第一篇：信用卡管理辦法

信用卡辦理管理辦法

為加強職工辦理信用卡的管理，避免浪費，杜絕因辦理信用卡而發(fā)生問題，造成影響職工工作與家庭幸福，根據(jù)公司實際，特制訂管理辦法如下：

辦理條件：

一、辦理條件：

1、凡公司的在職員工，入廠工作時間年滿6個月以 上，經(jīng)單位許可，均可辦理。

2、由個人申請，單位需出具證明的，只辦理一次。

二、辦理流程：

財務部領表→行政辦通知→個人申請→單位負責人初 審→人資部出具工資證明→總經(jīng)理審核→財務部收集申請材料，做好留檔，并提交相關銀行。

三、使用要求：

1、持卡人要認真學習《信用卡業(yè)務管理辦法》，遵照信用卡管理章程進行使用，做好相關維權(quán)工作。

2、要慎重使用信用卡，及時償還刷卡現(xiàn)金，嚴禁惡意透支，以免影響家庭及工作。

3、發(fā)生遺失或被盜，持卡人應立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失，并按規(guī)定提供有關情況，辦理掛失手續(xù)。

四、本辦法自公布之日起執(zhí)行。

二〇一三年九月十二日

第二篇：信用卡業(yè)務管理辦法

信用卡業(yè)務管理辦法

【分

類】 金融管理 【時效性】 有效

【頒布時間】 1996.04.01 【實施時間】 1996.04.01 【發(fā)布部門】 中國人民銀行 信用卡業(yè)務管理辦法

（一九九六年四月一日 中國人民銀行發(fā)布）第一章 總則

第一條 為適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，規(guī)范和管理信用卡業(yè)務，促進 我國信用卡業(yè)務的健康發(fā)展，制定本辦法。

第二條 凡在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)辦信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)、持卡人和受理信用卡的特約單位，必須遵守本辦法的規(guī)定。

第三條 本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀 行、中外合資銀行，以下簡稱商業(yè)銀行）向個人和單位發(fā)行的信用支付工具。

信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費信用等功能。

第四條 信用卡按使用對象分為單位卡和個人卡；按信譽等級分為金卡和普通 卡；按幣種分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料分為磁條卡和智能卡Ｉ下稱ＩＣ卡）。

第五條 商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準不得發(fā)行信用卡。

非金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)、境外金融機構(gòu)的駐華代表機構(gòu)不得經(jīng)營信用卡 業(yè)務。

第六條 中國人民銀行負責全國信用卡業(yè)務的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡銀行負 責本系統(tǒng)信用卡業(yè)務的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。

第七條 經(jīng)營信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行，應根據(jù)本辦法及中國人民銀行頒發(fā)的其 他有關規(guī)章制度，制訂信用卡業(yè)務章程，并報經(jīng)中國人民銀行批準。

第八條 各商業(yè)銀行的信用卡部為內(nèi)部業(yè)務部門，不得辦成實行獨立核算、自 成體系的法人機構(gòu)。第二章 業(yè)務規(guī)則

第九條 單位卡必須在卡面左下方的左邊凸印“ＤＷＫ”字樣，在“ＤＷＫ” 字樣的右邊凸印持卡人姓名（拼音）。

第十條 各銀行發(fā)行的磁條卡、ＩＣ卡，須執(zhí)行國家技術監(jiān)督局和中國人民銀 行頒布的有關標準，但參加國際信用卡組織并發(fā)行帶有國際組織標記的信用卡除外。

第十一條 單位或個人領取信用卡，應按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹?/p>

第十二條 發(fā)卡銀行可根據(jù)申請人的資信程度，要求其提供擔保。擔保的方式 可采用保證、抵押或質(zhì)押。

第十三條 信用卡備用金存款利息，按照中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率及 計息辦法計算。

以定期存款質(zhì)押的，其定期存款按照中國人民銀行規(guī)定的定期存款利率及計息 辦法計算。

第十四條 發(fā)卡銀行吸收的信用卡備用金和以定期存款質(zhì)押的存款應按規(guī)定比 例向人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)繳存存款準備金。

第十五條 發(fā)卡銀行應建立授權(quán)審批制度。

持卡人憑信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支取現(xiàn)金時，超過規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀 行的授權(quán)。

第十六條 單位卡持卡人不得憑信用卡在異地和其領卡城市范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點及 自動柜員機上提取現(xiàn)金。

第十七條 允許持卡人在本辦法規(guī)定的限額和期限內(nèi)進行消費用途的透支，透 支限額為金卡１萬元、普通卡５千元。

第十八條 信用卡的透支期限最長為６０天。

第十九條 信用卡透支利息，自簽單日或銀行記帳日起１５日內(nèi)按日息萬分之 五計算，超過１５日按日息萬分之十計算，超過３０日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計算。透支計算不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率 檔次計息。

第二十條 各發(fā)卡銀行的透支業(yè)務須納入其信貸規(guī)模進行管理。透支額轉(zhuǎn)入短 期貸款核算。

第二十一條 惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期 限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。

第二十二條 特約單位不得以任何理由拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行 發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費用。

第二十三條 特約單位不得通過壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。

第二十四條 各商業(yè)銀行應按如下標準向特約單位收取信用卡交易手續(xù)費：

（一）人民幣信用卡，不得低于交易金額的２％；

（二）境外機構(gòu)發(fā)行、在中國境內(nèi)使用的信用卡，不得低于交易金額的４％。

境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤分配比率按境內(nèi)銀行與 境外機構(gòu)分別占特約單位所交手續(xù)費的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。

第二十五條 外幣信用卡的業(yè)務規(guī)則，另行制定。第三章 業(yè)務管理

第二十六條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務須報經(jīng)中國人民銀行批準；其所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務，須報轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行分、支行備案。

第二十七條 開辦信用卡業(yè)務的銀行，必須具備以下條件：

（一）符合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和中國人民銀行補充規(guī)定的資產(chǎn)負 債比例監(jiān)控指標；

（二）相應的內(nèi)部管理機構(gòu)；

（三）合格的管理人員和技術人員；

（四）健全的管理制度和安全制度；

（五）必要的電信設備和管理場所；

（六）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。

第二十八條 申請開辦信用卡業(yè)務的銀行，應向中國人民銀行提交下列資料：

（一）申請報告；

（二）信用卡章程及卡樣；

（三）信用控制、風險管理計劃及電信設備配備情況；

（四）信用卡部門主要負責人簡歷及有關情況；

（五）參加國際信用卡組織的有關資料；

（六）中國人民銀行要求提供的其他資料。

第二十九條 信用卡章程應載明以下內(nèi)容：

（一）信用卡名稱、種類、發(fā)行對象；

（二）信用卡的使用范圍；

（三）各項手續(xù)費收費標準；

（四）發(fā)卡銀行與特約單位、持卡人三方的權(quán)利、義務和責任；

（五）中國人民銀行要求的其他事項。

第三十條 商業(yè)銀行發(fā)行外幣信用卡、ＩＣ卡，以及修改信用卡章程，須報經(jīng) 中國人民銀行批準。

第三十一條 參與信用卡業(yè)務的各銀行應在開辦信用卡業(yè)務中逐步開展收單、機具、信息、受卡等方面的合作。

第三十二條 開辦信用卡業(yè)務的各銀行總行須按季向中國人民銀行報送信用卡 業(yè)務統(tǒng)計報表，其發(fā)行信用卡的分、支機構(gòu)須按月向人民銀行當?shù)胤?、支機構(gòu)報送 信用卡業(yè)務統(tǒng)計報表。

第四章 信用卡的申領與銷戶

第三十三條 凡在中華人民共和國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款帳戶的單位可申 領單位卡。單位卡可申領若干張，持卡人資格由申領單位法定代表人或其委托的代 理人書面指定和注銷。

凡具有完全民事行為能力的公民可申領個人卡。個人卡的主卡持卡人可為其配 偶及年滿１８周歲的親屬申領附屬卡，附屬卡最多不得超過兩張，主卡持卡人有權(quán) 要求注銷其附屬卡。

第三十四條 單位或個人申領信用卡，應按規(guī)定填制申請表，連同有關資料一 并送交發(fā)卡銀行。對符合條件的，發(fā)卡銀行為申領人開立信用卡帳戶，并發(fā)給信用 卡。

第三十五條 單位卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得交存現(xiàn) 金，不得將其他存款帳戶和銷貨收入的款項存入單位卡帳戶。

個人卡帳戶的資金只限于其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項及屬于個人的其 他合法收入轉(zhuǎn)帳存入。嚴禁將單位的款項轉(zhuǎn)帳存入個人卡帳戶。

第三十六條 信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用 卡及其帳戶。

第三十七條 持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的可以辦理銷戶：

（一）信用卡有效期滿４５天后，持卡人不更換新卡的；

（二）信用卡掛失滿４５天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；

（三）信譽不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡４５天的；

（四）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已回收其信用卡４５天的；

（五）持卡人要求銷戶或擔保人撤銷擔保，并已交回全部信用卡４５天的；

（六）信用卡帳戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；

（七）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認為應該取消資格的。

第三十八條 發(fā)卡銀行辦理銷戶，應當收回信用卡。有效卡無法收回的，應當 將其止付。

銷戶時，單位卡帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。

第三十九條 信用卡遺失或被盜，持卡人應立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失，并按規(guī)定提供有關情況，辦理掛失手續(xù)。

第四十條 持卡人申請掛失后，找回信用卡的，可申請撤銷掛失止付。第五章 轉(zhuǎn)帳結(jié)算

第四十一條 持卡人可持信用卡在特約單位購物消費。單位卡不得用于１０萬 元以上的商品交易、勞務供應款項的結(jié)算。

第四十二條 持卡人憑卡購物消費時，需將信用卡和身份證一并交特約單位經(jīng) 辦人。ＩＣ卡、照片卡免驗身份證。

第四十三條 特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時，應審查下列內(nèi)容：

（一）確為本單位可受理的信用卡；

（二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；

（三）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”字樣；

（四）信用卡無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

（五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；

（六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。

第四十四條 特約單位受理信用卡審查無誤的，應在簽購單上壓卡，填寫實際 結(jié)算金額、用途、持卡人身份證號碼、特約單位名稱和編號。如超過支付限額的，應向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫授權(quán)號碼。交持卡人簽名確認，同時核對其簽名與卡片背 面簽名是否一致，無誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人。

審查發(fā)現(xiàn)問題的，應及時與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見。對止付的信用卡，應收回并交還發(fā)卡銀行。

第四十五條 特約單位在每日營業(yè)終了，應將當日受理的信用卡簽購單匯總，計算手續(xù)費和凈計金額，并填寫匯（總）計單和進帳單，連同簽購單一并送交收單 銀行辦理進帳。

第四十六條 持卡人要求退貨的，特約單位應使用退貨單壓（刷）卡，并將退 貨單金額在當日簽購單累計金額中抵減，退貨單隨簽購單一并送交收單銀行。

第四十七條 收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤的，來特約 單位辦理進帳，并與發(fā)卡銀行清算資金。

第四十八條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理付款手續(xù)。

第四十九條 持卡人在異地憑卡通過銀行向收款人辦理轉(zhuǎn)帳時，銀行應按特約 單位的有關處理規(guī)定處理。第六章 存取現(xiàn)金

第五十條 個人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應在發(fā)卡銀行或其代理銀行辦 理。

持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行應在存款單上壓卡，經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。

持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應在信用卡存 款單上填寫持卡人的卡號、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手 續(xù)。

第五十一條 持卡人在銀行支取現(xiàn)金時，應將信用卡和身份證一并交發(fā)卡銀行 或代理銀行。ＩＣ卡、照片卡免驗身份證。

發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫取現(xiàn)單，經(jīng)審查無誤，交持卡人簽名 確認。超過支付限額的，代理銀行應向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫授權(quán)號碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理收、付款手續(xù)。第七章 法律責任

第五十三條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責令改正，并處以 ５萬元至３０萬元的罰款。

（一）未經(jīng)批準開辦信用卡業(yè)務的；

（二）未經(jīng)批準發(fā)行ＩＣ卡、外幣信用卡的。

第五十四條 非金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)、境外金融機構(gòu)的駐華代表機構(gòu)違 反規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務的，由中國人民銀行依法予以取締，并對其處以１０萬元至 ５０萬元的罰款。

第五十五條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責令改正，沒收非 法所得，并處以５萬元至１０萬元的罰款；情節(jié)嚴重或逾期不改的，可責令其營業(yè) 機構(gòu)停業(yè)整頓。

（一）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術標準的；

（二）隨意降低手續(xù)費標準的；

（三）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計息辦法的。

第五十六條 發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定，不向中國人民銀行報批信用卡章程、報送備案材料和業(yè)務報表的，由中國人民銀行責令改正；逾期不改的，處以１萬元 至１０萬元罰款。

第五十七條 發(fā)卡銀行有下列情況之一的，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 和現(xiàn)金管理的有關規(guī)定給予相應處罰：

（一）不執(zhí)行規(guī)定的存款利率的；

（二）不按規(guī)定向中國人民銀行繳存存款準備金的；

（三）違反規(guī)定幫助持卡人提取現(xiàn)金的。

第五十八條 發(fā)卡銀行未按規(guī)定時間將止付名單發(fā)至特約單位造成資金損失的，由發(fā)卡銀行承擔經(jīng)濟責任。

第五十九條 發(fā)卡銀行或代理銀行違反本辦法規(guī)定，幫助單位卡持卡人將其他 存款帳戶或銷貨收入的款項轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，或幫助個人卡持卡人將其他款項 轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，處以５萬元至１０萬元罰款。

第六十條 持卡人使用單位卡進行透支的，由其單位承擔透支金額的償還和支 付透支利息的責任。持卡人使用個人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔透 支金額的償還和支付透支利息的責任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡持 卡人承擔透支金額的償還和支付透支利息的責任。

第六十一條 持卡人與特約單位出現(xiàn)的糾紛由雙方自行解決。持卡人不得以糾 紛為由拒絕償還因使用信用卡而發(fā)生的債務。

第六十二條 持卡人必須妥善保管和正確使用其信用卡，否則，因此造成的資 金損失，由其自行承擔。

第六十三條 持卡人辦理掛失后，被冒用造成的損失，有關責任人按照信用卡 章程的規(guī)定承擔責任。

第六十四條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定用于１０萬元以上商品交易、勞務 供應款項結(jié)算的，對其處以５萬元至１０萬元罰款。

第六十五條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將基本存款帳戶以外帳戶、銷貨 收入的款項轉(zhuǎn)入或?qū)F(xiàn)金存入其信用卡帳戶的，除責令其轉(zhuǎn)回基本存款帳戶外，對 其處以５萬元至１０萬元罰款。

個人卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將單位的款項轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，除責令其 退回外，對其處以５千元至１萬元罰款。

第六十六條 持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對其按套取現(xiàn)金數(shù)額的３０ ％至５０％處以罰款。

第六十七條 持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責令 其糾正外，對其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以５％但不低于１千元罰款，并沒 收其非法所得。

第六十八條 持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責任。

第六十九條 特約單位受理信用卡時，應當按照規(guī)定的操作程序辦理，否則因 此造成的資金損失，由其自行承擔。

第七十條 特約單位工作人員參與欺詐銀行活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑 事責任。

第七十一條 銀行工作人員與持卡人或特約單位串通參與欺詐活動，構(gòu)成犯罪 的，依法追究刑事責任。

第七十二條 偽造、盜用信用卡，使用偽造、作廢的信用卡，冒領冒用；涂改 信用卡騙取財物的，應依法對其處罰，并追究刑事責任。第八章 附則

第七十三條 信用卡業(yè)務結(jié)算憑證的格式、聯(lián)次、顏色、使用辦法由中國人民 銀行總行統(tǒng)一規(guī)定，各發(fā)卡銀行總行負責印制。

第七十四條 各銀行辦理信用卡業(yè)務，根據(jù)規(guī)定分別收取年費、特約單位手續(xù) 費、異地存取款手續(xù)費、異地轉(zhuǎn)帳手續(xù)費、掛失手續(xù)費、卡片工本費等費用。

第七十五條 本辦法由中國人民銀行總行負責解釋、修改。

第七十六條 本辦法自１９９６年４月１日起實行。中國人民銀行《信用卡業(yè) 務管理暫行辦法》（銀發(fā)〔１９９２〕２９８號文）同時廢止。

第三篇：信用卡營銷行為規(guī)范管理辦法

信用卡營銷行為規(guī)范

第一條

制訂目的

為全面提高信用卡營銷人員職業(yè)素質(zhì)，規(guī)范營銷行為，樹立良好職業(yè)形象，防范操作風險，提高發(fā)卡質(zhì)量，根據(jù)《 銀行股份有限公司員工行為規(guī)范（試行）》、《 銀行員工職業(yè)操守》等

銀行內(nèi)部規(guī)章，制定本實施細則。

第二條

適用范圍

信用卡營銷人員行為規(guī)范是銀行信用卡營銷人員在營銷推廣活動過程中必須遵守的行為準則，適用于參與信用卡營銷活動的全體員工，包括但不限于營業(yè)網(wǎng)點柜面服務人員、大堂經(jīng)理、公司、機構(gòu)、個人金融等條線客戶經(jīng)理以及信用卡直銷人員。

第三條

行為規(guī)范

（一）客戶第一

信用卡營銷人員必須努力完成發(fā)卡任務，牢記客戶是本行生存與發(fā)展的源泉，自覺踐行“以市場為導向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，尊重客戶選擇，傾聽客戶之聲，了解客戶需求，維護客戶權(quán)益，始終不渝地致力于本行和客戶雙贏。

（二）誠實守信

信用卡營銷人員必須如實向申請人告知我行信用卡功能及收費標準，公平待客，不進行不實宣傳及許諾，不夸大產(chǎn)品功能或有意向申請人隱瞞有關信息，不損害客戶及

銀行利益。

（三）精通業(yè)務

營銷人員要學習和掌握信用卡產(chǎn)品營銷理論和業(yè)務知識，熟悉和充分理解信用卡產(chǎn)品的功能和特點，提高產(chǎn)品應知應會能力，不斷提升業(yè)務水平。

（四）遵章守紀

營銷人員應自覺樹立遵章守紀意識，自覺遵守國家法律法規(guī)和

銀行各項規(guī)章制度。

（五）客觀真實

營銷人員在營銷過程中必須嚴格執(zhí)行

銀行風險管理政策規(guī)定，必須真實、客觀地提供營銷受理環(huán)節(jié)獲取的各類信息要素，如實反映申請資料來源、營銷受理方式、與申請人關系等內(nèi)容，不得蓄意隱瞞。

（六）防范風險

營銷人員應按照受理崗位職責和營銷指引的要求受理客戶申請，強化風險防范意識，積極防范、堵截、抵制各種虛假申請、騙領信用卡等危害

銀行信貸資產(chǎn)安全的不法行為。

（七）為客戶保密

信用卡營銷人員應當履行為客戶保密義務，不得擅自向任何第三方泄露客戶信息或向其他機構(gòu)披露客戶資料。

第四條 基本受理要求

受理信用卡申請時，信用卡營銷人員在網(wǎng)點營銷、駐點營銷、上門營銷過程中，有條件接觸到客戶的，必須落實“三親見”要求，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，確保申請人身份真實性。營銷人員要確保申請表填寫內(nèi)容完整及規(guī)范。

第五條 受理審核內(nèi)容

（一）審核客戶身份的真實性

1.要求申請人出示身份證件原件，身份證件上的姓名應與申請人姓名一致。網(wǎng)點柜面人員應通過公民身份信息平臺進行聯(lián)網(wǎng)核查，確認客戶身份證件的真實性。

2．身份證件在有效期內(nèi)。

3.申請人相貌特征與身份證件上的照片基本一致。

4.審核無誤后在身份證復印件上標注“與原件核對一致”字樣。

（二）審核申請表填寫內(nèi)容的完整性及規(guī)范性

1.申請人須以黑色或藍黑色鋼筆、簽字筆填寫申請表，不得用圓珠筆填寫，盡量以規(guī)范的正楷體填寫申請表，字跡清晰易辨。營銷人員可對申請人填寫申請表過程予以指導協(xié)助。

2．申請表各項要素填寫應當完整齊全，無缺漏項。若申請人因特殊情況，某些項目（非必填項）無法提供，原則上應在申請表相應欄位注明“無”或劃線。

（三）審核申請表簽字的規(guī)范性

1.申請人應在受理現(xiàn)場簽字并提交申請表。需要申請附屬卡時，附卡申請人應在申請表上簽名確認。

2.申請人的簽名應與身份證件上登記的姓名完全一致。境內(nèi)居民不得簽署英文姓名、拼音姓名、曾用名等，境外人士簽名必須與護照一致。

（四）審核申請證明資料的真實性

本行相關特色產(chǎn)品例如汽車卡等對證明材料有具體要求的，申請人還需根據(jù)要求提交相應證明材料。營銷人員應審核申請人提交的證明材料種類是否齊全，是否符合申請指引要求。

（五）例外情況的受理

以下情況營銷人員可以作為例外情況受理并收表，但必須如實記錄受理情況：

1．申請表未見申請人本人現(xiàn)場簽名的，可以要求申請人再次當面在申請表簽名欄簽名。如客戶不同意簽名，營銷人員應在申請表銀行專用欄內(nèi)注明“未親見簽名”。

2．申請表非申請人本人遞交的，營銷人員應要求代交人出示身份證件原件，并在該代交人身份證復印件上注明“他人代交”。若他人代交，未出示身份證原件的，營銷人員應在申請表的銀行專用欄內(nèi)注明“他人代交”。本行員工代他人交表的，應同時提供本行員工身份證、工作證或胸卡復印件，并在復印件上注明“員工代交”。

3．對于本人交表時未出示身份證件或相關證明材料原件的，應在該復印件上標注“未親見原件”。

4．主動營銷經(jīng)信用卡審批牽頭人事先核準的優(yōu)先發(fā)展單位，或與本行有業(yè)務往來關系且符合信用卡發(fā)卡條件的團體客戶的，經(jīng)與一級分行優(yōu)質(zhì)客戶團體發(fā)卡名單中的單位名稱、地址、聯(lián)系電話比對一致的，可免于要求“三親見”，但應當在申請表上或團體辦理說明中標明受理渠道、方式等情況，重點防止搭車辦卡風險。

第六條 資料交接登記

（一）受理登記

受理申請后，營銷人員應在申請表上做好登記工作，具體包括：在申請表上登記營銷單位名稱、營銷單位代碼、營銷員姓名、營銷員代碼，其中營銷員代碼必須準確填寫，不得缺漏；勾選營銷方式、與申請人關系項；按照客戶類型、來源渠道正確標注來源代碼；在“營銷人員注記”欄注明受理方式、受理日期。

（二）登記臺賬 營銷人員和各級機構(gòu)均應建立信用卡受理臺賬，登記相關受理信息。

（三）資料交接

營銷人員應在1個工作日內(nèi)將客戶填寫的申請資料移交上級機構(gòu)或征信審核部門進件崗位。資料傳遞過程中應做好交接登記，避免出現(xiàn)申請資料傳遞延誤、遺失等情況。對于不符合發(fā)卡條件的申請資料，直銷人員不得擅自退件、銷毀或長時間保管，要及時上報。

（四）補交資料

對于收到申請資料后發(fā)現(xiàn)需要客戶補充資料的，營銷人員須通知客戶在一周內(nèi)及時補齊。如果客戶未及時補充證明材料的，營銷人員亦需要在一周后及時將申請資料上報，不得壓件，同時在銀行專用欄內(nèi)注明“未收到補件”。

（五）資料保管

客戶資料移交前，營銷人員須妥善保管客戶資料，如有遺失應立即向業(yè)務主管報告并提交書面情況說明。

第七條 營銷人員著裝要求

營銷人員在上門營銷、駐點營銷時，必須按照員工規(guī)范著裝，注意個人儀表，衣著、外表保持整潔大方，符合職業(yè)身份及工作要求，保持良好精神風貌。對外營銷時必須配帶工作牌或配備名片。

第八條 語言規(guī)范

營銷人員應注意文明規(guī)范用語，在接聽外線電話時應首先說“您好，銀行”，并認真傾聽電話，對答文明，態(tài)度和藹，杜絕服務禁語。上門營銷、駐點營銷時要首先表明自己身份；向客戶介紹業(yè)務應口齒清晰，通俗易懂，堅持使用“請、您好、對不起、謝謝、再見”十字禮貌用語。

第九條 禁止性規(guī)定

（一）嚴禁營銷人員或相關人員代替申請人在申請表上簽名。

（二）嚴禁違背客戶辦卡意愿，在客戶不知情的情況下擅自代客戶填表，代客激活卡片。

（三）嚴禁掩蓋申請表真實來源，私自變更申請渠道，將零星柜臺或其他渠道受理的申請表混同為主動營銷申請表提交。

（四）嚴禁使用挑釁性、侮辱性語言指責、頂撞或諷剌客戶。

（五）嚴禁接受信用卡中介機構(gòu)代交申請表。

（六）嚴禁將客戶信息資料交給其他機構(gòu)或個人。

（七）嚴禁在未經(jīng)本行批準的風險區(qū)域、行業(yè)、職業(yè)進行營銷。

（八）嚴禁偽造或引導客戶用虛假資料申辦信用卡，不得誘導唆使申請人按有利于核批通過的方法應對征信電話照會。

（九）嚴禁以承諾代辦卡片或提高信用額度為名向客戶索取或收受賄賂，不得對客戶做出保證成功辦卡或保證給予高信用額度的承諾。

（十）嚴禁私自拷貝、私抄、外帶、出賣客戶資料等泄露客戶信息資料行為。

第十條 離職管理

營銷人員離職應辦理手續(xù)，經(jīng)人事部門簽字同意后方可離職。離職前必須交回本人工作電腦、名片、工作證、胸卡、出入證、申請資料和空白申請表、客戶臺賬等資料，在三個工作日內(nèi)做好工作移交。

第十一條 處理措施

信用卡營銷人員未落實本細則規(guī)定的工作要求，違反禁止性規(guī)定，形成銀行信貸資產(chǎn)風險隱患或造成資金損失的，或造成客戶嚴重投訴影響我行聲譽的，應按照《 銀行工作人員違規(guī)行為處理辦法》、《 銀行關于違規(guī)行為積分管理的暫行辦法》的規(guī)定，視情節(jié)輕重對相關責任人進行處罰。

第十二條 本細則自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：信用卡業(yè)務風險管理辦法

信用卡業(yè)務風險管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范（以下簡稱本行）信用卡業(yè)務的風險管理，保證銀行資金安全，有效控制信用卡業(yè)務風險，維護銀行、特約商戶、持卡人的合法權(quán)益，根據(jù)《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》、《信用卡業(yè)務管理辦法》等規(guī)定制定本辦法。

第二條 本行信用卡業(yè)務風險管理必須遵循“嚴密制度、嚴格管理、嚴肅查處”的原則。

第二章 風險的分類

第三條 信用卡業(yè)務風險分為：操作風險、信用風險、社會風險。

一、違規(guī)風險是指本行工作人員在業(yè)務處理過程中，違規(guī)經(jīng)營給本行造成損失的可能性。

二、信用風險是指信用卡持卡人不能按時足額歸還所用款項給本行資產(chǎn)帶來損失的可能性。

三、社會風險是指不法分子惡意透支、騙領、冒用、使用偽造、變造或作廢的卡以及特約商戶詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。

第三章 機構(gòu)設置

第四條 信用卡業(yè)務管理部門負責信用卡業(yè)務的風險管理，具體負責本行信用卡的資信審查、信用額度審批、風險監(jiān)控、透支催收等工作。

第五條 本行信用卡發(fā)卡業(yè)務實行集中審批、集中監(jiān)控、集中追

透和持卡人檔案集中管理。

第四章 崗位設置與職責

第六條 本行信用卡風險管理包括發(fā)卡審批、信用風險監(jiān)控、透支催收等內(nèi)容，應設置受理崗、征信審查崗、審批崗、異常交易監(jiān)控崗、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門及司法催收崗，另設置一名信用風險業(yè)務主管。發(fā)卡審批流程包括受理、審核、資信調(diào)查、審批四個環(huán)節(jié)。透支催收流程包括電話、信函、上門及司法催收四個流程。

第七條 風險管理崗位設置可一人多崗，但受理崗、資信調(diào)查崗、審批崗、上門及司法催收崗不得一人多崗。

第八條 崗位職責

一、受理崗

本崗設在各支行，負責受理信用卡申請。具體職責：

1、負責核對資料是否相符，申請表填寫內(nèi)容與所附證明文件是否一致：

2、審核申請表上內(nèi)容是否填寫完整；

3、負責審核申請人所提供的證明文件是否齊全。

二、征信審查崗

1、電話核實申請人填寫工作單位內(nèi)容是否真實；

2、電話核實申請人填寫住宅電話以及住宅地址的真實性；

3、電話核實聯(lián)系人資料是否屬實(聯(lián)系人是否同意作申請人的聯(lián)系人)；

4、對申請人電話核實無法確認的，可采用信函方式核實，即要求申請人收到信函后回電聯(lián)系，以便進一步調(diào)查。

5、對申請人身份信息、征信記錄進行審核；

6、向公安機關或其他相關部門核實申請人身份證、戶籍是否屬實及申請人是否有不良記錄；

7、查詢我行現(xiàn)有數(shù)據(jù)資料，核實申請人是否有不良記錄：

8、申請人需補充的其他資信資料。

三、審批崗

1、對是否批準辦卡申請做出審批結(jié)論；

2、確定申請人信用額度；

3、根據(jù)持卡人申請、持卡人消費行為及行內(nèi)相關規(guī)定對其帳戶信用額度進行調(diào)整。

四、異常交易監(jiān)控崗

負責監(jiān)控異常交易，防范欺詐行為。

1、每日通過風險管理系統(tǒng)分析或檢查各種交易清單，對較大金額或違反常規(guī)的支付交易(如支付頻率突增、交易地點突變)等異常情況進行監(jiān)控，必要時應立即與持卡人取得聯(lián)系，核實交易的真?zhèn)危?/p>

2、對于新辦卡后即在限額內(nèi)足額透支的帳戶進行監(jiān)控，并密切關注；

3、發(fā)現(xiàn)其他異常交易，要立即向風險業(yè)務主管報告。

五、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門及司法催收崗崗位

職責參照《信用卡催收管理辦法》。

六、信用風險業(yè)務主管

1、負責風險管理各崗位人員設置和管理；

2、負責監(jiān)督各崗位人員履行崗位職責；

3、提出發(fā)卡政策調(diào)整和風險管理建議；

4、負責催收管理工作。

第五章 違規(guī)風險的防范與控制

第九條 違規(guī)風險遵循“事權(quán)劃分、事中控制、事后監(jiān)督”的原則加強防范與控制，根據(jù)有關規(guī)章制度，制定工作流程，明確內(nèi)部工作人員操作級別，不同的級別授予不同的授權(quán)權(quán)限，健全完善各種審批手續(xù)和登記制度；建立各職能部門、各崗位之間，既有分工負責，又有相互制約的內(nèi)控機制，從而達到防范風險的目的。

一、事權(quán)劃分

事權(quán)劃分是本行通過基本崗位設置，明確崗位職責，實行分級管理，相互制約，崗位輪換，達到降低和防范風險目的的一種手段。

本行在業(yè)務經(jīng)營過程中，根據(jù)業(yè)務開展狀況、規(guī)模、人員配備情況，合理地進行一人多崗或一崗多人的勞動組合，但必須執(zhí)行以下基本崗位相分離的規(guī)定，不得混崗：

1、資信審查的初審與復審；

2、制卡審批與資信審查的復審；

3、制卡與建檔、開戶、數(shù)據(jù)傳輸、空白卡片保管、發(fā)卡、；

4、業(yè)務操作與風險評定；

5、重要空白憑證的保管與使用；

6、系統(tǒng)管理與業(yè)務操作；

7、業(yè)務風險損失的確認與核銷。

二、事中控制

事中控制是指在業(yè)務處理過程中，通過嚴格執(zhí)行有關業(yè)務規(guī)章制度以達到加強管理、規(guī)范操作、降低風險目的的一種手段。

本行各營業(yè)網(wǎng)點、相關部門開展信用卡業(yè)務必須認真執(zhí)行有關規(guī)章制度，在大額索授權(quán)業(yè)務、大額結(jié)算業(yè)務（包括大額存取款業(yè)務和消費業(yè)務）及特殊業(yè)務中，必須嚴格按照業(yè)務工作程序，根據(jù)不同權(quán)限級別，在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)進行業(yè)務操作，嚴禁越權(quán)違規(guī)操作。

三、事后監(jiān)督

事后監(jiān)督是對銀行卡業(yè)務經(jīng)營的處理依據(jù)、處理手續(xù)和處理結(jié)果進行事后全面復審檢查的重要監(jiān)督制度，是進一步防范重大差錯事故和經(jīng)濟案件發(fā)生的監(jiān)督保障系統(tǒng)，是有效防范銀行卡業(yè)務風險的重要措施。

1、通過對已完成的銀行卡業(yè)務的會計核算、授權(quán)、止付、透支追償管理等業(yè)務進行審查，規(guī)范業(yè)務行為；保證處理依據(jù)合法有效，處理手續(xù)符合規(guī)定，處理結(jié)果真實可靠，資金收付正確安全；

2、發(fā)現(xiàn)并糾正會計核算和業(yè)務操作過程中的各種差錯，揭露各種違章、違紀、違法等事件，防止風險損失的發(fā)生；

3、監(jiān)督銀行卡業(yè)務各項規(guī)章制度和有關規(guī)定的貫徹執(zhí)行情況，并針對存在問題，積極提出改進建議，提高防范差錯、事故和經(jīng)濟案件的能力。

第六章 信用風險的防范與控制

第十條 信用卡業(yè)務風險管理是一項長期的基礎工作，本行要高度重視透支風險的管理，正確處理業(yè)務發(fā)展與風險防范的關系，認真貫徹執(zhí)行有關規(guī)章制度，加強對惡意透支的催收和追討，切實降低和轉(zhuǎn)化信用風險。

一、透支催收是透支風險管理的有效措施和防范銀行卡信用風險的一種重要手段。

本行應通過每月向持卡人寄發(fā)對帳單或透支催收通知單（還款通知書），加強對透支戶的監(jiān)督和控制，及時采取措施催收透支欠款，根據(jù)持卡人透支的不同情況，分別列出清單并予以處理：

1、持卡人透支超過額度，或透支超過期限，或未足額償還最低還款額，應通知持卡人，提醒其在額度內(nèi)用卡或按時還款;

2、持卡人連續(xù)2個月以上超過額度透支，或單筆透支超過60天，或未足額償還最低還款額，應打電話或發(fā)還款通知書向持卡人催收債務;

3、持卡人連續(xù)3個月以上超過額度透支，或單筆透支超過90天，或連續(xù)2次未足額償還最低還款額，本行可將其卡片收回；卡片無法收回的，應按有關規(guī)定辦理止付。經(jīng)催收債務人仍不還款時，可通過司法部門的訴訟程序或向公安機關報案，追究持卡人的法律責任等途徑追收透支款項：

二、透支催收應建立催收檔案，每次催收應詳細登記催收情況，并妥善保管催收登記檔案。

第七章 社會風險的防范與控制

第十一條 對社會風險的防范與控制

一、嚴格資信審查。不得擅自降低發(fā)卡標準，嚴禁為無穩(wěn)定職業(yè)、無穩(wěn)定收入、無固定住所的申請人發(fā)放信用卡，嚴防用假身份證騙領信用卡的現(xiàn)象；

二、加強營業(yè)網(wǎng)點和特約商戶的業(yè)務培訓。包括對信用卡真?zhèn)蔚淖R別、商戶受理信用卡一般業(yè)務的操作流程、商戶機具的一般維護等；

三、加強發(fā)卡機構(gòu)工作人員的業(yè)務制度培訓，嚴格內(nèi)控管理；

四、及時編發(fā)止付名單，通知有關機構(gòu)加強防范。

第八章 風險的分析與報告

第十二條 信用卡業(yè)務的分析與報告是指對信用卡業(yè)務風險定期進行分析，總結(jié)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)問題，分析原因，采取措施，并形成業(yè)務風險報告。業(yè)務風險報告分為業(yè)務風險綜合報告和重大突發(fā)事件的專題報告。

一、業(yè)務風險綜合報告必須在次年１月內(nèi)上報，其主要內(nèi)容包括：本業(yè)務風險發(fā)生情況、風險結(jié)構(gòu)分析成因、防范措施、經(jīng)驗與教訓、整改措施。

二、重大突發(fā)事件專題報告：對商戶詐騙、偽卡及內(nèi)部作案等重大突發(fā)事件要逐件專題報告，并及時上報有關部門。相應采取補

救措施，防止損失進一步擴大。

第九章 附則

第十三條 本辦法由負責制訂、解釋和修改。第十四條 本辦法自發(fā)文之日起實施。

第五篇：中國人民建設銀行信用卡業(yè)務管理辦法

中國人民建設銀行信用卡業(yè)務管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強信用卡業(yè)務管理，根據(jù)中國人民銀行《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》和建設銀行的有關業(yè)務規(guī)定，制定本辦法。

第二條 信用卡業(yè)務是銀行的金融服務業(yè)務。信用卡具有通存通兌現(xiàn)金、購物消費結(jié)算、異地大額購貨轉(zhuǎn)帳、自動存取現(xiàn)金及消費信貸等功能。

第三條 建設銀行信用卡業(yè)務實行統(tǒng)一領導、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一管理原則。嚴格遵守國家法令、政策和金融法規(guī)，保障國家財產(chǎn)及銀行資金安全，維護銀行、特約商戶和持卡人三方合法權(quán)益。

第二章 信用卡

第四條 建設銀行發(fā)行的信用卡統(tǒng)稱“建設銀行龍卡”，是建設銀行發(fā)卡行依據(jù)一定條件向客戶提供的一種信用支付工具，以人民幣結(jié)算，限于國內(nèi)發(fā)行和使用。有效使用期最長為兩年。

第五條 建設銀行龍卡分別印有萬事達國際信用卡組織和VISA國際信用卡組織的標志，均按國際標準由總行統(tǒng)一監(jiān)制。

建設銀行龍卡正面載有：建設銀行行名、行徽、發(fā)卡分支行行名英文縮寫、卡號、有效使用期、持卡人姓名和性別、國際信用卡組織標志和防偽標志以及信用卡的特殊說明。信用卡背面有磁條、簽名欄和發(fā)卡行簡要說明。彩色照片卡背面左下角印有持卡人彩色照片，在簽名欄下印有持卡人居民身份證號碼。

第六條 建設銀行龍卡卡號由16位數(shù)字組成?？ㄌ柧幣欧椒?、卡面凸印格式及磁條標準等，均由總行統(tǒng)一規(guī)定。

第七條 建設銀行龍卡按信用等級分為金卡和普通卡，按發(fā)卡對象分為公司卡和個人卡，均包括彩色照片卡。向個人和各類企事業(yè)單位、機關團體發(fā)行。

個人可辦理一張主卡，兩張附屬卡，附屬卡的支付款項由主卡持卡人承擔。

單位可辦理一張主卡和若干張附屬卡，須書面指定持卡人，辦理單位須承擔指定持卡人的全部經(jīng)濟責任；

個人和單位均只能辦理一張金卡。

第八條 建設銀行龍卡僅限合法持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借。持卡人憑建設銀行龍卡及本人身份證件（居民身份證、軍官證、回鄉(xiāng)證、護照，憑彩照卡無須出示身份證件）在特約商戶購物消費，在指定的銀行機構(gòu)或儲蓄網(wǎng)點存取現(xiàn)金、在建設銀行信用卡部辦理異地大額購貨轉(zhuǎn)帳結(jié)算。憑建設銀行龍卡可在指定的自動柜員機（ATM）上存取現(xiàn)金。

轉(zhuǎn)帳卡是建設銀行龍卡產(chǎn)品之一，憑轉(zhuǎn)帳卡可在特約商戶自動轉(zhuǎn)帳授權(quán)終端（POS）實時結(jié)算購物消費費用，可在與發(fā)卡行聯(lián)網(wǎng)的ATM上存取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳卡須聯(lián)網(wǎng)使用，不得透支。

第九條 建設銀行龍卡的購物消費和取現(xiàn)限額（限額標準見附件5），由特約商戶、銀行機構(gòu)及儲蓄網(wǎng)點內(nèi)部掌握，不向持卡人說明。超限額購物消費或取現(xiàn)，須經(jīng)發(fā)卡行授權(quán)批準。公司卡持卡人憑建設銀行龍卡提取現(xiàn)金按國務院《現(xiàn)金管理條例》有關規(guī)定由各發(fā)卡行掌握辦理。異地大額購貨轉(zhuǎn)帳須經(jīng)發(fā)卡行授權(quán)批準。

第十條 辦理建設銀行龍卡的個人和單位須開立信用卡存款帳戶，存入一定數(shù)量的備用金（標準見附件5）。同一卡種主卡持卡人只準開立一個信用卡帳戶。領卡后主卡及附屬卡的所有收付款項均在主卡帳戶內(nèi)結(jié)算。信用卡存款，按國家規(guī)定的活期存款利率計付利息。

第十一條 個人辦理龍卡須提供有經(jīng)濟償還能力并對其資信負責的保證人或保證單位。并且發(fā)卡行可根據(jù)資信情況，要求其交存一定數(shù)額的保證金，或提供相應的財產(chǎn)抵押。

保證人或保證單位在持卡人不能償還因使用龍卡所發(fā)生的債務時，依法無條件承擔償還責任，申請人交存保證金或提供財產(chǎn)抵押的，在逾期不償還債務時，發(fā)卡行有權(quán)處置其擔保的資金和財產(chǎn)，如果不足以償還債務，持卡人仍負償還責任。

第十二條 持卡人信用卡存款帳戶應保持足夠的余額以備使用。如因購物消費急需，須發(fā)卡行同意，允許善意透支，但透支額累計不得超過總行規(guī)定的最高限額（見附件5），透支金額和利息須在30日內(nèi)歸還。持卡人發(fā)生透支，發(fā)卡行應于透支當日書面通知持卡人還款，超過30日仍不還款，發(fā)卡行須注銷該信用卡，并追討欠款和利息。透支利息自收單日起記帳，15日內(nèi)按日息萬分之五計算，超過15日不超過30日按日息萬分之十計算，超過30日或透支超過最高限額的，按日息萬分之二十計算，透支計算不分段，按最后期限或透支余額的最高利率檔次計算，在持卡人償還透支時計結(jié)透支利息。持卡人須同時償還透支利息。

第十三條 建設銀行龍卡在有效使用期內(nèi)遺失或被竊，持卡人可向原發(fā)卡行或就近發(fā)卡行書面掛失，須交納掛失費用。掛失前及發(fā)卡行受理掛失后24小時內(nèi)，該卡發(fā)生的全部經(jīng)濟責任由持卡人（單位）承擔。

第十四條 持卡人主動提出停止使用建設銀行龍卡，應向發(fā)卡行結(jié)清有關款項并退回信用卡。發(fā)卡行確認該信用卡存款帳戶無未達帳項后，為客戶辦理銷戶手續(xù)。

第三章 發(fā)卡行

第十五條 建設銀行龍卡發(fā)行，原則上地市級以上分支行為基本發(fā)卡單位（統(tǒng)稱發(fā)卡行），經(jīng)濟特別發(fā)達的縣級支行也可成為發(fā)卡行。

第十六條 省級分行和計劃單列市分行發(fā)行建設銀行龍卡由總行審批；地市級以下分支行發(fā)卡由省分行審核，報總行批準。發(fā)行金卡、彩照卡由省級分行統(tǒng)一管理。

發(fā)卡行發(fā)卡審批程序：

一、發(fā)卡行向上級行提出申請及可行性研究報告，報告主要內(nèi)容包括：當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展條件，消費水平，市場情況，居民對信用卡的認識程度和使用情況，本行開辦信用卡業(yè)務的有利條件等?？h級支行申請由地市級分支行轉(zhuǎn)報省分行，按上款規(guī)定分別向省級分行或總行申請。

二、省級分行或總行審查同意后，通知發(fā)卡行實施籌備工作。

三、發(fā)卡前，發(fā)卡行向上級行報告發(fā)卡實施方案。主要內(nèi)容包括：發(fā)卡機構(gòu)設置，人員配備，業(yè)務培訓，管理制度，電腦軟件開發(fā)和應用，設備購置，市場預測，擬發(fā)卡種類，發(fā)卡時間，特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點名稱，開戶行名稱、帳號，發(fā)卡機構(gòu)地點，授權(quán)電傳、傳真和電話的號碼等。地市級以下分支行籌備實施方案經(jīng)省級分行審核后上報總行。

四、省級分行接到報告后，審查發(fā)卡行發(fā)卡實施方案，組織檢查驗收發(fā)卡行籌備工作。對符合條件的發(fā)卡行，編排發(fā)卡行行號，將有關資料填寫“信用卡籌備工作調(diào)查表”報告總行；總行批準發(fā)卡，將新發(fā)卡行的有關資料通知各發(fā)卡行。

第十七條 發(fā)卡行須設立信用卡業(yè)務經(jīng)營管理機構(gòu)——信用卡業(yè)務部或信用卡公司（以下稱發(fā)卡機構(gòu)），配備素質(zhì)好，業(yè)務能力強的專業(yè)干部。發(fā)卡機構(gòu)在業(yè)務發(fā)展初期需配備10人左右，隨著業(yè)務量的增加，人員逐步增加。

第十八條 發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務范圍和主要職責是：

一、負責信用卡申請人及擔保人的資信審查，辦理開戶、發(fā)卡。

二、負責信用卡市場推廣和宣傳，建立特約商戶，發(fā)展持卡人。

三、辦理信用卡購物消費等資金結(jié)算和存取現(xiàn)金業(yè)務，發(fā)送對帳單。

四、對持卡人、特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點進行信用控制和授權(quán)。

五、負責培訓收單行、取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶人員；并對其業(yè)務進行檢查指導。

六、辦理外幣卡收單業(yè)務和相應的國際清算業(yè)務。

七、辦理信用卡會計核算和資金清算，編制會計報表，辦理會計決算。實行獨立核算的發(fā)卡機構(gòu)，應單位獨辦理財務核算工作。

八、負責轄區(qū)內(nèi)止付名單的上傳下達，以及全轄信用卡授權(quán)中心的工作。

九、負責信用卡卡片和有關業(yè)務憑證的管理以及信用卡設備的管理。

十、根據(jù)全行信用卡業(yè)務發(fā)展方針和目標，制定本行信用卡業(yè)務的工作計劃和措施，完成信用卡計劃；匯總編報統(tǒng)計報表；辦理信用卡決算。

十一、根據(jù)信用卡業(yè)務管理制度，制定本行的實施細則和管理辦法，建立、健全各項內(nèi)部管理規(guī)定。

十二、管轄行的信用卡機構(gòu)負責管理、協(xié)調(diào)轄內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡業(yè)務，組織宣傳、培訓和信息交流，檢查指導信用卡工作；負責所轄地區(qū)的信用卡授權(quán)中心工作。

第十九條 信用卡發(fā)卡機構(gòu)可直接參加同城票據(jù)交換和聯(lián)行，也可在本行所屬有全國聯(lián)行行號和同城票據(jù)交換號的行處開立帳戶，辦理發(fā)卡行、收單行和特約商戶及持卡人之間的資金結(jié)算。

第二十條 發(fā)卡行所屬支行、辦事處應指定有關科股辦理除發(fā)卡以外的信用卡業(yè)務。具備條件的儲蓄網(wǎng)點經(jīng)批準后，可辦理信用卡的存取現(xiàn)金等業(yè)務。

第二十一條 各級發(fā)卡行開辦信用卡業(yè)務，要增強信用風險意識，加強領導，嚴格管理；對各類業(yè)務人員堅持先培訓，后上崗原則。發(fā)卡機構(gòu)應根據(jù)業(yè)務需要設立職能部室，實行科學規(guī)范管理，明確職責范圍，建立崗位責任制，認真執(zhí)行各項規(guī)章制度，保證信用卡業(yè)務健康發(fā)展。

第四章 收單行

第二十二條 建設銀行龍卡在全國建設銀行系統(tǒng)各分支行所在地通用。發(fā)卡行委托或指定辦理除發(fā)卡以外的信用卡業(yè)務的本行機構(gòu)、儲蓄網(wǎng)點稱為收單行。

第二十三條 發(fā)卡行委托收單行辦理信用卡業(yè)務，需代培業(yè)務人員，提供業(yè)務協(xié)助。發(fā)卡行應將收單行受理信用卡業(yè)務的特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點名稱報省級分行，由省級分行轉(zhuǎn)報總行。

第二十四條 收單行信用卡業(yè)務范圍包括：

一、辦理信用卡存取現(xiàn)金業(yè)務。

二、辦理信用卡異地大額購貨轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務。

三、推廣和建立信用卡特約商戶。

四、辦理信用卡收單等資金結(jié)算業(yè)務。

五、辦理信用卡轉(zhuǎn)授權(quán)、掛失、傳送止付名單等。

第二十五條 收單行應設立相應機構(gòu)負責辦理信用卡業(yè)務，根據(jù)業(yè)務需要配備人員和相應設備。

第二十六條 收單行與發(fā)卡行以及發(fā)卡行之間發(fā)生信用卡業(yè)務糾紛，應協(xié)商解決，相互意見不能統(tǒng)一時，可按退單規(guī)定和程序處理，退單仍不解決問題，可向總行報告。

第二十七條 建設銀行代理其他專業(yè)銀行信用卡業(yè)務，須簽訂代理協(xié)議。協(xié)議副本報省級分行或總行備案。

第五章 發(fā) 行

第二十八條 申請辦理建設銀行龍卡的基本條件

一、年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入及支付能力，提供擔保后，可申請辦理個人普通卡。

二、在國內(nèi)依法注冊，具備法人資格，有一定支付能力的工商企業(yè)、機關團體、行政事業(yè)單位，可申請辦理公司普通卡。

三、具備上述申領條件，有較高社會信譽或有較高經(jīng)濟收入水平和支付能力，可申請辦理金卡。

第二十九條 擔保形式及其基本條件

一、個人擔保。為申領人擔保的個人，其居住戶口和工作單位應在發(fā)卡行所在地，有較高穩(wěn)定收入和償還債務的能力，資信良好。具有完全民事行為能力，擔保人一般限于為一個申領人提供擔保，最多不超過兩個。申領人不得互相擔保和循環(huán)擔保。無職業(yè)、無收入的人員，申領人的配偶，以及信用卡業(yè)務部門人員不得為申領人提供擔保。

二、單位擔保。為申領人擔保的單位，其辦公地點應在發(fā)卡行所在地，具備法人資格，有償還債務的能力，資信良好，發(fā)卡行對單位擔保的形式應慎重掌握。

三、有價單證擔保。申領人有價單證限于國庫券、金融債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。個人不得以股票作擔保，企業(yè)債券一般也不得作為擔保。申領人作擔保的有價證券，須經(jīng)過公證。

四、個人財產(chǎn)抵押擔保。申領人用個人財產(chǎn)作抵押的，其抵押品應是易于確定價值、易于變現(xiàn)、便于保管或不易損壞的財產(chǎn)。發(fā)卡行根據(jù)申領人的資信情況及抵押品的類別確定抵押擔保的價值額度。申領人須將抵押品向保險公司投保，并將經(jīng)過公證的抵押品單據(jù)交發(fā)卡行保管。

第三十條 個人和單位辦理建設銀行龍卡，應填定《中國人民建設銀行龍卡申請表》（附件1、2以下簡稱《申請表》），與發(fā)卡機構(gòu)訂立《領用建設銀行龍卡協(xié)議》，并連同其他有關資料提交發(fā)卡機構(gòu)。《申請表》主要內(nèi)容包括：

一、申請單位、擔保單位名稱、地址、經(jīng)濟性質(zhì)、營業(yè)執(zhí)照批準號、開戶銀行名稱和帳號。

二、申請人、擔保人姓名、性別、出生日期、工作單位、通信地址以及居民身份證號碼。

三、申請單位和個人及其擔保人遵守《章程》、履行《協(xié)議》的承諾。

四、擔保人無條件承擔申請人不能償還信用卡有關債務的連帶經(jīng)濟責任的承諾。

五、申請單位和申請單位法定代表人的簽章以及申請人和擔保人預留簽字。

第三十一條 發(fā)卡機構(gòu)設專職人員，審查申請人（單位）提交的《申請表》及其它有關資料，向申請人和擔保人的工作單位核實其基本情況，并向申請人（單位）的開戶銀行了解其資信情況。提出初審意見經(jīng)部門負責人批準后，通知申請人辦理開戶手續(xù)。

第六章 特約商戶

第三十二條 特約商戶是受理建設銀行龍卡，為持卡人提供購貨消費服務的單位。凡依法注冊，經(jīng)營狀況良好，信譽較高，在建設銀行或其他銀行分支機構(gòu)開有銀行結(jié)算帳戶，獨立核算的商業(yè)、飲食業(yè)、旅游服務業(yè)、交通運輸業(yè)、娛樂業(yè)等單位，均可做為建設銀行信用卡特約商戶。

第三十三條 建立特約商戶，是發(fā)卡行（收單行）開展信用卡業(yè)務的一項重要工作。各級行要制訂商戶推廣計劃，努力發(fā)展特約商戶，逐步擴大建設銀行信用卡的使用范圍。

第三十四條 發(fā)卡行（收單行）須與特約商戶簽訂《特約商戶辦理建設銀行龍卡協(xié)議書》（附件3），明確雙方的責任和義務。

一、發(fā)卡行（收單行）對特約商戶承擔的主要責任和義務是：

（一）宣傳信用卡知識，培訓有關業(yè)務人員；

（二）提供壓卡機、簽購單、匯總單和龍卡宣傳資料等，對受卡量大、收益多的特約商戶，根據(jù)條件提供POS授權(quán)終端機；

（三）定期寄發(fā)止付名單，不定期寄發(fā)緊急止付通知。

（四）發(fā)卡行（收單行）對符合規(guī)定的簽購單據(jù)，保證付款。

二、特約商戶承擔的主要責任和義務是：

（一）按規(guī)定程序受理建設銀行龍卡，向持卡人提供購貨或消費服務，對超限額購貨消費須向發(fā)卡行取得授權(quán)；

（二）注意識別止付卡、假卡，發(fā)現(xiàn)止付卡、假卡和冒用卡應立即沒收，送交發(fā)卡行，必要時協(xié)助發(fā)卡行和公安部門調(diào)查處理信用卡欺詐行為；

（三）及時向發(fā)卡行（收單行）匯總交送有關單據(jù)，清算信用卡購物消費資金，并交納一定比例的傭金（回扣）。單據(jù)從簽購日到送交簽約銀行，最遲不超過五個工作日。

（四）對經(jīng)辦人員不按規(guī)定程序操作出現(xiàn)問題的，其損失和責任由特約商戶負責；

（五）誤收止付卡、緊急止付卡、假卡和過期廢卡造成損失，特約商戶要承擔全部經(jīng)濟責任。

第三十五條 發(fā)卡行（收單行）配合特約商戶做好信用卡結(jié)算工作。須加強特約商戶培訓和管理，定期走訪商戶，征求意見，了解信用卡專用設備和機具用品的使用情況，做好服務工作。要建立商戶檔案，掌握分析商戶受卡和執(zhí)行協(xié)議的狀況，對經(jīng)營不佳，執(zhí)行協(xié)議不好，不按操作程序辦事，屢出事故的商戶要及時中止協(xié)議，取消特約商戶資格。

第七章 授權(quán)

第三十六條 信用卡授權(quán)是發(fā)卡行對持卡人超限額購物消費、提取現(xiàn)金，辦理異地大額購貨轉(zhuǎn)帳以及其他問題的查詢和批準過程。它是保證信用卡業(yè)務安全，減少風險的重要環(huán)節(jié)。

第三十七條 信用卡授權(quán)分三級管理

一、發(fā)卡行：負責本行信用卡授權(quán)及他行信用卡的轉(zhuǎn)授權(quán)。

二、地區(qū)授權(quán)中心（一般設在開辦信用卡業(yè)務的省級分行或指定某一發(fā)卡行代理）：負責本地區(qū)各發(fā)卡行的信用卡特殊情況下的代授權(quán)。

三、總行授權(quán)中心：負責全行及跨系統(tǒng)的信用卡代授權(quán)。

第三十八條 特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點遇下述情況之一者，須向發(fā)卡行請求授權(quán)，經(jīng)批準后方可辦理交易：

一、購物消費金額或支取現(xiàn)金金額超過規(guī)定限額；

二、辦理異地大額購貨轉(zhuǎn)帳；

三、發(fā)現(xiàn)或懷疑同一張卡一天內(nèi)多次使用，其金額均接近規(guī)定限額或累計超過限額；

四、信用卡背面無持卡人簽名或簽名涂改；

五、發(fā)現(xiàn)信用卡有被涂改或毀壞的痕跡；

六、對持卡人證件、用卡或其他方面有懷疑。

第三十九條 授權(quán)基本程序：

一、取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶向本地發(fā)卡行授權(quán)中心請求授權(quán)，發(fā)卡行授權(quán)中心按授權(quán)規(guī)定回復授權(quán)，對異地本系統(tǒng)發(fā)卡行所發(fā)的龍卡，須向異地發(fā)卡行授權(quán)中心代轉(zhuǎn)請求授權(quán)，之后，回復取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶。

二、發(fā)卡行授權(quán)中心向異地發(fā)卡行授權(quán)中心代轉(zhuǎn)請求授權(quán)聯(lián)系不通時，向地區(qū)授權(quán)中心或總行授權(quán)中心請求代授權(quán)；地區(qū)授權(quán)中心或總行授權(quán)中心根據(jù)發(fā)卡行提供的代授權(quán)資料和限額進行代授權(quán)，并回復發(fā)卡行授權(quán)中心。

第四十條 發(fā)卡行對本行信用卡授權(quán)，須認真登記授權(quán)記錄，根據(jù)持卡人的資信情況和帳戶余額情況批準授權(quán)。發(fā)卡行須指定專職人員負責授權(quán)工作，安排24小時值班。當請求授權(quán)額在存款余額（扣除未達授權(quán)額）以內(nèi)時，10000元以下，經(jīng)辦員有權(quán)決定是否批準授權(quán)，10000至50000元須請示授權(quán)部門經(jīng)理批準，50000元以上須經(jīng)信用卡部總經(jīng)理或主管行長批準。

第四十一條 授權(quán)方式分電話授權(quán)、電傳授權(quán)、傳真授權(quán)和POS自動授權(quán)等。發(fā)卡行與收單行均須做好授權(quán)記錄。異地10000元（含）以上購物消費、取現(xiàn)和轉(zhuǎn)帳業(yè)務，當?shù)匕l(fā)卡行須采用電傳或傳真方式代轉(zhuǎn)請求授權(quán)，異地發(fā)卡行以同樣方式予以答復。

第四十二條 各級發(fā)卡行要嚴格執(zhí)行國家和本行有關信貸政策，劃分授權(quán)管理權(quán)限，嚴格控制透支額度。批準信用卡透支3000元（含）以下，由部門經(jīng)理審批，3000元至10000元由發(fā)卡機構(gòu)總經(jīng)理審批，特殊情況須主管行長審批。第四十三條 各級發(fā)卡行或收單行，特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點，在辦理信用卡授權(quán)時，必須認真負責，嚴格遵守授權(quán)規(guī)定，做到準確、迅速、規(guī)范、安全。

第八章 信用控制

第四十四條 信用控制是發(fā)卡行對持卡人的交易活動和特約商戶是否遵守有關協(xié)議和規(guī)定進行監(jiān)督和控制，并及時采取措施以防范各種風險損失發(fā)生，保證信用卡資金安全。發(fā)卡機構(gòu)要指定專人負責這些工作，信用控制工作主要內(nèi)容包括：

一、按規(guī)定程序和要求對申請開卡或更換新卡的客戶進行資信調(diào)查與評估，確定資信等級。對持卡人和特約商戶的資信進行定期復查和簽署意見。

二、檢查和監(jiān)督持卡人交易情況。通過對客戶信用卡帳戶余額情況的分析，掌握持卡人的用卡規(guī)律；檢查其行為是否屬正常消費。定期提出資信報告。

三、對透支戶進行分析、監(jiān)測，及時發(fā)送透支通知書，對逾期不還款或透支超過規(guī)定額度的持卡人及時進行控制和追討。

四、檢查和監(jiān)督特約商戶的交易活動，是否遵守有關協(xié)議和規(guī)定，有無欺詐行為，發(fā)現(xiàn)非正常情況，及時采取措施，予以控制。定期提出資信報告。

五、掌握本行各種卡類的掛失、止付情況，復核最新一期止付名單，對信譽出現(xiàn)問題而被止付的卡號記錄在案。

六、建立、健全信用卡風險檔案，分門別類，妥善保管。主要包括信用卡掛失申請書、止付通知書，授權(quán)記錄，透支余額表，注銷信用卡申請書、信用卡風險案例等。

七、對冒用、偽造、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)等案件，及時上報，并責成專人配合有關部門調(diào)查處理，包括欠款催收，起草案件調(diào)查報告，法律訴訟、保險索賠等工作。對重大案件要上報總行。

八、積極與公安部門取得聯(lián)系，配合公安部門和其他發(fā)卡行信控部門的查詢、追討工作，必要時應協(xié)助或參與共同辦案。

第四十五條 對信用卡惡意透支，偽造或冒用信用卡等造成的經(jīng)濟損失，發(fā)卡行要與當?shù)乇ｋU公司聯(lián)系投保，以減少損失，保障經(jīng)營收益。

第四十六條 發(fā)卡行定期上報和接收止付名單，并及時送達收單行、特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點。有下列情況之一的信用卡，予以止付：

一、掛失卡；

二、主卡持卡人要求止付附屬卡，單位要求止付信用卡；

三、透支超過30日或有惡意透支行為的信用卡；

四、其他違反信用卡章程或本行有關規(guī)定的信用卡；

五、信用出現(xiàn)問題，交易行為不正常，有可能造成風險損失的信用卡；

六、本期總行批準的緊急止付卡。

第四十七條 對涉及全國的重大案件上報總行申請緊急止付。發(fā)卡行和收單行收到緊急止付通知，須在當日將通知發(fā)送到特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點。

第四十八條 特約商戶、銀行機構(gòu)或儲蓄網(wǎng)點截獲止付卡或不法分子冒用龍卡，按每卡50元獎勵有功人員，截獲偽造卡、涂改卡以及緊急止付卡，視情況重獎有功人員。獎金由發(fā)卡行支付。被截獲卡要記錄在案，復印后將該卡打洞作廢，寄回發(fā)卡行。偽造卡、涂改卡收繳后由省行上交總行。

第九章 費用

第四十九條 辦理建設銀行龍卡，發(fā)卡行應按章程規(guī)定，收取會員年費（標準見附件4）。

第五十條 持卡人掛失龍卡，發(fā)卡行按章程規(guī)定收取手續(xù)費40元。掛失后補領新卡或有效期內(nèi)以舊卡換新卡，收取工本費10元（彩照卡30元）。異地掛失收取的手續(xù)費，由發(fā)卡行和收單行各得一半。

第五十一條 持卡人在發(fā)卡機構(gòu)所在城市存取現(xiàn)金，免收手續(xù)費。在異地憑卡存款1000元以下收取1％的手續(xù)費，1000元以上收取10元。持卡人異地憑卡提取現(xiàn)金，按金額的1％計收手續(xù)費。建設銀行職工異地憑卡支取現(xiàn)金，3000元以下（含3000元）免收手續(xù)費，超過3000元，全部金額按1％收取手續(xù)費。取現(xiàn)手續(xù)費發(fā)卡行和收單行各得一半。

第五十二條 持卡人辦理異地大額購貨轉(zhuǎn)帳，按實際轉(zhuǎn)帳金額0.5％收取手續(xù)費，最低不少于10元，最高不超過500元。代理行和發(fā)卡行各得手續(xù)費一半。

第五十三條 特約商戶受理建設銀行信用卡，按一定比例支付傭金（回扣），由收單行代理的，傭金（回扣）收單行和發(fā)卡行各得一半。

第十章 空白卡和設備技術管理

第五十四條 空白信用卡屬于重要空白憑證，由總行統(tǒng)一訂購。發(fā)卡行要嚴格按照《中國人民建設銀行重要單證管理辦法》管理信用卡卡片，建立信用卡領用、保管、打卡、發(fā)出以及廢卡登記管理制度。銷毀廢卡須按有關規(guī)定經(jīng)領導審批，雙人監(jiān)銷。發(fā)出樣板卡須做打洞、壞磁和簽名條等處理。建立健全空白簽購單、存款單和取現(xiàn)單等憑證單據(jù)領用登記制度，嚴格管理。

第五十五條 發(fā)卡行要加強信用卡設備技術的維護管理。設專人操作打卡機，營業(yè)終了或臨時離開打卡機，應隨時鎖機。計算機、POS自動授權(quán)終端、電傳機和傳真機等專用設備，均需嚴格管理，按操作規(guī)程操作。

第五十六條 特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點領用機具、設備，應由發(fā)卡機構(gòu)負責簽批，登記領用單位、領用時間、經(jīng)辦人、壓卡機號碼、特約商戶編號或取現(xiàn)網(wǎng)點編號。

第十一章 附則

第五十七條 本辦法自1994年9月1日起執(zhí)行。

第五十八條 本辦法由總行制定、解釋和修改。各行可根據(jù)本行實際制定實施細則，并上報總行備案。