資金使用情況；向大學(xué)生做好誠(chéng)信教育工作，使大學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。作為學(xué)生首先要有誠(chéng)信意識(shí)，及時(shí)履行自己的義務(wù)；向?qū)W校與銀行提供真實(shí)可靠的信息；離校后及時(shí)提供自己的相關(guān)信息等。

3.2.2加強(qiáng)信用體系建設(shè)

完善關(guān)于信用方面的立法工作，對(duì)于信用信息的采集、披露、使用，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)行規(guī)則，以及政府部門(mén)的公共信用服務(wù)和監(jiān)管等，用法律加以規(guī)范，使關(guān)系社會(huì)信用的各個(gè)方面都有法可依。加強(qiáng)誠(chéng)信教育，從學(xué)生入學(xué)開(kāi)始就要加強(qiáng)對(duì)他們的誠(chéng)信教育，加強(qiáng)溝通。從獎(jiǎng)懲兩方面對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)進(jìn)行加強(qiáng)，一方面對(duì)于按時(shí)還貸的學(xué)生可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行減免，另一方面對(duì)于惡意違約的學(xué)生要給與加征利息的懲罰。信用體系的建設(shè)同時(shí)需要政府與銀行的操作公開(kāi)化、透明化，改變使用單純的行政命令、強(qiáng)制手段來(lái)實(shí)施助學(xué)貸款，通過(guò)信息的采集、交流、公開(kāi)使過(guò)去針對(duì)某個(gè)時(shí)點(diǎn)的監(jiān)管變成全過(guò)程的監(jiān)管。由單個(gè)部門(mén)的專業(yè)監(jiān)管變?yōu)槿轿坏木C合監(jiān)管。由相互隔絕、各自為戰(zhàn)的內(nèi)部監(jiān)管變?yōu)橄嗷ヅ浜?、互?lián)互通的開(kāi)放式監(jiān)管。通過(guò)采用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，建立信用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系，使各地區(qū)、各部門(mén)信息互聯(lián)互通，堵塞監(jiān)管漏洞，使不守信用的行為無(wú)處藏身。設(shè)立大的信用監(jiān)管公司，以統(tǒng)籌管理各個(gè)區(qū)的信用工作。加強(qiáng)建設(shè)信用的懲戒和褒揚(yáng)機(jī)制，使失信者在公共服務(wù)、銀行信貸等方面喪失便利，在生產(chǎn)經(jīng) ８ 營(yíng)中減少交易的機(jī)會(huì)，提高交易的成本，直至被優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制逐出市場(chǎng)。新聞媒體對(duì)失信行為進(jìn)行曝光，使他們的形象受到打擊。

3.2.3逐步改變直接貸款予學(xué)生的做法，改貸款予貧困家庭

實(shí)行生源地貸款便于管理，便于回收與監(jiān)管?；鶎尤嗣胥y行要積極督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)要積極參與助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，為助學(xué)貸款提供簡(jiǎn)便、快捷、高效的服務(wù)。加強(qiáng)管理，對(duì)于開(kāi)展的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要實(shí)行嚴(yán)格的審查制度。通過(guò)銀校的緊密合作建立借款學(xué)生的信用檔案，納入全國(guó)范圍的個(gè)人信用體系。對(duì)農(nóng)信設(shè)的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)給與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。各級(jí)政府組織金融、教育、宣傳媒體的多方配合，形成協(xié)調(diào)互動(dòng)機(jī)制?？h（市）盡快組建縣（市）助學(xué)管理中心。因?yàn)橹鷮W(xué)貸款涉及到政府主管機(jī)構(gòu)、財(cái)政、人行、高校、借款人及受益人諸多方面，政府應(yīng)制定配套的實(shí)施辦法，協(xié)調(diào)多方的關(guān)系，地方政府應(yīng)給予農(nóng)村信用社必要的優(yōu)惠政策，實(shí)行陽(yáng)光操作，在不涉及隱私權(quán)的情況下，對(duì)當(dāng)年所需生源地助學(xué)貸款人員名單向社會(huì)公開(kāi)，接受社會(huì)監(jiān)督。

3.2.4采取多元的助學(xué)方式

國(guó)家助學(xué)貸款是幫助高校困難學(xué)生的措施之一，此外，高校本身對(duì)困難學(xué)生的經(jīng)濟(jì)援助措施有“獎(jiǎng)、助、貸、補(bǔ)、減”等“五金”。國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)與“五金”協(xié)調(diào)，形成有機(jī)整體，共同完成資助困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重任。加大獎(jiǎng)的范圍和力度，積極開(kāi)展各種形式的助學(xué)方式：設(shè)立助學(xué)基金、發(fā)行助學(xué)債券；給與學(xué)業(yè)優(yōu)秀的學(xué)生減免學(xué)雜費(fèi)和補(bǔ)助；引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入學(xué)校，資助貧困學(xué)生，減輕助學(xué)貸款壓力；增加勤工儉學(xué)崗位，使更多的貧困學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)減輕生活負(fù)擔(dān)。

國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施了七年，一部分貧困生在它的資助下順利完成了學(xué)業(yè)。他們正在為中國(guó)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)，這也是實(shí)施助學(xué)貸款政策的意義所在。雖然國(guó)家助學(xué)貸款政策自身仍然存在這樣或者那樣的問(wèn)題，但是，伴隨著中國(guó)的改革，這個(gè)問(wèn)題終將被解決。助學(xué)貸款問(wèn)題不是一個(gè)短期可以解決的，孤立的問(wèn)題。它的獨(dú)特性是與當(dāng)前中國(guó)的實(shí)際相聯(lián)的，只有不斷地改革，結(jié)合中國(guó)實(shí)際，中國(guó)的教育才能走出自己的特色。只有不斷地堅(jiān)持改革開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)中華民族的復(fù)興，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕，貧困生上學(xué)問(wèn)題才能得到最終的解決。

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臧豪杰：公共事業(yè)管理專業(yè)2001級(jí)

１０

第三篇：助學(xué)貸款

一諾千金，誠(chéng)信做人

國(guó)家為了幫助貧困學(xué)生順利進(jìn)入大學(xué)，完成學(xué)業(yè)，推行獎(jiǎng)助學(xué)以及貸款助學(xué)政策，我們作為新一代的大學(xué)生，要學(xué)會(huì)感恩，誠(chéng)信做人，刻苦學(xué)習(xí)，畢業(yè)后更應(yīng)該及時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款。

沒(méi)有陽(yáng)光，就沒(méi)有日子的溫馨；沒(méi)有雨露，就沒(méi)有五谷的豐登；沒(méi)有水源，就沒(méi)有生命；沒(méi)有親情、友誼、和愛(ài)情，那么世界將是一片孤獨(dú)的黑暗。

羊有跪乳之恩，烏鴉有反哺之情，更何況人呢？面對(duì)曾經(jīng)幫助自己的恩人，我們需要盡最大努力去回報(bào)。所謂：滴水之恩，當(dāng)涌泉相報(bào)，講的就是要誠(chéng)信做人，學(xué)會(huì)感恩。授人以飯，也許他會(huì)度過(guò)難關(guān)，也許他會(huì)成就輝煌，但授人著施恩不圖報(bào)，作為一個(gè)受者，要做一個(gè)有謙虛之德的人，一個(gè)有敬畏之心的人，一個(gè)有誠(chéng)信之心的人，這樣才能回報(bào)我們命運(yùn)的恩人

銜環(huán)結(jié)草，以報(bào)恩德，古人做的很好，這就是華夏古老民族的精神，一個(gè)之恩圖報(bào)的信念。因?yàn)樗麄兘o予我們最大的幫助，至少對(duì)我們接受恩德的人來(lái)說(shuō)是這樣。倘若每個(gè)人都冰著一張臉龐，那么雖然太陽(yáng)還是一天天升起，那么人世間也會(huì)和地獄差不多。正因?yàn)橛腥耸┒?，有人?bào)恩，我們的生存空間才鳥(niǎo)語(yǔ)花香，饒有情趣。

大文學(xué)家朱熹曾說(shuō)過(guò)“信猶五行之土，無(wú)定位，無(wú)成名，而水金木無(wú)不待是以生者”。我們必須以誠(chéng)待人，別人才能以誠(chéng)相報(bào)。對(duì)人以誠(chéng)信，人不欺我；對(duì)事以誠(chéng)信，事無(wú)不成。誠(chéng)信既是無(wú)形的力量，也是無(wú)形的財(cái)富。

記得07年感動(dòng)中國(guó)人物陳健，為了自己心中的一個(gè)諾言，在那片黑土地上為金訓(xùn)華守墓一輩子。這是一個(gè)生者對(duì)死者的承諾，只是良心的自我約束，但是他卻為此堅(jiān)守三十多年，放棄了夢(mèng)想，幸福，骨肉親情。淡去火紅的時(shí)代背景他身上有古典意識(shí)的風(fēng)范。無(wú)論在哪個(gè)年代，堅(jiān)守誠(chéng)信始終是支撐人性的基石，對(duì)人如此，對(duì)一個(gè)民族更是如此。

學(xué)會(huì)感恩，要做到一諾千金，誠(chéng)信做人。國(guó)家?guī)椭宋覀儯覀兙鸵椭嗟娜?，用?ài)心串聯(lián)起每一個(gè)角落，將愛(ài)拋向最需要的地方。

第四篇：助學(xué)貸款

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、老師：

你們好！

首先，感謝國(guó)家對(duì)我們貧困大學(xué)生的關(guān)懷和關(guān)愛(ài)。我是哈爾濱理工大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)院計(jì)算機(jī)系的學(xué)生。作為國(guó)家助學(xué)貸款的受助對(duì)象和最終受益人，我深刻感受到黨和國(guó)家政府對(duì)貧困生的關(guān)注、關(guān)心、關(guān)愛(ài)和大力資助，借此機(jī)會(huì)我想表達(dá)一個(gè)心聲，感謝黨和政府對(duì)我的關(guān)懷，感謝銀行對(duì)我的資助，感謝母校對(duì)我的培養(yǎng)，感謝領(lǐng)導(dǎo)和老師對(duì)我的支持和在生活上、精神上給予我無(wú)微不至的幫助，真心謝謝你們！我覺(jué)得應(yīng)該用自己的行動(dòng)報(bào)答黨和政府的關(guān)懷，一定要努力學(xué)習(xí)，成為對(duì)社會(huì)有用的人。

國(guó)家為我們貧困大學(xué)生設(shè)立了國(guó)家助學(xué)貸款，解決了我們上學(xué)面臨的最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。社會(huì)在發(fā)展，對(duì)于一個(gè)家庭貧困的家庭來(lái)說(shuō)培養(yǎng)一個(gè)大學(xué)生是多么的不容易，有說(shuō)不完的淚水，我依舊能夠聽(tīng)到父母心里的那份擔(dān)心——大學(xué)的費(fèi)用多高呀？我生長(zhǎng)在山東的農(nóng)村，從小就沒(méi)有父親。雖然母親帶著我們兄弟倆改嫁，卻沒(méi)能帶給我們母子新的幸福生活。為了供應(yīng)我們哥倆上學(xué)母親只有付出別人難以想象的辛勤，但不懂事的哥哥并沒(méi)有完全體會(huì)到母親的心酸。文學(xué)家雨果曾說(shuō)過(guò)：“女人固然是脆弱的，但母親是堅(jiān)強(qiáng)的”。為了自己的孩子能夠有一個(gè)好的學(xué)習(xí)環(huán)境，為了自己的孩子能夠像其他的孩子站在同一條起跑線上，母親只有起早貪黑沒(méi)命的干活，在村里許多人的眼中母親是個(gè)干活不要命的“怪物”，夏天里面對(duì)著四十多度的炎熱，母親咬牙不顧炎

熱堅(jiān)守在蔬菜大棚內(nèi)干活；狂風(fēng)暴雨中也總會(huì)出現(xiàn)母親的身影。從小我就特別希望自己早點(diǎn)長(zhǎng)大，這樣就可以多為母親分擔(dān)一些體力勞動(dòng)了，可以為母親減輕一點(diǎn)生活的壓力?？傻轿议L(zhǎng)大的時(shí)候，面對(duì)年事已高的母親才發(fā)現(xiàn)她的身體已經(jīng)累的快垮了，每天嚴(yán)重的腰椎盤(pán)突出折磨著她，我曾經(jīng)想過(guò)輟學(xué)不讀了，可被母親知道后，總免不了母親一頓狠狠的臭罵，她說(shuō)“我這一輩子已經(jīng)快過(guò)去了，大苦大累也都受過(guò)了，你們可不能像我一樣再整天受這樣的累啊”?？煽粗刻炱戳死厦频母苫睿鳛橐粋€(gè)男兒我心里實(shí)在難受啊，我怨恨過(guò)上天的不公，也曾偷偷的哭過(guò)。別人已經(jīng)是已享天年的時(shí)候，可自己的母親依然在過(guò)度地勞累，有時(shí)候回到家中看到母親腰椎盤(pán)突出嚴(yán)重得早上起床都站不起來(lái)，可她還是舍不得買一點(diǎn)藥，那時(shí)候的我心猶刀割，堂堂男兒卻不能為自己的母親減輕一份生活的負(fù)擔(dān)，我覺(jué)得那是一種難以忍受的羞辱，我從那時(shí)就暗暗地發(fā)誓一定要好好學(xué)習(xí)為母親爭(zhēng)光，爭(zhēng)取早一點(diǎn)使她過(guò)上好日子。

來(lái)到大學(xué)報(bào)到的那一天我才知道，國(guó)家為了我們貧困生順利的完成學(xué)業(yè)，為我們?cè)O(shè)立了國(guó)家助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。可以說(shuō)國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)我們貧困生來(lái)說(shuō)猶如雪中送炭。正是助學(xué)貸款的到來(lái)使我們千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)像我這樣的貧困學(xué)生能夠順利的完成學(xué)業(yè)。

我很慶幸來(lái)到這所學(xué)校，因?yàn)樗粌H幫助了我實(shí)現(xiàn)了大學(xué)夢(mèng)還給我安排了助學(xué)貸款，使得自己可以在這里安心地學(xué)習(xí)，不必因?yàn)榧依镓毨У慕?jīng)濟(jì)狀況而為大學(xué)的生活費(fèi)發(fā)愁，從而成為我學(xué)習(xí)的一個(gè)絆腳石；也不必為了自己的學(xué)費(fèi)問(wèn)題而整天抬不起頭來(lái)，覺(jué)得低人一等，可以說(shuō)助學(xué)貸款給了我在同學(xué)面前的信心，更給了我與他們一起競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因?yàn)閲?guó)家助學(xué)貸款幫助了我，使我不必太拮據(jù)地生活著，使我和同學(xué)在一起的時(shí)候沒(méi)有了那種刻骨銘心的自卑感。在過(guò)去的一年里，我一直很刻苦地學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)成績(jī)一直保持班級(jí)前列；在過(guò)去的一年中我拿到過(guò)學(xué)校的一等獎(jiǎng)學(xué)金和二等獎(jiǎng)學(xué)金，院領(lǐng)導(dǎo)還為我安排了一份勤工儉學(xué)的工作，使我可以順利的學(xué)習(xí)和生活。但是我覺(jué)得還是難以報(bào)答學(xué)校對(duì)我的關(guān)懷。對(duì)此自己要求非常嚴(yán)格，爭(zhēng)取精益求精，牢記“知行統(tǒng)一，博厚悠遠(yuǎn)”的校訓(xùn)，努力充實(shí)和完善自我。我就刻苦讀書(shū)、努力鉆研，以求靠知識(shí)改變自己的命運(yùn)，改善家里貧困的處境，希望自己的努力可以為父母減輕一份負(fù)擔(dān)。同時(shí)我也知道上大學(xué)的不易。因此我勤奮努力，從不敢懈怠，也從不奢侈在物質(zhì)上的滿足，更從未想過(guò)與其他同學(xué)一樣，買名牌衣服和隨意消費(fèi)等等。我只知道我要一心學(xué)習(xí)爭(zhēng)取在大學(xué)期間掌握扎實(shí)的理論知識(shí)。以便為今后的工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，回報(bào)我在大學(xué)期間那些幫助我的好心

人，報(bào)答學(xué)校的培育之恩。功夫不負(fù)有心人，近一年來(lái)的學(xué)習(xí)，由于我的刻苦努力，國(guó)家的關(guān)懷和學(xué)院的關(guān)心、支持和幫助我。我獲得“國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金”，對(duì)于我來(lái)說(shuō)是雪中送炭，不僅解了我的燃眉之急，同時(shí)又是對(duì)我最大的鞭策。

“滴水之恩，當(dāng)涌泉相報(bào)。”“羔羊跪乳，烏鴉反哺，”說(shuō)明動(dòng)物尚且知道感恩的道理，何況我們作為萬(wàn)物之靈的人類？更何況我們是在校的大學(xué)生??！大學(xué)生可是我們國(guó)家的未來(lái)，民族的希望！試問(wèn)：一個(gè)連感恩都不會(huì)，連感謝都不會(huì)的大學(xué)生還是合格的大學(xué)生嗎？！那么我們還是國(guó)家的驕傲嗎？我們還能為民族的復(fù)興做貢獻(xiàn)嗎？感恩是學(xué)會(huì)做人的支點(diǎn),感恩之心是一種美好的情感，是對(duì)世間所有人所有事給予自己的幫助表示感激,銘記在心，感恩是我們民族的優(yōu)良傳統(tǒng),是一個(gè)正直的人的起碼品德。學(xué)校為我提供了良好的讀書(shū)環(huán)境，更是我鍛煉的場(chǎng)所、施展才華的舞臺(tái)，我在此深深地感恩學(xué)校。正是因?yàn)閷W(xué)校的大力幫助，才使我能夠在大學(xué)的校園中安心的學(xué)習(xí)，享受知識(shí)的樂(lè)趣。在以后的學(xué)習(xí)中我打算更加嚴(yán)格的要求自己，努力的充實(shí)和完善自己，認(rèn)真學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，積極探索新的科學(xué)技術(shù)，積極參加能為學(xué)校爭(zhēng)光的比賽活動(dòng)。努力刻苦，嚴(yán)于律己，始終堅(jiān)持學(xué)習(xí)第一的原則。為了自己的目標(biāo)與理想，我利用課余時(shí)間閱讀了大量的有關(guān)提高自身素質(zhì)和專業(yè)技能的書(shū)籍。

學(xué)校哺育、培養(yǎng)、教導(dǎo)、指引、幫助、支持著我，更帶給了我一個(gè)新的人生，如果不是學(xué)校，我此刻也許會(huì)像中國(guó)的幾億農(nóng)

民那樣在田間辛勤的工作著。將來(lái)走上學(xué)校我要發(fā)揮理工人的光輝，時(shí)刻牢記自己是一名理工人，爭(zhēng)取為理工爭(zhēng)光，讓今天的我以理工為榮，明天的我要為理工帶回?zé)o限的榮耀。為此我會(huì)用自己十倍，百倍的付出，用實(shí)際行動(dòng)來(lái)報(bào)答理工的恩。

同時(shí)我也深深地感謝銀行為我們貧困大學(xué)生所做出的付出與努力，正是因?yàn)殂y行對(duì)我們無(wú)私的付出，才給我們帶來(lái)了新的生命歷程。按時(shí)還款是我此刻能對(duì)銀行作出的最好承諾。在將來(lái)畢業(yè)后，如果可能的話我將會(huì)積極爭(zhēng)取我所在的單位為我墊還全部的助學(xué)貸款，這樣銀行就可以用這部分錢去幫助像我一樣貧困的那些學(xué)弟學(xué)妹們，幫助他們完成自己的學(xué)業(yè)。如果不行的話的話，我將會(huì)把自己工作后工資的大部分用來(lái)償還銀行的助學(xué)貸款，在此我敢向銀行莊嚴(yán)的承諾我會(huì)將償還銀行的貸款作為自己畢業(yè)后的主要任務(wù)。

在這里我想對(duì)那些長(zhǎng)期幫助我們的人說(shuō)一聲：“你們辛苦了，我向你們表示深深感謝！我一定會(huì)努力學(xué)習(xí)，全面發(fā)展，決不辜負(fù)你們的期望！”

感謝你們，感謝國(guó)家。在今后的日子里我會(huì)更加努力，爭(zhēng)取取得更優(yōu)異的成績(jī)。

走好未來(lái)路是我勇氣和自信的見(jiàn)證，我會(huì)用青春的激情和毅力創(chuàng)造更加炫麗燦爛的未來(lái)。

計(jì)算機(jī)09—2 董義明

第五篇：助學(xué)貸款

山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施細(xì)則

二、辦理國(guó)家助學(xué)貸款程序：

1、借款人根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況，向所在院系部提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)院系部同意后，如實(shí)、完整地填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》及《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東省分行國(guó)家助學(xué)貸款調(diào)查表1-3》，并提供以下資料：

（1）本人身份證、戶籍卡、學(xué)生證復(fù)印件；

（2）父母（或配偶）出具的同意貸款證明書(shū)及父母（或配偶）的身份證復(fù)印件

（3）提供借款人父母所在單位人事部門(mén)或所在村民委員會(huì)、居民委員會(huì)出據(jù)的家庭經(jīng)濟(jì)狀況證明（加蓋公章）；

（4）貸款銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)支行）要求提供的其他資料，如見(jiàn)證人的身份證、戶籍卡復(fù)印件等；

（5）教師和學(xué)生見(jiàn)證人核實(shí)借款人的情況后，如實(shí)完整填寫(xiě)《調(diào)查表》中有關(guān)見(jiàn)證人一欄的內(nèi)容，簽署意見(jiàn)，加蓋私章。

2、院系部審核后加蓋院系部公章，并提供學(xué)生的成績(jī)證明，報(bào)學(xué)生處審查；

3、學(xué)生處審查通過(guò)后簽署意見(jiàn)、加蓋公章，交由貸款銀行審批；

4、貸款銀行進(jìn)行初審，合格者簽署貸款合同，填寫(xiě)貸款憑證；

5、貸款銀行在批準(zhǔn)貸款的申請(qǐng)表上加蓋公、私章，連同批準(zhǔn)發(fā)放貸款學(xué)生的名單通知學(xué)生處；

6、學(xué)生處公布貸款審批合格學(xué)生名單；

7、學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)貸款劃入學(xué)校指定帳戶；

8、貸款學(xué)生在校期間按時(shí)還息；

9、貸款學(xué)生在畢業(yè)離校前到承辦銀行辦理貸款確認(rèn)；

10、畢業(yè)后，貸款學(xué)生按規(guī)定還款還息。

注意事項(xiàng)：

1、畢業(yè)班嚴(yán)格控制國(guó)家助學(xué)貸款人數(shù)；

2、一年級(jí)新生不辦理國(guó)家助學(xué)貸款；

3、二、三年級(jí)辦理比例不超過(guò)該年級(jí)學(xué)生人數(shù)的5%；

4、國(guó)家助學(xué)貸款只用于解決學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。

三、擔(dān)保問(wèn)題：

國(guó)家助學(xué)貸款屬于個(gè)人信用貸款，大學(xué)生以自己身份、人格和信譽(yù)為擔(dān)保，即可獲得助學(xué)貸款，但由于我國(guó)個(gè)人信用體系尚未建立，某些院校的部分大學(xué)生不能按時(shí)還款還息，影響貸款銀行貸款的積極性，為幫助學(xué)生爭(zhēng)取國(guó)家助學(xué)貸款，經(jīng)我校和貸款銀行協(xié)商，辦理國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，要在合同中注明借款人家庭成員共同還款條款，在借款人無(wú)力償還貸款的情況下，由家庭成員繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任。

四、貸后管理：

1、借款人在校期間應(yīng)按季償還貸款利息，還息情況納入本人誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系。

2、所有貸款的學(xué)生畢業(yè)前應(yīng)當(dāng)與貸款銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，如貸款的學(xué)生不辦理確認(rèn)手續(xù)，學(xué)校不為其辦理畢業(yè)離校手續(xù)。

3、對(duì)于申請(qǐng)貸款的學(xué)生，學(xué)校有責(zé)任向銀行提供其畢業(yè)后的去向，借款學(xué)生須對(duì)本人的借款行為承擔(dān)全部的經(jīng)濟(jì)、法律和道德責(zé)任。

4、借款人要恪守信用，因各種原因如畢業(yè)（離校）或變更工作單位，須及時(shí)將其工作單位、聯(lián)系地址、最新通訊方式（電話、電子郵箱、郵編、通訊地址等）通知貸款銀行，按期償還貸款本息。

5、借款人畢業(yè)后，因?yàn)闆](méi)有落實(shí)工作單位或遇到特殊困難，確實(shí)無(wú)力及時(shí)償還貸款本息的，要及時(shí)向貸款銀行、學(xué)校說(shuō)明原因

山東省農(nóng)村信用社生源地國(guó)家助學(xué)貸款說(shuō)明

山東省農(nóng)村信用社“生源地國(guó)家助學(xué)貸款”有關(guān)問(wèn)題說(shuō)明如下：

一、國(guó)家助學(xué)貸款政策

1．生源地國(guó)家助學(xué)貸款貼息實(shí)行借款學(xué)生在校期間100%由財(cái)政補(bǔ)貼，借款學(xué)生畢業(yè)后的貸款利息由其本人全額支付。

2．國(guó)家助學(xué)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)借款學(xué)生畢業(yè)后六年。

3．借款學(xué)生畢業(yè)后自付利息的開(kāi)始時(shí)間為其取得畢業(yè)證書(shū)之日的下月一日；當(dāng)借款學(xué)生按照學(xué)校學(xué)籍管理規(guī)定結(jié)業(yè)、肄業(yè)、休學(xué)、退學(xué)、被取消學(xué)籍時(shí)，自辦理有關(guān)手續(xù)之日的下月一日起自付利息。

4．對(duì)于畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的借款學(xué)生，要及時(shí)向經(jīng)辦銀行提供連續(xù)攻讀學(xué)位的書(shū)面證明，經(jīng)辦銀行應(yīng)為其辦理延期手續(xù)，財(cái)政部門(mén)繼續(xù)按在校生實(shí)施貼息。

5．國(guó)家助學(xué)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的法定貸款利率和國(guó)家有關(guān)利率政策執(zhí)行，不上浮，不計(jì)復(fù)利。

6．提前還貸，經(jīng)辦銀行應(yīng)按貸款實(shí)際期限計(jì)算利息，不應(yīng)加收除應(yīng)付利息之外的其他任何費(fèi)用。

7．借款學(xué)生應(yīng)嚴(yán)格履行還款義務(wù)，違約學(xué)生信息將被及時(shí)載入中國(guó)人民銀行個(gè)人征詢系統(tǒng)，處罰辦法另行制定。

二、國(guó)家助學(xué)貸款額度規(guī)定

學(xué)生貸款金額原則上每人每學(xué)年最高不超過(guò)5千元，每個(gè)學(xué)生的具體貸款金額由學(xué)校按本?？傎J款額度，根據(jù)學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。

三、經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需要具備的條件

1．具有、完全民事行為能力(未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書(shū)面同意)；

2．有我校國(guó)家助學(xué)貸款管理中心初審，并開(kāi)具的同意辦理助學(xué)貸款的證明；

3．學(xué)生品德優(yōu)良，學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；

4．因家庭經(jīng)濟(jì)困難，不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi))；

5．申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款必須由學(xué)生家長(zhǎng)、近親屬或其他具有擔(dān)保能力的自然人提供連帶責(zé)任保證，保證人不少于兩人；申請(qǐng)高校國(guó)家助學(xué)貸款必須有學(xué)生家長(zhǎng)出具的同意擔(dān)保的證明；

四、國(guó)家助學(xué)貸款辦理程序

1．貸款申請(qǐng)程序

學(xué)生借款一律首先向就讀各院、部提出申請(qǐng)。學(xué)生的借款申請(qǐng)為一次性申請(qǐng)，申請(qǐng)借款額度為學(xué)生在校期

間所需助學(xué)貸款的總額。

學(xué)生要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向就讀各院、部提出借款申請(qǐng)，經(jīng)各單位學(xué)生工作領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)的，領(lǐng)取學(xué)校助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)等有關(guān)材料并如實(shí)填寫(xiě)，同時(shí)提供以下材料：

(1)本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件(未成年人需提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書(shū)面同意申請(qǐng)借款的證明)；

(2)申請(qǐng)高校國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生還須提供學(xué)生家長(zhǎng)出具的《學(xué)生家長(zhǎng)擔(dān)保承諾書(shū)》、由學(xué)生本人出具，經(jīng)村委會(huì)、學(xué)生家長(zhǎng)工作單位(居委會(huì))核實(shí)蓋章的《借款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說(shuō)明及證明》。

2．借款申請(qǐng)初審程序

借款申請(qǐng)初審工作由學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款管理中心負(fù)責(zé)。學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款管理中心對(duì)學(xué)生提交的借款申請(qǐng)進(jìn)行資格審查，對(duì)審查合格的進(jìn)行公示。初審工作完成后，對(duì)申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款的，學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款管理中心為申請(qǐng)借款學(xué)生提供加蓋學(xué)校公章的貸款學(xué)習(xí)證明和生源地國(guó)家助學(xué)貸款保證合同（一式六份），交學(xué)生本人回原居住地信用社辦理貸款手續(xù)；

3．信用社受理程序

1)生源地國(guó)家助學(xué)貸款信用社受理程序：

一是學(xué)生填寫(xiě)表格、提供資料。由學(xué)生本人在原居住地信用社填寫(xiě)《山東省農(nóng)村信用社生源地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表》，同時(shí)提供以下資料：

①學(xué)生本人、保證人身份證原件及復(fù)印件；

②學(xué)生證原件及復(fù)印件；

③就讀學(xué)校出具的《山東省生源地國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)習(xí)證明》和學(xué)校蓋章的《東省農(nóng)村信用社生源地國(guó)家助學(xué)貸款借款保證合同》(一式六份);

④由學(xué)生本人出具，經(jīng)村委會(huì)、學(xué)生家長(zhǎng)工作單位(居委會(huì))核實(shí)蓋章的《借款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說(shuō)明及證明》；

二是信用社對(duì)貸款進(jìn)行審查、審批。信用社接到借款申請(qǐng)人提交的資料后及時(shí)按規(guī)定程序?qū)J款進(jìn)行審查、審批。

4．貸款發(fā)放程序

對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的生源地國(guó)家助學(xué)貸款，信用社與借款學(xué)生簽署借款合同，學(xué)生填寫(xiě)借款憑證及《國(guó)家助學(xué)貸款劃款委托授權(quán)書(shū)》；對(duì)審查符合條件的高校國(guó)家助學(xué)貸款，信用社工作人員組織學(xué)生在學(xué)校填寫(xiě)借款合同、借款憑證以及《國(guó)家助學(xué)貸款劃款委托授權(quán)書(shū)》，經(jīng)辦社對(duì)借款合同進(jìn)行審批簽字。上述程序完成，按規(guī)定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，信用社根據(jù)借款學(xué)生委托將款項(xiàng)劃至學(xué)校指定的賬戶，由學(xué)校安排使用，不直接向借款人支付現(xiàn)金。學(xué)校應(yīng)在駐地信用社開(kāi)立賬戶，方便信用社劃款。

貸款經(jīng)信用社審查、審批、確定總的貸款額度后，實(shí)行分次按學(xué)年發(fā)放。學(xué)生新學(xué)年再次用款時(shí)直接辦理有關(guān)用款手續(xù)，生源地助學(xué)貸款借款學(xué)生本人持“兩證一章”(身份證、學(xué)生證、個(gè)人名章)直接到經(jīng)辦社貸款專(兼)柜填寫(xiě)借款憑證及《國(guó)家助學(xué)貸款劃款委托授權(quán)書(shū)》；（本說(shuō)明可在學(xué)工在線下載）。

注意：生源地貸款的學(xué)生所有的表格一律到貸款農(nóng)信社社填。

學(xué)生工作處

二○○六年六月二十二日